Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Luận văn thạc sĩ

B
TR

NG

GIÁO D C VÀ ÀO T O
I H C KINH T TP. H CHÍ MINH

cd(cd

NG THANH H

NG

HỒN THI N H TH NG X P H NG
TÍN NHI M CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG
TMCP QU C T VI T NAM

LU N V N TH C S KINH T

TP. H

CHÍ MINH – 2010


B
TR

NG

GIÁO D C VÀ ÀO T O

I H C KINH T TP. H CHÍ MINH

cd(cd

NG THANH H

NG

HỒN THI N H TH NG X P H NG
TÍN NHI M CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG
TMCP QU C T VI T NAM
CHUYÊN NGÀNH : KINH T TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
MÃ S
: 60.31.12

LU N V N TH C S KINH T

NG
IH
NG D N KHOA H C
PGS.TS TR
NG TH H NG

TP. H

CHÍ MINH – 2010


L I CAM OAN
Tơi cam oan ây là cơng trình nghiên c u c a riêng Tôi. Các s li u, k t qu nêu

trong lu n v n là trung th c. Tôi s ch u trách nhi m v n i dung Tơi ã trình bày trong
lu n v n này.
Tôi chân thành c m n s t n tình h

ng d n c a PGS.TS Tr

ng Th H ng. Tôi

c ng chân thành c m n các nhà nghiên c u, các nhà qu n tr c a Ngân Hàng TMCP
Qu c T Vi t Nam và các nhà qu n tr c a NHTM có nêu tên trong
này ã giúp

tài nghiên c u

Tôi trong vi c ti p c n các tài li u nghiên c u.
H c viên ký tên

ng Thanh H

ng


M CL C
TRANG
DANH M C CÁC KÝ HI U, CH

VI T T T

DANH M C CÁC B NG BI U
L IM

U ................................................................................................................ 1

1. Lý do ch n

tài ...................................................................................................... 1

2. M c tiêu nghiên c u ................................................................................................. 2
3.

it

4. Ph

ng và ph m vi nghiên c u ............................................................................ 2
ng pháp nghiên c u .......................................................................................... 3

5. Ý ngh a khoa h c và th c ti n c a
6. K t c u
CH

tài nghiên c u ............................................... 3

tài ............................................................................................................ 3

NG 1: T NG QUAN V X P H NG TÍN NHI M CÁ NHÂN

5

1.1 T ng quan v x p h ng tín nhi m cá nhân................................................................ 5

1.1.1 Khái ni m x p h ng tín nhi m cá nhân ........................................................... 5
1.1.2 L ch s ra
1.1.3 Ph

i và phát tri n .............................................................................. 5

ng pháp ánh giá x p h ng tín nhi m th nhân....................................... 8

1.1.4 Ý ngh a c a x p h ng tín nhi m th nhân ..................................................... 11
1.1.4.1 Gi m r i ro tín d ng........................................................................... 11
1.1.4.2 Gi m thi t h i t r i ro tín d ng ........................................................ 12
1.1.4.3 X p h ng tín nhi m giúp qu n tr r i ro tín d ng t t h n .................. 13
1.2 M t s nghiên c u và kinh nghi m v x p h ng tín nhi m th nhân ..................... 14
1.2.1 Nghiên c u c a Stephanie Kleimeier v mơ hình i m s tín d ng cá nhân
áp d ng cho các ngân hàng bán l t i Vi t Nam ................................................... 14
1.2.2 Mơ hình i m s tín d ng cá nhân c a FICO................................................ 14
1.2.3 Mơ hình i m s tín d ng VantageScore ...................................................... 16


1.2.4 Kinh nghi m x p h ng tín nhi m th nhân c a m t s ngân hàng th

ng

m i và t ch c ki m toán t i Vi t Nam .................................................................. 17
1.2.4.1 H th ng x p h ng tín nhi m th nhân c a BIDV ............................. 17
1.2.4.2 H th ng x p h ng tín nhi m th nhân c a VIETINBANK .............. 19
1.2.4.3 H th ng x p h ng tín nhi m th nhân c a VIETCOMBANK ......... 19
1.2.4.4 H th ng x p h ng tín nhi m th nhân c a E&Y .............................. 20
1.2.4.5 H th ng x p h ng tín nhi m c a CIC............................................... 21
1.2.4.6 Bài h c kinh nghi m cho h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân áp

d ng cho h th ng t ch c tín d ng t i Vi t Nam ......................................... 22
CH

NG 2: TH C TR NG H TH NG X P H NG TÍN NHI M

CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP QU C T VI T NAM ............................. 25
2.1 Gi i thi u chung Ngân hàng TMCP Qu c T Vi t Nam (VIB) ............................. 25
2.1.1 L ch s hình thành ......................................................................................... 25
2.1.2 C c u t ch c ............................................................................................... 26
2.1.3 K t qu ho t

ng kinh doanh ....................................................................... 26

2.2 Th c tr ng h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân t i VIB ...................................... 30
2.2.1 Gi i thi u v h th ng x p h ng tín nhi m t i VIB ...................................... 30
2.2.2 Ph

ng th c ch m i m và x p h ng tín nhi m cá nhân t i VIB ................. 33

2.2.2.1 C n c ch m i m và x p h ng tín nhi m cá nhân ........................... 33
2.2.2.2 Quy

nh v thang i m x p lo i và tiêu th c cho i m ................... 34

2.2.2.3 Mơ hình và trình t th c hi n ch m i m ......................................... 34
2.2.2.4 K t qu x p h ng tín nhi m ............................................................... 47
2.2.2.5. Minh h a v vi c áp d ng h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân
t i VIB ............................................................................................................ 49

2.2.3 Chính sách tín d ng và qu n tr r i ro thông qua h th ng x p h ng
tín nhi m cá nhân .................................................................................................... 50
2.2.3.1 Chính sách tín d ng c a VIB ............................................................. 50
2.2.3.2 Chính sách qu n tr và x lý r i ro tín d ng theo quy
Ngân Hàng Nhà N

nh c a

c.................................................................................... 52

2.2.4 ánh giá v h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân t i VIB ............................ 56
2.2.4.1 Thành t u ........................................................................................... 56
2.2.4.2 H n ch và nguyên nhân.................................................................... 57
CH

NG 3: GI I PHÁP HOÀN THI N H TH NG X P H NG TÍN NHI M

CÁ NHÂN T I VIB .................................................................................................... 61
3.1 M c tiêu

nh h

ng phát tri n c a VIB giai o n n m 2009-2015 ...................... 61

3.1.1 M c tiêu

nh h

ng chung ............................................................................ 61

3.1.2 M c tiêu

nh h

ng các ch tiêu ho t

ng .................................................. 63

3.1.3 M c tiêu hoàn thi n h th ng x p h ng tín nhi m n i b t i VIB ................. 64
3.2 Gi i pháp nh m hoàn thi n h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân t i VIB ............ 64
3.2.1 Gi i pháp nh m hoàn thi n h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân t i VIB .... 64
3.2.1.1 i u ch nh l i mơ hình ch m i m hi n t i c a h th ng
x p h ng tín nhi m cá nhân ........................................................................... 64
3.2.1.2 Ch nh s a và b sung vi c t ng h p i m x p h ng tín nhi m ......... 66
3.2.1.3 B sung b tiêu chí

x p h ng tín nhi m

hàng kinh doanh vay v n cho m c ích
3.2.1.4 Xây d ng các b tiêu chí
c u vay v n mang tính ch t
3.2.1.5 T ng c

i v i nhóm khách

u t trung, dài h n ...................... 69

c thù cho m t s s n ph m và nhu

c tr ng ........................................................... 72

ng công tác ki m tra khách hàng ........................................ 72

3.2.1.6 Xây d ng h th ng thông tin qu n tr r i ro tín d ng ........................ 73
3.2.1.7 V trình

nghi p v c a cán b qu n lý khách hàng ...................... 73


3.2.1.8
nhi m t
3.2.2 Ki n ngh

ng d ng công ngh và thành l p h th ng x p h ng tín
ng, tr c tuy n .............................................................................. 74
i v i c quan qu n lý nhà n

c ................................................. 75

3.2.2.1 Qu c h i và Chính ph c n ban hành và hồn thi n khung
pháp lý, chính sách v ho t
3.2.2.2 T ng c

ng x p h ng tín nhi m ................................... 75

ng hi u qu cung c p thông tin t Trung tâm thơng tin

tín d ng - Ngân hàng Nhà N

c (CIC) ........................................................ 76

3.2.2.3. Ki n ngh v i T ng c c th ng kê v xây d ng các ch tiêu tài
chính trung bình ngành .................................................................................. 77
3.2.2.4. Khuy n khích và t o i u ki n cho các cơng ty thơng tin tín d ng
t nhân phát tri n ........................................................................................... 78
3.2.2.5 Các b , các ngành c n ph i h p xây d ng m t h th ng x p h ng
tín nhi m chung cho t t c công dân trên

tn

c Vi t Nam....................... 79

K T LU N .................................................................................................................. 82

TÀI LI U THAM KH O
PH L C 01 Ch tiêu ch m i m x p h ng tín d ng cá nhân theo Stefanie Kleimeir
PH L C 02 Ký hi u x p h ng tín d ng cá nhân theo Stefanie Kleimeir
PH L C 03 T tr ng các tiêu chí ánh giá trong mơ hình i m s tín d ng FICO
PH L C 04 Ví d v s thay

i i m c a FICO

PH L C 05 H th ng ký hi u x p h ng Vantagescore
PH L C 06 T tr ng các tiêu chí ánh giá mơ hình i m s tín d ng Vantagescore
PH L C 07 Các ch tiêu ch m i m cá nhân c a BIDV
PH L C 08 H th ng ký hi u x p h ng tín nhi m khách hàng cá nhân c a BIDV
PH L C 09 Các ch tiêu ch m i m tài s n
PH L C 10 H th ng ký hi u ánh giá tài s n

m b o c a BIDV

m b o c a BIDV


PH

L C 11 Ma tr n k t h p gi a k t qu x p h ng tín nhi m v i k t qu

tài s n

ánh giá

m b o c a BIDV

PH L C 12 Các ch tiêu ch m i m x p h ng tín nhi m cá nhân c a Vietinbank
PH L C 13 H th ng ký hi u x p h ng tín nhi m cá nhân c a Vietinbank
PH L C 14 Các ch tiêu ch m i m x p h ng tín nhi m cá nhân c a Vietcombank
PH L C 15 H th ng ký hi u x p h ng tín nhi m cá nhân c a Vietcombank
PH L C 16 Các ch tiêu ch m i m cá nhân c a E&Y
PH L C 17 B ng mô t ngành hàng – s n ph m c a VIB
PH L C 18 K t qu x p h ng7 tín nhi m c a khách hàng cá nhân vay tiêu dùng
PH L C 19 K t qu x p h ng tín nhi m c a khách hàng kinh doanh vay b sung v n
l u

ng


DANH M C CÁC KÝ HI U, CH
KÝ HI U

VI T T T

DI N GI I

ACB

Ngân hàng TMCP Á Châu

BIDV

Ngân hàng

CIC

Trung tâm thơng tin tín d ng c a NHNN

E&Y

Cơng ty TNHH Ernst & Young Vi t Nam

FICO

Fair Isaac Corp

NHNN

Ngân hàng nhà n

NHTM

Ngân hàng th

TCTD

T ch c tín d ng

TMCP

Th

TPHCM

Thành ph H Chí Minh

VAB

Ngân hàng TMCP Vi t Á

VIB

Ngân hàng TMCP Qu c t Vi t Nam

VIETINBANK

Ngân hàng Công th

VIETCOMBANK

Ngân hàng TMCP Ngo i th

u t và Phát tri n Vi t Nam

c

ng m i

ng m i c ph n

ng Vi t Nam
ng Vi t Nam


DANH M C CÁC B NG BI U – HÌNH V
B NG BI U

TRANG

B ng 2.01

K t qu ho t

ng kinh doanh c a VIB ...................................................... 25

B ng 2.02

K t qu ho t

ng kinh doanh 06 tháng

B ng 2.03

Tình hình n quá h n 06 tháng

B ng 2.04

H s r i ro theo s n ph m vay c a khách hàng cá nhân ............................ 33

B ng 2.05

H s r i ro theo ngu n tr n c a khách hàng cá nhân ............................. 33

B ng 2.06

Các tiêu chí thân nhân c a khách hàng cá nhân .......................................... 34

B ng 2.07

Các tiêu chí v kh n ng tr n c a khách hàng cá nhân ............................ 35

B ng 2.08

Các tiêu chí v quan h v i ngân hàng c a khách hàng cá nhân ................ 37

B ng 2.09

Các tiêu chí v ch h kinh doanh c a h kinh doanh ................................ 38

B ng 2.10

Các tiêu chí v c s kinh doanh c a h kinh doanh .................................. 39

B ng 2.11

Các tiêu chí v quan h v i ngân hàng c a h kinh doanh ......................... 41

B ng 2.12

Các tiêu chí v ph

B ng 2.13

B ng phân lo i r i ro theo i m x p h ng .................................................. 45

B ng 2.14

Ý ngh a c a t ng phân lo i r i ro theo x p h ng ........................................ 46

B ng 2.15

Phân lo i nhóm n theo x p h ng ............................................................... 51

B ng 3.01

Ch tiêu k ho ch ho t

B ng 3.02

T l d n ngành hàng so v i t ng d n toàn hàng VIB ......................... 65

B ng 3.03

Các tiêu chí v ph

B ng 3.04

Di n gi i ý ngh a c a các tiêu chí v ph

HÌNH V

u n m 2010 c a VIB .............. 27

u n m 2010 c a VIB ............................. 28

ng án kinh doanh c a h kinh doanh ......................... 42

ng kinh doanh n m 2010 c a VIB ..................... 61

ng án

u t c a nhóm khách hàng kinh doanh ......... 67
ng án

u t ............................. 68

- BI U

Hình 2.01

S

c c u t ch c c a Ngân Hàng TMCP Qu c T Vi t Nam .......... 24

Hình 2.02

Mơ hình ch m i m x p h ng tín nhi m hi n t i c a VIB ...................... 32

Hình 3.01

xu t ch nh s a mơ hình ch m i m x p h ng tín nhi m .................... 63


1

L IM
1.

Lý do ch n

U

tài

Trong nh ng n m tr l i ây, t ng tr
ã góp ph n thúc
viên ch c. D ch v

ng kinh t và m c thu nh p ngày m t t ng

y t ng cao nhu c u s d ng d ch v ngân hàng c a gi i công nhân
áp ng nhu c u chi tiêu th

ng xuyên

c bi t phát tri n v i s

d ng c a các lo i th : th u chi, tín d ng, ghi n ...Theo con s
trên trang web vntrades.com.vn, tính
thơng ã lên g n 16 tri u th v i t c
ó có th cho th y các ngân hàng th

n tháng 02/2009, l
t ng tr

c tính

ng t i

ng th phát hành ra l u

ng bình quân t 150%

ng m i hi n ang x lý m t kh i l

kh ng l trong qu n tr r i ro các kho n tín d ng

c

a

n 300%. i u
ng cơng vi c

i v i khách hàng cá nhân. Tuy

nhiên, khi nhi u n i trên th gi i, các ngân hàng ã v n d ng cơng ngh , t

ng hóa

vi c phân lo i, ch m i m tín d ng thì t i Vi t Nam, các cán b tín d ng ang ph i v t
l n v i các i m s b ng ph

ng pháp th công m t nhi u th i gian và nhân l c. ó là

ch a k vi c x p h ng tín d ng ơi khi cịn thi u chính xác do tùy thu c vào n ng l c và
c m tính c a nhân viên, t
V it c
qu n tr r i ro

ód d n

n r i ro ti m n v con ng

i.

phát tri n khách hàng cá nhân nhanh nh hi n nay, thi t ngh nhi m v
các ngân hàng ngày càng khó kh n. Xu t phát t nh ng v n

vi c tham kh o và hoàn thi n h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân là m t b

trên,
c ic n

thi t cho s phát tri n c a h th ng ngân hàng nói chung và

i v i Ngân hàng TMCP

Qu c T Vi t Nam nói riêng. ó chính là lý do tác gi ch n

tài “HỒN THI N H

TH NG X P H NG TÍN NHI M CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP QU C
T VI T NAM” làm

tài cho Lu n v n th c s c a mình.


2

2.

M c tiêu nghiên c u

-

V lý lu n: Phân tích, nghiên c u t ng quan v khái ni m x p h ng tín nhi m cá

nhân, r i ro tín d ng và thi t h i t r i ro tín d ng t

ó tìm hi u vai trị c a x p h ng

tín nhi m cá nhân trong qu n tr r i ro tín d ng c a các ngân hàng. Tìm hi u các

ph

ng pháp ánh giá và m t s nghiên c u c ng nh mơ hình v x p h ng tín nhi m

cá nhân trên th gi i
-

rút ra nh ng bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam.

V th c ti n: Phân tích, ánh giá th c tr ng H th ng x p h ng tín nhi m cá nhân

t i Ngân hàng TMCP Qu c T Vi t Nam và c a m t s t ch c, ngân hàng th

ng m i

trong n

xu t c

c, t

ó thi t l p nh ng

nh h

ng c b n cùng nh ng ki n ngh ,

th nh m hoàn thi n h th ng x p h ng tín nhi m
trong giai o n t nay

i v i khách hàng cá nhân t i VIB

n kho ng n m 2015.

3.

it

ng và ph m vi nghiên c u

-

i t

ng nghiên c u c a

tài c th là nghiên c u lý lu n v x p h ng tín

nhi m cá nhân, t ng h p lý lu n v các ph
nhân trong n

c và trên th gi i, ánh giá th c tr ng x p h ng tín nhi m

hàng cá nhân t i VIB, t
-

ng pháp và mơ hình x p h ng tín nhi m cá

ó

a ra các

i v i khách

xu t và gi i pháp hoàn thi n.

Lu n v n gi i h n ph m vi nghiên c u c a mình trong n i dung x p h ng tín

nhi m

i v i khách hàng cá nhân, không xem xét

khách hàng doanh nghi p, ngân hàng,

n các

it

ng vay v n khác nh

nh ch tài chính...Ngồi ra, do có s gi i h n v

ki n th c c ng nh th i gian nghiên c u nên trong khn kh c a
khác có liên quan ph

ng th c x p h ng tín nhi m cá nhân nh

ánh giá, mơ hình x p h ng c a các t ch c trong và ngoài n
khái quát làm c s cho m c tiêu nghiên c u c a

tài.

tài, các v n

i m s , ph
c... ch

ng pháp

c gi i thi u


3

4.

Ph

ng pháp nghiên c u

Lu n v n

c nghiên c u trên c s lý thuy t tài chính hi n

r i ro tài chính cùng các ph

i, lý thuy t qu n tr

ng pháp th ng kê, mô t , phân tích và t ng h p d li u

khái quát hóa lên b n ch t c a các v n

nghiên c u.

5.

Ý ngh a khoa h c và th c ti n c a

-

Trên c s khái quát lý lu n, nghiên c u kinh nghi m x p h ng c a các t ch c

khác trong và ngoài n

tài nghiên c u

c c ng nh th c ti n v

x p h ng cá nhân hi n nay, lu n v n ã

ng m c trong vi c áp d ng h th ng

a ra các

xu t và ki n ngh nh m hoàn

thi n, b sung cho H th ng x p h ng tín nhi m cá nhân t i Ngân hàng TMCP Qu c T
Vi t Nam.
-

Do h n ch v th i gian, trình

và kinh nghi m,

kh o sát và phân tích h t các khía c nh có liên quan
Mong r ng
trên c s

tài này s ti p t c

tài khơng th

i sâu tìm hi u,

n x p h ng tín nhi m cá nhân.

c nghiên c u, kh o sát, ki m ch ng

ó có th c ng c ho c b sung thêm các gi i pháp nh m

t

y

h n và
c hi u qu

thi t th c.
6.

K tc u

tài

V i ph m vi nghiên c u nh trên, n i dung chính c a lu n v n
ba ch
-

ng:
Ch

ng 1: T ng quan v x p h ng tín nhi m cá nhân

H th ng hóa c s lý lu n v x p h ng tín nhi m cá nhân, các ph
giá

ng pháp ánh

nh m c tín nhi m cá nhân và nêu ra m t s nghiên c u c ng nh kinh nghi m v

x p h ng tín nhi m cá nhân trong n
-

ck tc ug m

Ch

c và trên th gi i.

ng 2: Th c tr ng H th ng x p h ng tín nhi m cá nhân t i Ngân hàng

TMCP Qu c T Vi t Nam
Gi i thi u khái quát v Ngân hàng TMCP Qu c T Vi t Nam và ánh giá th c
tr ng H th ng x p h ng tín nhi m cá nhân t i VIB.


4

-

Ch

ng 3: M t s gi i pháp hoàn thi n H th ng x p h ng tín nhi m cá nhân

t i VIB
Gi i thi u v m c tiêu
a ra m t s ki n ngh

nh h

ng phát tri n c a VIB trong nh ng n m 2009 - 2015 và

xu t nh m hoàn thi n H th ng x p h ng tín nhi m cá nhân

t i Ngân hàng TMCP Qu c T Vi t Nam.


5

NG 1: T NG QUAN V X P H NG TÍN NHI M

CH

CÁ NHÂN
1.1 T NG QUAN V X P H NG TÍN NHI M CÁ NHÂN
1.1.1 Khái ni m x p h ng tín nhi m cá nhân
Khái ni m x p h ng tín nhi m cá nhân

ng trên góc

nh ngh a m t cách ng n g n là vi c ánh giá hi n t i và d

ngân hàng có th
ốn t

c

ng lai v kh

n ng, tính s n sàng c a m t th nhân i vay trong vi c th c hi n ngh a v

ã cam k t

v i ngân hàng.
C ng t
ch y u

ng t nh x p h ng tín nhi m doanh nghi p s d ng h th ng ký hi u

a ra ánh giá v kh n ng thanh toán n c a các nhà phát hành các công c

n (nh trái phi u, th

ng phi u...), x p h ng tín nhi m cá nhân

c th hi n thơng

qua m t i m s tín d ng tính tốn b i các t ch c thơng tin tín d ng ho c ngân hàng.
i m s tín d ng c a m t cá nhân cùng v i báo cáo l ch s quan h tín d ng s
h

ng tr c ti p

nh

n kh n ng vay ti n c a cá nhân ó. Các h th ng x p h ng tín d ng

cá nhân s khác nhau tùy theo t ng qu c gia.
1.1.2 L ch s ra
Mơ hình

i và phát tri n
nh m c tín nhi m cá nhân ra

i cách ây h n 50 n m. Theo các mơ

hình này các cá nhân có nhu c u th ch p mua nhà, vay tr ch m dùng th tín d ng s
c ánh giá và l
d ng. M c i m thu

ng hóa kh n ng thanh tốn c a cá nhân ó b ng thang i m tín
c cho bi t m c

kh n ng gây ra thi t h i c a khách hàng
thơng tin có

r i ro t

ng

i v i ng

i c a kh n ng thanh toán và
i cho vay. M c i m d a trên

c t các báo cáo v quá trình s d ng kho n tín d ng c a khách hàng,

ng th i so sánh v i nh ng khách hàng t

ng t .


6

V b n ch t,

nh m c tín nhi m d a trên c s nh n bi t nh ng nhóm khách hàng

khác nhau trong m t t ng th , trong ó ng

i ta khơng th nh n di n

c nh ng

i m c a các cá th trong cùng m t nhóm, mà ch có th nh n bi t s khác nhau t
i gi a các nhóm. Ph

ng pháp phân nhóm trong m t t p h p l n

c kích th

b ng kích th

c c a chúng. David Duran (1941) là ng

thu t ó có th áp d ng
trình bày trong m t

ng

c Fisher

c tính c a cây Irit b ng cách

gi i thi u vào n m 1936, khi ông ti n hành phân bi t hai
ti n hành o

u tiên

c

c bên ngoài c a các cây và phân bi t ngu n g c c a x
i

ng s

u tiên nh n bi t r ng k

phân bi t các kho n n x u và t t. Báo cáo c a ông

c

án nghiên c u v i C c nghiên c u kinh t qu c gia Hoa K tr

tiên không nh m m c ích d báo. Cùng th i gian ó, các công ty bán hàng qua

c

n

t

hàng và các công ty cho vay mua nhà ã g p r t nhi u khó kh n v i h th ng ánh giá
tín nhi m khách hàng c a h . Các quy t
hàng ch y u

nh cho vay hay g i hàng i cho khách

c th c hi n b i các chuyên viên ánh giá tín d ng trong m t th i gian

dài. Tuy nhiên, nh ng chuyên viên này

c huy

ng ph c v quân

i trong th i gian

chi n tranh, vì v y nhu c u thay th ngu n l c này ã tr nên vô cùng c p thi t. M t
gi i pháp t m th i

c s d ng khi ó là các cơng ty yêu c u các chuyên viên c a

mình li t kê nh ng nguyên t c c b n mà h s d ng
Nh ng nguyên t c này sau ó
quy t

a ra các quy t

c s d ng b i nh ng ng

i k nhi m

nh cho vay.
a ra các

nh tín d ng cho cơng ty, ây chính là hình th c s khai c a h th ng này.

Không lâu sau khi chi n tranh k t thúc, các mơ hình d a trên nh ng ngun lý th ng kê
ã t rõ

c s c m nh c a nó trong vi c

Earl Isaac vào

a ra quy t

nh c p tín d ng. Bill Fair và

u nh ng n m 50 ã thành l p hãng t nhân

ch y u là các công ty tài tr nhà

và các hãng bán hàng qua

u tiên v i các khách hàng
n

t hàng.

S xu t hi n c a th tín d ng vào nh ng n m 60 ã m ra m t b
h th ng

ng khách hàng

ng ký xin c p th tín d ng

ng pháp làm th cơng tr

c ây ch y u d a vào các

nh m c tín d ng th nhân. S l

ngày m t t ng khi n cho các ph

c ti n m i cho

chun viên tín d ng tr nên khơng th

áp ng n i. T

ó, nhu c u xây d ng m t h


7

th ng ra quy t

nh hoàn toàn t

ng ã

c thúc

Khi các t ch c kinh t này s d ng các h th ng
m t ph

y và phát tri n h n bao gi h t.

nh m c d báo chính xác h n b t c

ng pháp ánh giá nào khác, t l phá s n ã gi m xu ng d

i 50% ho c th p

h n. S ki n ánh d u c t m c quan tr ng c a vi c ch p nh n h th ng này m t cách
r ng rãi là vi c thơng qua

o lu t C h i Tín D ng Ngang B ng

1976. N i dung ch y u c a

o lu t là c m s phân bi t

tín d ng tr khi s phân bi t ó ã

i x tín d ng trong vi c c p

c ch ng minh trên c s th ng kê.

Vào cu i th p k 80, thành công c a các mơ hình
phát hành th tín d ng b t

M n m 1975 và

nh m c tín nhi m trong vi c

u lan t a sang các s n ph m khác c a ngân hàng nh các

kho n vay c a cá nhân, th m chí trong m t vài n m v a qua, ph

ng pháp này

d ng cho c các kho n vay mua nhà và các kho n vay kinh doanh nh .
90, s phát tri n c a các hình th c marketing tr c ti p

n ng

cs

n nh ng n m

i tiêu dùng ã

a

nâng cao t l ph n h i cho các chi n d ch marketing.

vi c s d ng các th tính i m

Nh ng ti n b trong khoa h c máy tính c ng cho phép nh ng k thu t khác
vào th nghi m

n

xây d ng các th tính i m t

c

a

ng. Vào nh ng n m 80, các ph

ng

pháp h i quy log và quy ho ch tuy n tính ã tr thành nh ng ph

ng pháp r t áng tin

c y cho các t ch c kinh t . G n ây h n, các k thu t trí thơng minh nhân t o nh h
i trung hòa ã tr thành nh ng k thu t hàng

th ng chuyên gia hay m ng l

u

c

áp d ng.
Hi n t i, các mơ hình nghiên c u ã b t

u d ch chuy n t m c tiêu t i thi u hóa

kh n ng phá s n c a khách hàng sang m c tiêu t i a hóa l i nhu n doanh nghi p. Bên
c nh ó, nh ng nguyên lý

n gi n

b sung b ng m t lo t các h s

u tiên c a vi c ánh giá r i ro tín d ng ã

i m quan tr ng khác nh s ph n h i (khách hàng s

ph n h i m t th gi i thi u s n ph m nh th nào), s d ng tín d ng
hàng s s d ng tín d ng

c

c c p (khách

c c p nh th nào), kh n ng l u gi thói quen s d ng

(khách hàng s ti p t c s d ng s n ph m nh th nào sau th i gian gi i thi u s n
ph m), s trung thành (li u khách hàng có chuy n qua nhà cung c p tín d ng khác


8

khơng), và qu n lý n (khách hàng có s d ng các kho n vay m t cách th n tr ng
gi m thi u kh n ng phá s n hay không).
1.1.3 Ph
Ban

ng pháp ánh giá x p h ng tín nhi m cá nhân
u, cách ti p c n c b n v h th ng x p h ng tín nhi m cá nhân ch

thu n d a trên ph

ng pháp ánh giá cá nhân. Các chun viên tín d ng d a trên thơng

tin khách hàng cung c p (qua m t m u
các quy t
th

n

a ra

n bao g m các câu h i th ng nh t)

nh ch p nh n ho c t ch i c p tín d ng. Do v y, các quy t

nh c a h

ng b mang tính ch t ch quan và d a vào các nguyên lý phân lo i t ng quát.
Tuy nhiên hi n nay

vi c ánh giá x p h ng tín nhi m cá nhân

m t cách khoa h c, m t cách khách quan và
c tính liên quan
hàng và tài s n

c th c hi n

c ánh giá a chi u b i nhi u

c i m,

n kho n vay, t cách pháp lý, n ng l c hoàn tr n vay c a khách

m b o cho kho n vay thì chúng ta c n ph i chú tr ng

n các nhân t

sau:
-

c i m c a khách hàng: nh tu i tác, trình

h c v n, lý l ch t pháp, tình

tr ng hơn nhân, c c u gia ình, m i quan h v i c ng
tr ng s h u nhà /b t
-

ng, tình tr ng s c kh e, tình

ng s n, gia c nh, ngh nghi p.

N ng l c tr n : Là kh n ng tài chính, ngu n thu nh p tích l y mà khách hàng

có th s d ng

tr n cho kho n vay. Ngu n thu nh p tích l y này ph i

giá m t cách toàn di n b i các y u t khách quan và ch quan tác
ngh nghi p, ho t
-

S l

c ánh

ng tr c ti p

n

ng kinh doanh t o ra thu nh p cho khách hàng.

ng tín d ng xin

c vay: là s ti n khách hàng vay c a ngân hàng

ph c v cho m c ích tiêu dùng nh mua nhà, xây d ng, s a ch a nhà, mua xe, du
h c…và ph c v cho m c ích kinh doanh. S ti n mà khách hàng có nhu c u vay ph i
phù h p v i kh n ng tài chính c a khách hàng
(g c và lãi vay) cho ngân hàng úng h n và

m b o kh n ng hồn tr n vay
y

,

ki m sốt úng m c ích h p pháp, h p l theo quy
Vi t Nam nh m tránh vi c th t thoát ti n vay nh h

ng th i s ti n vay ph i

c

nh c a ngân hàng và pháp lu t
ng

n tr c ti p

n n ng l c tr


9

n c a khách hàng.
-

m b o: là tài s n c a khách hàng ho c c a bên b o lãnh cho khách

Tài s n

hàng nh b t

ng s n (nhà/ t),

lo i gi y t có giá…nh m
giá c a tài s n

m b o cho kho n vay c a khách hàng t i ngân hàng. Tr

m b o và t l cho vay ph i

c xác

nh chính xác sao cho có th bù

c r i ro khi khách hàng m t kh n ng chi tr kho n vay.

p
-

ng s n (xe ôtô, tàu bi n…), máy móc thi t b , các

Các nhân t khác: nh l ch s quan h tín d ng c a khách hàng t i ngân hàng

xem xét cho vay c ng nh trong h th ng t ch c tín d ng nói chung; C c u n c a
khách hàng trong h th ng so v i kh n ng tài chính và tài s n tích l y c a khách hàng
có

m b o kh n ng x lý r i ro; Các y u t th tr

ng tr c ti p

Ngày nay, vi c ánh giá
các ph

nh m c tín nhi m c a h th ng x p h ng

Ph

toán

ng pháp nghiên c u th ng kê. Các công c th ng kê bao g m phân tích phân

quy phân
Ph

ng pháp v n trù h c là ph

kinh doanh có
Các ph

c g i là thu t

nh.
ng pháp khoa h c ch y u d a trên toán h c

gi i quy t các bài tốn cơng nghi p, tài chính và th

-

c d a trên

ng pháp sau:

bi t, v b n ch t d a trên s h i quy log và cây phân lo i, ơi khi cịn

-

n

ng kinh doanh c a khách hàng…

ho t

-

ng nh h

c các quy t

nh h p lý cho các hành

ng nghi p,

c bi t

giúp nhà

ng trong hi n t i và t

ng lai.

ng pháp v n trù h c bao g m m t lo t các bi n th c a quy ho ch tuy n tính.

Ngồi ra,

nh m c tín nhi m c ng r t thích h p v i các cách ti p c n th ng kê phi

thông s hay các mô hình AI, trong s

ó n i b t lên các ph

ng pháp m ng l

i trung

ng th i, h th ng chuyên gia, các thu t toán d a trên phép phân lo i gen sinh h c,

hòa
hay ph

ng pháp kho ng cách g n nh t.

H u h t các ph

ng pháp ghi i m s d ng m t trong nh ng ph

ng pháp này

hay có th k t h p nhi u ph

ng pháp l i v i nhau

áp ng

c nh ng

c i m

ngày m t ph c t p c a th tr

ng tín d ng Tuy nhiên,

c i m h t s c thu n l i

ây


10

là các ph

ng pháp ti p c n khác nhau có th

cùng m t bài tốn phân lo i. Lý do là
t là

d

c s d ng

ng th i

gi i quy t

nh m c tín nhi m ln d a trên m c ích th c

ốn nh ng khách hàng có kh n ng r i ro cao, ch không nh m tìm ra lý

gi i t i sao h phá s n hay tìm câu tr l i cho các gi thuy t v m i quan h gi a kh
n ng phá s n và các bi n s kinh t xã h i.

V y nh ng mơ hình này

c s d ng nh th nào? M t m u các khách hàng s

c thu th p, quy mô m u có th t m t vài nghìn lên
hàng.

iv im i

n hàng tr m nghìn khách

n v m u, các thơng tin cá nhân và l ch s tín d ng s

c thu

th p trong kho ng th i gian 12,18 hay 24 tháng. Khi ó, các chuyên viên tín d ng có th
xác

nh xem m t h s nh v y có th ch p nh n

cv im c

r i ro nh th nào,

và cu i cùng ti n hành lo i b nh ng khách hàng "x u" (ví d khách hàng x u là nh ng
ng

i thanh toán ch m các kho n n trong 3 tháng liên ti p).

c n

c xem xét

n là không th ti n hành phân lo i

l ch s tín d ng c a h ch a

ng nhiên m t th c t

c m t s các khách hàng vì

dài, hay các thông tin cá nhân c a h ch a

a ra các k t lu n chính xác. Do v y, các tr

rõ ràng

ng h p này s b lo i ra ngoài m u xem

xét.
ây, n y sinh câu h i âu là gi i h n th i gian thích h p cho d báo
tín nhi m - th i gian t lúc nh n

n xin vay tín d ng cho

khách hàng. Kho ng th i gian t 12

n 18 tháng

nh m c

n khi phân lo i

c các

c coi cho là thích h p h n c . Các

phân tích ã ch ra r ng t l phá s n nh là m t hàm th i gian c a khách hàng tính t
lúc kh i i m kinh doanh, và th
có th

i vào n

ng ph i sau ít nh t 12 tháng ho c lâu h n thì nó m i

nh. Vì v y, b t c m t ph m vi th i gian nào nh h n 12 tháng s b

xem là ánh giá không úng v kh n ng phá s n, c ng nh không ph n ánh
nh ng

c i m c a kh n ng phá s n

c d báo. M t khác, m t ph m vi th i gian

nhi u h n 2 n m l i có th gây ra nh ng bi n
th , và do ó t p h p

i trong phân ph i các

c rút ra t t ng th s khơng cịn gi

c tr ng cho t ng th n a. Ng

i ta th

c

c tính c a t ng

c nh ng thu c tính

ng v n d ng các mơ hình phân tích chéo


11

(cross - section)

liên k t các s ki n c a cùng m t cá th

khác nhau, sau ó xây d ng m t mơ hình n
cùng m t cá th

nh khi xem xét d c theo th i gian c a

ó. Ph m vi th i gian, hay cịn

ki n, c ng c n ph i

c xác

nh ng kho ng th i gian

nh ngay t ban

c hi u là kho ng th i gian gi a 2 s
u

k t qu

t

cm c

n

nh

qua th i gian.
Câu h i còn
nào
l

ng là t l c a các kho n n t t hay x u

c xác

nh nh th

trong t p h p m u. Nó c n ph n ánh úng t l th c t c a t ng th , hay nên

t

t

c s cân b ng gi a các kho n n t t và x u này.
nh m c tín nhi m ã th c s tr thành m t bài toán x p lo i, khi các d li u

vào chính là các thơng tin do khách hàng cung c p và k t qu ki m tra

u

i chi u v i các

c s kinh t khác c ng l u gi h s c a khách hàng (ví d các nhà cung c p i n
tho i), và

u ra chính là s phân lo i thành các kho n n t t hay x u. M t t p h p các

câu tr l i A
khách hàng

c phân chia thành 2 t p h p con - T p h p x Ỵ AB

c d báo là s cho nh ng kho n n x u, t p h p x Ỵ AG

nhóm khách hàng

khách hàng thu c t p h p AG và ng
C ng c n ph i
nh m i tr

i di n cho

c d báo là s cho nh ng kho n n t t. Quy t c ra quy t

các khách hàng m i khi ó s là: ch p nh n

phân

i di n cho nhóm

c p

nh v i

n xin c p tín d ng n u các câu tr l i c a

c l i bác b

n m t th c t xuyên su t

n n u câu tr l i thu c t p h p AB.
ây là chúng ta không th ti n hành

ng h p trong m u m t cách chính xác. Tuy nhiên, m c ính mà

chúng ta ang mu n tìm ki m là gi m thi u s phân lo i sai xu ng m c th p nh t có th
nh ng v n th a mãn

c nh ng yêu c u

t ra m t cách h p lý.

1.1.4 Ý ngh a c a x p h ng tín nhi m cá nhân
1.1.4.1 Gi m r i ro tín d ng
Tín d ng ngân hàng là quan h tín d ng gi a ngân hàng, t ch c tín d ng và các t
ch c kinh t , cá nhân theo nguyên t c hoàn tr . NHTM ra

i

gi i quy t nhu c u

phân ph i v n, nhu c u phát tri n s n xu t kinh doanh c a các t ch c kinh t , cá nhân
v i

c thù kinh doanh trên l nh v c ti n t . NHTM là m t trung gian tài chính, huy


12

ng v n nhàn r i trong n n kinh t , sau ó cho các t ch c kinh t , cá nhân vay l i v i
lãi su t cao h n lãi su t huy

ng

v n cho n n kinh t ho c huy
ngân hàng ho t

thu l i nhu n. N u ngân hàng không áp ng

ng

v n nh ng khơng có th tr

ng kém hi u qu , s d n

n r i ro. Vi c hồn tr

tín d ng ngân hàng có ngh a là vi c th c hi n
vi c hoàn tr

ng

cho vay thì
c n g c trong

c giá tr hàng hóa trên th tr

c lãi vay trong tín d ng là vi c th c hi n

ng, còn

c giá tr th ng d trên th

tr

ng. Do ó, có th xem r i ro tín d ng c ng là r i ro kinh doanh n u

d

i góc

c xem xét

ngân hàng.

R i ro tín d ng phát sinh trong tr

ng h p ngân hàng không thu

c

y

ho c

không úng k h n c g c l n lãi c a kho n vay. R i ro tín d ng khơng ch gi i h n
ho t

ng cho vay, mà còn bao g m nhi u ho t

ng mang tính ch t tín d ng khác c a

NHTM nh b o lãnh, cam k t, ch p thu n tài tr th
ngân hàng, tín d ng thuê mua, cho vay
Trong quan h tín d ng có hai
i vay. Nh ng ng

ng m i, cho vay

phát t môi tr
h

ng bi n

ng liên

ng tài tr .
it

ng tham gia là ngân hàng cho vay và ng

i

i i vay s d ng ti n vay trong m t th i gian, không gian c th ,

tuân theo s chi ph i c a nh ng i u ki n c th nh t
doanh, và ây là

th tr

it

nh mà ta g i là mơi tr

ng kinh

ng th ba có m t trong quan h tín d ng. R i ro tín d ng xu t

ng kinh doanh g i là r i ro do nguyên nhân khách quan, bao g m nh

ng quá nhanh và khó d

thu n l i. R i ro xu t phát t ng

oán c a n n kinh t , môi tr

ng pháp lý ch a

i i vay và ngân hàng cho vay g i là r i ro do nguyên

nhân ch quan, bao g m s d ng v n sai m c ích, khơng có thi n chí trong vi c tr n
vay; n ng l c tài chính c a ng

i i vay y u kém, thi u minh b ch; kh n ng qu n tr

kém; b t cân x ng thông tin; vi c xác

nh h n m c tín d ng cho khách hàng cịn q

n gi n.
1.1.4.2 Gi m thi t h i t r i ro tín d ng
Khi r i ro tín d ng nh h

ng n ng n

gây tâm lý hoang mang lo s cho ng

n ho t

i g i ti n và d d n

ng kinh doanh c a NHTM s
n

ng thái rút ti n

tc a


13

ng

i g i ti n làm cho toàn b h th ng ngân hàng g p khó kh n. S ho ng lo n này

nh h

ng r t l n

m t n
các n

n toàn b n n kinh t , làm cho s c mua gi m, giá c t ng, xã h i

nh. R i ro tín d ng c a NHTM trong n

c c ng nh h

ng

c có liên quan do s h i nh p ã g n ch t m i liên h v ti n t ,

n n n kinh t
u t gi a các

qu c gia.
NHTM g p r i ro tín d ng s khó thu

c v n tín d ng ã c p và lãi cho vay,

nh ng ngân hàng ph i tr v n và lãi cho kho n ti n huy
cho ngân hàng m t cân
g i ti n và nh h

ng

ng khi

n h n, i u này làm

i thu chi, m t kh n ng thanh kho n, làm m t lịng tin ng

i

n uy tín c a ngân hàng.

1.1.4.3 X p h ng tín nhi m giúp qu n tr r i ro tín d ng t t h n
Mơ hình x p h ng tín nhi m cá nhân ã ra
và ang

i cách ây h n 50 n m trên th gi i

c s d ng ngày càng hi u qu . Vi c x p h ng tín nhi m cá nhân giúp ngân

hàng và các t ch c tín d ng l
khách hàng tr

c khi quy t

ng hóa t

ng

i chính xác kh n ng thanh toán c a

nh cung c p các d ch v nh th tín d ng, các kho n vay

tr ch m tr c ti p và gián ti p, vay th ch p...L i ích mà h th ng này em l i là r t l n,
trong ó u i m n i b t có th k
a ra các quy t
d ng t

n là gi m thi u chi phí phân tích thơng tin, giúp

nh cho vay tín d ng nhanh và chính xác,

ó gi m thi u r i ro tín d ng và là c s

tín d ng, ho ch

nh chi n l

m b o vi c thu h i tín

các ngân hàng xây d ng chính sách

c kinh doanh h p lý, có hi u qu .
ng tr

c

c nh ng

i

Các ngân hàng khi x p h ng tín nhi m khách hàng cá nhân khơng ch l
c r i ro m t kh n ng thanh tốn c a khách hàng mà cịn xác
t

ng nào phù h p cho t ng lo i c p tín d ng, t

ó

nh

a ra m c lãi su t và h n m c c p

tín d ng phù h p. Bên c nh ó, thơng qua các i m s tín d ng, ngân hàng s xác
c nh ng khách hàng ti m n ng mang l i thu nh p cao và

nh

xu t các chính sách phù

h p nh m phát tri n l i nhu n kinh doanh c a mình. Hi n nay, trên th gi i, x p h ng
tín d ng khơng ch
nhân

c s d ng trong khuôn kh ngân hàng, i m s tín d ng c a cá

c các cơng ty i n tho i di

ng, công ty b o hi m, nhà tuy n d ng, ng

i cho


14

th và c các v n phịng chính ph s d ng nh m m c ích gi m thi u r i ro thanh
toán.
1.2 M T S

NGHIÊN C U VÀ KINH NGHI M V

X P H NG TÍN NHI M

CÁ NHÂN
1.2.1 Nghiên c u c a Stephanie Kleimeier [1] v mơ hình i m s tín d ng cá nhân
áp d ng cho các ngân hàng bán l t i Vi t Nam

Nghiên c u c a Stefanie Kleimeier ã xây d ng mơ hình ch m i m tín d ng cá
nhân g m hai ph n là ch m i m nhân thân và n ng l c tr n , ch m i m quan h v i
ngân hàng nh trình bày t i Ph l c 01. C n c vào t ng i m
m

i m c gi m d n t Aaa

t

c

x p lo i theo

n D nh trình bày trong Ph l c 02.

Mơ hình này ã phân tách rõ ràng gi a các tiêu chí khách quan và ch quan liên
quan

n vi c ánh giá n ng l c hành vi, n ng l c tài chính và n ng l c

m b o uy tín

c a khách hàng cá nhân trong giao d ch v i ngân hàng.
Tuy nhiên, cơng trình nghiên c u này không
cho t ng ch tiêu,

v n d ng

a ra cách tính thang i m c th

c mơ hình ịi h i các NHTM ph i thi t l p thang

i m cho t ng ch tiêu ánh giá phù h p v i th c tr ng và h th ng c s d li u cá
nhân t i ngân hàng mình. Nh ng tiêu chí ánh giá mà mơ hình
tính ch t chung chung, ch a i sâu chi ti t nh ng y u t tác
n các n ng l c c a khách hàng d n

a ra v n còn mang

ng tr c ti p và gián ti p

n i m ánh giá s không ph n ánh úng kh

n ng tr n c a khách hàng.
1.2.2 Mơ hình i m s tín d ng cá nhân c a FICO
i m s tín d ng ( Credit score ) cá nhân là m t ph
c gán cho m i cá nhân t i m t s n
r i ro khi cho vay.

ng ti n ki m sốt tín d ng

c phát tri n giúp t ch c tín d ng

cl

ng

i m tín d ng càng th p thì m c r i ro c a nhà cho vay càng cao.

Fair Isaac Corp ã xây d ng mơ hình i m s tín d ng FICO th p nh t là 300 và cao

[1] Dr.Stephanie Kleimeier (Ms.),Associate Profession of Finance, Department of
Finance, Maastricht University, Netherlands


15

nh t là 850 áp d ng cho cá nhân d a vào t tr ng c a 5 ch s phân tích

c trình bày

trong Ph l c 03.
hi u rõ v s thay

i i m s FICO, chúng ta có th tìm hi u m t ví d

trình bày trong Ph l c 04 do FICO cung c p cho ng
Mơ hình i m s tín d ng FICO
liên quan

c

i s d ng tham kh o.

c áp d ng r ng rãi t i M do các thông tin

n tình tr ng tín d ng c a m i ng

c ngân hàng tra sốt d dàng

i có th

qua các cơng ty d li u tín d ng (credit reporting agencies). Cơng ty d li u tín d ng
th c hi n ghi nh n và c p nh t thơng tin t các t ch c tín d ng, phân tích và cho i m
i v i t ng ng
d ng

i. Theo mơ hình i m s tín d ng c a FICO thì ng

m c 700

c xem là t t,

i có i m s tín

i v i cá nhân có i m s tín d ng th p h n 620 s

có th b ngân hàng e ng i khi xét cho vay.
Ði m FICO khơng tính trên l i t c hay tài s n, ngh nghi p, ch c v , lý l ch làm
ch hay làm cơng, tu i tác, b u chính (zip code) hay
nhiên, các cơng ty cho vay ti n có th chú tâm
h quy t

i di n làm ch c n nhà. Tuy

n các i u này và các y u t khác khi

nh có nên c p tín d ng hay khơng. Ví d các y u t khác mà các cơng ty cho

vay ti n có th chú tâm t i là s ti n cá nhân ó ã

t c c và giá tr c a c n nhà hay các

ng s n khác mà cá nhân ó mu n mua.

b t

Ð tránh b k th v tín d ng, t t c các ph
theo nguyên t c không

ng th c tính i m

c ti t l ch ng t c, màu da, tôn giáo, qu c gia sinh tr

gi i tính, tình tr ng hơn nhân, và tr c p xã h i c a ng
n i dung trong

o lu t C h i tín d ng ngang b ng

ích nh m c m s phân bi t
ó ã

u ph i tuân theo

in p

ng,

n xin tín d ng. ây là

M n m 1975 và 1976 v i m c

i x tín d ng trong vi c c p tín d ng tr khi s phân bi t

c ch ng minh trên c s th ng kê.

Tuy nhiên, i m s tín d ng cá nhân s b tác
cáo tín d ng khơng

c c p nh t b i ng

ng b t l i n u thông tin trong báo

i cho vay. Ng

i cho vay và nh ng t ch c

cung c p thông tin cho các t ch c thơng tin tín d ng ph i ln ln c p nh t báo cáo