Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tại ngân hàng công thương Long An

B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC KINH T TPHCM






oàn Th Tuyt Mai


GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU
HUY NG VN TI NGÂN HÀNG
CÔNG THNG LONG AN


Lun vn thc s kinh t

Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.31.12


Ngi hng dn khoa hc:
TS.Trm Th Xuân Hng





Long An, nm 2009

- 1 -
1
MC LC
Trang
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các t vit tt
Danh mc các hình v, đ th
M U
Chng 1 01
1.1 Nhng vn đ c bn v huy đng vn ca NHTM 01
1.1.1 Vai trò 01
1.1.1.1 i vi nn kinh t 01
1.1.1.2 i vi NHTM 02
1.1.1.3 i vi khách hàng 02
1.1.2 Nguyên tc huy đng vn 03
1.1.3 Các hình thc huy đng vn 04
1.1.3.1 Tin gi thanh toán 04
1.1.3.2 Tin gi có k hn 06
1.1.3.3 Tin gi tit kim 06
1.1.3.4 Phát hành các giy t có giá 08
1.1.3.5 Các hình thc huy đng khác 11
1.1.3.6 Các ngun vn khác 11
1.1.4 Mt s ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn 12
1.2 Các Nhân t nh hng đn huy đng vn 14
1.2.1 T các NHTM 14
1.2.1.1 Thng hiu ngân hàng 14
1.2.1.2 Cht lng dch v 15
1.2.1.3 Chin lc kinh doanh ca NHTM 17
1.2.2 T môi trng kinh t 18

1.2.2.1 Chính sách tin t ca ngân hàng trung ng 18
1.2.2.2 Lãi sut 19
1.2.2.3 Lm phát 20
1.2.2.4 Các nhân t khác 21
1.2.3 T khách hàng 22
1.3 Kinh nghim huy đng vn 22
Kt lun chng 1 27
Chng 2 28
- 2 -
2
2.1 Gii thiu s lc v tnh Long An 28
2.1.1 iu kin t nhiên và v trí đa lý 28
2.1.2 Tim nng phát trin kinh t ca tnh Long An 28
2.2 Thc trng hot đng ca NHCT Long An 30
2.2.1 Lch s hình thành và phát trin 30
2.2.2 C cu t chc ca NHCT Long An 31
2.2.3 Tình hình hot đng kinh doanh 33
2.3 ánh giá thc trng huy đng vn ti NHCT Long An 35
2.3.1 Các hình thc huy đng vn ti NHCT Long An 35
2.3.2 C cu huy đng vn ti NHCT Long An 39
2.3.3 ánh giá thc trng huy đng vn ti NHCT Long An 43
2.3.3.1 Nhng mt tích cc trong hot đng HV ca NHCTLA 43
2.3.3.2 Nhng tn ti 44
2.3.3.3 Nguyên nhân 45
2.3.3.3.1 Tác đng ca môi trng kinh t 45
2.3.3.3.2 T phía ngân hàng công thng Long An 51
2.3.3.3.3 T khách hàng 52
Kt lun chng 2 53
Chng 3 54
3.1 Nhng c hi thách thc đi vi hot đng HV 54

3.1.1 Nhng c hi 54
3.1.2 Nhng thách thc 55
3.1.2.1 Nhng thách thc t nn kinh t 55
3.1.2.2 Nhng thách thc t h thng ngân hàng 55
3.1.2.3 Nhng thách thc t phía khách hàng 56
3.2 Mc tiêu chin lc HV đn nm 2010 và đnh hng 57
3.3 Gii pháp phát trin ngun vn huy đng 58
3.3.1 i vi c quan qun lý 58
3.3.2 i vi NHCT Vit Nam và NHCT chi nhánh Long An 60
Kt lun chng 3 66
Kt lun 67




- 3 -
3
NHNG T VIT TT TRONG LUN VN

- NHTM : Ngân hàng thng mi
- NHCT : Ngân hàng công thng
- HV : Huy đng vn
- NHTW : Ngân hàng trung ng
- NHNN : Ngân hàng nhà nc
- CNH-HH : Công nghip hoá hin đi hoá
- TCTD : T chc tín dng
- NHCSXH : Ngân hàng chính sách xã hi
- L/c : Th tín dng
- TCKT : T chc kinh t

- 4 -
4
DANH MC BNG VÀ HÌNH

Bng 2.1. Kt qu hot đng kinh doanh
Bng 2.2. Tình hình n quá hn t 2006-2008
Bng 2.3. C cu huy đng vn theo thành phn kinh t
Bng 2.4. C cu huy đng vn theo k hn
Bng 2.5. So sánh tình hình huy đng vn ca các NHTM trên đa bàn
Bng 2.6. T l d tr bt buc nm 2006-2009


Hình 2.1 Kt qu kinh doanh nm 2006-2008
Hình 2.2a D n cho vay theo th loi cho vay
Hình 2.2b D n cho vay theo thành phn kinh t
Hình 2.3. Ngun vn ca NHCT Long An nm 2006-2008
Hình 2.4. Vn điu hòa ca NHCT Long An nm 2006-2008
Hình 2.5 Tng trng huy đng vn và cho vay hàng nm

Hình 2.6 C cu huy đng vn theo thành phn kinh t
Hình 2.7 C cu huy đng vn theo loi tin nm 2006-2008.








- 5 -
5
M đu
1.Lý do chn đ tài:
Tng trng và phát trin kinh t là mc tiêu hàng đu ca các nc đang
phát trin, Vit Nam đang trong giai đon hi nhp vi nn kinh t th gii, do
đó vn là mt yu t rt quan trng, cn thit không th thiu đ đy mnh đu
t phát trin kinh t. Hin nay th trng tài chính th gii đang trong giai đon
khng hong, Nhà nc mun n đnh h thng tài chính trong nc, kim ch
lm phát cn phi s dng nhiu bin pháp v kinh t, tài chính tin t… trong
đó bin pháp tng cng huy đng các ngun vn đ s dng cho đu t phát
trin cng gp rt nhiu khó khn, nht là huy đng vn qua h thng ngân hàng
thng mi. Theo mt s chuyên gia kinh t thì nn kinh t mun phát trin
nhanh n đnh và bn vng lâu dài thì phi chú ý ngun vn vì chính ngun vn
này va to nên s vng chc, n đnh cho đt nc va mang li li ích cho
ngi gi tin đã đc mt khon tin lãi t vic gi tin.
Vic nghiên cu các nhân t nh hng đn nghip v huy đng vn và
tìm ra gii pháp giúp các NHTM gia tng vn càng tr nên cp thit cho h
thng NHTM Vit Nam nói chung và cho ngân hàng công thng Long An nói
riêng, xut phát t nhng yêu cu thc t trên, đ tài “y mnh công tác huy

đng vn ti NHCT Long An” đc chn làm đ tài nghiên cu.

2.Mc đích nghiên cu:
- Nghiên cu các c s lý lun c bn v nghip v huy đng vn ca các
ngân hàng thng mi.
- Phân tích thc trng huy đng vn ti chi nhánh Ngân hàng công thng
Long An.
-  xut các gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn
ti chi nhánh ngân hàng công thng Long An

- 6 -
6
3.Phm vi nghiên cu:
Phm vi nghiên cu tình hình huy đng vn và các nhân t nh hng
đn hot đng huy đng vn ca NHCT Long An trong khong thi gian t nm
2006 đn nm 2008. Lun vn ch tp trung vào ngun vn huy đng , không đi
sâu vào ngun vn vay, vn điu l và các qu.

4.Phng pháp nghiên cu:
-Áp dng các phng pháp thng kê so sánh tng đi, tuyt đi, dùng lý
lun đ phân tích đánh giá thc tin.
-Tham kho các giáo trình ging dy, tài liu tp chí, các vn bn pháp
lut ca Vit Nam…có liên quan đn đ tài nghiên cu.
-Thu thp các s liu thng kê t các báo cáo tài chính, báo cáo thng kê
ca ngân hàng Công Thng Long An.

5.Nhng đóng góp ca lun vn:
Lun vn nêu ra nhng quan đim, phng hng xác thc và đ xut
nhng gii pháp có tính kh thi, vi nhng bin pháp c th nhm nâng cao hn
na cht lng hiu qu công tác huy đng vn, nâng cao nng lc cnh tranh

phát trin bn vng ca h thng NHCT Vit Nam nói chung và Chi nhánh
NHCT Long An nói riêng. ng thi góp phn thúc đy nn kinh t đa phng
phát trin theo đnh hng ca Tnh Long An đ ra đn nm 2020.
6.Kt cu ca lun vn:
Ngoài phn m đu, kt lun, kt cu lun vn gm 03 chng.
Chng 1: C s lý lun v huy đng vn ca NHTM .
Chng 2: Thc trng huy đng vn ca NHCT Long An.
Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn ti ngân hàng
công thng Long An.

- 7 -
7
Chng 1
C S LÝ LUN HUY NG VN THUC NHTM
1.1 Nhng vn đ c bn v huy đng vn:
1.1.1 Vai trò:

1.1.1.1 i vi nn kinh t:
Trong quá trình phát trin kinh t ca đt nc ngun vn huy đng
luôn có ý ngha quan trng, gi vai trò quyt đnh s phát trin lâu dài và
vng chc, bi vì vic b sung vn t bên ngoài dù là vin tr cho vay hay
đu t nc ngoài cng ch là tm thi.
Nhng cuc khng hong tài chính - tin t ca các nc trong khu
vc và trên th gii trong thi gian qua đã chng minh rng không nên
hoàn toàn mong đi s tng trng, phát trin nhanh và vng chc nh vào
ngun vn bên ngoài mà phi tích cc m rng công tác huy đng vn t
ni b nn kinh t, trong đó h thng ngân hàng là huyt mch ca c nn
kinh t.
- Ngân hàng va là ngi huy đng vn, va cho vay vi khách
hàng; xut phát t v trí trung gian đó, lý do tn ti ca NHTM là “kt ni

cung cho các nhu cu tin khác nhau trong nn kinh t”. Thông qua huy
đng vn ngân hàng đáp ng nhu cu vn cho đu t phát trin nn
kinh t.
- Nghip v huy đng vn còn giúp cho Ngân hàng nhà nc kim
soát đc khi lng tin lu thông trên th trng, thông qua các công c
chính sách tin t nh: qui đnh t l d tr bt buc, khng ch lãi sut c
bn, lãi sut tái cp vn, lãi sut chit khu, ….


- 8 -
8
1.1.1.2 i vi NHTM:
Nghip v huy đng vn tuy không mang li li nhun trc tip cho
ngân hàng nhng nó là nghip v rt quan trng. Không có nghip v huy
đng vn xem nh không có hot đng ca ngân hàng thng mi.
- Nghip v huy đng vn góp phn to ngun vn cho ngân hàng
thc hin các nghip v kinh doanh khác giúp cho ngân hàng ngày càng
phát trin. Không có nghip v huy đng vn, ngân hàng thng mi s
không đ ngun vn tài tr cho hot đng ca mình.
- Thông qua nghip v huy đng vn ngân hàng thng mi có th
đo lng đc uy tín cng nh s tín nhim ca khách hàng đi vi ngân
hàng. T đó, ngân hàng thng mi có các bin pháp không ngng hoàn
thin hot đng huy đng vn đ gi vng và m rng quan h vi khách
hàng.
Ngày nay, gia các ngân hàng thng mi và khách hàng là doanh
nghip cng nh các t chc khác có mi quan h gn bó, theo đó Ngân
hàng va cung cp dch v ngân hàng va thc hin nghip v huy đng
vn. C th ngân hàng thng mi nhn chi tr tin lng trc tip cho
nhân viên làm vic  các doanh nghip và các t chc khác thông qua dch
v ghi có trc tip.

1.1.1.3 i vi khách hàng:
Nghip v huy đng vn cung cp cho khách hàng mt kênh đu t
nhm làm cho tin ca khách hàng sinh li và to c hi cho khách hàng
có th gia tng tiêu dùng trong tng lai. Mt khác khi gi tin vào ngân
hàng, đó là mt hình thc tit kim d dàng đc la chn và khách hàng
s có mt ni an toàn đ ct tr, tích lu vn tm thi nhàn ri.
Ngoài vic đc hng mt khon tin lãi khi gi tin vào ngân
hàng, khách hàng còn có c hi tip cn các dch v khác ca ngân hàng,
- 9 -
9
đc bit là dch v thanh toán qua ngân hàng và dch v tín dng khi khách
hàng cn vn cho hot đng sn xut kinh doanh hay nhu cu tiêu dùng
trong lúc tm thi thiu vn.
1.1.2 Nhng vn đ cn lu ý trong công tác huy đng vn:

1.1.2.1 Tuân th pháp lut trong huy đng vn:
- Hoàn tr gc lãi cho khách hàng vô điu kin do ngân hàng không
phi là t chc trung gian tài chính thun tuý mà là trung gian tín dng.
- Tham gia bo him tin gi theo qui đnh hin hành nhm mc
đích bo v quyn li cho ngi gi tin. (Hin nay là 50triu đng trên
tng s tin gi ca khách hàng).
- Gi gìn bí mt s d và hot đng tài khon ca khách hàng.
Không đc che du các khon tin ln và bt thng (thc hin các quy
đnh ca pháp lnh chng ra tin)
- Không đc cnh tranh bt hp lý (thông tin gi, khuyn mi bt
hp pháp,…) gây ra tâm lý lo s mt lòng tin ca ngi dân đi vi ngân
hàng. Khi lòng tin ca khách hàng b mt, h s rút tin  t điu này s
nh hng rt ln đn tính thanh khon ca ngân hàng.
1.1.2.2 Tho mãn yêu cu kinh doanh vi chi phi thp:
- Mc đích ca ngân hàng là li nhun, do đó các NHTM phi đm

bo chi phí thp và quy mô cao ca ngun vn huy đng. Chính điu này
s giúp cho ngân hàng có ngun vn r và đ ln đ tài tr cho các d án
qua vic cp phát tín dng, đng thi làm cho chênh lch biên đ lãi sut
đu vào đu ra ln t đó to ra li nhun cao cho ngân hàng.
- Áp dng nhiu phng thc huy đng vn, đa dng hoá các
phng thc tr lãi đi đôi vi d thng nhm thu hút khách hàng và đ có
th cnh tranh đc vi các t chc trung gian tài chính khác.
- Kt hp cht gia huy đng vn vi hin đi hoá các dch v
- 10 -
10
ngân hàng do nhu cu khách hàng khi gi tin vào ngân hàng không ch là
đc an toàn và hng lãi, mà còn mong mun s dng các dch khác ca
ngân hàng. Do đó ngân hàng cn kt hp cht ch gia huy đng vn vi
hin đi hoá dch v ngân hàng s làm tho mãn nhu cu ngày càng tng
ca khách hàng t đó thu hút lng tin gi ngày càng nhiu.
1.1.2.3 Ngn nga s gim sút bt thng ca ngun vn huy
đng:
- Hot đng ca ngân hàng da vào ch tín, khách hàng có nim vi
ngân hàng thì h mi gi tin, nh vy ngân hàng cn phi đm bo kh
nng thanh toán, đáp ng kp thi đy đ nhu cu rút tin ca khách hàng
trong mi tình hung.
- Ngn chn s phao tin đn nhm v hot đng kinh doanh ca
ngân hàng, nu không ngn chn kp thi s gây tâm lý lo s cho khách
hàng. T tâm lý này khách hàng s rút tin  t, khi đó ngân hàng s không
đáp ng kp thi nhu cu rút tin ca khách hàng (do vn huy đng đã s
dng cho vay cha kp thu hi). Ngân hàng cn có phng án đáp ng nhu
cu thanh khon kp thi khi có s c xy ra, đ tránh tâm lý lây lan cho
toàn b h thng ngân hàng.
1.1.3 Các hình thc huy đng vn ca NHTM

1.1.3.1 Tin gi thanh toán (tin gi giao dch):
*Khái nim:
Tin gi thanh toán là tin gi ca các cá nhân, t chc, doanh
nghip ký thác vào ngân hàng đ thc hin các khon chi tr v hàng hóa
và các khon chi tr khác phát sinh trong quá trình hot đng kinh doanh
đi sng mt cách thun tin và tit kim. ây không phi là tin đ dành
mà là mt b phn tin đang ch thanh toán vì vy khách hàng gi tin có
th rút ra hoc s dng đ thanh toán bt k lúc nào theo yêu cu
- 11 -
11
i vi khách hàng, đây là s tin mà h ký thác - y nhim cho
Ngân hàng bo qun và thc hin các nghip v thanh toán liên quan theo
yêu cu. Do vy, khách hàng gi tin không mt quyn s hu cng nh
quyn s dng s tin đó, h có quyn rút ra hoc chi tr cho bt k ai
bng cách s dng các phng tin chi tr nh: séc, y nhim chi, y
nhim thu…  đây, rõ ràng khách hàng gi tin vào ngân hàng không
nhm mc đích hng lãi mà nhm vào các tin ích thanh toán do ngân
hàng cung cp nh: nhanh chóng, an toàn, tin li… Xác đnh đc điu
này giúp cho ngân hàng có k hoch c th, phù hp đ ngày càng hoàn
thin các dch v cung cp cho khách hàng, t đó s thu hút ngày càng
nhiu ngun tin gi này.
i vi ngân hàng, khi thc hin nghip v tin gi thanh toán s
giúp ngân hàng gia tng ngun vn huy đng có chi phí s dng vn (chi
phí lãi) rt thp. Chính vì vy các ngân hàng nên tp trung huy đng ngun
vn này, thì hot đng kinh doanh ca ngân hàng mi có hiu qu cao.
Ngoài ra vic thanh toán qua tài khon tin gi không k hn còn giúp tng
ngun thu phí dch v cho các NHTM, gim thiu ri ro trong hot đng
thanh toán ca nn kinh t.
Theo thông l  các nc phát trin, ngân hàng không tr lãi cho
khách hàng m tài khon tin gi thanh toán vì mc đích ca khách hàng

khi s dng tài khon này là đ thc hin thanh toán qua ngân hàng ch
không phi đ hng lãi. Hn na, ngân hàng còn yêu cu khách hàng phi
duy trì mt s d ti thiu đ đc hng các dch v ngân hàng, nu
không đ s d đ thanh toán thì khách hàng có th đc thu chi và nh
vy khách hàng phi tr mt khon phí cho ngân hàng (lãi).  Vit Nam,
do ngi dân cha có thói quen s dng tài khon nên đ thu hút khách
hàng, ngân hàng vn tr lãi đi vi tài khon tin gi thanh toán
- 12 -
12
Nu xét riêng l tng tài khon tin gi thanh toán ca khách hàng
thì loi tin gi này có tính bin đng rt ln, do loi tin gi này đc gi
và rút ra bt c lúc nào theo lnh ca ch tài khon. Tuy nhiên, xét  góc
đ tng th ca ngân hàng thì  bt c thi đim nào, nu tng hp tt c
các s d trên các tài khon ca khách hàng s thy có mt lng tin gi
tn ti  mt mc đ n đnh nht đnh nào đó.
Chính vì s n đnh này nên đây là ngun vn rt tt đ ngân hàng
s dng trong hot đng kinh doanh sinh li. Nu tng đc lng tin gi
thanh toán có chi phí đu vào thp, ngân hàng s tng đc sc cnh tranh
và m rng kinh doanh, mang li li nhun cao cho mình.
1.1.3.2 Tin gi có k hn:
*Khái nim:
Tin gi có k hn là loi tin gi mà ngi gi tin ch có th rút ra
khi đáo hn, tuy nhiên trong trng hp bình thng các ngân hàng vn
cho khách hàng rút tin trc hn vi điu kin ch đc hng lãi theo lãi
sut không k hn.
*c đim :
- Có s n đnh tng đi, do đó các NHTM thng dùng đ cho
vay trung hn, dài hn.
- Có chi phí s dng vn khá cao. Ngi gi tin có k hn nhm
mc đích hng lãi, do đó lãi sut hp dn, lãi sut cao là đòn by, là công

c đ thu hút ngun vn này. Nh vy công c ch yu đ gia tng ngun
vn gi đnh k chính là lãi sut.
1.1.3.3 Tin gi tit kim:
*Khái nim:
Tin gi tit kim là khon tin ca cá nhân đc gi vào tài khon
tin gi tit kim, đc xác nhn trên th tit kim, đc hng lãi
- 13 -
13
theo qui đnh ca t chc nhn tin gi tit kim và đc bo him theo
qui đnh ca pháp lut v bo him tin gi.
Tài khon tin gi tit kim không đc s dng đ phát hành séc
và thc hin các giao dch thanh toán, tr trng hp chuyn sang tài
khon tin vay hoc tài khon khác ca chính khách hàng ti t chc nhn
tin gi tit kim đó.
*c đim:
- Tin gi tit kim là ngun vn tng đi n đnh, cho phép ngân
hàng ch đng trong vic s dng vn đ cp tín dng, đu t.
- Tuy nhiên lãi sut áp dng cho các khon tin gi tit kim thng
cao hn và qui mô s d trung bình ca nhng khon tin gi này thng
có giá tr không ln, nhng nu ngân hàng thu hút đc mt s lng
khách àhng khá ln thì tng khi lng vn huy đng qua hình thc tin
gi này có th tr nên đáng k.
* Có 02 loi tin gi tit kim c bn:
- Tin gi tit kim không k hn: Là tin gi tit kim mà ngi gi
tin có th rút tin theo yêu cu mà không cn báo trc vào bt k ngày
gi làm vic nào ca t chc nhn tin gi tit kim.
Loi tin gi này thng có lãi sut thp. Khi khách hàng có nhu
cu chi tiêu có th rút mt phn trên s tin tit kim sau khi xut trình
giy t hp l.
- Tin gi tit kim có k hn: là tin gi tit kim trong đó ngi

gi tin tha thun vi t chc nhn tin gi tit kim v k hn gi
nht đnh.
Tin gi tit kim có k hn có th phân thành nhiu loi theo k
hn ngày, tun, tháng. Khách hàng đc rút tin trc hn nu có tha
thun vi t chc nhn tin gi tit kim khi gi tin và đc hng lãi
- 14 -
14
theo qui đnh ca t chc nhn tin gi tit kim.
Cn c vào loi tin: đng Vit Nam, vàng hay ngoi t,…
Cn c vào phng thc tr lãi thì có th chia làm 3 loi:
+ Tin gi là tin gi k hn lnh lãi đu k (lnh lãi trc).
+ Tin gi k hn lnh lãi cui k.
+ Tin gi lnh lãi đnh k (tháng, quý, hoc 6 tháng mt ln).
Cn c vào mc đích: an toàn, s dng (mua nhà, mua xe, đu t,…)
1.1.3.4 Phát hành các giy t có giá (k phiu, trái phiu,…):
* Khái nim:
Giy t có giá là chng nhn ca Ngân hàng thng hàng mi phát
hành đ huy đng vn, trong đó xác đnh ngha v tr n mt khon tin
trong mt thi gian nht đnh, điu kin tr lãi và các điu khon cam kt
khác gia Ngân hàng thng mi vi Ngi mua.
* c đim:
- Tính n đnh chc chn: nhng ngi mua k phiu, chng ch tin
gi tit kim, trái phiu ngân hàng ch đc hoàn vn khi đáo hn. ây là
đc đim ni bt ca loi ngun vn này.
- Lãi sut (chi phí s dng vn) thng cao hn lãi sut tin gi đnh
k, do đó hp dn hn đi vi khách hàng.
- Ngun vn này đc tái lp thi hn nh tin gi đnh k.
* Phân loi giy t có giá:
- Cn c vào quyn s hu: Có 02 loi
+ Giy t có giá ghi danh: là giy t có giá phát hành theo hình thc

chng ch ghi s, có ghi tên ngi s hu.
+ Giy t có giá vô danh: là giy t có giá phát hành theo hình thc
chng ch, không ghi tên ngi s hu. Giy t có giá vô danh thuc
quyn s hu ca ngi nm gi nó.
- 15 -
15
- Cn c vào thi hn: có 02 loi
+ Giy t có giá ngn hn:
Giy t có giá ngn hn là giy t có giá có thi hn di 1 nm,
bao gm: k phiu, chng ch tin gi ngn hn, tín phiu và các giy t có
giá khác.
ÇK phiu là mt loi giy t có giá do Ngân hàng phát hành đ
huy đng vn ngn hn, trong đó Ngân hàng cam kt s tr lãi đc hng
và vn gc cho nhà đu t khi k phiu đn hn.
ÇNgoài k phiu các NHTM còn có th phát hành chng ch tin
gi đ huy đng vn ngn hn.  Vit Nam trong thi gian qua các NHTM
c phn ít s dng hình thc huy đng này, nhng nó thng đc s
dng  các NHTM nhà nc.
+ Giy t có giá dài hn:
Trên thc t các NHTM cn khi lng vn rt ln và nhu cu huy
đng vn dài hn hn, đ đáp ng nhu cu này NHTM có th dùng các
hình thc phát hành trái phiu, trái phiu chuyn đi và các giy t có giá
khác có k hn t 12 tháng tr lên.
ÇTrái phiu: là giy chng nhn n do các NHTM phát hành đ
huy đng vn dài hn, theo đó ngân hàng cam kt s tr lãi và vn gc cho
các nhà đu t mua trái phiu.
c đim:
Mnh giá: là giá tr đc công b trên trái phiu mà nhà đu t s
nhn li khi trái phiu đáo hn.
Lãi sut: là lãi sut nhà đu t đc hng, đc công b và ghi

trên trái phiu.
Thi hn: là khon thi gian tính t lúc phát hành cho đn khi trái
phiu đn hn hoàn tr vn gc.
- 16 -
16
Do ngân hàng phát hành có th đc xem nh là mt loi trái phiu
công ty. So vi trái phiu chính ph, trái phiu ngân hàng ri ro hn nên
chi phí huy đng vn cao hn so vi trái phiu chính ph hay trái phiu
kho bc.
ÇTrái phiu chuyn đi: là loi trái phiu có th chuyn đi thành
c phiu ph thông ca cùng mt t chc tín dng phát hành theo các điu
kin đã đc xác đnh trong phng án phát hành.
c đim: Trái phiu chuyn đi va có tính cht nh mt chng
khoán n va có tính cht nh mt chng khoán vn.
Vi đc tính có đính kèm quyn chuyn đi thành c phiu nên có
th giúp các t chc phát hành gim đc chi phí huy đng vn. Loi trái
phiu này rt ph bin  các nc có th trng vn phát trin, nhng cha
đc ph bin lm  Vit Nam.
 Vit Nam vic phát hành giy t có giá hin nay đc áp dng
theo quyt đnh s 07/2008/Q-NHNN ngày 24/03/2008 ca Thng đc
NHNN Vit Nam. Theo quyt đnh này giy t có giá là chng nhn ca t
chc tín dng phát hành đ huy đng vn, trong đó xác đnh ngha v tr
n mt khon tin trong mt thi gian nht đnh, điu kin tr lãi và các
điu kin cam kt khác gia T chc tín dng và Ngi mua.
Các Ngân hàng Vit Nam huy đng vn ch yu di dng tin gi
chim 94% tng ngun vn huy đng, ch có mt s Ngân hàng huy đng
vn ngn hn qua hình thc phát hành các loi giy t có giá nh:
Agribank, Vietinbank, Vietcombank,…Nguyên nhân là do thói quen ca
ngi Vit Nam thích s dng tin mt. Bên cnh đó th trng tin t Vit
Nam phát trin chm, vic huy đng giy t có giá chi phí li cao hn chi

phí lãi sut tin gi.

- 17 -
17
1.1.3.5 Các hình thc huy đng khác:
Tin gi ký qu, tin gi đm bo thanh toán, tin tm gi, tin đang
chuyn,….Các ngun vn này phát sinh trong quá trình hot đng ca
ngân hàng nh: làm đi lý, dch v thanh toán, bán chng khoán có giá,
làm trung gian thanh toán, các hot đng thanh toán không dùng tin mt.
Ngun vn huy đng t các ngun trên là ngun vn có chi phí r,
do thng tn ti di dng tin gi thanh toán, thng là vi lãi sut thp.
Chính vì vy Ngân hàng cn có chính sách hp lý đ huy đng ngun vn
này.
1.1.3.6 Các ngun vn khác:
- Vn vay Ngân hàng trung ng: trong mt s trng hp khi
NHTM gp khó khn Ngân hàng trung ng có th xem xét cho vay vi
thi hn rt ngn đ gii quyt các khó khn tm thi trong thanh toán ca
Ngân hàng. Hình thc cho vay ch yu là tái chit khu, cho vay thanh
toán,…
- Vn vay các ngân hàng thng mi và các t chc tín dng khác:
thc hin trên th trng tin t. Các NHTM có th vay và cho vay ln
nhau thông qua th trng liên ngân hàng. Ngun vay mn t các ngân
hàng là đ đáp ng nhu cu d tr, chi tr cp bách và trong nhiu trng
hp nó còn thay th cho ngun vay mn t ngân hàng nhà nc.
- Vn tip nhn: ngun vn tài tr ca chính ph, ca các t chc tài
chính tin t và các t chc đoàn th xã hi đc chuyn qua ngân hàng đ
cho vay trung hn và dài hn thuc k hoch xây dng c bn tp trung
ca Nhà nc đ thc hin các chng trình, d án có mc tiêu đnh trc
v phát trin kinh t xã hi, ci to môi trng,…

- 18 -
18
1.1.4 Mt s ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn
1.1.4.1 Gii hn huy đng vn: (H1)
Nhm đm bo mt khon cách an toàn trong hot đng ca
ngân hàng, khi huy đng vn thì phi có mt đim dng, tránh tình trng
ngân hàng huy đng quá nhiu vt quá mc bo v ca vn t có làm cho
ngân hàng có th mt kh nng chi tr.
Cách tính:
H1 = (Vn ch s hu/Tng ngun vn huy đng)*100%
Trong đó:
- Vn ch s hu: bao gm vn điu l thc có, qu d tr và d
phòng, qu đu t phát trin nghip v, li nhun gi li.
- Tng ngun vn huy đng bao gm: tin gi không k hn, tin
gi có k hn, tin gi tit kim, phát hành k phiu, trái phiu ngân hàng,
chng ch tin gi đ huy đng vn, các khon tin khác,…
H s này đa ra nhm đ gii hn mc huy đng vn ca ngân
hàng, tránh tình trng huy đng vn quá nhiu vt quá mc bo v ca
vn ch s hu, làm cho ngân hàng có th mt kh nng chi tr. Theo các
vn bn hng dn Lut các T chc tín dng ca ngân hàng nhà nc
Vit Nam là H1 >= 5%.
1.1.4.2 H s an toàn vn (CAR):
CAR = Vn t có / Tng tài sn có ri ro
Theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc nm 2008, h s an toàn
vn (CAR) ti thiu ca các ngân hàng phi đt 8%, theo tiêu chun ca
Basel I do y ban giám sát các ngân hàng Basel ban hành.
Tuy nhiên, trên th gii, vic áp dng h s an toàn vn ti thiu
hin ph bin theo tiêu chun ca Basal II vi mc 12%. Và trc yêu cu
tng cng qun lý ri ro, theo thông l quc t, vic nâng h s

- 19 -
CAR này bt buc đi vi các ngân hàng thng mi ti Vit Nam đang
đc tính ti. Vic yêu cu nâng h s CAR ti thiu hin nay lên theo
chun quc t hin nay là cn thit. Tuy nhiên, mt t l cao cha hn là đã
tt, bi
ngoài yêu cu đm bo an toàn, ngân hàng cng cn tính đn mt yêu cu
quan trng khác là mt yêu cu quan trng khác là hiu qu s dng ngun
vn.
1.1.4.3 Tc đ tng huy đng vn:
(Theo thông t 49/2004/TT-BTC ngày 03/09/2004).
Công thc tính :
S d vn huy đng bình quân 12 tháng nm nay
Tc đ tng HV = ( - 1 ) x 100%
S d vn huy đng bình quân 12 tháng nm trc
Trong đó: S d vn huy đng bao gm tin gi t dân c và các t
chc kinh t (ngoi tr tin gi, tin vay ca các T chc tín dng đang
hot đng kinh doanh  trong nc), phát hành k phiu, trái phiu, chng
ch tin gi và các giy t có giá khác.
1.1.4.4 T l ti đa d n cho vay so vi s d tin gi(Td):
Td đc xác đnh bng cách ly d n cho vay chia cho s d tin gi.
Td = D n cho vay / S d tin gi
Theo quyt đnh s 457/2005/Q_NHNN ngày 19/04/2005 v/v ban
hành “Quy đnh v t l đm bo an toàn trong hot đng ca t chc tín
dng” qui đnh t l ti đa ca ngun vn ngn hn ca t chc tín dng đ
cho vay trung và dài hn là: Ngân hàng thng mi 40%; T chc tín dng
khác 30%.
19
- 20 -
20
1.1.4.5 Chi phí huy đng vn cho ngun tin gi và phi tin gi:

Trong môi trng cnh tranh ngày càng khc lit, ngân hàng cn
phi bit chi phí huy đng vn bao gm nhng khon mc nào?  có
mt ngun vn huy đng phi b ra mc chi phí bao nhiêu? Chi phí huy
đng vn là chi phí cao nht trên c chi phí v nhân lc, chi phí qun lý và
chi phí khác.
Chi phí huy đng = Chi phí lãi phi tr cho các khon tin gi +Chi phí phi lãi
Ngân hàng mun tng thu nhp thì phi h thp chi phí này, điu
này thc hin không d dàng cho các ngân hàng, bi vì chi phí này ph
thuc vào nhiu yu t nh mc cung tin gi, kh nng cnh tranh ca
ngân hàng, lãi sut cho vay, chênh lêch gi lãi sut tin gi và lãi sut đi
vay, quy mô ca khon tin gi không phi tr lãi.

1.2 Các nhân t nh hng đn huy đng vn ca NHTM
1.2.1 T các ngân hàng thng mi:
1.2.1.1 Thng hiu ca ngân hàng:
Thng hiu ca ngân hàng chính là uy tính và hình nh ca ngân
hàng đc to dng qua quá trình hot đng, là khi tài sn vô hình nhng
có giá tr nht trong hot đng ca ngân hàng.
Xut phát t đc thù ca hot đng ngân hàng là da trên nn tng
nim tin ca công chúng, chính vì vy thng hiu ca ngân hàng càng
đc nhiu khách hàng bit đn và tin tng thì vic huy đng vn cho
ngân hàng s có rt nhiu thun li, mt thng hiu mnh s khin khách
hàng không ngn ngi khi quyt đnh gi tin.
Thng hiu đc qung bá đp vào mt mi ngi, đi sâu vào lòng
ngi, to thành thói quen cho con ngi, mun làm đc nh vy thì phi
thông qua nhiu hình thc qung bá:
- 21 -
21
- Biu tng: Là mt công c biu th đc trng ca NHTM, nó biu
th nim tin giá tr mà ngân hàng mun gi gm. Các công trình kin trúc,

l nghi, giai thoi truyn thuyt, khu hiu, hình thc mu mã ca
sn phm, cách b trí trong ngân hàng… đu cha đng nhng đc trng
ca biu tng, bi thông qua giá tr vt cht c th, hu hình, các biu
trng này đu mun truyn đt nhng giá tr, nhng ý nim, nhng ý ngha
tim n bên trong, sâu xa cho khách hàng tip nhn theo các cách thc
khác nhau. Nên bin hiu ca các chi nhánh các cp cng phi thng nht
v kiu mu và màu sc.
- Ngôn ng: Trong quá trình hot đng, ngân hàng có th la chn
mt hay nhiu ngôn ng khác nhau, song trong xu th hi nhp thì vic s
dng thành tho ting Anh cng là mt trong nhng điu kin thit yu ca
cán b công nhân viên ngân hàng.
- Khu hiu là hình thc d nhp tâm, ngn gn, xúc tích, d nh và
là cách din đt ngn gn nht ca trit lý kinh doanh. Không ch nhân
viên mà c các đi tác luôn nhc đn khu hiu. Khu hiu thng đc s
dng vi các ngôn t đn gin nên đ hiu đc ý ngha tim n ca
chúng, cn liên h vi bn tuyên b s mnh ca ngân hàng.
- V trang phc, trong gi làm vic, ti tr s, quy giao dch thì cán
b công nhân viên đu phi thc hin mc đng phc, mang phù hiu, huy
hiu logo theo quy đnh thng nht. Màu sc ca trang phc đc thng
nht theo màu nn ca logo.
- n phm đin hình: ây là nhng t liu chính thc có th giúp
nhng ngi hu quan nhn thy rõ hn v thng hiu ca ngân hàng.
Nhng tài liu này giúp làm rõ hn v mc tiêu, phng châm hành đng,
nim tin, giá tr ch đo, thái đ vi cán b công nhân viên, khách hàng và
xã hi ca ngân hàng. Nó là mt biu trng quan trng và là cn c
- 22 -
22
quan trng đ nhn bit v thng hiu ca mt ngân hàng.
1.2.1.2 Cht lng ca dch v:
Cht lng dch v là nng lc dch v ngân hàng cung ng và

th hin qua mc đ thoã mãn nhu cu và mong mun ca khách hàng
mc tiêu.
Cht lng dch v là do khách hàng cm nhn ch không phi do
ngân hàng quyt đnh. Khi đánh giá cht lng dch v ca các ngân hàng,
khách hàng s xem xét trên các mt:
- S đa dng ca các dch v: các ngân hàng có dch v tt và đa
dng nh dch v ngân hàng đin t (Internet banking, Home banking,
Mobile banking, Phone banking…), các dch v chi tr t đng…s có li
th hn các ngân hàng có s lng dch v gii hn.
- c đim vt cht: mt tr s ln kiên c vi đy đ tin nghi, có
ni giao dch thun tin và các phòng tin gi an toàn cng to nên u th
cho ngân hàng. Ngoài ra, mt bàn nc vi mt l hoa và mt vài tp chí
gii thiu v hot đng ca ngân hàng, mt vài dch v nh trong khi ch
đi cng là mt cách thu hút khách hàng hiu qu. Vì vy, vic thit k bao
gm b trí trong ngân hàng, thit b, đ đc, không gian, màu sc, tt c
nhng yu t đó có th to nên không khí thân thin và giúp vic loi b
"hàng rào ngn cách" gia khách hàng và nhân viên ngân hàng.
Hn na nu yu t thi gian đc loi b trong mi giao dch ca
ngân hàng thì s thu hút đc nhiu khách hàng hn.
- i ng nhân s ca ngân hàng: Ngân hàng phi tìm cách bin mi
nhân viên nghip v ca mình thành mt th mnh thc s ca ngân hàng,
thay đi nhn thc t mt cán b công chc sang mt nhân viên phc v.
Bi vì hu ht khách hàng đu giao dch trc tip vi nhân viên ngân hàng.
Mi c ch, tác phong, hành đng ca nhân viên ngân hàng đu nm
- 23 -
23
trong mt ca khách hàng và thc t khách hàng thng đánh giá ngân
hàng qua nhân viên ca ngân hàng đó.
Do đó đi ng nhân s có tm quan trng rt ln trong vic phát
trin quan h gia Ngân hàng vi khách hàng. Vi đi ng nhân viên

đc đào to chuyên nghip, có k nng, trình đ, thái đ nghiêm túc, có
trách nhim vi công vic, đo đc tt, là yu t quyt đnh cht lng
dch v.
Các tiêu chun v đo đc, trình đ ca nhân viên ngân hàng có vai
trò rt quan trng, vì h là ngi trc tip to ra các sn phm phc v các
nhu cu ca khách hàng và do đc trng ca hot đng ngân hàng là gn
lin vi “tin” – lnh vc rt nhy cm – rt d làm cho con ngi thay
đi. Ngay t khi mi đc thành lp, các quy đnh v chun mc đo đc
ca nhân viên ngân hàng phi đc chú ý xây dng. Tng ngân hàng đu
có nhng quy đnh v tiêu chun cn phi có ca nhân viên ngân hàng,
song các tiêu chun đy đu phi hng đn mt mc tiêu c th là nhân
viên ngân hàng phi “va có Tâm va có Tm, gii nghip v, hành đng
theo pháp lut, có đo đc trong kinh doanh ngân hàng, vn minh trong
giao tip, có np sng lành mnh”… Khách hàng s cm thy yên tâm hn
khi nhn đc nhng li khuyên nh và s hng dn ca h và vì th mà
hình nh ca ngân hàng s có sc sng lâu dài hn trong lòng các khách
hàng.
Vic nâng cao cht lng dch v là yêu cu cp thit trong môi
trng cnh tranh gay gy hin nay gia các ngân hàng, cht lng dch v
tr thành tiêu đim đ quyt đnh s thành công ca ngân hàng.
1.2.1.3 Chin lc kinh doanh ca NHTM:
Mi hot đng kinh doanh, giao dch thng mi, dch v s không
thc hin đc nu nh không có khách hàng. Cho nên hin nay,
- 24 -
24
trong hot đng kinh t mi ngành đu đ cao yu t khách hàng và
NHTM cng đi theo vòng xoáy đó. Mt ngân hàng đ ra đc nhng
chính sách đúng đn s đc khách hàng tin tng rng vic giao dch ti
ngân hàng
này s đc điu hành mt cách chính xác và lành mnh. Chính vì th các

chính sách tín dng, chính sách đu t,…là mt tiêu chun đo lng quan
trng đ đánh giá nng lc, trình đ ca các nhà qun lý ngân hàng.
Chin lc kinh doanh ca các ngân hàng khác nhau là khác nhau và
các chin lc phi ph thuc vào môi trng kinh doanh ti tng thi
đim, tuy nhiên nhng ni dung chính v chin lc mà ngân hàng phi
bo đm đó là: không ngng hoàn thin các sn phm phc v tt nht cho
các nhu cu ca khách hàng; có nhng dch v h tr đ khách hàng khai
thác đc ti đa các sn phm đã cung ng, to nhng tin nghi, ci tin
th tc h s…Các NHTM Vit Nam cn có bc đi và chin lc c th
đ có th gi chân khách hàng c và thu hút nhiu khách hàng tim nng.
Cnh tranh mang li đng lc đ các ngân hàng t hoàn thin mình đ hot
đng tt hn. Nhng nu trong môi trng cnh tranh khc lit y, ngân
hàng nào không vch đnh đc chin lc và bc đúng đn s không th
tn ti và phát trin bn vng
1.2.2 T môi trng kinh t:
1.2.2.1 Chính sách tin t ca ngân hàng trung ng
Ngân hàng thng mi là mt doanh nghip đc bit bi vì: cht liu
kinh doanh ca NHTM là tin, nó là công c đc nhà nc s dng đ
qun lý v mô nn kinh t. Tin quyt đnh s phát trin hay suy thoái ca
nn kinh t. Cho nên vic ngân hàng m rng hay thu hp hot đng kinh
doanh đu b l thuc rt nhiu vào chính sách tin t ca ngân hàng Trung
ng.