Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNVN tại chi nhánh NHNoPTNT Diễn Châu

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với
DNVN tại chi nhánh NHNoPTNT Diễn Châu
3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT Diễn
Châu trong thời gian tới.
3.1.1. Định hướng chung về hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới
Năm 2007, bám sát mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của huyện, mục
tiêu giải pháp chỉ đạo kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An nên chi nhánh đã
đề ra những định hướng chung cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời
gian tới. Trong đó, ngân hàng có đề ra các mục tiêu thực hiện kế hoạch kinh doanh cụ
thể như sau:
Đến 31/12/2007 phấn đấu:
- Nguồn vốn: 159 728 triệu đồng, tăng 26 621 triệu đồng, tốc độ tăng 20% so
với đầu năm.
- Dư nợ: 202 757 triệu đồng tăng, 29 460 triệu đồng, tốc độ tăng 17%. so với
đầu năm.
- Nợ quá hạn dưới 1%.
- Kết quả tài chính đủ chi lương theo chế độ đảm bảo nâng cao đời sống cho
CBCNV.
- Cơ quan đạt đơn vị xuất sắc, trong sạch vũng mạnh.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với DNV&N
Nhằm đạt đến mục tiêu an toàn, hiệu quả và bền vững hoạt động cho vay đối
với DNV&N, thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch cụ thể đề ra, chi nhánh NHNo&PTNT
Diễn Châu đã đề ra một số hướng hoạt động sau:
- Ngân hàng xác định các DNV&N là các khách hàng tiềm năng với quy mô to
lớn trong giai đoạn tới. Mặc dù hiện nay trên địa bàn huyện mới chỉ có 173 doanh
nghiệp, các doanh nghiệp vẫn còn ít có quan hệ tín dụng với chi nhánh song với xu
hướng phát triển như hiện nay thì có thể thấy đây là một lực lượng khách hàng mục
tiêu quan trọng. Do đó, ngân hàng cần đẩy mạnh các hình thức quảng bá, xúc tiến để
các doanh nghiệp tìm đến với ngân hàng ngày một nhiều hơn.
- Tăng cường cán bộ tín dụng cả về số lượng và chất lượng. Ngân hàng cần lựa
chọn các cán bộ có trình độ và đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng, đồng thời

tổ chức các lớp tập huấn phổ biến các kiến thức mới, nhất là các lớp bồi dưỡng về
quản lý tài chính doanh nghiệp.
- Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao. Cần nâng cao chất
lượng trong khâu thẩm định, nhất là thẩm định tài chính của doanh nghiệp vì hiện tại
khâu này còn được thực hiện khá sơ sài, nhiều khi mang tính hình thức.
- Triển khai đề án xếp hạng tín dụng, phân loại khách hàng. Đây sẽ là một quá
trình vừa học, vừa làm nhằm tạo cơ sở quản lý rủi ro thống nhất đối với từng khách
hàng.
- Tiếp tục chú trọng và đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng. Hoạt động
này thể hiện ở 3 nội dung cơ bản sau:
+ Tiếp tục hoàn thành chương trình quy chế hóa, quy trình hóa các hoạt
động tín dụng.
+ Tuân thủ nghiêm túc các quy chế, quy trình tín dụng.
+ Tăng cường hiệu quả hoạt động của các phòng ban nhằm kiểm soát tốt
rủi ro.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNV&N tại chi
nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu
3.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh
Bất kỳ một doanh nghiệp nào kinh doanh trên thị trường để đảm bảo phát triển
ổn định, lâu dài đều phải vạch ra những kế hoạch cụ thể cho từng quý, năm ( kế hoạch
ngắn hạn) hay kế hoạch trung hạn, dài hạn. Có kế hoạch thì hoạt động của doanh
nghiệp mới có thể thực hiện một cách trôi chảy, nhịp nhàng. Ngân hàng cũng không
nằm ngoài quy luật đó, nếu ngân hàng xây dựng được chiến lược kinh doanh, ngân
hàng mới có những quyết sách đúng đắn theo mục tiêu và chiến lược đã định. Bởi lẽ
chiến lược kinh doanh giúp ngân hàng chủ động hơn trước sự biến chuyển bất thường
của môi trường kinh doanh.
Thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diễn Châu tuy đã có xây dựng
kế hoạch nhưng chỉ mới dừng lại ở kế hoạch ngắn hạn. Trong môi trường kinh doanh
thuận lợi, chu kỳ doanh nghiệp đang ở giai đoạn đi lên do vậy ngân hàng đã đạt được
mục tiêu đặt ra, lợi nhuận đã tăng dần, năm 2002 là 2698 triệu đồng, năm 2004 là

3899 triệu đồng. Tuy nhiên, nếu môi trường kinh tế tỏ ra bất lợi cho ngân hàng, chu kỳ
kinh doanh đang ở thời kỳ đi xuống và một số biến động khác thì việc không có kế
hoạch, mục tiêu dài hạn sẽ gây bất lợi cho chi nhánh. Nhất là trong gia đoạn hiện nay
khi mà tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp đang diễn ra mạnh mẽ, cơ chế thị trường
với sự thay đổi liên tục đặ biệt là trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ, hệ thống ngân hàng
cũng nằm trong sự biến động đó với áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt và chi nhánh
NHNo&PTNT huyện Diễn Châu cũng vậy – Là một ngân hàng có uy tín trên địa bàn,
hoạt động của chi nhánh đã và đang ngầy càng phát triển. Vì vậy, ngân hàng cần phải
xây dựng một chiến lược kinh doanh phù hợp với thực tế kinh tế của huyện và khả
năng của ngân hàng.
Trước hết, chi nhánh vẫn lấy mục tiêu chính là phục vụ khách hàng là nông dân,
các cá nhân với các khoản vay nhỏ lẻ để phục vụ sản xuất – chăn nuôi và tiêu dung –
đây là khách hàng truyền thống của ngân hàng. Do vậy, để ngày càng phát triển, ngoài
khách hàng truyền thống, chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới khách hàng tiềm
năng với các khoản vay lớn hơn ví dụ như cho các DNV&N vay vốn để sản xuất kinh
doanh vì hiện nay trên địa bàn huyện cũng có tới 179 doanh nghiệp loại này. Mặt
khác, nguồn vốn huy động của ngân hàng còn thấp, đây là vấn đề mà ngân hàn cần đặt
ra chiến lược để công tác huy động vốn có hiệu quả hơn – tăng thu nhập cho ngân
hàng khi không phải sử dụng nguồn vốn của ngân hàng cấp trên.
Như vậy, ta có thể thấy có kế hoạch dài hạn, ngân hàng sẽ xác định được thị
trường mục tiêu cân đối với khả năng và quy mô của ngân hàng. Để đạt được mục tiêu
đó ngân hàng cần phải:
- Mở rộng quan hệ với nhiều khách hàng ( tránh bỏ trứng vào cùng một
giỏ), với khách hàng truyền thống vẫn tiếp tục cấp tín dụng và có thể kèm theo các
chính sách, dịch vụ ưu đãi… Với khách hàng mới, chi nhánh cần đa dạng hóa các loại
hình dịch vụ với nhiều chính sách thông thoáng nhưng vẫn đảm bảo hiểu quả để thu
hút khách hàng.
- Xây dựng thương hiệu của chi nhánh ngân hàng một cách bền vững giữ
vững lòng tin đối với khách hàng.
- Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đang ngày càng phát triển, đặc biệt là

khi tiềm năng du lịch biển đang được khai thác, một số nhà máy đã bắt đầu đi vào hoạt
động và có nhiều dự án đang được triển khai, đây là những khách hàng tương lai có
thể phát triển mạnh mẽ. Do vậy, ngân hàng cần phải mở rộng thêm mạng lưới khách
hàng trên cơ sở đánh giá xem xét một cách kỹ lưỡng và chính xác các phương án kinh
doanh.
Tóm lại, có được chiến lược kinh doanh đúng đắn trong từng thời kỳ, chi nhánh
sẽ chủ động hơn với những biến động của môi trường trong quá trình kinh doanh,
nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
3.2.2. Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
Đội ngũ cán bộ tín dụng có ảnh hưởng to lớn, có tính chất quyết định đến
sự an toàn của việc cho vay từ việc chấp hành cơ chế, chính sách đến thẩm định, xét
duyệt hồ sơ cho vay, quyết định cho vay, kiểm tra và kiểm soát vốn vay, thu nợ. Khi
cán bộ có trình độ và kinh nghiệm sẽ thẩm định, đánh giá được các nhu cầu vay một
cách chính xác, phát hiện được những nhu cầu vay thiếu tính khả thi, lừa đảo làm giả
hồ sơ… để từ chối cho vay, từ đó hạn chế được rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Nói
chung mọi hoạt động đúng sai, thành công hay thất bại đều có nhân tố chủ quan của
con người. Vì vậy, chi nhánh cần đặc biệt chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại
cho cán bộ tín dụng, nâng cao trình độ phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về
nhiều mặt như thẩm định, điều tra cho vay, ứng dụng các văn bản chế độ của nghành
và ngoại ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh
vực đầu tư hay thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ, cử người đi tập huấn,
đi học ở trong nước và nước ngoài để nắm bắt kịp thời được mọi quy định sửa đổi và
mới của Nhà nước, của Ngân hàng cấp trên về hoạt động Ngân hàng nói chung và cho
vay tiêu dùng nói riêng.
NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu cần phân loại cán bộ tín dụng để từ đó giao
phụ trách từng nhóm khách hàng cho phù hợp trình độ quản lý của cán bộ tín dụng
nhằm đạt hiệu quả cao và quản lý chặt chẽ khách hàng.
Bên cạnh chiến lược đào tạo của Ngân hàng, một yêu cầu không thể thiếu đối
với các cán bộ Ngân hàng là ý chí không ngừng học hỏi, tự trau dồi kiến thức và nâng
cao trình độ cho bản thân mỗi cán bộ, tiếp tục đổi mới phong cách phục vụ văn minh

lịch sự, tận tình với khách hàng. Ngoài ra cán bộ tín dụng cần phải có đạo đức về nghề
nghiệp, có tinh thần trách nhiệm vì nếu cán bộ tín dụng mà thiếu trách nhiệm, có ý đồ
tư lợi, móc ngoặc cho vay không đúng, không hiệu quả… thì sẽ gây tổn thất cho Ngân
hàng.
NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu nên thực hiện chế độ thưởng phạt kỷ luật
công minh. Ví dụ như sẽ tổ chức thực hiện chế độ khoán tài chính đối với cán bộ tín
dụng. Chi nhánh sẽ thưởng về mặt vật chất cho những cán bộ tín dụng có các khoản
vay tốt, thu lãi đầy đủ, tỷ lệ nợ quá hạn thấp..còn kỷ luật đối với những cán bộ có tỷ lệ
nợ quá hạn vượt mức cho phép, không thu lãi đầy đủ. Nhờ cơ chế này sẽ giúp cho cán
bộ tín dụng có trách nhiệm hơn đối với các khoản cho vay của mình, qua đó giúp cho
hoạt động và chất lượng cho vay cảu Ngân hàng sẽ được nâng cao.
Muốn có đội ngũ cán bộ giỏi thì Ngân hàng phải chú trọng ngay từ khâu tuyển
dụng. Tuyển chọn thực sự các cán bộ có đức có tài thông qua các kỳ thi thật nghiêm
túc và khách quan, tránh tình trạng con ông cháu cha vẫn còn phổ biến ở hầu hết các
Ngân hàng như hiện nay. Chỉ có cán bộ thực sự có năng lực chuyên môn mới đáp ứng
được nhu cầu của công tác kinh doanh trong cơ chế thị trường.
Mặt khác, chi nhánh Ngân hàng phải tạo được môi trường làm việc nghiêm túc,
thoải mái, đoàn kết, giúp đỡ nhau để cùng Ngân hàng hoàn thành tốt các mục tiêu và
kế hoạch đặt ra.