Phân tích tình hình cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Phòng giao dịch Hùng Vương

i


LI CM N
Trc tiên, em xin gi li cm n chân thành nht đn quý thy cô
Khoa Tài chính ngân hàng và Khoa ào to đc bit trng i hc M
thành ph H Chí Minh đã truyn đt và giúp em nhng kin thc cn
thit đ có th t tin bc vào công vic tng lai sau này.
Gi li cm n sâu sc nht đn Thy-TS. Nguyn Chí c, ngi
đã tn tình giúp đ và hng d
n em trong sut thi gian qua đ em có
th hoàn thành tt bài báo cáo thc tp và khóa lun tt nghip ca
mình.
Em cng xin gi li cm n đn Ban giám đc cng nh các anh
ch nhân viên Phòng giao dch và Phòng tín dng Ngân hàng
Techcombank Hùng Vng, đc bit là ch Mai Nguyn Ngc Anh, đã
to mi điu kin thun li, giúp đ và hng dn em trong sut quá
trình thc tp ti ngân hàng.
Em xin chân thành c
m n!

ii


DANH MC CÁC CH VIT TT

TCB Techcombank
NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn
PGD Phòng giao dch
NHNN Ngân hàng nhà nc
KH Khách hàng
NH Ngân hàng
KHCN Khách hàng cá nhân
KHDN Khách hàng doanh nghip
DSCV Doanh s cho vay
DNCV D n cho vay
DSTN Doanh s thu n
SXKD Sn xut kinh doanh
TD Tiêu dùng
HSTN H s thu n
TSB Tài sn đm bo
LNST Li nhun sau thu
LNTT Li nhun trc thu
ROE Sut sinh li trên vn ch s hu
ROA Sut sinh li trên tng tài sn




iii

MC LC
Chng 1: GII THIU CHUNG 1
1.1 TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU: 1
1.2 LÝ DO CHN  TÀI: 2
1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU: 2
1.4 PHNG PHÁP NGHIÊN CU: 3
1.5 PHM VI NGHIÊN CU: 3
1.6 KT CU CA  TÀI: 3
Chng 2: C S LÝ LUN 4
2.1 C S LÝ LUN CHUNG: 4
2.1.1 Tng quan v tín dng ngân hàng: 4
2.1.2 Tng quan v cho vay cá nhân: 7
2.2 S LC V TÌNH HÌNH KINH T TRONG NC VÀ HOT
NG CA NGÀNH NGÂN HÀNG T NM 2008 – 2011: 10

2.3 CÁC NGHIÊN CU Ã THC HIN LIÊN QUAN N  TÀI: 13
Chng 3: PHÂN TÍCH THC TRNG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ
NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP K THNG VIT NAM- PGD
HÙNG VNG. 14

3.1 GII THIU CHUNG V NGÂN HÀNG TMCP K THNG VIT
NAM: 14
3.1.1 Gii thiu chung: 14
3.1.2 Tóm tt quá trình hình thành và phát trin: 15
3.1.3 Tình hình hot đng trong nm 2009-2011: 17
3.2 S LC V NGÂN HÀNG TMCP K THNG VIT NAM - PGD
HÙNG VNG: 20
3.2.1 Bi cnh thành lp: 20
3.2.2 C cu t chc và chc nng các phòng ban: 20

3.2.3 Các hot đng kinh doanh ch yu ca PGD: 21

iv

3.2.4 Kt qu hot đng nm 2009-2011: 22
3.3 GII THIÊU CÁC SN PHM CHO VAY CÁ NHÂN TI NGÂN
HÀNG TMCP K THNG VIT NAM: 25

3.3.1 Các sn phm cho vay cá nhân ti NHTMCP K Thng Vit Nam: 25
3.3.2 So sánh mt s sn phm cho vay cá nhân ca Techcombank vi các
ngân hàng khác: 27
3.4 THC TRNG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG
TMCP K THNG VIT NAM- PGD HÙNG VNG: 29
3.4.1 V trí ca cho vay cá nhân ti PGD: 29
3.4.2 Kt qu hot đng cho vay cá nhân ti PGD Hùng Vng: 30
3.4.3 Phân tích hiu qu hot đng cho vay cá nhân ti PGD: 36
Chng 4: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG CHO VAY CÁ
NHÂN TI PGD TECHCOMBANK HÙNG VNG. 39
4.1 ÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DNG CÁ NHÂN TI PGD
TECHCOMBANK HÙNG VNG BNG MÔ HÌNH SWOT: 40

4.1.1 im mnh (S) 40
4.1.2 im yu (W) 41
4.1.3 C hi (O) 42
4.1.4 Thách thc (T) 43
4.2 DA TRÊN MÔ HÌNH SWOT  XUT GII PHÁP NÂNG CAO
HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI PGD TECHCOMBANK
HÙNG VNG: 45

4.2.1 Chin lc S-O: S dng đim mnh đ khai thác c hi. 45

4.2.2 Chin lc S-T: S dng đim mnh đ né tránh nguy c 46
4.2.3 Chin lc W-O: Khc phc đim yu đ khai thác c hi 48
4.2.4 Chin lc W-T: Ti thiu hóa đim yu đ né tránh nguy c 49
PHN KT LUN 50


v


DANH MC BNG

Bng 3.1 Tình hình hot đng kinh doanh 2009-2011 ca TCB
Bng 3.2 Tình hình huy đng vn ca PGD
Bng 3.3 Tình hình cho vay ca PGD
Bng 3.4 Kt qu kinh doanh ca PGD
Bng 3.5 C cu cho vay ti PGD phân theo khi KHCN và KHDN
Bng 3.6 Tình hình doanh s cho vay cá nhân phân theo k hn
Bng 3.7 Tình hình doanh s cho vay cá nhân theo mc đích s dng
vn vay.
Bng 3.8 Tình hình d n cho vay phân theo k hn
Bng 3.9 Tình hình d n cho vay phân theo mc đích s dng vn vay
Bng 3.10 Tình hình DSCV, DSTN và HSTN ca PGD trong nm 2009-
2011.
Bng 3.11 Tình hình n xu ca PGD
Bng 3.12 Cht lng n cho vay phân theo nhóm n

vi



DANH MC HÌNH

Hình 2.1 T l lm phát qua các nm
Hình 2.2 Tình hình tng trng huy đng vn và tín dng qua các nm
Hình 3.1 S đ v tình hình huy đng vn ca TCB
Hình 3.2 S đ v tình hình cho vay ca TCB
Hình 3.3 S đ c cu t chc PGD Hùng Vng
Hình 3.4 Biu đ v tình hình hot đng cho vay ti PGD qua các nm
Hình 3.5 C cu doanh s cho vay cá nhân phân theo k hn
Hình 3.6 C cu DSCV cá nhân theo mc đích s dng vn vay
Hình 3.7C cu d n cho vay phân theo mc đích s dng vn
Hình 3.8 C cu n cho vay nm 2011
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 1/51

CHNG 1: GII THIU CHUNG
1.1 TNG QUAN V VN  NGHIÊN CU:
Trong điu kin nn kinh t hi nhp và m ca hin nay, nht là t khi Vit Nam

gia nhp t chc kinh t th gii WTO, h thng các ngân hàng Vit Nam đang đi
mt vi s cnh tranh gay gt c trong và ngoài nc, hàng lot các công ty tài chính,
các ngân hàng nc ngoài đã xâm nhp vào th trng Vit Nam. Chính vì l đó, các
NHTM Vit Nam mun tn ti và phát trin thì phi không ngng hoàn hin và làm
mi mình phù hp vi quy lut phát trin chung ca xã hi. Mt trong nhng xu th
chung mà các ngân hàng đang làm đó là m rng lnh vc hot đng, tìm kim khách
hàng mi và cho vay cá nhân chính là mt lnh vc đy tim nng mà các ngân hàng
đang hng ti.
Qu tht nh vy, trong thi gian gn đây, th trng cho vay cá nhân phát trin
mnh và s cnh tranh din ra ngày càng mnh m, không ch gia các ngân hàng
th
ng mi c phn nh trc đây mà đã m rng ra toàn khi ngân hàng. Khi các
ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nc ngoài cng đã chú trng th trng
này, thông qua các chính sách cho vay hp dn nh thi hn cho vay dài, khon vay
cao so vi giá tr ca tài sn th chp, mc lãi sut thp và linh hot.
Ngân hàng thng mi c phn K Thng Vit Nam là mt trong nhng ngân
hàng thng mi đu tiên ra đi vào n
m 1993, sau khi có pháp lnh ngân hàng
thng mi. Vi chin lc ngay t nhng ngày đu thành lp là tr thành “ ngân hàng
bán l hàng đu Vit Nam”, Techcombank đã không ngng phát trin và m rng các
sn phm bán l dành cho khách hàng cá nhân – mt trong nhng phân khúc th trng
đy tim nng  Vit Nam. Tuy nhiên, di áp lc cnh tranh vi các ngân hàng khác,
cng thêm nhu cu ca khách hàng ngày càng đa dng và phc tp, vic m rng và
phát trin phân khúc này không th tránh kh
i nhng khó khn nht đnh, đt ra không
ch cho riêng ngân hàng TMCP K Thng Vit Nam mà còn là c h thng Ngân
hàng thng mi Vit Nam mt khó khn thách thc ln là làm sao có th duy trì, phát
trin và m rng mng li khách hàng cá nhân mt cách thun li nht trc s cnh
tranh không ch vi các ngân hàng trong nc mà gi đây còn m rng ra các ngân
hàng nc ngoài.

Bài nghiên cu s đi sâu phân tích thc trng tình hình cho vay cá nhân ti Ngân
hàng th
ng mi c phn K Thng Vit Nam, và c th là Phòng giao dch
Teccombank Hùng Vng, phân tích tình hình cho vay, d n, thu n và tình hình n
quá hn cng nh nhng mt mnh, mt yu, nguyên nhân nhng tn đng ca Phòng
giao dch đ t đó đ ra nhng gii pháp nhm hoàn thin công tác cho vay khách
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 2/51

hàng cá nhân ti PGD, t đó to c s phát trin và nâng cao cht lng hot đng ca
phân khúc th trng này ti ngân hàng.
1.2 LÝ DO CHN  TÀI:
Nm bt đc ý ngha và tm quan trng ca phân khúc khách hàng cá nhân trong
s phát trin chung ca toàn ngân hàng, cng nh xut phát t nhng thc t v th
trng cho vay cá nhân hin nay cùng vi thc trng hot đng cho vaycá nhân ti
ngân hàng TMCP K Thng Vit Nam – PGD Hùng Vng, và vi mong mun tìm
hiu v thc trng cho vay cá nhân ti đn v mình đang thc tp đ đa ra nhng gii
pháp nh
m khc phc nhng hn ch và nâng cao cht lng cho vay cá nhân, góp
phn phát trin mng khách hàng cá nhân ti đn v, em đã chn đ tài “Phân tích
tình hình cho vay cá nhân ti ngân hàng TMCP K Thng Vit Nam – PGD
Hùng Vng” làm đ tài tt nghip ca mình.
Do còn hn ch v trình đ và kinh nghim thc t, cng nh do thi gian hoàn
thành khóa lun có hn, nên bài vit này khó tránh khi nhng thiu sót nht đnh. Vì
vy em rt mong đc s
 giúp đ, đóng góp ý kin ca Quý thy cô, Ban lãnh đo và
các anh ch ti phòng giao dch Hùng Vng - Ngân hàng Techcombank đ giúp em
có th hoàn thành tt đ tài tt nghip ca mình. Hy vng đ tài này s mang li nhng
ý kin đóng góp cho PGD trong vic xây dng nhng bin nhm nâng cao cht lng

hot đng cho vay cá nhân ti PGD và mang li hiu qu kinh doanh cho PGD Hùng
Vng nói riêng và Ngân hàng TMCP Techcombank nói chung trên bc đng cnh
tranh và hi nhp.
1.3 MC TIÊU NGHIÊN CU:
Nghiên cu thc trng hot đng cho vay cá nhânti ngân hàng TMCP K Thng
Vit Nam- PGD Hùng Vng.
ánh giá kt qu hot đng kinh doanh và hiu qu hot đng cho vaycá nhân ti
PGD Hùng Vng.
 ra nhng gii pháp tích cc nhm hoàn thin và m rng hot đng cho vaycá
nhân ti ti ngân hàng TMCP K Thng Vit Nam nói chung và PGD Hùng Vng
nói riêng.



Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 3/51

1.4 PHNG PHÁP NGHIÊN CU:
Phng pháp thu thp thông tin:
• Tip cn tài liu, h s ti phòng tín dng ngân hàng TMCP K Thng Vit
Nam- PGD Hùng Vng.
• Trao đi ly thông tin trc tip t nhân viên tín dng ca ngân hàng.
Phng pháp phân tích, đánh giá, so sánh, thng kê s liu thu thp trong 3 nm
2009, 2010, 2011 ti ngân hàng, t đó đa ra nhng nhn xét tng hp và đ xut các
gii c th v phát trin cho vay cá nhân ti ngân hàng.
Ngun s
 liu s dng trong bài nghiên cu ch yu ly t các bng báo cáo ni b
ca PGD và các bng báo cáo tài chính đã đc công b rng rãi trên các phng tin
truyn thông, kt hp vi các s liu ly t website ca ngân hàng.

1.5 PHM VI NGHIÊN CU:
Bài báo cáo s tp trung phân tích đánh giá hot đng cho vaycá nhân ti ngân hàng
TMCP K Thng Vit Nam- PGD Hùng Vng trong 3 nm 2009, 2010 và 2011.
1.6 KT CU CA  TÀI:
Bao gm 4 chng:
Chng 1: Gii thiu chung.
Chng 2: C s lý lun.
Chng 3: Phân tích thc trng tình hình cho vaycá nhân ti ngân hàng TMCP K
Thng Vit Nam-PGD Hùng Vng.
Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng cho vay cá nhân ti PGD Techcombank
Hùng Vng.


Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 4/51

CHNG 2: C S LÝ LUN
2.1 C S LÝ LUN CHUNG:
2.1.1 Tng quan v tín dng ngân hàng:
2.1.1.1 Khái nim tín dng ngân hàng:
“Tín dng ngân hàng là quan h chuyn nhng quyn s dng vn t ngân hàng
cho khách hàng trong mt thi hn nht đnh vi mt khon chi phí nht đnh. Cng
nh quan h tín dng khác, tín dng ngân hàng cha đng ba ni dung:
• Có s chuyn nhng quyn s dng vn t ngi s hu sang ngi s dng.
• S chuyn nhng này mang tính tm thi hay tính th
i hn.
• S chuyn nhng này có kèm theo chi phí.” (Nguyn Minh Kiu, 2006, tr.23)
2.1.1.2 Phân loi tín dng ngân hàng:
Tín dng ngân hàng có th phân chia thành nhiu loi khác nhau tùy theo nhng

tiêu thc phân loi khác nhau:
• Da vào mc đích ca tín dng: Theo tiêu thc này tín dng có th phân chia
thành các loi sau:
+ Cho vay phc v sn xut kinh doanh công thng nghip.
+ Cho vay tiêu dùng cá nhân.
+ Cho vay bt đng sn.
+ Cho vay nông nghip.
+ Cho vay kinh doanh xut nhp khu.
• Da vào thi hn tín dng:Theo tiêu thc này tín dng có th phân chia thành
các loi sau:
+
Cho vay ngn hn: là loi cho vay có thi hn di 1 nm. Mc đích ca
loi cho vay này thng là nhm tài tr cho vic đu t vào tài sn lu đng.
+ Cho vay trung hn: là loi cho vay có thi hn t 1 ti 5 nm. Mc đích ca
loi cho vay này là nhm tài tr cho vic đu t vào tài sn c đnh.
+ Cho vay dài hn: là loi cho vay có thi hn trên 5 nm. Mc đích c
a loi
cho vay này thng là nhm tài tr đu t vào các d án đu t.
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 5/51

• Da vào mc đ tín nhim ca khách hàng: Theo tiêu thc này tín dng có th
phân chia thành các loi sau:
+ Cho vay không có bo đm: là loi cho vay không có tài sn th chp, cm
c hoc bo lãnh ca ngi khác mà ch da vào uy tín ca bn thân khách
hàng vay vn đ quyt đnh cho vay.
+ Cho vay có bo đm: là loi cho vai da trên c s các bo đm cho tin vay
nh th chp, cm c ho
c bo lãnh ca mt bên th ba nào khác.

• Da vào phng thc cho vay:Theo tiêu thc này tín dng có th phân chia
thành các loi sau:
+ Cho vay theo món vay: mi ln vay vn khách hàng và ngân hàng thng
mi thc hin th tc vay vn cn thit và ký kt hp đng tín dng.
+ Cho vay theo hn mc tín dng: ngân hàng thng mi và khách hàng xác
đnh và tha thun mt hn mc tín dng duy trì trong mt khoàng thi gian
nht đnh.
•
Da vào phng thc hoàn tr n vay:Theo tiêu thc này tín dng có th phân
chia thành các loi sau:
+ Cho vay ch có mt k hn tr n hay còn gi là cho vay tr n mt ln khi
đáo hn.
+ Cho vay có nhiu k hn tr n hay còn gi là cho vay tr góp.
+ Cho vay tr n nhiu ln nhng không có k hn n c th mà tùy kh nng
tài chính ca mình ngi đi vay có th
tr n bt c lúc nào.
2.1.1.3 Vai trò ca tín dng ngân hàng:
• Tín dng góp phn thúc đy sn xut lu thông hàng hóa phát trin.
Trong quá trình sn xut kinh doanh, đ duy trì hot đng liên tc đòi hi
các doanh nghip phi đng thi tn ti  c ba giai đon: d tr, sn xut và
lu thông, nên hin tng tha và thiu vn tm thi luôn xy ra ti các doanh
nghip. Tín dng đã góp phn điu tit các ngun v
n, to điu kin cho quá
trình sn xut kinh doanh không b gián đon.
Vi mc tiêu m rng sn xut đi vi các doanh nghip thì yêu cu v vn
là mt trong nhng mi quan tâm hàng đu đc đt ra, bi l đ đy mnh tin
đ sn xut không th ch trông ch vào vn t có ca doanh nghip mà phi
bit tn dng các ngu
n vn khác trong xã hi. T đó tín dng tr thành ni tp
trung b phn ln vn nhàn ri và là ni đáp ng nhu cu b sung vn cho đu

Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 6/51

t phát trin. Nh vy, tín dng va giúp các doanh nghip rút ngn đc thi
gian tích ly vn cho đu t m rng sn xut, va góp phn đy nhanh tc đ
tp trung và tích ly vn cho nn kinh t.
• Tín dng góp phn n đnh tin t, n đnh giá c.
Vi vai trò tp trung và tn dng nhng ngun vn nhàn ri trong xã hi, tín
d
ng đã trc tip gim khi lng tin mt tn đng trong lu thông. Do đó
trong điu kin nn kinh t b lm phát, tín dng đc xem nh là mt trong
nhng bin pháp hu hiu góp phn làm gim lm phát trong nn kinh t.
Mt khác tín dng còn to điu kin m rng các công tác thanh toán không
dùng tin mt. ây là mt trong nhng nhân t tích cc giúp gi
m vic s dng
tin mt trong nn kinh t.
Trong nhng thp niên gn đây  hu ht các quc gia có nn kinh t phát
trin, trong công c điu tit v mô ca nhà nc, thì lãi sut tín dng tr thành
mt trong nhng công c điu tit nhy bén giúp nhà nc thc hin các chính
sách tin t theo tng thi k ca nn kinh t.
•
Tín dng góp phn n đnh đi sng và n đnh trt t xã hi và nâng cao đi
sng cho ngi dân.
Nn kinh t phát trin trong mt mi trng n đnh v tin t là điu kin
đ nâng cao đi sng ca các thành viên trong xã hi, t đó rút ngn chênh lch
gia các tng lp trong xã hi.
Nhà nc đã vn dng quan h tín dng đ th
c hin các chng trình chính
sách xã hi nh: cho vay xóa đói gim nghèo, u đãi đi vi ngi nghèo, đáp

ng nhu cu sn xut và tiêu dùng, tng bc ci thin đi sng ca ngi dân,
thu hp khong cách giàu nghèo, góp phn nâng cao cht lng đi sng và n
đnh kinh t - xã hi.
Vì vy có th nói tín dng đã góp phn nâng cao đi sng ngi dân, ng
đnh đi sng và n
đnh trt t xã hi.
• Tín dng góp phn thúc đy quan h kinh t quc t phát trin, là cu ni gia
nn kinh t nc nhà vi quc t.
Trong điu kin hin nay, s phát trin kinh t ca mt quc gia gn lin vi th
trng kinh t th gii, nht là trong điu kin nn kinh t m ca thì tín d
ng
đã tr thành công c sc bén đ ni lin nn kinh t các nc vi nhau. Tín
dng thúc đy quá trình chuyn giao công ngh gia các nc thc hin nhanh
hn và hiu qu hn. c bit, tín dng ngân hàng đóng vai trò kích thích sn
xut trong nc, m rng xut khu hàng hóa, dch v và thu hút ngun tài tr
t nc ngoài đ h tr các doanh nghip và phát trin kinh t đt nc. B
ng
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 7/51

nhiu ngun tín dng khác nhau, trong đó có tín dng t ngân hàng nc ngoài
đã góp phn tích cc cho quá trình công nghip hóa và hin đi hóa đt nc.
2.1.2 Tng quan v cho vay cá nhân:
2.1.2.1 c trng ca giao dch cho vay khách hàng cá nhân:
Các khon vay ca khách hàng cá nhân thng là các khon vay giá tr nh l,
nhng vi s lng vay rt ln, cho vay vi nhóm khách hàng này giúp ngân hàng
phân tán đc ri ro tín dng thông qua vic cho vay đc nhiu món vay đi vi
nhiu khách hàng.
Các đi tng đc ngân hàng xp vào nhóm khách hàng cá nhân không cn c

vào khon vay ln hay nh mà cn c vào t cách ca đi tng vay trc pháp lut.
Do vy quan h tín dng gia khách hàng là cá nhân vi ngân hàng là mi quan h
trc tip gia ngân hàng vi cá nhân đn vay.
Cht lng các khon vay cá nhân thng khá tt. Lãi sut cho vay cá nhân hin
nay theo tha thun ca ngân hàng vi khách hàng và theo quy đnh ca ngân hàng
nhà nc, theo nguyên tc đôi bên cùng có li, va thun li cho khách hàng trong
vic tr n, va an toàn cho ngân hàng trong vic thu n.
S lng khách hàng cá nhân là đông nhng phân tán rng khp khin cho vic iao
dch không đc thun tin.  gii quyt tr ng
i này ngân hàng phi m nhiu chi
nhánh hoc đu t giao dch online rt tn kém.
2.1.2.2 Vai trò ca khách hàng cá nhân:
Khách hàng cá nhân không ch có nhu cu vay vn mà còn là lc lng cung cp
cho ngân hàng thng mi mt lng vn ln, thông qua vic gi tin tit kim.
Ngun vn này có tính n đnh rt cao, thun li cho ngân hàng trong vic đu t vào
các tài sn trung và dài hn, khin cho hot đng cp tín dng ca ngân hàng tr nên
linh hot hn.
Nhng nm gn đây, đi sng ca ngi dân ngày càng đc nâng cao, nhu c
u
mua sm vt dng và xây, sa nhà ca tng mnh , thêm vào đó xu hng tiêu dùng
trc, tr sau đang chim u th, nht là  các thành ph ln. Chính vì th, khách hàng
cá nhân chính là mt ngun khách hàng ln thc hin các giao dch vay vn ti ngân
hàng, đem li li nhun di dào và đáng k cho ngân hàng.
Tóm li, khách hàng cá nhân có mt vai trò cc k quan trng đi vi hot đng
ca h thng ngân hàng th
ng mi hin nay, t nghip v huy đng cho đn s dng
vn. Nhu cu ca khách hàng cá nhân góp phn làm phong phú thêm các sn phm tín
dng, đem li li nhun đáng k cho ngân hàng. Tín dng cá nhân hin nay không phi
là mt xu hng ngn hn theo th trng mà là c mt chin lc phát trin dài hn
trong tng lai gn ca các NHTMCP.

Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 8/51

2.1.2.3 Vai trò ca cho vay cá nhân:
i vi nn kinh t: dch v cho vay cá nhân s kích thích tiêu dùng và mua sm,
to điu kin cho s tng trng kinh t. ây là xu hng phát trin chung ti th
trng các nc phát trin.
i vi ngân hàng: ngun khách hàng di dào s đem li doanh thu khá ln cho
ngân hàng. Bên cnh đó, cho vay cá nhân giúp ngân hàng đa dng hóa khách hàng,
phân tán ri ro, to mi quan h tt vi khách hàng, tng uy tín ca ngân hàng đ phát
trin các sn phm khác.
i vi khách hàng: to điu kin cho khách hàng tip cn vi ngun vn ca
ngân hàng, tip cn nhng sn phm tiêu dùng khi điu kin tài chính hin ti cha
cho phép.
2.1.2.4 Các ch tiêu phn ánh kt qu tín dng khách hàng cá nhân:
• Các ch tiêu phn ánh kt qu hot đng tín dng:
+ Doanh s cho vay:là ch tiêu phn ánh các khon mà ngân hàng đã cho
khách hàng vay, không xét đn vic khon tín dng đó đã đc thu v hay
cha, thng đc xác đnh theo tháng, quý, nm.
+ Doanh s thu n: là ch tiêu phn ánh các khon thu n gc mà ngân hàng
đã thu v t các khon cho vay ca ngân hàng k c các khon cho vay ca
nm nay và nhng nm tr
c đó.
+ D n cho vay: là toàn b s tin mà ngân hàng đã cho vay nhng cha thu
hi n, d n đc xác đnh ti mt thi đim.
+ N quá hn: là ch tiêu phn ánh nhng khon n vay (bao gm c vn gc
và lãi) khi đn hn mà không đc tr n đúng hn cho ngân hàng, đc
đánh giá là không có kh nng tr n đ
úng hn và không đ điu kin đ gia

hn n. N quá hn bao gm các khon n trong nhóm 2-5 gm: N cn
chú ý, N di tiêu chun, N nghi ng và N có kh nng mt vn.
• Các ch tiêu phn ánh hiu qu tín dng:
+ H s thu n:th hin mi quan h gia doanh s cho vay và doanh s thu
n. Ch tiêu này đánh giá hiu qu
 tín dng trong công vic thu n ca ngân
hàng, phn ánh trong mt thi k nào đó, vi doanh s cho vay nht đnh thì
NH s thu v đc bao nhiêu đng vn. T l này càng cao thì càng tt.
Ch tiêu h s thu n đc tính bng công thc:
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 9/51


+ T l n quá hn(%):
T l n quá hn đc tính bng công thc:

Ch tiêu này cho thy tình hình n quá hn ti ngân hàng, đng thi phn
ánh kh nng qun lý tín dng ca ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đc
thu hi n ca ngân hàng đi vi các khon vay. ây là ch tiêu đc dùng
đ đánh giá cht lng tín dng cng nh ri ro tín dng ti ngân hàng.
+
T l n xu (%):

Bên cnh ch tiêu t l n quá hn, ngi ta còn dùng ch tiêu t ln n
xu đ phân tích thc cht tình hình cht lng tín dng ti ngân hàng, Tng
n xu ca ngân hàng bao gm các khon n di tiêu chun, n nghi ng
và n có kh nng mt vn.Chính vì vy ch tiêu này cho thy thc cht tình
hình cht lng tín d
ng ti ngân hàng, đng thi phn ánh kh nng qun

lý tín dng ca ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đc thu hi n ca ngân
hàng đi vi các khon vay.
T l n xu càng cao th hin cht lng tín dng ca ngân hàng càng
kém , và ngc li.
+ T trng cho vay cá nhân trên tng d n tín dng:T trng này cho thy
ch tiêu ca cho vay khách hàng cá nhân chim bao nhiêu % trong tng d
n cho vay, t
 đó xác đnh đc tm quan trng ca cho vay khách hàng cá
nhân đi vi hot đng tín dng ca ngân hàng.

Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 10/51

+ Vòng quay vn tín dng:(vòng) Ch tiêu này đo lng tc đ luân chuyn
vn tín dng ca Ngân hàng, thi gian thu hi n ca ngân hàng là nhanh
hay chm. Vòng quay vn càng nhanh thì đc coi là tt và vic đu t là an
toàn.

Trong đó:


2.2 S LC V TÌNH HÌNH KINH T TRONG NC VÀ
HOT NG CA NGÀNH NGÂN HÀNG T NM 2008 –
2011:
Nm 2008, khi khng hoàng kinh t bt đu  nc M và lan ra trên toàn th
gii, nh hng đn hàng lot các lnh vc kinh t tài chính, nhiu khó khn th thách
phát sinh cho hot đng ca ngân hàng.
Na đu nm 2008, nhm kim ch lm phát, NHNN thi hành chính sách tin t
tht cht và linh hot vi yêu cu tng trng tín dng di 30%,tng d tr bt buc,

gim cho vay B
S và đc bit hai ln nâng lãi sut c bn lên 12% và 14%. iu này
gây khó khn cho các ngân hàng, do nm 2007, cho vay bt đng sn,chng khoán,
tiêu dùng bùng n rt mnh đem li li nhun ln. Nhng do tình hình kinh t bt n,
ri ro cao nên NHNN đành phi hng mc tiêu kim soát tng d n thông qua công
c lãi sut nhm hn ch đu ra tín dng không hiu qu, đc bit vào lnh v
c tim n
ri ro, mang tính đu c cao, bong bóng tài sn. Th hai, đó là vic hng ngân hàng
tp trung vào nhng d án đu t, cho vay có hiu qu và cht lng cao, đm bo an
toàn, bn vng. Ngoài ra vào 16/05/2008, vic ban hành Q 16/2008/Q-NHNN v
c ch điu hành lãi sut c bn bng đng Vit Nam đã khin mng tín dng tiêu
dùng b ct gim do tín dng tiêu dùng thng s d
ng lãi sut rt cao. Sau 6 tháng
đu nm 2008, mc tiêu gim cho vay, gim lm phát đã đt đc nhng kt qu nht
đnh, tuy nhiên vn ko vc dy đc nn kinh t. Na sau 2008, trái ngc vi mc
tiêu nhng tháng đu nm, nn kinh t chuyn sang chính sách ni lng thn trng đ
chng suy gim kinh t. Biu hin dn dp  vic điu hành chính sách gi
m lãi sut.
Lãi sut c bn gim t 14% xung cui nm còn 8.5%, lãi sut huy đng VND gim
t đnh đim 19%/nm v quanh mc 8%/nm, lãi sut cho vay ti đa t 21%/nm v
còn 12.75%/nm, d tr bt buc cng gim v còn 5%. Tuy nhiên tình hình vn
không ci thin đc nhiu, li nhun ngành ngân hàng gim mnh. Tình hình suy
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 11/51

thoái và khng hong nh hng nng n đn các doanh nghip trong nc, sn xut
và xut khu gp khó khn, dn đn quan h tín dng vi ngân hàng cng b gim
đáng k và chu nhng nh hng nht đnh.
Sang quý I nm 2009, tng trng GDP ch tng 3.1%.  cu vi nn kinh t,

NHNN đã thi hành chính sách kích thích kinh t bng gói kích cu h tr lãi sut, cùng
nhiu u đãi v thu, m rng kinh doanh sn xut, khuyn khích cho vay tr li, gim
d tr bt buc xung còn 3%. Kt qu là li sut gim, cho vay tng lên, huy đng
vn tng 29,88% ( nm 2008 là 22,84%), tc đ tng trng tín dng 37,53% vt xa
k hoch, nn kinh t có du hiu phc hi. Tuy nhiên tim n nguy c v trung dài
hn đó là vi
c tng ri ro trong th trng bt đng sn, do mt s doanh nghip đã s
dng gói kích cu đ đu t lén lút vào BS, chng khoán ngn hn, gây mi đe da
cho nn kinh t, gia tng nguy c lm phát.
Nm 2010 bt đu trong bi cnh lm phát t 2009. K hoch tng trng tín
dng trong nm là 25% nhm đm bo phát trin nhng v
n kim ch lm phát. Ni
bt trong nm, vic ban hành và áp dng thông t 13, 19 v vic nâng cao h s CAR
t 8% lên 9%, cho vay không vt quá 80% vn huy đng, tng ri ro lnh vc cho
vay chng khoán và BS,ngun cung tín dng cng b thu hp do ngân hàng b hn
ch t l cho vay. c bit yêu cu tng vn điu l lên 3000 t, đã tác đng lên vic
huy đng vn c
a các ngân hàng, cng thng cuc đua lãi sut vào nhng tháng cui
nm, khin nhiu ngân hàng đy cao lãi sut huy đng vn vt trn, buc NHNN vào
cuc quy đnh trn lãi sut huy đng 14%, nhng thc t đây ch là bin pháp hành
chính.
Tip theo, th trng c phiu ngành ngân hàng cng chu nh hng sâu sc,
trc tình hình lm phát, áp lc tng vn, c phiu ngân hàng tng mnh, gây loãng
quy
n, dn đn các nhà đu t tr nên th  vi c phiu ngân hàng. c bit nh
hng t n xu ca Vinashin đã khin Vit Nam b h mc đ tín nhim khá nhiu.
Bc sang nm 2011, vi mc tiêu tng trng tín dng ch trong gii hn 20%,
th nhng kt qu cui nm ch là 12%, mt mc tng trng th
p nht trong nhng
nm qua (so vi trung bình ca 5 nm gn đây là 33% và 10 nm là 29,4%).Ngh

quyt 11 ban hành v kim soát tng trng tín dng, gim cho vay phi sn xut, hn
ch m thêm chi nhánh, PGD. Mc dù trong nhng điu kin khó khn nhng li
nhun ngân hàng vn đt đc đáng k, đó là do các ngân hàng đã tng lãi sut cho
vay lên nhiu hn quy đnh cho phép thông qua hình thc tính phí.
Nói chung bt đu t nm 2008, th tr
ng tài chính th gii nói chung và Vit
Nam nói riêng bt đu gp khó khn do nh hng ca khng hong tài chính toàn
cu. Tuy nhiên, các NHTM Vit Nam vn duy trì đc mc tng trng li nhun tt
trong giai đon này khi trung bình tng trng ca 8 NHTM hàng đu là 46% trong
nm 2008, 59 % trong 2009 và31% trong nm 2010.

Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 12/51

Hình 2.1: T l lm phát qua các nm

(Ngun: World bank)

Hình 2.2: Tình hình tng trng huy đng vn và tín dng ngân hàng.


(Ngun: Ngân hàng nhà nc)

23%
6.52%
11.75%
18.58%
0%
5%

10%
15%
20%
25%
2008 2009 2010 2011
Lm phát
20.30%
27%
35%
10.27%
22%
37.70%
27.60%
12%
0.00%
5.00%
10.00%
15.00%
20.00%
25.00%
30.00%
35.00%
40.00%
2008 2009 2010 2011
Huy đng vn
Tín dng
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 13/51

2.3 CÁC NGHIÊN CU Ã THC HIN LIÊN QUAN N
 TÀI:
 tài liên quan đn “Cho vay cá nhân” là mt đ tài không mi, cho vay cá nhân
cng đã xut hin và tn ti trong h thng ngân hàng mt thi gian dài. Nói v tình
hình cho vay cá nhân  các ngân hàng TMCP cng đã có nhiu khóa lun vit v đ tài
này. in hình nh khóa lun tt nghip “Phân tích hot đng tín dng cá nhân ti
ngân hàng Á Châu chi nhánh Sài Gòn” ca tác gi Hoàng Th Xuân Mai (2008).
Trong bài vit này, vi không gian nghiên cu là Ngân hàng Á Châu chi nhánh Sài
Gòn, tác gi nhm hng đn phân tích đ th
y rõ thc trng tín dng cá nhân ti chi
nhánh t đó ch ra các mt tích cc và hn ch nhm đ ra nhng gii pháp nâng cao
cht lng tín dng cá nhân ti chi nhánh. Các s liu trong bài vit đc ly t các
bng báo cáo ca ngân hàng qua các nm đ đánh giá, phân tích và đa ra kt lun v
tình hình hot đng cá nhân trong 3 nm 2005, 2006, 2007. Tuy nhiên, đây là khong
thi gian khá xa so vi hin ti, vì vy bài vit vn cha c
p nht đc xu hng thay
đi ca nn kinh t cng nh ca toàn ngành ngân hàng trong thi gian gn đây.
Khóa lun tip theo vi đ tài “Thc trng hot đng tín dng cá nhân ti Ngân
hàng TMCP Công Thng Vit Nam – chi nhánh 6” ca tác gi Ngô Th Huyn Trang
(2010). Trong khóa lun này, tác gi cng nhm đn phân tích thc trng hot đng tín
dng cá nhân ti ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam mà c th là chi nhánh 6
ca ngân hàng này. Cng nh bài vi
t trc, bài vit này cng đã phân tích đc thc
trng hot đng tín dng ti chi nhánh, nêu bt nhng hn ch, tn ti, nguyên nhân và
đ ra nhng gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng tín dng cá nhân ti chi
nhánh. Tuy nhiên, nhng gii pháp mà bài vit đ ra hu nh ch mang tính cht chung
chung, không da vào thc t hot đng ca chi nhánh nh đã đc phân tích 
chng 3 ca bài vit này
đ đa ra gii pháp c th. Bài vit cng s dng phng
pháp phân tích, đánh giá, so sánh, tng hp s liu vi thi gian là 3 nm t 2007 đn

2009.




Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 14/51

CHNG 3: PHÂN TÍCH THC TRNG
TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TI NGÂN
HÀNG TMCP K THNG VIT NAM- PGD
HÙNG VNG.

3.1 GII THIU CHUNG V NGÂN HÀNG TMCP K THNG
VIT NAM:
3.1.1 Gii thiu chung:
Tên Ngân hàng NGÂN HÀNG THNG MI C PHN K THNG
VIT NAM
Tên giao dch: TECHCOMBANK
Tr s chính: 70-72 Bà Triu, Hoàn Kim, Hà Ni
in thoi: (04) 39446368
Fax: (04) 39446384
Email:
Website: www.techcombank.com.vn


Giy phép hotđng: S 0040-NH/GP ngày 06/08/1993 ca NHNN
Giy CNKKD: Giy chng nhn đng ký kinh doanh và đng ký thu s
0100230800 do SK Hoch u T Hà Ni cp ngày

07/09/1994 - sa đi ln sa đi ln th40 ngày 29/06/2010.


Logo:
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 15/51

3.1.2 Tóm tt quá trình hình thành và phát trin:
Ngân hàng TMCP K Thng Vit Nam gi tt là NHTMCP Techcombank-
đc thành lp vào ngày 27 tháng 9 nm 1993, vi vn điu l ban đu là 20 t, có tr
s đt ti 24 Lý Thng Kit, Hà Ni. Tính đn thi đim tháng 6/2010 ngân hàng đã
tng vn điu l lên đn 6.392 t đng, tng s lng chi nhánh và phòng giao dch
lên đn hn 170 đim trên khp 35 tnh thành trên đt nc Vit Nam.
Là m
t trong nhng NHTMCP đu tiên ca Vit Nam đc thành lp trong bi
cnh đt nc đang chuyn sang nn kinh t th trng, nm 2000 là nm đánh du
bc ngoc ln nht ca Techcombank vi nhng khó khn và th thách ln. Trong
nm này, Techcombank đã chính thc thc thi k hoch đã p  t lâu là thay đi c
cu khách hàng t doanh nghip nhà nc sang doanh nghip v
a và nh và tp trung
vào khách hàng là dân c (ngân hàng bán l). ng thi, Techcombank đã mnh dn
đa khoa hc công ngh vào ngân hàng qua vic ký hp đng trin khai các phn mm
h thng hàng đu trên toàn th gii nh: Temenos, Holding NV, Compass Plus,
Tenemos T24R5.
Nm 2006 là nm huy hoàng ca Techcombank Vit Nam khi Techcombank đã
nhn đc nhiu gii thng vinh d v thanh toán quc t t The Bank of New York,
Citibank, Wachovia và nhn cúp vàng “ Vì s tin b xã hi và phát trin bn vng”
do Tng liên đoàn lao đng Vit Nam trao vào tháng 5/2006 và đc vinh danh là
ngân hàng đu tiên đc Moody’s xp hng tín nhim . Quan trng hn là v c cu t

chc, khi qun tr ngân hàng đã dn hoàn thin hn v chính sách tí dng, qun tr ri
ro, quy ch tài chính và kim toán ni b di s h tr kinh nghim ca đi tác chin
lc là ngân hàng HSBC.
Nm 2007, h thng ngân hàng Techcombank đã khng đ
nh dn tên tui ca
mình không nhng trên khp đt nc Vit Nam mà còn  các nc Châu Á và mt s
nc Châu Âu. Là ngân hàng có mng li giao dch ln th 2 trong khi NHTMCP
Vit Nam vi gn 130 chi nhánh và phòng giao dch ti thi đim cui nm 2007 vi
tng tài sn đt gn 2,5 t USD. Ngân hàng Techcombank là ngân hàng đu tiên và
duy nht đc Financial Insights công nhn thành tu v ng dng công ngh đi đu
trong gii pháp phát tri
n th trng. c bit trong nm 2007, ngân hàng
Techcombank đã chuyn bin sâu sc v mt c cu vi vic hình thành khi dch v
khách hàng doanh nghip, thành lp khi qun tr tín dng và qun tr ri ro, hoàn
thin c cu khi dch v tài chính ngân hàng và tài chính cá nhân.
Tip ni thành công đó, trong nm 2009, Techcombank cng đã đt đc mt s
thành tu nht đnh. Vn
điu l tng trng lên đn 5.400 t đng vào tháng 9/2009.
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 16/51

Techcombank đc vinh d nhn gii thng “Top 500 doanh nghip ln nht Vit
Nam nm 2009” do Vit Nam Report trao tng và gii thng “Ngân hàng xut sc
trong hot đng thanh toán quc t” do ngân hàng Wachovina trao tng.
c bit, trong nm 2010, Techcombank đc công nhn là “ Ngân hàng tt nht
Vit Nam” do tp chí Euromoney bình chn. ây là gii thng mà nhng nm qua
các ngân hàng hàng đu Vit Nam đc trao tng nh Ngân hàng Sài Gòn Thng
Tín, ngân hàng Á Châu… Vic nhn đc gii thng này nh
 là s khng đnh ln

mnh v tr ca Techcombank trên toàn h thng ngân hàng, là s ghi nhn đi vi n
lc ln lao ca toàn b lãnh đo và cán b nhân viên ngân hàng trong thi gian qua.
Nm 2011, TCB cng vinh d nhn đc các gii thng ln khác, góp phn vào
nhng thành công liên tip ca TCB trong thi gian va qua nh đc xp hng trong
“top 500 doanh nghip hàng đu Vit Nam” t t chc VNR 500 và nhn gi
i thng
“Sn phm tín dng ca nm” t Thi Báo Kinh T Vit Nam. T tháng 6/2011 đn
nay, ngân hàng đã đc trao tng 9 gii thng: Ngân hàng tt nht nm 2011 ca
Vit Nam, Ngân hàng Qun lý Tin t tt nht nm 2011 ti Vit Nam, Ngân hàng tài
tr thng mi tt nht nm 2011 ti Vit Nam do tp chí Finance Asia và tp chí Tài
chính Khu vc ông Nam Á - Alpha Southest Asia trao tng, Ngân hàng Bán l tt
nht Vi
t Nam nm 2011 t tp chí Asian Banking & Finance, Ngân hàng cung cp
dch v ngoi hi tt nht Vit Nam nm 2011 do tp chí Asia Money trao tng.
Nh vy, k t khi thành lp đn nay, tri qua hn 19 nm hình thành và phát
trin, TCB đã không ngng vn cao, vn xa, không nhng đc bit đn và tín
nhim  phm vi lãnh th mà còn vn ra  c nc ngoài và đt đc mt s thành
tu nht đnh. V
i mong mun tr thành “ Ngân hàng tt nht và doanh nghip hàng
đu Vit Nam”, TCB hin đã và đang n lc ht sc mình đ mang đn cho khách
hàng nhng dch v và sn phm tt nht, phù hp nht đ có th tr thành đi tác tài
chính đc la chn và đáng tin cy nht ca khách hàng trong cng nh ngoài nc.






Khó
a

SVT
H
3.1.
3
B

Vn
Tn
g
Tn
g
Thu
n
Li
n
(
Ngu
n
N
nm,
c
•
V
H
ì
(
c
n
a

lun tt
H
: Trn
M
3
Tình hì

ng 3.13 T
ì
Ch tiêu
điu l
g
vn huy
đ
g

d
 n ch
o
n
hp lãi th
u
n
hun sau t
h
n
: Báo cáo t
h
N
hìn chun

g
c
 th nh
V
 tình hì
n
ì
nh 3.1 S


(
Ngun: Báo
Hot
đ
c
ác nm, d
o
n
gun vn
ng
hip
M
inh Lê

nh hot
đ
ì
nh hình h
o
2

5
đ
ng 8
3
o
vay 4
2
u
n
2
h
u
1
h
ng niên T
C
g
, tình hìn
h
sau:
n
h hu
y
đ
n

đ v t
ì
n
h

cáo thng
n
đ
ng huy
đ
o
Ngân H
à
huy đng t

đ
n
g
tro
o
t đn
g
k
i
009 2

5
,400

3
,295 1
0

2
,092

4

2
,499

1
,700
C
B 2009,201
0
h
hot đn
g
ng
vn:
h
hình hu
y

n
iên TCB)

đ
ng vn c

à
ng đã to
đ

khu vc

n
g
nm
2
i
nh doanh
010 T


6,932
0
7,465
4
5,802

3,184

2,072
0
, cafef.vn)

g
kinh doa
n
đng vnc


a Techco
m
đ

c uy tí
n
T chc ki
GVH
D
2
009-20
1
2009-2011

TT(%)
28.37%
29.02%
8.81%
27.41%
21.88%
n
h ca TC

a TCB (

m
bank có t

n
trên th tr

nh t và d
â
D

: TS. N
g
1
1:
ca TCB
n
v
2011
8,788
118,320
55,329
5,059
3,139
B có s g
i

VT: t

đ
n

c đ tng

ng nên
đ
â
n c. Hn
u
y
n Chí

1
7
v
 tính: T
đ
TTT(
%
26.7
10.1
20.8
58.9
51.5
i
a tng qu
a
ng
)
trng ca
o
đ
ã thu hút
đ
na, vi n

c
7
/51

đ
ng.

%
)
7%
0%
0%
0%
0%
a
các
o
qua
đ
c

lc
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Nguyn Chí c

SVTH: Trn Minh Lê 18/51

m rng mng li, m rng đa bàn hot đng, cùng vi phong cách phc v tn
tình chu đáo TCB đã chim đc lòng tin ca khách hàng. Nm 2009, tng huy
đng đt 83,295 t đng, nm 2010 tng huy đng tng đt 107,456 t đng, tng
29.02% so vi cùng k nm 2009.
Có th nói trong nm 2010, tình hình kinh t th trng có nhiu bin đng
mnh.Sau nhng din bin khó l
ng ca t giá và giá vàng trong nc vào
nhng ngày cui tháng 10/2010, ngày 04/11, y ban giám sát tài chính quc gia
công b th ni lãi sut theo th trng. Liên tc sau đó các NHTM đua nhau
cnh tranh lãi sut huy đng đy mc lãi sut huy đng lên 17-18%/ nm.
Techcombank cng công b lãi sut 17,6%/nm. Chính vì vy, mc dù tình hình

huy đng vn ca h thng ngân hàng nói chung và TCB nói riêng có v m đm
vào nhng tháng đu nm 2010 nhng đã nhanh chóng tng vào nhng tháng
cu
i nm 2010.
Riêng trong nm 2011, mc huy đng vn đt 118,319 t đng, tng ch
10.10% so vi cùng k nm ngoái. Nguyên nhân là do nm 2011 là nm NHNN
Vit Nam ban hành ch th 01/2011/CT-NHNN ch trng tht cht chính sách
tin t. Theo đó, NHNN s kiên quyt x lý nghiêm t chc tín dng huy đng
vt trn. Tuy vy, tc đ tng trng huy đng vn 10.10% so vi tc đ tng
trng huy đng v
n trung bình ca toàn ngành là 10% đã cho thy s n lc ht
mình ca toàn th h thng ngân hàng TCB trong công tác huy đng vn, đáp
ng đc nhu cu v tính thanh khon hin ti ca ngân hàng, t đó sn sàng đáp
ng các nhu cu vayvn ca khách hàng, ngay c trong nhngthi đim th
trng có nhng khó khn v thanh khon, khi hu ht các ngân hàng thng mi
(bao gm c h
thng ngân hàng quc doanh) phi tm thi ngng gii ngân vn
cho khách hàng.








Khó
a

SVT

H
•
H
ì
•
a
lun tt
H
: Trn
M
V tình
h
ì
nh 3.2 S


(
Ngun: B
á
Tron
g
trng t
r
cu và h
o
tín dng
doanh.

tng k
h

đu t
v
Techco
m
Tron
g
trng
m
trong n
m
20.80%,
mà chín
h
toàn h t
h
V tình
h
Hot
mc. V
n
trong n
m
26.77%,
cng tn
g
-
10,000
20,000
30,000
40,000

50,000
60,000
ng
hip
M
inh Lê
h
ình hot đ

đ v t
ì
n
h
á
o cáo thn
g
g
bi cnh
r
ong nc,
o
àn thin
b
nhm thí
c

a các s
n
h
ách hàng.

N
v
n trên c

m
bank đã đ

g
nhng n

m
nh m v

m
2011, t
n
vt xa t
n
h
sách tht
h
ng ngân
h
h
ình kinh
d
đng kinh
n
điu l c


m
2010, t

tng ng
g
tng 
n
2,009
42,09
3
T
ng tín d
n
h
hình cho
v
g
niên TCB)
bin đng
Techcom
b
b
 máy ho

c
h ng v
i
n
phm d
c

N
goài ra,
T

s thn t
r

t đc s t

m qua, ho


i mc tng
n
g d n c
h
n
g mc ch
o
cht tin
t
h
àng.
d
oanh:
doanh ca

a ngân hà
n


ng 26.38
vi 8,788
t
n
g qua các
n
2,010
3

45,80
2
T
ng d
ng
:
v
a
y
ca T
C
ca nn
k
b
ank đã kh
ô

t đng, s
a
i
điu ki

n
c
h v cho
v
T
CBluôn ki

r
ng an to
à
ng trng

t đng ch
o
8.81% tro
n
h
o vay ca
n
o
vay tron
g
t
 do NHN
N
TCB đã c
ó
n
g không n
g

% so vi
t
 đng v
n
n
m. Nu
n
2,011
2

55,32
9
 n c
h
GVH
D
C
B (VT:
t
k
inh t xã
h
ô
ng ngng
a
đi quy c
n
tng vùn
g
v

ay hp d

m soát ch

à
n. Nh đ
ó
và bn v
n
o
vay ca
T
n
g nm 20
1
n
gân hàng
đ
g
nm 201
0
N
ban hàn
h
ó
nhng b

g
ng đc
g

nm 2009.
n
điu l.
T
n
h nm 2
0
9

h
o vay
T
D
: TS. N
g
t
 đng)
h
i, th tr

nâng cao
n
h và quy
t
g
min, n
g

n linh ho
t


t lng ch
o
ó
, hot đ
n
n
g.
T
echcomba
n
1
0 so vi n

đ
ã đt mc
0
, mc dù
đ
h
đang đ


c tng tr

g
ia tng, đ

Nm 201
T

hu nh
p
l
ã
0
09, thu nh

T
ng d n
c
u
y
n Chí
1
9


ng vn v
à
n
ng lc t
á
t
rình nghi
g
ành ngh
t
đn nhi
u
o

vay, t
p

t
n
g cho va
y
n
k có
m
c

m 2009.
R
55,329 t,
đ
ây là thi

c áp dng

ng khá n
g

t 6,932 t
đ
1, t l n
à
ã
i thun c
a


p lãi thu
n
c
ho vay
c
9
/51

à
th
á
i c
p v
kinh
u
đi
t
rung
y
ca
tng
R
iêng
tng
gian
trên
g
on
đ

ng
à
y là
a
NH
n
ca