giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam - chi nhánh chương dương

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o





KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:


GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG
MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM
CHI NHÁNH CHNG DNG







SINH VIÊN THC HIN : NGUYN THU THY
MÃ SINH VIÊN : A12997
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG

HÀ NI – 2012

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o





KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:


GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG THNG
MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM
CHI NHÁNH CHNG DNG

GIÁO VIÊN HNG DN : TH.S PHM TH BO OANH
SINH VIÊN THC HIN : NGUYN THU THY
MÃ SINH VIÊN : A12997
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG





HÀ NI – 2012
Thang Long University Library

LI CM N

Vi tình cm chân thành, em xin bày t lòng bit n ti các Thy giáo, Cô giáo
trng i Hc Thng Long, đc bit là Cô giáo Th.s Phm Th Bo Oanh đã tn tình
giúp đ em hoàn thành khóa lun tt nghip này. Em cng xin cm n s giúp đ ca
các cô chú, anh ch công tác ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit
Nam – Chi nhánh Chng Dng đã nhit tình giúp đ em trong vic cung cp các s
liu và thông tin thc t đ chng minh cho các kt lun trong khóa lun tt nghip
ca em.
Do gii hn kin thc và kh nng lý lun ca bn thân còn nhiu thiu sót và hn
ch, kính mong s ch dn và đóng góp ca các thy cô giáo đ khóa lun ca em đc
hoàn thin hn.


Hà Ni, ngày … tháng … nm …

Sinh viên

Nguyn Thu Thy

MC LC

LI M U
CHNG 1: LÝ LUN CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG CA NGÂN
HÀNG THNG MI 1
1.1. Nhng vn đ chung v cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 1
1.1.1. Khái nim 1
1.1.2. Nguyên tc cho vay 2
1.1.3. iu kin cho vay 3
1.1.4. c đim cho vay tiêu dùng 4
1.1.4.1. i tng vay vn tiêu dùng: 4
1.1.4.2. Nhu cu vay vn tiêu dùng 5
1.1.4.3. Thi hn cho vay tiêu dùng 5
1.1.4.4. Lãi sut cho vay tiêu dùng 5
1.1.4.5. Ngun tr n ca các khon vay tiêu dùng 5
1.1.4.6. m bo tin vay trong cho vay tiêu dùng 6
1.1.5. Vai trò ca cho vay tiêu dùng 6
1.1.5.1. i vi ngân hàng 6
1.1.5.2. i vi ngi tiêu dùng 7
1.1.5.3. i vi nn kinh t 8
1.1.6. Phân loi cho vay tiêu dùng 8
1.1.6.1. Phân loi theo mc đích 8
1.1.6.2. Phân loi theo phng thc hoàn tr 8
1.1.6.3. Phân loi theo ngun gc ca khon n 9
1.1.6.4. Phân loi theo loi tin 11
1.1.6.5. Phân loi theo phng thc gii ngân 11

1.1.7. Quy trình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 12
1.2. Cht lng cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 16
1.2.1. Khái nim 16
1.2.2. Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng 17
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng 18
1.2.3.1. Các ch tiêu đnh tính 18
1.2.3.2. Các ch tiêu đnh lng: 20
1.2.4. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay tiêu dùng 26
1.2.4.1. Nhân t khách quan 26
1.2.4.2. Nhân t ch quan 28

Thang Long University Library

CHNG 2: THC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM - CHI NHÁNH
CHNG DNG 32
2.1. Khái quát v Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam –
Chi nhánh Chng Dng 32
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng thng mi C phn
Công Thng Vit Nam 32
2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng thng mi C phn
Công Thng – Chi nhánh Chng Dng 33
2.1.3. C cu t chc ca NHCT VN – Chi nhánh Chng Dng 34
2.2. Quy đnh chung trong cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C
phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng 36
2.2.1. Các sn phm cho vay tiêu dùng 36
2.2.1.1. Cho vay mua sm, sa cha nhà  36
2.2.1.2. Cho vay mua sm phng tin đi li 36
2.2.1.3. Cho vay du hc 37
2.2.1.4. Cho vay xut khu lao đng 37

2.2.1.5. Cho vay tín chp 38
2.2.1.6. Cho vay mua đ dùng và trang thit b gia đình 38
2.2.1.7. Cho vay tiêu dùng qua tài khon th tín dng quc t 39
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng 40
2.3. Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công
Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng. 43
2.3.1. Tình hình gii ngân cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 44
2.3.2. Tình hình thu n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 45
2.3.3. Tình hình d n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 46
2.3.3.1. Tình hình d n cho vay phân theo thi gian 47
2.3.3.2. Tình hình d n cho vay phân theo hình thc đm bo 49
2.3.3.3. Tình hình d n cho vay phân theo loi tin 52
2.3.3.4. Tình hình d n cho vay phân theo mc đích s dng 54
2.3.3.5. Tình hình d n cho vay phân theo nhóm n 58
2.3.3.6. Tình hình d n cho vay tiêu dùng theo phng thc gii ngân 61
2.4. Cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công
Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng giai đon nm 2009 – 2011 65
2.4.1. Các ch tiêu đnh tính 65
2.4.2. Các ch tiêu đnh lng 67
2.4.2.1. N quá hn cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 67

2.4.2.2. Vòng quay vn cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 – 2011 72
2.4.2.3. Li nhun cho vay tiêu dùng giai đon nm 2009 - 2011 74
2.5.2. Nhng hn ch 77
2.5.3. Nguyên nhân ca hn ch 78
2.5.3.1. Các nguyên nhân khách quan 78
2.5.3.2. Các nguyên nhân ch quan 80
CHNG 3: GIÁI PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM -
CHI NHÁNH CHNG DNG 84

3.1. nh hng hot đng kinh doanh nói chung ca Ngân hàng thng mi
C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng 84
3.2. nh hng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công
Thng Vit Nam - Chi nhánh Chng Dng 85
3.3. Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng
mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng 86
3.3.1. Xây dng chính sách khách hàng hiu qu 86
3.3.2. Gii pháp v con ngi 90
3.3.3. Gii pháp v sn phm 91
3.3.1.1. Hoàn thin các sn phm hin có 91
3.3.1.2. a dng hóa sn phm 92
3.3.4. Nâng cao công tác qun lý n 93
3.3.5. Hin đi hóa công ngh ngân hàng 94
3.3.6. M rng mng li hot đng ca chi nhánh 94
3.4. Mt s kin ngh 95
3.4.1. Kin ngh vi Chính Ph 95
3.4.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà Nc 96
3.4.3. Kin ngh vi Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam
97
KT LUN
Thang Long University Library

DANH MC T VIT TT


Ký hiu vit tt Tên đy đ
ATM Máy rút tin t đng
CPI Ch s giá tiêu dùng
CVTD Cho vay tiêu dùng
EUR ng tin chung Châu Âu

GBP ng Bng Anh
GDP Tng sn phm quc ni
JPY ng Yên Nht
NHCT VN Ngân hàng Công Thng Vit Nam
NHNN Ngân hàng Nhà Nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NHCT Ngân hàng Công Thng
USD ô la M
TKTG Tài khon tin gi
TMCP Thng mi c phn
TNHH MTV Trách nhim hu hn mt thành viên
TSB Tài sn đm bo
VN Vit Nam ng
WTO T chc thng mi th gii


DANH MC CÁC BNG BIU

Trang
S đ 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip 9
S đ 1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip 11
S đ 1.3. Quy trình chung cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi 12
S đ 2.1. C cu t chc ca NHCT VN - Chi nhánh Chng Dng 35
S đ 2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng ti NHCT VN – Chi nhánh Chng Dng.40
Bng 2.3. Doanh s cho vay tiêu dùng 44
Bng 2.4. Doanh s thu n cho vay tiêu dùng 45
Bng 2.5. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo thi gian 47
Bng 2.6. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo hình thc đm bo 49
Bng 2.7. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo loi tin 52
Bng 2.8. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo mc đích s dng vn 54

Bng 2.9. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo nhóm n 58
Bng 2.10. Tình hình d n cho vay tiêu dùng theo phng thc gii ngân 61
Bng 2.11. S lng th tín dng phát hành 63
Bng 2.12. Tình hình n quá hn cho vay tiêu dùng phân theo thi gian 2009-2011 68
Bng 2.13. H s n quá hn cho vay tiêu dùng nm 2009 - 2011 70
Bng 2.14. Vòng quay vn cho vay tiêu dùng 72
Bng 2.15. Thu lãi cho vay tiêu dùng 74


Thang Long University Library

DANH MC CÁC S , BIU 

Trang
Biu đ 2.1. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo thi gian 48
Biu đ 2.2. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo hình thc đm bo 50
Biu đ 2.3. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo loi tin 53
Biu đ 2.4. C cu d n các sn phm cho vay tiêu dùng 55
Biu đ 2.5. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân theo nhóm n 59
Biu đ 2.6. Tình hình d n cho vay tiêu dùng theo phng thc gii ngân 62
Biu đ 2.7. Tình hình d n cho vay tiêu dùng qua ch tiêu s lng th tín dng 63
Biu đ 2.8. N quá hn cho vay tiêu dùng phân theo thi hn 69
Biu đ 2.9. H s n quá hn trong tng d n CVTD 71
Biu đ 2.10. Vòng quay vn cho vay tiêu dùng 72
Biu đ 2.11. Thu lãi cho vay tiêu dùng 74


LI M U

1. Tính cp thit ca đ tài

T mt nc nông nghip lc hu sn xut không đ tiêu dùng, qua hn 20 nm
đi mi, Vit Nam đã và đang tng bc vn lên. Di s qun lý ca nhà nc, nn
kinh t đã có nhng bc phát trin mnh m c v “cht và lng”. Vai trò to ln
ca h thng ngân hàng, đc bit là các ngân hàng thng mi ngày càng đc khng
đnh. Trong khi nhu cu tiêu dùng ca cá nhân, h gia đình ngày càng ln, tín dng
tiêu dùng là mt trong nhng gii pháp luôn đc các cá nhân, h gia đình la chn.
Trên bc đng toàn cu hoá, ngân hàng thng mi nói chung cng nh Ngân hàng
thng mi C phn Công Thng Vit Nam nói riêng phi không ngng nâng cao
hiu qu kinh doanh, phát trin các loi hình tín dng, đc bit là cho vay tiêu dùng,
bi đây là mt trong các loi hình cho vay đem li nhng khon li nhun cao cho
ngân hàng.
Tuy nhiên, thc t đã cho thy rng cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng cha thc
s đc quan tâm đúng mc. Nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng vn là mt bài
toán ln không ch vi bn thân chi nhánh mà còn ca toàn h thng và các cp, ngành
khác.
Nhn thc đc tm quan trng và ý ngha ln lao ca vn đ trên, vi nhng
kin thc đã đc hc tp, nghiên cu ti trng và sau mt thi gian thc tp ti
Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam, em quyt đnh chn đ tài:
“Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C
phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng” làm khóa lun tt
nghip bc đi hc ca mình.
2. Mc đích nghiên cu ca đ tài
Mc tiêu nghiên cu ca đ tài tp trung vào ba ni dung chính sau:
- Làm rõ c s lý lun v cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi.
- Phân tích, đánh giá thc trng cho vay tiêu dùng ca Ngân hàng thng mi C
phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng giai đon t nm 2009 –
2011.
- a ra các gii pháp kin ngh nhm nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti
Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng.

Thang Long University Library

3. i tng và phm vi nghiên cu đ tài
i tng nghiên cu ca đ tài: Cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu
dùng ca Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh
Chng Dng.
Phm vi nghiên cu ca đ tài:  tài tp trung nghiên cu thc trng cho vay tiêu
dùng ti Ngân hàng thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh
Chng Dng giai đon nm 2009 – 2011.
4. Phng pháp nghiên cu
 thc hin đ tài nghiên cu, khóa lun s dng phng pháp thng kê, miêu t,
tng hp s liu và so sánh s liu gia các nm, các ch tiêu đ thy đc nhng kt
qu đt đc và hn ch trong cho vay tiêu dùng. Bên cnh đó, khóa lun còn s dng
phng pháp phân tích tng hp, đánh giá thc trng, tìm ra nguyên nhân và đa ra
phng hng gii quyt.
5. Kt cu ca khóa lun
Ngoài li m đu, kt lun, danh mc t vit tt, danh mc s đ, và bng biu, kt
cu ca khóa lun gm 3 chng:
Chng 1
: Lý lun chung v cho vay tiêu dùng ca ngân hàng thng mi.
Chng 2
: Thc trng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi C phn
Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng.
Chng 3
: Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
thng mi C phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh Chng Dng.



1

CHNG 1
LÝ LUN CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG CA
NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. Nhng vn đ chung v cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim
Bt k mt sn phm nào đc sn xut ra thì mc tiêu cui cùng luôn là đ tiêu
dùng. Sn xut và tiêu dùng là hai b phn không th tách ri ca mt quá trình thng
nht, có tác dng h tr, kích thích ln nhau. Sn xut to ra sn phm đ phc v nhu
cu tiêu dùng, còn tiêu dùng có tác đng kích thích tng trng sn xut. Do đó, vi
mt nn kinh t đang trong giai đon phát trin thì nhu cu v vn s ngày càng cao,
không ch cn vn cho sn xut kinh doanh mà vn phc v mc đích tiêu dùng cng
là mt nhu cu không th thiu. Bi khi ngân hàng cho các nhà sn xut vay vn đ
sn xut ra sn phm mà kh nng chi tiêu hin thi ca ngi tiêu dùng không th
đáp ng thì các sn phm đó s b tn đng, do vy kh nng tr n cho ngân hàng ca
các nhà sn xut cng s gim, đng thi mong mun đc tiêu dùng ca dân c s
không đc đáp ng và tình trng thiu phát ca nn kinh t s xy ra. Trc tình hình
đó, đ kích cu nn kinh t, các ngân hàng đã phát trin mt loi hình cho vay mi, đó
là cho vay tiêu dùng. Vy, th nào là cho vay tiêu dùng?
Cho đn thi đim hin nay có rt nhiu khái nim v cho vay tiêu dùng vi nhng
cách nhìn nhn, din gii khác nhau. Trong giáo trình “Nghip v ngân hàng thng
mi” ca trng i hc Thng Long do PGS.TS. Mai Vn Bn làm ch biên đnh
ngha “Cho vay tiêu dùng là loi cho vay nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca các cá
nhân và h gia đình”. Còn TS. H Diu, trong giáo trình “Tín dng ngân hàng” ca
Hc vin Ngân hàng đã nêu “Cho vay tiêu dùng là các khon cho vay nhm tài tr cho
nhu cu chi tiêu ca ngi tiêu dùng, bao gm cá nhân và h gia đình. ây là mt
ngun tài chính quan trng giúp nhng ngi này trang tri nhu cu nhà , đ dùng
gia đình và xe c,… Bên cnh đó, nhng chi tiêu cho nhu cu giáo dc, y t và du
lch… cng có th đc tài tr bi cho vay tiêu dùng”.
T nhng đnh ngha nêu trên có th thy rng: Cho vay tiêu dùng là nghip v

trong đó ngân hàng cho khách hàng là các cá nhân, h gia đình vay vn đáp ng
nhu cu chi tiêu cho cuc sng trên nguyên tc ngi đi vay cam kt hoàn tr c
gc và lãi trong khong thi gian xác đnh đã đc tha thun trong hp đng cho
vay nhm giúp ngi vay s dng hàng hóa, dch v trc khi h có kh nng chi
tr, to điu kin cho h nâng cao cht lng cuc sng.
Thang Long University Library
2
Có th nhìn nhn cho vay tiêu dùng di các góc đ khác nhau:
Xét theo mc đích s dng vn, cho vay tiêu dùng đc hiu là mt sn phm tín
dng hu ích nhm tài tr ca ngân hàng cho mc đích chi tiêu cho cuc sng ca các
cá nhân, h gia đình. Các ngun vn cho vay tiêu dùng là ngun tài chính quan trng
giúp ngi tiêu dùng có th trang tri các nhu cu trong cuc sng nh nhà , phng
tin đi li, tin nghi sinh hot, hc tp, du lch, y t…
Xét trên c s hot đng cho vay, có th hiu cho vay tiêu dùng là mt giao dch
v tài sn (tin hoc hàng hóa) gia bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay
chuyn giao tài sn cho bên đi vay s dng vào mc đích tiêu dùng trong mt thi gian
nht đnh theo tha thun, bên đi vay có trách nhim hoàn tr vô điu kin vn gc và
lãi cho bên cho vay khi đn hn thanh toán.
Nh vy, cho vay tiêu dùng là mt sn phm tín dng rt cn thit trong cuc sng,
nó cho phép cá nhân, h gia đình đc th hng cuc sng có cht lng cao hn
trc khi h có kh nng chi tr. Do đó, ngoài vic nâng cao mc sng v mt vt cht
thì cho vay tiêu dùng còn gián tip kích thích sn xut phát trin.
Trong tng lai, cho vay tiêu dùng s hng theo mc tiêu v s thun tin, nhng
vn duy trì s kim soát đi vi món vay tiêu dùng đ tránh tình trng gim sút v cht
lng tín dng.
1.1.2. Nguyên tc cho vay
 đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay tiêu dùng, ngân hàng luôn phi
tuân th các nguyên tc sau:
Mt là: Tin vay phi đc s dng đúng mc đích đã tha thun trong hp
đng tín dng.

Theo nguyên tc này thì khon vay phi đc xác đnh trc v mc đích s dng.
Bi vy khách hàng có nhu cu vay vn, trc khi vay phi trình bày vi ngân hàng
mc đích vay vn, gi cho ngân hàng các tài liu chng minh mc đích s dng vn
đ ngân hàng xem xét cho vay. Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng lp hp đng
cho vay và khách hàng phi cam kt s dng tin vay đúng mc đích, điu này đc
ghi trong hp đng vay vn. Sau khi đã nhn đc tin vay, khách hàng phi s dng
đúng mc đích nh đã cam kt. Ngân hàng có trách nhim kim soát vic s dng vn
ca khách hàng, nu khách hàng s dng vn vay sai mc đích, ngân hàng phi áp
dng các ch tài thích hp đ x lý. Bi nu khách hàng s dng vn vay sai mc đích
- chng hn nh đ mua bán, trao đi nhng tài sn mà pháp lut cm, thì các tài sn
đó s b phong ta hoc b tch thu, t đó s nh hng ti kh nng hoàn tr gc và lãi
cho ngân hàng. Không nhng vy, điu này còn nh hng đn quan h tín dng gia
ngân hàng và khách hàng, do khi s dng vn bt hp pháp, t cách pháp lý ca khách
3
hàng có th s b mt đi (khách hàng b bt, truy t, b pháp lut hn ch nng lc hành
vi dân s )
Hai là: Tin vay phi hoàn tr đúng hn, đy đ c gc và lãi.
Hoàn tr là thuc tính vn có ca tín dng, s hoàn tr là mi quan tâm hàng đu
ca các ngân hàng khi cho vay. Thu hi n c gc và lãi đúng hn là c s đ các ngân
hàng thng mi tn ti và phát trin.
Ngun vn cho vay ca ngân hàng ch yu là ngun vn huy đng, ngân hàng là
ngi “đi vay đ cho vay”. Ngân hàng phi đm bo hoàn tr đy đ, kp thi cho
ngi gi khi h có nhu cu rút tin. Vì vy, ngân hàng đòi hi ngi vay vn phi
hoàn tr cho ngân hàng đúng hn. Nu ngân hàng không thu hi hoc không thu hi
đúng hn các khon cho vay thì có kh nng nh hng đn kh nng thanh toán ca
ngân hàng.
Ngoài ra, trong quá trình thc hin các nghip v tín dng ca mình, ngân hàng
phi bù đp các chi phí nh: tr lãi tin gi, chi phí n ch, tr lng cán b nhân viên,
np thu, trích lp các qu… Do đó, ngân hàng phi thu thêm khon chênh lch ngoài
s vn gc cho vay.

 có th thc hin đc nguyên tc này trong qun lý vn vay tiêu dùng, ngân
hàng phi xác đnh thi hn cho vay tiêu dùng, các k hn n ca tng khon cho vay,
đng thi thng xuyên theo dõi, đôn đc khách hàng trong vic tr n.
1.1.3. iu kin cho vay
Cho vay tiêu dùng là mt trong các hình thc cp tín dng ca ngân hàng, do đó
mun đc ngân hàng cho vay tiêu dùng thì khách hàng trc ht phi tha mãn tt c
các điu kin vay vn mà lut pháp Vit Nam yêu cu, bao gm:
Th nht, khách hàng phi có nng lc pháp lut dân s, nng lc hành vi dân
s và chu trách nhim dân s theo quy đnh ca pháp lut.
i vi khách hàng là các cá nhân, h gia đình ngi Vit Nam: cn c B lut
Dân s, Lut các T chc tín dng nm 2010, ngân hàng s không cho vay đi vi
nhng ngi b mt nng lc hành vi dân s nh ngi b bnh tâm thn hoc mc các
bnh khác mà không nhn thc, làm ch hành vi ca mình; nhng ngi không có
nng lc hành vi dân s đi vi đi tng cha đ 6 tui; nhng ngi b hn ch
nng lc hành vi dân s do nghin ma túy và các cht kích thích khác dn đn phá tán
tài sn ca gia đình.
i vi khách hàng là cá nhân ngi nc ngoài sinh sng và làm vic trên lãnh
th  Vit Nam, ngân hàng ch thc hin cho vay vn đi vi các trng hp visa nhp
cnh còn hiu lc và đáp ng đc các yêu cu ca ngân hàng; đng thi phi có nng
lc pháp lut dân s và nng lc hành vi dân s theo quy đnh pháp lut ca nc mà
Thang Long University Library
4
cá nhân đó là công dân, nu nc ngoài đó đc pháp lut Vit Nam quy đnh hoc
điu c quc t mà Vit Nam tham gia ký kt quy đnh.
Th hai, khách hàng phi có mc đích s dng vn vay kh thi và hp pháp.
Mc đích s dng vn vay ca khách hàng phi đc xác đnh phù hp vi cam
kt trong đn xin vay vn. Theo Lut các T chc tín dng nm 2010, Ngân hàng s
không cho khách hàng vay vn đ mua sm các tài sn mà pháp lut cm mua bán,
chuyn nhng, chuyn đi. Hn na, nu khách hàng vi phm điu kin này cng có
ngha là đã vi phm nguyên tc s dng tin vay đúng mc đích trong cho vay ca

ngân hàng. Do vy, vi trng hp khách hàng s dng vn vay sai mc đích, ngân
hàng phi áp dng các bin pháp ch tài thích hp đ x lý. Bên cnh đó, mc đích s
dng vn vay ca khách hàng cng phi đc xác đnh là kh thi, phù hp vi ngun
vn mà ngân hàng có th cho khách hàng vay, đng thi phù hp vi kh nng tài
chính ca khách hàng, đm bo khách hàng tr n đúng hn và đy đ n gc, lãi. Vi
trng hp khách hàng có mc đích s dng vt quá kh nng cho phép, ngân hàng
phi kiên quyt t chi, bên cnh đó có th đa ra nhng phng án khác kh thi hn
đ khách hàng cân nhc và la chn.
Th ba, khách hàng phi có kh nng tài chính đm bo tr n trong thi hn
cam kt.
Khi đ cp đn kh nng tài chính ca khách hàng vay vn tiêu dùng, thông
thng ngân hàng chú trng đn các ngun thu nhp hin ti ca khách hàng đó. ây
là điu kin tt yu nhm đm bo nguyên tc hoàn tr trong cho vay ca ngân hàng.
Bi thông thng, nu khách hàng có thu nhp cao và n đnh thì kh nng hoàn tr n
cho ngân hàng đúng hn s cao hn.
Th t, khách hàng phi thc hin các quy đnh v đm bo tin vay.
ây là yu t mà mi ngân hàng đu quan tâm vì đm bo tin vay là công c bo
đm trong vic thc hin trách nhim và ngha v ca khách hàng trong quan h vay
vn. Ngoài ra, bo đm tin vay còn là ngun thu n th hai cho ngân hàng trong
trng hp khách hàng không tr đc khon vay. Tuy nhiên, đi vi hình thc cho
vay tiêu dùng, nhiu ngân hàng cho vay không có TSB mà cho vay da trên uy tín
ca khách hàng (cho vay tín chp). Trong trng hp này thì ngun thu nhp ca
khách hàng đc ngân hàng đc bit quan tâm, chú trng.
1.1.4. c đim cho vay tiêu dùng
1.1.4.1. i tng vay vn tiêu dùng:
Cho vay tiêu dùng là hình thc cho vay nhm đáp ng nhu cu vn cho khách hàng
đ tài tr hot đng chi tiêu cho cuc sng, sinh hot. Do vy, đi tng khách hàng
ca các khon cho vay tiêu dùng là các cá nhân, h gia đình và quy mô khon vay ch
yu ph thuc vào mc đích tiêu dùng và thu nhp ca h.
5

1.1.4.2. Nhu cu vay vn tiêu dùng
úng vi tên gi ca nó, vay tiêu dùng là đ nhm mc đích tiêu dùng, không phi
xut phát t mc đích kinh doanh, do vy, không to ra ngun thu. Khách hàng đn
ngân hàng vay vn tiêu dùng đ phc v cho các nhu cu sinh hot đi sng nh mua
sm, xây dng nhà  hay trang tri chi phí mua sm hình thành các đng sn nh xe
c, đ dùng gia đình và các chi phí sinh hot khác nh chi phí du hc, gii trí, du
lch
1.1.4.3. Thi hn cho vay tiêu dùng
Thi hn trong cho vay tiêu dùng khá đa dng, c ngn hn, trung hn và dài hn.
Cho vay tiêu dùng ngn hn là các khon cho vay có thi hn ti 12 tháng nhm
cung ng vn cho khách hàng ch yu đ phc v nhu cu mua sm, hình thành nên
nhng tài sn hoc nhu cu s dng dch v có giá tr tng đi thp.
Cho vay tiêu dùng trung và dài hn là các khon cho vay có thi hn trên 12 tháng,
nhm cung ng vn cho khách hàng đ mua sm nhng tài sn có giá tr ln nh vay
mua nhà, sa cha nhà, mua quyn s dng đt và các tài sn có thi gian s dng lâu
bn khác
1.1.4.4. Lãi sut cho vay tiêu dùng
Lãi sut áp dng trong cho vay tiêu dùng thng cao hn lãi sut các loi cho vay
thng mi do chi phí đ cho vay tiêu dùng cao, và ri ro ca khon cho vay ln. iu
này có th đc gii thích là do quy mô ca các món vay tiêu dùng nh nhng s
lng các khon vay li ln, s lng khách hàng đông nên ngân hàng phi mt nhiu
thi gian và s dng mt đi ng nhân viên khá đông cho công vic cho vay, t khâu
tip khách hàng, nhn h s, thm đnh khách hàng, gii ngân, theo dõi khách hàng
cho đn vic thu hi n. Vì th, chi phí ca ngân hàng gm c chi phí v thi gian và
nhân lc cho vic phc v cho vay tiêu dùng là không nh. Bên cnh đó, ri ro ca các
khon cho vay tiêu dùng là khá cao do t cách ca khách hàng vay tiêu dùng khó xác
đnh, tuy nhiên li là yu t quyt đnh s hoàn tr ca khon vay. Hn na, ngun tr
n bin đng và ph thuc vào nhiu yu t ca khách hàng cùng vi nhng ri ro
khách quan trong cuc sng ca h cng mang li nhiu ri ro cho khon vay tiêu
dùng. Chính vì vy, lãi sut cho vay tiêu dùng thng cao hn lãi sut cho vay kinh

doanh.
1.1.4.5. Ngun tr n ca các khon vay tiêu dùng
Ngun tr n ca khon vay tiêu dùng đc lp vi ngun thu t vic s dng vn
vay và ch yu là t thu nhp n đnh ca ngi vay, bi vy, kh nng tr n ca
khách hàng s b nh hng khi nn kinh t gp khó khn, hoc xy ra nhng bin
đng tiêu cc chung nh thiên tai, mt mùa, tht nghip. Kh nng tr n vay tiêu
dùng còn ph thuc vào tình trng sc khe ca khách hàng, đc bit khi ngi vay
Thang Long University Library
6
gp phi s c bt ng nh m đau, tai nn, mt vic hoc cht thì nhân viên ngân
hàng s rt khó thu hi n. Nh vy, ngun tr n các khon vay tiêu dùng có th bin
đng ln, ph thuc vào quá trình làm vic và nhng ri ro khách quan trong cuc
sng ca khách hàng vay vn.
1.1.4.6. m bo tin vay trong cho vay tiêu dùng
Loi hình cho vay tiêu dùng luôn cha đng nhng ri ro cao. Xét t góc đ bn
thân khách hàng, điu này có th đc gii thích là do cht lng các thông tin tài
chính ca khách hàng vay tiêu dùng thng không cao. Thông tin tài chính ca cá
nhân và h gia đình thng khó đy đ và rõ ràng nh thông tin v doanh nghip dn
đn ri ro đo đc và thông tin bt cân xng. Khách hàng có th không có thin chí tr
n cho ngân hàng mc dù có kh nng thanh toán, hoc cung cp thông tin không đy
đ và trung thc nhm mc đích vay vn. Bi vy, đ đc ngân hàng chp nhn cho
vay tiêu dùng, khách hàng phi kèm theo các hình thc đm bo tin vay. Bo đm
tin vay trong cho vay tiêu dùng rt đa dng, có th là cm c th chp bng tài sn
ca khách hàng vay, bo lãnh bng tài sn ca bên th ba hay bo đm bng tài sn
hình thành t vn vay. Ngoài ra, đi vi khách hàng là cán b công nhân viên có th
cho vay tín chp - là hình thc cho vay da trên uy tín khách hàng mà không cn tài
sn đm bo.
1.1.5. Vai trò ca cho vay tiêu dùng
1.1.5.1. i vi ngân hàng:
Giúp ngân hàng gia tng sc cnh tranh so vi các trung gian tài chính khác.

Trong nn kinh t th trng, các ngân hàng cnh tranh ngày càng gay gt vi nhau
đ giành git th phn. Các ngân hàng mi  t ra đi, cùng vi cn bão hi nhp đa
các ngân hàng nc ngoài vào trong nc nên mc đ cnh tranh gia các ngân hàng
càng tr nên gay gt hn, s phát trin ca ngân hàng trong nc nói chung b thu hp
li. Hn na, hin nay hu ht các sn phm ngân hàng đc tung ra đu có tính cht
tng t nh nhau, do vy, nu không to ra đc s đc đáo khác bit, m rng nhiu
sn phm đáp ng cho nhu cu đa dng ca khách hàng, thì ngân hàng s khó đng
vng trên th trng. Vì vy, nu ch chú trng vào khách hàng doanh nghip thì kh
nng cnh tranh ca ngân hàng s rt hn ch. Th trng khách hàng cá nhân tuy nhu
cu vay nh nhng xét theo lng khách hàng tim nng và s đa dng ca nhu cu
tiêu dùng thì li vô cùng ln. Th nên hình thc cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng m
rng danh mc khách hàng, giúp tng th phn ca ngân hàng. Ngoài ra, bn thân hình
thc cho vay tiêu dùng đã bao gm nhiu gói sn phm khác nhau nh sn phm cho
vay mua nhà, mua ô tô, cho vay du hc, xut khu lao đng, cm c giy t có giá
giúp ngân hàng gia tng s phong phú ca sn phm, t đó, góp phn làm tng sc
cnh tranh so vi các ngân hàng khác.
7
Góp phn gia tng thu nhp cho ngân hàng.
Do các khon cho vay tiêu dùng đc đnh giá cao, mc lãi sut cao nên t l li
nhun t cho vay tiêu dùng là khá ln trong tng li nhun t hot đng cho vay, t đó
góp phn gia tng thu nhp cho ngân hàng.
Tng cng mi quan h gia ngân hàng và khách hàng.
Khách hàng vay tiêu dùng là các cá nhân, h gia đình - đây cng chính là khách
hàng tim nng ca ngân hàng. Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng m rng quan h
vi khách hàng, đng thi làm tng kh nng huy đng các loi tin gi t dân c cho
ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng có th thông qua các khon cho vay tiêu dùng, qung
cáo và thu hút các khách hàng đn vi nhng sn phm dch v khác, t đó gia tng
mi quan h gia ngân hàng và khách hàng.
Giúp đa dng hóa hot đng kinh doanh và phân tán ri ro cho ngân hàng.
K t khi Vit Nam gia nhp WTO, s xut hin ca các ngân hàng nc ngoài đã

to ra sc ép cnh tranh ln cho các ngân hàng trong nc. Vì vy, đa dng hóa sn
phm ngân hàng đã và đang tr thành xu th tt yu trong chin lc phát trin ca các
ngân hàng. Trong đó, cho vay tiêu dùng là mt sn phm tim nng mang li ngun
thu nhp ln cho ngân hàng, giúp ngân hàng đa dng hóa hot đng kinh doanh, t đó
giúp gim thiu ri ro trong hot đng ca ngân hàng.
1.1.5.2. i vi ngi tiêu dùng
Là phng thc hu hiu đ gii quyt nhng nhu cu cp bách v vn ca
các cá nhân và h gia đình.
Trên thc t, ta thy rng có nhiu nhu cu mang tính t nhiên, thit yu, có ý
ngha quan trng trong cuc sng đi vi các cá nhân và h gia đình nh nhu cu v
mua sm, sa cha nhà ca, mua các đ dùng tin nghi sinh hot, mua sm các
phng tin đi li, nhu cu giáo dc và y t Nhng nhu cu thit yu nhng ca ci
thì đc tích ly theo thi gian, do vy kh nng tài chính thng b hn ch. Trong
nhng trng hp cn gp nh vy thì lãi sut vay ngân hàng hp lý hn nhiu so vi
vic khách hàng phi vay nóng t t nhân bên ngoài. Chính vì vy, cho vay tiêu dùng
ra đi đã tr thành phng thc hu hiu đ gii quyt nhng nhu cu này ca khách
hàng.
Là phng thc góp phn ci thin mc sng ca ngi tiêu dùng khi cha có
đy đ kh nng thanh toán  hin ti.
Trc đây, khi hình thc cho vay tiêu dùng cha đc bit đn, nu ngi dân
mun mua hàng hóa tha mãn nhu cu cuc sng thì h phi tit kim đ tin hoc vay
nóng t bên ngoài mi mua đc. Tuy nhiên vi s kém n đnh và kém an toàn, cng
vi lãi sut cao hn nhiu so vi lãi sut ngân hàng ca nhng ngun vay nóng, thì cho
vay tiêu dùng tr thành phng án tt hn và hiu qu hn cho khách hàng. Nh vy,
Thang Long University Library
8
cho dù kh nng tài chính không cho phép nhng ngi tiêu dùng vn có th s dng
các sn phm dch v trc khi h tr đ s tin cn phi tr nh hình thc cho vay
tiêu dùng. Vì vy, cho vay tiêu dùng góp phn ci thin mc sng ca ngi tiêu dùng
khi h cha có đy đ kh nng thanh toán  hin ti.

1.1.5.3. i vi nn kinh t
Có vai trò quan trng trong vic kích cu, góp phn thúc đy tng trng
kinh t.
Cho vay tiêu dùng đc xem là đòn by đ kích cu. i vi mt nn sn xut
hàng hóa thì s phát trin cho vay tiêu dùng đng ngha vi vic tng mc cu hay sc
mua ca dân c, to thêm s sôi đng cho th trng tiêu th hàng hóa, t đó kích
thích sn xut phát trin, to điu kin thun li phát trin kinh t.
Góp phn đm bo an sinh xã hi.
Cho vay tiêu dùng làm tng tng cu ca nn kinh t, to thêm th trng đu ra
cho khu vc sn xut, t đó góp phn gii quyt công n vic làm, gim tht nghip
cho xã hi, đng thi nâng cao mc sng ca dân c. Hn na, cho vay tiêu dùng vi
th tc tng đi đn gin, nhanh gn nên góp phn quan trng đy lùi nn cho vay
nng lãi, t đó gii quyt tt các mi quan h khác trong xã hi.
1.1.6. Phân loi cho vay tiêu dùng
1.1.6.1. Phân loi theo mc đích
Cn c vào mc đích vay, cho vay tiêu dùng đc chia thành 2 loi: Cho vay tiêu
dùng c trú và cho vay tiêu dùng không c trú.
Cho vay tiêu dùng c trú
Là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu mua sm, xây dng hoc/và ci to
nhà  ca khách hàng là cá nhân hoc h gia đình.
Cho vay tiêu dùng phi c trú
Là các khon cho vay tài tr cho vic trang tri các chi phí mua sm hình thành các
đng sn nh xe c, đ dùng gia đình, và trang tri các chi phí sinh hot khác nh chi
phí hc hành, gii trí và du lch…
1.1.6.2. Phân loi theo phng thc hoàn tr
Cn c vào phng thc hoàn tr, cho vay tiêu dùng đc chia làm 3 loi: Cho vay
tiêu dùng tr góp, cho vay tiêu dùng phi tr góp và cho vay tiêu dùng tun hoàn.
Cho vay tiêu dùng tr góp
Là hình thc cho vay tiêu dùng trong đó ngi đi vay tr n (gm s tin gc và
lãi) cho ngân hàng nhiu ln, theo nhng k hn nht đnh trong thi hn cho vay.

Phng thc này thng đc áp dng cho các khon vay có giá tr ln hoc/và thu
nhp tng k ca ngi cho vay không đ kh nng thanh toán ht mt ln s n vay.

9
Cho vay tiêu dùng phi tr góp
Theo phng thc này, tin vay bao gm c gc và lãi đc khách hàng thanh toán
cho ngân hàng ch mt ln khi đn hn. Thng thì các khon cho vay tiêu dùng phi
tr góp ch đc cp cho các khon vay có giá tr nh vi thi hn không dài.
Cho vay tiêu dùng tun hoàn
Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng s dng
th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép thu chi da trên tài khon vãng lai.
Theo phng thc này, trong thi hn tín dng đc tha thun trc, cn c vào nhu
cu chi tiêu và thu nhp tng k, khách hàng đc ngân hàng cho phép thc hin vay
và tr n nhiu k mt cách tun hoàn theo mt hn mc tín dng.
1.1.6.3. Phân loi theo ngun gc ca khon n
Cn c vào ngun gc khon n, cho vay tiêu dùng đc chia làm 2 loi: Cho vay
tiêu dùng gián tip và cho vay tiêu dùng trc tip.
Cho vay tiêu dùng gián tip
Là hình thc cho vay trong đó ngân hàng mua các khon n phát sinh do nhng
công ty bán l đã bán chu hàng hóa hay dch v cho ngi tiêu dùng, do vy nó chính
là hình thc tài tr bán tr góp ca các ngân hàng thng mi.
Thông thng, cho vay tiêu dùng gián tip đc thc hin bng mt trong hai cách
sau:
Cách 1: Ngân hàng, công ty bán l và ngi tiêu dùng phi tha thun đc vi
nhau v s tin vay, mc và thi hn tr dn, sau đó ngân hàng cho ngi tiêu dùng
vay phn tin cha tr đ cho công ty bán l đ giao cho công ty bán l và gi li
quyn s hu tài sn cho đn khi ngi tiêu dùng tr góp đ. Có th mô t quy trình
này theo s đ sau:
S đ 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng gián tip

(Ngun: “Nghip v ngân hàng thng mi”, H Thng Long, NXB Tài Chính)

Ngi tiêu
dùng

Ngân hàng
(1)
(2)

(3)

(5)

Công ty bán
l

(4)
Thang Long University Library
10
Trong đó:
(1) Ngi tiêu dùng tr trc 20-30% giá tr ca tài sn.
(2) Công ty bán l giao tài sn cho ngi tiêu dùng đng thi gi li quyn s hu
tài sn.
(3) Công ty bán l giao quyn s hu tài sn cho ngân hàng làm th chp và phiu
bán hàng.
(4) Ngân hàng tr phn tin còn thiu cho công ty bán l.
(5) Ngi tiêu dùng tr góp cho ngân hàng theo mc và k hn đc xác đnh.
Cách 2: c thc hin vi thi hn và mc tr dn tng t nh trên nhng khác
 mt s đim: công ty bán l và ngi tiêu dùng thc hin hành vi mua bán chu tài
sn nên xut hin k phiu, ngân hàng chit khu k phiu ca công ty bán l Trình

t nh sau:
(1) Ngi tiêu dùng mua chu hàng hóa và có k phiu cho công ty bán l.
(2) Ngi tiêu dùng ký qu 20-30% giá tr tài sn và cam kt th chp tài sn.
(3) Ngân hàng chiu khu k phiu t công ty bán l.
(4) Công ty bán l giao tài sn và quyn s hu cho ngi tiêu dùng.
(5) Ngi tiêu dùng tin hành tr góp cho ngân hàng theo mc và k hn đc xác
đnh.
Cho vay tiêu dùng gián tip thng đc thc hin thông qua các phng thc:
Tài tr truy đòi toàn b: Theo phng thc này, khi bán cho ngân hàng các
khon n mà ngi tiêu dùng đã mua chu, công ty bán l cam kt s thanh toán cho
ngân hàng toàn b các khon n nu khi đn hn, ngi tiêu dùng không thanh toán
cho ngân hàng.
Tài tr truy đòi hn ch: Theo phng thc này, trách nhim ca công ty bán l
đi vi các khon n ngi tiêu dùng mua chu không thanh toán ch gii hn trong
chng mc nht đnh, ph thuc vào các điu khon đã đc tha thun gia ngân
hàng vi công ty bán l.
Tài tr min truy đòi: Theo phng thc này, sau khi bán các khon n cho
ngân hàng, công ty bán l không còn chu trách nhim cho vic chúng có đc hoàn
tr hay không. Phng thc này cha đng ri ro cao cho ngân hàng nên chi phí tài tr
thng đc ngân hàng tính cao hn so vi các phng thc khác và các khon n
đc mua cng đc kén chn k. Ngoài ra, ch có nhng công ty bán l đc ngân
hàng tin cy mi đc áp dng phng thc này.
11
Tài tr có mua li: Khi thc hin cho vay tiêu dùng gián tip theo phng thc
min truy đòi hay truy đòi mt phn, nu ri ro xy ra, ngi tiêu dùng không tr đc
n thì ngân hàng thng phi thanh lý tài sn đ thu hi n. Trong trng hp này,
nu có tha thun trc thì ngân hàng có th bán tr li cho công ty bán l phn n
mình cha đc thanh toán, kèm vi tài sn đã đc th đc trong mt thi hn nht
đnh.
Cho vay tiêu dùng trc tip

Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trc tip tip xúc và cho khách
hàng vay cng nh trc tip thu n t ngi này.
Cho vay tiêu dùng trc tip thng đc thc hin qua s đ sau:
S đ 1.2. Quy trình cho vay tiêu dùng trc tip


(Ngun: Giáo trình “Tín dng ngân hàng”, Hc Vin Ngân hàng, NXB Thng Kê)

(1) Ngân hàng và ngi tiêu dùng ký kt hp đng vay.
(2) Ngi tiêu dùng tr trc mt phn s tin mua tài sn cho công ty bán l.
(3) Ngân hàng thanh toán s tin mua tài sn còn thiu cho công ty bán l.
(4) Công ty bán l giao tài sn cho ngi tiêu dùng.
(5) Ngi tiêu dùng thanh toán n vay cho ngân hàng.
1.1.6.4. Phân loi theo loi tin
Cho vay tiêu dùng bng ni t: Là vic ngân hàng cho khách hàng vay đ tài tr
cho nhng nhu cu phc v đi sng bng ni t.
Cho vay tiêu dùng bng ngoi t: Là vic ngân hàng cho khách hàng vay vn tiêu
dùng bng ngoi t nh cho vay bng USD, GBP, EUR, JPY
1.1.6.5. Phân loi theo phng thc gii ngân
Cho vay tiêu dùng theo phng thc gii ngân trc tip cho khách hàng: Theo
phng thc nhn tin vay này, nu khách hàng đã đc ngân hàng đng ý cho vay thì
khách hàng s đc nhn trc tip s tin bng tin mt ti ngân hàng.
Ngân hàng Công ty bán l
Ngi tiêu dùng
(3)
(2)

(4)
(5)
(1)

Thang Long University Library
12
Cho vay tiêu dùng theo phng thc gii ngân bng chuyn khon: Theo
phng thc nhn tin vay này, nu khách hàng đã đc ngân hàng đng ý cho vay,
ngân hàng s chuyn s tin vay vào TKTG ca khách hàng ti ngân hàng.
1.1.7. Quy trình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi

S đ 1.3. Quy trình chung cho vay tiêu dùng ti ngân hàng thng mi

















Bc 1
: Tìm kim khách hàng và tip nhn nhu cu xin vay vn.
Nhân viên tín dng tìm kim, tip nhn nhu cu, thông báo cho khách hàng bit
các chính sách cho vay mà ngân hàng hin đang áp dng, t vn h s và hng dn
khách hàng lp h s vay vn. B h s vay vn bao gm các tài liu đc phân nhóm

nh sau: h s pháp lý, h s khon vay, h s tài sn đm bo, các h s khác có liên
quan.
Bc 2
: Thu thp thông tin và thm đnh tín dng.
Cán b tín dng tin hành thu thp thông tin khách hàng t nhiu ngun khác
nhau: thông tin trong h s do khách hàng lp; thông tin đc lu gi ti ngân hàng
(đi vi khách hàng c); thông tin t Trung tâm thông tin tín dng ca NHNN
Sau đó, cán b tín dng tin hành thm đnh tín dng, kim tra rà soát tt c nhng
thông tin đã thu thp đc. Trong quá trình thm đnh, cán b tín dng s ln lt
thm đnh tình hình phi tài chính, tài chính và TSB ca khách hàng.
Tìm kim khách hàng và tip nhn nhu cu xin vay vn
Thu thp thông tin và thm đnh tín dng
Ra phán quyt cp tín dng và ký hp đng cho vay
X lý khon cho vay
Qun lý, kim tra, giám sát khon cho vay
Thanh lý hp đng cho vay
13
V thm đnh phi tài chính, cán b tín dng cn thm đnh nhng ni dung sau:
Th nht, thm đnh nng lc pháp lut dân s, nng lc hành vi dân s ca
khách hàng. Vì quan h tín dng gia ngân hàng vi khách hàng là quan h đc
pháp lut bo v nên quan h này phi đc lp trên c s quy đnh ca lut pháp, do
vy, khách hàng cng phi có đ t cách pháp lý. Hn na, trong quan h tín dng s
phát sinh s chuyn giao và giao dch v tài sn, do đó cn có s xác nhn ca các bên
tham gia theo đúng quy đnh ca lut pháp. Nh vy, khách hàng phi có đ t cách
pháp lý đ thc hin các giao dch.
Th hai, thm đnh uy tín ca khách hàng. ây là yu t ht sc quan trng mà
ngân hàng cn phi đánh giá. Phn ln các thông tin v khách hàng đu đã đc ngân
hàng bit đn. i vi mt khách hàng c, nhng giao dch trc đó ca ngân hàng
vi h s đa li mt lng ln thông tin v tính trung thc, nng lc ca khách hàng,
thông tin v tính nghiêm túc trong vic thc hin ngha v tr n. i vi khách hàng

mi, phn nhiu ph thuc vào s gii thiu, vào thông báo thc trng t ngân hàng
khác.
V thm đnh tài chính, cán b tín dng thm đnh nhng ni dung sau:
Th nht, thm đnh ngun tr n và kh nng tr n ca khách hàng. ây là
yu t rt quan trng bi ngun tr n ca khách hàng là c s vng chc v tài chính
đ đm bo cho cam kt hoàn tr tin vay đúng hn. Cán b tín dng tin hành xác
đnh nhng vn đ sau:
Xác đnh thu nhp ca khách hàng: Vi các cán b tín dng, thu nhp và s n
đnh trong thu nhp ca khách hàng là nhng thông tin quan trng. Nhng khách hàng
có mc thu nhp cao và n đnh s đc đánh giá cao hn. Bên cnh đó, cán b tín
dng cng phi đng thi xác nhn li ti đn v công tác ca khách hàng đ đánh giá
chính xác v mc thu nhp cng nh mc đ n đnh ca các ngun thu nhp này.
Xác đnh s d các TKTG: Mt tiêu thc gián tip v tng thu nhp và s n
đnh thu nhp ca khách hàng là s d tin gi trung bình hàng ngày mà khách hàng
duy trì. Cán b tín dng phi kim tra con s này thông qua các ngân hàng có liên
quan.
Xác đnh s n đnh v vic làm và ni c trú: Hu ht các ngân hàng đu
không mun cho vay đi vi nhng ngi mi ch làm vic ti ni làm vic hin ti
mt vài tháng, nht là cho vay các khon tin ln. Bên cnh đó, thi gian sng ti ni
c trú hin ti cng rt đc quan tâm. Bi nu khong thi gian mt ngi sng  ni
đang c trú càng lâu thì có th thy rng, cuc sng ca ngi đó n đnh; còn vi mt
ngi thng xuyên thay đi ch  s là mt yu t bt li đi vi ngân hàng khi
quyt đnh cho vay.
Thang Long University Library
14
Xác đnh nng lc hoàn tr: Là vic đánh giá kh nng trong tng lai ngi
vay có các ngun tài chính đ tr n vay hay không. Nng lc này đc đánh giá qua
nhiu tiêu thc khác nhau (có th dùng phng pháp chm đim vi tng tiêu thc) đó
là: tui đi, ngh nghip, sc khe, thu nhp, s n đnh ca thu nhp cng nh kh
nng, trình đ chuyên môn ca khách hàng.

Th hai, thm đnh mc đích s dng vn ca khách hàng. Mc đích vay phi
phù hp vi quy đnh ca pháp lut và chính sách tín dng tng thi k ca ngân hàng
và phi đc ghi rõ trong đn xin vay vn. Tuy nhiên mc đích vay tht s thng bc
l qua đc đim ca ngi vay. Vì vy, cán b tín dng cn gp trc tip vi khách
hàng đ làm rõ mc đích s dng vn thc s ca khách hàng.
V thm đnh tài sn đm bo, cán b tín dng xác đnh các hình thc bo đm
bng tài sn nh th chp, cm c tài sn hoc bo lãnh ca ngi th ba. Nhng tài
sn dùng đ th chp, cm c vay vn ngân hàng phi đc thm đnh v điu kin tài
sn, xem tài sn đó có thuc quyn s hu hp pháp ca ngi vay vn không? Tài
sn đó có b cm lu thông trên th trng không? Tài sn đó giá c có n đnh không?
Bán có d dàng không?
i vi TSB là bt đng sn, cn chú ý đn tính pháp lý và giá tr ca bt đng
sn. Giá tr bt đng sn ph thuc vào các yu t nh: quy mô và cht lng bt đng
sn, mc cung cu ca bt đng sn  đa phng (trong trng hp khách hàng
không tr đc n, ngân hàng phi phát mi TSB).
i vi trng hp bo lãnh, phi thm đnh xem ngi bo lãnh có đ điu kin
đ bo lãnh hay không? Ngi bo lãnh có đ nng lc pháp lý, nng lc tài chính, có
uy tín đi vi ngân hàng, trên th trng và xã hi hay không?
Bc 3: Ra phán quyt cp tín dng và ký hp đng cho vay.
Sau khi đã thm đnh h s vay vn, cán b tín dng lp t trình thm đnh, trong
đó ghi tng quát v tình hình ca khách hàng: nhn thc, mc đích vay, s tin vay,
kh nng tr n và TSB. Cán b tín dng đa ra nhng đánh giá v khách hàng và ý
kin có cho vay hay không đi vi khách hàng và trình lên lãnh đo đ ra quyt đnh
phán quyt cp tín dng.
Nu không đ điu kin cho vay: thông báo ngay cho khách hàng bng vn bn.
Cán b h tr tín dng kim tra li điu kin, h s vay vn ca khách hàng, chm li
đim tín nhim khách hàng và nêu ý kin khác (nu có).
Nu đ điu kin cho vay: àm phán và kí kt các hp đng liên quan đn vic
cp tín dng. Khi khon vay đc phê duyt đng ý cho vay cùng các điu kin có liên
quan, cán b tín dng tin hành son tho các hp đng và giy t liên quan đn gii

ngân. Trng hp có phn hi t khách hàng v vic không đng ý hoc không rõ các