mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh huyện quảng xương

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o



KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:

M RNG HOTăNGăCHOăVAYăI VI H
SN XUT TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM - CHI
NHÁNH HUYN QUNGăXNG





SINH VIÊN THC HIN : LÊ TH VÂN ANH
MÃ SINH VIÊN : A17795
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG






HÀ NI 2014
B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG

o0o



KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:

M RNG HOTăNGăCHOăVAYăI VI H
SN XUT TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM - CHI
NHÁNH HUYN QUNGăXNG




Giáoăviênăhng dn : Th.s Lê Th Hà Thu
Sinh viên thc hin : Lê Th Vân Anh
Mã sinh viên : A17795
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng






HÀ NI 2014
Thang Long University Library
LI CM N
u tiên, em xin gi li cm n chân thành nht ti cô giáo – Th.s Lê Th Hà

Thu đư nhit tình hng dn và góp ý đ em hoàn thành khóa lun. ng thi em xin
gi li cm n chân thành ti các thy cô giáo trong B môn Kinh t trng i hoc
Thng Long - nhng ngi đư truyn đt cho em nhng kin thc quý báu làm nn
tng cho em trong quá trình nghiên cu và hoàn thành khóa lun này.
Em cng xin gi li cm n chân thành ti các cô chú, anh ch phòng tín dng
ca Ngân hàng Phát trin nông thôn Vit Nam – Chi nhánh huyn Qung Xng đư
to điu kin cho em thc tp và giúp đ em trong quá trình tìm hiu quy trình thc t
ca hot đng cho vay đi vi h sn xut ti chi nhánh.
Trong quá trình thc hin khóa lun, do kin thc cng kh nng nghiên cu
cng nh kinh nghim thc tin còn hn ch nên khóa lun không th tránh khi
nhng thiu sót, em rt mong nhn đc s đánh giá, góp ý t quý thy cô và các cô
chú, anh ch ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi
nhánh huyn Qung Xng đ bài khóa lun đc hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n!

LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi, có s h tr t ging
viên ThS.Lê Th Hà Thu. Các ni dung nghiên cu và kt qu trong đ tài này là hoàn
toàn trung thc. Nhng s liu trong bng biu phc v cho vic phân tích, nhn xét,
đánh giá đc chính tác gi thu thp t các ngun khác nhau có ghi trong phn tài liu
tham kho.
Nu phát hin có bt kì s gian ln nào tôi xin hoàn toàn chu trách nhim trc
Hi đng, cng nh kt qu khóa lun tt nghip ca mình.



Sinh viên thc hin


Lê Th Vân Anh

Thang Long University Library
MC LC
DANH MC BNG BIU,ăSă
LI M U
CHNGă 1:ă Că S LÝ LUN CHUNG V HOTă NGă CHOă VAYă I
VI H SN XUT TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1.Tng quan v hot đngăchoăvayăđi vi h sn xut tiăNgơnăhƠngăthngă
mi 1
1.1.1. Khái nim và đc đim hot đng ca h sn xut 1
1.1.1.1. Khái nim h sn xut 1
1.1.1.2. c đim hot đng ca h sn xut 2
1.1.1.3. Vai trò ca h sn xut trong nn kinh t th trng 2
1.1.2. Hot đng cho vay đi vi h sn xut 3
1.1.2.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi h sn xut 3
1.1.2.2. c đim ca hot đng cho vay đi vi h sn xut 4
1.1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi h sn xut 5
1.1.3 Ri ro trong hot đng cho vay đi vi h sn xut 7
1.2. M rng hotăđng cho vay h sn xut caăNgơnăhƠngăthng mi 7
1.2.1. Khái nim m rng hot đng cho vay h sn xut ca Ngân hàng thng
mi 7
1.2.2. S cn thit phi m rng hot đng cho vay h sn xut 8
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá m rng hot đng cho vay h sn xut 8
1.1.3.1. Ch tiêu đnh tính 8
1.1.3.2. Ch tiêu đnh lng 10
1.2.1.Các nhân t nh hng đn m rng hot đng cho vay h sn xut ca Ngân
hàng thng mi 13

1.2.1.1. Yu t môi trng: 13
1.2.1.2. Yu t thuc v khách hàng 14
1.2.1.3. Yu t thuc v Ngân hàng. 15
KT LUNăCHNGă1 16
CHNGă2:ăTHC TRNG HOTăNG CHO VAY H SN XUT CA
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM ậ
CHI NHÁNH HUYN QUNGăXNG 17
2.1. Tng quan v tình hình kinh t, xã hi tiăđa bàn Huyn QungăXng 17
2.2. Gii thiu chung v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit
Nam 18
2.3. Khái quát v Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam ậ
Chi nhánh huyn QungăXng 19
2.3.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Vit Nam – Chi nhánh huyn Qung Xng 19
2.3.2. C cu t chc ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit
Nam – Chi nhánh huyn Qung Xng 20
2.3.3. Các hot đng chính ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn
Vit Nam – Chi nhánh huyn Qung Xng 23
2.3.3.1. Hot đng huy đng vn 23
2.3.3.2. Hot đng s dng vn 23
2.3.3.3. Thanh toán chuyn tin và dch v Ngân hàng khác 23
2.3.3.4. Hot đng kinh doanh khác 24
2.3.4. Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Vit Nam – Chi nhánh huyn Qung Xng nm 2011-1013 24
2.3.4.1. Tình hình huy đng vn 24
2.3.4.2. Tình hình s dng vn 29
2.3.4.3. Tình hình n quá hn 32
2.3.4.4. Kt qu hot đng kinh doanh 33
2.4. Thc trng hotăđngăchoăvayăđi vi h sn xut ti Ngân hàng Nông nghip
và Phát trin nông thôn Vit Nam ậ Chinh nhánh huyn QungăXng 34

2.4.1. Quy đnh chung v hot đng cho vay đi vi h sn xut ca Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 34
2.4.1.1. i tng cho vay 34
2.4.1.2. iu kin cho vay 35
2.4.1.3. Nguyên tc cho vay 35
2.4.1.4. Thi hn cho vay 35
2.4.1.5. Lãi sut cho vay 35
2.4.1.6. Phng thc cho vay 36
2.4.1.7. H s cho vay 36
2.4.1.8. Mc cho vay 37
2.4.1.9. X lý ri ro 37
2.4.2. Quy trình cho vay ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit
Nam – Chi nhánh huyn Qung Xng 38
2.4.3. Tình hình cho vay đi vi h sn xut 39
2.4.3.1. Doanh s cho vay h sn xut 39
2.4.3.2.Tình hình thu n h sn xut 42
2.4.3.3.D n cho vay h sn xut 43
Thang Long University Library
2.5.Thc trng m rng hotăđngă choăvayăđi vi h sn xut ti Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh Huyn Qung
Xng. 44
2.5.1. Ch tiêu đnh tính 44
2.5.2.Ch tiêu đnh lng 45
2.5.2.1.Kt qu cho vay h sn xut 45
2.5.2.2.T l n quá hn cho vay h sn xut 46
2.5.2.3. D phòng ri ro cho vay h sn xut 47
2.6.ăánhăgiáăm rng hotăđngăchoăvayăđi vi h sn xut ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam - Chi nhánh huyn QungăXng 47
2.6.1. im mnh ca hot đng cho vay đi vi h sn xut ca Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam – Chi nhánh huyn Qung Xng 47

2.6.2. im yu ca hot đng cho vay đi vi h sn xut ca Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam – Chi nhánh huyn Qung Xng 48
2.6.3. Nguyên nhân hn ch hot đng cho vay đi vi h sn xut ca Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam – Chi nhánh huyn Qung Xng
48
2.6.3.1.V Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam – Chi nhánh
huyn Qung Xng 48
2.6.3.2.V thc trng các h vay vn 49
2.6.3.3.Qun lý ca chính quyn đa phng 49
2.6.3.4.Các nguyên nhân khác 49
KT LUNăCHNGă2 51
CHNGă3:ăMT S GII PHÁP M RNG HOTăNGăCHOăVAYăI
VI H SN XUT TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN VIT NAM ậ CHI NHÁNH HUYN QUNGăXNG 52
3.1.ănhăhng phát trin hotăđngăchoăvayăđi vi h sn xut ti Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh huyn Qung Xng
52
3.1.1. nh hng phát trin chung ca ng và Nhà nc 52
3.1.2. nh hng chung ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit
Nam 52
3.1.3. nh hng chung ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit
nam – Chi nhánh huyn Qung Xng 53
3.2.Gii pháp nhm m rng hotă đngă choă vayă đi vi h sn xut ti Ngân
hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam ậ Chi nhánh huyn Qung
Xng 53
3.2.1.Ci tin quy trình và th tc cho vay vn 53
3.2.2. ào to, nâng cao trình đ cán b tín dng 54
3.2.3.Tng cng hot đng Marketing Ngân hàng 56
3.2.4.Cho vay tp trung, có trng đim đi vi h sn xut 56
3.2.5. y mnh cho vay qua các t, nhóm đn v làm đi lý ti đa phng. 57

3.2.6. T chc món vay có hiu qu 58
3.2.7. Áp dng các bin pháp phân tích tài chính k thut trong quy trình cho vay58
3.2.8. Duy trì mi quan h thng xuyên gia Ngân hàng và khách hàng 59
3.2.9. Tng cng thu hút vn đu t nc ngoài vào các d án phát trin nông
nghip, nông thôn 59
3.2.10. Công tác kim tra kim toán 59
3.3.Mt s kin ngh 59
3.3.1. Nhng kin ngh thuc v c ch chính sách to điu kin cho Ngân hàng và
khách hàng 59
3.3.2. Nhng kin ngh đi vi chính quyn đa phng 60
3.3.3. Nhng kin ngh, đ xut đi vi h sn xut 61
KT LUNăCHNGăIII 62
KT LUN 63


Thang Long University Library
DANH MC VIT TT
Ký hiu vit tt Tênăđy đ
CNH – HH Công nghip hóa - Hin đi hóa
XHCN Xã hi ch ngha
HSX H sn xut
NHTM Ngân hàng thng mi
NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn
Vietinbank Ngân hàng C phn Công thng Vit Nam
MB Ngân hàng C phn Quân đi Vit Nam
CBTD Cán b tín dng
DPRR D phòng ri ro
PGD Phó giám đc
TDNH Tín dng Ngân hàng
Agribank Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit

Nam




















DANH MC BNG BIU,ăSă

Săđ 2.1.ăSăđ căcu t chc ca NHNN&PTNT Vit Nam ậ Chi nhánh huyn
QungăXng 22
Bng 2.1. Kt qu huyăđng ngun vnătrongănmă2011ăậ 2013 25
Bngă2.2.ăCăcuădăn theo thi hn cho vay trong 2011 ậ 2013 29
Bng 2.3. Tình hình n quá hnătrongănmă2011 ậ 2013 32
Bng 2.4. Ch tiêu li nhun ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn
Vit Nam ậ Chi nhánh huyn QungăXng 33

Săđ 2.2: Quy trình cho vay ti Chi nhánh Agribank huyn QungăXng 38
Bng 2.5. Doanh s cho vay h sn xut ca Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin nông thôn Vit Nam - Chi nhánh huyn QungăXng 40
Bng 2.6: Doanh s thu n h sn xut ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Vit nam - Chi nhánh huyn QungăXng 42
Bngă2.7:ăDăn cho vay h sn xutănmă2011ăậ 2013 43
Bng 2.8: Kt qu cho vay h sn xut 45
Bng 2.9: T l n quá hn h sn xut 46
Bng 2.10: D phòng ri ro cho vay h sn xutăđc trích lp 47


Thang Long University Library
LI M U
1.Tính cp thit caăđ tài
Hin nay, công cuc phát trin kinh t là mc tiêu mi nhn ca nhiu quc gia
trên th gii, trong đó có Vit Nam. Vi ch trng, chính sách đi mi sang c ch
th trng có s điu tit ca Nhà nc, nn kinh t ca Vit Nam đư tng bc đi lên
và đt đc nhng thành tu đáng k. Tuy nhiên, trên con đng công nghip hóa,
hin đi hóa đt nc, chúng ta đư và đang gp phi nhiu thách thc ln. Mt trong
nhng thách thc ln phi k đn đó là vic đáp ng nhu cu v vn cho đu t và
phát trin. Kênh dn vn chính trong nc ta là h thng Ngân hàng. Vì vy, mun thu
hút đc ngun vn trong nc, trc ht chung ta phi làm tt công tác tín dng.
Trong nn kinh t nc ta hin nay, kinh t h sn xut chim v trí vô cùng
quan trng, đ m rng quy mô cng nh tham gia vào các quan h kinh t khác thì h
sn xut cn phi có vn và Ngân hàng chính là mt ngun cung cp vn quan trng
có th đáp ng nhu cu đó. Xác đnh đc điu này, ng và Nhà nc đư thc thi
nhiu chính sách, bin pháp nhm h tr cho kinh t h sn xut phát trin, đc bit là
các bin pháp gii quyt khó khn v ngun vn cho h sn xut thông qua h thng
Ngân hàng thng mi Vit Nam, mt trong s đó là Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam.

Là mt Ngân hàng thng mi quc doanh, Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam đư góp phn quan trng trong s nghip phát trin kinh t
Vit Nam nói chung và phát trin nông nghip nông thôn nói riêng. Ngân hàng đư m
ra quan h cho vay trc tip vi h sn xut, đáp ng kp thi nhu cu vay vn ca các
h sn xut đ không ngng phát trin kinh t, nâng cao đi sng nhân dân. óng góp
không nh vào thành qu đó là Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam – chi nhánh Huyn Qung Xng. Xut phát t nhng lý do đó, em quyt đnh
chn đ tài “M rng hot đng cho vay đi vi h sn xut ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin nông thôn Vit nam – chi nhánh Huyn Qung Xng” làm đ
tài nghiên cu cho khóa lun tt nghip vi mong mun có th đóng góp mt phn nào
đó giúp nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi h sn xut ti chi nhánh ngân
hàng.
2.ăMcătiêuănghiênăcuăcaăđătƠi
Mc tiêu nghiên cu ca đ tài tp trung vào 3 ni dung chính sau:
Tng hp và phân tích nhng lý lun chung trong cho vay h sn xut ca Ngân
hàng thng mi.
Phân tích thc trng cho vay h sn xut ti Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam – chi nhánh Huyn Qung Xng, t đó đa ra nhng đim
tích cc và hn ch trong hot đng cho vay h sn xut hin ti.
a ra mt s gii pháp và kin ngh nhm nâng cao hiu cho vay h sn xut
ti chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và phát trin Nông thôn Vit Nam – chi nhánh
Huyn Qung Xng.
3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcuăcaăđătƠi
i tng nghiên cu: Hot đng cho vay đi vi h sn xut.
Phm vi nghiên cu:  tài tp trung nghiên cu hot đng cho vay đi vi h sn
xut ti Ngân hàng Nông ngip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – chi nhánh Huyn
Qung Xng giai đon 2011- 2013.
4.ăPhngăphápănghiênăcuăcaăđătƠi
Phng pháp nghiên cu đc s dng ch yu là phng pháp thu thp thông
tin và phng pháp phân tích. Thông tin thu thp đc qua nhiu kênh nh phng vn

cán b công nhân viên ca ngân hàng, các báo cáo tài chính nm, báo cáo cho
vay…Phng pháp phân tích đc s dng các thông tin này nh phng pháp so
sánh, đi chiu, tng hp thông tin, t đó làm rõ thc trng hot đng cho vay vn đi
vi h sn xut ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – chi
nhánh Huyn Qung Xng.
5.ăBăccăcaăkhóaălun
Ni dung chính ca khóa lun đc chia làm 3 chng:
Chng 1. C s lý lun chung v hot đng cho vay đi vi h sn xut ti
Ngân hàng thng mi.
Chng 2. Thc trng hot đng cho vay h sn xut ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn Vit nam – Chi nhánh huyn Qung Xng.
Chng 3. Mt s gii pháp m rng hot đng cho vay đi vi h sn xut
ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam – Chi nhánh huyn
Qung Xng.











Thang Long University Library

1
CHNG 1: C S LÝ LUN CHUNG V HOT NG CHOă VAYă I
VI H SN XUT TI NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. TngăquanăvăhotăđngăchoăvayăđiăviăhăsnăxutătiăNgơnăhƠngăthngă
mi
1.1.1. Khái nim và đc đim hot đng ca h sn xut
1.1.1.1. Khái nim h sn xut
 hiu rõ thut ng h sn xut trong nn kinh t, chúng ta cn hiu h là gì?
Theo t đin ngôn ng và t đin chuyên ngành kinh t, h đc đnh ngha là tt c
nhng ngi cùng sng trong mt mái nhà. Nh vy h sn xut có th hiu là nhng
ngi sng trong cùng mt mái nhà và cùng làm mt s công vic nht đnh nào đó
nhm to ra ca ci vt cht nuôi sng các thành viên trong gia đình. Khi nhng nhu
cu c bn v n, mc,  đư đc đáp ng, mc tiêu lao đng ca các h s ngày càng
cao hn. H lao đng đ nâng cao đi sng, đây chính là c s đ h sn xut phát
trin trong nn kinh t th trng hin nay.
Trên con đng đi mi đt nc theo xu hng CNH – HH, h sn xut là
mt trong s thành phn kinh t quan trng. Cùng vi các thành phn kinh t khác, h
sn xut đang ngày càng phát trin thông qua nhiu phng thc khác nhau, có nh
hng nht đnh đn s phát trin chung ca xã hi. Vì vy, còn có quan đim khác
cho rng: H sn xut là mt thut ng đc dùng trong hot đng cung ng vn tín
dng và là mt đn v kinh t mang tính cht gia đình, cùng nhau tp trung phát trin
sn xut nhm nâng cao đi sng kinh t ca c h.
Hin nay, trong vn bn pháp lut  Vit Nam, h sn xut đc xem là mt
ch th trong quan h dân s do pháp lut quy đnh và đc đnh ngha là mt đn v
mà các thành viên có h khu chung, tài sn chung và hot đng kinh t chung.  phù
hp vi xu th phát trin chung và ch trng ca ng và Nhà nc, Ngân hàng
Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam đư ban hành Ph lc s 1 kèm theo
Quyt đnh 499A/TDNT, khái nim h sn xut đc hiu nh sau: H sn xut là
mt đn v kinh t t ch trc tip hot đng sn xut kinh doanh, là ch th trong mi
quan h sn xut kinh doanh và t chu trách nhim v kt qu hot đng sn xut
kinh doanh ca mình.
Nh vy, h sn xut là mt lc lng sn xut to ln  nông thôn. H sn xut
hot đng trong nhiu ngành ngh nhng hin nay phn ln hot đng trong lnh vc

nông nghip và phát trin nông thôn, các h này tin hành sn xut kinh doanh đa dng
kt hp trng trt vi chn nuôi và kinh doanh ngh ph. Các lnh vc kinh doanh
ngành ngh nói trên đư góp phn nâng cao hiu qu hot đng ca các h sn xut 
nc ta trong thi gian qua.


2
1.1.1.2. c đim hot đng ca h sn xut
H sn xut đc hình thành t nhng đc đim rt đa dng và tùy thuc vào
mi vùng và đa phng. Các thành viên trong h sn xut quan h vi nhau hoàn toàn
đc lp, có t cách pháp lý bình đng vi mi thành phn kinh t. Mi h sn xut s
đa ra phng hng hot đng và t chu trách nhim v kh nng sn xut ca
mình.
Quy mô vn, lao đng, c s vt cht k thut ca các h sn xut chênh lch
nhau gia các vùng và ngay c trong mt s vùng cng có s chênh lch này do điu
kin khó khn và thun li khác nhau gia các vùng. Mt tt yu khác ca s phát
trin kinh t h sn xut là quá trình tích t và tp trung vn, c s vt cht, k thut
ngày càng tng, gim bt tính cht sn xut phân tán, lc hu.
Trình đ h sn xut nhìn chung còn hn ch trên nhiu mt: Trình đ sn xut,
k nng qun lý, t chc kinh doanh…Trình đ sn xut thp làm s tip thu khoa hc
k thut vào sn xut kinh doanh b hn ch. Ngoài ra, k nng qun lý ca h sn
xut phn ln da vào kinh nghim đc tích ly trong cuc sng. Vic t chc sn
xut còn mang tính t phát và truyn thng, thng b chi phi bi np sinh hot và
phong tc tp quán ca ngi Vit Nam.
Kinh t h sn xut nc ta đang chuyn t kinh t t nhiên sang nn kinh t
hàng hóa. H sn xut đang dn tip cn vi th trng, chuyn t ngh nông thun túy
sang nn kinh t công nghip - dch v.
Da vào nhng đc đim trên cho thy quy mô ca h sn xut còn nh, có sc
lao đng, có điu kin v đt đai nhng thiu vn, thiu hiu bit v khoa hc k thut.
Bên cnh đó, vic thiu kin thc v th trng nên sn xut kinh doanh ca h sn

xut còn mang tính t cung t cp. Nu không có s h tr ca Nhà nc và các c
ch chính sách v vn thì kinh t h rt khó chuyn sang sn xut hàng hóa, không th
tip cn vi c ch th trng.
1.1.1.3. Vai trò ca h sn xut trong nn kinh t th trng
H sn xut là lc lng quan trng trong vic thúc đy nn kinh t phát trin
do đóng vai trò cu ni trung gian gia hai nn kinh t, đn v tích t vn và góp phn
đy mnh hiu qu s dng ngun nhân lc, gii quyt vic làm cho ngi lao đng.
Trong quá trình lao đng, h sn xut đư to điu kin cho ngi nông dân gn bó vi
rung đt, ch đng đu t vn, đi mi c cu, vn dng tin b khoa hc k thut và
đem li hiu qu kinh t. ay là đng lc khai thác tim nng, tn dng ngun lc tài
nguyên, vn, lao đng, đt đai, làm tng sn phm cho xã hi.
Bên cnh đó, h sn xut góp phn nâng cao hiu qu s dng ngun lao đng,
gii quyt vic làm  nông thôn. Hin nay vic làm là mt trong nhng vn đ cp
bách đi vi toàn xã hi nói chung và nông thôn nói riêng. Là mt đn v kinh t t
Thang Long University Library

3
ch, h sn xut đư s dng hp lý và có hiu qu ngun lao đng sn có ca mình do
đó nhiu h sn xut trong nông thôn đư vn lên m rng sn xut thành các mô hình
kinh t trang tri phát trin trong thi gian gn đây. Mô hình này đư thu hút sc lao
đng, to công n vic làm cho lc lng lao đng d tha  nông thôn.
Ngoài ra, h sn xut có kh nng thích ng vi c ch th trng đ thúc đy
sn xut hàng hóa. C ch th trng hin nay có s t do cnh tranh trong sn xut
hàng hóa, các h sn xut phi đt ra mc tiêu sn xut đó là sn xut cái gì, sn xut
cho ai và sn xut nh th nào đ trc tip quan h vi th trng.  làm đc điu
này, các h sn xut đu phi không ngng nâng cao cht lng sn phm đáp ng
nhu cu ca th trng. Vi quy mô nh, b máy qun lý gn nh, h sn xut có th
đáp ng đc nhng thay đi ca nhu cu th trng.
H sn xut là thành phn không th thiu đc trong quá trình công nghip
hóa, hin đi hóa đt nc. H sn xut phát trin góp phn thúc đy s phát trin kinh

t c nc nói chung và kinh t nông thôn nói riêng. T đó làm tng mi ngun thu
cho ngân sách đa phng cng nh ngân sách Nhà nc.
H sn xut có mi quan h gn bó thân thit vi Ngân hàng. Kinh t h sn
xut giúp phát trin mng sn phm, dch v ca Ngân hàng trên lnh vc nông nghip,
nông thôn. ây là th trng có nhiu tim nng đ m rng đu t tín dng, m ra
nhiu vùng cho nng sut và đt hiu qu sn xut cao.
1.1.2. Hot đng cho vay đi vi h sn xut
1.1.2.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi h sn xut
Ngân hàng là t chc đi vay đ cho vay. Hot đng cho vay ca Ngân hàng là
vic Ngân hàng dùng s vn huy đng t các t chc, cá nhân trong nn kinh t đ cp
vn tm thi cho các t chc, cá nhân khác trong mt khong thi gian nht đnh.
Ngân hàng đư thc hin công tác chuyn vn t ni tha vn ti ni thiu vn, đây
cng chính là hot đng to ra ngun thu ln nht cho Ngân hàng. Có th nói, hot
đng cho vay ca Ngân hàng đư tn dng ti đa ngun vn nhàn ri trong nn kinh t
và t đó thúc đy nn kinh t phát trin.
Nhm to điu kin thun li cho các Ngân hàng Thng mi trong quá trình
cho vay h sn xut, ngày 05/03/2007, Th tng Chính ph ban hành Quyt đnh s
31/2007/Q – TTg v tín dng h sn xut làm quy đnh cng nh to điu kin tin
đ đ hot đng cho vay đi vi h sn xut phát trin. Theo đó: “Hot đng cho vay
đi vi h sn xut là vic s dng các ngun tài chính do Ngân hàng huy đng đ cho
vay phát trin sn xut, kinh doanh, góp phn thc hin chng trình phát trin nông
nghip, nông thôn, tng trng kinh t đng đu gia các vùng trong c nc”.



4
1.1.2.2. c đim ca hot đng cho vay đi vi h sn xut
Hot đng cho vay là quá trình có s kim soát cht ch ca ngân hàng. Mi
ngân hàng phi có chính sách kim soát nht đnh đi vi đi tng khách hàng ca
mình v hot đng kinh doanh và s dng vn. Hot đng cho vay đc coi là tài sn

ln nht trong khon mc tín dng, mang li li nhun cao nht cho ngân hàng nhng
n cha nhiu ri ro nht. Hot đng cho vay đi vi h sn xut là hot đng ch yu
ca các ngân hàng trong h thng ngân hàng nông nghip vi các đc đim chính nh:
Thi hn cho vay đi vi h sn xut ch yu là ngn hn và thng vay đ đu
t vào lnh vc nông nghip nên giá tr khon vay nh l. Mc cho vay đi vi h sn
xut thng không quá ln do hu ht là hot đng sn xut kinh doanh trong phm vi
nh.
Tính cht thi v trong cho vay nông nghip đi vi h sn xut có liên quan
đn chu k sinh trng ca đng, thc vt trong ngành nông nghip nói chung và các
ngành ngh c th mà Ngân hàng tham gia cho vay. Thng tính thi v đc biu
hin  nhng mt sau:
Tính mùa, v trong sn xut nông nghip quyt đnh thi đim cho vay và thu
n ca Ngân hàng. Nu ngân hàng tp trung cho vay vào các chuyên ngành hp nh
cho vay mt s cây, con nht đnh thì phi t chc cho vay tp trung vào mt thi gian
nht đnh ca nm, đu v tin hành cho vay, đn k thu hoch/ tiêu th tin hành thu
n.
Chu k sng t nhiên ca cây, con là yu t quyt đnh đ Ngân hàng tính toán
thi hn cho vay. Ngun tr n ngân hàng ch yu là tin thu t bán hàng hóa và các
sn phm ch bin có lin quan đn hot đng kinh doanh ca h sn xut. Nh vy
sn lng hàng hóa thu đc là yu t quyt đnh kh nng tr n ca h sn xut. Mà
nhng sn lng này thng b nh hng bi nhiu yu t: iu kin thi tit, thiên
tai, s bin đng giá c,…có nh hng vô cùng ln đn quá trình sn xut kinh doanh
ca các h. Khi thiên tai xy đn, h sn xut s phi đi mt vi nhiu vn đ nh:
Mt mùa, không thu hoch đc cây trng, kinh doanh b gián đon, trì tr,… iu
này khin cho h sn xut không có đ thu nhp đ tr n Ngân hàng. Do đó, hot
đng cho vay đi vi h sn xut thng n cha ri ro cao.
Trình đ hc vn cng nh trình đ chuyên môn ca h sn xut còn hn ch.
Sn xut kinh doanh thng mang tính t phát ch không lp d án kinh doanh c th,
điu đó khin cho vay h sn xut rt khó khn nht là khâu thm đnh cho vay. Các
h sn xut thng không hiu rõ pháp lut và các th tc pháp lý khi đi vay vì vy

tình trng tr lãi và gc thng xuyên quá hn gây thit hi cho Ngân hàng.


Thang Long University Library

5
1.1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi h sn xut
Trong nn kinh t hàng hoá các loi hình kinh t không th tin hành sn xut
kinh doanh nu không có vn. Nc ta hin nay thiu vn là hin tng thng xuyên
xy ra đi vi các đn v kinh t, không ch riêng đi vi h sn xut. Vì vy, ngun
vn cho vay ca Ngân hàng đóng vai trò ht sc quan trng, nó tr thành thành phn
ch lc trong quá trình phát trin ca nn kinh t hàng hoá. Nh có ngun vn cho vay
ca ngân hàng nên các đn v kinh t không nhng đm bo quá trình sn xut kinh
doanh bình thng mà còn m rng sn xut, ci tin k thut, áp dng k thut mi
đm bo thng li trong cnh tranh. Riêng đi vi h sn xut, hot đng cho vay ca
Ngân hàng có vai trò quan trng trong vic phát trin kinh t h sn xut.
Vi đc trng sn xut kinh doanh ca h sn xut cùng vi s chuyên môn hoá
sn xut trong xư hi ngày càng cao đư dn đn tình trng các h sn xut khi cha thu
hoch sn phm, cha có hàng hoá đ bán thì cha có thu nhp, trong khi đó h vn
cn tin đ trang tri cho các khon chi phí sn xut, mua sm đi mi trang thit b và
rt nhiu khon chi phí khác. Nhng lúc đó các h sn xut cn có s tr giúp t
ngun vn ca Ngân hàng đ có đ vn duy trì sn xut liên tc. Nh có s h tr v
vn, các h sn xut có th s dng có hiu qu các ngun lc sn có khác nh lao
đng, tài nguyên đ to ra sn phm cho xư hi, thúc đy vic sp xp, t chc li sn
xut, hình thành c cu kinh t hp lỦ. T đó nâng cao đi sng vt cht cng nh tinh
thn cho mi ngi. Nh vy, có th khng đnh rng hot đng cho vay ca Ngân
hàng có vai trò rt quan trng trong vic đáp ng nhu cu vn cho h sn xut  nc
ta trong giai đon hin nay.
Bng cách tp trung vn vào kinh doanh giúp cho các h có điu kin đ m
rng sn xut, làm cho sn xut kinh doanh có hiu qu hn, thúc đy quá trình tng

trng kinh t và đng thi Ngân hàng cng đm bo hn ch đc ri ro tín dng.
Thc hin tt chc nng là cu ni gia tit kim và đu t, Ngân hàng quan
tâm đn ngun vn đư huy đng đc đ cho h sn xut vay. Vì vy Ngân hàng s
thúc đy các h s dng vn tín dng có hiu qu, tng nhanh vòng quay vn, tit
kim vn cho sn xut và lu thông. Trên c s đó h sn xut bit phi tp trung vn
nh th nào đ sn xut góp phn tích cc vào quá trình vn đng liên tc ca ngun
vn.
Hot đng cho vay ca Ngân hàng to điu kin phát huy các ngành ngh
truyn thng, ngành ngh mi, gii quyt vic làm cho ngi lao đng. Vit Nam là
mt nc có nhiu làng ngh truyn thng, nhng cha đc quan tâm và đu t đúng
mc. Trong điu kin hin nay, bên cnh vic thúc đy s chuyn đi c cu kinh t
theo hng Công nghip hóa - Hin đi hóa (CNH – HH) thì Nhà nc cng phi
quan tâm đn ngành ngh truyn thng có kh nng đt hiu qu kinh t, đc bit trong

6
quá trình thc hin CNH - HH nông nghip, nông thôn. Phát huy đc làng ngh
truyn thng cng chính là phát huy đc ni lc ca kinh t h và hot đng cho vay
ca Ngân hàng s là công c tài tr cho các ngành ngh mi thu hút, gii quyt vic
làm cho ngi lao đng. T đó góp phn làm phát trin toàn din nông, lâm, ng
nghip gn vi công nghip ch bin nông - lâm - thy sn, công nghip sn xut hàng
tiêu dùng và hàng xut khu, m rng thng nghip, du lch, dch v  c thành th và
nông thôn, đy mnh các hot đng kinh t đi ngoi. Do đó, hot đng cho vay ca
Ngân hàng là đòn by kinh t kích thích các ngành ngh kinh t trong h sn xut phát
trin, to tin đ đ lôi cun các ngành ngh này phát trin mt cách nhp nhàng và
đng b.
Hot đng cho vay ca Ngân hàng không nhng có vai trò quan trng trong
vic thúc đy phát trin kinh t mà còn có vai trò to ln v mt xư hi. Thông qua vic
cho vay m rng sn xut đi vi các h sn xut đư góp phn gii quyt công n vic
làm cho ngi lao đng. ó là mt trong nhng vn đ cp bách hin nay  nc ta.
Có vic làm, ngi lao đng có thu nhp s hn ch đc nhng tiêu cc xư hi. Hot

đng cho vay ca Ngân hàng thúc đy các ngành ngh phát trin, gii quyt vic làm
cho lao đng tha  nông thôn, hn ch nhng lung di dân vào thành ph. Thc hin
đc vn đ này là do các ngành ngh phát trin s làm tng thu nhp cho nông dân,
đi sng vn hoá, kinh t, xư hi tng lên, khong cách gia nông thôn và thành th
càng xích li gn nhau hn, hn ch bt s phân hoá bt hp lỦ trong xư hi, gi vng
an ninh chính tr xư hi.
Ngoài ra, hot đng cho vay ca Ngân hàng góp phn thc hin tt các chính
sách đi mi ca ng và Nhà nc, đin hình là chính sách xoá đói gim nghèo.
Hot đng cho vay ca Ngân hàng thúc đy các h sn xut phát trin nhanh làm thay
đi b mt nông thôn. Chính vì l đó các t nn xư hi dn dn đc xoá b nh: Ru
chè, c bc, mê tín d đoan nâng cao trình đ dân trí, trình đ chuyên môn ca lc
lng lao đng. Qua đây chúng ta thy đc vai trò ca Ngân hàng trong vic cng c
lòng tin ca nông dân nói chung và ca h sn xut nói riêng vào s lưnh đo ca
ng và Nhà nc.
Hot đng cho vay ca Ngân hàng đư đáp ng nhu cu vn cho kinh t h m
rng sn xut, kinh doanh, m rng thêm ngành ngh. Khai thác các tim nng v lao
đng, đt đai, mt nc và các ngun lc vào sn xut. Tng sn phm cho xư hi,
tng thu nhp cho h sn xut. To điu kin cho kinh t h sn xut tip cn và áp
dng các tin b khoa hc k thut vào sn xut kinh doanh, tip cn vi c ch th
trng và tng bc điu tit sn xut phù hp vi tín hiu ca th trng. Thúc đy
kinh t h sn xut chuyn t sn xut t cp, t túc sang sn xut hàng hoá, góp phn
thc hin công nghip hoá, hin đi hoá nông nghip và nông thôn. Thúc đy các h
Thang Long University Library

7
gia đình tính toán, hch toán trong sn xut kinh doanh, tính toán la chn đi tng
đu t đ đt đc hiu qu cao nht. To nhiu vic làm cho ngi lao đng. Hn ch
tình trng cho vay nng lưi trong nông thôn, hn ch tình trng bán lúa non Góp phn
chuyn dch c cu kinh t nông thôn, tng tính hàng hoá ca sn phm nông nghip
trong điu kin phát trin kinh t th trng theo đnh hng xã hi ch ngha

(XHCN).
1.1.3. Ri ro trong hot đng cho vay đi vi h sn xut
Ngân hàng thc hin m rng đu t kinh t h gia đình, thc hin mc tiêu ca
ng và nhà nc v phát trin nn kinh t nhiu thành phn vn hành theo c ch th
trng có s qun lỦ ca nhà nc. Tuy nhiên, trong hot đng thc tin cho vay cho
thy c ch hin nay vn còn nhiu bt cp nh:
Quy đnh v th chp, cm c, bo lưnh vay vn, cách x lỦ tài sn th chp gii
quyt cha tt do s không đng b  các vn bn di lut đư làm cho hành lang
pháp lý cho hot đng cho vay ca Ngân hàng vn còn khó khn.
Vic cho vay tín chp ngi vay không tr đc thì các t chc đoàn th đùn
đy trong vic yêu cu khách hàng tr n. Trên thc t h ch chu trách nhim trên
giy t còn ri ro, tn tht vn là Ngân hàng phi chu. Nu không có nhng gii pháp
đ tháo g thì Ngân hàng không th m rng đu t vn và nâng cao hiu qu vic cho
vay phát trin kinh t h.
1.2. MărngăhotăđngăchoăvayăhăsnăxutăcaăNgơnăhƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim m rng hot đng cho vay h sn xut ca Ngân hàng thng
mi
M rng hot đng cho vay h sn xut là vic ngân hàng cho vay h sn xut
trên phm vi rng hn, đng thi tng t trng d n cho vay h sn xut trên tng d
n. Mun vy ngân hàng phi tng c v s lng và cht lng các khon cho vay
đi vi h sn xut.
Tng s lng đi vi các khon cho vay h sn xut ngha là ngân hàng tng
d n cho vay đi vi các khon h sn xut đư vay và cho nhiu h vay hn na
nhng vn phi đm bo an toàn các khon cho vay ca ngân hàng.
Tng cht lng đi vi các khon cho vay h sn xut ngha là ngân hàng phi
thc hin quy trình cho vay mt cách cht ch, t khâu thm đnh trc khi cho vay
đn khâu qun lý sau khi cho vay. Làm sao đ khon vay đc an toàn nht đi vi
ngân hàng.
Khi ngân hàng đư đm bo đc c v s lng và cht lng các khon vay thì
khi đó mi có uy tín đi vi nhng khách hàng mi trong cho vay h sn xut ca

ngân hàng.


8
1.2.2. S cn thit phi m rng hot đng cho vay h sn xut
H sn xut đc xác đnh là mt đn v kinh t t ch, đc Nhà nc giao
đt qun lý và đc phép kinh doanh trên mt s lnh vc mà Nhà nc quy đnh.
Trên thc t, vi sc lao đng sn có trong mi gia đình h sn xut, h đc phép
kinh doanh, đc chuyn đi cây trng, vt nuôi trên din tích h đc giao.  thc
hin đc nhng mc đích trên h cn vn đ đu t vào sn xut kinh doanh, trng
nhng cây có giá tr cao, nuôi nhng vt nuôi có giá tr ln đ tng thêm thu nhp, to
công n vic làm cho chính bn thân gia đình h. Do vy, h sn xut kinh doanh cn
NHTM h tr v vn đ h thc hin nhng phng án trng trt – chn nuôi hay
kinh doanh dch v ngay trên quê hng h.
Xut phát t chc nng ca NHTM là đi vay đ cho vay nên vn cho vay phi
hoàn tr đúng hn gc và lãi. Có nh vy Ngân hàng mi đm bo s hot đng bình
thng cng nh đáp ng đc nhu cu vn đi vi h sn xut nói riêng và nn kinh
t nói chung. Vì vy cn phi m rng hot đng cho vay đi vi h sn xut, có m
rng hot đng cho vay mi giúp h sn xut có vn đ đu t vào sn xut kinh
doanh, mang li hiu qu, tng thêm thu nhp cho gia đình h, tng thêm sn phm
cho xã hi.
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá m rng hot đng cho vay h sn xut
1.1.3.1. Ch tiêu đnh tính
Trong quá trình đánh giá cht lng cho vay ngoài nhng ch tiêu có th lng
hóa đc thì còn có rt nhiu yu t không lng hóa đc, đó là ch tiêu đnh tính.
Các ch tiêu đnh tính nh quy ch, th l cho vay, s hài lòng ca khách hàng đi vi
cht lng dch v ngân hàng cung cp, đ tín nhim ca khách hàng đi vi ngân
hàng…
S lng khách hàng đn vay ti ngân hàng: S lng khách hàng đông th
hin s tín nhim ca khách hàng vi ngân hàng đng thi th cht lng cho vay ca

ngân hàng tt hay không.
Uy tín ca ngân hàng: ó là hình nh ca ngân hàng trong lòng khách hàng, là
nim tin ca khách hàng đi vi ngân hàng. Uy tín ca ngân hàng đc xây dng, hình
thành trong sut quá trình hot đng, phát trin. Vic cho vay tha mãn nhu cu ca
khách hàng, t l thu hi n ca ngân hàng cao, bo him tin gi làm tng đ an toàn,
nng lc vn ln mnh, li nhun hàng nm tng…tt c các hot đng ca ngân hàng
đu có th làm tng uy tín, tng nim tin ca khách hàng đi vi ngân hàng. Các
NHTM ngày nay mun có li th, hình nh tt trong mt khách hàng phi luôn có
nhng chuyn bin tích cc trong hot đng kinh doanh ca mình đ đáp ng đc
mi nhu cu ca khách hàng. Nhng ngân hàng có uy tín luôn chim đc lòng tin ca
Thang Long University Library

9
khách hàng cng nh là tin đ đ ngân hàng phát trin, m rng hot đng cho vay
ca mình.
Th tc cho vay: Nu ngân hàng áp dng quy trình cho vay linh hot, đn gin,
nhanh gn, thun tin, tit kim đc thi gian đi li và chi phí giao dch cho khách
hàng mà vn bo đm an toàn cho ngân hàng thì ngân hàng đó s không nhng làm hài
lòng nhng khách hàng hin ti ca ngân hàng mà còn thu hút nhiu hn na các
khách hàng tìm đn ngân hàng. Mt th tc cho vay ngn gn phù hp vi tng nhóm
khách hàng, tng loi vay, cng nh k thut cho vay nhm cung cp đy đ thông tin
cn thit nhng không gây phin hà cho khách hàng, đng thi tit kim thi gian cho
c hai bên nh rút ngn thi gian x lý h s, hng dn làm h s chi tit. iu này
s giúp khách hàng cm thy thoi mái khi tham gia vay vn ngân hàng bi vì tâm lý
ngi dân đc bit  các vùng nông thôn thng quan nim vic vay vn ngân hàng
rt rm rà, phc tp nên h ch tìm đn ngân hàng khi cn lng vn ln, điu này
làm nh hng ln đn các hot đng cho vay ca ngân hàng. Do vy, khi th tc cho
vay ca ngân hàng nhanh gn, thun tin s xóa dn khong cách vi khách hàng tìm
đn ngân hàng khi có nhu cu vay vn.
Công ngh và trình đ ca cán b ngân hàng: Trong xu th toàn cu hóa hin

nay thì khoa hc công ngh là mt trong nhng yu t rt cn thit và quan trng đi
vi tt c các lnh vc, đc bit là lnh vc ngân hàng. Ngân hàng phi luôn đi mi
trang thit b và công ngh hin đi mi có th đáp ng các giao dch vi khách hàng
đc nhanh chóng, đm bo an toàn, chính xác.  tip thu đc khoa hc công ngh
mi cán b ngân hàng phi nâng cao trình đ và k thut nghip v. Ngoài ra, trong
quá trình giao tip vi khách hàng, cán b tín dng cng nh b phn h tr khác phi
th hin s nng đng, ci m, to cm giác thoi mái cho khách hàng. iu này s
góp phn nâng cao hình nh và cht lng cho vay ca ngân hàng trong đánh giá ca
khách hàng.
Cho vay đi vi khách hàng là các h sn xut phi có mt ch tiêu tng hp
đc đánh giá trên quan đim ca ba ch th: ngân hàng, khách hàng và nn kinh t.
Hot đng cho vay h sn xut tt phi dung hòa đc li ích ca ngân hàng, khách
hàng và nn kinh t, có nh vy ngân hàng mi phát trin bn vng đc. Ch tiêu
đnh tính ch là cn c đ đánh giá cht lng cho vay đi vi h sn xut ca ngân
hàng mt cách khái quát.  có đc nhng kt lun chính xác hn thì cn phi da
trên mt h thng các ch tiêu đnh lng c th.





10
1.1.3.2. Ch tiêu đnh lng
Doanh s cho vay h sn xut.
Doanh s cho vay h sn xut là ch tiêu phn ánh tng s tin Ngân hàng cho
h sn xut vay trong thi k nht đnh, thng là mt nm.
Doanh s cho vay h sn xut càng ln thì quy mô cho vay đi vi h sn xut
càng ln. Doanh s cho vay h sn xut qua các nm tng cho thy hot đng cho vay
đi vi h sn xut đc m rng. Doanh s cho vay h sn xut tng có th do s
lng h sn xut tham gia vay vn tng hoc mc tín dng đi vi mi h sn xut

tng. Ngoài ra ngân hàng s dng ch tiêu phn ánh t trng cho vay h sn xut trong
tng doanh s cho vay ca ngân hàng:
T trng cho vay h sn xut =
Doanh s cho vay HSX
Tng doanh s cho vay
x 100%

Doanh s thu n h sn xut
Doanh s thu n h sn xut ch là ch tiêu phn ánh tng s tin Ngân hàng đư
thu hi đc sau khi đư gii ngân cho h sn xut trong mt thi k nht đnh.
Ngân hàng phn ánh tình hình thu n thông qua ch tiêu sau:
H s thu n h sn xut =
Doanh s thu n HSX
Doanh s cho vay HSX
x 100%
H s thu n h sn xut đánh giá kh nng thu hi vn t ngun vn ngân
hàng cho vay. H s thu n này càng cao chng t cn tác thu hi n h sn xut ca
ngân hàng có hiu qu đng thi th hin ý thc tr n ca h sn xut cao, đng vn
đc s dng đúng mc đích và có hiu qu. Nu h s này thp cho thy hot đng
cho vay h sn xut có kh nng gp ri ro do h sn xut không tr n đúng hn đng
thi ngân hàng thc hin công tác thu hi n cha sát sao, công tác thm đnh tín dng
còn lng lo ch quan.
D n cho vay h sn xut
D n cho vay h sn xut là ch tiêu phn ánh vn các h sn xut n ti mt
thi đim c th ca Ngân hàng. D n cho vay h sn xut cao phn ánh uy tín ca
Ngân hàng và mng li h sn xut đang đc m rng. D n cho vay h sn xut
thp th hin hot đng cho vay đi vi h sn xut cha tt, Ngân hàng không có kh
nng m rng mng li khách hàng. Tuy vy, điu đó không có ngha là d n cho
vay h sn xut càng cao thì hiu qu cho vay càng tt.
T trng d n cho vay h sn xut =

D n cho vay HSX
Tng d n cho vay
x 100%
Ch tiêu này cho bit mc đ Ngân hàng tp trung hot đng cho vay đi vi h
sn xut nhm nghiên cu s bin đng ca nhóm khách hàng này đ điu chnh c
Thang Long University Library

11
cu tín dng sao cho phù hp.
T l cho vay ngn hn h sn xut
 phn ánh mc đ áp dng nhu cu vn ngn hn ca h sn xut đ m rng
sn xut kinh doanh, ngân hàng s dng ch tiêu:
T l cho vay ngn hn HSX =
D n cho vay ngn hn HSX x 100%
Tng d n HSX
H sn xut thng đc hình thành t h gia đình. Do vy, h sn xut có đc
đim nh: Phng án, k hoch kinh doanh cha rõ ràng, cha có bng báo cáo kt
qu kinh doanh, tim lc vn nh, vòng quay vn ngn hn…nên ngân hàng thng
ch yu cho vay h sn xut trong thi gian ngn hn. Ngoài ra, h sn xut còn s
dng vn ngn hn đ mua con ging, cây trng, nguyn vt liu phc v cho quá
trình sn xut kinh doanh.
T l cho vay trung, dài hn h sn xut
 phn ánh mc đ đáp ng nhu cu vn triung, dài hn cho h sn xut m
rng hot đng kinh doanh, ngân hàng s dng ch tiêu:
T l cho vay trung, dài hn HSX=
D n cho vay trung, dài hn HSX x100%
Tng d n HSX
 xây dng c s vt cht: Nhà xng, các trang thit b máy móc thì h sn
xut cn có vn trung, dài hn. T l cho vay trung, dài hn h sn xut có th cao,
thp tùy thuc vào nhu cu vn trung, dài hn ti đa phng cng nh chính sách cho

vay đi vi h sn xut ca tng NHTM. Nu t l này cao giúp ngân hàng tng li
nhun và phát trin kinh doanh.
D n quá hn h sn xut.
D n quá hn h sn xut là ch tiêu tuyt đi phn ánh tng th s tin Ngân
hàng cha thu hi đc sau mt thi gian nht đnh k t ngày khon vay đoc cho
vay đn hn thanh toán thi đim đang xem xét.
Bên cnh ch tiêu tuyt đi Ngân hàng cng thng xuyên s dng các ch tiêu
nh:
T l quá hn h sn xut =
D n quá hn HSX
Tng d n ca HSX
x 100%
ây là ch tiêu là ch tiêu quan trng đ đánh giá hiu qu tín dng h sn xut
và cht lng tín dng đu t cho vay đi vi h sn xut. D n quá hn càng nh,
t l n quá hn thp thì cht lng tín dng càng cao.
Hot đng Ngân hàng nói chung và TDNH nói riêng đu cha đng nhiu ri
ro tác đng đn li nhun và s an toàn trong kinh doanh ca Ngân hàng. Do đó vic
đm bo thu hi đ vn cho vay đúng hn, th hin qua t l n quá hn thp là vn đ

12
quan trng trong qun kỦ Ngân hàng tác đng trc tip đn s tn ti ca các Ngân
hàng.
 đánh giá kh nng không thu hi đc n ngi ta s dng ch tiêu T l n
xu:
T l n xu HSX =
N xu HSX
Tng d n HSX
x 100%
Ch tiêu này cho thy thc cht tình hình hot đng cho vay h sn xut ti
Ngân hàng, đng thi phn ánh kh nng qun lý tín dng ca Ngân hàng trong khâu

cho vay, đôn đc thu hi n h sn xut đi vi các khon vay. T l n xu h sn
xut càng cao th hin n khó đòi và nguy c mt vn càng ln đng thi hiu qu cho
vay h sn xut ca Ngân hàng càng kém và ngc li. Tùy thuc vào tình hình thc
t ca h sn xut mà Ngân hàng có th đa ra nhng bin pháp khác nhau đ gii
quyt n xu t gia hn n đn phát mi TSB.
Vòng quay vn tín dng h sn xut.
Vòng quay vn tín dng HSX =
Doanh s thu n HSX
D n bình quân HSX
Trong đó:
D n bình quân HSX =
D n đu nm + D n cui nm
2
Ch tiêu vòng quay vn tín dng h sn xut phn ánh s vòng chuyn vn tín
dng ca ngân hàng đi vi h sn xut. Vòng quay càng cao chng t ngun vn cho
vay lun chuyn nhanh hoc nói cách khác là đng vn ngân hàng cho h sn xut vay
đư tham gia nhiu vào chu k kinh doanh h sn xut. Vòng quay vn tín dng nhanh
chng t tc đ quay vòng vn ca các h sn xut vay vn cao, các h sn xut hot
đng hiu qu đi vi đng vn ca ngân hàng, phn ánh tình hình ngân hàng qun lý
vn tín dng đi vi h sn xut tt, hiu qu cho vay cao. Thông qua đó, ngân hàng
sm có bin pháp nhc nh, đôn đc khách hàng, kp thi hn ch ri ro xy ra. ây
cng là cn c đ ngân hàng đa ra quyt đnh cho vay trong nhng nm tip theo
không.
Thu nhp hot đng cho vay h sn xut
Khon vay đc đánh giá có cht lng khi khon vay đó to ra thu nhp cho
Ngân hàng. Ngân hàng cng là mt doanh nghip đc bit hot đng vi mc đích
kinh doanh cui cùng là li nhun. Ngun thu t hot đng cho vay là ngun thu ch
yu đ Ngân hàng tn ti và phát trin. Hot đng cho vay có lãi chng t Ngân hàng
không ch thu đc vn, đ kh nng chi tr các khon chi phí mà còn có thêm li
nhun.

Thang Long University Library

13
T l thu nhp hot đng cho vay HSX =
Thu nhp cho vay HSX
Tng thu nhp hot đng cho vay

Ch tiêu này phn ánh kh nng sinh li ca các khon cho vay ca Ngân hàng.
Vi cùng mt mc thu nhp, nu Ngân hàng nào gim đc chi phí đu vào càng
nhiu thì t l thu nhp càng ln, chng t Ngân hàng hot đng tt. iu này góp
phn to nên hiu qu cho vay đi vi h sn xut.
D phòng ri ro cho vay h sn xut đc trích lp
Là chi phí hot đng đ d phòng cho nhng tn tht có th xy ra đi vi các
khon cho vay h sn xut ca ngân hàng. Trên bng cân đi k toán, d phòng là mt
khon mc thuc tài sn và làm gim giá tr tài sn có, nhm phn ánh s suy gim ca
tài sn trc nhng tn tht có kh nng xy ra.
T l trích lp d phòng RRCV HSX=
D phòng RRCV HSX đc trích
D n cho vay HSX
T l này cho bit d phòng RRCV h sn xut đc trích so vi d n cho vay
h sn xut. Theo quy đnh hin hành, nhóm n xu chim t trng càng ln trong
tng d n cho vay thì ngân hàng phi trích lp phòng ri ro càng nhiu. Vì vy, theo
Quyt đnh 493/2005/Q – NHNN, vic trích lp d phòng c th đi vi các nhóm
n nh sau: Nhóm 1 (N đ tiêu chun): 0%; Nhóm 2 (N cn chú ý): 5%; Nhóm 3
(N di tiêu chun): 20%; Nhóm 4 (N nghi ng): 50%; Nhóm 5 (N có nng mt
vn): 100%. T l này càng cao chng t hiu qu hot đng cho vay đi vi h sn
xut gim sút, vn phi trích lp d phòng nhiu, ri ro mà ngân hàng đang phi đi
mt càng ln.
1.2.1. Các nhân t nh hng đn m rng hot đng cho vay h sn xut ca
Ngân hàng thng mi

Vic m rng hot đng cho vay h sn xut là mt yêu cu thng xuyên đi
vi Ngân hàng.  làm tt điu đó cn phi xem xét các yu t nh hng đn hot
đng cho vay h sn xut.
1.2.1.1. Yu t môi trng:
Môi trng là yu t có nh hng trc tip hoc gián tip đn hot đng cho
vay h sn xut. c bit  nc ta hot đng nông nghip còn mang tính thi v ph
thuc rt nhiu vào thiên nhiên thì điu kin t nhiên có nh hng rt ln.
Môi trng t nhiên
Môi trng t nhiên tác đng trc tip đn quá trình sn xut kinh doanh ca h
sn xut nht là nhng h sn xut nông nghip ph thuc ch yu vào điu kin t
nhiên. Nu “ma thun gió hoà” sn xut nông nghip gp nhiu thun li, ngi dân
đc mùa sn xut kinh doanh gp nhiu thun li … H sn xut có kh nng tài