B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUNăTTăNGHIP
TÀI:
GIIăPHÁPăNÂNG CAO HIUăQUăHOTăNGăCHOăVAYă
IăVIăKHÁCHăHẨNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHẨNGă
THNGăMIăCăPHNăKăTHNG VITăNAMă
CHIăNHÁNHăHOẨNăKIMăHẨăNI
Giáoăviênăhngădn : Th.săTrnăThăThùyăLinh
Sinhăviênăthcăhin : HƠăThúyăQunh
Mã sinh viên : A17587
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
HẨăNI - 2014
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUNăTTăNGHIP
TÀI:
GIIăPHÁPăNÂNG CAO HIUăQUăHOTăNGăCHOăVAYă
IăVIăKHÁCHăHẨNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHẨNGă
THNGăMIăCăPHNăKăTHNG VITăNAMă
CHI NHÁNHăHOẨNăKIMăHẨăNI
Giáoăviênăhngădn : Th.săTrnăThăThùyăLinh
Sinhăviênăthcăhin : HƠăThúyăQunh
Mã sinh viên : A17587
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
HẨăNI - 2014
Thang Long University Library
LIăCMăN
Li đu tiên, em xin bày t lòng bit n sâu sc ti các Thy giáo, cô giáo trng
i Hc Thng Long, đc bit em chân thành cm n s ch bo tn tình ca giáo viên
hng dn là Thc s Trn Th Thùy Linh đư luôn giúp đ, trau di thêm kin thc, ch
ra nhng thiu sót và giúp em có nhng đnh hng tt hn trong sut thi gian em
thc hin làm khóa lun. Em cng xin cm n s giúp đ ca các cô chú, anh ch công
tác ti Ngân hàng thng mi c phn K Thng - Chi nhánh Hoàn Kim Hà Ni,
đc bit là anh Hà Ngc Tuyên và anh Phm Minh Hi - Chuyên Viên Khách Hàng Cá
Nhân đư nhit tình giúp đ em trong thi gian thc tp và cung cp các s liu và
thông tin thc t đ chng minh cho các kt lun trong khóa lun tt nghip ca em.
Do gii hn kin thc và kh nng l lun ca bn thân còn thiu sót, em kính
mong đc s ch dn và đóng góp ca các thy cô giáo đ khóa lun ca em hoàn
thin hn.
Em xin chân thành cm n!
Hà Ni, ngày 15 tháng 03 nm 2013
Sinh viên
Hà Thúy Qunh
LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin
có s h tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên
cu ca ngi khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có
ngun gc và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên
Thang Long University Library
MCăLC
Trang
LIăMăU
CHNGă1. Că Să Lụă LUNă CHUNGă Vă HIUă QUă HOTă NG
CHOă VAYă Iă VIă KHÁCHă HẨNGă CÁă NHỂNă CAă ă NGÂN HÀNG
THNGăMI 1
1.1. KháchăhƠngăcáănhơnăvƠăvaiătròăcaăkháchăhƠngăcáănhơnăđiăviăsăphátătrină
caăNHTM 1
1.1.1. Khái nim v khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1
1.1.2. c đim ca khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1
1.1.3. Vai trò ca khách hàng cá nhân đi vi Ngân Hàng 2
1.2. HotăngăChoăVayăiăViăKháchăHƠngăCáăNhơn 3
1.2.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3
1.2.2. c đim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 4
1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 5
1.2.4. Các hình thc cho vay đi vi khách hàng cá nhân 7
1.3. HiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơn 8
1.3.1. Khái nim hiu qu hot đng cho vay đi vi KH cá nhân 8
1.3.2. S cn thit ca vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi
khách hàng cá nhân 9
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân. 10
1.3.4. Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng cho vay khách hàng
cá nhân 14
CHNGă2. THCăTRNGăHOTăNG CHOăVAYăIăVIăăKHÁCH
HẨNGă CÁă NHỂNă CAă NGỂNă HẨNGă THNGă MIă C PHNă Kă
THNGăVITăNAMăCHIăNHÁNHăăHOẨNăKIMăHẨăNI 19
2.1. GiiăthiuăchungăvăNgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngăVităNamă
ChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi 19
2.1.1. S lc quá trình hình thành phát trin TỀchcombank 19
2.1.2. Quá trình phát trin Chi nhánh TỀchcombank Hoàn Kim 19
2.1.3. S đ b máy t chc Chi Nhánh TỀchcombank Hoàn Kim 20
2.1.4. Tình hình hot đng kinh ếoanh ca Chi nhánh 20
2.2. CăsăphápălỦătrongăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơnătiăNgơnă
HƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngăVităNamăChiăNhánhăHoƠnăKim 32
2.2.1. Quy đnh chung v hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân
ca Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam Chi Nhánh
Hoàn Kim. 32
2.2.2. Nguyên tc cho vay KHCN 32
2.2.3. i tng và điu kin cho vay KHCN 33
2.2.4. Thi hn cho vay KHCN 33
2.2.5. Lãi sut cho vay KHCN 33
2.2.6. Tài sn đm bo khon vay KHCN 33
2.2.7. Quy trình cho vay KHCN 34
2.2.8. Danh mc các sn phm cho vay đi vi khách hàng cá nhân hin
thi đang áp ếng ti chi nhánh 35
2.3. Thcă trngă hotă đngă choă vayă điă viă kháchă hƠngă cáă nhơnă caă NHTMă
Techcombank - ChiănhánhăHoƠnăKim 37
2.3.1. S lng KHCN đ ngh vay vn ti TỀchcombank - Chi nhánh
Hoàn Kim 37
2.3.2. Tình hình ếoanh s cho vay đi vi khách hàng cá nhân 38
2.3.3. Tình hình ế n cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng thng
mi c phn K thng Vit Nam - Chi nhánh Hoàn Kim 39
2.3.4. Tình hình ếoanh s thu n cho vay khách hàng cá nhân 43
2.3.5. Li Nhun T Hot ng Cho Vay KHCN Ti Techcombank - Chi
Nhánh Hoàn Kim 44
2.3.6. ánh giá mc đ hài lòng ca KHCN 45
2.4. ánhăGiáăThcăTrngăHiuăQuăHotăngăChoăVayăKháchăHƠngăCáăNhơnă
TiăTechcombankăChiăNhánhăHoƠnăKim 46
2.4.1. Ch tiêu đnh tính 46
2.4.2. Ch tiêu đnh lng 48
2.5. ánhă giáă thcă trngă hotă đngă choă vayă kháchă hƠngă cáă nhơnă tiă
Techcombank - ChiăNhánhăHoƠnăKim 53
2.5.1. Kt qu đt đc 53
2.5.2. Hn ch ca hot đng cho vay KHCN 55
2.5.3. Nguyên nhân gây ra nhng hn ch hot đng cho vay KHCN 56
CHNGă3. GIIă PHÁPă Yă MNHă HIUă QUă HOTă NGă CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHỂNă CAă NGỂNă HẨNGă THNGă MIă Că
PHNăKăTHNGăCHIăNHÁNHăHOẨNăKIMăHẨăNI 59
3.1. nhăhngăphátătrinăchungăhotăđngăkinhădoanhăcaăNgơnăhƠngăthngă
miăcăphnăKăthngăVităNamăChiănhánhăHoƠnăKim 59
Thang Long University Library
3.2. nhăhngăhotăđngăchoăvayăđiăviăKHCNătiăNgơnăhƠngăthngămiăcă
phnăKăThngăVităNamăChiănhánhăHoƠnăKim 60
3.3. MtăsăgiiăphápănơngăcaoăhiuăquăđiăviăchoăvayăKHCNătiăNgơnăhƠngă
thngămiăcăphnăKăThngăChiănhánhăHoƠnăKim 61
3.3.1. Xác lp chin lc hot đng cho vay KHCN trong tng giai đon 61
3.3.2. Nâng cao hiu qu công tác thu thp và x lý thông tin KHCN 62
3.3.3. Nâng cao hiu qu thm đnh ế án, phng án khi xỀm xét cho vay
KHCN 63
3.3.4. Thc hin phân tán ri ro cho vay KHCN 64
3.3.5. Tng cng kim tra, giám sát, kim soát hot đng cho vay đi vi
KHCN 64
3.3.6. Nâng cao công tác x lý và gii quyt ết đim n xu 65
3.3.7. Nâng cao trình đ, hng ti đng đu hóa cht lng cán b tín
ếng 66
3.4. Mtăsăkinăngh 67
3.4.1. Kin Ngh Vi Ngân Hàng Nhà Nc 67
3.4.2. Kin ngh vi TỀchcombank Chi nhánh Hoàn Kim 68
KTăLUN 70
TẨIăLIUăTHAMăKHO 71
DANHăMCăVITăTT
KỦăhiuăvitătt Tênăđyăđ
CBTD Cán b tín dng
DPRR D phòng ri ro
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghip
HQT Hi đng qun tr
NHTM Ngân hàng thng mi
RRTD Ri ro tín dng
SME Doanh nghip nh và va
TCKT T chc kinh t
TCTD T chc tín dng
Techcombank Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng
TSB Tài sn đm bo
Thang Long University Library
DANHăMCăCÁCăBNGăBIU,ăSă
Biu đ 2.1. Tc đ tng trng ngun vn huy đng 22
Biu đ 2.2. S Lng KHCN đ ngh vay vn ti Chi nhánh Hoàn Kim 37
Biu đ 2.3. C cu cho vay KHCN theo sn phm Chi Nhánh Hoàn Kim 42
Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca Chi Nhánh Techcombank Hoàn Kim giai đon
2010 – 2012 21
Bng 2.2 Tng d n cho vay ti Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kim giai đon 2010
- 2012 27
Bng 2.3. Tình hình li nhun ca Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kim 31
Bng 2.4. Doanh S Cho Vay KHCN ti Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kim 38
Bng 2.5. Tình hình d n cho vay KHCN ti Techcombank - Chi nhánh Hoàn Kim
giai đon 2010-2012 39
Bng 2.6. Tình hình thu n KHCN ti Techcombank Chi Nhánh Hoàn Kim 43
Bng 2.7. Tình hình li nhun ca Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kim 44
Bng 2.8. Thng kê kt qu kho sát mc đ hài lòng ca KHCN vay vn ti
Techcombank - Chi Nhánh Hoàn Kim 45
Bng 2.9. Tình hình d n quá hn và n xu cho vay KHCN giai đon 2010-2012 49
Bng 2.10. T l trích lp d phòng ri ro cho vay khách hàng cá nhân 51
Bng 2.11. H s kh nng bù đp ri ro cho vay khách hàng cá nhân 52
Bng 2.12. Vòng quay vn cho vay đi vi khách hàng cá nhân 52
LIăM U
1.ăTínhăCpăThităCaăăTƠi
Ngân hàng là mt trung gian tài chính, là mt kênh dn vn quan trng cho toàn
b nn kinh t. Trong môi trng cnh tranh ngày càng gay gt,vic hoàn thin và m
rng các hot đng là hng đi và cng là phng châm cho các Ngân hàng tn ti và
phát trin. Trong các hot đng ca Ngân hàng có hot đng cho vay là hot đng
quan trng hàng đu, và đư tr thành mt trong hai nhim v c bn ca ngân hàng.
ây cng là nghip v kinh doanh ch yu ca Ngân Hàng trong nc t trc ti nay
bi vì ch có lưi cho vay mi bù đp li các chi phí phát sinh ca ngân hàng nh chi
phí trung gian, chi phí qun lý, chi phí d tr
Có th thy, thc trng hin nay các Ngân Hàng thng ch chú trng cho vay
khách hàng doanh nghip mà cha quan tâm đn cho vay khách hàng cá nhân . Theo
d báo ca các chuyên gia Ngân Hàng, th phn khách hàng cá nhân
khách hàng doanh nghip. Trong
thc t, Ngân Hàng hoàn toàn có th khai thác phân khúc th trng đy tim khi nhu
cu ca khách hàng cá nhân v
, là rt to ln.
Ngoài ra, hot đng cho vay khách hàng cá nhân s mang li thu nhp cho Ngân
Hàng, giúp Ngân Hàng phân tán ri ro, bt kp ca ngành
Ngân Hàng Th Gii và nâng cao v th cnh tranh ca mình.
Thc t, trong nhng nm qua, Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng
Vit Nam – Chi Nhánh Hoàn Kim đư đáp ng đc phn nào nhu cu vn t phía các
KHCN và không ngng m rng cho vay. Tuy nhiên, do không thuc khi bán l nên
khi m rng hot đng cho vay đi tng này, nhng vng mc, ri ro là không th
tránh khi. Do đó, Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam – Chi nhánh
Hoàng Quc Vit vn còn nhiu e ngi trong cho vay đi vi các KHCN. Hot đng
cho vay KHCN cha tng xng vi tim nng ca Ngân Hàng, còn rt nhiu lúng
túng trong vic trin khai hot đng cho vay KHCN ti Ngân hàng. Vì vy, nâng cao
hiu qu cho vay KHCN là mt vn đ cp thit, nó liên quan đn k hoch m rng
th trng KHCN và tác đng ti li nhun, s tng trng, cân đi, an toàn trong hot
đng tín dng ca Ngân hàng. Xut phát t quan đim trên và thc trng cho vay ca
Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam - Chi nhánh Hoàn Kim đi vi
KHCN, em đư chn đ tài: “GiiăPhápăNơngăCaoăHiuăQuăHotăngăChoăVayă
iăViăKháchăHƠngăCáăNhơnăTiăNgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngă
VităNamăChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi”ălàm đ tài khóa lun tt nghip ca mình.
Thang Long University Library
2.ăMcăTiêuăNghiênăCuăCaăăTƠi
Phân tích c s lý lun chung v hiu qu hot đng cho vay đi vi khách
hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi.
ánh giá mt cách tng quát, có h thng hot đng cho vay đi vi khách
hàng cá nhân ca Ngân hàng thng mi c phn Ngân Hàng Thng Mi C Phn
K Thng Vit Nam Chi Nhánh Hoàn Kim Hà Ni.
xut mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi
khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam Chi
Nhánh Hoàn Kim Hà Ni.
3.ăiăTngăVƠăPhmăViăNghiênăCu
i tng nghiên cu: Hiu qu hot đng cho vay.
Phm vi nghiên cu: Hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân
ti Ngân Hàng Thng Mi C Phn K Thng Vit Nam Chi Nhánh Hoàn Kim Hà
Ni. trong giai đon nm 2010 – 2012.
4.ăPhngăPhápăNghiênăCu
Trong quá trình nghiên cu, khóa lun đư kt hp s dng các phng pháp thu
thp thông tin, thng kê, phân tích, so sánh, tng hp t các ngun d liu s cp và
th cp nhm gii quyt mi quan h gia lý lun và thc tin v hiu qu hot đng
cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi.
5.ăKTăCUăCAăKHịAăLUN
Ngoài m đu, li kt, mc lc, danh mc bng biu, s đ, tài liu tham kho,
kt cu khóa lun có 3 chng:
Chngă1:ăCăsălỦălunăchungăvăhiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngă
cá nhơnăcaăNgơnăHƠngăThngăMi
Chng 2: ThcătrngăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơnăca Ngân
HƠngăThngăMiăCăPhnăK ThngăVităNamăChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi
Chngă3:ăGiiăphápăđyămnhăhiuăquăhotăđngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơnă
caăNgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăKăThngăChiăNhánhăHoƠnăKimăHƠăNi
1
CHNGă1. Că S Lụă LUNă CHUNG Vă HIUă QUă HOTă NG
CHOă VAYă Iă VIă KHÁCHă HẨNGă CÁă NHỂNă CAă
NGỂNăHẨNGăTHNGăMI
1.1. KháchăhƠngăcáănhơnăvƠăvaiătròăcaăkháchăhƠngăcáănhơnăđiăviăsăphátătrină
caăNHTM
Khái nim v khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1.1.1.
Theo quyt đnh s: 1627/2001/QNHNN, KHCN có th là h gia đình, cá nhân,
t hp tác, trong đó:
Cá nhân là công dân Vit Nam phi có nng lc pháp lut và nng lc hành vi
dân s. i vi khách hàng là cá nhân nc ngoài phi có nng lc pháp lut
dân s và nng lc hành vi dân s theo quy đnh pháp lut ca nc mà cá
nhân đó là công dân, nu pháp lut nc ngoài đó đc B Lut Dân s ca
nc Cng hoà xư hi ch ngha Vit Nam, các vn bn pháp lut khác ca
Vit Nam quy đnh hoc đc điu c quc t mà Cng hoà xư hi ch ngha
Vit Nam ký kt hoc tham gia quy đnh.
H gia đình: c trú (thng trú, tm trú) ti đa bàn qun, huyn, th xư, thành
ph (trc thuc tnh) ni NHTM đóng tr s. i din cho h gia đình đ giao
dch vi NHTM cho vay là ch h hoc ngi đi din ca h; ch h hoc
ngi đi din phi có đ nng lc pháp lut dân s, nng lc hành vi dân s.
T hp tác: Hot đng theo điu 120 B lut dân s. i din ca t hp tác
phi có đ nng lc pháp lut dân s và nng lc hành vi dân s
c đim ca khách hàng cá nhân ca Ngân Hàng 1.1.2.
Mi khách hàng có nhng đc đim khác nhau v kh nng, s thích, mong
mun, đnh hng và k vng, t đó có các yêu cu khác nhau v sn phm dch v.
KHCN ca Ngân Hàng cng có nhiu đc đim khác bit cn chú ý nh:
S lng khách hàng cá nhân ln. KHCN là mt phân khúc th trng có s
lng khách hàng tim nng đông đo khi dân s Vit Nam nm 2013 là hn 90 triu
ngi. Vì kích c th trng rt ln nên phân khúc th trng có rt nhiu nhu cu đa
dng, t đn gin đn phc tp mà các Ngân Hàng đu có th khai thác.
S phân b đa lý không đng đu. KHCN ca Ngân Hàng không tp trung
mt vùng đa lý nht đnh mà tri đu, ri rác các vùng đa lý khác nhau. iu này
nh hng ti các chin lc phát trin ca Ngân Hàng.
Tin trình ra quyt đnh ca khách hàng cá nhân ph thuc vào nhiu yu t
bin đng. Tin trình ra quyt đnh ca KHCN thông thng ln lt theo các bc:
nhn thc nhu cu, tìm kim thông tin, đánh giá la chn phng án, ra quyt đnh
Thang Long University Library
2
mua và hành vi sau mua. Tuy nhiên, có rt nhiu yu t khác nhau nh n tng tc
thi, thái đ chuyên viên t vn, khuyn mi, qung cáo, tham vn ý kin ngi thân
…làm chch hng ra quyt đnh cui cùng ca KHCN. Và điu này khác bit hn so
vi KHDN, to cho KHCN ca Ngân Hàng s linh đng và d dàng thích ng các
hoàn cnh khác nhau.
Tn sut s ếng hàng hóa ếch v nhiu nhng giá tr s ếng hàng hóa
ếch v thp. Thc t, s lt ti giao dch ca KHCN khá ln vì các hot đng giao
dch vi Ngân Hàng ca h không có b phn chuyên trách x lí nh KHDN, thi gian
ca h cng có th linh hot sp xp hn. Tuy nhiên, do nhu cu cá nhân và thu nhp
thc t còn khiêm tn nên giá tr s dng hàng hóa dch v ca KHCN còn hn ch và
chim t trng không cao trong giá tr s dng dch v ti Ngân Hàng.
KHCN vay vn đ sn xut kinh ếoanh có trình đ qun lý và sn xut kém
hn KHDN. Trong hot đng sn xut kinh doanh, các cá nhân và h gia đình thng
có trình đ qun lý kém, thiu kinh nghim, trình đ khoa hc k thut – công ngh lc
hu, kh nng cnh tranh trên th trng b hn ch.
Vai trò ca khách hàng cá nhân đi vi Ngân Hàng 1.1.3.
"Không có khách hàng s không có bt c công ty nào tn ti". Nhn đnh ca
nhà kinh t ni ting Erwin Frand cho ta thy vai trò ca khách hàng (bao gm c
KHCN) trong mi hot đng kinh doanh nói chung và hot đng Ngân Hàng nói riêng.
Thc t, KHCN có vai trò quan trng đi vi s phát trin ca NHTM và ta có th lit
kê ba vai trò ni bt sau:
KHCN là mt trong nhng nhân t nh hng ti các đnh hng phát trin
chung ca Ngân Hàng trong tng lai. Vì s dng sn phm dch v ca Ngân Hàng
vi tn s ln và trong các hoàn cnh khác nhau nên KHCN va có th là ngi tiêu
dùng (đi vi các sn phm huy đng tin gi, thanh toán, chuyn khon ), va có th
là đi tác ca Ngân Hàng (đi vi các sn phm cho vay). Do đó, ý kin và phn hi
ca KHCN phn ánh chính xác cht lng dch v, khc phc “tính vô hình” ca dch
v Ngân Hàng. Yu t này giúp Ngân Hàng điu chnh các chính sách sn phm, dch
v đ phc v khách hàng tt hn và nâng cao tính cnh tranh cho Ngân Hàng mình.
Nim tin ca KHCN là nhân t sng còn vi s phát trin ca các NHTM. Nu
các lnh vc thông thng, nim tin ca khách hàng đư có vai trò ln thì NHTM, vai
trò đó còn ln hn rt nhiu. in hình, vai trò th hin rõ nét hot đng huy đng
vn t dân c ca các NHTM, khi mt NHTM có uy tín thì dòng vn huy đng t dân
c đ vào s rt ln, luôn có xu hng phát trin đi lên và ngc li. Bên cnh đó,
nim tin ca KHCN còn giúp NHTM m rng hot đng qung bá thng hiu thông
3
qua hiu ng “truyn ming” gia các KHCN, không nhng nâng cao giá tr mà còn
gim bt chi phí xúc tin cho NHTM.
S thin chí và hp tác ca KHCN có th nâng cao hiu qu, kt qu ca các sn
phm dch v mà Ngân Hàng trin khai. Ngay t nhng khâu đu tiên nh lp h s:
nu KHCN hp tác vi cán b Ngân Hàng trong vic cung cp các tài liu kp thi,
chính xác thì s h tr Ngân Hàng gim thi gian b sung h s, thm đnh phê duyt
đng thi tng các hiu qu ca vic cung ng sn phm dch v, gim thiu ri ro sau
này cho Ngân Hàng. Bên cnh đó, nu mc đích s dng sn phm dch v, nht là các
sn phm cho vay ca KHCN đúng nh quy đnh, không có du hiu la đo, chim
đot thì s gim thiu ri ro tht thoát cui cùng cho Ngân Hàng.
1.2. HotăngăChoăVayăiăViăKháchăHƠngăCáăNhơn
Khái nim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 1.2.1.
Khái nim hot đng cho vay
Cho vay là chc nng kinh t hàng đu ca Ngân Hàng, nhm mc đích tài tr
cho các hot đng ca các doanh nghip, cá nhân và các c quan chính ph. Hot đng
cho vay ca Ngân Hàng có mi quan h mt thit vi tình hình phát trin kinh t, bi
vì cho vay thúc đy s tng trng ca các doanh nghip và cá nhân, to ra sc sng
cho nn kinh t. Khái nim v cho vay đc đnh ngha khác nhau ti mt s vn bn
pháp lut nh sau:
Theo Quyt đnh s 1627/2001/QNHNN ca Thng đc Ngân Hàng Nhà Nc
ban hành ngày 31/12/2001 v quy ch cho vay ca t chc tín dng (TCTD) đi vi
khách hàng đư đa ra khái nim v cho vay nh sau: “Cho vay là mt hình thc cp tín
dng, theo đó t chc tín dng giao cho khách hàng s dng mt khon tin đ s
dng vào mc đích và thi gian nht đnh theo tho thun vi nguyên tc có hoàn tr
c gc và lưi”.
Theo Lu
ti k
khái nim cho vay nh sau: “Cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên
cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc
đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr
c gc và lưi”.
Khái nim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân
Cho vay đi vi KHCN là hình thc cho vay mà Ngân Hàng chuyn nhng tm
thi quyn s dng vn cho khách hàng là cá nhân hoc h gia đình, t hp tác; vi
mc đích tiêu dùng hoc hot đng sn xut kinh doanh hàng hóa và dch v ca cá
Thang Long University Library
4
nhân và h gia đình, t hp tác đó, vi nhng điu kin nht đnh đc tha thun
trong hp đng theo nguyên tc hoàn tr đy đ c gc ln lưi.
c đim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 1.2.2.
Hot đng cho vay đi vi KHCN là mt mng hot đng tín dng tim nng.
Tuy nhiên, trin khai các sn phm dch v Ngân Hàng trên phân khúc khách hàng này
không h đn gin vì hot đng cho vay đi vi KHCN rt khác bit nu so vi hot
đng cho vay vi KHDN và t chc kinh t. iu này đc th hin nhiu mt:
Th nht, v quy mô, s lng khon vay ca KHCN: S lng các khon vay
ca KHCN rt ln nhng quy mô thì nh, giá tr thp. Tn s, tn sut các khon vay
ca KHCN là không thng xuyên và không theo mt chu k nht đnh. Nhu cu vay
vn ca KHCN b tác đng và nh hng bi các yu t môi trng v mô nh: kinh
t, vn hóa, xư hi, công ngh.
Th hai, v thi hn cho vay: Ph thuc vào mc đích s dng vn, kh nng chi
tr ca KHCN và tha thun gia hai bên Ngân Hàng KHCN mà các khon vay ca
KHCN có thi hn: ngn hn, trung hn hay dài hn. Tuy nhiên, theo quan sát thông
thng, các khon vay ca KHCN thng đa phn là ngn hn di 1 nm, mt phn
nh là trung hn t 1 – 5 nm và rt him các khon vay dài hn trên 5 nm.
Th ba v chi phí: Do s lng khon vay KHCN ln nên chi phí thi gian, công
sc, tin bc mà Ngân Hàng phi b ra trong quá trình thm đnh, xét duyt và qun lý
các khon vay thng rt cao. ó là cha k các chi phí phát sinh trong quá trình khai
thác phát trin th trng và các dch v sau gii ngân. Do đó, nu so sánh t s chi phí
Ngân Hàng đu t trên giá tr gii ngân cho KHCN thì mt đng gii ngân cho KHCN
thng có chi phí ln hn nhiu so vi mt đng gii ngân cho KHDN.
Th t v lưi sut: Do chi phí đu t cho phát trin các khon vay KHCN ln nên
kéo theo lưi sut cho vay KHCN ln. Thêm na, ri ro KHCN ln hn KHDN dn ti
các chi phí d phòng ri ro cng cao hn.
Th nm, v đ ri ro: Các khon vay KHCN có h s ri ro cao nht đi vi
Ngân Hàng. Nguyên nhân là do kh nng tài chính ca KHCN thng không n đnh,
không bn vng, d dàng b nh hng bi các yu t bên ngoài, thm chí còn ph
thuc vào tình trng công vic và sc khe cá nhân. Nhiu trng hp, Ngân Hàng s
phi đi mt vi nhiu ri ro khi khách hàng gp các bin c nh: tht nghip, gp tai
nn hay phá sn… Chính vì l đó, các khon vay KHCN cn đc giám sát, qun lý
nghiêm ngt hn.
Th sáu, u tiên các khon vay có TSB hoc có bo lưnh: Các khon vay có tài
sn đm bo (TSB) hoc đc ngi th ba bo lưnh làm tng mc đ tin cy, giúp
Ngân Hàng gim thiu ri ro hn so vi các khon vay không có TSB. iu này dn
5
ti vic KHCN s đc vay hn mc cao hn, lưi sut thp hn so vi các khon vay
không có TSB, vay tín chp.
Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.
1.2.3.1. i vi nn kinh t
Hot đng cho vay KHCN góp phn ếuy trì quá trình sn xut liên tc, đu
t phát trin kinh t điu hoà cung cu ếch v hàng hoá. Trong đó:
Cho vay sn xut: Cho vay sn xut h tr vn cho các cá nhân, h gia đình, t
hp tác đ duy trình quá trình sn xut liên tc, không b gim sút hay đình tr, góp
phn vào vic gia tng cung ng hàng hóa cho th trng.
Cho vay tiêu dùng: Trong tình hình cung vt cu nh hin nay, ngi tiêu dùng
cá nhân, vi mt mc thu nhp nht đnh, h không th có đ s tin đ mua tt c
hàng hoá mình mong mun ti mi thi đim. H ch có đ kh nng mua sau mt thi
gian dài tích lu. Ngân Hàng có th cho ngi tiêu dùng cá nhân vay đ tho mưn nhu
cu hàng hoá tc thì, thông qua đó đy nhanh tc đ tiêu th hàng hóa, sn xut chung
ca doanh nghip. Nh vy hot đng cho vay ca Ngân Hàng đư góp phn điu hoà
cung cu sn phm hàng hoá dch v cho nn kinh t.
Góp phn điu tit và phân phi li các ngun vn
Trong quá trình sn xut kinh doanh, tiêu th hàng hóa, ti nhiu thi đim, tình
trng tm thi tha vn, đng vn cá nhân, doanh nghip này thiu vn cá nhân,
doanh nghip khác là thng xuyên và ph bin, nht là trong tình hình kinh t không
n đnh hin nay. iu này ny sinh nhu cu bc thit v điu hoà vn cho nn kinh t.
NHTM vi vai trò là mt trung gian tài chính đng ra tp trung phân phi li tin t,
điu hoà cung và cu vn cho KHCN, KHDN; đc bit là KHCN - đi tng thng
xuyên ri vào tình trng k trên, KHCN có th thông qua hot đng cho vay KHCN
ca Ngân Hàng tip cn và gii quyt đc nhu cu ngun vn. T đây, ta thy hot
đng cho vay KHCN đư góp phn điu tit li ngun vn, to điu kin cho quá trình
sn xut kinh doanh ca KHCN không b gián đon.
Chuyn ếch c cu kinh t thỀo hng công nghip hoá, hin đi hoá
KHCN đi vay vn t Ngân Hàng thng đ đu t sn xut hoc tiêu dùng vào
các ngành thng mi dch v chim t trng ln. Do vy bng các chính sách cho vay
KHCN cng góp phn to cho nn kinh t mt c cu kinh t hp lý, cân đi.
Bng các sn phm cho vay KHCN, Ngân Hàng có th cho vay u đưi nhng
nghành ngh quan trng, cn thit đ phù hp vi chin lc phát trin kinh t ca
ng và Nhà Nc trong tng giai đon c th.
Thang Long University Library
6
1.2.3.2. i vi khách hàng cá nhân
Các sn phm cho vay KHCN giúp KHCN tha mãn nhu cu và chp thi
c kinh ếoanh
i vi cho vay tiêu dùng: Hot đng mang li li ích to ln cho KHCN trong
tiêu dùng, bng cách tha mưn nhng nhu cu chi tiêu t nhiên, cp thit ca h, t đó
giúp h s hu nhng hàng hóa có cht lng tt nht đ ci thin đi sng.
i vi cho vay sn xut kinh doanh: Ngân Hàng h tr KHCN có vn đ nm
bt thi c, m rng hot đng sn xut kinh doanh hoc thc hin phng án sn xut
kinh doanh mi không cn mt nhiu thi gian đi huy đng t các ngun khác. c
bit, giúp h tránh sa vào by tín dng đen, lưi sut cc k cao.
Hot đng cho vay sn xut kinh ếoanh góp phn giúp các KHCN tip cn,
m rng ng ếng công ngh mi
Vì KHCN là các cá nhân, h gia đình, t hp tác nên quy mô sn xut kinh doanh
thng nh, trình đ trang b k thut còn thp kém, công ngh thô s, lc hu làm
gim nng lc cnh tranh trên th trng. Thông qua vn vay ca Ngân Hàng, KHCN
có th đu t, tìm kim nhng công ngh hin đi, đi mi dây truyn sn xut, nâng
cao cht lng sn phm, to ra nhiu sn phm tho mưn nhu cu trong và ngoài
nc. Nh vy hot đng cho vay KHCN phn nào m rng ng dng công ngh mi,
thông qua đó giúp KHCN sn xut hiu qu, m rng sn xut kinh doanh.
1.2.3.3. i vi Ngân Hàng
Hot đng cho vay cá nhân mang li li nhun ln cho Ngân Hàng
Hot đng cho vay là mt trong nhng hot đng ln ca Ngân Hàng, doanh thu
t hot đng này thng chim 70% doanh thu các nc phát trin, hay đn 80%
doanh thu ca Ngân Hàng các nc đang phát trin, trong đó có Vit Nam.
Ch là mt phn trong tng doanh thu cho vay nhng t trng doanh thu cho vay
KHCN cng chim mt t trng ln. Dù không th so sánh vi cho vay KHDN nhng
t trng cho vay KHCN ngày càng có xu hng gia tng, nht là trong thi k kinh t
suy thoái, nhiu Ngân Hàng ngi cho vay KHDN, nht là nhng DN đang có n xu,
n quá hn thì KHCN càng đc u tiên.
Thúc đy các hot đng khác ca NHTM
Nh có hot đng cho vay cá nhân mà KHCN có vn đ đu t cho hot đng
sn xut kinh doanh; li nhun thu đc KHCN không nhng đ tin tr cho Ngân
Hàng mà còn có tin gi, tin s dng các dch v khác ca Ngân Hàng nh thanh
toán, chuyn khon, tit kim. iu này cho thy hot đng cho vay cá nhân cng góp
phn làm tng doanh thu nhiu dch v, sn phm khác ca Ngân Hàng.
7
Phát trin h thng sn phm ếch v Ngân Hàng nói chung
Hot đng cho vay cá nhân thúc đy sn xut kinh doanh phát trin, xư hi phát
trin thì nhu cu phát trin, to điu kin cho các mng hot đng dch v ca NHTM
phát trin sâu rng và phong phú hn.
Các hình thc cho vay đi vi khách hàng cá nhân 1.2.4.
Các hình thc cho vay KHCN đc phân chia da trên mc đích, thi gian vay,
phng thc vay tr n và có hay không tài sn đm bo kèm theo, theo đó:
Theoămcăđíchăsădngătinăvay có hai hình thc chính là cho vay tiêu dùng
và cho vay sn xut.
Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các
KHCN nh nhu cu mua sm vt dng gia đình, sa cha nhà , sa xe c
gii, làm kinh t h gia đình, thanh toán hc phí, đi du lch, cha bnh, ma
chay, ci hi và các nhu cu thit yu khác trong cuc sng. Tuy nhiên,
cho vay tiêu dùng d khin cho ngi vay vt quá kh nng ca h đ tr
n khin cho tình trng n xu tng cao, nh hng đn nn kinh t.
Choăvayăsnăxutăkinhădoanh là loi hình cho vay nhm đ phc v hot
đng kinh doanh ca KHCN, b sung ngun vn thiu ht trong quá trình
hot đng sn xut kinh doanh m rng sn xut.
Theoăthiăhn: thi hn cho vay chia làm ba loi là ngn hn (thi hn cho
vay di 12 tháng), trung hn (thi hn cho vay t 12 tháng đn 60 tháng) và
dài hn (thi hn cho vay t 60 tháng tr lên).
Theoăcácăphngăthcăchoăvay có th là: cho vay tng ln, cho vay tr góp,
thu chi, riêng đi vi các nhu cu vay b sung vn lu đng thng xuyên
trong hot đng sn xut kinh doanh thì phng thc cho vay theo hn mc
tín dng đc s dng khá ph bin.
Choăvayătngăln: Là phng thc cho vay tách bit các ln, mi ln vay,
khách hàng và Ngân Hàng làm các th tc theo quy trình bình thng và ký
hp đng tín dng. Cho vay tng ln là hình thc cho vay theo món, yêu
cu KHCN phi có mt mc đích s dng vn c th nh thanh toán tin
hàng, các chi phí hot đng sn xut kinh doanh khác.
Choăvayătrăgóp: là phng thc vay mà khách hàng và Ngân Hàng ngay
t đu đư tha thun xác đnh s lưi vn vay phi tr cng vi s n gc
đc chia ra đ tr n theo nhiu k hn trong thi gian cho vay.
Thang Long University Library
8
Choăvayătheoăhnămcăthuăchi: là phng thc cho vay da trên quan h
tài chính gia KHCN Ngân Hàng tn ti trc đó, mà qua đó Ngân Hàng
cho phép khách hàng đc s dng vt quá s tin mà h đư ký thác
Ngân Hàng trên tài khon vưng lai vi mt s lng và thi hn nht đnh.
Choăvayătheoăhnămcătínădng: là phng thc cho vay mà Ngân Hàng
và khách hàng tha thun xác đnh mt hn mc tín dng duy trì mt thi
gian nht đnh. Hn mc tín dng là d n vay ti đa đc duy trì trong mt
thi gian nht đnh, đc Ngân Hàng và khách hàng tha thun trong hp
đng tín dng.
TheoăcácăbinăphápăđmăboăanătoƠnăvay yu t quan trng trong vic xét
duyt cho vay ca Ngân Hàng vi khách hàng, hin ti các Ngân Hàng xem
xét cho vay vi khách hàng da trên hai hình thc:
ChoăvayăcóătƠiăsnăđmăbo: Là các khon vay đc đm bo bng tài sn
thuc s hu ca chính khách hàng vay vn hoc ca ngi th ba. TSB
cho khon vay có th là: s d tài khon tin gi, s tit kim, hàng hóa,
máy móc thit b, BS…
ChoăvayăkhôngăcóătƠiăsnăđmăboă(choăvayătínăchp): Là cho vay không
cn đm bo tài sn mà da trên uy tín ca khách hàng. Ngân Hàng la
chn các khách hàng có uy tín và kh nng tr n tt đ cho vay.
1.3. HiuăquăhotăđngăchoăvayăđiăviăkháchăhƠngăcáănhơn
Khái nim hiu qu hot đng cho vay đi vi KH cá nhân 1.3.1.
Hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN là mt trong nhng ch tiêu quan
trng khi đánh giá hot đng ca NHTM, phi đc đánh giá trên c ba góc đô: nn
kinh t, Ngân Hàng và KHCN.
ng trên góc đ nn kinh t: Hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN là
thc đo phn ánh mi quan h cht ch gia chi phí đu t ban đu và kt qu cui
cùng thu đc trên các khon cho vay đi vi KHCN.
ng trên góc đ KHCN và Ngân Hàng: Hiu qu hot đng cho vay đi vi
KHCN là vic các khon vay vn đc khách hàng s dng đúng mc đích, đúng k
hoch to ra li nhun trong quá trình sn xut kinh doanh ca KHCN, thông qua đó
Ngân Hàng thu hi đc gc và lưi đúng hn còn khách hàng có th tr đc n, bù
đp chi phí và tha mưn nhu cu ca mình.
Tuy nhiên, do phm vi và khuôn kh đ tài nên trong khóa lun ca mình, em
xin phép ch xem xét hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN ch yu trên góc đ
Ngân Hàng.
9
S cn thit ca vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách 1.3.2.
hàng cá nhân
i vi xã hi: Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN là góp
phn nâng cao cht lng cuc sng, n đnh trt t xư hi.
i vi khách hàng cá nhân
Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN đ ti đa hoá giá tr
s ếng ca khon vn vay
i vi KHCN, hiu qu cho vay chính là s tho mưn ca h v khon tín dng
trong đó bao gm giá tr, lưi sut, thi gian tr n, thi gian thm đnh Nu các yu t
trên không đc trin khai tt d dn ti vic nh hng ti quá trình s dng khon
vay, làm gim li nhun, gia tng chi phí thi gian, tin bc cho KHCN, nh hng ti
vic tr n. Bi th, KHCN coi hiu qu cho vay là vn đ cn thit và ngày càng phi
đc nâng cao.
Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN tt to thun li cho
s phát trin ca h s thông tin tín ếng KHCN
Theo Thông t 03/2013/TT-NHNN, thông tin tín dng là các thông tin v khách
hàng vay và nhng thông tin liên quan đn khách hàng vay ti t chc tín dng, chi
nhánh Ngân Hàng đc lu tr ti Trung tâm Thông tin tín dng Quc Gia (CIC -
Credit Information Center). Tt c các thông tin nh các khon vay, thi hn vay, n
quá hn, n xu đu đc lu tr ti CIC đ làm cn c cho các NHTM thm đnh
KHCN xin vay sau này. Do thiu kinh nghim qun lý tài chính cá nhân, thiu hiu
bit v hot đng cho vay n ti các Ngân Hàng, không ít KHCN đư lâm vào tình cnh
không tr đc n hay tr n mun. iu này nh hng trc tip đn kh nng vay
vn ca h trong tng lai khi gn nh các NHTM s t chi các đn vay mi. Chính
vì vy, nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN đ ít nht KHCN không
có n quá hn, n xu. iu này s ci thin đáng k h s tín dng cá nhân, to thun
li cho KHCN tip tc vay vn sau này.
iăviăNgơnăHƠng
Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN là mt nhân t quyt
đnh s phát trin ca NHTM.
Nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN làm tng kh nng sinh li
ca Ngân Hàng, bên cnh đó là làm gim các chi phí v thi gian, tin bc, nhân lc
cho Ngân Hàng, t đó s mang li ngun li nhun ln cho Ngân Hàng, đm bo kh
nng thanh toán và nâng cao th mnh ca Ngân Hàng trong cnh tranh.
Thang Long University Library
10
Hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN tt to thun li cho s phát trin ca
khách hàng, mang đn nhng c hi kinh doanh đa dng, hp dn và hiu qu, nâng
cao hình nh và uy tín ca Ngân Hàng đi vi khách hàng. T đó to đng lc giúp
Ngân Hàng ngày mt chu đáo và sn sàng đa ra nhng sn phm dch v tt nht
phc v khách hàng ca mình.
Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân. 1.3.3.
Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN đc áp dng
nhm phân tích, đánh giá chính xác nng lc tài chính ca KHCN, t đó xác đnh sc
mnh tài chính; kh nng đc lp, t ch v tài chính trong kinh doanh; kh nng
thanh toán và hoàn tr n vay ca KHCN vay vn.
1.3.3.1. Ch tiêu đnh tính
Các ch tiêu đnh tính là cn c xem xét hiu qu cho vay ca NHTM mt cách
khái quát; mang tính cht tng quan và khó xác đnh hn các ch tiêu đnh lng
nhng li không th thiu khi đánh giá hiu qu hot đng cho vay ca NHTM. Tùy
vào tng NHTM mà các ch tiêu đnh tính khác nhau nhng v c bn thì các ch tiêu
đnh tính bao gm:
Căs pháp lý:
Hot đng cho vay ca NHTM da trên c s là nhng quy đnh, h thng các
vn bn quy phm pháp lut ca Nhà Nc và NHNN. C s pháp lý hng dn các
Ngân Hàng trin khai các hot đng cho vay nói chung và hot đng cho vay KHCN
nói riêng theo đúng quy đnh đ ra và phù hp vi đng hng phát trin kinh t
chung ca đt nc. H thng vn bn pháp lut có tác đng tng quan vi hiu qu
ca hot đng cho vay. Nu h thng vn bn pháp lut đn gin, linh hot, phù hp
cng vi chính sách tín dng đúng đn ca NHTM s nâng cao hiu qu ca hot đng
cho vay. Ngc li, khi hot đng cho vay có hiu qu thì nn kinh t s phát trin và
tái khng đnh tính chính xác ca c s pháp lý.
Nguyênătcăchoăvay
Trong “Quy ch cho vay ca t chc tài chính đi vi khách hàng” ban hành theo
Quyt đnh s: 1627/2001/Q – NHNN ngày 31/12/2001, ti điu 6 Nguyên tc cho
vay có ghi rõ: “Khách hàng vay vn ca t chc tín dng phi đm bo:
S dng vn vay đúng mc đích đư tho thun trong hp đng tín dng;
Hoàn tr n gc và lưi vn vay đúng thi hn đư tho thun trong hp đng
tín dng.”
Hai nguyên tc trên là ti thiu mà bt c khon vay KHCN nào cng phi tuân
th mi tình hung và thi đim.
11
Quyătrìnhătínădng
Quy trình tín dng cho phép đánh giá khách quan hot đng cho vay ca Ngân
Hàng. Bi l, mt quy trình cho vay chun là mt quy trình không nhng nhanh chóng
thun tin cho khách hàng mà còn đm bo nguyên tc an toàn và sinh li cho Ngân
Hàng và tuân th đúng nguyên tc đánh giá hiu qu hot đng cho vay.
ây là ch tiêu quan trng có nh hng ln ti các giai đon trong hot đng
cho vay và cng nh hng đn hiu qu cho vay cui cùng. Bên cnh đó, quy trình
tín dng còn nh hng ti quyt đnh xin vay ca KHCN, nu quy trình th tc đn
gin, thun tin, vn đc cung cp nhanh chóng, đy đ và kp thi thì khách hàng s
tit kim đc các chi phí giao dch, thi gian ca mình.
UyătínăcaăNHTM
NHTM là mt loi hình doanh nghip đc bit, hot đng trên lnh vc tin t và
da trên yu t “nim tin” đ tn ti và phát trin. Khách hàng có tin tng thì Ngân
Hàng mi có th tip tc hot đng.
ánh giá ca khách hàng v uy tín NHTM thng là nhng đánh giá mang tính
ch quan v cht lng dch v ca NHTM đó, qua mt s yu t nh: điu kin cho
vay, s tha mưn nhu cu vay vn, thi gian thm đnh, giá tr gii ngân…ây là mt
trong nhng ch tiêu phn ánh tt hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN ca mi
NHTM.
Tóm li, hot đng cho vay đi vi KHCN đc xem là có hiu qu khi nó đc
thc hin đúng lut pháp, các quy đnh quy ch liên quan, thu hút nhiu khách hàng
nhng vn đm bo các nguyên tc an toàn và sinh li cho Ngân Hàng.
1.3.3.2. Ch tiêu đnh lng
Ch tiêu đnh lng là h thng các chi tiêu đc lng hóa thành t các d liu
s cp ban đu, là cn c đánh giá chính xác, khoa hc hiu qu hot đng Và đ đánh
giá hiu qu hot đng cho vay KHCN di góc đ ca Ngân Hàng ta có th xem xét
các ch tiêu sau:
DoanhăsăchoăvayăđiăviăKHCN
Doanh s cho vay đi vi KHCN là tng giá tr mà Ngân Hàng đư gii ngân di
hình thc tin mt hoc chuyn khon trong mt thi gian nht đnh cho KHCN. Ch
tiêu này bao quát tt c các khon vay mà Ngân Hàng đư phát ra cho KHCN vay trong
mt khong thi gian nht đnh, không k món vay đó đư thu hi v hay cha và phn
ánh dung lng hot đng cho vay trong k. ây là ch tiêu phn ánh chính xác tuyt
đi v s phát trin các hot đng cho vay KHCN, cho thy đc kh nng hot đng
cho vay KHCN qua các nm.
Thang Long University Library
12
DănăchoăvayăđiăviăKHCN
D n cho vay ca Ngân Hàng là ch tiêu quan trng đánh giá kh nng sinh li
t hot đng cho vay ca Ngân Hàng. D n cho vay là khon tin KHCN còn n
Ngân Hàng, là phn còn li ca khon vay sau khi khách hàng đư tr mt phn khon
vay trong k. D n cho vay KHCN ln thì chng t s lng KHCN ln hoc do có
nhiu khon vay ln. D n cho vay KHCN càng ln thì li nhun k vng ca Ngân
Hàng càng ln và th hin đc kh nng m rng mng li KHCN ca Ngân Hàng.
Doanh săthuănăchoăvayăđiăviăKHCN
Doanh s thu n là tng giá tr gc mà Ngân Hàng thu hi t các khon gii ngân
cho KHCN trong mt thi gian nht đnh. Hay có th hiu, doanh s thu n là s tin
thc t mà khách hàng tr n cho Ngân Hàng trong mt thi gian nht đnh. H s này
cao chng t công tác thu hi vn ca Ngân Hàng hiu qu và ngc li. Thêm na, ch
tiêu này cao còn phn ánh các khon vay ca Ngân Hàng đt hiu qu tt, kh nng tr
n ca khách hàng mc n đnh, ri ro ca Ngân Hàng s gim đi và ngc li.
ChătiêuăvòngăquayăvnăchoăvayăđiăviăKHCN
Ch tiêu này đo lng tc đ luân chuyn vn cho vay đi vi KHCN. Thi gian
thu hi n vay nhanh hay chm. H s này cao cho thy tình hình qun lý vn cho vay
tt, hiu qu cho vay cao. Bên cnh đó, cn xét ti mt nhân t quan trng là d n
bình quân cho vay đi vi KHCN. Khi d n bình quân thp s làm cho vòng quay
vn ln nhng li không phn ánh cht lng khon cho vay là cao bi nó th hin kh
nng cho vay kém ca Ngân Hàng.
Vòng quay vn cho vay KHCN =
Doanh s thu n cho vay KHCN
D n bình quân cho vay KHCN
Chătiêuănăquáăhn
N quá hn là các khon n đư đn hn hoàn tr nhng khách hàng không có kh
nng hoàn tr cho Ngân Hàng. T l d n quá hn là mt ch tiêu quan trng cho
phép đánh giá hiu qu ca hot đng cho vay.
Theo Thông t 24/2013/TT-NHNN quy đnh v vic phân loi n theo 5 nhóm:
Nhóm 1 (N đ tiêu chun) bao gm: N trong hn và đc đánh giá là có kh
nng thu hi đy đ c n gc và lưi đúng hn; N quá hn di 10 ngày và đc đánh
giá là có kh nng thu hi đy đ n gc và lưi đư quá hn và thu hi đy đ n gc và
lưi còn đúng hn.
Nhóm 2 (N cn chú ý) bao gm: N đư quá hn t 10 đn 90 ngày; N c cu
li thi hn tr n ln đu.
13
Nhóm 3 (N ếi tiêu chun) bao gm: N quá hn t 91 đn 180 ngày; N c
cu li thi hn tr n ln đu quá hn di 30 ngày theo thi hn tr n đc c cu
li ln đu; N c cu li thi hn tr n ln th hai; N đc min hoc gim lưi do
khách hàng không có đ kh nng tr lưi đy đ theo hp đng tín dng.
Nhóm 4 (N nghi ng) bao gm: N quá hn t 181 đn 360 ngày; N c cu li
thi hn tr n ln đu quá hn t 30 đn di 90 ngày theo thi hn tr n đc c
cu li ln đu; N c cu li thi hn tr n ln 2 quá hn di 30 ngày theo thi hn
tr n đc c cu li ln th hai.
Nhóm 5 (N có kh nng mt vn) bao gm: N quá hn trên 360 ngày; N c
cu li thi hn tr n ln đu quá hn t 90 ngày tr lên theo thi hn tr n đc c
cu li ln đu; N c cu li thi hn tr n ln 2 quá hn t 30 ngày tr lên theo thi
hn tr n đc c cu li ln th hai; N c cu li thi hn tr n ln ba tr lên, k
c cha b quá hn hoc đư quá hn.
Ch
Theo Quyt đnh 493/2005/Q Ngân Hàng Nhà Nc ngày 22/04/2005 ca
NHNN n xu đc đnh ngha nh sau: “N xu là nhng khon n đc phân loi
vào nhóm 3 (di chun), nhóm 4 (nghi ng) và nhóm 5 (có kh nng mt vn).”. C
th nhóm 3 tr xung gm các khon n quá hn tr lưi và/hoc gc trên 90 ngày,
đng thi ti iu 7 ca Quyt đnh nói trên cng quy đnh các NHTM cn c vào kh
nng tr n ca khách hàng đ hch toán các khon vay vào các nhóm thích hp.
N xu đi vi KHCN
x 100%
Tng ế n tín ếng đi vi KHCN
Ch tiêu này cho bit trong 100 đng n thì có bao nhiêu đng là n xu. N xu
phn ánh kh nng thu hi vn khó khn, vn ca Ngân Hàng lúc này không còn
mc đ ri ro thông thng na mà có nguy c mt vn.
Chătiêuănăxuătrênănăquáăhn
N xu đi vi KHCN
x 100%
N quá hn đi vi KHCN
Thang Long University Library
14
T l n xu trên n quá hn cho bit hin nay trong 100 đng đang là n quá
hn thì có bao nhiêu đng là n xu. T l này cho chúng ta bit đc kh nng thu
hi n là cao hay thp và mc đ ri ro thc t ca Ngân Hàng.
“D phòng ri ro
(DPRR)
NHTM
i KHCN
D phòng ri ro đã trích lp đi vi KHCN
x 100%
Tng ế n tín ếng đi vi KHCN
Ch tiêu này cho bit c cu trích lp d phòng trên tng d n cho vay, theo quy
đnh hin hành thì nhóm n xu chim t trng càng ln trong tng d n cho vay thì
các NHTM
Nhóm 4 (N ng
NHTM
Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân 1.3.4.
1.3.4.1. Các nhân t khách quan
Vic nâng cao hot đng hiu qu cho vay KHCN b nh hng và chi phi bi
các nhân t khách quan sau:
NHTM c bn
kinh t hot đng có hiu qu s thúc đy m rng quy mô tín dng, hiu qu hot
đng tín dng cng s đc nâng lên. Tuy nhiên, môi trng kinh t vi nhng thay
đi bt ng v lưi sut, t giá hay lm phát li có th ngay lp tc khin NHTM không
cân đi đc các khon mc bên ngun vn và tài sn nhy cm vi lưi sut thì các
khon tín dng, đu t có th không mang li hiu qu, gây tn tht.