giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam - chi nhánh hoàn kiếm hà nội

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUNăTTăNGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNÂNG CAO HIUăQUăHOTăNGăCHOăVAYă
IăVIăKHÁCHăHẨNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHẨNGă
THNGăMIăCăPHNăKăTHNG VITăNAMă
CHIăNHÁNHăHOẨNăKIMăHẨăNI
Giáoăviênăhngădn : Th.săTrnăThăThùyăLinh
Sinhăviênăthcăhin : HƠăThúyăQunh
Mã sinh viên : A17587
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
HẨăNI - 2014

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUNăTTăNGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNÂNG CAO HIUăQUăHOTăNGăCHOăVAYă
IăVIăKHÁCHăHẨNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHẨNGă
THNGăMIăCăPHNăKăTHNG VITăNAMă
CHI NHÁNHăHOẨNăKIMăHẨăNI
Giáoăviênăhngădn : Th.săTrnăThăThùyăLinh
Sinhăviênăthcăhin : HƠăThúyăQunh
Mã sinh viên : A17587
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
HẨăNI - 2014
Thang Long University Library

LIăCMăN
Li đu tiên, em xin bày t lòng bit n sâu sc ti các Thy giáo, cô giáo trng
i Hc Thng Long, đc bit em chân thành cm n s ch bo tn tình ca giáo viên
hng dn là Thc s Trn Th Thùy Linh đư luôn giúp đ, trau di thêm kin thc, ch
ra nhng thiu sót và giúp em có nhng đnh hng tt hn trong sut thi gian em
thc hin làm khóa lun. Em cng xin cm n s giúp đ ca các cô chú, anh ch công
tác ti Ngân hàng thng mi c phn K Thng - Chi nhánh Hoàn Kim Hà Ni,
đc bit là anh Hà Ngc Tuyên và anh Phm Minh Hi - Chuyên Viên Khách Hàng Cá
Nhân đư nhit tình giúp đ em trong thi gian thc tp và cung cp các s liu và
thông tin thc t đ chng minh cho các kt lun trong khóa lun tt nghip ca em.
Do gii hn kin thc và kh nng l lun ca bn thân còn thiu sót, em kính
mong đc s ch dn và đóng góp ca các thy cô giáo đ khóa lun ca em hoàn
thin hn.
Em xin chân thành cm n!


Hà Ni, ngày 15 tháng 03 nm 2013
Sinh viên
Hà Thúy Qunh


LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin
có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên
cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có
ngun gc và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên

Thang Long University Library

MCăLC
Trang
LIăMăU
CHNGă1. Că Să Lụă LUNă CHUNGă Vă HIUă QUă HOTă NG
CHOă VAYă Iă VIă KHÁCHă HẨNGă CÁă NHỂNă CAă ă NGÂN HÀNG
THNGăMI 1
1.1. KháchăhƠngăcáănhơnăvƠăvaiătròăcaăkháchăhƠngăcáănhơnăđiăviăsăphátătrină
caăNHTM 1
1.1.1. Khái nim v khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1
1.1.2. c đim ca khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1
1.1.3. Vai trò ca khách hàng cá nhân đi vi Ngân Hàng 2
1.2. HotăngăChoăVayăiăViăKháchăHƠngăCáăNhơn 3
1.2.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3
1.2.2. c đim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 4
1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 5
1.2.4. Các hình thc cho vay đi vi khách hàng cá nhân 7
1.3. HiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơn 8
1.3.1. Khái nim hiu qu hot đng cho vay đi vi KH cá nhân 8
1.3.2. S cn thit ca vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi
khách hàng cá nhân 9
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân. 10
1.3.4. Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng cho vay khách hàng
cá nhân 14
CHNGă2. THCăTRNGăHOTăNG CHOăVAYăIăVIăăKHÁCH
HẨNGă CÁă NHỂNă CAă NGỂNă HẨNGă THNGă MIă C PHNă Kă
THNGăVITăNAMăCHIăNHÁNHăăHOẨNăKIMăHẨăNI 19
2.1. GiiăthiuăchungăvăNgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngăVităNamă
ChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi 19

2.1.1. S lc quá trình hình thành phát trin TỀchcombank 19
2.1.2. Quá trình phát trin Chi nhánh TỀchcombank Hoàn Kim 19
2.1.3. S đ b máy t chc Chi Nhánh TỀchcombank Hoàn Kim 20
2.1.4. Tình hình hot đng kinh ếoanh ca Chi nhánh 20
2.2. CăsăphápălỦătrongăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơnătiăNgơnă
HƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngăVităNamăChiăNhánhăHoƠnăKim 32

2.2.1. Quy đnh chung v hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân
ca Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam Chi Nhánh
Hoàn Kim. 32
2.2.2. Nguyên tc cho vay KHCN 32
2.2.3. i tng và điu kin cho vay KHCN 33
2.2.4. Thi hn cho vay KHCN 33
2.2.5. Lãi sut cho vay KHCN 33
2.2.6. Tài sn đm bo khon vay KHCN 33
2.2.7. Quy trình cho vay KHCN 34
2.2.8. Danh mc các sn phm cho vay đi vi khách hàng cá nhân hin
thi đang áp ếng ti chi nhánh 35
2.3. Thcă trngă hotă đngă choă vayă điă viă kháchă hƠngă cáă nhơnă caă NHTMă
Techcombank - ChiănhánhăHoƠnăKim 37
2.3.1. S lng KHCN đ ngh vay vn ti TỀchcombank - Chi nhánh
Hoàn Kim 37
2.3.2. Tình hình ếoanh s cho vay đi vi khách hàng cá nhân 38
2.3.3. Tình hình ế n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng
mi c phn K thng Vit Nam - Chi nhánh Hoàn Kim 39
2.3.4. Tình hình ếoanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân 43
2.3.5. Li Nhun T Hot ng Cho Vay KHCN Ti Techcombank - Chi
Nhánh Hoàn Kim 44
2.3.6. ánh giá mc đ hài lòng ca KHCN 45
2.4. ánhăGiáăThcăTrngăHiuăQuăHotăngăChoăVayăKháchăHƠngăCáăNhơnă

TiăTechcombankăChiăNhánhăHoƠnăKim 46
2.4.1. Ch tiêu đnh tính 46
2.4.2. Ch tiêu đnh lng 48
2.5. ánhă giáă thcă trngă hotă đngă choă vayă kháchă hƠngă cáă nhơnă tiă
Techcombank - ChiăNhánhăHoƠnăKim 53
2.5.1. Kt qu đt đc 53
2.5.2. Hn ch ca hot đng cho vay KHCN 55
2.5.3. Nguyên nhân gây ra nhng hn ch hot đng cho vay KHCN 56
CHNGă3. GIIă PHÁPă Yă MNHă HIUă QUă HOTă NGă CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHỂNă CAă NGỂNă HẨNGă THNGă MIă Că
PHNăKăTHNGăCHIăNHÁNHăHOẨNăKIMăHẨăNI 59
3.1. nhăhngăphátătrinăchungăhotăđngăkinhădoanhăcaăNgơnăhƠngăthngă
miăcăphnăKăthngăVităNamăChiănhánhăHoƠnăKim 59
Thang Long University Library

3.2. nhăhngăhotăđngăchoăvayăđiăviăKHCNătiăNgơnăhƠngăthngămiăcă
phnăKăThngăVităNamăChiănhánhăHoƠnăKim 60
3.3. MtăsăgiiăphápănơngăcaoăhiuăquăđiăviăchoăvayăKHCNătiăNgơnăhƠngă
thngămiăcăphnăKăThngăChiănhánhăHoƠnăKim 61
3.3.1. Xác lp chin lc hot đng cho vay KHCN trong tng giai đon 61
3.3.2. Nâng cao hiu qu công tác thu thp và x lý thông tin KHCN 62
3.3.3. Nâng cao hiu qu thm đnh ế án, phng án khi xỀm xét cho vay
KHCN 63
3.3.4. Thc hin phân tán ri ro cho vay KHCN 64
3.3.5. Tng cng kim tra, giám sát, kim soát hot đng cho vay đi vi
KHCN 64
3.3.6. Nâng cao công tác x lý và gii quyt ết đim n xu 65
3.3.7. Nâng cao trình đ, hng ti đng đu hóa cht lng cán b tín
ếng 66
3.4. Mtăsăkinăngh 67

3.4.1. Kin Ngh Vi Ngân Hàng Nhà Nc 67
3.4.2. Kin ngh vi TỀchcombank Chi nhánh Hoàn Kim 68
KTăLUN 70
TẨIăLIUăTHAMăKHO 71

DANHăMCăVITăTT

KỦăhiuăvitătt Tênăđyăđ
CBTD Cán b tín dng
DPRR D phòng ri ro
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghip
HQT Hi đng qun tr
NHTM Ngân hàng thng mi
RRTD Ri ro tín dng
SME Doanh nghip nh và va
TCKT T chc kinh t
TCTD T chc tín dng
Techcombank Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng
TSB Tài sn đm bo

Thang Long University Library

DANHăMCăCÁCăBNGăBIU,ăSă
Biu đ 2.1. Tc đ tng trng ngun vn huy đng 22

Biu đ 2.2. S Lng KHCN đ ngh vay vn ti Chi nhánh Hoàn Kim 37
Biu đ 2.3. C cu cho vay KHCN theo sn phm Chi Nhánh Hoàn Kim 42
Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca Chi Nhánh Techcombank Hoàn Kim giai đon
2010 – 2012 21

Bng 2.2 Tng d n cho vay ti Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kim giai đon 2010
- 2012 27

Bng 2.3. Tình hình li nhun ca Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kim 31
Bng 2.4. Doanh S Cho Vay KHCN ti Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kim 38
Bng 2.5. Tình hình d n cho vay KHCN ti Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kim
giai đon 2010-2012 39

Bng 2.6. Tình hình thu n KHCN ti Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kim 43
Bng 2.7. Tình hình li nhun ca Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kim 44
Bng 2.8. Thng kê kt qu kho sát mc đ hài lòng ca KHCN vay vn ti
Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kim 45

Bng 2.9. Tình hình d n quá hn và n xu cho vay KHCN giai đon 2010-2012 49
Bng 2.10. T l trích lp d phòng ri ro cho vay khách hàng cá nhân 51
Bng 2.11. H s kh nng bù đp ri ro cho vay khách hàng cá nhân 52
Bng 2.12. Vòng quay vn cho vay đi vi khách hàng cá nhân 52


LIăM U
1.ăTínhăCpăThităCaăăTƠi
Ngân hàng là mt trung gian tài chính, là mt kênh dn vn quan trng cho toàn
b nn kinh t. Trong môi trng cnh tranh ngày càng gay gt,vic hoàn thin và m
rng các hot đng là hng đi và cng là phng châm cho các Ngân hàng tn ti và
phát trin. Trong các hot đng ca Ngân hàng có hot đng cho vay là hot đng
quan trng hàng đu, và đư tr thành mt trong hai nhim v c bn ca ngân hàng.
ây cng là nghip v kinh doanh ch yu ca Ngân Hàng trong nc t trc ti nay
bi vì ch có lưi cho vay mi bù đp li các chi phí phát sinh ca ngân hàng nh chi
phí trung gian, chi phí qun lý, chi phí d tr

Có th thy, thc trng hin nay các Ngân Hàng thng ch chú trng cho vay
khách hàng doanh nghip mà cha quan tâm đn cho vay khách hàng cá nhân . Theo
d báo ca các chuyên gia Ngân Hàng, th phn khách hàng cá nhân
khách hàng doanh nghip. Trong
thc t, Ngân Hàng hoàn toàn có th khai thác phân khúc th trng đy tim khi nhu
cu ca khách hàng cá nhân v
, là rt to ln.
Ngoài ra, hot đng cho vay khách hàng cá nhân s mang li thu nhp cho Ngân
Hàng, giúp Ngân Hàng phân tán ri ro, bt kp ca ngành
Ngân Hàng Th Gii và nâng cao v th cnh tranh ca mình.
Thc t, trong nhng nm qua, Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng
Vit Nam – Chi Nhánh Hoàn Kim đư đáp ng đc phn nào nhu cu vn t phía các
KHCN và không ngng m rng cho vay. Tuy nhiên, do không thuc khi bán l nên
khi m rng hot đng cho vay đi tng này, nhng vng mc, ri ro là không th
tránh khi. Do đó, Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam – Chi nhánh
Hoàng Quc Vit vn còn nhiu e ngi trong cho vay đi vi các KHCN. Hot đng
cho vay KHCN cha tng xng vi tim nng ca Ngân Hàng, còn rt nhiu lúng
túng trong vic trin khai hot đng cho vay KHCN ti Ngân hàng. Vì vy, nâng cao
hiu qu cho vay KHCN là mt vn đ cp thit, nó liên quan đn k hoch m rng
th trng KHCN và tác đng ti li nhun, s tng trng, cân đi, an toàn trong hot
đng tín dng ca Ngân hàng. Xut phát t quan đim trên và thc trng cho vay ca
Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam - Chi nhánh Hoàn Kim đi vi
KHCN, em đư chn đ tài: “GiiăPhápăNơngăCaoăHiuăQuăHotăngăChoăVayă
iăViăKháchăHƠngăCáăNhơnăTiăNgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngă
VităNamăChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi”ălàm đ tài khóa lun tt nghip ca mình.

Thang Long University Library

2.ăMcăTiêuăNghiênăCuăCaăăTƠi
Phân tích c s lý lun chung v hiu qu hot đng cho vay đi vi khách

hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi.
ánh giá mt cách tng quát, có h thng hot đng cho vay đi vi khách
hàng cá nhân ca Ngân hàng thng mi c phn Ngân Hàng Thng Mi C Phn
K Thng Vit Nam Chi Nhánh Hoàn Kim Hà Ni.
 xut mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi
khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam Chi
Nhánh Hoàn Kim Hà Ni.
3.ăiăTngăVƠăPhmăViăNghiênăCu
i tng nghiên cu: Hiu qu hot đng cho vay.
Phm vi nghiên cu: Hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân
ti Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam Chi Nhánh Hoàn Kim Hà
Ni. trong giai đon nm 2010 – 2012.
4.ăPhngăPhápăNghiênăCu
Trong quá trình nghiên cu, khóa lun đư kt hp s dng các phng pháp thu
thp thông tin, thng kê, phân tích, so sánh, tng hp t các ngun d liu s cp và
th cp nhm gii quyt mi quan h gia lý lun và thc tin v hiu qu hot đng
cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi.
5.ăKTăCUăCAăKHịAăLUN
Ngoài m đu, li kt, mc lc, danh mc bng biu, s đ, tài liu tham kho,
kt cu khóa lun có 3 chng:
Chngă1:ăCăsălỦălunăchungăvăhiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngă
cá nhơnăcaăNgơnăHƠngăThngăMi
Chng 2: ThcătrngăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơnăca Ngân
HƠngăThngăMiăCăPhnăK ThngăVităNamăChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi
Chngă3:ăGiiăphápăđyămnhăhiuăquăhotăđngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnă
caăNgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngăChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi
1

CHNGă1. Că S Lụă LUNă CHUNG Vă HIUă QUă HOTă NG
CHOă VAYă Iă VIă KHÁCHă HẨNGă CÁă NHỂNă CAă

NGỂNăHẨNGăTHNGăMI
1.1. KháchăhƠngăcáănhơnăvƠăvaiătròăcaăkháchăhƠngăcáănhơnăđiăviăsăphátătrină
caăNHTM
Khái nim v khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1.1.1.
Theo quyt đnh s: 1627/2001/QNHNN, KHCN có th là h gia đình, cá nhân,
t hp tác, trong đó:
Cá nhân là công dân Vit Nam phi có nng lc pháp lut và nng lc hành vi
dân s. i vi khách hàng là cá nhân nc ngoài phi có nng lc pháp lut
dân s và nng lc hành vi dân s theo quy đnh pháp lut ca nc mà cá
nhân đó là công dân, nu pháp lut nc ngoài đó đc B Lut Dân s ca
nc Cng hoà xư hi ch ngha Vit Nam, các vn bn pháp lut khác ca
Vit Nam quy đnh hoc đc điu c quc t mà Cng hoà xư hi ch ngha
Vit Nam ký kt hoc tham gia quy đnh.
H gia đình: c trú (thng trú, tm trú) ti đa bàn qun, huyn, th xư, thành
ph (trc thuc tnh) ni NHTM đóng tr s. i din cho h gia đình đ giao
dch vi NHTM cho vay là ch h hoc ngi đi din ca h; ch h hoc
ngi đi din phi có đ nng lc pháp lut dân s, nng lc hành vi dân s.
T hp tác: Hot đng theo điu 120 B lut dân s. i din ca t hp tác
phi có đ nng lc pháp lut dân s và nng lc hành vi dân s
c đim ca khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1.1.2.
Mi khách hàng có nhng đc đim khác nhau v kh nng, s thích, mong
mun, đnh hng và k vng, t đó có các yêu cu khác nhau v sn phm dch v.
KHCN ca Ngân Hàng cng có nhiu đc đim khác bit cn chú ý nh:
S lng khách hàng cá nhân ln. KHCN là mt phân khúc th trng có s
lng khách hàng tim nng đông đo khi dân s Vit Nam nm 2013 là hn 90 triu
ngi. Vì kích c th trng rt ln nên phân khúc th trng có rt nhiu nhu cu đa
dng, t đn gin đn phc tp mà các Ngân Hàng đu có th khai thác.
S phân b đa lý không đng đu. KHCN ca Ngân Hàng không tp trung 
mt vùng đa lý nht đnh mà tri đu, ri rác  các vùng đa lý khác nhau. iu này
nh hng ti các chin lc phát trin ca Ngân Hàng.

Tin trình ra quyt đnh ca khách hàng cá nhân ph thuc vào nhiu yu t
bin đng. Tin trình ra quyt đnh ca KHCN thông thng ln lt theo các bc:
nhn thc nhu cu, tìm kim thông tin, đánh giá la chn phng án, ra quyt đnh
Thang Long University Library
2

mua và hành vi sau mua. Tuy nhiên, có rt nhiu yu t khác nhau nh n tng tc
thi, thái đ chuyên viên t vn, khuyn mi, qung cáo, tham vn ý kin ngi thân
…làm chch hng ra quyt đnh cui cùng ca KHCN. Và điu này khác bit hn so
vi KHDN, to cho KHCN ca Ngân Hàng s linh đng và d dàng thích ng các
hoàn cnh khác nhau.
Tn sut s ếng hàng hóa ếch v nhiu nhng giá tr s ếng hàng hóa
ếch v thp. Thc t, s lt ti giao dch ca KHCN khá ln vì các hot đng giao
dch vi Ngân Hàng ca h không có b phn chuyên trách x lí nh KHDN, thi gian
ca h cng có th linh hot sp xp hn. Tuy nhiên, do nhu cu cá nhân và thu nhp
thc t còn khiêm tn nên giá tr s dng hàng hóa dch v ca KHCN còn hn ch và
chim t trng không cao trong giá tr s dng dch v ti Ngân Hàng.
KHCN vay vn đ sn xut kinh ếoanh có trình đ qun lý và sn xut kém
hn KHDN. Trong hot đng sn xut kinh doanh, các cá nhân và h gia đình thng
có trình đ qun lý kém, thiu kinh nghim, trình đ khoa hc k thut – công ngh lc
hu, kh nng cnh tranh trên th trng b hn ch.
Vai trò ca khách hàng cá nhân đi vi Ngân Hàng 1.1.3.
"Không có khách hàng s không có bt c công ty nào tn ti". Nhn đnh ca
nhà kinh t ni ting Erwin Frand cho ta thy vai trò ca khách hàng (bao gm c
KHCN) trong mi hot đng kinh doanh nói chung và hot đng Ngân Hàng nói riêng.
Thc t, KHCN có vai trò quan trng đi vi s phát trin ca NHTM và ta có th lit
kê ba vai trò ni bt sau:
KHCN là mt trong nhng nhân t nh hng ti các đnh hng phát trin
chung ca Ngân Hàng trong tng lai. Vì s dng sn phm dch v ca Ngân Hàng
vi tn s ln và trong các hoàn cnh khác nhau nên KHCN va có th là ngi tiêu

dùng (đi vi các sn phm huy đng tin gi, thanh toán, chuyn khon ), va có th
là đi tác ca Ngân Hàng (đi vi các sn phm cho vay). Do đó, ý kin và phn hi
ca KHCN phn ánh chính xác cht lng dch v, khc phc “tính vô hình” ca dch
v Ngân Hàng. Yu t này giúp Ngân Hàng điu chnh các chính sách sn phm, dch
v đ phc v khách hàng tt hn và nâng cao tính cnh tranh cho Ngân Hàng mình.
Nim tin ca KHCN là nhân t sng còn vi s phát trin ca các NHTM. Nu 
các lnh vc thông thng, nim tin ca khách hàng đư có vai trò ln thì  NHTM, vai
trò đó còn ln hn rt nhiu. in hình, vai trò th hin rõ nét  hot đng huy đng
vn t dân c ca các NHTM, khi mt NHTM có uy tín thì dòng vn huy đng t dân
c đ vào s rt ln, luôn có xu hng phát trin đi lên và ngc li. Bên cnh đó,
nim tin ca KHCN còn giúp NHTM m rng hot đng qung bá thng hiu thông
3

qua hiu ng “truyn ming” gia các KHCN, không nhng nâng cao giá tr mà còn
gim bt chi phí xúc tin cho NHTM.
S thin chí và hp tác ca KHCN có th nâng cao hiu qu, kt qu ca các sn
phm dch v mà Ngân Hàng trin khai. Ngay t nhng khâu đu tiên nh lp h s:
nu KHCN hp tác vi cán b Ngân Hàng trong vic cung cp các tài liu kp thi,
chính xác thì s h tr Ngân Hàng gim thi gian b sung h s, thm đnh phê duyt
đng thi tng các hiu qu ca vic cung ng sn phm dch v, gim thiu ri ro sau
này cho Ngân Hàng. Bên cnh đó, nu mc đích s dng sn phm dch v, nht là các
sn phm cho vay ca KHCN đúng nh quy đnh, không có du hiu la đo, chim
đot thì s gim thiu ri ro tht thoát cui cùng cho Ngân Hàng.
1.2. HotăngăChoăVayăiăViăKháchăHƠngăCáăNhơn
Khái nim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 1.2.1.
Khái nim hot đng cho vay
Cho vay là chc nng kinh t hàng đu ca Ngân Hàng, nhm mc đích tài tr
cho các hot đng ca các doanh nghip, cá nhân và các c quan chính ph. Hot đng
cho vay ca Ngân Hàng có mi quan h mt thit vi tình hình phát trin kinh t, bi
vì cho vay thúc đy s tng trng ca các doanh nghip và cá nhân, to ra sc sng

cho nn kinh t. Khái nim v cho vay đc đnh ngha khác nhau ti mt s vn bn
pháp lut nh sau:
Theo Quyt đnh s 1627/2001/QNHNN ca Thng đc Ngân Hàng Nhà Nc
ban hành ngày 31/12/2001 v quy ch cho vay ca t chc tín dng (TCTD) đi vi
khách hàng đư đa ra khái nim v cho vay nh sau: “Cho vay là mt hình thc cp tín
dng, theo đó t chc tín dng giao cho khách hàng s dng mt khon tin đ s
dng vào mc đích và thi gian nht đnh theo tho thun vi nguyên tc có hoàn tr
c gc và lưi”.
Theo Lu
ti k
khái nim cho vay nh sau: “Cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên
cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc
đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr
c gc và lưi”.
Khái nim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân
Cho vay đi vi KHCN là hình thc cho vay mà Ngân Hàng chuyn nhng tm
thi quyn s dng vn cho khách hàng là cá nhân hoc h gia đình, t hp tác; vi
mc đích tiêu dùng hoc hot đng sn xut kinh doanh hàng hóa và dch v ca cá
Thang Long University Library
4

nhân và h gia đình, t hp tác đó, vi nhng điu kin nht đnh đc tha thun
trong hp đng theo nguyên tc hoàn tr đy đ c gc ln lưi.
c đim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 1.2.2.
Hot đng cho vay đi vi KHCN là mt mng hot đng tín dng tim nng.
Tuy nhiên, trin khai các sn phm dch v Ngân Hàng trên phân khúc khách hàng này
không h đn gin vì hot đng cho vay đi vi KHCN rt khác bit nu so vi hot
đng cho vay vi KHDN và t chc kinh t. iu này đc th hin  nhiu mt:
Th nht, v quy mô, s lng khon vay ca KHCN: S lng các khon vay
ca KHCN rt ln nhng quy mô thì nh, giá tr thp. Tn s, tn sut các khon vay

ca KHCN là không thng xuyên và không theo mt chu k nht đnh. Nhu cu vay
vn ca KHCN b tác đng và nh hng bi các yu t môi trng v mô nh: kinh
t, vn hóa, xư hi, công ngh.
Th hai, v thi hn cho vay: Ph thuc vào mc đích s dng vn, kh nng chi
tr ca KHCN và tha thun gia hai bên Ngân Hàng KHCN mà các khon vay ca
KHCN có thi hn: ngn hn, trung hn hay dài hn. Tuy nhiên, theo quan sát thông
thng, các khon vay ca KHCN thng đa phn là ngn hn di 1 nm, mt phn
nh là trung hn t 1 – 5 nm và rt him các khon vay dài hn trên 5 nm.
Th ba v chi phí: Do s lng khon vay KHCN ln nên chi phí thi gian, công
sc, tin bc mà Ngân Hàng phi b ra trong quá trình thm đnh, xét duyt và qun lý
các khon vay thng rt cao. ó là cha k các chi phí phát sinh trong quá trình khai
thác phát trin th trng và các dch v sau gii ngân. Do đó, nu so sánh t s chi phí
Ngân Hàng đu t trên giá tr gii ngân cho KHCN thì mt đng gii ngân cho KHCN
thng có chi phí ln hn nhiu so vi mt đng gii ngân cho KHDN.
Th t v lưi sut: Do chi phí đu t cho phát trin các khon vay KHCN ln nên
kéo theo lưi sut cho vay KHCN ln. Thêm na, ri ro KHCN ln hn KHDN dn ti
các chi phí d phòng ri ro cng cao hn.
Th nm, v đ ri ro: Các khon vay KHCN có h s ri ro cao nht đi vi
Ngân Hàng. Nguyên nhân là do kh nng tài chính ca KHCN thng không n đnh,
không bn vng, d dàng b nh hng bi các yu t bên ngoài, thm chí còn ph
thuc vào tình trng công vic và sc khe cá nhân. Nhiu trng hp, Ngân Hàng s
phi đi mt vi nhiu ri ro khi khách hàng gp các bin c nh: tht nghip, gp tai
nn hay phá sn… Chính vì l đó, các khon vay KHCN cn đc giám sát, qun lý
nghiêm ngt hn.
Th sáu, u tiên các khon vay có TSB hoc có bo lưnh: Các khon vay có tài
sn đm bo (TSB) hoc đc ngi th ba bo lưnh làm tng mc đ tin cy, giúp
Ngân Hàng gim thiu ri ro hn so vi các khon vay không có TSB. iu này dn
5

ti vic KHCN s đc vay  hn mc cao hn, lưi sut thp hn so vi các khon vay

không có TSB, vay tín chp.
Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.
1.2.3.1. i vi nn kinh t
Hot đng cho vay KHCN góp phn ếuy trì quá trình sn xut liên tc, đu
t phát trin kinh t điu hoà cung cu ếch v hàng hoá. Trong đó:
Cho vay sn xut: Cho vay sn xut h tr vn cho các cá nhân, h gia đình, t
hp tác đ duy trình quá trình sn xut liên tc, không b gim sút hay đình tr, góp
phn vào vic gia tng cung ng hàng hóa cho th trng.
Cho vay tiêu dùng: Trong tình hình cung vt cu nh hin nay, ngi tiêu dùng
cá nhân, vi mt mc thu nhp nht đnh, h không th có đ s tin đ mua tt c
hàng hoá mình mong mun ti mi thi đim. H ch có đ kh nng mua sau mt thi
gian dài tích lu. Ngân Hàng có th cho ngi tiêu dùng cá nhân vay đ tho mưn nhu
cu hàng hoá tc thì, thông qua đó đy nhanh tc đ tiêu th hàng hóa, sn xut chung
ca doanh nghip. Nh vy hot đng cho vay ca Ngân Hàng đư góp phn điu hoà
cung cu sn phm hàng hoá dch v cho nn kinh t.
Góp phn điu tit và phân phi li các ngun vn
Trong quá trình sn xut kinh doanh, tiêu th hàng hóa, ti nhiu thi đim, tình
trng tm thi tha vn,  đng vn  cá nhân, doanh nghip này thiu vn  cá nhân,
doanh nghip khác là thng xuyên và ph bin, nht là trong tình hình kinh t không
n đnh hin nay. iu này ny sinh nhu cu bc thit v điu hoà vn cho nn kinh t.
NHTM vi vai trò là mt trung gian tài chính đng ra tp trung phân phi li tin t,
điu hoà cung và cu vn cho KHCN, KHDN; đc bit là KHCN - đi tng thng
xuyên ri vào tình trng k trên, KHCN có th thông qua hot đng cho vay KHCN
ca Ngân Hàng tip cn và gii quyt đc nhu cu ngun vn. T đây, ta thy hot
đng cho vay KHCN đư góp phn điu tit li ngun vn, to điu kin cho quá trình
sn xut kinh doanh ca KHCN không b gián đon.
Chuyn ếch c cu kinh t thỀo hng công nghip hoá, hin đi hoá
KHCN đi vay vn t Ngân Hàng thng đ đu t sn xut hoc tiêu dùng vào
các ngành thng mi dch v chim t trng ln. Do vy bng các chính sách cho vay
KHCN cng góp phn to cho nn kinh t mt c cu kinh t hp lý, cân đi.

Bng các sn phm cho vay KHCN, Ngân Hàng có th cho vay u đưi nhng
nghành ngh quan trng, cn thit đ phù hp vi chin lc phát trin kinh t ca
ng và Nhà Nc trong tng giai đon c th.
Thang Long University Library
6

1.2.3.2. i vi khách hàng cá nhân
Các sn phm cho vay KHCN giúp KHCN tha mãn nhu cu và chp thi
c kinh ếoanh
i vi cho vay tiêu dùng: Hot đng mang li li ích to ln cho KHCN trong
tiêu dùng, bng cách tha mưn nhng nhu cu chi tiêu t nhiên, cp thit ca h, t đó
giúp h s hu nhng hàng hóa có cht lng tt nht đ ci thin đi sng.
i vi cho vay sn xut kinh doanh: Ngân Hàng h tr KHCN có vn đ nm
bt thi c, m rng hot đng sn xut kinh doanh hoc thc hin phng án sn xut
kinh doanh mi không cn mt nhiu thi gian đi huy đng t các ngun khác. c
bit, giúp h tránh sa vào by tín dng đen, lưi sut cc k cao.
Hot đng cho vay sn xut kinh ếoanh góp phn giúp các KHCN tip cn,
m rng ng ếng công ngh mi
Vì KHCN là các cá nhân, h gia đình, t hp tác nên quy mô sn xut kinh doanh
thng nh, trình đ trang b k thut còn thp kém, công ngh thô s, lc hu làm
gim nng lc cnh tranh trên th trng. Thông qua vn vay ca Ngân Hàng, KHCN
có th đu t, tìm kim nhng công ngh hin đi, đi mi dây truyn sn xut, nâng
cao cht lng sn phm, to ra nhiu sn phm tho mưn nhu cu trong và ngoài
nc. Nh vy hot đng cho vay KHCN phn nào m rng ng dng công ngh mi,
thông qua đó giúp KHCN sn xut hiu qu, m rng sn xut kinh doanh.
1.2.3.3. i vi Ngân Hàng
Hot đng cho vay cá nhân mang li li nhun ln cho Ngân Hàng
Hot đng cho vay là mt trong nhng hot đng ln ca Ngân Hàng, doanh thu
t hot đng này thng chim 70% doanh thu  các nc phát trin, hay đn 80%
doanh thu ca Ngân Hàng  các nc đang phát trin, trong đó có Vit Nam.

Ch là mt phn trong tng doanh thu cho vay nhng t trng doanh thu cho vay
KHCN cng chim mt t trng ln. Dù không th so sánh vi cho vay KHDN nhng
t trng cho vay KHCN ngày càng có xu hng gia tng, nht là trong thi k kinh t
suy thoái, nhiu Ngân Hàng ngi cho vay KHDN, nht là nhng DN đang có n xu,
n quá hn thì KHCN càng đc u tiên.
Thúc đy các hot đng khác ca NHTM
Nh có hot đng cho vay cá nhân mà KHCN có vn đ đu t cho hot đng
sn xut kinh doanh; li nhun thu đc KHCN không nhng đ tin tr cho Ngân
Hàng mà còn có tin gi, tin s dng các dch v khác ca Ngân Hàng nh thanh
toán, chuyn khon, tit kim. iu này cho thy hot đng cho vay cá nhân cng góp
phn làm tng doanh thu nhiu dch v, sn phm khác ca Ngân Hàng.
7

Phát trin h thng sn phm ếch v Ngân Hàng nói chung
Hot đng cho vay cá nhân thúc đy sn xut kinh doanh phát trin, xư hi phát
trin thì nhu cu phát trin, to điu kin cho các mng hot đng dch v ca NHTM
phát trin sâu rng và phong phú hn.
Các hình thc cho vay đi vi khách hàng cá nhân 1.2.4.
Các hình thc cho vay KHCN đc phân chia da trên mc đích, thi gian vay,
phng thc vay tr n và có hay không tài sn đm bo kèm theo, theo đó:
Theoămcăđíchăsădngătinăvay có hai hình thc chính là cho vay tiêu dùng
và cho vay sn xut.
Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các
KHCN nh nhu cu mua sm vt dng gia đình, sa cha nhà , sa xe c
gii, làm kinh t h gia đình, thanh toán hc phí, đi du lch, cha bnh, ma
chay, ci hi và các nhu cu thit yu khác trong cuc sng. Tuy nhiên,
cho vay tiêu dùng d khin cho ngi vay vt quá kh nng ca h đ tr
n khin cho tình trng n xu tng cao, nh hng đn nn kinh t.
Choăvayăsnăxutăkinhădoanh là loi hình cho vay nhm đ phc v hot
đng kinh doanh ca KHCN, b sung ngun vn thiu ht trong quá trình

hot đng sn xut kinh doanh m rng sn xut.
Theoăthiăhn: thi hn cho vay chia làm ba loi là ngn hn (thi hn cho
vay di 12 tháng), trung hn (thi hn cho vay t 12 tháng đn 60 tháng) và
dài hn (thi hn cho vay t 60 tháng tr lên).
Theoăcácăphngăthcăchoăvay có th là: cho vay tng ln, cho vay tr góp,
thu chi, riêng đi vi các nhu cu vay b sung vn lu đng thng xuyên
trong hot đng sn xut kinh doanh thì phng thc cho vay theo hn mc
tín dng đc s dng khá ph bin.
Choăvayătngăln: Là phng thc cho vay tách bit các ln, mi ln vay,
khách hàng và Ngân Hàng làm các th tc theo quy trình bình thng và ký
hp đng tín dng. Cho vay tng ln là hình thc cho vay theo món, yêu
cu KHCN phi có mt mc đích s dng vn c th nh thanh toán tin
hàng, các chi phí hot đng sn xut kinh doanh khác.
Choăvayătrăgóp: là phng thc vay mà khách hàng và Ngân Hàng ngay
t đu đư tha thun xác đnh s lưi vn vay phi tr cng vi s n gc
đc chia ra đ tr n theo nhiu k hn trong thi gian cho vay.
Thang Long University Library
8

Choăvayătheoăhnămcăthuăchi: là phng thc cho vay da trên quan h
tài chính gia KHCN Ngân Hàng tn ti trc đó, mà qua đó Ngân Hàng
cho phép khách hàng đc s dng vt quá s tin mà h đư ký thác 
Ngân Hàng trên tài khon vưng lai vi mt s lng và thi hn nht đnh.
Choăvayătheoăhnămcătínădng: là phng thc cho vay mà Ngân Hàng
và khách hàng tha thun xác đnh mt hn mc tín dng duy trì mt thi
gian nht đnh. Hn mc tín dng là d n vay ti đa đc duy trì trong mt
thi gian nht đnh, đc Ngân Hàng và khách hàng tha thun trong hp
đng tín dng.
TheoăcácăbinăphápăđmăboăanătoƠnăvay yu t quan trng trong vic xét
duyt cho vay ca Ngân Hàng vi khách hàng, hin ti các Ngân Hàng xem

xét cho vay vi khách hàng da trên hai hình thc:
ChoăvayăcóătƠiăsnăđmăbo: Là các khon vay đc đm bo bng tài sn
thuc s hu ca chính khách hàng vay vn hoc ca ngi th ba. TSB
cho khon vay có th là: s d tài khon tin gi, s tit kim, hàng hóa,
máy móc thit b, BS…
ChoăvayăkhôngăcóătƠiăsnăđmăboă(choăvayătínăchp): Là cho vay không
cn đm bo tài sn mà da trên uy tín ca khách hàng. Ngân Hàng la
chn các khách hàng có uy tín và kh nng tr n tt đ cho vay.
1.3. HiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơn
Khái nim hiu qu hot đng cho vay đi vi KH cá nhân 1.3.1.
Hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN là mt trong nhng ch tiêu quan
trng khi đánh giá hot đng ca NHTM, phi đc đánh giá trên c ba góc đô: nn
kinh t, Ngân Hàng và KHCN.
ng trên góc đ nn kinh t: Hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN là
thc đo phn ánh mi quan h cht ch gia chi phí đu t ban đu và kt qu cui
cùng thu đc trên các khon cho vay đi vi KHCN.
ng trên góc đ KHCN và Ngân Hàng: Hiu qu hot đng cho vay đi vi
KHCN là vic các khon vay vn đc khách hàng s dng đúng mc đích, đúng k
hoch to ra li nhun trong quá trình sn xut kinh doanh ca KHCN, thông qua đó
Ngân Hàng thu hi đc gc và lưi đúng hn còn khách hàng có th tr đc n, bù
đp chi phí và tha mưn nhu cu ca mình.
Tuy nhiên, do phm vi và khuôn kh đ tài nên trong khóa lun ca mình, em
xin phép ch xem xét hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN ch yu trên góc đ
Ngân Hàng.
9

S cn thit ca vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách 1.3.2.
hàng cá nhân
i vi xã hi: Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN là góp
phn nâng cao cht lng cuc sng, n đnh trt t xư hi.

i vi khách hàng cá nhân
Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN đ ti đa hoá giá tr
s ếng ca khon vn vay
i vi KHCN, hiu qu cho vay chính là s tho mưn ca h v khon tín dng
trong đó bao gm giá tr, lưi sut, thi gian tr n, thi gian thm đnh Nu các yu t
trên không đc trin khai tt d dn ti vic nh hng ti quá trình s dng khon
vay, làm gim li nhun, gia tng chi phí thi gian, tin bc cho KHCN, nh hng ti
vic tr n. Bi th, KHCN coi hiu qu cho vay là vn đ cn thit và ngày càng phi
đc nâng cao.
Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN tt to thun li cho
s phát trin ca h s thông tin tín ếng KHCN
Theo Thông t 03/2013/TT-NHNN, thông tin tín dng là các thông tin v khách
hàng vay và nhng thông tin liên quan đn khách hàng vay ti t chc tín dng, chi
nhánh Ngân Hàng đc lu tr ti Trung tâm Thông tin tín dng Quc Gia (CIC -
Credit Information Center). Tt c các thông tin nh các khon vay, thi hn vay, n
quá hn, n xu đu đc lu tr ti CIC đ làm cn c cho các NHTM thm đnh
KHCN xin vay sau này. Do thiu kinh nghim qun lý tài chính cá nhân, thiu hiu
bit v hot đng cho vay n ti các Ngân Hàng, không ít KHCN đư lâm vào tình cnh
không tr đc n hay tr n mun. iu này nh hng trc tip đn kh nng vay
vn ca h trong tng lai khi gn nh các NHTM s t chi các đn vay mi. Chính
vì vy, nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN đ ít nht KHCN không
có n quá hn, n xu. iu này s ci thin đáng k h s tín dng cá nhân, to thun
li cho KHCN tip tc vay vn sau này.
iăviăNgơnăHƠng
Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN là mt nhân t quyt
đnh s phát trin ca NHTM.
Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN làm tng kh nng sinh li
ca Ngân Hàng, bên cnh đó là làm gim các chi phí v thi gian, tin bc, nhân lc
cho Ngân Hàng, t đó s mang li ngun li nhun ln cho Ngân Hàng, đm bo kh
nng thanh toán và nâng cao th mnh ca Ngân Hàng trong cnh tranh.

Thang Long University Library
10

Hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN tt to thun li cho s phát trin ca
khách hàng, mang đn nhng c hi kinh doanh đa dng, hp dn và hiu qu, nâng
cao hình nh và uy tín ca Ngân Hàng đi vi khách hàng. T đó to đng lc giúp
Ngân Hàng ngày mt chu đáo và sn sàng đa ra nhng sn phm dch v tt nht
phc v khách hàng ca mình.
Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân. 1.3.3.
Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN đc áp dng
nhm phân tích, đánh giá chính xác nng lc tài chính ca KHCN, t đó xác đnh sc
mnh tài chính; kh nng đc lp, t ch v tài chính trong kinh doanh; kh nng
thanh toán và hoàn tr n vay ca KHCN vay vn.
1.3.3.1. Ch tiêu đnh tính
Các ch tiêu đnh tính là cn c xem xét hiu qu cho vay ca NHTM mt cách
khái quát; mang tính cht tng quan và khó xác đnh hn các ch tiêu đnh lng
nhng li không th thiu khi đánh giá hiu qu hot đng cho vay ca NHTM. Tùy
vào tng NHTM mà các ch tiêu đnh tính khác nhau nhng v c bn thì các ch tiêu
đnh tính bao gm:
Căs pháp lý:
Hot đng cho vay ca NHTM da trên c s là nhng quy đnh, h thng các
vn bn quy phm pháp lut ca Nhà Nc và NHNN. C s pháp lý hng dn các
Ngân Hàng trin khai các hot đng cho vay nói chung và hot đng cho vay KHCN
nói riêng theo đúng quy đnh đ ra và phù hp vi đng hng phát trin kinh t
chung ca đt nc. H thng vn bn pháp lut có tác đng tng quan vi hiu qu
ca hot đng cho vay. Nu h thng vn bn pháp lut đn gin, linh hot, phù hp
cng vi chính sách tín dng đúng đn ca NHTM s nâng cao hiu qu ca hot đng
cho vay. Ngc li, khi hot đng cho vay có hiu qu thì nn kinh t s phát trin và
tái khng đnh tính chính xác ca c s pháp lý.
Nguyênătcăchoăvay

Trong “Quy ch cho vay ca t chc tài chính đi vi khách hàng” ban hành theo
Quyt đnh s: 1627/2001/Q – NHNN ngày 31/12/2001, ti điu 6 Nguyên tc cho
vay có ghi rõ: “Khách hàng vay vn ca t chc tín dng phi đm bo:
S dng vn vay đúng mc đích đư tho thun trong hp đng tín dng;
Hoàn tr n gc và lưi vn vay đúng thi hn đư tho thun trong hp đng
tín dng.”
Hai nguyên tc trên là ti thiu mà bt c khon vay KHCN nào cng phi tuân
th  mi tình hung và thi đim.
11

Quyătrìnhătínădng
Quy trình tín dng cho phép đánh giá khách quan hot đng cho vay ca Ngân
Hàng. Bi l, mt quy trình cho vay chun là mt quy trình không nhng nhanh chóng
thun tin cho khách hàng mà còn đm bo nguyên tc an toàn và sinh li cho Ngân
Hàng và tuân th đúng nguyên tc đánh giá hiu qu hot đng cho vay.
ây là ch tiêu quan trng có nh hng ln ti các giai đon trong hot đng
cho vay và cng nh hng đn hiu qu cho vay cui cùng. Bên cnh đó, quy trình
tín dng còn nh hng ti quyt đnh xin vay ca KHCN, nu quy trình th tc đn
gin, thun tin, vn đc cung cp nhanh chóng, đy đ và kp thi thì khách hàng s
tit kim đc các chi phí giao dch, thi gian ca mình.

UyătínăcaăNHTM
NHTM là mt loi hình doanh nghip đc bit, hot đng trên lnh vc tin t và
da trên yu t “nim tin” đ tn ti và phát trin. Khách hàng có tin tng thì Ngân
Hàng mi có th tip tc hot đng.
ánh giá ca khách hàng v uy tín NHTM thng là nhng đánh giá mang tính
ch quan v cht lng dch v ca NHTM đó, qua mt s yu t nh: điu kin cho
vay, s tha mưn nhu cu vay vn, thi gian thm đnh, giá tr gii ngân…ây là mt
trong nhng ch tiêu phn ánh tt hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN ca mi
NHTM.

Tóm li, hot đng cho vay đi vi KHCN đc xem là có hiu qu khi nó đc
thc hin đúng lut pháp, các quy đnh quy ch liên quan, thu hút nhiu khách hàng
nhng vn đm bo các nguyên tc an toàn và sinh li cho Ngân Hàng.
1.3.3.2. Ch tiêu đnh lng
Ch tiêu đnh lng là h thng các chi tiêu đc lng hóa thành t các d liu
s cp ban đu, là cn c đánh giá chính xác, khoa hc hiu qu hot đng Và đ đánh
giá hiu qu hot đng cho vay KHCN di góc đ ca Ngân Hàng ta có th xem xét
các ch tiêu sau:
DoanhăsăchoăvayăđiăviăKHCN
Doanh s cho vay đi vi KHCN là tng giá tr mà Ngân Hàng đư gii ngân di
hình thc tin mt hoc chuyn khon trong mt thi gian nht đnh cho KHCN. Ch
tiêu này bao quát tt c các khon vay mà Ngân Hàng đư phát ra cho KHCN vay trong
mt khong thi gian nht đnh, không k món vay đó đư thu hi v hay cha và phn
ánh dung lng hot đng cho vay trong k. ây là ch tiêu phn ánh chính xác tuyt
đi v s phát trin các hot đng cho vay KHCN, cho thy đc kh nng hot đng
cho vay KHCN qua các nm.
Thang Long University Library
12

DănăchoăvayăđiăviăKHCN
D n cho vay ca Ngân Hàng là ch tiêu quan trng đánh giá kh nng sinh li
t hot đng cho vay ca Ngân Hàng. D n cho vay là khon tin KHCN còn n
Ngân Hàng, là phn còn li ca khon vay sau khi khách hàng đư tr mt phn khon
vay trong k. D n cho vay KHCN ln thì chng t s lng KHCN ln hoc do có
nhiu khon vay ln. D n cho vay KHCN càng ln thì li nhun k vng ca Ngân
Hàng càng ln và th hin đc kh nng m rng mng li KHCN ca Ngân Hàng.
Doanh săthuănăchoăvayăđiăviăKHCN
Doanh s thu n là tng giá tr gc mà Ngân Hàng thu hi t các khon gii ngân
cho KHCN trong mt thi gian nht đnh. Hay có th hiu, doanh s thu n là s tin

thc t mà khách hàng tr n cho Ngân Hàng trong mt thi gian nht đnh. H s này
cao chng t công tác thu hi vn ca Ngân Hàng hiu qu và ngc li. Thêm na, ch
tiêu này cao còn phn ánh các khon vay ca Ngân Hàng đt hiu qu tt, kh nng tr
n ca khách hàng  mc n đnh, ri ro ca Ngân Hàng s gim đi và ngc li.
ChătiêuăvòngăquayăvnăchoăvayăđiăviăKHCN
Ch tiêu này đo lng tc đ luân chuyn vn cho vay đi vi KHCN. Thi gian
thu hi n vay nhanh hay chm. H s này cao cho thy tình hình qun lý vn cho vay
tt, hiu qu cho vay cao. Bên cnh đó, cn xét ti mt nhân t quan trng là d n
bình quân cho vay đi vi KHCN. Khi d n bình quân thp s làm cho vòng quay
vn ln nhng li không phn ánh cht lng khon cho vay là cao bi nó th hin kh
nng cho vay kém ca Ngân Hàng.
Vòng quay vn cho vay KHCN =
Doanh s thu n cho vay KHCN
D n bình quân cho vay KHCN
Chătiêuănăquáăhn
N quá hn là các khon n đư đn hn hoàn tr nhng khách hàng không có kh
nng hoàn tr cho Ngân Hàng. T l d n quá hn là mt ch tiêu quan trng cho
phép đánh giá hiu qu ca hot đng cho vay.
Theo Thông t 24/2013/TT-NHNN quy đnh v vic phân loi n theo 5 nhóm:
Nhóm 1 (N đ tiêu chun) bao gm: N trong hn và đc đánh giá là có kh
nng thu hi đy đ c n gc và lưi đúng hn; N quá hn di 10 ngày và đc đánh
giá là có kh nng thu hi đy đ n gc và lưi đư quá hn và thu hi đy đ n gc và
lưi còn đúng hn.
Nhóm 2 (N cn chú ý) bao gm: N đư quá hn t 10 đn 90 ngày; N c cu
li thi hn tr n ln đu.
13

Nhóm 3 (N ếi tiêu chun) bao gm: N quá hn t 91 đn 180 ngày; N c
cu li thi hn tr n ln đu quá hn di 30 ngày theo thi hn tr n đc c cu
li ln đu; N c cu li thi hn tr n ln th hai; N đc min hoc gim lưi do

khách hàng không có đ kh nng tr lưi đy đ theo hp đng tín dng.
Nhóm 4 (N nghi ng) bao gm: N quá hn t 181 đn 360 ngày; N c cu li
thi hn tr n ln đu quá hn t 30 đn di 90 ngày theo thi hn tr n đc c
cu li ln đu; N c cu li thi hn tr n ln 2 quá hn di 30 ngày theo thi hn
tr n đc c cu li ln th hai.
Nhóm 5 (N có kh nng mt vn) bao gm: N quá hn trên 360 ngày; N c
cu li thi hn tr n ln đu quá hn t 90 ngày tr lên theo thi hn tr n đc c
cu li ln đu; N c cu li thi hn tr n ln 2 quá hn t 30 ngày tr lên theo thi
hn tr n đc c cu li ln th hai; N c cu li thi hn tr n ln ba tr lên, k
c cha b quá hn hoc đư quá hn.
Ch

Theo Quyt đnh 493/2005/Q Ngân Hàng Nhà Nc ngày 22/04/2005 ca
NHNN n xu đc đnh ngha nh sau: “N xu là nhng khon n đc phân loi
vào nhóm 3 (di chun), nhóm 4 (nghi ng) và nhóm 5 (có kh nng mt vn).”. C
th nhóm 3 tr xung gm các khon n quá hn tr lưi và/hoc gc trên 90 ngày,
đng thi ti iu 7 ca Quyt đnh nói trên cng quy đnh các NHTM cn c vào kh
nng tr n ca khách hàng đ hch toán các khon vay vào các nhóm thích hp.

N xu đi vi KHCN
x 100%
Tng ế n tín ếng đi vi KHCN
Ch tiêu này cho bit trong 100 đng n thì có bao nhiêu đng là n xu. N xu
phn ánh kh nng thu hi vn khó khn, vn ca Ngân Hàng lúc này không còn 
mc đ ri ro thông thng na mà có nguy c mt vn.
Chătiêuănăxuătrênănăquáăhn

N xu đi vi KHCN
x 100%
N quá hn đi vi KHCN

Thang Long University Library
14

T l n xu trên n quá hn cho bit hin nay trong 100 đng đang là n quá
hn thì có bao nhiêu đng là n xu. T l này cho chúng ta bit đc kh nng thu
hi n là cao hay thp và mc đ ri ro thc t ca Ngân Hàng.

“D phòng ri ro
(DPRR)
NHTM
i KHCN


D phòng ri ro đã trích lp đi vi KHCN
x 100%
Tng ế n tín ếng đi vi KHCN
Ch tiêu này cho bit c cu trích lp d phòng trên tng d n cho vay, theo quy
đnh hin hành thì nhóm n xu chim t trng càng ln trong tng d n cho vay thì
các NHTM
Nhóm 4 (N ng
NHTM

Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân 1.3.4.
1.3.4.1. Các nhân t khách quan
Vic nâng cao hot đng hiu qu cho vay KHCN b nh hng và chi phi bi
các nhân t khách quan sau:

NHTM c bn
kinh t hot đng có hiu qu s thúc đy m rng quy mô tín dng, hiu qu hot
đng tín dng cng s đc nâng lên. Tuy nhiên, môi trng kinh t vi nhng thay

đi bt ng v lưi sut, t giá hay lm phát li có th ngay lp tc khin NHTM không
cân đi đc các khon mc bên ngun vn và tài sn nhy cm vi lưi sut thì các
khon tín dng, đu t có th không mang li hiu qu, gây tn tht.