giải pháp nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thành phố hà nội

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o




KHOÁ LUN TT NGHIP


 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG NGUN TIN GI CA
CÁC DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
CÔNG THNG VIT NAM CHI NHÁNH THÀNH PH HÀ NI


Giáo viên hng dn : Th.s Nguyn Th Thuý
Sinh viên thc hin :  Th Ánh Hng
Mã sinh viên : A11321
Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng







HÀ NI – 2011


LI CM N

Trc tiên em xin gi li cám n chân thành nht ti cô giáo - Ths. Nguyn Th Thuý,
ngi đã trc tip hng dn em trong sut quá trình nghiên cu đ tài lun vn. Nh có
s ch bo và hng dn tn tình ca cô, em đã tìm ra đc nhng đim sai và thit sót
ca mình trong quá trình vit lun vn đ có th kp thi sa cha nhm hoàn thin lun
vn mt cách t
t nht.
Em cng xin gi li cm n ti ban lãnh đo trng i hc Thng Long, các thy cô
giáo trong t b môn Kinh t trng i hc Thng Long đã to điu kin cho em đc
làm lun vn và giúp đ em hoàn thành đ tài nghiên cu ca mình.
Ngoài ra em cng xin cám n các cán b nhân viên công tác ti Ngân hàng thng
mi c phn Công Thng Vit Nam - Chi nhánh thành ph Hà Ni đã quan tâm và tn
tình giúp đ
em trong vic cung cp tài liu thc t đ em có th hoàn thành bài lun vn
mt cách tt nht.

Thang Long University Library


MC LC
Chng 1 1
NHNG LÝ LUN C BN V CHT LNG NGUN TIN GI CA CÁC
DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI 1
1.1 Khái quát v ngân hàng thng mi 1
1.1.1 Khái nim Ngân hàng thng mi 1
1.1.2 Nhng hot đng ch yu ca Ngân hàng thng mi (các dch v ngân hàng) 2
1.2 Tng quan v doanh nghip 6

1.2.1 Khái nim 6
1.2.2 Thc trng ca doanh nghip hin nay 7
1.2.3 Vai trò ca doanh nghip 10
1.3 Ngun vn tin gi doanh nghip ca ngân hàng thng mi 12
1.3.1 Các hình thc huy đng ngun vn tin gi doanh nghip 12
1.3.2 c đim ngun vn tin gi doanh nghip ca ngân hàng thng mi 16
1.3.3 Vai trò ca ngun vn tin gi doanh nghip đi vi ngân hàng thng mi 17
1.3.3.1 Ngun tin gi doanh nghip là ngun vn quan trng ca ngân hàng 17
1.3.3.2 Ngun tin gi doanh nghip đáp ng mt phn phc v cho hot đng
kinh doanh ca ngân hàng 17
1.3.3.3 Tng kh nng cnh tranh trong ngành 18
1.4 Cht lng ngun tin gi doanh nghip 18

1.4.1 Các ch tiêu đnh tính 18
1.4.2 Các ch tiêu đnh lng 19
1.5 Các nhân t nh hng đn cht lng tin gi ca doanh nghip 24
1.5.1 Các nhân t kim soát đc 24
1.5.1.1 Chin lc kinh doanh ca Ngân hàng 24

1.5.1.2 Chin lc huy đng ngun tin gi doanh nghip ca Ngân hàng 24
1.5.1.3 Mng li và các hình thc huy đng ngun tin gi doanh nghip 25


1.5.1.4 Công ngh Ngân hàng 26
1.5.1.5 Uy tín ca Ngân hàng 26
1.5.1.6 Nng lc và trình đ ca cán b Ngân hàng 26
1.5.2 Các nhân t không kim soát đc 27
1.5.2.1 Môi trng pháp lý 27
1.5.2.2 Môi trng chính tr 27
1.5.2.3 Môi trng kinh t 28
1.5.2.4 Môi trng vn hoá 28
KT LUN CHNG 1 29

Thang Long University Library


Chng 2 30
THC TRNG CHT LNG TIN GI CA DOANH NGHIP TI NGÂN
HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM – CHI NHÁNH
THÀNH PH HÀ NI 30
2.1 Khái quát hot đng kinh doanh ti ngân hàng thng mi c phn Công Thng
Vit Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni 30
2.1.1 Lch s hình thành Ngân hàng thng mi c phn Công Thng Vit Nam 30
2.1.2 Lch s hình thành Ngân hàng thng mi c phn Công Thng Vit Nam –
Chi nhánh thành ph Hà Ni 31
2.1.3 C cu t chc và nhim v các phòng ban 32
2.1.3.1 C cu t chc 32
2.1.3.2 Nhim v ca các phòng ban 34
2.1.4 Khái quát hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Công
Thng Vit Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni 36
2.1.4.1 Công tác huy đ
ng vn 36
2.1.4.2 Hot đng s dng vn (ch yu là cho vay) 41
2.1.4.3 Các hot đng kinh doanh khác 44
2.1.4.4 Kt qu kinh doanh ca ngân hàng thng mi c phn Công Thng 45
Vit Nam – Chi nhánh Hà Ni 45
2.2 Thc trng cht lng tin gi doanh nghip ti ngân hàng thng mi c phn
Công Thng Vit Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni 46

2.2.1 Khái quát hot đng thu hút tin gi ti các Ngân hàng thng mi Vit Nam 46
2.2.2 Khái quát hot đng thu hút tin gi ti Ngân hàng thng mi C phn Công
Thng Vit Nam 48
2.2.3 Khái quát hot đng thu hút tin gi ti Ngân hàng thng mi c phn Công

Thng Vit Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni 55
2.2.3.1 Các vn bn hng dn huy đng vn 55
2.2.3.2 Cht l
ng huy đng ngun tin gi doanh nghip 63


2.2.4 ánh giá cht lng ngun vn tin gi doanh nghip ti Ngân hàng thng
mi c phn Công Thng Vit Nam 70
2.2.4.1 Thành tu đt đc 70
2.2.4.2 Nhng tn ti và hn ch 71
2.2.4.3 Nguyên nhân ca tn ti 72
KT LUN CHNG 2 75

Thang Long University Library


CHNG 3 76
GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG NGUN TIN GI CA CÁC DOANH
NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM
– CHI NHÁNH THÀNH PH HÀ NI 76
3.1 nh hng hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Công
Thng Vit Nam 76
3.2 nh hng hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c
phn Công
Thng Vit Nam – chi nhánh thành ph Hà Ni 77
3.3 nh hng hot đng thu hút tin gi ca Ngân hàng thng mi c phn Công
Thng Vit Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni 80
3.4 nh hng hot đng huy đng vn doanh nghip ca Ngân hàng thng mi c
phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni 81
3.5 Gii pháp nâng cao cht lng ngun tin g
i doanh nghip ti Ngân hàng thng
mi c phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni 82
3.5.1 Tip tc thc hin đa dng các hình thc huy đng vn ngun tin gi doanh
nghip 82
3.5.2 Thc hin tt công tác thanh toán không dùng tin mt 82
3.5.3 Duy trì chính sách lãi sut linh hot, hp lý 83
3.5.4 Phát trin mng li và nâng cao uy tín 84
3.5.5 y m
nh chin lc Marketing 85
3.5.6 Phát huy ti đa yu t con ngi 86

3.6 Mt s kin ngh nhm nâng cao cht lng ngun vn tin gi doanh nghip ti
Ngân hàng thng mi c phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni
86
3.6.1 Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn Công Thng Vit Nam 86
3.6.1.1 Xây dng chin lc kinh doanh hp lý da trên điu kin c th ca Chi
nhánh 86
3.6.1.2 Phát trin và m rng mng li Ngân hàng thng mi c phn Công
Thng Vit Nam 87


3.6.2 Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc 88
3.6.2.1 V lãi sut 88
3.6.2.2 V t giá 88
KT LUN 90
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 91

Thang Long University Library


DANH MC VIT TT
Ký hiu vit tt Tên đy đ
ATM Auto transfer Machine
BIDV Bank for investment and development of VN
DN Doanh nghip
DNNN Doanh nghip nhà nc
HSC Hi s chính
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NHTW Ngân hàng trung ng
NHNN – CSTT Ngân hàng Nhà nc – Chính sách tin t
TC T chc
TCTD T chc tín dng
TDQT Tín dng quc t
TDQT Tín dng quc t
Techcombank Ngân hàng th

ng mi c phn K Thng Vit Nam
TG Tin gi
TGDN Tin gi doanh nghip
TMCP Thng mi c phn
TNHH Trách nhim hu hn
Viettinbank Ngân hàng thng mi c phn Công Thng Vit Nam
VN Vit Nam
WTO World Trade Organization




DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH V,  TH, CÔNG THC
Bng 1.1: S lng doanh nghip ti thi đim 31/12 hàng nm 7
Hình 1.1: Tc đ tng trng doanh nghip thi k 2000 – 2008 chia theo loi hình doanh
nghip (Nm gc = 2000) 8
Bng 1.2: Doanh thu thun sn xut kinh doanh ca các doanh nghip phân theo loi hình
doanh nghip 10
Hình 2.1: S đ c cu t chc ca chi nhánh 33
Hình 2.2: Biu đ huy đng vn cui k qua các nm 38
Bng 2.1: Tình hình huy đng vn ca chi nhánh thành ph Hà Ni (theo tính cht ngun
huy đng) 39
Bng 2.2: Tình hình huy đng vn ca chi nhánh thành ph Hà Ni (theo k hn) 40
Bng 2.3: Tình hình s dng vn ca Ngân hàng thng mi c phn Công Thng Vit
Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni 42
Bng 2.4: Hot đng kinh doanh ngoi t tháng 12/2010 44
Bng 2.5: Kt qu kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn Công Thng Vit
Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni 45
Bng 2.6: Lãi sut tin gi tit kim thông thng và T chc kinh t 55
Bng 2.7: Lãi sut tit kim không k hn bc thang theo s d tin gi đi vi VN 57

Bng 2.8: Lãi sut tit kim có k hn bc thang theo s d tin gi đi vi VN 58
Bng 2.9: Lãi sut tit kim có k hn bc thang theo s d tin gi đi vi USD 58
Bng 2.10: Lãi sut tit kim k hn linh hot đi vi VN 59
Bng 2.11: Lãi sut khi rút tin gi trên tài khon theo k hn chi tit đi vi VN 59
Bng 2.12: Lãi sut tit kim k hn linh hot đi vi USD 60
Bng 2.13: Lãi sut khi rút tin gi trên tài khon theo k hn chi tit đi vi USD 60
Bng 2.14: Tit kim có k hn lãi sut th ni đi vi VN 61
Bng 2.15: Tit kim có k hn lãi sut th ni đi vi USD 61
Bng 2.16: Tit kim có k hn lãi sut siêu th n
i đi vi VN 62
Bng 2.17: Tin gi đu t lãi sut th ni đi vi T chc đi vi VN 62
Thang Long University Library


Bng 2.18: Tin gi thanh toán lãi sut bc thang 63
Bng 2.19: T l chi phí cho mt đn v vn ngun tin gi doanh nghip 65
Bng 2.20: T trng ngun tin gi doanh nghip trên tng ngun vn huy đng 66
Bng 2.21: T trng ngun tin gi doanh nghip ngn hn trên tng ngun vn huy đng
67
Bng 2.22: T tr
ng ngun tin gi doanh nghip trung và dài hn trong tng ngun vn
huy đng 68
Bng 2.23: Hiu qu cn biên 69
Bng 2.24: T l rút tin đt xut trên tng ngun tin gi doanh nghip huy đng đc70

LI M U
1. Tính cp thit ca đ tài
Ngân hàng là mt trong nhng mt xích quan trng cu thành nên s vn đng nhp
nhàng ca nn kinh t. Cùng vi các ngành kinh t khác, ngân hàng có nhim v tham
gia bình n th trng tin t, kim ch và đy lùi lm phát, to công n vic làm cho
ngi lao đng, giúp đ các nhà đu t, phát trin th trng vn, th trng ngoi hi,

tham gia thanh toán và h tr thanh toán
Trong hot đng ca ngân hàng thì hot đng huy đng vn là mt lnh vc quan
trng, là xng sng, quyt đnh mi hot đng kinh t trong nn kinh t quc dân và
nó còn là ngun vn ch yu, quyt đnh s tn ti, phát trin ca ngân hàng. Nhng
hot đng huy đng vn li rt khó khn và phc tp. Trong đó ngu
n v
n huy đng t
doanh nghip là ngun vn huy đng gây nhiu khó khn hn c. Ngun vn này có
tính n đnh thp gây nh hng không nh ti kh nng thanh khon ca các ngân
hàng thng mi.
Xut phát t thc tin trên, vi nhng kin thc đã đc hc  trng, cùng vi
nhng kin thc thu nhn đc trong thi gian thc tp, tìm hi
u tình hình thc t ti
ngân hàng TMCP Công Thng VN – Chi nhánh thành ph HN va qua, em mnh dn
la chn đ tài “ Gii pháp nâng cao cht lng ngun tin gi ca doanh nghip ti
ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni ” làm
chuyên đ tt nghip cho mình.
2. Mc đích nghiên cu ca khoá lun
Nghiên cu nhng lý lun c bn v hot đng huy đng vn t các doanh nghip.
Tìm hiu v
hot đng huy đng vn t các doanh nghip ca các ngân hàng thng mi,
nhng khó khn ca hot đng huy đng vn này.
i sâu tìm hiu nhng kt qu đt đc cng nh nhng hn ch trong hot đng huy
đng vn t các doanh nghip  Vit Nam trong thi gian qua, cng nh nhng nguyên
nhân ca nhng kt qu, hn ch đó.
a ra nhng gi
i pháp nhm hn ch, loi b nhng nguyên nhân nh hng đn
hot đng huy đng vn t doanh nghip ca các ngân hàng.

Thang Long University Library


3. i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu : Lý lun chung v cht lng ngun vn tin gi, các yu t
nh hng đn cht lng huy đng tin gi ca doanh nghip và hot đng kinh doanh
ca Ngân hàng.
Phm vi nghiên cu : Phân tích, đánh giá và đa ra các gii pháp nhm nâng cao cht
lng ngun vn tin gi ca doanh nghip ti Ngân hàng thng mi c
phn Công
Thng Vit Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni.
4. Phng pháp nghiên cu
Lun vn s dng các phng pháp khoa hc nh : phng pháp ch s, phân tích, so
sánh và tng hp. S dng s liu thng kê đ lun chng.
5. Kt cu lun vn
Ngoài phn m đu và kt lun lun vn đc trình bày theo 3 chng vi ni dung
c bn nh sau :
Chng 1
: Nhng lý lun c bn v cht lng ngun tin gi các doanh nghip ca
Ngân hàng thng mi.
Chng 2 : Thc trng cht lng tin gi ca các doanh nghip ti Ngân hàng thng
mi c phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni.
Chng 3 : Gii pháp nâng cao cht lng ngun tin gi ca các doanh nghip ti Ngân
hàng thng mi c phn Công Thng Vit Nam – Chi nhánh thành ph Hà Ni.


1
Chng 1
NHNG LÝ LUN C BN V CHT LNG NGUN TIN GI CA
CÁC DOANH NGHIP TI NGÂN HÀNG THNG MI

Trong chng 1, chúng ta s trình bày tng quan v Ngân hàng thng mi, các hot
đng c bn ca Ngân hàng thng mi trong nn kinh t th trng. Tip đó ta s tìm
hiu sâu hn v hot đng huy đng vn ca doanh nghip ti các ngân hàng thng mai,
cht lng ca hot đng huy đng vn này đc th hin qua các ch tiêu nh th nào và
các nhân t nh hng đn ch
t lng tin gi ca doanh nghip ra sao.
1.1 Khái quát v ngân hàng thng mi
1.1.1 Khái nim Ngân hàng thng mi
Ngân hàng thng mi là mt trung gian tài chính đóng vai trò quan trng trong vic
đm bo cho nn kinh t hot đng nhp nhàng, hiu qu. Ngân hàng thng mi là loi
hình ngân hàng giao dch trc tip vi các t chc kinh t và cá nhân bng cách nhn tin
gi, tin tit kim ri s dng s v
n đó đ cho vay, chit khu, cung cp dch v thanh
toán và dch v ngân hàng. S có mt ca ngân hàng thng mi trong các hot đng kinh
t xã hi đã cho ta thy  đâu có h thng ngân hàng thng mi phát trin thì  đó s có
s phát trin vi tc đ cao ca nn kinh t.
Theo đo lut ngân hàng cng hoà Pháp khng đnh: “Ngân hàng thng mi là nhng
c s
mà ngh nghip thng xuyên là nhn tin bc ca công chúng di hình thc ký
thác hoc di các hình thc khác và s dng ngun lc đó cho chính h trong các nghip
v v chit khu, tín dng và tài chính”.
 M: “NHTM là mt công ty kinh doanh chuyên cung cp dch v tài chính và hot
đng trong ngành dch v tài chính”.
 n : “NHTM là c s xác nhn các khon tin gi đ cho vay, tài tr và đu t”.
ó là các quan ni
m v Ngân hàng đng trên giác đ lut pháp. Còn đng trên giác đ
tài chính Ngân hàng thì sao? Mt đnh ngha khác v Ngân hàng đc nhà kinh t hc
David Begg đa ra nh sau: “Ngân hàng thng mi là trung gian tài chính có giy phép
kinh doanh ca Chính ph đ cho vay tin và m các tài khon tin gi”.
 Vit Nam, theo Lut các TCTD nm 2010, có khái nim Ngân hàng thng mi là

loi hình ngân hàng đc thc hin toàn b hot đng ngân hàng và các hot đng kinh
doanh khác nhm mc tiêu li nhun.
Thang Long University Library

2
Bên cnh đó, lut cng đnh ngha: “Ngân hàng là loi hình t chc tín dng có th
đc thc hin tt c hot đng ngân hàng” và “T chc tín dng là doanh nghip có th
thc hin mt hoc mt s hoc tt c các hot đng ngân hàng. T chc tín dng bao
gm ngân hàng, t chc tín dng phi ngân hàng, t chc tài chính vi mô và qu tín dng
nhân dân”. Còn Hot
đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt
trong các nghip v sau đây:
X Nhn tin gi
X Cp tín dng
X Cung ng dch v thanh toán qua tài khon
Nh vy, mc dù có nhiu cách th hin khác nhau v đnh ngha NHTM, nó tu thuc
vào tp quán pháp lut ca tng quc gia, tng vùng lãnh th. Nhng khi đi sâu vào phân
tích, khai thác ni dung ca tng đnh ngha đó, ngi ta d dàng nhn thy rng:
X Ngân hàng thng mi là mt t chc đc phép nhn ký thác ca công chúng vi
trách nhim hoàn tr.
X Ngân hàng thng mi là mt t chc đc phép s dng ký thác ca công chúng
đ cho vay, chit khu và thc hin các dch v tài chính khác.
1.1.2 Nhng hot đng ch yu ca Ngân hàng thng mi (các dch v ngân hàng)
Ngân hàng là mt doanh nghip cung cp dch v cho công chúng và doanh nghip.
Thành công ca ngân hàng ph thuc vào nng lc xác đnh các dch v tài chính mà xã
hi có nhu cu, thc hin các dch v mt cách có hiu qu.
¬ Mua bán ngoi t
Mt trong nhng dch v ngân hàng đu tiên đc thc hin là trao đi (mua bán)
ngoi t - mt ngân hàng đng ra mua bán mt loi tin này ly mt loi khác và hng
phí dch v. Trong th trng tài chính ngày nay, mua bán ngoi t thng ch do các

ngân hàng ln nht thc hin vì nhng giao dch nh vy có mc đ ri ro cao, đng thi
yêu cu phi có trình đ chuyên môn cao.
¬ Nhn tin gi
Cho vay đc coi là hot đng sinh li cao, do đó các ngân hàng đã tìm mi cách đ
huy đng đc tin. Mt trong nhng ngun quan trng là các khon tin gi (thanh toán
và tit kim ca khách hàng). Ngân hàng m dch v nhn ti
n gi đ bo qun h ngi
có tin vi cam kt hoàn tr đúng hn. Trong cuc cnh tranh đ tìm và dành đc các

3
khon tin gi, các ngân hàng đã tr lãi cho tin gi nh là phn thng cho khách hàng
v vic sn sàng hy sinh nhu cu tiêu dùng trc mt và cho phép ngân hàng s dng tm
thi đ kinh doanh. Trong lch s đã có nhng k lc v lãi sut, chng hn các ngân hàng
Hy Lp đã tr lãi sut 16%/nm đ thu hút các khon tit kim nhm mc đích cho vay
đi vi các ch tàu  a Trung H
i vi lãi sut gp đôi hay gp ba lãi sut tit kim.
¬ Cho vay
Cho vay thng mi
Ngay  thi k đu, các ngân hàng đã chit khu thng phiu mà thc t là cho vay đi
vi nhng ngi bán (ngi bán chuyn các khon phi thu cho ngân hàng đ ly tin
trc). Sau đó là bc chuyn tip t chit khu thng phiu sang cho vay trc tip đi
vi các khách hàng (là ng
i mua), giúp h có vn đ mua hàng d tr nhm m rng sn
xut kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng
Trong giai đon đu, hu ht các ngân hàng không tích cc cho vay đi vi cá nhân và
h gia đình vì h tin rng các khon cho vay tiêu dùng ri ro v n tng đi cao. S tng
thu nhp ca ngi tiêu dùng và s cnh tranh trong cho vay đã buc các ngân hàng phi
hng ti ngi tiêu dùng nh mt khách hàng tim nng. Sau chin tranh th
gii ln

th hai, tín dng tiêu dùng tr thành mt trong nhng loi tín dng tng trng nhanh
nht  các nc có nn kinh t phát trin.
Tài tr d án
Bên cnh cho vay truyn thng là cho vay ngn hn, các ngân hàng ngày càng tr nên
nng đng trong vic tài tr cho xây dng nhà máy mi đc bit là trong ngành công ngh
cao. Do ri ro trong loi hình tín dng này nói chung là cao song lãi li ln. Mt s ngân
hàng còn cho vay đu t vào đt.
¬ B
o qun vt có giá
Các ngân hàng thc hin vic lu gi vàng và các vt có giá khác cho khách hàng
trong bo qun. Ngân hàng gi vàng và giao cho khách t biên nhn (giy chng nhn do
ngân hàng phát hành). Do kh nng chi tr bt c lúc nào cho giy chng nhn nên giy
chng nhn đã đc s dng nh tin – dùng đ thanh toán các khon n trong phm vi
nh hng ca ngân hàng phát hành. Li ích ca vic s dng phng tin thanh toán
b
ng giy thay cho bng kim loi đã khuyn khích khách hàng gi tin vào ngân hàng đ
Thang Long University Library

4
đi ly giy chng nhn ca ngân hàng. ó là hình thc đu tiên ca giy bc ngân hàng.
Ngày nay, vt có giá đc tách khi tin gi và khách hàng phi tr phí bo qun.
¬ Cung cp các tài khon giao dch và thc hin thanh toán
Khi các doanh nhân gi tin vào ngân hàng, h nhn thy ngân hàng không ch bo
qun mà còn thc hin các lnh chi tr cho khách hàng ca h. Thanh toán qua ngân hàng
đã m đu cho thanh toán không dùng tin mt, tc là ngi g
i tin không cn phi đn
ngân hàng đ ly tin mà ch cn vit giy chi tr cho khách (còn đc gi là séc), khách
hàng mang giy đn ngân hàng s nhn đc tin. Các tin ích ca thanh toán không dùng
tin mt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tit kim chi phí) đã góp phn rút ngn thi
gian kinh doanh và nâng cao thu nhp cho các doanh nhân. Khi ngân hàng m chi nhánh,

thanh toán qua ngân hàng đc m rng phm vi, càng to nhiu tin ích cho các doanh
nhân. iu này đã khuyn khích các doanh nhân gi tin vào ngân hàng đ nh thanh
toán h. Nh vy, mt dch v mi, quan trng nht đc phát trin đó là tài khon tin
gi giao dch (demand deposit), cho phép ngi gi tin vit séc thanh toán cho vic mua
hàng hoá và dch v. Vic đa ra loi tài khon tin gi mi này đc xem là mt trong
nhng bc đi quan trng nht trong công nghip ngân hàng. Cùng vi s phát trin ca
công ngh thông tin, nhiu th thc thanh toán đc phát trin nh U nhim chi, nh
thu, L/C, thanh toán bng đin, th, …
¬ Qun lý ngân qu
Các ngân hàng m tài khon và gi tin ca phn ln các doanh nghip và nhiu cá
nhân. Nh đó, ngân hàng thng có mi liên h cht ch vi nhiu khách hàng. Do có
kinh nghim trong qun lý ngân qu và kh nng trong vic thu ngân, nhiu ngân hàng đã
cung cp cho khách dch v qun lý ngân qu, trong đó ngân hàng đng ý qun lý vic
thu và chi cho mt công ty kinh doanh và tin hành đu t phn thng d tin tm thi
vào các chng khoán sinh li và tín dng ngn hn cho đn khi khách hàng cn tin mt
đ thanh toán.
¬ Tài tr các hot đng ca Chính ph
Kh nng huy đng và cho vay vi khi lng ln ca ngân hàng đã tr thành trng
tâm chú ý ca các Chính ph. Do nhu cu chi tiêu ln và thng là cp bách trong khi thu
không đ, Chính ph các nc đu mun tip c
n vi các khon cho vay ca Ngân hàng.
Trong điu kin các ngân hàng t nhân không mun tài tr cho Chính ph vì ri ro cao,
Chính ph thng dùng mt s đc quyn trao đi ly các khon vay ca nhng ngân
hàng ln. Khi NHTW thành lp, Chính ph đu tìm cách tham d hoc trc tip can thip

5
đ có đc các khon tín dng ln. Ngày nay, Chính ph giành quyn cp giy phép hot
đng và kim soát các ngân hàng. Các ngân hàng đc cp giy phép thành lp vi điu
kin là h phi cam kt thc hin vi mc đ nào đó các chính sách ca Chính ph và tài
tr cho Chính ph. Các ngân hàng phi mua trái phiu Chính ph theo mt t l nht đnh

trên tng lng tin gi mà ngân hàng huy đng đc hoc phi cho vay v
i các điu
kin u đãi cho các doanh nghip ca Chính ph.
¬ Bo lãnh
Do kh nng thanh toán ca ngân hàng cho mt khách hàng rt ln và do ngân hàng
nm gi tin gi ca các khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bo lãnh cho khách
hàng. Trong nhng nm gn đây, nghip v bo lãnh ngày càng đa dng và phát trin
mnh. Ngân hàng thng bo lãnh cho khách hàng ca mình mua chu hàng hoá và trang
thit b, phát hành chng khoán, vay vn ca t chc tín dng khác, …
¬
Cho thuê thit b trung và dài hn
Nhm đ bán đc các thit b, đc bit là các thit b có giá tr ln, nhiu hãng sn
xut và thng mi đã cho thuê (thay vì bán) các thit b. Cui hp đng thuê, khách hàng
có th mua (do vy còn gi là hp đng thuê mua). Rt nhiu ngân hàng tích cc cho
khách hàng kinh doanh quyn la chn thuê các thit b, máy móc cn thit thông qua hp
đng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thit b và cho khách hàng thuê. Hp đng cho
thuê th
ng phi đm bo yêu cu khách hàng phi tr ti hn 2/3 giá tr ca tài sn cho
thuê. Do vy, cho thuê ca ngân hàng cng có nhiu đim ging nh cho vay, và đc
xp vào tín dng trung và dài hn.
¬ Cung cp dch v u thác và t vn
Do hot đng trong lnh vc tài chính các ngân hàng có rt nhiu chuyên gia v qun
lý tài chính. Vì vy, nhiu cá nhân và doanh nghip đã nh ngân hàng qun lý tài sn và
qun lý hot đng tài chính h. Dch v u thác phát trin sang c u thác vay h, u thác
cho vay h, u thác phát hành, u thác đu t,… Thm chí, các ngân hàng đóng vai trò là
ngi u thác trong di chúc, qun lý tài sn cho khách hàng đã qua đi bng cách công b
tài sn, bo qun các tài sn có giá. Nhiu khách hàng còn coi ngân hàng nh mt chuyên
gia t vn tài chính. Ngân hàng sn sàng t vn v đu t, v qun lý tài chính, v thành
lp, mua bán, sáp nhp doanh nghip.

Thang Long University Library

6
¬ Cung cp dch v môi gii đu t chng khoán
Nhiu ngân hàng đang phn đu cung cp đ các dch v tài chính cho phép khách
hàng tho mãn mi nhu cu. ây là mt trong nhng lý do chính khin các ngân hàng bt
đu bán các dch v môi gii chng khoán, cung cp cho khách hàng c hi mua c
phiu, trái phiu và các chng khoán khác mà không phi nh đn ngi kinh doanh
chng khoán. Trong mt vài trng hp, các ngân hàng t chc ra công ty chng khoán
ho
c công ty môi gii chng khoán.
¬ Cung cp các dch v bo him
T nhiu nm nay, các ngân hàng đã bán bo him cho khách hàng, điu đó đm bo
vic hoàn tr trong trng hp khách hàng b cht, b tàn ph hay gp ri ro trong hot
đng, mt kh nng thanh toán.
¬ Cung cp các dch v đi lý
Nhiu ngân hàng trong quá trình hot đng không th thit lp chi nhánh hoc vn
phòng  khp mi ni. Nhiu ngân hàng (thng ngân hàng ln) cung cp dch v ngân
hàng đi lý cho các ngân hàng khác nh thanh toán h, phát hành h các chng ch tin
gi, làm ngân hàng đu mi trong đng tài tr,…
1.2 Tng quan v doanh nghip
1.2.1 Khái nim
Nói đn doanh nghip chúng ta có th có mt khái nim chung nht: doanh nghip là
mt t chc kinh t đc thành lp đ tin hành các hot đng kinh doanh không b pháp
lut cm, thc hin các chc nng sn xut, ch bin, ch to sn phm hoc mua bán
hàng hoá, làm dch v cung ng nhm tho mãn nhu cu ca th trng, xã hi. Thông
qua các hot đng hu ích đó, doanh nghip có th đt đc nhiu mc đích khác nhau
trong đó có mc đích cn bn là thu li nhun hoc lãi.
Theo lut doanh nghip ca quc hi nc cng hoà xã hi ch ngha Vit Nam, s

60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 nm 2005, doanh nghip đc đnh ngha là “T chc
kinh t có tên riêng, có tài sn, có tr s giao dch n đnh, đc đng ký kinh doanh theo
quy đnh ca pháp lut nhm mc đích thc hin các hot đng kinh doanh”.




7
1.2.2 Thc trng ca doanh nghip hin nay
Nm 2008 nn kinh t toàn cu bin đng phc tp: giá xng du tng mnh và giá
lng thc leo thang, khng hong tài chính toàn cu bùng n vào tháng 9/2008 và nn
kinh t th gii bt đu ri vào thi k suy thoái. Nm 2009, s suy gim kinh t toàn cu
cha có du hiu dng li. Trc s suy thoái ca nn kinh t th gii và cuc khng
hong tài chính toàn cu, nn kinh t Vit Nam cng chu tác đng không ít và chu
không ít khó khn. Tuy nhiên, s lng doanh nghip thành lp mi không ngng tng
qua các nm.
Ti thi đim 31/12/2009, s lng doanh nghip thc t hot đng là 248,847 doanh
nghip, tng 21% so vi nm 2008 (tng 43159 doanh nghip), gp 5.9 ln s lng
doanh nghip nm 2000.
Bng 1.1: S lng doanh nghi
p ti thi đim 31/12 hàng nm
Ch tiêu 2000 2007 2008 2009
Tng s doanh nghip 42.288 155.771 205.688 248.847
Doanh nghip Nhà nc 5.759 3.494 3.286 3.369
Doanh nghip ngoài Nhà nc 35.004 147.316 196.776 238.932
Doanh nghip có vn đu t nc
ngoài 1.525 4.961 5.626 6.546
(Ngun : Niên giám thng kê 2010)
Tuy s lng doanh nghip tng nhanh nhng li có s khác bit ln gia các khu vc
doanh nghip. Khu vc doanh nghip Nhà nc tip tc gim s lng do ch trng c

phn hoá ca Nhà nc t nhiu nm nay. Song trong nm 2009 s lng doanh nghip
Nhà nc có tng nh so vi nm 2008. S lng doanh nghip Nhà nc ti thi đim
31/12/2009 là 3.369 doanh nghip, chim 1,4% tng s doanh nghip, tng 2,5% so vi
nm 2008.
Các doanh nghip có vn đu t nc ngoài có s tng trng n đnh. S doanh
nghip có vn đu t nc ngoài nm 2009 là 6.546 doanh nghip, chim 2,63% tng s
doanh nghip, tng 16,4% so vi nm 2008.
Thang Long University Library

8
Tng trng mnh m và ni bt nht, liên tc nhiu nm qua v s lng doanh
nghip là khu vc ngoài nhà nc. Nm 2009, khu vc này đã có 238.932 doanh nghip
thc t đang hot đng, chim t l 96% trên tng s doanh nghip, tng 21,4% so vi
nm 2008.
Hình 1.1: Tc đ tng trng doanh nghip thi k 2000 – 2008 chia theo loi hình
doanh nghip (Nm gc = 2000)

(Ngun : Niên giám thng kê 2009)
Mt s ngành có tc đ tng trng s doanh nghip cao hn mc bình quân chung
gm : xây dng, hot đng khoa hc và công ngh, hot đng liên quan đn kinh doanh
tài sn và dch v t vn, giáo dc và đào to, y t, vn hoá th thao, hot đng làm thuê
công vic gia đình trong h t nhân.
Hình 1.2: S doanh nghip thi k 2000 – 2008 chia theo ngành kinh t

(Ngun : Niên giám thng kê 2009)

9
Tuy nhiên, xét v quy mô ngun vn thì tng trng ca các doanh nghip có quy mô
nh dng nh chm hn. Tng trng nhanh nht là các doanh nghip thuc loi hình
công ty c phn không có vn nhà nc có quy mô vn t 5 t đn di 10 t và các

doanh nghip có vn t 10 t đn di 50 t đng.
S doanh nghip tng nhanh nên các ch tiêu liên quan ca doanh nghip cng tng
nhanh tng ng nh: Lao đ
ng, ngun vn, tài sn c đnh và đu t dài hn, doanh thu
thun, thu và các khon phi np ngân sách,…
Tuy s lng doanh nghip tng trng nhiu nhng quy mô nh đi kèm vi công
ngh lc hu. Hu ht các doanh nghip mi thành lp hot đng trong lnh vc cn vn
đu t ít, ri ro thp ch cha có nhiu doanh nghip đc thành lp mi ho
t đng trong
lnh vc cn hàm lng công ngh cao. Thêm vào đó các doanh nghip vn thiu lao
đng có tay ngh cao, lao đng có k thut đc đào to có h thng. i vi doanh
nghip thì đt đai rt quan trng nhng đt đai li thiu đi vi các doanh nghip ngoài
quc doanh mi thành lp gn đây. Hn na, do tim lc ca nhà đu t còn thp nên 

Vit Nam ch yu là các doanh nghip nh và va, khó tip cn vi ngun vn tín dng
ngân hàng và luôn phi kinh doanh trong tình trng thiu vn.
Bên cnh đó, chúng ta cng không th không nói đn mt s đim còn hn ch ca
các doanh nghip Vit nam hin nay là:
Tuyn dng nhân s cha thc s hiu qu: Khi mi thành lp, các doanh nghip
trong nc có xu hng thuê nhng ngi quen trong gia đình làm cho mình. Thông
thng nhng ngi này cha chc đã phù hp vi công vic và rt khó k lut, đui vic
khi không đáp úng nhu cu công vic.
Tip nhn nhng đi tác cha tht cn thit cho công vic kinh doanh: Các doanh
nghip trong nc thng rt h hi vi các đi tác, đc bit là các đi tác nc ngoài mà
quên cha xem xét trc liu đi tác này có giúp cho vic phát trin kinh doanh ca
doanh nghip hay không.
Ch
a tp trung vào ngành ngh mà công ty có th mnh: Doanh nghip trong nc
thng hay thích nhng thut ng nh “đa dng hóa ngành ngh, dch v”, “tng hp
nhng ngun lc hin có”, “theo trào lu gia nhp WTO”, “tp đoàn đa ngành'' Nhng

thc cht, khi doanh nghip tham gia vào đi cuc “đa dng hóa ngành ngh, dch v”, thì
doanh nghip thng mt tp trung vào ngành ngh mà h đã có th mnh và d
n dn h
tr nên yu hn đi th
Thang Long University Library

10
Phm vi quyn hn ca mi cá nhân làm trong doanh nghip cha rõ ràng: Doanh
nghip trong nc thng b hn ch rt nhiu trong vic phân quyn cho các qun lý. Có
nhiu doanh nghip khi nhà qun lý đi vng thì mi hot đng có th ngng tr. iu này
nh hng không nh ti kt qu hot đng kinh doanh ca các doanh nghip
1.2.3 Vai trò ca doanh nghip
Nhng nm gn đây, Vit Nam
đã đt đc nhng thành tu to ln trong phát trin
kinh t - xã hi, trong đó có s đóng góp quan trng ca các doanh nghip, th hin qua t
l phn trm trong c cu GDP, s công n vic làm do các doanh nghip mang li và
nhng đóng góp vào quá trình phân phi li thu nhp, gim bt s phát trin không đng
đu gia đô th và nông thôn. Vai trò ca các doanh nghip th hin  các khía cnh sau
đây:
Thúc đy s tng trng kinh t, gia tng thu nhp quc dân
Bng 1.2: Doanh thu thun sn xut kinh doanh ca các doanh nghip phân theo loi
hình doanh nghip
n v : Nghìn t đng
Ch tiêu 2007 2008 2009
Tng s doanh nghip 3459,8 5133,1 5789,7
Doanh nghip Nhà nc 1089,0 1305,6 1445,0
Doanh nghip ngoài Nhà nc 1635,3 2868,9 3272,3
Doanh nghip có vn đu t nc ngoài 735,5 958,6 1072,4
( Ngun : Niên giám thng kê nm 2010 )
Ngoài đóng góp ln vào GDP và thúc đy phát trin nn kinh t, doanh nghip còn

góp phn quan trng tng ngun thu cho ngân sách nhà nc, góp phn xây dng và phát
trin đt nc. C th, nm 2008 ngành công nghip chim 21,2% s doanh nghip,
52,5% s lao đng, 27,9% vn sn xut kinh doanh, 35,5% doanh thu và 54,1% thu và
các khon np ngân sách. Ngành thng nghip chim 39,5% s doanh nghip, 12,2% s
lao đng, 11,4% vn sn xut kinh doanh, 42,9% doanh thu và 24,4% thu và các kho
n
np ngân sách. Ngành xây dng chim 13,8% s doanh nghip, 15,0% s lao đng, 7,9%
vn sn xut kinh doanh, 5,2% doanh thu và 4,1% thu và các khon np ngân sách.

11
Ngành kinh doanh tài sn và dch v t vn chim 10,7% s doanh nghip, 4,4% s lao
đng, 7,5% vn sn xut kinh doanh, 2,0% doanh thu và 2,9% thu và các khon np
ngân sách. Ngành vn ti, kho bãi và thông tin liên lc chim 4,7% s doanh nghip, 5,8%
s lao đng, 5,3% vn sn xut kinh doanh, 3,8% doanh thu và 4,7% thu và các khon
np ngân sách. Ngành khách sn, nhà hàng chim 3,4% s doanh nghip, 1,9% s lao
đng, 1,8% vn sn xut kinh doanh, 0,7% doanh thu và 1,4% thu và các khon np
ngân sách. Các ngành sn xut và dch v khác chim 6,7% s
 doanh nghip, 8,3% s lao
đng, 38,2% vn kinh doanh, 10,0% doanh thu và 8,4% thu và các khon np ngân sách.
Ngoài ra, các doanh nghip còn đem li khi lng hàng hoá và dch v ln hn,
phong phú hn, thay th đc nhiu đc nhiu mt hàng phi nhp khu, góp phn quan
trng ci thin và nâng cao mc tiêu dùng trong nc và tng xut khu. ó cng là yu
t gi cho nn kinh t n đnh và phát trin.
Gii quy
t vic làm, nâng cao thu nhp, ci thin đi sng ca ngi lao đng
Trong nhng nm gn đây, s doanh nghip tng nhanh đã gii quyt đc nhiu vic
làm vi thu nhp cao hn cho ngi lao đng c th nm 2008 cho thy các doanh nghip
ngành công nghip đã to vic làm cho 52,5% tng s lao đng trong toàn khu vc doanh
nghip. Lao đng  khu vc doanh nghip có thu nhp cao hn nhi
u so vi khu vc cá

th và h gia đình. Lao đng ca khu vc doanh nghip là lc lng ch yu to ra ngun
thu cho ngân sách Nhà nc và đóng góp ln cho tng trng GDP. Thu nhp cao và tng
nhanh ca lao đng khi doanh nghip góp phn ci thin và nâng cao mc sng chung
ca toàn xã hi và tham gia vào quá trình chuyn dch c cu lao đng t nông nghip
sang các ngành phi nông nghip.
Cùng vi các ngân hàng phát trin kinh t đt nc
Trong nh
ng nm gn đây, do h thng thanh toán ca ngân hàng ngày càng phát
trin, nhu cu gi tin ca các doanh nghip đ thc hin thanh toán, phát hành séc,…
ngày càng tng. Ngoài ra, các doanh nghip còn gi tin nhàn ri vào ngân hàng đ đu t
va đm bo an toàn va đm bo sinh li. Nh đó, các ngân hàng thu hút đc mt
ngun vn khá di dào cung cp ngc tr li cho nn kinh t, giúp thúc đy kinh t đt
nc phát tri
n bi nu xét v quy mô thì các doanh nghip hot đng trong ngành tài
chính, tín dng là nhng doanh nghip có quy mô ln nht c v lao đng, vn, tài sn c
đnh và doanh thu. Do vy, mà theo báo cáo nng lc cnh tranh toàn cu 2009 – 2010
đánh giá 75 trên 133 quc gia cho thy, nm 2009, Vit nam có ci thin đc nhiu tiêu
chí, đc bit là quy mô th trng (hng 38), hiu qu th trng lao đng (hng 38).
Thang Long University Library

12

1.3 Ngun vn tin gi doanh nghip ca ngân hàng thng mi
1.3.1 Các hình thc huy đng ngun vn tin gi doanh nghip
ây là ngun vn quan trng ca các ngân hàng thng mi, bao gm:
a) Tin gi không k hn (tin gi thanh toán)
Là loi tin gi mà doanh nghip gi tin có th rút ra bt c lúc nào nên còn đc
gi là “tin gi có th rút ra theo yêu cu”.
Tin gi không k
 hn đc đ trong các tài khon gi là tài khon vãng lai. Doanh

nghip gi tin có th gi thêm tin vào hoc rút tin ra khi tài khon bt c lúc nào. Do
tính cht có th rút ra bt c lúc nào nên dng tin gi này ch đc hng lãi sut rt
thp hoc không đc ngân hàng tr lãi nhng đi li doanh nghip gi tin đc s dng
các dch v thanh toán qua ngân hàng. Các ngân hàng thm chí còn yêu c
u duy trì mt s
d ti thiu trên tài khon. Trng hp trong thi gian dài trên tài khon không có tin
hoc có s d thp hn mc ti thiu quy đnh thì doanh nghip còn phi tr phí duy trì
tài khon cho ngân hàng. Phi tr phí dch v thanh toán hay không là tùy vào quy đnh
ca ngân hàng đi vi tng loi hình dch v thanh toán.
Vi loi tin gi này, doanh nghip gi không nhm mc đích hng lãi mà ch yu
là nhm đm bo an toàn cho khon tin và thc hin các hot đng thanh toán qua ngân
hàng. Chính vì vy mà loi tin gi này còn đc gi là tin gi thanh toán.
Hu ht các tài khon vãng lai đu  dng tài khon có kh nng phát séc tc là ngân
hàng cho phép ngi ch tài khon đc phép phát hành séc đ thanh toán. Chúng thng
tn ti di các dng sau:
- Tài khon séc: ây là dng tài khon tin gi có kh n
ng phát séc ph bin nht.
Ban đu (t nhng nm 1970 tr v trc), lut các nc không cho phép tr lãi cho loi
tin gi này, nhng v sau thì đc tr lãi nhng rt thp. Lý do cm vic tr lãi là nhm
hn ch vic ngân hàng thng mi dùng tin gi dng này đu t hoc cho vay vào
nhng thng v có thi hn c đnh, d gây ri ro v
thanh khon cho h thng ngân
hàng vì đc tính ca loi tin gi này là không k hn. Mt khác, điu này giúp tránh
đc s cnh tranh đ thu hút tin gi gia các ngân hàng s dn đn vic nâng cao lãi
sut. Có hai loi tài khon séc là tài khon séc ca doanh nghip và tài khon séc ca các
nhân.