giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á (seabank) láng hạ

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
GII PHÁP M RNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN
ỌNGăNAMăÁă(SEABANK)ăLÁNGăH
Sinh viên thc hin :ăNgôăVn Thc
Mã sinh viên : A20206
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
HÀ NI - 2014


LI CMăN
u tiên,em xin gi li cm n sâu sc đn thy giáo PGS.TS ng Xuân
Ninh đư tn tình hng dn em trong sut quá trình vit khóa lun tt nghip
va qua.
Em xin chân thành cm n quỦ Thy, Cô trong khoa Qun lỦ, trng i hc
Thng Long đư tn tình truyn đt kin thc cho em trong sut các nm hc tp ti
trng. Kin thc không ch giúp em hoàn thành tt bài khóa lun tt nghip mà
còn giúp em có mt hành trang tt đ có th t tin đi bc vào môi trng làm vic
sau này.
Em xin chân thành cm n các bác, các cô, chú, các anh, ch, cán b nhân viên
ca NHTMCP ông Nam Á (SeaBank) Láng H đư tn tình giúp đ em trong quá
trình thc tpvà hoàn thành đ tài: “Gii pháp m rng cho vay tiêu dùng ti ngân
hƠngăthngămi c phnăôngăNamăÁă(SeaBank)ăLángăHẰ.
Trong quá trình thc tp cng nh trong quá trình làm khóa lun, do trình đ lý
lun cng nh kinh nghim thc tin còn hn ch, khó tránh khi sai sót, rt mong các
Thy, Cô b qua.Em rt mong nhn đc ý kin đóng góp ca các Thy, Cô đ em hc

thêm đc nhiu kinh nghim cng nh kin thc em trong lnh vc này đc hoàn
thin hn.
Em xin chân thành cm n!
Hà Ni, ngày 24 tháng 10 nm 2014
Sinh viên

Ngô Vn Thc
Thang Long University Library


LIăCAMăOAN
Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên
Ngô Vn Thc



MC LC
CHNG 1. NHNG VNă LÝ LUN C BN V HOTăNG CHO VAY
TIÊU DÙNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 1
1.1. Khái nimăvƠăđcăđim ca hotăđng cho vay tiêu dùng (CVTD) 1
1.1.1. Khái nim 1
1.1.2. m cho vay tiêu dùng 1
1.1.3. Ch 3
1.2. Các loai hình cho vay tiêu dùng 3
1.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi 4

1.2.2. Nghip v ca ngân hàng thng mi 6
1.3. Vai trò ca cho vay tiêu dùng trong s phát trin ca nn kinh t th
trng 9
1.3.1. ng ti ngân hàng 9
1.3.2. ng ti ngi tiêu dùng 9
1.3.3. ng ti doanh nghip 9
1.3.4. n nn kinh t 9
1.4. Các ch tiêuăđánhăgiáăcht lng cho vay tiêu dùng ti NHTM 10
1.4.1. D n cho vay tiêu dùng trong tng d n 10
1.4.2. N quá hn trong tng d n cho vay tiêu dùng 10
1.4.3. Th phn cho vay tiêu dùng ca ngân hàng 11
1.4.4. Li nhun t hong cho vay tiêu dùng 11
1.5. Nhng nhân t nh hngă đn cht lng cho vay tiêu dùng ca ngân
hàng thng mi 11
1.5.1. Các nhân tkhách quan 12
1.5.2. Các nhân t ch quan 13
CHNG 2. THC TRNG HOTăNG CHO VAY VÀ M RNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG C PHNăăỌNGăNAM Á (SEABANK) 15
2.1. Gii thiu chung v Ngân hàng thng mi c phnă ôngă Namă
Á(SeaBank) 15
2.1.1. Tng quan v ngân hàng thng mi c ph 15
Thang Long University Library


2.1.2. Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c ph 
Nam Á. 20
2.2. Thc trng hotă đng cho vay và m rng cho vay tiêu dùng ca ngân
hàng thng mi c phnăôngăNamăÁ 28
2.2.1. C s pháp lý hong cho vay tiêu dùng ti ngân hàng SeaBank 28
2.2.2. Các hình thc cho vay tiêu dùng ti ngân hàng SeaBank 29

2.2.3. u kin vay vn ti Ngân hàng Seabank 29
2.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng SeaBank 31
2.3. Quy mô cho vay tiêu dùng và t l n quá hn ti Ngân hàng thng mi
c phnăôngăNamăÁ 31
2.4. ánhă giáă v hotă đng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi c
phnăôngăNamăÁ 39
2.4.1. Kt qu c 39
2.4.2. Hn ch và nguyên nhân 41
CHNG 3. MT S GII PHÁP VÀ KIN NGH NHM M RNG HOT
NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
ỌNGăNAMăÁ 46
3.1. Xu hng phát trin cho vay tiêu dùng trong nhngănmăti 46
3.2. nh hng hotăđng cho vay tiêu dùng trong nhngănmăti ca ngân
hàng thng mi c phnăôngăNamăÁ 48
3.2.1. Nhng thun li vi SeaBank 48
3.2.2. m mm yu ca SeaBank 50
3.2.3. nh hng ho ng cho vay tiêu dùng trong nh  i ca ngân
hàng thng mi c ph 50
3.3. Gii pháp m rng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi c phn
ôngăNamăÁă(SeaBank) 51
3.3.1. c tài chính 51
3.3.2. Hoàn thin hn sn ph có th phc v cho nhii
tng khách hàng hn 51
3.3.3. Nâng cao hình nh, v th ca ngân hàng, phát trin marketing th trng,
xây dng ngun khách hàng bn vng và nhn din thng hiu 52
3.3.4. Hoàn thin và nâng cao cht lng thnh tài chính 54


3.3.5. Không ngi hóa công ngh ngân hàng, phát trin công ngh 54
3.3.6. o, chn lc cán b tín d c ngh

nghip tt. 56
3.3.7. Hoàn thin chính sách thông tin, nghiên cu, tìm hiu tra v các yu t
có liên quan ti cho vay tiêu dùng 56
3.4. Mt s kin ngh 57
3.4.1. Kin ngh i vi Ngân hàng nhà nc 57
3.4.2. Kin ngh i vi Ngân hàng thng mi c ph 58
3.4.3. Kin ngh i vi Chính Ph 59

Thang Long University Library


DANH MC VIT TT
Ký hiu
Tênăđyăđ
CVTD
TMCP
Cho vay tiêu dùng
Thng mi c phn
CBNV
Cán b nhân viên
TCTD
T chc tín dng
NHTM
Ngân hàng thng mi
NHT
Ngân hàng trung ng
NHNN
Ngân hàng nhà nc
TTQT
Thanh toán quc t

XNK
Xut nhp khu
TTCK
Th trng chng khoán




DANH MC BNG, BIU,ă TH
Bng 2.1. Tng quan v ngân hàng thngămi c phnăôngăNamăÁ 15
Bng 2.2. Mt s ch tiêu tài chính ca SeaBank 2011-2013 21
Bngă2.3.ăCăcu ngun vnăhuyăđng ca SeaBank 22
Bng 2.4. Mt s ch tiêuădăn ti SeaBank 2011-2013 24
Bng 2.5. T trng n xu trên tngădăn ti SeaBank 2011-2013 24
Bng 2.6. Doanh s mua bán ngoi t 27
Bng 2.7. Doanh s TTQT SeaBank 2011-2013 28
Bng 2.8. Tngădăn choăvayăvƠădăn cho vay tiêu dùng ca SeaBank 33
Bng 2.9. T trng cho vay tiêu dùng trên tngădăn ca SeaBank 33
Bng 2.10. Thu lãi cho vay tiêu dùng trong nhngănmăgnăđơy 35
Bng 2.11. T l n quá hnă(%)ătrongăchoăvayătiêuădùngăquaăcácănm 36
Bng 2.12. Bngăcăcu cho vay tiêu dùng ca ngân hàng SeaBank 38
Bng 2.13. T trng thu lãi cho vay tiêu dùng trên thu lãi t hotăđng cho vay
ca SeaBank 39
Bng 3.1. Ma trnăđánhăgiáăcácăyu t bên ngoài ca SeaBank- IEF 48
Bng 3.2. Ma trnăđánhăgiáăcácăyu t bên trong ca SeaBank ậ IEF 49
Biuăđ 2.1. T trng cho vay tiêu dùng trong tngădăn ca SeaBank 32
Biuăđ 2.2.Hotăđng thu lãi cho vay tiêu dùng ca SeaBank 35
Biuăđ 2.3. Thu lãi cho vay tiêu dùng trên thu lãi t hotăđng cho vay ca SeaBank 40
Săđ 2.1. Săđ b máy t chc caăNgơnăhƠngăTMCPăôngăNamăÁă(SeaBank),ă
chi nhánh Láng H. 18

Thang Long University Library


LIăNịIăU
1. Lí do chnăđ tài
Kinh t th trng ngày càng phát trin, cùng vi quá trình hi nhp quc t ca
Vit Nam, thu nhp ca ngi dân cng tng lên và nhu cu v đi sng ca con ngi
ngày càng cao và đa dng hn. Vì th, nhu cu tiêu dùng ca h ngày càng nhiu, nht
là lp tr thanh niên. Bên cnh đó, khi nn kinh t phát trin thì sn phm hàng hóa s
tng lên và đa dng hn. iu đó s khin cho xu hng tiêu dùng ngày càng tng.
ây là xu hng không ch riêng  Vit Nam mà cng là xu hng chung ca nhng
nc đang phát trin và trong thi k hi nhp.
Vay tiêu dùng là mng th trng ln nhng vn còn s khai, cha đc khai
thác nhiu  Vit Nam. .
Cho vay tiêu dùng vn đc xem là nghip v chim th phn ln và đem li li
nhun nhiu nht cho các t chc tíndng. Hu ht cho vay tiêu dùng đư đccác t
chc tín dng tin hành khai thác trong 10 nm nay, nhng th trng này ch thc s
sôi đng trong 5 nm tr li đây, k t lúc nn kinh t Vit Nam m ca hi nhp và
đc bit khi có s tham gia ca các công ty thng mi, các công ty tài chính nc
ngoài.
Vì vy cho vay khách hàng cá nhân là tt yu và là xu hng phát trin chung
ca c h thng ngân hàng. Khách hàng t nhân đư và đang là mng khách hàng tim
nng, đc nhiu ngân hàng chú trng khai thác. Tuy nhiên đ đt đc hiu qu cao
nht cho các khon vay tiêu dùng không phi ngân hàng nào cng làm đc và làm
tt. T nhng yêu cu thc tin trên, nên tôi đư chn đ tài: ắGii pháp m rng cho
vay tiêu dùng tiăngơnăhƠngăthngămi c phnăôngăNamăÁă(Seabank) Láng
HẰ.
2. Mcăđíchănghiênăcu
Thông qua vic nghiên cu đ tài này, em mun tìm hiu rõ hn v hot đng
cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á (Seabank) Láng

H.
Vn dng nhng kin thc hc đc trên lý thuyt vào thc t, đ xem gia lý
thuyt và thc tin có s khác nhau nh th nào. T đó tìm ra các gii pháp nhm m
rng và nâng cao cht lng cho vay tiêu tùng ca Ngân hàng.
3.ăiătng và phm vi nghiên cu
 i tng nghiên cu: Cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi c phn
ông Nam Á (SeaBank) Láng H


 Phm vi nghiên cu: Các vn đ có liên quan đn hot đng cho vay và m rng
cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi c phn ông Nam Á (SeaBank) Láng
H.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Khóa lun s dng các phng pháp nghiên cu sau:
a) Phngăphápăthuăthp s liu
 S liu s cp: thu thp bng cách phng vn trc tip các nhân viên.
 S liu th cp:
 Tham kho sách báo, tài liu có liên quan đn đ tài nghiên cu;
 Thu thp s liu thc t ti t k toán ca chi nhánh.
b) Phngăphápăx lý s liu
 Thng kê, phân tích, so sánh và suy lun logic đ tng hp các s liu, d kin
nhm xác đnh nhng phng án, gii pháp đc la chn.
5. Kt cu ca khóa lun tt nghip
Ngoài phn li nói đu, kt lun và danh mc Tài liu tham kho, khóa lun đc
kt cu thành 3 chng:
ChngăI:ăNhng vnăđ lý lun căbn v hotăđng cho vay tiêu dùng ca
ngơnăhƠngăthngămi
ChngăII: Thc trng hotăđng cho vay và m rng cho vay tiêu dùng ti
ngân hàng c phnăôngăNamăÁă(Seabank)
ChngăIII:ăMt s gii pháp và kin ngh nhm m rng hotăđng cho vay

tiêu dùng tiăngơnăhƠngăthngămi c phnăôngăNamăÁ
Thang Long University Library
1
CHNGă1. NHNG VNă LÝ LUN CăBN V HOTăNG CHO
VAY TIÊU DÙNG CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. Khái nim vƠăđcăđim ca hotăđng cho vay tiêu dùng (CVTD)
1.1.1. Khái nim
Cho vay tiêu dùng là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu ch tiêu ca ngi
tiêu dùng, bao gm cá nhân và h gia đình. Các khon cho vay tiêu dùng là ngun tài
chính quan trng giúp ngi tiêu dùng có th trang tri các nhu cu trong cuc sng
nh: nhà , phng tin đi li, tin nghi sinh hot, hc tp, du lch, y t,… trc khi h
có đ kh nng tài chính đ hng th.
Cho vay tiêu dùng là hình thc tài tr khá ph bin ca ngân hàng, đây là hình
thc tài tr mang li li nhun khá ln cho ngân hàng. Tuy vy, không phi ngân hàng
nào cng tích cc m rng hình thc cho vay này, điu này đc lý gii qua các đc
đim ca hình thc cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng còn là hot đng sinh li ln nht song ri ro cao nht ca
NHTM .  ngân hàng tn ti và phát trin vng chc, hot đng cho vay phi an toàn
và hiu qu. Mun vy nó phi đc thc hin theo nhng nguyên tc nht đnh. Th
nht khách hàng vay vn phi đm bo s dng vn vay đúng mc đích đư tha thun.
iu này giúp hn ch ri ro tín dng cho ngân hàng. Th hai khách hàng phi đm
bo hoàn tr n gc và lãi vn vay đúng thi hn đư tha thun trong hp đng. Th
ba, ngân hàng cho vay đi vi nhng d án kh thi, có hiu qu và có kh nng hoàn
tr n. Nh đó ngân hàng mi có đc li nhun t vic cho vay.
1.1.2. m cho vay tiêu dùng
 Quy mô các khon cho vay tiêu dùng nh, nhng s lng các khon vay ln
 Do cho vay tiêu dùng, nên khi khách hàng tìm đn ngân hàng nhm mc đích vay
tiêu dùng thì nhu cu vn là không ln lm. Tuy nhiên, do nhu cu tiêu dùng ca
ngi dân ngày càng tng do nn kinh t không ngng phát trin, nên nhu cu v
các khon vay tiêu dùng là rt ln, và đi tng ca cho vay tiêu dùng là mi tng

lp dân c trong xư hi.
 Cho vay tiêu dùng là hình thc cho vay có đ ri ro cao
Cho vay tiêu dùng là hình thc cho vay có đ ri ro caobi ngun tr n ca
ngi vay có th bin đng ln, nó ph thuc vào quá trình làm vic, kinh nghim, tài
nng và sc khe ca ngi vay… Nu ngi vay b cht, m hoc mt vic làm, ngân
hàng s rt khó thu li đc n.

2
 Lãi sut cho vay tiêu dùng thng cao hn các khon vay khác
Lý do chính khin các khon vay tiêu dùng có lãi sut cao nht trong thang lãi
sut cho vay ca Ngân hàng đó là do chi phí và ri ro ca các khon vay tiêu dùng là
cao nht trong các loi cho vay ca Ngân hàng. Nguyên nhân có th do lãi sut áp
dng cho vay tiêu dùng là lãi sut cng nhc trong khi nhng khon cho vay kinh
doanh hin nay thng áp dng lãi sut th ni theo th trng. Khi đó stng lên v
chi phí huy đng vn ca các ngân hàng thì các ngân hàng s gp ri ro lãi sut trong
cho vay tiêu dùng. Ngoài ra, ngun tr n ca các khon cho vay tiêu dùng ph thuc
ch yu vào thu nhp ca ngi vay, nên nu ngi vay gp phi s c bt ng nh là
m đau, tai nn, mt vic hoc cht thì nhân viên ngân hàng s rt khó hoc không th
thu hi n.
Mt khác, s lng khách hàng đông nên ngân hàng phi mt nhiu thi gian và
s dng mt đi ng nhân viên khá đông cho vic cho vay, t khâu tip khách hàng,
nhn h s, thm đnh khách hàng, gii ngân, theo dõi khách hàng cho đn vic thu hi
n. Vì th, chi phí ca ngân hàng gm c chi phí v thi gian và nhân lc cho vic
phc v cho vay tiêu dùng là không nh.
Do chi phí đ cho vay cao, và ri ro ca khon cho vay ln nên lãi sut áp dng
trong cho vay tiêu dùng thng cao hn lưi sut các khon cho vay khác.
 Các khon cho vay tiêu dùng mang li li nhun khá ln cho các ngân hàng
Tng t vi mc ri ro cao nh vy thì các khon tín dng tiêu dùng có đc
mt mc li nhun rt ln trong các ngun thu ca ngân hàng. Bên cnh đó, s lng
các khon vay tiêu dùng khá nhiu khin cho tng quy mô cho vay tiêu dùng rt ln,

và cùng vi mc li nhun trên mi khon vay tiêu dùng s khin cho li nhun thu v
t hot đng cho vay là rt đáng k trong tng li nhun ca ngân hàng. Chính ngun
li nhun ln đó đư thúc đy các ngân hàng đy mnh phát trin hot đng cho vay
tiêu dùng.
 Cho vay tiêu dùng có tính nhy cm trc các tác đng ca chu kì kinh t
S phát trin ca nn kinh t cng là mt trong nhng nhân t có nh hng rt
ln đn cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi. Khi nn kinh t phát trin n
đnh, thu nhp ca ngi dân cao thì nhu cu tiêu dùng ca ngi dân cng tng to
điu kin cho hot đng này phát trin. Ngc li khi kinh t bt n ri vào tình trng
suy thoái, các cá nhân h gia đình e dè trong vic chi tiêu do đó hot đng cho vay tiêu
dùng s kém hiu qu hn. Do vy tình hình kinh t phát trin n đnh là mt trong các
nhân t thúc đy cho vay tiêu dùng phát trin.
Thang Long University Library
3
1.1.3. Ch
1.1.3.1. Ch
NHTM thc hin chc nng trung gian tài chính có ngha là ngân hàng va đi
vay và cng là ngi cho vay. NHTM là cu ni gia nhng ngi cn tin, thiu tin
và nhng ngi có tin, tha tin. Nh có NHTM mà nhu cu này đc gii quyt mt
cách d dàng.
 NHTM thc s huy đng đc sc mnh tng hp ca nn kinh t vào quá
trình sn xut và lu thông hàng hóa, thc hin các dch v tin ích cho xã hi.
 Nh có NHTM mà tit kim ca các cá nhân, đoàn th, các t chc đc huy
đng vào quá trình vn đng ca nn kinh t. Thông qua các hot đng ca
NHTM mà tit kim này s đc đa vào nn kinh t hot đng.
1.1.3.2. Ch
Vi vic nhn tin gi cho vay, Ngân hàng m ra các s sách theo dõi và chuyn
tin trong các giao dch ln nhau ca khách hàng. Ngân hàng s xut tin t tài khon
này sang tài khon khác, hoc chuyn t ni này sang ni khác. Vi chc nng này,
Ngân hàng s tit kim đc các chi phí do vic vn chuyn, bo qun tin mt, đng

thi hn ch b  đng vn trong khâu thanh toán, to điu kin thúc đy các doanh
nghip.
1.1.3.3. Cho tin
Vi chc nng là mt đnh ch tài chính trung gian, Ngân hàng có kh nng di
chuyn vn t ni tha sang ni thiu. Nh ngun vn huy đng đc và cho khách
hàng vay khi cn, Ngân hàng có kh nng to nên mt lng tin ln hn rt nhiu so
vi lng tin ban đu. Lng tin do ngân hàng to ra chính là bút t. Bút t là loi
tin ch xut hin trên s sách ca Ngân hàng. Lng tin này ph thuc vào chính
sách tin t ca Ngân hàng trung ng, đc bit là “T l d tr bt buc” thông qua
vic tng gim “T l d tr bt buc” Ngân hàng trung ng s có kh nng gim
hoc tng lng tin trong lu thông.
1.2. Các loai hình cho vay tiêu dùng
Tùy theo các cách chia mà cho vay tiêu dùng có th chia thành các hình thc
khác nhau.
Cn c vào phng thc hoàn tr gm
 Cho vay tr góp: Là loi cho vay trong đó đnh k khách hàng tin hành thanh
toán cho ngân hàng mt phn n gc và lãi. Hin nay hu ht các ngân hàng ch
yu áp dng phng thc cho vay này do ngun tr n ch yu là thu nhp hàng
tháng.
4
Hình thc cho vay này đc áp dng ch yu nhm mc đích mua sm nhà ca,
phng tin đi li nh ô tô…
 Cho vay hoàn tr mt ln: Là phng thc cho vay trong đó khách hàng tin
hành hoàn tr c gc và lưi cho ngân hàng khi đn hn thanh toán. Ch yu áp dng
vi các khon cho vay ngn hn nhm đáp ng nhu cu tc thi cho khách hàng
nh: thanh toán tin đin nc, cho các chuyn đi ngh…
 Cho vay hoàn tr theo nhu cu: Là các khon cho vay ngn hn hoc trung hn
trong đó khách hàng có th tr lãi hoc gc tùy theo tình hình tài chính ca mình
min là khi đn hn khách hàng phi hoàn tr đy đ c gc và lãi.
 Ngoài ra, còn có th phân chia theo mc đích vay, cn c vào ngun gc cho

vay…
1.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng ci
Quy trình cho vay là tng hp các công vic c th mà cán b tín dng và các
phòng ban có liên quan trong ngân hàng phi thc hin khi cp vn cho khách hàng.
 chun hóa quá trình tip xúc, phân tích, cho vay và thu n, mi NHTM thng xây
dng cho mình mt quy trình cho vay. Gia các ngân hàng, quy trình y có th có s
khác bit, tùy thuc vào đc đim và kh nng t chc qun lý ca ngân hàng, tuy
nhiên nhìn chung đu bao gm 6 bc sau:
Bc 1: Nhn h s tín dng: khách hàng có nhu cu vn đn ngân hàng làm th
tc xin vay. Ti đây cán b tín dng hng dn cho khách hàng cách lp h s đy đ
và đúng quy đnh, h s tín dng thng bao gm: h s pháp lỦ, h s kinh t và h
s vay.
Bc 2:Thm đnh tín dng: ây là khâu quan trng trong quá trình cho vay tiêu
dùng, quyt đnh đn cht lng tín dng. Cán b thm đnh sai s đa ra quyt đnh
sai. Quá trình thm đnh bao gm:
 Thm đnh đc đim ngun vay
 Thm đnh mc đích s dng vn vay
 Thm đnh tình hình tài chính và kh nng thanh toán ca khách hàng
 Thm đnh tài sn đm bo
Bc 3: Xét duyt và quyt đnh cho vay: Sau quá trình thm đnh, cán b tín
dng thông báo li vi cp trên đ trình lên hi đng xét duyt, đa ra quyt đnh cho
vay. Sau khi đư quyt đnh, ngân hàng phi lp vn bn thông báo cho khách hàng bit
rõ ni dung ( nu không cho vay phi ghi chi tit lý do).
Thang Long University Library
5
Bc 4: Hoàn tt th tc pháp lý và tin hành gii ngân: Sau khi xét duyt và
quyt đnh cho vay, ngân hàng và khách hàng tin hành kí kt hp đng tín dng
Các yu t ch yu ca mt trng hp tín dng là:
 Khách hàng: h tên, đa ch, t cách pháp nhân (nu có).
 Mc đích s dng: khách hàng phi ghi rõ khon vay đc s dng đ làm

gì.
 S tin hoc hn mc tín dng mà ngân hàng cam kt cp cho khách hàng
 Lãi sut áp dng: mc lãi sut mà khách hàng phi tr, lãi sut c đnh hay
thay đi, các điu kin thay đi lãi sut.
 Mc phí đ có đc cam kt tín dng t ngân hàng, tính theo t l phn
trm trên hn mc cam kt.
 Thi hn cho vay: là thi hn mà trong đó ngân hàng cp tín dng cho
khách hàng, tính t lúc đng vn đu tiên ca ngân hàng đc phát ra đn
lúc đng vn và lãi cui cùng đc ngân hàng thu v.
 Các loi đm bo: các ni dung nh đnh giá, bo him, quyn s hu,
quyn chuyn nhng hoc bán, quyn s dng các đm bo… đu phi
đc quy đnh rõ trong hp đng.
 iu kin và k hn gii ngân.
 Cách thc, thi đim thanh toán gc và lãi.
Các điu kin khác: kim soát vt th chp, kim soát hot đng kinh doanh
ca ngi vay, điu kin phát mi tài sn, pht vi phm hp đng…
Bc 5: Kim tra trong quá trình cho vay: Sau khi gii ngân cho khách hàng,
ngân hàng phi kim soát xem khách hàng có s dng tin vay đúng mc đích hay
không. Vic thu thp thông tin v khách hàng:
Tt c thông tin phn ánh theo chiu hng tt th hin cht lng tín dng đang
đc đm bo.
Nu cht lng khon vay đang b đe da cn có bin pháp x lý kp thi.
Ngân hàng có quyn thu hi n trc hn, ngng gii ngân nu bên đi vay vi
phm hp đng tín dng.
Bc 6: Thu hi n hoc đa ra quyt đnh tín dng mi: Khi khách hàng đư tr
ht n gc và lưi đúng hn, quan h tín dng gia ngân hàng và khách hàng s kt
thúc. Tuy nhiên bên cnh các khon tín dng an toàn, vn tn ti các khon tín dng
mà đn thi đim hoàn tr khách hàng không tra đc n. Cho nên ngân hàng phi tìm
hiu nguyên nhân và đa ra quyt đnh mi: có cho khách hàng gia hn n hay là bán
tài sn đm bo đ bù đp ri ro.

6
Tóm li, quy trình cho vay cn đc xây dng sao cho phù hp vi các quy đnh
ca pháp lut, vi tng nhóm khách hàng, và vi tng loi cho vay ca ngân hàng.
Quy trình cho vay phi đm bo đ ngân hàng có đ các thông tin cn thit nhng
không gây phin hà cho khách hàng. Mt quy trình cho vay đc xây dng hp lý s
làm tng hiu qu hot đng, gim thiu ri ro và nâng cao doanh li ca ngân hàng.
1.2.2. Nghip v ci
1.2.2.1. Nghip v ng vn
ây là nghip v to lp ngun vn hot đng ca NHTM, ngân hàng nào to lp
đc nhiu ngun vn thì càng có điu kin m rng cho vay, m rng tín dng cho
nn kinh t. Vì vy nghip v ngun vn bao gi cng đc quan tâm đúng mc, gm
các hot đng sau:
 Nghip v tin gi
 Tin gi các t chc kinh t:
 Tin gi không k hn: Là khon tin khách hàng gi vào không xác đnh trc
thi hn s rút ra nên nó mang tính cht không k hn, khách hàng có th rút ra bt
c lúc nào, là khon tin ch thanh toán không phi gi vi mc đích đ dành mà
nhm an toàn tài sn, to đc tin ích trong thanh toán.
 Tin gi có k hn: Khác vi tin gi không k hn vì ngân hàng bit trc thi
gian ngi rút tin, là khon tin tm thi cha s dng hay đ dành nhm hng
li tc và tìm kim s an toàn cho đng vn ca mình.
 Tin gi các t chc tín dng:là doanh nghip hot đng kinh doanh tin t, làm
dch v ngân hàng vi ni dung nhn tin gi và s dng tin gi đ cp tín dng,
cung ng các dch v thanh toán.
 Tin gi ca cá nhân dân c:
 Tin gi trên tài khon cá nhân: Dân c gi tin vi mc đích an toàn bo qun
hay thun li trong thanh toán chi tr.
 Tin gi tit kim: Bao gm tit kim có k hn và không k hn.
 Tin gi tit kim có k hn: Là khon tin đ dành ca cá nhân gi vào ngân
hàng vi mc đích hng li tc, có k hn xác đnh trc nên hng lãi sut tin

gi tit kim có k hn.
 Tin gi tit kim không k hn: Là khon tin đ dành ca dân c nhm hng
li tc nhng cha xác đnh đc thi đim chi tiêu.
Thang Long University Library
7
 Tin gi có mc đích: Khi dân chúng gi tin vào ngân hàng thì xác đnh trc
mc đích gi vào đ làm gì.
 Tin gi tit kim có báo trc: Ngha là có quy đnh khi dân c mun rút tin
phi báo trc cho ngân hàng ti thiu 10 đn 30 ngày.
 Tin gi ca kho bc nhà nc
Các chi nhánh kho bc thng có mt phn vn tm thi cha s dng vào ngân
hàng nhm hng li tc và thng gi vi s lng ln, không k hn.
 Tin gi ca các t chc tín dng khác
Các t chc tín dng thng có quan h đi lý nhau nên m tài khon ln nhau
nhm thc hin thu chi h cho khách hàng, đc bit s dng cho phng thc thanh
toán không dùng tin mt.
 Phát hành giy t có giá
Là hot đng nhm đáp ng nhu cu vn cp thit, bao gm vic phát hành các
chng ch tin gi, các trái phiu, k phiu.
K phiu, trái phiu là chng ch nhn n ca Ngân hàng đi vi ngi mua
(ch s hu) có quy đnh mnh giá thi hn và lãi sut. Cn c vào nhu cu vn Ngân
hàng phát hành theo đt cho tng loi k phiu, trái phiu có k hn và lãi sut khác
nhau, nhm huy đng đ s vn cn thit trong mt thi gian nht đnh. i tng
mua k phiu và trái phiu là tt c các tng lp dân c, t chc kinh t trong xã hi,
không hn ch s tin mua, ch s hu đc quyn chuyn nhng cho ngi khác,
đc dùng đ th chp, chit khu cm c hay bo lãnh vay vn ti ngân hàng.
 Vn vay
Trong quá trình hot đng ca mình nhiu lúc phát sinh các nghip v cùng mt
lúc làm cho ngun vn hot đng ca các Ngân hàng không đm bo đáp ng các nhu
cu cho hot đng ca mình, vì th Ngân hàng phi tin hành vay vn ca các Ngân

hàng thng mi và các t chc tín dng khác, ca Ngân hàng trung ng,…
 Vn t có ca Ngân hàng
 Vn điu l: Là s vn ban đu khi thành lp ngân hàng đc ghi vào điu l
ngân hàng luôn luôn ln hn hoc bng vn pháp đnh do nhà nc quy đnh vào
đu mi nm tài chính.
 Các qu d tr: Qu d tr, qu d tr đc bit, qu khác.
 Li nhun cha chia: Theo quy đnh sau khi np thu phn còn li ca li nhun
đc đem chia đ bù l nm trc, thus dng vn ngân sách, bù đp nhng khon
8
tin pht và chi phí không hp lỦ mà không đc tính vào chi phí đ tính thu, trích
qu đu t phát trin, qu d phòng, tng vn điu l, d phòng nói chung còn li
đa vào qu đu t phát trin.
 Vn khác
Ngoài các loi ngun vn trên thì Ngân hàng thng mi còn có ngun vn
trong thanh toán vn phát sinh t nghip v đi lỦ…
1.2.2.2. Nghip v cho vay
i đôi vi nghip v huy đng vn là nghip v cho vay. ây là nghip v quan
trng nht ca NHTM, là thu nhp chính ca ngân hàng.
Quy mô tín dng ca ngân hàng ln hay nh tùy thuc vào kh nng huy đng
vn ca ngân hàng và nhu cu tín dng ca nn kinh t. Hot đng cho vay ca ngân
hàng ngày càng đc m rng vi nhiu loi hình khác nhau. Có các hình thc sau:
Cho vay ngn hn bng VN cho các doanh nghip nhà nc, doanh nghip t
nhân nhm b sung vn điu l, vn c đnh trong quá trình kinh doanh.
Cho vay trung và dài hn cho các doanh nghip đ m rng quy mô sn xut, nhà
xng, mua sm thit b, máy móc ci tin sn xut.
Cho vay sn xut: nhm h tr kinh t phát trin, m rng nhiu ngành ngh mi,
to công n vic làm cho xã hi gm: các ngành công nghip, nông nghip, xây dng,
thy sn, giao thông vn ti, thng nghip và dch v.
Cho vay tiêu dùng: nhm đáp ng nhu cu n , đi li ca ngi dân: Hình thc
vay này to điu kin cho dân chúng mua sm các nhu cu sinh hot nh: mua xe máy,

sa cha nhà , thit b tiêu dùng…
Cho vay h nghèo thiu vn sn xut: cho vay thc hin xóa đói gim nghèo theo
ch đnh ca chính ph.
1.2.2.3.Nghip v trung gian thanh toán và các nghip v khác ca NHTM.
 Nghip v trung gian thanh toán:
Bao gm bo lãnh, y thác thanh toán, t vn, làm môi gii chng khoán, phát
hành chng khoán, nhn vn tài tr.
 Các nghip v khác ca NHTM
Ngoài nhng nghip v đư nêu, các NHTM còn thc hin mt s các dch v
cho khách hàng nh: chuyn tin, cho thuê két st, nhn tin đin nc, chuyn tr tin
hc phí…
Thang Long University Library
9
1.3. Vai trò ca cho vay tiêu dùng trong s phát trin ca nn kinh t th trng
Hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi có vai trò quan trng đi vi s
phát trin ca kinh t xã hi. Hot đng cho vay giúp khai thông dòng tài chính,đ
nhng lung vn đc luân chuyn liên tc. Hin nay cho vay tiêu dùng không nhng
là hình thc cho vay ph bin ca các ngân hàng thng mi mà nó còn th hin rõ vai
trò to ln không ch đi vi ngân hàng mà còn đi vi nn kinh t, ngi tiêu dùng…
1.3.1. ng ti ngân hàng
Hot đng cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng m rng quan h vi khách hàng,
t đó làm tng kh nng huy đng các loi tin gi cho ngân hàng, to điu kin đa
dng hóa hot đng kinh doanh, nh vy nâng cao thu nhp và phân tán ri ro cho
ngân hàng.
1.3.2. ng ti tiêu dùng
Ngày nay, cuc sng ca con ngi không ngng đc nâng cao làm cho nhu
cu ca con ngi ngày càng phong phú và đa dng hn. Nhu cu v nhà , đi li, đ
dùng gia đình, hc tp, … là nhng nhu cu cn thit yu ca mi cá nhân và h gia
đình.  đáp ng nhu cu trên thì mt ngi cn thi gian dài đ tích ly đ s tin
cn thit. Vi các gói cho vay tiêu dùng ca ngân hàng, ngi tiêu dùng s đc

hng nhng tin ích, tha mãn nhu cu chi tiêu mua sm, xây dng, sa cha nhà ,
phng tin đi li, hc tp, y t,…, trc khi h có đ kh nng thanh toán. Nh vy,
cho vay tiêu dùng góp phn ci thin và nâng cao mc sng ca ngi dân.
Tuy nhiên, nu lm dng thì cho vay tiêu dùng rt tai hi vì nó có th làm cho
ngi đi vay chi tiêu vt quá mc cho phép, làm gim kh nng tit kim và chi tiêu
trong tng lai.
1.3.3. ng ti doanh nghip
Các doanh nghip sn sut luôn mun ti đa hóa li nhun thu đc, do vy h
luôn tìm mi cách đ tiêu th hàng hóa, dch v sn xut ra. iu này ph thuc hoàn
toàn vào kh nng ca khách hàng. Hin nay, nhu cu v hàng hóa, dch v ca ngi
tiêu dùng không ngng gia tng. Nhng nó li không th đc tha mãn bng ngun
tài chính hin có ca khách hàng. Hàng hóa không th xp vào kho ch khi khách
hàng có đ điu kin v tài chính đc. Và ngun tài chính t ngân hàng tài tr là gii
pháp ti u. Nh vy cho vay tiêu dùng ca ngân hàng gii quyt đc s ùn tc trong
vic tiêu th hàng hóa. Ngun tín dng này cng giúp cho doanh nghip có điu kin
tng cng sn xut, m rng quy mô, m rng th trng.
1.3.4. n nn kinh t
Vic ngân hàng thc hin cho vay tiêu dùng đi vi khách hàng không ch làm
tha mãn nhng nhu cu thit yu,nâng cao cht lng cuc sng ca ngi tiêu dùng
10
mà vic cho vay còn thúc đy sn sut, to ra công n vic làm, tng kh nng cnh
tranh ca các hang sn xut kinh doanh, to ra s nng đng cho nn kinh t.
Thông qua hot đng cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thng mi đư góp phn
kích cu trong nn kinh t, nâng cao hiêu qu s dng vn, tng sc cnh tranh ca
hàng hóa trong nc, t đó h tr nhà nc trong vic đt đc các mc tiêu xã hi
nh xóa đói, gim nghèo, gii quyt công n vic làm, tng thu nhp, gim t nn xã
hi,ci thin và nâng cao cht lng cuc sng.
1.4. Các ch tiêuăđánhăgiáăchtălng cho vay tiêu dùng ti NHTM
1.4.1.  cho vay tiêu dùng trong t
D n cho vay tiêu dùng trong tng d n là mt ch tiêu quan trng và c bn

nht đ đánh giá mc đ phát trin trong hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng.
Ch tiêu này bao gm: s d n cho vay tiêu dùng, t trng d n cho vay tiêu dùng,
tc đ tng trng d n cho vay tiêu dùng hàng nm.
Ch tiêu tc đ tng trng d n cho vay tiêu dùng th hin t trng d n cho
vay tiêu dùng trong tng d n tín dng ca ngân hàng tng hay gim qua các nm
hoc qua các thi k. Nu nh ch da vào tc đ tng d n cho vay tiêu dùng ca
ngân hàng thì cha th đa ra kt lun v mc đ phát trin hot đng cho vay tiêu
dùng ca ngân hàng đc vì điu này còn ph thuc vào mc tng ca tng d n. Do
đó, cn phi da vào mc tng ca d n cho vay tiêu dùng trong tng d n na đ
đánh giá mc đ phát trin ca hot đng cho vay tiêu dùng.
1.4.2. N quá hn trong tng  cho vay tiêu dùng
Ch tiêu n quá hn trong tng d n cho vay tiêu dùng phn ánh cht lng tín
dng cho vay tiêu dùng, đ ri ro trong cho vay tiêu dùng ca ngân hàng. Bao gm s
d n quá hn và t trng n quá hn trong tng d n cho vay tiêu dùng. Trong quá
trình hot đng ca mình, mt ngân hàng không th tránh khi vic gp phi n quá
hn (không thu hi đc gc và lãi vay t khách hàng khi đn hn thanh toán).
Nguyên nhân có th là do khách hàng không có thin chí hoc c tình không thanh
toán khi đn hn. Nhng cng có th do tình hình tài chính ca khách hàng không lành
mnh dn đn vic tr n không đy đ hoc không đúng hn. Do vy, hot đng cho
vay tiêu dùng ca ngân hàng đc coi là có hiu qu khi có t l n quá hn nm trong
gii hn cho phép và phi thp hn k trc.  làm đc điu đó thì ngân hàng cn
phi thm đnh kỦ điu kin trc khi quyt đnh cho vay. Khi đư cho vay phi giám
sát và theo dõi khách hàng s dng vn vay có đúng mc đích vay trong sut thi gian
s dng vn hay không, đc thúc khách hàng thanh toán đy đ, đúng hn. Ngoài ra
đi vi nhng trng hp n xu, n khó đòi thì cn cn trng hn, phi kp thi kim
đim, rút kinh nghim.
Thang Long University Library
11
1.4.3. Th phn cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
Ch tiêu th phn cho vay tiêu dùng ca ngân hàng cho bit kh nng cnh tranh

và chim lnh th trng ca ngân hàng. ng thi, ch tiêu này cng cho bit mc đ
phát trin v mt lng ca ngân hàng. Nu th phn ca ngân hàng ln, chng t nim
tin ca khách hàng v ngân hàng ln, điu này khng đnh đc uy tín, hình nh ca
ngân hàng trên th trng. Khi so sánh vi các đi th cnh tranh trên cùng th trng,
ngân hàng đa ra nhng phán đoán chính xác v kh nng, tim lc ca bn than mình
cng nh tim lc ca đi th. T đó, ngân hàng có nhng quyt đnh sáng sut cho
hot đng ca mình. Ngân hàng có th đa ra các chính sách c th phù hp đ phát
trin th trng cho vay tiêu dùng, cnh tranh tt vi các đi th trên th trng. Nh
vy, ngân hàng có c hi m rng, chim lnh th trng cho vay tiêu dùng trong
tng lai.
1.4.4. Li nhun t hong cho vay tiêu dùng
Nhìn vào ch tiêu li nhun t hot đng cho vay tiêu dùng chúng ta có th thy
đc hiu qu và mc đ phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng qua
các nm. Tùy theo tng thi k mà ngân hàng s đa ra các chính sách khác nhau, phù
hp vi tình hình, điu kin ca tng thi k nhm tng li nhun cho ngân hàng.
iu đó da trên c s hp lý hóa chi phí và nâng cao cht lng tín dng. Ch tiêu
này bao gm : mc tng li nhun t cho vay tiêu dùng và mc tng li nhun đó
trong tng li nhun t hot đng tín dng. Nên nu ch xem xét tc đ tng li nhun
t cho vay tiêu dùng mà đư vi đa ra kt lun v mc đ phát trin hot đng cho vay
tiêu dùng thì hoàn toàn cha chính xác vì điu này còn ph thuc vào tc đ tng tng
li nhun t hot đng tín dng. Do vy, mc đ phát trin hot đng cho vay tiêu
dùng ca mt ngân hàng s đc phn ánh chính xác thông qua tc đ tng li nhun
t hot đng cho vay tiêu dùng trong tng li nhun t hot đng tín dng.
1.5. Nhng nhân t nhăhngăđn chtălng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng
thngămi
Cho vay tiêu dùng là mt hình thc cho vay ca ngân hàng thng mi, hot
đng ca nó chu tác đng ca rt nhiu yu t. Các ngân hàng luôn phi xem xét các
yu t đó mt cách thn trng nhm phát huy nhng yu t tích cc đn cho vay tiêu
dùng, cng nh hn ch ti mc ti đa các yu t làm hn ch hot đng cho vay tiêu
dùng.

Có th chia nhng yu t tác đng ti hot đng cho vay tiêu dùng thành hai
nhóm: Nhóm yu t ch quan và khách quan.

12
1.5.1. Các nhân tkhách quan
- Môi trng kinh t
Có th nói s bin đng cho vay tiêu dùng gn bó cht ch vi s bin đng ca
môi trng kinh t. Nu  mt nc có nn kinh t phát trin, thu nhp ca ngi dân
n đnh, nhu cu tiêu dùng ca h s tng lên, lúc y ngân hàng có c hi m rng
hot đng cho vay tiêu dùng ca mình. Còn nu nh mt đt nc có nn kinh t đình
tr, suy thoái, không n đnh thì ngi dân s không mun đi vay tin đ tha mãn
nhng nhu cu chi tiêu ca mình, h ch duy trì cuc sng  mc bình thng.
- Môi trng vn hóa – xã hi
Môi trng vn hóa – xã hi bao gm các yu t nh trình đ dân trí, thói quen
chi tiêu ca ngi dân, nhu cu ca ngi dân… Các yu t này đu nh hng ti
hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng. Nu  mt xã hi thói quen chi tiêu ca
ngi dân ch dng  mc đ là các mt hàng thit yu thì ti đó ngân hàng không th
phát trin hình thc cho vay tiêu dùng đc. Hay ti mt xã hi mà ngi dân có thói
quen tit kim, t l tit kim trên tng thu nhp cao thì ngân hàng cng không có c
hi m rng các dch v ngân hàng trong đó có cho vay tiêu dùng.
Ngi dân Vit Nam thng có thói quen tit kim ri khi tích ly đ s tin
mi mua sm, tiêu dùng, h không ngh ti vic đi vay, n nn đ mua sm, cng vi
tâm lý ngi tip xúc vi ngân hàng, s các th tc hành chính rm rà. Chính vì th
nhu cu vay ca ngi dân còn thp.
- Môi trng pháp lý
Hin nay, không riêng hot đng cho vay tiêu dùng ca ngân hàng phi nm
trong khuôn kh pháp lut mà mi hot đng khác ca ngân hàng đu phi tuân th
nhng quy đnh ca nhà nc, ca pháp lut. Môi trng pháp lý bao gm vn bn
cht ch, đng b s to ra c hi phát trin cho hot đng cho vay tiêu dùng, nhng
nu mt xã hi tn ti mt h thng các vn bn pháp lut chng cht, không rõ rang,

đy đ thi s cn tr không ch hot đng cho vay tiêu dùng và còn cn tr tt c các
hot đng kinh t - xã hi khác.
- nh hng phát trin và chính sách kinh t ca nhà nc
Các chính sách kinh t hay đnh hng phát trin ca nhà nc đu có nh
hng ti hot đng cho vay tiêu dùng. Nu đnh hng phát trin và chính sách kinh
t ca nhà nc kích thích s phát trin kinh t trong nc đc phát trin, GDP tng
lên, thu nhp ca ngi dân s đc ci thin. Nhu cu ca ngi dân v hàng tiêu
dùng tng lên, các ngân hàng có c hi m rng hot đng cho vay tiêu dùng ca
mình. Nhng chính sách này góp phn vào vic thu hp khong cách giàu nghèo gia
các tng lp trong xã hi, làm tng lng khách hàng vi hình thc tín dng tiêu dùng
Thang Long University Library
13
ca ngân hàng. Nhng chính sách hp lỦ và đnh hng kinh t đúng đn ca Nhà
nc còn có th kích thích nhu cu tiêu dùng trong dân c, to điu kin cho các ngân
hàng m rng hot đng cho vay tiêu dùng.
1.5.2. Các nhân t ch quan
- Cht lng ngun nhân lc:
ây là yu t kin to nên sc mnh ca ngân hàng. Nhân viên ngân hàng ngi
trc tip thc hin các chin lc kinh doanh ca ngân hàng thng mi. Quá trình
giao dch trc tip vi khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hin hu ch yu ca
dch v, chính vì vy mà kin thc và chuyên môn ca nhân viên ngân hàng tng thêm
giá tr ca các sn phm dch v ca ngân hàng. Kin thc và chuyên môn ca nhân
viên ngân hàng cng có Ủ ngha vô cùng quan trng trong vic thm đnh các khon
vay. Cho vay tiêu dùng là mt hình thc cho vay có mc ri ro tim n rt ln, nên
ngay t khâu thm đnh các khon vay nu cán b thm đnh không làm tt có th gây
ra tn hi rt ln cho ngân hàng. Ngoài ra đo đc ngh nghip ca cán b ngân hàng
cng là mt yu t quan trng trong vic cho vay. Nu mt cán b ngân hàng không có
đo đc ngh nghip thì nguy c xy ra ri ro cho ngân hàng không phi là nh.
- Quy mô và uy tín ca ngân hàng:
Ngun vn ca ngân hàng bao gm vn ngân hàng huy đng đc và ngun vn

ch s hu ca ngân hàng. Trong đó ngun vn ch s hu đóng vai trò sng còn
trong vic duy trì các hot đng thng nht và đm bo cho ngân hàng kh nng phát
trin lâu dài trong tng lai. Ngoài ra, ngun vn ch s hu còn là tm lá chn cho
ngân hàng, nhm chng li các ri ro có th xy ra. Hin nay, qui mô ngun vn ln
giúp cho ngân hàng có điu kin đu t nâng cao c s h tng, máy móc thit b, công
ngh ngân hàng…
Ngoài ra uy tín ca ngân hàng cao hay thp cng s nh hng ti lng khách
hàng đn giao dch vi ngân hàng.
Tt c nhng yu t trên to cho ngân hàng sc cnh tranh nhm m rng hn
na các dch v ngân hàng nói chung và cho vay ngân hàng nói riêng.
- Quy trình và th tc cho vay ca ngân hàng:
Quy trình và th tc cho vay hiu qu và không rm rà, phc tp là mt trong
nhng cách thc quan trng đ thu hút khách hàng. Hin nay các ngân hàng đu tìm
cách rút ngn quy trình và th tc cho vay nhm thu hút khách hàng. Nhng khi tin
hành cho vay, các ngân hàng đu phi chú trng đn quy trình thm đnh. ây là bc
quyt đnh đn cht lng tín dng ca ngân hàng. Các ngân hàng cn có mt h thng
các th tc và quy trình cho vay hp lý, khoa hc, đc bit là khâu thm đnh phi
đc thc hin mt cách nghiêm chnh và chính xác.
14
- H thng thông tin và công ngh khách hàng:
Thi đi ngày nay thông tin tr thành vn đ thit yu, không th thiu trong hot
đng ca ngân hàng. Công ngh ngân hàng đóng vai trò sng còn đi vi các ngân
hàng. Trong xu th ngày nay không th nào tn ti mt ngân hàng vi công ngh lc
hu. Công ngh hin đi là c s đ các ngân hàng m rng các dch v đáp ng tt
nhu cu ca khách hàng.

Thang Long University Library
15
CHNGă2. THC TRNG HOTăNG CHO VAY VÀ M RNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG C PHNăỌNGăNAMăÁă(SEABANK)

2.1. Gii thiu chung v NgơnăhƠngăthngămi c phnăôngăNamăÁ(SeaBank)
2.1.1. Tng quan v i c ph
Bng 2.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi c phnăôngăNamăÁ
Tên doanh nghip
Ngân hàng TMCP ông Nam Á
Tên giao dch
SOUTHEAST ASIA COMMERCIAL JOINT STOCK
BANK
Tên vit tt
SEABANK
Tr s chính
16 Láng H, Ba ình, Hà Ni
in thoi
(84.4) 7723616
Fax
(84.4) 7723615
Website

Giy phép thành lp s
0051/NH-GP
Ngày cp phép
25/3/1994
Tng s nhân viên
2100
Vnăđiu l banăđu
5.335 t đng
Tng tài sn
102.000t đng
Ngân hàng ông Nam Á (SeaBank) là ngân hàng thng mi c phn đc

thành lp và hot đng ti Vit Nam theo giy phép hot đng s 0051/NH-GP ngày
25 tháng 03 nm 1994 ca thng đc Ngân hàng nhà nc Vit Nam và đc y ban
Nhân dân Thành ph Hi Phòng cp giy phép thành lp s 676/GP-UB ngày 04 tháng
04 nm 1994 vi thi gian hot đng là 99 nm k t ngày đc cp giy phép hot
đng.
Nm 1994, Ngân hàng đc thành lp di tên giao dch là Ngân hàng TMCP
Hi Phòng ti thành ph Hi Phòng và đn nm 2001 chính thc đi tên giao dch nh
hiên nay (Ngân hàng ông Nam Á).