giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải - chi nhánh hà nội

B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o



KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C
PHN HÀNG HI ậ CHI NHÁNH HÀ NI





SINH VIÊN THC HIN : VăMINHăTUN
MÃ SINH VIÊN : A18287
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG

HÀ NI ậ 2014


B GIÁO DC ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o



KHÓA LUN TT NGHIP



 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C
PHN HÀNG HI ậ CHI NHÁNH HÀ NI




Gingăviênăhng dn : Th.s Phm Th Bo Oanh
Sinh viên thc hin : VăMinhăTun
Mã sinh viên : A18287
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng

HÀ NI ậ 2014
Thang Long University Library


LI CMăN

Li đu tiên, em xin chân thành cm n Th.s Phm Th Bo Oanh đã dành nhiu
thi gian, tâm huyt hng dn, ch bo nhng đim còn thiu sót đ em có th sa
cha kp thi và giúp đ em hoàn thin khóa lun này mt cách tt nht.
Em cng xin gi li cm n ti Ban giám hiu và các thy cô giáo Khoa Kinh t
- Qun lý Trng i hc Thng Long đã tn tình truyn dy cho em nhng kin thc
và kinh nghim vô cùng quỦ báu cng nh to mi điu kin thun li đ em thc hin
khóa lun này.
Bên cnh đó, em xin đc bit cm n Ban lãnh đo cùng các cô chú, anh ch đang
công tác ti Ngân hàng thng mi c phn Hàng Hi – Chi nhánh Hà Ni đã nhit
tình giúp đ, bo ban em trong quá trình thc tp ti Chi nhánh đ em hoàn thành tt
đ tài này.
Cui cùng, xin gi li cm n sâu sc đn gia đình và bn bè đã ng h và đng
viên em trong sut quá trình thc hin khóa lun.
Sinh Viên
VăMinhăTun


LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h

tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các d liu thông tin th cp s dng trong Khóa lun là có ngun gc và đc
trích dn rõ rang.
Tôi xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!

Sinh viên
VăMinhăTun

Thang Long University Library


MC LC

CHNGă 1.ă MT S Că S LÝ LUN V CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ
CHTăLNG CHO VAY TIÊU DÙNG CA NGÂN HÀNG THNGăMI . 1
1.1. Hotăđng cho vay tiêu dùng caăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim cho vay tiêu dùng 1
1.1.2. c đim và vai trò ca cho vay tiêu dùng 2
1.1.2.1. c đim ca cho vay tiêu dùng 2
1.1.2.2. Vai trò ca cho vay tiêu dùng 3
1.1.3. Nguyên tc và điu kin cho vay tiêu dùng 4
1.1.3.1. Nguyên tc cho vay tiêu dùng 4
1.1.3.2. iu kin cho vay tiêu dùng 6
1.1.4. Các phng pháp cho vay tiêu dùng 7
1.1.5. Các bin pháp đm bo tin vay 8
1.1.5.1. Cho vay tiêu dùng có đm bo bng tài sn 8
1.1.5.2. Cho vay tiêu dùng không có đm bo bng tài sn 9
1.1.6. Quy trình cho vay tiêu dùng 9
1.1.7. Phân loi cho vay tiêu dùng 13
1.1.7.1. Cn c theo phng thc hoàn tr 13

1.1.7.2. Cn c vào mc đích vay 13
1.1.7.3. Cn c vào ngun gc ca khon n 13
1.1.7.4. Cn c theo thi gian cho vay 14
1.1.7.5. Cn c theo loi tin 14
1.1.7.6. Cn c theo nhóm n 14
1.2. Chtălng cho vay tiêu dùng caăngơnăhƠngăthngămi 15
1.2.1. Khái nim v cht lng cho vay tiêu dùng 15
1.2.2. Ý ngha ca vic nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng 16
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng 16
1.2.3.1. Ch tiêu đnh tính 16
1.2.3.2. Ch tiêu đnh lng 18
1.2.4. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay tiêu dùng 22
1.2.4.1. Các nhân t khách quan 22
1.2.4.2. Các nhân t ch quan 23
CHNGă2.ăTHC TRNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHTăLNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN HÀNG HI ậ
CHI NHÁNH HÀ NI 25
2.1. Khái quát v NgơnăhƠngăthngămi c phn Hàng Hi ậ Chi nhánh Hà Ni


25
2.2.ăCácăquyăđnh chung trong cho vay tiêu dùng caăNgơnăhƠngăthngămi c
phn Hàng Hi ậ Chi nhánh Hà Ni 26
2.2.1. Nguyên tc và điu kin cho vay tiêu dùng 26
2.2.2. i tng cho vay tiêu dùng 27
2.2.3. Phng pháp cho vay tiêu dùng 27
2.2.4. Quy đnh v nhng bin pháp đm bo tin vay 27
2.2.5. Quy trình cho vay tiêu dùng 28
2.2.6. Các sn phm cho vay tiêu dùng 29
2.3. Tình hình cho vay tiêu dùng caăNgơnăhƠngăthngămi c phn Hàng Hi ậ

Chi nhánh Hà Ni giaiăđonănmă2011ă- 2013 30
2.3.1. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng 30
2.3.2. Tình hình doanh s thu hi n cho vay tiêu dùng 31
2.3.3. Tình hình d n cho vay tiêu dùng 32
2.4. Tình hình chtălng cho vay tiêu dùng caăNgơnăhƠngăthngămi c phn
Hàng Hi ậ Chi nhánh Hà Ni giaiăđon nmă2011ă- 2013 46
2.4.1. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng
mi c phn Hàng Hi – Chi nhánh Hà Ni giai đon nm 2011 - 2013 46
2.4.1.1. Ch tiêu đnh tính 46
2.4.1.2. Ch tiêu đnh lng 48
2.4.2. ánh giá cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng thng mi c phn
Hàng Hi – Chi nhánh Hà Ni giai đon nm 2011 - 2013 53
2.4.2.1. Kt qu đt đc 53
2.4.2.2. Hn ch còn tn ti 54
2.4.2.3. Nguyên nhân ca hn ch 55
CHNGă 3.ă MT S GII PHÁP NÂNG CAO CHTă LNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN HÀNG HI ậ CHI
NHÁNH HÀ NI 60
3.1.ănhăhng cho vay tiêu dùng caăNgơnăhƠngăthngămi c phn Hàng Hi
ậ Chi nhánh Hà Ni 60
3.2. Mt s giiăphápă că bn nhm nâng cao chtă lng cho vay tiêu dùng ti
NgơnăhƠngăthngămi c phn Hàng Hi ậ Chi nhánh Hà Ni 61
3.2.1. Nâng cao hiu qu ca chính sách cho vay 61
3.2.2. Tuân th nghiêm túc quy trình cho vay 61
3.2.3. Tng cng tính xác thc trong công tác thm đnh, đánh giá tài sn đm
bo 62
3.2.4. Giám sát cht ch hot đng sau khi cho vay 63
Thang Long University Library

3.2.5. y mnh công tác kim tra, giám sát ni b 64
3.2.6. Nâng cao cht lng nhân s 65
3.2.7. Hn ch ri ro đn t khách hàng 65
3.3. Mt s kin ngh 66
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph 66
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 67
3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng thng mi c phn Hàng Hi 69


DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt Tênăđyăđ
CBTD Cán b tín dng
CVTD Cho vay tiêu dùng
DPRR D phòng ri ro
HMTD Hn mc tín dng
Maritime Bank Ngân hàng thng mi c phn Hàng Hi
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NHTW Ngân hàng trung ng
TMCP Thng mi c phn
TSB Tài sn đm bo
Thang Long University Library


DANH MC CÁC BNG BIU

S đ 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng 10
S đ 2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng ti ngân hàng TMCP Hàng Hi – Chi nhánh Hà
Ni 28

Bng 2.1. Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng giai đon nm 2011 – 2013 30
Bng 2.2. Tình hình doanh s thu hi n cho vay tiêu dùng 31
giai đon nm 2011 – 2013 31
Bng 2.3. Tình hình d n cho vay tiêu dùng giai đon nm 2011 – 2013 33
Bng 2.4. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân loi theo mc đích s dng vn giai
đon nm 2011 – 2013 35
Bng 2.5. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân loi theo thi hn cho vay giai đon
nm 2011 – 2013 38
Bng 2.6. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân loi theo phng thc đm bo tin
vay giai đon nm 2011 – 2013 40
Bng 2.7. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân loi theo loi tin cho vay giai đon
2011 – 2013 42
Bng 2.8. Tình hình d n cho vay tiêu dùng phân loi theo nhóm n giai đon nm
2011 – 2013 44
Bng 2.9 Các h s đo lng cht lng CVTD giai đon nm 2011 – 2013 48
Bng 2.10 Vòng quay vn CVTD giai đon nm 2011 – 2013 50
Bng 2.11. Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng giai đon 2011 – 2013 52



LI M U

1. Tính cp thit caăđ tài
Cho vay là hot đng mi nhn trong hot đng kinh doanh, mang li thu nhp
ln nht cho các ngân hàng thng mi. Song cht lng cho vay ca các NHTM Vit
Nam còn thp. Theo báo cáo ca y ban Giám sát tài chính quc gia t l n xu ca
NHTM là 11,8% tng ng vi 270.000 t đng vào nm 2012. Tuy t l này có chiu
hng gim trong nm 2013 nhng mc gim còn khá thp và vic gim n xu cha
phi do các NHTM nâng cao đc cht lng cho vay mà mt phn quan trng là
thông qua vic điu chnh k thut nh: c cu li n, s dng d phòng ri ro trong

cho vay đ bù đp… iu này s dn đn các tác đng xu trong hot đng kinh doanh
ngân hàng, mang li các khon tn tht và gây mt an toàn trong hot đng kinh doanh
ca ngân hàng. Trong đó, cht lng cho vay tiêu dùng ca các ngân hàng thng mi
cng có nhiu vn đ bt cp còn tn ti, mang li nguy c ri ro cao trong hot đng
kinh doanh ca ngân hàng.
Sau mt thi gian hc tp trên gh nhà trng cùng vi khong thi gian thc
tp, tìm tòi và hc hi ti Ngân hàng TMCP Hàng Hi – Chi nhánh Hà Ni, em nhn
thy ngân hàng đã bt đu có s quan tâm đn hot đng cho vay tiêu dùng nhng cht
lng ca hot đng cho vay này  chi nhánh còn thp, đòi hi cn có nhng gii pháp
đa ra đ nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng. T nhng lý do trên, em quyt đnh
la chn đ tài: “Gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng
TMCP Hàng Hi - Chi nhánh Hà Ni” làm đ tài cho khóa lun tt nghip chng
trình đào to bc đi hc ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu ca khóa lun
 tài khóa lun tp trung làm rõ ba mc tiêu sau:
- Làm rõ c s lý lun v cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu dùng ca
NHTM.
- Phân tích, đánh giá thc trng cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu
dùng ca Ngân hàng TMCP Hàng Hi – Chi nhánh Hà Ni, t đó rút ra nhng hn ch
còn tn ti và nhng nguyên nhân ca hn ch trong cho vay tiêu dùng ca đn v.
- T nhng hn ch và nguyên nhân đó s đa ra mt s gii pháp nhm nâng
cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Hàng Hi – Chi nhánh Hà Ni.
3.ăiătng, phm vi nghiên cu
iătng nghiên cu: Cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu dùng ca
Ngân hàng TMCP Hàng Hi – Chi nhánh Hà Ni.
Phm vi nghiên cu: Cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu dùng ca
Ngân hàng TMCP Hàng Hi – Chi nhánh Hà Ni t nm 2011 đn nm 2013.
Thang Long University Library

4.ăPhngăphápănghiênăcu
Khóa lun s dng kt hp nhiu phng pháp nghiên cu, trong đó ch yu s
dng các phng pháp nghiên cu sau:
- Phng pháp thng kê mô t: thu thp thông tin, s liu v cho vay tiêu dùng
và cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Hàng Hi – Chi nhánh Hà Ni
và xem xét s thay đi ca s liu qua các nm cho thy bin đng tng gim ca
chúng đ thy đc tình hình cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu dùng ti
đn v.
- Phng pháp so sánh: s dng các s liu v tình hình cho vay tiêu dùng và
cht lng cho vay tiêu dùng đ so sánh vi nhau nhm xác đnh xu hng, mc đ
bin đng ca các ch tiêu phân tích. T đó rút ra các nhn xét tình hình cho vay tiêu
dùng và cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Hàng Hi – Chi nhánh Hà
Ni.
- Phng pháp tng hp, phân tích: là phng pháp tng hp phân tích, đánh
giá các thông tin và s liu đa ra, t đó thy đc ý ngha, nguyên nhân ca s bin
đng các con s đ có s hiu bit c th vn đ, rút ra nhn xét và đa ra các bin
pháp nhm khc phc, nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP
Hàng Hi – Chi nhánh Hà Ni.
5. Kt cu khóa lun
Ngoài li m đu, kt lun, danh mc các t vit tt, danh mc bng biu và đ
th, kt cu ca khóa lun bao gm ba chng vi ni dung c bn nh sau:
Chng 1: Mt s c s lý lun v cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay
tiêu dùng ca ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng cho vay tiêu dùng và cht lng cho vay tiêu dùng ti
Ngân hàng thng mi c phn Hàng Hi – Chi nhánh Hà Ni.
Chng 3: Mt s gii pháp nâng cao cht lng cho vay tiêu dùng ti Ngân
hàng thng mi c phn Hàng Hi – Chi nhánh Hà Ni.


1

CHNGă1.ăMT S CăS LÝ LUN V CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ
CHTăLNG CHO VAY TIÊU DÙNG CAăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. Hotăđng cho vay tiêu dùng caăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Khái nim cho vay tiêu dùng
Ngân hàng là mt doanh nghip, t chc kinh t vi hot đng chính là đi vay đ
cho vay. Trong đó, cho vay đc coi là mt trong các nghip v truyn thng ca
NHTM, nó đc hình thành ngay t bui s khai ca các ngân hàng. Nghip v cho
vay đc đánh giá là hot đng phc tp nht nhng li là hot đng kinh doanh quan
trng, to kh nng sinh li cao nht cho các NHTM.
iu 4 Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 quy đnh: “cho vay là hình
thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho khách hàng mt
khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht đnh theo tha
thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.”
Nh vy, có th hiu khái nim cho vay ca NHTM là quan h gia mt bên là
ngi cho vay (NHTM) và mt bên là ngi đi vay (khách hàng vay) đ s dng mt
s vn vay trong thi gian nht đnh vi cam kt ca bên đi vay là hoàn tr c gc và
lãi khi đn hn. Cho vay là quyn ca NHTM, vì vy NHTM có quyn yêu cu khách
hàng phi tuân th nhng điu kin mang tính pháp lý nhm đm bo vic tr n.
Ngày nay ngoài các doanh nghip, t chc kinh t đn vay vn ngân hàng đ
hot đng kinh doanh còn có các cá nhân, h gia đình đn NHTM vay vi mc đích
tiêu dùng. Có th thy, kinh t ngày càng phát trin, mc sng xã hi ngày càng cao
thì nhu cu chi tiêu mua sm ca khách hàng cng ngày càng ln hn. Nm bt thi
th, c hi đó, các NHTM đã đa ra dch v cho vay tiêu dùng đi vi các khách hàng
cá nhân, h gia đình đ đáp ng nhng nhu cu cp thit ca ngi dân, đng thi đem
li li nhun ln cho ngân hàng. Cho vay tiêu dùng là mt sn phm ca cho vay nhm
đáp ng nhu cu chi tiêu ca khách hàng là cá nhân, h gia đình, ch vi mc đích chi
dùng mà không kinh doanh. Các khon vay tiêu dùng là ngun tài chính quan trng
giúp ngi tiêu dùng có th chi tiêu, trang tri các nhu cu cho cuc sng mà h cha
th có ngay mt khon tài chính ln, ví d nh nhà , phng tin đi li, du hc, du

lch, y t, các khon chi tiêu ln,…
T nhng khái nim chung v cho vay và mc đích s dng vn tiêu dùng ca
khách hàng, ta có th hiu “cho vay tiêu dùng ca NHTM là mt trong các hình thc
cp tín dng qua đó ngân hàng giao hoc cam kt giao cho khách hàng (cá nhân hay
h gia đình) quyn s dng mt lng giá tr (tin) nht đnh trong mt khong thi
gian đã xác đnh trc, vi nhng tho thun mà hai bên đã ký kt (v s tin vay,
thi gian vay, lãi sut phi tr…) vi nguyên tc hon tr c gc và lãi nhm giúp cho
Thang Long University Library
2

khách hàng có th s dng nhng hàng hoá và dch v trc khi h có kh nng chi
tr, to điu kin cho h có th hng cht lng cuc sng cao hn”.
1.1.2. c đim và vai trò ca cho vay tiêu dùng
1.1.2.1. c đim ca cho vay tiêu dùng
Ch phc v đi tng khách hàng dân c: Cho vay tiêu dùng là hot đng tài
tr, trong đó NHTM đáp ng nhu cu vn cho khách hàng đ thc hin các vic chi
tiêu, phc v nhu cu cuc sng, giúp nâng cao cht lng cuc sng ca khách hàng
trc khi nng lc tài chính ca khách hàng có th tha mãn. Do đó, khác vi hot
đng cho vay kinh doanh, CVTD ca NHTM ch hng ti phc v mt nhóm đi
tng khách hàng duy nht là dân c bao gm cá nhân và h gia đình trong nn kinh
t.
Mc đích cho vay phc v tiêu dùng: Mc đích vay nhm đáp ng nhu cu tiêu
dùng ca cá nhân, h gia đình không phi xut phát t mc đích kinh doanh. Do đó
mc đích vay tiêu dùng ch đ chi tiêu nhng có ph thuc vào nhu cu ca tng đi
tng khách hàng và chu k kinh t ca ngi đi vay. Mc thu nhp và trình đ dân trí
tác đng ln đn nhu cu vay tiêu dùng. Nhng ngi có thu nhp cao có xu hng
vay nhiu hn so vi thu nhp hàng nm ca mình. i vi nhng ngi có trình đ
hc vn cao, vic vay mn là mt công c đ đt đc mc sng nh mong mun
ch không phi mt la chn chi tiêu trong trng hp khn cp.
Thi gian cho vay đa dng: Cho vay tiêu dùng có thi gian cho vay đa dng,

ngn hn, trung hn và dài hn. Cho vay tiêu dùng ngn hn là khon cho vay có thi
gian nh hn hoc bng 12 tháng. Cho vay tiêu dùng trung hn có thi gian cho vay t
1 nm đn 5 nm. Trên 5 nm là cho vay tiêu dùng dài hn. Vic ngân hàng cho khách
hàng vay vn vi thi gian ngn, trung hay dài hn ph thuc vào mc đích s dng
vn ca khách hàng cng nh kh nng tr n ca h.
Ngun tr n t thu nhp hàng tháng ca khách hàng: Cho vay tiêu dùng là
khon cho vay cá nhân, h gia đình vi mc đích chi dùng không kinh doanh. Th nên,
ngun tr n ca khách hàng không ging nh cho vay kinh doanh ph thuc vào kt
qu hot đng ca công vic mà ph thuc vào thu nhp ca cá nhân ngi vay. Vì
vy, nhng khách hàng có vic làm, mc thu nhp n đnh và có trình đ hc vn là
nhng tiêu chí quan trng đ NHTM quyt đnh cho vay.
Ri ro trong cho vay cao: Cho vay tiêu dùng ri ro hn cho vay kinh doanh do
nhng nguyên nhân khách quan và ch quan. Nhng nguyên nhân khách quan có th
đa đn ri ro cho các khon vay là tình hình kinh t v mô bt n, thiên tai, tình trng
tht nghip gia tng… tình trng sc kho, tình hình công vic, đo đc ca ngi vay
có nh hng trc tip đn ri ro ca món vay. Ri ro ca NHTM trong quá trình cho
vay tiêu dùng mt phn cng do tình hình công vic, cuc sng ca khách hàng. Nu
3

khách hàng vay tiêu dùng gp phi ri ro trong công vic nh b mt vic làm, gim
lng,… s nh hng đn vic tr n cho NHTM. Hay nh tình hình thu chi mt cân
đi ca khách hàng cng s khin NHTM gp ri ro trong vic thu n.
Quy mô khon vay thng nh: So vi hot đng cho vay kinh doanh, s tin
cho vay tiêu dùng thng có quy mô nh. Do các cá nhân, h gia đình vay nhm mc
đích tiêu dùng nhng giá tr hàng hóa dch v tiêu dùng là không quá ln. Hn na, đa
s khách hàng vay tiêu dùng đã có s tích ly trc, ngân hàng ch là ngi h tr đ
cho vic mua đc sn phm là d dàng hn khi vic tích ly vn cha đ nên quy mô
các khon CVTD thng nh.
S lng món vay ln: Tt c các nhân đu có nhu cu, k hoch chi tiêu tiêu
dùng cho bn thân, gia đình. Vi mi cá nhân, h không ch có mt nhu cu tiêu dùng

mà có th có rt nhiu nhu cu nh mua nhà, ô tô, sm vt dng cá nhân, gia đình,…
Các cá nhân đó có th cha đ tài chính ngay đ chi tiêu, cn có thi gian tích ly. Th
nên vic đn ngân hàng vay vn tiêu dùng là phng án hiu qu nht đáp ng ngay
nhu cu ca h. Vic nhu cu con ngi ngày càng nhiu dn đn càng nhiu món vay
ca h đi vi ngân hàng, t đó làm cho s lng món vay tiêu dùng ti NHTM ln.
Chi phí cho vay ln: Các khon cho vay tiêu dùng có chi phí ln và đ ri ro
cao. Quy mô khon cho vay tiêu dùng thng không ln trong khi ngân hàng phi tn
nhiu thi gian và nhân lc đ điu tra, thu thp thông tin cá nhân, kh nng tài chính,
mc đ uy tín ca ch th vay tin cng nh chi phí qun lý các khon cho vay, do vy
mà chi phí CVTD là rt ln. Nhng nguyên nhân này làm chi phí cho vay tiêu dùng
tng lên khá nhiu mà không th tránh khi.
Lãi sut tin vay cao: Ngân hàng có th s dng nhiu phng pháp khác nhau
đ tính lãi sut thc t đi vi cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, hu ht các NHTM đu
xác đnh lãi sut thc t da trên lãi sut c bn cng vi phn li nhun cn biên và
phn bù đp ri ro, công thc tng quát nh sau:
Lãi sut cho vay tiêu dùng = Chi phí huy đng vn + chi phí huy đng khác +
Ri ro tn tht d kin + Phn bù kì hn đi vi các khon cho vay dài hn + Li
nhun cn biên.
Cho vay tiêu dùng thng có chi phí cho vay ln và đ ri ro cao hn so vi các
loi cho vay trong lnh vc sn xut kinh doanh, th nên lãi sut cho vay tiêu dùng
cng thng cao hn lãi sut cho vay trong các lnh vc khác.
1.1.2.2. Vai trò ca cho vay tiêu dùng
i vi nn kinh t
Khi các cá nhân, ngi tiêu dùng tng thêm chi tiêu đng ngha vi vic đy
nhanh quá trình tiêu th hàng hóa, thúc đy sn xut kinh doanh làm cho nn kinh t
phát trin. Các nhà sn xut kinh doanh s có c hi m rng phát trin, nâng cao hiu
Thang Long University Library
4

qu s dng vn và kh nng cnh tranh trong vic cung ng sn phm.

Ngi dân tng mc chi tiêu cng giúp cho quá trình lu thông tin t tng
nhanh, giúp cho đng tin đc lu chuyn liên tc, tránh tình trng  đng vn trong
dân và tin s đc đa vào s dng đ tng li ích cho xã hi và ngi dân.
Do đó, thông qua hot đng cho vay tiêu dùng, các NHTM đã góp phn kích cu
trong nn kinh t, tng sc cnh tranh ca hàng hoá trong nc, t đó h tr Nhà nc
đt mc tiêu kinh t nh tng GDP, tng thu nhp bình quân đu ngi…
i vi ngân hàng thng mi
Cho vay tiêu dùng giúp tng kh nng cnh tranh gia các NHTM, thu hút đc
đi tng khách hàng mi, t đó m rng quan h vi khách hàng. Vi vic cung cp
sn phm CVTD, NHTM đa dng hóa đc sn phm giúp phân tán ri ro trong hot
đng kinh doanh, góp phn quan trng làm gia tng tng thu nhp cho đn v. Không
ch vy, vic NHTM cung cp sn phm CVTD còn giúp ngân hàng m rng mi quan
h vi khách hàng, thu hút thêm khách hàng mi s dng sn phm cho vay ca ngân
hàng cng nh các sn phm tài chính khác. T đó, ngân hàng có th tng thêm th
phn, to sc mnh cnh tranh vi các ngân hàng khác trên th trng.
Cho vay tiêu dùng cng là mt công c marketing rt hiu qu, nhiu ngi s
bit ti ngân hàng. Thông qua đó, ngân hàng s huy đng đc ngun gi tin ca dân
c giúp gia tng ngun vn kinh doanh cho chính ngân hàng.
i vi khách hàng
Xã hi ngày càng phát trin, mc sng ngày càng tng kéo theo nhu cu v tiêu
dùng hàng hóa ca con ngi cng tng lên theo. Ngày nay, con ngi không ch là n
no mc m mà còn là n ngon mc đp, vt dng xung quanh phi nhiu tin ích,…
làm cho chi phí tiêu dùng tng lên rt nhiu. iu này đt ra cho con ngi nhu cu
phi có ngun tài chính đ ln đ ít nht là đáp ng nhng nhu cu tt thiu nh nhà ,
phng tin đi li,… thm chí là tiêu dùng các hàng hóa xa x hn, tin nghi hn. Vic
tích ly lng tài chính đ ln đ đáp ng nhu cu tiêu dùng ca khách hàng s tn rt
nhiu thi gian, công sc khin cho ngi tiêu dùng tr nên ái ngi hn trong chi tiêu
ca mình. Nh có cho vay tiêu dùng, con ngi có th hng th các tin ích trc khi
tích ly đ tin và trong mt s tình hung cp bách có th đ kinh phí đ trang tri
đc nhu cu v hc tp, y t. Không ch vy, vic tha mãn nhu cu, chi tiêu trc s

to đng lc thúc đy ngi tiêu dùng phn đu làm vic hn đ tr n và thc hin
các d đnh tiêu dùng tip theo.
1.1.3. Nguyên tc và điu kin cho vay tiêu dùng
1.1.3.1. Nguyên tc cho vay tiêu dùng
 đm bo an toàn vn, trong quá trình cho vay tiêu dùng các NHTM luôn phi
tuân th nhng nguyên tc:
5

- Tin vay phi đc s dng đúng mc đích đã tha thun trong hp đng cho
vay.
Theo nguyên tc này thì mi khon vay đu phi đc xác đnh trc v mc
đích kinh t. Mc đích s dng vn vay tiêu dùng là c s đ ngân hàng xem xét cho
vay. Khi mt khách hàng đn vay tiêu dùng cn đc các nhân viên tín dng kim tra,
xem xét mc đích s dng vn có phù hp vi các quy đnh pháp lut hay không. Khi
nhng mc đích vay tiêu dùng này phù hp vi lut pháp quy đnh thì cn phi da
vào kh nng tr n ca khách hàng thì ngân hàng mi có th cho vay đ đm bo kh
nng thu hi n. Hn na, mc đích s dng vn vay còn là c s đ NHTM kim tra,
giám sát khon vay, phát hin ri ro và đa ra các bin pháp phòng nga nhm ngn
chn và hn ch tn tht cho ngân hàng. Bi vy, cá nhân, h gia đình có nhu cu vay
vn, trc khi vay phi trình bày vi ngân hàng mc đích vay vn, gi cho ngân hàng
k hoch, d đnh tiêu dùng, các hp đng mua bán tiêu dùng đã kí kt đ ngân hàng
xem xét, cho vay. Khi cho vay, ngân hàng cn phi lp hp đng cho vay và khách
hàng phi cam kt s dng vn vay đúng vi mc đích đã d tho vi ngân hàng và
phi đc ghi trong hp đng.
Sau khi đã nhn đc tin vay khách hàng phi s dng đúng mc đích nh đã
cam kt. Ngân hàng có trách nhim kim soát vic s dng vn ca khách hàng. Nu
khách hàng s dng sai mc đích đã kí kt trong hp đng thì cn có nhng bin pháp
ch tài x lý phù hp nhm ngn nga ri ro có th xy ra cho ngân hàng.
- Tin vay cn phi hoàn tr đúng thi hn, đy đ c gc và lãi.
Hoàn tr là thuc tính vn có ca quan h vay mn, s hoàn tr là mi quan tâm

hàng đu ca ngân hàng khi cho vay. Thu n c gc và lãi đúng thi hn là c s đ
NHTM tn ti và phát trin.
Hot đng ca ngân hàng là hot đng đi vay đ cho vay. Ngun vn ca ngân
hàng ch yu là ngun vn t huy đng, vì vy ngân hàng đóng vai trò là ngi đu
tiên đi vay. Ngân hàng phi đm bo hoàn tr đy đ, kp thi cho ngi gi khi h có
nhu cu cn rút tin. Th nên, khi đem ngun vn ca mình đi cho vay, ngân hàng đòi
hi ngi vay vn phi hoàn tr cho ngân hàng đúng hn. Nu nh không th thu hi
hoc thu hi quá hn các khon cho vay thì ngân hàng có th b dn đn tình trng mt
cân đi kh nng thanh khon và phá sn.
Ngoài ra, trong quá trình kinh doanh, ngân hàng phi bù đp các khon chi phí
nh tr lãi tin gi, đóng thu, trích lp d phòng, tr lng cán b nhân viên, chi phí
n ch, chi phí hot đng,… Do đó, ngân hàng không ch phi thu đy đ vn gc mà
còn phi thu thêm mt khon chênh lch ngoài s vn gc cho vay đ tr nhng chi
phí trên và tip tc kinh doanh, đm bo li nhun. CVTD là mt trong nhng hình
thc cho vay ca NHTM nên cng phi tuân theo nhng nguyên tc hoàn tr c gc và
Thang Long University Library
6

lãi này.
 có th thc hin đc nguyên tc hoàn tr trong qun lý vn vay ngân hàng
phi xác đnh thi hn cho vay, các kì hn n ca tng khon cho vay tiêu dùng, đng
thi thng xuyên theo dõi đôn đc khách hàng trong vic tr n.
1.1.3.2. iu kin cho vay tiêu dùng
Khách hàng ch có th vay vn ca ngân hàng khi h tha mãn tt c các điu
kin vay vn mà lut pháp đa ra:
- Th nht, khách hàng phi có đ t cách pháp lý.
Quan h vay mn gia ngân hàng vi khách hàng là quan h đc pháp lut bo
v. Vì vy, nó phi đc lp trên c s quy đnh ca lut pháp. Do đó các ch th tham
gia quan h vay mn phi đm bo có đ t cách pháp lỦ. Hn th trong mi quan h
cho vay tiêu dùng s phát sinh s chuyn giao và giao dch v tài sn, do vy cn có s

xác nhn ca bên tham gia theo đúng quy đnh ca pháp lut. Nh vy, khách hàng cn
có đ t cách pháp lỦ đ thc hin các giao dch.
- Th hai, vn vay phi đc s dng hp pháp.
Vn vay phi đc s dng hp pháp tc là không vi phm nhng điu cm
đc ghi trong vn bn lut và mc đích s dng vn vay phù hp vi nhu cu tiêu
dùng, kh nng tr n ca khách hàng. Vì vy, khi khách hàng s dng vn bt hp
pháp thì các tài sn đó s b phong ta hoc tch thu t đó nh hng đn kh nng thu
hi n gc và lãi cho ngân hàng. Ngoài ra, khi vn vay s dng bt hp pháp thì t
cách pháp lý ca khách hàng có th b mt đi, do đó nh hng ti quan h vay mn
hp pháp gia ngân hàng và khách hàng.
- Th ba, khách hàng phi đm bo nng lc tài chính lành mnh đ đ hoàn tr
tin vay đúng hn cam kt
Lý do khách hàng phi có tài chính lành mnh có th đc hiu nh sau: khách
hàng có tình hình tài chính lành mnh tc là cá nhân, h gia đình đó có kh nng qun
lý tài chính tt, cân đi thu chi, chng minh các khon thu nhp n đnh ca bn thân
nh tin lng, mt s các khon thu nhp hàng tháng,… đm bo cho khách hàng đó
có c s vng chc v tài chính đ hoàn tr tin vay đúng hn.
- Th t, khách hàng phi có d đnh, k hoch tiêu dùng c th.
i vi cá nhân, h gia đình vay tiêu dùng thì khách hàng cn có k hoch chi
tiêu c th. Bi đây là cn c đ NHTM thm đnh, t đó thy đc tính hp pháp ca
hot đng chi tiêu, cng nh xem xét kh nng tr n ca khách hàng. Trên nhng c
s đó, ngân hàng mi có th đa ra quyt đnh cho vay đi vi khách hàng. Không ch
vy, khi cho vay ngân hàng cn có cam kt s dng vn vay đúng mc đích ban đu,
không s dng vn vay sai mc đích gây nên nhng hu qu khin khách hàng không
th chi tr vn và lãi vay vi ngân hàng.
7

- Th nm, khách hàng phi thc hin đm bo tin vay theo quy đnh.
CVTD là hot đng cho vay cha đng nhiu ri ro, c trong công vic và cuc
sng nh hng đn ngun thu nhp ca khách hàng, hay nh vic mt cân đi thu chi

ca ngi đi vay. T đó dn đn ngun thu n th nht t thu nhp hàng tháng ca
khách hàng không đc đm bo đ có th tr đy đ n gc và lãi, khin cho ngân
hàng gp ri ro, tn tht.
 gim thiu ri ro và tn tht, ngân hàng cn yêu cu khách hàng vay vn tiêu
dùng phi thc hin đy đ các bin pháp đm bo tin vay, to c s cho ngân hàng
thu hi n. c bit trong đó NHTM thng yêu cu khách hàng vay vn phi có tài
sn thuc quyn s hu, quyn s dng hp pháp ca chính khách hàng hoc bên bo
lãnh làm tài sn đm bo ngha v tr n. Mc dù các tài sn này ch là ngun thu n
b sung song nó li là bin pháp giúp ngân hàng có th ngn nga và hn ch tn tht
hiu qu khi các khon CVTD xy ra ri ro do khách hàng không th tr đc đy đ
n cho ngân hàng t thu nhp ca mình.
1.1.4. Các phng pháp cho vay tiêu dùng
Phngăphápăchoă vayă tiêu dùng theo món: Phng pháp cho vay theo món
hay còn gi là phng pháp cho vay tng ln là phng pháp mà mi ln vay, khách
hàng và ngân hàng đu phi làm th tc (lp k hoch vay vn, ngân hàng xem xét,
duyt cho vay) và ký hp đng cho vay tiêu dùng. Khi áp dng cho vay theo món thì
khách hàng có bao nhiêu món vay thì phi lp by nhiêu h s cho vay. i vi cho
vay theo món, ngân hàng chia nh k hn tr n đ khách hàng cá nhân, h gia đình có
th dùng thu nhp cá nhân hàng tháng đ tr n gc và lãi. Ngân hàng thng áp dng
cho vay tiêu dùng theo món đi vi khách hàng là cá nhân, h gia đình không có nhu
cu s dng vn thng xuyên hoc cha có nhiu uy tín vi ngân hàng.
Phngăphápăcho vay tiêu dùng theo hn mc tín dng: là phng pháp cho
vay mà ngân hàng và khách hàng tha thun, xác nhn mt hn mc cho vay duy trì
trong mt thi gian nht đnh. Trong đó, hn mc tín dng là mc d n vay ti đa
đc duy trì trong mt khong thi gian nht đnh, đc tha thun trong hp đng
cho vay. Khi khách hàng vay vn tiêu dùng theo hn mc tín dng thì khách hàng ch
cn lp h s vay vn mt ln. Trong thi gian ngân hàng cam kt cho khách hàng
vay, khách hàng đc quyn vay và tr n nhiu ln, ch cn đm bo s d n ti mi
thi đim không vt quá HMTD mà ngân hàng đã cam kt cung cp cho khách hàng.
Do trong thi gian ngân hàng cam kt cho vay, khách hàng đc vay và tr n nhiu

ln nên doanh s cho vay có th ln hn nhiu ln HMTD ngân hàng đã cam kt.
NHTM xác đnh HMTD cho vay tiêu dùng cn c vào uy tín và nng lc tài
chính ca khách hàng. Càng nhng khách hàng có uy tín cao, kh nng tài chính vng
mnh thì HMTD ngân hàng cam kt cp cho khách hàng càng ln. Thông thng,
Thang Long University Library
8

trong CVTD, ngân hàng áp dng hình thc cho vay này thông qua nghip v phát
hành và cho phép khách hàng s dng th tín dng.
1.1.5. Các bin pháp đm bo tin vay
Bo đm tín dng hay còn gi là bo đm tin vay là vic các NHTM áp dng
các bin pháp nhm phòng nga ri ro, to c s kinh t và pháp lỦ đ thu hi đc
các khon n đã cho khách hàng vay. H thng các bin pháp đm bo tin vay trong
cho vay tiêu dùng gm cho vay có đm bo bng tài sn và cho vay không có đm bo
bng tài sn (hay còn gi là cho vay tín chp).
1.1.5.1. Cho vay tiêu dùng có đm bo bng tài sn
CVTD có tài sn đm bo là hình thc cho vay có tài sn đm bo hoc có s
bo lãnh ca ngi th ba. Trên nguyên tc không phi bt c mt nghip v tín dng
nào cng phi có tài sn đm bo. Trong các nghip v đn gin ít khi ngân hàng đòi
hi phi có đm bo đi vi khách hàng quen thuc và có tín nhim cao. Nhng đ
phòng nga ri ro cho vay tiêu dùng, ngoài ngun thu n th nht, ngân hàng cn có
mt ngun thu n th hai b sung. Bi vy trên thc t, đm bo thng đc coi là
điu kin quan trng trong mi nghip v cho vay ca NHTM, trong đó có cho vay
tiêu dùng.
Cho vay có tài sn đm bo ca ngi vay là hình thc cho vay qua s xác đnh
giá tr ca tài sn mà khách hàng cm c hay th chp cho ngân hàng khi vay vn. Tài
sn cm c, th chp có th là đng sn hoc bt đng sn. Các bin pháp c bn đ
đm bo tin vay bng tài sn trong vay tiêu dùng bao gm: cm c, th chp, bo
lãnh,… c th nh sau:
Bin pháp cm c: Cm c là vic khách hàng dùng tài sn thuc s hu ca

mình là đng sn đ đm bo thc hin ngha v tr n đi vi bên cho vay. Cm c
tài sn có hiu lc t thi đim chuyn giao tài sn cho NHTM. Tài sn cm c ch
yu trong CVTD là công trái, trái phiu kho bc, c phiu, trái phiu,… Tùy theo tính
thanh khon ca mi loi tài sn mà ngân hàng có mc cho vay phù hp vi giá th
trng ca nó. Sau khi các loi tài sn đc kim tra k lng và ngân hàng chp
thun, khách hàng lp giy cm c tài sn có xác nhn ca c quan công chng và
chuyn giao tài sn cho ngân hàng lu tr trong thi gian vay vn. Sau đó, ngân hàng
lp biên lai cho khách hàng và t chc qun lý tài sn.
Bin pháp th chp: Th chp là bin pháp bo đm trong đó khách hàng cá
nhân, h gia đình dùng tài sn thuc s hu ca mình hoc quyn s dng đt hp
pháp đ bo đm thc hin ngha v đi vi NHTM. Tuy nhiên, nu nh phng thc
đm bo tin vay bng bin pháp cm c, khách hàng chuyn giao tài sn cho ngân
hàng thì đi vi nhng tài sn th chp, khách hàng gi và có trách nhim qun lý.
Ngân hàng ch gi h s xác nhn quyn s hu và giy t th chp tài sn đó. Các tài
9

sn thng đc dùng đ đm bo cho mt khon vay tiêu dùng là: ô tô, đt đai, nhà
ca,… Nhng tài sn này phi thuc quyn s hu hp pháp ca ngi vay vn và có
th bán bt c lúc nào vi mt mc giá tng đi n đnh.
Bin pháp bo lãnh: Nu ngi vay không có kh nng tr n khi đn hn,
ngi bo lãnh cam kt vi ngân hàng s tr n thay cho ngi đi vay. Trong CVTD,
ngi bo lãnh thng là các cá nhân và phi có tài sn cm c, th chp ca ngi
bo lãnh. Sau khi thm đnh t cách bo lãnh, nu ngân hàng chp thun thì s bo
lãnh phi đc thc hin da trên chng th bo lãnh có ch ký ca ngi bo lãnh
kèm theo công chng. Bên cnh đó, hp đng bo lãnh s đc ký kt gia ba bên là
ngân hàng, khách hàng và ngi bo lãnh.
1.1.5.2. Cho vay tiêu dùng không có đm bo bng tài sn
Cho vay tiêu dùng không có đm bo bng tài sn là các khon cho vay mà theo
đó ngha v tr n ca khách hàng không đc cam kt đm bo thc hin bng tài sn
th chp, cm c, hoc không có bên th ba đng ra bo lãnh, ch da vào uy tín ca

bn thân khách hàng đ xem xét cho vay. Khách hàng có uy tín là khách hàng có nng
lc tài chính lành mnh, có thu nhp rõ ràng, n đnh, có tín nhim trong các khon
vay tiêu dùng vi các ngân hàng, hoàn tr n gc và lãi đúng hn. Loi hình này là khá
ri ro nên ngân hàng ch áp dng đi vi các khách hàng có uy tín, có nng lc tài
chính lành mnh, đc ngân hàng tín nhim cao và là khách hàng truyn thng, chin
lc ca ngân hàng.
1.1.6. Quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình CVTD là trình t thc hin các bc trong quá trình cp vn, thu n.
Nó đc bt đu t khi tip nhn nhu cu vay vn ca khách hàng cho đn khi thu hi
đc đy đ n và thanh lý hp đng cho vay. Hiu qu và cht lng CVTD tu
thuc vào vic thc hin tt các quy đnh  tng bc và s phi hp cht ch, nhp
nhàng gia các bc trong quy trình cho vay.

Thang Long University Library
10

Săđ 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng

(Ngun: tác gi t tng hp)
(1) Tip nhn nhu cu vay vn và hng dn khách hàng lp h săvay vn
Khi khách hàng đn ngân hàng trình bày nhu cu vay vn và phía bên ngân hàng
s c cán b tín dng tip nhn nhu cu và hng dn khách hàng lp h s vay vn.
i vi khách hàng xin vay ln đu, CBTD hng dn khách hàng cung cp nhng
thông tin v khách hàng, các quy đnh mà khách hàng phi đáp ng v điu kin vay
vn và t vn lp h s cn thit đ đc ngân hàng cho vay. i vi khách hàng đã
có quan h cho vay, CBTD hng dn khách hàng b sung thông tin còn thiu hay cp
nhp thêm thông tin mi.
(2) Khách hàng lp h săvayăvn và np cho ngân hàng
Theo hng dn ca CBTD, khách hàng v chun b h s bao gm nhng thông
tin v bn thân, mc đích vay vn,… Khi khách hàng đã chun b đy đ thông tin h
s theo yêu cu thì khách hàng np li h s vay vn cho ngân hàng.
(3) Ngân hàng thu thp thông tin t nhiu ngun khác nhau
Ngân hàng có th thu thp thông tin t nhiu ngun khác nhau đ to c s vng
chc giúp ngân hàng có các bng chng đáng tin cy v nhu cu vay vn, kh nng tr
n ca khách hàng, t đó đa ra quyt đnh cho vay tiêu dùng. C th, ngân hàng có
th thu thp thông tin t các ngun nh:
- Thông tin do khách hàng cung cp: T vic lp h s xin vay cho ngân hàng
là thông tin c s, quan trng cho ngân hàng thm đnh, đa ra quyt đnh cho vay. B
h s này thông thng gm ba nhóm h s c bn sau:
H s pháp lý: các giy t chng minh nng lc hành vi dân s và nng lc pháp
lut dân s ca khách hàng bao gm: chng minh th nhân dân hoc h chiu, s h
Tip nhn nhu cu
vay vn và hng
dn khách hàng
lp h s
Khách hàng lp h
s vay vn và np
cho ngân hàng

Ngân hàng thu
thp thông tin t
nhiu ngun khác
nhau
Ngân hàng
thm đnh
và ra quyt
đnh cp tín
dng
Son tho
hp đng
cho vay và
ký kt hp
đng CVTD
Ngân hàng
gii ngân
Kim tra,
giám sát
khon vay
và thu n
11

khu, giy đng kí kt hôn (vi khách hàng là cá nhân đã lp gia đình),…
H s khon vay: là các tài liu chng minh nng lc tài chính và nhu cu vay
vn ca khách hàng nh: hp đng lao đng, bng kê lng, quyt đnh tuyn dng,
quyt đnh b nhim v trí, hp đng mua bán tài sn,…
H s tài sn đm bo: vi các khon vay tiêu dùng có tài sn đm bo thì cn có
các tài liu chng minh v quyn s hu tài sn, quyn s dng hp pháp ca khách
hàng đi vi tài sn mà khách hàng cam kt s dng làm tài sn đm bo trong khi đi
vay tiêu dùng ti ngân hàng, hoc các giy t liên quan đn bo lãnh ca bên th ba.

- Thôngătinăđcăluătr ti ngân hàng: là nhng thông tin v tài khon, s
tin vay, s tin gi,… ca khách hàng ti ngân hàng cng nh các t chc tín dng
hay ngân hàng khác. Ngoài ra còn có nhng thông tin đã có trc đây v tình hình tr
n, mc đ uy tín ca khách hàng trong các nghip v cho vay ca ngân hàng đi vi
khách hàng đó.
- Thông tin khác: là nhng thông tin liên quan đn các mi quan h ca khách
hàng vay tiêu dùng đi vi các doanh nghip, ngân hàng trong quá kh,… hay nhng
thông tin liên quan đn quyt đnh cho vay tiêu dùng ca ngân hàng.
(4) Ngân hàng thmăđnh và ra quytăđnh cp tín dng
Sau khi đã thu thp đy đ thông tin v khách hàng, ngân hàng cn phi thm
đnh và đa ra quyt đnh cho vay tiêu dùng hay không. Ngân hàng phi xem xét v
kh nng tài chính cng nh nhng thông tin phi tài chính ca khách hàng. Vi các
tiêu chí v tài chính, ngân hàng cn da trên kh nng tài chính ca khách hàng, thu
nhp hàng tháng, mc n đnh công vic ca khách hàng,… Ngoài ra, khi cho vay tiêu
dùng, ngân hàng cng phi tìm hiu k nhu cu chi tiêu, mc đích vay tiêu dùng và kh
nng tr n ca khách hàng và có nhng bin pháp đm bo tin vay thích hp vi
tng nhóm đi tng. Bên cnh vic thm đnh v tình hình tài chính, CBTD ca ngân
hàng cng cn thm đnh nhng thông tin phi tài chính nh mc đ uy tín ca khách
hàng, tình hình vay n, tr n ca khách hàng đi vi ngân hàng ca mình và các ngân
hàng khác có liên quan đn khách hàng.
T nhng thm đnh v tài chính và phi tài chính trên, lãnh đo ngân hàng ra
quyt đnh cui cùng có cp tín dng hay không. Nu phát hin thy nhng ri ro khi
cho vay, hay nhng bt n thì phía bên ngân hàng s đa ra quyt đnh không cho vay.
Khi đa ra quyt đnh không cho khách hàng vay tiêu dùng thì cn phi có vn bn
gii thích lý do phía ngân hàng không cho khách hàng vay tiêu dùng. Nu trng hp
h s đy đ, ngân hàng chp nhn cho vay thì bên ngân hàng cn làm tip các th tc
xác đnh s tin vay, phng thc cho vay, phng thc tr n, thi gian cho vay,…
c th và gi vn bn cho khách hàng.

Thang Long University Library

12

(5) Son tho hpăđng cho vay và ký kt hpăđng cho vay tiêu dùng
Trng hp phê duyt đng ý cho vay, hp đng cho vay đc son tho theo
mu. Hp đng cho vay là vn bn đc ký kt gia ngân hàng và khách hàng, ghi
nhn nhng tha thun v đi tng cho vay, điu kin cho vay, hình thc cho vay, s
tin cho vay, lãi sut, thi hn cho vay (bao gm thi gian gii ngân, thi hn tr n,
thi gian ân hn), các hình thc tr n và các cam kt khác. Ngoài ra, ngân hàng và
khách hàng vay cn tha thun mt s điu khon v tài sn cm c, th chp cng
nh quyn s dng, lu gi giy t s hu, bo qun, tng giá tr, thi hn th chp,
cm c. i vi nhng tài sn cm c, th chp phc tp, giá tr ln, gia khách hàng
và ngân hàng phi ký hp đng cm c, th chp. Tip theo, khách hàng kim tra li
các điu khon hp đng cho vay và hp đng đm bo tin vay đúng ni dung, điu
kin đã đc duyt, đm bo chc chn các hp đng này tuân th các quy đnh hin
hành ca pháp lut và kí hp đng vay vn, hp đng đm bo tài sn vi ngân hàng.
Cui cùng, th tc giao, nhn giy t và TSB tin vay t khách hàng đc tin hành
mt cách cn thn.
(6) Ngân hàng gii ngân
 bc này, ngân hàng s phát tin cho khách hàng theo mc đã kỦ kt trong hp
đng cho vay. i vi cho vay tiêu dùng cá nhân, h gia đình, ngân hàng và khách
hàng s la chn mt trong hai cách gii ngân:
 Phát tin vay trc tip cho khách hàng. Khách hàng s trc tip nhn tin
vay vào tài khon ca mình hoc nhn tin mt trc tip ti ngân hàng.
 Chuyn tin tr ngi cung cp hàng hóa, dch v tiêu dùng cho khách
hàng. S tin vay tiêu dùng ca khách hàng s đc ngân hàng trích chuyn
thng vào tài khon ca ngi bán.
(7) Kim tra, giám sát khon vay, thu n
Sau quyt đnh cho vay và gii ngân s tin vay tiêu dùng ca khách hàng, ngân
hàng cn áp dng các bin pháp nhm giám sát khon tin vay đó, phòng nga ri ro,
tn tht cho phía ngân hàng.

Trng hp trong quá trình cho vay, ngân hàng không phát hin ri ro, khách
hàng đã tr đy đ toàn b s n gc và lãi thì ngân hàng s thanh lỦ ht hp đng cho
vay tiêu dùng và lu tr li h s.
Trng hp ngân hàng phát hin ra ri ro thì cn phi c ngay CBTD, nhân viên
kim tra nguyên nhân dn đn ri ro và đa ra nhng bin pháp khc phc thích hp
nhm hn ch tn tht cho ngân hàng.
Nu phát hin ri ro không quá nghiêm trng thì ngân hàng có th đa ra các
bin pháp khai thác n và tip tc quá trình cho vay tiêu dùng. n khi khách hàng tr
đc toàn b n gc và lãi s thanh lý hp đng cho vay và lu tr li thông tin.
13

Nu trng hp phát hin ra ri ro là nghiêm trng trong quá trình cho vay
tiêu dùng mà ri ro đó đc đánh giá là nghiêm trng, gây nh hng xu đn ngân
hàng thì ngân hàng yêu cu khách hàng tr n trc hn, x lỦ TSB hoc khi kin
khách hàng trc pháp lut.
1.1.7. Phân loi cho vay tiêu dùng
1.1.7.1. Cn c theo phng thc hoàn tr
Cho vay tiêu dùng tr góp: ây là hình thc cho vay tiêu dùng mà trong đó
khách hàng vay vn tiêu dùng tr n cho ngân hàng nhiu ln theo các quy đnh đã
tha thun trong hp đng. Hình thc cho vay này thng áp dng vi các khon
CVTD có quy mô vn ln, giúp hình thành nên nhng tài sn có giá tr cao ca khách
hàng.
Cho vay tiêu dùng phi tr góp: ây là hình thc tài tr mà theo đó, s tin vay
ca khách hàng s đc tr n mt ln c gc và lãi khi đáo hn. Ngân hàng áp dng
hình thc này vi các khon CVTD có quy mô vn nh, thi gian tr n ngn.
Cho vay tiêu dùng tun hoàn: Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân
hàng cho phép khách hàng s dng th tín dng hoc phát hành loi séc đc phép
thu chi da trên tài khon vãng lai. Theo phng thc này, trong thi hn đc tha
thun trc, cn c vào nhu cu chi tiêu và thu nhp kim đc tng k, khách hàng
đc ngân hàng cho phép vay và tr n nhiu k mt cách tun hoàn, theo mt hn

mc tín dng.
1.1.7.2. Cn c vào mc đích vay
Choăvayătiêuădùngăcătrú: Là các khon cho vay nhm phc v nhu cu xây
dng, mua sm hoc ci to nhà  ca cá nhân, h gia đình. c đim ca nhng món
vay này quy mô thng ln, thi gian dài nên mc đ ri ro cao.
Choăvayătiêuădùngăkhôngăcătrú:ăLà các khon cho vay phc v nhu cu ci
thin đi sng nh mua sm phng tin, đ dùng, du lch, hc hành hoc gii trí,…
c đim ca nhng khon tín dng này thng có quy mô nh, thi gian tài tr ngn,
do đó mà mc đ ri ro đi vi ngân hàng thp hn nhng khon tín dng tiêu dùng
c trú.
1.1.7.3. Cn c vào ngun gc ca khon n
Cho vay tiêu dùng trc tip: Là các khon cho vay tiêu dùng trong đó ngân
hàng trc tip tip xúc vi khách hàng ca mình, thm đnh, đánh giá nhu cu vay vn
ca khách hàng và cho khách hàng vay cng nh vic thu n cng đc tin hành trc
tip vi khách hàng.
Cho vay tiêu dùng gián tip: Cho vay tiêu dùng gián tip là hình thc cho vay
trong đó ngân hàng mua nhng khon n phát sinh do nhng công ty bán l đã bán
chu hàng hóa hay dch v cho ngi tiêu dùng. Trong trng hp này công ty bán l
Thang Long University Library
14

và ngân hàng ký kt hp đng mua bán n. Trong hp đng, ngân hàng thng đa ra
các điu kin v đi tng k thut đc bán chu, s tin bán chu ti đa và loi tài
sn bán chu. Sau đó Công ty bán l và ngi tiêu dùng ký kt hp đng mua bán chu
hàng hóa. Thông thng ngi tiêu dùng phi tr trc mt phn giá tr tài sn. Công
ty bán l s giao tài sn cho ngi tiêu dùng và bán b chng t bán chu hàng hóa cho
ngân hàng. Ngân hàng da trên b chng t đó s thanh toán tin cho vay cho công ty
bán l. Cui cùng ngi tiêu dùng thanh toán tin tr góp cho ngân hàng.
1.1.7.4. Cn c theo thi gian cho vay
Cn c vào thi hn khon vay đc kí kt trong hp đng thì ngân hàng chia

CVTD ra làm 3 nhóm:
CVTD ngn hn: là các khon vay tiêu dùng có thi hn nh hn hoc bng 1
nm.
CVTD trung hn: là các khon vay tiêu dùng có thi hn trên 1 nm ti 5 nm.
CVTD dài hn: là các khon vay tiêu dùng có thi hn ln hn 5 nm.
1.1.7.5. Cn c theo loi tin
Da trên loi tin, CVTD có cho vay bng ni t và cho vay bng ngoi t.
CVTD bng ni t là vic ngân hàng cho khách hàng cá nhân, h gia đình vay
tiêu dùng bng VN.
CVTD bng ngoi t là vic ngân hàng cho khách hàng cá nhân, h gia đình vay
chi tiêu bng các đng tin ngoi t, không phi VN nh USD, EUR, AUD, GBP,…
1.1.7.6. Cn c theo nhóm n
Ngân hàng thc hin phân loi nhóm n cho các khon CVTD theo phng pháp
đnh lng da trên thi gian n quá hn. Theo điu 6 Quyt đnh s 18/2007/Q-
NHNN, ngân hàng thc hin phân loi n theo 5 nhóm nh sau:
Nhóm 1 (N đ tiêu chun) bao gm:
Các khon n trong hn và ngân hàng đánh giá là có kh nng thu hi đy đ c
gc và lãi đúng hn.
Các khon n quá hn di 10 ngày và ngân hàng đánh giá là có kh nng thu
hi đy đ gc và lãi b quá hn và thu hi đy đ gc và lãi đúng thi hn còn li.
Nhóm 2 (N cn chú ý) bao gm:
Các khon n quá hn t 10 ngày đn 90 ngày.
Các khon n điu chnh k hn tr n ln đu.
Nhóm 3 (N di tiêu chun) bao gm:
Các khon n quá hn t 91 ngày đn 180 ngày.
Các khon n c cu li thi hn tr n ln đu.
Các khon n đc min hoc gim lãi do khách hàng không đ kh nng tr lãi
đy đ theo hp đng cho vay.