giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển chi nhánh lào cai

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăHIU QU HOTăNG
HUY NG VN TIăNGỂNăHÀNG THNGăMI
C PHN UăTăVÀăPHỄTăTRIN
CHIăNHỄNHăLÀOăCAI
Giáoăviênăhng dn : Th.s Nguyn Th Tuyt
Sinhăviênăthc hin : Nguyn Th Hi Anh
Mƣăsinhăviên : A20038
ChuyênăngƠnh :ăNgơnăhƠng
HÀăNI ậ 2014


B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHịAăLUN TT NGHIP
 TÀI:
GIIăPHỄPăNỂNGăCAOăHIU QU HOTăNG
HUY NG VN TIăNGỂNăHÀNG THNGăMI
C PHN UăTăVÀăPHỄTăTRIN
CHIăNHỄNHăLÀOăCAI

SINHăVIểNăTHC HIN : NGUYN TH HI ANH
MÃăSINHăVIểN : A20038
CHUYểNăNGÀNH :ăNGỂNăHÀNG

HÀăNI ậ 2014
Thang Long University Library





LI CMăN
Trong thi gian thc tp và nghiên cu ti Ngân hàng TMCP u t và phát trin
chi nhánh Lào Cai, nhn đc s giúp đ và ch bo tn tình ca các cô chú, anh ch
đang công tác ti chi nhánh nói chung và các anh ch cán b phòng giao dch nói riêng
cng nh s hng dn tn tình ca cô giáo – Th.s Nguyn Th Tuyt, em đã có thêm
hiu bit v hot đng c bn ca Ngân hàng và hot đng huy đng vn. Nhng kin
thc thc t này đã giúp em hoàn thành bài khóa lun ca mình và có thêm kinh
nghim thc t. Song vì kin thc và hiu bit còn hn ch nên khóa lun không tránh
khi nhng thiu sót. Vì vy em kính mong nhn đc Ủ kin đánh giá ca các thy cô
giáo và các cô chú cán b Ngân hàng đ bài vit ca em đc hoàn thin hn.
Qua đây em xin gi li cm n ti các cô chú, cán b ti Ngân hàng TMCP u
t và phát trin chi nhánh Lào Cai đã giúp đ em trong thi gian thc tp ti Ngân
hàng. ng thi em cng xin gi li cm n chân thành ti giáo viên hng dn, cô
giáo – Th.s Nguyn Th Tuyt đã hng dn và giúp đ em hoàn thành bài khóa lun
này.
Em xin chân thành cm n!
Hà Ni, ngày 25 tháng nm 10 nm 2014
Sinh viên thc hin


Nguyn Th Hi Anh
Thang Long University Library

LIăCAMăOAN
Em xin cam đoan Khóa lun tt nghip này là do t bn thân thc hin có s h
tr t giáo viên hng dn và không sao chép các công trình nghiên cu ca ngi
khác. Các s liu, kt qu nêu trong khóa lun là trung thc xut phát t tình hình thc
t ca đn v thc tp là Ngân hàng TMCP u t và phát trin chi nhánh Lào Cai.
Em xin chu hoàn toàn trách nhim v li cam đoan này!
Sinh viên


Nguyn Th Hi Anh


MC LC
Trang
CHNGă1. TNG QUAN V HOTăNGăHUYăNG VN TIăăNGỂNă
HÀNGăTHNGăMI 1
1.1. Tng quan v NgơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim Ngân hàng thng mi 1
1.1.2. Chc nng ca Ngân hàng thng mi 1
1.1.2.1. Chc nng trung gian tín dng 2
1.1.2.2. Chc nng trung gian thanh toán 2
1.1.2.3. Chc nng to tin 3
1.2. Ngun vn caăNgơnăhƠngăthngămi 3
1.2.1. Khái nim ngun vn ca Ngân hàng thng mi 3
1.2.1.1. Vn ch s hu 4
1.2.1.2. Vn n 5
1.2.1.3. Vn huỔ đng khác 8
1.2.2. Vai trò ca ngun vn trong hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng
mi 9

1.2.2.1. i vi nn kinh t 9
1.2.2.2. i vi hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi 9
1.2.3. Các hình thc huy đng vn ca Ngân hàng thng mi 10
1.2.3.1. Phân loi theo thi gian huỔ đng vn 11
1.2.3.2. Phân loi theo đi tng huỔ đng vn 11
1.2.3.3. Phân loi theo hình thc các nghip v 12
1.3. Hiu qu hotăđngăhuyăđng vn caăNgơnăhƠngăthngămi 14
1.3.1. Khái nim hiu qu huy đng vn 14
1.3.2. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng huy đng vn 16
1.3.2.1. Nhóm ch tiêu đánh giá quỔ mô và tc đ tng trng ca ngun vn huỔ đng
16
1.3.2.2. Nhóm ch tiêu v c cu ngun vn huỔ đng 17
1.3.2.3. Nhóm ch tiêu v chi phí huỔ đng vn 18
1.3.2.4. Nhóm ch tiêu phn ánh hiu qu sinh li ca vn 19
1.3.2.5. Nhóm ch tiêu phn ánh gia huỔ đng vn và s dng vn 20
Thang Long University Library


1.3.3. Các nhân t nh hng đn hiu qu huy đng vn ca Ngân hàng thng
mi 21
1.3.3.1. Các nhân t khách quan 21
1.3.3.2. Các nhân t ch quan 22
CHNGă2. THC TRNGă HUYă NG VN TIă NGỂNă HÀNGă TMCPă
UăTăVÀăăPHỄTăTRINăCHIăNHỄNHăLÀOăCAI 26
2.1. Kháiăquátăchungăv NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăphátătrinăchiănhánhăLƠoă
Cai 26
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng TMCP u t và phát
trin chi nhánh Lào Cai 26
2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng TMCP u t và phát trin chi nhánh Lào
Cai 27

2.2. Kháiăquátăv hotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngăTMCPău tăvƠăphátă
trinăchiănhánhăLƠoăCai 28
2.2.1. c đim v đa bàn kinh doanh ca Ngân hàng TMCP u t và phát trin
chi nhánh Lào Cai 28
2.2.2. Hot đng huy đng vn ca Ngân hàng TMCP u t và phát trin chi
nhánh Lào Cai 29
2.2.3. Hot đng s dng vn ca Ngân hàng TMCP u t và phát trin chi
nhánh Lào Cai 30
2.2.4. Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP u t và phát trin
chi nhánh Lào Cai 33
2.3. Cácăsn phmăhuyăđng vn ca NgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăphátătrin chi
nhánhăLƠoăCai 38
2.4. Thc trngă huyă đng vn tiă NgơnăhƠngăTMCPă uătăvƠă phátătrin chi
nhánhăLƠoăCai 41
2.4.1. Khái quát v ngun vn 41
2.4.2. Hot đng huy đng vn ch s hu 42
2.4.3. Hot đng huy đng vn n 44
2.4.3.1. HuỔ đng vn theo hình thc huỔ đng 46
2.4.3.2. HuỔ đng vn theo thành phn kinh t 47
2.4.3.3. HuỔ đng vn theo k hn 48
2.4.3.4. HuỔ đng vn theo loi tin 49


2.4.4. Mt s ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng huy đng vn ti Ngân hàng
TMCP u t và phát trin chi nhánh Lào Cai 50
2.4.4.1. Nhóm ch tiêu phn ánh chi phí huỔ đng vn 50
2.4.4.2. Nhóm ch tiêu phn ánh kh nng sinh li vn huỔ đng 53
2.4.4.3. Nhóm ch tiêu phn ánh mi quan h gia huỔ đng vn và s dng vn 56
2.5. ánhăgiáăhiu qu hotăđngăhuyăđng vn tiăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠă
phátătrinăchiănhánhăLƠoăCai 58

2.5.1. Nhng kt qu đt đc 58
2.5.2. Nhng hn ch 59
2.5.3. Nhng nguyên nhân dn đn hn ch 60
2.5.3.1. NguỔên nhân khách quan 60
2.5.3.2. NguỔên nhân ch quan 61
CHNGă3. GIIă PHỄPă NỂNGă CAOă HIU QU HOTă NG HUY
NG VN TIă NGỂNă HÀNGă TMCPă Uă Tă VÀă PHỄTă TRIN CHI
NHỄNHăLÀOăCAI 65
3.1. S cn thit phiănơngăcaoăhiu qu hotăđngăhuyăđng vn tiăNgơnăhƠngă
TMCPăuătăvƠăphátătrinăchiănhánhăLƠoăCai 65
3.2. nhăhngăvƠămcătiêuăkinhădoanhăcaăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăphátă
trinăchiănhánhăLƠoăCai 66
3.2.1. nh hng chung 66
3.2.2. nh hng huy đng vn 66
3.3. Giiăphápănơngăcaoăhiu qu huyăđng vn tiăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠă
phátătrinăchiănhánhăLƠoăCai 67
3.3.1. Gn lin vic huy đng vn vi vic s dng vn mt cách hiu qu 67
3.3.2. Gii pháp v hoch đnh và thc hin chin lc huy đng vn 68
3.3.2.1. La chn th trng mc tiêu 68
3.3.2.2. Chin lc sn phm huỔ đng vn 69
3.3.2.3. XâỔ dng k hoch, chin lc kinh doanh 70
3.3.3. Gii pháp v các chính sách huy đng vn 70
3.3.3.1. Chính sách lãi sut 70
3.3.3.2. Chính sách marketing 71
3.3.3.3. Chính sách v công ngh 71
3.3.3.4. Chính sách khách hàng 71
Thang Long University Library


3.3.3.5. Chính sách môi trng cnh tranh 72

3.3.4. Gii pháp v con ngi 73
3.4. Kin ngh 74
3.4.1. Kin ngh vi Nhà nc 74
3.4.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 74
3.4.3. Kin ngh vi Ngân hàng TMCP u t và phát trin 76



DANH MC VIT TT
Kýăhiu vit tt
Tênăđyăđ
NHTM
Ngân hàng thng mi
NH
Ngân hàng
NHNN
Ngân hàng nhà nc
TCTD
T chc tín dng
BIDV
Ngân hàng TMCP u t và phát trin
TCKT-XH
T chc kinh t xã hi
GTCG
Giy t có giá

Thang Long University Library


DANH MCăCỄCăBNG BIU,ăHỊNHăV,ă TH,ăCỌNGăTHC

Trang
S đ 2.1. C cu t chc ca Ngân hàng TMCP u t và phát trin chi nhánh Lào
Cai 27
Bng 2.1. Tình hình huy đng vn giai đon 2011 – 2013 29
Bng 2.2. Tình hình cho vay giai đon 2011-2013 31
Bng 2.3. Kt qu hot đng kinh doanh giai đon 2011-2013 34
Bng 2.4. Lãi sut tin gi có k hn Online 39
Bng 2.5. Tình hình ngun vn giai đon 2011-2013 41
Bng 2.6. Tình hình huy đng vn ch s hu giai đon 2011-2013 43
Bng 2.7. Tình hình huy đng vn giai đon 2011-2013 45
Bng 2.8. Chi phí huy đng bình quân nm giai đon 2011-2013 51
Bng 2.9. T sut chi phí huy đng vn nm giai đon 2011-2013 52
Bng 2.10. Kh nng sinh li ca vn huy đng giai đon 2011-2013 53
Bng 2.11. Kh nng sinh li ca vn ch s hu giai đon 2011-2013 55
Bng 2.12. H s s dng vn trong k giai đon 2011-2013 56
Bng 2.13. Tính cân đi gia huy đng vn và s dng vn theo k hn 57
Biu đ 2.1. Tc đ tng trng ngun vn huy đng giai đon 2011 - 2013 29
Biu đ 2.2. T trng ngun vn giai đon 2011-2013 41
Biu đ 2.3. T trng ngun vn ch s hu giai đon 2011-2013 43
Biu đ 2.4. T trng ngun vn huy đng theo hình thc huy đng 46
Biu đ 2.5. T trng vn huy đng theo thành phn kinh t 47
Biu đ 2.6. T trng vn huy đng theo k hn giai đon 2011-2013 49
Biu đ 2.7. T trng vn huy đng theo loi tin giai đon 2011-2013 50
Biu đ 2.8. Bin đng chi phí vn bình quân nm giai đon 2011-2013 51
Biu đ 2.9. Bin đng t sut chi phí huy đng vn giai đon 2011-2013 52
Biu đ 2.10. Kh nng sinh li ca vn huy đng giai đon 2011-2013 54
Biu đ 2.11. Kh nng sinh li ca vn ch s hu giai đon 2011-2013 55

LI M U
1. Tínhăcp thit caăđ tƠi
Vn là mt trong nhng yu t c bn ca quá trình hot đng sn xut kinh
doanh, là nhân t quyt đnh đn s tn ti và phát trin ca bt k mt doanh nghip
nào. i vi mt t chc kinh doanh tin t là NHTM, hot đng ch yu là nhn tin
gi t khách hàng và cho vay t s tin huy đng đc, đng thi thc hin các dch
v ngân hàng khác thì vai trò ca ngun vn ngày càng tr nên đc bit quan trng.
Ngun vn quyt đnh nng lc thanh toán, quy mô hot đng cho vay, đu t,
bo lãnh…ca ngân hàng. Không ch vy, ngun vn cng nh hng ln đn nng
lc cnh tranh, v th và uy tín ca ngân hàng trên th trng. Mt ngân hàng có uy tín
s có th mnh trong vic huy đng vn t đó s có nhiu thun li trong vic phát
trin các dch v, đy mnh hot đng kinh doanh, m rng th trng. Hin nay, tng
trng ngun vn huy đng đang là vn đ tt yu, đc tt c các NHTM quan tâm
trong điu kin các kênh huy đng vn khác trong nn kinh t đang ngày mt phát
trin mnh vi nhiu hình thc đa dng, ngi dân có nhiu s la chn đu t đ
mang li li ích ti đa v kinh t.
Là mt Ngân hàng nm trong thành ph tr ca tnh vùng cao biên gii, thuc
vùng trung du và min núi phía Bc ca Vit Nam thì vn đ huy đng đc ngun
vn đ có th vn hành đc các ngành kinh t đang là vn đ đc các Ngân hàng nói
chung và Ngân hàng TMCP u t và phát trin chi nhánh Lào Cai nói riêng đc bit
quan tâm. Nhn thc đc tm quan trng đó, vi nhng kin thc đã hc đc 
trng đi hc Thng Long, cùng nhng kin thc đã thu thp đc trong quá trình
thc tp, tìm hiu tình hình thc t ti Ngân hàng TMCP u t và phát trin chi
nhánh Lào Cai, em đã chn đ tài: “Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng huy đng
vn ti Ngân hàng TMCP u t và phát trin chi nhánh Lào Cai” làm đ tài khóa
lun tt nghip ca mình.
2. Mcăđíchănghiênăcu
 H thng hóa nhng vn đ c bn v nghip v huy đng vn.
 Phân tích thc trng hot đng huy đng vn ca Ngân hàng TMCP u t và

phát trin chi nhánh Lào Cai.
 a ra các gii pháp nhm nâng cao hiu qu trong hot đng huy đng vn
ti Ngân hàng TMCP u t và phát trin chi nhánh Lào Cai.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu caăkhóaălun
 i tng nghiên cu: Công tác huy đng vn ti Ngân hàng TMCP u t
và phát trin chi nhánh Lào Cai.
Thang Long University Library


 Phm vi nghiên cu:
 V không gian: Khóa lun đc nghiên cu da trên tình hình thc t ti
Ngân hàng TMCP u t và phát trin chi nhánh Lào Cai.
 V thi gian: Ngun s liu đc s dng trong khóa lun thu thp trong ba
nm t nm 2011 đn nm 2013. T đó đa ra các gii pháp nhm nâng cao
hiu qu huy đng vn trong thi gian ti.
4. Phngăphápănghiênăcu tip cn vnăđ
 Phng pháp thng kê mô t, so sánh, quan sát, x lỦ d liu.
 Phng pháp điu tra và thu thp d liu: d liu s cp, d liu th cp.
 D liu s cp: bng cân đi k toán, báo cáo kt qu hot đng kinh doanh
ca Ngân hàng TMCP u t và phát trin chi nhánh Lào Cai giai đon
2011-2013, báo cáo v tình hình huy đng vn, d n, chi phí hot đng…
 D liu th cp: các quy đnh liên quan đn hot đng huy đng vn ca
NHTM và NHNN Vit Nam, tp chí, sách báo, n phm ngành Ngân hàng,
website
5. Kt cuăkhóaălun
B cc ca đ tài nghiên cu “Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng huy đng
vn ti Ngân hàng TMCP u t và phát trin chi nhánh Lào Cai” ngoài phn m đu
và kt lun, khóa lun gm ba chng.
Chng I: Tng quan v huy đng vn ti ngân hàng thng mi.
Chng II: Thc trng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP u t và phát

trin chi nhánh Lào Cai.
Chng III: Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn ti Ngân
hàng TMCP u t và phát trin chi nhánh Lào Cai.
1

CHNGă1. TNG QUAN V HOTăNGăHUYăNG VN TI
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1. Tng quan v NgơnăhƠngăthngămi
1.1.1. Khái nim Ngân hàng thng mi
Ngân hàng thng mi đã hình thành tn ti và phát trin hàng trm nm gn lin
vi s phát trin ca kinh t hàng hóa. S phát trin ca h thng NHTM đã có tác
đng ln mnh và quan trng đn quá trình phát trin ca nn kinh t hàng hóa, ngc
li kinh t hàng hóa phát trin mnh m đn giai đon cao nht là nn kinh t th
trng thì NHTM cng ngày càng đc hoàn thin và tr thành nhng đnh ch tài
chính không th thiu đc. Thông qua hot đng tín dng ca NHTM thì nn kinh t
không còn trong tình trng ngi thiu vn hoc ngi d tha vn. Các doanh
nghip, h gia đình, cá nhân và các t chc s không lãng phí v giá tr thi gian ca
tài sn và còn thu v đc nhng li ích t đu t, kinh doanh.
Do tùy điu kin ca mi nc và s phát trin ca h thng tài chính nc đó
nên cho đn hin nay vn có rt nhiu khái nim v NHTM:
 M: NHTM là mt công ty kinh doanh chuyên cung cp dch v tài chính và
hot đng trong ngành dch v tài chính.
Theo nhà kinh t hc David Begg đnh ngha: NHTM là trung gian tài chính có
giy phép kinh doanh ca Chính ph đ cho vay tin và m các tài khon tin gi.
 n : NHTM là c s xác nhn các khon tin gi đ cho vay, tài tr và
đu t.
 Vit Nam: NHTM là loi hình ngân hàng đc thc hin toàn b hot đng
ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác nhm mc tiêu li nhun. Theo lut ngân
hàng nhà nc thì hot đng ngân hàng là hot đng kinh doanh tin t và dch v
ngân hàng vi ni dung thng xuyên là nhn tin gi và s dng s tin gi này đ

cp tín dng, cung ng dch v thanh toán.
T nhng nhn đnh trên có th thy NHTM là mt trong nhng đnh ch tài
chính mà đc trng là cung cp đa dng các dch v tài chính vi nghip v c bn là
nhn tin gi, cho vay và cung ng các dch v thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung
cp nhiu dch v khác nhm tho mãn ti đa nhu cu v sn phm dch v ca xã hi.
1.1.2. Chc nng ca Ngân hàng thng mi
 có th đng vng đc trên th trng và thc hin tt đc hot đng ca
mt NHTM thì tt c các NHTM đu phi làm tt ba chc nng c bn, quan trng ca
mình đó là chc nng trung gian tín dng, trung gian thanh toán và to tin. Ba chc
nng này có mi quan h cht ch, va b sung va h tr ln nhau.
Thang Long University Library
2

1.1.2.1. Chc nng trung gian tín dng
Chc nng trung gian tín dng đc xem là chc nng quan trng nht ca
NHTM. Khi thc hin chc nng trung gian tín dng, NHTM đóng vai trò là cu ni
gia ngi tha vn và ngi có nhu cu v vn. Vi chc nng này, NHTM va
đóng vai trò là ngi đi vay, va đóng vai trò là ngi cho vay. NHTM đã thành công
trong vic chuyn tin tit kim thành tin đu t, nh chc nng này NHTM đã to
li ích cho tt c các bên tham gia: ngi gi tin, bn thân ngân hàng và ngi đi
vay, đng thi thúc đy s phát trin ca nn kinh t.
i vi ngi gi tin, h thu đc li t khon vn tm thi nhàn ri ca mình
di hình thc lãi tin gi mà ngân hàng tr cho h. Hn na, ngân hàng còn đm bo
cho h s an toàn v khon tin gi và cung cp các dch v thanh toán tin li.
i vi ngi đi vay, h s tho mãn đc nhu cu vn đ kinh doanh, chi tiêu,
thanh toán mà không phi chi phí nhiu v sc lc, thi gian cho vic tìm kim ni
cung ng vn tin li, chc chn và hp pháp.
i vi NHTM, h s tìm kim đc li nhun cho bn thân mình t chênh lch
gia lãi sut cho vay và lãi sut tin gi hoc hoa hng môi gii. Li nhun này chính
là c s đ tn ti và phát trin ca NHTM.

i vi nn kinh t, chc nng này có vai trò quan trng trong vic thúc đy tng
trng kinh t vì nó đáp ng nhu cu vn đ đm bo quá trình tái sn xut đc thc
hin liên tc và đ m rng quy mô sn xut. Vi chc nng này, NHTM đã bin vn
nhàn ri không hot đng thành vn hot đng, kích thích quá trình luân chuyn vn,
thúc đy sn xut kinh doanh phát trin.
Chc nng trung gian tín dng phn ánh đc bn cht ca NHTM là đi vay đ
cho vay, nó quyt đnh s tn ti và phát trin ca ngân hàng. ng thi nó cng là c
s đ thc hin các chc nng khác.
1.1.2.2. Chc nng trung gian thanh toán
Chc nng trung gian thanh toán cng không kém phn quan trng, NHTM làm
trung gian thanh toán khi NHTM thc hin thanh toán theo yêu cu ca khách hàng. 
đây NHTM đóng vai trò là th qu cho các doanh nghip và cá nhân, thc hin các
thanh toán theo yêu cu ca khách hàng nh trích tin t tài khon tin gi ca h đ
thanh toán tin hàng hóa, dch v hoc nhp vào tài khon tin gi ca khách hàng tin
thu t bán hàng và các khon thu khác theo lnh ca h.
Các NHTM cung cp cho khách hàng nhiu phng tin thanh toán tin li nh
séc, y nhim chi, y nhim thu, th rút tin, th thanh toán,…Tùy theo nhu cu, khách
hàng có th chn cho mình phng thc thanh toán phù hp. Nh đó mà các ch th
3

kinh t không phi gi tin trong túi, mang theo tin đ gp ch n, gp ngi phi
thanh toán dù  gn hay xa mà h có th s dng mt phng thc nào đó đ thc hin
các khon thanh toán. Do vy các ch th kinh t s tit kim đc rt nhiu chi phí,
thi gian, li đm bo thanh toán an toàn. Chc nng này vô hình chung đã thúc đy
lu thông hàng hóa, đy nhanh tc đ thanh toán, tc đ lu chuyn vn, t đó góp
phn phát trin kinh t. ng thi, vic thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng
đã gim đc lng tin mt trong lu thông, dn đn tit kim chi phí lu thông tin
mt nh chi phí in n, đm nhn, bo qun tin
i vi NHTM, chc nng này góp phn tng thêm li nhun cho ngân hàng
thông qua vic thu l phí thanh toán. Thêm na, nó li làm tng ngun vn cho vay

ca ngân hàng th hin trên s d có trong tài khon tin gi ca khách hàng. Chc
nng này cng chính là c s hình thành chc nng to tin ca NHTM.
1.1.2.3. Chc nng to tin
Cui cùng chc nng phn ánh rõ bn cht ca NHTM đó là chc nng to tin.
Vi mc tiêu là tìm kim li nhun nh là mt yêu cu chính cho s tn ti và phát
trin ca mình, các NHTM vi nghip v kinh doanh mang tính đc thù ca mình đã
vô hình chung thc hin chc nng to tin cho nn kinh t.
 thc hin tt đc chc nng to tin thì các NHTM phi có s liên kt cht
ch và bn vng vi nhau. Quá trình to tin không th do mt ngân hàng riêng l có
th thc hin đc mà phi có s tham gia ca c h thng NHTM. S tin ban đu
đc tham gia luân chuyn qua nhiu nghip v tín dng ca NHTM s to ra đc s
tin ln hn. Tuy nhiên, NHTM to tin ph thuc vào t l d tr bt buc ca
NHNN đã áp dng đi vi NHTM. Do vy, NHNN có th tng t l này khi lng
cung tin vào nn kinh t ln.
Có th thy, các chc nng ca NHTM có mi quan h cht ch, b sung, h tr
cho nhau, trong đó chc nng trung gian tín dng là chc nng c bn nht, to c s
cho vic thc hin các chc nng sau. ng thi khi ngân hàng thc hin tt chc
nng trung gian thanh toán và chc nng to tin li góp phn làm tng ngun vn tín
dng, m rng hot đng tín dng.
1.2. Ngun vn caăNgơnăhƠngăthngămi
1.2.1. Khái nim ngun vn ca Ngân hàng thng mi
Ngun vn ca NHTM đóng vai trò quan trng không ch trong hot đng kinh
doanh ca ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trng trong quá trình phát trin kinh t
- xã hi. Ngun vn là toàn b các ngun tin mà ngân hàng to lp và huy đng đc
đ đu t cho vay và đáp ng các nhu cu khác trong hot đng kinh doanh ca ngân
hàng.
Thang Long University Library
4

Ngun vn mà ngân hàng to lp và huy đng đc không nhng giúp cho ngân

hàng t chc đc mi hot đng kinh doanh mà còn góp phn quan trng trong vic
đu t phát trin sn xut kinh doanh ca mi doanh nghip nói riêng cng nh s
phát trin ca toàn b nn kinh t quc dân nói chung. Tuy nhiên, ngun vn ca
NHTM đc hình thành t nhiu ngun khác nhau nh: vn ch s hu, vn n và
vn khác.
1.2.1.1. Vn ch s hu
Vn ch s hu là s vn thuc quyn s hu ca NHTM, đó là ngun tin đc
đóng góp ch yu bi nhng ngi ch NH đ bt đu hot đng. Vn này chim t
trng không ln trong tng ngun vn ca NH song li là điu kin pháp lỦ bt buc
khi thành lp mt NH. Vì đây là ngun vn n đnh, nên mt mt ngân hàng s dng
vào mc đích kinh doanh ca mình, mt khác li đc coi nh tài sn đm bo, gây
lòng tin đi vi khách hàng và duy trì kh nng thanh toán trong trng hp ngân hàng
gp ri ro tín dng. Vn ch s hu ca NHTM gm vn cp 1 và vn cp 2.
Vn cp 1 bao gm vn điu l, các qu d tr (qu d tr b sung vn điu l,
qu d phòng tài chính, qu phúc li, qu đu t phát trin nghip v) và li nhun
không chia.
Vn điu l là s vn đc c đông đóng góp khi ngân hàng thành lp và đc
ghi trong điu l hot đng ca NHTM. Vn điu l luôn ln hn hoc ti thiu bng
vn pháp đnh do pháp lut quy đnh (3000 t VN). Tùy thuc vào loi hình ngân
hàng mà vn điu l đc hình thành t nhng ngun gc khác nhau. Ngân hàng Quc
doanh vn điu l đc hình thành t ngân sách nhà nc cp. Ngân hàng c phn vn
điu l đc hình thành t vn góp ca các c đông thông qua vic mua các c phiu.
Vn điu l ca Ngân hàng liên doanh đc hình thành t vn góp ca các bên liên
doanh. Vn điu l ca Ngân hàng nc ngoài đc hình thành t 100% vn nc
ngoài. Còn vn điu l ca Ngân hàng t nhân thì đc hình thành t vn ca ch
Ngân hàng.
Qu d tr b sung vn điu l là các khon trích t li nhun hàng nm,  Vit
Nam là 5% li nhuân sau thu và phn chênh lch gia giá bán c phiu vi mnh giá.
Qu d phòng tài chính là các d phòng đ bù đp ri ro trong quá trình hot
đng kinh doanh ca Ngân hàng nhm bo v vn điu l. NHTM đc trích 10% t

li nhun sau thu hàng nm. S d tr này không vt quá 25% vn điu l ca
NHTM.
Li nhun không chia là li nhuân đc gi li đ b sung vn cho ngân hàng.

5

Vn cp 2 bao gm các khon mc sau:
Giá tr tng thêm ca tài sn c đnh: 50% giá tr tng thêm ca tài sn c đnh
đc đánh giá li theo quy đnh ca pháp lut
Giá tr tng thêm ca các loi chng khoán đu t: 40% giá tr tng thêm ca
các loi chng khoán đu t (k c vn góp và c phiu đu t) đc đnh giá li theo
quy đnh ca pháp lut.
Trái phiu chuyn đi do NHTM phát hành tha mãn mt s điu kin nht đnh:
trái phiu có thi hn ban đu và thi hn còn li trc khi chuyn đi thành c phiu
thng có thi hn ti thiu là 5 nm và không đc đm bo bng tài sn ca NHTM.
Các NHTM không đc phép mua li tr khi đc NHNN chp thun bng vn bn.
Trong trng hp NHTM b thanh lỦ thì trái ch không đc u tiên.
Các công c n khác đáp ng điu kin ca pháp lut: đây là các khon n mà
ch n là th cp so vi ch n khác, có k hn ban đu ti thiu là 10 nm, không
đc bo đm bng tài sn ca ngân hàng và không đc u tiên thanh toán.
Qu d phòng chung: d phòng chung ti đa bng 1,25% tng tài sn có ri ro.
1.2.1.2. Vn n
Vn n (vn huy đng) là vn mà NHTM đi vay đc t cá nhân, công ty, t
chc đ thc hin đc các chc nng ca mình. i vi NHTM thì vn n góp phn
mang li ngun vn cho NH thc hin các nghip v kinh doanh khác, hn na nó có
th đo lng đc uy tín cng nh s tín nhim ca khách hàng đi vi ngân hàng.
i vi khách hàng thì vn n là mt kênh tit kim, đu t, là ni an toàn đ khách
hàng ct tr tích ly vn tm thi nhàn ri, giúp có c hi tip cn vi các dch v
khác ca ngân hàng. Vn n ca NHTM di hình thc bng tin (ni t và ngoi t)
và bng vàng đc hình thành t ba b phn: Vn huy đng t tin gi, vn huy đng

thông qua phát hành chng t có giá và vn đi vay.
Trong hot đng ca NHTM vn huy đng t tin gi là nhng giá tr tin t mà
NH nhn đc t các t chc kinh t - xã hi và các cá nhân trong nn kinh t thông
qua quá trình thc hin các nghip v huy đng, thanh toán và các nghip v khác và
đc dùng đ kinh doanh. Bn cht ca tin gi là tài sn thuc các ch s hu khác
nhau mà ngân hàng có quyn s dng ch không có quyn s hu.
 huy đng vn, các NHTM đã cung cp rt nhiu loi hình tin gi khác nhau
cho khách hàng la chn. Mi công c huy đng tin gi mà ngân hàng đa ra đu có
nhng đim riêng nhm làm cho chúng phù hp hn vi nhu cu ca khách hàng trong
vic tit kim và thc hin thanh toán. Vn tin gi ca NHTM có th huy đng t các
t chc kinh t - xã hi, dân c, ngân hàng và các t chc tín dng khác…Trong đó,
Thang Long University Library
6

ngun tin gi t các doanh nghip và dân c là ngun quan trng nht vì nó là ngun
ch yu và mang tính cht lâu dài. Thông thng tin gi NHTM đc chia thành các
loi sau:
Tin gi thanh toán
Tin gi thanh toán là loi tin gi mà ngi gi tin có th rút ra bt c lúc nào
và ngân hàng phi thc hin theo yêu cu này. ây chính là s tin ca khách hàng gi
vào ngân hàng nhm mc đích giao dch, thanh toán, chi tr cho các hot đng mua
bán hàng hóa, dch v và các khon chi phí phát sinh trong kinh doanh bng cách
NHTM m cho khách hàng tài khon gi là tài khon tin gi thanh toán.
Tin gi thanh toán đc đ trong các tài khon vãng lai. Tài khon này đu 
dng tài khon có kh nng phát séc, tn ti di dng: tài khon séc, tài khon lnh
rút tin có th chuyn nhng, tài khon tin gi th trng tin t, tài khon ATS (tài
khon này cho phép ch tài khon có th phát hành séc). Tài khon tin gi thanh toán
có th d có hoc d n, ngha là khách hàng ngoài vic s dng s tin ca mình còn
đc dùng khon tin do ngân hàng cho vay theo s tha thun trc gia ngân hàng
và khách hàng. Nhìn chung lãi sut ca loi tin gi thanh toán rt thp thm chí có

nhng tin gi ngân hàng không tr lãi. Do đó, ngun vn này giúp cho ngân hàng h
thp giá mua vn, nâng cao kh nng cnh tranh trong cho vay và đu t.
Tin gi tit kim
Tin gi tit kim là hình thc huy đng vn truyn thng ca NHTM. Tin gi
tit kim thng là khon thu nhp ca dân c tm thi cha có nhu cu s dng ngay
gi vào ngân hàng. NHTM tr lãi cho tin gi tit kim cao hn lãi sut ca tin gi
thanh toán. Ngi gi đc giao cho mt s tit kim phc v cho vic ghi chép gi
và rút tin. S tit kim này không dùng đ thanh toán tin hàng và dch v, song có
th dùng làm vt cm c hoc đc chit khu đ vay vn ngân hàng.
Không ch có huy đng vn t tin gi mà NHTM còn có th huy đng vn
thông qua phát hành giy t có giá. ây chính là chng nhn ca t chc tín dng phát
hành đ huy đng vn, trong đó xác nhn ngha v tr n mt khon tin trong mt
thi hn nht đnh, điu kin tr lãi và các điu khon cam kt khác gia t chc tín
dng và ngi mua. Mt giy t có giá thng kèm theo các thuc tính: mnh giá, thi
hn giy t có giá, lãi sut đc hng. Huy đng ngn hn qua các loi giy t có giá
nh: k phiu, chng ch tin gi ngn hn, các giy t có giá ngn hn khác. Huy
đng vn trung và dài hn: trái phiu, trái phiu chuyn đi, c phiu.
i tng mua các giy t có giá là các t chc, cá nhân trong nn kinh t, ngoài
vic dùng s vn nhàn ri hay phn thu nhp tm thi cha s dng đn đ mua, trên
thc t đây còn là mt kênh đu t ca ngi có vn trong xã hi khi h không có kh
7

nng đu t trc tip. Các giy t có giá này có kh nng chuyn đi d dàng ra tin
khi cn thit bng cách mua bán, chuyn nhng trên th trng vn hoc chng
khoán ti NHTM.
Vi cách huy đng vn này, NH có th tp trung mt khi lng vn ln trong
thi gian ngn và NH ch đng s dng. Cho nên hình thc này thng đc thc
hin khi ngân hàng đã tip nhn đc nhng d án vay vn ln vi thi hn gii ngân
nhanh ca khách hàng hay sau khi đã cân đi gia vn và s dng vn trong toàn b
h thng mà vn còn thiu và phi đc s đng Ủ ca thng đc NHNN. Tuy nhiên

các khon vay này thng không có đm bo. Nhng NH có uy tín hoc tr lãi sut
cao s vay mn đc nhiu hn. Các NH nh thng khó vay mn trc tip bng
cách này. H thng thông qua các NH đi lỦ hoc đc bo lãnh ca NH đu t. i
vi khon vay này, NH cn nghiên cu k th trng đ quyt đnh quy mô, mnh giá,
lãi sut và thi hn vay mn thích hp.
Ngoài hai cách trên đ có th huy đng đc vn thì trong quá trình kinh doanh
ca các NHTM có tình trng tm thi thiu vn vì vy các NHTM phi đi vay đ đm
bo kh nng thanh toán. NHTM có th vay vn  các NHTM khác hoc  NHNN.
u tiên NHTM thng có xu hng vay t các TCTD. ây là ngun các
NHTM vay mn ln nhau và vay ca các t chc tín dng khác thông qua th trng
liên ngân hàng. Quá trình vay mn phi đm bo các nguyên tc:
 Các NH phi hot đng hp pháp.
 Thc hin vic cho vay và đi vay theo đúng hp đng tín dng
 Vn vay phi đc đm bo bng th chp, cm c, hoc xin bo lãnh ca
NHNN
Ngoài ra các NHTM trong nc có th vay các NHTM nc ngoài.
Theo nguyên tc NHNN là ngi cho vay cui cùng trong nn kinh t, vì vy sau
khi các NHTM vay vn t các ngun khác mà vn cha đ thì NHTM có th đc
NHNN cho vay vn.  Vit Nam hin nay, NHNN cho các t chc tín dng là NH vay
vn ngn hn di hình thc tái cp vn theo các loi sau:
 Cho vay theo loi h s tín dng
 Chit khu, tái chit khu thng phiu và các giy t có giá ngn hn khác.
 Cho vay có đm bng cm c thng phiu và các giy t có giá ngn hn
khác
Ngoài ra, NHNN còn cho NHTM vay b sung vn thiu ht trong thanh toán bù
tr và trong trng hp đc bit, khi đc th tng Chính ph chp thun, NHNN
Thang Long University Library
8

cho vay đi vi NHTM tm thi mt kh nng thanh chi tr, có nguy c gây mt an

toán cho h thng.
1.2.1.3. Vn huỔ đng khác
Ngun trong thanh toán
Vn trong thanh toán là s vn có đc do NH làm trung gian thanh toán trong
nn kinh t. Hay nói cách khác đây chính là s vn trong thi gian đã trích khi tài
khon ca ngi tr nhng cha chuyn vào tài khon ca ngi hng do phi luân
chuyn, x lỦ t thanh toán.
S vn trong thi gian khách hàng lu kỦ ti NH nhng cha thanh toán trong
mt s hình thc thanh toán nh séc bo chi, th tín dng (L/C), th tín dng kỦ qu,
các khon tin phong ta do NH chp nhn hi phiu thng mi…
Khi công ngh thanh toán ca NH ngày càng hin đi, quy trình th tc thanh
toán đc ci thin thì thi gian ca mi tài khon thanh toán cng gim. Nhng do
ngày càng nhiu khách hàng m tài khon và khon thanh toán đc thc hin ngày
càng tng làm cho s vn này có điu kin gia tng.
Ngun Ổ thác
ây là ngun vn mà NH có đc do làm đi lỦ nhn y thác ca các t chc
trong và ngoài nc đ thc hin đu t cho nhng chng trình, d án phát trin kinh
t - xã hi. NH ch đóng vai trò là trung gian hng phí. Trong thi gian vn đc NH
tip nhn nhng cha gii ngân ht theo k hoch, hoc vn cho vay đã thu hi v
nhng cha đn hn chuyn li cho ch đu t, NH có đc ngun vn đ kinh doanh.
Ngun khác
Ngoài ra, NHTM còn làm đi lỦ bán c phiu, trái phiu, cho các doanh nghip
cng nh thu h li tc t đu t chng khoán cho khách hàng, hoc các khon n nh
thu cha np, lng cha tr…Nhng nghip v này cng to đc thêm vn cho
NHTM.
Nhìn chung, các ngun vn khác ca NHTM thng không ln, thi gian s
dng đôi khi rt ngn nhng điu đáng quan tâm là ngun vn này NH không mt chi
phí huy đng vn, li có điu kin phát trin các nghip v và dch v NH khác, phc
v tt nht cho nhu cu ca khách hàng.
9

1.2.2. Vai trò ca ngun vn trong hot đng kinh doanh ca Ngân hàng
thng mi
1.2.2.1. i vi nn kinh t
NHTM là ni tp trung vn hiu qu nht trong nn kinh t. Thông qua các kênh
huy đng vn, các khon tit kim chuyn thành đu t góp phn làm tng hiu qu s
dng vn trong nn kinh t. T đó cung và cu v tin t s đc cân bng.
i vi nhng ngi có vn nhàn ri: nhng khon tin nhàn ri này không
nhng luôn đc vn đng, quay vòng mà còn to thêm thu nhp cho ngi gi tin
qua khon tin lãi mà h nhn đc.
i vi nhng ngi cn vn: huy đng đc ngun vn t Ngân hàng, c hi
đu t ca h s đc m rng, phát trin đc quá trình sn xut kinh doanh.
Vic huy đng vn ca Ngân hàng có vai trò rt quan trng đi vi nn kinh t.
Huy đng đc ngun vn nhàn ri đ cho vay s to điu kin cho nn kinh t đc
vn hành hiu qu. Tuy vic huy đng vn có th thc hin bng nhiu kênh: th
trng chng khoán, ngân sách nhà nc…nhng trong điu kin nc ta hin nay thì
huy đng vn qua các NHTM vn là hình thc ch yu và d thc hin nht.
1.2.2.2. i vi hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi
Ngun vn là c s đ ngân hàng t chc mi hot đng kinh doanh
Trong nn kinh t th trng bt k doanh nghip nào mun sn xut kinh doanh
cng cn có vn, vn quyt đnh đn kh nng kinh doanh ca doanh nghip. i vi
NHTM vn là đi tng kinh doanh ch yu, vn là c s đ NH t chc mi hot
đng kinh doanh. Nu thiu vn NHTM không th thc hin đc các hot đng kinh
doanh. Vì th nhng NH có vn ln s có th mnh trong kinh doanh. Vn là đim
xut phát đu tiên trong mi hot đng kinh doanh ca NHTM.
Ngun vn quyt đnh quỔ mô tín dng và các hot đng khác
Ngoài vai trò là c s đ NH t chc các hot đng kinh doanh, vn còn quyt
đnh đn vic m rng hoc thu hp khi lng tín dng và các hot đng khác ca
NHTM.
Vn t có ca ngân hàng ngoài vic s dng đ mua sm tài sn c đnh, trang

thit b, góp vn liên doanh…Vn t có ca ngân hàng là cn c đ gii hn các hot
đng kinh doanh tin t bao gm c hot đng tín dng. Vic quy đnh t l cho vay,
t l huy đng vn trên vn t có ca NHNN th hin vai trò qun lỦ, điu tit th
trng ca nhà nc, đ đm bo an toàn h thng ngân hàng và đm bo quyn và li
ích hp pháp ca ngi gi tin. Nhng quy đnh v mc cho vay, mc huy đng trên
vn t có nh:
Thang Long University Library
10

 Mc cho vay mt khách hàng không vt quá 15% vn t có
 Mc vn huy đng không đc vt quá 20 ln vn t có
 Mua c phn hoc góp vn liên doanh không vt quá 50% vn t có.
Qua nhng quy đnh ca NHNN đi vi NHTM ta thy vn t có quyt đnh đn
kh nng cp tín dng, huy đng vn ca NHTM vì th nhng NHTM có vn t có
ln thì quy mô tín dng càng ln và ngc li. Không nhng vn t có nh hng đn
hot đng kinh doanh mà vn huy đng cng nh hng rt ln đn hot đng tín
dng và hot đng khác. Vn t có rt quan trng nhng ch chim mt phn rt nh
trong tng ngun vn, vn huy đng chim t trng ln nht và là ngun vn ch yu
đ NH tin hành các hot đng kinh doanh do đó NH nào có ngun vn huy đng càng
ln thì kh nng cp tín dng cho nn kinh t và các hot đng khác càng đc m
rng.
Ngun vn quyt đnh nng lc thanh toán và đm bo uỔ tín ca ngân hàng trên
th trng tài chính.
Mt NH có th thu hút đc đông đo khách hàng đn gi tin và s dng các
dch v ca NH đó khi NH đó có uy tín trên th trng. Uy tín ca NH trc ht th
hin  kh nng sn sàng thanh toán cho khách hàng khi h yêu cu. Kh nng thanh
toán ca NH thông thng t l thun vi khi lng vn mà NH đó có. Nu có vn
ln nng lc thanh toán ca NH đc nâng cao, do đó uy tín ca NH đc nâng cao t
đó s thu hút đc nhiu khách hàng và nâng cao đc v th ca NH trên th trng.
Ngun vn quyt đnh đn nng lc cnh tranh ca ngân hàng

Vi mi NH quy mô, trình đ công ngh hin đi là tin đ đ thu hút vn. ng
thi kh nng v vn ln là c s đ NH m rng khi lng tín dng và có th quyt
đnh c mc lãi sut cho vay. Do đó có tim lc v vn ln, NH có th gim mc lãi
sut cho vay t đó to cho NH u th trong cnh tranh, và giúp NH có tim lc trong
vic m rng các hình thc liên doanh, liên kt, cho thuê, mua bán n, kinh doanh
chng khoán…
Kt lun: Ngun vn có vai trò rt quan trng đi vi hot đng kinh doanh NH.
Do đó NH phi luôn chú trng đn vic phát trin ngun vn mt cách n đnh c v
vn huy đng và vn t có.
1.2.3. Các hình thc huy đng vn ca Ngân hàng thng mi
Mt hot đng không th thiu ca các NHTM là tin hành huy đng vn. Quá
trình huy đng vn đó hu nh đu ging nhau  các Ngân hàng nhng đ phân loi
các hình thc huy đng thì li rt khác nhau. iu này còn ph thuc vào các tiêu chí
đc la chn đ phân loi.
11

1.2.3.1. Phân loi theo thi gian huỔ đng vn
Phân loi theo thi gian có Ủ ngha quan trng đi vi NH vì nó liên quan mt
thit đn tính an toàn và kh nng sinh li ca ngun vn huy đng cng nh thi gian
phi hoàn tr khách hàng. Theo thi gian, hình thc huy đng đc chia thành:
HuỔ đng vn ngn hn
ây là hình thc huy đng ch yu ca NHTM thông qua vic phát hành các
công c n ngn hn trên th trng tin t và các nghip v nhn tin gi thanh toán,
tin gi tit kim, tin gi có k hn vi k hn di mt nm. Phn ln s này dùng
đ cho vy ngn hn hoc đc chuyn hoán k hn đ thc hin cho vay trung hn.
Do thi gian ngn nên lãi sut huy đng ngn hn thng thp, tuy nhiên tính n đnh
li kém.
HuỔ đng vn trung hn
ây là ngun vn huy đng ca NHTM thông qua phát hành các công c n
trung hn trên th trng vn hoc nhn tin gi trung hn vi thi gian t 1 nm đn

5 nm. Ngun vn này đc các NHTM s dng đ cho các doanh nghip vay trung
hn đi vi các d án đu t chiu sâu m rng sn xut, nâng cao cht lng sn
phm mang li hiu qu kinh t thit thc cho bn thân doanh nghip. Tuy nhiên, lãi
sut huy đng ngun này thng cao vì vy đòi hi các NHTM phi tính toán k trong
vic s dng đng vn trung hn.
HuỔ đng vn dài hn
ây là ngun vn huy đng ca NHTM thông qua phát hành các công c dài hn
trên th trng vn và nhn tin gi dài hn. Ngun vn này có thi gian huy đng trên
5 nm và đc NHTM s dng vào nhim v đu t phát trin theo đnh hng phát
trin kinh t ca ng và nhà nc nh: đu t vào các d án phc v quc t dân
sinh, các d án đi mi thit b công ngh, xây mi các nhà máy…Vi ngun huy
đng này NH có th s dng d dàng, có tính n đnh cao tuy nhiên lãi sut mà NHTM
phi tr cho ch s hu ngun vn này cng rt cao.
1.2.3.2. Phân loi theo đi tng huỔ đng vn
Cách phân loi theo đi tng huy đng vn giúp NHTM đánh giá đc c cu
ca ngun vn trong nn kinh t, t đó đa ra đc nhng bin pháp nhm tip tc
duy trì và thu hút thêm đc nhng ngun vn là th mnh ca bn thân ngân hàng.
HuỔ đng vn t các doanh nghip và các t chc ồã hi
ây là ngun huy đng đc đánh giá là rt ln, chim t trng cao trong tng
ngun vn. Vi t cách là trung tâm thanh toán, các NHTM thc hin vic m tài
khon tin gi thanh toán cho khách hàng. T đó mt khi lng tin khng l đc
Thang Long University Library
12

chuyn qua các NHTM đ thc hin chc nng thanh toán ca nó theo yêu cu ca ch
tài khon. Do s đan xen gia các khon thu và các khon phi tr, cho nên h thng
tài khon thanh toán ca NH luôn hình thành mt s d tin gi nht đnh và nó đã tr
thành ngun vn huy đng có chi phí thp, nu bit khai thác s dng thì ngun vn
này s mang li hiu qu rt ln cho hot đng kinh doanh ca NHTM.
HuỔ đng vn t dân c

Mi mt gia đình và cá nhân trong xã hi đu có nhng khon tin tit kim đ
d phòng cho nhng nhu cu chi dùng cho tng lai. Khi xã hi càng phát trin thì các
khon d phòng này càng ln. Nm đc tình hình đó, các NHTM đã tìm mi hình
thc nhm huy đng ti đa các khon tit kim này, t đó to ra mt ngun vn không
nh đ đáp ng nhu cu vn ca nn kinh t và thu đc li nhun cho bn thân NH.
HuỔ đng vn t các ngân hàng và các TCTD khác
ây là ngun vn mà NH có đc nh quan h vay mn gia NHTM vi
NHNN, gia các NHTM vi nhau và vi các t chc tín dng khác. Ngun vn này
NH phi chu vi chi phí cao hn, vì vy ch trong trng hp NH thiu vn trong thi
gian ngn thì NH mi đi vay.
1.2.3.3. Phân loi theo hình thc các nghip v
Hình thc phân loi này là hình thc ch yu đc các ngân hàng s dng hin
nay. Phân loi theo nghip v huy đng vn rõ ràng to s thun tin cho ngân hàng
tin hành huy đng. Các hình thc huy đng bao gm:
Th nht là huy đng vn t tài khon tin gi ca khách hàng
HuỔ đng tin gi thanh toán
ây là phn tin tng đi quan trng  nhng nc phát trin có t l không s
dng tin mt cao. Mc đích ca khon tin này ca ch s hu không phi gi vào đ
hng lãi mà là đ phc v cho nhu cu thanh toán hàng hóa, dch v gia bên mua và
bên bán vi nhau mt cách liên tc. Loi tin gi này ngi gi tin có th rút tin ra
bt c lúc nào. Hình thc rút có th là tin mt hay qua hình thc thanh toán bng séc.
c bit ngi gi tin có th không cn trc tip đn NH ly mà có th rút qua các
máy rút tin t đng (máy ATM). NHTM thng bo qun loi tin gi này trên tài
khon thanh toán và tài khon vãng lai. Tin gi thanh toán thì luôn có s d có vì vy
ch tài khon ch có th s dng s tin trên tài khon trong phm vi s d tin gi ca
mình. Còn tài khon vãng lai có c s d n và d có nên khách hàng có th s dng
vt quá phm vi s d trên tài khon ca mình và trong khon tín dng ngân hàng
cp cho khách hàng.