Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNV N tại chi nhánh NHNo PTNT Diễn Châu

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với
DNV N tại chi nhánh NHNo PTNT Diễn Châu
3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT Diễn
Châu trong thời gian tới.
3.1.1. Định hướng chung về hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới
Năm 2007, bám sát mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của huyện, mục
tiêu giải pháp chỉ đạo kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An nên chi nhánh đã đề
ra những định hướng chung cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới.
Trong đó, ngân hàng có đề ra các mục tiêu thực hiện kế hoạch kinh doanh cụ thể như sau:
Đến 31/12/2007 phấn đấu:
- Nguồn vốn: 159 728 triệu đồng, tăng 26 621 triệu đồng, tốc độ tăng 20% so với
đầu năm.
- Dư nợ: 202 757 triệu đồng tăng, 29 460 triệu đồng, tốc độ tăng 17%. so với đầu
năm.
- Nợ quá hạn dưới 1%.
- Kết quả tài chính đủ chi lương theo chế độ đảm bảo nâng cao đời sống cho
CBCNV.
- Cơ quan đạt đơn vị xuất sắc, trong sạch vũng mạnh.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với DNV&N
Nhằm đạt đến mục tiêu an toàn, hiệu quả và bền vững hoạt động cho vay đối với
DNV&N, thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch cụ thể đề ra, chi nhánh NHNo&PTNT Diễn
Châu đã đề ra một số hướng hoạt động sau:
- Ngân hàng xác định các DNV&N là các khách hàng tiềm năng với quy mô to lớn
trong giai đoạn tới. Mặc dù hiện nay trên địa bàn huyện mới chỉ có 173 doanh nghiệp, các
doanh nghiệp vẫn còn ít có quan hệ tín dụng với chi nhánh song với xu hướng phát triển
như hiện nay thì có thể thấy đây là một lực lượng khách hàng mục tiêu quan trọng. Do
đó, ngân hàng cần đẩy mạnh các hình thức quảng bá, xúc tiến để các doanh nghiệp tìm
đến với ngân hàng ngày một nhiều hơn.
- Tăng cường cán bộ tín dụng cả về số lượng và chất lượng. Ngân hàng cần lựa
chọn các cán bộ có trình độ và đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng, đồng thời tổ
chức các lớp tập huấn phổ biến các kiến thức mới, nhất là các lớp bồi dưỡng về quản lý

tài chính doanh nghiệp.
- Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao. Cần nâng cao chất
lượng trong khâu thẩm định, nhất là thẩm định tài chính của doanh nghiệp vì hiện tại
khâu này còn được thực hiện khá sơ sài, nhiều khi mang tính hình thức.
- Triển khai đề án xếp hạng tín dụng, phân loại khách hàng. Đây sẽ là một quá
trình vừa học, vừa làm nhằm tạo cơ sở quản lý rủi ro thống nhất đối với từng khách hàng.
- Tiếp tục chú trọng và đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng. Hoạt động này
thể hiện ở 3 nội dung cơ bản sau:
+ Tiếp tục hoàn thành chương trình quy chế hóa, quy trình hóa các hoạt
động tín dụng.
+ Tuân thủ nghiêm túc các quy chế, quy trình tín dụng.
+ Tăng cường hiệu quả hoạt động của các phòng ban nhằm kiểm soát tốt rủi
ro.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNV&N tại chi nhánh
NHNo&PTNT Diễn Châu
3.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh
Bất kỳ một doanh nghiệp nào kinh doanh trên thị trường để đảm bảo phát triển ổn
định, lâu dài đều phải vạch ra những kế hoạch cụ thể cho từng quý, năm ( kế hoạch ngắn
hạn) hay kế hoạch trung hạn, dài hạn. Có kế hoạch thì hoạt động của doanh nghiệp mới
có thể thực hiện một cách trôi chảy, nhịp nhàng. Ngân hàng cũng không nằm ngoài quy
luật đó, nếu ngân hàng xây dựng được chiến lược kinh doanh, ngân hàng mới có những
quyết sách đúng đắn theo mục tiêu và chiến lược đã định. Bởi lẽ chiến lược kinh doanh
giúp ngân hàng chủ động hơn trước sự biến chuyển bất thường của môi trường kinh
doanh.
Thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diễn Châu tuy đã có xây dựng kế
hoạch nhưng chỉ mới dừng lại ở kế hoạch ngắn hạn. Trong môi trường kinh doanh thuận
lợi, chu kỳ doanh nghiệp đang ở giai đoạn đi lên do vậy ngân hàng đã đạt được mục tiêu
đặt ra, lợi nhuận đã tăng dần, năm 2002 là 2698 triệu đồng, năm 2004 là 3899 triệu đồng.
Tuy nhiên, nếu môi trường kinh tế tỏ ra bất lợi cho ngân hàng, chu kỳ kinh doanh đang ở
thời kỳ đi xuống và một số biến động khác thì việc không có kế hoạch, mục tiêu dài hạn

sẽ gây bất lợi cho chi nhánh. Nhất là trong gia đoạn hiện nay khi mà tiến trình cổ phần
hóa doanh nghiệp đang diễn ra mạnh mẽ, cơ chế thị trường với sự thay đổi liên tục đặ biệt
là trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ, hệ thống ngân hàng cũng nằm trong sự biến động đó
với áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt và chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diễn Châu
cũng vậy – Là một ngân hàng có uy tín trên địa bàn, hoạt động của chi nhánh đã và đang
ngầy càng phát triển. Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng một chiến lược kinh doanh
phù hợp với thực tế kinh tế của huyện và khả năng của ngân hàng.
Trước hết, chi nhánh vẫn lấy mục tiêu chính là phục vụ khách hàng là nông dân,
các cá nhân với các khoản vay nhỏ lẻ để phục vụ sản xuất – chăn nuôi và tiêu dung – đây
là khách hàng truyền thống của ngân hàng. Do vậy, để ngày càng phát triển, ngoài khách
hàng truyền thống, chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới khách hàng tiềm năng với các
khoản vay lớn hơn ví dụ như cho các DNV&N vay vốn để sản xuất kinh doanh vì hiện
nay trên địa bàn huyện cũng có tới 179 doanh nghiệp loại này. Mặt khác, nguồn vốn huy
động của ngân hàng còn thấp, đây là vấn đề mà ngân hàn cần đặt ra chiến lược để công
tác huy động vốn có hiệu quả hơn – tăng thu nhập cho ngân hàng khi không phải sử dụng
nguồn vốn của ngân hàng cấp trên.
Như vậy, ta có thể thấy có kế hoạch dài hạn, ngân hàng sẽ xác định được thị trường
mục tiêu cân đối với khả năng và quy mô của ngân hàng. Để đạt được mục tiêu đó ngân
hàng cần phải:
- Mở rộng quan hệ với nhiều khách hàng ( tránh bỏ trứng vào cùng một giỏ),
với khách hàng truyền thống vẫn tiếp tục cấp tín dụng và có thể kèm theo các chính sách,
dịch vụ ưu đãi… Với khách hàng mới, chi nhánh cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ
với nhiều chính sách thông thoáng nhưng vẫn đảm bảo hiểu quả để thu hút khách hàng.
- Xây dựng thương hiệu của chi nhánh ngân hàng một cách bền vững giữ
vững lòng tin đối với khách hàng.
- Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đang ngày càng phát triển, đặc biệt là
khi tiềm năng du lịch biển đang được khai thác, một số nhà máy đã bắt đầu đi vào hoạt
động và có nhiều dự án đang được triển khai, đây là những khách hàng tương lai có thể
phát triển mạnh mẽ. Do vậy, ngân hàng cần phải mở rộng thêm mạng lưới khách hàng
trên cơ sở đánh giá xem xét một cách kỹ lưỡng và chính xác các phương án kinh doanh.

Tóm lại, có được chiến lược kinh doanh đúng đắn trong từng thời kỳ, chi nhánh sẽ
chủ động hơn với những biến động của môi trường trong quá trình kinh doanh, nâng cao
hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
3.2.2. Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
Đội ngũ cán bộ tín dụng có ảnh hưởng to lớn, có tính chất quyết định đến sự
an toàn của việc cho vay từ việc chấp hành cơ chế, chính sách đến thẩm định, xét duyệt
hồ sơ cho vay, quyết định cho vay, kiểm tra và kiểm soát vốn vay, thu nợ. Khi cán bộ có
trình độ và kinh nghiệm sẽ thẩm định, đánh giá được các nhu cầu vay một cách chính
xác, phát hiện được những nhu cầu vay thiếu tính khả thi, lừa đảo làm giả hồ sơ… để từ
chối cho vay, từ đó hạn chế được rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Nói chung mọi hoạt
động đúng sai, thành công hay thất bại đều có nhân tố chủ quan của con người. Vì vậy,
chi nhánh cần đặc biệt chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ tín dụng, nâng
cao trình độ phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định, điều
tra cho vay, ứng dụng các văn bản chế độ của nghành và ngoại ngành liên quan đến lĩnh
vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư hay thường xuyên tổ
chức các lớp đào tạo nghiệp vụ, cử người đi tập huấn, đi học ở trong nước và nước ngoài
để nắm bắt kịp thời được mọi quy định sửa đổi và mới của Nhà nước, của Ngân hàng cấp
trên về hoạt động Ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu cần phân loại cán bộ tín dụng để từ đó giao
phụ trách từng nhóm khách hàng cho phù hợp trình độ quản lý của cán bộ tín dụng nhằm
đạt hiệu quả cao và quản lý chặt chẽ khách hàng.
Bên cạnh chiến lược đào tạo của Ngân hàng, một yêu cầu không thể thiếu đối với
các cán bộ Ngân hàng là ý chí không ngừng học hỏi, tự trau dồi kiến thức và nâng cao
trình độ cho bản thân mỗi cán bộ, tiếp tục đổi mới phong cách phục vụ văn minh lịch sự,
tận tình với khách hàng. Ngoài ra cán bộ tín dụng cần phải có đạo đức về nghề nghiệp, có
tinh thần trách nhiệm vì nếu cán bộ tín dụng mà thiếu trách nhiệm, có ý đồ tư lợi, móc
ngoặc cho vay không đúng, không hiệu quả… thì sẽ gây tổn thất cho Ngân hàng.
NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu nên thực hiện chế độ thưởng phạt kỷ luật
công minh. Ví dụ như sẽ tổ chức thực hiện chế độ khoán tài chính đối với cán bộ tín
dụng. Chi nhánh sẽ thưởng về mặt vật chất cho những cán bộ tín dụng có các khoản vay

tốt, thu lãi đầy đủ, tỷ lệ nợ quá hạn thấp..còn kỷ luật đối với những cán bộ có tỷ lệ nợ quá
hạn vượt mức cho phép, không thu lãi đầy đủ. Nhờ cơ chế này sẽ giúp cho cán bộ tín
dụng có trách nhiệm hơn đối với các khoản cho vay của mình, qua đó giúp cho hoạt động
và chất lượng cho vay cảu Ngân hàng sẽ được nâng cao.
Muốn có đội ngũ cán bộ giỏi thì Ngân hàng phải chú trọng ngay từ khâu tuyển
dụng. Tuyển chọn thực sự các cán bộ có đức có tài thông qua các kỳ thi thật nghiêm túc
và khách quan, tránh tình trạng con ông cháu cha vẫn còn phổ biến ở hầu hết các Ngân
hàng như hiện nay. Chỉ có cán bộ thực sự có năng lực chuyên môn mới đáp ứng được
nhu cầu của công tác kinh doanh trong cơ chế thị trường.