Giải pháp phát triển kinh doanh thẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM





NGUYN TH MINH CHÂU




GII PHÁP PHÁT TRIN
KINH DOANH TH TI NGÂN HÀNG
U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM

Chuyên ngành: Kinh t tài chính-Ngân hàng
Mã s: 60.31.12



LUN VN THC S KINH T



NGI HNG DN KHOA HC
TS. TRN TH VIT THU

Bình Dng – Nm 2009





LI CAM OAN


Tôi xin cam đoan lun vn này là công trình do tôi t nghiên cu cùng vi s hng
dn ca TS.Trn Th Vit Thu. H thng các bng, biu s liu trong lun vn đu có
ngun gc, trung thc và đc phép công b.


Nguyn Th Minh Châu

LI NHN XÉT

MC LC
GII PHÁP PHÁT TRIN KINH DOANH TH TI
NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM

TRANG PH BÌA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT
DANH MC CÁC BNG
DANH MC CÁC HÌNH V,  TH
LI M U

CHNG 1: LÝ LUN CHUNG V TH NGÂN HÀNG
1.1 TNG QUAN V TH NGÂN HÀNG 1
1.1.1 Khái nim th ngân hàng…………………………………………… 1
1.1.2 Lch s ra đi ca th ngân hàng………………………………… ….1
1.1.3 S
 phát trin ca th ngân hàng……………………………………… 3
1.1.4 Phân loi th ngân hàng………………………………………… ……6
1.1.5 Hiu qu ca vic s dng th ngân hàng 9
1.2 CÁC YU T NH HNG N PHÁT TRIN KINH DOANH TH CA
NGÂN HÀNG THNG MI 13

1.2.1 Yu t t phía ngân hàng………………………………… 13
1.2.2 Yu t t phía khách hàng………………………………… 15
1.2.3 Yu t thuc v môi trng kinh doanh 16
1.2.4 Yu t ri ro 17
1.3 KINH NGHIM PHÁT TRIN TH TI SINGAPORE, BÀI HC CHO
VIT NAM VÀ BIDV 18
1.3.1 Kinh nghim phát trin th ngân hàng ti Singapore……………….18
1.3.2 Bài hc kinh nghim áp dng ti th trng th Vit Nam và BIDV.19
Kt lun chng 1………………………………………………………… ……21

CHNG 2: THC TRNG KINH DOANH TH TI NGÂN HÀNG U T
VÀ PHÁT TRIN VIT NAM
2.1 TNG QUAN V BIDV VÀ DCH V TH 22
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin BIDV……… ………………… 22
2.1.2 Quá trình phát trin dch v th BIDV………… ………………… 23
2.1.3 Nhim v ca Trung tâm th…………………… ………………… 26
2.1.4 Mt s loi sn phm th BIDV 27
2.2 THC TRNG KINH DOANH TH CA BIDV GIAI ON 2006 – 2008
VÀ N T9/2009 30
2.2.1 Tình hình th trng th Vit Nam 30
2.2.2 Thc trng hot đng kinh doanh th BIDV giai đon 2006-2008
và đn tháng 6/2009 33
2.2.2.1 Kt qu c th hot đng kinh doanh th 33
2.2.2.2 Hiu qu hot đng mng li ATM 41
2.2.2.3 Công tác phát trin sn phm th 45
2.2.2.4 Công ngh h tr hot đng kinh doanh th 46
2.2.2.5 Qun tr điu hành, mô hình t chc và ngun nhân lc 48
2.3 PHÂN TÍCH MÔI TRNG KINH DOANH TH TI VIT NAM VÀ
PHÂN TÍCH SWOT HOT NG KINH DOANH TH BIDV 51
2.3.1 Môi trng kinh doanh dch v th 51

2.3.1.1 Môi trng kinh t v mô 51
2.3.1.2 Xu hng th trng dch v th 52
2.3.1.3 Phân tích các đi th cnh tranh ch yu trên th trng 54
2.3.2 Phân tích SWOT hot đng kinh doanh th ca BIDV 56
2.3.2.1 im mnh 56
2.3.2.2 i
m yu 57
2.3.2.3 C hi 59
2.3.2.4 Thách thc 60
Kt lun chng 2 62

CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN KINH DOANH TH TI NGÂN
HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM
3.1. NH HNG PHÁT TRIN HOT NG KINH DOANH TH BIDV
N 2012, TM NHÌN N 2015 63
3.1.1 Mc đích, tm nhìn trong hot đng kinh doanh th BIDV 63
3.1.2 nh v dch v th và xác đnh các đon th trng mc tiêu 63
3.1.3 Các ch tiêu ch yu 64
3.2 GII PHÁP PHÁT TRIN KINH DOANH TH TI BIDV 64
3.2.1 Nhóm gii pháp c
p thit, cn thc hin ngay 64
3.2.1.1 Gii pháp v mô hình t chc kinh doanh và nhân s 64
3.2.1.2 Gii pháp v sn phm 66
3.2.1.3 Gii pháp v truyn thông và Marketing 66
3.2.2 Nhóm gii pháp chin lc, lâu dài 67
3.2.2.1 Gii pháp phát trin mng li chp nhn th 67
3.2.2.2 Gii pháp v chm sóc khách hàng 69
3.2.2.3 Gii pháp v công ngh 69
3.2.2.4 Gii pháp v qun lý r
i ro 70

3.2.2.5 Gii pháp đng lc phát trin hot đng kinh doanh th 70
3.2.2.6 Gii pháp v qun tr điu hành 71
3.3 GII PHÁP H TR 71
3.3.1 T Chính ph 71
3.3.2 T Ngân hàng Nhà nc 72
3.3.3 T Hi th Ngân hàng Vit Nam 74
Kt lun chng 3 75
Kt lun 76
Tài liu tham kho 77
Phiu điu tra 79
Kt qu phiu điu tra 83
DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT

ACB : Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
Agribank : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam
ATM : Automatic teller machine - Máy rút tin t đng
BIDV : Ngân hàng u t-Phát trin Vit Nam
Banknet : Liên minh th ca Công ty C phn tài chính quc gia VN
CIF : (Vit tt ca: Customer Information File) là Mã khách hàng
EAB : Ngân hàng thng mi c phn ông Á
EMV : Europay - Mastercard -Visa
Eximbank : Ngân hàng thng mi c phn Xut nhp khu
VCNT : n v chp nhn th
NH : Ngân hàng
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHTM : Ngân hàng thng mi
PIN : (Vi
t tt ca: Personal Identification Number) là Mt mã th cá nhân
POS : (Vit tt ca : Point of Sale) là im chp nhn thanh toán
Smartlink : Liên minh th do Vietcombank sáng lp

TA2 : D án hin đi hoá ngân hàng BIDV giai đon 2
Techcombank: Ngân hàng thng mi c phn K thng Vit Nam
TMCP : Thng mi c phn
VCB, Vietcombank: Ngân hàng Ngoi thng Vit Nam
Vietinbank : Ngân hàng Công thng Vit Nam


DANH MC CÁC BNG

Bng 2.1: S liu th trng th Vit Nam t 2006-06/2009…………………… 30
Bng 2.2: S liu hot đng kinh doanh th ti BIDV giai đon 2006-9 tháng đu
nm 2009 ………………………………………………………………….33
Bng 2.3: S lng th ghi n ca BIDV theo khu vc ………………………36
Bng 2.4: S lng POS ca BIDV theo khu vc …………………………….39
Bng 2.5: S lng và doanh s giao dch trên ATM ca BIDV ……………… 42
Bng 2.6: Kt qu thanh toán th Banknetvn trên ATM BIDV ……………….43
Bng 2.7: Kt qu thanh toán th Visa trên ATM BIDV ……………………….43
B
ng 2.8: Hiu qu hot đng mng li ATM theo khu vc …………………44









DANH MC CÁC HÌNH V,  TH

Biu 2.1: S lng th ghi n BIDV giai đon 2006 – tháng 9/2009 34
Biu 2.2: S lng th ghi n ca BIDV so vi mt s đi th cnh tranh ch yu 35
Biu 2.3: S lng POS BIDV giai đon 2007 – tháng 9/2009 37
Biu 2.4: S lng POS ca BIDV so vi mt s đi th cnh tranh ch yu 38
Biu 2.5: Thu phí ròng dch v th BIDV giai đon 2006 – 9 tháng đu nm 2009 40
Biu 2.6: S lng ATM ca BIDV so vi th trng Vit Nam 41
Biu 2.7: Tc đ tng trng s lng và doanh s giao dch trên ATM BIDV giai
đon 2006 – 2009 (d kin nm 2009) 42











LI M U
1. Lý do chn đ tài
Phát trin dch v ngân hàng là mi quan tâm hàng đu ca ngân hàng thng
mi Vit Nam trong xu th hi nhp và phát trin ngày nay.
i vi lnh vc th ngân hàng, các Ngân hàng Vit Nam s phi gp thách thc
ln khi có s cnh tranh ca ngân hàng nc ngoài vi th mnh v vn, công ngh và
kinh nghim trong lnh vc kinh doanh th khi hi nhp.
ng trc tình hình đó, các ngân hàng thng mi cn xác
đnh hng đi phù
hp đ có th đng vng trong môi trng cnh tranh khc lit. Mt trong nhng bin
pháp đ tng cng v th ca ngân hàng trên th trng là phát trin th ngân hàng.

Ngoài vic xây dng hình nh thân thin đi vi tng khách hàng, vic trin khai dch
v th cng th hin s tiên tin v công ngh ca mt ngân hàng.
BIDV, đc bit là m
t trong nhng ngân hàng đu tiên trin khai dch v th
và h thng ATM. BIDV vi b dày hot đng và nhng bc chun b tích cc v đu
t công ngh, h thng máy ATM, nhân s…nhng sn phm dch v th ca BIDV
vn cha thc s phát trin mnh, cha to đc du n đc trng ca thng hiu th
riêng bit, tin ích cha hp dn vi chc nng ch yu dùng đ rút tin mt.
Làm th nào đ BIDV m rng và phát trin sn phm dch v th trong điu
kin cnh tranh ngày càng gay gt trên th trng đy tim nng và cng đy thách
thc? Là mt nhân viên công tác ti B phn th ca BIDV tôi rt tâm huyt mun
đc góp phn xây dng thng hiu th BIDV to du n khác bit trên th trng th
Vit Nam nên tôi đã chn đ tài “Gii pháp phát trin kinh doanh th ti Ngân
hàng u t và Phát trin Vit Nam” đ làm đ tài nghiên cu ca mình.




2. Mc đích nghiên cu:
Nghiên cu nhng vn đ c bn v th ngân hàng, t đó hiu và nm bt đc
tm quan trng ca vic s dng th ngân hàng là mt b phn quan trng trong thanh
toán không dùng tin mt ca nn kinh t, nhng li ích mà th ngân hàng mang li
cho khách hàng, cho ngân hàng.
Phân tích tình hình phát hành và s dng th ti BIDV, xem xét v th sn phm
dch v
th ca BIDV trên th trng th Vit Nam, đa ra nhng mt tích cc và
nhng vn đ tn ti. ng thi đ xut mt s gii pháp nhm phát trin ht tim nng
và th mnh ca sn phm dch v th ca BIDV.
3. i tng nghiên cu:
Nghiên cu sn phm dch v th ca Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam

4. Phng pháp nghiên cu:
Thu thp thông tin, phân tích, đánh giá đ gii quyt nhng vn đ đt ra trong
lun vn.
5. Kt cu ca lun vn:
Lun vn đc chia thành ba chng:
Chng 1: Lý lun chung v th ngân hàng
Chng 2: Thc trng kinh doanh th ca BIDV
Chng 3: Gii pháp phát trin kinh doanh th ti BIDV

Dù đã c gng nghiên cu đ có th cp nht đc nhng vn đ cng nh thông tin
mi nht cung cp cho lun vn nhng lun vn khó tránh khi thiu sót. Em xin chân
thành cám n Tin s Trn Th Vit Thu đã tn tình hng dn em, vi b dày kinh
nghim công tác trong ngành ngân hàng, nhng ch bo ca cô đã giúp lun vn ca
em đi sâu vào thc tin hn. Rt mong nhn đc nhng ý kin đóng góp ca Quý
Thy Cô và các bn.


-1-


CHNG 1: LÝ LUN CHUNG V TH NGÂN HÀNG
1.1 TNG QUAN V TH NGÂN HÀNG
1.1.1 Khái nim th ngân hàng
Th ngân hàng đc hiu qua các khái nim sau:
̇ Th ngân hàng là mt loi th giao dch tài chính đc phát hành bi ngân
hàng.
̇ Th ngân hàng là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt, mà
ngi s hu th có th s dng rút tin mt ti các máy ATM, các quy dch
v ca ngân hàng; đng thi có th s dng th đ thanh toán tin hàng hóa,
d

ch v ti c s chp nhn th.
Theo “Quy ch phát hành, thanh toán, s dng và cung cp dch v h tr hot đng
th ngân hàng” ban hành kèm theo Quyt đnh s 20/2007/Q-NHNN ca Ngân
hàng Nhà nc ngày 15/05/2007 có khái nim v th ngân hàng nh sau: “Th ngân
hàng là phng tin do t chc phát hành th phát hành đ thc hin giao dch th
theo các điu kin và điu khon đc các bên tha thun”. T chc phát hành th
đc gii thích theo Quyt đnh này tng đi rng “Là ngân hàng, t chc tín dng
phi ngân hàng, t chc tín dng hp tác, t chc khác không phi là t chc tín
dng đc phép đc phát hành th theo quy đnh ti iu 9, Quy ch này”.
Th trong Quyt đnh này không bao gm các loi th do các nhà cung ng hàng
hóa, dch v phát hành đ s dng trong vic thanh toán hàng hóa, dch v cho
chính các t chc đó.
1.1.2 Lch s ra đi ca th Ngân hàng.
Th ngân hàng ra đi bt ngun t vic các đi lý bán l cung cp tín dng
cho khách hàng. Chic th ngân hàng đu tiên trong lch s loài ngi có l là chic
th g ca nhng ngi Tallymen  th k 18.
-2-


H bán trang phc cho khách hàng bng cách tr góp hàng tun. H s tr
tin ca khách hàng đc h lu gi và tính toán trên mt ming g, tin n đc
ghi trên mt đu và tin tr hàng tun đc khc trên đu kia.
n nm 1951, th ngân hàng mi đc ra đi. Cha đ ca nó là Frank X
Namara, mt doanh nhân ngi M sáng ch. Có mt ln sau khi dùng ba ti ti
mt nhà hàng  New York, ông Namara bng phát hin mình không mang theo tin
mt. Ông phi gi đin thoi cho v mình mang tin mt đn đ thanh toán. Tình
trng khó x trên khin ông mày mò ch to mt phng tin chi tr không dùng
tin mt trong nhng trng hp tng t nh trên. Công ty ca Frank X.
McNamara phát hành 200 th đu tiên, và tt nhiên th sn phm “xa x” này ch đ
dành cho nhng ngi có ting tm trong xã hi New York. Tính nng duy nht ca

nó là thanh toán hóa đn  27 nhà hàng sang trng ca New York by gi. ó là
chic th có tên là Diner’s Club (câu lc b n ung).
Theo chân Diner’s Club, công ty American Express cng phát hành th mang
tên mình. Th American Express m rng tính nng thêm mt chút là cho phép
thanh toán các dch v du lch. Tuy nhiên đi tng khách hàng ca nó vn hn ch
 nhóm nh nhng ngi giàu có. Ri dn dà, s tin li ca th tín dng khin các
công ty nhy vào cuc đua phát hành chung. Tuy nhiên thi hoàng kim ca th tín
dng ch thc s bt đu t nhng nm 1970, khi k thut đin toán, h thng tiêu
chun bng t và máy tính ra đi. K ngh th tín dng thênh thang r sang con
đng mi.
Bây gi thì nhng cái tên nh Visa hay Master Card đã nm trong danh sách
nhng thng hiu ni ting nht hành tinh. Chúng góp phn làm cho các quc gia
gn nhau hn. Th gii rõ ràng đã tr nên nh bé và thân thin hn khi ngi ta có
th đi khp th gii ch vi chic th trên tay.


-3-


1.1.3 S phát trin ca th ngân hàng
Do th ngày càng đc s dng rng rãi, các công ty và ngân hàng liên kt
vi nhau đ khai thác lnh vc thu nhiu li nhun này. Th dn dn đc xem nh
mt công c vn minh, thun li trong các cuc giao dch mua bán. Các loi th
Master, Visa, Diner Club, JBC, American express (Amex) đc s dng rng rãi
trên toàn cu và các loi th thay nhau phân chia nhng th trng rng ln.
Th Diners Club, th du lch và gii trí T&E (Travel and Entertainment) đu
tiên đc phát hành nm 1949. Nm 1960 là th trc tiên có mt ti Nht Bn, chi
nhánh đc qun lý bi Citi Corp, ngi đng đu trong s ngân hàng phát hành
th.
Nm 1990 Diner Club có 6.9 triu ngi s dng trên toàn th gii vi

doanh s khon 16 t dollars. Hin nay s ngi s dng th này gim dn, đn
nm 1933, tng doanh s ch còn khon 9.7 t và 1.5 triu th lu hành.
Th American Express (Amex) ra đi vào nm 1958, hin nay đang là t
chc th du lch và gii trí (T&E) ln nht th gii. Tng s th phát hành gp 5 ln
Dinner Club và gp 2 ln JCB. Nm 1990, tng doanh thu ch khong 111.5 triu
dollars vi khong 36.5 triu th lu hành. Nhng đn nm 1993 thì tng doanh thu
lên khong 124 t dollars vi 35.4 triu th lu hành.
Không ging nh các th khác, Amex t phát hành th ca chính mình và
trc tip qun lý ch th. Nh mi quan h này mà h có th nm đc các thông
tin cn thit v khách hàng, t đó có các chng trình phát trin nh phân loi
khách hàng đ cung cp dch v. Nm 1987, Amex cho ra đi loi th tín dng mi
có kh nng cung cp tín dng tun hoàn cho khách hàng có tên là Optima Card đ
cnh tranh vi Visa và MasterCard.
Th Visa tin thân là Bank Americard do Bank of America phát hành nm
1960. Ngày nay Visa là loi th có quy mô phát trin nht trên toàn cu. n cui
-4-


1990 có khong 257 triu th đang lu hành vi doanh thu khong 354 t dollars.
Nhng ch trong vòng 3 nm, doanh thu ca Visa đã tng mnh m lên đn 542 t
dollars. H thng máy rút tin t đng ca Visa khong 164.000 máy  65 nc
trên th gii. Visa không trc tip phát hành th mà giao li cho các thành viên;
điu này cng là mt giúp cho Visa d m rng th trng hn các loi th khác.
Visa tr thành thng hiu th thanh toán hàng đu trên th gii. Visa nm
rõ nhng thông tin v khách hàng ca chính mình, nhn đc s chp nhn và s
dng rng rãi ca khách hàng nhiu hn các thng hiu thanh toán khác. S lng
khách hàng s dng Visa trên toàn cu ln hn tng s khách hàng s dng các
thng hiu thanh toán khác cng li. Ti M, thanh toán bng th Visa vt qua
hình thc thanh toán bng tin mt.
Vào thi gian khi đu ca tên Visa, công ty hiu rng giá tr lâu dài ca

thng hiu không b gii hn bi tên thng hiu hoc đc đim gn lin vi t
“card”. Tm nhìn xa so vi thi đim đó khi mà các hình thc thanh toán có th
đuc m rng nh s h tr ca các phng tin mi đã giúp cho Visa theo kp vi
nhng thay đi trong li sng và phng thc làm vic.
Thay vì ch tp trung vào phát hành th, trong 40 nm qua Visa luôn chú ý
ti nhng đi mi không ngng, s chp nhn và tin tng, to nên nhiu phát trin
đáng k trong ngành công nghip này, gm thit b máy quay s đin t đu tiên,
mng li ATM toàn cu đu tiên và phát minh Visanet cng nh là mt nhng
dch v an ninh mnh nht trong ngành công nghip này.
Hàng nm Visa đu t 200 triu dollars vào hot đng phát trin và trin khai
công ngh nhm đu tranh chng li vic gian ln và bo v quyn li ca khách
hàng, loi b vic gian ln trong h thng Visa ti mc thp nht. Nm 2005 gian
ln còn ch 5cent trên 100 dollars giao dch, mc dù mc giao dch Visa mi nm là
1,3 triu t dollars.
-5-


Vi nhng cam kt kiên đnh v an ninh, thun li và đi mi, Visa đã có
đc lòng tin và lòng trung thành ca các th h khách hàng, giúp h tn dng ti
đa nhng c hi ca cuc sng. Sc mnh c bn ca thng hiu Visa chính là giá
tr ca nó trong vic to ra nhng c hi cho tt c các thành viên, gm nhng thành
viên tài chính, các doanh nghip, đi tác tip th, khách hàng và các doanh nghip.
Th JCB là th đc xut phát t Nht Bn vào nm 1961 bi ngân hàng
Sanwa, đã bt đu phát trin thành mt c s quc t vào nm 1981. Mc tiêu ch
yu là hng vào th trng du lch và gii trí, đang là loi th cnh tranh vi
Amex. n nm 1990, doanh thu th JCB khong 16.5 t dollars vi 17 triu th
lu hành. Ngày nay th JCB đc chp nhn trên 400.000 ni, tiêu th trên 109
quc gia ngoài Nht Bn.
Master Card ra đi vào nm 1966 vi tên gi là Master Charge do hip hi
th liên ngân hàng đc gi tt là ICA (Interbank Card Association) phát hành

thông qua các thành viên trên th gii. Nm 1990, mt h thng ATM ln nht trên
th gii đc s dng, phc v cho nhng ngi s dng th Mastercard trên
50.000 đa phng trên th gii. Cng nm này, Mastercard đã phát hành hn 178
triu th, có 5.000 thành viên phát hành và có 9 triu đim chp nhn th.
n nm 1993, tng doanh thu ca MasterCard lên đn 320.6 t dollars và
có khong 215.8 triu th lu hành  220 nc. H thng qun lý máy rút tin t
đng cng phát trin nhanh chóng, có khong 162.000 máy  152 nc trên toàn th
gii. Cho đn nay s lng thành viên tham gia vào hip hi MasterCard đã lên đn
29.000 thành viên, mng li rút tin mt đc trin khai rng rãi  hn 191.000
chi nhánh ngân hàng trên th gii.
Là mt trong nhng thng hiu thanh toán đc công nhn trên toàn th
gii, MasterCard đã to dng hình nh ca mình trong mt khách hàng bng nhng
giá tr, li ích và s tin dng.
-6-


H thng Mastercard đc chp nhn trên toàn cu và đc s dng  hn
15 triu khu vc trên th gii vi hn 3.800 khách hàng đng ký mi mi ngày.
Thành viên ca Mastercard bao gm các ngân hàng, các t chc tài chính
hoc nhng công ty cung cp dch v tài chính và mi ngành đu có nhng lut l
s giám sát khác nhau. Các thành viên ca Mastercard sn sàng đáp ng nhng sn
phm và th tín dng mang thng hiu MasterCard.
Ngoài phm vi chi tr cho thng mi, kinh doanh và tp th, Mastercard
còn giúp các công ty theo dõi, qun lý chi tiêu trong du lch, gii trí hoc bt c chi
tiêu nào khác. Di bt k hình thc nào thì các sn phm ca Mastercard cng đã
đáp ng đc bn cht “mi lúc, mi ni” ca tín dng.
MasterCard Global Service là mt chng trình phc v khách hàng vi k
thut công ngh cao hoàn ho nht. Ch th MasterCard có th gi đin thoi xin
tr giúp các vn đ liên quan ti th hoàn toàn min phí. Dch v này cung cp trên
140 ngôn ng và có th nhn cuc gi t hn 200 khách hàng  130 quc gia khác

nhau.
1.1.4 Phân loi th ngân hàng
1.1.4.1 Phân loi theo tính cht thanh toán ca th
Th tín dng (Credit Card): là loi th cho phép ch th s dng mt hn
mc tín dng theo tha thun vi t chc phát hành (thng là ngân hàng) và
ch th phi thanh toán mc tr n ti thiu vào ngày đn hn. ây là loi
th đc s dng ph bin nht, đc xem là mt công c tín dng trong lnh
vc cho vay tiêu dùng. Các ngân hàng hay t chc tài chính phát hành th tín
dng da trên uy tín và kh nng tr n ca khách hàng. Do đó mi đi
tng khách hàng có nhng hn mc tín dng khác nhau.


-7-


Th tín dng có ti Vit nam cách đây 10 nm nhng vn không phát trin mnh
vì các ngân hàng rt hn ch cp hn mc tín chp cho ch th, thông thng ch
th phi ký qu hoc th chp tài sn đ đm bo cho hn mc tín dng đc cp.
Th ghi n (Debit card): là loi th thanh toán liên kt trc tip đn tài
khon tin gi thanh toán giúp ch th đáp ng các nhu cu chi tiêu tin mt,
rút tin mt hoc thanh toán. Thng thì th ghi n không có hn mc tín
dng vì nó ph thuc vào s d hin hu trên tài khon ca ch th. Tuy
nhiên trong thc t th ghi n vn có th rút tin  mc âm, hay rút thu chi,
hay mt dch v tín dng giá tr gia tng mà các ngân hàng trin khai cho các
ch tài khon da trên c s có tài sn th chp, có s tin cy nht đnh hoc
thc hin phng thc tr lng qua tài khon.
Th ATM là mt hình thc đu tiên ca th ghi n, cho phép ch th giao dch trc
tip qua tài khon t h thng máy rút tin t đng (ATM). Ngoài giao dch rút tin
mt, ch th còn có th thc hin nhiu giao dch ti các ATM nh: vn tin, chuyn
khon, in sao kê, thanh toán hóa đn…mà không cn phi đn ngân hàng.

Th tr trc (Prepaid card): th tr trc là loi cho phép ch s hu gi,
np, rút tin mt, thanh toán tin hàng hóa, dch v, s dng các dch v khác
trong phm vi giá tr tin đc np vào th. Ch th tr trc không nht
thit phi có mi quan h tài khon vi ngân hàng. Có loi th đòi hi xác
đnh danh tính ch th, cng có loi vô danh, cho phép dùng mt ln hoc tái
np (np thêm tin đ tng s d)
Trên th gii, th tr trc do ngân hàng phát hành khá ph bin, mà mt
dng ca nó là Cashcard-th tin mt. Khách hàng có th mua th vi mnh giá nht
đnh và dùng đ chi tiêu thay cho tin mt.


-8-


1.1.4.2 Phân loi theo công ngh sn xut
Th khc ch ni (Embossing Card): da trên công ngh khc ch ni,
tm th đu tiên đc sn xut theo công ngh này. Hin nay ngi ta không
còn s dng loi th này na vì k thut quá thô s d b gi mo.
Th bng t (Magnetic stripe): da trên k thut th tín vi hai bng t
cha thông tin c bn ca th và ch th đng sau mt th (ngoi tr nhng
thông tin bo mt). Th này đã đc s dng ph bin trong 20 nm qua, đã
bc l mt s nhc đim: thông tin ghi trên th không t mã hóa đc, th
ch mang thông tin c đnh, không gian cha d liu ít, không áp dng đc
k thut mã hóa, bo mt thông tin…Tuy nhiên cho đn nay vn là loi th
thông dng nht  các nc có th trng th mi phát trin nh Vit nam vì
giá thành r.
Th thông minh (Smart card): đây là th h mi nht ca th thanh toán,
th có cu trúc hoàn toàn nh mt máy vi tính tht s, s dng công ngh th
chip. Do con chip gn trên th ngoài kh nng lu tr d liu còn có thêm
mt tính nng quan trng là x lý d liu, th ngân hàng s dng công ngh

chip có nhng tính nng vt tri so vi th t:
X Tng cng đ bo mt, chng gi mo th thông qua c ch xác nhn đng
và tnh.
X Có kh nng tng tác vi h thng qun lý th ca ngân hàng.
X Cho phép thc hin giao dch theo c ch phi trc tuyn.
X Kh nng ch
y các trình ng dng (application) trên con chip, ví d nh
chng trình t tính đim thng, chng trình gii hn mc chi tiêu, s ln
chi tiêu…
X S dng ti nhiu thit b đc th: đin thoi công cng, các trm thu phí
giao thông, bán vé…
Th chip còn có kh nng đóng vai trò mt tm th đa chc nng (multi-
purpose card) va đóng vai trò th thanh toán, va là th nhn dng, th
đin thoi,
th ra vào…
-9-


1.1.4.3 Phân loi theo phm vi lãnh th
Th ni đa: là th ch đc s dng trong phm vi mt quc gia, do đó
đng tin giao dch phi là đng bn t ca nc đó. Gii hn này dn đn đa
s khách hàng th ni đa là ngi dân trong nc và ch có nhng đn v
cung ng hàng hóa dch v trong nc mi chp nhn thanh toán th này.
Th này li có u đim thun tin cho ngi s dng trong nc và d dàng
nhn bit ti các đim thanh toán trong nc.
Th quc t: ây là th đc s dng trên phm vi toàn cu, đc phép giao
dch nhng ngoi t mnh. Mng li chp nhn thanh toán ca loi th này
đc ph khp nhiu quc gia trên th gii, rt thích hp vi các doanh nhân
và khách du lch. Th quc t có nhiu tính nng ca th ghi n, th tín dng,
th tin mt và đc s dng công ngh hin đi.

1.1.5 Hiu qu ca vic s dng th ngân hàng
Vic s dng th ngân hàng đã đem li li ích cho ch th, cho h thng
ngân hàng và cho c nn kinh t.
1.1.5.1 i v
i ngi s dng th
Th nht, là mt phng tin thanh toán không cn tin mt va tin li, an
toàn, tit kim, va vn minh, hin đi.
Th hai, s dng th mang li s an toàn cho khách hàng, tránh s phin hà
và nguy him khi dùng tin mt đi công tác hay mua bán. Trong trng hp b mt
th, ch th có th báo ngay cho ngân hàng phát hành đ kp thi phong ta tài
khon. Ngi nht hay ly cp th cng khó có th s dng đc. Vì khi th đã b
khóa, cho vào máy, máy s nut th ngay.
Th ba, khách hàng s dng th có th thanh toán các giao dch d dàng nh
vào mng li rng rãi các đi lý chp nhn th trong và ngoài nc nh khách sn,
nhà hàng, siêu th, ca hàng bán l, dch v taxi, công ty du lch.
-10-


Th t, khi cn thit ch th có th rút tin mt ti các t chc tài chính hay
các ngân hàng trên th gii hay ti các máy ATM vi loi tin phù hp vi nc s
ti, va an toàn, va đn gin, chi phí thp hn nhiu so vi vic phi mang tin
mt.
Th nm, s dng th tín dng, khách hàng có th chi tr tin mua sm trc
và thanh toán li sau cho ngân hàng. Khách hàng s dng th tín dng đc cp
trc mt hn mc chi tiêu mà không phi tr lãi vay khi khách hàng thanh toán
đúng hn theo yêu cu ca ngân hàng.
1.1.5.2 i vi ngân hàng
Là mt kênh huy đng vn tt cho ngân hàng
Li ích thit thc nht mà th mang li cho ngân hàng là vic tit gim chi
phí huy đng vn vì lãi sut tr cho s d tin gi ca tài khon th thng rt thp.

ây là mc tiêu hàng đu ca ngân hàng khi trin khai sn phm th, thm chí các
ngân hàng sn sàng min phí phát hành th đ tn dng ngun vn huy đng giá r
này. Các đn v chp nhn th ti ngân hàng cng m tài khon to cho ngun vn
ca ngân hàng tng thêm. Ngân hàng s dng ngun vn huy đng này đa vào các
hot đng kinh doanh có kh nng sinh li cao.
Góp phn tng thu nhp cho ngân hàng:
Ngun thu nhp t hot đng dch v phi tín dng là ngun thu chc chn vi
mc đ ri ro thp nht. Thu phí dch v liên quan đn hot đng th là ngun thu
chc chn vi mc đ ri ro thp nht. Thu phí dch v liên quan đn hot đng th
là ngun thu đang đc nhiu ngân hàng quan tâm. Có nhiu loi phí dch v liên
quan mà các thng hiu th có ting trên th gii đã áp dng nh: thu phí phát
hành th, phí thng niên khi s dng dch v th, phí cp li th…Trong nhng
nm gn đây, tt c các khon thu t nghip v kinh doanh th đem li t sut sinh
li lên đn 20%/nm cho ngân hàng; cho nên lnh vc kinh doanh th đang thu hút
s quan tâm đc bit ca các ngân hàng.
-11-


Nâng cao thng hiu, hình nh ngân hàng ti th trng trong nc và
quc t góp phn hin đi hóa ngân hàng
Ngoài nhng li ích c th, sn phm th còn đem li nhng li ích vô hình
cho ngân hàng: nâng cao v th ca ngân hàng, qung bá hình nh thng hiu và
kéo khách hàng đn vi ngân hàng.
Vic s hu nhng chic th ngân hàng nh gn trong ví luôn mang theo
ngi, hình nh ca ngân hàng gân gi hn vi sinh hot thng nht ca cuc sng
sôi đng trong nc và trên th gii. Cùng vi vic phát trin hot đng kinh doanh
th, nng lc công ngh ca ngân hàng ngày càng đc nâng cao là tin đ cho vic
m rng và nâng cao cht lng các nghip v, sn phm và dch ngân hàng khác.
1.1.5.3 i vi đn v chp nhn th
Vi t cách là mt ch th quan trng tham gia vào c ch phát hành và thanh toán

th, các đn v chp nhn th (VCNT) thu đc nhiu li ích t sn phm dch v
này:
Th nht: vic chp nhn th mang li li ích cho các VCNT nh mt bin
pháp đ m rng th trng và doanh s. Th tín dng là mt cách thc m
rng kh nng tài chính ca ch th, giúp ch th chi tiêu vt quá kh nng
tài chính ngn hn ca mình, làm tng sc mua, kích cu.
Th hai, VCNT đc hng li t chính sách khách hàng ca ngân hàng.
Th ba, khi thanh toán bng th, các VCNT có th tránh đc hin tng
khách hàng s dng tin gi; đng thi gim chi phí giao dch, và đy nhanh
vòng quay vn vì tin thu ca khách hàng s đc hch toán tc thi t tài
khon ca ch th sang tài kho
n ca VCNT.




-12-


1.1.5.4 i vi nn kinh t:
Trên ht, th ngân hàng đã đem li nhng li ích vô cùng to ln cho nn kinh t,
góp phn phát trin nn vn minh xã hi.
Góp phn tng trng kinh t
Khi đng ký s dng th, khách hàng s gi tin vào ngân hàng và cng
chính là mt đng lc cho tng trng kinh t vì ngân hàng s s dng khon tin
tin gi đó cho vay, góp phn đem li nhng khon đu t mi và to thêm vic làm
mi. Chic th vi nhng tin li trong chi tiêu đã đy mnh doanh s mua sm tiêu
dùng nhiu hn, góp phn kích cu cho nn kinh t.
Nâng cao tính minh bch ca nn kinh t, gim nn tham nhng
Vic thanh toán bng tin mt trao tay vi nhau to k h cho nhng hành vi

gian ln, trn thu, tham nhng. Thanh toán bng th qua ngân hàng đã góp phn
minh bch hóa mi giao dch, kim soát đc thu nhp ca cá nhân làm gim đng
c tham nhng, trn thu vì các giao dch hu nh đc theo dõi. Vi công ngh
hin đi, mi giao dch đu nm trong kh nng kim soát ca ngân hàng, to nn
tng cho công tác qun lý v mô ca Nhà nc, thc hin chính sách tin t quc
gia.
To ra mt môi trng thng mi vn minh, hin đi
Vic thanh toán th gn lin vi vic s dng các tin b khoa hc k thut và
công ngh hin đi, to điu kin thun li cho vic hi nhp kinh t quc t, trc
ht là thông qua các hip hi th trên th gii. T đó nhà nc có th d dàng kim
soát lng tin ngi dân chi tiêu  nc ngoài, d qun lý hot đng ngoi hi,
tránh tình trng chuyn ngân không đc phép.



-13-


y mnh thanh toán không dùng tin mt
Là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt, th ngân hàng làm gim
khi lng tin mt trong lu thông.  các nc phát trin trên th gii, vic thanh
toán nhu cu mua sm tiêu dùng bng th chim t l rt cao, do đó khi lng
cng nh áp lc trong lu thông tin mt gim đáng k.
ây là gii pháp hu hiu đ gim chi phí lu thông toàn xã hi, gim chi
phí vn chuyn, kim đm, in n, bo qun tin mt.
y nhanh quá trình chu chuyn vn
Hu ht mi giao dch th trong phm vi quc gia hay toàn cu đu đc
thanh toán trc tuyn, mi thông tin v giao dch th đc x lý qua h thng máy
đin t thun tin, nhanh chóng, chính xác, tc đ thanh toán nhanh góp phn tng
tc đ chu chuyn vn.

1.2 Các yu t nh hng đn phát trin kinh doanh th ca ngân hàng thng
mi
1.2.1 Yu t t phía ngân hàng
Tin ích và công ngh ca th
Dch v th ca ngân hàng có tin ích càng nhiu càng d thu hút khách
hàng. Th ngân hàng ngoài nhng tin ích cao hn nh thanh toán hóa đn tin đin
tin nc, thanh toán mua sm hàng hóa dch v ti các đim chp nhn th, nhn
kiu hi…Ngoài ra chic th còn đc s dng nh th sinh viên, th VIP ti các
đim mua sm. Công ngh đóng vai trò ht sc quan trng đi vi cht lng dch
v th. Ngân hàng nào có đu t công ngh nhiu thì dch v th mi có th phát
trin. Có th thy liên quan đn chic th là h thng máy móc th, máy cà th, công
ngh kt ni. Nu mt trong nhng loi máy móc thit b này xy ra trc trc s
làm đình tr hot đng ca dch v th. Vic ng dng các công ngh mi vào hot
đng th trong nhng nm va qua thc s đem li nhng bc phát trin nhy vt
ca các sn phm th trên toàn th gii.
-14-


Chính sách sn phm th ca ngân hàng
Ngân hàng mun có mt ch đng nht đnh trên th trng th cn xây dng
chính sách sn phm dch v th mt cách hp lý và có đc thù riêng. ó là công
tác xây dng thng hiu th, phát trin mng li chp nhn th, chính sách
khuyn mãi, qung cáo chm sóc khách hàng… thc hin chính sách dch v th
ngân hàng cn hoch đnh ngun vn cn thit hiu qu và mang tính đt phá vì đây
là mt dch v có hàm lng công ngh cao. Trong quá trình thc hin chính sách
dch v th cn đánh giá kt qu đt đc, điu chnh, b sung đ chính sách thc
thi đc mc tiêu phát trin th phn th ngân hàng và thu đc ngun kinh phí
đáng k trong t trng th dch v ròng.
Ngân hàng cn áp dng chính sách dch v th cho tng đi tng khách
hàng khác nhau. Chng hn khách hàng là sinh viên cn có mc phí giao dch u

đãi, khách hàng là tng lp có thu nhp cao thì các tin ích phc v nh th nào.
Các chính sách ca Ngân hàng dành cho các c s chp nhn th, hoa hng dành
cho nhà môi gii phát hành th, cán b công nhân viên có đóng góp cho hot đng
kinh doanh th…cng có nh hng quan trng đn s phát trin ca dch v th.
Mô hình qun lý và trình đ ngun nhân lc
Xây dng mt mô hình qun lý phù hp có tác đng tích cc đn s phát
trin dch v th. Mô hình qun lý có th thay đi theo tng giai đon phát trin th
ngân hàng. Có th k đn nhng mô hình qun lý hin nay nh Phòng, Trung Tâm
Th, Công ty…ti Hi s chính phi hp vi tng t hoc phòng th ti các Chi
nhánh. Hu ht các ngân hàng ln trên th gii vi nng lc tài chính mnh có xu
hng thành lp hn mt công ty con qun lý hoàn toàn hot đng kinh doanh th.
Ti Vit Nam, dch v th cng mi phát trin trong vòng 10 nm qua nên các ngân
hàng t chc mô hình qun lý theo hình thc t hay phòng hoc Trung tâm th trc
thuc Hi s chính.