Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thạnh - PGD Thị Nghè

TRNG I HC M TP.H CHÍ MINH
CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT



KHÓA LUN TT NGHIP
CHUYÊN NGÀNH K TOÁN



THC TRNG VÀ GII PHÁP
NHM NÂNG CAO HIU QU
HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG
TÍN- CN BÌNH THNH- PGD TH NGHÈ


STTH: Nguyn Hoàng Lut
MSSV: 0854042191
Ngành: K toán
GVHD: Th.S Nguyn Ngc Hân





Thành ph H Chí Minh- Nm 2012
Khóa lun tt nghip

SVTT: Nguyn Hoàng Lut i

LI CM N


 thành công trong bt k công vic gì cng cn đòi hi mt s c gng, n lc ca
bn thân mi ngi. Tuy nhiên nu đc trang b đy đ kin thc, k nng làm vic
cng thêm vic đc tip cn, làm quen thc t trong công vic s giúp cho mi chúng ta
thêm t tin và bt đu công vic mi mt cách tt nht. Vi nhng ki
n thc đã đc hc
trong 4 nm ti Trng i hc M Thành ph H Chí Minh và khong thi gian 2 tháng
đc thc tp, hc vic ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín-Chi nhánh Bình
Thnh-Phòng giao dch Th Nghè đã giúp em có đc s chun b cn thit v mt kin
thc và nhng tri nghim trong mt môi trng làm vic hin đi, chuyên nghip. ó là
nhng hành trang vô cùng quý báu đ em có th
thc hin khóa lun tt nghip này. Nhân
đây em xin chân thành gi li cm n đn:
- Quý Thy, Cô Ging viên và các anh, ch Chuyên viên Chng trình ào to c
Bit, các bn sinh viên lp KT08B đã nhit tình truyn đt, giúp đ em trong sut quá
trình hc tp thi gian qua.
- Thc s Nguyn Ngc Hân đã tn tình hng dn, góp ý và đng viên em đ hoàn
thành khóa lun tt nghip ca mình.
- Ban Giám đc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín-Chi nhánh Bình Th
nh-PGD
Th Nghè cùng các anh, ch nhân viên các phòng ban, b phn trc thuc Ngân hàng đã
giúp đ và ch dn em trong quá trình hc vic thc t ti đây.
- Trong quá trình thc hin khóa lun tt nghip, em đã c gng tìm hiu, quan sát và
thu thp các s liu, phân tích, đánh giá và kin ngh các gii pháp nhng chc chc s
không th tránh khi nhng sai sót và hn ch. Vì vy, em rt mong nhn đc s góp ý
c
a quý thy cô và nhng ngi quan tâm.
-Cui cùng, em xin kính chúc quý Thy, Cô Trng i hc M Thành ph H Chính

Minh và các anh ch trong Ban Giám c, toàn th cán b nhân viên Ngân hàng TMCP
Sài Gòn Thng Tín li chúc sc khe, hnh phúc và thành đt.
Tp.HCM, ngày 19 tháng 5 nm 2012
Sinh viên: Nguyn Hoàng Lut
Khóa lun tt nghip

SVTT: Nguyn Hoàng Lut ii

DANH MC CÁC T VIT TT

S th t Ch vit tt Ch vit đy đ
1 SACOMBANK
Ngân hàng Thng Mi C Phn
Sài Gòn Thng Tín
2 NH Ngân hàng
3 NHNN Ngân hàng Nhà nc
4 NHTM Ngân hàng Thng mi
5 NHTMCP Ngân hàng Thng mi C phn
6 PGD Phòng giao dch
7 CVKH Chuyên viên khách hàng
8 CVTD Cho vay tiêu dùng
9 CBCNV Cán b công nhân viên
10 SXKD Sn xut kinh doanh
11 SGD S giao dch
12 CN Chi nhánh
13 KH Khách hàng
14 TSB Tài sn đm bo
15 HL Hp đng lao đng

Khóa lun tt nghip

SVTT: Nguyn Hoàng Lut iii

DANH MC BNG, HÌNH
S hiu Mc lc Ni dung Trang
Hình 1.1 1.2.4 S đ t chc ca Sacombank Th Nghè 9
Bng 1.1 1.2.5
Kt qu kinh doanh ca PGD Th Nghè trong nm 2010,
2011
12
Biu đ 1.1 1.2.5
Tình hình kinh doanh ca PGD Th Nghè trong nm
2010, 2011
14
Biu đ 2.1 2.2.2 Quy trình cp tín dng ti Sacombank 20
Bng 2.1 2.4.1 S lng khách hàng gi tin 24
Biu đ 2.2 2.4.1 S lng khách hàng gi tin 24
Bng 2.2 2.4.1 S d tin gi tit kim bng VND 27
Biu đ 2.3 2.4.1 S d tin gi tit kim bng VND 27
Bng 2.3 2.4.2 D n cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 29
Biu đ 2.4 2.4.2
D n cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè
30
Bng 2.4 2.4.3 C cu cho vay tiêu dùng theo mc đích vay vn 32
Bng 2.5 2.4.4 Thu lãi t hot đng cho vay 34
Biu đ 2.5 2.4.4 Thu lãi t hot đng cho vay 34
Bng 2.6 2.4.5 Tình hình n quá hn 36
Bng 2.7 2.5.1 Ch tiêu D n/ Ngun vn huy đng 37

Bng 2.8 2.5.2 Ch tiêu D n CVTD/ Tng d n 38
Bng 2.9 2.5.3 Ch tiêu Li nhun/ Doanh thu 40
Bng 2.10 2.5.4 Ch tiêu N quá hn/ D n 41
Bng 2.11 2.5.5 Vòng quay vn tín dng 42
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 1

Li m đu
Lý do chn đ tài:
Nu nh mt vài thp niên trc đây đ có th tip cn đc vi các khon cho
vay ca ngân hàng nhm phc v cho các nhu cu thit yu thì ngi dân s gp rt nhiu
khó khn. Nhng gi đây vi nhiu s phát trin và đi mi ca nn kinh t nói chung và
các ngân hàng thng mi nói riêng thì ngi dân đã đc tip cn vi ngun vn này
m
t cách d dàng. Ti Vit Nam, ch trong vòng 20 nm qua đã xut hin thêm gn 100
Ngân hàng thng mi và các t chc tín dng nói chung. Các Ngân hàng thng mi ra
đi đã trin khai rt nhiu các sn phm, dch v đa dng nhm phc v tt nht cho các
khách hàng. Trong đó nhóm sn phm đc đánh giá là thu hút nht đó chính là nhóm sn
phm cho vay tiêu dùng cá nhân.
Có th thy rng, hin nay th trng đ
ang có mt cuc cnh tranh khc lit v
mng cho vay tiêu dùng gia các Ngân hàng thng mi vi nhau và vi các công ty, tp
đoàn tài chính. ng trc tình hình đó Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín– Chi
nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè đã không ngng nâng cao cht lng dch v, hoàn
thin các sn phm cho vay tiêu dùng cá nhân đ có th đáp ng đc nhng nhu cu kht
khe ca th trng.
Có th nói vic cho vay tiêu dùng là mt vn đ không còn xa l vi m
i chúng ta
nhng đ có th hiu và nm bt đc nhng thun li và khó khn khi trin khai dch v

này thì chc hn chúng ta s cn phi tip tc nghiên cu, hoàn thin và đa ra các gii
pháp đ có th phát trin nghip v cho vay tiêu dùng có ý ngha hn v c lý lun ln
thc tin đi vi s đa dng hóa các sn phm cnh tranh ca Ngân hàng. Nhn th
y đc
nhng vn đ trên em đã la chn đ tài “Thc trng và gii pháp nhm nâng cao hiu
qu hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín-Chi Nhánh
Bình Thnh-Phòng Giao Dch Th Nghè” đ có th tìm hiu rõ hn tình hình thc t và
hiu qu hot đng tín dng cho vay tiêu dùng và đng thi đa ra mt s gii pháp và
kin ngh nhm nâng cao cht lng dch v này ti PGD Th Nghè thu
c Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thng Tín.



Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 2

Mc tiêu ca đ tài:
Trong gii hn ca đ tài s tp trung nghiên cu vào các vn đ sau:
¬ Phân tích thc trng ca hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Thng Tín– Chi nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè
¬  xut các gii pháp và kin ngh nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu
dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín– Chi nhánh Bình Thnh- PGD
Th Nghè
Phm vi nghiên cu:
¬ Phm vi v thi gian:  tài s dng s liu ca các nm 2009,2010, 2011
¬ Phm vi v không gian:  tài nghiên cu và thc hin ti Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Thng Tín– Chi nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè.
Phng pháp nghiên cu:

¬ Quan sát hot đng tín dng ti NH, thng xuyên tham kho ý kin, cùng các anh
ch chuyên viên khách hàng cá nhân ca PGD đi công tác thc t
¬ Nghiên cu các tài liu, giáo trình liên quan đn hot đng tín dng ngân hàng
¬ S dng phng pháp thng kê mô t, phân tích s liu ca PGD Th Nghè qua các
nm vi h thng s đ, bng biu.
¬ Tính toán các ch tiêu dùng đ phân tích, đánh giá.
¬ Tham kho các tài liu t sách báo, tp chí chuyên ngành kinh t
, phng tin
truyn thông; báo đài.
Kt cu ca đ tài:
Ngoài phn m đu, kt lun, các danh mc bng biu, tài liu tham kho, ph lc, các
tên vit tt thì báo cáo thc tp tt nghip đc chia thành 3 chng:
¬ Chng 1: Tng quát v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín– Chi nhánh Bình
Thnh- PGD Th Nghè
¬ Chng 2: Thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thng Tín– Chi nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè
¬ Chng 3: Mt s gii pháp và kin ngh nhm nâng cao hiu qu ho
t đng cho
vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín– Chi nhánh Bình Thnh-
PGD Th Nghè
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut
Trang 66

MC LC
Li m đu 1
Lý do chn đ tài: 1
Mc tiêu ca đ tài: 2
Phm vi nghiên cu: 2

Phng pháp nghiên cu: 2
Kt cu ca đ tài: 2
Ni dung: Error! Bookmark not defined.
Chng 1: TNG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN 3
1.1 Gii thiu v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín: 3
1.1.1 Khái quát chung v ngân hàng: 3
1.1.2 Quá trình hình thành và phát trin: 3
1.2 Gii thiu v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín - PGD Th Nghè 7
1.2.1 Quá trình hình thành và phát trin: 7
1.2.2 Nhim v, chc nng và đnh hng phát trin: 7
1.2.3 Các sn phm, d
ch v ca PGD: 8
1.2.4 C cu t chc, nhân s 9
1.2.5 Kt qu kinh doanh qua các nm 2010,2011 12
Bng 1.1 Kt qu kinh doanh ca PGD Th Nghè trong nm 2010, 2011 12
Chng 2: THC TRNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN
HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN-CHI NHÁNH BÌNH THNH-PGD TH
NGHÈ 15
2.1 Các quy đnh v cho vay tiêu dùng ti PGD 15
2.1.1 iu kin cp tín dng 15
2.1.2. Phân tích quy trình cho vay tiêu dùng ti Sacombank 17
2.2 Các hình thc cho vay tiêu dùng ti Sacombank 20
2.2.1. Phân loi hot đng cho vay tiêu dùng: 20
2.2.2. Các sn phm cho vay tiêu dùng ti PGD 21
2.3. Th
c trng hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 28
2.3.1 Thc trng ngun vn: 28
2.3.2 Thu lãi t hot đng cho vay 34
2.3.3. C cu cho vay tiêu dùng theo mc đích vay vn 36
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut
Trang 67

2.3.4. D n cho vay tiêu dùng 38
2.3.5. Tình hình n quá hn: 40
2.4. Các ch tiêu phn ánh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 42
2.4.1. Ch tiêu D n / ngun vn huy đng: 42
2.4.2. Ch tiêu D n CVTD / tng d n: 43
2.4.3. Ch tiêu li nhun/doanh thu: 45
2.4.4. Ch tiêu N quá hn / d n: 46
2.4.5. Vòng quay vn tín dng: 47
2.5. ánh giá hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 49
2.5.1. Thành công 49
2.5.2. Hn ch và nguyên nhân 49
Chng 3: MT S GI
I PHÁP VÀ KIN NGH NHM NÂNG CAO HIU QU
HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THNG TÍN-CHI NHÁNH BÌNH THNH-PHÒNG GIAO DCH TH NGHÈ 54
3.1. Trin vng và chin lc phát trin ca hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th
Nghè 54
3.1.1. Trin vng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 54
3.1.2. Chin lc phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè: 56
3.2. Gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th
Nghè 57
3.2.1. Hoàn thi
n chin lc kinh doanh 57
3.2.2. Tng cng truyn thông, marketing cho sn phm 58
3.2.3. y mnh chin lc sn phm cnh tranh: 59
3.2.4. Gii pháp v cht lng tín dng 60

3.2.5. Gii pháp x lý n quá hn 61
3.2.6. Gii pháp v nhân s 61
3.3. Mt s kin ngh nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti
PGD Th Nghè 63
3.3.2. i vi ngân hàng nhà nc: 63
3.3.3. i vi PGD Th Nghè: 64
Kt lun
65

Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 3

Chng 1: TNG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP
SÀI GÒN THNG TÍN
1.1 Gii thiu v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín:
1.1.1 Khái quát chung v ngân hàng:

¬ Tên gi: Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín
¬ Tên vit tt: Sacombank(STB)
¬ Logo:


¬ Hi s chính: 266-268 Nam K Khi Ngha, Phng 8, qun 3, Tp.HCM
¬ Vn điu l: 10,740 t đng (tính đn tháng 4/2012)
¬ Website chính thc: www.sacombank.com.vn

1.1.2 Quá trình hình thành và phát trin:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín – Sacombank thành lp ngày 21/12/1991, t
vic sáp nhp Ngân hàng phát trin kinh t Gò Vp và 03 Hp tác xã tín dng: Tân Bình –

Thành Công – L Gia. Vn điu l ban đu ch có 3 t đng, là mô hình Ngân hàng
TMCP đu tiên ti Tp.HCM. Tri qua hành trình hn 19 nm phát trin, Sacombank đã đi
qua nhng ct mc quan trng t không đn có và hin là ht nhân ca Tp đoàn
Sacombank – Sacombank Group. Tính đn 04/03/2012, Sacombank có vn điu l 10.740
t đng, mng li ho
t đng gm 408 đim giao dch rng khp khu vc ông Dng,
trong đó đã có mt ti 48/63 tnh thành ca Vit Nam và đc bit là ti 02 Quc gia Lào
và Campuchia. i ng CBNV ca Sacombank dày dn kinh nghim, tr trung và nng
đng là minh chng cho s phát trin không ngng ca Sacombank luôn n lc vn lên
đ hng đn mc tiêu tr thành Tp đoàn vng mnh ca Vit nam và Khu v
c trong
thi gian ti.
Vào ngày 16/5/2008, Sacombank to nên mt bc ngot mi trong lch s hình
thành và phát trin Ngân hàng vi vic công b hình thành Tp đoàn Sacombank. Vic
hình thành mô hình Tp đoàn là điu kin đ phát trin các gii pháp tài chính trn gói vi
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 4

chi phí hp lý, nhm to ra giá tr gia tng cho khách hàng đng thi nâng cao sc mnh
trong quá trình hi nhp ca Sacombank và nhóm các Công ty thành viên hot đng trong
các lnh vc tài chính và phi tài chính.

¬ Tm nhìn
Phn đu tr thành Ngân hàng bán l hin đi, đa nng hàng đu Vit Nam và khu
vc ông Dng.
¬ S mnh
Ti đa hóa giá tr cho Khách hàng, Nhà đu t và đi ng Nhân viên, đng thi th
hin cao nht trách nhim xã hi đi vi cng đng.
¬ Tiên phong

Sacombank luôn là ngi m đng và sn sàng chp nhn vt qua thách thc
trên hành trình phát trin đ tìm ra nhng hng đi mi.
¬ Luôn đi mi, nng đng và sáng to
Sacombank nhn thc rng đi mi là đng lc phát trin. Vì vy Sacombank luôn
xác đnh đi mi phng pháp t duy và hành đng đ bin các thách thc thành
c hi.
¬ Cam kt vi mc tiêu cht lng
S chuyên nghip, tn tâm và uy tín cao nht đi vi khách hàng, đi tác, đng
nghip là nguyên tc ng x ca mi thành viên Sacombank. iu đó đc cam
kt xuyên sut thông qua vic Sacombank không ngng nâng cao cht lng dch
v, luôn tn tâm và uy tín đi vi mi khách hàng mình phc v.
¬ Trách nhim đi vi cng đng và xã hi
Sacombank luôn ý thc trách nhim ca mình đi vi cng đng, xã hi ni mình
hot đng và luôn tuân th tôn ch hành đng Vì cng đng - phát trin đa
phng.




Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 5

¬ To dng s khác bit
Sacombank luôn đt phá, sáng to đ không ngng to nên nhng khác bit v sn
phm, phng thc kinh doanh và mô hình qun lý. Chính s khác bit này đã to
dng li th cnh tranh ca Sacombank trên thng trng.
¬ Hành trình phát trin
1991: Sacombank là mt trong nhng ngân hàng thng mi c phn (TMCP) đu tiên
đc thành lp ti Thành ph H Chí Minh (TP.HCM) t vic hp nht 04 t chc

tín dng.
1993: Là ngân hàng TMCP đu tiên ca TP.HCM khai trng chi nhánh ti Hà Ni, phát
hành k phiu có mc đích và thc hin dch v chuyn tin nhanh t Hà Ni đi TP.HCM
và ngc li, góp phn gim dn tình trng s dng tin mt gia hai trung tâm kinh t
ln nht nc.
1995: Tin hành i hi đi biu c đông ci t, đng thi ho
ch đnh chin lc phát
trin đn nm 2010. Ông ng Vn Thành đc tín nhim bu làm Ch tch Hi đng
qun tr Ngân hàng. i hi là bc ngot m ra thi k đi mi quan trng trong quá
trình phát trin ca Sacombank.
1997: Là ngân hàng đu tiên phát hành c phiu đi chúng vi mnh giá 200.000 đng/c
phiu đ tng vn điu l lên 71 t đng vi g
n 9.000 c đông tham gia góp vn.
1999: Khánh thành tr s ti 278 Nam K Khi Ngha, Qun 3, TP.HCM, là thông đip
khng đnh Sacombank s gn bó lâu dài, cam kt đng hành cùng khách hàng, c đông,
nhà đu t và các t chc kinh t trên bc đng phát trin.
2001: Tp đoàn Tài chính Dragon Financial Holdings (Anh Quc) tham gia góp 10% vn
điu l ca Sacombank, m đng cho vic tham gia góp vn c phn ca Công ty Tài
chính Quc t (International Finance Corporation – IFC, trc thu
c World Bank) vào nm
2002 và Ngân hàng ANZ vào nm 2005. Nh vào s hp tác này mà Sacombank đã sm
nhn đc s h tr v kinh nghim qun lý, công ngh ngân hàng, qun lý ri ro, đào to
và phát trin ngun nhân lc t các c đông chin lc nc ngoài.
2002: Thành lp Công ty trc thuc đu tiên - Công ty Qun lý n và Khai thác tài sn
Sacombank-SBA, bc đu thc hin chin lc đa dng hóa các sn phm dch v
tài
chính trn gói.
2003: Là doanh nghip đu tiên đc phép thành lp Công ty Liên doanh Qun lý Qu
đu t Chng khoán Vit Nam (VietFund Management - VFM), là liên doanh gia
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 6

Sacombank (nm gi 51% vn điu l) và Dragon Capital (nm gi 49% vn điu l).

2004: Ký kt hp đng trin khai h thng Corebanking T-24 vi công ty Temenos (Thy
S) nhm nâng cao cht lng hot đng, qun lý và phát trin các dch v ngân hàng đin
t.
2005: Thành lp Chi nhánh 8 Tháng 3, là mô hình ngân hàng dành riêng cho ph n đu
tiên ti Vit Nam hot đng vi s mnh vì s tin b c
a ph n Vit Nam hin đi.
2006:
- Là ngân hàng TMCP đu tiên ti Vit Nam tiên phong niêm yt c phiu ti HOSE vi
tng s vn niêm yt là 1.900 t đng.
- Thành lp các công ty trc thuc bao gm: Công ty Kiu hi Sacombank-SBR, Công ty
Cho thuê tài chính Sacombank-SBL, Công ty Chng khoán Sacombank-SBS.
2007:
- Thành lp Chi nhánh Hoa Vit, là mô hình ngân hàng đc thù phc v cho cng đng
Hoa ng. - Ph kín mng li hot đng ti các tnh, thành ph min Tây Nam B, ông
Nam B
, Nam Trung B và Tây nguyên.
2008:
-Tháng 03, xây dng và đa vào vn hành Trung tâm d liu (Data Center) hin đi nht
khu vc nhm đm bo tính an toàn tuyt đi h thng trung tâm d liu d phòng.
- Tháng 11, thành lp Công ty vàng bc đá quý Sacombank-SBJ.
- Tháng 12, là ngân hàng TMCP đu tiên ca Vit Nam khai trng chi nhánh ti Lào.
2009:
- Tháng 05, c phiu STB ca Sacombank đc vinh danh là mt trong 19 c phiu vàng
ca Vit Nam. Sut t thi đim chính thc niêm yt trên Sàn giao dch ch
ng khoán

TP.HCM, STB luôn nm trong nhóm c phiu nhn đc s quan tâm ca các nhà đu t
trong và ngoài nc.
- Tháng 06, khai trng chi nhánh ti Phnôm Pênh, hoàn thành vic m rng mng li
ti khu vc ông Dng, góp phn tích cc trong quá trình giao thng kinh t ca các
doanh nghip gia ba nc Vit Nam, Lào và Campuchia.
- Tháng 09, chính thc hoàn tt quá trình chuyn đi và nâng cp h thng ngân hàng lõi
(core banking) t Smartbank lên T24, phiên bn R8 ti tt c các đim giao dch trong và
ngoài nc.
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 7

2010:
Kt thúc thng li các mc tiêu phát trin giai đon 2001 - 2010 vi tc đ tng trng
bình quân đt 64%/nm; đng thi thc hin thành công chng trình tái cu trúc song
song vi vic xây dng nn tng vn hành vng chc, chun b đ các ngun lc đ thc
hin tt đp các mc tiêu phát trin giai đon 2011 - 2020.
2011:
Sacombank vinh d đón nhn Huân chng lao đng h
ng ba ca Nhà nc trong l k
nim 20 nm hình thành và phát trin.
2012:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín (Sacombank) vinh d là Ngân hàng duy nht ti
Vit Nam đón nhn gii thng “Ngân hàng bán l tt nht Vit Nam 2012” (Best Retail
Bank in Vietnam 2012) do The Asian Banker bình chn.

1.2 Gii thiu v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín -
PGD Th Nghè
1.2.1 Quá trình hình thành và phát trin:
-PGD Th Nghè đc thành lp theo quyt đnh s 1863/NHNN-HCM.02

ngày 12/12/2007 ca NHNN Chi nhánh Tp.HCM vi tên gi NH TMCP Sài Gòn
Thng Tín -CN Bình Thnh – PGD Th Nghè.Khi mi thành lp, PGD đt ti s
39-41 Xô Vit Ngh Tnh, Phng 17, Qun Bình Thnh, Tp.HCM. Sau đó chuyn
v s 89-91 Xô Vit Ngh Tnh, Phng 17, Qun Bình Thnh, Tp.HCM theo
quyt đnh s 2431/NHNN-HCM.08 ngày 30/11/2010 vi tên gi không thay đi.
1.2.2 Nhim v, chc nng và đnh hng phát trin:
-Ngày 22/11/2008, PGD chính thc khai trng và đi vào hot đng. Vi
đc thù đc giao t ch v kinh doanh, hch toán ni b trong NH TMCP Sài
Gòn Thng Tín, có con du riêng và bng tng kt tài sn riêng; PGD t cân đi
thu nhp, chi phí và có lãi ni b sau khi đã tr ht tt c các khon chi phí(k c
chi phí điu hành) và lãi điu hòa vn.
-Mi giao dch ca PGD bt đu và kt thúc trong ngày phi đc phn ánh
đy
đ v chi nhánh đ hch toán. T chc công tác hành chính qun tr, nhân s
hot đng ca PGD đc thc hin theo công tác hng dn ca CN Bình Thnh,
thng xuyên bi dng nghip v, to môi trng làm vic thân thin, chuyên
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 8

nghip nhm phát huy ti đa nng lc, hiu qu phc v ca toàn b nhân viên
trong PGD mt cách tt nht.
1.2.3 Các sn phm, dch v ca PGD:
-PGD Th Nghè thc hin nghip v v tin gi, tin vay và các gói sn
phm dch v ca NH theo quy đnh ca NHNN.
-Trin khai công tác tip th, phát trin th phn, xây dng và bo v thng
hiu, tin hành nghiên cu, đ xut các nghip v, gói sn phm mi phù hp vi
nhu cu ca đa bàn hot đng.
-Hoch đnh và xây dng k hoch kinh doanh theo đnh hng phát trin
chung ca CN và ca toàn NH trong tng thi k

¬ Các sn phm, dch v ch yu ca PGD:
Ü Huy đng vn ngn hn, trung và dài hn di hình thc tin gi có k hn,
không k hn, chng ch tin gi
Ü Tip nhn vn đu t và phát trin ca các t chc trong nc, vay vn c các
t
 chc tín dng khác
Ü Cho vay ngn hn, trung và dài hn
Ü Chiu khu thng phiu, trái phiu và giy t có giá
Ü Hùn vn và liên doanh theo pháp lut
Ü Làm dch v thanh toán gia các khách hàng
Ü Kinh doanh ngoi t, vàng bc, thanh toán quc t
Ü Hot đng thanh toán
Ü Huy đng vn t nc ngoài và các dch v khác








Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 9

1.2.4 C cu t chc, nhân s

Hình 1.1 S đ t chc ca Sacombank Th Nghè

¬ Chc nng các phòng ban:

Ü Trng phòng: Có chc nng điu hành mi hot đng ca PGD, thc hin k
hoch và chu trách nhim t Ban Giám đc Chi nhánh vi các quyn hn đc
phân quyn, y quyn theo c ch phân quyn, y quyn ca Sacombank.

Ü Phó phòng: iu hành mi hot đng  khu vc giao dch hay còn gi là
trng b phn x lý giao dch và b phn qu. Cùng vi Trng phòng chu
trách nhim v hot đng kinh doanh ca PGD

Ü B phn Dch v khách hàng:
-Tip th:
+ánh giá v tình hình th trng và đa bàn đnh k đ phn hi cho Chi
nhánh và tham mu cho Ban lãnh đo PGD.
+Thc hin ch tiêu bán hàng theo các sn phm c th.
B phn dch
v khách hàng


B phn qu

B phn h tr

giao dch

Phó PGD

Trng PGD
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 10

+Trin khai thc hin các chng trình, s kin qung cáo cho các sn
phm dch v.
+Thu thp, tng hp và qun lý thông tin khách hàng phc v cho hot
đng ca PGD, Chi nhánh và toàn NH.
+Tip nhn, x lý và phn hi thông tin v các ý kin đóng góp, khiu ni,
thc mc ca khách hàng
-Thm đnh:
+Phi hp vi cán b đc giao chc nng tip th trong quá trình tip xúc
khách hàng đ xác minh tình hình s
n xut kinh doanh và kh nng qun lý
ca khách hàng.
+Nghiên cu h s vay vn và TSB ca khách hàng.
+Phân tích, thm đnh, đ xut cp tín dng và c cu li các h s cp tín
dng.
+Báo cáo, đánh giá cht lng sn phm ti PGD.

Ü B phn h tr:
-X lý giao dch:
+Thc hin các nghip v liên quan đn tin gi, tin vay, vàng, ngoi t,
c phn, th, chuyn tin và thu tin mt theo đúng nhim v quy đnh ca
tng giao dch viên.

-Qun lý tín dng:
+Kim soát li h s cp tín dng và phn hi li cho Ban lãnh đo PGD
nhng vn đ cha đúng quy đnh (nu có).
+Hoàn chnh h s và lp th tc gii ngân, thu phí.
+Tham gia cùng vi cán b đc giao chc nng thm đnh kim tra s
dng vn đnh k và đt xut sau khi cho vay đi vi khách hàng có n xu.
+Lp th tc gii chp TSB: kim soát tình hình d n trc khi lp giy
gii chp; hoàn tr bn chính giy t s hu TSB cho khách hàng.
-Qun lí n:
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 11

+Qun lý danh mc cho vay, bo lãnh theo danh mc ngành ngh kinh
doanh, loi hình vay, hn mc tín dng,… theo chính sách tín dng ca
ngân hàng trong tng thi k và đ xut bin pháp thích hp đ hn ch ri
ro, nâng cao hiu qu.
+Theo dõi và báo cáo cho Ban lãnh đo PGD v tình hình thu vn, lãi ca
PGD và din bin tng món vay.
+ xut bin pháp thc hin thu n đi vi các khon tr hn, n quá hn,
n xu…
+Thc hin các báo cáo đnh k và đt xut sau và lp k hoch n quá hn,
k hoch d phòng ri ro và theo dõi thc hin.

Ü Qun lý công tác k toán và qu:
-Công tác k toán:
+Qun lý chi phí điu hành ca PGD, thc hin và kim soát hot đng
hch toán k toán ca PGD.
+T chc lu tr, bo qun chng t k toán trong khi ch chuyn v CN
theo quy đnh. Tng hp và xây dng theo k hoch tháng, nm; theo dõi,

đánh giá tình hình thc hin và đ xut cho tng PGD các bin pháp khc
phc khó khn trong công tác.
-Công tác kho qu:
+Qun lý và điu hành thanh khon ti đn v theo quy đnh.
+Thc hin công tác thu ch tin mt, đóng bó tin mt đúng tiêu chun.
+Thc hin kim kê tn qu theo quy đnh.
+Lu tr, bo qun và giao nhn chính giy t s hu TSB ca khách
hàng, bn chính t trình đ xut cho vay và các giy t khác theo quy đnh.
+Bo qun và s dng con du ca PGD theo đúng quy đnh



Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 12

1.2.5 Kt qu kinh doanh qua các nm 2010,2011
Bng 1.1 Kt qu kinh doanh ca PGD Th Nghè trong nm 2010, 2011
VT: triu đng
Khon mc
Tài chính
Chênh
lch
31/12/10 31/12/11
A. Doanh thu 5377 5955 578
A1 Thu thun (ròng) t lãi (A1.1 +A1.2) 4485 5123 638
A1.1 Thu thun cho vay (I-II) 1406 1731 325
I Thu lãi khách hàng 11530 11598 68
I.1 Thu lãi cho vay 11450 11506 56
I.2 Thu TD khác 80 92 12

II Chi mua vn (Tr lãi mua vn)-FTP3 10124 9867 -257
A1.2 Thu thun huy đng(III-II-I) 3079 3392 313
I Chi lãi huy đng 20246 21063 817
II Vn thanh toán 35 35 0
III Thu bán vn-FTP 1 23360 24490 1130
A2 Thu ròng ngoài lãi(A2.1+…+A2.2) 892 832 -60
B Chi hot đng 1950 2209 259
C LN trc DPRR 3427 3746 319
D DPRR 25 39 14
E LN trc thu TNDN 3402 3707 305
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 13

Ngun: Báo cáo kt qu hot đng kinh doanh PGD Th Nghè 2010, 2011

¬ Nhn xét:
-Nhìn chung hot đng ca PGD tp trung ch yu vào hot đng huy đng
và cho vay. Huy đng tt thì s có đy đ ngun vn đ cho vay và ngc
li cho vay cng phi cân xng vi lng tin huy đng đc thì PGD mi
hot đng hiu qu. Nhng trong 2 nm 2010 và 2011 s tin thu lãi cho
vay ln lt đt 11.450 và 11.506 triu đng con s này thp hn nhiu so
vi lng tin lãi phi chi tr cho khách hàng ln lt qua 2 nm là 20.246
và 21.063 triu đng. iu này cho thy vic s dng cha ht tim nng
ca vn huy đng đc t tin gi. Bên cnh đó s d tin lãi vay thu đc
còn thp đng ngha vi vic khách hàng ca PGD còn ít và công tác tip
th cn phi đc m rng.
-Chi hot đ
ng cho nm 2011 là 2.209 triu đng tng 13% so vi nm
2009(1.950 triu đng). T trng ca khon mc này so vi tng li nhun

trc thu là khong 60%. Con s này khá cao do đó trong thi gian sp ti
PGD nên cân đi và ct gim các khon chi không cn thit nhm gim bt
áp lc tài chính và góp phn nâng cao li nhun đt đc.
-PGD Th Nghè hot đng theo hng t ch v tài chính nh
ng có s điu
tit và kim soát ca hi s Sacombank. Khon mc chi mua vn FTP đc
s dng khi PGD có nhu cu vay vn đ phc v vic cp tín dng cho
khách hàng thì s liên h trc tip vay t Hi s mà không s dng ngun
vn huy đng đc. Khi đó tng ngun vn huy đng đc t khách hàng
s đc chuyn v Hi s
đ đc hch toán, cân đi và quyt đnh hn
mc cho vay phù hp vi tình hình huy đng ca PGD lúc đó vn huy đng
trên s đc tính vào khon mc thu bán vn trong báo cáo kt qu hot
đng kinh doanh ca mình. Trong 2 nm gn đây khon mc chi mua vn
luôn thp hn so vi thu bán vn. iu này cho thy công tác huy đng ca
PGD là khá tt. Tuy nhiên doanh s đi vi các khon cho vay thì PGD còn
khá hn ch so v
i lng vn huy đng đc.
-Theo s liu bng báo cáo kt qu kinh doanh ca PGD Th Nghè cho thy
nm 2011 PGD đã đt li nhun trc thu là 3.707 triu đng tng 305
triu đng so vi nm 2010. iu đó đã phn ánh hot đng kinh doanh ca
PGD đã đt hiu qu và đi vào n đnh sau 3 nm hot đng. Nhìn chung
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 14

phn ln các khon mc thu vào trong nm 2011 đu tng so vi nm 2010,
đó là mt du hiu tích cc th hin s tng tng n đnh. Ta tham kho
biu đ sau đây đ thy đc tình hình kinh doanh đã dn đi vào n đnh
ca PGD:

Biu đ 1.1 Tình hình kinh doanh ca PGD Th Nghè trong nm 2010, 2011
VT: Triu đng

-Theo biu đ trên tc đ tng doanh thu ca PGD t nm 2010 đn 2011 là
10,7% (tng 578 triu đng). Trong khi đó chi hot đng qua 2 nm có tc
đ tng nhanh hn  mc 13,3%(tng 259 triu đng). Mc chi hot đng
nhìn chung là phù hp vi tình hình giá c leo thang, lm phát kéo dài và
luôn  mc 2 con s trong nm 2011. Tuy vy li nhun trc thu ca
PGD vn đm bo đc tc đ
tng trng n đnh dù mc chi hot đng
tng khá nhanh, kt thúc nm 2011 tc đ tng ca li nhun trc thu đt
8,9%(tng 305 triu đng). Qua đó đã chng minh phn nào PGD đã bt
đu đi vào hot đng n đnh, tng trng li nhun khá tt dù tình hình
kinh doanh gp rt nhiu khó khn do nh hng ca suy thoái kinh t toàn
cu.
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 15

Chng 2: THC TRNG HOT NG CHO VAY
TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THNG TÍN-CHI NHÁNH BÌNH THNH-PGD
TH NGHÈ
2.1 Các quy đnh v cho vay tiêu dùng ti PGD
2.1.1 iu kin cp tín dng
¬ iu kin cp tín dng
Ü iu kin chung đi vi các hình thc cp tín dng
-Có đy đ nng lc pháp lut dân s, nng lc hành v dân s và
chu trách nhim dân s theo quy đnh ca pháp lut
-Có mc đích s dng vn vay hp pháp

-V kh nng tài chính: KH phi có kh nng tài chính đ có th đm
bo hoàn tr khon cp tín dng theo các điu kin đc tha thun
vi Sacombank.
-Tài sn đm bo: Thc hin các quy đnh v th tc đm bo tng
ng vi tng loi hình cp tín dng c th ca Sacombank, phù hp
vi quy đnh ca Chính ph và hng dn ca NHNN Vit Nam.
Ü iu kin đa bàn hot đng cp tín dng
-Cp tín dng trong đa bàn : Trên c s đa bàn hot đng theo các
Khu vc đc quy đnh ti Quy ch t chc b máy NH Sài Gòn
Thng Tín, SGD, CN thc hin cp tín dng trong khu vc phân
chia nhng phi đm bo tit kim chi phí đi li, an toàn trong công
tác gii ngân, thu n, kim tra giám sát n.
-Cp tín dng ngoài đa bàn trong mt s trng hp đc bit: i
vi SGD, CN ti Khu vc Tp.HCM và các t
nh lân cn (Long An,
Tây Ninh, Bình Dng, ng Nai), đây là đa bàn đc xem là vùng
kinh t trng đim có nhiu đim tng đng và c li đi li không
ln, do đó SGD, CN có th cp tín dng đi vi các KH thuc nhóm
các tnh/thành trong đa bàn này, nhng phi bo đm nguyên tc:
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 16

+Thun li trong giao dch và yêu cu ca KH
+Không xut phát t vic s dng li th ca SGD, CN này
đ tip th vào th trng gn SGD, CN khác, to nên s cnh
tranh không lành mnh gia SGD và CN.
+Vic xác minh, thm đnh cho vay và thu hi ít tn chi phí.
+Khi tin hành xác minh cp tín dng, SGD, CN cn làm rõ
KH đang có giao dch ti SGD, CN khác  gn hay không.

Nu có đ ngh KH chuyn v SGD, CN này tip tc quan h.
N
u không, tìm hiu k nguyên nhân và sao khách hàng không
quan h vi SGD, CN này. Trong trng hp KH đang có
quan h ti SGD, CN khác, SGD và CN mi cn nm rõ thông
tin v quá trình quan h ti SGD, CN c, nguyên do chuyn
sang SGD, CN mi trc khi quyt đnh cp tín dng.
+Các thông tin cn đc th hin trên t trình đ xut cp tín
dng.
+Công tác kim tra, giám sát sau khi cp tín dng phi đm
bo kp hi và an toàn.
-Trng hp cp tín dng mà TSB n
m ngoài đa bàn: SGD, CN
cp tín dng cn thc hin thm đnh giá tr tài sn th chp, công
chng, đng kí giao dch đm bo thông qua SGD, CN có đa bàn trú
đóng ni có tài sn th chp ca KH. SGD, CN cn phi có h tr ln
nhau đ phc v tt và không làm mt đi KH








Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 17

2.1.2. Phân tích quy trình cho vay tiêu dùng ti

Sacombank
S đ 2.1 Quy trình cp tín dng ti Sacombank

Bc 1:

Bc 2:


Bc 3:


Bc 4:


Bc 5:

Bc 6:

Bc 7:

Ngun: Chính sách tín dng Sacombank
Gii thích các bc:
¬ Bc 1: tip th, tip nhn nhu cu ca KH:
Theo mô hình bán hàng chuyên nghip ti Sacombank đi vi nghip v cp
tín dng,  bc này CV.KH thc hin công tác tìm kim và tip th KH, tip
nhn nhu cu cp tín dng sau khi tip th KH thành công.:
Tip th, tip nhn nhu
cu ca khách hàng
Thm đ


nh
Phê du
y

t
Hoàn chnh h s và
Trin khai phán quyt
Q
un l
ý
và thu hi n

Tt toá
n
Lu h s
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 18

-CV.KH hng dn KH hoàn chnh h s vay vn theo quy đnh.
-Nhp thông tin KH vào bng theo dõi h s KH, đng thi báo cáo li
trng phòng trc tip qun lý v h s KH mà mình đã tip nhn đ theo
dõi, h tr.
-H s, chng t: s theo dõi, phiu hn xác minh.

¬ Bc 2: xác minh, thm đnh:
 bc này CV.KH thc hin công tác xác minh và thm đnh h s ca KH
làm c s tham mu cho cp có thm quyn phê duyt ghi ý kin vào t trình
cp tín dng:
-Xác minh hin trng thc t ca TSB

-nh giá TSB.
-Thm đnh các điu kin vay vn.
-Thm đnh ngun thu nhp ca KH dùng đ tr n.
-H s, chng t: thu thp h s vay theo quy đnh ca Nh, bng kim tra
và thu thp thông tin, bng đnh giá TSB…

¬ Bc 3: phê duyt:
-Lp t trình, đ xut ý kin và trình cho cp có thm quyn phê duyt.
-Thông báo kt qu xét duyt h s vay cho KH
-H s, chng t: toàn b h s vay, t trình cho vay.

¬ Bc 4: hoàn chnh h s và trin khai phán quyt:
-Lp hp đng và trình kí
-Thc hin công chng, đng ký giao dch đm bo(nu có)
-Yêu cu KH bàn giao bn chính h s TSB cho NH.
-Gii ngân tin vay cho KH.
Báo cáo thc tp tt nghip

SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 19

-Chuyn toàn b h s sang phòng qun lý tín dng đ nhp cho h s
TSB và đ lu gi h s vay.
-H s, chng t: hp đng tín dng đã kí, phiu chuyn khon hoc giy
lnh tin mt, bn chính h s TSB, h s tín dng.

¬ Bc 5: qun lý và thu hi n:
-ây là quá trình thc hin các bc công vic sau khi cho vay nhm kim
tra, giám sát, hng dn , đôn đc ngi vay s dng đúng mc đích có
hiu qu s tin vay, hoàn tr n gc, lãi vay đúng hn, đng thi thc hin
các bin pháp nu ngi vay không thc hin đy đ, đúng hn các cam kt.

-Cán b tín dng có trách nhim theo dõi và thng kê các khon vay đn
hn, tính lãi, phí phi tr ca các kho
n n vay, bo lãnh vay vn, chun b
và thông báo tr n đn KH vay vn trc ngày đn hn phi tr ít nht 10
ngày.

¬ Bc 6: tt toán khon vay:
-n ngày đáo hn ca HTD, yêu cu KH np tin đ tt toán hp đng.
-Hch toán thu n, lãi và phí.
- ngh phòng qun lý tín dng trình gii ch[p và bàn giao li h s
TSB cho KH.
-Chuyn h s tt toán sang phòng qun lý tín dng đ lu tr.
-H s: chng t np tin tt toán, h s trình gii chp, biên bn tr TSB,
thông báo gii chp, xóa đng kí giao dch đm bo, h s tt toán.

¬ Bc 7: Lu h s:
-B phn qun lý tín dng lu h s tt toán ti chi nhánh trong vòng 1
nm, sau đó chuyn v kho lu tr theo quy đnh ti NH.