hoàn thiện công tác thẩm định tài sản đảm bảo trong cho vay trung và dài hạn đối với khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch đông triều, ngân hàng đầu tư và phát triển tây nam quảng ninh

B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP


 TÀI:


HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH TÀI SN
M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI
HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU, NGÂN
HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN TÂY NAM
QUNG NINH





SINH VIÊN THC HIN : NGUYN TH HNG NHUNG
MÃ SINH VIÊN : A13077
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

HÀ NI – 2012

B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o




KHÓA LUN TT NGHIP


 TÀI:


HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH TÀI SN
M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI
HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU, NGÂN
HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN TÂY NAM
QUNG NINH




Giáo viên hng dn : Th.s Nguyn Th Thúy
Sinh viên thc hin : Nguyn Th Hng Nhung
Mã sinh viên : A13077

Chuyên ngành : Tài chính – ngân hàng




HÀ NI – 2012
Thang Long University Library

LI CM N

Tri qua 4 tháng thc hin, vn dng nhng gì đã hc đc và cng hc đc
thêm nhiu điu, đn gi thì lun vn tt nghip cng đã hoàn tt.  có đc kt qu
này, đó không phi công sc ca mình em, mà còn có s h tr ht mình t gia đình,
thy cô và bn bè. Chính vì vy mà không th thiu nhng li cm n chân thành gi
đn nhng ngi “bn đng hành” đáng quý này.
Li cm n đu tiên, em xin gi đn nhng ngi thân yêu trong gia đình mình,
nhng ngi luôn luôn ng h em không ch thi gian qua mà còn c nhng tháng
ngày sau này na.
Em xin gi li cm n sâu sc đn Th.S Nguyn Th Thúy, ngi đã trc tip
hng dn em hoàn thành khóa lun này.
Em xin đc cm n quý thy, cô trong khoa Tài chính – Ngân hàng, trng
i hc Thng Long đã tn tình truyn đt kin thc to nn tng cho quá trình nghiên
cu khóa lun ca em và là hành trang quý báu giúp em vng bc trong tng lai.
Em chân thành cm n Ban Giám đc, các cô, chú, anh, ch làm vic ti phòng
giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh đã cho
phép và to điu kin thun li đ em đc thc tp ti Ngân hàng.
Và li cm n cui cùng dành cho nhng ngi bn đáng quý đã cùng em vt
qua nhng khó khn, luôn s chia nhng kin thc trong hc tp, nhng vui bun
trong cuc sng. Cám n các bn.
Mt ln na em xin chân thành cm n.!.

Hà Ni, tháng 04 nm 2012
Sinh viên
Nguyn Th Hng Nhung






MC LC
LI M U
CHNG 1: C S LÝ LUN V THM NH TÀI SN M BO TRONG
CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CA
NGÂN HÀNG THNG MI 1
1.1. Tng quan v ngân hàng thng mi 1
1.1.1. Khái nim 1
1.1.2. Các dch v ch yu ca ngân hàng thng mi 2
1.2. Cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng
mi 7
1.2.1. Khái nim 7
1.2.2. Nguyên tc cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 7
1.2.3. Mc đích cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 8
1.2.4. Quy trình cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti các ngân
hàng thng mi 9
1.3. Tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân
ca ngân hàng thng mi 13
1.3.1. m bo tin vay bng tài sn 13
1.3.2. Các hình thc đm bo tin vay bng tài sn trong cho vay trung và dài hn
đi vi khách hàng cá nhân ti ngân hàng thng mi 15

1.3.3. Quy trình thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi
khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 20
1.3.4. Vai trò ca đm bo tin vay trong hot đng cho vay trung và dài hn đi vi
khách hàng cá nhân ca ngân hàng 22
1.4. Ý ngha ca thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi
vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 23
1.5. Các nhân t nh hng ti vic thm đnh tài sn đm bo trong cho vay
trung và dài hn vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi 24
1.5.1. Các nhân t khách quan 24
1.5.2. Các nhân t ch quan 26
KT LUN CHNG 1 27
CHNG 2: THC TRNG CÔNG TÁC THM NH TÀI SN M BO
TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TI PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU, NGÂN HÀNG U T VÀ
PHÁT TRIN VIT NAM – CHI NHÁNH TÂY NAM QUNG NINH 28
2.1. Khái quát hot đng kinh doanh ca phòng giao dch ông Triu ngân hàng
u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 28
Thang Long University Library

2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca ngân hàng u t và Phát trin Vit
Nam 28
2.1.2. Phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi
nhánh Tây Nam Qung Ninh 29
2.1.3. C cu t chc cán b, phòng ban ca phòng giao dch ông Triu ngân
hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 31
2.1.4. Chc nng, nhim v ca các phòng nghip v 32
2.1.5. Hot đng kinh doanh ca phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và
Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 33
2.1.5.1. Tình hình huy đng vn 33
2.1.5.2. Tình hình s dng vn (Ch yu là cho vay) 36

2.1.5.3. Các dch v khác 41
2.1.5.4. Kt qu hot đng kinh doanh 42
2.2. Thc trng công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài
hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 45
2.2.1. C s pháp lý tin hành công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay
trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân 45
2.2.2. Nguyên tc cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng
giao dch ông Triu 46
2.2.3. Quy trình cho vay trung và dài hn vi khách hàng cá nhân ti phòng giao
dch ông Triu 47
2.2.4. Kt qu cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao
dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 52
2.2.5. Công tác thm đnh tài sn đm bo cho vay trung và dài hn đi vi khách
hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu ngân hàng u t và Phát trin Tây
Nam Qung Ninh 55
2.2.5.1. Danh mc tài sn có th chp nhn đm bo tin vay ti BIDV (phòng
giao dch ông Triu) 55
2.2.5.2. Ni dung thm đnh tài sn đm bo 56
2.2.5.3. Thc trng công tác thm đnh tài sn đm bo ti phòng giao dch ông
Triu 64
2.2.5.4. Nghiên cu tình hung 68
2.2.5.5. Ri ro phân theo tính cht đm bo trong cho vay đi vi khách hàng cá
nhân ti phòng giao dch ông Triu, ngân hàng đu t và phát trin Tây Nam
Qung Ninh 74
2.2.5.6. Qun tr ri ro trong thm đnh tài sn đm bo ti phòng giao dch ông
Triu 76

2.3. ánh giá công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn
đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 76
2.3.1. Các mt đã đt đc 76

2.3.2. Nhng tn ti 77
2.3.3. Nguyên nhân ca nhng tn ti 79
KT LUN CHNG 2 81
CHNG 3: GII PHÁP HOÀN THIN CÔNG TÁC THM NH TÀI SN
M BO TRONG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TI PHÒNG GIAO DCH ÔNG TRIU NGÂN HÀNG
U T VÀ PHÁT TRIN TÂY NAM QUNG NINH 82
3.1. nh hng hot đng kinh doanh ca phòng giao dch ông Triu, ngân
hàng u t và Phát trin Vit Nam – chi nhánh Tây Nam Qung Ninh 82
3.2. Gii pháp hoàn thin công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay
trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu 83
3.2.1 Thành lp t đnh giá tài sn đm bo 84
3.2.2 Nâng cao ý thc trách nhim ca cán b tín dng 84
3.2.3 M rng hình thc bo đm, đa dng hoá tài sn bo đm 85
3.2.4. Nâng cao cht lng thm đnh khách hàng 86
3.2.5. Nâng cao hiu qu công tác x lý tài sn đm bo 87
3.2.6. Hin đi hoá công ngh ngân hàng, khai thác hiu qu ng dng công ngh
thông tin vào các hot đng ca ngân hàng 87
3.3. Mt s kin ngh 88
3.3.1. Kin ngh vi c quan qun lý Nhà nc 88
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc và ngân hàng u t và Phát trin Tây
Nam Qung Ninh 90
3.3.2.1. i vi Ngân hàng Nhà nc 90
3.3.2.2. Kin ngh vi ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh 91
3.3.3. Kin ngh đi vi khách hàng 92
KT LUN CHNG 3 93
KT LUN
TÀI LIU THAM KHO

Thang Long University Library

DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt
ATM
BIDV
CP
CIC
GCNQSD
HTD
N
NH
NHNN
NHTM
PGD
Q
QH
TCTD
TS
TSB
TT
TTg
TTLT
USD
VND

Tên đy đ
Máy rút tin t đng
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
Chính ph
Trung tâm thông tin tín dng
Giy chng nhn quyn s dng đt
Hp đng tín dng
Ngh đnh
Ngân hàng
Ngân hàng nhà nc
Ngân hàng thng mi
Phòng giao dch
Quyt đnh
Quc hi
T chc tín dng
Tài sn
Tài sn đm bo
Thông t
Th tng
Thông t liên tch
ô la M
Vit Nam đng

DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V

S đ 1.1 : Quy trình cho vay 9
S đ 2.1: S đ b máy t chc ca PGD. ông Triu 32
Bng 2.1: Tình hình huy đng vn ca PGD. ông Triu theo ngun hình thành 33
Biu đ 2.1: Kt qu huy đng vn ca PGD. ông Triu 34
Bng 2.2: Tình hình hot đng cho vay ti PGD. ông Triu 37

Biu đ 2.2: Hot đng cho vay vn 37
Bng 2.3: Tình hình d n ca PGD. ông Triu 38
Biu đ 2.3: Tng d n qua các nm 39
Biu đ 2.4: Biu đ tình hình n quá hn qua các nm 2009-2011 40
Bng 2.4: Tình hình cung cp các sn phm dch v khác ti PGD. ông Triu 41
Bng 2.5: Tình hình tài chính ca PGD. ông Triu qua các nm 2009-2011 42
S đ 2.2: S đ quy trình cho vay trung và dài hn vi khách hàng cá nhân ti phòng
giao dch ông Triu 49
Bng 2.6: Tình hình d n trung và dài hn ti PGD. ông Triu 53
Bng 2.7: Tình hình d n trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân
phân theo mc đích s dng ti PGD. ông Triu 54
Bng 2.8: C cu các hình thc đm bo tin vay đi vi khách hàng cá nhân ti PGD.
ông Triu 65
Biu đ 2.5: C cu các hình thc đm bo tin vay 66
Bng 2.9: Các loi tài sn đc s dng đ bo đm n trong cho vay trung và dài hn
đi vi khách hàng cá nhân 67
Biu đ 2.6: C cu các loi tài sn đm bo 68
Bng 2.10: N quá hn phân theo tính cht đm bo trong cho vay trung và dài hn đi
vi khách hàng cá nhân 75

Thang Long University Library

LI M U

1. Ý ngha ca đ tài
Trong điu kin nn kinh t có nhiu bin đng nh hin nay, Ngân hàng mun
tn ti và phát trin phi có phng án sn xut kinh doanh đt hiu qu, vì vy an
toàn trong hot đng tín dng là mt trong nhng vn đ đc quan tâm hàng đu
không ch  nc ta mà  tt c các quc gia trên th gii. Hot đng cho vay ca
Ngân hàng luôn tim n ri ro, do đó vn đ bo đm tin vay luôn đc các Ngân
hàng quan tâm trong sut quá trình kinh doanh ca mình.
Trong thi gian qua nhiu Ngh đnh, Thông t đc ban hành, hng dn vic
bo đm tin vay bng tài sn, đáp ng đc s mong đi ca các Ngân hàng trong
quá trình thm đnh tài sn bo đm, góp phn hn ch ri ro trong cho vay. Tuy
nhiên, trong quá trình thc hin cho vay bo đm bng tài sn nói chung và công tác
thm đnh tài sn đm bo nói riêng đã ny sinh mt s vng mc.
Xut phát t suy ngh trên, em đã quyt đnh chn đ tài: “Hoàn thin thm
đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti
phòng giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung
Ninh” làm ni dung nghiên cu cho khóa lun tt nghip ca mình.
2. Mc đích nghiên cu
Khóa lun đ cp đn mt s lý lun c bn v thm đnh tài sn đm bo trong
ngân hàng, vai trò ca đm bo tin vay trong hot đng ngân hàng, phân tích và đánh
giá thc trng hot đng thm đnh tài sn đm bo đng thi nêu ra đc nhng khó
khn hn ch còn tn ti ti phòng giao dch ông Triu. Trên c s đó đa ra các gii
pháp và kin ngh nhm hoàn thin nghip v thm đnh tài sn đm bo ti phòng
giao dch ông Triu, Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh.
3. i tng và phm vi nghiên cu
 tài ch yu nghiên cu nghip v thm đnh tài sn đm bo, thc trng
thm đnh tài sn đm bo và nguyên nhân dn đn thc trng đó ti phòng giao dch

ông Triu.
4. Phng pháp nghiên cu
Khóa lun s dng phng pháp nghiên cu khoa hc nh phng pháp thng
kê, so sánh, phng pháp suy lun logic cùng vi phng pháp kho sát thc tin.

5. Kt cu khóa lun
 tài gm 3 chng, c th nh sau:
Chng 1: C s lý lun v thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung và dài
hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho vay trung
và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu, Ngân
hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh.
Chng 3: Gii pháp hoàn thin công tác thm đnh tài sn đm bo trong cho
vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti phòng giao dch ông Triu,
Ngân hàng u t và Phát trin Tây Nam Qung Ninh.

Thang Long University Library
1

CHNG 1:
C S LÝ LUN V THM NH TÀI SN M BO TRONG
CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HN I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CA
NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Tng quan v ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim
Trong bc chuyn đi sang kinh t th trng có s qun lý ca nhà nc,
thc hin nht quán chính sách kinh t nhiu thành phn theo đnh hng xã hi ch
ngha, mi ngi đc t do kinh doanh theo pháp lut, đc bo h quyn s hu và
thu nhp hp pháp, các hình thc s hu có th hn hp, đan kt vi nhau hình thành
các t chc kinh doanh đa dng. Các doanh nghip không phân bit quan h s hu
đu t ch kinh doanh, hp tác và cnh tranh vi nhau, bình đng trc pháp lut.
Theo hng đó, nn kinh t hàng hóa phát trin tt yu s to ra nhng tin đ
cn thit và đòi hi s ra đi ca nhiu loi hình Ngân hàng và các t chc tín dng
khác.  tng cng qun lý, hng dn hot đng ca các Ngân hàng và các t chc
tín dng trong nn kinh t, to điu kin thun li cho s phát trin nn kinh t đng
thi bo v li ích hp pháp ca các t chc và cá nhân.
Ngân hàng thng mi là mt sn phm đc đáo ca nn sn xut hàng hóa
trong kinh t th trng, mt t chc có tm quan trng đc bit trong nn kinh t. Bn
cht, chc nng, các hot đng nghip v ca các Ngân hàng hu nh là ging nhau.
Song quan nim v Ngân hàng li không đng nht gia các nc trên th gii.
 đa ra đc mt khái nim chính xác và tng quát nht v NHTM, ngi ta

thng phi da vào tính cht và mc đích hot đng ca nó trên th trng tài chính,
và đôi khi còn kt hp tính cht, mc đích và tính cht hot đng. Theo lut Ngân
hàng ca Pháp (1941) thì Ngân hàng đc đnh ngha: “Ngân hàng thng mi là
nhng xí nghip hay c s mà ngh nghip thng xuyên là nhn tin bc ca công
chúng di hình thc ký thác, hoc di các hình thc khác và s dng tài nguyên đó
cho chính h trong các nghip v v chit khu, tín dng và tài chính”. Hay theo nh
lut pháp n  (1959) li có cái nhìn v Ngân hàng nh sau, h đnh ngha: “Ngân
hàng thng mi là c s nhn các khon ký thác đ cho vay hay tài tr và đu t”.
 Vit Nam, theo quy đnh ti lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 thì
Ngân hàng đc đnh ngha nh sau: “Ngân hàng thng mi là loi hình ngân hàng
đc thc hin tt c các hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo
quy đnh ca Lut này nhm mc tiêu li nhun”. (Trích điu 4, lut các t chc tín
dng nm 2010).
Trc ht chúng ta cn hiu khái nim Ngân hàng là gì? Ngân hàng trc tiên
là mt t chc trung gian tài chính, mt t chc hot đng kinh doanh cung cp các
2

dch v ngân hàng đ tìm kim li nhun. Trung gian tài chính là mt t chc, doanh
nghip hoc cá nhân thc hin các chc nng trung gian gia hai hay nhiu bên trong
mt hot đng tài chính nht đnh. Chúng ta cng có th hiu trung gian tài chính là
mt t chc h tr các kênh luân chuyn vn gia ngi cho vay và ngi đi vay theo
phng thc gián tip.
Hot đng Ngân hàng  đây là hot đng kinh doanh tin t và dch v Ngân
hàng vi ni dung thng xuyên là nhn tin gi và s dng s tin này đ cp tín
dng và cung ng dch v thanh toán.
Nh vy, mc dù có nhiu cách th hin khác nhau v đnh ngha NHTM, nó
tùy thuc vào tp quán pháp lut ca tng quc gia, tng vùng lãnh th nhng khi đi
sâu phân tích, khai thác ni dung ca tng đnh ngha đó, ta có th d dàng nhn thy
rng: NHTM là mt trong nhng đnh ch tài chính mà đc trng là cung cp đa dng
các dch v tài chính, vi nghip v c bn là nhn tin gi, cho vay và cung ng các

dch v thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cp nhiu dch v khác nhm tha mãn
ti đa nhu cu v sn phm dch v ca xã hi.
Thông qua mt s khái nim v NHTM ta có th hiu: NHTM là mt loi hình
doanh nghip đc bit kinh doanh trên lnh vc tín dng vi mc đích thu li nhun,
và nó có nhng đc trng nh sau:
- NHTM là mt t chc đc phép nhn ký thác ca công chúng vi trách
nhim hoàn tr.
- NHTM là mt t chc đc phép s dng ký thác ca công chúng đ cho vay,
chit khu và thc hin các dch v tài chính khác.
T tt c nhng lý lun trên, ta có th hiu mt cách đn gin: NHTM cng là
mt doanh nghip nhng là mt doanh nghip đc bit, nó không trc tip tham gia
sn xut lu thông hàng hoá nhng li góp phn phát trin kinh t, xã hi. Thông qua
vic cung ng vn tín dng cho nn kinh t, thc hin các chc nng trung gian tín
dng, trung gian thanh toán và chc nng to tin, Ngân hàng đang ngày càng khng
đnh vai trò quan trng ca mình trong vic thúc đy phát trin kinh t.
1.1.2. Các dch v ch yu ca ngân hàng thng mi
Ngân hàng là loi hình t chc chuyên nghip trong lnh vc to tp và cung
cp các dch v qun lý cho công chúng, đng thi nó cng thc hin nhiu vai trò
khác trong nn kinh t. Thành công ca mi Ngân hàng hoàn toàn ph thuc vào nng
lc trong vic xác đnh các dch v tài chính mà xã hi có nhu cu, thc hin các dch
v đó mt cách có hiu qu và bán chúng ti mt mc giá cnh tranh. Hin nay, các
dch v mà Ngân hàng cung cp rt đa dng, có th chia thành các dch v truyn
thng ca Ngân hàng và các dch v Ngân hàng mi phát trin gn đây.

Thang Long University Library
3

 Các dch v truyn thng ca Ngân hàng
Thc hin trao đi ngoi t: Lch s cho thy rng mt trong nhng dch v
Ngân hàng đu tiên đc thc hin là trao đi ngoi t - mt nhà Ngân hàng đng ra

mua, bán mt loi tin này. Chng hn đi USD ly mt loi tin khác nh Franc hay
Pesos và hng phí dch v. S trao đi đó là rt quan trng đi vi khách du lch vì
h s cm thy thun tin và thoi mái hn khi có trong tay đng bn t ca quc gia
hay thành ph h đn. Trong th trng tài chính ngày nay, mua bán ngoi t thng
ch do các ngân hàng ln thc hin (không tính đn th trng ch đen) bi nhng giao
dch nh vy có mc đ ri ro cao, đng thi đòi hi cán b thc hin phi có trình đ
chuyên môn cao.
Chit khu thng phiu và cho vay thng mi: Ngay  thi k đu, các
Ngân hàng đã chit khu thng phiu mà thc t là cho vay đi vi các doanh nhân
đa phng nhng ngi bán các khon n (khon phi thu) ca khách hàng cho Ngân
hàng đ ly tin mt. ó là bc chuyn tip t chit khu thng phiu sang cho vay
trc tip đi vi các khách hàng, giúp h có vn đ mua hàng d tr hoc xây dng
vn phòng và thit b sn xut.
Nhn tin gi: Cho vay đc coi là hot đng sinh li cao, do đó các Ngân
hàng đã tìm kim mi cách đ huy đng ngun vn cho vay. Mt trong nhng ngun
vn quan trng là các khon tin gi tit kim ca khách hàng – mt qu sinh li đc
gi ti Ngân hàng trong khong thi gian nhiu tun, nhiu tháng, nhiu nm, đôi khi
đc hng mc lãi sut tng đi cao.
Bo qun vt có giá tr: Nh u th ca các NHTM là ni kiên c dùng đ bo
qun tin bc và vt có giá khác ca bn thân Ngân hàng, các NHTM có điu kin
thc hin chc nng bo qun an toàn vt có giá ca khách hàng. Công vic bo qun
vt có giá đc phân thành hai b phn khác nhau trong mt Ngân hàng: Cho thuê két
st bo qun; ký thác và trc tip bo qun vt có giá ca khách hàng.
Vi két st bo qun ký thác, khách hàng có quyn kim tra tài sn ca mình
vào bt c lúc nào và các NHTM ch đn thun cung cp kho bo qun và các phng
tin cn thit nhm đm bo an toàn cho các tài sn ca khách hàng.
Khác vi hình thc trên vic bo qun vt có giá liên quan trc tip đn vic
bo qun các chng khoán nh trái phiu và c phiu đc gi li làm vt th chp
cho các khon n vay, và các chng khoán đc bo qun theo chc nng làm nghip
v y thác.

Nhìn chung, do tính cht đc thù ca nghip v này mà chc nng bo qun ch
din ra  các Ngân hàng ln. Mt thc t khá ph bin là các chng khoán ca các t
chc tài chính và phi tài chính bao gi cng đc bo qun  các NHTM. Trong nhiu
trng hp nhiu khách hàng không ch thc hin bo qun các chng khoán ti Ngân
4

hàng mà còn yêu cu Ngân hàng làm dch v thu lãi chng khoán và t đng chuyn
lãi đó vào tài khon ca h ti Ngân hàng.
Tài tr các hot đng ca Chính ph: Ngân sách nhà nc không phi lúc
nào cng cân đi thu chi cho nên vic phi tm thi vay n ti các NHTM đ cân đi
thu chi ngân sách là vic tt nhiên, trong trng hp nh vy tín dng NHTM đã to ra
s trôi chy cho nhng hot đng ca Chính ph. Nhìn chung, vic ci thin tình trng
mt cân đi ngân sách không th đn thun da vào phát hành hay mua li trái phiu
dài hn. Tht vy, tình trng k trên cn phi đc gii quyt bng nhiu cách trong đó
có vai trò ca các NHTM. Các NHTM cung ng vn cho ngân sách bng cách mua
các chng khoán công cng nh đó mà ngun vn tín dng ca các NHTM đã gián
tip thc hin các mc tiêu công cng ca Chính ph nh: xây dng c s h tng,
trng hc, bnh vin…
Cung cp các tài khon giao dch: Cuc cách mng công nghip  Châu Âu
và Châu M đã đánh du s ra đi nhng hot đng và dch v ngân hàng mi. Mt
dch v mi quan trng nht đc phát trin trong thi k này là tài khon tin gi
giao dch – mt tài khon tin gi cho phép ngi gi tin vit séc thanh toán cho vic
mua hàng hóa và dch v. Vic đa ra loi tài khon tin gi mi này đc xem là mt
trong nhng bc đi quan trng nht trong công nghip ngân hàng bi vì nó ci thin
đáng k hiu qu ca quá trình thanh toán, làm cho các giao dch kinh doanh tr nên
d dàng hn, nhanh chóng hn và an toàn hn.
Cung cp dch v y thác: Vic thu nhp tng lên đã to ra kh nng tích ly
lành mnh, và chính kh nng đó đã góp phn vào vic phát trin các dch v y thác
ca NHTM. Trong bi cnh nh th mi cá nhân có th tích ly mt khi lng tài sn
ln, thm chí ch  mc trung bình cng có th xut hin nhu cu mun phân chia s

tài sn đó trc khi qua đi. Vi hình thc y thác, ngi y thác, các vn phòng y
thác có trách nhim s dng vn đ đu t và qun lý s vn này, k c phân phi thu
nhp theo các điu khon ca hp đng y thác.
Các vn phòng y thác cung cp nhiu dch v đi vi các công ty. Mt trong
nhng dch v nh th là công vic qun lý tin hu trí và vic thc hin phn dch v
này phát trin rt nhanh trong thi gian gn đây. Cui cùng mt chc nng quan trng
nht đi vi vn phòng y thác là đi din phát hành và qun lý trái phiu cho các
công ty vi t cách là ngi qun lý không chính thc.
 Nhng dch v ngân hàng mi phát trin gn đây
Cho vay tiêu dùng: Trong lch s, hu ht các Ngân hàng không tích cc cho
vay đi vi cá nhân và h gia đình bi vì h tin rng các khon cho vay tiêu dùng nói
chung có quy mô rt nh vi ri ro v n tng đi cao và do đó làm cho chúng có
mc sinh li thp. u th k này, các Ngân hàng bt đu da nhiu hn vào tin gi
Thang Long University Library
5

ca khách hàng đ tài tr cho nhng món vay thng mi ln. Và ri s cnh tranh
khc lit trong vic giành git tin gi và cho vay, đã buc các Ngân hàng hng ti
ngi tiêu dùng nh là mt khách hàng trung thành tim nng. Sau chin tranh th gii
th hai, tín dng tiêu dùng đã tr thành mt trong nhng loi hình tín dng có mc
tng trng nhanh nht. Ngi tiêu dùng vn tip tc là ngun vn ch yu ca Ngân
hàng và to ra mt trong s nhng ngun thu quan trng nht.
T vn tài chính: Qua nhiu nm, các ngân hàng đã phát hin ra rng mt s
dch v mà h làm cho bn thân mình cng có ích đi vi khách hành. Mt trong
nhng ví d ni bt nht là dch v qun lý tin mt, trong đó Ngân hàng đng ý qun
lý vic thu và chi cho mt công ty kinh doanh và tin hành đu t phn thng d tin
mt tm thi vào các chng khoán sinh li và tín dng ngn hn cho đn khi khách
hàng cn tin mt đ thanh toán. Trong khi các Ngân hàng có xu hng chuyên môn
hóa vào dch v qun lý tin mt cho các t chc, hin nay có mt xu hng đang gia
tng v vic cung cp các dch v tng t cho ngi tiêu dùng.

Dch v thuê mua thit b: Rt nhiu Ngân hàng tích cc cho khách hàng kinh
doanh quyn la chn mua các thit b, máy móc cn thit thông qua hp đng thuê
mua. Trong đó Ngân hàng mua thit b và cho khách hàng thuê. Bên cho thuê cam kt
mua máy móc thit b, phng tin vn chuyn và các đng sn khác theo yêu cu ca
bên thuê và nm gi quyn s hu đi vi tài sn cho thuê. Bên thuê s dng tài sn
thuê và thanh toán tin thuê trong sut thi hn thuê đã tha thun. Khi kt thúc thi
hn thuê bên thuê đc quyn la chn mua li tài sn hoc tip tc thuê.
Bán các dch v bo him: T nhiu nm nay, các Ngân hàng đã bán bo him
tín dng cho khách hàng, điu đó đm bo vic hoàn tr trong trng hp khách hàng
vay vn mt kh nng thanh toán. Hin nay, Ngân hàng thng bo him cho khách
hàng thông qua các liên doanh hoc các tha thun đi lý kinh doanh và Ngân hàng s
nhn mt phn thu nhp t các dch v đó.
Cung cp các k hoch hu trí: Phòng y thác Ngân hàng rt nng đng trong
vic qun lý k hoch hu trí mà hu ht các doanh nghip lp cho ngi lao đng.
u t vn và phát lng hu cho nhng ngi đã ngh hu. Ngân hàng cng bán các
k hoch tin gi hu trí cho các cá nhân và gi ngun tin gi cho đn khi ngi s
hu các k hoch này cn đn.
Cung cp các dch v môi gii đu t chng khoán: Phn ln các NHTM
đu thc hin dch v lu ký chng khoán tc là dch v lu gi, bo qun và giúp
khách hàng thc hin quyn đi vi chng khoán do h s hu.
Do kinh nghim tích ly trong lnh vc này mà nhiu Ngân hàng đã mua li các
công ty môi gii chng khoán. Dch v lu ký chng khoán có th đem li ngun li
đáng k cho các NHTM có đ nng lc tài chính cng nh trình đ nghip v. Tuy
6

nhiên Chính ph luôn kim soát cht ch s tham gia và mc đ tham gia ca các
NHTM vào dch v này da trên tín dng Ngân hàng vt quá gii hn đu c chng
khoán có th gây ra khng hong trong h thng Ngân hàng
Công ngh Ngân hàng đang tin trin mnh m đem li nhiu li ích cho nn
kinh t. Và nghip v môi gii chng khoán s còn là mt nghip v quan trng ca

NHTM và nhn đc nhiu tác đng tích cc t s đi mi ca công ngh Ngân hàng
trong tng lai.
Cung cp dch v qu tng h và tr cp: Nhiu khách hàng đang hng
ti vic s dng cái gi là sn phm đu t đc bit là các khon ca qu tng h và
hp đng tr cp, nhng loi hình cung cp trin vng thu nhp cao hn tài khon tin
gi dài hn cam kt thanh toán mt khon tin mt hng nm cho khách hàng vào mt
ngày nht đnh trong tng lai. Ngc li, qu tng h bao gm các chng trình
đu t đc qun lý mt cách chuyên nghip nhm vào vic mua c phiu, trái phiu
và các chng khoán phù hp vi mc tiêu ca qu. Gn đây, hot đng cung cp
nghip v qu tng h ca ngân hàng đã có nhiu gim sút do mc thu nhp không
còn cao, do nhng quy đnh nghiêm ngt hn và đng thi do s thay đi trong quan
đim đu t ca công chúng.
Cung cp các dch v ngân hàng đu t và ngân hàng bán buôn: Ngân hàng
ngày nay đang theo chân các t chc tài chính hàng đu trong vic cung cp dch v
ngân hàng đu t và dch v ngân hàng bán buôn cho các tp đoàn ln. Nhng dch v
này bao gm: xác đnh mc tiêu hp nht, tài tr mua li công ty, mua bán chng
khoán cho khách hàng, cung cp công c Marketing chin lc, các dch v hn ch
ri ro đ bo v khách hàng. Các ngân hàng cng dn sâu vào th trng bo đm, h
tr các khon n do chính ph và công ty phát hành đ nhng khách hàng này có th
vay vn vi chi phí thp nht t th trng t do hay t các t chc cho vay khác.
Dch v bo lãnh: Do kh nng thanh toán ca mt Ngân hàng cho mt khách
hàng là rt ln và do Ngân hàng nm gi tin ca mt khách hàng nên Ngân hàng có
uy tín trong bo lãnh cho khách hàng. Trong nhng nm gn đây, nghip v bo lãnh
ngày càng đa dng và phát trin mnh. Ngân hàng thng bo lãnh cho khách hàng
ca mình trong vic thc hin các hp đng kinh t có giá tr ln, phát hành chng
khoán, vay vn ca các t chc tín dng khác…
Rõ ràng không phi tt c mi ngân hàng đu cung cp đy đ các dch v k
trên, nhng cng phi khng đnh rng: các dch v mà ngân hàng cung cp đang ngày
càng tng lên c v s lng và cht lng. Nhiu loi hình tín dng và tài khon tin
gi mi đang đc phát trin. Các loi dch v mi nh giao dch qua Internet và th

thông minh đang đc m rng và các dch v mi đc tung ra hng nm. Nhìn
chung các dch v mà ngân hàng đa ra đã mang li rt nhiu thun li cho khách
Thang Long University Library
7

hàng. Khách hàng có th tha mãn tt c các nhu cu dch v tài chính ca mình thông
qua mt ngân hàng và ti mt đa đim. Thc s ngân hàng đã tr thành “bách hóa tài
chính” trong k nguyên hin đi.
1.2. Cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng thng
mi
1.2.1. Khái nim
Bên cnh vic cho vay các khách hàng là các doanh nghip, ngân hàng còn cho
vay đi vi các cá nhân và h gia đình vi t cách là ngi tiêu dùng. Trong nhng
thp k gn đây, ngân hàng ni lên trong lnh vc tín dng tiêu dùng vi t cách là
mt t chc cho vay ch yu. Mt phn nào đó khin các ngân hàng chim v trí quan
trng nh vy trong lnh vc tiêu dùng là vì khách hàng cá nhân luôn là nhng ngi
có ngun tin gi tit kim quan trng đi vi ngân hàng. Tht vy, nhiu h gia đình
s cân nhc li vic gi tin tit kim vào mt ngân hàng nu nh h không th vay
đc tin t ngân hàng đó. Ngoài ra, nhng nghiên cu gn đây cho thy nhng món
vay trong lnh vc này luôn nm trong nhng món vay có li tc cao nht mà ngân
hàng có th có đc. Vi nhng lý do nh trên các ngân hàng ln vi nhng u th v
mng li các chi nhánh rng khp ca mình đã tng nhanh th phn huy đng các
ngun vn ca mình thông qua nghip v cho vay đi vi ngi tiêu dùng.
Trong hot đng kinh doanh ca NHTM, cho vay trung – dài hn đc hiu là
hình thc cho vay ca NHTM có thi hn trên 12 tháng.
Vy có th hiu cho vay trung – dài hn đi vi khách hàng cá nhân là nhng
khon vay có thi hn trên 12 tháng, ch yu phc v mc đích tiêu dùng nh: mua
nhà, mua ô tô, sn xut kinh doanh, Mc cho vay tùy thuc vào kh nng tr n ca
khách hàng, nhng mc đi đa thng không quá 60 – 70% giá tr tài sn mua sm.
Thu n có th theo cách tr dn làm nhiu ln có ngha là ngi đi vay phi tr cho

ngân hàng (bao gm c tin gc và lãi) làm nhiu ln, theo tng k hn nht đnh trong
thi hn cho vay.
1.2.2. Nguyên tc cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân
Vic vay vn là nhu cu t nguyn ca khách hàng và là c hi đ ngân hàng
cp tín dng và thu li nhun t hot đng ca mình. Tuy nhiên, cp tín dng liên
quan đn vic s dng vn huy đng ca khách hàng nên phi tuân th nhng nguyên
tc nht đnh. Nói chung khách hàng vay vn ca ngân hàng phi đm bo hai nguyên
tc:
- Tin vay phi đc s dng đúng mc đích đã tha thun trong hp đng tín
dng.
Vic s dng vn vay vào mc đích gì do hai bên, ngân hàng và khách hàng
tha thun và ghi trong hp đng tín dng. m bo s dng vn vay đúng mc đích
8

tha thun nhm bo đm hiu qu s dng vn vay và kh nng thu hi n vay sau
này. Do vy, v phía ngân hàng trc khi cho vay cn tìm hiu rõ mc đích vay vn
ca khách hàng, đng thi phi kim tra xem khách hàng có s dng vn vay đúng
nh mc đích đã cam kt hay không. iu này rt quan trng vì vic s dng vn vay
đúng mc đích hay không có nh hng rt ln đn kh nng thu hi n vay sau này.
V phía khách hàng, vic s dng vn vay đúng mc đích góp phn nâng cao
hiu qu s dng vn vay, đng thi giúp cho khách hàng đm bo kh nng hoàn tr
n cho ngân hàng. T đó, nâng cao uy tín ca khách hàng đi vi ngân hàng và cng
c quan h vay vn gia khách hàng và ngân hàng sau này.
- Tin vay phi hoàn tr đúng hn đy đ c gc và lãi.
Hoàn tr n gc và lãi vay là mt nguyên tc không th thiu trong hot đng
cho vay. iu này xut phát t tính cht tm thi nhàn ri ca ngun vn mà ngân
hàng s dng đ cho vay. i đa s ngun vn mà ngân hàng s dng đ cho vay là
vn huy đng t khách hàng gi tin. Do đó, sau khi cho vay trong mt thi hn nht
đnh, khách hàng vay tin phi hoàn tr li cho ngân hàng đ ngân hàng hoàn tr cho
khách hàng gi tin. Hn na bn cht ca quan h tín dng là quan h chuyn

nhng tm thi quyn s dng vn vay nên sau mt thi gian nht đnh vn vay phi
đc hoàn tr c gc và lãi.
1.2.3. Mc đích cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân
Cho vay trung hn là các khon cho vay có thi hn cho vay đn 60 tháng. Cho
vay dài hn là các khon cho vay có thi hn cho vay t 60 tháng tr lên. Mc đích
ca cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân là nhm mc đích kinh doanh
hoc mua sm các tài sn có giá tr ln nh: ô tô, nhà ,… mà tm thi ti thi đim
tiêu dùng khách hàng cha tích ly đ vn. Mc đích ca tín dng trung và dài hn có
th xem xét trên hai góc đ: khách hàng và ngân hàng.
ng trên góc đ khách hàng, do lng vn t có rt nh điu này đã gây ra rt
nhiu khó khn cho các cá nhân, h gia đình trong vic thc hin các k hoch sn
xut ca mình cng nh vic nâng cao cht lng cuc sng. Do hn ch v vn nên
các thành phn kinh t t nhân ch có th tham gia vào các hot đng thng mi ít
đu t vào sn xut, vì kinh doanh các hot đng thng mi cn ít vn hn rt nhiu
so vi đu t vào sn xut, điu này cng làm gim s phát trin ca các ngành sn
xut. Phn vn thiu ht ch yu đc huy đng t bn bè, gia đình, mt phn s dng
tín dng thng mi đi vi đi tác kinh doanh, thm chí là đi vay nóng vi lãi sut rt
cao. Tuy nhiên nhng ngun vn này không n đnh, chính vì vy mà các cá nhân, h
gia đình đã tìm đn ngân hàng vi các hp đng tín dng trung và dài hn đ có đc
ngun vn n đnh vi mc chi phí hp lý, phc v hiu qu cho các k hoch ca h.
Thang Long University Library
9

ng trên góc đ ngân hàng, tín dng trung và dài hn là mt hình thc cp tín
dng góp phn đem li li nhun cho ngân hàng. Ngân hàng cn nhn thc rõ rng tín
dng trung và dài hn là mt loi “sn phm” mình có th cung cp cho khách hàng
nhm mc đích li nhun. Vic nhn thc tín dng nh là mt sn phm cn đc tiêu
th nhm mc đích sinh li giúp ngân hàng thy đc trách nhim ca mình và n lc
phc v khách hàng tt hn. T đó, nâng cao nng lc cnh tranh ca ngân hàng.
Trong kinh t luôn có mt nguyên tc “không nên b trng vào mt gi”, các ngân

hàng đã đa dng hóa sn phm ca mình đ gim thiu ri ro. Vi đnh hng tr
thành “ngân hàng bán l”, thì m rng cho vay đi vi khách hàng cá nhân chính là
mt bc đ tin ti “ngân hàng bán l”.
1.2.4. Quy trình cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti các
ngân hàng thng mi
Hot đng cho vay là mt trong nhng hot đng chính ca NHTM, mt hot
đng rt phc tp và cha đng nhiu ri ro. Trong hot đng cho vay, nu hành đng
ch quan duy ý chí s dn đn nhng tn tht nng n cho ngân hàng. Vì vy, đ có
mt quyt đnh cho vay đúng đn, tit kim thi gian, chi phí cho ngân hàng và khách
hàng, đm bo an toàn vn trong kinh doanh ngân hàng thì hot đng cho vay đòi hi
ngân hàng phi tuân th nghiêm ngt quy trình cho vay vn.
Quy trình cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ca ngân hàng
thng mi bao gm 6 bc:














S đ 1.1 : Quy trình cho vay

Thit lp
h s
cho vay
Phân
tích cho
vay
Quyt
đnh cho
vay
B sung
thông tin
T chi
Chp nhn
cho vay
Gii
ngân
K.tra &
giám sát
tín dng
X lý, t.lý
khon vay
10


Bc 1: Thit lp h s cho vay
H s cho vay ca mt ngân hàng là tài liu bng vn bn, biu hin mi quan
h tng th ca ngân hàng vi khách hàng vay vn. Cht lng cho vay ph thuc rt
nhiu vào s hoàn chnh và chính xác ca h s cho vay. Vì vy, khi thit lp mt b
h s cho vay cn đm bo đy đ mt s yu t sau:
- Các thông tin c bn v khách hàng xin vay.

- Thông tin v tài chính hin ti ca khách hàng xin vay.
- Lch s tài chính ca khách hàng xin vay.
- Thông tin v mc đích vay vn.
- Phng hng hot đng kinh doanh trong tng lai ca khách hàng.
- Nhn xét đánh giá ca ngân hàng v khách hàng.
- Tha thun gia ngân hàng và khách hàng v vic vay vn và tr n.
- Nhng thông báo ca ngân hàng cho khách hàng.
- Báo cáo kim tra v tình hình s dng vn vay.
Riêng đi vi khách hàng cá nhân, khi mun vay vn ca ngân hàng thì cn gi
ti ngân hàng các loi giy t sau:
- H s pháp lý bao gm:
+ Các tài liu chng minh nng lc pháp lut dân s, hành vi dân s, xác nhn
h khu vi h gia đình cá nhân  nông thôn. S h khu đi vi cá nhân, h gia đình
 đô th.
+ Giy phép kinh doanh ca cp có thm quyn phê duyt.
+ H s d án kinh doanh.
+ Các giy t khác theo quy đnh ca pháp lut.
- H s vay vn:
+ i vi h vay không cn phi thc hin th chp, cm c, bo lãnh thì h
s vay vn bao gm: giy đ ngh vay vn kiêm phng án sn xut kinh doanh.
+ i vi h phi thc hin cm c, th chp, bo lãnh thì h s gm có: giy
đ ngh vay vn, d án, phng án sn xut kinh doanh, h s đm bo tin vay theo
quy đnh.
Bc 2: Phân tích cho vay
Li nhun là mc tiêu kinh doanh hàng đu ca các ngân hàng thng mi.
Trên con đng ti đa hóa li nhun, ngân hàng luôn gp phi mt “rào cn” đó là ri
ro.  hn ch ri ro, mt bin pháp c bn mà các ngân hàng áp dng đó là phân tích
đánh giá mt cách toàn din khách hàng trc khi cho vay. Nu khách hàng đc đánh
giá là tt, nh: có đ nng lc pháp lý trong kinh doanh, có nng lc tài chính đm
bo, chp hành tt các hp đng tín dng trong quá kh và có trin vng phát trin

Thang Long University Library
11

trong tng lai… thì s đc ngân hàng xem xét cho vay. Ngc li, nu khách hàng
không đáp ng đc nhng yêu cu nêu trên thì ngân hàng s t chi cho vay.
Các NHTM luôn tp trung phân tích, đánh giá nhng mt ch yu sau:
- Nng lc pháp lý ca khách hàng: Khách hàng vay vn phi có t cách
pháp nhân, đây là điu kin tiên quyt đ ngân hàng xem xét cho vay nhm xác đnh
trách nhim trc pháp lut v vic hoàn tr n vay. Khách hàng cá nhân phi là ngi
có đy đ nng lc pháp lý và nng lc hành vi, có h khu thng trú trên cùng đa
bàn hot đng ca ngân hàng cho vay.
- Uy tín ca khách hàng: ây là yu t ht sc quan trng. Phn ln các
thông tin v khách hàng đã đc ngân hàng bit đn. i vi mt khách hàng c,
nhng giao dch trong quá kh s đem li phn ln thông tin v tính trung thc, các
ngun tài chính và nng lc ca khách hàng, thông tin v tính nghiêm túc thc hin
hp đng tín dng… i vi mt khách hàng mi, phn nhiu ph thuc vào s gii
thiu, vào các doanh nghip khác có liên quan vi khách hàng đó và thông tin t các
ngân hàng khác.
- Phân tích tình hình tài chính ca khách hàng: Khách hàng có tim lc tài
chính lành mnh là c s quan trng đm bo tính t ch trong hot đng kinh doanh,
và điu quan trng hn là đm bo kh nng hoàn tr các khon n trong tng lai.
ây là cn c quan trng nht đ ngân hàng xem xét có nên cho vay hay không.
- Thm đnh d án vay vn: Vi các khách hàng vay vn vi mc đích kinh
doanh, ngân hàng cn phi điu tra phân tích k lng nhng thông tin mà khách hàng
cung cp.
- Thm đnh đm bo n vay:  đm bo an toàn vn vay đòi hi khách
hàng khi vay vn phi đm bo n vay di hình thc th chp, cm c hoc bo lãnh
ca ngi th ba. Ngân hàng cn kim tra tài sn đm bo ca khách hàng vay theo
quy đnh: tài sn đó có thuc quyn s hu hp pháp ca ngi vay vn không? Tài
sn đó có b cm lu thông trên th trng không?

Bc 3: Quyt đnh cho vay
Da trên kt qu ca quá trình phân tích tín dng, ngân hàng quyt đnh đng ý
hoc t chi cho vay đi vi mt h s vay vn ca khách hàng. Dù quyt đnh là
đng ý cho vay hay t chi cho vay, thì cng đòi hi cán b ngân hàng phi đa ra kt
qu trong thi gian ngn nht, đm bo tính kp thi cho khách hàng. Nu h s vay
vn b t chi thì cn thông báo cho khách hàng bit lý do t chi cho vay. Nu yêu
cu vay vn đc chp thun thì cán b tín dng cùng vi khách hàng tin hành ký kt
hp đng tín dng và hp đng đm bo tin vay.


12

Bc 4: Gii ngân
Sau khi hp đng tín dng đc ký kt, ngân hàng s tin hành gii ngân (thông
thng b phn k toán s thc hin chc nng này) theo hn mc tín dng đã đc
cam kt trong hp đng. Nh vy, gii ngân là vic ngân hàng tin hành chi tin cho
khách hàng theo mc cho vay đc phê duyt trong hp đng tín dng. Tùy vào hình
thc và quy mô ca món vay c th mà ngân hàng s áp dng nhng phng thc gii
ngân phù hp.
Bc 5: Kim tra và giám sát tín dng
Giám sát và qun lý tín dng đc tin hành t khi tin vay đc phát ra cho
đn khi khon vay đc hoàn tr. Nhân viên tín dng thng xuyên kim tra vic s
dng vn vay thc t ca khách hàng, hin trng tài sn đm bo, tình hình tài chính
ca khách hàng… đ đm bo kh nng thu n. Ngân hàng có th thc hin nhiu cách
giám sát khách hàng nh:
- Giám sát trc tip: ngân hàng trc tip c ngi ti c s ca khách hàng đ
kim tra, thu thp thông tin v khách hàng.
- Giám sát gián tip: ngân hàng thc hin theo dõi khách hàng thông qua các
thay đi tài khon tin vay, tin gi ca khách hàng, qua vic khách hàng tr li phiu
điu tra, phng vn ca ngân hàng…

Bc 6: X lý và thanh lý khon vay (thanh lý hp đng tín dng)
Khi ht thi hn hp đng tín dng, khách hàng s tin hành hon tr đy đ n
gc và lãi cho ngân hàng theo đúng nh quy đnh trong hp đng.
- Khi khách hàng thc hin đy đ ngha v n vi ngân hàng thì ngân hàng s
tin hành làm th tc hoàn tr li TSB tin vay cho khách hàng.
- Khi khách hàng không tr đ s n ngân hàng thì ngân hàng tin hành chuyn
s n đó qua n quá hn. Khon n quá hn s chu lãi sut quá hn cao hn mc
thông thng.
- Trong trng hp khách hàng không tr n đúng hn do nguyên nhân khách
quan, nu ngân hàng xét thy chính đáng thì có th thc hin gia hn n cho khách
hàng.
Nhng trng hp n quá hn ngân hàng s tin hành đánh giá kh nng và
mc đ thu hi. Tùy vào trng hp c th mà ngân hàng s áp dng nhng bin pháp
thu n t mm do đn mc kht khe vi mc đích thu n  mc ti đa có th. Nhng
khon n quá hn sau khi đc x lý s đc thanh lý chm dt s tn ti (nhng
khon n tr đúng đc thanh lý mc nhiên), kt thúc quan h tín dng gia ngân hàng
và khách hàng.

Thang Long University Library
13

1.3. Tài sn đm bo trong cho vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân
ca ngân hàng thng mi
1.3.1. m bo tin vay bng tài sn
A. Khái nim
Trong xu th hi nhp Quc t ca đt nc, h thng Ngân hàng thng mi
nc ta đang đng trc nhng c hi phát trin, áp dng nhng tin b ca nhân loi
trên th gii, bên cnh nhng thách thc to ln.  có th tn ti và phát trin vng
mnh các Ngân hàng trong nc phi nhanh chóng hoàn thin và nâng cao cht lng
hot đng ca mình đ đáp ng đc nhng đòi hi ca th trng. Nhng môi trng

cnh tranh càng ln s tim n kh nng ri ro cao, đc bit là hot đng tín dng ca
Ngân hàng thng mi. Hot đng tín dng là vic t chc tín dng s dng ngun
vn t có, ngun vn huy đng đ cp tín dng, trong đó cp tín dng là vic t chc
tín dng tha thun đ khách hàng s dng mt khon tin theo nguyên tc hoàn tr
bng các nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bo lãnh ngân hàng và các
nghip v khác. Theo đó nu nh nguyên tc hoàn tr b vi phm thì ri ro tín dng
xy ra. ó là kh nng khách hàng nhn khon vn vay không thc hin, thc hin
không đy đ ngha v đi vi ngân hàng, gây tn tht cho ngân hàng. C th là khách
hàng không tr, hoc không tr đy đ đúng hn c gc và lãi cho ngân hàng. Do vy
quan h tín dng thng đc th hin bng các hp đng tín dng, trong đó đa ra
các điu khon thi hành, các cam kt mà hai bên t nguyn tha thun theo quy đnh
ca pháp lut. Nh vy bo đm tin vay đc hình thành trên c s hp đng tín
dng là vic ngân hàng áp dng các bin pháp đi vi khách hàng đ khon vay có th
tr v ngân hàng mt cách an toàn và có li khi đn hn.
“Tín dng có đm bo” là mt trong ba nguyên tc c bn nht ca tín dng, là
vic t chc tín dng áp dng các bin pháp nhm phòng nga ri ro, to c s kinh t
và pháp lý đ thu hi đc các khon n đã cho khách hàng vay.
Ti điu 2 Ngh đnh s 178 CP ngày 29/12/1999 Chính ph Vit Nam quy
đnh: “Cho vay có bo đm bng tài sn là vic cho vay vn ca t chc tín dng mà
theo đó ngha v tr n ca khách hàng vay đc cam kt bo đm thc hin bng tài
sn cm c, th chp, tài sn hình thành t vn vay ca khách hàng vay hoc bo lãnh
bng tài sn ca bên th ba”. (Trích điu 2, Ngh đnh s 178/1999/N-CP ngày
29/12/1999 v đm bo tin vay ca các TCTD )
Nh vy tài sn bo đm tin vay trong các nghip v tín dng Ngân hàng là tài
sn ca khách hàng vay, tài sn hình thành t vn vay và tài sn ca bên bo lãnh dùng
đ bo đm thc hin ngha v tr n đi vi t chc tín dng. Vi quan đim này c
s kinh t và pháp lý đ thu hi n trong công tác đm bo tin vay chính là ngun thu
n th hai (tài sn cm c th chp) khi ngun thu n th nht gp bt chc.
14

B. Các điu kin ca tài sn đm bo
Tài sn đm bo là bt k loi đng sn, bt đng sn nào. Vic phân loi tài
sn thành “bt đng sn” và “đng sn” có rt nhiu quan đim, tùy theo th ch pháp
lý ca mi đt nc mà có nhng quan nim khác nhau. Theo đó “bt đng sn”
không ch là đt đai, ca ci trong lòng đt mà còn là tt c nhng gì đc to ra do
sc lao đng ca con ngi trên mnh đt. “Bt đng sn” bao gm các công trình xây
dng, mùa màng, cây trng… và tt c nhng gì liên quan đn đt đai hay gn lin vi
đt đai, nhng vt trên mt đt cùng vi nhng b phn cu thành lãnh th, và dùng
phng pháp loi tr đ đnh ngha “đng sn”. ng thi phân bit tài sn cm c vi
tài sn th chp bng tiêu chí dch chuyn hoc không dch chuyn tài sn t bên có
ngha v sang bên có quyn khi bên có ngha v dùng tài sn đó đ cm c, th chp.
Theo B lut Dân s nm 2005 ca nc Cng hoà XHCN Vit Nam, ti iu
174 có quy đnh: “Bt đng sn là các tài sn bao gm: t đai; Nhà, công trình xây
dng gn lin vi đt đai, k c các tài sn gn lin vi nhà, công trình xây dng đó;
Các tài sn khác gn lin vi đt đai; Các tài sn khác do pháp lut quy đnh”. “ng
sn là nhng tài sn không phi là bt đng sn”. “ng sn” có đc đim là không
gn c đnh vi mt không gian, v trí nht đnh và có th di di đc nh: máy, thit
b, phng tin vn chuyn, dây chuyn công ngh, (Trích điu 174, B lut Dân s
2005)
Tài sn đc dùng làm TSB trong cho vay ca Ngân hàng cn tha mãn các
điu kin sau:
- Tài sn đm bo phi thuc quyn s hu hp pháp ca khách hàng vay vn
và đc pháp lut cho phép giao dch, đng thi phi có đ các c s pháp lý đ ngân
hàng đc quyn u tiên x lý tài sn đ thu n, đó là c s đ ngi cho vay có
quyn x lý TSB đ thu hi n.

- Giá tr bo đm ln hn ngha v đc bo đm: Bo đm tín dng không ch
là ngun thu n ca ngân hàng mà còn có ý ngha thúc dc ngi đi vay phi tr n,
nu không h s mt tài sn. Nhng nu giá tr ca TSB nh hn ngha v đc đm
bo thì ngi vay d có đng c không tr n. Ngha v đc đm bo bao gm: vn

gc và lãi (k c lãi quá hn) và các chi phí liên quan.
- Tài sn đm bo phi có th trng tiêu th: Mc đ thanh khon ca tài sn
có mi quan h t l thun đn li ích ca ngân hàng cho vay. Mc đ thanh khon
thp hay nói cách khác là tài sn khó bán thng khó đc ngân hàng chp nhn. Mc
đ thanh khon trung bình có th chp nhn đc nhng phi tính đn chi phí kéo dài
thi gian x lý.
Thang Long University Library
15

ây là các điu kin cn thit đ ngân hàng có th bán hoc phát mi tài sn khi
khách hàng không tr đc n. Nh vy, tùy thuc vào loi tài sn và tính th trng
ca nó đ ngân hàng có th chp nhn hoc không chp nhn làm tài sn đm bo cho
khon vay.
1.3.2. Các hình thc đm bo tin vay bng tài sn trong cho vay trung và dài
hn đi vi khách hàng cá nhân ti ngân hàng thng mi
Trong quan h tín dng vi khách hàng cá nhân, ngân hàng cho vay da trên
mc đ tín nhim đi vi các khách hàng này. Tuy nhiên, ch điu này không thôi
cha đ, ngân hàng còn quan tâm ti s đm bo bng vt cht v kh nng hoàn tr
n đúng hn ca các cá nhân đó. Nh vy, vi tài sn ca mình các cá nhân cho ngân
hàng thy đc rng: nu mình vì mt lý do nào đó mà không tr n đúng hn thì ngân
hàng có th thu hi tài sn đó đ thu n. iu này có ý ngha giúp ngân hàng tránh
đc ri ro ngay c trong trng hp khách hàng b phá sn do nhng lý do bt kh
kháng. Ngoài ra, TSB còn là đng lc giúp khách hàng cá nhân có ý thc tt hn v
vic tr n và hn ch nhng cá nhân có ý đnh la đo chim đot vn vay ca ngân
hàng.
m bo cho khon vay trung và dài hn đi vi khách hàng cá nhân ti ngân
hàng thng mi, có 3 hình thc đm bo c bn đó là: cm c, th chp bng tài sn
ca khách hàng cá nhân vay; bo lãnh tài sn ca bên th ba; đm bo tài sn hình
thành t vn vay.
Cm c, th chp bng tài sn ca khách hàng cá nhân vay

 Cm c tài sn
Theo B lut Dân s Vit Nam ban hành ngày 14/6/2005 (sau đây gi tt là B
lut Dân s nm 2005), điu 326 đnh ngha: “Cm c là vic mt bên (sau đây gi là
bên cm c) giao tài sn thuc quyn s hu ca mình cho bên kia (sau đây gi là bên
nhn cm c) đ bo đm thc hin ngha v dân s”. (Trích điu 326, B lut Dân s
2005). Nh vy, bn cht ca cm c là mt bin pháp bo đm thc hin ngha v
dân s. Theo đó trong quan h tín dng ngân hàng, cm c tài sn đc hiu là vic cá
nhân dùng tài sn thuc s hu ca mình giao cho t chc tín dng (bên cho vay) đ
đm bo thc hin ngha v tr n.
Cm c thích hp vi nhng tài sn Ngân hàng có th kim soát và bo đm
tng đi chc chn, đng thi vic Ngân hàng nm gi không nh hng đn quá
trình hot đng ca ngi nhn tài tr. Các tài sn gn nh, d qun lý không nh
hng đn yu t môi trng t nhiên.
Tài sn cm c ca khách hàng cá nhân bao gm: