Phát triển dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh khu công nghiệp Bình Dương

- 1 -





























B GIÁO DC VÀ ÀO TO

TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH



AO HNG DIP



PHÁT TRIN DCH V TI NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM –
CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIP BÌNH DNG





LUN VN THC S KINH T






TP. H Chí Minh – Nm 2009
- 2 -

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH



AO HNG DIP



PHÁT TRIN DCH V TI NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM –
CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIP BÌNH DNG



Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.31.12

LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC:
TS. LÊ THÀNH LÂN



TP. H Chí Minh – Nm 2009
- 3 -



LI CAM OAN


Tôi xin cam đoan lun vn này là công trình nghiên cu ca tôi. Các s liu,
kt qu đc trình bày trong lun vn này là trung thc và có ngun gc trích dn rõ
ràng. Trong quá trình công tác ti Ngân hàng Thng mi C phn Công thng
Vit Nam – Chi nhánh Khu công nghip Bình Dng, tôi t su tm s liu, tài liu
ca Chi nhánh và Ngân hàng Nhà nc tnh Bình Dng đ thc hin lun vn này.
Tôi xin cam đoan lun vn này do bn thân tôi t làm và đc thc hin theo
ch dn ca ngi hng dn khoa hc; lun vn hoàn toàn không sao chép t lun
vn ca ngi khác. Nu sai, tôi xin hoàn toàn chu trách nhim trc Khoa sau đi
hc, Khoa ngân hàng, Nhà trng và pháp lut.

Tp. H Chí Minh, ngày 31 tháng 10 nm 2009
Tác gi

Ao Hng Dip


Cao hc Khóa 16
Khoa Ngân hàng
Trng i Hc Kinh t Tp. H Chí Minh.
- 4 -
DANH MC CH VIT TT



Ch vit tt Nguyên vn
ACB
Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu
ASEAN
Hip hi các nc ông Nam Á
ATM
Máy rút tin t đng
BOC
Bank of China
CNTT
Công ngh thông tin
EAB
Ngân hàng Thng mi C phn ông Á
GATS
Hip đnh chung v Thng mi Dch v
HCM
H Chí Minh
ICBC

Ngân hàng Thng mi và Công nghip Trung Quc
KBNN
Kho bc Nhà nc
KCN
Khu công nghip
MFN
ãi ng ti hu quc
NH
Ngân hàng
NHBL
Ngân hàng bán l
NHCT
Ngân hàng Công thng
NHCTVN
Ngân hàng Công thng Vit Nam
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NHNNVN
Ngân hàng Nhà nc Vit Nam
NHTM
Ngân hàng Thng mi
NHTMVN
Ngân hàng Thng mi Vit Nam
TMCP
Thng mi C phn
TTKDTM
Thanh toán không dùng tin mt
VCB
Ngân hàng Ngoi thng Vit Nam
VND

Vit Nam ng
- 5 -
WTO
T chc Thng mi Th gii
XNK
Xut nhp khu

- 6 -
MC LC


Trang
Phn m đu i
Chng 1: Tng quan v dch v ngân hàng 1
1.1 Khái nim dch v ngân hàng 1
1.2 Các dch v ngân hàng đang thc hin ti Ngân hàng TMCP Công thng
Vit Nam – Chi nhánh Khu công nghip Bình Dng 2
1.2.1 Dch v huy đng vn 3
1.2.2 Dch v thanh toán 4
1.2.3 Dch v ngân qu 5
1.2.4 Th thanh toán 5
1.2.5 H thng giao dch t đng ATM 6
1.2.6 E-Banking 6
1.2.7 Các dch v khác 6
1.3 Các yu t nh hng đn kh nng cung cp và phát trin dch v ca
NHTM 7
1.3.1 Các đnh hng chin lc và chính sách ca ngân hàng 7
1.3.2 Nng lc tài chính 7
1.3.3 Trình đ qun lý và cht lng ngun nhân lc 8
1.3.4 Công ngh ngân hàng 8

1.3.5 Hot đng marketing và chm sóc khách hàng 8
1.3.6 Quy trình, th tc giao dch 9
1.4 Hi nhp quc t trong lnh vc dch v ngân hàng 9
1.4.1 Ngành ngân hàng Vit Nam hi nhp quc t 9
1.4.2 Các cam kt và l trình m ca th trng dch v ngân hàng Vit
Nam 11
1.4.3 C hi và thách thc đi vi h thng NHTM Vit Nam trong tin
trình hi nhp 13
- 7 -
1.4.3.1 Gia nhp WTO, NHTM Vit Nam s có nhng c hi phát
trin 13
1.4.3.2 Nhng thách thc 14
1.4.4 Chin lc hành đng và s thay đi th phn dch v ca các
NHTM Vit Nam trong xu th hi nhp 16
1.5 Kinh nghim v phát trin dch v ngân hàng  mt s nc trên th
gii và bài hc kinh nghim đi vi các ngân hàng Vit Nam 18
1.5.1 Kinh nghim v phát trin dch v ca các ngân hàng Trung Quc 18
1.5.2 Kinh nghim v phát trin dch v ca mt ngân hàng Nht 20
1.5.3 Kinh nghim v phát trin dch v ca mt ngân hàng Thái Lan 21
1.5.4 Bài hc kinh nghim đi vi các ngân hàng Vit Nam 22
Kt lun chng 1 24
Chng 2: Thc trng hot đng dch v Ngân hàng ti Ngân hàng TMCP
Công thng Vit Nam – Chi nhánh Khu công nghip Bình Dng 25
2.1 S lc v quá trình hình thành và phát trin Ngân hàng TMCP Công
thng Vit Nam 25
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin Ngân hàng TMCP Công thng
Vit Nam 25
2.1.2 Chi nhánh Khu công nghip Bình Dng trc thuc Ngân hàng TMCP
Công thng Vit Nam 27
2.1.2.1 Lch s hình thành và phát trin 27

2.1.2.2 S lc t chc b máy 28
2.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Công thng Vit
Nam – Chi nhánh KCN Bình Dng trong nhng nm gn đây 29
2.2 Thc trng hot đng kinh doanh dch v ti Ngân hàng Công thng
Vit Nam – Chi nhánh KCN Bình Dng 33
2.2.1 Dch v huy đng vn 33
2.2.2 Dch v thanh toán 37
2.2.3 Dch v kinh doanh ngoi hi 39
- 8 -
2.2.4 Dch v thanh toán xut nhp khu 41
2.2.5 Dch v bo lãnh ngân hàng 44
2.2.6 Kinh doanh th và dch v ngân hàng đin t 45
2.2.7 Dch v kiu hi 51
2.2.8 T vn tài chính, đu t 51
2.3 Tn ti trong kinh doanh dch v ti Ngân hàng TMCP Công thng
Vit Nam – Chi nhánh KCN Bình Dng và nguyên nhân ca tn ti 52
2.3.1 Nhng tn ti 52
2.3.1.1 Nghip v huy đng vn đn điu 52
2.3.1.2 Sn phm dch v thiu sc cnh tranh trên th trng 52
2.3.1.3 Sn phm th cha thâm nhp mnh vào th trng 53
2.3.1.4 Nghip v kinh doanh ngoi t cha phát trin đúng tm 53
2.3.2 Nguyên nhân ca nhng tn ti 54
2.3.2.1 Thiu chin lc phát trin 54
2.3.2.2 Thiu sn phm đc trng to nên thng hiu 55
2.3.2.3 Nhng bt cp ca chng trình hin đi hóa ngân hàng 55
2.3.2.4 Do mc đ phân cp qun lý điu hành 56
Kt lun chng 2 57
Chng 3: Gii pháp phát trin kinh doanh dch v ti Ngân hàng TMCP
Công thng Vit Nam – Chi nhánh Khu công nghip Bình Dng t nay
đn nm 2015 58

3.1 nh hng ca Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh
KCN Bình Dng phát trin kinh doanh dch v t nay đn nm 2015 58
3.1.1 nh hng phát trin ca Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam
đn nm 2015 59
3.1.2 Mc tiêu kinh t ca Chi nhánh Khu công nghip Bình D
ng đn
nm 2015 60
3.1.3 Các bc đi c th ca Chi nhánh Khu công nghip Bình Dng 61
- 9 -
3.2 Gii pháp  tm v mô 61
3.2.1 Hoàn thin môi trng pháp lý cho các loi hình dch v 61
3.2.1.1 i vi h thng pháp lut Vit Nam 62
3.2.1.2 i vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 63
3.2.1.3 i vi Ngân hàng Công thng Vit Nam 66
3.3 Gii pháp  tm vi mô 68
3.3.1 Nâng cao cht lng dch v ngân hàng, tng tính cnh tranh và hi
nhp quc t trong hot đng kinh doanh dch v ca Ngân hàng TMCP
Công thng Vit Nam – Chi nhánh KCN Bình Dng t nay đ
n nm
2015 68
3.3.1.1 M rng và đa dng hóa sn phm dch v 68
3.3.1.2 Ci thin công tác chm sóc khách hàng 74
3.3.2 u t công ngh nâng cao tính bo mt 75
3.4 Kin ngh 76
3.4.1 Kin ngh Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 76
3.4.2 Kin ngh Ngân hàng Công thng Vit Nam 77
Kt lun chng 3 77
Kt lun 78
- 10 -
DANH MC CÁC BNG BIU

STT Tên bng biu Trang
Bng 2.1 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Công
thng Vit Nam – Chi nhánh KCN Bình Dng nm 2006 –
2009
29
Bng 2.2 Kt qu quan h gia dch v tín dng và dch v phi tín
dng ca Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi
nhánh KCN Bình Dng nm 2006 – 2009
32
Bng 2.3 Ngun vn huy đng ca Ngân hàng TMCP Công thng
Vit Nam – Chi nhánh KCN Bình Dng 2006 – 2009
34
Bng 2.4 S dng vn điu chuyn t Ngân hàng TMCP Công thng
Vit Nam v Chi nhánh Khu công nghip Bình Dng 2006
– 2009
37
Bng 2.5 Kt qu thanh toán chuyn tin trong nc ca Ngân hàng
TMCP Công thng Vit Nam – Chi nhánh KCN Bình
Dng 2006 – 2009
37
Bng 2.6 Kt qu kinh doanh ngoi hi ti Ngân hàng TMCP Công
thng Vit Nam – Chi nhánh KCN Bình Dng 2006 –
2009
39
Bng 2.7 Hot đng thanh toán xut nhp khu ti Ngân hàng TMCP
Công thng Vit Nam – Chi nhánh KCN Bình Dng 2006
– 2009
41

Bng 2.8 Hot đng bo lãnh ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit
Nam – Chi nhánh KCN Bình Dng 2006 – 2009
44
Biu 2.1 S lng các Ngân hàng Thng mi Vit Nam cung cp th
qua các nm 1995 – 2008
45
Biu 2.2 S lng th ghi n/ATM ni đa qua các nm 2002 – 2008 47
Bng 2.9 Kt qu phát hành th ti Ngân hàng TMCP Công thng
Vit Nam – Chi nhánh KCN Bình Dng 2006 – 2009
48
Bng 2.10 Kt qu lp đt mi máy rút tin t đng ATM, máy cà th
POS ti Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – Chi
49
- 11 -
nhánh KCN Bình Dng 2006 – 2009
Bng 2.11 Dch v chi tr kiu hi ti Ngân hàng TMCP Công thng
Vit Nam – Chi nhánh KCN Bình Dng 2006 – 2009
51

- 12 -
PHN M U

1. Tính cp thit ca đ tài:
Ngày 7-11-2006, ti Geneve (Thy S) đã din ra trng th L ký Ngh đnh
th v vic Vit Nam đc chính thc gia nhp T chc Thng mi Th gii
(WTO). S kin Vit Nam đã chính thc tr thành thành viên th 150 ca T chc
Thng mi Th gii m ra c hi cho các NHTM ca Vit Nam nhng đng thi
cng mang đn không ít thách thc phi vt qua.
Ngày 11-9-2008, ti Hà Ni đã din ra hi tho đánh giá tác đng sau 2 nm
gia nhp T chc Thng mi Th gii (WTO) đi vi nn kinh t VN, c th trong

lnh vc ngân hàng và bo him. Theo nhn đnh chung ca các chuyên gia, ngân
hàng là lnh vc chu nhiu sc ép hi nhp nht so vi các lnh vc kinh t khác.
Sc ép này hin đang gay gt hn, khi, bt đu t nm này, ti VN đã có mt ngân
hàng 100% vn nc ngoài. Tính đn thi đim này đã có 10 ngân hàng VN có đi
tác chin lc là ngân hàng ngoi và hai ngân hàng ngoi đc cp phép 100% vn
nc ngoài đã đi vào hot đng.
Trong khi các ngân hàng trong nc cha chú trng phát trin th trng bán
l thì các ngân hàng ngoi quc nh HSBC, ANZ đã m rng khai thác lnh vc
này vi các tin ích hin đi. Theo Ngân hàng Nhà nc VN (SBV), hin các ngân
hàng ngoi có th cung cp khong 1.000 dch v khác nhau cho khách hàng nhng
ngân hàng trong nc ch cung cp đc cha đn 100 dch v. “Khi h dn đng
vng, các ngân hàng trong nc s b mt dn th phn và khách hàng, vì th mnh
ca các ngân hàng VN nh có nhiu khách hàng truyn thng, am hiu đa
phng là không bn vng” ngân hàng trong nc s phi đi mt vi s thu hp
th phn và kênh phân phi khi VN buc phi ni lng các hn ch v tip cn th
trng dch v ngân hàng.
Tham gia vào sân chi bình đng, vi lch s 20 nm xây dng và phát trin,
VietinBank đã đc chuyn đi t Ngân hàng chuyên doanh thành Ngân hàng
- 13 -
thng mi, theo mô hình Tng Công ty Nhà nc, đc xp hng doanh nghip
đc bit. Ngày 03/07/2009 Ngân hàng Công thng Vit Nam đc chuyn đi
thành Ngân hàng Thng mi C phn Công thng Vit Nam (VietinBank) phi
đng đu vi môi trng cnh tranh khc lit, đe da s tn ti và phát trin ca
mình. Thc t, VietinBank đang hi nhp trong điu kin dch v ngân hàng còn
nghèo nàn v chng loi, tin ích dch v cha cao và cht lng dch v còn hn
ch.
Trc yêu cu cp thit ca quá trình hi nhp, VietinBank phi có nhng
chin lc cùng nhng gii pháp c th thit thc cho s phát trin toàn din các
dch v ngân hàng. ó là lý do tác gi la chn đ tài “Phát trin dch v ti Ngân
hàng Thng mi C phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh Khu công

nghip Bình Dng trong tin trình hi nhp kinh t quc t” làm lun vn cao
hc kinh t ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu:
 tài tp trung tìm hiu thc trng hot đng kinh doanh dch v ti Ngân
hàng Thng mi C phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh Khu công nghip
Bình Dng, qua đó tìm ra các gii pháp m rng hot đng kinh doanh dch v
cho ngân hàng.
3. i tng và phm vi nghiên cu:
- i tng nghiên cu: ca lun vn là thc trng hot đng dch v phi tín
dng ca Ngân hàng Thng mi C phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh
Khu công nghip Bình Dng và đnh hng phát trin dch v ngân hàng. Các
giao dch trên th trng liên ngân hàng và dch v VietinBank cung cp cho các
TCTD khác không thuc phm vi nghiên cu ca đ tài.
Lun vn tp trung vào lý lun và thc tin v thc trng hot đng và đnh
hng phát trin các dch v ngân hàng, nhm nâng cao kh nng cnh tranh ca
Ngân hàng Thng mi C phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh Khu công
nghip Bình Dng, s dng và phát huy ti đa các ngun lc hin có (vn, nhân
- 14 -
lc, c s h tng, công ngh …) đ m rng tin ích ngân hàng h tr cho hot
đng ca cá nhân, doanh nghip trong nn kinh t đc din ra thun li, góp phn
thúc đy kinh t phát trin.
- Phm vi nghiên cu: đ tài đc đt trong bi cnh các ngân hàng trong
nc đang chun b các ngun lc v vn, nhân s, công ngh mi đ phát trin
thêm nhiu dch v, tin ích ngân hàng mi, qua đó nâng cao kh nng cnh tranh
ca ngân hàng Vit Nam, chun b nhng bc tích cc đ tham gia hi nhp vào
T chc Thng mi Th gii.  minh ha cho vn đ nghiên cu, lun vn liên
h trc tip đn thc trng hot đng dch v (tr dch v tín dng) ca Ngân hàng
Thng mi C phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh Khu công nghip Bình
Dng.
4. Phng pháp nghiên cu:

- Phng pháp phân tích, tng hp : Các b phn dch v ca Ngân hàng
Thng mi C phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh Khu công nghip Bình
Dng s đc phân tích thành các b phn riêng bit, vn dng phng pháp đánh
giá tng hp kt hp vi h thng hóa đ có th nhn đnh đy đ v tình hình hot
đng chung và nêu ra các đim mnh, đim yu trong vic cung cp dch v ngân
hàng cho khách hàng, đ đánh giá kh nng cnh tranh ca ngân hàng trong thi
đim hin ti và đnh hng phát trin trong tng lai.
- Phng pháp so sánh đi chiu : đi chiu gia lý lun và thc tin đ tìm
ra và gii quyt nhng khó khn thách thc trong vic m rng các loi hình dch
v mi và nâng cao cht lng dch v phc v khách hàng, so sánh kh nng cnh
tranh ca Ngân hàng Thng mi C phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh
Khu công nghip Bình Dng vi các ngân hàng khác trên cùng đa bàn đ tìm ra
s khác bit, qua đó giúp đánh giá nng lc hin ti ca Ngân hàng Thng mi C
phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh Khu công nghip Bình Dng.
- Ngoài ra lun vn còn vn dng phng pháp thng kê, thu thp và phân
tích s liu đ minh ha nhng ni dung liên quan.
- 15 -
5. Ý ngha khoa hc và thc tin ca đ tài nghiên cu:
 tài phân tích mt cách toàn din thc trng tình hình cung cp dch v
ca VietinBank trong mi quan h so sánh vi các đi th cnh tranh. Trên c s
tìm hiu nguyên nhân ca nhng tn ti, đ tài nêu lên nhng chin lc cùng
nhng gii pháp c th nhm hoàn thin và phát trin dch v gn vi tình hình thc
t t
i VietinBank. Ni dung nghiên cu ca đ tài có ý ngha thit thc đ
VietinBank vn dng trong điu kin hi nhp hin nay.
6. Nhng đim ni bt ca lun vn:
- Lun vn nghiên cu mt cách có h thng mt s vn đ lý lun v các
loi hình dch v ngân hàng và đnh hng phát trin dch v ngân hàng tiên tin.
- Lun vn đa ra mt s gii pháp nhm phát trin th trng dch v ngân
hàng nâng cao kh nng cnh tranh ca Ngân hàng Thng mi C phn Công

thng Vit Nam trong đó có Chi nhánh Khu công nghip Bình Dng trong quá
trình hi nhp kinh t quc t, góp phn đa Vietinbank phát trin thành mt tp
đoàn tài chính đa nng, vng bc trên con đng hi nhp.
7. Kt cu ca lun vn:
Ngoài phn m
đu, kt lun và danh mc tài liu tham kho, lun vn s
đc trình bày thành 3 chng nh sau :
Chng 1: Tng quan v dch v ngân hàng.
Chng 2: Thc trng hot đng dch v Ngân hàng ti Ngân hàng Thng mi
C phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh Khu công nghip Bình Dng.
Chng 3: Gii pháp phát trin kinh doanh dch v ti Ngân hàng Thng mi
C phn Công thng Vit Nam – Chi nhánh Khu công nghi
p Bình Dng t
nay đn nm 2015.
 hoàn thành tt cun lun vn này, hc viên xin chân thành cám n các
Ging viên Khoa Sau i hc Trng i Hc Kinh T Thành ph H Chí Minh đã
đem li cho toàn th hc viên cao hc khóa 16 kin thc chuyên sâu v ngành Tài
- 16 -
chính Ngân hàng. Xin chân thành cm n s giúp đ và hng dn tn tình ca
TS. Lê Thành Lân, và s ng h đng viên ca các đng nghip, bn bè.

- 17 -
CHNG 1
TNG QUAN V DCH V NGÂN HÀNG

1.1 Khái nim dch v ngân hàng :
Dch v ngân hàng đc hiu là các nghip v ngân hàng v vn, ngân qu,
thanh toán, … mà ngân hàng cung cp cho khách hàng, nhm đáp ng nhu cu kinh
doanh, sinh li, sinh hot cuc sng, ct tr tài sn,… và ngân hàng thu chênh lch
lãi sut, t giá hay thu phí thông qua dch v y. Trong xu hng phát trin ngân

hàng ti các nc kinh t phát trin hin nay, ngân hàng đc coi nh mt siêu th
dch v, mt bách hóa tài chính vi hàng trm, thm chí hàng nghìn dch v khác
nhau tùy theo cách phân loi và tùy theo trình đ phát trin ca ngân hàng.  nc
ta còn có mt s quan đim khác nhau v khái nim dch v ngân hàng. Mt s ý
kin cho rng, các hot đng sinh li ca ngân hàng thng mi ngoài hot đng
cho vay thì đc gi là hot đng dch v. Quan đim này phân đnh rõ hot đng
tín dng, mt hot đng truyn thng và ch yu trong thi gian qua ca các NHTM
Vit Nam, vi hot đng dch v (phi tín dng), mt hot đng mi bt đu phát
trin  nc ta. S phân đnh nh vy trong xu th hi nhp và m ca th trng
dch v tài chính hin nay cho phép ngân hàng thc thi chin lc tp trung đa dng
hóa, phát trin và nâng cao hiu qu ca các hot đng phi tín dng.
Gia dch v tín dng và dch v phi tín dng có mi quan h vi nhau, nh
dch v tín dng tng trng s kéo theo dch v phi tín dng phát trin (nh thu phí
gii ngân chuyn khon cho đn v hng, thu các loi phí khác t dch v tín
dng…), ngc li mt ngân hàng cung cp dch v phi tín dng cht lng cao
tha mãn nhu cu ca khách hàng s nâng cao v trí thng hiu ca ngân hàng đó
t đó kéo theo dch v tín dng cng phát trin.
Quan đim th hai cho rng, tt c các hot đng nghip v ca mt ngân hàng
thng mi đu đc coi là hot đng dch v. Ngân hàng là mt loi hình doanh
nghip kinh doanh dch v. Hot đng Ngân hàng đc các nhà kinh t xp vào khu
- 18 -
vc III cùng vi hot đng bo him, vn chuyn… Quan nim này phù hp vi
thông l quc t, phù hp vi cách phân loi các phân ngành dch v trong d tho
Hip đnh WTO mà Vit Nam cam kt, đàm phán trong quá trình gia nhp, phù hp
vi ni dung Hip đnh Thng mi Vit – M.
Cm t “hot đng kinh doanh tin t và dch v ngân hàng” đc bao hàm 
c ba n
i dung: nhn tin gi, cp tín dng và cung ng dch v thanh toán (ti
khon 1 và khon 7 điu 20 Lut TCTD).
Thc t vn còn nhiu cách hiu khác nhau v khái nim và ni hàm dch v

ngân hàng. Có không ít quan nim cho rng ch nhng hot đng không thuc phm
vi kinh doanh tin t và các hot đng nghip v ngân hàng theo chc nng ca mt
trung gian tài chính (huy đng tin gi, cho vay…) thì mi đc gi là dch v ngân
hàng (nh: dch v chuyn tin, t vn, môi gii, u thác,…). Ngc li, có quan
nim xem xét dch v ngân hàng di góc đ rng hn khi cho rng lnh vc dch
v ngân hàng bao hàm tt c các hot đng tin t, tín dng, thanh toán, ngoi hi,
… ca h thng ngân hàng đi vi khách hàng là doanh nghip, cá nhân, và t chc
xã hi.
Khi nói lnh vc dch v ngân hàng đi vi nn kinh t, các nc đu quan
nim dch v ngân hàng theo ngha rng.  nhng nc phát trin, các ngân hàng
bán l ln có th cung cp đn vài ngàn dch v khác nhau cho khách hàng. Dch v
ngân hàng ngày càng phát trin đa dng và không có gii hn khi nn kinh t ngày
càng phát trin, nhu cu ca con ngi ngày càng cao.
1.2 Các dch v ngân hàng đang thc hin ti Ngân hàng TMCP Công
thng Vit Nam – Chi nhánh Khu công nghip Bình Dng :
Nhu c
u xã hi ngày càng cao, dch v ngân hàng ngày càng phát trin đa
dng. Vì vy, rt khó thng kê toàn b các dch v ngân hàng. S phân loi tu
thuc vào đc đim, chin lc kinh doanh ca mi ngân hàng nhng v c bn thì
dch v ngân hàng bao gm nhng loi chính nh: Huy đng vn, tín dng, dch v
thanh toán, và các dch v khác.
- 19 -
1.2.1 Dch v huy đng vn
Mt trong nhng chc nng quan trng ca NHTM là huy đng vn đ cho
vay và đu t.  huy đng đc ngun vn cn thit, các NHTM cung cp hàng
lot dch v huy đng vn nh sau:
̇ Tin gi không k hn
Là loi tin gi hoàn toàn theo nguyên tc kh dng, ngha là ngi gi tin có
quyn rút tin vào b
t c lúc nào h mun. Khách hàng la chn tin gi không k

hn vì mc đích đm bo an toàn v tài sn và tin li trong giao dch thanh toán
qua ngân hàng.
̇ Tin gi có k hn
Là loi tin gi có s tha thun v thi gian rút tin gia khách hàng và ngân
hàng. Tin gi có k hn đc hng lãi sut c đnh tùy theo k hn gi và s tin
gi. Lãi sut mà ngân hàng áp dng cho tin gi có k hn thng cao hn nhiu so
vi tin gi không k hn.
Hin nay, các NHTM Vit Nam đang áp dng hai loi tin gi có k hn đó là:
tin gi có k hn: 1 tun, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,… đn 36 tháng; và phát hành
k phiu ngân hàng, chng ch tin gi.
̇ Tin gi tit kim
Tin gi tit kim  các n
c trên th gii có hai loi ch yu:
- Tin gi tit kim theo tài khon có thông tri, tc là tin gi không có thi
gian đáo hn mà ngi gi khi mun rút ra phi báo trc cho ngân hàng
mt thi gian. Tuy nhiên ngày nay các ngân hàng thng cho phép các khách
hàng rút tin tit kim mà không cn báo trc.
- Tin gi tit kim có mc đích: Khách hàng gi tin vào ngân hàng đ tit
kim tích lu nhm mc đích nh
mua nhà, mua xe, trang trãi chi phí hc
tp… i vi nhng ngi gi tin loi này ngân hàng thng cp tín dng
đ bù đp thêm phn thiu ht khi s dng theo mc đích ca tin gi tit
- 20 -
kim.
 Vit Nam, loi tin gi tit kim cng đc các NHTM áp dng ht sc đa
dng nh: tin gi tit kim không k hn, tit kim an c ca EAB, tin gi tích
lu có trúng thng và c hi trúng vàng ca Sacombank,…
1.2.2 Dch v thanh toán
̇ Thanh toán trong nc:
Có rt nhiu phng thc thanh toán qua h thng ngân hàng nh: Thanh toán

bng u nhi
m chi, u nhim thu, thanh toán bng th, chuyn khon thanh toán t
đng đnh k, thanh toán lng qua tài khon,…
Công cuc đi mi công ngh, hin đi hoá hot đng ngân hàng đã dn đn
s ra đi ca hàng lot các dch v ngân hàng hin đi, đa tin ích nh: Mobile
banking, Home banking, Internet banking, Phone Banking,… Vic ng dng các
dch v ngân hàng đin t trong hot đng kinh doanh ca các NHTM hin nay nh
là mt li th cnh tranh. Có th nói, các dch v ngân hàng đin t ra đi càng làm
tng thêm nhiu tin ích cho các dch v thanh toán qua ngân hàng và đây chính là
mt trong nhng yu t quan trng quyt đnh s thành công trong xu hng phát
trin dch v ngân hàng bán l trong tng lai.
̇ Thanh toán quc t:
Quan h thanh toán quc t đc tin hành thông qua các phng thc chính
nh: phng thc chuyn tin, nh thu, tín dng b chng t.
– Chuyn tin: là phng thc thanh toán đn gin và c bn nht trong
thanh toán quc t, trong đó mt khách hàng (ngi tr tin, ngi mua, nhà
nhp khu,…) yêu cu ngân hàng phc v mình chuyn mt s tin nht đnh
cho mt ngi khác (ngi bán, ngi xut khu, ngi cung ng dch v,…)
 mt đa đim nht đnh.
– Nh thu: là mt phng thc thanh toán, trong đó ngi bán sau khi hoàn
thành ngha v chuyn giao hàng hóa hoc cung ng dch v cho khách hàng,
u thác cho ngân hàng phc v mình thu h tin ca ngi mua trên c s hóa
- 21 -
đn do ngi bán lp ra. Nh thu có hai loi: nh thu trn và nh thu kèm
chng t.
– Tín dng chng t: là phng thc thanh toán quc t đc s dng ph
bin nht hin nay. ây là phng thc thanh toán phc tp, phí giao dch cao
nhng đm bo đc khá tt quyn li ca c bên bán và bên mua.
1.2.3 Dch v ngân qu:
– Thu chi ti quy :

Ngân hàng nhn tin mt (VND và ngoi t) t các khách hàng có nhu cu
np vào ngân hàng đ gi tit kim, gi vào tài khon thanh toán, tr n vay,
chuyn tr tin hàng, thu đi ngoi t,… ti quy giao dch ca ngân hàng.
Ngân hàng chi tin mt (VND và ngoi t) cho các khách hàng có nhu cu
rút tit kim, rút t tài khon thanh toán, tài khon tin vay,… ti quy giao dch
ca ngân hàng.
– Thu chi h :
Ngân hàng thay mt khách hàng đ thc hi
n nghip v thu h tin t ngi
mua hàng hoá, dch v,… hoc chi tr h lng, chi tr tin cho đi tác ca khách
hàng.
Dch v thu chi h có th thc hin bng tin mt hoc bng phng thc
chuyn khon (qua tài khon cá nhân hoc qua th ATM).
1.2.4 Th thanh toán :
Th thanh toán đc áp dng  Vit Nam t nm 1990 là th VISA, Master
Card và th JBC. n nay, h
u ht các NHTM Nhà nc, c phn và chi nhánh
ngân hàng nc ngoài đã tham gia th trng th (th ATM và th tín dng quc t
VISA, MASTER, …). Hi th Ngân hàng Vit Nam – thuc Hip hi Ngân hàng
Vit Nam đn ngày 17/04/2009 có 13 thành viên, 40 t chc đng ký phát hành th
vi 175 thng hiu th cùng tng s lng th phát hành khong 15.700.000 th;
trong đó hn 98% (hn 15 triu th) là th ghi n, 280.900 th tín dng, chim
- 22 -
1,82%. Nu phân theo lãnh th thì th ni đa là hn 14 triu th, chim 93% lng
th phát hành, th quc t là hn 1 triu chic.
1.2.5 H thng giao dch t đng ATM :
Trc nm 2000,  VN ch có 2 ngân hàng trin khai h thng giao dch t
đng vi quy mô nh là ANZ (3máy) và HSBC (3 máy). Tng s lng máy ATM
trên toàn quc tính đn 16/4/2009 là 8.493 máy, s lng đim POS là 26.300 đim.
Các Ngân hàng cng đang tin hành hòa mng thanh toán và s dng dch v này,

đn nay có 65% s máy ATM trên toàn quc đã đc kt ni liên thông. ây ch
yu là s máy nm trong hai liên minh th Banknetvn và Smartlink.
1.2.6 E-Banking:
Trên th gii, dch v này đc trin khai vào nm 1995.  Vit Nam, dch
v E-Banking đc khi đng t nm 1999, nhng đn 6/11/2002, NHCTVN khai
trng đu tiên dch v này. Ngân hàng Ngoi thng Vit Nam (VCB) trin khai
dch v Home-Banking t
 nm 1994; nm 1999, VCB thc hin dch v ngân hàng
bán l đu tiên  Vit Nam vi h thng VCB-Vision 2010 và nm 2000, ngân hàng
này đa ra sn phm Electronic Banking; dch v Phone Banking đc thí đim bi
Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng K thng… Hin nay, Ngân hàng Ngoi thng
đang thc hin dch v E-Bank chuyn tin qua mng đi vi khách hàng là các
Ngân hàng (khách hàng đnh ch tài chính) có m tài khon và thanh toán qua Ngân
hàng Ngoi thng cùng mt s khách hàng ln có chn lc. Dch v này đã đáp
ng đc nhu cu thanh toán ca các Ngân hàng nht là h thng Ngân hàng c
phn. Xin lu ý là E-banking là mt kênh x lý phân phi các dch v ngân hàng
trên c s vn dng công ngh đin t hin đi.
1.2.7 Các dch v khác:
Ngoài các dch v nêu trên, đ đáp ng nhu cu rt đa dng ca khách hàng,
các ngân hàng ngày nay còn cung cp rt nhiu các loi d
ch v khác nh: dch v
cho thuê két st, dch v bo him, dch v thu h ngân sách.
- 23 -
1.3 Các yu t nh hng đn kh nng cung cp và phát trin dch v ca
NHTM :
Kh nng cung cp và phát trin dch v ca NHTM tu thuc vào nhng yu
t sau:
1.3.1 Các đnh hng chin lc và chính sách ca ngân hàng:
Tu vào chin lc kinh doanh, chin lc phát trin dch v mà danh mc
dch v các ngân hàng cung cp s có nhng đc đim khác nhau. Trên th

c t, dch
v ngân hàng ca các NHTM Nhà nc Vit Nam vn cha đa dng và cha khác
bit, th trng mc tiêu ca các ngân hàng này cha rõ ràng là tp trung bán buôn
hay s quay sang bán l nh các NHTM c phn. Các NHTM c phn dng nh
đã xác đnh mc tiêu là phc v các doanh nghip va và nh và khách hàng cá
nhân là ch yu, vì vy danh mc dch v ca các NHTM c phn thng đa dng,
nhiu tin ích và hng đn s tho mãn nhu cu khách hàng nhiu hn.
Kh nng cung cp dch v ca mt ngân hàng còn ph thuc vào vic xây
dng và thc hin đng b các chính sách h tr phát trin dch v nh: chính sách
khách hàng, chính sách giá phí, chính sách phát trin kênh phân phi,…
1.3.2 Nng lc tài chính:
Trong hot đng kinh doanh ca các NHTM, ngun vn ch s hu đóng vai
trò quan trng trong vic duy trì các hot đng kinh doanh th
ng nht và đm bo
kh nng phát trin lâu dài. Nng lc tài chính mang tính quyt đnh đi vi quy mô
hot đng ca ngân hàng, chi phí đu t cho c s vt cht, công ngh hin đi…
Ngun vn càng ln càng to nim tin cho công chúng và kh nng huy đng vn
ca ngân hàng càng cao, s lng c s giao dch càng nhiu. Ngc li, ngun vn
thp kéo theo t l an toàn vn không đm bo dn đn nhng ri ro cao trong hot
đng kinh doanh ngân hàng.
H thng NHTM Vit Nam, k c các NHTM Nhà nc nhìn chung đu có
quy mô vn nh, nng lc tài chính thp hn nhiu so vi các ngân hàng nc
ngoài. Vì vy, dch v ca các NHTM Vit Nam cung cp còn hn ch, đc bit là
- 24 -
nhng dch v đòi hi công ngh hin đi vi mc đu t ln.
1.3.3 Trình đ qun lý và cht lng ngun nhân lc:
Trong xu th phát trin và cnh tranh hin nay, nu nh công ngh đc xem
là yu t to ra s đt phá, khác bit cho dch v thì mt trong nhng yu t quan
trng tác đng đn s hoàn thin và phát trin ca dch v ngân hàng chính là nng
lc qun tr điu hành và cht lng ngun nhân lc.

Hot đng ngân hàng đòi hi nhiu lao đng phc v, nhân t con ngi đc
xem là ngun lc thit yu đi vi mi ngân hàng. Cht lng dch v ngân hàng
cao hay thp ph thuc nhiu vào kh nng phc v ca nhân viên ngân hàng. 
đáp ng nhu cu ca khách hàng nhanh chóng và chính xác, đi ng nhân viên phi
đc đào to bài bn, nm vng quy trình nghip v, bit làm ch công ngh và tác
phong phc v chuyên nghip.
1.3.4 Công ngh ngân hàng:
S phát trin nh v bo ca khoa hc công ngh đã tác đng mnh m đn
mi mt ca đi sng kinh t – xã hi, làm thay đi nhn thc và phng pháp sn
xut kinh doanh ca nhiu lnh vc, nhiu ngành kinh t, trong đó có lnh vc tài
chính – ngân hàng.
Công ngh hin đi to điu kin cho các ngân hàng phát trin và đa dng hoá
dch v theo nhu cu ngày càng cao ca khách hàng. ng thi giúp ngân hàng thc
hin khi lng ln các giao dch mt cách nhanh chóng, an toàn và chính xác.
Ngoài các dch v ngân hàng truyn thng: tín dng, huy đng vn, thanh toán,…
NHTM còn cung cp cho khách hàng nhiu dch v ngân hàng hin đi nh:
Mobilebanking, homebanking, internetbanking,… ây chính là nhng dch v áp
dng k thut công ngh tiên tin. Phát trin và ng dng công ngh ngân hàng
trong hot đng kinh doanh là yu t c bn to nên s khác bit v kh nng cung
ng dch v ca mi ngân hàng.
1.3.5 Hot đng marketing và chm sóc khách hàng:
- 25 -
Hot đng marketing và chm sóc khách hàng mt cách hiu qu có th đa
nhng tin ích ca dch v ngân hàng đn gn vi khách hàng hn. Marketing có
th đc tin hành di nhiu hình thc nh thông qua các chng trình qung cáo,
khuyn mãi, thông qua nhng tin ích ca dch v mang đn cho khách hàng, thông
qua cung cách và thái đ phc v, ly khách hàng làm trung tâm ca các hot đng
kinh doanh.
Trong môi trng cnh tranh quyt lit ngày nay, hot đng marketing và
chm sóc khách hàng càng gi vai trò quan trng giúp các ngân hàng to dng mi

quan h thân thit vi khách hàng, xây dng và phát trin thng hiu cho ngân
hàng.
1.3.6 Quy trình, th tc giao dch:
Quy trình giao dch vi nhng th tc đn gin, tit kim thi gian cho khách
hàng s là yu t quan trng nâng cao cht lng dch v và thu hút khách hàng.
Phn ln các quy trình và th tc giao dch ca các ngân hàng Vit Nam vn còn
nng v hình thc giy t, r
m rà, làm mt nhiu thi gian ca khách hàng. 
nhiu ngân hàng đã thc hin quy trình giao dch mt ca nhng cha hoàn toàn,
đi vi nhiu giao dch khách hàng vn phi thc hin  nhiu quy, thi gian ch
đi đ x lý giao dch vn lâu, chm tr. ây là mt đim yu mà các NHTM Vit
Nam cn phi khc phc.
1.4 Hi nhp quc t trong l
nh vc dch v ngân hàng :
1.4.1 Ngành ngân hàng Vit Nam hi nhp quc t:
Hi nhp kinh t là quá trình ch đng gn kt nn kinh t và th trng ca
tng nc vi nn kinh t khu vc và th gii. Trong điu kin quá trình toàn cu
hóa đang din ra mnh m và tác đng đn mi quc gia trên th gii, hi nhp kinh
t quc t là xu th tt yu khách quan ngày nay. Hoà cùng xu th này, nn kinh t
Vit Nam đã bt đu ch đng hi nhp sau Ngh quyt i hi ng ln th VI
(nm 1986).
Trong lnh vc ngân hàng, Vit Nam cng đã đi đúng con đng hi nhp kinh