giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần hdbank chi nhánh hà nội

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUNăTTăNGHIP
 TÀI:
GII PHÁP M RNGăCHOăVAYăI VI DOANH
NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG THNGă
MI C PHN HDBANK CHI NHÁNH HÀ NI
SINHăVIểNăTHCăHIN :ăNGUYNăBỄ LINH
MÃ SINH VIÊN : A17890
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG

HÀăNIăậ 2014
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o


KHịAăLUNăTTăNGHIP



 TÀI:
GII PHÁP M RNGăCHOăVAYăI VI DOANH
NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG THNGă
MI C PHN HDBANK CHI NHÁNH HÀ NI



Giáo viên hngădn : Ths. NguynăPhngăMai
Sinhăviênăthcăhin :ăNguynăBáăLinh

Mã sinh viên : A17890
Chuyên ngành : Ngân hàng

HÀăNIăậ 2014
Thang Long University Library
LI CMăN
Li đu tiên em xin chân thành cm n s hng dn và ch bo nhit tình ca cô
giáo – Thc s Nguyn Phng Mai trong sut thi gian thc hin khóa lun tt
nghip. Bên cnh đó, em xin gi li cm n đn toàn th các thy cô trong Khoa Kinh
t Qun lý - trng i hc Thng Long cng nh Ban lưnh đo nhà trng đư to
nhng điu kin tt nht đ em có th hoàn thành bài khóa lun này.
Em cng xin chân thành cm n Ban lưnh đo và các anh, ch ti Ngân hàng
Thng Mi C Phn HDBank chi nhánh Hà Ni đư tn tình giúp đ em trong sut
thi gian thc hin bài khóa lun này.
Tuy nhiên vi kin thc bn thân còn hn ch, kinh nghim thc t cha nhiu
nên bài khóa lun ca em khó có th tránh khi nhng sai sót, em rt mong nhn đc
s đóng góp, ch bo ca các thy cô giáo và các bn sinh viên đ bài khóa lun đc
hoàn thin hn.
Em xin chân thành cm n!


Sinh viên
NguynăBáăLinh


LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan khóa lun tt nghip “Gii pháp m rng cho vay đi vi
doanh nghip va và nh ti Ngân hàng Thng Mi C Phn HDBank chi nhánh Hà
Ni” này là công trình nghiên cu đc lp ca tôi có s h tr ca giáo viên hng dn
và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi khác. Các d liu thông tin

th cp s dng trong khóa lun là có ngun gc và đc trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!


Sinh viên
NguynăBáăLinh






Thang Long University Library
MCăLC
LI CMăN
LIăCAMăOAN
LIăMăU
CHNGă 1.ă Că Să Lụă LUNă Vă Mă RNGă CHOă VAYă Iă VIă
DOANHăNGHIPăVAăVÀăNHăCAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. TngăquanăvădoanhănghipăvaăvƠănh 1
1.1.1. Khái nim v ếoanh nghip va và nh 1
1.1.2. c đim ca ếoanh nghip va và nh 3
1.1.3. Vai trò ca ếoanh nghip va và nh 5

1.2. ChoăvayăđiăviădoanhănghipăvaăvƠănhăcaăngơnăhƠngăthngămi 7
1.2.1. Khái nim cho vay ếoanh nghip va và nh 7
1.2.2. c đim cho vay đi vi ếoanh nghip va và nh 7
1.2.3. Vai trò ca cho vay ếoanh nghip va và nh 8
1.3. CăsălỦălunăvămărngăchoăvayăđiăviăDoanhănghipăvaăvƠănhătiă
NgơnăhƠngăthngămi 10

1.3.1 Khái nim v m rng cho vay đi vi ếoanh nghip va và nh ti Ngân
hàng thng mi 10

1.3.2. Các ch tiêu phn nh m rng cho vay đi vi các ếoanh nghip va và
nh ti ngân hàng thng mi 12

1.3.3. Các nhân t nh hng đn m rng cho vay Doanh nghip va và nh
ca Ngân hàng thng mi 16

KTăLUNăCHNGă1 22
CHNGă 2ă .ă THCă TRNGă Mă RNGă CHOă VAYă DOANHă NGHIPă
VAă VÀă NHă TIă NGỂNă HÀNGă THNGă MI Că PHNă HDBANKă
CHI NHÁNH HÀăNI 23
2.1.ăGiiăthiuăvăngơnăhƠngăThngăMiăC PhnăHDBankăchiănhánhăHƠăNi 23
2.1.1. S lc quá trình hình thành và phát trin ca ngân hàng Thng Mi
C Phn HDBank chi nhánh Hà Ni 23

2.1.2. C cu t chc, chc nng nhim v ca các phòng nghip v 24
2.1.3. Kt qu hot đng kinh ếoanh 25
2.2. ThcătrngămărngăchoăvayăđiăviăcácădoanhănghipăvaăvƠănhătiă
ngơnăhƠngăThngăMiăC PhnăHDBankăchiănhánhăHƠăNi 35
2.2.1. Các vn bn pháp lý hng ến cho vay 35

2.2.2. Các điu kin v cho vay 35
2.2.3. Các hình thc cho vay 37
2.2.4. Quy trình cho vay đi vi ếoanh nghip va và nh ti Ngân Hàng
TMCP HDBank chi nhánh Hà Ni 39

2.2.5. Các ch tiêu phn ánh m rng cho vay đi vi ếoanh nghip va và nh
ti ngân hàng Thng Mi C Phn HDBank chi nhánh Hà Ni 41

2.3. ánhăgiáăthcătrngămărngăchoăvayăđiăviăDoanhănghipăvaăvƠănhă
tiăngơnăhƠngăThngăMiăCăPhnăHDBankăchiănhánhăHƠăNi. 48
2.3.1. Nhng kt qu đt đc 48

2.3.2. Nhng hn ch 49
2.3.3. Nguyên nhân 51
KTăLUNăCHNGă2 53
Chngă3.ăGIIăPHỄPăMăRNGăCHOăVAYăIăVIăDOANHăNGHIPă
VAă VÀă NHă TIă NGỂNă HÀNGă THNGă MI C PHNă HDBANKă
CHI NHÁNH HÀ NI 54
3.1. nhăhngăhotăđngăkinhădoanhăcaăngơnăhƠngăThngăMiăC Phnă
HDBank chiănhánhăHƠăNi 54
3.1.1. Mc tiêu phn đu nm 2014 54

3.1.2. Nhim v, gii pháp t chc thc hin trong nm 2014 54
3.2. nhăhngăchínhăsáchăchoăvayăđiăviăDoanhănghipăvaăvƠănhăcaă
ngơnăhƠngăThngăMiăC PhnăHDBankăchiănhánhăHƠăNi 57
3.2.1. nh hng chung ca chi nhánh 57

3.2.2. nh hng cho vay ếoanh nghip va và nh ca chi nhánh 57
3.3. GiiăphápămărngăchoăvayăđiăviăDoanhănghipăvaăvƠănhătiăngơnă
hƠngăThngăMiăCăPhnăHDBankăchiănhánhăHƠăNi 58
3.3.1. Phát trin mng li khách hàng 58
3.3.2. Phòng nga, hn ch ri ro trong cho vay đi vi doanh nghip
va vƠ nh 59

Thang Long University Library
3.3.3. Cn đm bo s bình đng trong quan h cho vay gia các đi tng
khách hàng là Doanh nghip va và nh 61

3.3.4. Tng cng hot đng huy đng vn 62
3.3.5. Tng cng hot đng t vn đi vi các ếoanh nghip va và nh 63
3.3.6. Hoàn thin quy trình cho vay 64
3.3.7. Không ngng nâng cao trình đ đi ng nhân s 65
3.3.8. Phát huy hiu qu công tác MarkỀting trong cho vay ếoanh nghip va
và nh 66

3.3.9. Xây ếng chin lc phát trin công ngh ngân hàng 68
3.4. KinănghăđămărngăchoăvayăchoăvayăđiăviăDoanh nghipăvaăvƠănhă
tiăngơnăhƠngăThngăMiăC PhnăHDBankăchiănhánhăHƠăNi. 68
3.4.1. Kin ngh vi nhà nc 68

3.4.2. V phía Ngân hàng Thng Mi C Phn HDBank Vit Nam 70
3.4.3. Kin ngh đi vi Doanh nghip va và nh 70
KTăLUNăCHNGă3 73
KTăLUN 74

DANHăMCăVITăTT

KỦăhiuăvitătt
DNVVN
Tênăđyăđ
: DoanhănghipăvaăvƠănh
HD Bank
NHNN
NHTM
NHTMCP
SXKD
TCKT

TCTD
: NgơnăHƠngăTMCPăPhátăTrinăNhƠăTP.HCM
:ăNgơnăhƠngănhƠănc
: NgơnăhƠngăthngămi
:ăNgơnăhƠngăthngămi CăPhn
:ăSnăxutăkinhădoanh
:ăTăchcăkinhăt
:ăTăchcătínădng












Thang Long University Library
DANHăMCăCỄCăBNGăBIU

Bngă1.1.ă TiêuăchíăxácăđnhădoanhănghipăvaăvƠănhăămtăsăqucăgia 1
Bngă1.2.ă Tiêuă chíă xácă đnhă doanhă nghipă siêuă nh,ă nh,ă vaă caă cácă
ngƠnhănghăkinhădoanhătheoăNghăđnhă56/2009/N-CP 3

Bngă2.1.ă TìnhăhìnhăhuyăđngăvnăcaăngơnăhƠngăThngăMiăC Phnă
HDBank ChiănhánhăHƠăNi 27

Bngă2.2.ă Dinăbină dănăchoăvayătiăngơnăhƠngăThngăMiăCăPhnă
HDBank ChiănhánhăHƠăNi 30

Bngă2.3.ă SălngăkháchăhƠngădoanhănghipăvaăvƠănhăvayăvnătiăngơnă
hƠngăThngăMiăCăPhnăHDBankăchiănhánhăHƠăNi 41

Bngă2.4.ă DoanhăsăchoăvayăđiăviăcácădoanhănghipăvaăvƠănhătiăNgơnă
hƠngăThngăMiăCăPhnăHDBankăchiănhánhăHƠăNi 43

Bngă2.5. TìnhăhìnhăchoăvayăcácăDoanhănghipăvaăvƠănhătheoăkăhnătiă
ngơnăhƠngăThngăMiăCăPhnăHDBankăchiănhánhăHƠăNi 44

Bngă2.6.ă Tcăđătngătrngădănăchoăvayăđiăviădoanhănghip vaă
vƠănh 45

Bngă2.7. TălănăquáăhnăcaăDoanhănghipăvaăvƠănh 47
Bngă2.8.ă TătrngănăxuăcaăDoanhănghipăvaăvƠănh 47

DANHăMCăSă,ăBIUă

Săđă2.1.ă Să đă bă máyă tă chcă caă Ngơnă hƠngă Thngă Miă Că Phnă
HDBank ChiănhánhăHƠăNi 24

Biuă đă 2.1:ă Ktă quă hotă đngă kinhă doanhă 2011-2013ă Ngơnă hƠngă Thngă
MiăCăPhnăHDBankăchiănhánhăHƠăNi 34

Biuăđă2.2.ă ThăphnăchoăvayăDoanhănghipăvaăvƠă nhătiă khuăvcă qună
Baăình ,ăHƠăNi 42

Biuăđă2.3.ă TălătngătrngădănăchoăvayăDoanhănghipăvaăvƠănh 45

Biuăđă2.4.ă Dănăcho vayăDoanhănghipăvaăvƠănh 46
LIăMăU
1.ăTínhăcpăthităcaăđătƠi
Ngày nay, doanh nghip va và nh (DNVVN) đang đóng vai trò quan trng và
tr thành đng lc trong tng trng kinh t ca nhiu quc gia trên th gii, trong đó
có Vit Nam. Trong bi cnh nn kinh t Vit Nam đang chuyn đi sang nn kinh t
th trng và hi nhp sâu hn vào nn kinh t th gii, DNVVN ngày càng đóng vai
trò quan trng trong vic huy đng ti đa các ngun lc cho đu t phát trin, đáp ng
mt cách linh hot nhu cu ca nn kinh t, ci thin thu nhp và gii quyt vic làm
cho đông đo tng lp dân c, góp phn xóa đói gim nghèo và thu hp khong cách
phát trin gia các vùng ca đt nc. Tuy vy, DNVVN vn phi đi mt vi nhiu
khó khn, vng mc cn gii quyt, mà mt vn đ ni cm là ngun vn đ các
DNVVN phát trin. Chính vì vy, các ngân hàng thng mi (NHTM) đóng vai trò
quan trng trong vic đáp ng nhu cu vay vn ca các doanh nghip.
K t khi thành lp, Ngân hàng Thng Mi C Phn HDBank (NHTMCP
HDBank) đư đt đc nhiu thành tu đáng khích l, đóng góp to ln vào s nghip
công nghip hoá, hin đi hoá và phát trin kinh t ca đt nc.
Trong my nm gn đây, hot đng cho vay ca NHTMCP HDBank chi nhánh
Hà Ni đi vi DNVVN tng đi n đnh, nhng vn cha khai thác ht tim nng
ca đa bàn. ây là vn đ rt đc quan tâm ca các ngân hàng, làm sao đ nâng cao
đc cht lng cho vay, m rng đc quy mô cho vay đi vi các DNVVN và các
gii pháp nào đ thc hin.
Nhn thc đc vai trò quan trng ca hot đng cho vay đi vi các DNVVN
cng nh qua kho sát thc t v tình hình cho vay ti NHTMCP HDBank em đư
quyt đnh chn đ tài: “Gii pháp m rng cho vay đi vi ếoanh nghip va và
nh ti Ngân hàng Thng Mi C Phn hdbank chi nhánh Hà Ni ”.
2.ăMcătiêuănghiênăcuăă
- H thng hóa các vn đ có liên quan đn m rng cho vay đi vi DNVVN
ca NHTM
- Phân tích đánh giá thc trng hot đng cho vay đi vi DNVVN ca Ngân

hàng Thng Mi C Phn hdbank chi nhánh Hà Ni
-  xut các gii pháp phù hp, hiu qu đ m rng hot đng cho vay đi vi
các DNVVN ca Ngân hàng Thng Mi C Phn HDBank chi nhánh Hà Ni
Thang Long University Library
3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcu
- i tng nghiên cu: LỦ lun và thc tin v m rng cho vay đi vi
DNVVN ti ngân hàng thng mi nói chung và NHTMCP HDBank Chi nhánh Hà
Ni nói riêng
- Phm vi nghiên cu: Khóa lun tp trung nghiên cu m rng cho vay đi vi
DNVVN ti NHTMCP HDBank Chi nhánh Hà Ni trong giai đon t nm 2011 đn
nm 2013.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Khóa lun s dng các phng pháp nghiên cu sau:
- Phng pháp lun nghiên cu duy vt bin chng, phng pháp lun nghiên
cu duy vt lch s nhm đánh giá vn đ trên c s khoa hc, khách quan, theo trình
t thi gian đ đánh giá quá trình vn đng cua vn đ mt cách toàn din.
- Phng pháp thng kê, tng hp s liu qua các nm to c s phân tích, đánh
giá thc trng hot đng m rng cho vay đi vi DNVVN ti NHTMCP HDBank
Chi nhánh Hà Ni
- Phng pháp so sánh theo thi gian và theo không gian gia các NHTM trên
cùng đa bàn nhm đánh giá quá trình m rng và đnh v hot đng cho vay đi vi
DNVVN ca NHTMCP HDBank Chi nhánh Hà Ni so vi các NHTM khác trên th
trng.
5.ăKtăcuăkhóaălun
Ngoài phn m đu và phn kt lun. Kt cu khóa lun bao gm 3 chng:
- Chngă1:ăCăs lý lun v m rngăchoăvayăđi vi doanh nghip va và
nh caăngơnăhƠngăthngămi.
- Chngă2:ăThc trng m rngăchoăvayăđi vi các doanh nghip va và
nh ti ngân hàng thngămi c phn HDBank Chi nhánh Hà Ni
- Chngă3:ăGii pháp m rng hotăđngăchoăvayăđi vi doanh nghip va

và nh ti ngân hàng thngămi c phn HDBank Chi nhánh Hà Ni



1
CHNG 1. C S LÝ LUN V M RNG CHO VAY I VI
DOANH NGHIP VA VÀ NH CA NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. TngăquanăvădoanhănghipăvaăvƠănh
1.1.1. Khái nim v ếoanh nghip va và nh
Theo khon 1, điu 4, Lut Doanh nghip nm 2005 “Doanh nghip đc hiu là các
t chc kinh t có tên riêng, có tài sn, có tr s giao dch n đnh, đc đng ký kinh
doanh theo quy đnh ca pháp lut nhm mc đích thc hin các hot đng kinh doanh”.
Các loi hình doanh nghip trong nn kinh t th trng rt đa dng và phong
phú. Tùy theo tng cách tip cn khác nhau mà ngi ta có th chia doanh nghip
thành các loi khác nhau.
- Theo hình thc s hu: Doanh nghip nhà nc, doanh nghip t nhân, doanh
nghip s hu hn hp.
- Theo mc tiêu sn xut: Doanh nghip hot đng kinh doanh, doanh nghip
hot đng công ích.
- Theo ngành ngh lnh vc kinh doanh: Doanh nghip tài chính, doanh nghip
phi tài chính.
- Theo qui mô hot đng: Doanh nghip ln, doanh nghip va và nh.
Vic qui đnh th nào là doanh nghip ln, th nào là DNVVN là tùy thuc vào điu
kin c th ca tng quc gia và nó cng thay đi theo tng thi k, tng giai đon phát
trin kinh t mi nc li chn cho mình nhng tiêu chí khác nhau đ phân chia .
Bng 1.1. TiêuăchíăxácăđnhădoanhănghipăvaăvƠănhăămtăsăqucăgia
Tênănc
Sălaoăđng
TngăsăvnăhocăgiáătrătƠiăsn

Nht
<50 trong bán l, dch v
<100 trong bán buôn
<300 trong m, ch to
<10 triu yên
<30 triu yên
<100 triu yên
M
<1000

Châu Âu
<250

Nam Phi, Mehico
1-500


(Ngun: )
Thang Long University Library



2
 Vit Nam, khái nim doanh nghip va và nh cng dn đc hoàn thin bt
đu t công vn s 681/CP-KTN ban hành ngày 20/6/1998: “DNVVN là doanh nghip
có s công nhân di 200 ngi và s vn kinh doanh di 5 t đng” (tng đng
378.000 USD – theo t giá gia VN và USD ti thi đim ban hành công vn). Tiêu
chí này đt ra nhm xây dng mt bc tranh chung v các DNVVN  Vit nam phc
v cho vic hoch đnh chính sách.
Tuy nhiên trên thc t tiêu chí này không cho phép phân bit các doanh nghip

va, nh và siêu nh. Chính vì vy, tip theo đó Ngh đnh s 90/2001/N-CP đa ra
chính thc đnh ngha doanh nghip va và nh nh sau: “Doanh nghip va và nh là
c s sn xut, kinh doanh đc lp, có đng ký kinh doanh theo pháp lut hin hành,
có vn đng ký không quá 10 t đng hoc s lao đng trung bình hàng nm không
quá 300 ngi”.
Nh vy, tt c các doanh nghip thuc mi thành phn kinh t có đng kỦ kinh
doanh và tho mưn mt trong hai điu kin trên đu đc coi là doanh nghip va và
nh. Theo cách phân loi này  Vit Nam có khong 93% trong tng s doanh nghip
hin có là doanh nghip va và nh, c th là 80% các doanh nghip nhà nc thuc
nhóm doanh nghip va và nh, trong khu vc kinh t t nhân doanh nghip va và
nh chim t trng 97% xét v vn và 99% xét v lao đng so vi tng s doanh
nghip ca c nc.
S phát trin ngày càng ln mnh c v ngun nhân lc, quy mô vn ca các
DNVVN và s khác bit gia các ngành ngh kinh doanh là c s đ Ngh đnh
56/2009/N-CP ra đi vào ngày 30 tháng 6 nm 2009. Theo điu 3 ca ngh đnh này:
DNVVN là c s kinh doanh đư đng kỦ kinh doanh theo quy đnh pháp lut, đc
chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo quy mô tng ngun vn (tng ngun vn
tng đng tng tài sn đc xác đnh trong bng cân đi k toán ca doanh nghip)
hoc s lao đng bình quân nm (tng ngun vn là tiêu chí u tiên).
 mt s NHTM  Vit Nam đánh giá doanh nghip là DNVVN hay không da
vào bng chm đim quy mô theo tiêu chí: ngun vn kinh doanh, lao đng, doanh thu
thun, np ngân sách. Theo đó thì doanh nghip ln (70-100 đim), doanh nghip va
(30-69 đim), doanh nghip nh (di 30 đim).
Nh vy, cho đn nay khái nim DNVVN đư đc điu chnh, chi tit c th



3
hn cho phù hp vi điu kin phát trin ca các ngành ngh theo quy mô vn và
s lao đng.

Bng 1.2. Tiêuăchíăxácăđnhădoanhănghipăsiêuănh,ănh,ăvaăcaăcácăngƠnhănghă
kinhădoanhătheoăNghăđnhă56/2009/N-CP
Quy mô
Doanhănghipă
siêuănh
Doanhănghipănh
Doanhănghipăva
Khuăvc
Sălaoăđng
Sălaoăđng
Tngă
ngunăvn
Sălaoăđng
Tngă
ngunăvn
Nông, lâm
nghip và
thy sn
10 ngi tr
xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
20 t đng
tr xung
t trên 200
ngi đn
300 ngi
t trên 20 t
đng đn

100 t đng
Công nghip
và xây ếng
10 ngi tr
xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
20 t đng
tr xung
t trên 200
ngi đn
300 ngi
t trên 20 t
đng đn
100 t đng
Thng mi
và ếch v
10 ngi tr
xung
t trên 10
ngi đn
50 ngi
10 t đng
tr xung
t trên 50
ngi đn
100 ngi
t trên 10 t
đng đn 50

t đng
(Ngun: />=1&mode=detail&document_id=88612 )
1.1.2. c đim ca ếoanh nghip va và nh
1.1.2.1. Doanh nghip có vn ban đu ít, thu hi vn nhanh và hiu qu
Vi mt s vn ban đu tng đi nh cùng vi chu k sn xut ca các doanh
nghip cng ngn, din bin theo mùa nên tc đ quay vòng vn nhanh, t đó giúp
mang li hiu qu kinh t cho doanh nghip. iu này cng hn ch bt kh nng ri
ro v vn cho doanh nghip.
1.1.2.2.Doanh nghip va và nh tn ti và phát trin  hu ht các lnh vc, thành
phn kinh t
Các DNVVN hot đng trong mi lnh vc ca đi sng kinh t xư hi: Thng
mi, dch v, công nghip, xây dng…và hot đng di mi hình thc DNVVN,
doanh nghip t nhân, công ty c phn…
C th theo báo cáo ca tng cc thng kê, tng s doanh nghip tính đn thi
đim 01/01/2012 trên phm vi c nc tn ti v mt pháp lỦ là 541.103 doanh nghip,
Thang Long University Library



4
nu loi tr 92.710 doanh nghip không th xác minh đc, thì tng s doanh nghip
ca toàn b nn kinh t là 448.393 doanh nghip. S lng doanh nghip nh và va
hin nay đang thc t chim khong 90% tng s lng doanh nghip hot đng trên
toàn quc. Tính đn thi đim nm 2012 thì s lng DNVVN hot đng c tính
403.554 doanh nghip, trong đó chim ch yu là doanh nghip t nhân (hn 90%),
còn li là doanh nghip có vn đu t nc ngoài và doanh nghip nhà nc. Các
doanh nghip nh và va đóng vai trò rt quan trong, hàng nm to ra hàng nghìn vic
làm, tng thu nhp cho ngi lao đng, giúp huy đng ngun lc xư hi cho đu t
phát trin, xóa đói gim nghèo. C th hàng nm các DNVVN đóng góp ti 40% GDP
và s dng 51% lng lao đng xư hi.

1.1.2.3. Các DNVVN có nng lc và trình đ lao đng còn cha cao, khó có kh nng
thu hút đc nhân tài.
Theo s liu ca Vneconomy tháng 1 nm 2007, có ti 55,63% s ch doanh
nghip có trình đ hc vn t trung cp tr xung. Trong đó 43,3% ch doanh nghip có
trình đ hc vn  cp ph thông. C th hn, s ngi là tin s ch chim 0,66%, thc
s chim 2,33%, đư tt nghip đi hc là 37,82%, tt nghip cao đng chim 3,56%, tt
nghip trung hc chuyên nghip chim 12% và 43,3% có trình đ thp hn. áng chú Ủ
là đa s các ch doanh nghip ngay c nhng ngi có trình đ cao đng, đi hc tr lên
thì cng rt ít ngi đc đào to kin thc v kinh t và qun tr, qun lí doanh nghip.
Ch yu các ch doanh nghip này là qun lí doanh nghip da trên kinh nghim tích
ly dn dn trong quá trình kinh doanh. iu này có nh hng khá ln đn vic lp
chin lc phát trin đnh hng kinh doanh và qun lí ca các DNVVN.
1.1.2.4. C cu t chc và b máy sn xut gn nh, hiu qu, nng đng và linh hot cao
C cu t chc b máy sn xut và hot đng ca các doanh nghip hin nay rt
hin đi và mang tính linh hot cao t đó các doanh nghip vô cùng nhy bén và d
dàng thích nghi vi s thay đi ca môi trng. Các DNVVN có b máy qun lỦ gn
nh, vi các mi quan h điu chnh d dàng to tính linh hot cao, quan tâm trc tip
ti th trng và ngi tiêu dùng sn phm , ci thin kh nng ca doanh nghip trong
vic đáp ng nhu cu, th hiu ca th trng tr nên tt hn giúp doanh nghip tit
kim đc chi phí v mt t chc hành chính, chi phí qun lí điu này góp phn tng
li nhun cho doanh nghip.



5
1.1.3. Vai trò ca ếoanh nghip va và nh
i lên t DNVVN chính là xu th phát trin tt yu ca bt k nn kinh t nào,
không mt công ty hay mt tp đoàn ln nào trên th gii li không có khi đim t
quy mô va và nh. Lch s đư chng minh vai trò ht sc quan trng ca DNVVN
đi vi nn kinh t, và khu vc kinh t va và nh đư và đang tr thành xng sng

trong nn kinh t ca nhiu quc gia. Thc t đư cho thy khu vc DNVVN là nhân t
quan trng thúc đy m rng cnh tranh, đm bo n đnh kinh t và phòng chng
nguy c khng hong.
 mi quc gia, các DNVVN đc hot đng trong môi trng chính sách và
pháp lỦ hp lỦ s đóng góp mt vai trò ht sc quan trng trong vic thúc đy s phát
trin kinh t xư hi ca đt nc.
Vai trò ca doanh nghip va và nh đc th hin ch yu  các mt sau:
- Thănht: Doanh nghip va và nh đóng góp quan trng vào GDP và quá trình
tng trng kinh t: Vic phát trin DNVVN đóng góp quan trng vào s tng trng
ca nn kinh t, đc bit vi các nc đang phát trin. Vi mt s lng đông đo,
chim t trng ln trong nn kinh t ca các quc gia, các DNVVN có đóng góp quan trng
vào GDP, đóng góp phn đm bo thc hin các ch tiêu tng trng kinh t.  nhiu quc
gia trên th gii, DNVVN thng đóng góp 25-33% vào giá tr GDP hàng nm. Các
DNVVN  Vit Nam cng đóng góp khong 30% GDP hàng nm, 30% giá tr sn phm
công nghip, 78% tng mc bán l, 64% tng lng vn chuyn hàng hóa, 100% tng giá
tr sn lng hàng hóa  mt s ngành ngh nh: giày dép, th công m ngh.
(Ngun:
)
- Thăhai:ăDoanh nghip va và nh góp phn quan trng trong vic thu hút mt
lng vn ln trong dân c vào công cuc đu t, khi dy tim nng và s dng hiu
qu các ngun lc ca đt nc:  rt nhiu các quc gia, đc bit là các quc gia
đang phát trin, tn ti mt nghch lỦ đó là các doanh nghip luôn trong tình trng
thiu ht vn đ m rng sn xut kinh doanh, nn kinh t gp nhiu khó khn trong
vic huy đng vn cho đu t phát trin, trong khi đó lng tin nhàn ri trong dân c
li rt ln. iu đó gây lưng phí ngun lc và không khai thác trit đ các tim nng
ca đt nc. Vi tính cht nh l, d phân tán, d đi sâu và s lng vn ban đu
không ln nên các DNVVN có vai trò to ln trong vic khc phc nghch lỦ đó.
Thang Long University Library

6
Doanh nghip va và nh đc xem là mô hình đu t phù hp vi nhng ch
th có ngun vn và trình đ hn ch mun tham gia kinh doanh. Cùng vi đó, trong
quá trình hot đng ca mình, các DNVVN có kh nng huy đng vn t h hàng, bn
bè ngi thân…đây đc coi là phng tin hiu qu trong vic huy đng các ngun
vn nh bé, nhàn ri trong các tng lp dân c đu t vào quá trình sn xut kinh
doanh. Qua đó các ngun lc khác trong xư hi nh: sc lao đng, tài nguyên đt,
rng, khoáng sn… tng đa phng cng đc s dng và phát huy hiu qu. Chính
vì vy DNVVN đư khi dy tim nng ca đt nc tham gia vào phát trin kinh t.
- Thăba:ăDoanh nghip va và nh góp phn vào quá trình to lp s phát trin
đng b và chuyn dch c cu theo vùng, lãnh th: Mt thc t hin nay là các doanh
nghip ln thng tp trung ch yu  các thành ph, th xư ln và chính xu th đó to
ra s mt cân đi nghiêm trng v trình đ phát trin kinh t, vn hóa xư hi gia
thành th và nông thôn, gia các vùng min trong c nc. S phát trin ca loi hình
DNVVN là mt gii pháp cho s to lp li cân bng v trình đ phát trin gia các
min và s phát trin đng đu gia các lnh vc ca nn kinh t, đng thi làm
chuyn dch c cu kinh t theo hng công nghip hóa – hin đi hóa, gim t trng
ngành nông nghip, tng t trng ngành công nghip và dch v.
- Thăt:ăDoanh nghip va và nh góp phn to công n vic làm và tng thu
nhp cho ngi lao đng: Doanh nghip va và nh có s lng ln, lnh vc hot
đng đa dng,  nhiu ngành ngh khác nhau, do đó, DNVVN có kh nng to ra đc
khi lng vic làm ln cho xư hi, gii quyt vic làm cho ngi lao đng  các vùng
min vi nhng trình đ tay ngh khác nhau, hn ch tình trng tht nghip, góp phn
làm n đnh xư hi.
- Thănm:ăDoanh nghip va và nh góp phn đm bo tính nng đng cho
nn kinh t: Vi quy mô kinh doanh gn nh, vn nh, DNVVN tr nên nng đng và
linh hot trc nhng thay đi ca th trng, các DNVVN d dàng chuyn hng
kinh doanh, thay đi quy mô sn xut đ đáp ng kp thi nhu cu th trng mà ít gây
bin đng ln, ít chu nh hng và có kh nng phc hi nhanh sau nhng cuc

khng hong kinh t trên góc đ kinh t quc gia. S lng loi hình doanh nghip này
gia tng s góp phn to nên s cnh tranh mnh m trong nn kinh t, thúc đy đi
mi công ngh, phát trin Ủ tng và k nng mi, thúc đy s đu t gia các nn
kinh t trong và ngoài khu vc.



7
- Thăsáu:ăDoanh nghip va và nh góp phn làm n đnh nn kinh t:  nhiu
nn kinh t, các DNVVN là nhng nhà thu ph cho các doanh nghip ln. S điu
chnh hp đng thu ph ti các đim cho phép nn kinh t có đc s n đnh. Các
DNVVN tham gia vào quá trình sn xut, gim ti cho các doanh nghip ln, đy hiu
qu đn mc cao nh kh nng tp trung hóa làm n đnh nn kinh t th trng.
1.2. ChoăvayăđiăviădoanhănghipăvaăvƠănhăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim cho vay ếoanh nghip va và nh
Theo quyt đnh s 1627/2001/Q – NHNN ca thng đc NHNN v vic ban
hành quy ch cho vay ca t chc tín dng đi vi khách hàng, “Cho vay là mt hình
thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng giao cho khách hàng s dng mt khon
tin đ s dng vào mc đích và thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có
hoàn tr c gc và lãi”.
Ngân hàng thng mi có th tin hành cho vay vi nhiu đi tng khách hàng
nh cá nhân, các doanh nghip… Tuy nhiên, tùy theo đi tng vay vn, khái nim
cho vay có th hiu theo nhng khía cnh khác nhau. Hin nay, trong các đi tng
khách hàng ca NHTM thì DNVVN là đi tng khách hàng có nhiu tim nng nht.
u đim ca DNVVN không ch là s gia tng ngày càng ln v s lng mà còn là
nhng đóng góp cho s phát trin kinh t và tng thu nhp dân c. Vy có th hiu mt
cách khái quát rng: “Cho vay DNVVN là hình thc cho vay mà theo đó ngân hàng
thng mi cho DNVVN s dng mt khon tin đ dùng vào mc đích và thi gian
nht đnh theo tha thun vi nguyên tc hoàn tr c gc và lãi”.
1.2.2. c đim cho vay đi vi ếoanh nghip va và nh

Có th nói, hot đng cho vay ca NHTM thc cht là mt giao dch v tài sn
trên c s hoàn tr và có nhng đc đim sau:
-Thănht:ăCho vay da trên c s tin tng gia các ngân hàng v bên đi vay –
đây chính là điu kin tiên quyt đ thit lp mi quan h tín dng ngân hang: Ngân
hàng tin tng rng vn mình cho vay s đc bên đi vay hoàn tr đy đ khi đn hn
và ngc li bên đi vay cng tin tng vào kh nng phát huy hiu qu ca vn vay.
-Thăhai:ăCho vay có tính hoàn tr: Lng vn đc chuyn nhng phi đc
hoàn tr đúng hn c v thi gian và giá tr. Trong đó giá tr hoàn tr ca khon vay
phi ln hn giá tr lúc đu, lng giá tr này chính là giá phi tr cho quyn s dng
vn vay tm thi.
Thang Long University Library



8
-Thăba:ăCho vay có tính thi hn: ó là s tha thun gia ngân hàng và bên đi
vay v thi gian s dng lng giá tr đó, đm bo cho s phù hp gia thi gian nhàn
ri và thi gian cn s dng lng giá tr đó.
-Thăt:ăCho vay có tính ri ro : Ngân hàng luôn phi đi mt vi tình trng
không cân xng v thông tin, điu đó có th dn ti ri ro đo đc.
1.2.3. Vai trò ca cho vay ếoanh nghip va và nh
1.2.3.1. i vi doanh nghip va và nh
-Thănht:ăCho vay có vai trò là đòn by kinh t h tr s ra đi và phát trin
ca các DNVVN, to điu kin cho hot đng sn xut kinh doanh ca các DNVVN
đc din ra mt cách thng xuyên liên tc.
 hình thành, phát trin doanh nghip có nhiu điu kin trong đó tiêu chí tiên
quyt và quan trng nht là vn. Nh có vn, doanh nghip mi có c s đ đu t xây
dng nhà xng, mua sm các thit b máy móc phc v cho sn xut kinh doanh. Bên
cnh đó, có vn thì các doanh nghip mi có th đu t vào các công ngh hin đi
tiên tin thì mi có đc hiu qu sn xut kinh doanh tt. Th nhng ch vi khon

vn t có ca các ch doanh nghip thì khó có th đáp ng đc nhng nhu cu này và
ngân hàng là mt trong nhng đi tng có kh nng cung cp ngun vn này cho
doanh nghip.
-Thăhai:ăCho vay góp phn nâng cao hiu qu s dng vn, hiu qu sn xut
kinh doanh, t đó góp phn nâng cao kh nng cnh tranh ca DNVVN.
 kỦ kt các hp đng tín dng vi ngân hàng, doanh nghip phi đáp ng đc
các điu kin vay vn rt kht khe, ch có nhng doanh nghip có kh nng kinh doanh
tt mi đáp ng đc. Ngân hàng ch cho vay khi đư thm đnh đy đ, k càng mi
yu t liên quan ti doanh nghip, trong đó đc bit là tính hiu qu, tính kh thi ca
các phng án sn xut kinh doanh hoc d án đu t mà doanh nghip đ ra. Do đó
đ có th vay vn đc ca ngân hàng, ngay t đu doanh nghip đư phi đu t công
sc, thi gian xây dng ch “tín” tht tt, xây dng nhng chin lc, nhng d án
tht tt, có s nghiên cu phân tích th trng mt cách sâu sc. Hn th na đ hn
ch ri ro tín dng các ngân hàng thng giám sát rt cht ch khách hàng trc, trong
và sau khi cho vay nhm đm bo cho vn vay đc s dng hiu qu, đúng mc đích



9
ban đu. Mt khác thông qua đó t vn cho doanh nghip nhm khc phc nâng cao
hiu qu s dng vn vay. Vi s giúp sc ca ngân hàng nh vy, nng lc cnh
tranh ca các doanh nghip trên th trng s ngày càng đc nâng cao.
- Thăba:ăCho vay to điu kin cho doanh nghip va và nh tip cn ngun
vn nc ngoài bng cách: Nu cht lng cho vay ca ngân hàng tt s góp phn to
ra mt c s h tng tài chính ca nn kinh t vng mnh, t đó s tng cng thu hút
vn đu t nc ngoài trc tip cng nh gián tip, các ngun vn h tr phát trin
ca các t chc nc ngoài vào trong nc hn. T nn tng đó, các doanh nghip va
và nh s có c hi tip xúc vi ngun vn nc ngoài d dàng hn.
-Thăt:ăHot đng cho vay là công c đ nhà nc điu tit v mô nn kinh t,
góp phn n đnh tin t và giá c, t đó to ra môi trng kinh doanh thun li cho

doanh nghip va và nh.
1.2.3.2. i vi Ngân hàng thng mi
- Nghip v cho vay là nghip v sinh li ch yu ca ngân hàng thng mi.
Mt khon vay hiu qu góp phn thc hin đc mc tiêu trong tng thi k ca
NHTM đó, có th là thu lưi, tng th phn hoc c cu li cu trúc các khon tín dng.
Tuy nhiên điu kin tiên quyt là khon vay trc mt phi đm bo hoàn tr c gc và
lưi đúng hn, có ngha là mc đ an toàn ca khon vay là rt quan trng.
1.2.3.3. i vi Xã hi
- Mt là, thông qua chc nng phân phi li vn, hot đng cho vay góp phn
thúc đy sn xut kinh doanh phát trin, to ra s n đnh, lu thông tin t tng
trng kinh t.
C th: hot đng cho vay làm cho quy mô sn xut ngày càng m rng, thu li
nhun ti đa cho nhng nhà sn xut ln; tín dng thúc đy quá trình cnh tranh to ra
sc bt cho nn kinh t.
- Hai là; hot đng cho vay đc coi nh mt công c trong chính sách tin t
quc gia đ thc hin điu hoà lu thông tin làm cho tin t n đnh. Thông qua cho
vay, Ngân hàng Trung ng tin hành vic phát hành thêm tin vào lu thông hoc bt
tin ra khi lu thông tu theo yêu cu phát trin kinh t. Nh vy, yêu cu quy lut
lu thông tin t đc tôn trng.
Thang Long University Library



10
- Ba là, hot đng cho vay là công c tài tr cho các ngành kinh t kém phát
trin. Nh có tín dng cp vn mà nhiu lnh vc kinh t, nhiu ngành kinh t đư phc
hi và phát huy đc th mnh. Mt khác, tín dng góp phn tác đng đ tng cng
ch đ hch toán kinh t ca các doanh nghip.
- Bn là, hot đng cho vay to điu kin phát trin các quan h kinh t vi nc
ngoài. Cho vay là phng tin ni lin kinh t trong nc vi kinh t nc ngoài.

Tóm li, đ DNVVN có th tn ti, hot đng và vng bc trên con đng phát
trin cn có s h tr rt ln t phía các ngân hàng thông qua hot đng tín dng.
1.3. CăsălỦălunăvămărngăchoăvayăđiăviăDoanhănghipăvaăvƠănhătiăNgơnă
hƠngăthngămi
1.3.1 Khái nim v m rng cho vay đi vi ếoanh nghip va và nh ti Ngân
hàng thng mi
M rng đc hiu mt cách khái quát là vic làm cho quy mô và phm vi ca
mt lnh vc hot đng nào đó rng ln hn trc. Nh vy, m rng cho vay cng là
s tng lên v quy mô, sn phm, khi lng cho vay. Trong xu hng m rng cho
vay ca ngân hàng, vi đc đim, v trí và vai trò ca mình trong nn kinh t, các
DNVVN đc coi là nhng khách hàng có tim nng nht, mà mun phát trin, các
ngân hàng dn tp trung khai thác tt tim nng đó. Nhng mt vn đ đt ra là làm
th nào có th m rng cho vay đi vi các DNVVN và làm th nào đ có th tng quy
mô, khi lng sn phm, đi vi các DNVVN đáp ng nhu cu thc s ca bn thân
các doanh nghip.
Vic m rng cho vay đi vi các DNVVN đc th hin trên nhng ni
dung sau:
 M rng cho vay ngha là tha mãn ti đa nhu cu hp lý ca khách hàng:
Khi lng tín dng cp cho khách hàng phi đm bo đáp ng nhu cu v vn
cho hot đng kinh doanh ca khách hàng. Vic cung cp tín dng ch thc s mang
li li ích cho ngân hàng và khách hàng khi mà khi lng tín dng đc cp phát huy
hiu qu ca nó. Nu khi lng cp tín dng tha so vi nhu cu s gây lưng phí
ngun vn và tng ri ro tín dng cho ngân hàng do ngun vn có th s dng sai mc
đích. Và ngc li, nu ngun vn tín dng không đáp ng đ nhu cu s gây khó



11
khn cho hot đng sn xut ca doanh nghip. Do vy, đòi hi ngân hàng cn
có nhng đánh giá chính xác, nhng tính toán hp lỦ khi đa ra nhng quyt

đnh tín dng sao cho khi lng tín dng đáp ng nhu cu ca khách hàng mt
cách hp lỦ nht.
Vic tha mưn ti đa nhu cu hp lỦ ca khách hàng còn đc xác đnh trên c
s đa dng hóa các lnh vc cp tín dng nh ngoài cho vay cm c, th chp thông
thng, ngân hàng còn có th thc hin các nghip v bo lưnh, thuê mua hay tài tr
xut khu…
 M rng cho vay cng có ngha là s đa dng hóa các đi tng khách hàng:
iu này có ngha là ngân hàng không ch tin hành cho vay đi vi khách hàng
thuc mt thành phn kinh t mà ngun vn cho vay s đc san s cho các khách
hàng thuc thành phn kinh t khác nhau. Hot đng tín dng cng không ch bó hp
trong phm vi mt s đi tng nht đnh, mt s ngành ngh kinh doanh nht đnh
mà ngân hàng có th thc hin vic m rng cho vay trên c s thit lp mi quan h
tín dng vi các khách hàng thuc nhiu ngành ngh kinh doanh khác nhau nh:
Nông, lâm, ng nghip, dch v, vn ti, xây dng.
 M rng cho vay đng ngha vi vic đa dng hóa các sn phm tín dng:
Mi doanh nghip tùy theo đc đim và nhu cu ca mình cng có nhng nhu
cu khác nhau đi vi ngun vn tín dng ngân hàng. Trên c s thit lp nhiu hình
thc cho vay nh cho vay ngn hn, trung hn và dài hn theo các phng thc khác
nhau nh: Cho vay theo hn mc tín dng, cho vay tng ln, cho vay theo d án đu
t, cho vay tr góp… Các doanh nghip có th d dàng la chn các hình thc phù hp
vi yêu cu sn xut kinh doanh ca mình.
Nh vy, đi vi ngân hàng, đ m rng cho vay đi vi DNVVN ngân
hàng cn phi:
 M rng mng li cp tín dng trên c s đó tng kh nng tip cn làm đa
dng hóa đi tng khách hàng.
 Tng t trng cho vay đi vi DNVVN trong tng d n.
 Tin hành m rng th phn cho vay đi vi DNVVN.
Thang Long University Library

12
1.3.2. Các ch tiêu phn nh m rng cho vay đi vi các ếoanh nghip va và nh
ti ngân hàng thng mi
1.3.2.1. Tc đ tng trng khách hàng là doanh nghip va và nh
 Mcătngăs lng khách hàng là DNVVN

M = M ậ M
n-1
Trong đó:
M: Tc đ tng s lng khách hàng
M: S lng khách hàng vay vn ti ngân hàng trong nm n
M
n-1
: S lng khách hàng vay vn ti ngân hàng trong nm n-1
Nu M > 0: S lng khách hàng vay vn tng so vi nm trc
Nu M <0: S lng khách hàng vay vn gim so vi nm trc
Ch tiêu này th hin kh nng m rng s lng khách hàng vay vn ca ngân
hàng. Tuy nhiên đ đánh giá cht lng m rng cho vay DNVVN cn có s kt hp
vi các ch tiêu khác.
 T l tngăs lng khách hàng

M
TL
kh
= x 100%
M
n-1
Trong đó:
TL: T l tng s lng khách hàng vay vn ti ngân hàng

M: Mc tng s lng khách hàng
M
n-1
: S lng khách hàng vay vn ti ngân hàng trong nm n-1
Ch tiêu này phn ánh quá trình m rng tín dng ca ngân hàng, phn ánh tc đ
tng trng v s lng DNVVN nm nay so vi nm trc là bao nhiêu.
1.3.2.2. Tc đ tng trng doanh s cho vay đi vi doanh nghip va và nh
 Mcătngădoanhăs choăvayăđi vi DNVVN
Doanh s cho vay đi vi DNVVN là tng s tin mà ngân hàng đư thc s gii
ngân cho khách hàng đc tính trong mt thi gian nht đnh.
McătngădoanhăsăchoăvayăđiăviăDNVVNănmă(t)ăậ Doanhăsăchoăvayăđiă
viăDNVVNănmă(t-1)
Ch tiêu này tng gim phn ánh s thay đi quy mô cho vay đi vi DNVVN



13
Nu ch tiêu này tng tc là ngân hàng đư m rng quy mô cho vay đi vi
DNVVN
Nu ch tiêu này gim tc là ngân hàng đư thu hp quy mô cho vay đi vi
DNVVN
 T l tngădoanhăs choăvayăđi vi DNVVN
Tălătngă McătngădoanhăsăchoăvayăđiăviăDNVVN
doanhăsăchoăvayă=ă x100%
điăviăDNVVN DoanhăsăchoăvayăđiăviăDNVVNănmă(t-1)
Ch tiêu phn ánh tc đ thay đi doanh s cho vay đi vi DNVVN nm nay so
vi nm trc là bao nhiêu
Nu t l này tng cho thy xu hng ca ngân hàng đu t vào DNVVN
Nu t l này gim cho thy xu hng ca ngân hàng đư hn ch cho
DNVVN vay.

 T trng doanh s choăvayăđi vi DNVVN

Tătrngădoanhăs DoanhăsăchoăvayăviăDNVVN
choăvayăđiăviăăăăăăăăă=ăă x 100%
DNVVN Tngădoanhăsăchoăvay
Ch tiêu này cho bit doanh s cho vay đi vi DNVVN chim t trng bao
nhiêu phn trm trong tng doanh s cho vay. So sánh ch tiêu này  các thi kì khác
nhau thì cho thy s thay đi kt cu doanh s cho vay đi vi DNVVN.
1.3.2.3 Tc đ tng trng d n cho vay đi vi doanh nghip va và nh
 Dă n cho vay: Là ch tiêu phn ánh s tin mà ngân hàng hin đang cho
DNVVN vay tính đn thi đim c th.
Dănăcuiă
kì
=
Dănă
đuăkì
+
Doanhăsăchoă
vay trong kì
-
Doanhăsăthuă
nătrongăkì

 Mcătngădăn cho vay DNVVN

D = D ậ D
n-1

Trong đó:
D: mc tng d n cho vay DNVVN

Thang Long University Library



14
D: d n cho vay DNVVN nm n
D
n-1
: d n cho vay DNVVN nm n-1
Mc tng d n th hin s thay đi v quy mô cho vay DNVVN ca ngân hàng
ti mt thi đim.
 T l tngătrng
TL
dn

=
D
D
n-1

X
100%
Trong đó:
TL
dn
: t l tng trng
D: mc tng d n cho vay DNVVN
D
n-1
: d n nm n-1

NHTM đang chú Ủ m rng cho vay vi DNVVN
Nu t l này cao hn nm trc thì NHTM đang m rng cho vay vi DNVVN
Nu t l này thp hn nm trc thì NHTM đang hn ch cho vay vi DNVVN
 T trngădăn cho vay
TR
=
D
TD
X
100%
Trong đó:
-TR: T trng cho vay DNVVN
-D: D n cho vay DNVVN
-TD: Tng d n cho vay ca ngân hàng
Ch tiêu này phn ánh t trng d n cho vay vi DNVVN chim bao nhiêu phn
trm trong tng d n cho vay ca c ngân hàng. Ch tiêu này càng cao thì càng chng
t hot đng cho vay ca NHTM ngày càng phát trin.
- Dănăbìnhăquơn choăvayădoanhănghipăvaăvƠănh
Dănăbìnhăquơnă Dănăđuăkìă+ăDănăcuiăkì
Trong kì =

2
Ch tiêu này phn ánh t trng d n cho vay trung bình trong mt kì ca ngân
hàng đi vi các DNVVN. Ch tiêu này càng ln thì càng chng t s tin cho vay
cha thu hi trong mt kì càng cao và vòng quay vn tín dng s thp. Ngc li nu