Cơ hội và thách thức trong phát triển thị trường thẻ tại Việt Nam

Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Lời Mở Đầu
Có thể nói, đất nớc ta đang ngày càng phát triển mạnh mẽ trên mọi
lĩnh vực nh: Kinh tế, Chính trị, Văn hóa, Thông tin Vì thế, khuynh h ớng sử
dụng các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến tại
Việt Nam nói riêng cũng nh trên toàn thế giới nói chung.
Có rất nhiều phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt nh: séc, thẻ
tín dụng, các loại giấy tờ thanh toán có gía trị khác, nhng có thể nói thẻ tín
dụng là một trong những phơng tiện đợc biết nhiều nhất và ngày càng đợc
mọi ngời quan tâm sử dụng không chỉ trên thế giới mà còn tại Việt Nam nữa.
Vậy, liệu thị trờng thẻ tín dụng ở Việt Nam đã phát triển đúng tầm cỡ
của nó cha? Cũng nh, liệu những điều gì mà các Ngân Hàng Thơng Mại Việt
Nam cần phải làm để có thể phát triển thị trờng thẻ tại Việt Nam một cách
toàn diện.
Trong bài viết của mình, em chỉ xin đề cập đến một vài khía cạnh của
các cơ hội và thách thức trong phát triển thị trờng thẻ tại Việt Nam. Chắc
chắn bài viết sẽ không tránh khỏi những khiếm khuyết. Rất mong có những ý
kiến đóng góp, chỉ bảo từ các thầy, cô giáo.
Em xin chân thành cảm ơn!
Nguyễn Thị Quỳnh Trang - 9A03
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Phần Nội Dung
I. Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng ở Việt Nam_ nguyên nhân:
1. Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng ở Việt Nam:
a. Một số tiện ích của việc dùng thẻ tín dụng trong giao dịch:
Dịch vụ ATM không còn là mới lạ đối với các nớc phát triển cũng nh
đối với Việt Nam. Có thể hiểu một cách đơn giản, dịch vụ ATM là các dịch
vụ Ngân Hàng cá nhân mà Ngân Hàng cung cấp cho khách hàng thông qua
thẻ ATM. Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ tự thực hiện các giao dịch

Ngân Hàng tại máy ATM.
Khi nói đến tiện ích của thẻ ATM, nó sẽ mang lại tiện ích cho cả ba
phía: khách hàng, ngân hàng và các giao dịch xã hội. Về phía ngân hàng,
dịch vụ ATM sẽ giúp họ thu hút, giữ khách hàng nhờ chính những tiện ích
mà ATM đem lại cho khách hàng. Các ngân hàng sẽ cơ hội để tự động hoá
các giao dịch và nâng cao chất lợng dịch vụ, mọi giao dịch giản đơn tại quầy
đợc chuyển sang tự động tại máy ATM.
Thêm vào đó, ý nghĩa xã hội mà ATM mạng lại khá nhiều tiện ích khi
hệ thống ATM đợc xã hội hoá. Thay vì đi nhận tiền lơng tại tài vụ, các công
ty có thể trả lơng thông qua tài khoản của nhân viên để họ tự lĩnh tại các máy
rút tiền ATM. Cũng theo đó, các khoản phí cần thiết cho gia đình nh : tiền n-
ớc, tiền điện thoại đều đ ợc khách hàng trả trực tiếp vào tài khoản của nhà
máy nớc, bu điện thông qua máy ATM. Những công việc này có thể thực
hiện cùng một lúc tại bất cứ máy ATM nào trên toàn quốc.
b. Thực trạng hiện nay:
Trong vòng cha tới 2 năm qua, thị trờng thẻ Việt Nam dờng nh sôi
động hẳn lên, nh có luồng sinh khí mới đợc thổi vào thị trờng mà trớc đó d-
ờng nh có một khoảng thời gian vấn đề thanh toán thẻ còn quá mới lạ với ng-
ời dân Việt Nam.
Nguyễn Thị Quỳnh Trang - 9A03
2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Hai năm qua, Ngân Hàng Ngoại Thơng mà chủ yếu là ở chi nhánh
TP.Hồ Chí Minh đã phát triển rất mạnh mẽ. Hàng loạt máy rút tiền tự động
ATM đợc lắp đặt hàng loạt tại các trung tâm nh: siêu thị, sân bay, trung tâm
Thơng mại và hàng nghìn thẻ ATM đ ợc phát hành.
Thẻ ATM cũng nh các loại thẻ tín dụng khác đợc sử dụng một cách
rộng rãi trong đời sống xã hội. Ví dụ nh, khi cầm thẻ ATM của Ngân Hàng
Ngoại Thơng Vietcombank, chủ thẻ có thể rút tiền tại hơn 200 máy ATM
cũng nh đợc chấp nhận thanh toán tại hầu hết các siêu thị, nhà hàng, khách

sạn Ngoài ra, thẻ của Vietcombank còn cho phép chủ thẻ thanh toán phí
Bảo Hiểm của công ty Prudential, cớc điện thoại VNN 1717 (điện thoại đờng
dài trong nớc và quốc tế), cớc Internet Riêng tại TP.Hồ Chí Minh, chủ thẻ
còn có thể dùng thẻ để trả tiền điện thoại cố định và cớc Mobi Fone trả sau.
Đối với thẻ ATM của Ngân Hàng Đông á(EAB) thì chủ thẻ có thể thanh
toán bảo phí Manulife, mua thẻ cào Vina Fone, Mobi Fone và thanh toán cớc
S-Fone Ngoài ra, thẻ Đông á còn có chức năng khác là gửi tiền trên máy.
2. Nguyên nhân dẫn đến những khó khăn trong thị trờng thẻ tín dụng:
a. Nguyên nhân chủ quan:
Để phát triển hoạt động thanh toán thẻ đòi hỏi các Ngân Hàng Thơng
Mại phải có một công nghệ thanh toán hiện đại, an toàn và nhanh chóng. Để
có đợc điều này đòi hỏi vốn đầu t khá lớn và cần có sự đầu t đồng bộ mà
không phải ngân hàng cũng dễ dàng thực hiện đợc. Chính sự đầu t không
đồng bộ dễ dẫn đến việc thanh toán thẻ không đợc bảo đảm an toàn và chính
xác. Đã có một số trờng hợp xảy ra tại một vài Ngân Hàng Thơng Mại
(NHTM) là đôi khi khách hàng đã rút một số tiền mặt nhất định trên tài
khoản bằng thẻ ATM nhng trên tài khoản vẫn cha bị trừ số tiền đó (cha bị ghi
nợ tài khoản số tiền tơng ứng đó). Thờng thì trờng hợp này là do phần mềm
xử lý ATM cha đồng bộ với phần mền xử lý tài khoản tại quầy kế toán, dẫn
đến tình trạng nếu khách hàng sau khi tút tiền tại máy ATM sẽ tiếp tục rút
Nguyễn Thị Quỳnh Trang - 9A03
3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
tiền tại quầy giao dịch sẽ ảnh hởng không tốt đến uy tín và hoạt động ngân
hàng.
Ngoài ra, việc phát hành thẻ tín dụng tại các NHTM vẫn cha thật sự
cuốn hút và thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng nh một phơng tiện thanh toán
không dùng tiền mặt. Hầu nh không phải ai cũng đợc NHTM cấp thẻ tín
dụng (với đúng nghĩa của từ tín dụng), nghĩa là ngời sử dụng thẻ đợc quyền
xài trớc và sau đó đến hạn thanh toán mới phải trả tiền sau và khi đó, trên tài

khoản của họ tại thời điểm sử dụng thẻ không nhất thiết phải có đủ số tiền t-
ơng ứng mà họ cần sử dụng. Đây thực chất là NHTM cho chủ thẻ vay tín
chấp. Hiển nhiên, trong trờng hợp này sẽ có rủi ro nhất định nào đó về thanh
toán đối với NHTM, nhng thật sự NHTM sẽ khó thu hút mọi ngời sử dụng
thẻ nếu nh cứ mỗi lúc mua hàng hoá mà dùng thẻ để thanh toán là phải bảo
đảm đủ tiền tơng ứng trên tài khoản (thẻ ghi nợ) thì chủ thẻ chắc chắn sẽ sử
dụng tiền mặt hay chuyển khoản chứ sẽ không sử dụng thẻ thanh toán, nhất
là trong bối cảnh Việt Nam vẫn còn sử dụng tiền mặt rất nhiều nh hiện nay.
Chính đây sẽ là yếu tố gây ảnh hởng không ít cho ngời tiêu dùng ngần ngại
trong việc trả tiền hàng bằng thẻ hay bằng tiền mặt.
b. Nguyên nhân khách quan:
Hệ thống thanh toán thẻ ATM và hệ thống chấp nhận thẻ tín dụng (nh
Visa, Master, Amex ) của các NHTM gần nh rất mang tính cục bộ cao. Nếu
nh ta sử dụng thẻ Visa do Vietcombank phát hành thanh toán tiền hàng mà
máy cà thẻ không phải của Vietcombank mà của á Châu chẳng hạn, thì sẽ
không thể chấp nhận thẻ đợc. Còn đối với thẻ ATM, thì chắc chắn ngời sử
dụng không thể dùng thẻ VCB(Vietcombank) 24 connect để trả tiền vào tài
khoản cho một ngời có tài khoản tại Ngân Hàng Đầu T và Phát Triển Việt
Nam (BIDV) có thẻ ATM do BIDV phát hành và ngợc lại. Nghĩa là, thẻ
ATM do ngân hàng nào phát hành thì chỉ sử dụng đợc trong hệ thống máy
ATM của ngân hàng đó mà thôi và cũng không thể chuyển khoản cho ngời
khác nếu không cùng mở tài khoản tại cùng một hệ thống ngân hàng. Chính
Nguyễn Thị Quỳnh Trang - 9A03
4
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
sự cạnh tranh mang tính độc quyền này của các NHTM Việt Nam đã làm
lãng phí tiền của đầu t cho các hệ thống ATM tại Việt Nam.
Bên cạnh đó, hệ thống ATM và hệ thống các điểm chấp nhận thẻ tín
dụng tại Việt Nam vẫn cha nhiều và đôi khi còn bất cập. Trớc tiên nói về hệ
thống máy ATM, ngay cả Vietcombank có hệ thống máy ATM hiện đại nhất

và nhiều nhất nhng dờng nh vẫn cha đủ nếu nhu cầu sử dụng thẻ ATM ngày
càng tăng cao. Điều này sẽ rất bất tiện cho những ai muốn rút tiền hay
chuyển khoản nếu nh ngoài giờ mở cửa của siêu thị hay trung tâm Thơng
Mại chẳng lẽ mỗi lúc nh thế họ phải chạy lại trụ sở của ngân hàng phát
hành thẻ ATM đó để đợc sự dụng cái gọi là dịch vụ thanh toán thẻ 24/24 giờ
mà lẽ ra đơng nhiên họ đợc hởng.
Hơn nữa, chỉ những máy ATM tại trụ sở các NHTM mới đợc lắp đặt
với những thùng kín có cửa kính, còn hầu hết những máy ATM tại các siêu
thị, trung tâm Thơng Mại thì chỉ là một cái máy trống không, không có gì
bao bọc, bảo vệ xung quanh cả. Và nh thế, thì thật là nguy hiểm cho những
ngời rút tiền (đặc biệt với số lợng lớn) khi tại siêu thị hay trung tâm Thơng
Mại là những nơi mà kẻ ra ng ời vào tấp nập, sẽ rất dễ bị lộ số PIN và còn
có thể bị cớp giật tiền một cách đáng tiếc.
Một nguyên nhân khách quan cũng khá nổi bật trong hoạt động thanh
toán thẻ tại Việt Nam đó là, vấn đề công nghệ thông tin cha đợc ứng dụng
một cách hoàn hảo. Thật vậy, công nghệ thông tin tại Việt Nam cha đợc các
NHTM cũng nh các công ty ứng dụng trong hoạt động kinh doanh của mình
nhiều nh rrong vấn đề quản lý mạng, quản lý hệ thống Việc ứng dụng công
nghệ thông tin trong hoạt động thanh toán thẻ nói chung mới chỉ dừng lại ở
việc sử dụng các phần mền đã đợc các công ty nớc ngoài hay các công ty
Việt Nam viết sẵn và có thể chỉnh sửa đôi chút chứ thật sự cha có NHTM nào
áp dụng công nghệ thông tin nhằm đa ra các giải pháp cho hoạt động kinh
doanh và quản lý.
Nguyễn Thị Quỳnh Trang - 9A03
5