giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân - chi nhánh hà nội

B GIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNG HOTăNG
TệNăDNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MI C PHN QUCăDỂN ậ CHIăNHÁNHăHÀăNI



SINHăVIểNăTHC HIN :ăPHỐNGăHNGăLY
MÃăSINHăVIểN : A18018
CHUYểNăNGÀNH :ăNGỂNăHÀNG




HÀăNI ậ 2014



B GIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o

KHịAăLUN TT NGHIP




 TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNG HOTăNG
TệNăDNGăCÁăNHỂNăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGă
MI C PHN QUCăDỂN ậ CHIăNHÁNHăHÀăNI


Giáoăviênăhng dn : NguynăPhngăMaiă
Sinhăviênăthc hin :ăPhùngăHngăLy
Mƣăsinhăviênăăăăăăăăăăă : A18018
ChuyênăngƠnhăăăăăăă : Ngơnăhang



HÀăNI ậ 2014
Thang Long University Library


LI CMăN
Liă đuă tiênă choăemăxinăgi li cmă nă chơnă thƠnhăvƠă sơuă scă đnă giáoăviênă
hng dnălƠ côăNguynăPhngăMai.ăCôăđƣăluônătnătìnhăgiúpăđ em, ch ra cho em
nhng thiuăsótăvƠăgiúpăemăcóăđnhăhng ttăhnătrongăsutăquáătrìnhăthc hinăkhóaă
lun tt nghipănƠy.ă
Bênăcnhăđó,ăemăcngăxinăđc cmănăcácăthyăcôăgiáoătrongăKhoaăKinhăt vƠă
cácăkhoaăkhácăcaăTrngăi hcăThngăLongăđƣăging dyă vƠăcungăcp cho em

nhng kin thc trong tngămônăhc.ăơyălƠăcăs đ emăbámăsátăvƠăvn dng trong
quáătrìnhăthc hinăkhóaălun.
Emă cngă xină gi li cmă nă đn Ngơnă hƠngă TMCPă Qucă Dơnă (NCB) ậ Chi
nhánhăHƠăNi,ăđc bitălƠăBanălƣnhăđoăngơnăhƠngăđƣătoăđiu kinăchoăemăvƠo thc
tpăvƠănhitătìnhăgiúpăđ em trong thi gian thc tpăđ emăhoƠnăthƠnhăttăkhóaălun
tt nghipănƠy.ăng thi cm năcácăcánăb nhơnăviênăcaăNgơnăhƠngăTMCP Quc
Dơn ậ ChiănhánhăHƠăNi,ăđc bitălƠăcácăanhăch lƠmăvic tiăPhòngăkháchăhƠngăCáă
nhơnăđƣănhitătìnhăgiúpăđ vƠătoăđiu kin thun liăchoăemătrongăquáătrìnhăthc tp
tiăchiănhánh.
Trongăquáătrìnhăthc tp do thiăgianăcóăhn,ăcùngăvi trìnhăđ, kin thcăchuyênă
mônăcngănhăkinhănghim thc t caăemăcònănhiu hn ch nênătrongăni dung phơnă
tích,ăcácăđánhăgiáăvƠăgiiăphápăđaăraătrongăkhóaălunănƠyăcònămangătínhăch quanăvƠă
khôngătránhăkhi thiuăsót.ăVìăvy em rt mong nhnăđc s gópăỦăt cácăthyăcôăđ
khóaălun caăemăđcăhoƠnăthinăhn.
EmăxinăchơnăthƠnhăcmăn!





LIăCAMăOAN
TôiăxinăcamăđoanăKhóaălun tt nghipănƠyălƠădoăt bnăthơnăthc hinăcóăs h
tr t giáoăviênăhng dnăvƠăkhôngăsaoăchépăcácăcôngătrìnhănghiênăcu caăngi
khác.ăCácăd liuăthôngătinăth cp s dngătrongăKhóaălunălƠăcóăngun gcăvƠăđc
tríchădnărõărƠng.
TôiăxinăchuăhoƠnătoƠnătráchănhim v liăcamăđoanănƠy!
HƠăNi,ăngƠyă6ăthángă7ănmă2014
Sinhăviên

PhùngăHngăLy

Thang Long University Library


MC LC

CHNGă1. Lụă LUN CHUNG V TệNă DNGă CÁă NHỂNă CA
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. KháiănimăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.2. Cácăhotăđng ch yu caăngơnăhƠngăthngămi 2
1.1.2.1. Hotăđngăhuyăđng vn 2
1.1.2.2. Hotăđng s dng vn 3
1.1.2.3. Hotăđng thanhătoánăvƠăngơnăqu 3
1.2. TínădngăcáănhơnăcaăngơnăhƠngăthngămi 4
1.2.1. Kháiănimătínădngăcáănhơn 4
1.2.2. căđim caătínădngăcáănhơn 4
1.2.3. NguyênătcăchungăvƠăcácăđiu kin cho vay caătínădngăcáănhơn 6
1.2.3.1. Nguyênătc chung 6
1.2.3.2. iu kin vay vn 7
1.2.4. Phơnăloiătínădngăcáănhơn 7
1.2.4.1. Cnăc theo thi hnătínădng 7
1.2.4.2. Cnăc vƠoămcăđ tínănhim caăkháchăhƠng 7
1.2.4.3. Cnăc vƠoămcăđíchăvay 8
1.2.4.4. Cnăc vƠoăphngăthcăhoƠnătr 8
1.2.4.5. Cnăc vƠoăngun gc khon n 8
1.2.4.6. Cnăc vƠoăphngăthc giiăngơn 9
1.2.4.7. Cnăc vƠoăhìnhătháiăgiáătr caătínădng 9
1.2.5. Vaiătròăcaătínădngăcáănhơn 9

1.2.5.1. i viăkháchăhƠng 9
1.2.5.2. i viăngơnăhƠngăthngămi 10
1.2.5.3. i vi nn kinh t 10
1.2.6. Nhng ri ro tim n caătínădngăcáănhơn 11
1.3. Chtălng hotăđngătínădngăcáănhơnătiăngơnăhƠngăthngă
miầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ 11


1.3.1. Kháiănim chtălngătínădngăcáănhơn 11
1.3.2. S cn thit phiănơngăcaoăchtălngătínădngăcáănhơn 12
1.3.3. Cácăch tiêuăđánhăgiáăchtălngătínădngăcáănhơn 13
1.3.3.1. Ch tiêuăđnhătính 13
1.3.3.2. Ch tiêuăđnhălng 15
1.3.4. Cácănhơnăt nh hngăđn chtălngătínădngăcáănhơn 19
1.3.4.1. Nhơnăt vămô 19
1.3.4.2. Nhơnăt viămô 20
CHNGă2. THC TRNG HOTăNGăTệNăDNGăCÁăNHỂNăTI
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN QUCăDỂNă(NCB)ăậ CHIăNHÁNHă
HÀăNIầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ23
2.1. Tng quan v ngơnă hƠngă TMCPă Qucă Dơnă ậ Chiă nhánhă HƠă
Niầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ23
2.1.1. QuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin caăngơnăhƠngăTMCPăQucăDơnă
ậ ChiănhánhăHƠăNi. 23
2.1.2. Nhng hotăđngăchínhăcaăchiănhánh 24
2.1.3. Căcu t chcăvƠăchcănngăậ nhim v cácăphòngăbanăcaăngơnă
hƠngăthngămi c phn QucăDơnăă(NCB) ậ ChiănhánhăHƠăNi 25
2.2. Tìnhăhìnhăhotăđng kinh doanh caăngơnăhƠngăTMCPăQuc
Dơnă(NCB) ậ ChiănhánhăHƠăNiătrongăbaănmă(2011-2013) 27
2.2.1. V tìnhăhìnhăhuyăđng vn 27
2.2.2. V tìnhăhìnhăs dng vn 31

2.2.3. Kt qu hotăđng kinh doanh 33
2.3. Thc trng hotă đngă vƠă chtă lngă tínă dngă cáă nhơnă ti
Ngơnă hƠngă TMCPă Qucă Dơn - Chiă nhánhă HƠă Niă giaiă đon 2011 ậ
2013ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ.34
2.3.1. Cácăsn phmătínădngăcáănhơnăápădng tiăngơnăhƠngăTMCPăQuc
Dơnă(NCB)ăậ ChiănhánhăHƠăNi. 34
2.3.1.1. Choăvayătiêuădùng 34
2.3.1.2. Cho vay sn xut kinh doanh 35
2.3.2. Phơnătíchăđnhătính 37
Thang Long University Library


2.3.2.1. Quyătrìnhăcpătínădngăchoăcáănhơn tiăchiănhánh. 37
2.3.2.2. Tinh thn,ătháiăđ phc v,ăđoăđc ngh nghip caăcánăb tínă
dngầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ 40
2.3.2.3. Căs vt cht caăngơnăhƠng 40
2.3.2.4. UyătínăvƠăthngăhiu caăngơnăhƠng 41
2.3.2.5. Kh nngăđápăng nhu cu vn ca KH 41
2.3.3. Phơnătíchăđnhălng 42
2.3.3.1. Tìnhăhìnhăgiiăngơnăchoăhotăđngătínădngăcáănhơnăti NCB ậ
ChiănhánhăHƠăNi giai đon 2011-2013. 42
2.3.3.2. Tìnhăhìnhăthuăn ca hotăđngătínădngăcáănhơnăti NCB ậ Chi
nhánhăHƠăNiăgiaiăđon 2011-2013. 43
2.3.3.3. Tìnhăhìnhădăn hotă đngătínădngăcá nhơnăgiaiăđon 2011-
2013ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ 44
2.3.3.4. Tìnhăhìnhăn quáăhn, n xu 46
2.3.3.5. Vòngăquayăvnătínădng 49
2.3.3.6. H s thu n 49
2.3.3.7. Tìnhăhìnhăthuălƣiăca hotăđngătínădngăcáănhơn 50
2.4. ánhăgiáăchungăv hotăđngătínădngăcáănhơnăti NCB ậ chi

nhánhăHƠăNi. 51
2.4.1. Kt qu đtăđc 51
2.4.1.1. V dăn vƠădoanhăs TDCN 52
2.4.1.2. V x líăn xu 52
2.4.1.3. V thu nhpăchoăvayăđi viăhìnhăthc TDCN 52
2.4.2. Mt s tn ti 53
2.4.3. Nguyênănhơn 54
2.4.3.1. Nguyênănhơnăkháchăquan 54
2.4.3.2. Nguyênănhơnăch quan caăngơnăhƠng 55
CHNGă3. GIIă PHÁPă NỂNGă CAOă CHTă LNG HOTă NG
TệNă DNGă CÁă NHỂNăTIăNGỂNăHÀNGă TMCPă QUCă DỂNă (NCB)ă ậ CHI
NHÁNHăHÀăNIầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ58


3.1. nhăhngăphátătrin hotăđngăchoăvayătiêuădùngăcaăngơnă
hƠngăTMCPăQucăDơnă(NCB)ăậ ChiănhánhăHƠăNi trong thi gian ti . 58
3.2. Giiă phápă nơngă caoă chtă lngă tínă dngă cáă nhơnă tiă ngơnă
hƠngăTMCPăQucăDơnă(NCB)ăậ ChiănhánhăHƠăNi 59
3.2.1. ƠoătoăvƠăphátătrin ngunănhơnălc 59
3.2.2. M rng hotăđngăMarketingăvƠăchmăsócăkháchăhƠng 60
3.2.3. M rngăđiătng cpătínădngăcáănhơn 61
3.2.4. Tngăcngăđuătăcăs vt chtăkăthutăvƠăhinăđiăhóaăcôngăngh
ngơnăhƠngầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ 62
3.2.5. HoƠnăthinăvƠănơngăcaoăchtălng sn phmătínădngăcáănhơn 63
3.2.6. Giiăphápăgim thiu ri ro 63
3.3. Mt s kin ngh 64
3.3.1. Kin ngh đi viăChínhăph 64
3.3.2. Kin ngh viăngơnăhƠngăNhƠănc 66
3.3.3. Kin ngh vi Hi s chínhăngơnăhƠngăTMCPăQucăDơnă(NCB) 66
KT LUN

Thang Long University Library


DANH MC VIT TT












DN
Doanh nghip
KH
KháchăhƠng
NCB
NgơnăhƠngăthngămi c phn QucăDơn
NH
NgơnăhƠng
NHNN
NgơnăhƠngăNhƠănc
NHTM
NgơnăhƠngăthngămi

NHTW
NgơnăhƠngătrungăng
TCKT
T chc kinh t
TCTD
T chcătínădng
TDCN
Tínădngăcáănhơn
TMCP
Thngămi c phn
TS
TƠiăsn
TSCăăăăăă
TƠiăsn c đnh
TSBăă
TƠiăsnăđm bo
UBND
yăbanănhơnădơn


DANH MCăCÁCăBNG BIU,ăHỊNHăV,ă TH
BNG 2.1.HOTăNGăHUYăNG VNăNMă2011-2013 27
BNG 2.2.HOTăNGăCHOăVAYăNMă2011 ậ 2013 32
BNG 2.3.BÁOăCÁOăKT QU HOTăNGăKINHăDOANHăNMă2011-2013 33
BNG 2.4.DOANH S CPăTệNăDNGăCÁăNHỂN. 42
BNG 2.5. DOANH S THU N CA HOTăNGăTệNăDNGăCÁăNHỂN 43
BNG 2.6. TÌNHăHÌNHăDăN TDCN PHỂNăTHEOăTHI GIAN 45
BNG 2.7. BNGăPHỂNăLOI N THEOăNHÓMăCA NGỂNăHÀNGăTMCP NAM VIT GIAI
ON 2011-2013 46
BNG 2.8. TÌNHăHÌNHăN QUÁăHN, N XU CA HOTăNG TDCN (2011-2013) 48

BNG 2.9. VÒNG QUAY VN CA HOTăNGăTệNăDNGăCÁăNHỂNă(2011-2013) 49
BNG 2.10. H S THU N TệNăDNGăCÁăNHỂNă(2011-2013) 50
BNG 2.11. TÌNHăHÌNHăTHUăLÃIăHOTăNG TDCN 51

Să 2.1.CăCU T CHC CAăNGỂNăHÀNGăTMCP NAM VIT ậ CHIăNHÁNHăHÀăNI 25
Să 2.2. QUYăTRÌNHăCPăTệNăDNGăCÁăNHỂNăTI NHTMCP NAM VIT - CHIăNHÁNHă
HÀăNI 38

BIUă 2.1.CăCU VNăHUYăNGăTHEOăKÌăHN 29
BIUă 2.2.CăCU NGUN VN THEO LOI TIN 29
BIUă 2.3. CăCU NGUN VNăTHEOăTHÀNHăPHN KINH T 30

Thang Long University Library


LI M U
1. S cn thit caăđ tƠi
Trong xu th toƠnăcuăhóaăđangăphátătrin mnh m,ăđ hi nhp kinh t quc t
thìăh thngăNgơnăhƠngăcóăvaiătròăquanătrngăvƠănhăhng lnăđn quan h kinh t vƠă
tƠiăchính.ăViăvaiătròăch lcăthìăh thngăNHTMăngƠyăcƠngăcóătm quan trng vƠăcóă
v tríăch chtătrongăquáătrìnhăđi miăcăch kinh t,ăđóngăgópătoălnăvƠoăcôngăcuc
côngănghipăhóaăậ hinăđiăhóaănn kinh t xƣăhi  nc ta,  đóăluônăcóăs cnh
tranh gay gt giaăcácăNHTM,ăcácăTCTDăviănhau.ăChínhăvìăvy,ăcácăNHTMăphi
hochăđnh chinălc,ăhngăđiăc th đ tngăli nhun, to dngătênătuiăvƠăv th
choăchínhămình.ă
Trcăđơy,ăcácăngơnăhƠngăthng ch choăvayăđi viăcácădoanhănghip,ănhngă
nhngănmăgnăđơyăhotăđngătínădngăcáănhơnăđƣăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin. Hin nay,
hotăđngătínădngăcáănhơnăđƣăđc nhiuăngơnăhƠngăchúătrngăphátătrin viăcácăsn
phmă tiêuă dùngă ngƠyă cƠngă đaă dngă vƠă phongă phú.ă Tínă dngă cáă nhơnă lƠă mt trong
nhng mng hotăđng dch v ngơnăhƠngăđc hu htăcácăNHTMătrênăth giiăchúăỦă

phátătrin,ăvì thôngăquaănghip v nƠy,ăcácăngơnăhƠngăđaădngăhóaăhotăđng kinh
doanh vaăđ giaătngăthuănhp, gim thiu riăro,ăđápăngăcácănhuăcuătínădngătiêuă
dùngăcáănhơnăngƠyăcƠngăgiaătng.ăThc t cho thy rng, mngăchoăvayăđangăcóămc
tngătrngăcaoăđóălƠăchoăvayătiêuădùng,ăngoƠiăraăcácămngăchoăvayăkhácăcaătínădng
cáănhơnănhăchoăvayămuaănhƠ,ăchoăvayăcánăb nhơnăviên,ăchoăvayăcáăth sn xut kinh
doanhầcngăđangăcóămcătngătrng tt. Nm btăđc nhu cu th trng,ăngơnă
hƠngăTMCPăQucăDơnă(NCB)ăđangăđa dngăhóaăcácăsn phm dch v tínădngăcáă
nhơnăvƠăm rngăhnănaăcácăhotăđngănƠyătrênătoƠn b mngăli caămình.ăTuyă
nhiênătrc s cnh tranh gay gt caăcácăNHTM,ămun to li th so viăđi th cnh
tranhăthìăvicăphơnătíchăvƠănm btăcácănhuăcu th trngălƠăvnăđ ht sc quan trng.
Nhn thcăđc tm quan trngăvƠăcp thit ca vnăđ trên,ă“Giiăphápănơngă
cao chtălng hotăđngătínădngăcáănhơnătiăngơnăhƠngăthngămi c phn
QucăDơnă(NCB) - ChiănhánhăHƠăNi” s lƠămtăđ tƠiăgópăphnănơng cao hiu qu
hotăđng TDCN nóiăriêngăcngănhăhotăđng kinh doanh ca NCB ậ ChiănhánhăHƠă
Ni nóiăchungătrongănhngănm ti.
2. Mcăđíchănghiênăcu caăđ tƠi
- LƠmărõămt s vnăđ căbn v tínădngăcáănhơnăvƠăchtălngăchoăvayătínă
dngăcáănhơnătiăngơnăhƠngăthngămi (NHTM).
- Phơnătích,ăđánhăgiáăthc trng chtălng hotăđngătínădngăcáănhơnătiăngơnă
hƠngăthngămi c phn QucăDơn - ChiănhánhăHƠăNi.


-  xut nhng giiăphápăvƠăkin ngh nhmănơngăcaoăchtălng hotăđngătínă
dngăcáănhơnătiăngơnăhƠngăthngămi c phn QucăDơn - ChiănhánhăHƠăNi trong
thi gian ti.
3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcuăđ tƠi
- iătngănghiênăcu caăđ tƠi:ăHotăđngătínădngăcáănhơnăvƠăchtălng ca
hotăđngătínădngăcáănhơnătiăngơnăhƠngăthngămi c phn Quc Dơn - Chiănhánhă
HƠăNi.
- Phmăviănghiênăcu caăđ tƠi:ăThc trng hotăđngătínădngăcáănhơnătiăngơnă

hƠngăthngămi c phn QucăDơn ậ ChiănhánhăHƠăNiăgiaiăđonănmă2011- 2013.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Cácăphngăphápănghiênăcuăđc s dngătrongăquá trìnhăthc hinăkhóaălun
bao gm:
- Phngăphápăthuăthp s liu: thu thp s liu th cp t cácăbáoăcáoăhotăđng
ca chiănhánhătrongă3ănmă2011-2013ăvƠătraoăđi trc tip viăcácănhơnăviênătínădng
đ thu thp nhiuăthôngătinăhnăv tìnhăhìnhătínădng trong thi gian qua caăNgơnă
hƠng.
- Phngăphápăsoăsánh:ăsoăsánhăs tuytăđi cho thy s binăđng v s lng
cácăchiătiêu,ăsoăsánhătngăđiăđ tínhătcăđ phátătrinăcácăch tiêuăcaănmăsauăsoăvi
nmătrc.
- PhngăphápăphơnătíchăvƠăphngăphápătng hpầ
5. Kt cu caăkhóaălun
NgoƠiăli m đu, kt lun, danh mc t vit tt, danh mcăsăđ,ăvƠăbng biu,
ni dung caăkhóaălun gmăbaăchng:
- Chngă1:ăLỦălun chung v tínădngăcáănhơnăcaăngơnăhƠngăthngămi.
- Chngă2:ăThc trng hotăđngătínădng cáănhơnătiăngơnăhƠngăthngă
mi c phn Nam Vit - ChiănhánhăHƠăNi.
- Chngă3:ăGiiăphápănơngăcaoăchtălng hotăđngătínădngăcáănhơnăti
ngơnăhƠngăthngămi c phn QucăDơnăậ ChiănhánhăHƠăNi.

Thang Long University Library
1

CHNGă1. Lụă LUN CHUNG V TệNă DNGă CÁă NHỂN CAă NGỂNă
HÀNGăTHNG MI
1.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthng mi
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi
NgơnăhƠngăbt ngun t mtăcôngăvic rtăđnăginălƠăgi cácăđ vtăquỦăchoă
nhngăngi ch s hu caănó,ătránhăgơyămtămát.ăi li,ăngi ch s hu phi tr

choăngi gi mt khon tinăcông.ăKhiăxƣăhiăphátătrin,ăthngămiăphátătrin, nhu
cu v tinăngƠyăcƠngăln, khi nm trong tay mtălng tin, nhngăngi gi tin ny
sinh ra mt nhu cu cho vay s tinăđó,ăvìălng tin trong tay h khôngăphi bao gi
cngăb đòiătrongăcùngămt thi gian. T đóăphátăsinhănghip v đu tiênăcăbn nht
caăngơnăhƠngănóiăchung,ăđóălƠăhuyăđng vnăvƠăchoăvayăvn.
Theo Lutăcácăt chcătínădngănmă2010:ăNgân hàng là loi hình t chc tín
dng có th đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng theo quy đnh ca Lut
này. Theo tính cht và mc tiêu hot đng, các loi hình ngân hàng bao gm ngân
hàng thng mi, ngân hàng chính sách, ngân hàng hp tác xã. Trong đó, NảTM là
loi hình chim t trng ln nht v s lng, th phn và quy mô tài sn.
Hină nay,ătrênă th giiăđƣă cóănhiuăđnhănghaăv Ngơnă hƠngăthngămi vi
nhngăcáchănhìnănhnăkhácănhau,ăchng hnănhătrongăGiáoătrìnhănghip v ngơnăhƠngă
thngămi ậ PGS.TSăMaiăVnăBn :
- “ M: Ngân hàng là mt hot đng kinh doanh chuyên cung cp dch v tài
chính và hot đng trong ngành dch v tài chính.
-  Pháp: NảTM là nhng xí nghip thng xuyên nhn ca công chúng di
hình thc tin gi hay hình thc khác và h dùng vào nghip v chit khu, tín dng
hay dch v tài chính.
- Nhà kinh t hc David Begg đnh ngha: NảTM là trung gian tài chính có giy
phép kinh doanh ca Chính ph đ cho vay tin và m các tài khon tin gi.
-  n : NảTM là c s xác nhn các khon tin gi đ cho vay, tài tr và
đu t.
-  Vit Nam, theo Lut Ngân hàng Nhà nc và Lut các t chc tín dng thì
đnh ngha: NảTM là mt loi hình t chc tín dng đc thc hin toàn b hot đng
ngân hàng và các hot đng kinh doanh có liên quan khác.”
HotăđngăngơnăhƠngălƠăhotăđng kinh doanh tin t vƠădch v ngơnăhƠngăvi
ni dungăthngăxuyênălƠănhn tin giăvƠăs dng s tinănƠyăđ cp vnătínădngăvƠă
cung ng dch v thanhătoán.
2

Tuyăcácăđnhănghaăcóăkhácănhauăv ngônăt, dinăđtăvƠămt s ni dung song v
căbnăđu phnăánhăhotăđng caăNHTMălƠăkinhădoanhătin t - tínădng, dch v
ngơnăhƠngăkhác.ă
1.1.2. Các hot đng ch yu ca ngân hàng thng mi
NgơnăhƠngălƠăloi hình t chc tƠi chính cung cp mt danh mc các dch v tƠi
chính đa dng nht ậ đc bit lƠ tín dng, tit kim vƠ dch v thanh toán. Hot đng
ca mt ngơn hƠngăthngămi xét v mt khía cnh nƠo đó cng khá gingănhămt
doanh nghip kinh doanh bìnhă thng, đim khác bit lƠ cácă NHTMă kinhă doanhă
“quyn s dng tin t”. Vi hai chc nng ch yu lƠ to tin vƠ kinh doanh tin t
nhm mc tiêu sinh li, mt ngơn hƠngăthngămi có các hot đng ch yu sau đơy:
1.1.2.1. Hot đng huy đng vn
Nghip v huyăđng ngun vnălƠăhotăđng tinăđ cóăỦănghaăđi vi bnăthơnă
ngơnăhƠngăcngănhăđi viăxƣăhi. Trong nghip v nƠy,ăNHTMăđcăphépăs dng
nhngăcôngăc vƠăbin phápăcn thitămƠălutăphápăchoăphépăđ huyăđngăcácăngun
tinănhƠnăriătrongăxƣăhiălƠmăngun vnătínădngăđ choăvayăđi vi nn kinh t.
ThƠnhăphn ngun vn ca NHTM bao gm:
- Vn điu l (vn t có)ăvƠăcácăqu bt buc phi trích lp d tr caăngơn hƠng
- Vn huy đng: ợơyălƠăngun vn ch yu caăcácăNHTM,ăthc chtălƠătƠiăsn
bng tin caăcácăs hu ch mƠăngơnăhƠngătm thi qunălỦăvƠăs dngănhngăphiăcóă
nghaăv hoƠnătr kp thi,ăđyăđ khiăkháchăhƠngăyêuăcu.
- Vn đi vay: Ngun vnăđiăvayăcóăv tríăquanătrng trong tng ngun vn ca
NHTM. Bao gm: Vnăvayătrongănc, vayăngơnăhƠngătrungăngă(NHTW), vayăcácă
NHTMăkhácăthôngăquaăth trngăliênăngơnăhƠng,ăvnăvayăngơnăhƠngăncăngoƠi.
- NgoƠiăraăcònăcó Vn tip nhn t cácăt chcătƠiăchínhăngơnăhƠng,ăt ngơnăsáchă
nhƠăncầăđ tƠiătr theoăcácăchngătrình,ăd ánăv phátătrin kinh t xƣăhi, ci to
môiăsinhầăvƠăcácăVn khác: tuy chim t trng nh nhngăcngăgópăphnălƠmătngă
ngun vnăchoăcácăNHTM.ăóălƠăcácăngun vnăphátăsinhătrongăquáătrìnhăhotăđng
caăngơnăhƠng:ăđiălỦ,ăchuyn tin,ăcácădch v ngơnăhƠng,ăvn u thác,ăvn trong
thanhătoánầăCácăloi vnănƠyăcóăthi gian s dngăđôiăkhiărt ngnănhngăngơnăhƠngă
khôngăphi tnăchiăphíăhuyăđng, liăcóăđiu kin ttăđ phátătrinăcácănghip v vƠă

dch v khác,ăphc v tt nht nhu cu caăkháchăhƠng.ă
Nhăvy nghip v huyăđng vnălƠăhotăđng to ra ngun ch yu caăcácă
NHTM. Bi vy, hotăđngăhuyăđngăvƠăqunălỦăvnăluônălƠăvnăđ mƠăcácăNHTMăđt
lênăhƠngăđu. ChtălngăvƠăs lng ca ngun vnăhuyăđngăđcăchínhălƠănhơnăt
tácăđng ln nht ti hotăđng s dng vn ca NHTM.
Thang Long University Library
3

1.1.2.2. Hot đng s dng vn
Trênăcăs lng vnăhuyăđngăđc, NHTM tinăhƠnhăs dng vnăđ to ra li
nhun. Nghip v choăvayăvƠăđuătălƠănghip v s dng vn quan trng nht, quyt
đnhăđn kh nngătn tiăvƠăhotăđng ca NHTM.
- D tr: Hotăđngătínădng caăngơnăhƠngănhm mcăđíchăkim li, song cn
phi boăđmăanătoƠnăđ gi vngăđcălòngătinăcaăkháchăhƠng.ăMunăcóăđc s tin
cy v phíaăkháchăhƠng,ătrc ht phi boăđm kh nngăthanhătoán:ăđápăngăđc
nhu cuărútătin caăkháchăhƠng.ăMun vyăcácăngơnăhƠngăphiă đ dƠnhămt phn
ngun vnăkhôngăs dngănóăđ snăsƠngăđápăng nhu cuăthanhătoán.ăPhn vnăđ
dƠnhănƠyăgiălƠăd tr.ăNHTWăđcăphépănăđnh mt t l d tr bt buc theo tng
thi k nhtăđnh, vic tr lƣiăchoătin gi d tr bt bucădoăChínhăph quyăđnh.
- Cpătínădng: lƠă“vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin
hoc cam kt cho phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng
nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng
và các nghip v cp tín dng khác”ă(Lutăcácăt chcătínădngănmă2010).ă
- ợuăt: Hotăđngăđuătăcóăv tríăquanătrng th hai sau hotăđng cho vay,ănóă
mang li khon thu nhp lnăvƠăđángăk cho NHTM. Trong nghip v nƠy,ăngơnăhƠngă
dùngăngun vn caămìnhăvƠăngun vn năđnhăkhácăđ đuătădiăcácăhìnhăthc
nh:ăHùnăvn mua c phn, c phiu caăcácăcôngăty,ăhùnăvn mua c phn ch đc
phépăthc hin bng vn caăngơnăhƠng;ămuaătráiăphiuăchínhăph,ăchínhăquynăđa
phng,ătráiăphiuăcôngătyầă
- Cácăhotăđng s dng vnăkhác: liênădoanhăvi t chcătínădngăncăngoƠi,ă

tham gia th trng tin t,ăkinhădoanhăvƠng,ăngoi hi,ăthƠnhălpăcôngătyătrc thuc,
xơyădng hocămuaăthêmănhƠăcaăđ lƠmătr s vnăphòng,ătrangăthit b,ămáyămóc,ă
phngătin vn chuyn,ăxơyădng h thng kho quầăTuyănhiên,ăngƠnhăngơnăhƠngălƠă
lnhăvc nhy cm,ăcóătácăđngăđn mi mt ca nn kinh t nênăcácăhotăđng kinh
doanh caăngơnăhƠngăđu chu s qunălỦărt cht ch caăphápălut.
1.1.2.3. Hot đng thanh toán và ngân qu
Cácădch v ngơnăhƠngăngƠyăcƠngăphátătrin vaăchoăphépăh tr đángăk cho
nghip v khaiăthácăngun vn, m rngăcácănghip v đuăt,ăva to ra thu nhp cho
ngơnăhƠngăbngăcácăkhon tin hoa hng, l phíầăcóăv tríăxngăđángătrongăgiaiăđon
phátătrin hin nay caăNHTM.ăCácăhotăđngănƠyăbaoăgm: Cácădch v thanhătoánă
thu chi h choăkháchăhƠngă(chuyn tin, thu h séc,ădch v cung cp th tínădng, th
thanh toán );ănhn bo qunăcácătƠiăsnăquỦăgiá,ăcácăgiy t chngăthăquanătrng ca
côngăchúng;ăbo qun,ămuaăbánăh chngăkhoánătheoău nhim caăkháchăhƠng;ăkinh
4

doanhămuaăbánăngoi t,ăvƠngăbcăđáăquỦ;ătăvnătƠiăchính,ăgiúpăđ cácăcôngăty,ăxíă
nghipăphát hƠnhăc phiu,ătráiăphiuầ
1.2. TínădngăcáănhơnăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim tín dng cá nhân
- Tínă dngă ngơnă hƠngă lƠ:ă “vic chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t
NảTM (ngi s hu) sang khách hàng vay (ngi s dng) sau mt thi gian nht
đnh quay tr li NHTM vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban đu.” (Giáoătrìnhă
Nghip v ngơnăhƠngăthngămi ậ i hcăThngăLong)
V mtăhìnhăthc,ătínădngălƠămt s vayămn ln nhau giaăngiătínădngăvƠă
ngiăđiăvay.ă
V mt ni dung kinh t,ătínădngălƠăs chuynănhng tm thi quyn s dng
mtălngăgiáătr cóăth biu hin bng tin hoc hin vt t ch th nƠyăsangăch th
khácăviăđiu kin phiăhoƠnătr theo nhng tho thunătrc giaăhaiăbên.ăNi dung
chínhăca s tho thunăđóălƠ:ăthi hn phi tr, s tinălƣiăphi tr,ăcáchăthc phi tr.
- Diăgócăđ kinh t hc, nhu cu caăconăngi gm ba loiăchính:ănhuăcu t

nhiên,ămongămunăvƠănhuăcuăcóăkh nngăthanhătoán.ăTrongăđóănhuăcu t nhiênăvƠă
mong mun caăconăngiălƠăvôăhn, biăkhiăđáp ngăđc nhu cuănƠyăthìăs ny sinh
ra nhu cuăkhác.ăi vi nhu cuăcóăkh nngăthanhătoánăthìănóăb gii hn bi kh
nngătƠiăchínhăca h, do vyăkhôngăphiălúcănƠoănhuăcuăcngăđcăđápăng trong
phm vi thu nhp caămình.ăCóănhng nhu cuămƠăconăngi cn phiătíchălyăsauămt
thi gian miăcóăth đápăngăđcănhngăh munăhng th ngay ti thiăđim hin
ti do vyăphátăsinhămơuăthun gia nhu cu cnăđcăđápăng vi gii hnătƠiăchínhă
caămình.ăChínhănm btăđc nhu cuănƠyămƠăcácăngơnăhƠngăđƣăchoăraăđiăhìnhăthc
tínădngăcáănhơn.ă
TínădngăcáănhơnăălƠă“ loi hình tín dng mà trong đó NảTM đóng vai trò là
ngi chuyn nhng quyn s dng vn ca mình cho khách hàng cá nhân hoc h
gia đình s dng trong mt thi hn nht đnh phi hoàn tr c gc và lãi vi mc
đích phc v đi sng hoc phc v sn xut kinh doanh di hình thc h kinh doanh
cá th.” (Lutăcácăt chcătínădngănmă2010)
1.2.2. c đim ca tín dng cá nhân
TDCNălƠămt trong nhng loi hìnhătínădng caăNH,ăvìăvyănóămangăđyăđ cácă
đcă đim ca hotă đngă tínă dngă nóiă chung.ă Tuyă nhiênă ngoƠiă nhngă đcă đimă nóiă
chungăđó,ăTDCNăcònăcóănhngăđcăđimămangătínhăđcătrngăsau:
- Tín dng cá nhân có tính nhy cm theo chu k ca nn kinh t.
Thang Long University Library
5

Vìămcăđíchăch yu caăkháchăhƠngăkhiăs dng dch v TDCNălƠănhm mc
đíchătiêuădùngăvƠănhuăcuătiêuădùngăca miăngi li ph thucăvƠoăchínhăthuănhp
caăngiăđóănênăTDCNăb nhăhng trc tip bi s tngătrng ca nn kinh t.
Khi nn kinh t tngătrng năđnh, miăngi k vng rngătrongătngălaiăkhôngăxaă
thu nhp caămìnhăs đcătngăcaoăvƠănhuăcuăchiătiêuăca h s tngănhiuăhn.ăVìă
vy, TDCN s phátătrin khi nn kinh t tngătrng,ăngc li vi nn kinh t suy
thoái,ălmăphátăthìănhuăcu caăngiădơnăs hn ch,ăđngănghaăviăquyămôăTDCN b
thu hp.

- Quy mô cp TDCN thng nh nhng s lng món vay thì rt ln.
Hu ht,ăcácăkhon n trongăTDCNăthngăcóăgiáătr rt nh so vi ngun vn
caăNH.ăVìăđiătng caăTDCNălƠăcácăcáănhơnăvƠăh giaăđìnhăcóănhuăcu v mua
sm, sa chaănhƠăca, cha bnhầmƠăs tin h tíchălyăchaăđ kh nngăchiătr.
Nhng khonăvayăđ đápăng nhu cuătiêuădùngălƠărt nh so viăcácăkhon vay ca
doanh nghipă.ăTuyănhiên,ăs lng khonăvayătiêuădùngălƠărt lnădoăvayătiêuădùngălƠă
nhu cu ph bin,ăđaădngăvƠăthngăxuyênăđi vi mi tng lpădơnăcănênăs lng
kháchăhƠngătìmăđn vay vn caăNHălƠărtăđông.
- Tín dng cá nhân ít nhy cm vi lãi sut và kém linh hot.
KháchăhƠngăkhiăs dngăcácădch v v TDCNăthngăquanătơmăđn nhng tin
íchăvƠăgiáătr mƠăTDCN mang li nhm thaămƣnăchoănhuăcuătiêuădùngăhnălƠăchiăphíă
phi tr cho khonăvayăđó.ăMtăkhác,ăkhon vay nh nênăđnhăkìăkháchăhƠngăphi tr
mt khon tinălƣiăkhôngăln,ăkhôngăgơyănhăhngănghiêmătrng ti thu nhp ca
kháchăhƠng.ăKhôngănhăđi viăcác doanh nghip, h hotăđngăvìămcătiêuăli nhun
nênărtăquanătơmăđnălƣiăsutămƠăđnhăkìăh phi tr choăngơnăhƠng,ăbiălƣiăsutăcƠngă
caoăthìăli nhun caăDNăcƠngăgim.
KHăcáănhơnăkhiăvayăthng ch quanătơmăđn khon tin phi tr hƠngăthángăhnă
lƠămcălƣiăsut ghi trong hpăđng.ăDoăđó,ăkhácăvi hu htăcácăkhon cho vay kinh
doanhăđcăđiu chnhălƣiăsut th trngăthìălƣiăsutăchoăvayăcáănhơnăthngăđc n
đnh ti mt mc nhtăđnh.ăi viăcácăkhon vay ngn hn,ălƣiăsutăđc năđnh
ngay t đuăvƠăkhôngăthayăđiăchoăđn ht thi hnăvay.ăi vi nhng khon cho vay
trungăvƠădƠiăhn,ălƣiăsutăchoăvayăthngăđcăđiu chnh miănmă1ăln daătrênăcă
s lƣiăsutăhuyăđng cng vi mtăbiênăđ nhtăđnhătùyătheoătngăngơnăhƠng.
- Cht lng thông tin khách hàng cung cp không cao.
i viăTDCN,ăcánăb tínădngăthng thmăđnh h săca KH daăvƠoănhng
thôngătinăv ngh nghip, thu nhp,ăđ tui,ătìnhătrng sc khe,ăniăcătrúầmƠănhng
thôngătinănƠyăthng do KH cung cp do vyămangătínhăch quan, mt chiu,ăkhôngă
6

đc kimătoán,ăkimăsoátănhăđi viăDN,ănênătínhăchínhăxác khôngăcao,ătim n ri

roăchoăngơnăhƠng.
- Ngun tr n không n đnh, ph thuc vào nhiu yu t.
Hu ht ngunătƠiăchínhătr choăcácăkhonăTDCNăkhôngăphi t kt qu ca vic
s dng nhng khon tinăvayăhayănóiăcáchăkhácăvic s dng tin caăkháchăhƠngă
khôngătrc tipălƠăngun tr n. Ngun tr n caăkháchăhƠngăch yu ph thucăvƠoă
thu nhp ca h,ămƠăthuănhpăthìăcóăth thayăđiătùyăthucăvƠoăchuăkìăkinhăt,ătìnhă
trng sc khe,ăcôngăvic,ăgiaăđình,ăs c btăthng,ătăcáchăcaăkháchăhƠngầChoă
nênănhngăkháchăhƠngăcóăcôngăvic, mc thu nhp năđnh,ăcóătrìnhăđ hc vnălƠă
nhngătiêuăchíăquanătrngăđ cácăNHTMăquytăđnh cpătínădng.
- Ri ro trong tín dng cá nhân thng cao.
Do tìnhăhìnhătƠiăchínhăcaăcáănhơn,ăh giaăđìnhăcóăth thayăđiănhanhăchóngătùyă
theoătìnhătrngăcôngăvic, sc khe ca h. TDCN chuătácăđng caăcácăyu t kháchă
quanănhăthiênătai,ăbnh tt, mt mùa,ătht nghip,ăchuăkìăkinhătầThiăkìănn kinh t
m rng thìănhuăcuătiêuădùngăs tngălên,ănhngăkhiănn kinh t suyăthoái,ăcácăcáă
nhơn,ăh giaăđìnhăăs hn ch tiêuădùngăvƠătngăcngătíchăly.ăơyălƠăthiăkìăkhóăkhn
choăcácănhƠăsn xutăvƠăcácăngơnăhƠngătrongăvicăphátătrinăcácăsn phm, dch v.
Tuyănhiên, hu htăcácăkhonăTDCNăđuăcóătƠiăsnăđm boăvƠămcăchoăvayăthng
thpăhnămt mcăquyăđnh so viăgiáătr TSBăđcăngơnăhƠngăđnhăgiá.ăDoăvy, nu
ri ro xy ra, NH vnăcóăth thu hiăđc n, mcădùăthiăgianăcóăth kéoădƠiăhnăvƠă
th tc phc tp hn.
- Lãi sut trong tín dng cá nhân cao.
DoăquyămôăcaăcácăkhonăTDCNălƠănh, dnăđn chi phíăt chcăchoăvayă(nhă
chiăphíăv thiăgian,ănhơnăviênătínădng phiăđiăthmăđnh, qunălỦăcácăkhonăvayầ)ă
cao.ăng thi, loi cpătínădngănƠyătim n nhiu ri roăchoăNHănênăcácăNHTMăphi
ápădng mcălƣiăsutăđi vi TDCN cao nhm hn ch riăroăvƠănăđnh thu nhp trong
nhngătrng hpăcóăs c ngoƠiăỦămun xy ra.
Chínhăvìătrin vng v li nhun do hotăđng TDCN mang liămƠădùăphiăđi
mt viăkháănhiuăthách thcănhngăcácăNHătrênăth gii hinănayăđuăhng s quan
tơmăvƠoăhotăđngănƠy,ăcoiănóănhămt trong nhngălnhăvcăcóăvaiătròăch đo trong
dch v NHăcngănhăqunălỦăNH.

1.2.3. Nguyên tc chung và các điu kin cho vay ca tín dng cá nhân
1.2.3.1. Nguyên tc chung
Theo quytăđnh s 284/2000/Q-NHNN1 ca ThngăđcăNgơnăhƠngăNhƠăNc
v vicăbanăhƠnhăQuyăch cho vay ca t chcătínădngăđi viăkháchăhƠng:
Thang Long University Library
7


- S dng vnăvayăđúngămcăđíchăđƣătho thun trong hpăđngătínădng;
- PhiăhoƠnătr n gcăvƠălƣiătinăvayăđúngăhnăđƣătho thun trong hpăđngătín
dng;
- Vic boăđm tin vay phi thc hinăquyăđnh caăChínhăph vƠăca Thngăđc
NgơnăhƠngăNhƠănc.
1.2.3.2. iu kin vay vn
Theo quytăđnh s 284/2000/Q-NHNN1 ca ThngăđcăNgơnăhƠngăNhƠăNc
v vicăbanăhƠnhăQuyăch cho vay ca t chcătínădngăđi viăkháchăhƠngăvƠăQuyă
đnh vay vn caăngơnăhƠngăTMCPăNamăVit,ăkháchăhƠngăđcăphépăcp vnăkhiăđápă
ngăđ cácăkin sau:

- Cóănngălcăphápălutădơnăs,ănngălcăhƠnhăviădơnăs vƠăchuătráchănhimădơnă
s theoăquyăđnh caăPhápălut.
- Mcăđíchăs dng vn vay hpăphápăvƠăđúngăvi tha thun trong hpăđng vay
vn.
- Cóăkh nngătƠiăchínhăđm bo tr gcăvƠălƣiătrongăthi hnăđƣăcamăkt.
- Cóăd ánăđuăt,ăphngăthc sn xut kinh doanh, dch v kh thiăvƠăcóăhiu
qu, hocăcóăd ánăđuăt,ăphngăánăphc v đi sng kh thiăkemătheoăphngăánă
tr n kh thiăvƠăphùăhp viăquyăđnh caăPhápălut.
- Thc hinăcácăquyăđnh v đm bo tin vay theoăquyăđnh caăChínhăph,
hng dn ca ThngăđcăngơnăhƠngănhƠăncăvƠăhng dn chi tit ca ngơnăhƠngă
TMCP QucăDơn.

1.2.4. Phân loi tín dng cá nhân
1.2.4.1. Cn c theo thi hn tín dng
- Tínădng ngn hn:ălƠăcácăkhonăvayăcóăthi hnădiă12ătháng.
- Tínădng trung hn:ălƠăkhonăvayăcóăthi hn vay t 12ăđnă60ătháng.
- TínădngădƠiăhn:ălƠăkhonăvayăcóăthi hnăvayătrênă60ătháng.
1.2.4.2. Cn c vào mc đ tín nhim ca khách hàng
- Choăvayăkhôngăcóăboăđm: LƠăloiăchoăvayăkhôngăcóătƠiăsn th chp, cm c
hoc s boălƣnhăcaăngi th ba,ămƠăvic cho vay ch daăvƠoăuyătínăca bnăthơnă
kháchăhƠng.ă
- Choăvayăcóăboăđm: LƠăloiăchoăvayăđcăngơnăhƠngăcungăng, phiăcóătƠiăsn
th chp hoc cm c, hoc phiăcóăs boălƣnhăcaăngi th ba.
8

1.2.4.3. Cn c vào mc đích vay
- Tínădng cătrú:ălƠăkhonăvayătƠiătr cho nhu cu mua sm,ăxơyădng, ci to
nhƠă caăKHălƠăcá nhơnăhoc h giaăđình.ăơyălƠăkhonăvayăcóăgiáătr ln, thi hn
choăvayădƠiăvƠătƠiăsnăđm boăthngălƠătƠiăsnăhìnhăthƠnhăt vn vay.
- Tínădngăphiăcătrú:ălƠăkhon cho vay nhmătƠiătr cho vic trang triăcácăchiă
phíămuaăsm xe c,ăđ dùngăgiaăđình,ăchiăphíăhcăhƠnh, giiătrí,ăduălchầơyălƠăkhon
vayămangătínhăcht nh l vi thi hn ngn
1.2.4.4. Cn c vào phng thc hoàn tr
- Tín dng cá nhân tr góp: đơyălƠăhìnhăthc cpătínădngătrongăđóăngiăđiăvayă
tr n (c gcăvƠălƣi)ăchoăNgơnăhƠngănhiu ln theo nhngăkìăhn nht đnh trong thi
hnăchoăvay.ăPhngăthcănƠyăthngăápădngăchoăcácăkhonăvayăcóăgiáătr ln, thu
nhpăđnhăkìăcaăngiăvayăkhôngăđ kh nngăthanhătoánăht mt ln s n vay.ăi
viăphngăthcănƠy,ăngơnăhƠngăthngăchúăỦăti mt s vnăđ căbn sau:
LoiătƠiăsn tr n: khi la chnătƠiăsnăđ tƠiătr,ăngơnăhƠngăthngăchúăỦăđnătƠiă
snăhìnhăthƠnhăt tinăvayăđápăng nhu cu thit yuălơuădƠiăđi viăkháchăhƠngătrongă
tngălai,ăthngălƠătƠiăsnăcóănhuăcu s dngălơuăbn hocăcóăgiáătr ln.ăi vi
nhngătƠiăsnănhăvy,ăngơnăhƠngăchoărngăkháchăhƠngăs cóăthinăchíătr n ttăhnăvìă

h s đcăhng tinăíchăt chúngătrongămt thiăgianădƠi.
- Tín dng cá nhân phi tr góp: LƠăhìnhăthcăchoăvayătiêuădùngămƠătinăvayăđc
kháchăhƠngăthanhătoánăchoăngơnăhƠngăch mt lnăkhiăđn hn.ăVìăth,ăhìnhăthcănƠyă
ch cóăth ápădngăchoăcácăkhonăvayăcóăgiáătr nh, thi gian vay ngn.
- Tín dng cá nhân tun hoàn: LƠăcácăkhon cpătínădngăchoăcáănhơnătrongăđóă
ngơnăhƠngăchoăphépăKHăs dng th tínădng hocăphátăhƠnhăcácăloiăsécăđcăphépă
thu chi daătrênătƠiăkhonăvƣngălai.ăTheoăphngăphápănƠyătrongăthi hn cho vay
đc tha thunătrc,ăcnăc vƠoănhuăcuăchiătiêuăvƠăthuănhp kimăđc tng k,
kháchăhƠngăđcăngơnăhƠngăchoăphépăthc hin vicăvayăvƠătr n nhiu k mtăcáchă
tunăhoƠn,ătheoămt hn mcătínădng.
1.2.4.5. Cn c vào ngun gc khon n
- Tín dng cá nhân trc tip: LƠăcácăkhonăchoăvayătiêuădùngătrongăđóăngơnăhƠngă
trc tip tipăxúcăvƠăchoăkháchăhƠngăvayăcngănhătrc tip thu n t ngi vay.
+ Thu chi: LƠănghip v choăphépămtăcáănhơnărútătin t tƠiăkhonăvƣngălaiă
caămìnhăvtăquáăs dăCó,ăti mt hn mcăđƣăđc tho thun. TcălƠăkháchăhƠngă
cóăth rútătin t tƠiăkhonăngơnăhƠngănhiuăhnăs tin hinăcóătrongătƠiăkhon. Nu
cóăs tha thunătrc viăngơnăhƠngăv mc thuăchiăchoăphépăvƠăkhon tinărútăvt
quáă ch nm trong mc thuă chiăchoăphép,ă khiăđóăngơnă hƠngă ch tínhălƣiăsutăbìnhă
Thang Long University Library
9

thng vi mcălƣiăsutăđƣăđc tha thun.ăCònănu thu chi nmăngoƠiăkhong thi
gianăđƣătha thunămƠăkháchăhƠngăchaăcóăkh nngăhoƠnătr thìălúcănƠyăngơnăhƠngăs
tínhăphíăvƠăcóăth ápădngălƣiăsutăcaoăhn.ă
+ Th tínă dng:ă LƠă nghip v trongă đóă ngơnă hƠngă phátă hƠnhă th cho nhng
ngiăcóătƠiăkhon  ngơnăhƠngăđ điu kin cp th, năđnh mc gii hnătínădng ti
đaămƠăngiăcóăth đcăphépăs dng.
+ Tínădng tr theoăđnh k:ăLƠăphngăthc,ătrongăđóăkháchăhƠngăvayăvƠătr
trc tipăchoăngơnăhƠngăvi mc tr vƠăthi hn tr mi lnăđcăquyăđnh khi cho vay.
- Tín dng cá nhân gián tip: LƠăhìnhăthcăchoăvayătrongăđóăngơnăhƠngămuaăcácă

khon n phátăsinhăcaăcácădoanhănghipăđƣăbánăchuăhƠngăhóaăhocăđƣăcungăcpăcácă
dch v choăngiătiêuădùng,ădoăvyănóăchínhălƠăhìnhăthcătƠiătr bánătr gópăcaăcácă
NHTM.
- Cpătínădngăcáănhơnătheoăcácăphngăthcăkhác: tùyătheoănhuăcu caăkháchă
hƠngăvƠăthc t phátăsinh,ăcácăNHTMăs xemăxétăvƠăchoăvayătheoăcácăphngăthc
khácăphùăhp viăđcăđim hotăđng trong tng thi k vƠăkhôngătráiăviăquyăđnh
caăphápălut.
1.2.4.6. Cn c vào phng thc gii ngân
- Giiăngơnătrc tipăchoăkháchăhƠng bng tin mt
- Giiăngơnăbng chuyn khonăquaătƠiăkhon tin gi caăkháchăhƠng
1.2.4.7. Cn c vào hình thái giá tr ca tín dng
- Cho vay bng tin: LƠăloiăchoăvayămƠăhìnhătháiăgiáătr tínădngăđc cung cp
bng tin.ăơyălƠăloi cho vay ch yu caăcácăngơn hƠngăvƠăvic thc hin bngăcácă
k thutăkhácănhauănh:ătínădng ngătrc, thuăchi,ătínădng tr góp ă
- Cho vay bng tài sn: LƠăhìnhăthc cho vay bngătƠiăsn rt ph binăvƠăđaă
dng,ăriêngăđi viăngơnăhƠngăchoăvayăbngătƠiăsnăđcăápădng ph bin đóălƠătƠiătr
thuêămua.ăTheoăphngăthcăchoăvayănƠyăngơnăhƠngăhocăcácăcôngătyăthuêămuaăcungă
cp trc tipătƠiăsnăchoăngiăđiăvayăđc giălƠăngiăđiăthuê,ătheoăđnh k ngiăđiă
thuêăhoƠnătr n vay bao gm c vn gcăvƠălƣi.
1.2.5. Vai trò ca tín dng cá nhân
1.2.5.1. i vi khách hàng
Tínădngăcáănhơnăcóătácădngăđc bit vi nhngăngiăcóăthuănhp thpăvƠătrungă
bình.ăThôngăquaănghip v TDCN, h s đcăhngăcácădch v, tinăíchătrcăkhiăcóă
đ kh nngăv tƠiăchínhănhămuaăsmăcácăhƠngăhóaăthit yuăcóăgiáătr caoănhănhƠă
ca,ăxeăhiầhayătrongătrng hpăchiătiêuăcpăbáchănhănhuăcu v y t.
10

Cóă th nóiă rng bt c mtă ngiă nƠoă cngă đu mong mună đc thaă mƣnă
nhng nhu cu caăriêngămình,ăbt đu t nhngăhƠngăhóaătt yu riăđn nhngăhƠngă
hóaăxaăx hn.ăNhng KHăcáănhơnălƠă mtăngi tr, thng h chaăcóăđ kh nngă

chi tr cho nhng nhu cu caămình,ădoăđóăhc cnăcóăthi gian tíchălyătin,ăngi
tiêuădùngăs khéoăléoăphi hp nhng thaămƣnă hin ti vi kh nngăthanhătoánă
hin tiăvƠătngălai.ăCóăth nóiăngiătiêuădùngălƠăngiăđcăhng trc tipă vƠă
nhiu liăíchănhtămƠăhìnhăthcătínădngănƠyămangăliătrongăđiu kin h khôngălm
dngăchiătiêuăvƠoănhng vicăkhôngăchínhăđáng,ăvìăkhiăđóăs lƠmăgim kh nngătit
kimăvƠăchiătiêuătrongătngălai.
TDCNăgiúpăci thinăđi sngădơnăc,ăgiúpămiăngiăcóăcuc sng tin nghi
hn,ăđyăđ hn,ătinhăthn thoiămáiăvƠăchtălng cuc sng ttăhn.
1.2.5.2. i vi ngân hàng thng mi
So viăcácăkhonăchoăvayăkhácăthìăTDCNăcóăriăroăcaoăhnăsongăli nhunămƠănóă
mang liăthìăvôăcùngăhp dn.ăVìăvy,ăphátătrinăTDCNăcóăỦănghaăvôăcùngăquanătrng
viăngơnăhƠng.ăVi vic thc hinăTDCNăgiúpăchoăngơnăhƠngăm rngăthêmămi quan
h viăkháchăhƠng.ăóălƠăcăs đ ngơnăhƠngăcóăth cung cpăthêmănhiu sn phm
dch v khác,ălƠmătngăthuănhp caăngơnăhƠng.
KháchăhƠngăcáănhơn thngăcóăs lng ln,ămƠănhăchúngătaăđƣăbit mtăđc
đim caăngiătiêuădùngălƠă“hiu ng lan truyn”,ăvíăd khi mtăkháchăhƠngăs dng
hƠiălòngămt sn phmănƠoăđóăca NH, h thngăcóănhuăcu chia s vi nhngăngi
xungăquanhăvƠărtăcóăth h s s dng tip nhng sn phmăkhácăca NH nuăcóănhuă
cu. Nm btăđcătơmălíăđóăcaăkháchăhƠng,ăNHăs thc hin ttăcácădch v TDCN
đ thuăhútăvƠăgi chơnăkháchăhƠng.
TDCNăgiúpăNHăđaădngăhóaăhotăđng kinh doanh, nh vyăcóăth nơngăcaoăthuă
nhpăvƠăphơnătánăriăroăchoăngơnăhƠng.
1.2.5.3. i vi nn kinh t
TDCNăcóăvaiătròăquanătrng trong vicăkíchăcu, nhu cu v hƠngăhóaădch v
phc v cho sinh hotăcngătngălên.ăKhiăcu v tiêuădùngătngăs kíchăthíchăsn xut
phátătrin,ădoăđóăgópăphnăthúcăđy nn kinh t phátătrin.
TDCNăgópăphnănơngăcaoăđi sngădơnăc,ăngiătiêuădùngăđc thaămƣnătt
hnăcácănhuăcu vt cht, tinh thn, t đóăgópăphnălƠmăchoăxƣăhiăphátătrinălƠnhă
mnhăhn.ăMtăxƣăhiămƠăngiădơnăcóăcuc sngăsungătúc,ăđyăđ s phnănƠoăhn
ch nhng hinătngătiêuăcc.

Cóăth nói,ăhotăđngăTDCNălƠăđònăbyăkíchăthíchăsn xutăphátătrin, toăđiu
kinăthúcăđyătngătrng kinh t, ci thinăđi sngădơnăc,ăgópăphn thc hinăxoáă
Thang Long University Library
11

đóiăgimănghèo.ăNóăcngălƠănhơnăt quan trng trong vicălƠmănăđnhăvƠăthúcăđy s
tngătrng kinh t - xƣăhi.
1.2.6. Nhng ri ro tim n ca tín dng cá nhân
Hu htăcácăkhonăchoăvayătrongăTDCNălƠăcácăkhonăvayătrungăvƠădƠiăhn, vi
thi hn t 10-20ănm,ăthmăchíă30ănmănênăcó th cóărt nhiu riăroăphátăsinh.
- Ri ro mt kh nngăthanhătoánăcaăkháchăhƠng:ăDoăcácăkhon cho vay trong
TDCNăcóăthi hnădƠiă nênăkh nngătr n ph thuc rt nhiuăvƠoătìnhătrng sc
khe,ăcôngăvicăvƠăgiaăđìnhăcaăngiăđiăvay.ăMt s riăroăcóăth xyăraănh:
+ Ngiăđiăvayăb cht hoc b tai nn dnăđn mt kh nngălaoăđng, hoƠnă
toƠnăkhôngăcóăkh nngătr n cho NH.
+ Ngi điăvayăb tai nn hocăcóăriăroătrongăcôngăvic,ăthayăđi v tríăcôngătácă
dnăđn s gimăsútătrongăthuănhp, dnăđnăkhôngăthc hinăđcăđyăđ nghaăv
hoƠnătr s n vi NH.
- Riăroăđn t phíaăkháchăhƠngădoăgianăln:ăkháchăhƠngăs dng dch v TDCN
thngăvìămcăđíchătiêuădùng,ăchínhăvìăvy NH gp rt nhiuăkhóăkhnătrongăvic nm
btăthôngătinăv vic s dng s tin vay caăkháchăhƠng.ăKháchăhƠngăcóăth c tìnhă
gian lnăđ chimăđot tin vay dnăđn riăroăkhôngăthuăhiăđc vn ca NH.
- NgoƠiăra,ăgingănhănhng khonăchoăvayăthngămiăkhác,ăcácăkhon cho vay
trongăTDCNăcngăphi chu nhng ri ro v lƣiăsutăvƠăt giá.ăDo thi hnăchoăvayădƠiă
nênălƣiăsutătrênăth trng s cóăth cóănhiu binăđng ln trong sut thi gian vay.
Trongătrng hp NH cho vay bng ngoi t thìăcóăth gp phi nhng ri ro khi t giáă
hiăđoáiăthayăđi, hocăngiăđiăvayăs khóăkhn trong vic tr n gcăvƠălƣiătrongă
trng hp t giáăthayăđi trong khi thu nhp caăngi vay li bng ni t.

1.3. Chtălng hotăđngătínădngăcáănhơnătiăngơnăhƠngăthngămi

1.3.1. Khái nim cht lng tín dng cá nhân
i vi NHTM, yu t đc biu hinăraăbênăngoƠiăva c th, va truătng
ca hotăđngătínădng chínhălƠăchtălngătínădng. Ch khi chtălngătínădng ttăthìă
uyătínăcaăngơnăhƠngămiăđcănơngăcao,ătoăđiu kinăthúcăđyăngơnăhƠngăphátătrin.
Chtălng TDCN đc hiuălƠăvicăngơnăhƠngăđápăng kp thi,ăđyăđ nhu cu
caăkháchăhƠng,ăgiúpăkháchăhƠngătrangătriăđ chiăphí,ăhoƠnătr đyăđ vƠăđúngăhn
choăngơnăhƠngăc gc lnălƣiăvƠăcóăli nhunăphùăhp vi s phátătrin kinh t,ăxƣăhi.
- i vi NHTM: Chtălng tínădng đc th hin  hiu qu ca vic cho vay
phùăhp viănngălc caăngơnăhƠngăvƠăđm boătínhăcnh tranh,  vic kh nngăthuă
12

hi gcăvƠălƣiăchoăvayăđyăđ vƠăđúngăhn. Hiu qu vƠăkh nngăthuăn cƠngăcaoăthìă
chtălngăchoăvayăcƠngăcaoăvƠăngc li.
- i vi khách hàng: Chtălng tín dng th hinăcácăkhonăvayăđcăđápăng
kp thi,ăđyăđ viălƣiăsut hpălỦ.ăCácăkhon vay vn t NHTMăgiúpăchoăkháchăhƠngă
cóăđ tinăđ tho mƣnănhuăcu v tiêuădùng,ănơngăcaoăchtălng cuc sng.ăThêmă
vƠoăđóălƠăth tcăvayăđnăgin, thun tin,ăđm boăthanhătoán,ăphùăhp vi liăíchăca
kháchăhƠngăvƠălutăphápăhinăhƠnh.ă
- i vi nhà sn xut: TDCN b sung s tinăcònăthiuăgiúpăngiătiêuădùngăcóă
đ kh nngătƠiăchínhăđ hng th giáătr hƠngăhoá,ădch v, t đóăđy mnhătiêuăth
sn phm. Gii quytăđc b tc giaăcácăkhơuăsn xutăvƠăluăthôngăhƠngăhoá,ănhƠă
sn xutăbánăđc nhiu sn phmăhn,ăquayăvòngăvnănhanhăhn,ătrênăcăs đóăcóă
điu kinăđuătăm rng sn xut.ăNhăvy, TDCN gópăphnănơngăcaoăhiu qu kinh
doanh,ătngăcng thu nhp cho cácăcăs sn xut.
- i vi nn kinh t: Chtălng TDCN lƠăkh nngăđápăng nhng mcătiêuă
phátătrin kinh t xƣăhiătrongălnhăvcămƠăkhonăchoăvayăngơnăhƠngăthamăgiaăhot
đng.ăNóăphiăgópăphn phc v sn xut, toăcôngănăvicălƠm,ăthúcăđy s chuyn
dchăcăcu kinh t theoăhng mong mun.
T nhngă điuă trênă chtă lng TDCN cóă th đcă đnhă nghaă nhă sau:ă Cht
lng TDCN lƠăkh nngăđápăng nhu cu vay vnătiêuădùngăcaăkháchăhƠngăv quy

mô,ăthiăgianăvƠălƣiăsut ca khon vay. T đóăto s tha mƣnăvƠănimătin,ănơngăcaoă
chtălng cuc sngăchoăkháchăhƠng,ăđng thiăgiaătngăngun li nhunăchoăngơnă
hƠng,ăgópăphnăđm bo hotăđng kinh doanh caăngơnăhƠngănăđnhăvƠăphátătrin.
1.3.2. S cn thit phi nâng cao cht lng tín dng cá nhân
Nn kinh t ncătaăđangătrongăquáătrìnhăhi nhp vi nhngătháchăthc miăđòiă
hiăcácăch th kinhădoanhăluônăđi mt vi vic cnh tranh gay gtăđ cóăth tn ti
vƠăđng vng. Trong bi cnhăđó,ăhotăđngătínădng caăngơnăhƠngălƠămt mtăxíchă
trng yu ca nn kinh t,ălƠănhơnăt trung gian trong vic cung ng vnăvƠănơngăcaoă
tcăđ luơnăchuyn caăđng tin,ăgópăphnăthúcăđyăphátătrin kinh t.ăTínădngăcáă
nhơnălƠămt trong nhngălnhăvc hotăđng rt timănng,ăha hn s mangăđn ngun
li nhunăvƠăthƠnhăcôngăchoăNgơnăhƠng.ăVicănơngăcaoăhiu qu ngun vnăhuyăđng
cngănhătìnhăhìnhăs dng vnălƠăđiuămƠăcácăngơnăhƠngăquanătơm.ă
- Nâng cao cht lng hot đng cho vay ca ngân hàng đi vi khách hàng cá
nhân là mt trong nhng nhân t quyt đnh phát trin ca các ngân hàng.
Chtălngătínădng hinănayăluônălƠăbƠiătoánăcaăcácănhƠăqunălỦăkinhăt trong
hotăđngăNgơnăhƠng.ăTt c cácăquyătrình,ăth tc h săphiăđc đánhăgiáăkháchă
quanăđ đm bo hn ch thp nht riăroătínădng,ătngăcngănơngăcaoăhiu qu cht
Thang Long University Library
13

lngătínădng. Khi chtălng cho vay caăNHTMăđcănơngăcaoălƠmătngăkh nngă
sinh li caăcácăsn phm, dch v caăngơnăhƠngădoăgimăđc s chm tr, gim chi
phíănghip v,ăchiăphíăqunălỦ,ăcácăchiăphíăkhácănuăkhôngăthuăhiăđc vn vay. T
đó,ăcácăhotăđngăchoăvayăcáănhơnăs mang li ngun li nhunăchoăngơnăhƠng,ăđm
bo kh nngăthanhătoánăvƠănơngăcaoăth mnh caăngơnăhƠng.
Chtălng hot đng choăvayăcáănhơnătt toăđiu kin thun li cho s phátă
trin caăngơnăhƠng,ămangăđn nhngăcăhiăkinhădoanhăđaădng, hp dnăvƠăhiu qu,
nơngăcaoăhìnhănhăvƠăuyătínăcaăngơnăhƠngăđi viăkháchăhƠng.ăT đóătoăđng lc
giúpăngơnăhƠngăngƠyămtăchuăđáoăvƠăsnăsƠngăđaăraănhng dch v tt nht phc v
kháchăhƠng.

- Nâng cao cht lng hot đng cho vay ca ngân hàng đi vi khách hàng cá
nhân cn thit đ nâng cao cht lng cuc sng, n đnh xã hi.
Kinh t ngƠyăcƠngăphátătrinăthìănhuăcuăđi viătínădng NgơnăhƠngăđc bitălƠă
tínădngăchoăkháchăhƠngăcáănhơnăngƠyăcƠngătngăcao.ăDoăđóăhotăđngătínădngăcngă
ngƠyăcƠngăphátătrin nhm cung cpăcácăphngătin giao dchăđápăng nhu cu vn
caăxƣăhi.ăChínhăvìăl đóămƠăchtălngăchoăvayăngƠyăcƠngăđcăquanătơm,ăchúătrng.
Khi chtălngătínădngăđcăđm boăcngăcóănghaălƠăvòngăquayăvn cho vay
tng, ngơnăhƠngăthc hin cho vay vi s ln nhiuăhn,ătoăđiu kin tit kim tin
trongăluăthông,ăcng c sc mua caăđng tin.ăNhăvy,ăđm bo chtălng hot
đng TDCN s to kh nngăgim bt tin thaătrongăluăthông,ăhn ch lmăphát,ăn
đnh tin t,ătngătrng kinh tầ
Ngun vnăchoăvayăchoăcácăcáănhơn,ăh giaăđìnhăsn xutăkinhădoanh,ăgiúpăh
toăcôngănăvicălƠm,ănơngăcaoămc sng, năđnh thu nhp, toăcôngăvic cho nhng
laoăđng ph thôngă nôngăthôn,ăiuănƠyălƠmăgim scăépăv laoăđng cho nhngăđôă
th ln,ăgópăphnălƠmăxóaăđóiăgimănghèoă cácăkhuăvcănôngăthôn,ăgópăphnălƠmăn
đnh kinh t xƣăhi,ăphùăhpăcácăch trngăchínhăsáchăcaăngăvƠăNhƠăncăđ ra.
T nhngăuăth trên,ăvic cng c vƠănơngăcaoăchtălng hotăđng cho vay
đi vi kháchăhƠngăcáănhơnălƠăđiu cn thit cho s tn tiăvƠăphátătrinălơuădƠiăbn
vng caăcácăNHTM.
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng tín dng cá nhân
1.3.3.1. Ch tiêu đnh tính
- V phíaăngơnăhƠng:
+ Th tc, quy ch cho vay vn caăngơnăhƠng:ăChtălng TDCN trc ht phi
đcăđánhăgiáădaătrênăcăs phápălỦăthôngăquaăcácăth tc, quy ch,ăquyătrìnhănghip
v theoăđúngăcamăkt trong hpăđngăchoăvay.ăKhiăngơnăhƠngăchpăhƠnhăđúngăcácăquyă