giải pháp đẩy mạnh cho vay nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh tỉnh bắc ninh

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o








KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI :


GII PHÁP Y MNH CHO VAY NÔNG NGHIP
NÔNG THÔN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ
PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM
CHI NHÁNH TNH BC NINH







SINH VIÊN THC HIN : NGUYN PHNG CHI

MÃ SINH VIÊN : A13923
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG










HÀ NI – 2012


LI CM N

Khóa lun tt nghip đ tài: “ Gii pháp đy mnh hot đng cho vay ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam chi nhánh tnh Bc
Ninh ” đã đc hoàn thành vi s giúp đ ca rt nhiu các cá nhân và t chc.
Trc ht, em xin bày t s cm n chân thành nht ti thy giáo, PGS.TS.
Phan Vn Tính là ngi trc tip hng dn em trong sut quá trình nghiên cu đ tài
khóa lun tt nghip này. Nh có s ch bo và hng dn tn tình ca thy giáo,
PGS.TS. Phan Vn Tính, em đã tìm ra nhng hn ch ca mình trong quá trình vit
khóa lun đ có th kp thi sa cha nhm hoàn thin khóa lun mt cách tt nht.
Em xin chân thành cm n các thy, cô trong b môn kinh t, trng i hc
Thng Long đã tn tình truyn đt kin thc trong thi gian hc tp ti trng. Vi
vn kin thc đc tip thu trong quá trình hc không ch là nn tng cho quá trình
nghiên cu khóa lun ca em mà còn là hành trang quý báu đ giúp em t tin bc vào
đi.

Em cng xin chân thành cm n s giúp đ nhit tình ca các anh, ch công tác
ti phòng Tín dng Ngân hàng No&PTNT tnh Bc Ninh đã giúp đ em trong vic
cung cp s liu, tài liu đ em có th hoàn thành bài khóa lun này.
Sinh viên
Nguyn Phng Chi.



Thang Long University Library

MC LC
LI M U
CHNG I: NHNG VN  CHUNG V CHO VAY NÔNG NGHIP,
NÔNG THÔN TI NGÂN HÀNG THNG MI 1
1.1. Tng quan v hot đng cho vay ca ngân hàng thung mi 1
1.1.1. Khái nim v cho vay ca ngân hàng thng mi 1
1.1.2. Nguyên tc và điu kin cho vay 1
1.1.3. Phân loi cho vay 2
1.2. Hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi đi vi nông nghip, nông thôn 4
1.2.1.Tng quan v nông nghip, nông thôn 4
1.2.1.1. Khái quát v ngành ngh nông nghip, nông thôn 4
1.2.1.2. Vai trò ca nông nghip trong vic phát trin kinh t, xã hi 7
1.2.2. Cho vay ca ngân hàng thng mi đi vi lnh vc nông nghip, nông
thôn 10
1.2.2.1. Tng quan v tín dng và tín dng ngân hàng 10
1.2.2.2. i tng cho vay ca ngân hàng thng mi 11
1.2.2.3. Các phng thc t chc cho vay nông nghip nông thôn 11
1.2.2.4. c đim tín dng ngân hàng đi vi nông nghip nông thôn 13
1.2.2.5. Vai trò ca tín dng ngân hàng đi vi nông nghip nông thôn 16
1.3. Nhân t nh hng đn cho vay ca NHTM đi vi nông nghip, nông thôn 19

1.3.1. Nhóm nhân t ch quan 19
1.3.2. Nhóm nhân t khách quan 23
KT LUN CHNG 1 26
CHNG 2: THC TRNG CHO VAY NÔNG NGHIP, NÔNG THÔN TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN TNH 27
BC NINH 27
2.1.Tng quan v ngân hàng Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Chi
nhánh tnh Bc Ninh 27
2.1.1. Tng quan v đc đim kinh t, xã hi tnh Bc Ninh 27
2.1.2.Tình hình sn xut nông nghip trên đa bn tnh Bc Ninh trong nm 2011
29
2.1.3. S lc v s hình thành và phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và Phát
trin nông thôn tnh Bc Ninh 31
2.1.4. Khái quát v kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin nông thôn tnh Bc Ninh 31
2.2. Thc trng hot đng cho vay ca ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip, nông
thôn ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn tnh Bc Ninh 33

2.2.1. C ch chính sách và quy trình cho vay nông nghip, nông thôn chi nhánh
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn tnh Bc Ninh 33
2.2.1.1. Mt s c ch chính sách ca ngân hàng cho ngành nông nghip trên
đa bàn tnh 33
2.2.1.2. Quy trình cho vay nông nghip, nông thôn ca chi nhánh tnh Bc Ninh
36
2.2.2. Kt qu cho vay ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn tnh
Bc Ninh 36
2.2.2.1. Hot đng cho vay ca Ngân hàng 36
2.2.2.2. Cho vay phát trin nông nghip, nông thôn 41
2.2.3. Thc trng d n ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn tnh
Bc Ninh 42

2.2.3.1. Tình tình d n chung 42
2.2.3.2. Tình tình d n phát trin nông nghip, nông thôn 47
2.2.4. Thc trng doanh s thu n ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông
thôn tnh Bc Ninh 48
2.2.4.1. Tình tình doanh s thu n chung 48
2.2.4.2. Phân tích tình tình doanh s thu n phát trin nông nghip, nông thôn52
2.2.5. Thc trng n xu qua các nm ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn tnh Bc Ninh 53
2.2.5.1. Thc trng n xu chung 53
2.2.5.2. Thc trng n xu cho vay phát trin nông nghip, nông thôn 55
2.3. ánh giá v hot đng cho vay ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông
thôn tnh Bc Ninh đi vi nông nghip, nông thôn 57
2.3.1. Kt qu đt đuc 57
2.3.2. Tn ti 59
2.3.3 Nguyên nhân tn ti 60
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan 60
2.3.3.2. Nguyên nhân ch quan 61
KT LUN CHNG 2 63
CHNG 3: GII PHÁP Y MNH HOT NG CHO VAY NÔNG
NGHIP, NÔNG THÔN CA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ
PHÁT
TRIN NÔNG THÔN VIT NAM CHI NHÁNH TNH BC NINH 64
3.1. nh hng cho vay ca ngân hàng đi vi nông nghip, nông thôn 64
3.1.1. Ch trng ca Nhà nc Vit nam đi vi nông nghip, nông thôn 64
3.1.2. Mc tiêu chung ca ngành ngân hàng đi vi tín dng nông nghip, nông
thôn 66
Thang Long University Library

3.1.3. Ch trng ca Ngân hàng nông nghip và nông thôn Vit nam đi vi
nông nghip, nông thôn 68

3.2. Gii pháp đy mnh hot đng cho vay đi vi lnh vc nông nghip, nông thôn68
3.2.1. Gii pháp v c ch, chính sách 68
3.2.1.1. Xây dng chin lc cho vay đi vi nông nghip, nông thôn 68
3.2.1.2. Xác đnh và la chn đi tng u tiên đu t 69
3.2.1.3. Xây dng, hoàn thin và đa dng quy trình cho vay nông nghip nông
thôn 70
3.2.1.4. Xây dng c ch lãi sut cho vay phù hp vi đc thù ca khu vc
nông nghip, nông thôn 73
3.2.2. Gii pháp v sn phm 73
3.2.2.1. a dng hóa sn phm cho vay nông nghip, nông thôn 73
3.2.2.2. Ti u hoá các phng thc chuyn ti vn 75
3.2.2.3. Hp lý hóa mng li hot đng ca Chi nhánh trên đa bàn tnh 76
3.2.3. Gii pháp k thut 77
3.2.3.1. Xây dng và đào to đi ng cán b, nhân viên chuyên nghip trong
hot đng cho vay nông nghip, nông thôn 77
3.2.3.2. Xây dng phn mm qun lý cho vay nông nghip, nông thôn 78
3.2.4. Gii pháp v vn 79
3.2.4.1. Khai thác và huy đng ngun vn “giá” r phc v cho vay nông
nghip, nông thôn 79
3.2.4.2. n gin hóa h s vay vn, tài sn đm bo và m rng đi tng
cho vay 82
3.2.5. Gii pháp ngn nga, hn ch ri ro cho vay đi vi lnh vc nông nghip,
nông thôn 84
3.2.5.1. Xây dng c ch đc thù trong qun tr ri ro cho vay nông nghip,
nông thôn 84
3.2.5.2. Tng cng công tác kim tra, kim soát ni b 84
3.3. Kin ngh 85
3.3.1. i vi Nhà nc và chính quyn đa phng 85
3.3.2. i vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 86
3.3.3. i vi Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 86

KT LUN
TÀI LIU THAM KHO


DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt Tên đy đ
Agribank Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
Nông thôn Vit Nam
CBTD Cán b tín dng
CCKT C cu kinh t
CNH, HH Công nghip hóa, hin đi hóa
DN Doanh nghip
DNNQD Doanh nghip ngoài quc doanh
FDI u t trc tip nc ngoài
GDP Tng sn phm quc ni
HTX Hp tác xã
KH Khách hàng
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NNNT Nông nghip-Nông thôn
No&PTNT Nông nghip và phát trin nông thôn
SXNN Sn xut nông nghip
TCTD T chc tín dng
TDNH Tín dng ngân hàng
UBND y ban Nhân dân
USD ô la M
VCSH Vn ch s hu
VN Vit Nam ng

WTO T chc thng mi th gii
Thang Long University Library

DANH MC BNG

S đ 2.1: Quy trình cho vay nông nghip, nông thôn 36
Bng 2.1: Kt qu hot đng kinh doanh 2008-2011 32
Bng 2.2: Khách hàng có quan h vi ngân hàng nông nghip tnh Bc Ninh 33
Bng 2.3. Din bin doanh s cho vay qua 3 nm 2009-2011 37
Bng 2.4. C cu doanh s cho vay theo thi hn và thành phn kinh t 38
Bng 2.5. Tình hình doanh s cho vay phc v phát trin nông nghip nông thôn 41
Bng 2.6. Din bin d n qua 3 nm 2009 - 2011 43
Bng 2.7: C cu d n theo thi hn và thành phn kinh t 44
Bng 2.8. Tình hình d n phc v phát trin nông nghip nông thôn 47
Bng 2.9. Din bin doanh s thu n 48
Bng 2.10: C cu doanh s thu n theo thi hn và thành phn kinh t 49
Bng 2.11. Tình hình doanh s thu n phc v phát trin nông nghip nông thôn 52
Bng 2.12. Din bin tng d n xu cho vay 53
Bng 2.13: C cu n xu theo thi hn và thành phn kinh t 55
Bng 2.14. N xu cho vay phát trin nông nghip nông thôn 55
Bng 2.15. C cu n xu cho vay phát trin NN-NT phân theo nhóm 56



DANH MC BIU 

Biu đ 2.1: Doanh s cho vay theo thi hn tín dng 38
Biu đ 2.2. Doanh s cho vay theo thành phn kinh t 40
Biu đ 2.3: Doanh s cho vay phát trin nông nghip, nông thôn 41
Biu đ 2.4: D n cho vay theo thi hn tín dng 44

Biu đ 2.5. D n cho vay theo thành phn kinh t 46
Biu đ 2.6. Din bin d n cho vay phát trin nông nghip nông thôn 47
Biu đ 2.7: Doanh s thu n theo thi hn tín dng 50
Biu đ 2.8: Doanh s thu n theo thành phn kinh t 51
Biu đ 2.9: Doanh s thu n phát trin nông nghip, nông thôn 52
Biu đ 2.10: N xu cho vay phát trin nông nghip, nông thôn 56

Thang Long University Library

LI M U
1. Tính cp thit ca đ tài
Trong c cu kinh t ca nc ta thì nông nghip chim t trng ln và là mt
ngành luôn đc ng và Nhà nc ta quan tâm hàng đu bng s đu t v mi
mt, đa nn nông nghip nc nhà phát trin c v s lng cng nh cht lng. Vì
th, vic xây dng và phát trin nông nghip và nông thôn là mt trong nhng mc
tiêu nhm nâng cao và n đnh đi sng ca ngi nông đân , góp phn làm thay đi
b mt nông thôn Vit Nam. Chính vì vy, vn đ “Tam Nông” đc ng và Chính
Ph dành nhiu s quan tâm, bi nông nghip, nông dân, nông thôn là mt trong
nhng nhim v ca quá trình công nghip hóa, hin đi hóa đt nc. Theo Ngh
quyt s 01/NQ-CP ngày 3 tháng 1 nm 2012 đã nêu rõ mc tiêu “Tp trung ngun
lc phát trin nông nghip, nông thôn „ C th là:
B Nông nghip và Phát trin nông thôn ch trì, phi hp vi các B, c quan,
đa phng:
- Tip tc ch đo tp trung ngun lc phát trin nông nghip, nông thôn; đy
mnh trin khai thc hin các Chng trình mc tiêu quc gia: Xây dng nông thôn
mi, nc sch và v sinh môi trng nông thôn. Tp trung ch đo xây dng và thc
hin quy hoch phát trin nông nghip, nông thôn đn các đa bàn hành chính cp xã.
- Phi hp vi B Lao đng – Thng binh và Xã hi ch đo trin khai dy ngh
cho lao đng nông thôn theo  án dy ngh cho lao đng nông thôn giai đon 2010 -
2020.

- Xây dng các mô hình t chc sn xut mi trong nông nghip, nông nghip
sinh thái, nông nghip sch, ng dng công ngh cao, các sn phm nông nghip có
giá tr kinh t cao. La chn các sn phm nông nghip có li th cnh tranh, có nhu
cu, có tim nng th trng trong và ngoài nc, các sn phm chu tác đng ln ca
th trng trong và ngoài nc nh đng, mui, đ xây dng c ch, chính sách
phù hp khuyn khích thúc đy phát trin sn xut và tiêu th các mt hàng này.
- y nhanh tin đ đu t xây dng, hoàn thin và đa vào s dng h thng
kho d tr mt s hàng hóa nông sn ch lc, xây dng vùng sn xut hàng hoá đi đôi
vi phát trin công nghip ch bin.
- Rà soát, hoàn thin và phi hp thc hin các quy đnh phù hp v h tr tín
dng, k thut, công ngh, c s h tng và các điu kin khác đ phc v phát trin
nông nghip, nông thôn. Trin khai thc hin các bin pháp h tr doanh nghip, nông
dân bo v thng hiu sn phm nông nghip Vit Nam, nht là các sn phm xut
khu có kim ngch ln.
B Tài chính ch trì, phi hp vi B Nông nghip và Phát trin nông thôn và các
B, c quan, đa phng đy mnh trin khai thc hin thí đim bo him sn xut

nông nghip; rà soát, xây dng chính sách h tr hp lý khuyn khích nông dân, doanh
nghip thc hin bo him đi vi nhng sn phm thit yu, nh hng ln đn sn
xut và đi sng nông dân.
Ngân hàng Nhà nc Vit Nam ch trì, phi hp vi các B, c quan, đa phng
ch đo, đnh hng, khuyn khích các t chc tín dng tng vn tín dng đi vi
ngi nghèo, khu vc nông nghip, nông thôn, nông dân.
Là kênh tín dng ln nht trong các h thng các ngân hàng trên toàn quc,
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam đã ý thc rõ vai trò và
trách nhim ca mình trong s nghip phát trin nông nghip, nông dân, nông thôn.
Thc hin Ngh quyt ca ng, Ngân hàng đã xây dng chng trình đu t vn phát
trin nông nghip, nông dân, nông thôn chim 70%/ Tng d n vào nm 2020.
c s ch đo ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam, trong nhiu nm qua Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn chi nhánh

tnh Bc Ninh luôn đóng vai trò quan trng trong vic cp vn vay cho mc tiêu phát
trin kinh t xã hi ca đa phng, giúp các h nông nghip nông thôn trên đa bàn
đc tip cn vn và dch v ca ngân hàng, chính điu này đã góp phn đa kinh t
nông nghip tip tc chuyn đi c cu kinh t, to ra nhiu vic làm, thêm nhiu
ngành ngh mi, tng thu nhp, nâng cao mc sng cho ngi dân.
Tuy nhiên, vn còn khá nhiu vn đ tn ti, vng mc làm gim hiu qu hot
đng cho vay ca Ngân hàng cng nh cn tr vic tip cn vn ngân hàng ca ngi
dân đ phát trin NNNT. Do vy, vic nghiên cu gii pháp đy mnh cho vay đi vi
lnh vc NNNT ti NHNo&PTNT Bc Ninh là cp thit và luôn có ý ngha thc tin.
ó cng chính là lý do c bn ca vic la chn đ tài: “ Gii pháp đy mnh hot
đng cho vay nông nghip, nông thôn ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin
nông thôn Vit Nam chi nhánh tnh Bc Ninh” làm khóa lun tt nghip ca mình.
2. Nhim v nghiên cu
- Nhng vn đ chung v cho vay nông nghip, nông thôn ti Ngân hàng
thng mi.
- Thc trng cho vay nông nghip, nông thôn ti Ngân hàng No&PTNT tnh
Bc Ninh.
- Gii pháp đy mnh hot đng cho vay nông nghip nông thôn ti Ngân hàng
No&PTNT tnh Bc Ninh.
3. i tng nghiên cu
Nghiên cu v thc trng cho vay chung và cho vay phát trin nông nghip
nông thôn ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam chi nhánh
tnh Bc Ninh.
Thang Long University Library

4. Phm vi nghiên cu
4.1. Phm vi v không gian: Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam chi nhánh tnh Bc Ninh.
4.2. Phm vi v thi gian: Nm 2009 - 2011
4.3. Phm vi v ni dung:  tài nghiên cu v vic thc hin hot đng cho vay nông

nghip, nông thôn ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam chi
nhánh tnh Bc Ninh và đa ra mt s gii pháp đy mnh cho vay nông nghip, nông
thôn ti chi nhánh.
5. Phng pháp nghiên cu
- Phng pháp chuyên gia
- Phng pháp duy vt bin chng và duy vt lch s
- Phng pháp so sánh và phân tích
- Phng pháp thng kê
6. Kt cu ca đ tài
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc tài liu tham kho, ni dung ca đ tài
gm 3 chng:
Chng 1: Nhng vn đ chung v cho vay nông nghip, nông thôn ti ngân
hàng thng mi
Chng 2: Thc trng cho vay nông nghip, nông thôn ti Ngân hàng Nông
nghip và Phát trin Nông thôn tnh Bc Ninh
Chng 3: Gii pháp đy mnh hot đng cho vay nông nghip nông thôn ti
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn tnh Bc Ninh
1

CHNG I: NHNG VN  CHUNG V CHO VAY NÔNG NGHIP,
NÔNG THÔN TI NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Tng quan v hot đng cho vay ca ngân hàng thung mi
1.1.1. Khái nim v cho vay ca ngân hàng thng mi
Cho vay là mt mt ca hot đng tín dng ngân hàng, thông qua hot đng cho
vay, ngân hàng thc hin điu hòa vn trong nn kinh t di hình thc phân phi
ngun vn tm thi nhàn ri huy đng đc t trong xã hi (qu cho vay) đ đáp ng
nhu cu v vn phc v sn xut kinh doanh và đi sng.
Cho vay là quyn ca NHTM vi t cách là ngi cho vay (ch n) yêu cu
khách hàng ca mình - ngi đi vay mun vay đc vn phi tuân th nhng điu kin
nht đnh, nhng điu kin này là c s ràng buc v mt pháp lý đm bo cho ngi

cho vay có th thu hi đc vn (gc + lãi) sau mt thi gian nht đnh.  thu hi
đc vn, các ngân hàng có quyn yêu cu ngi đi vay đáp ng nhng điu kin vay
c th da trên c s mc đ đ tin tng, tín nhim ln nhau gia ngân hàng và
khách hàng.
Mt khác, cho vay là s chuyn nhng tm thi mt lng giá tr t ngi s
hu (NHTM) sang ngi s dng (ngi vay – khách hàng) sau mt thi gian nht
đnh li quay v vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban đu. Hay cho vay là mt
quan h giao dch gia hai ch th (NHTM và ngi vay), trong đó mt bên (NHTM)
chuyn giao tin hoc tài sn cho bên kia (ngi vay) s dng trong mt thi gian nht
đnh, đng thi bên nhn tin hoc tài sn cam kt hoàn tr vn (gc và lãi) cho bên
cho vay vô điu kin theo thi hn đã tho thun.
Nh vy, bn cht ca cho vay là mt giao dch v tin hoc tài sn trên c s
có hoàn tr mà thc cht là s vay mn da trên c s tin tng, tín nhim ln nhau.
Trong đó, s hoàn tr là đc trng thuc v bn cht ca cho vay, là nguyên tc đ
phân bit phm trù cho vay vi cp phát ca ngân sách Nhà nc.
1.1.2. Nguyên tc và điu kin cho vay
 Nguyên tc cho vay
Khách hàng vay vn ca t chc tín dng phi đm bo nguyên tc sau:
- S dng vn đúng mc đích đã tha thun trong hp đng tín dng.
- Hoàn tr n gc và lãi vn vay đúng thi hn đã tha thun trong hp đng.
 iu kin cho vay
T chc tín dng xem xét và quyt đnh cho vay khi khách hàng có đ các điu
kin sau:
Có nng lc pháp lut dân s, nng lc hành vi dân s và chu trách nhim dân s
theo quy đnh ca pháp lut.
i vi khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Vit Nam:
Thang Long University Library
2

Pháp nhân phi có nng lc pháp lut dân s;

Cá nhân và ch doanh nghip t nhân phi có nng lc pháp lut và nng lc
hành vi dân s;
i din ca h gia đình phi có nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân s;
i din ca t hp tác phi có nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân s;
Thành viên hp danh ca công ty hp danh phi có nng lc pháp lut và nng
lc hành vi dân s;
i vi khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nc ngoài phi có nng lc
pháp lut và nng lc hành vi dân s theo quy đnh pháp lut ca nc mà pháp nhân
đó có quc tch hoc cá nhân đó là công nhân, nu pháp lut nc ngoài đó đc B
Lut Dân s ca nc Cng hoà xã hi ch ngha Vit Nam, các vn bn pháp lut
khác ca Vit Nam quy đnh hoc điu c quc t mà Cng hoà xã hi ch ngha Vit
Nam ký kt hoc tham gia quy đnh…
1.1.3. Phân loi cho vay
Cho vay ngân hàng có th phân chia thành nhiu loi khác nhau tùy theo nhng
tiêu thc phân loi khác nhau:
 Da vào mc đích cho vay
Cn c vào mc đích s dng vn vay: Gm 2 loi:
- Cho vay sn xut – kinh doanh: Là loi cho vay nhm cung cp cho các doanh
nghip, hp tác xã, t hp tác, h và cá nhân đ trc tip tin hành sn xut hàng hóa
và kinh doanh.
- Cho vay tiêu dùng: Là hình thc cho vay h, cá nhân đ đáp ng nhu cu tiêu
dùng nh mua sm, sa cha nhà và các t liu tiêu dùng.
 Da vào thi hn cho vay
Cho vay ngn hn: là hình thc cho vay có thi hn di 12 tháng. Mc đích ca
loi cho vay này thng là nhm tài tr cho vic đu t vào tài sn lu đng.
Cho vay trung hn: là hình thc cho vay có thi hn t 12 tháng đn 60 tháng.
Mc đích ca loi cho vay này thng là nhm tài tr cho vic đu t vào tài sn c
đnh.
Cho vay dài hn: là hình thc cho vay có thi hn trên 60 tháng. Mc đích ca
loi cho vay này thng là nhm tài tr cho vic đu t vào d án đu t.

 Da vào mc đ tín nhim ca khách hàng
Theo cn c này có 2 hình thc cho vay:
Cho vay không có bo đm: Là loi cho vay không có th chp, cm c hoc bo
lãnh ca ngi khác mà ch da vào uy tín ca bn thân khách hàng vay vn đ quyt
đnh cho vay.
Cho vay có bo đm: Là loi cho vay da trên c s các bo đm cho tin vay
3

nh th chp, cm c, hoc bo lãnh ca mt bên th ba nào khác.
 Da vào phng thc cho vay
T chc tín dng tha thun vi khách hàng vay vic áp dng các phng thc
cho vay:
Cho vay tng ln: Mi ln vay vn khách hàng và ngân hàng thc hin th tc
vay vn và ký kt hp đng tín dng.
Cho vay theo hn mc tín dng: Ngân hàng và khách hàng xác đnh và tha thun
mt hn mc tín dng duy trì trong mt khong thi gian nht đnh.
Cho vay theo d án đu t: Ngân hàng và khách hàng vay vn đ thc hin các
d án đu t phát trin sn xut, kinh doanh, dch v và các d án đu t phc v đi
sng.
Cho vay hp vn: Mt nhóm NHTM cùng cho vay đi vi mt d án vay vn
hoc phng án vay vn ca khách hàng; Trong đó, có mt ngân hàng làm đu mi
dàn xp, phi hp vi các ngân hàng khác. Vic cho vay hp vn thc hin theo Quy
ch và quy ch đng tài tr ca các t chc tín dng do Thng đc Ngân hàng Nhà
nc ban hành.
Cho vay tr góp: Khi vay vn, ngân hàng, khách hàng xác đnh và tha thun s
lãi vn vay phi tr cng vi s n gc đc chia ra đ tr n theo nhiu k hn trong
thi hn cho vay.
Cho vay theo hn mc tín dng d phòng: Ngân hàng cam kt đm bo sn sàng
cho khách hàng vay vn trong phm vi hn mc tín dng nht đnh. Ngân hàng và
khách hàng tha thun thi hn hiu lc ca hn mc tín dng d phòng, mc phí tr

chi hn mc tín dng d phòng.
Cho vay thông qua nghip v phát hành và s dng th tín dng: Ngân hàng chp
thun cho khách hàng đc s dng vn vay trong phm vi hn mc tín dng đ thanh
toán tin mua hàng hóa, dch v và rút tin mt ti máy rút tin t đng hoc đim rút
tin mt là đi lý ca ngân hàng. Khi cho vay phát hành và s dng th tín dng, t
chc tín dng và khách hàng phi tuân theo các quy đnh v phát hành, s dng th tín
dng.
Cho vay theo hn mc thu chi: Là vic cho vay mà ngân hàng tha thun bng
vn bn chp thun cho khách hàng chi vt s tin có trên tài khon thanh toán ca
khách hàng phù hp vi các quy đnh v phát hành và s dng th tín dng.
Các phng thc cho vay khác: Các phng thc cho vay khác mà pháp lut
không cm phù hp vi quy đnh ti Quy ch này và điu kin hot đng kinh doanh
ca ngân hàng và đc đim ca khách hàng vay.
 Da vào phng thc hoàn tr n vay
Có 3 phng thc hoàn tr n vay:
Thang Long University Library
4

Cho vay ch có mt k hn tr n hay còn gi là cho vay tr n mt ln khi đáo
hn.
Cho vay có nhiu k hn tr n hay còn gi là cho vay tr góp.
Cho vay tr n nhiu ln nhng không k hn n c th mà tùy kh nng tài chính
ca ngi đi vay có th tr n bt c lúc nào.
1.2. Hot đng cho vay ca ngân hàng thng mi đi vi nông nghip, nông thôn
1.2.1.Tng quan v nông nghip, nông thôn
1.2.1.1. Khái quát v ngành ngh nông nghip, nông thôn
Theo quan đim hin ti, nn kinh t ca mt quc gia, vùng lãnh th đc phân
chia thành 3 khu vc: nông nghip, công nghip và dch v.
 Ngành nông nghip
Có hai cách đ hiu v khái nim ngành nông nghip.

Theo ngha rng: Nông nghip là t hp các ngành nông nghip, lâm nghip và
thu sn. Do s phát trin ca phân công lao đng xã hi, các ngành này hình thành và
phát trin tng đi đc lp, nhng li gn bó mt thit vi nhau.
Nông nghip là mt ngành c bn ca nn kinh t c nc, va chu s chi phi
chung ca nn kinh t quc dân va gn bó cht ch vi các ngành khác trên đa bàn
nông thôn.
Theo ngha hp: Nông nghip bao gm trng trt và chn nuôi.
Trong trng trt li phân ra: trng cây lng thc, cây công nghip, cây thc
phm, cây n qu, cây thc n gia súc, cây dc liu….  nc ta lng thc là ngành
quan trng nht trong nông nghip, nó đm bo tho mãn nhu cu lng thc cho tiêu
dùng, tng khi lng d tr, cung cp thc n đ phát trin chn nuôi, tng khi
lng đ xut khu. Mc dù ngành công nghip hin đi ngày càng phát trin và chim
t l ngày càng cao trong tng sn phm quc gia nhng an toàn lng thc luôn là
vn đ cp thit đc đt ra cho mi quc gia. Cuc khng hong kinh t  các nc
trong khu vc nhng nm qua chng t rng không th xem nh vai trò ca ngành
nông nghip trc ht là lng thc thc phm.
Cây công nghip có ý ngha quan trng trong vic cung cp nguyên liu cho
công nghip và tiu th công nghip, góp phn làm tng ngun hàng xut khu và nhu
cu tiêu dùng cn thit ca nhân dân. Nh điu kin khí hu thun li, đt đai màu m
nên cây công nghip  nc ta rt đa dng và phong phú bao gm: cà phê, chè, cao su,
cây có du nh lc, vng, điu, cây có si nh bông, đay…
Chn nuôi là mt trong hai ngành ch yu ca nông nghip, cung cp nhng
sn phm có giá tr dinh dng cao nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng hàng ngày cho
nhân dân, cung ng nguyên liu quan trng cho công nghip, cung cp phân bón và
sc kéo cho ngành trng trt. Chn nuôi cng là ni cung cp ngun hàng xut khu
5

quan trng.
Ngành lâm nghip: là mt b phn cu thành ca ngành nông nghip theo ngha
rng. Rng là ngun li to ln v kinh t và có vai trò quan trng trong vic phòng h

đu ngun, hn ch l lt, điu hòa dòng chy phc v sn xut nông nghip, tránh các
him ho thiên tai. Ngoài ra rng còn là tim nng phát trin có giá tr kinh t cao
trong khai thác và du lch. Do vy phát trin ngành lâm nghip và gii quyt mi quan
h hp lý gia nông nghip và lâm nghip vi công nghip nông thôn là yêu cu khách
quan ca s phát trin kinh t nông thôn.
Ngành thu sn bao gm nuôi trng, khai thác và đánh bt thy hi sn. ây là
mt ngành có nhiu li th đ phát trin góp phn tích cc vào quá trình chuyn dch
CCKT nông thôn theo hng kt hp nuôi trng thu sn vi nông nghip, lâm
nghip, công nghip ch bin và bo v môi trng sinh thái.
 Công nghip nông thôn
Công nghip nông thôn là mt b phn ca công nghip c nc, đng thi là
mt b phn cu thành kinh t lãnh th. Nói đn công nghip phát trin nông thôn
chính là đ cp đn vic m rng các ngành ngh, các hot đng kinh t ngoài nông
nghip có tính cht công nghip  nông thôn. Công nghip nông thôn trc ht gn
cht vi sn xut nông nghip, nó cung cp cho nông nghip công c và điu kin đ
tin hành các quy trình sn xut nông nghip, cung cp máy móc, công c chm sóc
cây trng, vt nuôi, thc n gia súc, thuc tr sâu. Ngoài ra công nghip còn cung cp
các máy móc công c phc v thu hoch, phi sy, bo qun, ch bin, vn chuyn
nông sn. Công nghip nông thôn gn bó cht ch tác đng qua li vi nông nghip và
s phát trin kinh t xã hi nông thôn. Phát trin công nghip nông thôn là mt trong
nhng ni dung ca công nghip hoá, là b phn có tm quan trng đc bit trong quá
trình phát trin kinh t xã hi  khu vc nông thôn, nó tác đng tích cc và có hiu qu
ti toàn b s phân công lao đng xã hi đn chuyn dch CCKT nông thôn theo
hng CNH - HH và phát trin sn xut hàng hoá, qua đó to thêm công n vic làm,
tng thu nhp, s dng hp lý và nâng cao hiu qu các ngun lc  nông thôn thúc
đy phát trin kt cu h tng kinh t xã hi.
Công nghip nông thôn bao gm:
Công nghip ch bin nông, lâm, thu sn có v trí vô cùng quan trng là nhân
t trc tip làm gia tng giá tr thng phm ca nông nghip, đáp ng nhu cu th
hiu ngi tiêu dùng, tng sc cnh tranh trên th trng, nâng cao hiu qu sn xut

kinh doanh ca nông, lâm nghip và thu sn, góp phn làm tng giá tr xut khu.
Sn xut công c thng, công c ci tin và sa cha máy móc trong nông
thôn, góp phn đi mi k thut, nâng cao nng sut lao đng cho ngành nông nghip.
Thang Long University Library
6

Công nghip sn xut vt liu xây dng: đ đáp ng nhu cu ngày càng tng v
vic xây dng kt cu h tng  nông thôn nh: đin, đng, trng, trm, các công
trình vn hoá… đòi hi công nghip sn xut vt liu xây dng  nông thôn phi
không ngng phát trin.
Ngoài ra còn có các ngành ngh th công, m ngh, các ngành truyn thng
nh: m t dt la, đúc đng, gm s, sn mài, mây tre đan, thm len… ây là
nhng ngh thu hút hút nhiu lao đng làm tng thu ngoi t cho Nhà nc thông qua
xut khu sn phm.
 Dch v
Là ngành kinh t ra đi và phát trin gn vi s phát trin ca nn kinh t quc
dân. Dch v nông thôn xét theo quan đim h thng là mt b phn thuc ngành dch
v c nc, đng thi là mt b phn cu thành kinh t lãnh th nông thôn.
Dch v nông thôn bao gm rt nhiu loi: ngân hàng, tín dng, bu đin, thông
tin liên lc, cung ng đin, nc và tiêu nc, sa cha máy móc và công c sn xut,
cung ng ging cây trng, ging gia súc, dch v v phòng tr sâu bnh cho cây trng
và khám cha bnh cho gia súc, dch v vn chuyn và bo qun, ch bin nông sn
phm…
Nh chúng ta đã bit, sn xut nông nghip là ngành sn xut vt cht có t lâu
đi nht trên th gii. Hot đng SXNN nhm đáp ng nhng nhu cu thit yu ca
con ngi nh n, ung Khi xã hi càng phát trin, SXNN không ch dng li đáp
ng nhu cu thit yu mà nó còn là ni cung cp nguyên liu cho các ngành khác. Vì
vy, nông nghip là mt ngành sn xut vt cht c bn ca nn kinh t quc dân nhm
đáp ng nhu cu thit yu v lng thc, thc phm cho ngi dân, nguyên liu cho
sn xut công nghip và xut khu, ngành nông nghip bao gm 3 lnh vc: nông

nghip, lâm nghip và ng nghip.
Nu nông nghip là mt ngành, mt lnh vc c th đc phân chia da theo ý
ngha kinh t ca sn xut vt cht thì nông thôn là mt khu vc đa lý có gii hn v
mt không gian và thi gian. Khi nói đn nông thôn, chúng ta thng liên tng đn
đô th, vic phân chia nông thôn và đô th đc da theo các tiêu chí v trình đ phát
trin nh: mt đ dân s đông, c s h tng phát trin, mc sng dân c cao Các
tiêu chí này tu theo trình đ phát trin ca mi quc gia và trong mi thi k nht
đnh. Cng có các tiêu chí khác đa ra đ phân bit nông thôn và đô th là da vào tính
cht và c cu hot đng sn xut vt cht ca vùng lãnh th đó, trong đó nông thôn là
khu vc có hot đng SXNN là ch yu. Tiêu chí này đúng nhng cha đ vì c cu
kinh t ca khu vc nông thôn cng có s chuyn dch theo hng gim t trng nông
nghip và tng t trng công nghip, dch v khi nn kinh t phát trin.
7

Tóm li, khái nim nông thôn cn phi da trên c s kt hp nhiu tiêu chí trên
đây và có th hiu:
Nông thôn là mt vùng lãnh th, mt khu vc có ranh gii đa lý trong đó dân c
sinh sng ch yu là nông dân - nhng ngi có hot đng ngh nghip là nông nghip
- hay các c dân không phi là nông dân nhng có quan h ngh nghip mt thit vi
nông nghip. Nông thôn cng là ni có mt đ dân c, c s h tng, trình đ sn xut
hàng hoá thp hn đô th theo tiêu chí so sánh ca quc gia đó.
Nh vy, lnh vc NNNT là mt đa bàn mà  đó hot đng SXNN đc coi là
bao trùm. Tuy nhiên, vi s phát trin ca tin b khoa hc k thut và công ngh, lnh
vc NNNT không còn là khu vc hot đng SXNN thun tuý mà còn có c hot đng
công nghip và dch v, khi nn kinh t càng phát trin thì t trng ca hot đng
SXNN thun tuý s gim đi nhng con s tuyt đi không ngng tng lên.
1.2.1.2. Vai trò ca nông nghip trong vic phát trin kinh t, xã hi
Trong nhng thp niên 40 và 50 ca th k XX, phn ln các nhà kinh t không
đánh giá cao vai trò ca NNNT trong vic tng trng và phát trin kinh t nên các
chính sách phát trin kinh t thi gian này ít quan tâm đn NNNT. Trong quá trình phát

trin, mt s nc ch chú trng vào phát trin đô th, khu công nghip hin đi mà
không chú ý đn vic phát trin NNNT. iu này đã nh hng rt ln đn s tng
trng và phát trin kinh t ca các quc gia, to ra s mt cân đi gia nông nghip
và công nghip, gia sn xut và tiêu dùng.
Nm 1961, trong cun sách “ Vai trò ca nông nghip trong phát trin" ca
Johnston và Mellor gii thiu 5 đóng góp quan trng ca lnh vc nông nghip trong
quá trình phát trin kinh t. ó là:
Cung cp lng thc thc phm
Hu ht các nc đang phát trin đu da vào nông nghip trong nc đ cung
cp lng thc thc phm cho tiêu dùng, nó to nên s n đnh, đm bo an toàn cho
phát trin.
Cng cn chú ý rng, nhp khu các yu t đu vào ca sn xut (nguyên vt
liu, máy móc, thit b cho sn xut) làm tng vn sn xut, còn vic nhp khu lng
thc thc phm là đ tiêu dùng, không gia tng vn sn xut cho nn kinh t.
Cung cp nguyên liu cho công nghip
Nguyên liu t nông nghip là đu vào quan trng cho s phát trin ca các
ngành công nghip ch bin nông sn trong giai đon đu quá trình công nghip hóa 
nhiu nc đang phát trin.
Cung cp ngoi t cho nn kinh t
Thông qua xut khu nông sn các nc đang phát trin đu có nhu cu rt ln
v ngoi t đ nhp khu máy móc, vt t, thit b, nguyên liu mà cha t sn xut
Thang Long University Library
8

đc trong nc. Mt phn nhu cu ngoi t đó, có th đáp ng đc thông qua xut
khu nông sn.
Nông sn còn đc coi là ngun hàng hóa đ phát trin ngành ngoi thng 
giai đon đu.
Trong lch s, quá trình phát trin ca mt s nc cho thy vn đc tích ly
t nhng ngành nông nghip to ra hàng hóa xut khu. ó là trng hp ca các

nc Úc, Canada, an Mch, Thy in, Tân Tây Lan, M, và c Vit Nam.
Cung cp vn cho các ngành kinh t khác
Thông qua: Dng trc tip: nh ngun thu t thu đt nông nghip, thu xut
khu nông sn, nhu khu t liu sn xut nông nghip. Ngun thu này đc tp trung
vào ngân sách nhà nc và dùng đ đu t cho phát trin kinh t.
Dng gián tip: vi chính sách qun lý giá ca nhà nc theo xu hng là giá
sn phm công nghip tng nhanh hn giá nông sn, to điu kin cho gia tng nhanh
tích ly công nghip t “hy sinh” ca nông nghip.
Làm phát trin th trng ni đa
Nông nghip và nông thôn là th trng rng ln và ch yu ca sn phm
trong nc.
Vic tiêu dùng ca ngi nông dân và mng dân c nông thôn đi vi hàng hóa
công nghip, hàng hóa tiêu dùng (vi, đ g, dng c gia đình, vt liu xây dng),
hàng hóa t liu sn xut (phân bón, thuc tr sâu, nông c, trang thit b, máy móc) là
tiêu biu cho s đóng góp v mt th trng ca ngành nông nghip đi vi quá trình
phát trin kinh t.
S đóng góp này cng bao gm c vic bán lng thc, thc phm và nông sn
nguyên liu cho các ngành kinh t khác.
- Nông nghip là ngành cung cp lng thc và các nguyên liu đu vào cho
các ngành khác ca nn kinh t.
- Lnh vc nông nghip là ngun thu ngoi t quan trng  các quc gia có li
th so sánh sn xut mt s mt hàng nông sn xut khu.
- NNNT là th trng quan trng cho các ngành kinh t khác trong nn kinh t
và là ngun cung cp lao đng cho khu vc công nghip.
- Nông nghip to ra mt lng vn thng d đ đu t cho quá trình CNH.
K t thp niên 60, khi cuc “cách mng xanh” m ra kh nng thc t cân đi
an ninh lng thc th gii và mt s nc da vào vic phát trin nông nghip đ
CNH đt nc. T đó, nông nghip mi đc nhìn nhn đóng vai trò tích cc trong
phát trin kinh t và cn thit phi đu t.
Vit Nam đi lên t mt nn nông nghip lc hu, phát trin NNNT có vai trò

ht sc quan trng trong vic phát trin kinh t đt nc bi:
9

- NNNT là ni sn xut lng thc, thc phm cho nhu cu c bn ca nhân
dân, cung cp nông sn, nguyên liu cho công nghip và xut khu. Trong nhiu nm,
nông nghip to ra khong 40% thu nhp quc dân và trên 40% giá tr xut khu, góp
phn to ngun tích lu cho s nghip CNH, HH đt nc.
- NNNT là ni cung cp ngun nhân lc d tr di dào cho công nghip, chim
trên 70% lao đng xã hi. Trong quá trình CNH, HH, lao đng nông nghip chuyn
dn sang làm công nghip, dch v. Vì vy, phát trin NNNT s góp phn gii quyt
vic làm cho lao đng  nông thôn.
- Khu vc NNNT là ngun cung cp vn ln nht cho s phát trin kinh t,
nht là giai đon đu CNH. Ngun vn t nông nghip đc to ra t tit kim ca
nông dân hay ngoi t thu đc do xut khu nông sn đc đu t vào hot đng phi
nông nghip.
- Vi gn 76% dân s c nc, nông nghip và nông thôn là th trng tiêu th
rng ln ca công nghip. Phát trin NNNT cho phép nâng cao thu nhp cho dân c
nông nghip, t đó làm tng sc mua t khu vc nông thôn và làm cho công nghip
phát trin.
Trong quá trình lãnh đo đt nc, vi nhn thc sâu sc v đc đim ca nc
ta đi lên ch ngha xã hi t mt nn nông nghip lc hu, ng Cng sn Vit Nam
luôn khng đnh tm quan trng ca nông nghip, nông dân, nông thôn. S đt phá đu
tiên v chính sách ca ng trong thi k đi mi cng đc khi đu t lnh vc
nông nghip, nông dân, nông thôn. Tip sau đó, nhiu ngh quyt ca ng đã bàn ti
vn đ này, qua đó góp phn b sung hoàn thin hn quan đim ch đo ca ng đi
vi vn đ nông nghip, nông dân, nông thôn  mi giai đon phát trin ca đt nc.
Ti i hi đi biu toàn quc ln th XI, ng ta tip tc đa ra nhng quan đim ch
đo đi vi vn đ nông nghip, nông dân, nông thôn. i hi XI đã khng đnh nhng
thành tu trong phát trin kinh t - xã hi nói chung, nhng kt qu đt đc ca nông
nghip, nông dân, nông thôn nói riêng và nhn mnh: “S phát trin n đnh trong

ngành nông nghip, nht là sn xut lng thc đã đm bo an ninh lng thc quc
gia. Kinh t nông thôn và đi sng nông dân đc ci thin hn trc. Vic tp trung
đu t xây dng kt cu h tng nông thôn, đu t, phát trin ging mi có nng sut,
cht lng cao, phát trin các cm công nghip, làng ngh, tiu th công nghip đã
có tác đng tích cc đn vic sn xut, to vic làm và xóa đói, gim nghèo”.
Có th khng đnh rng, thành tu trong nông nghip, nông dân, nông thôn không ch
góp phn quan trng vào vic n đnh chính tr-xã hi nông thôn và nâng cao đi sng
nông dân trên phm vi c nc, mà còn ngày càng to thêm nhng tin đ vt cht cn
thit, góp phn thúc đy tng trng kinh t và đy mnh công nghip hóa, hin đi
hóa đt nc.
Thang Long University Library
10
1.2.2. Cho vay ca ngân hàng thng mi đi vi lnh vc nông nghip, nông thôn
1.2.2.1. Tng quan v tín dng và tín dng ngân hàng
Tín dng (Credit) xut phát t ch la tinh là Credo (tin tng, tín nhim). Trong
thc t cuc sng, thut ng tín dng đc hiu theo nhiu ngha khác nhau. Có mt
s quan nim nh sau:
- Theo Mác: Tín dng là s chuyn nhng lng giá tr t ngi s hu sang
ngi s dng đ sau mt thi gian nht đnh thu li đc lng giá tr ln hn lng
giá tr ban đu. Ông cho rng: Tin chng qua ch ri tay ngi s hu trong mt thi gian
và chng qua ch tm thi chuyn t tay ngi s hu sang tay nhà t bn hot đng. Cho
nên tin không phi đc b ra đ thanh toán cng không t đem bán đi, nó ch đem cho
vay, tin ch đem nhng li vi điu kin là nó s quay v đim xut phát vi mt k
hn nht đnh.
- Cng có th hiu: “Tín dng là quan h vay mn da trên nguyên tc hoàn
tr c vn ln lãi sau mt thi hn nht đnh” .
- Hay:
Tín dng là s chuyn nhng quyn s dng mt lng giá tr nht đnh di hình
thc hin vt hay tin t t ngi s hu sang ngi s dng vi mt thi gian nht
đnh và khi đn hn ngi s dng phi thanh toán cho ngi s hu vi mt lng

giá tr ln hn, phn ln hn đó gi là li tc.
Nh vy, v hình thc, tín dng là mt s vay mn ln nhau gia ngi cho
vay và ngi đi vay. V ni dung kinh t, tín dng là s chuyn nhng tm thi
quyn s dng mt lng giá tr có th biu hin bng tin hoc bng hin vt t ch
th này sang ch th khác vi điu kin phi hoàn tr theo nhng tha thun trc. Ni
dung tha thun đó là thi hn tr, tin lãi tr, cách thc tr.
Hình thc tín dng đu tiên trong lch s loài ngi là tín dng nng lãi. Tín
dng nng lãi đc hình thành  thi k nô l, phát trin mnh  thi k phong kin và
tn ti cho đn ngày nay. c trng c bn nht ca tín dng nng lãi là lãi sut rt
cao. iu kin tn ti ca tín dng nng lãi là nn sn xut kém phát trin, tin b k
thut cha có, hot đng sn xut ch yu là nông nghip, l thuc t nhiên, kh nng
cung ng vn cho xã hi rt thp, hn na, nhu cu vay mn cao, ch yu đ tiêu
dùng. Khi sn xut phát trin, đ đáp ng yêu cu v vn ca nn kinh t, nhiu hình
thc tín dng ra đi nh tín dng thng mi, TDNH, Trong đó, TDNH là loi hình
tín dng ph bin nht.
TDNH là mt giao dch v tài sn (tin hoc hàng hoá) gia bên cho vay (ngân
hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghip và các ch th khác), trong đó bên cho vay
chuyn giao tài sn cho bên đi vay s dng trong mt thi hn nht đnh theo tho
thun, bên đi vay có trách nhim hoàn tr vô điu kin vn gc và lãi cho bên cho vay
11
khi đn hn thanh toán. TDNH có các đc trng sau:
- Tài sn giao dch trong quan h TDNH bao gm hai hình thc là cho vay
(bng tin) và cho thuê (bt đng sn và đng sn).
- Xut phát t nguyên tc hoàn tr, vì vy ngi cho vay khi chuyn giao tài sn
cho ngi đi vay s dng phi có c s tin rng ngi đi vay s tr đúng hn. Tc là
TDNH da trên mc đ tín nhim v khách hàng.
- Giá tr hoàn tr thông thng phi ln hn giá tr lúc cho vay, tc là ngi đi
vay phi tr thêm phn lãi ngoài vn gc.
- Trong quan h TDNH, tin vay đc cp trên c s cam kt hoàn tr vô điu
kin.

Trong nn kinh t th trng, hot đng TDNH rt đa dng và phong phú vi
nhiu hình thc khác nhau.  s dng và qun lý có hiu qu TDNH cn phi tin
hành phân loi tín dng. Các tiêu thc thng đc s dng đ phân loi nh: theo
thi hn (tín dng ngn hn, trung hn, dài hn), theo mc đích s dng vn (tín dng
SXKD, tín dng tiêu dùng), theo xut x tín dng (tín dng gián tip, tín dng trc
tip).
1.2.2.2. i tng cho vay ca ngân hàng thng mi
Ði tng cho vay ca ngân hàng thng mi là các t chc cá nhân có nhu cu
vn trong hot đng sn xut kinh doanh, đu t, tiêu dùng…
C th là bao gm:
- H gia đình
- Nông dân
- Doanh nghip
+ DNNN
+ DNNQD
+ Doanh nghip nông nghip,nông thôn
+Hp tác xã
Theo qui đnh ca Lut các t chc tín dng: T chc tín dng không đc cho
vay các nhu cu vn đ thc hin các vic sau:
- Mua sm các tài sn và các chi phí hình thành nên tài sn mà pháp lut cm
mua bán chuyn nhng, chuyn đi.
- Thanh toán các chi phí cho vic thc hin các giao dch mà pháp lut cm.
- Ðáp ng các nhu cu tài chính ca các giao dch mà pháp lut cm.
1.2.2.3. Các phng thc t chc cho vay nông nghip nông thôn

Cho vay trc tip
Cho vay trc tip là quan h tín dng trong đó khách hàng có nhu cu v vn
giao dch trc tip vi ngân hàng đ vay và tr n. Vi phng thc này, vic cp tin
Thang Long University Library
12

dng có th thc hin song phng hay đa phng. Vi phng thc đa phng,
ngoài ngân hàng và khách hàng còn có bên th 3 là nhng nhà cung ng đu vào hay
các nhà ch bin, bao tiêu nông sn. Phng thc cho vay này s giúp ngân hàng giám
sát cht ch vic s dng vn vay.

Cho vay bán trc tip
Vi đc đim v hot đng sn xut nông nghip và cho vay đi vi lnh vc
này, cn có phng thc cho vay phù hp. Trên th gii cng nh  Vit Nam hin nay
có các phng thc cho vay bán trc tip nh sau:
- Cho vay theo t hp tác vay vn. Vi phng thc này, thng t 10 đn 40
h nông dân thành lp mt t hp tác vay vn (đc đim ca t là cùng thôn, cùng
nuôi trng mt cây con hoc cùng ging nhau v mc đích vay vn, t phi đc thành
lp t nguyn và bu ra t trng đ đi din pháp lý trong giao dch vi ngân hàng).
Trên c s quy đnh cho vay ca ngân hàng, các t viên làm giy đ ngh vay vn, t
tin hành hp và xét theo các điu kin và nht trí v s tin vay. Sau đó t trng tp
hp li và gi ti ngân hàng cùng các giy t khác. Nhân viên ngân hàng s tin hành
thm đnh và thông báo s tin vay ca tng h và cho c t. T trng là ngi trc
tip nhn tin vay, theo dõi n vay và thu n đ chuyn tr cho ngân hàng. Tính trc
tip trong phng thc này th hin: nhng h nông dân ca t hp tác thc cht là
khách hàng ca ngân hàng, ngân hàng thm đnh cho vay theo tng nhu cu và điu
kin ca mi h và tng h phi chu trách nhim trc tip v vic hoàn tr s tin
đc vay. Tính gián tip  ch, ngân hàng không làm vic trc tip vi tng khách
hàng mà thông qua t trng t hp tác, các thành viên trong t gián tip chu trách
nhim v tính hp lý ca các khon vay và kh nng hoàn tr n ca các thành viên
khác trong t.
- Cho vay theo t liên doanh, liên đi vay vn. Cách thành lp ca t này cng
ging nh t hp tác vay vn. Tuy nhiên, theo kiu t chc này, mi thành viên trong
t phi trc tip chu trách nhim trc vic hoàn tr n đúng hn ca các thành viên
còn li trong t. Khi cha tr ht n, ngân hàng s không cho t vay món mi. Phng
thc này thng áp dng cho nhng món cho vay ln, thi gian vay dài.

Li ích ca cho vay bán trc tip:
- Ngân hàng : gim thi gian nhn và thm đnh h s vay, gim áp lc mang
tính thi v, thc hin kim soát có trng tâm , gim chi phí nghip v.
- i vi khách hàng : Nâng cao tính t ch, t chu trách nhim trong giao
dch, quan tâm hn na v hiu qu s dng vn vay, to không khí đoàn kt, giúp đ
nhau trong sn xut, phát trin sn xut nông nghip theo hng sn xut hàng hoá.

Cho vay gián tip
Trong phng thc cho vay này, ngân hàng cp tín dng cho các h gia đình,
13
trang tri thông qua 1 t chc trung gian. T chc trung gian này thng là các nhà
cung ng vt t hay nhà ch bin, bao tiêu nông sn.
- Cho các t chc trung gian vay đ ng vn cho các h sn xut nông nghip.
trong trng hp này, các t chc trung gian thng là là nhà ch bin nh nhà máy
đng, ch bin đ hp, ,. Phng thc cho vay đc thc hin nh sau: ngân hàng
cho công ty vay, công ty ng vn cho các h nông dân sn xut, đn v thu hoch, các
công ty mua sn phm ca ngi nông dân, đng thi thu các khon n đã ng t đu
v và công ty tr n li cho ngân hàng. Cn lu ý, vic xét duyt cho vay ca ngân
hàng da trên c s phng án kinh doanh ca công ty và ph thuc vào loi cho vay
mà ngân hàng áp dng, còn vic ng vn cho h nông dân sn xut thuc toàn quyn
quyt đnh ca công ty trên c s tho thun vi h nông dân.
- Mua các hp đng bán tr chm v vt t, máy móc nông nghip. Các công ty
kinh doanh v vt t nông nghip có th bán tr chm cho h nông dân, sau đó ngân
hàng s mua li các hp đng này, tc ngân hàng s cho các doanh nghip này vay li
trên c s các hp đng bán tr chm
1.2.2.4. c đim tín dng ngân hàng đi vi nông nghip nông thôn
- SXNN là mt trong nhng ngành sn xut vt cht quan trng và c bn ca
nn kinh t quc dân. Khác vi các ngành sn xut khác, nông nghip là ngành sn
xut sinh hc, ph thuc rt ln vào điu kin t nhiên. Tuy nhiên, do trình đ dân trí
còn thp và s tin b ca khoa hc k thut cha đ mnh đ ch ng thiên tai nên

kt qu ca SXNN không chc chn nh công nghip và dch v. ây là lý do gii
thích ti sao lãi sut cho vay NNNT thng có lãi sut cao hn so vi các ngành ngh
khác, đng thi cn có s h tr t phía Nhà nc.
- Vic tiêu th sn phm nông nghip thng khó khn, giá c li thiu n đnh.
iu này gây khó khn cho ngi sn xut.  phát trin kinh t NNNT, cn phi có
nhiu hình thc tín dng nhm giúp đ nông dân nâng cao nng sut, hn ch ri ro.
Vì vy, bên cnh TDNH, cn có tín dng u đãi ca Nhà nc.
- Nng sut lao đng nông nghip  nc ta còn thp, li nhun ca ngành nông
nghip còn thp, tính ri ro cao. Do vy, lãi sut cao s dn đn ngi sn xut không
dám vay vn ngân hàng, còn nu lãi sut thp, ngân hàng s gp khó khn. Vì vy, lãi
sut trong cho vay NNNT cn phi xác đnh linh hot.
- a bàn SXNN rng, phân tán, sn phm đa dng, tính chuyên môn hoá thp
và din ra theo hình thc xen canh, mùa v, d gp nhiu tình hung bt ngi xy ra.
Hn na, phn ln món vay nh, s lng khách hàng đi vay nhiu. Vì vy, vic thm
đnh, gii ngân và theo dõi n vay cng nh thu hi n cn phi khác vi các lnh vc
cho vay công nghip, dch v, hay nói cách khác, cn phi có thc và phng thc cho
vay linh hot.
Thang Long University Library
14
Tóm li, đi tng ca tín dng NNNT bao gm các chi phí sn xut nông, lâm,
ng nghip, chi phí tiêu th sn phm, chi phí mua sm máy móc nông, ng nghip,
chi phí đu t, ci to đt, đu t phát trin công nghip ch bin, tiu th công
nghip, phát trin c s h tng nông thôn, ây là đi tng đu t cha đng nhiu
ri ro (c khách quan ln ch quan) đng thi chi phí nghip v cho vay cng khá ln.
Vì vy, cn phi xác đnh đi tng cho vay, phng thc cho vay và lãi sut vay phù
hp đ đáp yu cu v vn ca ngi sn xut nông nghip, va đm bo hiu qu
hot đng kinh doanh ca chính bn thân ngân hàng.
* V khách hàng vay vn: u tiên phi k đn các doanh nghip thuc khu vc
nông nghip, nông thôn. H chính là ngun khách hàng tim nng ca ngân hàng vi
vic vay vn ca ngân hàng đ m rng sn xut kinh doanh, to công n vic làm cho

ngi nông dân lao đng đ ci thin cuc sng. Nhng có th nói hin nay thì rt ít
các doanh nghip chu v nông thôn đ đu t vì rt nhiu lý do nh giao thông không
thun li, sn phm sn xut vi giá r, trình đ lao đng không cao Vì vy mà
nhim v ca ngân hàng chính là khuyn khích to điu kin cho các doanh nghip
này vay vn đ m rông sn xut phát trin nông nghip, nông thôn.
Hn na, khu vc NNNT rt rng ln vi s lng dân s khá đông, thng
chim t l khong trên di 80%. Vi s lng lao đng ln nh vy nhng thu nhp
ca khu vc này li thuc mc thp nht trong xã hi nên nhu cu tín dng ca khu
vc này thng rt ln và ch yu đáp ng cho hai mc đích tiêu dùng và phát trin
sn xut. Tuy nhiên, s khách hàng  khu vc NNNT phân b khá phân tán, mt đ
tha tht, hn na, đa phn khách hàng li có trình đ hc vn không cao và đang
quen vi np sinh hot khép kín, làm n nh l. Nhiu ngi trong s h có tâm lý
không mun tip cn vi các dch v ngân hàng, đc bit là tín dng do e ngi rng
ngân hàng cng không khác gì nhng ngi cho vay nng lãi. Mt s khác li suy ngh
TDNH nh là mt hình thc tr cp, cho không ca Chính ph. Chính vì vy, ngân
hàng s gp nhiu khó khn khi tip cn, trin khai các hình thc, sn phm tín dng
ca mình. Do đó, mun thành công  th trng này, các ngân hàng cn phi gii quyt
tt các vn đ liên quan đn mng li chi nhánh, đi ng nhân viên, cng nh các vn
đ v th tc vay vn, phng thc cho vay nhm đáp ng đc nhu cu vay vn,
gim chi phí và tng hiu qu ca hot đng tín dng.
* V đi tng cho vay và quy mô vn vay: Các khon tín dng thuc khu vc
NNNT khá phân tán và nh l. i tng khách hàng ch yu ca ngân hàng  khu
vc NNNT bao gm nông dân, doanh nghip, h gia đình, hp tác xã i tng ca
tín dng NNNT bao gm các chi phí sn xut nông, lâm, ng nghip, chi phí tiêu th
sn phm, chi phí mua sm máy móc nông, ng nghip, chi phí đu t, ci to đt, đu
t phát trin công nghip ch bin, tiu th công nghip, phát trin c s h tng nông