mở rộng cho vay đối với làng nghề tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh bắc ninh

B GIÁO DO
I H
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
M RI VI LÀNG NGH TI
I C PHN Á CHÂU
CHI NHÁNH BC NINH
SINH VIÊN THC HIN : TRN TH QUÝ
MÃ SINH VIÊN : A18654
CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG
HÀ NI  2014


B GIÁO DO
I H
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
M RI VI LÀNG NGH TI
I C PHN Á CHÂU
CHI NHÁNH BC NINH
ng dn : TS. Nguyn Th Thúy
Sinh viên thc hin : Trn Th Quý
Mã sinh viên : A18654
Chuyên ngành : Ngân hàng
HÀ NI  2014
Thang Long University Library

LI C
Lu tiên em xin gi li cn toàn th giáo viên Khoa Kinh t - Qun lí
i hng dc nhng kin thc b
ích khi ngi trên gh ng, giúp em có nhng kin thc nn tng v kinh t, tài
 có th c khóa lun này.
 c bit gi ti TS. Nguyn Th  ng dn em hoàn
thành khóa lun này li c sc. Cng dn, sa ch
em có th thc hin khóa lun tt nghip mt cách tt nht.
Tin em xin co cùng các cô chú, anh ch nhân viên ti
i C phn Á Châu Chi nhánh Bu kin tt nht
cho em trong quá trình thc tp, giúp em hc hc nhiu kinh nghi
a còn giúp em thu thp thông tin cho khóa lun và phân tích s liu d dàng

Cui cùng em xin c bên cnh, c 
ng viên em trong sut quá trình làm khóa lu em có th hoàn thành nó tt nht.
Em xin chân thành c!

Hà Ni, ngày 26 tháng 10 
Sinh viên
Trn Th Quý



L
hóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t ng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ci
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong khóa lun là có ngun gc
trích dn rõ ràng.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v l

Sinh viên




Thang Long University Library


MC LC
LI M U
  LÝ LUN V M RI VI LÀNG
NGH TI 1
1.1. Tng quan v làng ngh 1
1.1.1.
Khái nim v làng ngh 1
1.1.2.
c tra làng ngh 2
1.1.3.
Phân loi làng ngh 5
1.1.4.
Vai trò ca làng ngh i vi s phát trin kinh t 5
1.1.5.
Các yu t quyn s tn ti và phát trin làng ngh 8
1.2. i vi làng ngh ci 10
1.2.1.
Khái nii vi làng ngh 10
1.2.2.
Nguyên ti vi làng ngh 11
1.2.3.
Quy trình cho vay i vi làng ngh 11

1.2.4.
Các loi hình cho vay làng ngh 13
1.2.4.1.  c cho vay 14
1.2.4.2.  vào thi hn cho vay 15
1.2.4.3.  vào hình thm bo ca các khon vay 15
1.2.5.
Vai trò ci vi s phát trin kinh t  các làng ngh 16
1.3. M ri vi làng ngh ci 17
1.3.1.
Khái nim m ri vi làng ngh 17
1.3.2.
S cn thit phi m ri vi làng ngh 17
1.3.3.
Các ch ng cho vay c
mi 18
1.3.3.1. Các ch nh tính 18
1.3.3.2. Các ch ng 18
1.3.4.
Các nhân t n m ri vi làng ngh ti
i 21
1.3.4.1. Nhân t có th kic 21
1.3.4.2. Nhân t không th kic 24
 THC TRNG CHI VI LÀNG NGH T
C NINH 26


2.1. Khái quát v i C phn Á Châu 26
2.1.1.
c v i C phn Á Châu 26
2.1.2.

Quá trình hình thành và phát trin ca i C
phBc Ninh 26
2.1.3.
u t chc c i C phn
c Ninh 27
2.1.4.
Chm v ca tng b phn 28
2.1.4.1. c 28
2.1.4.2. Phòng Kinh doanh 28
2.1.4.3. Phòng Giao dch Ngân qu 28
2.1.4.4. Phòng Hành chính  K Toán 29
2.1.5.
Kt qu kinh doanh c
Chi nhánh Bc Ninh 31
2.1.5.1. Hong vn 31
2.1.5.2. Hong cho vay 33
2.1.5.3. Hong kinh doanh khác 37
2.1.5.4. Kt qu tài chính 38
2.2.  các làng ngh ti Bc Ninh 40
2.2.1.
Gii thiu chung v các làng ngh 40
2.2.2.
Hong sn xut kinh doanh ti các làng ngh 41
2.2.2.1. V th ng 41
2.2.2.2. Hong t chc sn xut 42
2.2.2.3. Công ngh trang thit b 42
2.2.2.4. Các v v ng 43
2.2.2.5.  ng sn xut kinh doanh ca các làng ngh ti Bc
Ninh 43
2.3. Thc tri vi làng ngh ti Ngân hàng i C

phn c Ninh 44
2.3.1.
u chnh hong cho vay làng ngh t
i C phn c Ninh 44
2.3.2.
Mt s nh v chính sách cho vay i vi làng ngh ti Ngân
hàng i C phn Á Châu Chi nhánh Bc Ninh 44
2.3.2.1. Nguyên ti vi làng ngh 44
Thang Long University Library


2.3.2.2. u kii vi làng ngh 44
2.3.2.3. Thi hi vi làng ngh 45
2.3.2.4. M 45
2.3.2.5. i vi làng ngh 46
2.3.2.6. Lãi sui vi làng ngh 47
2.3.2.7. i vi làng ngh 47
2.3.3.
Các ch  ri vi làng ngh t
 i C phnc Ninh 49
2.3.3.1. Các ch nh tính 49
2.3.3.2. Các ch ng 50
2.4.  rng i vi làng ngh ti Ngân hàng 
mi C Phn Á Châu Chi nhánh Bc Ninh 63
2.4.1.
Kt qu c 63
2.3.4.
Hn ch 64
2.3.5.
Nguyên nhân 65

 GII PHÁP M RI VI LÀNG NGH TI
I C PHN Á CHÂU CHI NHÁNH BC
NINH 67
3.1. ng hong kinh doanh ci C
phn c Ninh 67
3.2. ng m r 
mi C phn 67
3.3. Gii pháp m rng cho vay i vi làng làng ngh ca Ngân hàng
i C phn Á Châu Chi nhánh Bc Ninh 68
3.3.1.
 68
3.3.2.

 70
3.3.3.
 72
3.3.4.
mark 72
3.3.5.
 73
3.3.6.
Thc hi ch bm tin vay linh hot 74
3.3.7.
 74
3.3.8.
 75


3.3.9.
 75

3.3.10.

 76
3.4. Mt s kin ngh 76
3.4.1.
Kin ngh i vi Ngân hàng i C phn Á Châu 76
3.4.2.
Kin ngh i vc 77
3.4.3.
Kin ngh i vi Nhà nc và chính quy 77
3.4.4.
 78
KT LUN

Thang Long University Library


DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt
Tê
ATM
Máy rút tin t ng
CN
Cá nhân
GTCG
Giy t có giá

Hng tín dng

HMTD
Hn mc tín dng
KH
K hn
NHNN
c
NHTM
i
TCKT
T chc kinh t
TG
Tin gi




DANH MC BNG BI TH, HÌNH V
Bng 2.1.
-2013 31
Bng 2.2. Tình hình cho vay ca Ngân hn
2011-2013 34
Bng 2.3. Tình hình hong thanh toán quc t và kinh doanh ngoi hi c
n 2011 - 2013 37
Bng 2.4. Kt qu hong kinh doanh cc Ninh
n 2011  2013 38
Bng 2.5. Doanh s cho vay ti làng ngh cc
n 2011 - 2013 51
Bng 2.6.  cho vay ti làng ngh ca Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Bc Ninh
n 2011 - 2013 54
Bng 2.7. 

 2013 57
Bng 2.8. S lng khách hàng vay vn ti làng ngh ca Chi nhánh ACB Bc Ninh
n 2011  2013 59
Bng 2.9. quá hn ti làng ngh ca Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Bc Ninh
n 2011  2013 60
Bng 2.10.  xu ti làng ngh cc Ninh
n 2011  2013 61
Bng 2.11.p t hoi vi làng ngh t
n 2011  2013 62
Bi 2.1. hin t tr cho vay làng ngh trên t ca
Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Bn 2011  2013 54
 u t chc cc Ninh 27


Thang Long University Library


LI M U
1. Tính cp thit c tài
Vi       công nghip hóa, hi    
  c bit coi trng công nghip hoá, hi i hoá nông nghi  

Mt trong nhng trng tâm ca vic công nghip hóa, hii hóa
nông nghip, nông thôn là khôi phc các làng ngh truyn thng, phát trin thêm
nhng làng ngh mi nhm to ra nhiu vic làm, thu hút ngung nhàn ri
trong nông nghip vào hong dch v và sn xut phi nông nghia bàn
nông thôn. T p, ci thii sng ci dân, và tc
chuyn du kinh t nông thông công nghip hoá, hii hóa, góp
phn thc hin chic kinh t my mnh hong xut khu, phát trit
c giàu mng là nhim v  mà nó còn có ý

 - xã hi trong s nghip phát tring xã hi ch

Bc Ninh  min quê ca nhng di sn lch s na,
t nhiu làng ngh c phát trin mnh mlàng ngh
ti Bt phn không nh vào s nghip phát trin kinh t ca tnh
và c c

vn còn rt nhiu hn ch, bt cp.  thiu vng sn
xut kinh doanh ca các h sn xut ti các làng ngh.
 Các làng ngh ti
 yu hot ng theo kiu t phát, sn xunh, thit b sn xut, công
ngh vn còn rt th công, lc hu, kh  ch v vn còn rt kém, kh  các
làng ngh ngày càng b mai mt dn là rt cao. 
       , 
Chính vì th,
 có th i mi công ngh, khc phc nhng yu kém trong sn xut theo l
phát phát trin bn vng thì các hcn có v i
mi trang thit b, máy móc, công ngh. Th NHTM
 có quá ít thông tin v hot
ng kinh doanh ca các h sn xut
 i các làng ngh còn thp, vic tip xúc vi ngân hàng
và các t chc tín dng là không nhiu. Vic này dn ngân hàng không th 
ng ngun vn kp thi cho các h sn xut ti làng ngh khc phc tình trng


trên, các ngân hàng cn tìm ra nhng gii pháp thit thc, có hiu qu nhm mc tiêu
m rng hong tín dc nhu cu vn vay ca các h sn xut ti
làng ngh. Do v nh dn ch M ri vi làng ngh ti
i C phn Á Châu Chi nhánh B tài khóa lun
tt nghip ca mình.

2. Mu c tài
Thông qua quá trình nghiên cu, khóa lun làm rõ 3 mc tiêu sau:
Mc tiêu 1:  lí lun v m ri vi làng ngh ti ngân
i.
Mc tiêu 2: c trng m ri vi làng ngh ti
   i C phn Á Châu Chi nhánh Bc Ninh. T    c
nhng v còn tn ti và nguyên nhân ng ti vii vi làng ngh
t.
Mc tiêu 3: ng gii pháp m ri vi làng ngh ti Ngân
i C phn Á Châu Chi nhánh Bc Ninh.
3. ng và phm vi nghiên c tài
i ng nghiên cu:     i vi làng ngh ti ngân hàng
i.
Phm vi nghiên cu: i vi làng ngh t
mi C phn Á Châu Chi nhánh B  2013.
4. u
 hoàn thành khóa lui vit hp s d
th tng hp,
  n gii quy n   i chiu     p
mô  thng hóa.
5. Kt cu ca khóa lun
Ngoài li m u, kt lun, danh mc tham kho, danh mc vit tt, danh mc
bng bi th. Kt cu ca khóa lun bao gi nn

 lí lun v m ri vi làng ngh ti ngân hàng
i.
c trng m ri vi làng ngh ti Ngân hàng
i C phn Á Châu Chi nhánh Bc Ninh.
  ii pháp m r     làng ngh ti Ngân hàng
i C phn Á Châu Chi nhánh Bc Ninh.

Thang Long University Library
1

  LÝ LUN V M RNG I VI LÀNG
NGH TI
1.1. Tng quan v làng ngh
1.1.1.
Khái nim v làng ngh
Làng ngh Vi n lin vi bn s
dân tc cùng s phát trin kinh t cc. t nhiu làng ngh
c khôi phc. Các làng ngh nhit b, công ngh tiên
ti cho ra nhng sn phm làng ngh tt nht, phc v không ch nhu cu trong
c mà còn t giá tr xut khu rt ln. Ví d t s làng ngh sn xut hàng
th công m ngh n phm xut khc Tây Âu, M i ngun
ngoi t ng thi sng vt cht và tinh thn ci dân làng
ngh c thay i. Các mt hàng th công m ngh Vi ng
trên th ng th gic xut khu trên 163 quc gia.
1
Cùng vi s i tích
c hòa nhn hi nhp kinh t cc, vn còn rt nhiu làng
ngh gp thách thc ln, t dn ca các làng ngh và ô nhim môi
trng, cùng vi vic sc khe ci dân ti làng ngh và ngoài làng ngh b nh
ng. Theo B Nông nghip và Phát trin nông thôn, thng kê t 38 t
2009 cho th b phá sn, 124 làng ngh n xut cm
chng (chim khong 10% tng s các làng ngh); 2.166 h sn xut làng ngh có
     a; 468 doanh nghip làng ngh ho ng cm chng
(chim 16% tng s doanh nghip làng ngh)
2
.
Dù làng ngh  rn còn rt nhiu rõ v

nó. Vy làng ngh là gì? t nhiu nhm khác nhau v làng ngh. Có
nhà nghiên cu cho rLàng ngh cc hiu là nhng làng nông thôn có các
ngành ngh phi nông nghip chi v s h, s ng và s thu nhp so vi
ngh 
3
. Có nhà nghiên c là mt cng
trong cùng mt làng (thôn), có mt hay mt s ngh c hình thành có tính cht phi
nông nghip c ht là tiu th công nghip. Thu nhp và t l s dng
ca nhng ngành ngh  m t l cao trong tng s thu nh   ng ca

4
. Tu chung li, theo   116/2006/TT-
2006 v ni dung và các tiêu chí công nhn ngh truyn thng, làng ngh, làng ngh

1
Nguyn Th ng, Chính sách vi vi làng ngh th công m ngh, Tp chí Tài chính, s
tháng 12-2013
2
TrM rng th ng mi cho làng ngh,
www.nhandan.com.vn
3
ng (2001), Bo tn và phát trin các làng ngh trong quá trình công nghip hóa, Nxb. KHXN,
HN, trang 16
4
Mai Th Hn  Hoàng Ngc Hòa  Phát trin làng ngh truyn thng trong quá trình
công nghip hóa, hii hóa, Nxb. Chính tr quc gia, Hà Ni, trang 13
2

truyn thng ca B Nông nghip và Phát trin nông thôn, khái nim 


Làng ngh là mt hoc nhiu cp thôn, p, bn, làng, buôn, phum,
sóc ho a bàn mt xã, th trn, có các hong
ngành ngh nông thôn, sn xut ra mt hoc nhiu loi sn ph
1.1.2.
a làng ngh
Ti Vit Nam, hin có rt nhiu làng ngh khác nhau. Tuy nhiên các làng ngh
u có chung nhm sau:
Th nht, các làng ngh tn ti  nông thôn và gn bó mt thit vi nn sn xut
nông nghip
Làng ngh tn ti  tng p, xã  nông thôn. Theo nghiên cu ca GS. TS ng
Kim Chi, hin trong c c có
13% s h nông dân chuyên sn xut ngh, 27% s h nông dân tham gia sn xut
ngh.
ng  nông thôn i nông dân) do nhu cu vic
làm và thu nh th công bên cnh ngh làm rung, ngh chính là
làm rung, ngh ph là th công nghip. Khi lng sn sut phát trin, th công
nghi thành ngh chính  mt s làng. Tuy h làm ngh th 
h vn canh tác trên mt ca mình. Hu ht h gi mt nông nghi h
trng tri làm và sn phm t nhng mnh ru
yu ch c nhu cHong sn xut nông
nghip và sn xut kinh doanh tiu th công nghi
T , ngh th công bng nhu cu sinh hot ca nông dân, nông
nghipy nhau cùng phát trin.
Th hai, sn xut ti làng ngh vn ch y 
lc hu.
Công c i th th công ti các làng ngh s dng vn là nhng
th sn xuc. S công c này ch yi
th th công ch to ra
 c sn xut th công). Chính vì vy, các sn phm
m ch quan ci th làm ra nó. Sn phm làm ra không ch

th hin s khéo léo, t m ci th th công, mà còn th hic nhng kinh
nghit. Hit s ngh ci tin dây chuyn thit
b, công ngh. Tuy nhiên phn lu là thit b t ch, lp ráp thing b.
n xut ti các làng ngh vn còn rt lc hu. Ví d i làng ngh tái
Thang Long University Library
3

ch dân làng ngh thu mua c-quy hng, phá d c-quy ti nhà,
và nu chì bng tay th 
Th ba, hình thc t chc sn xut kinh doanh trong các làng ngh nông thôn
ch yu là theo h .
Khi mi hình thành, hình thc t chc kinh doanh ca làng ngh là h 
hình thc này vc duy trì cho ti ngày nay và chim t trng ln. Theo nghiên

trong tng s  sn xut  các làng ngh trên c c thì có 80,1% là các
h , 5,8% theo hình thc Hp tác xã và 14,1% thuc các dng s hu khác.
Ch hay chính là ch  sn xut ng trc tip qun lý toàn b khâu k
thut và tính toán kinh doanh. Ngoài ra, s công nhân phng
nông nhàn ti các vùng lân cn. Hình thc kinh t tiu ch xut hin  các làng ngh
có mô hình sn xut tp trung, có quy mô. Các tiu ch ng và mua
sm máy móc thit bng, hình thc sn xut mang tính cht tiu th
công nghip cá th.
Th y ngh ch yc thc hic truyn
ngh.
Chính bi hình thc t chc kinh doanh ca các làng ngh nông thôn ch yu
theo h y ngh ch yu là truyn li ngh 
dòng h, làng, xã. Các làng ngh truyn thng có bí quyt gia truyn và có mt
v t ngh g thc truyn ngh ch yu là  ph
theo nh  nh nghiêm ngt. Tuy nhiên t sau khi thc hin ci cách công
c dy ngh và truyn ngh tr ng và phong phú

 Thi gian dy ngh ng dài ngn khác nhau, ph thuc vào các ngành ngh
khác nhau. M  m chung ca vi  o ngh ti các làng ngh là nhng
i th hc ngh phi va hc v t  m, nâng
cao tay ngh ca mình. Ví d i thôn An Quang (Gia Bình, Bc Ninh) ngh làm
tr gia truyn, ch truyn li ngh cho con trai, con dâu. H tuyt
nhiên không truyn ngh cho con gái, con r.  nc truyn ngh
c nhìn nh, chu khó và cn trng.
Th n phm ca các làng ngh rng.
Sn phm ca các làng ngh truyn th
m bn sc dân tc Vit Nam. Sn phm  mi làng ngh ng mang
nh làng ngh  khác, vùu không
có. Gm là mt phát minh quan trng ca t tiên ta t i nay. Vi s khéo léo
ci th gn phm gm vô cùng tinh t p mt. Cùng là
4

gm B Bát mang sc trng, gm Th Hà mang s, gm Phù Lãng
mang sc vàng thm. u này to lên s ng ca các sn phm gm. Bên cnh
nhng sn phm mang tính truyn thng còn có rt nhiu sn phm ca nhng làng
ngh mi làm cho các sn phm ca các làng ngh ngày càng, phong phú vi
nhiu chng loi n phm chim gh cói ca làng ngh Lut Ngoi,
sn phm ch bin t nm và m a làng ngh  ng, các sn phm
ng t làng ngh B Nh bám sát nhu cu th ng mà các mt hàng ca làng
ngh t lng nhu cng.
Th sáu, i b phn th ng nguyên vt liu ca các làng ngh ng là ti
ch.
Th ng nguyên vt liu vào ti các làng ngh rt nh h
ng này hu ht là mua bán ti ch ti các ch trong làng hay t nhng h trong
làng. Các làng ngh ch bin thc ph Thy, chè lam Thch Xá,
 Hà tn dng ngun nguyên liu là gc t quá trình sn xut
nông nghip, làng ngh c mm Nghi Hi tn dc ngun nguyên li

tôm, cá,t . Nay do quá trình sn xut phát trin, th ng
ti ch  cho các làng ngh nên vic cung ng nguyên vt li
c b sung t khác. Các làng ngh g ng K,  do cn
mt khng ln nguyên vt li sn xut các sn phm th công m ngh mà
   c nhu cu v nguyên li  i nhp khu t
c ngoài sang. Mt s làng ngh tn dng nguyên vt lin t ph
liu i, giy Phong Khê
Th by, th ng tiêu th sn phm ca các làng ngh hu ha
i ch, nh hp.
S i ca làng ngh vt phát t ving nhu cu hàng tiêu dùng
ti ch  n nay th ng tiêu th sn phm làng ngh n
vn là th nh hay liên tnh. Ví d n phm nông c
cn các loi dao ca làng rèn Bàn Mc  phc v i sng sinh
hot hng ngày ci dân trong, ngoài xã và liên tnh. Thói quen ch thích hàng
tiu th công nghip  mt vùng nhnh, theo mt mùa v nhn ch sc
tiêu th sn phm  nông thôn. Làng ngh th công nghip trong mt th
phát trin theo mt lng th hiu thuc phm vi nh hp, yu t cnh
tranh h Vì vy khi nn kinh t chuyn sang ho th
ng, các làng ngh th công nghic nh.
Nhiu làng ngh ng M ng, làng thé
H Tuy nhiên, các sn phm thuc hàng th công m ngh có th ng tiêu th
Thang Long University Library
5

phong phú,  ng và rng l   c xut kh   c Trung
Quc, Hng Kông, Singapore, thm chí c các th t Bn, Hàn
Quc, Hoa K
T nhn trên có th nhn thy rng: Làng ngh không ch là
mô hình kinh t góp phn thc hin mc tiêu sn xuc
mà còn to ra các sn phm giá tr xut khu ln. Sn phm t làng ngh là s kt tinh

gii th th công vi nn sc dân
tng thi phát trin làng ngh n vào vic gi gìn và phát huy bn
sc Vit Nam.
1.1.3.
Phân loi làng ngh
Trên nh khác nhau, các làng ngh c phân ra thành loi 
sau:
Phân loi theo quá trình hình thành và phát trin: Có các làng ngh truyn thng
và các làng ngh mi hình thành. Làng ngh truyn thng là nhng làng ngh xut
hin t i trong lch s và còn tn tn ngày nay, là nhng làng ngh n ti
 mi là nhng làng ngh xut hin do s xut
hin lan ta ca các làng ngh trong nhc bit trong thi k i
mi, thi k chuyn sang nn kinh t th tng.
Phân loi theo ngành sn xut, loi hình sn phm: Các làng ngh c chia
theo các ngh c th t, làng rèn, làng gm
1.1.4.
Vai trò ca làng ngh i vi s phát trin kinh t
Phát trin làng ngh ng trong vic phát trin kinh t, góp
phy chuyn du kinh t ng Công nghip hóa 
Hii hóa.
Khái nim Công nghip hoá - Hi ti hi ngh Ban chp
hành  ng ln th VIIi hng toàn quc ln th VIII thì
khái nim Công nghip hoá - Hii hoá nông nghic ch 
Khái nic c th i hi bing toàn quc ln th
IX. Ti hi này Công nghip hoá - Hii hoá nông thôm nhng ni
dung: ng s ch ng các ngun lc cn thi y nhanh Công
nghip hoá  Hi i hoá nông nghip nông thôn. Tip tc phát tri  
nghip, lâm nghip lên m mi bng ng dng tin b khoa hc
và công ngh nht là công ngh sinh hy nhanh thu li hoá, tiêu khí
hoá; quy hoch s dt hi mu cây tr thu

 din tích; gii quyt tt v tiêu th nông sn hàng h
nhin kt cu h tng kinh t và xã hi  nông thôn. Phát trin công
6

nghip, dch v ng, chú trng công nghip ch bic v
nông nghip các làng ngh, chuyi mt b phn quan trng nông nghip
sang khu vc công nghip và dch v, to nhiu vic làm mi, nâng cao chng
ngun nhân lc ci thii s
5

T ni dung ca i hi bing toàn quc ln th IX ta thy quá trình
Công nghip hóa  Hii hóa nông thôn chính là quá trình chuyn du
kinh t t nông nghip sang dn công nghip, dch v. S phát trin các làng ngh có ý
 t ln trong vic chuyn d  u kinh t     ng Công
nghip hóa  Hi i hóa. Kh   u kinh th nông thôn t trng công
nghip, tiu th công nghip và dch v  trng nông nghip gim. 
cu kinh t  nhiu làng ngh t 60% - 80% cho công nghip và dch v, 20% - 40%
cho nông nghip
6
. Các làng ngh phát trin s u ng  nông
thôn, t ng nông nghit thp, thu nhp thng ngành
ngh t cao, thu nhp cao, góp phn không nh cho s phát trin kinh t ca
c.
Làng ngh to ra các sn ph dng nhu cc
và giá tr hàng hóa xut khu cao.
Hin nay, các sn phc sn xut t làng ngh rng và phong phú,
c nhu cy xut khu hàng hóa, m rng
th ng. n hình là làng ngh     , mi tháng sn xut
khong 1000 tn bánh các loi. Tn xut khc ln
t, Pháp, M

7
Ngày càng nhiu các mt hàng ca các làng ngh
c xut kht, mây tr g N
ngch xut khu hàng th công m ngh mt 274 trit
khong 650 triu USD. Nu USD là xut khu th công m ngh
ca làng ngh truyn thng.
8

Phát trin làng ngh góp phn không nh trong vic gìn gi các giá tr 
truyn thm bn sc dân tc Vit Nam
Làng ngh t ri t và kt tinh nhn thng
ca Vit Nam. Vic phát trin làng ngh i vic bo tn, gìn gi nhng
y. Mi làng có lch s hình thành và phát trin riêng to nên bn sc
a tng làng nghc th hin qua các l h ti

5
ng Cng sn Vit Nam, i hi biu toàn quc ln th IX, NXB Chính tr quc gia, Hà Ni
2001, tr 92.
6
Quang Luân (2013), y lùi ô nhim làng ngh,
www.hoinongdan.org.vn
7
Phi Long (2004), Xut khu bánh tráng qua Nht, Pháp, Úc, M,
www.vietbao.vn
8
TrM rng th ng mi cho làng ngh,
www.nhandan.com.vn

Thang Long University Library
7

làng ngh, qua l tri ân vi c T làng ngh. Cnh quan ca làng ngh n
   a làng quê Vit Nam. Rt nhiu sn
phm ca làng ngh c ch
Bát Tràng, vnh, l
Nhng sn phm t làng ngh truyn thng mang tính ngh thut qua
giá tr n, tr thành sn ph  các sn phm trng,
nón lá, Chúng c coi là bing cp mang truyn thng dân t
phn không nh vào vic gi gìn bn sc c có tính
cht quya v tn ti ca mt dân tc. Nhin
Vit Nam qua các sn phm th công m ngh  m Bát Tràng, l  
tr
Phát trin làng ngh góp phn p, i
sng vt cht tinh thi dân.
Qua thc t cho thy, thu nhp cng làm ngh bao gi 
i thu nhp ci nông dân làm nông nghip. Thu nhp ci lao
ng  làng ngh hin ph bin khong 600.000 - u so
vi thu nhp t làm rung. T l h nghèo  khu vc có làng ngh c
chung ca c c, ch chim 3,7% trong khi mc bình quân c c là 10,4%
9
. Thu
nhi sng ca h c ci thin. H có th mua sm nhng vt dng
cn thim bo sc khi sng. Ngoài
ra, h còn có mt khon tích lu ln và nh. Ngun tích lu này s i dân
có khon phòng tr r ro bng xy ra mà còn là mt ngun nh giúp tu
kin phát trin làng ngh. T    p dn khong cách v mc sng gia
thành th và nông thôn.
Phát trin làng ngh   to ra mt nn kinh t th ng, có
hiu qu.
Ho ng sn xut ti các làng ngh  n là kinh t h   

nghi sn xut loi va và nh. Dây chuyn sn xut
gin thi nên mi quan h v nguyên liu và tiêu th sn phm
ng là sn có, các nhà sn xut có kinh nghing trc ting. Chính vì
th, t chc ca nó gn nhm ni bt là tính uyn chuyn, linh hot c v mt
hàng và giá c. Do vng khá nhanh nhy các nhu cng hay
i ca th ng, to ra s sng trong phát trin kinh t
nh  to ra mt nn kinh t th ng, có hiu qu. Ví d sn
phm ca làng mc Phú Hà ch yu là các vt dGng, t, bàn gh,

9
TrM rng th ng mi cho làng ngh,
www.nhandan.com.vn
8

khung ca các công trình xây d mc ca làng Phú Hà ch yu
mang tính cht th t không cao, các sn pht
 tinh x thu hút khách hàng. Nhn thu này, nhn
  làng t b máy
móc, tham gia các l tay nghng thi ch ng hc hi
kinh nghim t nhc nhm to ra các sn phm có chng ngày
ng nhu cu ca th ng. Vì vy sn phm cc nhiu
khách hàng bin. Nhiu ht hàng có giá tr c ký ku kin
 i dân trong làng có thêm nhiu vic làm, nâng cao thu nhp và làm giàu bng
chính ngh truyn thng ca mình.
10

Làng ngh ti dân.
Phát trin làng ngh s góp phn không nh vào vic tc làm, phân
a  nông thôn, phn nào hn ch li di dân t do
i dân không có vic làm. c hin Ngh

 -CP ngày 7/7/2006 ca Chính ph v phát trin ngành ngh nông
thôn, hong sn xut làng ngh ng và to vi
tring nông thôn. Có nhng làng ngh thu hút trên 60% lang trong tng s
ng c    ng sn xut phi nông nghi   ng
ng xuyên, các h ngành ngh còn thu hút thêm t ng
thi v.
11

Làng ngh n vn nhàn ri.
Phát trin làng ngh là gii pháp ht sc quan trng nhng ti
ngun v  ng vào ho ng sn xu  c bi  
 i vào hong sn xut kinh doanh, làng ngh phát trin
s to ra nhiu vic làm bng vn ca dân, do dân t lo là chính. Mt khác, v
u vào các làng ngh không ln và ch yu là ca dân, các ngun vn tài tr khác
hy, làng ngh phát trin là ngun tích lu ni b 
phát trin kinh t.
1.1.5.
Các yu t quyn s tn ti và phát trin làng ngh
S tn ti và phát trin làng ngh ph thuc rt nhiu vào các yu t 
xen ln nhau:
a. Quy lut kinh t

10
Huyn Trang (2014), Tín hiu vui t làng ngh mc Phú Hà,
www.phutho.gov.vn

11
Hi Ngc (2011), ng có vic làm t ngành ngh nông thôn,
www.arid.gov.vn

Thang Long University Library
9

u t khách quan, có vai trò vô cùng quan trn s tn ti phát trin
ca làng ngh. Kinh t làng ngh chim mt v trí không nh trong s vn hành phát
trin chung ca mt nn kinh t. Chính vì th, u s chi phi ca quy lut
kinh t n quá trình phát trin ca nn kinh t qut
cung cu, quy lut giá tr, quy lut quan h sn xut phù hp vi tính ch phát
trin ca lng sn xut Trong nn kinh t hàng hoá do s ng ca các quy lut
này mà li ích ca mi h sn xut, mi doanh nghip trong làng ngh t mc ti c
bit là li nhun) khi có s quyn trong các v: Sn xut cái gì? Sn
xu nào? Sn xui khách quan. Ngành ngh
u qu thì tn tc li không có hiu qu thì s b loi b.
b. ng li, chính sách cng và Nc
u t ch quan ca ch th qui n s kìm
hãm hay phát trin ca các làng nghc thi mc ta coi kinh t ngoài
quc doanh là kinh t phi xã hi ch nn phi loi b. Chính vì vy, không ít
các làng ngh  xóa b. n 1986  1992 u s chuyi t 
qun lí bao c th n quan tri vi s phát
trin ca làng ngh. Các chính sách kinh tc bii mi qun lý
trong nông nghip và phát trin các thành phn kinh t ng mnh m n s
phát trin kinh t nông nghip, nông thôn nói chung và vi làng ngh nói riêng. S 
các làng ngh trong nh trin mng li, chính sách
n cng và Nc ta. Trong s các chính sách i k 
s 08/NHNN-TD ngày 4/1/2001 ca NHNN v ng dn thc hin Quy nh
-TTg ca Th ng Chính ph v mt s chính sách khuyn khích phát
trin ngành ngh nông thôn, Ngh -CP v phát trin ngành ngh nông
thôn, Quy  -TTg v mt s chính sách khuyn khích phát trin
ngành ngh nông thôn, Ch th s 28/2007/CT-BNN ngày 18/4/2007 ca B Nông
nghip và Phát trin nông thôn v y mnh thc hin quy hoch phát trin ngành

ngh nông thôn và phòng chng ô nhing làng ngh
c. Nhóm yu t xut phát t chính các làng ngh
Hin nay, các làng ngh ng có ngun vn nh l và phân tán nên quy mô và
công ngh các làng ngh hing là lc h mun
phát trin thì cn phi có s h tr v vn vn t ngân hàng li là
ngun vn có kh ng nhau c y ti
mà các ngân hàng cn khai thác.
Xut phát t c thù ca làng ngh là li sn xut th công truyn thng, sn
phc.  làng ngh duy trì và phát tric thì phn ln là
10

phi t to ra th ng. Chính là phi to ra sn phc nhu cu ca th
ng (bao gm kiu dáng, chng và giá c).
Gn vi th ng tiêu th sn phm là th ng cung cp nguyên vt liu,
nguyên vt liu to ra sn phm  các làng ngh phn ln là t ch liu thu gom (tr
mt s t, g có ngun nguyên vt ling
kp cho vit và ci tin mu mã chng, có th cnh tranh vi th
ng là v phng xuyên. Khi công ngh sn xut ngày càng
phát trin nhu cu th ng tiêu th ngày càng kh    i vic s dng
nguyên vt liu phc tuyn chnng xuyên mng kp nhu
cu sn xut ti làng ngh.
Ngu  ng ca các làng ngh ch yu t các h  nh ti làng ngh.
c dy ngh theo li gia truyn. Nhi giàu kinh nghim s dy li
cho th h uy nhiên  truyt ci truyn ngh là kém
dn vic hiu qu t vic truyn dy ngh là không cao. T ng trc tip
n chng sn phu ra ca làng ngh.
Công ngh sn xut, trang thit b t ng rt ln ti s phát trin ca
làng ngh. Ngày nay, khi nhi ca khách hàng v mt sn phm ngày càng
nhiu thì các làng ngh cn phi ci thin dây chuyn sn xui công ngh vn
rt lc hu  có th c nhng yêu cu ca th thc rt

li vi các h,  sn xut kinh doanh ti làng ngh.
1.2. Cho vay i vi làng ngh ci
1.2.1.
Khái nim cho vay i vi làng ngh
Cho vay là ho ng ch yu ca ngân hàng. Thông qua hong cho vay,
ngân hàng thc hiu hòa vn trong nn kinh t i hình thc phân phi ngun
vn tm thi nhàn rc t xã h ng nhu cu v v sn xut
kinh doanh và phc v i sng. Thc t cho thy li nhun t các khon cho vay
chim phn ln thu nhp ca ngân hàng. Theo Quynh 1627/2 NHNN
ngày 31/12/2001 v quy ch cho vay ca t chc tín d i vi khách hàng ca
NHNN, có th  
Cho vay là mt hình thc cp tín d chc tín dng giao dch cho
khách hàng mt khon ti s dng vào mi gian nhnh theo tha
thun và nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.
Hin pháp lunh v khái nici vi
làng ngh khái niclàng ngh trên, có th
 ci vi làng ngh
Thang Long University Library
11

i vi làng ngh là cho vay các h p, hp tác xã
có hong sn xut, kinh doanh ti làng ngh
1.2.2.
Nguyên tc cho vay i vi làng ngh
 m bo cho ngân hàng duy trì s tn ti và phát trin nh thì bin pháp
u là ngân hàng phi tuân th nguyên tc cho vay. D
nh s
-NHNN ngày 31/12/2001 ca Th c NHNN, ngân hàng ch cho
vay vn khi khách hàng ti làng ngh m bc hai nguyên tc:
a. S dng va thun trong hng tín dng  s

c, phát trin các làng ngh truyn thng)
n, vì có s dng vti
làng ngh mi có th thc hic d n xut kinh doanh theo d
kim bo to ra li nhun, thu hc vn và hoàn tr n cho ngân hàng. Do
vc khi cho vay, ngân hàng cn phi tìm hiu rõ mn ca h sn
xut làng ngh  sn xut, khôi phc, phát trin làng ngh hay không.
Và trong quá trình cho vay, ngân hàng cn giám sát cht ch xem các h này có s
dng v a thun trong hng tín dng hay không.
b. Khách hàng ti làng ngh phi hoàn tr c g    i hn tha thun
trong hng tín dng
Bn cht ca quan h tín dng là quan h chuyng tm thi quyn s dng
vn vay nên sau mt thi gian nhnh vn vay phi c các h sn xut kinh
doanh ti làng ngh hoàn tr c gc và lãi. Bên cngun vn mà các ngân hàng
cho khách hàng ti làng ngh vay phn ln ng t tin gi ca khách hàng.
Chính vì th, sau mt thi hn nhnh, khách hàng vay vn ti làng ngh phi hoàn
tr n  ngân hàng hoàn tr li cho khách hàng gi tin.
Do vy, hoàn tr gc và lãi vay là nguyên tc không th thiu khi ngân hàng cho
khách hàng ti làng ngh vay vnm bng ca ngân hàng
 
1.2.3.
Quy trình cho vay i vi làng ngh
Do hình thc sn xut kinh doanh trong các làng ngh ch yu theo h 
nên ngân hàng vn áp dng quy trình cho vay làng ngh  quy trình cho vay h
sn xut, kinh doanh khác. Vic xây dc quy trình cho vay hp lí s góp phn
nâng cao hong qun tr giúp ngân hàng hn ch c nhng ri ro có th xy ra
i vi các khon cho vay và nâng cao li nhun. Dchun
 PGS 
quy trình cho vay làng nghgm nhc sau:
12

c 1: Tip nhn h p thông tin v khách hàng ti làng ngh có
nhu cu vay vn
Khách hàng ti làng ngh có nhu cu vay vn gn ngân hàng b h 
vay vay vn bao g các lo ngh vay vn, h  
hành chính, h n vay, h m tin vay, d n xut kinh
doanh và các giy t   n vic vay vn. Sau khi h n ca
khách hàng ti làng ngh c np, cán b tín dng s  sn xut kinh doanh
ca khách hàng ti làng ngh   giá hong sn xut hay giá tr tài sn ca
ng thi t ra các câu h có th hiu thêm v khách hàng.
c 2: Thnh h n ca khách hàng ti làng ngh
Các cán b thnh s thu thp, x lí thông tin mt cách khoa hc nhm hiu
rõ thêm v   n xut kinh doanh ca khách hàng ti làng
ngh  t ng chính sách cho vay ci vi khách hàng
ti làng ngh.
Phân tích tình hình tài chính ca h sn xut ti làng ngh có nhu cu vay
vn:
H sn xut làng ngh có tim lc tài chính m quan trm
bo tính t ch trong ho m bo kh  nh tranh trên th
ng và kh  các khon n  quan
trng nht ngân hàng xem xét có cho vay hay không? Mc cho vay là bao nhiêu?
Ngân hàng phân tích tình hình tài chính ca khách hàng ti làng ngh da trên nhóm t
s phn ánh kh  s phn ánh tình hình hong, nhóm t
s phn ánh hiu qu kinh doanh, nhóm t s phu tài chính.
Phân tc pháp lí ca khách hàng ti làng ngh:
Khách hàng ti làng ngh vay vn phu kin
tiên quy ngân hàng xem xét cho vay nhnh trách nhic pháp lut
v vic hoàn tr n vay.
Phân tích uy tín ca khách hàng ti làng ngh:
u t ht sc quan trng mà ngân hàng phn
vic thu hi n ca ngân hàng.

Thnh d án vay vn ca h sn xut làng ngh:
Cán b tín dng phng nhng thông tin h sn xut làng ngh
cung cp trong h n.


Thang Long University Library
13

Thm bo n vay:
Cán b tín dng phi thnh v u kin tài s m bo, th chp
xem tài sc quyn s hu hp pháp ca h sn xut làng ngh có nhu cu
vay không?
c 3: Quyt nh cho h sn xut làng ngh vay và kí kt hng tín dng
Sau khi thnh, kt qu thnh s c th hin trong mt bn báo cáo
tóm t gi cho nhi có thm quynh c xem
xét quynh cho vay. Nu quynh cho h sn xut làng ngh vay thì ngân hàng
và h sn xut làng ngh s kí hng tín dng
c 4: Gii ngân
Sau khi hng tín dc ký kt, có hiu lc, các bên có trách nhim phi
thc hiphát tin vay cho khách hàng ti làng ngh
 mc tín dt trong hng. Mi ln nhn tin vay khách hàng
phi xác nhn n (lp giy nhn nng ngân hàng s tin hành gii ngân
theo ti ca d án.
c 5: Giám sát tin vay
nh kì cán b tín dng kim tra và phân tích n  phát hin n quá hn, n khó
 trong các khoi vi làng ngh   ngh các bin pháp x lí thích hp
nhm lành mnh hóa quan h tín dng.
Ngân hàng chú ý kim tra tài sm bo tin vay ca khách hàng ti làng ngh
 m bo an toàn vn vay.
c 6: Thanh lí hng tín di vi khách hàng ti làng ngh

Khi thanh lý hng tín dng khách hàng ti làng ngh phi thanh toán, tr ht
n vay c gc và lãi. Nu trong quá trình thc hin hng tín dng có nhu
chc hai bên tha thun thng nht thì vic tin hành có tính trên
nhu chng hp khách hàng ti làng ngh còn tip tc vay n
thì cán b tín dng và khách hàng có th tha thu tip tc quan h tín dng. Tùy
vào chng c và kh m bo tr n ca khách hàng ti làng ngh mà
ngân hàng có th chuyn sang hng n mi hoc chuyn sang n quá h
1.2.4.
Các loi hình cho vay làng ngh
 có th qun lí và s dng có hiu qu các khon cho vay ti làng ngh thì
phân loi cho vay là vic cn thit. Các khoi vi làng ngh c phân
lo