Tiện ích và an ninh trong thanh toán thẻ ngân hàng (Kèm bảng tóm tắt)

~'
.
\!
I~i
d
~~.
:.:i.
·~~~
jl

'
s.
~p~~~
iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii~!t~.
u
~.'
\I
BO
GIAO
DUC
VA
DAO
TAO
~
~-·
.
·~
. . .
·<
·

r
TRUONG
D~I
HOC
KINH
TE
TP.
Ho
cHi
MINH
DE
TAl
NGHIEN
cifu
KHOA
HOC
CAP
BO
•
•
-
i
'
'

;.
~-:.
1
;
TIEN

ICH
VA
AN
NINH
TRONG
.
"
I ' '
I
./
i
;
'
.
! .
:
~
)
i
;
I,
•
THANH
TOAN
THE
NGAN
HANG
MA
SO:
B2006-09-17

r-~-: ·
•
BQ
GIAO
DVC
DAO
TAO
.
TRlfONG
fJ~I
HQC
KINH
T{TP.HCM
.
THUVI~N
r;;
11
6rr-r)
CHU
NHIEM
DE
TA.I:
PGS.TS
TRAN
HOANG
NGAN
.
THANH
VIEN:
THS.NGUYEN

THI
THUY
LINH
.
THS.NGUYEN
THI
CAM
BiNH
.
TP.HO
CHi
MINH-
2007
-
t
.
'
,.
:.
•
I
i
-
i-
Ti?n
ich
va
an
ninh
trong

thanh
totin
the
nglin
hang
MVC
LVC
1.
TiNH
cAP
THIET
CUA
DE
TAl

ix
2.
Ml)C
TIEU
DE
TAl

ix
3.
PHl1dNG
PHAP
NGHIEN
CUD

X

4.
GIOI
~N
P~M
VI
NGHIEN
CUU

x
5.
N(>I
DUNG
DE
TAI

x
CHlJONG
1:
L
Y
LU!N
CHUNG
vE
T.HJ3
THANH
TOAN
VA
RUI
RO
TRONG

THANH
TOAN
T.HJ3

1
1.
Tbng
quan
v~
the
thanh
toan

1
1.1.
Khai
ni~m
the
thanh
toan

1
1.2.
Cac
chu
th~
tham
gia
trong
quy

trinh
phat
hanh
va
thanh
toan
the

.1
1.2.1
Ngan
hang
phat
hanh
the

1
1.2.2
Ngan
hang
d:;ti
Iy:

2
1.2.3
Ca
sa
chfip
nh~il
the

(CSCNT)

2
1.2.4
Chu
the

2
1.3.
Lich
sir
ra
dcri
va
sv
phat
tri~n
cua the
thanh
toan

2
1.4.
Phan
lo:;ti
the
thanh
toan
5
1.4.1

Phfullo:;ti
theo cong
ngh~
san
xufit

5
1.4.2
Phfullo:;ti
theo
tinh
chfit
thanh
toan
cua the

5
1.4.3
Phfullo:;ti
theo
ph:;tm
vi
Hinh
th6

6
1.4.4
Phanlo:;ti
theo
chu

th~
phat
hanh

6
2.
Lgi
ich
cua
the
thanh
toan

,

7
2.1.
Lgi
ich
n6i
chung

7
2.1.1
Tinh
linh
ho:;tt:

7
2.1.2

Tinh
ti~n
lgi:
7
2.1.3
Tinh
an
toan
va
nhanh chong:

7
2 2
A
• ,
•
'•
?
d
h'
8
. .
Do1
va1
ngua1
su
vng t e

.
-ii-

Ti?n
ich
va
an
ninh
trong
thanh
totin
the
ngan
hang
2.2.1
La
phucrng
ti~n
thanh
toan
an
toan
va
ti~n
dt.mg

8
2.2.2
Ma
r<?ng
nang
lgc
tai

chinh
cua
khach
hang

9
2.2.3
T6i
da
hoa
lgi
ich
kinh
te
v&i
m<?t
chi phi
hgp
ly

9
2.2.4
Ki~m
soat
dugc
chi
tieu

1
0

2.3.
D6i
v&i
ngan
hang
phat
hanh
va
ngan
hang
thanh
toan
the

11
2.3.1
Gop
phfin
thu
hut
khach
hang

11
2.3.2
G6p
phfin
t1;1o
lgi
nhu~n

cho
ngan
hang

.12
'
2.3.3
G6p
pharr
cai
thi~n
cong
tac
thanh
toan

13
2.3
.4
Ho1;1t
d<?ng
kinh
doanh
the
trgc
tiep
tac
d<?ng
den
vi~c

rna
r<?ng
tin
d\lng
cho
ngan
hang

13
2.3.5
Lam
tang
lugng
v6n
huy
d<?ng
cho
ngan
hang

.13
2.3.6
Da
d1;1ng
hoa
ho1;1t
dQng
kinh doanh
ngan hang
g6p

phfin
phan
tan
rui
ro
14
.::
,
•
?
h"
nh"
h'
14
2.4.
Do1
vcr1
ccr
sa
c ap
1;1n
t
e

.
2.5.
D6iv6'ixah9i

15
2.5.1

Gop
phfin
giam
kh6i
lugng
ti~n
m~t
trong
luu
thong
ru
d6
tiet
giam
chi
phi
xa
h<?i.

16
2.5
.2
Tang
nhanh
kh6i
lugng
chu
chuy~n,
thanh
toan

trong
n~n
kinh
te

16
2.5.3
G6p
phfin
thgc
hi~n
bi~n
phap
"kich
cfiu"
cua
nha
nu6'c

16
2.5.4
Cai
thi~n
moi
tru<mg
van
minh
thuang
m1;1i,
thu

hut
khach
du
lich
va
dfiu
tu
nu&c
ngoai

1
7
2.5
.5
Tl;lO
nen
nhung
giao
dich
van
minh,
lich
SlJ

17
3.
Quy
trinh
phat
hanh,

sir
d\lng
va
thanh
to
an
the

18
3
.1.
Thu
1\!C
ph
at
hanh
va
sir
d\lng
the
ngan
hang

18
3
.1.1
D6i
v&i
khach
hang

18
3
.1.2
D6i
v&i
ngan
hang
phat
hanh:

18
3.2.
Thu
1\lc
thanh
toan
the

18
3
.2.1
Thanh
toan
ti~n
hang
h6a
dich
V\1
cho

cac
dan
vi
chAp
nh~n
the

18
-iii-
Ti?n
ich
va
an
ninh
trong
thanh
toan
the
ngan
hang
3.2
.2
Thu
t\lc
nh~n
ti~n
m~t
t~i
ngan
hang

thanh
tmin
the

19
3.2.3
Thu
tl;lc
rut
ti~n
m~t
t~i
may
ATM

.l9
3.3.
Thu
tl;lc
thay
d6i
h~n
muc
thanh
to
an
cua
the,
gia
h~n

sir
d1,lng
the

.19
3.3.1
Thu
t\lC
thay
d6i
h~n
muc
thanh
toan
the

.l9
3.3
.2
Thu
t\lc
gia
h~n
sir
d1,lng
the

20
3.4.
Quy

trinh
thanh
toan
the
tin
d1,lng
qua
Planet
Payment

20
3.4.1
Quy
trinh
giao
dich

20
3.4.2
Quy
trinh
thanh
toan
the
tin
d1,lng

20
4.
Rui

ro
trong
phat
hanh,
sir
d1,lng
va
thanh
toan
the

21
4.1.
V~n
hanh
cua
ngan
hang

21
4.1.1
Ngan
hang
qm\n
ly
khong
ch~t
che:

21

4 2 d
,
h;:_
h·~
'
nh~
·~
22
.1.
D~o
uc
ng
e
ng
1~p
cua
an
v1en:

.
4.2.
Tir
phia
khach
hang
:

22
4.3.
T<)i

ph~m

,

23
CmfdNG
2:
THljC
TRANG
THl
TRUONG THE
VA
AN
NINH
TRONG
THANH
TOAN
THE
NGAN
HANG
T~I
VI$T
NAM

26
1.
Qua
trinh
phat
tri~n

thi
tru0ng
the
t~i
Vi~t
Narn

26
1.1.
T6ng
quan
v~
qua
trinh
phat
tri~n
thi
tru0ng
the
Vi~t
Nam

26
1.2.
Thgc
tr~ng
ho~t
d<)ng
phat
hanh

va
sir
d1,lng
the
thanh
toan

28
A·
,.
h'l
J
A
2
T1.2.1
Dot
vo'l
t e
quoc
te
8
1.2.2
D6i
v&i
the
n<)i
dia

33
1.2.3

M~ng
lu&i
cac
don
vi
ch:ip
nh~n
the

.35
1.2.4
M~ng
lu&i
may
giao
dich
tg
d<)ng
ATM

.3
7
2.
Nh~n
xet
v~
tinh
hinh
phat
tri~n

the
thanh
toan
trong
thai
gian
qua

.39
2.1.
Nhfrng
m~t
tich
cgc

39
2.1.1
Moi
tru0ng
kinh
t6
xa
h<)i
thu~n
lgi

39
2 1 2
C
~

nghe~
~
h'
' '
h·~
d
·
39
. . ong
.
ngan ang ngay
cang
1~n
~~

.
2.1.3 Cac lien
minh
the
ngay
cang
m~nh

.40
-
iv-
Tifn ich va an ninh trong thanh totin the nglin hang
2.1.4 Cac san phfim the ngay cang da nang phong phu
va
da

d~ng

.41
2.2. Nhfrng kh6 khan,
vu&ng
m~c

43
2.2.1
v~
phia nguai
su
dt,mg
the
43
2.2.2
V~
CO'
ch~
chfnh sach 44
2.2.3
v~
c6ng
ngh~
ngan hang
45
2.2.4
v~
ngu6n nhan
h.rc

46
2.2.5
v~
nli ro trong phat hanh va thanh toan the .46
2.2.6
V~
c6ng tac phat triSn san phfim djch vv .48
2.2.7
V~
cong tac marketing cac san
phfim
djch Vl)

.49
3.
Nhfrng vv
vi~c
lien quan
d~n
vfin
d~
an ninh trong thanh toan the
t~i
Vi~t
Nam
50
CHlfdNG
3:
GIAI PHAP NANG CAO Tf€N ICH VA AN NINH TRONG
THANH TOAN THE

T~I
vn;;:T NAM
64
1.
Phat triSn
ho~t
d9ng thanh toan the
~i
Vi~t
Nam tir g6c
d9
ngan hang
64
' ' '
1.1. Tang cuang quang ba, tiep thi ve san pham the
64
1.2. Nang cao
ti~n
ich cua the
66
1 3 M
'
A 1 '
0
'
h"
nhA
h'
70
. . a

rQng
m~ng
UO'l
CO'
sa
c
ap
~n
t e

1.4.
Dftu
tu
phat triSn
h~
th6ng may ATM va c6ng
ngh~
the
72
1.5. Nang cao chfit
luQ'llg
phvc vv cho khach hang
75
1.6. Dao
t~o,
phat triSn ngu6n nhan hrc, thvc
hi~n
tuySn dvng
va
dao

t~o
nhan
vi en
nghi~p
vv thanh toan the
76
2.
Phat triSn
ho~t
d9ng thanh toan the tir g6c d9 cua cac
CO'
quan
qufm
ly nha
nu&c77
2.1. Hoan
thi~n
m6i truang phap ly
77
2.2. Hoan
thi~n
chinh sach quan ly
ngo~i
h6i d6i
v&i
the qu6c
t~

78
2.3.

Dftu
tu
nang
cfip
ca
s<'Y
v~t
chfit
ky
thu~t
cho
h~
th6ng
m~ng
c6ng
ngh~
thong tin 79
2.4.
T~o
m~ng
lu&i
lien
k~t
thanh toan the giua cac ngan hang
79
-v-
Ti?n
ich
va an
ninh

trong
thanh
totin
the
ngiin
hang
2.5.
Sg
hd
trq
kip
thai
tu
phia
Ngan
hang
Nha
nu6'c

81
:.,.
,.h"'
h'
"h'
'"
2.6.
D01
VO'l
Ql
t e

ngan
ang
V1yt
Nam

82
3.
Giai
phap
h~n
ch~
rui
ro
trong
thanh
toan
va
su
dvng
the

83
3
.1.
D6i
v6'i
ngan
hang
phat
hanh

va
ngan
hang
thanh
toan:

84
3
.1.1
Xay
dgng
chi~n
luqc
quan
tri
rui
ro
trong
ho~t
d{>ng
kinh
doanh the
84
3.1.2
Tang
cuang
cong
tac
quan
ly

rui
ro
d6i
v6'i
toan
b9
quy
trinh
kinh
doanh
the
thanh
toan
va
cac
lo~i
the
ATM

85
3
.1.3
Nang
cao
trach
nhi~m
cua
ngan
hang
ph

at
hanh
87
3.1.4
Nang
cao
nang
lgc
vS
cong
ngh~

88
3.2.
D6i
v6'i
ca
sa
chftp
nh~n
the

89
:
,.
, h
.,
'1
? ?
3.3.

Do1
VO'l
trac
nhlym
cua
chu
the

90
3.4.
D6i
v6'i
ca
quan
quan
ly
nha
nu6'c

91
-vi-
Ti?n
fch
va an ninh trong thanh toan the ngiin hang
I t
IV
A
DANH SACH BANG SO
LII;:U
Bang

2.1
: Doanh
s6
thanh to an the qu6c
t~
giai
do~n
2001 - 2006 .31
Bang 2.2: Doanh s6 thanh toan the VisaCard
& MasterCard
t~i
Vi~t
Nam 32
Bang 2.3:
S6luQ11g
the
n()i
dja phat hanh
t~i
Vi~t
Nam
d~n
thang 12/2006 34
Bang 2.4:
S6luQ11g
may ATM tinh
d~n
nam 2006 38
Bang 2.5: Muc phi cua cac ngan hang .45
Bang 3.1: Khao sat ly

do
khach hang
sa
hiiu the ngan hang
65
Bang 3.2: Khao sat
vi~c
sir dvng the cua khach hang 67
Bang 3.3: Danh gia
v~
nhung
di~m
thu~n
ti~n
khi sir dvng the 72
Bang 3.4: Danh gia nhfrng
di~m
bAt
ti~n
khi sir dvng the
t~i
Vi~t
Nam
73
Bang 3.5: Nhung
vAn
d~
g~p
phai khi sir dvng the ngan hang 84
-vii-

Tifn ich va an ninh trong thanh totin the ngiin hang
I
""'
DANH
SACH
f)Q
THJ
Bi~u
2.1: Tinh hinh phat hanh the qu6c
t~
nam 2006
;;

;~;

29
Bi~u
2.2: Tinh hinh
su
dt.mg
the qu6c
t~
t1;1i
Vi~t
Narn 2006 30
Bi~u
2.3: Tinh hinh thanh
tocin
the qu6c
t~

narn 2006 30
Bi~u
2.4: Tinh hinh the
n()i
dia phat hanh
t1;1i
Vi~t
Narn 32
Bi~u
2.5: Tinh hinh phat hanh the
n()i
dia narn 2006
?4
Bi~u
2.6: Doanh
s6
su
d\lng the
n()i
dia
Vi~t
Narn
35
Bi~u
2.7:
s6
luQ'Ilg
dan
vi
ch~p

nh~n
the
t1;1i
Vi~t
Narn qua cac narn 36
Bi~u
2.8: S6luQ'Ilg may
ATM
qua cac narn 37
Bi~u
2.9:
H~
thfing
ATM
t1;1i
Vi~t
Narn 38
Bi~u
3.1: Khao sat danh gia cua khach hang
vs
rnuc d9
ti~n
lqi khi su d\lng the . 68
Bi~u
3.2: Tr\lc tr(lc khi
su
d\lng the
83
-viii-
Ti?n ich va an ninh trong thanh totin

the
ngan hang
NH
NHTM
NHTW
DANH
Ml)C
cAc
Tlf
VIET
TAT
Nganhang
Ngan hang thuang
m~i
Ngan hang trung uang
NHNN VN Ngan hang nha
nu&c
Vi~t
Nam
NHTM
CP
Ngan hang thuang
m~i
c6
phfin
NHTM
NN Ngan hang thuang
m~i
nha
nu&c

CN
NHTM
NNg Chi nhanh ngan hang thuang
m~i
nu&c
ngoai
NHLD Ngan hang lien doanh
TCTD
T6 chuc tin dvng
CSCNT
POS
VCB
ICB
BIDV
VBARD
EAB
EIB
ACB
Ca
sa
chAp
nh~n
the
Di~m
chAp
nh~n
the
Ngan hang
Ngo~i
thuang

Vi~t
Nam
Ngan hang Cong thuang
Vi~t
Nam
Ngan hang
Dfiu
tu va Phat
tri~n
Vi~t
Nam
Ngan hang Nong
nghi~p
va Phat
tri~n
nong thon
Vi~t
Nam
Ngan hang Dong
A
Ngan hang
XuAt
nh~p
khfiu
Vi~t
Nam
Ngan hang A Chau
TOM
TAT KET
QUA

NGHIEN
cuu
DE
TAl
KHOA
HOC
VA
CONG
NGHE
CAP
BO
•
•
•
Ten
d@
tai:
Ti~n
ich
va
an
ninh
trong
thanh
toan
the
ngan
hang
Ma
s6:

B2006-
09-17
Chu
nhi~m
d@
tai:
PGS.TS
Trdn
Hoang
Ngan
Di~n
tho~i:
08 8551776
Email:

Thanh
vien
d@
tai:
ThS.NguySn
Thi
Thuy
Linh
ThS.NguySn
Thi
cAm
Binh
Ca
quan
chu

tri
d@
tai:
Truong
D~i
hQc
Kinh
t~
TP.H6
Chi
Minh
Ca
quan
va
ca
nhan
ph6i hqp thvc
hi~n:
Sa
Giao
dich
Chtrng
khoan
TP
.H6
Chi
Minh
Thai
gian
thvc

hi~n:
1.
M1,1c
tieu
D@
tai
dv
ki~n
phai
d~t
dugc
nhiing
m\lc
tieu
sau:
~
Giup
nguai
dQc
hi~u
ro
v@
cac
ti~n
ich
trong
vi~c
sir
d\lng
the

thanh
to
an
~
Phan
tich
thvc
tr~ng
sv
phat
tri~n
thi
truang
the
thanh
toan
t~i
Vi~t
Nam
~
Phan
tich
cac
truang
hqp
v@
nhfrng
V\1
vi~c
lien

quan
d~n
an
ninh
the,
nguyen
nhan
va
nhfrng
giai
phap
h~n
ch~
~
D@
ra
cac
giai
phap
phat
tri~n
thi
truang
the
Vi~t
Nam
m()t
each
an
toan

va
b@n
viing,
trong
d6
c6
nh6m
giai
phap
gianh
cho
cac
ngan
hang
thuO'llg
m~i,
nh6m
giai
phap
cho
nguai
sir
d\lng,
nh6m
giai phap
cho
ca
quan
quan
ly

va
nh6m
giai
phap
cho
cac
CO'
sa
chfrp
nh~n
the
~
Cung
cfip
tai
li~u
thong
tin
gianh
cho
cac
ngfm
hang
thuO'llg
m~i
tham
khao
lam
cAm
nang

trong
dich
V\1
the,
tai
li~u
cho
cac
nha
nghien
ctru
cung
linh
V\fC,
v&i
d@
tai
Va
la
tai
li~u
giang
d~y
cho
sinh
vien
~
San
phAm
nghien

c(ru
cua
d@
tai
dugc
dang
tai
tren
cac
t~p
chi khoa
hQc
cua
nganh
d~
ph6
bi~n
r()ng
rai
cho
nguai
sir
d\lng
the.
2.
N(}i
dung
chinh
D@
tai

g6m
nhiing
phdn
chinh
sau
PhAn
mrr
aAu:
Gioi
thi~u
d~
titi,
bao
g6m
cac
n9i
dung
lien
quan
d~n
vi~c
lam
ro
mvc
tieu
nghien
c-uu,
d6i
tuQ'llg
nghien

c-uu,
phuong
phap
nghien
c-uu
duqc
su
dvng
trong
d~
tai
va
gi&i
thi~u
n9i
dung
d~
tai.
Chuong
1:
Ly
lu~n
chung
v~
the
thanh
toan
va
rui
ro

trong
thanh
toan
the.
Chuong
I
duqc
xem
nhu
la
phftn
ca
sa
ly
lu~n
cho
toan
b9
n9i
dung
nghien
ctru
xuyen
su6t
d~
tai.
Nhfrng
vdn
d~
duqc

d~t
ra
trong
chuong
I
bao
g6m
t6ng
quan
v~
the
thanh
toan,
lqi
ich
cua
the
thanh
toan,
quy
trinh
phat
hanh, su
dvng
va
thanh
toan
the
va
rui

ro
trong
phat
hanh,
su
dvng
the
thanh
to
an.
Chuong
II:
Th\fc
tqmg
thj
truimg
the
va
an
ninh
trong
thanh
toan
the
ngan
hang
t\li
Vi~t
Nam.
Chuang

II
thvc
hi~n
vi~c
danh
gia
chung
v~
qua
trinh
phat
tri~n
thi
truang
the
t~i
Vi~t
Nam
cung
nhu
phan
tich
nhfrng
m(lt
tich
eve,
nhung
kh6
khan,
vu&ng

m~c
trong
qua
trinh
phat
tri~n
the
thanh
toan
thai
gian
qua
va
neu
len
nhfrng
Vl,l
Vi~c
lien
quan
den
vdn
d~
an
ninh
trong
thanh
toan
the
t~i

Vi~t
Nam.
Chuong
III:
Giai
phap
phat
tri~n
va
giam
thi~u
rui
ro
trong
ho\lt
d{)ng
thanh
toan
the
t\li
Vi~t
Nam.
Tren
CO'
sa
nhung
k~t
qua
khao
sat

nghien
CUu
v~
cac
vdn
d~
rna
nguai
su
dvng
the
t~i
Vi~t
Nam
c6
th~
g(lp
phai
ciing
nhu
nhung
nh~n
dinh,
danh
gia
cua
cac
chuyen
gia
trong

linh
vvc
the
v~
vdn
d~
sv
phat
tri~n
thi
truang
the
t~i
Vi~t
Nam
trong
thai
gian
qua,
d~
tai
dua ra
m9t
s6
giai
phap
nh~m
phat
tri~n
ho~t

d9ng
thanh
toan
the
d6i
v&i
ngan
hang,
d6i
v&i
cac
CO'
quan
qm\n
ly
nha
nu<Jc
va
ffiQt
sf>
giai
phap
h~n
che
rui
fO
trong
thanh
toan
va

su
dvng
the.
3.
K~t
qua
d\lt
dU'(}'c
Tir
nhfrng
phan
tich
ve
thl,l'c
tr~ng
thj
truang
the
va
an
ninh
trong thanh
toan
the
v&i
nhung
m(lt
tich
eve
v~

moi
truang
kinh
t~
xa
h9i,
v~
cong
ngh~
ngan
hang,
v~
cac
lien
minh
the
va
sv
phat
tri~n
chdt
luQ'llg
the
cung
nhu
nhin
nh~n
nhfrng
kh6
khan

vu&ng
m~c
khi
phat
tri~n
dich
vv
the
a
Vi~t
Nam
du&i
g6c
nhin
CUa
nguai
SU
dl,lng
the,
cua
cac
ngan
hang
phat
hanh
va
CO'
quan
quan
ly

trong
chuong
hai,
d~
tai
da
dua
ra
nh~n
dinh
mang
tinh
khach
quan
ve
hue
tranh toan canh
d~
tir
d6
tim
ra
giai
phap
phil
hqp cho sv phat
tri~n
lanh
m~nh
cua

thi
trucmg
the
Vi~t
Nam.
Ben
c~nh
d6,
vi~c
nhin
nh~n
l~i
nhiing
vv
vi~c
lien
quan
den
v~n
d~
an
ninh
the
xay
ra
a
Vi~t
N
am
trong

thai
gian
vua
qua
ci1ng
la
each
d~
dua
ra
cac
bai
hQc
kinh
nghi~m
cho
ngan
hang
lfin
khach
hang
trong
thai
gian
t6i
Nhiing
gicii
phap
phat
tri~n

va
giam
thi~u
rui
ro
trong
ho~t
d()ng
thanh
toan
the
t~i
Vi~t
Nam
duqc
dS
c~p
trong
chuang
ba
cua
dS
tai
hu6ng
den
mvc
tieu
phat
tri~n
thi

truang
the
Vi~t
Nam
an
toan
va
hi~u
qua.
D~
c6
duqc
nhfrng
gicii
phap
nay,
d~
tfti
da
tham
khao
y
ki~n
cua
khach
hang
trong
vi~c
sir
dvng

the
ci.1ng
nhu
y
kien
cua
nhiSu
chuyen
gia
trong
llnh
vvc
phat
hanh
va
cung
c~p
dich
vv
the.
Thi
truang
the
chi
c6
th~
phat
tri~n
n~u
nhu

cac
gicii
phap
duqc
thvc
hi~n
d6ng
bQ
tU
phfa
ngan
hang
thuang
m~i,
cac
CO'
quan
quc~m
ly
nha
nu6c
Va
tU
ban
than
nguai
sir
dvng.
Day
khong

phai
la
diSu
d€
dang
nhung
neu
c6
g~ng
thi
se
mang
l~i
hi~u
qua
thiSt
thvc
va
c6
y
nghia
cho
sv
phat
tri~n
m()t
lo~i
hinh
dich
V\1

ngan
hang
n6i
rieng
va
toan
h~
th6ng
ngan hang
n6i
chung.
-
ix-
Ti?n
ich
va
an
ninh
trong
thanh
totin
the
ngan
hang
I
A
'lA
'
GIOI
THII;U

f>E
TAl
1.
TiNH
CAP
THIET
CUA
DE
TAl
Trong
nhfrng
nam
g~n
day,
vi~c
phat
hanh
va
thanh
toan
the
t~i
nu&c
ta
khong
ngi:rng
gia
tang
v~
nhi~u

m~t
nhu
v~
s6
luQllg
ngucri
sir
d1,mg,
doanh
s6
phat
sinh
thanh
toan,
s6Iuqng
may
ATM,
cas&
chdp
nh~n
the,
chung
Io~i
the

Djch vv
the
ngan
hanh
phat

triSn
mang
I~i
nhi~u
lqi
ich
cho
ngucri
chu
the,
mang
den
lqi
ich
cho
ngan
hang
phat
hanh,
ngan
hang
thanh
toan,
ca
s&
chdp
nh~n
the
va
cho

toan
xa
h()i,
ti:r
d6
the
da
tr&
thanh phuang
ti~n
thanh
toan
thong
minh,
hi~n
d~i
va
duqc
sir
dvng
ph6
bien.
Tuy
nhien,
song
song
v&i
nhfrng
ti~n
ich

mang
l~i
ti:r
the
thi
thai
gian
g~n
day,
nhfrng
sv
vv
r~c
r6i
lien
quan den
vi~c
sir
dvng
the
va
an
ninh
the
da
xudt
hi~n
kha
nhi~u
tren

thi
tmang
the
Vi~t
Nam.
Bao
chi
lien
tvc
dua
tin
v~
cac
vv
khieu
ki~n
do
mdt
ti~n
trong
tai
khm\n, bj
danh
C~p
m~t
rna,
cac
Vl)
xam
nh~p

VaO
h~
th6ng
the
thanh
toan
qu6c
te
dS
rut
ti~n
ti:r
tai
khOlin
chu
the

Tm&c
nhfrng
thvc
tr~ng
d6,
va
v&i
S\f
hiSu
biet con
h~n
che
v~

vi~c
sir
dvng
the
cua
cac
khach
hang,
nh6m
nghien
c(ru
da
chQn
d~
tai
v~
"Ti~n
ich
va
an
ninh
trong
thanh
toan
the
ngan
hang".
2.
MVC
TIEU

DE
TAl
D~
tai
hu6ng
den
mvc
tieu
~
Giup
ngucri
dQc
hiSu
ro
v~
cac
ti~n
ich
trong
vi~c
sir
dvng
the
thanh
toan
~
Pharr
tich
thvc
tr~ng

sv
phat
triSn
thi
truang
the
thanh
toan
t~i
Vi~t
N
am
~
Pharr
tich
cac
truang
hqp
v~
nhfrng
Vl)
vi~c
lien
quan
den
an
ninh
the,
nguyen
nhan

va
nhfrng
giai
phap
h~
che
~
D~
ra
cac
gh\i
phap
phat
triSn
thi
tmang
the
Vi~t
Nam
m()t
each
an
toan
va
b~n
vfrng,
trong
d6
c6
nh6m

giai
phap
gianh
cho
cac
ngan
hang
thuang
m~i,
nh6m
giai
phap
cho
ngucri
sir
dvng,
nh6m
giai
phap
cho
ca
quan
quan
Iy
va
nh6m
giai
phap
cho
cac

cO'
s&
chdp
nh~n
the
~
Cung
clip
tai
li~u
thong
tin
gianh
cho
cac
ngan
hang
thuang
m~i
tham
khao
lam
cAm
nang
trong dich
vv
the,
tai
li~u
cho

cac
nha
nghien
c(ru
cling
linh vvc,
v&i
d~
tai
va
Ia
tai
li~u
giang
d~y
cho sinh
vien
-x-
Tifn
ich
va
an
ninh
trong
thanh
toan
the
ngan
hang
~

San
phftm
nghH~n
Clm
cua
d~
tai
duqc
dang
tai
tren
cac
t~p
chi
khoa
hQC
cua
nganh
d~
ph6
bi~n
r<)ng
rai
cho
nguai
su
dvng
the.
3.
PHUONG

PHAP
NGHIEN
CUu
Cac
phuong
phap
nghien
c(ru
duqc
su
dvng
trong
d€
tai
bao
gbm
~
Nghien
c(ru
v€
m~t
ly
lu~n
ljch
su
hinh thanh
the
va
cac
phuong

thuc
thanh
toan
khong
dung
ti€n
m~t
~
Nghien
c(ru
v~
m~t
ly
lu~n
dich
vv
the
cling
nhu
cac
y~u
t6
kY
thu~t
cua
the
~
Tham
do
y

ki~n
khach
hang
va
cac
ngan
hang
nh~m
tim
hi~u
thl,l'c
t~
vi~c
cung
d.p
cac
dich
vv
lien
quan
d~n
the
t~i
cac
ngan
hang
thucrng
m~i
tren
dia

ban
thanh
ph6
H6
Chi
Minh
n6i
rieng
va
t~i
Vi~t
Nam n6i
chung
~
Tim
hi~u
thgc
t~
sg
phat
tri~n
cua
the
tren
th~
gi&i
~
Nghien
c(ru
cac

cong
ngh~
bao
m~t
mai
lien
quan
d~n
the
~
Phuong
phap
di~u
tra
chQn
mfiu
~
Phuong
phap
nghien
c(ru
du
li~u
thu
cAp:
Ngubn
du
li~u
thu
clip

nay chu
y~u
duqc
thu
th~p
til'
cac
bao
cao
cua
hi~p
h<)i
the
ngan
hang,
cua
cac
t6
chuc
the
qu6c
t~
va
til'
cac
ngan hang
thuang
m~i
do
chinh

tac
ghi t6ng
hqp
va
xu
ly
theo
yeu
cfiu
cua
tung
chuyen
mvc.
Ngoai
ra,
ngubn
s6
li~u
til'
cac
t~p
chi
chuyen
nganh
c6
uy
tin nhu
T~p
chi
Tai

chinh,
t~p
chi
Ngan
hang,
t~p
chi
Thi
truang
ti~n
t~,
Thai
bao
Kinh
t~
Vi~t
Nam
va
cac
website
cua
CO'
quan
nha
nu&c,
chinh
quy~n
thanh
ph6

cling
duqc
su
dvng
lam
ngubn
du
li~u
thu
clip
cho
d~
tai.
4.
Glfn
H~N
PH~M
VI
NGHIEN
CUu
D~
tai
thgc
hi~n
nghien
c(ru
nhfrng
vlin
d~
lien

quan
d~n
ti~n
ich
va
an
ninh
trong
thanh
toan
the
ngan
hang
tren
thi
truang
the
Vi~t
Nam,
bao
gbm
vi~c
phat
hanh
va
su
dvng
cac
lo~i
the

n<)i
dia,
the
qu6c
t~
tren
lanh
th6
Vi~t
Nam
ho~c
qu6c
t~
do
cac
ngan
hang thuang
m~i
Vi~t
Nam
phathanh.
5.
NQI
DUNG
DE
TAl
D~
tai
duqc
trinh

bay
trong
ph~m
vi ba
chuang
-xi-
Tiin
fch
va
an
ninh
trong
thanh
totin
the
ngan
hang
Phftn
mlr
dftu:
GiOi
thi~u
d~
tai,
bao
g6m
cac
n9i
dung
lien

quan
d~n
vi~c
lam
ro
ID\lC
tieu
nghien
c1ru,
d6i
tugng
nghien
ciru,
phuong
phap
nghien
c(ru
dugc
su
d\lng
trong
ds
tai
va
gi&i
thi~u
n9i
dung
dS
tai.

ChU'o'Dg
1:
Ly
lu~n
chung
v~
the
thanh
toan
va
rui
ro
trong
thanh
toan
the.
Chuang
I
dugc
xem
nhu
la
phdn
co
sa
ly
lu~n
cho
toan
b9

n9i
dung
nghien
ciru
xuyen
su6t
dS
tai.
Nhfrng
vAn
dS
dugc
d~t
ra
trong
chuang
I
bao
g6m
t6ng
quan
vS
the
thanh
toan,
lgi
fch
cua
the
thanh

toan,
quy
trinh
phat
hanh,
Slr
d\lng
va
thanh
toan
the
va
rui
ro
trong
phat
hanh,
su
d\lng
the
thanh
toan.
ChU'ong
II:
Thvc
tr~mg
thj
trll'irng
the
va

an
ninh
trong
thanh
toan
the
ngan
hang
t\li
Vi~t
Nam.
Chuang
II
thgc
hi~n
vi~c
danh
gia
chung
vS
qua
trinh
phat
tri~n
thi
tru(mg
the
t~;ti
Vi~t
Nam

cling
nhu
phan
tich
nhfrng
m~t
tich cgc,
nhfrng
kh6
khan,
vu6'ng
m~C
trong
qua
trinh
phat
tri~n
the
thanh
toan
thai
gian
qua
va
neu
len
nhfrng
V\1
vi~c
lien

quan
d~n
vAn
dS
an
ninh
trong
thanh
toan
the
t~;ti
Vi~t
Nam.
Chll'ong
III:
Giai
phap
phat
tri~n
va giam
thi~u
rui
ro
trong
ho\lt
d(}ng
thanh
toan
the
t\li

Vi~t
Nam.
Tren
co
sa
nhfrng
k~t
qua
khao
sat
nghien
ciru
vS
cac
vAn
dS
rna
nguai
su
d\lng
the
t~;ti
Vi~t
Nam
c6
th~
g~p
phai
cling
nhu

nhfrng
nh~n
dinh,
danh
gia
cua
cac
chuyen
gia
trong
linh
vgc
the
vS
vAn
dS
sg
phat
tri~n
thi
tru(mg
the
t~;ti
Vi~t
Nam
trong
thai
gian
qua,
d~

tai
dua
ra
m9t
s6
giai
phap
nh~m
phat
tri~n
ho~;tt
d(>ng
thanh
toan
the
d6i
v&i
ngan
hang,
d6i
v&i
cac
co
quan
quan
ly
nha
nu&c
va
m()t

s6
giai
phap
h~;tn
ch~
rui
fO
trong
thanh
toan
va
Slr
d\lng
the.
-1-
Tifn
ich
va
an
ninh trong
thanh
totin
the
CHUONG
1:
L
Y
LUAN
CHUNG
VE

THE
THANH
TOAN
VA
.
RlJI
RO
TRONG
THANH
TOAN
THE
1.
TAng
quan
v~
the
thanh
toan
1.1.
Khtii
nifm
the
thanh
totin
The
thanh
toan
duqc
hi~u
thong qua

cac
khai
ni~rn
CO'
ban
nhu:
The
thanh
toan
la
rn()t
phuang
ti~n
thanh
toan
khong
dung
ti~n
rn~t,
rna
nguai
sa
hfru
the
c6
th~
su
Sl,mg
d~
rut

ti~n
rn~t
t~i
cac
may
ATM
(Automated
teller
machine),
cac
qudy
dich
vv
cua
Ngan
hang,
d6ng
thai
c6
th~
su
dvng
the
d~
thanh
toan
ti~n
hang
h6a
dich

vv
t~i
cac
ca
sa
chfrp
nh~n
the.
The
la
rn()t
rni~ng
plastic
c6
kich
thu&c
tieu
chufin
va
c6
rn()t
dai
bang
tir
a
m~t
sau
ghi
thong
tin

v~
the
va
chu
cua
the,
cling
c6
th~
c6
chip
di~n
tU
d~
ghi
cac
thong
tin
ph1,1
them
khac.
The
thuang
do
ngan
hang
phat
hanh
cho
khach

hang
cua
rninh
d~
phvc
vv
vi~c
thanh
toan.
The
thanh
toan
la
rn()t
lo~i
the
giao
dich
tai
chinh
duqc
phat
hanh
bai
Ngan
hang,
cac
T6
chuc
tai

chinh
hay
cac
cong
ty.
The
thanh
toan
la
phuang
thuc
ghi
s6
nhfrng
s6
ti~n
dn
thanh
toan
thong
qua
may
dQc
the
ph6i
hqp
v&i
h~
th6ng
rn~ng

may
tinh
k~t
n6i
gifra
Ngan
hang/T6
chuc
tai
chinh
v&i
cac
di~rn
thanh
toan
(Merchant).
N6
cho
phep
tht,rc
hi~n
thanh
toan
nhanh
chong,
thu~
lqi
va
an
toan

d6i
v&i
cac
thanh
phdn
tharn
gia
thanh
toan.
1.2.
Ctic
chit
thi
tham
gia
trong
quy
trinh
phtit
himh
va
thanh
totin
the
1.2.1
Ngan
himg
phat
himh
the

Thong
thuang la
thanh
vi
en
chinh
thuc
cua
cac
t6
chuc
the
qu6c
t~,
la
ngan
hang
chiu
trach
nhi~rn
ti~p
nh~n
h6
SO'
xin
cfrp
the,
XU
ly
va

phat
hanh
the,
rna
va
quan
ly
tai
khoan the,
d6ng
thai
thgc
hi~n
vi~c
thanh
toan
cu6i
cling
v&i
chu
the.
Ngan
hang
phat
hanh
the
chiu
trach
nhi~rn
thi~t

k~
cac
tieu
chuk
kY
thu~t,
rn~t
rna,
ky
hi~u

cho
cac
lo~i
the
thanh toan duqc darn bao
an
toan trong
qua trinh
su
dvng the.
-2-
Tifn
fch
va
an
ninh
trong
thanh
totin

the
ngiin
hang
1.2.2
Ngan
himg
d~i
Iy:
Hay
con
gQi
h\
ngan
hang
thanh
tmin
the
la
ngan
hang
ttVc
ti8p
ky
hqp
dbng
v&i
ca
sa
ti8p
nh~n

va
c6
nhi~m
vv
thanh
tmin
khi
nh~n
duqc
chung
tir
do
ca
sa
chfip
nh~n
the
xufit
trinh,
ngoai
ra
con
chiu
tnich
nhi~m
tra
ti~n
m~t
theo
yeu

cfiu
cua
chu
the,
nh~n
chuy~n
ti8p
s6
ti~n
thanh
toan
b~ng
the
d8n
ben
ban.
1.2.3
CO'
sir
chip
nh'n
the
(CSCNT)
La
cac
dan
vi
ban
hang,
cung

ung
djch
V\1
nhu
cua
hang,
khach
Slilll
•••
duqc
trang
bi
ky
thu~t
d~
nh~n
the
thanh
toan
ti~n
hang,
dich
vv,
tra
nq
thay
ti~n
m~t.
Khi
thanh

toan,
cac
ca
sa
ti8p
nh~n
the
su
dvng
may
d9c
do
ngan
hang
thanh
toan
the
trang
bi
d~
ki~m
tra
the
va
bien
lai
thanh
toan.
0
Vi~t

Nam,
ca
sa
chfip
nh~n
the
phai
tn\
phi
cho
ngan
hang
phat
hanh
the,
n8u
thgc
hi~n
khong
dung
quy
dinh
cua
ngan
hang
phat
hanh
the
thi
ca

sa
chfip
nh~
these
phai
chiu
t6n
thfit
khi
xay
ra
sv
c6.
1.2.4
Chu
the
La
nguai
c6
ten
ghi
tren
the
duqc
dung
the
d~
chi
tni,
thanh

toan
ti~n
hang
hoa,
dich
vv
thay
ti~n
m~t.
Thong
thuang
la cac
cong
ty,
xi
nghi~p,
t6 chuc,
ca
nhan
c6
nhu
cftu
su
dvng
the
thanh
toan
va
duqc
ngan

hang
phat
hanh
the
chfip
nh~n
cho
su
dvng
cac
lo~iti
the
n6i
tren.
M6i
khi
thanh
toan
cho
cac
ca
sa
chfip
nh~n
the
v~
hang
hoa,
djch
vv

ho~c
tra
nq,
chu
the
phai
xufit
trinh
the
d~
nai
day
ki~m
tra
theo
quy
dinh
va
l~p
bien
lai
thanh
toan.
Chu
the
chju
trach
nhi~m
tni
phi

cho
ngan
hang
phat
hanh
the.
1.3.
Lich
sii'
ra
ilui
va
Sl!
phtit
triin
cua
the
thanh
totin
Nganh
cong
nghi~p
the
ngan
hang
c6
m()t
ljch
su
lau

dai
b~t
ngubn
tir
vi~c
cac
d~iti
ly
ban
le
cung
cfip
tin
dvng
cho
khach
hang
(mua
hang
tru&c,
tra
ti~n
sau).
Nhi~u
d~iti
ly
nho khong
du
kha
nang

cung
cfip
tin
d1,1ng
cho
cac
khach
hang
CUa
hQ
Va
di~u
nay
tlitO
di~u
ki~n
cho
cac
t6
chuc
tai
chinh
vao
cu()c.
Nam
1946,
the
ngan
hang
John

Biggins
c6
ten
la
Charg-It
xufit
hi~n
tliti
My,
d6la
m()t
h~
th6ng
tin
dvng
cho
phep
cac
khach
hang
thvc
hi~n
cac
giao
dich
n()i
dja
tliti
cac
d~iti

ly
b~ng
cac
"phi8u" c6
gia
tri
do
ngan
hang
phat
hanh.
Cac
d~iti
ly
n()p
cac
"phi8u"
giao dich
cho
ngan
hang
Biggins;
ngan
hang
se
thanh
toan
cac
giao
dich d6

cho
cac
d~iti
ly
va thu
ti~n
l~iti
tir
cac
khach hang.
D6
la
ti~n
d~
cho
vi~c
phat hanh
the tin
dvng
-3-
Ti?n
ich
va
an
ninh
trong
thanh
tOtin
the
ngan

hang
dfiu
tien
cua
ngan
hang
Franklin
National
NewYork
vao
nam
1951.Vao
nam
1960,
Ngan
hang
Bank
of
America
gi&i
thi~u
san
phfrm
the
ngan
hang
rieng
cua
minh,
the

Bank
Americard.
Vi~c
phat
tri~n
ml;lng
lu&i
dl;li
ly
va
chu
the
ngay
cang
rna
r()ng
tren
toan
b9
nu&c
My.
Vao
nam
1966,
14
ngan
hang
My
lien
kSt

thanh
t6
chuc
Interbank
(Interbank
Card
Association
-
ICA),
m9t
t6
chuc
m&i
c6
kha
nang
trao
d6i
thong
tin cac
giao
djch
the
tin
dvng.
Vao
nam
1967,
b6n
ngan

hang
California
d6i
ten
tir
California
Bankcard
Association
thanh
Western
States
BankCard
Association
(WSBA).
WSBA
rna
r()ng
ml;lng
lu&i
thanh
vien
v&i
cac
t6
chuc
tai
chinh
khac
a
phia

tay
nu&c
My.
San
phfrm
the
cua
t6
chuc
WSBA
la
MasterCharge.
Vao
cu6i
th~p
nien
1960,
nhiSu
t6
chuc
tai
chinh
da
tra
thanh
thanh
vien
cua
MasterCharge
va

du
sue
Cl;lnh
tranh
v&i
Bank
Americard.
Vao
nam
1968,
Interbank
rna
r()ng
thanh
vien
ra kh6i
ph~
vi
nu&c
My,
lien
kSt
v&i
cac
t6
chuc
tai
chinh
Chau
Au

hinh
thanh
the
Eurocard.
Thanh
vien
dfiu
tien
cua
Nh~t
tham
gia
vao
t6
chuc
Interbank
vao
nam
1968.
Nam
1977,
Bank
Americard
tra
thanh
Visa
International.
Nam
1979,
Master Charge

d6i
ten
thanh
Master
Card.
Sau
d6,
ngay
cang
c6
nhiSu
cac
t6
chuc
tai
chinh
cua
cac
nu&c
tham
gia
vao
chuong
trinh
the
ngan
hang
.
Cong
nghi~p

the
ngan
hang
la
m9t
quan
h~
kinh
doanh
m&i
rna
thvc
sv
b~t
dfiu
each
day
gfin
40
nam.
Quan
h~
giua
khach va
nguCYi
ban
la
trung
tam
cua

cong
nghi~p
the
ngan
hang.
Ljch
su
the
ngan
hang
b~t
dfiu
khi
m9t
s6
nha
kinh
doanh
mu6n
rna
r9ng
tin
dvng
dSn
khach
hang
cua
hQ,
khach
hang

duqc
phep
ghi
nq
vao
tai
khofm.
Rat
nhiSu
nha
kinh
doanh
nh6
mu6n
ap
dvng
djch
V\1
nay
va
nh~n
biSt
hQ
khong
du
nang
Ivc
d~
cung
cap

tin
dvng
cho
khach
hang
cua
hQ.
Vi~c
cung
cap
nay
la
m9t
ca
h9i
cho
cac
t6
chuc
tai
chinh
bu&c
vao.
Hinh
thuc
the
ngan
hang
dfiu
tien

la
Charg-It,
m9t
h~
th6ng
tin dvng
duqc
phat
tri~n
bai
Ong
John
Biggns
vao
nam
1946,
cho
phap
khach
hang
mua
hang
tl;li
nhung
nai
ban
le.
Cac
nha
kinh

doanh
ky
quy
tl;li
Ngan
hang
Biggins
va
Mgl;ln
hang
thu
tiSn
thanh
toan
tir
phia
khach
hang va
hoan
tra
cho
nha
kinh doanh.
-4-
Tirn
ich
va
an
ninh
trong

thanh
totin
the
nglin
hang
H~
th6ng
nay
da
chufm
bi
cho
the
tin
dvng
d~u
tien
luu
hanh
vao
nam
1951
t~i
New
York
do
Ngan
hang
Franklin
National.

The
Diners
Club
la
lo~i
the
du
lich
va giai
tri
do
t6
chuc
the
t1J
phat
hanh
vao
nam
1949
t~i
My.
Cao
nam
1993
Diners
Club
c6
1.5
tri~u

the
tren
toan
thS
gi&i
v&i
doanh
s6
7.9
tY
USD.
The
American
Express(
g9i
t~t
la
Amex).
Nam
1985
T6
chuc
American
Express
phat
hanh
the
Green
Amex,
khong

c6
h~n
muc
tin
dvng,
chu
the
duqc
chi
xai
va
c6
trach
nhi~m
tn't
m()t
l~n
vao
cu6i
thang.
Nam
1987
Amex
cho
ra
dcri
them
ba
lo~i
the

Amex
Gols,
Amex
Platinum
va Optima
c6
h~n
muc
tin
dvng
tu~n
hoan
dS
c~nh
tranh
v&i
the
Visa
ca
the
MasterCard.
Hi~n
nay day
la
m()t
t6
chuc
the
du
ljch

va
giai
tri
l&n
nhftt
th€
gi&i,
t6
chuc
nay
t1J
phat
hanh
t11Jc
ti€p
va
quim
ly
chu
the,
khong
cftp
gifty
phep
dS
tr6'
thanh
thanh
vien
cho

cac
Cong
ty
tai
chinh
ngan
hang.
Vao nam
1993
c6
35.4
tri~u
the
va
3.6
tri~u
ca
sa
chftp
nh~n
the
thanh
t6an
tren
toan
th€
gi&i
v&i
doanh
s6

124
zy
USD.
The
VISA:
Nam
1960,
Bank
of
American
(Ngan
hang
My)
phat
hanh
the
Bank
Americard.
Nam
1977
the
Amercard
tr6'
htanh
the
VISA.
T6
chuc
the
VISA

qu6c
t€
cling
chinh
thuc
hinh
thanh
va
phat
triSn,
cho
d€n
nay
c6
thS
n6i
ring
the
VISA
la
l9ai
the
c6
qui
mo
phat
triSn
l&n
nhftt
th€

gi&i.
T6
chuc
qu6c
t€
Visa
khong
t11Jc
ti€p
phat
hanh
rna
giao
l~i
cho
cac
thanh
vien.
Hi~n
nay
c6
22.000
thanh
vien
~i
han
200
nu&c,
da
phat

hanh
500
tri~u
the,
CO
13
tri~u
CO'
s6'
chftp
nh~n
thanh
toan,
320.000
may
rut
ti~n
m~t,
doanh
s6
giao
djch
hang
nam
800
zy
USD.
The
JCB
xufit

phat
tir
Nh~t
vao
nam
1961
b6'i
Ngan
hang
Sanwa.
Nam
1981
da
b~t
d~u
phat
triSn
thanh
t6
chuc
the
qu6c
t€,
mvc
tieu
chu
y€u
la
huang
vao

thi
truang
giai
tri
du
lich.
Vao
nam
1992
c6
27,5
tri~u
the;
2,9
tri~u
ca
s6'
chftp
nh~n
the
va
160.000
may
ATM
6'
139
nu&c
v&i
doanh
thu

30.9
zy
USD.
The
MasterCard
dva
tren
thanh
qua
cua
the
Bank
Americard
m9t
s6
T6
chuc
the
khac
6'
My
bftt
d~u
tim
each
c~nh
tranh,
nam
1966,
14

ngan
hang
thuang
m~i
My
lien
ti€p
k~t
v&i
nhau (khac
v&i
h~n
th6ng
Bank
of
American)
thanh
l~p
hi~p
h9i
the
lien
Ngan hang
g9i
t~t
la ICA
(lntrebank
Card Association).
Nam
1967, 4

Ngan
hang
-5-
Tifn
ich
va
an
ninh trong
thanh
totin
the
nglin
hang
Califonia
d6i
ten
thanh
Western
MasterCharge.
Nfun
1979
MasterCharge
da
dbi
ten
thanh
MasterCard
va
tra
thanh

tb
chuc
the
thanh
tmin
qu6c
tS
16n
thu
hai
tren
thS
gi6i
sau
T6
chuc
Visa.
Hi~n
nay
da
c6
22000
thanh
vien
t~i
hon
200
mr6c,
phat
hanh

350
tri~u
the
'
c6
12
tri~u
CO'
sa
chAp
nh~n
thanh
toan,
200000
may
rut
ti~n
ATM,
doanh
s6
giao
djch
hang
nam
khoimg
460
t)r
USD.
1.4.
Phlin

lo{li
the
thanh
toan
1.4.1
Phan
lo~i
theo
cong
ngh~
san
xuit
The
khiic
chit
n6i
(EmbossingCard):
dga
tren
cong
ngh~
kh~c
chfr
nbi,
tAm
the
dAu
tien
dugc
san

xufit
theo
cong
ngh~
nay.
Hi~n
nay
nguai
ta
khong
con
sir
dvng
lo~i
the
nay
nua
vi
ky
thu~t
qua
tho
sa
d~
bi
gia
m~o.
The
bang
tir

(Magnetic
stripe):
dva
tren
ky
thu~t
thu
tin
v6i
hai
bang
ru
chua
thong
tin
d~ng
sau
m~t
the.
The
nay
da
dugc
sir
dvng
ph6
biSn trong
20
rtam
qua

,
nhung
da
b()c
19
m()t
s6
nhugc
di~m:
do
thong
tin
ghi
tren
the
khong
tg
rna
hoa
dugc,
the
chi
mang
thong
tin
c6
dinh,
khong
gian
chua

du
li~u
it,
khong
ap
dvng
dugc
ky
thu~t
ma
hoa,
bao
m~t
thong
tin.
The
thong
minh
(Smart
Card):
day
la
thS
h~
m6i
nhAt
cua
the
thanh
toan,

the
c6
cAu
true
hoan
toan
nhu
m()t
may
vi
tinh.
1.4.2
Phan
lo~i
theo
tinh
chit
thanh
toan
cua the
The
tin
dl}ng
(Credit
Card):
la
lo~i
the
dugc
sir

dvng
phb
biSn
nhAt,
theo
d6
nguai
chu
the
dugc
phep
sir
dvng
m()t
h~n
muc
tin dvng
khong
phai
tra
lai
d~
mua
s~m
hang
hoa,
dich
V\J
~i
nhfrng

CO'
sa
kinh
doanh,
khach
s~n,
san
bay

chAp
nh~n
lo~i
the
nay.
GQi
day
la
the
tin
dvng
vi
chu
the
dugc
irng
tru6c
m9t
h~n
muc
tieu

dung
rna
khong
phai
tra
ti~n
ngay,
chi
thanh
toan
sau
m()t
ky
h~n
nhAt
dinh.
Cling
ru
d~c
di~m
tren
rna
nguai
ta
con
gQi
the
tin
dvng
la

the
ghi
ng
hoan
hi~u
(delayed
debit
card)
hay
ch~m
tra.
The
ghi
n9'
(Debit
card):
day
la
lo~i
the
c6
quan
h~
tfl)'c
tiSp
va
g~n
li~n
v6i
tai

khoan
ti~n
giri.
Lo~i
the
nay
khi
dgc
sir dvng
d~
mua
hang
hoa
hay
dich
vv, gia tri nhfrng
giao dich se
dugc
khAu
trir ngay
l~p
tuc vao
tai
khoan cua
chu the thong qua
nhfrng
thiSt
bi
di~n
tir

d~t
t~i
cira hang,
khach
s~n

d6ng thai
chuy~n
ngan ngay
l~p
rue
vao
-6-
Tifn
ich
va
an
ninh
trong
thanh
totin
the
nglin
hang
tai
khoim
cua
cira
hang,
khach

s~;m

The
ghi
nq
con
hay
duqc
sir
d1,mg
d~
rut
ti~n
m~t
tl;li
may
rut
ti~n
tg
d()ng.
The
ghi
nq
kh6ng
c6
h1;1n
muc
tin
dvng
vi

n6
ph\1
thu6c
vao
s6
du
hi~n
hfru
tren
tai
khoi'm
cua
chu
the.
C6
hai
lo1;1i
the
ghi
nq
ca
ban:
-
The
online:
la
lo1;1i
the
rna
gia

tri
nhfmg
giao
dich
duqc
khAu
trir
ngay
l~p
rue
vao
tai
khoan
chu
the.
-
The
offline:
la
lo1;1i
the
rna
gia
tri
nhfrng
giao
dich
dqc
khAu
trir

vao
tai
khoan
chu
the
sau
d6
vai
ngay.
The
giao
djch
wJi
may
ATM
(ATM
card):
la
lo1;1i
the
sir
dvng
d~
giao
djch
t1;1i
cac
may
rut
ti~n

tg
d()ng
ho~c
a
ngan
hang.
V
6'i
chuc
nang
chuyen
bi~t
d~
rut
tit~n,
truy
vAn
s6
du
tai
khoan
ho~c
chuy~n
khoan
dan
gian,
yeu
cftu
d~t
ra

d6i
v6'i
lo1;1i
the
nay
la
chu
the
phai
kY
quy
ti~n
gai
vao
tai
khoan
ngan
hang
ho~c
chu
the
duqc
cAp
tin
dvng
thAu
chi
m6'i
su
dl)llg

duqc.
The
giao
dich
v6'i
may
ATM
c6
hai
lo1;1i:
Lo1;1i
1:
chi
su
dvng
duqc
t1;1i
nhfrng
may
tg
d()ng
cua
Ngan
hang
phat
hanh.
Lo1;1i
2:
duqc
sir dvng

kh6ng chi
a
may
ATM
cua
Ngan
hang
phat
hanh
rna
con
duqc
su
dvng
a
cac
may
ATM
cua
Ngan
hang
cling
tham
gia
tA
chuc
thanh
toan
v6'i
Ngan

hang
phat
hanh
the.
1.4.3
Phan
lo~li
theo
ph~m
vi
Hinh
thA
The
trong
nu&c:
lathe
duqc
gi6'i
h~;tn
trong
ph~;tm
vi
m()t
qu6c
gia,
do
v~y
d6ng
ti~n
giao

dich
phai
la
d6ng
ban
t~
cua
nu6'c
d6.
The
qu6c
ti:
day
la
lo1;1i
the
duqc
chAp
nh~n
tren
toan
thS
gi6'i,
su
dvng cac
ngo~;ti
t~
m~;tnh
d~
thanh

toan.
1.4.4
Phan
lo~i
theo
chti
th~
phat
himh
The
do
Ngan
hang
phat
hanh
(Bank
Card):
la
lo~;ti
the
do ngan
hang
phat
hanh
giup
cho khach hang
su
dvng
m9t
s6

ti~n
do
Ngan
hang
cAp
tin
dvng.
-
7-
Tifn
ich
va
an
ninh
trong
thank
toan
the
ngiin
hang
The
do
t6
chuc
phi
ngan
himg
phat
himh:
la

lo~i
the
du lich
va
giai
tri
cua
cac
t~p
doan
kinh
doanh
16n
ho~c
cac
cong
ty
xang
dAu
lou,
cac
cua
hi~u
16n

phat
h~mh
nhu
Diner's
Club,

Arnex.
2.
Lq·i
ich
ciia
the
thanh
toan
2.1.
L(J'i
fch
noi
ch
ung
2.1.1
Tinh
linh
ho~t:
V
6i
nhi~u
lo~i
da
d~ng
phong
phu,
the
thich
hqp
v6i

rnQi
d6i
tuQUg
khach
hang,
ru
nhi'rng
khach
hang
co
thu
nh~p
thAp
(the
thuang)
t&i
nhi'rng
khach
hang
co
thu
nh~p
cao
(the
vang),
khach
hang
co
nhu
cAu

rut
ti~n
rn~t
(the
rut
ti~n
rn~t),
cho
t6i
nhu
cAu
du
li<;h
giai
tri

The
cung
cAp
cho
khach
hang
d()
thoa
d1,mg
t6i
da,
thoa
man
nhu

cAu
cua
ffiQi
d6i
tuQUg
khach
hang.
2.1.2
Tinh
ti~n
IQ'i:
La
rn()t
phuoug
ti~n
thanh
toan
khong
dung
ti~n
rn~t,
the
cung
cAp
cho
khach
hang
sv
ti~n
lqi

rna
khong
rn()t
phuoug
ti~n
thanh
toan
nao
co
th~
rnang
l~i
duqc.
D~c
bi~t
d6i-
v6i
nhi'rng
ngucri
phai
ra nu6c
ngoai
di
cong
tac
hay
la
di
du
lich,

the
co
th~
giup
h9
thanh
toan
a
bAt
cu
nai
nao
rna
khong
cAn
phai
rnang
theo
ti~n
rn~t
hay
sec
du
lich,
khong
ph1,1
thu()c
vao
kh6i
luQUg

ti~n
h9
cAn
thanh
toan.
The duqc
coi
la
phuang
ti~n
thanh
toan
UU
Vi~t
nhAt
trong
s6
CaC
phuang
ti~n
thanh
toan
phl,lC
V\}
tieu
dung.
2.1.3
Tinh
an
toan

va
nhanh
chong:
Chu
the
co
th~
an
toan
yen
tarn
v~
s6
ti~n
cua
rninh
tru6c
nguy
ca
hi
mAt
c~p.
Th?rn
chi,
du
the
co
th~
hi
lAy

dp,
ngan
hang
cling
bao
v~
ti~n
cho
chu
the
b~ng
s6
PIN,
anh
va
chi'r
ky
tren
the

nh~rn
tranh
kha
nang
rut
ti~n
cua
ke
tr()rn.
Han

th~
ni'ra,
hAu
h~t
cac
giao
dich
the
d~u
duqc
thvc
hi~n
qua
rn~ng
k~t
n6i
trvc
tuy~n
til'
ca
sa
chAp
nh?n
the
hay
di~rn
rut
ti~n
rn~t
t6i

ngan
hang
thanh
toan,
ngan
hang
phat
hanh
va cac
t6
chuc
the
qu6c
t~.
Vi~c
ghi
nq,
co
cho
cac
chu
the
tharn
gia
quy
trinh
thanh
toan
duqc
thvc

hi~n
rn()t
each
tv
d()ng,
do
do
qua
trinh thanh
toan
ti~n
lqi,
d~
dang va
nhanh
chong.
-8-
Tifn
ich
va
an
ninh
trong
thanh
totin
the
ngfin
hang
2.2.
JJDi

vbi
nglfiJ'i
sir
d{lng
the
2.2.1
La
phuong
ti~n
thanh
toan
an
toan
va
ti~n
dvng
Tru&c
hSt,
xet
du&i
g6c
d9
bao
m~t
cua
giao
dich,
the
Ia
m()t

phuang
ti~n
giao
dich
ti~n
lqi
va
an
toan.
Cong
ngh~
san
xufit
the
a
trinh
d9
cao,
c()ng
v&i
cac
bi~n
phap
ch6ng
gia
m~o
nhu
rna
hoa
thong

s6
tir
tinh
ho~c
ky
thu~t
vi
m~ch
di~n
m
khiSn
nhin
chung
the
rfit
kh6
bi
lam
gia.
C6
th~
n6i,
n6
la
m()t
cong
cv
thanh
toan
thay

thS
ti~n
m~t
c6
nhi~u
lqi
thS.
s6
ti~n
cua
khach
hang duqc
dam
bao
b~ng
chu
ky,
anh
cua
chu
the
ho~c
b~ng
rna
s6
bao
m~t
rieng
rna
chi

c6 duy
nhfit
chu
the
biSt.
Vi
v~y,
vi~c
the
bi
rai
ho~c
mfit
c~p
chua
ch~c
da
bi
rui
ro
mfit
ti~n,
di~u
nay
khac
v&i
ti~n
m~t
khi
mfit

nghia
la
kha
nang
mfit
ti~n
la
ch~c
ch~n.
Ngoai
ra,
xet
tren
phuang
di~n
ti~n
dvng,
Chu
the
khong
cAn
phai
mang
theo
nhi~u
ti~n
d~
mua
hang, khong
phai

nh~n
nhfrng
ta
ti~n
Ie,
ti~n
gia,
ti~n
rach,
khong.
t6n
nhi~u
thai
gian
d~
ki~m
dSm
rna
thay
vao
d6
chi
cAn
m()t
tfim
the
gc,m
nh~
rAt
thu~

lqi
trong thanh
toan
va
tranh
duqc
rui
ro.
Han
nua,
thu~n
ti~n
han
nhi~u
so
v&i
ti~n
nt~t,
khi
su
dvng
the
tin
dvng
ho~c
the
thanh
toan,
khach
hang

c6
kha
nang
chi
tieu
da
ngo~i
t~,
khong
bi
I~
thu()c
vao
m()t
lo~i
ngo~i
t~
cua
m()t
nu&c
nao.
V
&i
tu
each
la
m()t
phuang
ti~n
thanh

toan,
the
ngan
hang
duqc
coi
la
m()t
phuang
ti~n
chiSm
uu
thS
tuy~t
d6i
trong
thanh
toan
tieu
dung.
The
ngan
hang
cho
phep
chu
the
mua
hang
hoa,

djch
vv
a
bfit
cu
m()t
ca
sa
chfip
nh~n
the
ho~c
m()t
ngan
hang
thanh
toan
nao
ho~c
d6i
v&i
the
A
TM
la
t~i
cac
di~m
c6
d~t

may
ATM
phvc
VlJ
tv
d()ng
24/24.
Ngoai
ra,
v&i
may
ATM,
khach
hang c6
th~
1\f
thvc
hi~n
cac
giao
dich
dan
gian
nhu
sao
ke
ho~t
d()ng
tai
khoan,

chuy~n
ti~n,
thanh
toan
dich
vv
thuang
xuyen
nhu
di~n
tho~i,
di~n,
nu&c,

ho~c
sao
ke
tai
khoan
ngay
t~i
may
ATM.
Cac
giao
dich
the
duqc
thvc
hi~n

nhanh
han
nhi~u
so
v&i
giao
dich
trvc
tiSp
ho~c
giao
dich
ti~n
m~t
t~i
cac
qufry
giao
dich.
6
Vi~t
Nam
hi~n
nay,
rfit
nhi~u
gia
dinh
c6
con

du
hQc
a
nu&c
ngoai
su
dvng
dich
vv
the
tin
dvng
qu6c
tS
d~
thanh
toan
chi
phi
hQc
t~p,
sinh
ho~t
a
nu&c
ngoai
m()t
each
kip
thai

va
nhanh
chong,
d6ng
thai
quan
ly
va
ki~m
soat
hi~u
qua
vi~c
chi
tieu cua
con
em
thong
qua
sao
ke
hang
thang
gui
v~
cho
cac
gia
dinh.
Tuy

nhien, con
c6
di~u
bfit
lqi
cua
vi~c
su dvng the la
muc
d()
ti~n
dvng
cua the
l~i
phv thu()c vao
s6
luqng
di~m
tiSp
nh~n
the
ho~c
s6
may
ATM.
NSu
s6
luqng
nay
it thi

-9-
Ti(n ich va an ninh trong thanh toan
the
ngiin hang
khach hang chi c6
th~
mua hang hoa va dich vv
ho~c
rut
ti~n
t~i
m()t
s6
it dia
di~m
nhAt
djnh. Tuy nhien,
vi~c
d6 chi t6n
t~i
a
m()t
s6
it nu6c m6i
b~t
dftu
tham gia vao thi
trucmg the nhu
Vi~t
Nam, con a cac nu6c phat

tri~n
khac tren
th~
gi6i
s6
di~m
Slr
dvng the
nhi~u
va
rAt
thu~n
lgi cho
ngu<'>'i
su dvng.
D~c
bi~t
khi
c6
the (the ghi
ng
va the tin dvng) trong tui,
ngu<'>'i
chu the
se
rAt
tg
tin
v~
kha nang tai chinh va cam

thAy
minh sang
trQng,
tg
tin tru6c
b~n
be, gia dinh,
nhAt
la
di vao nhfmg nai sang
trQng
va du ljch hay
di
cong tac nu6c ngoai nen c6 the qu6c
t~
mang theo.
2.2.2
MO'
rqng nang
h,rc
tai chinh cua khach hang
D6i v6i khach hang, the tin dvng la
m()t
d~ng
cho vay thanh toan nen khach hang
c6
th~
Slr
dvng
ti~n

irng tru6c
d~
phvc
V\1
nhu
cftu
thanh toan cua minh. N 6i each khac,
the tin dvng cho phep khach hang
tg
do
su dvng tin dvng cua ngan hang rna khong
phai
bi~t
d~n
ngan hang xin vay, va hang thang
h9
phai thanh toan
s6
da chi
tieu
cho
ngan hang can
cir
tren sao ke cac khoan chi tieu. Khac v6i cho vay thong
thu<'>'ng
khi
d~n h~n
khach hang phai thanh toan
h~t
m()t

lftn
s6
ng, the tin dvng cho phep khach
hang c6
th~
thanh toan
m()t
lugng
ti~n
t6i
thi~u
ho~c
c6
th~
tra
nhi~u
han
h~n
mire t6i
thi~u
nay rna khong hi
m()t
khoan
ti~n
ph~t
nao tu ngan hang.Vi
v~y,
thong
thu<'>'ng
khach hang khong tra

h~t
ngay
m()t
lftn
m~c
du h9
c6
du
ti~n
thanh toan
d~
dugc
huang lgi ich nay (theo th6ng ke, khoang 70% khach hang khong tra
ngay toan
b()
s6
ti~n
phai thanh toan).Do
d6,
the tin dvng cung
cftp
cho khach hang kha nang
rna
r()ng
cac giao djch tai chinh cua minh,
d~c
bi~t
trong truang hgp
cAn
chi tieu ngay trong

thang nhung cu6i thang m6i c6
ti~n
thi c6
th~
dugc dap
lffig
ngay nhu
cftu
thanh toan
thong qua su dvng the. Tren
thlJc
t~,
cling
c6
nhi~u
khach hang chi thanh toan a mire
s6
ti~n
t6i
thi~u
rna ngan hang quy dinh va
cAhp
nh~n
tra lai cho
s6
du con
l~i.
Tuy
nhien, mire phi
va

Uii
nay la
chAp
nh~n
dugc,
d~c
bi~t
la trong truang hgp khi khach
hang thlJc
hi~n
cac giao dich a
m()t
nu6c khac, chi phi nay la nho han
rAt
nhi~u
so
v6i
chi phi giao djch qu6c
t~.
2.2.3
TBi
da
hoa
lQi
ich kinh
t~
v6i mqt chi
phi
hQ'P
ly

V 6i
ti~n
ich an toan va
ti~n
dvng neu tren, the ngan hang cling da gian
ti~p
dem
l~i
lgi
ich kinh
t~
khong nho
th~
hi~n
qua
ti~n
ich
ti~t
ki~m
v~
thai gian,
v~
chi phi di
l~i
giao
-10-
Tifn
ich
va
an

ninh
trong thanh
totin
the
ngan
hang
dich.
Khi
khach
hanh
sir
d1,mg
the
tin
dvng,
khach
hang
se
dugc
tieu
ti~n
tru&c
va
tra
tiSn
sau
miSn
phi.
Trong
truang

hgp
phat
hanh
the
phai
ky
quy
ho~c
phai
c6
s6
du
ti~n
giri
thanh
toan
nhfit
dinh
t~i
ngan
hang
thi ngoai
cac
ti~n
ich
dich
vv
the
mang
l~i

thi
khach
hang
con
dugc
huang
Uii
suAt
tren
s6
du
chua
sir
dvng
d~n
(tuong
duong
v&i
Hii
khong
ky
h~n)
ho~c
khach
hang
c6
thS
sir
dvng
the

dS
th~
chAp,
ky
quy
khi
cdn
thi~t.
Trong
khi
d6
chi
phi
thgc
sg
cho
vi~c
sir
dvng
the
khong
phai
la
l&n.
Tren
thgc
t~
ngoai
khoan
1~

phi
b~t
bu9c
thuang
nien
rna
chu
the
phai
n9p
(vi
dv
v&i
the
tin
dvng:
200
000
VND
cho
the
vang
va
100
000
VND
cho
the
chufin)
thi

hdu
nhu
toan
b9
giao
dich
phat
sinh
cua
chu
the
khong
bi tinh
Uii,
tru
d6i
v&i
the
tin
dvng
se
bi tinh
Hii
tren
s6
tiSn
qua
h~n
thanh
toan

theo sao
ke
hang
thang.
Ngoai
ra,
chu
the
con
dugc
huang
nhung
uu
dai
nhAt
dinh
v~
dich
vv
gia
tri
gia
tang
khac

khi
thanh
toan
b~ng
the

tin
dvng
n9i
dia
t~i
cac
diSm
cung
cdp
hang
hoa,
djch
Vl)
la
thanh
vi
en
lien
k~t
phat
hanh
the
v&i
ngful
hang.
D6i
v&i
the
tin
dvng,

tinh
da
d~ng
v~
h~
muc
la
m9t
trong
nhung
d~c
diSm
n6i
b~t
dem
l~i
sg
hai
long
cho
khach
hang.
Nhi~u
lo~i
the
tin
dvng
c6
h~n
muc

rAt
cao
danh
cho
khach
VIP
c6
thu
nh~p
cao
(the
Dinner
Club
chuyen
danh
cho
nhfrng
nguai
c6
thu
nh~p
t6i
thiSu
200
000
USD
hang
nam)
ho~c
c6

nhfrng
the
danh
cho
khach
hang
c6
thu
nh~p
trung
binh.
Ngoai
ra,
ngfm
hang
cling
d~t
ra
h~n
muc
cho
cac
giao
dich rna
khach
hang
thgc
hi~n
trong
m9t

ngay
nh~m
h~n
ch~
t6n
thAt
cho
khach
hang
trong
truang
hgp
khach
hang
hi
mAt
the
ho~c
19
rna
s6
ca
nhan
(s6 PIN).
Ngoai
ra,
trong xa
h9i
hi~n
d~i

ngay
nay,
c6
nhfrng
phuong
ti~n
khi
sir
dvng
thi
dugc
coi
la
hgp
thai,
vi
dv
nhu
xe
may,
di~n
tho~i
cAm
tay,

The
ngan
hang
ngay
nay

duang
nhu
cling
dang
trcr
thanh
m9t
thu
m6t
va
d6i
v&i
khach
hang
la
nguai
tieu
dung
da
c6
m9t
sue
m~nh
tam
ly
thuc
dfiy
nhAt
djnh.
Hon

nua,
v&i
vi~c
ra
dai
internet
va
cac
djch
vv
toan
cdu
khac
trong
xa
h9i
hi~n
d~i
ngay
nay,
the
tin
dvng
dong
vai
tro
rAt
l&n
trong
vi~c

cho
phep
ngu<'>'i
mua
hang
c6
thS
d~t
mua
hang
qua
internet.
C6
th~
n6i
thuong
m~i
di~n
tic
phat
tri~n
dga
vao
rAt
nhiSu
kha
nang
sir
dvng
ti~n

di~n
tic,
d~c
bi~t
Ia
the
thanh
toan.
2.2.4
Ki~m
smlt
duQ'c
chi
tieu