Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt - Sở giao dịch TPHCM Luận văn thạc sĩ

NH


Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
60340201

TS.

4


L
u c a tôi. Các n i dung
nghiên c u và k t qu trong lu

c công b

trong b t c cơng trình nào.
Ngồi ra trong lu
chú thích ngu n g

d ng m t s nh n xét c a các tác gi

c

d tra c u, ki m ch ng.

N u phát hi n b t k s gian l n nào, tơi xin hồn tồn ch u trách nhi
H

ng.

Hi n

c


CÁC
DANH M C CÁC BI
M

U ................................................................................................................ 1
T NG QUAN V

PHÁT TRI N TÍN D NG CÁ NHÂN T I

I ............................................................................. 4
1.1. Tín d ng cá nhân t

i ................................................... 4

1.1.1. Khái ni m v tín d ng cá nhân .................................................................. 4
1.1.2.

m c a tín d ng cá nhân ................................................................. 5

1.1.2.1. Quy mơ m i kho n vay nh , s
1.1.2.2. Tín d

ng d

ng các kho n vay l n ................. 5
n các r i ro ..................................... 6

1.1.2.3. Tín d ng cá nhân gây t n kém nhi u chi phí..................................... 7
1.1.3. Vai trị c a tín d ng cá nhân ..................................................................... 7
1.1.3.1.

i v i n n kinh t xã h i ................................................................ 7

1.1.3.2.

i v i ngân hàng ............................................................................ 8

1.1.3.3.

i v i khách hàng cá nhân ............................................................. 9

1.1.4. Các s n ph m tín d ng cá nhân ................................................................. 9
1.1.4.1. Theo m

..................................................................... 10

1.1.4.2. Theo lo i hình c p tín d ng ............................................................ 10
1.2. Phát tri n tín d ng cá nhân t

i................................... 12

1.2.1. Khái ni m v phát tri n tín d ng cá nhân ................................................ 12
1.2.2. S c n thi t phát tri n tín d ng cá nhân .................................................. 13
1.2.2.1.

i v i n n kinh t ......................................................................... 13

1.2.2.2.

i v i cá nhân .............................................................................. 14

1.2.2.3.

iv

i ....................................................... 14


1.2.3. Các y u t

n s phát tri n tín d ng cá nhân ........................ 14

1.2.4. Các ch

n tín d ng cá nhân .................................... 19

1.2.4.1. Các ch tiêu ph n nh k t qu

c........................................... 19

1.2.4.2. Các ch tiêu ph n nh ch

ng tín d ng cá nhân ......................... 20

1.2.4.3. Các ch tiêu ph n nh m

phát tri n tín d ng cá nhân .............. 21

1.3. Các nghiên c u liên quan t i phát tri n tín d ng cá nhân............................... 23
1.4. Kinh nghi m phát tri n tín d ng cá nhân t

i và bài

h c kinh nghi m cho NH TMCP Nam Vi t

S Giao D ch Thành ph H Chí

Minh ............................................................................................................. 25
1.4.1. Kinh nghi m phát tri n tín d ng cá nhân c

c ngồi t i

Vi t Nam ................................................................................................ 25
1.4.2. Bài h c kinh nghi m cho NHTM Nam Vi t

S Giao D ch Thành ph H

Chí Minh ............................................................................................... 27
K T LU

1 ...................................................................................... 28
C TR NG PHÁT TRI N TÍN D NG CÁ NHÂN T I
I C

THÀNH PH

H

PH N NAM VI T

S

GIAO D CH

CHÍ MINH ........................................................................... 30

2.1. T ng quan v Ngân hàng TMCP Nam Vi t

S Giao D ch Thành ph H Chí

Minh ............................................................................................................. 30
2.1.1. T ng quan v Ngân hàng TMCP Nam Vi t ........................................... 30
2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n .................................................. 30
2.1.1.2. K t qu ho

ng kinh doanh c a NH TMCP Nam Vi t................ 31

2.1.2. T ng quan v Ngân hàng TMCP Nam Vi t

S Giao D ch Thành ph H

Chí Minh ................................................................................................ 34
2.2. Th c tr ng ho

ng tín d ng cá nhân t i NH TMCP Nam Vi t

S Giao

D ch Thành ph H Chí Minh ....................................................................... 35
2.2.1. Chính sách tín d ng cá nhân t i NH TMCP Nam Vi t

S Giao D ch

Thành ph H Chí Minh ......................................................................... 35
2.2.1.1.

ng khách hàng ........................................................... 35


2.2.1.2.

u ki n c p tín d ng.................................................................... 35

2.2.1.3. Quy trình tín d ng cá nhân t i NH TMCP Nam Vi t

S Giao D ch

Thành ph H Chí Minh ................................................................ 37
2.2.1.4. X p h ng tín d ng .......................................................................... 39
2.2.2. Các s n ph m tín d
TMCP Nam Vi t

ng t i NH
S Giao D ch Thành ph H Chí Minh .................... 40

2.2.2.1. S n ph m cho vay .......................................................................... 40
2.2.2.2. Các s n ph m tín d ng khác ........................................................... 41
2.2.3. K t qu tín d ng cá nhân t i NH TMCP Nam Vi t

S Giao D ch Thành

ph H Chí Minh .................................................................................... 41
2.2.3.1.

tín d ng cá nhân .................................................................. 41

2.2.3.2. Doanh s ho

ng và doanh s thu n tín d ng cá nhân ............... 47

2.2.3.3. Thu nh p t tín d ng cá nhân ......................................................... 48
2.2.3.4. T l n x u tín d ng cá nhân......................................................... 49
2.3. Th c tr ng phát tri n tín d ng cá nhân t i NH TMCP Nam Vi t

S Giao

D ch Thành ph H Chí Minh ...................................................................... 50
2.3.1. M

ng s

2.3.2. M

ng quy mơ tín d ng cá nhân .............................................. 50

2.3.3. S

ng khách hàng cá nhân ....................................... 50

ng, ch ng lo i s n ph m tín d ng cá nhân .................................... 51

2.3.4. Ch

ng tín d ng cá nhân t i NH TMCP Nam Vi t

S Giao D ch

Thành ph H Chí Minh ......................................................................... 53
2.3.5. Ti n ích c a s n ph m tín d ng cá nhân t i NH TMCP Nam Vi t

S

Giao D ch Thành ph H Chí Minh ........................................................ 54
2.4.

c tr ng phát tri n tín d ng cá nhân t i NH TMCP Nam
Vi t

S Giao D ch Thành ph H Chí Minh............................................... 54

2.4.1. K t qu
2.4.2. Nh ng v
2.4.2.1. Nh ng v

c..................................................................................... 54
còn t n t i ........................................................................ 54
còn t n t i................................................................ 54

2.4.2.2. Nguyên nhân .................................................................................. 55


K T LU

...................................................................................... 56
GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG CÁ NHÂN T I NGÂN

HÀNG TMCP NAM VI T
3.1.

S

GIAO D CH THÀNH PH

ng phát tri n tín d ng cá nhân t
Nam Vi t

H

CHÍ MINH57
i c ph n

S Giao D ch Thành ph H Chí Minh ...................................... 57

3.1.1.

ng phát tri n c
Giao D ch Thành ph H

i c ph n Nam Vi t
n

3.1.1.1. Chi

S

2020 ................................. 57
20 ............................................ 57

3.1.1.2. K ho ch tài chính.......................................................................... 57
3.1.1.3.

ng qu n tr ....................................................................... 58

3.1.1.4. Ho
3.1.2.

ng khác .............................................................................. 59
ng phát tri n tín d ng cá nhân t i

Nam Vi t

S Giao D ch Thành ph H

i c ph n

......... 62

3.2. Gi i pháp phát tri n tín d ng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Nam Vi t

S

Giao d ch Thành ph H Chí Minh ............................................................... 64
3.3. Ki n ngh góp ph n phát tri n tín d ng cá nhân t
ph n Nam Vi t

ic

S giao d ch Thành ph H Chí Minh ............................... 77

3.3.1. Ki n ngh

iv

i c ph n Nam Vi t .................. 77

3.3.2. Ki n ngh

iv

c ................................................. 79

K T LU

...................................................................................... 80

K T LU N ......................................................................................................... 82
TÀI LI U THAM KH O
PH L C


DANH M C T
ACB
ATM
BCTN
DongA Bank
GDP
KHCN
KPI
Navibank
NHNN
NHTM
NH TMCP
POS
ROA
ROE
SGD
TPHCM

WTO

VI T T T

i c ph n Á Châu
: Automated Teller Machine
: Máy rút ti n t

ng
ng niên
:B
ng s n
i c ph
: Gross Domestic Product
: T ng s n ph m n
a
: Khách hàng cá nhân
: Key Performance Indicator
: Ch s
c hi n công vi c
i c ph n Nam Vi t
c
i
m i c ph n
: Máy ch p nh n thanh toán th (Point of Sales)
: Return on Assets
: L i nhu
c thu / T ng tài s n bình quân
: Return on Equity
: L i nhu
c thu / V n ch s h u bình quân
: S Giao D ch
: Thành ph H Chí Minh
: Tài s n b
m
: Tài s n c
nh
: World Trade Organization

: T ch
i th gi i


DANH M C CÁC B NG
B ng 2.1:

K t qu ho

B ng 2.2:

ng kinh doanh c a Navibank (2009

tín d ng cá nhân (2009

2013) ............... 31

2013)................................................ 41

B ng 2.3:

tín d ng cá nhân phân theo th i h n vay ................... 43

B ng 2.4:

tín d ng cá nhân phân theo s n ph m (2009

2013). 44

B ng 2.5:

Tình hình doanh s ho

B ng 2.6:

Tình hình doanh s thu n tín d ng cá nhân c a Navibank

SGD...... 48

B ng 2.7:

Thu nh p t tín d ng cá nhân c a Navibank

2013) ..... 48

B ng 2.8:

Tình hình n x u tín d ng cá nhân ...................................................... 49

B ng 2.9:

M t s ch tiêu v quy mơ tín d ng cá nhân c a Navibank

B ng 2.10: T

ng tín d ng cá nhân c a Navibank

ng th ph n c a Navibank

SGD (2009

SGD (2009

SGD 47

SGD ...... 50
2013) ...... 50

B ng 2.11: So sánh danh m c s n ph m tín d ng cá nhân gi a Navibank và m t s
a bàn TPHCM hi n nay .......................................... 51
B ng 2.12: H s thu h i n tín d ng cá nhân c a Navibank

SGD TPHCM ...... 53


DANH M C CÁC BI
Bi

2.1: T

ng c a t ng tài s n .................................................. 32

Bi u

2.2: T

ng v n t cá nhân và t ch c kinh t ...... 32

Bi

2.3: T

tín d ng .................................................. 33

Bi

2.4: T

tín d ng cá nhân .................................................. 42

Bi

2.5:

tín d ng cá nhân c a Navibank
(2009

SGD TPHCM theo th i h n

2013) ................................................................................... 44

Bi

2.6:

tín d ng cá nhân phân theo s n ph m (2009

Bi

2.7: T

ho

Bi

2.8: T

thu n c a KHCN c a Navibank

ng c a KHCN c a Navibank

2013) ... 46
SGD ... 47

SGD ......... 48


1

M
Tính c p thi t c

U

tài:

Vi t Nam tr thành thành viên th 150 c a T ch
(WTO) là s ki

i Th gi i

i v i n n kinh t Vi t Nam. S

i,

s

ng trên nhi u ch tiêu kinh t - xã h i c a Vi t Nam cho th y WTO th c

s

ng r t l

n n n kinh t c a Vi t Nam nói chung và c a th
a là thách th c, v

c công nghi

Vi t Nam

ng hi

ra nh

ng tài

quy t Trung

c sánh vai v

ng qu c trong khu v c

và trên th gi i.
i m i c p, m i ngành t

a

c ph

t

ng c a ngành ngân hàng góp ph n khơng nh vào s nghi p phát tri n c
c. Th c v y, ho

t vai trò h t s c to l n trong vi c

khai thông ngu n v n cho n n kinh t . Thông qua ho
ngu n v

c tích t , t p trung và phân ph i l

v n, t
ng

c m r ng và phát tri n c v ch
ng tín d ng là ho

ng ngân hàng mà m i
ng có nhu c u

y kinh t ngày m t phát tri n. Các ho

th nói ho

t

ng c a NHTM không

ng. Trong các ho

ng truy n th ng và quan tr ng b c nh t c a các

NHTM.
Trong th c t ho

ng c a các NHTM

ng chi m t tr ng nh
doanh nghi p, vi c phân tích và th
n, vì v

Vi t Nam, nhóm khách hàng cá

doanh s giao d ch so v i khách hàng
iv

ng

t n ng v

qu n tr hi u qu tín d ng

i v i nghi p v dành cho khách hàng doanh nghi p nhi

n

kinh t phát tri n, nhu c u giao d ch v i ngân hàng c a các khách hàng cá nhân
ngày càng gia

c hi u qu

khách hàng cá nhân là yêu c u t t y u trong chi

iv

ng

c c nh tranh c a các NHTM.


2

Th

ng tín d ng cá nhân c

c ta hi

ng gi a các ngân hàng. Ti

phát tri n th

quy mô dân s

ng này là r t l n,

tu i tr , thu nh p không ng

thi n, phong cách s ng hi
i nh
ho

ng ki n s c nh

ng c

i và nhu c u mua s m cao. Vì v y m ng kinh doanh
i l n cho các ngân hàng.

t

Nh n th

cc i

r ng các ho

t trong nh ng

ng kinh doanh khác c a ngân hàng.

c t m quan tr ng c a vi c m r ng tín d ng cá nhân và kh
nc

tài Gi i pháp phát tri n tín d ng cá

nhân t i Ngân hàng
H Chí Minh

i c ph n Nam Vi t
c ch n

S Giao D ch Thành ph

tài nghiên c u.

M c tiêu nghiên c u:
tài nghiên c u gi i quy t 3 v
H th

lý lu n v tín d ng cá nhân, phát tri n tín d ng cá nhân t i
i.

Phân tích th c tr ng phát tri n tín d ng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Nam
Vi t S Giao D ch TPHCM.
xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n tín d ng cá nhân t i Ngân hàng
TMCP Nam Vi t

S Giao D ch TPHCM.

ng và ph m vi nghiên c u:
ng nghiên c u: ho

ng tín d ng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Nam

Vi t S Giao D ch TPHCM.
Ph m vi nghiên c u: Ngân hàng TMCP Nam Vi t
09

S Giao D ch TPHCM t

2013.
u:

phân tích s li u, quy n

tài s d ng p

ng h p.

K tc uc

tài:

Ngoài l i m
c

nh tính:

u, k t lu n và danh m c tài li u tham kh o, lu

ck t


3

: T ng quan v phát tri n tín d ng cá nhân t
: Th c tr ng phát tri n tín d ng cá nhân t

i.
ic

ph n Nam Vi t - S Giao D ch Thành ph H Chí Minh.
: Gi i pháp phát tri n tín d ng cá nhân t i
Nam Vi t - S Giao D ch Thành ph H Chí Minh.

i c ph n


4

: T NG QUAN V

PHÁT TRI N TÍN D NG CÁ NHÂN T I

I
1.1. Tín d ng cá nhân t

i

1.1.1. Khái ni m v tín d ng cá nhân
Tín d ng ngân hàng
Tín d ng là quan h giao d

n gi a hai ch th , d

nhi m và lòng tin c a c

ng bao g m 3 n i dung:

i cho vay: chuy
hi

tín

i vay m

ng giá tr nh

nh bi u

i hình thái ti n t ho c hi n v t.
d ng t m th i tài s n trên trong m t th i gian nh

th i gian tho thu
Giá tr

i hoàn tr l

c hoàn tr l i ph i l

có th xem là l i t c c

nh, h t

i vay.
lúc cho vay. Ph n chênh l

i cho vay.

Trong quan h tín d ng có y u t th i gian, vì v y s b t tr c và r i ro có th
x y ra cho c

i cho vay l
vào ch th trong quan h tín d ng thì tín d

d

i, tín d

c chia ra thành: tín

c, tín d ng ngân hàng, tín d ng tiêu dùng, tín

d ng thuê mua và tín d ng qu c t

ng ngân hàng là quan h chuy n

ng quy n s d ng v n t ngân hàng cho khách hàng trong m t th i h n nh t
nh v i m t kho n chi phí nh

nh.

Tín d ng ngân hàng là quan h tín d ng gi a ngân hàng v i các ch th khác
trong n n kinh t

nh ch tài chính trung gian, vì

v y trong quan h tín d ng v i các doanh nghi p và cá nhân ngân hàng v

i

i cho vay.
Tín d ng cá nhân
Tín d ng cá nhân là hình th c tín d
i chuy n quy n s d ng m t kho n ti n cho khách hàng cá nhân s d ng trong
m t kho n th i gian nh

nh theo nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi v i m c


5

cv

i s ng ho c ph c v s n xu t kinh doanh

i hình th c h kinh

Tín d ng cá nhân là m t hình th c tín d ng trong ho

ng kinh doanh c a

doanh cá th .

i. Trong ph m vi c a lu
nhân bao g m cá nhân và h

ng khách hàng cá

y ch ng nh n

th . Nhu c u v n c a cá nhân, h

kinh doanh cá

y u là nhu c u v

m,

s a ch a, xây d ng nhà c a; nhu c u mua s m ti
chi tiêu h ng ngày; nhu c

; nhu c u

o, y t , giáo d c; nhu c u phát tri n s n xu t

kinh doanh quy mơ h
Tín d

ns

u chuy n v n t

n v n trong xã h i,

u, t

u qu th

u qu

ng nhu c u v n cho kinh doanh ho c tiêu dùng c a cá nhân, h gia

1.1.2.

m c a tín d ng cá nhân

Tín d ng cá nhân là lo i hình tín d ng khác bi t so v i tín d ng doanh nghi p.
V i ph m vi nghiên c u c a lu

t s khác bi

1.1.2.1. Quy mô m i kho n vay nh , s

ng các kho n vay l n

ng có hai m

:

Th nh t là cá nhân, h

b sung v n kinh doanh. Quy n ho t

ng s n xu t kinh doanh c a cá nhân, h gia
c h n ch nên ho
Th hai
cho m

c pháp lu t th a nh
ng khơng có quy mơ l n.

ng nhu c u v

tiêu dùng. Kho n vay cá nhân

c ti p ph c v cho nhu c u chi tiêu cho cu c s ng
t, mua s m v t d

ng, s a ch a nhà, du h c...

S ti n cho vay hai m

u b gi i h n b i nh

p lý c a nhu c u v n, kh
nhiên, s

u ki n t ngân

n và tài s

m b o. Tuy

ng các kho n tín d ng cá nhân r t l n do hai nguyên nhân:

D
i có thu nh

ng c a lo i hình tín d ng này là m i cá nhân trong xã h i, t nh ng
n nh

i có thu nh p trung bình và th p.


6

Nhu c u tín d

ng c a khách hàng cá nhân, vì khi ch t

ng cu c s

i dân càng có nhu c u vay
c i thi n và nâng cao m c s ng.

1.1.2.2. Tín d

ng d

n các r i ro

R i ro do thông tin b t cân x ng
Khi th

nh tín d ng thì thơng tin v b n thân khách hàng là m t trong

nh ng y u t quan tr

n quy

tính h p lý và h p pháp c a nhu c u tín d ng, kh

nh c p tín d ng, bên c nh
n và tài s

m b o.

i v i khách hàng là t ch c, vi c n m b t thông tin khách

i

thu n l i do có r t nhi u ngu
thơng tin x p h ng tín d ng, tình hình n p thu , uy tín quan h v
cl
m

i v i khách hàng cá nhân, vi

d ng v

n tr n ,
và rõ ràng d

b t cân x ng, khi n cho vi c th

i vay g p v

n r i ro thơng tin

nh khách hàng thi u chính xác. Ngu n tr n

ch y u c a khách hàng cá nhân là t thu nh p
n

i tác.

nh

th

m hi n t i. Do v y,

v s c kho , m t vi c làm hay g p các bi n c b t ng

n thu nh p thì s không tr

c n cho ngân hàng.

R i ro tác nghi p
m c a tín d ng cá nhân là quy mô m i kho n vay nh
ng kho n vay l n, vì v

có th

nâng cao k t qu cơng vi

u khách hàng nh m

i s ph c v nhanh chóng c a cán b tín d ng. Do
nh h

ng các cán b

chí l i d ng s l ng l o c a công tác qu
chi

ng t

t tài s n c a khách hàng, ho

ng hay ch quan, th m

h c

l

o

ng v i khách hàng gây ra nh ng

t n th t cho ngân hàng.
R

i v i tín d ng tín ch p, do ngân hàng c p tín d ng
th

b o b ng tài s
tr n ho c có kh

nh uy tín c a khách hàng t t hay x u mà khơng có bi
ng h

m

u khách hàng th c s khơng có kh
n trong khi vi c qu n lý thông


7

tin v s

c c a khách hàng là m

thì s r

lý kho

u khơng d dàng

thu h i n .

1.1.2.3. Tín d ng cá nhân gây t n kém nhi u chi phí
m c a khách hàng cá nhân là s

ng nhi u và phân tán r ng nên

duy trì và phát tri n tín d ng cá nhân s t n kém nhi u chi phí cho các cơng tác:
M r ng h th ng m
c

i, qu ng cáo, ti p th t o thu n l i trong vi c ti p

ng khách hàng cá nhân
Phát tri n nhân s

t

a bàn, khu v c.

nh m ph c v khách hàng nhanh chóng, chính xác

t khâu ti p nh n h

n quy

nh c p tín d ng, gi i ngân và thu n .
n

tho i, cơng tác phí h tr cán b tín d ng.
1.1.3. Vai trị c a tín d ng cá nhân
Có th nói r ng h u h t các ch th trong n n kinh t , dù là tr c ti p hay gián
ti

ng nh ng l i ích do ho
ng tín d

1.1.3.1.

ng ngân hàng mang l i. Ho t

i l khi có nh
i v i n n kinh t - xã h i

Góp ph n t o s

ng cho các thành ph n kinh t

Tín d ng cá nhân là kênh h tr v

dân chúng trang tr i các chi phí phát

sinh trong cu c s ng t th a mãn nhu c u thi t y
, nh m nâng cao ch

ng cu c s

n nhu c u xa x v i chi

có th

ng nhu c u ngày

a khách hàng, bu c các thành ph n kinh t ph
o nhi
c

c làm, t o ra nh ng khác bi t tích c
i th

Góp ph n t o s

y m nh s n xu t, do

c trong th i k h i nh p.
nh v m t xã h i

Là m t ph n c a tín d ng nói chung, tín d
i v i xã h i. Tín d ng cá nhân góp ph n khai thác tri
trong xã h i r
th a v

c
các ngu n v n nhàn r i

n v n này m t cách trôi ch y và hi u qu , t
u v n, t

u qu th

u qu cao.


8

Tín d ng cá nhân giúp kích c u trong n n kinh t , nâng cao hi u qu s d ng
v

y s n xu

ul

xây d ng, s n xu t t

ng tham gia

n các m c tiêu xã h

gi

p, gi m t n n xã h i góp ph n

1.1.3.2.

nh tr t t xã h i.

i v i ngân hàng

Góp ph

u cho ngân hàng
ng khách hàng r t r ng nên vi c phát tri n tín d ng cá nhân s

giúp hình

uc

marketing hi u qu
th

c ph bi n r ng kh p.

iv

nh tranh giành th ph n trên

ng tài chính.
Thơng qua tín d ng cá nhân, ngồi vi c c p tín d ng cho khách hàng, còn giúp

ngân hàng thu n l i trong bán chéo s n ph m d ch v ngân hàng bán l
g i ti t ki m, giao d ch thanh tốn, chuy
tốn th , d ch v

n

n, phát hành

thanh

nt

p gói s n ph m d ch v tài

ng b th a mãn t

u khách hàng s t o nét khác bi t cho

ngân hàng trong c nh tranh v

i th

u cho

ngân hàng.
Góp ph n phân tán r i ro cho ngân hàng
Các ngân hàng phát tri n tín d

t s phân tán r i ro vì v i

m ts

ti n c p tín d ng ít thì khi có m t khách

hàng ho c m t s ít khách hàng g p r i ro d
gây

n tình hình ho t

su t áp d

n khơng có kh

tr n thì ít

ng kinh doanh c a ngân hàng.

iv

t áp d

khách hàng doanh nghi p nên tín d

ng th i lãi
iv i

t ph n l i nhu n không

nh trong t ng l i nhu n c a ngân hàng.
c bi
các ngân hàng l

i v i các ngân hàng nh ho c m i thành l p, vi c c nh tranh v i
i trong vi c giành các khách hàng doanh nghi p l n là r t
n c a ngân hàng


9

ng nhu c u c a khách hàng. Vì v y, m ng tín d ng cá nhân s là

m

y ti

1.1.3.3.

i v i các ngân hàng này.

i v i khách hàng cá nhân

Cu c s ng c

i luôn t n t i nh ng nhu c u v v t ch t tinh th n,

nh ng nhu c
y ur

u t nh ng hàng hóa thi t

n nh ng hàng hóa xa x

vi c th a mãn nh ng nhu c

i s phát tri n c a n n kinh t
i ph thu c vào kh

m t ch ng m

ng cá nhân giúp cho các khách hàng linh ho t

c gi i quy t v
v n

n t i.

hi n t

th a mãn nhu c u c a b n thân. Thay vì ph i tích

th c hi n k ho ch c a b

léo ph i h p gi a th a mãn nhu c u

i tiêu dùng s khéo

hi n t i v i kh

s

hi n t i và

c b ng cách l a ch

ngân hàng r

n

sau cho ngân hàng.

Vai trò này h t s

i v i nh

ng h p mua s m các hàng

hóa thi t y u có giá tr
b nh t

i tiêu c
ih

ng h p này, thay vì b t c ho c ph i

n nh ng kho n vay nóng ngồi ngân hàng v i lãi su t cao ng

ng, thì

khách hàng có th an tâm vay v n t ngân hàng v i lãi su t và th i h n vay h p lý.
c th hi n rõ nét nh t t

c phát tri n vì thơng qua các

kho n c p tín d ng c a ngân hàng h t s c nhanh chóng và thu n ti n thì khách hàng
h

ng các nhu c u cá nhân thi t y u c a cu c s

mua ô tô, h c t p, du l

n nâng cao ch

ng cu c s ng.

Ngoài ra tín d ng cá nhân cịn là kênh các NHTM tài tr v n cho ho
s n xu t kinh doanh c a các h
s n xu t, nâng cao kh
gi

u ki
nh tranh trong ngành. V

ng

m r ng quy mô

u ki n c p tín d

i v i khách hàng doanh nghi p, tín d ng cá nhân phù h p v i hình th c

kinh doanh nh l , phù h p v

c tính và t p quán kinh doanh c

ng này.

1.1.4. Các s n ph m tín d ng cá nhân
Trong ph

ài nghiên c

ành cho khách hàng cá nhân


10

hi u là các kho n
1.1.4.1. The

có ch th

ng tên vay là th nhân.

ài tr

T

ành cho khách hàng cá nhân có th phân chia thành hai lo i

hình ch
êu dùng: là lo

:
.
Ng
khách hàng.
Nhu

.
tín

.
.

.

1.1.4.2.

:


11

T

Cho vay cá nhân
:

chi.

Cho vay tiêu dùng.

.


12

cho ngân hàng.
Phát hành -

Phát hành và

-

Visa,
Master, Amex (American Express), Dinner Club, Discover, Chase, Capital
One.
1.2. Phát tr
1.2.1. Khái

g. Phát


13

.

Phá

Các NHTM
tiêu ph
ngân hàng
khách hàng
ngân hàng mình.

1.2.2.
1.2.2.1.


14

1.2.2.2.

các nhu
trên giúp nâng cao

ngôi nhà

cá nhân

1.2.2.3.
NHTM

1.2.3.
Vi c phát tri n tín d ng cá nhân c a NHTM b
Nghiên c u các y u t

ng c

ng b i nhi u y u t .
ng


15

nh

ng tích c c, h n ch

tr ng trong vi c

ng tiêu c c góp ph n quan

c m c tiêu phát tri n tín d ng cá nhân c a NHTM.

Các y u t bên ngoài:
ng pháp lý: Kinh doanh ngân hàng là m t trong nh ng ngành ngh
kinh doanh ch u s giám sát ch t ch c a pháp lu
chính ph . Ho

ng c

a
u ch nh r t ch t ch b i các

nh pháp lu t. Các nhân t pháp lý bao g

nh, lu t l , ngh

chính sách kinh t , chính sách thu

nh v lãi su t, ngo i t , t giá h i

ng pháp lý
cá nhân c

ng r t nhi

n ho

ng tín d ng

c phát tri n tín d ng cá nhân. N u nh

c a pháp lu

nh,

nh

ng b , có nhi u k h thì s r

ngân hàng trong các ho
nh

ng nói chung và ho

n pháp lu

yên tâm phát tri n ho

ng tín d ng nói riêng. V i

ng b s t

u ki n cho ngân hàng

ng kinh doanh, c

c tín d

ngân hàng khi u l i, t cáo khi có tranh ch p x
ng ho

ng c p tín d ng.

ng kinh t : bao g m các y u t
kinh t

c, t ng s n ph m qu c n i (GDP), y u t l m phát, lãi

su t, t giá h

u t này khơng nh ng có vai trò

ng mà còn
ti p

qu n lý

ng tr c ti

n ho

ng c a các doanh nghi p, gián

n thu nh p c a cá nhân.
Nhu c u tín d ng trong n n kinh t ph thu c r t nhi u vào s

kinh t . M t n n kinh t
c

ng

tri n ho

ng kinh doanh thu n l i, nhu

i r t t t cho các doanh nghi
u chi tiêu c

ng

r ng s n xu t.
dàng trong vi c phát

ng tín d ng. Trái l i n n kinh t trì tr , l m phát, th t nghi

khơng mang hi u qu , nhu c u v n khơng có, ho
c a ngân hàng n m trong tình tr
th làm cho các ngân hàng b phá s n.

ng tín d ng g

n
u này có