HOÀN THIỆN CÔNG tác QUẢN TRỊ rủi RO TRONG CHO VAY hộ NGHÈO

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:

HOÀN THIN CÔNG TÁC QUN TR
RI RO TRONG CHO VAY H NGHÈO
TI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI VIT NAM

SINH VIÊN THC HIN :
MÃ SINH VIÊN :
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
HÀ NI – 2014

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC THNG LONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:

HOÀN THIN CÔNG TÁC QUN TR
RI RO TRONG CHO VAY H NGHÈO
TI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI VIT NAM

GIÁO VIÊN HNG DN : TH.S PHM BO OANH
SINH VIÊN THC HIN :
MÃ SINH VIÊN :
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

HÀ NI – 2014

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
LI CM N
Quá quá trình làm khóa lun tt nghip, em đã có đc thêm rt nhiu kinh
nghim, bài hc b ích. u tiên, em xin gi li cm n chân thành ti Ban giám hiu
và các thy cô giáo trng i hc Thng Long đã tn tình truyn đt kin thc cho
chúng em trong sut thi gian chúng em hc tp ti trng, đng thi to điu kin
thun li trong quá trình thc hin khóa lun.
Em xin gi li cám n chân thành ti cô giáo Th.s Phm Th Bo Oanh đã dành
nhiu thi gian, tâm huyt, đnh hng ch bo cho em trong sut quá trình đ em có
th hoàn thành tt khóa lun này.
ng thi em cng xin đc gi li cám n đn Ban giám đc cùng các cán b
Phòng Qun lý n ri ro ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam đã nhit tình
hng dn, truyn đt hiu bit và to điu kin ti đa giúp em hoàn thành khóa lun.
Do thi gian thc tp không đc nhiu và còn thiu kinh nghim bn thân nên
khóa lun ca em không tránh khi sai sót. Em rt mong nhn đc s góp ý chân
thành ca các thy cô giáo đ khóa lun ca em đc hoàn thin hn.

Sinh viên thc hin



Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
MC LC
LI M U
CHNG 1: C S LÝ LUN V CHO VAY H NGHÈO VÀ QUN TR RI
RO TRONG CHO VAY H NGHÈO CA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1
1.1. Nhng vn đ c bn v ngân hàng chính sách 1
1.1.1. Khái nim ngân hàng chính sách 1

1.1.2. c đim ca ngân hàng chính sách 2
1.1.3. Vai trò ca ngân hàng chính sách 3
1.2. Nhng vn đ c bn v cho vay h nghèo ca ngân hàng chính sách 4
1.2.1. Khái nim cho vay h nghèo 4
1.2.2. c đim và vai trò ca cho vay h nghèo 5
1.2.3. Phân loi cho vay h nghèo 7
1.2.4. Quy trình cho vay h nghèo 7
1.2.5. Phng pháp đm bo tin vay trong cho vay h nghèo 8
1.3. Mt s vn đ c bn v qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca ngân
hàng chính sách 10

1.3.1. Khái nim qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca ngân hàng chính
sách 11

1.3.2. Ý ngha ca vic hoàn thin công tác qun tr ri ro trong cho vay h nghèo
ca ngân hàng chính sách 11

1.3.3. Mô hình qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca ngân hàng chính
sách 13

1.3.4. Các ch tiêu đánh giá công tác qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca
ngân hàng chính sách 16

1.3.5. Các nhân t nh hng đn công tác qun tr ri ro trong cho vay h nghèo
ca ngân hàng chính sách 23

CHNG 2: THC TRNG QUN TR RI RO TRONG CHO VAY H
NGHÈO CA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI VIT NAM 28

2.1. Khái quát v Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam 28

2.2. Nhng quy đnh chung trong cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính
sách xã hi Vit Nam 30

2.2.1. i tng cho vay 30
2.2.2. Nguyên tc và điu kin cho vay 31

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
2.2.3. Phng thc cho vay 31
2.2.4. Quy trình cho vay 31
2.2.5. Các phng pháp đm bo tin vay 33
2.2.6. Sn phm cho vay h nghèo 33
2.3. Tình hình cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam
giai đon nm 2011 – 2013 34

2.3.1. Tình hình doanh s cho vay h nghèo 34
2.3.2. Tình hình thu hi n cho vay h nghèo 36
2.3.3. Tình hình d n cho vay h nghèo 37
2.4. Công tác qun tr ri ro cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính sách xã
hi Vit Nam giai đon nm 2011 - 2013 38

2.4.1. Các ch tiêu đánh giá công tác qun tr ri ro cho vay h nghèo 38
2.4.2. ánh giá công tác qun tr ri ro cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính
sách xã hi Vit Nam giai đon nm 2011 – 2013 46

CHNG 3: GII PHÁP HOÀN THIN CÔNG TÁC QUN TR RI RO
TRONG CHO VAY H NGHÈO CA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI
VIT NAM 52

3.1. nh hng phát trin hot đng cho vay h nghèo và qun tr ri ro
trong cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam 52

3.1.1. nh hng phát trin hot đng cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính
sách xã hi Vit Nam 52

3.1.2. nh hng hoàn thin qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca Ngân
hàng Chính sách xã hi Vit Nam 54

3.2. Mt s gii pháp c bn nhm hoàn thin công tác qun tr ri ro trong
cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam 54

3.2.1. Hoàn thin h thng chính sách 54
3.2.2. Tng cng s phi hp ca các đn v, to điu kin cho các h gia đình
nghèo. 54

3.2.3. Xóa b c ch bao cp, cung ng vn cho ngi nghèo theo c ch th trng
có s qun lý ca Nhà nc 55

3.2.4. Tng cng kim soát s dng vn vay 56
3.2.5. Cng c, hoàn thin T tit kim và vay vn 57
3.2.6. Thng nht phng pháp qun tr ri ro trong cho vay h nghèo và 57
3.2.7. Tng cng mi quan h vi chính quyn đa phng 57

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
3.2.8. Kim soát tt vic xác nhn h nghèo 57
3.3. Mt s kin ngh 58
3.3.1. Kin ngh vi Chính ph 58
3.3.2. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 58
KT LUN

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
DANH MC VIT TT
Ký hiu vit tt Tên đy đ
CVHN Cho vay h nghèo
NHCS Ngân hàng chính sách
NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hi
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn
NHTM Ngân hàng thng mi
QTRR Qun tr ri ro
TK&VV Tit kim và vay vn
UBND y ban nhân dân



Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
DANH MC CÁC BNG, BIU, HÌNH V,  TH, CÔNG THC
Trang
Bng 2.1. Tình hình doanh s cho vay h nghèo nm 2011 – 2013 ca Ngân
hàng Chính sách xã hi………………………………………………………. 35
Bng 2.2. Tình hình thu hi n cho vay h nghèo nm 2011 – 2013 ca Ngân
hàng Chính sách xã hi……………………………………………………… 36
Bng 2.3. Tình hình d n cho vay h nghèo nm 2011 – 2013 ca Ngân
hàng Chính sách xã hi……………………………………………………… 37
Bng 2.4. H s thu hi n nm 2011 – 2013 ca Ngân hàng Chính sách xã hi 40
Bng 2.5. N quá hn nm 2011 – 2013 ca Ngân hàng Chính sách xã hi… 41
Bng 2.6. T l n xu nm 2011 – 2013 ca Ngân hàng Chính sách xã hi… 42
Bng 2.7. T l n khoanh nm 2011 – 2013 ca Ngân hàng Chính sách xã hi 43
Bng 2.8. Vòng quay vn tín dng nm 2011 – 2013 ca Ngân hàng Chính
sách xã hi…………………………………………………………………… 44

Bng 2.9. T l thoát nghèo nm 2011 – 2013 ca Ngân hàng Chính sách xã hi. 45
S đ 1.1. Quy trình cho vay h nghèo……………………………………… 8
S đ 1.2. Mô hình qun tr ri ro cho vay h nghèo…………………………. 13
S đ 2.1. Quy trình cho vay ca Ngân hàng Chính sách xã hi……………
32



Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
LI M U
1. Tính cp thit ca đ tài
Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam là mt trong nhng đn v giúp Nhà
nc to công c và thc hin các hot đng h tr nhm to đòn by kinh t giúp h
nghèo, h cn nghèo và đi tng chính sách có điu kin tip cn vn tín dng u đãi
đ phát trin sn xut, to vic làm, nâng cao thu nhp, ci thin điu kin sng, vn
lên thoát nghèo, góp phn thc hin chính sách phát trin kinh t gn lin vi xóa đói,
gim nghèo, bo đm an sinh xã hi, vì mc tiêu dân giàu - nc mnh - dân ch -
công bng - vn minh.
Vì vai trò ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam trong hot đng cho vay
u đãi là rt quan trng. Do đó, đ đm bo hot đng cho vay h nghèo đt đc kt
qu cao thì vn đ đt ra là luôn phi quan tâm ti công tác qun tr ri ro trong cho
vay h nghèo cng nh thông qua các nghip v: huy đng vn, cho vay, thanh toán,
ngân qu và nhn vn u thác cho vay u đãi ca chính quyn đa phng, các t chc
kinh t, chính tr - xã hi, các hip hi, các t chc phi Chính ph, các cá nhân trong
và ngoài nc đu t cho các chng trình d án phát trin kinh t xã hiđ t đó giúp
Ngân hàng Chính sách xã hi có th thc hin đc chính sách tín dng u đãi đi vi
ngi nghèo và các đi tng chính sách khác. ng thi, xây dng mt h thng
qun tr ri ro có hiu qu và phù hp vi tình hình trong nc hin nay. Qua vic vn
dng nhng kin thc đã đc hc và áp dng tình hình thc t, sau quá trình tìm hiu
và thc tp, em đã quyt đnh la chn đ tài: “Hoàn thin công tác qun tr ri ro

trong cho vay h nghèo ti Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam” làm đ tài
nghiên cu khóa lun tt nghip chng trình đào to bc đi hc ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu ca khóa lun
Thông qua quá trình nghiên cu, khóa lun tp chung làm rõ ba vn đ sau:
− H thng hóa li c s lý lun v cho vay h nghèo và qun tr ri ro trong cho vay
h nghèo ca ngân hàng chính sách.
− Phân tích, đánh giá làm rõ thc trng trong cho vay h nghèo và qun tr ri ro
trong cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam t đó ch ra các
hn ch còn tn ti và nguyên nhân ca hn ch.
−  ra các gii pháp nhm hoàn thin công tác qun tr ri ro trong cho vay h nghèo
ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam.
3. i tng và phm vi nghiên cu
Khóa lun tp chung vào đi tng và phm vi nghiên cu sau:

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
− i tng nghiên cu: hot đng cho vay h nghèo và công tác qun tr ri ro
trong cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam.
− Phm vi nghiên cu: hot đng cho vay h nghèo và công tác qun tr ri ro trong
cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam trong các nm 2011,
2012, 2013.
4. Phng pháp nghiên cu ca đ tài
 tài s dng kt hp nhiu phng pháp nghiên cu trong đó tp trung vào ba
phng pháp chính sau:
− Phng pháp thng kê: là phng pháp đc s dng đ thu thp thông tin, s liu
v hot đng cho vay h nghèo và công tác qun tr ri ro trong cho vay h nghèo
ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam trong giai đon 3 nm t nm 2011 đn
nm 2013. T đó, khóa lun kt hp vi các phng pháp khác đ làm rõ đi tng
nghiên cu và đt đc mc tiêu nghiên cu đ ra.
− Phng pháp so sánh: là phng pháp đc s dng đ đi chiu s liu, thông tin
thu đc v hot đng cho vay h nghèo và qun tr ri ro trong cho vay h nghèo

ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam qua các nm trong giai đon nghiên
cu. T đó tìm ra vn đ còn tn ti cng nh nguyên nhân ca hn ch trong cho
vay h nghèo và qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca Ngân hàng Chính sách
xã hi Vit Nam.
− Phng pháp phân tích tng hp: là phng pháp đc s dng đ đánh giá v
hot đng cho vay h nghèo và công tác qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca
Ngân hàng Chính sách và xã hi Vit Nam. Kt hp vi các phng pháp nghiên
cu khác đ đt đc mc tiêu nghiên cu ca đ tài.
5. Kt cu ca khóa lun
Ngoài li m đu, kt lun, danh mc các t vit tt, danh mc bng biu, đ th,
kt cu ca khóa lun gm ba chng:
Chng 1: C s lý lun v cho vay h nghèo và qun tr ri ro trong cho vay
h nghèo ca ngân hàng chính sách.
Chng 2: Thc trng qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca Ngân hàng
Chính sách xã hi Vit Nam.
Chng 3: Gii pháp hoàn thin công tác qun tr ri ro trong cho vay h
nghèo ca Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam.

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
CHNG 1:C S LÝ LUN V CHO VAY H NGHÈO VÀ QUN TR RI
RO TRONG CHO VAY H NGHÈO CA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH
1.1. Nhng vn đ c bn v ngân hàng chính sách
ói nghèo là mt vn đ xã hi mang tính toàn cu. Trên th gii, không ch 
nhng nc đang phát trin mà c  nhng nc phát trin thì vn có mt b phn
ngi dân chu cnh nghèo đói, cha đm bo đc nhng điu kin ti thiu ca cuc
sng, phân hóa giu nghèo ngày mt gia tng. Chính vì nhng tn ti đó mà ngân hàng
chính sách đc hình thành nh mt mt xích kt ni gia chng trình xóa đói gim
nghèo ca nhà quc gia ti gn hn vi các h nghèo, đi tng gp khó khn cn h
tr đ phát trin kinh t.
1.1.1. Khái nim ngân hàng chính sách

Ngân hàng chính sách cng là mt loi hình ngân hàng có đy đ chc nng, vai
trò ca mt t chc tài chính thông thng trong nn kinh t, song ngân hàng chính
sách hot đng không vì mc tiêu li nhun. Hin nay, không có mt đnh ngha đy
đ nào v ngân hàng chính sách trên th gii, mi quc gia đu có s khác bit v đnh
ngha ngân hàng chính sách do đc đim v nn kinh t xã hi ca mi nc. Vì vy,
đ có th hiu rõ đc điu này, trc ht ta cn làm rõ khái nim v ngân hàng và
hot đng kinh doanh ngân hàng t đó xây dng lên khái nim chung v ngân hàng
chính sách.
Lut các t chc tín dng Vit Nam s 47/2010/QH12 ca Quc hi đnh ngha:
“Ngân hàng là loi hình t chc tín dng có th đc thc hin tt c các hot đng
ngân hàng theo quy đnh ca Lut này. Theo tính cht và mc tiêu hot đng, các loi
hình ngân hàng bao gm ngân hàng thng mi, ngân hàng chính sách, ngân hàng
hp tác xã”. Trong đó:“Ngân hàng đc phép kinh doanh, cung ng thng xuyên mt
hoc mt s các nghip v trong hot đng ngân hàng: nhn tin gi, cp tín dng,
cung ng dch v thanh toán qua tài khon”.
Da theo Quyt đnh s 131/2002/Q-TTG và điu 17 trong Lut các t chc tín
dng Vit Nam 2010 v thành lp NHCSXH đnh ngha:“Ngân hàng chính sách là
ngân hàng phc v Ngi nghèo vi mc tiêu xóa đói gim nghèo, không vì mc tiêu
li nhun”. Ngân hàng chính sách là mt t chc đc thù v mô hình t chc qun lý
theo phng thc các c quan qun lý Nhà nc tham gia ban hành chính sách, còn
vic điu hành tác nghip y thác cho mt ngân hàng th hai, v c ch hot đng to
kh nng huy đng vn thông qua hot đng ca ngân hàng có s bo tr ca Chính
ph. Ngân hàng chính sách có b máy qun lý và điu hành thng nht trong phm vi
c nc, là mt pháp nhân, có vn điu l, có con du, có tài sn và h thng giao dch.
Trang 1

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
Thông qua quá trình nghiên cu và tìm hiu ta có th hiu khái nim chung nht
v ngân hàng chính sách: “Ngân hàng chính sách là loi hình ngân hàng đc thc
hin tt c các hot đng ca ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo quy

đnh ca pháp lut, hot đng không vì mc tiêu li nhun mà nhm thc hin các
chính sách kinh t - xã hi ca quc gia; ngân hàng chính sách đc chính ph quy
đnh v t chc hot đng và phi thc hin kim tra, kim soát ni b, báo cáo thng
kê, báo cáo hot đng theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc”.
1.1.2. c đim ca ngân hàng chính sách
Hot đng không vì mc tiêu li nhun: khác vi đc đim ca các ngân hàng
thng mi thông thng hot đng vì mc tiêu li nhun, ngân hàng chính sách luôn
đt mc tiêu an sinh xã hi, phát trin kinh t gn lin vi xóa đói gim nghèo làm
trng tâm. Thông qua vic thc hin các u đãi cho đi tng vay vn nh: lãi sut
cho vay thp so vi các ngân hàng thng mi, điu kin và thi gian cho vay đc
điu chnh phù hp vi kh nng ca ngi vay vn, có h tr v chuyên môn cho
ngi vay vn phát trin kinh t…
Thc hin cho vay các đi tng chính sách theo quy đnh ca pháp lut:
tùy theo đc đim kinh t - xã hi ca tng quc gia, đi tng chính sách hng ti
đc quy đnh trong lut ca mi nc. Thông thng, các đi tng chính sách đc
vay vn tín dng u đãi gm: h nghèo, hc sinh sinh viên có hoàn cnh khó khn,
vay vn gii quyt vic làm, vay vn sn sut kinh doanh  vùng khó khn và các đi
tng khác theo quy đnh.
c thc hin đy đ các hot đng ca ngân hàng bao gm nhn tin gi,
cp tín dng, cung ng dch v thanh toán qua tài khon: ngân hàng chính sách
cng là mt loi hình ngân hàng nên NHCS đc thc hin đy đ các hot đng kinh
doanh ngân hàng. Trong đó, NHCS ly hot đng huy đng vn và cho vay làm ch
đo. Thông qua các hot đng huy đng vn, NHCS to lp ngun vn kinh doanh và
s dng ngun vn này cho vay các ch th thiu vn cho nn kinh t. Bên cnh đó,
NHCS cng đc thc hin nghip v thanh toán bng cách m tài khon tin gi
thanh toán và thc hin các nghip v thanh toán thông thng.
c tip nhn vn u đãi ca nhà nc và các t chc khác đ trin khai
các chng trình, hot đng cho vay h nghèo theo quy đnh: ngân hàng chính
sách đc nhà nc cp vn điu l ban đu và đc cp b sung phù hp vi yêu cu
hot đng tng thi k. NHCS t chu trách nhim v hot đng tín dng trc pháp

lut, t ch v tài chính, thc hin bo tn và phát trin vn bù đp chi phí và ri ro
ca hot đng tín dng.
c hng mt s đc quyn theo quy đnh ca pháp lut: ngân hàng chính
Trang 2

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
sách là công c ca nhà nc đ thc hin các chính sách, to phúc li xã hi, hot
đng vì mc tiêu xóa đói gim nghèo ca quc gia nên NHCS đc hng mt s đc
quyn nh: không cn tham gia bo him tin gi, có t l d tr bt buc bng 0%,
ngoài ra còn đc min thu và các khon phi np ngân sách Nhà nc.
1.1.3. Vai trò ca ngân hàng chính sách
Là kênh dn vn tín dng u đãi ca nhà nc ti các đi tng chính
sách:thông qua các t chc hi, đoàn là kênh trung gian dn vn ti các đi tng
chính sách. Ngi dân nghèo có đc s phi hp gia các cp đi vi các t chc
chính tr - xã hi đ sn xut kinh doanh, to vic làm, ci thin đi sng, cùng tng
tr, giúp đ ln nhau trong sn xut, kinh doanh và đi sng, cùng giám sát nhau trong
vic vay vn, s dng vn vay tr n ngân hàng.
Giúp ngn nga, hn ch tình trng cho vay nng lãi  nông thôn: Ngi dân
đc tip cn vi ngun vn tín dng u đãi NHCS. Trong nhiu nguyên nhân dn đn
nghèo đói, có ba nguyên nhân ch yu là vn, k thut và kinh nghim làm n. Song
song vi các chng trình xóa đói gim nghèo ca Nhà nc cung cp kinh nghim và
k thut trng trt, chn nuôi thì nông dân có mt ngun vay vn tin cy, chi phí thp
đ an tâm sn xut, vì vy có th ngn nga tình trng cho vay nng lãi trên m hôi
nc mt ca ngi dân nghèo đang n lc vn lên thoát nghèo.
Góp phn xây dng nông thôn mi: phát trin kinh t đi đôi vi xóa đói, gim
nghèo, góp phn trc tip vào vic chuyn đi c cu kinh t nông nghip nông thôn,
thc hin vic phân công li lao đng xã hi.  đi lên mt nn sn xut hàng hóa ln
đòi hi phi áp dng các bin pháp k thut tiên tin có nng sut cao vào thc tin
sn xut trên quy mô rng. NHCS có kh nng đu t mt lng vn ln cho công tác
khuyn nông, khuyn lâm, khuyn ng… chuyn dch c cu kinh t nông thôn áp

dng khoa hc k thut và hình thành ra các ngành ngh kinh doanh mi góp phn
phân công li lao đng xã hi, to ra đc b mt mi trong đi sng kinh t xã hi 
nông thôn.
Góp phn quan trng vào s thành công ca công tác xóa đói gim nghèo
ca quc gia: NHCS là mt trong nhng công c đòn by kinh t ca Nhà nc, là
đng lc giúp h nghèo, h cn nghèo và đi tng chính sách có điu kin tip cn
vn tín dng u đãi đ phát trin sn xut, to vic làm, nâng cao thu nhp, ci thin
điu kin sng, vn lên thoát nghèo, góp phn thc hin chính sách phát trin kinh t
gn lin vi xóa đói, gim nghèo, bo đm an sinh xã hi, vì mc tiêu dân giàu - nc
mnh - dân ch - công bng - vn minh.
Trang 3

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
1.2. Nhng vn đ c bn v cho vay h nghèoca ngân hàng chính sách
1.2.1. Khái nim cho vay h nghèo
Trc ht, đ có th đnh ngha khái nim cho vay h nghèo, ta cn làm rõ khái
nim cho vay vì hình thc cho vay h nghèo cng là mt trong nhng hình thc cho
vay nhng đi tng đc vay là ngi nghèo và đi tng chính sách khác theo quy
đnh ca pháp lut.
Theo mc 16, điu 14, Lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 quy đnh:
“Cho vay là hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt giao cho
khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong mt thi gian nht
đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi”.
Theo Phó Giáo S, Tin s Mai Vn Bn, giáo trình “Nghip v ngân hàng
thng mi” ca Trng i hc Thng Long, Nhà xut bn Tài chính, nm 2009,
đnh ngha: “Cho vay ca ngân hàng thng mi là vic chuyn nhng tm thi mt
lng giá tr t ngân hàng thng mi sang khách hàng vay, sau mt thi gian nht
đnh quay tr li ngân hàng thng mi vi lng giá tr ln hn lng giá tr ban
đu”.
Nh vy, ta có th rút ra khái nim chung v hot đng cho vay: “Cho vay là vic

chuyn nhng mt lng giá tr (tin hoc tài sn) gia bên cho vay và bên đi vay
trong mt khong thi gian nht đnh trên nguyên tc hoàn tr c gc và lãi đúng
hn”. Có th nói cho vay là mt trong nhng nghip v ch yu ca ngân hàng khi
thc hin cp tín dng cho khách hàng và cng là nghip v mang li thu nhp ch yu
trong ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò là “cu ni” gia ngi d tha vn và
ngi cn vn, t đó s huy đng vn nhàn ri trong nn kinh t đ đáp ng nhu cu
ca nhng ngi thiu vn.
Nu xét trên góc đ nguyên tc cho vay và hình thc cho vay thì cho vay h
nghèo ging vi hot đng cho vay thông thng nhng xét trên góc đ khác hot
đng cho vay h nghèo có mt s đim khác bit vi hot đng cho vay ca các ngân
hàng thng mi hay t chc tín dng  mt s các đim sau:
Bn cht: bn cht ca ngân hàng thng mi là đi vay đ cho vay, do đó mc
tiêu ca các NHTM là ti đa khon li nhun đc hng t mc chênh lch gia lãi
sut cho vay và lãi sut tin gi, li nhun chính là c s tn ti và phát trin ca
NHTM. Còn đi vi cho vay h nghèo, mc tiêu đt lên trên ht là cho vay vì mc tiêu
xóa đói gim nghèo – an sinh xã hi, li nhun thu đc ca cho vay h nghèo dùng
đ bù đp cho chi phí huy đng và hot đng ca ngân hàng, h tr h nghèo và các
đi tng chính sách vn lên thoát nghèo chính là c s tn ti và phát trin ca
NHCS.
Trang 4

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
Quyn cho vay: cho vay hay không cho vay là hoàn toàn thuc quyn ca
NHTM khi thm đnh tiêu chun ca khách hàng vì đ tránh ri ro có th xy ra trong
quá trình cho vay. Nhng còn đi vi cho vay h nghèo, đi tng cho vay đc ch
đnh và quy đnh ca Th tng Chính ph, NHCS có trách nhim thc thi đúng theo
quy đnh.
T nhng phân tích và nhn đnh trên, ta có th có khái nim c bn v cho vay
h nghèo: “Cho vay h nghèo là vic chuyn nhng mt lng giá tr (tin hoc tài
sn) đ s dng vào mc đích an sinh xã hi đã tha thun trong hp đng tín

dnggia ngân hàng chính sách và h nghèo (đc chính ph quy đnh tng thi k)
trong mt khong thi gian nht đnh trên nguyên tc hoàn tr c gc và lãi đúng
hn”.
1.2.2. c đim và vai trò ca cho vay h nghèo
1.2.2.1. c đim ca cho vay h nghèo
Do tính đc trng ca hot đng cho vay h nghèo có nhng đc đim sau:
i tng cho vay là h nghèo theo quy đnh ca pháp lut: NHCS đc
thành lp theo quy đnh ca nhà nc vi mc tiêu thc hin thành công công cuc
xóa đói gim nghèo nên đi tng tp chung cho vay ca NHCS là đi tng h nghèo
đc quy đnh ca nhà nc trong tng thi k
Quy mô khon vay thng nh: đc đim ca ngi đi vay là h nghèo, h
nghèo cn đc h tr, có nng lc sn xut kinh doanh cha cao vì vy mà lng vn
cn b ra cng không ln.S lng đi tng cn h tr là tng đi ln và ngun tài
chính không đ.Ri ro vi đi tng này là khá cao vì vy các khon vay nh và mang
tính phân tán.
Lãi sut cho vay thp: đi đúng vi mc tiêu h tr ti đa cho h nghèo vn lên
thoát nghèo, NHCS to điu kin cho h nghèo đc s dng ngun vn vi chi phí
thp đ yên tâm sn xut kinh doanh to ra li ích nhiu hn cho các h nghèo.
a s khách hàng không phi có tài sn đm bo cho ngha v tr n: là
hình thc cho vay tín chp da trên uy tín ca khách hàng, các t, hi đng ra cam kt
thc hin đúng ngha v đi vi khon vay. i tng khách hàng là h nghèo, tài sn
đm bo thng không có hoc mang giá tr thp, vì vy NHCS đã to điu kin cho
h nghèo đc vay vn tín chp thông qua các t hi đ có th có nhiu hn các h
nghèo đc tip cn vi ngun vn chính sách.
Thi gian cho vay dài: thng các khon vay đu t vào hot đng nông, lâm,
ng nghip có thi gian quay vòng vn ln, li nhun thu đc cng không cao nên
thi gian cho vay thng dài hn so vi các hot đng kinh doanh, dch v. Hn na,
vì đi tng cho vay là các h nghèo có hoàn cnh khó khn nên NHCS đã chia nh
Trang 5

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
ngha v tr n to điu kin cho h nghèo tr đc đy đ n gc và lãi nên thi gian
cho vay thng kéo dài.
Tit kim ti đa chi phí và nhân lc: t chc b máy qun lý, điu hành gn
nh, phng thc cho vay y thác tng phn qua các t chc chính tr - xã hi huy
đng đc ngun lc t chính ngi dân t đó góp phn tit kim chi phí nhân lc.
1.2.2.2. Vai trò ca cho vay h nghèo
Phát huy sc mnh tng hp, khai thác đc tim nng to ln v trí tu, sc
ca, sc ngi ca toàn xã hi phc v cho s nghip xóa đói gim nghèo: là s
kt hp giachính sách ca chính ph;k thut sn xut, chn nuôi ca chính quyn
đa phng và n lc thoát nghèo ca ngi dân to lên s đng thun mnh m vì
mc tiêu chung. Khon vay cho h nghèo là mt hình thc thông qua đó mà t chc
chính tr cùng toàn th xã hi tr giúp v vn và cách s dng vn đ h nghèo có
thêm đng lc vn lên có th thoát nghèo.
Là mt kênh dn vn tin cy chuyên trách phc v ngi nghèo:NHCS vi
mc đích to đc mt kênh dn vn tin cy cho ngi nghèo ngun vn u đãi trc
tip, kp thi đi đn vi ngi dân cn vn mang li s an tâm hn cho ngi vay vn
trong quá trình s dng vn. Chính ph giao hoàn toàn trách nhim cho ngân hàng
chính sách thc hin và có s giám sát ca các t chc hi, đoàn thc hin cho vay
phc v nhu cu v vn ca h nghèo.
Ngn chn đc t nn tham nhng, ca quyn ca bên cho vay và bên s
dng vn vay:trong quá trình cho vay h nghèo, vic thm đnh cp vn và s dng
vn ca ngi dân đu đc các t, hi thc hin kt hp vi s giám sát ca ngân
hàng nên hoàn toàn dân ch và công khai. Cho vay h nghèo khác vi hot đng cho
vay thông thng ph thuc nhiu vào đo đc ca cán b thm đnh d gây ra hin
tng tham nhng, quan liêu gây khó khn cho ngi cn vay vn, thông qua các t
chc cho vay h nghèo đã hn ch đc tình trng này.
To điu kin cho ngi nghèo không phi vay nng lãi, nâng cao hiu qu
hot đng kinh t: khon thu nhp ca ngi vay vn không còn b chi quá nhiu cho
chi phí s dng vn mà đc s dng đ tip tc tái đu t sn xut mang li hiu qu

kinh t cao hn cho ngi dân. Có đc ngun vn cho vay h nghèo t ngân hàng
chính sách, ngi nghèo không còn phi tìm đn nhng ngun vn vay nng lãi khác
mà hoàn toàn đc NHCS to điu kin trong quá trình tr n gc và lãi.
Giúp ngi nghèo nâng cao kin thc và tip cn vi th trng: ngi vay
vn đc h tr ngay t trc khi vay vn tìm ra lnh vc đu t vn hiu qu cho ti
k thut trong sn xut, kinh doanh. Ngi vay vn ch đng trong vic tìm hiu
hng sn xut và đu ra có s h tr ca chính quyn đa phng và t hi. Khon
Trang 6

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
vay h nghèo s giúp ngi vay vn có đng lc hn trong vic phi tìm cách vn
lên thoát nghèo qua các phng thc sn xut kinh doanh mi hiu qu hn phù hp
hn.
1.2.3. Phân loi cho vay h nghèo
Phân loi cho vay h nghèo da theo các tiêu chí phân loi c th sau:
(1)Theo thi hn cho vay:
Cho vay chính sách ngn hn:là vic NHCS cho h nghèo vay theo quy đnh
vay vn vi thi gian vay trong vòng 12 tháng.
Cho vay chính sách trung hn:là vic NHCS cho h nghèo vay theo quy đnh
vay vn vi thi hn vay trên 12 tháng đn 60 tháng.
Cho vay chính sách dài hn:là vic NHCS cho h nghèo vay theo quy đnh vay
vn vi thi hn vay trên 60 tháng.
(2) Theo phng thc cho vay:
Cho vay y thác tng phn qua các t chc chính tr - xã hi: khon vay
đc thông qua t chc chính tr, xã hi đn ti tay ngi dân và đc t, hi đng ra
bo đm.
Cho vay trc tip đn khách hàng:h nghèo trc tip giao dch vi ngân hàng
chính sách không thông qua bt k t chc trung gian nào.
1.2.4. Quy trình cho vay h nghèo
Quy trình chung ca hot đng cho vay h nghèo gm có ba đi tng chính là: đi

tng vay vn là thành viên ca t. T TK&VV và ngân hàng chính sách to thành mt
quy trình hoàn thin ca hot đng cho vay h nghèo. Ta có th thy, t TK&VV đng ra
là mt t chc trung gian to mi liên kt gia đi tng vay vn và ngân hàng, vi vay
trò thm đnh trc điu kin vay vn ca đi tng vay vn và đ sut vay vn đi vi
ngân hàng chính sách. Quy trình đc phân tách rõ ràng trình t và nhim v cn thc hin
trong các bc đm bo hn ch ti thiu sai li trong quá trình cho vay h nghèo.







Trang 7

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN

S đ 1.1. Quy trình cho vay h nghèo

(Ngun: tác gi t tng hp)
Bc 1: Khi có nhu cu vay vn, đi tng vay vn vit giy đ ngh vay vn
theo mu, gi cho T tit kim và vay vn (TK&VV).
Bc 2: T TK&VV kim tra và gi h s đ ngh vay vn ti ngân hàng.
Bc 3: Ngân hàng phê duyt cho vay (nu đ điu kin vay) và thông báo li
vi T TK&VV.
Bc 4: T TK&VV thông báo li cho đi tng vay vn bit kt qu, thi gian
và đa đim gii ngân.
Bc 5: Ngân hàng tin hành gii ngân cho đi tng vay vn.
Bc 6: Ht thi hn vay vn ngân hàng thu hi n (Trong trng hp không
thu hi đc n ngân hàng thc hin các bin pháp x lý n ri ro: gian hn n,

khoanh n, xóa n).
1.2.5. Phng pháp đm bo tin vay trong cho vay h nghèo
Ngh đnh s 178/1999/N-CP v bo đm tin vay ca các t chc tín dng
đnh ngha: “Bo đm tin vay là vic t chc tín dng áp dng các bin pháp nhm
phòng nga ri ro, to c s kinh t và pháp lý đ thu hi đc các khon n đã cho
khách hàng vay”. Mc đích chính ca bo đm tin vay là nhm nâng cao trách nhim
thc hin cam kt tr n ca bên vay, phòng nga đc các ri ro khi bên vay không
thc hin hoc thc hin không đy đ ngha v tr n đi vi khon vay. Bo đm
tin vay trong cho vay chính sách đc thc hin trên nhng nguyên tc sau:
− Bo lãnh bng tín chp ca t chc đoàn th chính tr - xã hi đi vi các đi tng
không có bo đm bng tài sn, theo đó t chc chính tr xã hi ti c s bng uy tín
Ngân hàng
chính sách
T
TK&VV
i tng vay
vn
(5)
(1)
(2)
(3)
(4)
(6)
Trang 8

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
ca mình bo lãnh cho cá nhân và h gia đình nghèo vay mt khon tin nh ti t
chc tín dng đ sn xut kinh doanh, làm dch v.
− Cho vay không có bo đm bng tài sn theo ch đnh ca Chính ph, tn tht do
nguyên nhân khách quan ca các khon vay s đc Chính ph x lý.

− Trng hp cho vay không có bo đm bng tài sn, song trong quá trình s dng
vn vay, ngân hàng phát hin khách hàng vay vi phm cam kt trong trng hp
đng tín dng, ngân hàng có quyn yêu cu khách hàng vay thc hin các bin pháp
bo đm bng tài sn hoc thu hi n trc hn.
− Trng hp khách hàng vay hoc bên bo lãnh không thc hin hoc thc hin
không đúng ngha v tr n đã cam kt, ngân hàng có quyn x lý tài sn bo đm
tin vay đ thu hi n.
− Sau khi x lý tài sn bo đm tin vay, nu khách hàng vay hoc bên bo lãnh vn
cha thc hin đúng hoc thc hin cha đ ngha v tr n, ngân hàng có quyn
yêu cu khách hàng hoc bên bo lãnh có trách nhim tip tc thc hin đúng ngha
v tr n đã cam kt.
Theo c s lý thuyt cng nh trên thc t bao gm hai bin pháp bo đm tin
vay là: bo đm tin vay bng tài sn và bo lãnh không có bo đm bng tài sn (tín
chp). Ni dung ca hai bin pháp nh sau:
Bin pháp bo đm tin vay bng tài sn: tài sn bo đm là tài sn thuc s
hu ca bên có ngha v hoc thuc s hu ca ngi th ba mà ngi này cam kt
dùng tài sn đó đ bo đm có th là tài sn hin có, tài sn hình thành trong tng lai
và đc phép giao dch, bao gm: tài sn bng tin, tài sn là bt đng sn, tài sn là
đng sn, tài sn là hoa li hoc li tc, tài sn hình thành trong tng lai. Tài sn bo
đm phi thuc quyn s hu, qun lý, s dng ca ngi vay, bên bo lãnh theo quy
đnh; tài sn phi đc phép giao dch và ti thi đim th chp, cm c, tài sn bo
lãnh không có tranh chp.
Cm c tài sn:là vic mt bên (ngi vay, bên th ba) gi là bên cm c giao
tài sn thuc quyn s hu ca mình cho NHCS qun lý, bo qun đ thc hin ngha
v tr n. Tài sn cm c gm: ni t, ngoi t, s d trên tài khon tin gi, trái
phiu, tín phiu, thng phiu, k phiu, s tit kim, chng ch tin gi và các giy t
khác có giá tr nh tin, máy móc, thit b, phng tin vn ti, nguyên vt liu, hàng
tiêu dùng, kim khí quý, đá quý và các vt có giá khác (là tài sn không phi là bt đng
sn), tài sn hình thành trong tng lai. Trng hp tài sn cm c đc bo him thì
khon bo him cng thuc tài sn cm c.

Th chp tài sn:là vic mt bên (ngi vay, bên th ba) dùng tài sn thuc s
hu hoc quyn s dng đt ca mình đ bo đm thc hin ngha v tr n mà không
Trang 9

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
chuyn giao tài sn cho NHCS qun lý. Trong trng hp th chp toàn b bt đng
sn, đng sn có vt ph thì vt ph ca bt đng sn, đng sn đó cng thuc tài sn
th chp. Tài sn th chp gm: tài sn là bt đng sn; tài sn là đng sn; tài sn là
hoa li, li tc; tài sn hình thành trong tng lai.
Bo đm bng tài sn bo lãnh: là vic ngi vay s dng tài sn ca bên th
ba cam kt bo đm khi phi thc hin ngha v tr n thay ngi vay, bao gm các tài
sn theo quy đnh v vic cm c tài sn hoc th chp các tài sn nêu trên.
Bin pháp bo đm tin vay trong trng hp cho vay không có bo đm
bng tài snch yu da trên uy tín ca cá nhân, t chc đ cho vay. Bao gm các
hình thc:
T chc tín dng ch đng la chn khách hàng vay đ cho vay không có bo
đm bng tài sn: khi khách hàng vay có quan h tín dng tt vi các NHCS, hiu qu
s dng vn cao, kh nng tr n tng đi chc chn, s đc NHCS xem xét cho
vay mà không yêu cu khách hàng phi có đm bo bng tài sn.
T chc tín dng nhà nc đc cho vay không có bo đm theo ch đnh ca
Chính ph: khách hàng vay ti NHCS nhà nc (đc NHCS cho vay đánh giá là có
kh nng tr n) không phi áp dng các bin pháp bo đm bng tài sn mc dù
không đ điu kin vay tín chp, theo ch đnh ca Chính ph.
T chc tín dng cho cá nhân, h gia đình nghèo vay có bo lãnh bng tín
chp ca t chc đoàn th chính tr - xã hi:cá nhân h gia đình nghèo vay vn không
phi đa tài sn bo đm nu có bo lãnh ca các t chc đoàn th chính tr xã hi.
1.3. Mt s vn đ c bn v qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca ngân
hàng chính sách
Có th nói chin lc qun tr ri ro là kim ch nam cho hot đng cho vay h
nghèo ca ngân hàng chính sách. Góp phn đnh hng cho hot đng cho vay h

nghèo trong tng lai nhm đm bo mc tiêu an toàn và hiu qu. Ngày nay, trong
nn kinh t th trng bin đng đy phc tp, vic qun tr ri ro trong cho vay h
nghèo tr nên khó khn và bao gm rt nhiu nhng hot đng: xây dng đc mt
chin lc qun tr cht ch, rõ ràng, phù hp; qun tr đc khon vay trong sut quá
trình cho vay sao cho s dng khon vay phi đúng mc đích; x lý đc nhng khon
n… đ ra đc các bin pháp ngn nga và hn ch ri ro đ giúp ngân hàng có th
linh hot trong gim thiu ti đa ri ro là rt cn thit. ng thi, chin lc này phi
mang tính cht dài hn thích ng đc nhng bin đng trong tng lai khi các yu t
kinh t, chính tr, công ngh… thay đi. Chin lc qun tr ri ro phi đc hiu thu
đáo và đng b t cp cao đn các cp thp nht đ đm bo đc tính xuyên sut và
chính xác.
Trang 10

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
1.3.1. Khái nim qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca ngân hàng chính sách
Trong ngân hàng chính sách, nghip v cho vayh nghèo là nghip v quan trng
và cng là nhim v có nhiu ri ro nht, do đó qun tr ri ro cho vayh nghèo là
công vic phc tp và khó khn nht trong hot đng ca ngân hàng chính sách.
Không th ph nhn đc hiu qu mà qun tr ri ro trong cho vay h nghèo mang li
cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng nhng mun qun tr ri ro đc tt đòi hi
ngân hàng phi có các chính sách hp lý, bin pháp qun lý phù hp vi đc đim ca
hot đng cho vay h nghèo và quy đnh ca nhà nc.
Theo Quyt đnh 493/2005/Q – NHNN và Quyt đnh 18/2007/Q – NHNN,
ri ro tín dng đc đnh ngha là: “Kh nng xy ra tn tht trong hot đng ngân
hàng ca TCTD do khách hàng không thc hin hoc không có kh nng thc hin
ngha v ca mình theo cam kt”.
Theo giáo trình “Ngân hàng thng mi” ca Hc vin Ngân hàng: “Qun tr ri
ro tín dng là quá trình xây dng, thc thi các chính sách và các bin pháp qun lý tín
dng nhm mc tiêu an toàn, hiu qu và phát trin bn vng, tìm ra nguyên nhân và
x lý các tình hung xy ra ri ro tín dng, tng cng các bin pháp phòng nga,

hn ch và gim thp n quá hn, n xu trong kinh doanh tín dng, nâng cao cht
lng và hiu qu hot đng kinh doanh”.
Xut phát t quan đim qun tr trênta có th hiu: “qun tr ri ro trong cho
vay h nghèolà quá trình xác đnh, nhn din, xác đnh hn mc ri ro và tìm
cách qun lý, hn ch các ri roxy ra vi ngân hàng chính sách. Mt cách tng
quát, đy là quá trình xem xét toàn b hot đng cho vay h nghèo ca ngân
hàng chính sách, xác đnh các nguy c tim n, và kh nng xy ra các nguy c,
t đó có s chun b, tác đng có t chc các hành đng thích hp lên các đi
tng qun tr nhm mc tiêu phòng nga, hn ch và kim soát ri ro mt cách
tt nht trong hot đng cho vay h nghèo ca ngân hàng chính sách”.
1.3.2. Ý ngha ca vic hoàn thin công tác qun tr ri ro trong cho vay h
nghèo ca ngân hàng chính sách
Có th nói hot đng ca ngân hàng gn lin vi ri ro, vic loi b hoàn toàn ri
ro trong kinh doanh ngân hàng là điu không th, đc bit trong hot đng cho vay đi
vi ngi nghèo, đi tng chính sách càng n cha nhiu ri ro hn các loi hình cho
vay khác. Chính vì vy, qun tr khon cho vayh nghèo là ti cn thit đi vi s tn
ti và phát trin ca ngân hàng chính sách.
Mc đích chung nht ca qun tr ri ro cho vay chính sách là đm bo ri ro
trong phm vi ngân hàng có th chp nhn đc. Vi đc đim ca NHCS đc s bo
tr ca Chính ph đc gi t l d tr bt buc  mc 0%, đc min thu và các
Trang 11

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
khon phí làm gim chi phí huy đng vn ca ngân hàng nhng mc đ ri ro mà
ngân hàng gp phi không ít hn so vi các ngân hàng khác. QTRR trong cho vay h
nghèo nhm kim soát và hn ch ri ro tín dng  mc đ hp lý cng là nâng cao
cht lng hot đng cho vayh nghèo ca ngân hàng chính sách đòi hi ngân hàng
chính sách cn trang b kin thc v qun tr ri ro, cp nht thông tin kinh t, có đi
ng ngân viên chuyên nghip, giàu kinh nghim.QTRR trong cho vay h nghèo đm
bo đc hiu qu ca vic s dng vn. Ngay t khi có yêu cu đc vay vn, NHCS

ch chp nhn cho vay đi vi cá nhân, t chc đm bo đc điu kin vay vn theo
đúng quy đnh v đi tng vay vn ca NHCS, đm bo đc nguyên tc s dng
vn vay đúng mc đích, hoàn tr đc gc và lãi vn vay đúng thi hn nhm hn ch
ri ro cho toàn b quá trình cho vay.
i vi nn kinh t:
Góp phn thc hin mc tiêu xóa đói gim nghèo ca quc gia:qun trri ro
trong cho vay h nghèo giúp hn ch đc ri ro phát sinh trong quá trình cho vay vì
vy vic s dng vn ca h nghèo có hiu qu, to ra thu nhp cho ngi nghèo, nâng
cao mc sng. Khon cho vay phát huy hiu qu giúp h nghèo tng bc vn lên
thoát nghèo cng là thc hin mc tiêu xóa đói gim nghèo ca quc gia.
Hn ch ti đa tình trng tái nghèo:nh s giám sát cht ch trong và sau quá
trình s dng vn, các h nghèo đc h tr to đc nn tng sn xut kinh doanh c
bn, lâu dài. Khi đã có đc công vic n đnh, thu nhp đc to ra n đnh giúp hn
ch tình trng tái nghèo sau cho vay h nghèo ca ngân hàng chính sách.
Góp phn nâng cao cht lng cuc sng ca ngi nghèo, gim h sâu phân
cách gia các tng lp xã hi:công tác qun tr tt thì hiu qu s dng vn ca h
nghèo càng tt, thu nhp ca h nghèo càng đc nâng cao. T thu nhp đó, ngoài đu
t vào sn xut kinh doanh, h nghèo cng đu t cho tiêu dùng, y t, giáo dc đã góp
phn nâng cao cht lng cuc sng, làm gim h sâu phân cách không ch v mt tài
chính mà còn c v vn hóa, giáo dc, trình đ nhn thc.
Góp phn hn ch t nn xã hi:t vic qun lý tt đ h nghèo có th s dng
đúng mc đích vay vn ban đu mà ngân hàng chính sách đa ra, h nghèo có vic
làm n đnh, tu trí vào phát trin kinh t, không b lôi kéo hay sa ngã vào các t nn xã
hi nh: trm, cp, c bc, ru chè,…
i vi ngân hàng chính sách:
Giúp ngn nga và hn ch ri ro trong cho vay h nghèo ca ngân
hàng:thc hin đc công tác qun tr, ngân hàng chính sách có kh nng phát hin ra
sm và chính xác, thm chí có th d báo v kch bn ri ro có th xy ra trong tng
lai và có bin pháp ngn nga, hn ch làm gim thiu thit hi khi din ra ri ro.
Trang 12

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
Ngân hàng chính sách s  th ch đng khi ri ro xy đn, quá trình x lý ri ro đc
din ra tun t và nhanh gn, ít mc li.
Gia tng thu nhp cho ngân hàng:đu t cho quá trình qun tr ri ro có th nói
là đu t cho s phát trin ca ngân hàng chính sách trong tng lai. i vi nhng ri
ro không mong đi mà ngân hàng chính sách không có kh nng x lý có th gây hu
qu rt ln v mt tài chính, ngoài ra khi đó chi phí đ có th x lý đc ri ro cng là
rt ln gây nh hng ti thu nhp ca ngân hàng chính sách. Vì vy, vic kim soát
tt ri ro qua các bin pháp qun tr ri ro giúp hn ch thit hi, gim chi phí, tng thu
nhp cho ngân hàng chính sách.
Nâng cao uy tín ca ngân hàng:quá trình thc hin công tác qun tr ri ro trong
cho vay h nghèo đc thc hin trong thi gian dài, đng b s to ra đc s n
đnh, chc chn cho toàn b h thng ca ngân hàng chính sách, giúp ngi gi tin có
th yên tâm vi khon tin ca mình đã gi và giúp h nghèo cng có th yên tâm có
mt ch da tt v mt tài chính. Ngoài ra, công tác qun tr tt giúp h nghèo sn
xut hiu qu, đi sng đc ci thin tng s tin tng, tín nhim ca h nghèo cho
ngân hàng chính sách nh vy uy tín ca ngân hàng đc nâng cao khi là mt kênh
đu t, dn vn an toàn và hiu qu.
1.3.3. Mô hình qun tr ri ro trong cho vay h nghèo ca ngân hàng chính sách
Quy trình qun tr ri ro cho vay thng gm có 4 bc: nhn din ri ro, đo
lng ri ro, kim soát ri ro và tài tr ri ro. H thng qun tr ri ro hin ti ca
ngân hàng chính sách đc xây dng trên h thng qun tr ri ro chung ca th gii
và các quy ch, quy đnh ca nhà nc cùng vi nhng kinh nghim sn có và chính
sách riêng ca ngân hàng. Ta có s đ th hin mô hình qun tr ri ro tín dng sau:
S đ 1.2. Mô hình qun tr ri ro cho vay h nghèo

(Ngun: Giáo trình “Qun tr tín dng ngân hàng thng mi” ca Hc vin Tài chính)
Nhn din
o lng

Kim soát
Tài tr ri ro
Trang 13

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
(1) Nhn din ri ro
Qua s đ trên ta có th thy bc đu tiên ca quy trình qun tr ri ro là nhn
din ri ro hay nhn bit, xác đnh các du hiu có kh nng xy ra ri ro cho khon
cp tín dng ca ngân hàng thng đc phát hin thông qua quá trình tip xúc, kim
tra thng xuyên khách hàng vay vn ca cán b ngân hàng qua các du hiu tài chính
và phi tài chính.
i vi du hiu tài chính, các nhà qun lý thng quan tâm ti các du hiu v
kh nng thanh toán, hiu qu hot đng.
Kh nng thanh toán: kh nng thanh toán ca mt khách hàng s nh hng
ti kh nng chi tr các khon n ca khách hàng và kh nng thanh toán lãi vay cho
ngân hàng. Khi khách hàng mt kh nng thanh toán thì uy tín ca khách hàng b
gim, nh hng trc tip ti tình hình sn xut kinh doanh cng nh kh nng to li
nhun. Vì vy nó s nh hng ti k hoch tr n ca khách hàng còn ngân hàng thì
khó thu hi vn theo hp đng tín dng.
Hiu qu hot đng: là vic ngi đi vay s dng vn, tài sn mt cách hiu
qu, hiu sut s dng tài sn cao. Cn theo dõi và xác đnh tt c các thay đi trong
hiu qu hot đng, s gia tng hay st gim bt thng và nguyên nhân ti sao li có
s bt thng đó vì điu đó nh hng trc tip ti quá trình sn xut kinh doanh ca
khách hàng, ti lung tin ca khách hàng t đó nh hng trc tip đn k hoch tr
n ca khách hàng cho ngân hàng.
Bên cnh đó, các nhà qun lý cng cn xem xét đi tng khách hàng ca mình
da trên các du hiu phi tài chính. Các du hiu này bao gm:
Các du hiu v công tác qun lý: là k hoch, mc tiêu, trình đ và kinh
nghim qun lý ca khách hàng đi vi hot đng sn xut kinh doanh  thi đim
hin ti và trong tng lai. iu đó nh hng trc tip ti kh nng đi phó vi

nhng thay đi ca môi trng bên trong và bên ngoài, t đó có th xác đnh mc đ
nh hng ti hot đng sn xut – kinh doanh ca khách hàng.
Mi quan h vi ngân hàng: là các hot đng trc, trong và sau ca quá trình
ngân hàng cho khách hàng vay vn, th hin uy tín ca khách hàng đi vi ngân hàng.
Cn theo dõi và ghi chú thông tin ca khách hàng qua khi khách hàng trì hoãn vic tr
n, gia hn gc và lãi, doanh thu ca khách hàng gim nhng n vay tng… đ có th
đánh giá và xp loi tín dng.
Các bin c có th nh hng ti khách hàng: vi đc thù ca cho vay h
nghèo là cho vay các h nghèo thng là các h sn xut nông nghip, tiu th công
nghip chu nh hng nhiu nht ca các yu t t nhiên vì vy cn theo dõi ri ro
khách quan mang ngn gc t nhiên nh: thiên tai, dch bnh đ có nhng nhn đnh
Trang 14

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN
và bin pháp đi phó vi ri ro phù hp.
(2) o lng ri ro tín dng
o lng ri ro tín dng là vic xây dng mô hình thích hp đ lng hóa ri ro,
đánh giá mc đ ri ro ca khách hàng, t đó, xác đnh phn bù ri ro và gii hn an
toàn cho vay ti đa đi vi khách hàng cng nh phc v cho công tác trích lp d
phòng ri ro.
Ngân hàng phi có trách nhim đi vi xã hi, vi tin gi ca khách hàng. Vì
vy, các ngân hàng cn phi cân bng gia ri ro và li nhun, đ đm bo an toàn cho
h thng ngân hàng và quyn li ca khách hàng. Chính vì vy, qua vic s dng các
ch tiêu đnh tính, đnh lng đ đo lng ri ro tín dng là mt yêu cu tt yu đ có
th xác đnh các mc đ ri ro ca các sn phm tín dng, xác đnh giá bán ca sn
phm tín dng (lãi sut, phí), xác đnh c cu danh mc tín dng hp lý đm bo an
toàn cho ngân hàng và mang li mc li nhun cao nht.
(3) Kim soát ri ro
Kim soát ri ro là nhng k thut, nhng công c, chin lc và quá trình nhm
bin đi ri ro ca mt t chc thông qua vic ngn nga, gim thiu bng cách kim

soát tn sut và mc đ ca ri ro và tn tht hoc li ích.
 đt đc nhng mc tiêu đó, ngân hàng cn có các gii pháp t đn gin vi
chi phí thp đn nhng chng trình phc tp tn nhiu chi phí nhm kim soát ri ro.
Kim tra, giám sát hot đng cp tín dng.
Kim tra, giám sát ri ro tín dng là vic theo dõi tình hình hot đng cho vay h
nghèo thc t và vic thc hin các điu khon đã ký trong hp đng tín dng, nhm
phát hin nhng ri ro tim n qua đó có th hn ch đc nhng ri ro có th xy ra.
Ngân hàng chính sách cn rà soát cht ch đi vi các quy trình, th tc tín dng, qun
lý gt gao các khon vay có vn đ vì đây là nguyên nhân c bn gây nên ri ro tín
dng.
Ngân hàng chính sách cng cn giám sát thng xuyên các khon vay đ có th
phát hin sm các khon vay này, t đó nm bt bt đc mc đích s dng vn vay
ca khách hàng và xác đnh thi đim có doanh thu, hoc ngân hàng có th thu thp và
phân tích báo cáo tài chính nu khách hàng là doanh nghip đ xác đnh đc kh
nng tr n ca khách hàng và có nhng bin pháp phù hp đ ngân hàng có th thu
hi khon vay mt cách tt nht. Phng pháp giám sát rt đa dng. Thông thng các
ngân hàng hay áp dng mô hình CAMEL đ đánh giá.
Kim tra và giám sát là các hot đng thng xuyên đc thc hin trc khi
cho vay, trong khi cho vay và sau khi cho vay nhm kim soát ri ro cho vay h
Trang 15