Thực trạng và giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại AGRIBANK

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ



LÊ THỊ HỒNG QUYÊN


THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN
THẺ THANH TOÁN TẠI AGRIBANK



LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mã số: 60 34 20



Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Thị Phi Nga




HÀ NỘI, 2014
LỜI CẢM ƠN

Em xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành, sâu sắc nhất đến TS Nguyễn
Thị Phi Nga người luôn tận tâm hướng dẫn về mặt khoa học, luôn khích lệ,
động viên em trong suốt tiến trình nghiên cứu đề tại.

Tôi xin gửi lời tri ân và chân trọng cảm ơn quý thầy cô trong Khoa Tài
chính Ngân hàng - trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã tạo
điều kiện cho tôi trong thời gian học tập và hoàn thiện đề tài.
Tôi xin trân trọng cảm ơn lãnh đạo Trung tâm thẻ Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã giúp đỡ tôi trong thời gian tôi
thực hiện nghiên cứu.
Qua đây xin gửi lời cảm ơn tới những người thân yêu trong gia đình tôi
đã luôn bên tôi, luôn khích lệ và dành cho tôi những điều tốt đẹp nhất.
Do còn hạn chế về thời gian và năng lực nghiên cứu nên luận văn này
chắc chắn không tránh khỏi thiếu sót. Với tinh thần cầu thị, tôi rất mong nhận
được sự chia sẻ, góp ý của thầy cô và các bạn đồng nghiệp để đề tài này được
hoàn thiện hơn.

Hà Nội, ngày 8 tháng 7 năm 2014
Tác giả


Lê Thị Hồng Quyên



MỤC LỤC
 i
 ii
 iii
M  1
.         
 4
1.1.  4
1.1.1.  4

1.1.2.  9
1.1.3.  10
1.1.5. 17
 21
 21
 22
 27
1.3.1. NH  27
1.3.2. NH TCP  28
 29
 .        
         
NAM 32

32
2.1.1. 
Nam 32
             
 44

 46

 46

 47
  
 51

 64
c 64

 65
 .        
         
 71

 71
 71

 72

 74

 74

 76

 80
 91
 91
 93
 95
 96
 98
 1

i
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

STT
Ký hiệu

Nguyên nghĩa
1
Agribank


2
ATM
Automatic Teller Machine
3
CSCNT
 
4
EDC
Electronic Data Capture
5
KDTM

6
POS
Point of sale
7
NHNN

8
NHTM

9
NHPH

10

NHTT

11
TCTQT

12
NMAS
National Merchant Alert Service
13
RIS
Risk Identification Service







ii
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

STT
Bảng biểu
Nội dung
Trang
1

- 2013
37
2

 2.2
       
Agribank 2011 - 2013
62
3

Doanh        
Agribank 2011 - 2013
63
4

       
2011 - 2013
63
5

-2013
66
6

        
        
2013
67
7


2011 - 2013
68
8


 2013
36
9

- 2013
39
10

-2013
44
11

        
2011 - 2013
58
12

 2013
59
13


64
14


65
15


 2013
65





iii
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ

STT
Hình
Nội dung
Trang
1

       

19
2

gribank
46
3


56


1

MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài
Hot ng ngn hng l lnh v khng th thiu c i vi s pht
trin kinh t  x hi. Cng vi s p trin kinh t   hi, nhu cu, i
hi c khch hng ngy ng cao trong  dng sn phm, dch vC
th thy rng, nhu cu  khch hng  cc ngn hng hin nay ht s 
dng, ph tp.  i hi t pha ngn hng nhng sn phm cht lng
cao vi nhiu tin ch, li ch. Nh vy, nhu cu cao  khh hng v
l thch th v l cn c quan trng i vi c ngn hng trong vic hon
thin, pht trin cc dch vmi. Trong , thanh ton th l mt dch v
ang c  chung nht hin nay trn th gii em li khng t nhng
tin ch vt tri hn hn so vi cc ng tin thanh ton khng dng tin
mt trc   th hin s thnh cng to ln trong vic ng dng nhng
tin b vt bc c ngnh cng ngh thng tin v in t vin thng vo
hot ng ngn hng.
Kinh nghim cc nc pht trin cho thy kinh t ng pht trin, t l
thanh ton bng tin mt cng gim v t l s dng cc cng c thanh ton
khng dng tin mt cng tng. nh cao c s pht trin cc cng c thanh
ton khng dng tin mt l s ra i c tin in t  ththanh ton.
Theo xu th pht trin ti chnh ngn hng th gii, trong nhng nm
qua dch v th c trin khai m Vit Nam. Hu ht cc ngn hng
u th c tim nng to ln ca ttrng ny, tng bc xm nhp,
hon thin v m rng cc dch v cung ng. Tuy nhin, y l lnh v cn
kh mi m  Vit Nam, n to ra nhiu c hi pht trin nhng cng t
ra nhiu thch th i hi c ngn hng phi  nng chin lc  bc
i ph hp.
Vi nhng li th ca mt ngn hng thng mi nh nc v vn,
mng li chi nhnh rng, ngun nhn lc, Ngn hng 

2

 (Agribank)  sm gia nhp th trng ny v t
c nhng thnh cng nht nh. Dch v th c khch hng bit n v
s  ngy cng nhiu. Tuy l mt ngn hng tham gia thanh ton th
ngay t nhng nm u tin nhng Agribank cng phi i mt
vi khng t nhng kh khn.  trong thi gian ti, Agribank khng nhng
phi gii quyt kh khn chung m cn phi cnh tranh vi nhng ngn hng
trong nc v ngoi nc cng tham gia dch v thanh ton th.  th c
tm quan trng c vn , i  ch ti Thực trạng và giải
phát phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam (Agribank) tm hiu su hn v t trng th 
Agribank ni ring,    ra mt s gii php nhm pht trin hn
n  th Agribank trong thi gian ti.
2. Mục đích nghiên cứu
Mục đích:  ti tin hnh phn tch tnh hnh v nh gi th trng
dch v thanh ton th ti Vit Nam ni chung v 
trong thi gian qua  t   xut nh hng  gii php nhm pht trin
 thanh ton th ti Agribank.
3. Nhiệm vụ nghiên cứu
-  csl lun v th tin trong xy ng v pht trin
dch v th; Phn tch th trng c dch v th  Vit Nam v 
, a ra nhng nh gi cn
thit lm c s  tip t sp xp, t ch hot ng thanh ton th theo yu
u khch quan.  xut     dch v
thanh ton th  .
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu:   dch v thanh ton th ti 
.

3

Phạm vi nghiên cứu: +  khng gian: Nghin  dch v thanh
ton th   trong
mi quan h ph trin chung  th trng th Vit Nam.
+  thi gian: lun vn tp trung vo t 2011- 2013).
5. Phƣơng pháp nghiên cứu
Trong lun vn tc gi s dng mt s phng php c bn nh sau:
Phng php nh gi ng quan; Phng php tng hp, so nh, phn tch
s liu; Thng  kinh t. Cc phng php trn c s ng  thng 
tng hp, phn tch, so snh v nh gi tng quan nhm tm ra nhng cn
c  s minh ho cho cc lun im ng thi gp phn  ra nhng
phng hng, gii php ph hp vi tnh hnh th Agribank.
6. Dự kiến những đóng góp mới của luận văn
- Phn tch ton din th trng pht trin dch v th thanh ton 
. nh gi nhng im
mnh, im yu v nguyn nhn  th trng 
-  xut mt s gii php nhm hon thin, pht trin dch v th
thanh ton           Vit Nam
trong bi cnh mi.
7. Bố cục của luận văn
Vi l do l chn v m ch nghin c nh trn,  ti ny 
gm c 3 chng:
Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về phát triển thẻ thanh toán và tình hình
nghiên cứu liên quan đến đề tài
Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động thẻ thanh toán tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Chƣơng 3: Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

4

CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN VÀ TÌNH
HÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
1.1. Thẻ thanh toán
1.1.1. Lịch sử hình thành của thẻ thanh toán
  n
xu
i mi hi p vi nh ng
ca sn xut - 
Nn sn xut u c
       ch v    ng c v khi
 c m rm
vi quc t ng tin mt gp nhiu tr ngc l
nhng hn ch nhc hn m an
i khch v giao dch lc
c tip bng tin mt s  i tr tin
i nhn tin do t      ki m,
bo qun, vn chuyn tin.
Ti  rng ra phm vi quc t 
v th tc chuyi ti  s rt la
u khi  rt xa nhau trong khi th i
mua mang tin tr b khng chn s n xut-
ng tin mt hn ch kh o
tin cn gi. Nn kinh t u cu tin mt
  to v s khan him tin mt trong nn
kinh t c 
 thc cc (NHNN)

trong vin t.
5

t v quan trng nt l
phi b ra  in tin, vn chuyn, bo qu tin mt. T thc t 
i k nn kinh t chuyn sang mt mn
mnh m tin mt  ng nhu c nn kinh
t i phn
ng nhu cu sn xuc
n mc phc nhng hn ch ca thanh
n mng thy s n sn xu
n kinh t.
n m c
i ca nhng chic th  
i dng g m, s i
ca chic th tc ngot ln trong lch s tin t.
Manh nha Chic th ch s  
thẻ gỗ ca nhng ngi Tallymen  th k 18. Thi Tallymen
 n. H  tin
c t ming g, tin n 
mn tr c khu kia.
 i cng th 
c ghi nhu Hoa K 
p mt dch v u c
t tm thẻ bằng kim loại  t s 
c in n, bao gm 2 ch
- n di
- Cung cp nht d liu v 
v  giao dch thc hin.
 chc n nhn ra nh ca loch v 

 trong mt nhi 
 c M  a chn
6

cung cp dch v tr chc ca
u ca M i tm th mua
 dng th  mua
u tc.
Tm thẻ thanh toán bằng nhựa i v
t doanh
i M  li rt la ti ti m
 n mi gi
n thoi cho v g ti  l
khi nng to mn chi tr n mt 
tin cho viu gp phng hp  
chic th ng nhng ty ca Frank X. McNamara cho
  sn ph  
cho nht
c ng c
ging chic th  ng).
Sau khi th 
lot th m
i 
th ng th  c tip qu
ch th du ln nht th gi vi
chc , tm th a
v - giy chng nhnh ca mi
gian gt thc bing bng nhng tm
th nha xanh nh c xem tr
c kia. S i ct th  va

v n dng thc t c s 
 a th gii hi
7

i thiu sn phm th a

ng 257 triu th i doanh thu khong
354 t  th 
th gin 2,9  n phm Bank
Americard gp phi s cnh tranh khc lit v
lp bi Hip hi th   c t      
  chc th quc t ln th  gii,
sau Visa. Ch c hin 6 t
giao dt t USD.
i th  bin
nh   gii. Th         ng c 
minh, thun lc giao di th Master, Visa,
c s dng r
ci th ng th ng rng ln.
Th Diners Club, th du lch 
i M t ti Nht b
c quu trong s .
i s dng th  gii vi
doanh s khng l 16 t USD. Hin nay, th c s dng rng
c gia.
Tt b v
i th du l
p    chc th quc t        
 t trong nhng t chc th mnh nh   i th ln nht ca
 ng T&E card. Th JCB ho c quyn,

c ti  chc Visa hay Master.


8

N VNam 

  
             














            
- 
- 
              -

 
Nam- 





9







 




1.1.2. Khái niệm thẻ thanh toán
 
- 


- 

- 


- 




Th 
tin m th  n mt t chp nhn th,
n t ng hoch v tm chp
nh (c 
10

    uy chế phát hành, thanh
toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ban hành
kèm theo quyết định số -


 




.
y, th m
n mt hi
nhiu   gii.
1.1.3.Phân loại và cấu tạo thẻ thanh toán
i v th     k
 i th  theo
ch th   sn xu
ph.
1.1.3.1. Phân loại theo công nghệ sản xuất
 khc ch ni (Embossing Card):
 ai th  thut khc ch ni.  mt
th c khc nn thit. Hi

d thut sn xu b li d.
  (Magnectic stripe):
Th c sn xut d thu cha
 mt sau ca th. Th c s dng ph bi
c l mt s m:
11

Kh   li d          
 c th d ng thit b c gn v
Th t ch  nh, khu vc cha tin hng
 thut mm b
 nh li dng ly cp tin
h 
 h mi nht ca th  
thut vi x c nh g mn t ng
o. Th nhing
nh cn t 
1.1.3.2. Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ
 
i th  dn ci
c s dng mt s tii
th c s dng rt hi t
qu  
  ch
 du l
ch v, du lch, gi
 th s dng t t
   n li trong qu        
Dinners Club, A th 
1.1.3.3. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ

 ng (Credit Card):
i th  th s dng th trong hn mc
c th pht mc tr n ti thin hn.
Th  
ng i v th kt hp giai
v
12

cho c tip s dng mng v
c ng tin thc t c
  m bo v quyc s dng mng
tin vi hn mc nhnh. Vi c s 
ph thu dng th c
 dng th  ch v 
 dng dch v m mang li nhiu tin
c t ch 
i s dng m rng kh 
trong ngn hn
 ch ng d
 m bo chi tr ca tng k m bo chi
tr nh dng tng hp nhi
nhi quan h si t cha v 
hi cng hn mc

i th c s dng ph bin nhi ch th c
 dng mt hn mi tr  mua s
dch v ti nh kinh doanh, cp
nhn loi th  Th  
 nh
mt hng mng nhnh cho tng ch th  th

ch n mu ch th tr ht s tin n 
cu 
i tr  ti du ch th 
c ht n  phi tr s ti theo mt m
su         
a, nay g  th c c mt
hn mi tr tin ngay, ch 
13

hn nh i th 
ghi n u (delayed debit card) hay chm tr.
 ghi n (Debit card):
ng th ghi n n m thu
hin hn ca ch th. Ch th ch m 
i y, th ghi n c c
n tin g tho thun
ca ch th u s n ca ch th
  cp cho ch th mt mc thu chi (chi
 tin hin). Vc thu chi, th ghi n 
c cp mt khong ngn h
u th tc. Th ghi n c s d n mt
tn t ng ATM.
i th ghi n n:
Th on-line,  ghi n   nhng giao dc khu tr
ngay lp tn ch th;
Th off-line,  ghi n  nhng giao dch s c khu tr
n ch th 
 n mt (Cash card):
a th ghi n th
tip cn trc tip vn c h thn t

ng. Ch  thc hin giao dch ti s PIN,
chuyn kho i tin s tin l  m quan
trng nht cc nhn d
 s dng th n t n
n nay nhit v to ra
mt h thng ATM rng kh gii th ATM Cirus ca
  n chung ti ATM
 gii.
14

1.1.3.4. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
 c:
 c gii hn s dng trong phm vi mt quc gia, do vng
tin giao dch phng tin bn t ci th 
di th ng cn b do mt t
chc hay do m vic t chn x 
 
ng vi nh cung ng dch v  
chp nhn loi th u nh p nh
i th  s gi gi
 n ca ch th ghi n ca
  bt chit khu. Th trong n  n
mng loi th t s
  n nh   chp nhn th  i s dng th. Nu s
c kinh doanh tr u qu, mc s
dng th b gii hn trong phm vi mt quc gia.
 quc t:
i th  c s dng trong phm vi qu
c chp nhn s dng r giis di ngoi t
m  quc t ch ru

n li. Do phm vi hng tri khp th ging
ca loi th c tc kiu th tc
c r quc t c h tr 
h gii bi nhng t ch
hoc nh        ng trong mt h
thng thng nhng b i th 
 chc quc t erCard, Amex, JBC
Thun li ch yu ca th quc t  ch c
nhiu s  v u th ng, x ng yu t
15

k thut ca th t  vu so vi s
hong.
c quyn, th c
nhii bi c chp nhn r hu ht m
c t, hin nay  hu hng song
song hai h thng th  c bng bn t   dng 
i nh u ni ti

 i th            n li
nhun quan trng c
Trong thi gian ti, vi ng ca hi nhp kinh t 
quc t n s ng tt yu. thc t 
i Vit Nam phi mt vu kt n thng th 
p vi nhu c   n v t trong
nhng hn ch ln nhn tr n s n ca th thanh
i Vit Nam.
1.1.4. Cấu tạo của thẻ thanh toán
i th m chung l
n quc t   2-

  nhn di ca
th, s th th u lc
u lt s  nh ca
 chc th quc t hoc Hip h
Mặt trước của thẻ:
* Bing: Mi loi th  t bi c
 ca t chc 
an ninh nhm chng gi m:
16

-    nht 3 mu: xanh, tr    Visa chy
ngang gi nht 3 m 
in 
- ng nhau nm  
phi (mu da cam, m Mastercard mu
trng chy  gia qu cu lng nhau
in 
- JCB: Bing 3 m JCB
chy ngang gia.
- AMEX: Bii chin binh.
* S th: S i ch thc dp n 
c in l th ng th. Tu theo tng loi
th  s 
Thu lc ca thi h 
ng loi th  u lc cua th hoc
c s dng th.
* H  th: In ch n  
 cc u quyn s dng n  
 nh ca ch th.
 , s mi loi th

 u l: Th
Visa  V (hoc CV, PV, RV, GV ), th   C
l Th  m
Mặt sau của thẻ:
* D    thu
lc,  th
* D  a ch th  
s chp nhn th  i chiu ch c hi.
17


















Hình 1.1: Biểu tƣợng của một số thẻ ngân hàng thông dụng trên thế giới

1.1.5.Vai trò và lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán

1.1.5.1.Vai trò của thẻ thanh toán đối với việc phát triển kinh tế xã hội
 c s dng tin m
i vi nn kinh t qui ro v mt
n chuyn, kim, in n, bo qu. Dn m
t. T phn s dng tin mt trong
ho n ca
nn kinh t cho vin
n m nhim chi, u nhiu, th
ng.
i s n ca nn kinh t
tin m dng rch kinh doanh ca
 chc kinh ti ch gii
hch kinh tc ph bii sng sinh hot ca
i b ph i ca th ng nhu
cu giao d cm tc dn thay th tin mt
trong giao dch ci.
Nh nhu rc r  ng
ng ca th m rng. Th