âng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam chi nhánh phạm ngọc thạch

B GIÁO DC ÀO TO
I H
o0o






KHÓA LUN TT NGHIP


 TÀI:
NÂNG CAO HIU QU HONG
VN T TIN GI TIT KII
NGÂN HÀNG TMCP QUC T VIT NAM
CHI NHÁNH PHM NGC THCH


SINH VIÊN THC HIN
: PHM HÀ CHÂU
MÃ SINH VIÊN
: A15473
CHUYÊN NGÀNH
: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

HÀ NI - 2013

B GIÁO DC ÀO TO
I H
o0o


KHÓA LUN TT NGHIP




 TÀI:
NÂNG CAO HIU QU HONG
VN T TIN GI TIT KITI
NGÂN HÀNG TMCP QUC T VIT NAM
CHI NHÁNH PHM NGC THCH



ng dn
: TS. Nguyn Th Thúy
Sinh viên thc hin
: Phm Hà Châu
Mã sinh viên
: A15473
Chuyên ngành
: Tài chính - Ngân hàng

HÀ NI - 2013
Thang Long University Library

L

 hoàn thành khóa lun này, em xin t lòng bit n sâu sc đn cô
TS. Nguyn Th Thúy, đư tn tình hng dn trong sut quá trình vit khóa lun tt
nghip.
Em chân thành cm n quỦ Thy, Cô trong khoa Qun lỦ, trng i hc Thng
Long đư tn tình truyn đt kin thc trong 4 nm hc tp. Vi vn kin thc đc tip
thu trong quá trình hc không ch là nn tng cho quá trình nghiên cu khóa lun mà
còn là hành trang quý báu đ em bc vào đi mt cách vng chc và t tin.
Em chân thành cm n Ban giám đc và các anh ch trong Ngân hàng VIB chi
nhánh Phm Ngc Thch đư cho phép và to điu kin thun li đ em thc tp ti Chi
nhánh, giúp đ em trong quá trình thu thp s liu.
Cui cùng em kính chúc quý Thy, Cô di dào sc khe và thành công trong s
nghip, đng kính chúc các cô, chú, anh, ch trong Chi nhánh luôn di dào sc khe,
đt đc nhiu thành công tt đp trong công vic.

Sinh viên
Phm Hà Châu


MC LC
 LÝ LUN CHUNG V HIU QU HONG
TIN GI TIT KI

MI 1
1.1. Hong tin gi tit kii 1
1.1.1. Khái nim vn huy đng và hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng
mi 1
1.1.2. Khái nim ếân c 1
1.1.3. Khái nim tin gi và tin gi tit kim 1
1.1.4. c trng ca tin gi tit kim huy đng t ếân c 2
1.1.5. Phân loi tin gi tit kim ếân c 4
1.1.6. Ý ngha ca ngun vn huy đng t tin gi tit kim ếân c 12
1.1.7. Mt s quy đnh v huy đng tin gi tit kim 16
1.1.8. Ý ngha và quy ch bo him tin gi 17
1.2. Hiu qu ho   ng tin gi tit kim dân c a ngân hàng
i 19
1.2.1. Khái nim hiu qu huy đng tin gi tit kim 19
1.2.2. Các ch tiêu th hin hiu qu hot đng huy đng tin gi tit kim t ếân c
20
1.2.3. Các nhân t nh hng ti hiu qu hot đng huy đng tin gi tit kim dân
c ca ngân hàng thng mi 27
 THC TRNG HIU QU HONG TIN
GI TIT KII NGÂN HÀNG TMCP QUC T
VIT NAM  VIB CHI NHÁNH PHM NGC THCH 35
2.1. Khái quát v    i C phn Quc t Vit Nam  Chi
nhánh Phm Ngc Thch 35
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin 35
2.1.2. Các hot đng kinh doanh chính 35
2.1.3. B máy c cu t chc và chc nng tng b phn 35
2.2. Tình hình hong kinh doanh ti C phn Quc
t Vit Nam  Chi nhánh Phm Ngc Thch 37
2.2.1. Hot đng huy đng vn 38
Thang Long University Library

2.2.2. Hot đng s dng vn (ch yu là cho vay) 39
2.2.3. Kt qu hot đng kinh doanh 41
2.3. Thc trng hiu qu hong tin gi tit kii Ngân
i C phn Quc t Vit Nam  Chi nhánh Phm Ngc Thch 44
2.3.1. Ch tiêu đnh tính 44
2.3.2. Ch tiêu đnh lng 45
2.3.3. ánh giá chung v hiu qu hot đng huy đng tin gi tit kim ếân c ca
Ngân hàng Thng mi C phn Quc t Vit Nam – Chi nhánh Phm Ngc Thch .
57
 GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HONG HUY
NG TIN GI TIT KII NGÂN HÀNG
I C PHN QUC T VIT NAM  CHI
NHÁNH PHM NGC THCH 63
3.1. ng phát trin ci C phn Quc t Vit
Nam  Chi nhánh Phm Ngc Thch 63
3.1.1. Mc tiêu phn đu chung 63
3.1.2. Các mc tiêu c th 64
3.2. Các gii pháp nâng cao hiu qu hong tin gi tit kim dân
   mi C phn Quc t Vit Nam  Chi nhánh Phm
Ngc Thch 65
3.2.1. Gn lin công tác huy đng ngun vn tin gi tit kim ếân c vi s dng
vn có hiu qu 65
3.2.2. a ếng hóa các hình thc huy đng tin gi tit kim ếân c 65
3.2.3. Tng cng hot đng qung cáo, tip th 67
3.2.4. Chú trng chính sách khách hàng, phát huy ti đa yu t con ngi 68
3.2.5. Hin đi hóa công ngh ngân hàng 69
3.3. Mt s kin ngh xut 70
3.3.1. Kin ngh đi vi Chính ph 70
3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc 72
3.3.3. Kin ngh đi vi Ngân hàng Thng mi c phn Quc t Vit Nam 74

DANH MC VIT TT
Ký hiu vit tt

BHTG
Bo him tin gi
NH
Ngân hàng
NHNN
Ngân hàng nhà nc
NHTM
Ngân hàng thng mi
TCTD
T chc tín dng
TGTK
Tin gi tit kim
TMCP
Thng mi c phn
USD
ô la M
VND
Vit Nam đng
Thang Long University Library
DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V TH
Bng 1.1. Lãi sut tit kim có kì hn ti VIB 6
Bng 1.2. Bc lãi sut tit kim bc thang theo thi gian gi ti Agribank 9
Bng 1.3. Mc khuyn khích ca tit kim bc thang theo s d tin gi ti Agribank
10
Bng 2.1. Mt s ch tiêu phn ánh kt qu hot đng kinh doanh ca chi nhánh VIB
Phm Ngc Thch 37
Bng 2.2. Báo cáo kt qu hot đng kinh doanh chi nhánh VIB Phm Ngc Thch . 41

Bng 2.3. Tình hình huy đng vn ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch 45
Bng 2.4. T l khách hàng rút tin đt xut 47
Bng 2.5. Huy đng vn t tin gi tit kim theo loi tin ti chi nhánh VIB Phm
Ngc Thch 48
Bng 2.6. Huy đng tin gi tit kim theo k hn ti chi nhánh VIB Phm Ngc
Thch 49
Bng 2.7. Quy mô huy đng vn tin gi tit kim và quy mô cho vay
ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch 52
Bng 2.8. Huy đng tin gi tit kim ngn hn và cho vay ngn hn
ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch 53
Bng 2.9. Huy đng tin gi tit kim trung và dài hn và cho vay trung và dài hn ti
chi nhánh VIB Phm Ngc Thch 54
Bng 2.10. Chi phí tr lãi TGTK ti VIB chi nhánh Phm Ngc Thch 56
Biu đ 2.1. Tình hình huy đng vn ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch giai đon
2010-2012 38
Biu đ 2.2. Tình hình cho vay ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch giai đon 2010-
2012 40
Biu đ 2.3. C cu ngun vn huy đng t tin gi tit kim theo loi tin ti chi
nhánh VIB Phm Ngc Thch 48
Biu đ 2.4. C cu ngun vn huy đng t tin gi tit kim theo kì hn ti chi nhánh
VIB Phm Ngc Thch 50
Biu đ 2.5. Huy đng tin gi tit kim ngn hn và cho vay ngn hn
ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch 53
Biu đ 2.6. Huy đng tin gi tit kim trung và dài hn và cho vay trung và dài hn
ti chi nhánh VIB Phm Ngc Thch 55
S đ 2.1. Mô hình c cu t chc Ngân hàng TMCP Quc t chi nhánh Phm Ngc
Thch 36
LI M U
1. Tính cp thit c tài
Không khó đ nhn thy rng, vi bt k mt doanh nghip hay mt t chc kinh

t nào, đ có tin đ xây dng c s vt cht k thut, phát trin hot đng kinh doanh
thì ngun vn luôn đóng mt vai trò rt quan trng. i vi các ngân hàng thng
mi, vi chc nng là các trung gian hot đng trong lnh vc tin t thì ngun vn
càng khng đnh v trí ht sc quan trng không th thiu. Bn thân hot đng huy
đng vn cng luôn là mt trong các nghip v c bn nht ca các ngân hàng.
Các ngân hàng thng mi  Vit Nam huy đng vn thông qua nhiu kênh khác
nhau, vi nhiu hình thc đa dng phong phú. Trong đó, huy đng vn t tin gi tit
kim ca các tng lp dân c là mt hot đng huy đng vn truyn thng, ph bin
và ngày càng phát trin, phù hp vi xu hng chung ca th gii và xu hng phát
trin ca nn kinh t xã hi.
Vn đ cn quan tâm đi vi công tác huy đng vn t tin gi tit kim dân c
không ch là quy mô vn huy đng là bao nhiêu hay các phng thc, cách thc huy
đng nh th nào, mà hiu qu ca hot đng huy đng tin gi tit kim đó ra sao
cng là mt vn đ quan trng các ngân hàng thng mi cn quan tâm chú ý và
nghiên cu, nhm đa ra các chin lc thích hp giúp phát trin hot đng kinh
doanh ca ngân hàng.
Xut phát t thc tin đó, kt hp vi quá trình thc tp nghiên cu ti Ngân
hàng Thng mi C phn Quc t Vit Nam – Chi nhánh Phm Ngc Thch, em đư
chn đ tài “Nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn t tin gi tit kim dân c ti
Ngân hàng thng mi C phn Quc t Vit Nam – Chi nhánh Phm Ngc Thch” đ
thc hin khóa lun tt nghip ca mình.
2. 
Thông qua vic nghiên cu lý lun v hiu qu hot đng huy đng vn t tin
gi tit kim dân c ca ngân hàng thng mi và thc trng hiu qu huy đng tin
gi tit kim ca Ngân hàng TMCP Quc t Vit Nam – Chi nhánh Phm Ngc Thch
trong giai đon 2010 - 2012 nhm tìm ra nhng đim mnh, đim yu trong hiu qu
huy đng tin gi tit kim dân c ca chi nhánh, t đó đ xut nhng gii pháp nâng
cao hiu qu hot đng huy đng vn t tin gi tit kim dân c cho chi nhánh trong
thi gian ti.
3. 

- i tng nghiên cu: Hiu qu hot đng huy đng vn t tin gi tit kim
dân c ca NHTM.
Thang Long University Library
- Phm vi nghiên cu: Hiu qu hot đng huy đng vn t tin gi tit kim
dân c ca Ngân hàng TMCP Quc t Vit Nam - Chi nhánh Phm Ngc Thch trong
giai đon 2010 – 2012.
4. u
Phng pháp thng kê, phng pháp suy lun, phng pháp phân tích và so sánh
s liu qua mt s nm gn đây ti Ngân hàng TMCP Quc t Vit Nam - Chi nhánh
Phm Ngc Thch
5. 
Ngoài phn li m đu, danh mc tài liu tham kho, danh mc các t vit tt,
danh mc bng biu, s đ, tài liu tham kho và kt lun, lun vn có b cc gm 3
chng:

Lý lun chung v hiu qu ho  ng tin gi tit
kii

Thc trng hiu qu ho   ng tin gi tit kim
g mi C phn Quc t Vit Nam
 Chi nhánh Phm Ngc Thch
:
Gii pháp nâng cao hiu qu hong tin gi tit
kii C phn Quc t Vit
Nam  Chi nhánh Phm Ngc Thch


1

 LÝ LUN CHUNG V HIU QU HOT NG HUY

NG TIN GI TIT KIA NGÂN HÀNG
I
1.1.  
1.1.1. 

Hot đng huy đng vn ca các ngân hàng thng mi là hot đng mà trong đó
các ngân hàng này tìm kim ngun vn kh dng t các ch th khác nhau nhm mc
đích kinh doanh và đm bo s vn hành bình thng, hiu qu ca bn thân nó theo
đúng các quy đnh pháp lut (Trích “Giáo trình Ngân hàng thng mi (2009)”,, PGS
– TS Nguyn Vn Tin).
Hot đng huy đng vn ca ngân hàng càng hiu qu s góp phn tng trng
ngun vn ca NHTM, là tin đ đ tin hành hot đng s dng vn.
1.1.2. 
Khái nim “dân c” đc hiu chung là “Toàn b nhng ngi đang c trú trên
mt đa bàn lãnh th nht đnh,mt cách t nhiên qua lch s và phát trin không
ngng” (Trích vi.oldict.com). Trong phm vi khách hàng ca mt ngân hàng thì “dân
c” đc hiu là nhng cá nhân, ch th riêng l, không đi din cho mt t chc, c
quan hay doanh nghip nào.
1.1.3. 
Theo quy đnh ti khon 9 điu 20 Lut Các t chc tín dng, đư đa ra mt đnh
nghã khá c th v tin gi, c th: “Tin gi là s tin ca t chc, cá nhân gi ti t
chc tín dng hoc các t chc khác có hot đng ngân hàng di hình thc tin gi
không kì hn, tin gi có kì hn, tin gi tit kim và các hình thc khác. Tin gi
đc hng lãi hoc không hng lãi và phi đc hoàn tr cho ngi tr tin”.
V khái nim “tin gi tit kim”, theo quy đnh ca khon 1 iu 6 Quyt đnh
s 1160/2004/Q-NHNN v viêc ban hành Quy ch v tin gi tit kim vào ngày 13
tháng 9 nm 2004 ca Thng đc Ngân hàng nhà nc Vit Nam: “Tin gi tit kim
là khon tin ca cá nhân đc gi vào tài khon tin gi tit kim, đc xác nhn
trên th tit kim, đc hng lãi theo quỔ đnh ca t chc nhn tin gi tit kim và
đc bo him theo quỔ đnh ca pháp lut v bo him tin gi.”

Các tng lp dân c đu có các khon thu nhp tm thi cha s dng (các khon
tin tit kim). Trong điu kin có kh nng tip cn đc vi ngân hàng, h đu có th
gi tit kim nhm thc hin mc tiêu an toàn và sinh li đi vi các khon tin tit
kim, đc bit là nhu cu an toàn. Nhm thu hút ngày càng nhiu tin tit kim, các ngân
hàng đu khuyn khích dân c thay đi thói quen gi tin mt ti nhà bng cách m
Thang Long University Library
2

rng mng li huy đng vn, đa ra các hình thc huy đng đa dng và lãi sut cnh
tranh hp dn. S tit kim này không dùng đ thanh toán tin hàng và các dch v ca
ngân hàng song có th th th chp vay vn nu đc s cho phép ca ngân hàng.
Nhìn chung, tin gi tit kim là loi tin gi do các cá nhân kí gi vào t chc
tín dng nhm mc đích ct gi h hoc hng lưi theo đnh kì. ây là loi hình kí
thác rt đa dng và ph bin trong nn kinh t trên toàn th gii.
T các mc 1.1.1, 1.1.2 và 1.1.3 ta rút ra kt lun v khái nim hot đng huy
đng tin gi tit kim dân c. Vy, hot đng huỔ đng vn t tin gi tit kim dân
c ca các ngân hàng thng mi là vic các ngân hàng thng mi tìm kim ngun
vn kh dng t các khon tin tit kim ca các cá nhân trong xã hi,bng nhiu
cách thc khác nhau vi cam kt nm gi an toàn cng nh hoàn tr gc và lãi đúng
thi hn, nhm kinh doanh và đm bo s vn hành bình thng, hiu qu ca ngân
hàng theo đúng các quỔ đnh pháp lut.
1.1.4. 
Tt c loi tin gi đu góp phn làm tng tng lng tin ca h thng ngân
hàng trong đó tin gi ca dân c là ni tri hn c. ây là th trng đy tim nng,
m ra nhiu c hi ln cho ngân hàng.
Ngun tin gi tit kim dân c có hai đc trng chính. Th nht, đây là mt
ngun vn vô cùng di dào, tim nng đi vi các ngân hàng thng mi. Có th lý
gii điu này là do dân c luôn là b phn chim s lng đông đo nht trong nn
kinh t, dù ít hay nhiu thì thông thng h cng đu có nhng khon tit kim nht
đnh, tích ly dn đ phc v cho nhng nhu cu trong tng lai. Khi xã hi ngày càng

phát trin, mc sng chung tng lên, cng nh nhn thc ca ngi dân đc nâng
cao, h ngày càng có ý thc hn đi vi nhng khon tin tit kim ca chính mình.
Vi mong mun tìm kim mt ni ct gi an toàn và hn th na là sinh li cho khon
tit kim ca mình, ngi dân tìm đn các ngân hàng thng mi. Khi ngân hàng
thng mi tp trung đc nhng khon tit kim nh l t b phn dân c đông đo
thì li to thành mt ngun vn có quy mô ln và ngân hàng có th s dng chúng đ
phc v cho hot đng kinh doanh ca mình.
Th hai, đây là ngun vn nhìn chung có tính n đnh cao hn so vi các ngun
vn khác ca ngân hàng thng mi, do thc cht đây thng là ngun thu nhp n
đnh ca ngi dân t tin lng hoc thu nhp t hot đông sn xut kinh doanh và
h thng gi tit kim vi mc đích tích ly cho nhng nhu cu c th trong tng
lai, thng có k hoch và có th d báo đc. Trong khi đó,ngun vn huy đng t
các t chc tín dng, các t chc kinh t thng không n đnh do s chuyn đng liên
tc ca dòng tin trong nn kinh t. Ngun vn huy đng t tin gi tit kim dân c
có lúc, có ni, có thi gian chim 30 - 40% ngun vn cho vay ca ngân hàng, còn
3

bình quân nó chim khong t 25% - 30% ngun vn hot đng ca các t chc tín
dng trong c nc (Ngun : S liu thng kê đn ht tháng 12 nm 2012 ca Ngân
hàng Nhà nc v Tng phng tin thanh toán, tin gi và tc đ tng trng).
Ngun tin gi tit kim dân c là s hu ca tng cá nhân, h có quyn quyt đnh
gi vào, lnh ra, không ai đc xâm phm quyn đó tr trng hp đc bit khi có
quyt đnh ca pháp lut.
Vì khách hàng là cá nhân mà ngân hàng không có điu kin nghiên cu tng cá
nhân do đó buc phi đa dng hóa các hình thc gi tit kim đ mi cá nhân la chn
mt hình thc cho phù hp. Lng tin gi ca các cá nhân là không nhiu (trong mi
ln gi) xét v giá tr, các khon tit kim thng nh hn so vi các tài loi tin gi
khác nhng đây là ngun tin thng xuyên và liên tc, hu nh to ra lung vn chy
vào ngân hàng mt cách đu đn, vì vy, nu xét v tng th, đây vn là mt ngun
vn khá tim nng ca các ngân hàng thng mi, là hng đi tt đi vi ngân hàng.

Mi ngân hàng phi làm sao đ to ra tin ích và tín nhim tuyt đi vi ngi gi thì
s d tin gi tit kim s d dàng tng lên khi nn kinh t hàng hoá đang ngày càng
đi mi và phát trin.
Trên thc tin, các sn phm tin gi tit kim rt phong phú và đa dng, đây là
mt phng cách thu hút lng khách hàng ca các ngân hàng thng mi, đáp ng
nhu cu đa dng và bin đi thng xuyên ca nhóm khách hàng đông đo này. Ta có
th xem xét ví d c th v các sn phm tin gi tit kim ti mt s ngân hàng
thng mi  Vit Nam : Ngân hàng ACB liên kt vi Công ty Bo him Prévoir Vit
Nam cung cp ti khách hàng sn phm tit kim-bo him Lc Bo Toàn là sn phm
tit kim có k hn mà theo đó khách hàng không nhng đc hng lãi sut tit kim
hp dn mà đc bit còn đc hng thêm quyn li bo him nhân th và h tr vin
phí vi mc bo him ti đa lên ti 200% s tin gi tit kim trong trng hp t
vong hoc thng tt toàn b vnh vin do mi nguyên nhân,vi k hn 12 hoc 13
tháng. Ngoài ra, đ đáp ng các khách hàng có nhu cu xác nhn kh nng tài chính
ca bn thân hoc thân nhân đi du lch, hc tp, …  nc ngoài, ACB cung cp sn
phm Tit kim tích ly tun bng USD vi nhng tin ích nh nhn lãi hàng tun, khi
tài khon duy trì đ 5 tun liên tc, ACB tng khách hàng thêm 0.5%/nm lưi sut cho
khon thi gian 5 tun đư duy trì và trên s vn gc ban đu m tài khon.
Ngân hàng BIDV có sn phm tit kim dành cho tr em mang tên “Tit kim
ln lên cùng yêu thng” là sn phm tin gi tit kim có k hn (t 2-15 nm) đc
m đng tên ca tr nh mt món quà Ủ ngha mà cha m hoc ngi thân ca tr
dành cho con em mình. Khách hàng np tin vào tài khon theo đnh k hoc bt k
khi nào có nhu cu đ tích lu cho tr mt khon tin ln hn trong tng lai, phc v
cho nhng nhu cu ca tr nh hc tp, du lch, mua sm, sinh hot…
Thang Long University Library
4

Ngân hàng Quân đi MBBank có sn phm tit kim tích ly dành riêng cho cán
b công nhân viên ca doanh nghip ln, đây là các đi tng khách hàng làm vic ti
các doanh nghip ln, có mt mc thu nhp n đnh nhng cha có k hoch s dng

tin lng ca mình mt cách hiu qu. Bên cnh đó, MBBank còn cung cp gói Tit
kim Quân nhân dành riêng cho các đi tng là quân nhân đang công tác trong các
đn v quân đi hoc các doanh nghip trc thuc B Quc Phòng. ây là sn phm
tin gi tit kim có k hn, theo đó, khách hàng có th np thêm tin vào tài khon
Tit kim Quân nhân bt c khi nào có nhu cu đ hng lãi sut hp dn và hng ti
mc tiêu tích ly dài hn cho các k hoch tng lai.
Các ví d trên đư phn nào th hin s phong phú v các sn phm tin gi tit
kim ca các ngân hàng thng mi ti Vit Nam nhm đáp ng nhu cu ca các
nhóm khách hàng khác nhau vi s đa dng v đ tui, ngh nghip, thu nhp…,
chng t phn ln các NHTM đu có s quan tâm chú trng ti mng hot đng huy
đng vn t TGTK dân c.
1.1.5. 
1.1.5.1. Phân loi thỀo kì hn
a. Tin gi tit kim không kì hn
Tin gi tit kim không k hn là mt sn phm mà ngân hàng cung ng đ
giúp khách hàng có tin nhàn ri mun gi vào ngân hàng vì mc tiêu an toàn và sinh
li nhng không thit lp đc mc tiêu s dng trong tng lai. Vì cha xác đnh
đc c th các k hoch tng lai cn chi dùng tin ca bn thân hay gia đình, nhu
cu v tin đ đáp ng cho nhng k hoch, tình hung đt xut có th phát sinh bt
c lúc nào, không đnh trc, nên h phù hp vi hình thc tit kim mà theo đó có
th rút tin theo yêu cu vào bt c lúc nào, ht sc linh hot và tin li. Tuy nhiên,
các giao dch này không thng xuyên, ch yu là giao dch gi tin và rút tin trc
tip. Do tính cht không n đnh nên lãi sut ca tin gi tit kim này rt thp. K t
ngày 1/1/2013, lãi sut tin gi tit kim không k hn ca mt s ngân hàng nh sau:
ông Á: 1,2%/nm, Sacombank: 1%/nm, VIB: 2%/nm (Ngun: dongabank.com.vn,
sacombank.com.vn, vib.com.vn). Mc dù mc lãi sut dành cho ngi gi tin không
cao nhng do tính cht linh hot v thi đim gi tin và rút tin nh đư nêu trên, nên
tin gi tit kim không kì hn vn là mt sn phm không th thiu ca NHTM, nhm
đáp ng nhu cu ca mt b phn ngi dân.
Các cá nhân trong quá trình hot đng mun thc hin giao dch vi ngân hàng

thng mi nào đòi hi h phi m tài khon ti ngân hàng thng mi đó, cá nhân
mun s dng sn phm TGTK không kì hn phi m tài khon tit kim không kì hn
ti ngân hàng. Vic m tài khon này nhm giúp khách hàng bo qun an toàn tin vn
đng thi qua đó khách hàng có th nhn đc các dch v tài chính t ngân hàng
5

thng mi. Do khách hàng không phi trc tip nm gi khoàn tit kim ca mình
di dng tin mt nên không lo ri ro v mt mát, mt khác còn đc ngân hàng cam
kt qun lý khon TGTK đó mt cách an toàn, chính xác và bo mt, ngoài ra còn
đc cung cp các sn phm, dch v v TGTK phù hp vi nhu cu ca bn thân và
các điu kin ca ngân hàng. V phía ngân hàng thng mi, vic m và gi tin gi
vào các tài khon TGTK ca các khách hàng giúp cho ngân hàng thng mi có th s
dng đc ngun vn tm thi nhàn ri t ngun tin tit kim ca dân c đ b sung
vn tín dng. Mt khác, giúp ngân hàng thng mi có th bán đc các dch v tài
chính ca mình.
TGTK không kì hn ca ngi dân là ngun vn khó s dng do tính cht thiu
n đnh, nhng li có u đim là ngun vn có chi phí r do lãi sut thp, ngân hàng
khi huy đng ngun vn này vn có kh nng s dng cho các hot đng đu t thu li
tc thi. Vì vy trong nghip v huy đng vn TGTK thì TGTK không kì hn cng
đóng góp mt vai trò nht đnh. Ví d vi Ngân hàng Bu đin Liên Vit, tính đn
ngày 31/12/2012, ngun vn ngân hàng huy đng đc t tin gi tit kim đt 11.469
t đng, trong đó TGTK không kì hn chim 6,32% (Ngun: Báo cáo tài chính hp
nht nm 2012 ca NH Bu đin Liên Vit).
b. Tin gi tit kim có kì hn
Tin gi tit kim có k hn là tin gi tit kim mà ngi gi tin ch có th rút
tin sau mt k hn gi tin nht đnh theo tha thun vi t chc nhn tin gi tit
kim. Khi gi tin tit kim có k hn khách hàng cng đc giao gi mt s tit
kim. (Trích Giáo trình Ngân hàng thng mi (2009), PGS – TS Nguyn Vn Tin)
im khác bit gia TGTK có kì hn và TGTK không kì hn là tài khon tin
gi tit kim không kì hn không đc s dng đ phát hành séc và thc hin các công

c dch v thanh toán bng các công c thanh toán không dùng tin mt đ chi tr cho
ngi khác, tr trng hp tài khon tin gi tit kim bng đng Vit Nam ca ngi
c trú đc s dng đ chuyn khon thanh toán tin vay ca Chính ch s hu tin
gi tit kim hoc đng ch s hu tin gi tit kim ti t chc nhn tin gi tit
kim đó; hoc chuyn khon sang tài khon khác do chính ch s hu tin gi tit
kim hoc đng ch s hu tin gi tit kim là ch tài khon ti t chc nhn tin gi
tit kim đó.
Khách hàng gi tin vì mc tiêu an toàn và sinh li. H ch yu là nhng cá nhân
có thu nhp n đnh và thng xuyên, thng là công chc, viên chc hoc ngi đư
ngh hu. Do vy, lãi sut đóng vai trò quan trng đ thu hút đi tng khách hàng
này. Vic đa ra chin lc lãi sut nh th nào đ thu hút đc vn nhiu và kinh
doanh có lãi là yu t quan trng, phn ánh kh nng cnh tranh ca các ngân hàng
thng mi.
Thang Long University Library
6

Lãi sut mà ngân hàng tr cho loi này thng là cao. LỦ do là khi ngi gi
thng nht vi ngân hàng rng s gi tin trong khong thi gian c th nào đó. Do
vy ngân hàng thng mi hoàn toàn yên tâm khi s dng ngun tin này đ cho vay.
Vi khon cho vay n đnh ngân hàng s kim đc nhiu li nhun hn, vì th tin
thù lao nó tr cho ngi gi cng phi cao hn đ kích thích vic gi tin hn na. Ví
d: lãi sut cho tin gi tit kim có k hn 1 – 3 nm ca ngân hàng VCB là 8%/nm,
ca ngân hàng ông Á: 12 tháng -8,5%, 13 tháng: 8,7% (nu lnh lưi cui k) (Ngun:
vietcombank.com.vn, dongabank.com.vn).
Tin gi có k hn đc hng lãi sut c đnh. Tin gi có k hn vi thi gian
càng lâu lãi sut s càng ln bi vì ngân hàng hoàn toàn có th dùng tin gi này đem
đu t vào nhng dch v hoc sn xut có tính lâu dài hn và li tc n đnh hn.
K hn tin gi tit kim ca NHTM rt đa dng, bao gm nhiu mc k hn
khác nhau nh: k hn 10 ngày, 20 ngày, k hn theo tháng : 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng,
9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng,… và đc tr lưi đu k, cui k, tr lãi hàng

tháng.
Di đây là biu lãi sut tit kim có kì hn theo hình thc tit kim thng ca
Ngân hàng TMCP Quc t Vit Nam VIB, th hin rõ mc lãi sut mà khách hàng
nhn đc tng ng vi tng kì hn gi tin.
Bng 1.1. Lãi sut tit kim có kì hn ti VIB
K hn


Không k hn


1 tun
1,20
0,50
2 tun
1,20
0,50
3 tun
1,20
0,50
1 tháng
7,00
1,25
2 tháng
7,00
1,25
3 tháng
7,00
1,25
4 tháng

7,00
1,25
5 tháng
7,00
1,25
6 tháng
7,00
1,25
7 tháng
7,00
1,25
8 tháng
7,00
1,25
9 tháng
7,00
1,25
10 tháng
7,00
1,25
11 tháng
7,00
1,25
12 tháng
8,25
1,25
7

K hn



15 tháng
8,00
1,25
18 tháng
8,00
1,25
24 tháng
8,00
1,25
(Ngun: vib.com.vn)
1.1.5.2. Phân loi thỀo hình thc tit kim
a. Tit kim gi góp (tit kim tích lỔ)
Lâu nay, đ gi tit kim ti ngân hàng, khách hàng phi có sn s tin tng đi
ln và thng ch gi trong k hn ngn. Tuy nhiên, thi gian gn đây, các ngân hàng
và t chc tài chính trong nc đư tung ra mt gói sn phm dch v tit kim rt hp
dn, đó là Tit kim gi góp hay tit kim tích ly.
Vy th nào là Tit kim gi góp?
Gi s mt gia đình mi tháng sau khi chi tiêu có s d còn li là 1 triu đng đ
gi góp. S tin này sau 10 nm s là 163.197.000 đng. Nh vy, s tin lãi t tit
kim là 43.197.000 đng, t l sinh lưi 35,99% sau 10 nm.
T ví d trên, chúng ta có th hiu rng tit kim gi góp là loi hình tit kim
mà trong thi hn gi tin, ngi gi gi khon tin c đnh theo thi gian đng kỦ 
ln gi đu tiên. n hn rút tin, nu khách không rút tin thì lãi tin gi đc nhp
gc và chuyn sang loi tit kim không k hn. Vi hình thc tit kim này, ngi
gi có th đ dành tin dn dn tu theo thu nhp và s d đ li hàng tháng ca mình.
Tính đn nay, trong h thng ngân hàng, đư có các ngân hàng nh Sài Gòn
Thng tín (Sacombank), K thng Vit Nam (Techcombank), Quc t Vit Nam
(VIB) trin khai loi hình tit kim này. Ti mi ngân hàng, chng trình li có các tên
gi khác nhau nh Tit kim tích lu, Tit kim vì tng lai, Tit kim gi góp, nhng

da vào mc tiêu đa dng ca khách hàng nên đu cung cp nhiu loi k hn, có th
gi trong ngn hn t 1 nm hoc kéo dài đn 15 nm. Tu theo điu kin ca mình,
ngi gi la chn s tin gi và np dn theo mt đnh k chn trc là hàng tháng,
hàng 3 tháng hoc hàng 6 tháng; loi tin tit kim có th là tin đng hoc đô la M
(USD).
Ti Sacombank đang áp dng hình thc tit kim gi góp theo mc lãi sut. Cách
thc tit kim nh vy giúp khách hàng có thu nhp thp hoc trung bình có th tích
lu dài hn. Ðn đáo hn, s tin đ ln đ thc hin đc nhng d đnh tài chính
trong tng lai nh ct nhà, mua xe, to vn cho con cái v.v. Nu vì lỦ do nào đó mà
khách hàng cha np kp vào ngày đnh k np tin, ngân hàng đng ý cho np tr t
15, 30 hoc 45 ngày tu theo đnh k np tin. Quá thi hn trên, nu khách hàng vn
cha np đc, ngân hàng đng ý gia hn hoưn đnh k np tin. S đnh k đc
Thang Long University Library
8

hoãn ti đa bng s đnh k đư np trc đó. Trong thi gian hoãn, s d vn gc ti
s vn đc hng lãi. (Ngun: sacombank.com.vn)
Còn đi vi Ngân hàng TMCP quc t Vit Nam (VIB), tit kim gi góp cng
là loi tit kim theo đnh k nhng có th gi đc c bng tin đng Vit Nam hoc
đô la M. S tin gi mi k có th c đnh hay linh hot tu theo tích lu ca khách
hàng. Ngoài ra, khách hàng có th chuyn nhng hoc thay đi ngi th hng hay
cm c, th chp s tit kim vi lãi sut. S tit kim gi góp  đây cng có th đc
thanh toán ht (tt toán) trc thi hn. Ti VIB, khách hàng cng có thêm la chn
khác: s tin gi mi k có th c đnh hoc linh hot tu theo s tích lu ca khách
hàng, tuy nhiên mc ti thiu mi k là 50.000 đng hoc 10 USD. Ðiu này to thun
tin cho các khách hàng có thu nhp đ li hàng tháng không n đnh. (Ngun:
vib.com.vn)
V mc lãi sut: Lãi sut đi vi tit kim gi góp đc các ngân hàng công b
theo tng thi đim nhng đi vi khách hàng, lãi sut này c đnh trong sut k hn
gi tin tính t thi đim m s. Tin lưi đc tính trên s d vn gc lu k, tc là

trên tng s tin mà khách hàng đư np tính đn thi đim tính lãi.
V hình thc h tr:
Bên cnh đó, do k hn gi quá dài nên vi loi hình này, các ngân hàng đu đa
ra mt s hình thc h tr tài chính cho khách hàng gii quyt khó khn đt xut. Tu
theo tng ngân hàng, nhng thông thng nu s tit kim đư đóng tin t 2 nm tr
lên, khách hàng có th th chp s đ vay vn ngân hàng khi cn tin vào mt mc tiêu
đt xut ca mình. Mc vay vn có th t 80 – 100% s d vn gc ti s tit kim
hoc bng s d vn gc cng lãi vay phi tr.
Ti Techcombank, khách hàng tham gia tit kim gi góp còn đc cung cp
hình thc bo him tai nn 24/24 min phí. Tuy nhiên, đi tng đc nhn khuyn
mãi này phi có s tin tham gia tit kim t 12 triu đng/nm tr lên. Tu theo mc
tin gi mi nm mà s tin bo him tai nn t 5 - 20 triu đng/nm.
Mt khác, ngi gi cng có th thanh lý s tit kim trc hn vào bt k thi
đim nào. Khi thanh lỦ trc hn, khách hàng s hng lãi theo mt mc t l vi thi
gian tham gia tit kim. Ti VIB, khách hàng ch có th thanh lý s tit kim trc hn
khi đư thc hin ti thiu 1/3 s đnh k gi góp trên tng s k đư cam kt; nu rút
trc thi đim ti thiu, khách hàng không đc hng lãi. i vi nhng s tit
kim có thi hn t 2 nm tr lên, nu đư thc hin đc ti thiu mt nm thì khách
hàng khi cn thit có th thay đi cam kt, chng hn có th thay đi v đnh k gi
tin, s tin gi mi k, thi hn gi…
Ngoài ra, đi vi loi hình này ti các ngân hàng nói trên, khách hàng đu có th
chuyn nhng hoc thay đi ngi th hng s tit kim. (Ngun: sgtt.vn)
9

b. Tin gi tit kim bc thang
Tit kim bc thang là sn phm tin gi tit kim có k hn mang li nhiu tin
ích cho khách hàng vi mc lãi sut tng dn (Ngun: smartfinance.vn). u đim ca
tin gi tit kim bc thang là khách hàng có th rút gc nhiu ln và hng lãi theo
bc thang tng ng, đc chuyn quyn s hu s tit kim. Mt khác, s tit kim
đc phép cm c vay vn, hoc bo lưnh cho ngi th ba vay vn ti bt k chi

nhánh nào thuc ngân hàng và các TCTD khác và có th dùng đ xác nhn kh nng
tài chính cho khách hàng hoc thân nhân đi du lch, hc tp,…  nc ngoài.
Hin nay, các ngân hàng đang huy đng tin gi tit kim bc thang theo 2 cách:
Tit kim hng lãi bc thang theo thi gian gi và tit kim hng lãi bc thang theo
s d tin gi.
Tit kim hng lãi bc thang theo thi gian gi:
Tit kim hng lãi bc thang theo thi gian gi là sn phm tit kim có k hn
mà lãi sut khách hàng đc hng đc xác đnh tng ng vi thi gian gi thc t,
thi gian gi càng dài, lãi sut càng cao. ng tin đc s dng trong giao dch là
VND, USD, EUR vi s tin gi ti thiu ph thuc vào quy đnh ca tng ngân hàng.
Ví d ti NH Agribank, s tin gi ti thiu là 1.000.000 VND, 100 USD, 100 EUR.
Khách hàng thc hin gi tin mt ln vào tài khon và đc phép rút tin gc
nhiu ln t s d tài khon ti quy giao dch ca chi nhánh m tài khon hoc ti chi
nhánh khác trong cùng h thng (tài khon gi, rút nhiu ni). Phí dch v áp dng
theo biu phí hin hành ca ngân hàng, đc bit có mc phí u đưi dành cho khách
hàng tt toán s tit kim sm. Ngoài ra, nu bn gi tit kim theo hình thc này thì
mc lãi sut ph thuc vào kì hn bn gi. Lãi sut ca mi bc đc ngân hàng công
b công khai ti các đim giao dch và đc ghi ngay vào s tit kim khi khách hàng
gi tin. Ví d, Ngân hàng Agribank huy đng tit kim này quy đnh các bc lãi sut
mà khách hàng đc hng vi s tin ti thiu 1 triu đng tr lên nh sau:
Bng 1.2. Bc lãi sut tit kim bc thang theo thi gian gi ti Agribank
Bc
Thi gian (t)
Lãi sut
Bc 1
t < 3 tháng
không k hn
Bc 2
3 tháng ≤ t < 6 tháng
3 tháng

Bc 3
6 tháng ≤ t < 9 tháng
6 tháng
Bc 4
9 tháng ≤ t < 12 tháng
9 tháng
Bc 5
12 tháng ≤ t < 24 tháng
12 tháng
Bc 6
t > 24 tháng
24 tháng
(Ngun: agribank.com.vn)
Thang Long University Library
10

Nh vy, cách tính lãi là Tin lãi = S tin gc rút x Bc lãi sut x thi gian thc
gi. Nu bn gi  bc 5, lãi sut đc hng tng đng 12 tháng là 6,5%/nm
(tính đn tháng 6/2013). Vy tin lưi đc hng là 500.000.000 * 6,5%/12 * 12 =
32.500.000 VND. Lưi đc tr theo s gc khách hàng rút, ngân hàng ch tính và tr
lãi khi khách hàng rút gc. Nu đn ht thi gian gi mà khách hàng cha đóng tài
khon, ngân hàng s t đng nhp lãi vào gc, chuyn sang k hn bc thang mi áp
dng lãi sut bc thang theo các bc và mc lãi sut ti thi đim chuyn.
Tit kim hng lãi bc thang theo s ế tin gi:
ây là sn phm tit kim có k hn mà lãi sut khách hàng đc hng đc
xác đnh tng ng vi s d thc gi. S d thc gi càng ln, lãi sut đc hng
càng cao. ng tin đc s dng trong giao dch là VND hoc USD vi s tin gi
ti thiu do tng ngân hàng quy đnh, ví d  ngân hàng Vietinbank là 40.000.000
VND/ 3.000 USD.
Ging nh tit kim hng lãi bc thang theo thi gian gi, khách hàng cng

thc hin gi tin mt ln vào tài khon tit kim bc thang theo s d tin gi ti
quy giao dch nhng ch rút tin mt ln t tài khon ti quy giao dch ca chi nhánh
m tài khon hoc các chi nhánh trong cùng h thng (vi tài khon gi nhiu ni, rút
nhiu ni). Phí dch v theo quy đnh hin hành ca tng ngân hàng và cng có mc
phí u đưi cho khách hàng đóng sm. Mc lãi sut cho dch v tit kim này là lãi sut
tit kim tr lãi sau toàn b cng vi mc khuyn khích. Lãi sut ca mi bc đc
ngân hàng công b công khai ti các đim giao dch và đc ghi ngay vào s tit kim
khi khách hàng gi tin. Ví d v mc khuyn khích ti ngân hàng Agribank (nm
2013):
Bng 1.3. Mc khuyn khích ca tit kim bc thang theo s n gi ti
Agribank
Bc
S 
Mc khuyn khích t
Bc 1
200 triu VN đn di 500 triu VN
0,01%/tháng
Bc 2
500 triu VN đn di 1 t VN
0,02%/tháng
Bc 3
Trên 1 t VN
0,03%/tháng
(Ngun: agribank.com.vn)
Cui k, nu khách hàng rút vn đúng hn, h s đc hng toàn b tin lãi mà
ngân hàng đư cam kt. Nu rút vn trc hn, khách hàng đc tr lãi theo lãi sut
không k hn ti thi đim rút cho s tin thc np và thi gian thc gi. Còn nu đn
hn mà khách hàng cha rút vn, ngân hàng s t đng chuyn toàn b gc và lãi (lãi
nhp gc) sang k hn mi tng ng và áp dng lãi sut hin hành cho k hn mi.
11

Trng hp không có k hn tng ng thì áp dng lãi sut ca k hn thp hn lin
k.
c. Tit kim d thng
ây là mt th thc tit kim mi nhm tng thêm tính hp dn, to điu kin
thun li cho khách hàng cha có k hoch s dng s tin hin có, đng tin gi vào
ngân hàng s giúp quý khách có mc sinh li cao nu trúng thng. i tng đc
phép tham gia th thc tit kim này là mi công dân Vit Nam, ngi nc ngoài c
trú trên lãnh th Vit Nam. Khi ngân hàng có mt chng trình khuyn mưi nào đó thì
khách hàng tham gia gi tit kim s đc nhn mt mã s d thng hoc phiu d
thng tng ng vi tng quy đnh c th ca chng trình đó. V lãi sut thng s
áp dng vi tng kì hn tit kim mà ngân hàng đó đang niêm yt và mã s d thng
này là mt phn tách ri vi lãi sut (Ngun: laisuat.vn).
i vi s tit kim có k hn t 1 tháng đn di 6 tháng, khách hàng tham gia
chng trình phi cam kt không đc rút tin trc k hn. Trng hp có nhu cu
cp thit v tài chính, khách hàng có th cm c s tit kim đ vay vn ti ngân hàng,
nu s Tit kim d thng trúng gii thì khách hàng vn đc nhn gii thng. i
vi k hn t 6 tháng tr lên, khách hàng đc tt toán trc hn sau khi đư gi quá
2/3 thi gian ca s tit kim và không phi hoàn tr li quà tng.
Nu đn ht k hn gi tin Tit kim d thng, khách hàng không đn rút tin
thì ngân hàng s t đng chuyn toàn b s tin gc sang Tit kim thông thng vi
k hn tng ng tr lãi sau theo lãi sut ti thi đim đó. Nu ti thi đim đó ngân
hàng không huy đng tit kim theo thi gian tng ng thì áp dng tr lãi sau theo k
hn thp hn lin k.
 khuyn khích khách hàng gi tin tit kim, các hàng lot các ngân hàng đư
m các chng trình khuyn mi rt hp dn. C th nh Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thng Tín (Sacombank) đư trin khai chng trình khuyn mi "Hè rn ràng - Ngàn
nim vui" dành cho các khách hàng cá nhân tham gia gi tit kim, m th mi và s
dng dch v Ngân hàng đin t (Internet Banking) ti các đim giao dch ca
Sacombank trên toàn quc. Chng trình bt đu t ngày 8/4/2013 đn ngày

30/6/2013, vi tng giá tr gii thng lên đn 17 t đng. Theo đó, vi mi mc gi
tit kim 5 triu đng hoc 500 đô la M, k hn t 1 tháng tr lên, khách hàng s
nhn đc 1 phiu bc thm may mn trúng ngay nhng phn quà bao gm tin mt,
nón bo him, balo tr em, túi kéo du lch. Ngoài ra, khách hàng khi tham d còn đc
tham gia chng trình quay s khi kt thúc khuyn mi vi c cu gii thng gm: 4
gii đc bit là th tit kim tr giá 500 triu đng/th, 15 gii nht là chuyn du lch
Nht Bn tr giá 50 triu đng/gii, 22 gii nhì là chuyn du lch Singapore – Malaysia
Thang Long University Library
12

tr giá 20 triu đng/gii, 121 gii ba là th tit kim tr giá 10 triu đng/gii và 355
gii may mn là th tit kim tr giá 2 triu đng/gii.
Ngoài ra, Ngân hàng Eximbank cng dùng ô tô đ hp dn khách hàng trong
chng trình tit kim d thng "Hè vn lc, triu nim vui" t ngày 2/4/2013 đn
ngày 29/6/2013. ây là chng trình tit kim d thng có tng giá tr ln lên đn 7
t đng và hn 176.000 gii thng hp dn, dành riêng cho khách hàng cá nhân gi
tin ti các đim giao dch, hoc gi tin trên các kênh Internet banking, Mobile
banking ca Eximbank. c bit, khách hàng tham gia quay s d thng cui chng
trình có c hi trúng gii nht là mt xe ô tô Ford Fiesta hoc th tit kim tr giá 550
triu đng, 2 gii nhì là chuyn du lch n  7 ngày 6 đêm hoc th tit kim 40 triu
đng. 12 gii ba là ti vi Led Samsung 32 inches kt ni Internet hoc th tit kim 10
triu đng. Ngoài ra, c mi 100 triu đng hoc 5.000 USD tin gi, tit kim m ti
các đim giao dch Eximbank, khách hàng đc tham gia quay s trúng ngay nhiu
gii thng hp dn, vi s ln quay s bng vi s tháng ca k hn gi.
d. Tit kim có mc đích
Tit kim có mc đích là hình thc tit kim trung và dài hn nhm mc đích xây
dng nhà . Ngoài hng lưi thì ngi gi tin còn đc ngân hàng cho vay nhm b
sung thêm vn cho mc đích xây dng nhà . Mc cho vay ti đa bng s d tin gi
tit kim. Hin nay  Vit Nam có NH Sacombank đư trin khai loi hình tit kim
này.

1.1.6. 
a. i vi ngân hàng
Vn huy đng trong đó có ngun vn t tin gi tit kim dân c là ngun lc
chính đ ngân hàng tin hành các nghip v kinh doanh ca mình. Bi vì nó không ch
ln v quy mô mà còn đa dng v thi hn và so vi các ngun vn khác thì nó có
nhiu u đim hn.
Xét v vn t có (hay vn điu l) ca ngân hàng, ta thy nó chim t trng rt
nh trong tng ngun vn ca ngân hàng. Ví d nh Ngân hàng u t và Phát trin
Vit Nam BIDV, tính đn ht ngày 31/12/2012, có tng ngun vn đt 484.983 t
đng, trong đó vn điu l là 26.480 t đng ch chim 5,46% tng ngun vn.
(Ngun: Báo cáo kt qu kinh doanh nm 2012 NH u t và phát trin Vit Nam) .
Hn na vic tng vn t có là không d vì vn t có đc hình thành ch yu t li
nhun và đóng góp ca ch s hu. Ngun vn này ch đ đ tài tr cho các hot đng
nh xây dng tr s,mua sm trang thit b…ca ngân hàng. Xét v phn vn vay t
NHTW và các NHTM khác thì cng ch đáp ng đc mt lng vn nh, b gii hn
v c quy mô và thi hn, chu ràng buc v các quy đnh ca NHNN, và đây ch là
ngun vn vay nhm đáp ng nhu cu thanh khon tm thi, cân đi vn trong ngn
13

hn hay đáp ng t l d tr bt buc ca Ngân hàng Nhà nc ti thi đim đi vay
ch không th đáp ng nhu cu vn v kinh doanh ca ngân hàng. Theo Báo cáo ca
Kim toán Nhà nc trình i biu Quc hi cho bit trong nm 2011, có nhiu thi
đim xut hin các giao dch cho vay, gi tin liên ngân hàng vi lãi sut cao bt
thng. Tháng 3/2011 có giao dch vi lãi sut 23% mt nm còn tháng 10 ghi nhn
giao dch vi lãi sut 30% mt nm. Cha dng li  đó, tháng 11 có giao dch trên th
trng liên ngân hàng vi mc lãi sut 37,5% mt nm. Ti thi đim này, lãi sut huy
đng trên th trng dân c ti đa là 14% mt nm theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà
nc. Cng theo ghi nhn ca Kim toán Nhà nc, lãi sut các ngân hàng gi và cho
nhau vay liên tc tng t tháng 3 đn tháng 11 ca nm 2011 (Ngun:
Khi nn kinh t xy ra

nhng bin đng bt thng nh vy, s gây áp lc ln nh hng đn lãi sut cho vay
nn kinh t và trc ht là nh hng trc tip ti hot đng kinh doanh ca ngân hàng
do nu đi vay trên th trng liên ngân hàng thì phi chu mc lãi sut quá cao.
T mt s phân tích trên,ta có th thy đ duy trì và phát trin hot đng kinh
doanh ca mình, ngân hàng thng mi khó có th da vào vn t có hay vn đi vay
NHTW và các t chc tín dng khác mà phi da vào đng lc chính là ngun vn
huy đng trong đó có vn huy đng t tin gi tit kim dân c.
Các ngân hàng thng mi đu chú trng ti vic thu hút ngun vn t nhng
đi tng khác nhau và bng nhiu cách thc khác nhau,bi đây là mt trong nhng
nghip v c bn quan trng nht ca ngân hàng thng mi. Trong xã hi thì dân c
luôn là nhóm đi tng chim s lng đông đo nht, chính vì th đây cng là đi
tng huy đng rng nht ca hu ht các NHTM, là đi tng ch yu mà các
NHTM hng ti. Trong các hình thc huy đng tin gi dân c thì huy đng tin gi
thanh toán chim t trng nh, ch yu là ngun vn t tin gi tit kim. Ví d vi
Ngân hàng ông Á, tính đn ngày 31/12/2012, ngun vn ngân hàng này huy đng
đc t TGTK dân c đt 120.684 t đng, trong đó tin gi thanh toán ch chim 15%
tng ng vi 18.103 t đng, tin gi tit kim chim 85% tng ng vi 102.581
(Ngun: Báo cáo tài chính nm 2012 ca NH ông Á). Vi vai trò là ngun vn
chim t trng ln trong tng ngun vn huy đng ca NHTM, vy ngun vn huy
đng t tin gi tit kim dân c s có tác đng th nào đi vi hot đng ca các
NHTM? Khi NHTM huy đng đc càng nhiu vn t tin gi tit kim thì s góp
phn gia tng quy mô vn ca ngân hàng, quy mô vn càng ln thì ngân hàng càng có
kh nng đa dng hóa hot đng kinh doanh ca mình, m rng mng li chi nhánh,
không nhng ti Vit Nam mà thm chí còn có th vn ra tm khu vc. Có th minh
ha cho lun đim này vi ví d v Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam
(BIDV). Tính đn ngày 31/12/2012, tng ngun vn ca BIDV đt 484.983 t đng,
Thang Long University Library
14

trong đó tin gi tit kim huy đng đc đt 181.480 t đng chim 37,42% tng

ngun vn. (Ngun: Báo cáo tài chính hp nht nm 2012 ca NH TMCP u t và
Phát trin Vit Nam). Vi quy mô vn ln nh vy, BIDV đư trin khai hot đng ca
mình ra tm khu vc vi các chi nhánh ti Lào, Campuchia, Mianma.
Ngun vn huy đng đc t tin gi tit kim dân c góp phn tng kh nng
thanh toán, gim thiu ri ro thanh khon cho ngân hàng. Kh nng thanh toán đc
đm bo góp phn to nim tin ca khách hàng đi vi ngân hàng, nh vy li có th
nâng cao uy tín và giúp tng kh nng cnh tranh ca ngân hàng trên th trng.
b. i vi khách hàng
Hot đng huy đng vn t tin gi tit kim dân c cung cp cho khách hàng
mt kênh tit kim và đu t nhm cho tin ca h sinh li, to c hi cho h có th
gia tng tiêu dùng trong tng lai. Mt khác, hot đng này còn cung cp cho khách
hàng mt ni an toàn đ h ct tr, tích ly vn tm thi nhàn ri ca mình. Nhiu
ngi gi tin cho rng, trong thi đim các kênh đu t chng khoán, vàng còn bin
đng tht thng, kênh tit kim này vn gi sc hp dn. Dù lãi sut gim 0,5%
nhng không nh hng nhiu đn quyt đnh gi tin ca khách hàng.
Các NHTM  Vit Nam hin nay đư đa ra rt nhiu gói sn phm tin gi tit
kim cho dân c rt hp dn. T ngày 28/05/2009, Ngân hàng u t và Phát trin
Vit Nam (BIDV) chính thc trin khai sn phm tin gi tit kim liên kt ngân hàng
- bo him mang tên “Tit kim Tích ly Bo an” (TLBA), theo đó Khách hàng gi
mt khon tin c đnh đu đn theo mt đnh k gi trong mt thi hn gi nht đnh
đ có mt khon tin ln hn cho các d đnh trong tng lai nh mua nhà, mua ô tô,
du hc,… ng thi, Khách hàng s đc BIDV tng sn phm Bo him “BIC - An
sinh toàn din” ca Công ty bo him BIDV (BIC), theo đó BIC s thay mt Khách
hàng tip tc gi tin theo cam kt trong sut thi gian còn li trong trng hp ch tài
khon gp ri ro. Lãi sut th ni và đc điu chnh theo quý, thi hn gi ti đa 15
nm, vic giao dch gi/rút tin thun tin, d dàng ti tt c các đim giao dch ca
BIDV. Bên cnh đó, khách hàng còn đc s dng s d trên tài khon TLBA đ cm
c vay vn ti BIDV và np tin cho các k tip theo; đc s dng các dch v gia
tng nh dch v tin nhn BSMS, BIDV-DirectBanking… (Ngun: bidv.com.vn)
i vi nhng khách hàng bn rn không có thi gian ra ngân hàng đ gi tin

tit kim hoc nhng khách hàng lo lng khi mang quá nhiu tin mt trong túi…, thì
vi Tit kim Online ca Techcombank, mi vn đ đu đc gii quyt n tha. ây
là sn phm tit kim mi ca Techcombank vi nhiu tin ích vt tri dành cho
khách hàng. Theo đó, khách hàng có tài khon ti Techcombank có th gi tit kim
bng cách chuyn tin t tài khon cá nhân sang tài khon Tit kim Online qua dch
v Internet Banking (F@st i-bank) ch vi mt cú nhp chut hoc dùng th thanh toán
15

ti 1,248 máy ATM ca Techcombank mà không cn phi ti ngân hàng thc hin
giao dch.  bt k ni đâu, bt k thi gian nào, khách hàng cng có th gi Tit
kim Online vi lãi sut cc k hp dn và nhiu k hn phong phú, đc bit đ an tàn
và bo mt là tuyt đi. S tin gi ti thiu là 1.000.000 VND vi lãi sut c đnh
trong sut thi gian gi. Khi rút tin trc hn, khách hàng đc hng lãi sut không
k hn. Sn phm phù hp vi các khách hàng thng xuyên s dng internet, gii
vn phòng-công s, nhng ngi có công vic bn rn, không có nhiu thi gian ti
ngân hàng đ gi tit kim. Sn phm này đư giúp tit kim thi gian, công sc, tin
bc cho khách hàng, gim chi phí giao dch ca khách hàng và ngân hàng (Ngun:
techcombank.com.vn).
Trên đây là hai trong s rt nhiu sn phm tin gi tit kim dân c trong h
thng NHTM, là ví d tiêu biu v tin ích t sn phm này đi vi khách hàng. Vi
tài khon tin gi tit kim cá nhân, ngi dân thay vì t ct gi s tin đó ti nhà hay
chi tiêu hoc đu t vàng, bt đng sn, kinh doanh  hin ti, không nhng b qua
mt khon li nhun chc chn ca lãi tit kim mà còn có nguy c gp ri ro, trong
trng hp nn kinh t đi xung, giá vàng gim, th trng bt đng sn đóng bng,…
Vic so sánh gia li ích và chi phí trong hai trng hp s giúp ngi dân quyt đnh
tham gia vào hot đng huy đng vn qua tài khon tin gi tit kim cá nhân ca
ngân hàng. La chn đó mang li thu nhp chc chn cho ngi dân và quan trng hn
là s tin nhàn ri ca h đc bo đm an toàn.
c. i vi nn kinh t
Tit kim và đu t là hai nhân t ca nn kinh t, c mi quan h sâu sc vi

nhau theo chiu hng: tit kim thúc đy đu t và đu t sinh li dn ti khuyn
khích tit kim. T l đu t là mt trong nhng nhân t quan trng nht xác đnh t l
tng trng bn vng. Tuy nhiên, đu t có th đc thc hin bng hai ngun tit
kim trong nc và tit kim nc ngoài; trong đó vn trong nc thng chim t
trng áp đo. Vì vy, tit kim trong nc là phn t quan trng ca quá trình tng
trng kinh t. Kinh nghim ti các nc đang phát trin cng nh lp lun ca các lý
thuyt kinh t đu cho thy, tin gi tit kim ca dân c luôn luôn chim t trng cao
trong tit kim trong nc; và ngun ch yu hình thành nên loi tin gi tit kim này
là thu nhp ca các gia đình.
Vit Nam vn đang trong giai đon khuyn khích ngi dân gi tit kim. Theo
PTS Lê Thm Dng (trng khoa qun tr kinh doanh i hc Ngân hàng TP.HCM)
thì “tin gi tit kim là ngun ch lc cho hot đng đu t sn xut kinh doanh.
Ngân hàng gom tin gi tit kim ca dân ri cho vay li đ doanh nghip đu t. Tin
tit kim là dòng tin đc đa vào sn xut kinh doanh mt cách có đnh hng,
đúng đa ch, có s kim soát ri ro.” (Ngun: vinaresearch.net). Chính vì vy, vic
Thang Long University Library
16

huy đng đc ngun tit kim ca dân c s góp phn tng ngun vn cho ngân
hàng, khin cho vic cho vay sn xut kinh doanh ca các ngân hàng đc thun tin
hn, t đó góp phn thúc đy tng trng kinh t. Nguyên nhân là do nó có th đáp
ng nhu cu vn đ đm bo quá trình tái sn xut đc thc hin liên tc và m rng
quy mô sn xut. NHTM thông qua hot đng huy đng vn nói chung và huy đng vn
t tin gi tit kim dân c nói riêng đư bin vn nhàn ri không hot đng thành ngun
vn hot đng có hiu qu, kích thích quá trình luân chuyn vn, thúc đy sn xut kinh
doanh phát trin.
Theo ông Lê Hoàng Châu - ch tch Hip hi Bt đng sn TP.HCM, Vit Nam
là mt trong s ít nhng quc gia trên th gii không đánh thu thu nhp cá nhân trên
thu nhp t tin gi tit kim. Vi mt bng lãi sut trong nm 2012, mt khon tin
tit kim 10 t đng s cho thu nhp hn 1 t đng nhng h không phi đóng thu.

Trong khi đó, nu s tin này đc đa vào sn xut kinh doanh s to thêm công n
vic làm, đem li ngun thu cho ngân sách thông qua thu và bn thân ngi có tin.
Nh vy, chúng ta không thu thu thu nhp trên thu nhp t tin gi tit kim vô hình
trung s khuyn khích ngi dân gi tit kim nhiu hn. iu này góp phn gián tip
ci thin nn kinh t vì lng tin huy đng qua ngân hàng, kênh dn vn cho nn kinh
t, di dào và hot đng tt thì nn kinh t s n đnh và vng chc.
Bên cnh đó, nghip v huy đng vn còn giúp qun lỦ lng tin mt lu thông
trong dân c, điu hòa lng vn gia khách hàng có vn và nhng khách hàng thiu
vn do NHTM đóng vai trò là trung gian tài chính  trên th trng. T đó, hot đng
này góp phn tng tc đ lu chuyn tin t.
Theo báo cáo ca y ban Kinh t Quc hi, tc đ vòng quay ca tin t đư b
chm li đáng k trong nm 2012: vòng quay tin đt 0,92 nm 2008 và tip tc gim
mnh xung ch còn  mc 0,8 ln nm 2012 (Ngun: cafef.vn). iu này phn ánh s
trì tr ca nn kinh t và s st gim lòng tin ca th trng (gia các nhà đu t, gia
các NHTM, gia ngân hàng và doanh nghip, gia các nhà đu t trong nc và ngoài
nc) đi vi n đnh kinh t v mô; gia nim tin ca ngi tiêu dùng đi vi trin
vng phc hi kinh t trong nm 2013. Vi thc trng nh vy, vic tp trung nhng
ngun vn nh l trên th trng, đc bit là khuyn khích ngi dân tích cc gi tin
vào ngân hàng, là nhim v quan trng và cp thit ca ca các NHTM hin nay nhm
giúp các doanh nghip phc hi và m rng sn xut kinh doanh, giúp nn kinh t phát
trin bn vng.
1.1.7. 
Theo Quyt đnh s 47/2006/Q-NHNN ngày 25/9/2006 ca Thng đc NHNN
Vit Nam v vic sa đi, b sung mt s điu ca Quy ch v tin gi tit kim, ban
hành kèm theo vi Quyt đnh s 1160/2004/Q-NHNN, quy đnh nh sau: