GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ Ở NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG.PDF

B GIÁO DC VĨ ĨO TO
TRNG I HC KINH T TP. HCM




INH TH NGC MAI



GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V TH
 NGỂN HĨNG TMCP SĨI GÒN CỌNG THNG




LUN VN THC S KINH T




TP.H Chí Minh – Nm 2013

B GIÁO DC VĨ ĨO TO
TRNG I HC KINH T TP. HCM



INH TH NGC MAI

GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V TH
 NGỂN HĨNG TMCP SĨI GÒN CỌNG THNG
Chuyên ngành: Tài chính ậ Ngân hàng
Mã s: 60340201

LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS HOĨNG C



TP.H Chí Minh – Nm 2013

Li cám n


 có đc nhng kin thc vit đ tài này, tôi đã đc s truyn
dy tn tâm t các thy cô ca trng i hc Kinh t TP.HCM, s hng
dn tn tình ca thy Hoàng c và s giúp đ nhit tình ca các anh ch
đng nghip.
Nay tôi vit nhng dòng này đ bày t s bit n chân thành đn
nhng ngi đã giúp đ và to điu kin cho tôi hoàn thành đ tài này.
Tôi xin gi li cám n đn:
- Các thy cô ca trng i hc Kinh t TP.HCM.
- Thy Hoàng c.
- Các anh ch đng nghip.

Cui cùng, cho tôi gi li chúc sc khe, may mn và thành công đn
quý thy cô và các anh ch ti ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thng.






Li cam đoan



Tôi xin cam đoan lun vn di đây là do tôi t nghiên cu và thc hin
di s hng dn ca PGS.TS Hoàng c.
Ni dung lun vn cha đc ai công b trong bt c công trình nào.
Tôi hoàn toàn chu trách nghim v tính pháp lý trong quá trình nghiên
cu khoa hc ca lun vn này.












Mc lc




Trang ph bìa
Li cm n
Li cam đoan
Danh mc các ký hiu, ch vit tt
Danh mc các bng, biu
Danh mc các hình v, đ th
Li m đu 1
Chng 1: Tng quan v dch v th thanh toán ca ngân hàng thng mi 3
1.1 Tng quan v th thanh toán 3
1.1.1 Khái nim 3
1.1.2 Quá trình ra đi 3
1.1.3 Phân loi th thanh toán 6
1.1.3.1 Cn c phm vi s dng 6
1.1.3.2 Cn c tính cht thanh toán 6
1.1.3.3 Cn c ch th phát hành 7
1.1.3.4 Cn c đc đim k thut ca th 7
1.2 Nhng nhân t nh hng đn dch v th 7
1.2.1 Các yu t nh hng đn s phát hành ca th 7
1.2.2 Các yu t nh hng đn s thanh toán th 8
1.3 Li ích vic s dng dch v th 9

1.3.1 i vi ch th 9
1.3.2 i vi CSCNT 10
1.3.3 i vi NH 10
1.4 Ri ro trong dch v th 11
1.4.1 Ri ro trong phát hành 11
1.4.2 Ri ro trong thanh toán 12

1.5 Phát trin dch v th thanh toán ca NH thng mi 13
1.5.1 Khái nim v phát trin dch v th 13
1.5.2 Ch tiêu xác đnh phát trin dch v th 13
1.5.2.1 S lng khách hàng s dng 13
1.5.2.2 Các tin ích đi kứm 13
1.5.2.3 S d trên tài khon 13
1.5.2.4 Doanh s 14
1.5.2.5 Thu nhp t hot đng 14
1.5.2.6 Th phn 14
1.5.3 Ý ngha ca vic phát trin dch v th 14
1.5.3.1 i vi NH thng mi 14
1.5.3.2 i vi khách hàng s dng th 14
1.5.3.3 i vi nn kinh t 15
1.6 Kinh nghim phát trin dch v th thanh toán trên th gii 15
1.6.1 Kinh nghim ca t chc th American Express 15
1.6.2 VISA - Hình thc thanh toán ph bin trên toàn cu 16


1.7 Mô hình nghiên cu…………………………………………………………… 20
Chng 2: Thc trng phát trin dch v th ti ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn
Công Thng 26
2.1 Tng quan v NH thng mi c phn Sài Gòn Công Thng 26
2.1.1 Quá trình ra đi 26
2.1.2 C cu t chc hot đng kinh doanh 27
2.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca NH thng mi c phn SGCT giai đon 2009-
2012 30
2.2 Thc trng phát trin dch v th ti NH thng mi c phn SGCT 31
2.2.1 Các dch v th mà NH thng mi c phn SGCT đang cung cp 31
2.2.1.1 Thanh toán hàng hoá, dch v tin ích 31
2.2.1.2 Dch v thu chi th 32

2.2.1.3 Np tin đin thoi trc tip các mng di đng 32
2.2.1.4 Thanh toán trc tuyn 32
2.2.2 Thc trng phát trin dch v th  NH thng mi c phn SGCT 33
2.2.2.1 Tình hình chung v dch v th 33
2.2.2.2 S lng khách hàng s dng 35
2.2.2.3 Các tin ích đi kứm 35
2.2.2.4 S d trên tài khon 39
2.2.2.5 Doanh s 40
2.2.2.6 Th phn 41
2.2.3 Thang đo Systra đ đánh giá cht lng dch v th 42
2.2.3.1 Thit k nghiên cu 42
2.2.3.2 Kt qu nghiên cu 43

2.2.4 Nhn xét v thc trng phát trin dch v th ti NH thng mi c phn SGCT 50
2.2.4.1 Nhng kt qu đt đc 50
2.2.4.2 Nhng hn ch và nguyên nhân 52
Chng 3: Gii pháp phát trin dch v th  ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn
Công Thng 55
3.1 nh hng phát trin ca NH thng mi c phn SGCT giai đon 2015-2020 55
3.1.1 nh hng phát trin chung 55
3.1.2 nh hng phát trin th NH 56
3.2 Gii pháp phát trin dch v th  NH TM CP SGCT 56
3.2.1 Nhóm gii pháp do NH thng mi c phn SGCT t chc thc hin 57
3.2.1.1 Nhóm gii pháp v h thng cht lng dch v 57
3.2.1.2 Nhóm gii pháp v nhân lc 59
3.2.1.3 Nhóm gii pháp v h thng máy móc 61
3.2.1.4 Nhóm gii pháp nâng cao đ chính xác trong giao dch 62
3.2.1.5 Nhóm gii pháp b sung cho phát trin dch v th 63
3.2.2 Nhóm gii pháp h tr 69
3.2.2.1 T NH Nhà nc 69

3.2.2.2 T Chính Ph 72
3.2.2.3 T khách hàng 72
Kt lun 75

Tài liu tham kho
Ph lc








Danh mc các ký hiu, ch vit tt



CSCNT : c s chp nhn th
NH : ngân hàng
Saigonbank : ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Công Thng
SGCT : Sài Gòn Công Thng
TGTT : tin gi thanh toán
TMCP : thng mi c phn
TPHCM : thành ph H Chí Minh
VN : Vit Nam

Danh mc các bng, biu
Bng 2.1 Mt s ch tiêu th hin kt qu hot đng kinh doanh 30
Bng 2.2 S lng th phát hành qua các nm (2009-2012) 33
Bng 2.3 S lng khách hàng s dng th qua các nm (2009-2012) 35
Bng 2.4 Biu phí mt s nghip v th ch yu cp nht đn tháng 3/2013 ……….36
Bng 2.5 Biu phí ATM theo Thông t 35/2012 ca NH Nhà nc 37
Bng 2.6 Mc chit khu dch v np tin qua mng di đng mt s NH cp nht đn
tháng 12/2012 ……………………………………………………………………….38
Bng 2.7 S d huy đng qua th 39
Bng 2.8 Doanh s thanh toán lng qua th 40
Bng 2.9 Mi ngân hàng dn đu v s lng th tính đn 30/11/2011 41
Bng 2.10 Thông tin mu 43
Bng 2.11 Kt qu kim đnh thang đo bng Cronbach’s Alpha 44
Bng 2.12 ánh giá đ phù hp ca mô hình 46
Bng 2.13 Kt qu các thông s hi qui 46
Bng 2.14
Thng kê giá tr ca các bin quan sát đo lng cht lng
h thng dch v 48



Bng 2.15 Thng kê giá tr ca các bin quan sát đo lng cht lng dch v
t nhân viên 49
Bng 2.16 Thng kê giá tr ca các bin quan sát đo lng
cht lng h thng máy móc 49
Bng 2.17 Thng kê giá tr ca các bin quan sát đo lng
đ chính xác trong giao dch 50

Danh mc các hình v, đ th




Hình 1.1 Mô hình nghiên cu 24
Hình 2.1 Tng s lng th phát hành 34
Hình 2.2 Doanh s thanh toán qua th 40
Trang 1

Li m đu


1. Tính cp thit ca đ tài
Do nhu cu ca cuc sng hin đi vic thanh toán không dùng tin mt tr nên
ph bin, ngi dân đang tng bc tip cn vi dch v thanh toán qua ngân hàng
(NH). Vì vy mà các NH không ngng phát trin dch v ca mình ngày càng tin
li, nhanh chóng và đa dng. Trong đó, các dch v v th đang đc ngi lao
đng quan tâm vì các công ty phn ln chuyn sang thanh toán lng qua th NH.
i vi NH thng mi c phn Sài Gòn Công Thng(Saigonbank), dch v th
cng đang đc chú trng vi vic tng bc cho ra đi nhng sn phm đa dng
phù hp vi nguyn vng ca khách hàng. Tuy nhiên, ging vi dch v th ti các
NH khác, dch v th do Saigonbank cung cp không tránh đc nhng phn hi
không tt t phía khách hàng. Bên cnh đó, so vi các NH bn cng nh nhu cu
khách hàng thì Saigonbank cha tht s phát trin đa dng các tin ích v th, đc
bit là th tín dng, mt loi th mà hin nay khách hàng a chung s dng.
Vì nhng lý do đó, tôi đã chn đ tài lun vn cao hc “ Gii pháp phát trin
dch v th  NH thng mi c phn (TMCP) Sài Gòn Công Thng “ đ nghiên
cu.
2. Mc tiêu nghiên cu
Phân tích thc trng dch v th đ tìm ra gii pháp phát trin nhm gi chân
khách hàng và thu hút ngày càng nhiu khách hàng s dng th Saigonbank.
3. Phm vi nghiên cu
Nghiên cu các s liu v dch v th cng vi vic kho sát các đi tng s
dng th ti Hi s và mt s chi nhánh ti TPHCM trong thi gian t 2009-2012.
4. Phng pháp nghiên cu
- Thu thp s liu thông qua các báo cáo tài chính.
- S dng thang đo Systra.
Trang 2

- X lý d liu thu thp bng phn mm SPSS.
5. ụ ngha
Giúp Saigonbank nâng cao cht lng dch v th và đnh hng phát trin các
dch v th mi.
6. Kt cu
Lun vn gm 3 chng:
Chng 1: Tng quan v dch v th thanh toán ca NH thng mi.
Chng 2: Thc trng phát trin dch v th ti NH thng mi c phn Sài
Gòn Công Thng
Chng 3: Gii pháp phát trin dch v th  NH thng mi c phn Sài
Gòn Công Thng.
















Trang 3

Chng 1: Tng quan v dch v th thanh toán ca ngơn hƠng thng mi
1.1 Tng quan v th thanh toán
1.1.1 Khái nim
“Th thanh toán là phng tin thanh toán do các NH, các đnh ch tài chính
phát hành đ thc hin các giao dch th nh np, rút tin mt ti các máy, các quy
t đng ca NH, thanh toán tin hàng hóa dch v hoc chuyn khon…”( Trm Th
Xuân Hng và cng s, 2012, trang 239) [3]
 đc s dng th NH khách hàng phi thc hin các th tc đng ký s dng
và đáp ng đ các điu kin theo quy đnh ca NH phát hành.
1.1.2 Quá trình ra đi
Ngun: />toan.html[13]
Th thanh toán là mt phng thc thanh toán không dùng tin mt hin đi và
hu ích. Th ra đi vào nm 1949 do ông Frank Mc Namara, mt doanh nhân ngi
M sáng ch. Có mt ln sau khi dùng ba ti ti mt nhà hàng, ông bng phát hin
ra mình không mang theo tin mt. Ông phi gi đin cho v nhanh chóng mang
tin đn thanh toán. Tình trng khó x này đã khin ông mày mò ch to mt
phng tin chi tr tin mt trong nhng trng hp tng t nh th. Th là ln
đu tiên Mc Namara cho ra đi loi th mang tên “Diners Club”.
Theo chân “Diners Club”, hàng lot th mi ra đi nh Trip Charge, Golden
Key, Gourmet Club, Espire Club và đn nm 1995, Carte Blanche và American
Express ra đi (1958) và thng lnh th trng. Lúc đu phn ln th ch dùng cho
gii doanh nhân nhng các NH đã thy rng gii bình dân mi là đi tng s dng
ch yu trong tng lai. Vi s thay đi chin lc khách hàng ca mình, các NH
nhanh chóng thâm nhp vào th trng th và coi đây là th trng đy tim nng.
Trang 4


NH M là ni đu tiên phát hành th Bank Americard mà ngày nay là Visa

Card. Nm 1966, Bank Americard bt đu liên kt vi các liên bang khác đ phát
trin mng li th này.
Trong khi th Bank Americard đang thành công rc r thì các t chc phát hành
th khác cng đang tìm kim kh nng cnh tranh vi loi th này. Nm 1966, mt
hip hi NH mi, trong đó gm 14 NH ca M đã xây dng mt h thng giao dch
t đng ni mng trong thanh toán th tín dng. Ngay sau đó, nm 1967, có bn NH
bang Califonia có hip hi th mang tên Wessten States Bank Card Association đã
liên kt vi hip hi NH Interbank phát hành th Master Charge mà ngày nay có tên
là Master Card. Nm 1979, t chc th quc t Master Card đc thành lp. Hin
nay hip hi có ti 29000 thành viên.
Bên cnh Visa Card và Master Card, th American Express (Amex) và JCB ca
Nht Bn cng vn lên mnh m. Doanh thu ca các loi th này cng lên ti hàng
trm t USD vi hàng chc triu th lu hành.
Vi s phát trin ca th thanh toán, các hip hi đang cnh tranh nhau quyt
lit nhm dành phn ln th trng cho mình. S cnh tranh này to điu kin cho
th thanh toán có c hi phát trin nhanh chóng trên phm vi toàn cu.
*Lch s hình thành và phát trin th thanh toán ti Vit Nam(VN)
Ngun: Tp chí Phát trin kinh t s 215, tháng 9/2008-i hc Kinh t[9]
Nm 1990 hp đng làm đi lý chi tr th Visa gia NH Ngoi thng Pháp và
NH Ngoi thng VN đã m đu cho s du nhp ca th thanh toán vào VN. S
liên kt này ch yu là nhm phc v cho lng khách du lch quc t đang đn VN
ngày càng nhiu. Sau NH Ngoi Thng, Sài Gòn Thng Tín cng liên kt vi
trung tâm thanh toán th Visa đ làm đi lý thanh toán. Có l chính sách m ca
thông thoáng đã đem li cho VN mt b mt kinh t – xã hi nhiu trin vng. Các
Trang 5


d án đu t nc ngoài tng t s lng đn quy mô, các đnh ch tài chính ln đã
chú ý đn VN và đi theo nhng tp đoàn này là các dch v song hành trong đó th
thanh toán là không th thiu đc.

Nm 1995 cùng vi NH Ngoi thng, NH Thng mi C phn Á Châu, NH
Liên doanh First-Vina-Bank và NH Thng mi C phn xut nhp khu VN đc
Thng đc NH Nhà nc VN cho phép chính thc gia nhp t chc th quc t
Mastercard.
Nm 1996 NH Ngoi thng chính thc là thành viên ca t chc Visa
International. Tip sau đó là NH Thng mi C phn Á Châu, NH Công thng
VN cng ln lt là thành viên chính thc ca t chc Visa Card, trong đó NH
Ngoi thng và NH Thng mi C phn Á Châu thc hin thanh toán trc tip
vi t chc này. Cng trong nm này NH Ngoi thng VN phát hành thí đim th
đu tiên, đng thi Hi các NH thanh toán th VN cng đc thành lp vi bn
thành viên sáng lp gm NH Ngoi thng, NH Thng mi C phn Á Châu, NH
Thng mi C phn Xut nhp khu và First Vinabank. Hành lang pháp lý cho
hot đng th lúc y ch là quyt đnh s 74 do Thng đc NH Nhà nc ký ban
hành ngày 10/4/1993, qui đnh “th l tm thi v phát hành và s dng th thanh
toán”. Vic ng dng th  VN vào thi đim đó còn b gii hn rt nhiu v c s
pháp lý, điu kin kinh t, h tng k thut… Trên c s tha thun ca NH Nhà
Nc, NH thng mi thí đim phát hành th t xây dng qui ch, hp đng phát
hành và s dng th, tc tính pháp lý ch dng  mc điu chnh “ni b” gia NH
phát hành và ch th.
Th trng th nm 2006, 2007 tr lên sôi đng vì VN đã bc vào sân chi
rng là WTO, th trng tài chính VN càng cnh tranh quyt lit hn khi có thêm
nhiu NH nc ngoài đu t vào đây và dch v th tín dng, th ATM là mt loi
“v khí” đc lc đ NH thâm nhp th trng. Hàng lot sn phm th thanh toán ra
đi, m ra mt cuc “so tài” phát hành th gia các NH trong nc. u tiên là NH
Trang 6


Thng mi C phn K thng VN, NH này đã tung ra hàng lot th thanh toán,
ni tri là th Fastaccess. Tip theo đó, NH Thng mi C phn Sài Gòn Thng
Tín đã kt hp cùng t chc Visa ra mt th thanh toán Quc t Sacom Visa Debit.

ây là phng tin thanh toán nng đng nhm vào gii doanh nhân: ch tài khon
có th dùng th đ thanh toán trong và ngoài nc.
1.1.3 Phân loi th thanh toán
1.1.3.1 Cn c phm vi s dng
 Th ni đa: là th đc s dng đ rút tin, thanh toán, chuyn khon
cho các giao dch thanh toán trong nc.
 Th quc t: là th đc s dng đ rút tin, thanh toán, chuyn khon
cho các giao dch thanh toán nc ngoài.
1.1.3.2 Cn c tính cht thanh toán
 Th ghi n (debit card): là th cho phép ch th thc hin giao dch th
trong phm vi s d tài khon tin gi thanh toán (TGTT) ca ch th ti
NH. Th ghi n có 2 loi c bn:

- Th ghi n on-line: là th ghi n mà giá tr nhng giao dch thanh
toán b khu tr ghi N tài khon TGTT ca ch th cùng thi đim thanh
toán.
- Th ghi n off-line: là th ghi n mà giá tr nhng giao dch thanh
toán đc khu tr vào tài khon TGTT ca ch th sau thi đim thanh toán
mt thi gian (thng là vài ngày).
 Th tín dng (credit card): là th cho phép ch th thc hin giao dch th
trong phm vi hn mc tín dng đã đc cp theo tha thun vi NH phát
hành th.
 Th tr trc (prepaid card): là th cho phép ch th thc hin giao dch
th trong phm vi giá tr tin đc np vào th tng ng vi s tin mà
ch th đã tr trc cho NH phát hành th. Th này bao gm: Th tr
Trang 7


trc xác đnh danh tính (th tr trc đnh danh) và th tr trc không
xác đnh danh tính (th tr trc vô danh).

 Th giao dch vi máy ATM: là loi th đc s dng đ thc hin các
giao dch nh rút tin, np tin, chuyn tin ti các máy ATM hoc  NH.
1.1.3.3 Cn c ch th phát hành
 Th do NH phát hành: là loi th đc phát hành bi các NH.
 Th do t chc phi NH phát hành: là loi th do các t chc quc t phát
hành nh: Dinner Club, Amex…loi th này cng đc s dng thanh
toán trên toàn cu.
1.1.3.4 Cn c đc đim k thut ca th
Nu cn c vào đc đim k thut th đc chia làm 3 loi: th khc ch ni, th
bng t và th thông minh.” (Trm Th Xuân Hng và cng s, 2012, trang 239-
242)[3]

1.2 Nhng nhân t nh hng đn dch v th
1.2.1 Các yu t nh hng đn s phát hành ca th
* Trình đ dân trí
Trình đ nhn thc ca ngi dân là yu t quan trng đ đánh giá s phát trin
ca mt xã hi. Trình đ dân trí cao gn vi mt nn kinh t phát trin, bit phát
minh, tip thu và ng dng đc nhng thành tu khoa hc k thut hin đi nht
phc v nhu cu cn thit ca con ngi. Vì vy, khi trình đ dân trí phát trin chc
chn ngi dân nc đó s tip cn đc vi mt phng tin thanh toán nhanh
chóng, hiu qu và an toàn nht và là mt phng tin thanh toán đa tin ích, đó là
th.
* Quy mô và phm vi hot đng ca NH
Trang 8


NH phát hành phi có mt quy mô hot đng rng và uy tín cao không nhng ti
th trng trong nc mà trên c th trng quc t. Ngoài ra NH phi phn đu đ
tr thành thành viên chính thc ca các t chc th ni ting trên th gii, có mt h
thng các phng tin cp nht nhanh chóng, hin đi và an toàn. c nh vy

NH đó mi có th cnh tranh trên th trng th.
* Môi trng pháp lý
Môi trng pháp lý đc xem là mt yu t quan trng nh hng trc tip đn
s phát trin ca th. Mt môi trng pháp lý hoàn thin, cht ch, đy đ, hiu lc
mi có th đm bo đy đ quyn li ca các bên tham gia vào quá trình phát hành
th.
1.2.2 Các yu t nh hng đn s thanh toán th
* Thu nhp ca ngi dùng th
Thu nhp cao đng ngha vi mc sng cao hn. Khi đó, nhu cu du lch, gii trí
ca con ngi cng s tng cao. Chính nhu cu này làm cho ngi ta ngh đn vic
thanh toán bng th, mt phng thc nhanh chóng, tin li hn phng thc thanh
toán tin mt truyn thng.
* Trình đ k thut công ngh ca NH
Thanh toán th gn lin vi các máy móc thit b hin đi. Nu h thng máy
móc này có trc trc thì s gây ra ách tc trong toàn h thng. Vì vy, đã đa ra dch
v th thì NH phi đm bo mt công ngh thanh toán hin đi theo kp công ngh
ca th gii.
Cùng vi trình đ k thut cao thì vic vn hành, bo dng h thng máy móc,
phng tin phc v phát hành và thanh toán th s d dàng, tit kim chi phí làm
gim giá thành, góp phn thu hút thêm nhiu khách hàng s dng.
Trang 9


* Thói quen tiêu dùng ca ngi dân
ây là yu t nh hng trc tip đn s phát trin ca th. Thói quen tiêu dùng
ca ngi dân s to ra mt môi trng thanh toán cho thanh toán th. Nu nh mt
th trng mà ngi dân ch có thói quen tiêu dùng bng tin mt s không th là
mt môi trng tt đ phát trin th trng th, ch khi mà vic thanh toán đc
thc hin ch yu qua h thng NH thì th thanh toán mi thc s phát huy ht hiu
qu ca nó.

* CSCNT
Vic phát trin CSCNT đóng vai trò rt quan trng trong nghip v thanh toán
th, là cu ni ca hot đng thanh toán gia NH và ch th. Vic phát trin đa
dng mng li CSCNT có cht lng s to thun li cho khách hàng khi thanh
toán. T đó th ca NH này s đc ngi s dng tin dùng bi kh nng thanh
toán nhanh chóng và tin li.
* Các chính sách, bin pháp ca Nhà nc
Trong khi thc hin chc nng qun lý v mô ca mình Nhà nc vn có nhng
chính sách c th can thip có th làm nh hng đn vic thanh toán bng th: ví
d chi lng qua th NH, qui đnh phí rút tin ni mng,…
1.3 Li ích vic s dng dch v th
1.3.1 i vi ch th
Th tín dng là hình thc khách hàng đc ng trc đ s dng sau đó mt
khong thi gian mi phi thanh toán. Khách hàng không phi thc hin nhiu th
tc nh cho vay.
Khác vi cho vay thông thng khi đn hn khách hàng phi thanh toán ht mt
ln thì th tín dng cho phép khách hàng có th thanh toán mt lng ti thiu hoc
có th thanh toán hn hn mc này mà không phi chu mt khon pht nào t NH.
Trang 10


S dng th giúp khách hàng tránh mang theo lng tin mt ln d gây mt
mát và khó bo qun. Cha k đn vic rt bt tin khi s dng tin mt khi tiêu
dùng  các nc khác nhau. Vic dùng th tín dng hoc th thanh toán đm bo
kh nng chi tiêu đa ngoi t, không b l thuc vào ngoi t ca nc nào.
Ngoài ra chúng ta còn có th s dng th đ mua hàng hóa trên Internet. Trong
vài giây ch cn nhp chut vic thanh toán din ra và hàng hóa có th đc giao tn
ni.
1.3.2 i vi CSCNT
Th thanh toán đáp ng nhu cu thanh toán nhanh chóng ca khách hàng, do đó

nhng CSCNT s đc li t vic khách hàng gia tng s dng hàng hóa, dch v
do nhng tin ích t th.
To c hi m rng th trng bán hàng cho ngi bán. Th trng s tr thành
toàn cu đi vi h mt khi cho phép ngi tiêu dùng mua bán hàng hoá trên
Internet hoc trong kinh doanh thng mi đin t.
Cùng vi vic thanh toán th, ngi bán gim đc giá thành nh gim chi phí
qun lý, kim đm tin mt. Vic thanh toán vi khách hàng din ra nhanh chóng,
chính xác nh h thng máy móc, thit b hin đi.
1.3.3 i vi NH
Vic khách hàng chp nhn s dng th tín dng đã giúp NH m rng nghip
v cho vay. Khi khách hàng thanh toán thì s đc NH cp tip mt hn mc nh
vy. Hn mc c tun hoàn nên khách hàng có th vay tip mà không phi đn NH
xin vay. iu này to thun li cho khách hàng và NH trong vic tip tc thit lp
quan h tín dng.
Vic s dng th thanh toán to điu kin cho các NH có th m rng th trng
và tng thêm khách hàng mà không cn phi m thêm nhiu chi nhánh. Ngoài ra,
Trang 11


mt cách gián tip, lng tin gi ca khách hàng xét trên c hai đi tng: ch th
(ngi mua) và ngi bán s tng lên vì c hai đi tng này đu đc nhng li
ích nht đnh khi chp nhn s dng th thanh toán.
Vic thanh toán bng th to điu kin huy đng vn cho NH, b sung ngun
vn cho NH. NH có th s dng tt ngun vn thanh toán này đ phc v hot đng
sn xut kinh doanh. ây là mt ngun vn rt ln cn đc khai thác.
1.4 Ri ro trong dch v th
1.4.1 Ri ro trong phát hành
*Cung cp thông tin gi đ phát hành th
Khi khách hàng mun đng ký s dng th s đc NH hng dn th tc và
khi đó khách hàng s phi cung cp thông tin cho NH đ tin hành m th, cung cp

tin ích liên quan đn th.
Vì vy lúc này nu khách hàng cung cp thông tin sai v bn thân, v nng lc
tài chính… NH thm đnh không k thông tin khách hàng s phát hành th vi
thông tin gi , NH có th gp ri ro khi khách hàng không có kh nng thanh toán
th.
*Ri ro v tín dng
 to điu kin cho khách hàng trong s dng dch v th NH s cung cp dch
v thu chi hoc th tín dng nhm giúp khách hàng s dng tin đ thanh toán
trc sau đó mi tr li cho NH.
Vic cung cp dch v này tc là NH s cp mt hn mc tín dng cho khách
hàng sau đó khách hàng đc s dng hn mc đó. Khi s dng ht hn mc mà
khách hàng không đ kh nng tài chính đ hoàn tr hn mc thì NH gp phi ri ro
v tín dng. Do đó mà ri ro tín dng là loi ri ro mà bt c NH nào cng có th
gp phi.
*Ch th không nhn đc th
Khi phát hành th đ thun tin cho khách hàng không mt thi gian đn nhn
thì mt s NH vn gi th qua đng bu đin. Phng thc này thun li cho
Trang 12


khách hàng nhng ri ro mt th hay th b đánh cp và b ngi khác s dng là rt
cao. iu này s gây tn tht ln cho c khách hàng và NH.

1.4.2 Ri ro trong thanh toán
*Th gi
Các t chc ti phm s tìm mi cách ly đc thông tin v th nh t các
chng t giao dch hay th b mt cp, tht lc… Nhng thông tin đó s giúp chúng
to ra th gi và khi s dng nhng th này s gây tn tht rt ln đn NH phát
hành.
*Th b mt cp, tht lc

Do ngày càng nhiu doanh nghip tr lng qua th, trong đó có nhng doanh
nghip nh và va. Nhân viên làm vic trong các doanh nghip này ch yu có trình
đ không cao nên có th trong quá trình s dng và thanh toán th, h rt có th làm
mt th nhng li không tìm hiu v qui đnh ca NH v vic s dng th b mt s
làm nh th nào nên chm tr thông báo cho NH. Chính điu này s dn đn k gian
s s dng th đ to ra nhng giao dch có li cho mình và vì vy gây tn tht cho
khách hàng.
*Ri ro v đo đc
Trong quá trình thanh toán th cho khách hàng, nhân viên ca CSCNT vô tình
bit đc thông tin và ch ký ca khách hàng nên h có th gi mo thêm nhiu hóa
và ch ký bên cnh hóa đn thanh toán tht ca khách hàng. Nhng hóa đn này s
đc đa đn NH phát hành yêu cu thanh toán.
CSCNT thông đng vi khách hàng đ ly d liu s dng vào mc tiêu phi
pháp hay thông đng chp nhn thanh toán th gi. Nhng vn đ này đu nh
hng xu đn NH.




Trang 13


1.5 Phát trin dch v th thanh toán ca NH thng mi
1.5.1 Khái nim v phát trin dch v th
Phát trin dch v th bao gm các ni dung gia tng s lng khách hàng s
dng th, gia tng các tin ích đi kèm theo, tng s d tin gi trên tài khon, doanh
s s dng, doanh s thanh toán, thu nhp t hot đng cung cng th t đó gia tng
li nhun cho NH, góp phn đt đc mc tiêu NH mt cách hiu qu.
1.5.2 Ch tiêu xác đnh phát trin dch v th
1.5.2.1 S lng khách hàng s dng

NH cung ng dch v th vi mc tiêu thu hút nhiu đi tng khách hàng s
dng. S lng ngi dùng càng ln chng t dch v th ca NH càng phát trin.
Hin nay, khách hàng có xu hng s dng nhiu loi th khác nhau cho nhng
mc đích riêng, mc tiêu ca NH là làm sao cho th mình phát hành đc s dng
nh mt loi th tin ích nht đáp ng đy đ nhu cu ca ngi s dng.
1.5.2.2 Các tin ích đi kứm
Xã hi phát trin cùng vi trình đ dân trí cao, khách hàng không ch s dng
th rút tin mà còn dùng vào các mc đích khác nh thanh toán mua hàng hóa, đin,
nc… đ đáp ng nhu cu ngày càng cao ca mình. Vì vy, các NH phi không
ngng phát trin các dch v thanh toán qua th vi nhng tin ích đa dng có cht
lng đ tip tc thu hút nhiu đi tng s dng.

1.5.2.3 S d trên tài khon
Khách hàng s np tin vào tài khon đ s dng các dch v thanh toán. NH có
th s dng s d này vào các hot đng kinh doanh hay xem đây là ngun vn có
th tn dng mà chi phí tr lãi thp. S d trên tài khon thanh toán càng ln NH
càng có kh nng m rng thêm các hot đng kinh doanh mang li thu nhp cao.
S d đc duy trì ln và trong thi gian tng đi dài chng t dch v th
đc mt lng ln khách hàng tin tng s dng.