Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam thành phố Yên Bái

1
 

1.1.  
1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
c h  mt trong nhthccho vay
ca n  hiu m 
n phi him v 
t giao dch v n (tin ho
 chnh ch p 
 th  dng
trong mt thi gian nhnh theo tha thu 
u kin vn gn h
c c ch
mt khon ti s dt thi hn nhnh vc
 g 
th hoc cam k
nhay h  (tin) trong mt khong thi gian nhnh,
v  c tin g
th s dng nhch v c khi h  , to cho
ng cuc sng vi ch
1.1.2. Đặc điểm và vai trò của cho vay tiêu dùng
1.1.2.1. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Giá trị mỗi khoản vay nhỏ nhưng khối lượng các khoản vay lớn
 mi h  ch v 
, nhu cu du h
ch v a, phn l
t  i h tr cho vich v c d
  mi khong nh

s 
a CVTD ln, khin cho khn vay ln.
Đối tượng khách hàng đa dạng
t c 
nh, thu nhn ca mn ca h 


2
  i tng l
i vi nhng nhu cng.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng ít co giãn với lãi suất
n s ti phi 
su phi chy, vi hn tr n  tin tr n p vi
thu nhp cu t quynh ch yn vip nhn
vay vn ch t.
Các khoản CVTD thường có lãi suất cao
 
i tn nhi  u tra, thu th a
  c khi quy nh c    a,  n CVTD nh l
 ng lc qu
n nhit ca
ch v nhn chi
i b ra.
Thời hạn cho vay khá linh hoạt
Thi h ngn, trung hoa thun gi
ng, ph thun, quy
n vay, ngun tr n c ng vn c
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế
Trong thi k kinh t ng, thu nhp ci sc
u mua s

ng. Khi nn kinh t trong thi k c thu nhp cn
nh hoc thp, h s ng tit kim, tht ch
p.
Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ mật thiết với nhu
cầu tiêu dùng của khách hàng
c thu nh hc v
  kho ng vay nhii mc
thu nh thu mc li, n 
mc thu nhp th s e ng hn ch nhu c
 m v kh  n c
Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng thường không cao
n chni
  n thu nhc thu nhp ca
Thang Long University Library


3
 ng ph vic ca
   u c mc
thu nhp c
Nguồn trả nợ của người đi vay thường biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình
làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm của họ đối với công việc
Ngun tr n ca  y
N s c
thu nhp nh, bm kh  n c li, ni vay
c thu nhp  s gc
 vn vay.   n    thuc rt
nhic, k m ca h i vc.
1.1.2.2. Vai trò của cho vay tiêu dùng
Đối với ngân hàng thương mại

i m rng quan h v 
marketing rt hiu qu nhii s bi  
i tin g rng th phn dch v 
 u ki
ng kinh doanh, t i ro

    nh tranh c       ng.
Bng      rng m     n ph   t
ng dch v CVTD, s n v  u
. T 
 marketing rt hiu qu rng quan h v
c ngun tin gi t 
Đối với người tiêu dùng
c sng c
cu cu ca h ng
li  nhng m u v nhng m
 mua st dn nghi sinh hon mua s
dch u v mt
ngu l c tt c nhu c  
tr cc
nhu c


4
Mg s cnh tranh gia nhi
sn xut v phi nhng chng lou
m  t c nhu mang li li

Đối với sự phát triển của nền kinh tế
Vic hii v 

tho ng nhu cu thit yng cuc sng c
y sn xut, t nh
tranh cn xut kinh doanh, to ra s ng cho nn kinh t.
n
u trong nn kinh tu qu s dng vc cnh tranh ca
c t  tr c trong vii
i quy vip, gim t n
hi, ci thing cuc sng.
1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng
i
 loc sau:
 i:
Cho vay tiêu dùng cư trú: n cho vay nh cho nhu cu mua
sng hoc ci t cc h 
Cho vay tiêu dùng phi cư trú:   cho vic trang tr
m xe c 
D:
Cho vay tiêu dùng trả góp: 
vay tr n (gm s tin gu ln, theo nhng k hn nht
nh trong thi h
 ln hoc thu nhp tnh k c kh 
ht mt ln s n vay.
Cho vay phi trả góp: 
 mt ln h
tr  c c nh vi thi h
 xut x dng:
   ng.
 c:
Cho vay trực tiếp: c tip cp vi
Thang Long University Library

5
c ti kho
Cho vay gián tiếp: n cho vay
p v chit khu, mua lng t ng t n 

1.1.4. Nguyên tắccho vay tiêu dùng
Tiền vay được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả
Tic cam kt s du
p nh
n t chi hoc hu b mu vay vc s dc
nh. g cn phi s dng v
dng v thnh cho vay c
 dng vn vay sai mi cam kc bit s dng v
mc cm s dn quan h c nh
ng, mm kh   tn
thtu buc
i s dng ticam k
ng c 
Tiền vay phải hoàn trả đúng hạn đầy đủ cả gốc và lãi
 ng, s  u
ci n c g  
i tn tn.
Ngun vn cho vay c yn v
 m b , kp thi cho
i gi khi h u ci vay vn phi
 n. Ni hoi
 dn mt kh n.
c hip v 

 n gn chi, tr 
p thu
l vn gc cho vay.
Do vy, m
  c tin g
1.1.5. Điều kiện cho vay tiêu dùng
Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý


6
Quan h ng gi t bo
vc l nh c th
tham gia quan h ph  trong quan h ng s 
sinh s chuych v  n c
nh c 
 thc hich.
Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp
Vn vay phc s dng hmc
  dng v   p vi nhu cu   c  y, khi
 dng vn bt h b phong ha hoc b tch
thu t ng ti kh  g
dng vn vay bt h b m
ng ti quan h ng h
Khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh đử để đảm bảo hoàn trả
tiền vay đúng hạn đã cam kết
   mnh tn thu
nhm bo ng cuc sng cn
  vng chc v  cam k tin.
Khách hàng phải có phương án, dự án tiêu dùng khả thi
Mp vnh cp vi kh

 n ci nu mp vnh
cc bo v quyn li
cho c i rc vn
i din vi lu
N p vi kh 
  tr v trong thi gian cam kt v
th tr n. T n th
Khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định
m bo tim bo tin 
 bc thc hi c
trong quan h vay vn.
m bo tip ngu trong
ng h c khon vay). Ngun thu n th nht t thu n
 chc ch  tr
n h n g ngun thu n th nh hn ch ri ro
m b m bo cho kh g tr
Thang Long University Library


7
ni thc
hi u ki
1.1.6. Quy trình cho vay tiêu dùng

          


            
gm 5 c:
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn

 khou bt u t vin ng dn ca
 ng lp h n vay.  h 
cht v  u gi cho
  n gy t sau: Gi ngh vay vu
ch (Bao gm: Ch
  kh kha 
ngu tr n
 u mi tip nhn h  ca nhng
giy t cn thi cho vay. Sau khi kim tra, nu h  
ddng (hoc y quyp tc ti
u h  
cn tip nhn h 
Hồ sơ khách hàng:
Chc h chiu);
Giu 
H khc giy t ch
Hồ sơ khoản vay tiêu dùng:
Gi ngh vay v dng vn;
u chng minh m dng vn;
u chng minh thu nhp: hn  ng
 ca .
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn
ng nht c 
cy t ng th quynh v


8
viu d
kt qu ca c th
 ng kic, hp l ca h n


Kia mi chiu nhu cu xin vay vi
danh mc nhch v i cm thc hin theo quy
nh ct).
i vi nhng khon vay vn bng ngoi t, kim tra mm bo
p vnh qui hi hi ng vay vn bng ngoi t.
hu th  ng ph
thc t  

Khả năng tài chính: u c 
n bit   kh  khon vay
   ng
 s phi np b
ng s ti 

Nơi cư trú:    th m b
m a ng nhi  tb m hoc
 n hoc kt3

Quan hệ tín dụng với khách hàng: i v ng lu
ng du kin vay vn vn
vic thit lp h i v 
b u kin vay, b h ng dn h 
Thẩm định tài sản đảm bảo: m bo tin ca
n c  cm c, th chp, bo
m bm thc hi i vm b 
i vay, gim thp rng, mu
kin duy nh quyn duy nh m bo
m bc CBTD king thc t
th m bo tin vay.

Bước3: Xét duyệt và cho vay
 ng s np h   kim
Thang Long University Library


9
nh (nu cn thic duy
c s   nh c  c
c duy tng s ti 
Nc duy ng s gn t
  trung thm, ngh nghip, m
 tr nn th chp hay cm c  m bo tr n khon vay.
Bước 4: Ký hợp đồng và giải ngân
 ra quyc t chi chi vi
mt h n ccc k quan tr
dng rt lu qu hot
ng c
Sau khi  t cho vay  ng s 
p hm bo tin vay.
Gip theo khi ht.  
 tin mt
trong hp sau ca quy
 n chnh kp thi n
 c gin kim
c s d
c gii gn lin s vng tin t vi s v
hoc dch v m kim tra m dng vn vay c
m bo kh hu nng thi to s thun l
phic sn xut kinh doanh c
    m gi

kho ng vn s
ki dng khou hiu
lo hay chin thu hi khon vay bt c 
Bước 5: Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng
dng nhm mm cho tin vay
c s dt, kin
chnh kp thi nhng sai ph n kh  
im tra vic s dng vn vay thc t c
hin trm b m bo kh 
thu n.



10
c quan trng cn x  c g
dng.
1.2. 
1.2.1. Khái niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
n m rng, tn s ng v 
 rng t ng theo chiu
  r            a
  trng c
u t i.
M rng CVTD ph  vn cho
nn kinh t, theo mu hp vi t n ci trong
tng thi ky s n c
cnh tranh.
M rm c th  i h
hiu v v  r   quy
    i       ng. Ph t m rng CVTD

trong mi quan h v  a chc
 thc hin m rng CVTD trong tng thi k kinh t,
p vi t phn ca nn kinh t.
1.2.2. Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng
Đối với khách hàng:
Vi s ng ca nn kinh t ci thi
k trong mc sng ca phn ln b phc
bit l t nhiu vi nhi
p v cho vay ng ph
nhu c ng nhng ti
lu  ti c bit quan trt cn thing h

i s
c ci thin cuc sng cu
c kia, ch cc 
ngon, mt yu ca cuc s
Nm b c nhu c          
 tho u ca h. Vic
m rng CVTD s  u h
v khng  
Thang Long University Library


11
 rng CVTD s n lt nht cho nng
nhu cu vay vn, thng
cuc sng cc khi h n t  t ngu
Đối với các ngân hàng:
Trong nn kinh t th ng, cnh tranh   
th ng vn ti trong mng cy khc nghii mi

NHTM php, mt mt tn dt
i t cnh tranh so vi th c
ng kinh doanh
t trong nhng nghip v t cnh

V 
m tho u ci
quan h v c thc hin mu qu 
NHTM m rt th y ti
Mna khin cho vic m rng cho vay n thi
hong kinh doanh cng nhiu r  gim
thiu r 
n phm dch v cung  
c mnh trong cnh tranh.
Cuu d nhn thi vic m rng CV
 tc hic
mc tii nhun.
Đối với nền kinh tế:
M rng CV mang li li
ln kinh t. Nu CV cho nhng nhu c
dch v u ti, mt mt ci thii sng
n tu king kinh t.  thy
c rng m ra nn kinh t.
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng
1.2.3.1. Chỉ tiêu định tính
S     sn phm CVTD s t u ki  m rng ho ng
CVTD. S  n phc th hi
Khả năng đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD: 
n phm m ng sn phng th

12
phi bm mi sn ph
cha chn sn phm. 
 n ph  rng cho
n.
Khả năng đa dạng hóa các đối tượng khách hàng vay vốn: a
 n ph
nh th 
   n t       ng
  rn.
1.2.3.2. Các chỉ tiêu định lượng
(1) Ch  
ng s tin ng. Ch 
 hong CVTD ct thi k nh

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối
 ng = Tng doanh s - Tng doanh s
doanh s tuy -1)
Ch t doanh s -1) v s tuyt
 Ch  ti
 hin rng hong CVTD cc m rng
c li.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối
Ch 
T ng
doanh s CVTD
=
 ng doanh s tuyi
x 100%

Tng doanh s -1)
Ch cho bit t ng doanh s CVTD. Ch 
 th hin t ng doanh s  
 hin rng hong CVTD cc m rc li.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng
T trng
=
Tng doanh s CVTD
x 100%
Tng doanh s cho vay
Ch t doanh s hong CVTD chim t l ng
doanh s hong cho vay ct thi k nhnh. Ch 
Thang Long University Library


13
ng t hong CVTD cc m rng 
 v ng trong hong cc li.
(2) Ch  
 t c  c
thu v t n hn trong mt thi k nhnh.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng thu nợ CVTD tuyệt đối
 ng = Tng thu n - Tng thu n
Thu n tuy-1)
Ch t thu n -1) v s tuyt
  ti t 
 hin rng chc m r
n v 
n tc li.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng thu nợ CVTD tương đối

Ch 
T ng
doanh s thu n CVTD
=
 ng thu n tuyi
x 100%
Tng thu n -1)
Ch t t ng thu n CVTD. Ch 
 th hin t ng thu n  
 hin rng hong CVTD cng
c li.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng
T trng
=
Tng doanh s thu n CVTD
x 100%
Tng thu n cho vay
Ch t doanh s thu n CVTD chim t l ng
thu ncho vay ct thi k nhnh. Ch 
ng t chng CVTD cc m rng cho
c li.
(3) Ch  
 ti i mt thm. Ch 
c s dng kt hp vi ch  CVTD nhm ph
m rng CVTD c
Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tuyệt đối


14
 ng = Tng  - Tng 

 tuy-1)
Ch ng t s ti n
tc m rng c li.
Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tương đối
Ch 
T ng
doanh s  CVTD
=
  tuyi
x 100%
T -1)
Ch t t  -1). Ch
      th hin t       
nhanh, ho rc li.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng
T trng
=
T CVTD
x 100%
T cho vay
Ch  CVTD chim t l % trong t cho
vay cT l ng t hoc m
rng c li.
(4) Ch 
 c tri h g
vay, NHTM thc hi  i n          
chun) bao gn n trong hn n 
2 (n cn n  hn t n
n u chnh k hn n l n) bao gn n
n t  gia hn ln n c min

hoc gi kh   theo hng,
n i theo kt lun ca thanh tra, n thuc mng hp sau:
N c ch chc
c c dnh ca
t, n c bm bng c phiu c chng ho
con ca t chng hoc tic s d t t ch
d t chng cho vay nhn bm bng c phiu ca
 chng nhn vn m hoc cp vu
ki n t a t ch
ng b hn ch cng theo
nh ct, n ct ca t ch
dng hoc doanh nghi chng nm quyn ki 
Thang Long University Library


15
t l gii hnh ct, n  i hn c
dng, tr ng h   t gii h   nh c  t, n vi
phnh ct v cng, qui h l bo
i vi t ch vi phm c
nh ni b v cng, qu i ro ca t
ch nghi ng) bao gm: n
n t  u li thi hn tr n li
90 i hn tr n u li lu, n u li thi hn tr n ln
th hai, khon n n t  t nh thu hi, n
phi thu hi theo kt lui hn thu hn
  t vn) bao gm: n 
 u li thi hn tr n ln t  i hn tr
n u li lu, n u li thi hn tr n ln th n theo thi
hn tr n u li ln th hai, n u li thi hn tr n ln th ba tr 

k c  n hon, n  t
nh thu hi, n phi thu hi theo kt lu thi
hn thu hc.
  rn
 ng CVTD:
Tỷ lệ nợ quá hạn
T trng n  h:
T l n 
hn CVTD
=
N n CVTD
T CVTD
N     n n      -5    
02/2013/TT-NHNN v p d 
rc s dng d  x i ro trong hot ng ca t chng,
 . Ch  ph  
hn c  
u mong mun h thp t l n mc thp nht bi l nu t l 
cao chng t  p nhiu ri ron tht ln dn
ti vic m r.
T trng n x:
T l n xu
CVTD
=
N xu CVTD
T CVTD
N x   khon n      -    
02/2013/TT-NHNN. Ch  ph xu c

16
Nu ch  mc th n n t t l u
i vc li, nu ch 
 mng c p nhiu ri
  trc tin s tn tn c
ng, hiu qu honng ht thp dn ti
vic m r.
 ho
Hu hng
n mquan trng nhi nhui l.
ng trong nn kinh t, gi 
    y ho ng kinh t      
ng phn hiu qu kinh t n hiu qu
i nhun vu kin cn thi m bo s tn t
trin c b ng hot
ng hong cho vay ca
 t nu li nhun do hoi thp. C th,
 
T trng
=
Li nhun t CVTD
Tng li nhu
Ch m quan trng ca ho
trong mi quan h v hong cT l ng t hu
ht li nhun cc t ho
i vii chp nhi
mt vi nhi ro tii ho
c qut ch.

1.2.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của

ngân hàng thương mại
1.2.4.1. Nhân tố khách quan

Hi           i nm
 i hou ph
Thang Long University Library


17
nhnh ca Nhm nh
cht chng b s tn cho ho
nu mi tn ti mt h tht chng ch
  cn tr h hon tr tt c 
hong kinh t- 
nh ca lu ng trc tip tng hong
kinh doanh cng v u ti quc
p v 
c chn mu rng: t c hin
honh v ho
  
ng kinh doanh ty, n
ng m thng b v  p
d 
 rc li.
ng kinh t
t t chng bc nhi vi nn
kinh ty, bt k s bing ca nn kinh t u n hong cho
vay ca nng CVTD.
ng kinh t ng rt ln ho
n ca chu k kinh t, t ng GDP, t l ln v

   s dng vn c      nh c  , t l tht
nghic bit i s n tit ki 
n hong cc bing 
 Nu mn kinh t n, thu nhp cn
nh, nhu ca h s i m rng
hong CVTD cn kinh t 
 n vay ti tho a
 ch t mc sng
  rng.
i
- i bao gm nhiu v nh
ng ln n cho vay en s dng
n phm dch v t ki vng cuc sng, nim
m b i
 li vc m rng cho vay  bi l


18
 thuc phn l
 i sng cNu  mi
 dng  m t y m
rc. Hay ti m
tit kim, t l tit king thu nhi m
rng ho  m r
dch v 

 t yu t quyc cnh tranh ca m
c nm bt tri ng d  hing kinh
doanh cc bi  thiu.
Vi s n ca khoa hc- , vic x  

 ng thp v c x 
t ch c hing th  m bt thi gian
giao dch gi 
dn ch r  m rng cho vay
u sn phm mi, hi

Bao g      tui, gi     t trong
nhng yu t nh chic ci l
i to ra th   cho bi
  ng ngu i vi
c m rng cho vay .
 cc
         rin c     nh
ng ti ho
t c n kinh t 
p c c ci thin. Nhu cu c 
     i m rng ho      a
c thu hp khoa
ng lng ta
ng kinh t n cc
 u ki
m rng ho

Thang Long University Library


19
u t thuc v b
 c cho vay tim n ri ro cao, nhng r 
ng xu  thuc v b

gm: Kh m bo ca

Khả năng tài chính của khách hàng
Thu nhp cn tr n ch yu c
y, kh t s m b
cm b i ro.Thu nhp
cdo kh  n c. N
  n     kh   r     c  
c li.
Đạo đức khách hàng
m u t 
u t ng khi

n cng cho nhc
 hin  vic cung cy
  thin tr n  trung thc trong vic
thc hin ht vu c t
 rm bo chng cho vay cao
c li.
Tài sản đảm bảo của khách hàng
m bn tr n th hai sau ngun tr n th nh
nhp ci vay tr m bo ca nhng
 ng hi ro
xm b gim
thiu r c n bm
bo ci ht sn
m bm bu t quy 
nh cng m b
 rp r
i th cnh tranh

Đối thủ cạnh tranh trực tiếp: ng t ch
v li nhun v


20
i th n phm m
 ng cnh tranh
khc li n vic m rng cho vay 
s c cao.
Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn:  cht
c
i c php i th i th
cnh tranh gay g nh
n vic m r c cao.
1.2.4.2. Các nhân tố chủ quan
Chng nguc
u t kin to nc mnh c  
i trc tip thc hic kinh doanh c
ch trc tip vn hu ch
yu ca dch vn th
 cn phm dch v cn th
c         ng vic th  
khoc cho vay c ri ro tim n rt
l n vay n th
th n hi rt lng nguc tt s n
 r n v
Quy n c
Ngun vn cm vn vn
ch s hu cn vn ch s h 
trong ving nhm bo cho n 

trin vn ch s hn cho
m chng l xy ra. Hin vn l
mt yu t n vn vn l
u ki h tt b
t c nhng yu t c cnh tranh nhm m rng
ch v 
Q tc cho vay c
 tc cho vay hiu qu c tt trong
nhc quan tr 
 tc cho vay nh c
 m rn.
Thang Long University Library


21
nh
t nhi
i gian thy, 
mm vu ti
mm b
 to ra mt ng tt vc bi 
 
 r
H th 
Th  thit y thiu trong hot
ng cu ki a n
th ng th   cung cp nhi
khc bi tui -  yu ca hot
ng CVTD.         i v   
Trong xu th  n ti m lc hu.

 hin   rch v ng tt nhu
cu c
Hong Maketing c
t hong quan trn m r
ho hi ch v 
p, tc ng t n
nhiu kin thun l rng CVTD.



22
 
 
2.1.  
2.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Việt Nam
ng theo Lu chng Vit Nam,
 nghi  t Nam - 
u gi   ln kinh t
Vic bi
 n nht Vit Nam c v vn 
i ho n 31/12/2013, v th
du ca Agribank vc khnh vn:
 Tn: 705.365 t ng.
 Tng ngun vn: 705.365 t ng.
 V 29.605 t ng.
 T ng.
 Mi ho

 

i mng d  c
v c ln tr i dch v 
     thng
            gi . Vi h
th c cung n phm, dch
v i, v n m
   c. Hi        sn
xut,  ch p.
t trong s  n nht
Vit Nam vi gn 100 qu.
 tch Hip h
- p h
nghip Quc t p h chc nhiu
hi ngh quc t li nghi ngh
Thang Long University Library


23
19i ngh p quc ti
ngh APRACA v thu s
u ti Vit Nam trong vic tip nhn khai
 i cnh kinh t din bin phc tp, Agribank vc
  chc quc t     gi       
              
 i tng s vn tip nh5,8 t USD.
ng tip c i: H v
n II; D  
Biogas (ADB); D t Bn); D n cao su tin (AFD) v.v
nh nhim v  hii ca
mt doanh nghip ln vi s nghi i c c. Thc hin Ngh

quyt 30a/2008/NQ-CP c v  tr gi
bn vi vi 61 huyc 20 tn khai h tr 160 t
ng cho hai huyng c t
 
 v40 khu v sinh, 40 h thng c

            
              



 
  ti
i t thi
ti 200 t ng,  ng.
        p k ni     p
(26/3/1988 - 26/3/2009), Agribank vinh d 

-


Vi v th             t Nam,
ng n lc nhi
to l nghin kinh t cc.


24
2.1.2. Sự ra đời và cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Yên Bái
2.1.2.1. Sự ra đời và phát triển của Agribank Yên Bái


l   theoquy nh s  ca ch tch h ng qun
tr t Nam.  
 m
lc s chc hong kinh doanh tt, v
c tin gi c chc kinh t 
ng nhu cu vay vn cho sn xut kinh doanh, m rch v
 nht k hoch
c giao. c khc phc
nh  n hot
 rng.
Vi s cnh tranh gay gt cc
   chng trong c  ng v       
n mnh m  p 1 vng mnh trong
h thng Agribank.
 11 k t 
ng thi gian ngn vi m i k i mi. Tuy
n.
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức của Agribank Yên Bái
u t chc c
-
s -c tm
n v hoch tng hni b.
T ch b  c
 i h i hc,
 o nghip v n l
hong c
Mi hong c
giao dch s 1 (t 
Th   ch s 2 (t       ch s 3

ng Nguych s 4 (t 21
ng Tro).
Thang Long University Library


25
2.2. 

2.2.1. Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu dùng
tc:
S dng va thun trong hng.
Ph n ga thun trong hng.
u kin:
 
s theo nh ct.
 i vay  
lin k  trc thu
i
t.
i din cho h   giao dch v  h hoc
i din ch h, ch h hoi din ca ch h ph c
.
M dng vn vay 
 m bo tr n trong thi hn cam kt.
c v i s n kh thi.
Thc hinh v bm tinh c
c Ving dn ca Agribank.
2.2.2. Cơ chế bảo đảm tiền vay trong cho vay tiêu dùng
V  m bo tinh c c,
 tch Hng qun tr n

--ng quy
nh c th  bm tin vay bn cm c, th chp ca
c bn c ng thng
nh v h tc cm c, th chp, bo lm vi bo
m thc hi tr n, bm tin vay b
nh s --TD do Ch tch Hng qun
tr m
si, b sung mt s u quynh 300.
Quynh s t nhiu v v n th chp.
 hin qua mt s u kin th chp, bn s