giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp sài gòn - hà nội chi nhánh vĩnh phúc

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o






KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOTăNG
CHOăVAYăI VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NI
CHIăNHÁNHăVNHăPHÚC



SINH VIÊN THC HIN
:ăVăNAMăHNG
MÃ SINH VIÊN
: A17891
CHUYÊN NGÀNH
: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG

HÀ NI ậ 2014

LI CMăN

Em xin chân thành cm n s ch bo tn tình ca giáo viên hng dn là Thc s
Nguyn Phng Mai, cô đư luôn giúp đ, trau di thêm kin thc, ch ra nhng thiu
sót và giúp em có nhng đnh hng tt hn trong sut thi gian em thc hin làm
khóa lun. Em cng xin cm n Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi
nhánh Vnh Phúc đư giúp đ, cung cp thông tin, tài liu hu ích to điu kin cho em
hoàn thành khóa lun này.
Em xin chân thành cm n!

Ngày 30 tháng 06 nm 2014
Sinh viên

V Nam Hng


Thang Long University Library

LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!

Ngày 30 tháng 06 nm 2014

Sinh viên

V Nam Hng


MC LC

CHNGă1.ăăCăS LÝ LUN CHUNG V HIU QU HOTăNG CHO
VAYăI VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI .
1.1. Khái nim v hotăđng cho vay caăNgơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim v hot đng cho vay 1
1.1.2. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi ngân hàng thng mi 2
1.2. Hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân 3
1.2.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3
1.2.2. c trng hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3
1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3
1.2.4. Các hình thc cho vay đi vi khách hàng cá nhân 4
1.3. Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân
1.3.1. Khái nim v hiu qu cho vay đi vi khách hàng cá nhân 5
1.3.2. S cn thit ca vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách
hàng cá nhân 5
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân . 6
1.3.4. Các nhân t nh hng đn vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay khách
hàng cá nhân 10
CHNGă2.ăTHC TRNG V HOTăNGăCHOăVAYăI VI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TIă NGỂNăHĨNGăTHNGăMI C PHN SÀI GÒN -
HÀ NIăCHIăNHÁNHăVNHăPHÚC 14
2.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi c phn c phn Sài Gòn ậ Hà Ni chi
nhánh Vnh Phúc 14
2.1.1. Thông tin chung v Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Ni (SHB) 14

2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin 14
2.1.3. S thành lp và phát trin ca SHB Vnh Phúc 15
2.1.4. C cu t chc 15
2.1.5. Các hot đng chính ca Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni
chi nhánh Vnh Phúc 18
2.2. Tình hình hotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngăthngămi c phn Sài Gòn
ậ Hà NiăchiănhánhăVnhăPhúc 19
2.2.1. Hot đng huy đng vn 19
2.2.2. Hot đng s dng vn (ch yu hot đng cho vay) 24
Thang Long University Library
2.2.3. Kt qu hot đng kinh doanh 27
2.3.ăQuyăđnh chung v hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân ti Ngân
hƠngăthngămi c phn Sài Gòn ậ Hà NiăchiănhánhăVnhăPhúc 28
2.3.1. Nguyên tc cho vay 28
2.3.2. Tài sn đm bo 28
2.3.3. Quy trình cho vay 29
2.3.4. Các sn phm cho vay khách hàng cá nhân 33
2.4. Thc trng v hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân ca Ngân hàng
thngămi c phn Sài Gòn ậ Hà NiăchiănhánhăVnhăPhúc 36
2.4.1. Tình hình doanh s cho vay đi vi khách hàng cá nhân 36
2.4.2. Tình hình d n cho vay đi vi khách hàng cá nhân 37
2.4.3. Tình hình thu n cho vay khách hàng cá nhân 43
2.4.4. ánh giá thc trng hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 45
2.5. ánh giá hotă đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
thngămi c phn Sài Gòn ậ Hà NiăchiănhánhăVnhăPhúc 58
2.5.1. im mnh v hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 58
2.5.2. Nhc đim ca hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân
hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 59

2.5.3. Nguyên nhân ca các hn ch trong hot đng cho vay đi vi khách hàng cá
nhân ti Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 60
CHNGă 3.ăGII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOTă NG CHO VAY
I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI C
PHN SÀI GÒN - HÀ NIăCHIăNHÁNHăVNHăPHÚC 64
3.1.ănhăhng hotăđngăNgơnăhƠngăthngămi c phn Sài Gòn ậ Hà Ni chi
nhánhăVnhăPhúc 64
3.2. Gii pháp nâng cao hiu qu cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
thngămi c phn Sài Gòn ậ Hà NiăchiănhánhăVnhăPhúc 64
3.2.1. Nâng cao cht lng thu thp thông tin 65
3.2.2. Hoàn thin quy trình tín dng cho vay khách hàng cá nhân 66
3.2.3. Xây dng biu lãi sut linh hot 66
3.2.4 Nâng cao trình đ cán b tín dng 67
3.2.5. Tng cng công tác kim tra, kim soát ni b ngân hàng 68
3.2.6. Nâng cao hiu qu hot đng marketing 68
3.3. Mt s kin ngh 69
3.3.1. Kin ngh vi Ngân hàng nhà nc và Chính ph 69
3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni (Hi S) 69
3.3.3. Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi
nhánh Vnh Phúc 70
KT LUN
TÀI LIU THAM KHO

Thang Long University Library
DANH MC BNG BIU,ăSă

Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca SHB Vnh Phúc trong giai đon 2011-2013 22
Bng 2.2. Tình hình hot đng cho vay ti SHB Vnh Phúc trong giai đon 2011-2013 25
Bng 2.3. Kt qu hot đng kinh doanh ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011- 2013 27
Bng 2.4. Doanh s cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca SHB Vnh Phúc giai đon
2011-2013 36
Bng 2.5. D n vay đi vi khách hàng cá nhân ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-
2013 39
Bng 2.6. D n khách hàng cá nhân phân theo sn phm tín dng ca SHB 42
Bng 2.7. Bng phân loi thu n cho vay KHCN ti SHB Vnh Phúc giai đon
2011-2013 43
Bng 2.8. Ch tiêu d n KHCN trên tng ngun vn huy đng ca SHB Vnh Phúc
giai đon 2011-2013 47
Bng 2.9. Ch tiêu vòng quay vn cho vay KHCN ca SHB Vnh Phúc giai đon
2011-2013 48
Bng 2.10. Phân loi n trên tng d n cho vay khách hàng cá nhân ca SHB Vnh
Phúc giai đon 2011-2013 50
Bng 2.11: Tình hình n quá hn ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 51
Bng 2.12. Tình hình n xu ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 52
Bng 2.13. Tình hình trích lp DPRR ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 54
Bng 2.14. Tình hình kh nng bù đp ri ro ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 55
Bng 2.15. Ch tiêu thu n KHCN ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 56
Bng 2.16. Doanh thu t lưi vay ca SHB Vnh Phúc giai đon 2011-2013 57

Biu đ 2.1 : T l n xu so vi tng d n giai đon 2011-2013 43
S đ 2.1. T chc b máy hot đng ca Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn –
Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 16
S đ 2.2. Quy trình cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca SHB Vnh Phúc 30



DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt
Tên đy đ
DPRR
D phòng ri ro
NQH
N quá hn
NHTM
Ngân hàng Thng mi
NQH
N quá hn
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
KHCN
Khách hàng cá nhân
SXKD
Sn xut kinh doanh
SHB
Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni
SHB Vnh Phúc
Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn - Hà Ni chi nhánh
Vnh Phúc

TCTD
T chc tín dng
TMCP
Thng mi c phn
TSB
Tài sn đm bo
VN
Vit Nam đng



Thang Long University Library
LI M U

1. Tính cp thit caăđ tài
Hin nay, phát trin kinh t là mc tiêu hàng đu ca nhiu quc gia trên th
gii, trong đó có Vit Nam. Các t chc kinh t ca Vit Nam cng ln mnh không
ngng, đc bit là s thay đi c v cht và lng ca h thng ngân hàng. Cùng vi
các ngành kinh t khác, ngân hàng có nhim v tham gia bình n th trng tin t,
kim ch và đy lùi lm phát, to công n vic làm cho ngi lao đng, giúp đ các
nhà đu t, phát trin th trng vn, th trng ngoi hi, tham gia thanh toán và h
tr thanh toán
Cho vay đi vi khách hàng cá nhân là hot đng kinh doanh quan trng trong
hot đng tín dng ca mi Ngân hàng thng mi. S lng các cá nhân, nhu cu tiêu
dùng, mua sm hàng hóa dch v ca các t chc cá nhân trên đa bàn c nc luôn 
mc cao, do đó nhu cu vay vn là rt ln. Rt nhiu các ngân hàng đang c gng
cung cp nhng dch v tt nht đ đáp ng nhu cu này ca xã hi.
Là mt Ngân hàng thng mi có tim lc ln v vn, SHB Vnh Phúc trong
nhng nm qua đư rt chú trng ti hot đng cho vay cá nhân. Tuy nhiên trên thc t
do tình hình kinh t khó khn và s cnh tranh khc lit gia các ngân hàng trong hot

đng cho vay cá nhân nên SHB Vnh Phúc vn còn gp phi mt s hn ch. Do đó
vn đ nâng cao hiu qu hot đng cho vay cá nhân là rt cn thit.
Qua quá trình nghiên cu, hc tp, tìm hiu v hot đng cho vay ca ngân hàng
cùng s hng dn ca Thc s Nguyn Phng Mai, tác gi đư la chn đ tài:
“Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti
Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc” làm đ
tài khoá lun ca mình. Da trên kt qu ca quá trình nghiên cu và phân tích d liu
thu thp đc, khoá lun xin đa ra mt s đ xut đ nâng cao hiu qu hot đng
cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà
Ni chi nhánh Vnh Phúc.
2. Mcăđíchănghiênăcu
- Nghiên cu nhng vn đ lý lun c bn v hot đng cho vay cá nhân, xác
đnh s cn thit ca vic nâng cao hot đng cho vay ca NHTM ti Vit Nam.
- Nghiên cu thc trng hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân
ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc t nm
2011 đn 2013 t đó rút ra đim mnh, hn ch và nguyên nhân ca các hn ch đó.
-  xut mt s gii pháp nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách
hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc.
3.ăiătng và phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu ca khoá lun: Hiu qu hot đng cho vay khách hàng
cá nhân.
- Phm vi nghiên cu ca khoá lun: Thc trng hiu qu hot đng cho vay đi
vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc
t nm 2011 đn 2013.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Khoá lun tt nghip đư s dng các phng pháp nghiên cu khoa hc đ phân
tích lý lun thc tin: Phng pháp duy vt bin chng, phng pháp duy vt lch s,
phng pháp phân tích hot đng kinh t, phng pháp tng hp thng kê.
5. Kt cu ca khoá lun
Khoá lun tt nghip đc chia thành 3 chng vi kt cu nh sau:

- Chng 1: C s lý lun chung v hiu qu hot đng cho vay đi vi khách
hàng cá nhân ca Ngân hàng thng mi.
- Chng 2: Thc trng v hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti
Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc
- Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng
cá nhân ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc.
Thang Long University Library
1
CHNGă1.ăăCăS LÝ LUN CHUNG V HIU QU HOTăNG
CHOăVAYăI VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CA NGÂN HÀNG
THNGăMI

1.1. Khái nim v hotăđng cho vay ca Ngân hàngăthngămi
1.1.1. Khái nim v hotăđng cho vay
Tín dng theo ngha ca Vit Nam là mi quan h vay mn bng tin hay
hàng hóa và dch v gia mt bên là ngi s hu vi mt bên là ngi s dng.
Ngi s hu có th là các đn v kinh t, t chc xã hi và dân c và sau đó hoàn tr
li vi mt lng giá tr ln hn.
Tín dng ngân hàng: là hình thc tín dng mà các ch th tham gia là các t
chc tín dng và các doanh nghip hoc cá nhân. Trong quan h tín dng này ngân
hàng đóng vai trò trung gian là ngi cho vay va là ngi đi vay. Tín dng ngân hàng
đc thc hin di nhiu hình thc nh: vay bng tin mt, cho vay giá tr ghi s,
bo lãnh vay vn… Và cho vay chính là mt mt ca tín dng.
Theo lut t chc tín dng 2010 có đnh ngha v cho vay nh sau: Cho vay là
hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng
mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo
tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi. Trong quan h này, quyn s hu
vn thuc v ngi cho vay còn quyn s dng vn li thuc v ngi đi vay và ch có
quyn s dng trong mt thi gian nht đnh.
Trong lut t chc tín dng 2010 cng gii thích rõ v cp tín dng: Cp tín

dng là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin hoc cam kt cho
phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng nghip v cho vay,
chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng và các nghip v
cp tín dng khác.
Trong thc t, hot đng ngân hàng rt phong phú và đa dng, nhng  bt k
hình thc nào thì tín dng cng là mi quan h kinh t ca nn sn xut hàng hóa, nó
tn ti và phát trin gn lin vi s tn ti ca nhng quan h hàng hóa – tin t. Mc
đích và tính cht ca tín dng do mc đích và tính cht ca nn sn xut hàng hóa
trong xã hi quyt đnh. S vn đng ca tín dng luôn luôn chu s chi phi ca các
quy lut kinh t ca phng thc sn xut trong xã hi đó.
Cho vay đc biu hin qua s đ sau:



1.
Ch th cho vay
(1) Cho vay vn
(2) Hoàn tr vn
Ch th điăvay

2
Nh vy, v c bn quan h cho vay bao gm hai mi quan h là cho vay và
hoàn tr.Mi quan h cho vay ch đc hoàn tt khi ngi vay đư hoàn tr c gc và
lưi cho ngi vay khi kt thúc quá trình cho vay. Lng giá tr dôi ra này đc gi là
li tc cho vay.
Tín dng có mt quá trình tn ti và phát trin lâu dài qua nhiu hình thái kinh
t xã hi, tuy vy nhng đu có tính cht chung nh sau:
- S chuyn giao quyn s dng mt lng giá tr t ngi này sang ngi khác
- S chuyn giao này mang tính tm thi.
- Khi hoàn li lng giá tr đư chuyn giao cho ngi s hu phi tr kèm theo

mt lng giá tr dôi thêm gi là li tc.
1.1.2. Vai trò ca hotăđngăchoăvayăđi viăngơnăhƠngăthngămi
- i vi ngân hàng thng mi:
i vi hu ht các ngân hàng khon mc cho vay chim quá na giá tr tng tài
sn và to ra t 1/2 đn 2/3 ngun thu ca ngân hàng. ng thi, ri ro trong hot
đng ngân hàng có xu hng tp trung vào các khon cho vay. Tình trng khó khn
ca mt ngân hàng thng phát sinh t các khon cho vay khó đòi, bt ngun t mt
s nguyên nhân sau: qun lý yu kém, cho vay không tuân th nguyên tc tín dng,
chính sách cho vay không hp lý và tình trng suy thoái ngoài d kin ca nn kinh t.
Chính vì th mà thanh tra ngân hàng thng xuyên kim tra các danh mc cho vay ca
các ngân hàng.
- i vi khách hàng và nn kinh t:
Mi ngi đu mong mun các ngân hàng h tr cho s phát trin ca cng đng
đa phng thông qua vic cung cp các khon vay, đáp ng nhu cu tài chính ca
doanh nghip và ngi tiêu dùng vi mt mc lãi sut hp lý. Rõ ràng cho vay là chc
nng hàng đu ca các NHTM đ tài tr cho chi tiêu ca doanh nghip, cá nhân và các
c quan Chính ph.
Thông qua hot đng cho vay, NHTM đư giúp cho quá trình sn xut kinh doanh
ca các doanh nghip, cá nhân, h gia đình đc liên tc và n đnh, góp phn vào s
n đnh ca nn kinh t. Không ch có th hot đng cho vay còn nâng cao mc sng
các tng lp dân c và c cng đng. Chính vì th mà hot đng cho vay ca ngân
hàng có mi quan h mt thit vi tình hình phát trin kinh t ti khu vc ngân hàng
phc v, bi vì cho vay thúc đy s tng trng ca các doanh nghip, cá nhân, h gia
đình, to ra sc sng cho nn kinh t. Hn na, thông qua các khon cho vay ca ngân
hàng, th trng s có thêm thông tin v cht lng tín dng ca tng khách hàng và
nh đó giúp cho h có kh nng nhn thêm các khon tín dng mi t các ngun khác
vi chi phí thp hn.

Thang Long University Library
3

1.2. Hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân
1.2.1. Khái nim hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân
Hot đng cho vay đi vay khách hàng cá nhân hay còn gi là tín dng cá nhân
là mng tín dng tp trung vào đi tng khách hàng là nhng cá nhân, h gia đình.
Các khon vay này phc v cho nhu cu chi tiêu cá nhân nh mua sm các vt dng
cn thit trong sinh hot, s dng cho cá mc đích cá nhân hoc phc v cho vic
kinh doanh nh l ca các h gia đình.
1.2.2. cătrng hotăđng choăvayăđi vi khách hàng cá nhân
- c trng v khon vay: Các khon cho vay đi vi khách hàng cá nhân
thng là các khon có giá tr nh, nhng s lng các khon vay là rt ln.
- c trng v cht lng khon vay: Cht lng ca các khon vay thng là
khá tt. Tuy nhiên các khon cho vay đi vi các khách hàng cá nhân ch có cht
lng tt khi không có nhng bin c t phía khách hàng. Bên cnh đó các khon vay
thng có tính ri ro cao nên nó dc các ngân hàng cho vay áp dng mc lãi sut cao
nht trong bng lãi sut cho vay áp dng đi vi các khon vay trong các NHTM.
- c trng v thi hn khon vay: Thi hn ca các khon vay ch yu là
ngn hn, mt phn là trung hn và mt phn rt nh là dài hn. iu đó có th đc
gii thích phn nào là do đây là hình thc cho vay vi mc lãi sut cao nht trong các
NHTM.
1.2.3. Vai trò ca hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân
Tín dng đóng vai trò quan trng trong vic tng cng li nhun cho ngân hàng
thông qua hot đng cho vay. i vi cho vay t ngun vn t có, ngân hàng thu đc
li nhun da trên lãi sut ca tng khon vay, đi vi cho vay t ngun vn huy
đng, ngân hàng thu li nhun t s chênh lch lãi sut gia lãi sut tin gi và lãi sut
cho vay. Có th nói li nhun ch yu ca ngân hàng là t hot đng cho vay vì chc
nng chính ca ngân hàng thng mi là chc nng trung gian tài chính. Song song
vi mng tín dng doanh nghip thì tín dng cá nhân đóng mt vai trò ht sc quan
trng vì các sn phm tín dng cá nhân phong phú, đa dng, là mt th trng đy tim
nng. Vì vy có th nói tín dng là c s ca s tn ti và phát trin ca ca ngân hàng
thng mi.

- Hot đng tín dng nói chung và tín dng cá nhân nói riêng đóng vai trò quan
trng trong quá trình to tin ca ngân hàng hay còn gi là bút t. nh phng thc
này mà ngân hàng có th m rng vic cho vay và t đó m rng ngun tin ngân
hàng lên gp nhiu ln.
- Hot đng tín dng mang li li ích không nhng cho ngân hàng thng mi
mà nó còn đóng góp tích cc nâng cao đi sng ngi dân, đc bit là nhng
trng hp khó khn.
4
1.2.4. Các hình thcăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân
Trong hot đng kinh doanh ca NHTM thì hot đng cp tín dng cho khách
hàng (có th là t chc hoc cá nhân) là vô cùng quan trng. Các NHTM có th cp tín
dng theo nhiu hình thc khác nhau tùy theo tiêu thc phân b la chn. Nhng v
c bn hot đng cho vay ca NHTM đi vi KHCN cng nh các đi tng khách
bao gm nhng hình thc nh sau:
1.2.4.1. Cn c theo thi hn cho vay:
- Cho vay ngn hn:
Các khon cho vay ngn hn là các khon cho vay có thi hn t 12 tháng tr
xung, ch yu nhm mc đích tài tr cho tài sn lu đng hoc nhu cu s dng vn
ngn hn ca h sn xut, cá nhân. Ngân hàng có th áp dng cho vay trc tip hoc
cho vay gián tip, cho vay theo món hoc theo hn mc, có hoc không có đm bo,
di hình thc chit khu hoc thu chi.
- Cho vay trung và dài hn:
Các khon cho vay có thi hn t 1 đn 5 nm thì đc xp vào danh mc
khon vay trung hn và t 5 nm tr nên là các khon cho vay dài hn. Mc đích ca
loi cho vay này nhm tài tr cho vic đu t vào tài sn c đnh, các d án đu t hay
đc s dng đ mua sm các loi tài sn ca khách hàng trong kinh doanh hoc tha
mãn nhu cu sinh hot, tiêu dùng… Các khon này thng chim mt t trng rt ln
trong tng d n cho vay ca các NHTM, chim phn ln li nhun mà hot đng cho
vay đem li.
1.2.4.2. Cn c theo tính cht đm bo ca vn vay:

- Cho vay có đm bo không bng tài sn:
Là tín dng không có tài sn cm c, th chp hoc bo lãnh ca ngi th ba,
mà vic cho vay ch da vào phng án vay vn kh thi, uy tín ca bn thân khách
hàng hoc ngi bo lãnh.
- Cho vay có đm bo bng tài sn:
Là tín dng có tài sn cm c, th chp hoc bo lãnh ca ngi th ba. S bo
đm này là cn c pháp lỦ đ ngân hàng có them mt ngun thu n th hai, b sung
cho ngun thu n th nht thiu chc chn.
1.2.4.3. Cn c theo phng thc cp cho vay:
- Cho vay tng ln:
Là phng pháp cho vay mi ln vay vn, khách hàng và Ngân hàng phi thc
hin th tc vay vn cn thit và ký kt hp đng tín dng.
- Cho vay theo hn mc tín dng:
Vi phng thc cho vay này Ngân hàng và khách hàng xác đnh và tha thun mt
hn mc tín dng đc duy trì trong khong thi gian nht đnh trên tài khon tin vay.
Thang Long University Library
5
- Cho vay theo d án đu t:
Ngân hàng cho khách hàng vay vn đ thc hin d án đu t phát trin sn
xut, kinh doanh, dch v và các d án phc v đi sng.
- Cho vay tr góp:
Khi vay vn, Ngân hàng và khách hàng xác đnh và tha thun mt s lãi sut vay
phi tr cng vi s n gc đc chia ra đ tr n theo nhiu k hn trong thi hn cho vay.
- Cho vay thông qua các nghip v phát hành và th tín dng:
Ngân hàng ni cho vay chp thun cho khách hàng s dng s vn vay trong
pham vi hn mc tín dng đ thanh toán tin mua hàng hóa, dch v và rút tin mt ti
các máy rút tin t đng hoc đim ng tin mt là đi lỦ ca Ngân hàng. Khi cho vay
phát hành và s dng th tín dng, ngân hàng ni cho vay và khách hàng phi tuân
theo các quy đnh ca chính ph và NHNN Vit Nam.
- Cho vay thu chi:

Thu chi là nghip v cho vay qua đó ngân hàng cho phép ngi vay đc chi
tri (vt) trên s d tin gi thanh toán ca mình đn mt gii hn nht đnh và trong
khong thi gian xác đnh. Gii hn này đc gi là hn mc thu chi.
1.3. Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân
1.3.1. Khái nim v hiu qu choăvayăđi vi khách hàng cá nhân
Hiu qu cho vay đi vi khách hàng cá nhân đc hiu là kh nng đáp ng mt
cách phù hp nht nhu cu v vn ca khách hàng là cá nhân hay h gia đình trên c
s đm bo an toàn và sinh li cho ngân hàng. Nh vy, mt hot đng cho vay đi
vi khách hàng cá nhân đc coi là có hiu qu khi nó đáp ng đc các tiêu chí trên.
Hiu qu cho vay cá nhân là mt khái nim va c th va tru tung. Có th s
dng mt s ch tiêu đnh lng đ c th hoá hiu qu cho vay, tuy nhiên đi vi
nhng mt không th lng hoá đc thì s s dng các ch tiêu đnh tính.
1.3.2. S cn thit ca vic nâng cao hiu qu hotăđngăchoăvayăđi vi khách
hàng cá nhân
Hot đng trc kia ca các NHTM ch yu ch tp trung vào đi tng khách
hàng là các doanh nghip ln, các t chc kinh t có nhng khon vay ln. Mà ít chú
trng đn đi tng khách hàng là các cá nhân, dn đn nhng lãng phí trong khai thác
tim nng cng nh li ích t nhóm đi tng khách hàng này.
Tuy nhiên my nm tr li đây, các NHTM cng đư có nhng điu chnh trong
hot đng ca mình, chú trng nhiu hn đn đi tng khách hàng là các cá nhân.
c bit là sau các v vic NHTM b l do cho vay các Tng công ty ln ca Nhà
nc trong khong các nm 2000. Các NHTM nh bng tnh và đư san s bt lc
lng phc v đ phc v tt hn cho nhóm đi tng là các khách hàng cá nhân.
i tng khách hàng cá nhân không ch là nhóm đi tng có nhu cu vay vn.
Mà nhóm đi tng này còn là mt lc lng cung cp cho các NHTM mt lng vn
6
ln. Ngun vn này ch yu là các khon tit kim ca các cá nhân, vì vy tính n
đnh ca nó rt cao to thun li cho vic đu t vào các tài sn trung và dài hn ca
các NHTM.
To dng tt mi quan h vi nhóm khách hàng này, các NHTM va tip cn đc

các món cho vay phát sinh t nhu cu tiêu dùng cng nh m rng hot đng sn xut
kinh doanh ca các khách hàng cá nhân. ng thi khi có nhng khon tit kim hình
thành t nhóm khách hàng này thì các NHTM đó cng là ni mà khách hàng thng s
la chn gi tin tit kim ca mình.
Tóm li khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có mt v trí rt quan trng trong
hot đng ca bt k mt NHTM nào. V th ca nó đc khng đnh c trên lý thuyt
cng nh trong thc tin.
1.3.3. Các ch tiêuăđánhăgiá hiu qu hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân
1.3.3.1. Ch tiêu đnh tính
ây là nhóm ch tiêu đánh giá hiu qu cho vay trên c s pháp lý; vic tuân th
các quy ch, quy trình nghip v; vic thc hin theo đúng cam kt trong hp đng
cho vay.
- Trên c s pháp lý, hot đng cho vay có hiu qu phi chp hành pháp lut ca
Nhà nc, cao nht là Hin pháp và Lut các t chc tín dng, các quy ch cho vay,
các vn bn ch đo ca Chính ph và ngân hàng Nhà nc và các vn bn quy phm
pháp lut có liên quan.
- Chính sách cho vay, hot đng cho vay có hiu qu luôn phi tuân th các quy
ch, quy trình nghip v cho vay. T nhng đc đim riêng có ca mình, hu ht các
ngân hàng đu nghiên cu và đa ra các quy ch cho vay phù hp nht. C th là các
ngân hàng lp ra S tay tín dng, trong đó đa ra các khái nim, quy đnh, các quy
trình và các hng dn c th dành cho các cán b ngân hàng. Ngân hàng u tiên cp
tín dng cho các khách hàng tt, hn ch cp tín dng vi khách hàng trong lnh vc
tim n ri ro. Các quy đnh trong quy trình cho vay đc áp dng c th cho tng
trng hp xin vay  mi NHTM là nhm thc hin vic cho vay có hiu qu. Do vy
vic tuân th nhng quy trình là tin đ ca hiu qu cho vay.
- Trên c s hp đng cho vay, trong hp đng cho vay s quy đnh chi tit v
các yu t quan trng nh thi hn vay, mc đích s dng, s tin vay, phng thc
tr n, tr lưi và đc th hin  dng nhng cam kt. Mt khon vay đc coi là có
hiu qu khi nó đc thc hin đúng nhng cam kt đư kí trong hp đng tín dng.
Nu mt khon vay mà ngay t mc đích vay vn khách hàng đư không tuân th theo

đúng cam kt thì khon vay đó không đc coi là có hiu qu. Hoc khon vay mà
không đc hoàn tr đúng thi hn, khách hàng kht ln nhiu ln thì cng không đt
đc hiu qu.
Thang Long University Library
7
- Kim soát ni b: Hot đng cho vay ca ngân hàng rt nhy cm và phi đi
mt vi rt nhiu ri ro. Chính vì vy, công tác kim soát ni b ra đi vi các c ch,
chính sách, quy trình, quy đnh c th giúp nhn dng, đo lng, đánh giá thng
xuyên, liên tc đ kp thi phát hin, ngn nga các ri ro trong hot đng cho vay,
qua đó đ xut nhng bin pháp qun lý ri ro thích hp, nâng cao cht lng cho vay
ca ngân hàng.  làm tt công tác này ngân hàng cn có mt đi ng gii v chuyên
môn, làm vic khách quan, trung thc và có ch đ thng pht nghiêm minh. T đó
hot đng cho vay mi đm bo thc hin đúng quy trình yêu cu nhm nâng cao hiu
qu ca khon cho vay.
- Chin lc qun tr tín dng: Chin lc tín dng là đnh hng c bn cho
hot đng tín dng ca ngân hàng, có vai trò quyt đnh đn s thành công hay tht bi
ca ngân hàng. Chiên lc tín dng phi kt hp hài hòa li ích ca ngi gi tin,
ngi vay tin vi mc tiêu ca ngân hàng. Mt chin lc tín dng phù hp s giúp
cho hot đng cho vay ca ngân hàng gim thiu đc ri ro, nâng cao cht lng và
do đó hiu qu ca các món cho vay đc nâng cao. Nó cng góp phn thu hút thêm
nhiu khách hàng s dng sn phm tín dng ca ngân hàng đng thi hng hot
đng ngân hàng tuân th đúng đng li chính sách mà Nhà nc đư đ ra.
- Chin lc qun tr ri ro tín dng: Qun tr ri ro tín dng là quá trình tip cn
ri ro mt cách khoa hc, toàn din và có h thng nhm nhn dng, kim soát, phòng
nga và gim thiu nhng tn tht, mt mát,nhng nh hng bt li ca ri ro. Hot
đng qun tr ri ro tín dng thng tp trung vào vic khách hàng có tuân th đúng
mc đích vay vn, tình hình hot đng kinh doanh ca khách hàng, tình hình tài sn,
quá trình tr n ngân hàng. Các hot đng qun tr ri ro bao gm công vic theo dõi,
xem xét, nghiên cu môi trng hot đng và toàn b mi hot đng ca ngân hàng
nhm thng kê đc tt c các ri ro, xp hng khách hàng, bo đm tin vay, trích lp

DPRR…không ch nhng loi ri ro đư và đang xy ra, mà còn d báo đc nhng
dng ri ro mi có th xut hin đi vi ngân hàng, đ t đó có các bin pháp kim
soát, tài tr cho tng loi ri ro phù hp. Nu ngân hàng thc hin tt công tác này s
giúp phát hin kp thi nhng sai phm ca khách hàng đ có th đa ra bin pháp kp
thi giúp hot đng sn xut ca khách hàng đt hiu qu cao nht, góp phn nâng cao
hiu qu khon vay.
Các nhóm ch tiêu đnh tính trên đây đư có th phn ánh mt phn ca cht lng
cho vay. ây là nhng ch tiêu gn nh bt buc phi có đ mt khon cho vay đc coi
là có cht lng. Tuy vy, mun xem xét c th, cn thn và toàn din thì cn phi xét
đn các ch tiêu nh chính sách tín dng, x lí n xu, ri ro đo đc, trình đ qun lí
8
1.3.3.2. Ch tiêu đnh lng
- Doanh s cho vay:
Là tng s tin mà ngân hàng đư gii ngân di hình thc tin mt hoc chuyn
khon trong mt thi gian nht đnh.
- D n cho vay:
Là khon tin đư gii ngân mà ngân hàng cha thu hi v. Ta có th hiu d n
đc tính nh sau
D n = D n đu k + Doanh s cho vay trong k - Doanh s thu n trong k
- Doanh s thu n:
Là tng s tin mà ngân hàng thu hi t các khon gii ngân trong mt thi gian
nht đnh.
- Ch tiêu d n KHCN trên tng ngun vn
T l d n cá nhân trên tng ngun vn =
D n KHCN
Tng ngun vn huy đng
Ch tiêu này giúp so sánh kh nng cho vay cá nhân ca ngân hàng vi kh nng
huy đng vn, đng thi xác đnh c cu vn cho vay cá nhân đn đâu? Da vào ch
tiêu này, so sánh qua các nm đ đánh giá mc đ tp trung vn tín dng ca ngân
hàng.

- Ch tiêu vòng quay vn cho vay KHCN
Vòng quay vn cho vay KHCN
=
Doanh s thu n KHCN
Tng d n KHCN bình quân
Ch tiêu vòng quay vn cho vay cá nhân phn ánh s vòng chu chuyn vn ngn
ca ngân hàng. Vòng quay vn cho vay cá nhân cao chng t ngân hàng tp trung cho
vay cá nhân nhiu hn, tc đ quay vòng vn ca khách hàng vay vn nhanh, hot
đng có hiu qu vi đng vn vay ca ngân hàng. Ngc li ch s này thp chng t
có nhng bt n có th xy ra trong quá trình thu hi vn. Thông qua đó ngân hàng
sm có bin pháp nhc nh, đôn đc khách hàng, kp thi hn ch ri ro có th xy ra.
ây cng là cn c đ ngân hàng đa ra quyt đnh có cho vay trong nhng ln tip
theo hay không.
- Ch tiêu v n quá hn
T l n quá hn
=
N quá hn
x 100%
Tng d n KHCN
Ch tiêu này này cho thy tình hình n quá hn ti ngân hàng, đng thi phn ánh
kh nng qun lý tín dng ca ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đc thu hi n ca
ngân hàng đi vi các khon vay.
N quá hn (NQH) là khon n gc hay lãi mà khách hàng không tr đc khi
đn hn tha thun ghi trên hp đng tín dng. i vi ngân hàng, vic khách hàng
Thang Long University Library
9
không tr đúng hn có th nh hng đn tính thanh khon cng nh hot đng kinh
doanh ca ngân hàng. Ngân hàng cn có nhng bin pháp hu hiu đ gim thiu thit
hi kp thi nh tng cng công tác đôn đc khách hàng tr n khi đn hn, tích cc
đòi n đư quá hn cng nh giám sát cht ch hot đng kinh doanh ca khách hàng

nhm gim thiu nhng ri ro trong cho vay có th đn. Hiu qu cho vay cá nhâncng
đc th hin mt phn thông qua NQH. T l NQH càng cao chng t ngân hàng
đang gp ri ro tín dng và có kh nng mt vn.
- Ch tiêu t l n xu
T l n xu
=
N xu
x 100%
Tng d n KHCN
Theo Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN quy đnh n t nhóm 3 đn nhóm 5 (c
th, n nhóm 3 là n quá hn t 30 – 90 ngày, n nhóm 4 là khon n quá hn t 90-
180 ngày, n nhóm 5 là khon n quá hn trên 180 ngày) là n xu và t l n xu trên
tng d n vào khong 2% - 5% là chp nhn đc. N xu là nhng khon n mà
kh nng thu hi rt thp. ây là nhng khon n mà ngân hàng không h mong
mun. Ch tiêu này càng cao, ri ro mt vn càng ln, thì cht lng cho vay càng
thp. ng thi nó th hin hiu qu thm đnh d án kém, quan h khách hàng không
tt, vic đôn đc thu hi n còn yu. Do đó hu ht các Ngân hàng đu c gng kéo t
l này xung mc thp nht. Có nhiu bin pháp đ gii quyt n xu, tùy vào tình
hình thc t ca cá nhân, h gia đình mà ngân hàng có th đa ra nhng bin pháp
khác nhau t gia hn n đn phát mi tài sn đm bo.
- T l trích lp d phòng ri ro (DPRR)
T l trích lp DPRR
cho vay KHCN
=
DPRR cho vay KHCN đc trích lp
x 100%
Tng d n KHCN
T l này cho bit DPRR trong cho vay cá nhân đc trích so vi D n cho vay
KHCN. T l này càng cao chng t hiu qu cho vay đi vi cá nhân cha tt vn
phi trích lp d phòng nhiu đ đm bo cho hot đng tín dng an toàn.

- Kh nng bù đp ri ro
H s kh nng bù đp
khon cho vay KHCN
=
DPRR cho vay KHCN đc trích
N đư x lý ri ro
Trong nn kinh t th trng các NHTM phi thng xuyên đi mt vi ri ro t
mi phía. Nu thông tin tín dng không đy đ, không nm vng tình hình tài chính, uy
tín kh nng thanh toán ca đi tác, không am hiu, không kim tra đc các thông s
k thut và hiu qu ca d án mà mình tài tr thì ri ro tín dng là điu khó tránh khi.
S tn ti và phát trin ca ngân hàng ph thuc vào kh nng bù đp ri ro
chung và ri ro trong cho vay cá nhân nói riêng.
10
- Nu h s này <1 cho bit ngân hàng không đ kh nng bù đp ri ro.
- Nu h s này =1, ngân hàng đ kh nng bù đp ri ro trong cho vay cá nhân.
- Nu h s này >1, tc là s trích lp DPRR ln hn s D n cho vay cá nhân
đư đc x lý ri ro.
- Ch tiêu thu n KHCN
H s thu n KHCN
=
Doanh s thu n KHCN
x 100%
Doanh s cho vay KHCN
Ch tiêu này phn ánh kh nng thu n cá nhân hay thin chí tr n ca khách
hàng, cho bit s tin mà ngân hàng thu đc trong mt thi k trên mt đng doanh
s cho vay. H s thu n cá nhân cao đc đánh giá là tt, cho thy công tác thu n
ca ngân hàng có hiu qu và ngc li.
- T l thu nhp t cho vay KHCN

T l thu nhp t

cho vay KHCN
=
Thu nhp t cho vay KHCN
x 100%
Tng thu nhp

Ch tiêu này phn ánh kh nng sinh li ca các khon cho vay ca ngân hàng,
nó cho bit t l lãi phát sinh t hot đng cho vay trên mt đn v thu nhp là bao
nhiêu. Vi cùng mt mc thu nhp, nu ngân hàng nào càng gim đc chi phí đu
vào càng nhiu thì t l thu nhp càng ln, chng t ngân hàng hot đng tt, điu này
góp phn to nên hiu qu hot đng cho vay tt.
1.3.4. Các nhân t nhă hngă đn vic nâng cao hiu qu hotă đng cho vay
khách hàng cá nhân
1.3.4.1. Các nhân t ch quan thuc phía ngân hàng
- Chính sách tín dng ca ngân hàng.
Có th nói đây là nhân t nh hng trc tip nht đn quy mô ca hot đng tín
dng nói chung và ca tín dng cá nhân nói riêng. Bi chính sách tín dng chính là
đng li, ch trng đm bo cho hot đng tín dng đi vào đúng qu đo liên quan
đn vic m rng hay thu hp tín dng, nó có Ủ ngha quyt đnh đn s thành bi ca
mt ngân hàng.
Mt chính sách tín dng đúng đn là phi chính sách linh hot phù hp vi s thay
đi ca môi trng kinh t xã hi cng nh mc tiêu ca ngân hàng. Tu theo tng thi
k mà ngân hàng điu chnh quy mô tín dng ngn hn hay trung - dài hn; tp trung, u
tiên cho khu vc kinh t quc doanh hay ngoài quc doanh sao cho phù hp vi đng
li phát trin ca ng và Nhà nc cng nh là đm bo s kt hp hài hoà gia quyn
li ca ngi gi tin, ngi vay tin và ca chính bn thân ngân hàng.
i vi ngân hàng thng mi, chính sách tín dng đúng đn phi đm bo kh
nng sinh li ca hot đng tín dng, trên c s phân tán ri ro, tuân th pháp lut và
đng li chính sách ca nhà nc, đng thi đm bo đc tính công bng.
Thang Long University Library

11
Chính sách tín dng ca ngân hàng nh hng đn quy mô ca tín dng cá nhân
 rt nhiu khía cnh khác nhau song trc tip là  3 yu t đó là: lưi sut cnh tranh,
phng thc cho vay và các tài sn bo đm tin vay:
+ V lãi sut cnh tranh: ây là yu t đu tiên nh hng đn quyt đnh vay
vn ca khách hàng đi vi ngân hàng. Ngân hàng nào có lãi sut cho vay thp hn s
thu hút đc nhiu khách hàng đn vi mình. Tuy nhiên các ngân hàng không th h
lãi sut thp hn hn so vi các ngân hàng khác đ thu hút khách mà lãi sut cnh
tranh này phi đc xác đnh trên c s quy đnh chung v lãi sut ca h thng ngân
hàng, lãi sut phi phù hp vi li nhun ca ngân hàng, đm bo trang tri đc chi
phí ca v qun lý, v tr lưi huy đng, bù đp đc ri ro có th xy ra
+ V phng thc cho vay: Phng thc cho vay đa dng phong phú, đáp ng
nhu cu ca khách hàng ti tng thi đim khác nhau là nhân t quan trng đ m
rng quy mô hot đng tín dng nói chung và tín dng cá nhân nói riêng.
+ V tài sn đm bo tin vay: Khách hàng mun vay vn ti ngân hàng phi đáp
ng các điu kin, nguyên tc vay vn. Trong các điu kin đó, điu kin v tài sn
bo đm tin vay đóng vai trò quan trng trong quyt đnh cho vay ca ngân hàng.
- Công tác t chc ca ngân hàng.
Ngân hàng có mt c cu t chc khoa hc s đm bo đc s phi hp cht
ch nhp nhàng gia các cán b, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, gia các
ngân hàng vi nhau trong toàn b h thng cng nh vi các c quan khác liên quan
đm bo cho ngân hàng hot đng nhp nhàng, thng nht có hiu qu, qua đó s to
điu kin đáp ng kp thi yêu cu khách hàng, theo dõi qun lỦ cht ch sát sao khon
vn huy đng cng nh các khon cho vay, t đó nâng cao hiu qu tín dng.
- Cht lng đi ng cán b ngân hàng.
Con ngi là yu t quyt đnh đn s thành bi trong qun lỦ vn tín dng nói
riêng và hot đng qun lỦ ngân hàng nói chung. Kinh t càng phát trin, các quan h
kinh t càng phc tp, cnh tranh ngày càng gay gt, đòi hi trình đ ca ngi lao
đng ngày càng cao.
i ng cán b ngân hàng có chuyên môn nghip v gii, có đo đc, có nng

lc trong vic qun lỦ đn xin vay, đnh giá tài sn th chp, giám sát s tin vay và có
các bin pháp hu hiu trong vic thu hi n vay ca ngân hàng giúp ngân hàng có
th có đc nhng khon tín dng đm bo, ngn nga đc nhng ri ro khi thc
hin mt khon tín dng.
Nh vy, mt ngân hàng có đc mt chính sách tín dng hp lỦ nhng nu
không có đi ng cán b tín dng nng đng sáng to, có đy đ kin thc chuyên
môn và đo đc ngh nghip thì cng không th đm bo đc cht lng các khon
tín dng cng nh m rng quy mô tín dng và điu này tt yu s nh hng ti kt
qu hot đng kinh doanh ca ngân hàng.
12
1.3.4.2. Các nhân t khách quan
- Tình trng ca nn kinh t
Tình trng hin ti ca mt nn kinh t có nh hng ti tt c mi hot đng
kinh t din ra trong nó, và hot đng cho vay khách hàng cá nhân cng không nm
ngoài quy lut đó. Thm chí hot đng này ca ngân hàng chu nh hng rt ln bi
tình trng này. Khi nn kinh t trong trng thái hng thnh thì hot đng ca các
NHTM cng trong xu hng din ra mnh m, khi đó nhu cu vay tin ca khách hàng
cá nhân cng gia tng, cùng vi đó là s gia tng trong cnh tranh gia các NHTM
càng tr nên gay gt hn.
- V phía khách hàng
 đm bo khon tín dng s dng có hiu qu, mang li li ích cho ngân hàng
góp phn vào s tng trng và phát trin kinh t - xư hi thì khách hàng có vai trò ht
sc quan trng. Mt khách hàng có t cách đo đc tt, có tình hình tài chính vng
vàng, có thu nhp s sn sàng hoàn tr đy đ nhng khon vn vay ca ngân hàng khi
đn hn, qua đó đm bo an toàn và nâng cao cht lng tín dng. Nhân t này bao
gm rt nhiu các yu t, nhng ch yu là: kh nng tài chính ca khách hàng, nng
lc và uy tín ca khách hàng.
+ Tình hình tài chính ca khách hàng
Khi xem xét h s khách hàng, ch nhng khách hàng có tình hình tài chính tt
mi đc ngân hàng quyt đnh cho vay. Ngân hàng s dng các báo cáo tài chính,

phng án s dng vn vay ca khách hàng nh mt kênh thông tin quan trng đ
đánh giá tình hình tài chính ca khách hàng trong quá kh và d đoán tình hình trong
tng lai. Nu tim lc tài chính ca khách hàng tt, đáp ng đc nhng điu kin
ca ngân hàng, khon cho vay s ít gp ri ro hn.
+ Phng án s dng vn vay
Phng án sn xut kinh doanh tt s đem li li nhun cao cho khách hàng, t
đó s đm bo tr n đy đ, đúng hn cho ngân hàng. Khi đó khon vay đư mang li
thu nhp cho c khách hàng và ngân hàng tc là nó đư đc s dng hiu qu.
+ Nng lc điu hành, qun lý ca khách hàng
Khi khách hàng có trình đ chuyên môn cao, nng lc lưnh đo tt thì ngay 
khâu lp phng án sn xut kinh doanh cng đư th hin kh nng s dng hiu qu
vn vay t ngân hàng. Ngc li nu nh khách không có trình đ qun lý và kinh
nghim cn thit s dn đn hot đng kinh doanh không hiu qu, không đt đc các
mc tiêu đư đ ra, do đó nh hng ti kh nng tr n và có th làm cho ngân hàng
mt vn.
+ o đc khách hàng
Bên cnh vic xem xét v trình đ chuyên môn ca khách hàng, cán b tín dng
cng phi đánh giá khách hàng trên khía cnh đo đc khách hàng. Tính trung thc
Thang Long University Library
13
trong vic cung cp các thông tin, mc đ thc hin đúng các cam kt trong hp đng
tín dng ca khách hàng là điu kin quan trng đ đm bo khon vay có an toàn và
hiu qu không.


Tómăttăchngă1

Trong chng 1, khoá lun đư trình bày mt cách khái quát v hot đng cho vay
đi vi khách hàng cá nhân ca NHTM, xác đnh tm quan trng và s cn thit ca
vic nâng cao hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân. Trong đó, chng 1 tp

trung vào phân tích nhng ch tiêu đánh giá và các nhân t nh hng đn hiu qu
ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân. Trên c s áp dng các kin thc đó, tác
gi s phân tích thc trng hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca
Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc ti chng 2.
14
CHNGă2.ăTHC TRNG V HOTăNGăCHOăVAYăI VI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI C PHN
SÀI GÒN - HÀ NIăCHIăNHÁNHăVNHăPHÚC

2.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi c phn c phn Sài Gòn ậ Hà Ni chi
nhánhăVnhăPhúc
2.1.1. Thông tin chung v Ngân hàng TMCP Sài Gòn ậ Hà Ni (SHB)
- Tên Ngân hàng: Ngân hàng Thng Mi C Phn Sài Gòn - Hà Ni
- Tên ting Anh: Sai Gon-Ha Noi Commercial Joint Stock Bank
- Tên giao dch: SHB
- Tr s chính: S 77, ph Trn Hng o, phng Trn Hng o, qun Hoàn Kim,
Thành ph Hà Ni
- Website: www.shb.com.vn
- Email: vu
- Logo:


- Vn điu l: 8.500.000.000.000 đng.
2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin
Ngày 13/1l/1993, NH TMCP Nông thôn Nhn Ái (tin thân ca NH TMCP Sài
Gòn-Hà Ni(SHB) đc thành lp theo giy phép 0041/NH/GP ngày 13/11/1993 do
Thng đc NHNN Vit Nam cp và chính thc đi vào hot đng ngày 12/12/1993.
Vào ngày 20/01/2006, Thng đc NHNN Vit Nam đư kỦ quyt đnh s
93/Q-NHNN v vic chp thun cho SHB chuyn đi mô hình hot đng t NH
TMCP Nông thôn sang NH TMCP đô th, t đó to thun li cho SHB có điu kin

nâng cao nng lc v tài chính, m rng mng li hot đng kinh doanh đ sc cnh
tranh và phát trin, đánh du mt giai đon phát trin mi ca SHB và đây là NH
TMCP đô th đu tiên có tr s chính ti Thành ph Cn Th, trung tâm tài chính tin
t ca khu vc đng bng sông Cu Long.
Ngày 22/7/2008 Ngân hàng Nhà nc đư ký quyt đnh chp thun vic NH
TMCP Sài Gòn-Hà Ni chuyn đa đim đt tr s chính t Cn Th ra Hà Ni. Ngày
09/9/2008, SHB đư long trng t chc l khai trng tr s mi ti s 77 Trn Hng
o qun Hoàn Kim, Hà Ni.
Sau nhiu nm xây dng, phát trin và trng thành, SHB n lc không ngng
đ mang đn cho KH các dch v ngân hàng vi cht lng tt nht và phong cách
phc v chuyên nghip nht. Vi quyt tâm tr thành mt ngân hàng bán l đa nng,
hin đi hàng đu Vit Nam, và là mt tp đoàn tài chính-công nghip-bt đng sn
Thang Long University Library
15
ln mnh: Tính đn thi đim 30/9/2009, SHB đư có hn 90 chi nhánh và phòng giao
dch trên các tnh thành trong c nc.
2.1.3. S thành lp và phát trin caăSHBăVnhăPhúc
Vnh Phúc là mt tnh min trung du phía Bc, có din tích 1.236,5 km2 phía
Bc giáp hai tnh Thái Nguyên và Tuyên Quang, phía Nam giáp Thành ph Hà Ni,
phía Tây giáp tnh Phú Th, phía ông giáp hai huyn ông Anh và Sóc Sn ca
Thành ph Hà Ni. Trong nhng nm va qua, tình hình kinh t, xã hi ca tnh ngày
càng phát trin n đnh và tng trng nhanh.
SHB cng không nm ngoài xu th đó. c s chp thun ca Thng đc
NHNN Vit Nam theo Quyt đnh s 2576/Q-NHNN ngày 01/11/2007 và SHB khai
trng chính thc chi nhánh SHB Vnh Phúc và đi vào hot đng t ngày 15/11/2007
ti đa ch: 361 đng Mê Linh, phng Liên Bo, thành ph Vnh Yên, tnh Vnh
Phúc. n nay SHB Vnh Phúc đư phát trin m rng mng li vi 2 phòng giao dch
ti: th xã Phúc Yên và thành ph Vnh Yên.
2.1.4. Căcu t chc
Mô hình t chc ca Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi

nhánh Vnh Phúc đc th hin qua s đ sau:
2.1.4.1. Giám đc
Giám đc là ngi chu trách nhim trc Tng Giám c và trc lut pháp
trong vic điu hành chi nhánh. Mi hot đng ca chi nhánh đu do Giám đc ch đo
và điu hành. Giám đc trc tip ph trách công tác kinh doanh và công tác t chc
cán b.
2.1.4.2. Phó giám đc
Phó giám đc là ngi giúp Giám đc ch đo mt s mt công tác do Giám đc
phân công.
2.1.4.3. Khi kinh doanh
Gm 3 phòng: Phòng khách hàng doanh nghip ln, Phòng khách hàng doanh
nghip va và nh và Phòng khách hàng cá nhân.
Khi kinh doanh thc hin các nghip v liên quan đn tín dng, qun lý các
sn phm tín dng phù hp vi ch đ th l hin hành và hng dn ca SHB, trc
tip qung cáo, tip th gii thiu và bán các sn phm dch v Ngân hàng cho các
khách hàng.