Luận văn thạc sĩ Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh

BăGIÁOăDCăVẨăẨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTHẨNHăPHăHăCHệăMINH



TrnăVităQuangăKhoa


PHÁTăTRINăDCHăVăNGỂNăHĨNGăBÁNăLăTIăNGỂNă
HĨNGăTHNGăMIăCăPHNăNGOIăTHNGăVITă
NAMăCHIăNHÁNHăTHĨNHăPHăHăCHệăMINH

Chuyênăngành:Tàiăchínhăậ Ngânăhàng
Mưăs:ă60340201


LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGIăHNGăDNăKHOAăHC:ăPGS.TS.ăPHMăVNăNNG






TP.HăChíăMinhăậ Nmă2013
LIăCAMăOAN

Tôiăxinăcamă đoanăLunăvnă ắPhátătrină dchăvăNgơnăhƠngă Bánălătiă

NgơnăhƠngăThngămiăCăphnăNgoiăthngăVităNamă- ChiănhánhăThƠnhă
phăHăChíăMinh”ălàăcôngătrìnhănghiênăcuăcaăcáănhânătôi.ăCácăniădungănghiênă
cuăktăquătrìnhăbàyătrongălunăvnălàătrungăthcăvàărõăràng.ă

Tp. H ChíăMinh,ăthángă10ănmă2013
Tácăgi lunăvn



Trn Vit Quang Khoa

















MCăLCă
Trang
TRANGăPH BỊA

LIăCAMăOAN
MCăLC
DANHăMCăBNGăBIU,ăBIUă,ăSă
DANHăMCăCÁCăCHăVITăTT

PHNăMăU 1
1. LỦădoăchnăđătƠi 1
2. McăđíchăcaăđătƠi 2
3. Tìnhăhìnhănghiênăcu 2
4. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu 3
5. PhngăphápănghiênăcuăđătƠi 3
6. KtăcuăđătƠi 3

CHNG 1 4
CăSăLụăLUNăVăDCHăVăNGỂNăHĨNGăBÁNăLăCAăNGỂNăHĨNGă
THNGăMI 4
1.1 CácăhotăđngăcăbnăcaăngơnăhƠngăthngămi 4
1.1.1 Hotăđngăhuyăđngăvn 4
1.1.2 Hotăđngătínădng 7
1.1.3 Dchăvăthanhătoánăvàăngânăqu 8
1.2 TngăquanăvăcácădchăvăngơnăhƠngăbánălăcaăngơnăhƠngăthngămi . 9
1.2.1. Khái nimăvădchăvăngânăhàngăbánăl 9
1.2.2. căđimăcaădchăvăngânăhàngăbánăl 10
1.2.3. Vaiătròăcaădchăvăngânăhàngăbánăl trongănnăkinhătăthătrng 11
1.2.4. Cácădchăvăngânăhàngăbánăl 12
1.3 PhátătrinădchăvăngơnăhƠngăbánăl tiăngơnăhƠngăthngămi 20
1.3.1. Kháiănimăvăphátătrinădchăvăngânăhàngăbánăl 20

1.3.2. NhngătiêuăchíăphnăánhăsăphátătrinăcaădchăvăNHBL 20
1.3.3. NhngănhânătănhăhngăđnăsăphátătrinădchăvăNHBL 22

1.4 MtăsăkinhănghimăvăphátătrinădchăvăngơnăhƠngăbánăl vƠăbƠiăhcă
choă Ngơnă hƠngă Thngă miă Că phnă Ngoiă thngă Vită Namă ậ Chi
nhánhăThƠnhăphăHăChíăMinh 27
1.4.1 Kinhănghimăvăphát trinădchăvăngânăhàngăbánălăcaămtăsăngână
hàng trênăthăgii vàăVităNam 27
1.4.2 Bàiă hcă kinhă nghimă cho Ngână hàngă Thngă miă Că phnă Ngoiă
thng VităNam ậ ChiănhánhăThànhăphăHăChíăMinh 30

CHNG 2 33
THCăTRNG PHÁTăTRIN DCHăVăNGỂNăHĨNGăBÁNăL TIăNGỂNă
HĨNGăTHNGăMI CăPHNăNGOIăTHNGăVITăNAM - CHI
NHÁNHăTHĨNHăPHăHăCHệăMINH 33
2.1. KháiăquátăvătìnhăhìnhăhotăđngăcaăNgơnăhƠngăThngămi Căphnă
NgoiăthngăVităNamă- Chi nhánhăThƠnhăphăHăChíăMinh 33
2.1.1.ăGiiăthiuăchungăvăNgânăhàngăThngămiăCăphnăNgoi thngă
VităNam - ChiănhánhăThànhăphăHăChíăMinh 33
2.1.2.ă Cácă hotă đngă că bnă caă Ngână hàngă Thngă miă Că phnă Ngoiă
thngăVităNamă- ChiănhánhăThànhăphăHăChíăMinh 36
2.2. Thcă trngă phátă trină dchă vă NHBLătiă Ngơnă hƠngă Thngă miă Că
phnăNgoiăthngăVităNamă- ChiănhánhăThƠnhăphăHăChíăMinhăgiai
đonă2010ă- 2012 41
2.2.1. Dchăvăngânăhàngăbánăl tiăNgânăhàngăThngămiăCăphnăNgoiă
thngăVităNam 42
2.2.2. DchăvăngânăhàngăbánălătiăNgânăhàngăThngămiăCăphnăNgoiă
thngăVităNamă- ChiănhánhăThànhăphăHăChíăMinh 42

2.2.3.ăTăchcăthcăhinăphânăphiădchăvăngânăhàngăbánălătiăNgânăhàngă
ThngămiăCăphnăNgoiăthngăVităNamă- ChiănhánhăThànhăphă
HăChíăMinh 50

2.2.4. Phână tíchă cácă yuă tă nhă hngă đnă phátă trină dchă vă NHBLă tiă
Ngână hàngă Thngă miă Că phnă Ngoiă thngă Vită Namă - Chi
nhánhăThànhăphăHăChíăMinh. 50
2.2.5.ăánhăgiáădchăvăNHBLătiăNgânăhàngăThngămiăCăphnăNgoiă
thngăVităNamă- ChiănhánhăThànhăphăHăChíăMinh 59

CHNGă3 64
GIIăPHÁPăPHÁTăTRINăDCHăVăNGỂNăHĨNGăBÁNăLăTIăNGỂNă
HĨNGăTHNGăMIăCăPHNăNGOIăTHNGăVITăNAMăCHIă
NHÁNHăTHĨNHăPHăHăCHệăMINH 64
3.1. nhăhngăphátătrinădchăvăngơnăhƠngăbƠnăl 64
3.1.1.ă nhă hngă phátă trină dchă vă NHBLă caă cácă NHTMă ă Vită Namă
hinănay 66

3.1.2.ă nhă hngă phátă trină caă Ngână hàngă Thngă miă Că phnă Ngoiă
thngăVităNam ậ ChiănhánhăThànhăphăHăChíăMinh 66
3.1.3. nh hngăphátătrinădchăvăNHBLătiăNgânăhàngăThngămiăCă
phnăNgoiăthngăVităNamă- Chi nhánhăThànhăphăHăChíăMinh 68
3.2.ăMcătiêuăvƠăcăsăxơyădngăgiiăphápăphátătrinădchăvăNHBL 68
3.3.ăCácăgiiăphápăphátătrinădchăvăNHBLătiăNgơnăhƠngăThngămiăCă
phnăNgoiăthngăVităNam - Chi nhánhăthƠnhăphăHăChíăMinh. 70
3.3.1 Phátătrinădchăvăhuyăđngăvn 70
3.3.2 Phátătrinădchăvătínădng 71

3.3.3 Mărngădchăvăthanhătoán 74
3.3.4 Nângăcaoăchtălngăngunănhânălc 75
3.3.5 Hoànăthinămôăhìnhăngânăhàngăbánăl 76
3.3.6 Tngăcngăcôngătácătăvnăvàăhătrăkháchăhàng 76
3.3.7 GiiăphápăhătrătăNgânăhàngăThngămiăCăphnăNgoiăthngă
VităNam 77

KTăLUN 79
PHăLC
TĨIăLIUăTHAMăKHO



DANHăMCăBNGăBIU,ăBIUă,ăSă

S HIU
TểN
TRANG
Bng 2.1
Kt qu hotăđng kinh doanh ca Vietcombank - Chi
nhánhăThànhăph H ChíăMinhăgiaiăđon 2010 - 2012
34
Bng 2.2
Ngun vnă huyă đng ti Vietcombank ậ Chiă nhánhă
Thànhăph H ChíăMinhăgiaiăđon 2010 - 2012
36
Bng 2.3
Cácăch tiêuăv tìnhăhìnhăs dng vn ti Vietcombank
ậ ChiănhánhăThànhăph H ChíăMinhăgiaiăđon 2010 -
2012
38
Bng 2.4
Doanh thu t dch v thanhătoánăca Vietcombank ậ
Chi nhánh Thành ph H ChíăMinhăgiaiăđon 2010 -
2012
40

Bng 2.5
Ngun vnăhuyăđng t dân c tiăchiănhánhăgiaiăđon
2010 - 2012
43
Bng 2.6
Doanh s choă vayă cáă nhână vàă Doanhă nghip vaă vàă
nh ti Vietcombank ậ Chi nhánh Thành ph H Chíă
Minhăgiaiăđon 2010 - 2012
45
Bng 2.7
Doanh s chuyn tin quc t đi viăcáănhânăti chi
nhánh giaiăđonă2010ăậ 2012
47
Bng 2.8
Ktă quă kinhă doanhă dchă vă Thă tiă Vietcombankă ậ
Chi nhánh Thành ph HăChíăMinhăgiaiăđonă2010ăậ
2012
48
Bng 2.9
Phátătrinăkháchăhàngăsădngădchăvăngânăhàngăđină
tă tiă Vietcombankă ậ Chi nhánh Thành ph Hă Chíă
Minhăgiaiăđonă2010ăậ 2012
50
Biu đ 2.1
Tngătàiăsn, Vnăhuyăđng,ăDăn, Li nhunătrc
thu ca Vietcombank - Chi nhánh Thành ph H Chíă
Minhăgiaiăđon 2010 - 2012
35
Biuăđ 2.2
Tng trng GDP Vit Nam giai đon 2010 ậ 2012

55
Biuăđ 2.3
Thu nhpă bìnhă quână đuă ngi ca Vit Nam giai
đon 2010 - 2012
56
Săđ 2.1
B máyăt chc Vietcombank ậ ChiănhánhăThànhăph
H ChíăMinh
Ph Lc

DANHăMCăCÁCăCHăVITăTT

Ch vit tt
Nghaăting Anh
Nghaăting Vit
ATM

Máyărútătin t đng
GDP

Tng sn phm quc ni
NHBL

Ngânăhàngăbánăl
NHTM

Ngânăhàngăthngămi
NHT

Ngânăhàngătrungăng
SBI
State Bank of India
Ngânăhàngănhàănc nă
TCTD

T chc tín dng
USD

United States dollar
ôălaăM
VIETCOMBANK

NgânăhàngăThngămi C
phn Ngoi thngăVit Nam
VN

Vit Nam
VND

VităNamăđng
WTO
World Trade Organization
T chcăthngămi th gii
1

PHNăM U

1. LỦădoăchnăđătƠi
Phátătrinădchăvăbánălălàăxuăhngăttăyuăcaăcácăngânăhàngăthngămiă
(NHTM)ătrênăthăgiiăvàăVităNamătrongăthiăgianăgnăđây.ăXuăhngănàyăkhôngă
chănyăsinhătăápălcăcnhătranhăkhcălităgiaăcácăngânăhàngătrongăncăvàăncă
ngoàiămàăcònăđcăhuăthunăbiăsăphátătrinăvtăbcăcaăhătngăkăthutăcôngă
nghăcuiăthăkă20,ăđuăthăkă21.ăTheoăđó,ăviăsăhătrăcaăcôngănghămi,ăcácă
ngânăhàngăcóăđiuăkinăđaădngăhóaăcácădch v,ătinăíchăđápăngănhuăcuăngàyă
càngăđaădngăcaăkháchăhàng.ăCôngănghămiăchoăphépăktăniătoànăhăthng,ăxălỦă
cácăgiaoădchăgnănhătcăthì,ătiăthiuăhóa chiăphíăvàătiăđaăhóa liănhun. Thêmă
vàoăđó,ăxuăhngăcáăthăhóa,ătănhânăhóa,ăcăphnăhóa mnhămănnăkinhătăktăhpă
viăsăgiàuălênăcaămtăbăphnălnădânăcăăcácăkhuăđôăthăđưămăraănhiuăcăhiă

choăcácăngânăhàngăhngăthătrngămcătiêuăvàoăcácăđiătngănàyăhnălàăchătpă
trungăvàoăcácătpăđoàn,ădoanhănghipăvàăcácăđnhăchătàiăchínhăln.ăSuyăchoăcùng,ă
nnătngăkháchăhàngăvngăchcănhtăvnălàăphânăkhúcăthătrngăkháchăhàngădânăcă
vàădoanhănghipă(đcăbitălàăcácădoanhănghip va vàănh).ăSmănhnăthcăraăđiuă
này,ăngayăcănhngăngânăhàngăcóăhngătrênăthăgiiănhăHSBC,ăCitibankăcngălyă
bánălălàmăđimăxutăphátăkhiăthâmănhpăvàoăthătrngăVităNam.
Nhìn thyă timă nngă phátă trină cácă snă phmă dchă vă phcă vă choă điă
tngăkháchăhàngăcáănhânăvàăcácădoanhănghipăva và nh trongănnăkinhătăth
trng,ăVietcombankălàăngânăhàngăđiătiênăphong soăviăcácăNHTMăNhàăncăđ
tìmăraăchoă mìnhă mtă hngă điăđúngă đ phátă trinăhăthngă bánăl, vàă hină nayă
Vietcombankăđưăphátătrinălnămnh,ăđangădnăhngăđnămcătiêuătrăthànhăngână
hàngăbánălă hàngăđuăVităNam.ă Mcădùăcóătmănhìnăvàă đnhă hngă phátă trină
đúngă đn,ă tuyă nhiênă trongă quáă trìnhă thcă hină nghipă vă NHBL bnă thână ngână
hàng cngăgpăphiăkhôngăítăkhóăkhn,ăhnăch,ăđinăhìnhălàătiăchiănhánhăThànhă
phă Hă Chíă Minh.ă Tiă chiă nhánh, hotă đngă huyă đngă vnă mc dù có s tng
trng nhng vnătn ti mt s yu t thiu bn vng,ăgiáătrănăxuătngălênătheoă
2

cácănm;ăngoàiăraăhotăđngăthanhătoánăcngăphátătrinăchaăđngăb,ăthanhătoánă
trongăncăvàăsnăphmăthăvnăchaăphátăhuyăhtătimănngầ Biăvy,ătôiăđưă
chnăđătàiă“PhátătrinădchăvăngơnăhƠngăbánălătiăNgơnăhƠngăThngămiăCă
phnăNgoiăthngăVităNamăChi nhánhăThƠnhăphăHăChíăMinh”ălàmăđătàiă
thcăs caămình, đăđiăsâuănghiênăcuăloiăhìnhădchăvănhiuătimănngănày,ăhy
vngă să gópă mtă phnă nhă vàoă quáă trìnhă xâyă dngă đngă liă phátă trină caă
VietcombankănóiăchungăvàăcaăChi nhánhăThànhăphăHăChíăMinhănói riêng trong
thiăgianăti.ă
2. McăđíchăcaăđătƠi
 tài tp trung nghiên cu, phân tích thc trng và đánh giá hot đng
dch v NHBL ca Vietcombank nói chung và Vietcombank ậ Chi nhánhăThànhă
phăHăChíăMinh nói riêng, t đó xây dng các gii pháp nhm phát trin dch v

NHBL ti chiănhánh.
3. Tìnhăhìnhănghiênăcu
Trongăthiăgianăqua,ăđưăcóănhiuăđătàiănghiênăcuăvădchăvăNHBLătiăcácă
NHTM,ăcácănghiênăcuănàyădiădngăthamălun,ălunăvnăthcăsăhocăcácăbàiăbáoă
đngătrênăcácătpăchíătrongănc.ăCácăđătàiănàyănghiênăvădchăvăNHBLătiămtă
chiănhánhăcaămtăNHTMăhocăđăraăgiiăphápăphátătrinădchăvăNHBLăchoătoànă
hăthngăcaămtăNHTMăhocănêuăraăchinălcăphátătrinădchăvăNHBLăchoăcácă
NHTMătiăVităNam.
iă viă đă tàiă nghiênă cuă lnă này,ă tácă giă tpă trungă nghiênă cuă cácă giiă
phápănhmăphátătrinădchăvăNHBLătiămtăchiănhánhăcaămtăNHTMăNhàăncă
vaăđcăcăphnăhóa.ăiătngăkháchăhàngătruynăthngăcaăngânăhàngănàyălàă
cácădoanhănghipăln,ăcácă đnhăchătàiăchínhătrongăvàăngoàiă nc.ăKătăsauăkhiă
đcăcăphnăhóa,ăngânăhàngănàyăđưăđăraăchinălcăchuynădchăcăcuăkháchă
hàng,ăchúătrngăđnăphátătrinădchăvăNHBL.ăDoăđó,ătácăgiămongămunănghiênă
cu,ăđánhăgiáăvicăphátătrinădchăvăNHBLătiăchiănhánhăngânăhàngănàyăsăgpă
nhngăthunăliăvàăkhóăkhnănhăthănàoănhtălàătrongăbiăcnhăcácăNHTMăhină
nayăđangăcnhătranhărtăquytălitătrongălnhăvcăbánăl.
3

4. iătngăvƠăphmăviănghiênăcuă
- iătngănghiênăcu:ădchăvăNHBL caăcácăNHTM.
- Phmăviănghiênăcu:ădchăvăNHBLăcaăVietcombankăậ Chi nhánhă
ThànhăphăHăChíăMinhătănmă2010ăđnănmă2012.ă
5. PhngăphápănghiênăcuăđătƠi
ătàiăchăyu da vào phng phápăthngăkê,ăphânătíchăvàătngăhpầ đă
nghiênăcu.
Phngăphápăthngăkê:ăSăliuăđcăthuăthpătăcácăbáoăcáoăthngăniênă
caăVietcombank,ăbáoăcáoătàiăchính,ăbnăcôngăbăthôngătin,ăcăquanăthngăkê,ăbáoă
cáoăthngăniênăcaăNHNNăvàămtăsăNHTM,ătpăchíăchuyênăngànhăkinh t,ătàiă
chínhăngânăhàngăvàăxălỦăthôngătinăvăthcătrngăphátătrinădchăvăngânăhàngăbánă

buônăvàăbánălătiăVietcombank ậ ChiănhánhăThànhăphăHăChíăMinh.
Phngăphápăphânătích:ătrênăcăsăcácăsăliu,ăcácăbáoăcáoăvăhotăđngă
NHBLătiăVietcombank ậ Chi nhánh Thành ph H Chí Minh, tácăgiăphânătích,ă
đánhăgiáăđăđaăraănhngăỦăkinăliênăquanăđnăhotăđngănày.ă
Phngăphápătngăhp:ătăktăquăthngăkêăvàăphânătích,ătácăgiătngăhpă
liăđăđăraăcácăgiiăphápănhmăthcăhinămcătiêuănghiênăcu.ă
6. KtăcuăđătƠi
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc tàiăliu tham khoầ ni dung đă
tàiăgm 3 chng:
- Chngă1:ă C s lỦ lun v dchăvăngân hàng bán l caăngân hàng
thng mi.
- Chngă 2:ă Thcă trngă phátă trină dchă vă NHBL tiă Ngână hàngă
ThngămiăCăphnăNgoiăthngăVităNam ậ Chi nhánhăThànhăphă
HăChíăMinh.
- Chngă 3:ă Giiă phápă phátă trină dchă vă ngân hàng bán l ti Ngână
hàngă Thngă miă Că phnă Ngoiă thngă Vită Nam ậ Chi nhánhă
ThànhăphăHăChíăMinh.

4

CHNG 1
C S Lụ LUN V DCHăVăNGỂNăHĨNGăBÁNăLăCAăNGỂNăHĨNGă
THNGăMI

1.1 CácăhotăđngăcăbnăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1 Hot đng huy đng vn
Ngoàiăngun vn t có (vn điu l và các qu), hot đng huy đng vn
có Ủ ngha quan trng đi vi NHTM trong vic to lpăngun vn đ hot đng
kinh doanh. Trong hot đng này, NHTM đc s dng các công c và bin pháp
mà pháp lut cho phépăđ huyăđng các ngun vn nhàn ri trong xư hi làm

ngun vn tín dng cho vay đáp ng nhu cu ca nn kinh t. Hot đng huy đng
vn ca NHTM bao gm:
 Tinăgiăcaăkháchăhàng:ă
 Tinăgiăcaătăchcăkinhăt:ă
Tin gi không k hn:ă làă khonă tină màă kháchă hàngă giă vàoă ngână
hàngănhngăkháchăhàngăcóăthărútăraăbtăcălúcănàoăvàăngânăhàngăphiă
luônăđmăboăyêuăcuănày.ăMcăđíchăcaăkháchăhàngăkhiăgiătinăvào
ngânăhàngălàăanătoànăvàăhngăcácădchăvăngânăhàng,ătoămiăquană
hăviăngânăhàng.ăTătrngătinăgiăkhôngăkăhnăcaătăchcăkinhătă
trongătngăngunăvnăcaăngânăhàngăcaoăvàăngunăvnănàyăcóătínhănăă
đnhătngăđiăcaoăvìăbaoăgiăcácătăchcăkinhătăcngăduyătrìăítănhtă
mtăsădănhtăđnh.ăiăviăngunăvnănàyăngânăhàngăchăphiătrălưiă
thpă nhngă chiă phíă phiă lưiă rtă cao.ă óă làă chiă phíă muaă vàă vnă hànhă
ATM,ăchiăphíăphcăv
Tin gi có k hn:ălàăkhonătinăkháchăhàngăgiăvàoăngânăhàngămàăcóă
sătha thunăvăthiăhnătrongăđóăkháchăhàngăkhôngăđcărútătrcă
hn.ăâyălàă ngunăvnă màăkháchă hàngăgiă vàoăngână hàngă viă mcă
đíchăsinhăliălàăchăyuăvàăngânăhàngăphiătrălưiăcaoăhnăso vi tină
giă khôngă kă hn.ă âyă làă ngună vnă cóă tínhă nă đnhă caoă nhngă
thngăcóăthiăhnăngnăvìăđâyălàănhngăkhonătinătmăthiănhànăriă
5

trongăquáătrìnhăsnăxutăkinhădoanhăcaădoanhănghipăvàăngunăvnă
nàyăchimătătrngărt nhătrongătngăngunăvnăcaăngânăhàng.
 Tinăgiăcaăcáănhânăvàăhăgiaăđình:
Tin gi không k hn: iă viă ngună vnă nàyăchiă phíă trălưiă ngână
hàngăbăraăkhôngăđángăkănhngăchiăphíăphi lưiărtăcao.ăăcácăncă
phátă trină thìă tă trngă ngună vnă nàyă rtă caoă nhngă cácă ncă đangă
phátătrinăthìătătrngănàyăliărtăthpădoăngiădânăchaăcóăthóiăquenă
sădngăcácădchăvăcaăngânăhàng.ăNgunăvnătătinăgiăkhôngăkă

hnăcaăcáănhân,ăhăgiaăđìnhăcóătínhănăthpădoănhuăcuătiêuădùngăcaă
cáănhân,ăhăgiaăđìnhăkhôngănăđnh,ăkhiăcnăkháchăhàngăcóăthărútătină
raăbtăcălúcănàoădoăđóăngânăhàngăphiăchunăbăsnămtăkhonătinăđă
đápăngănhuăcuăcaăkháchăhàng.
Tin gi có k hn:ăKháchăhàngăgiătinăvàoăngânăhàngăviămcăđíchă
sinhăliălàăchă yu.ăTină giă cóă kăhnăcaă cáă nhână vàă hă giaă đìnhă
chimătătrngălnănhtătrongătngăvnăhuyăđngăvàălàăngunăvnăchă
yuăđăngânăhàngăchoăvay.ăNgunăvnănàyăcóătínhănăđnhăcaoănhtăvàă
ngânăhàngăphiătrălưiărtăcaoăchoăngunăvnănày.
 Huy đngăvn thôngăquaăphátăhànhăgiyătăcóăgiá:ă
NgàyănayătrongăhotăđngăkinhădoanhăcaăcácăNHTMăcnhătranhălàă
yuătăkhôngăthăthiuăđc.ăCácăNHTMăcnhătranhănhauăvălưiăsută
huyă đngă đnă lưiă sută choă vay.ă Trongă lnhă vcă huyă đngă vn, cácă
NHTMăphiăluônăluônătìmăcácăbinăphápăđăcóăthăhuyăđngăđcăđăă
ngunăvnăphcăvăchoănhuăcuăsădngăvnăcaămình.ăCácăNHTMă
khôngăchăsădngăcácăcôngăcătruynăthngăđăhuyăđngăvnămàăcònă
đaă raă cácăcácă côngă că miăcóă hiuăquă hnă đ huyăđngă vnă mtă
cáchădădàngăđápăngănhuăcuăvnăcaămìnhăvàăkăphiu,ătráiăphiuă
ngânăhàngăđưăraăđi.ăKăphiuăvàătráiăphiuălàăgiyătăcóăgiáăxácănhnă
khonănăcaăngânăhàngăviăngiănmăgi.ăKăphiuăđcăphátăhànhă
thngăxuyênăvàăcóăkăhnăngn:ă3,ă6 12ătháng.ăTráiăphiuăthngăcóă
6

kăhnălnăhnă1ănm.
Vică phátăhànhă kă phiu,ă tráiă phiuă cóă uă th:ă giúpă ngână hàngă huyă
đngăđcăđúngăsălngăvnăcnăthităvàăcóăthiăhnăđápăngănhuă
cuăsădngăvnăcaăngânăhàng.ăTuyănhiênăchiăphíăcaăngunăvnănàyă
tngă điă caoădoă ngânăhàngă phiă trălưiă caoă hnă cácă hìnhăthcăhuyă
đngătruynăthng.ăă
 Huyăđngăvnăquaăđiăvay

 VayăTCTDăkhác:
Trongă quáă trìnhă hotă đngă ngână hàngă cóă thă vayă các TCTDă khácă
thôngăquaăthătrngătină tă liênă ngânăhàng.ăChiăphíăcaă ngună vnă
nàyăthngăcaoăvàăthiăgianăsădngăthngăngn.ăCácăngânăhàngăchoă
nhauăvayădiăcácăhìnhăthc:ăvayăquaăđêm,ăvayăkăhn,ăhpăđngăgiaă
hn.
 VayăNHT:ă
NHTăchoăNHTMăvayădiăhìnhăthcăchităkhuăgiy tăcóăgiá.ăMcă
đíchăchoăvayăcaă NHTăviăNHTMă là:ă thcăthiăchínhă sáchă tinăt,ă
đmăboăanătoànăhăthngăngânăhàng.ăChiăphíăcaăngunăvnănàyăcaoă
hayă thpă phă thucă vàoă chínhă sáchă tină tă caă NHT:ă giă să khiă
NHTămunătngămcăcungăngătinăthìăNHTăsăgimămcălưiăsută
chităkhuătăđóăsăkíchăthíchăcácăNHTMăvayăNHTănhiuăhnădoăđóă
tngăkhănngăcpătínădngăchoănnăkinhătăthúcăđyăkinhătăphátătrină
vàăngcăli.
 Cácăhìnhăthcăhuyăđngăvnăkhác:ăNHTMăcó th tip nhn ngun vn
t các TCTD, ngân sách nhà nc,ăcác t chc tài chínhăqucăt đ tài
tr các chng trình, d án phát trin kinh t, xư hi, ci to môi
trng môi sinhầ
Ngoài ra NHTM còn huy đng đc ngun vn phát sinh trong quá trình
làm đi lỦ, chuyn tin, các dch v ngân hàngầăđ băsung ngun vn huy đng
phc v hot đng kinh doanh.
7

1.1.2 Hot đng tín dng
Hot đng tín dng là hot đng cu thànhănên tài sn có và có Ủ ngha
quan trng đi vi kh nng tn ti và phát trinăca mi ngân hàng.ăNHTM đc
cp tín dng cho t chc và cá nhân di hình thcăcho vay, chit khu,ătái chit
khu,ăcm c giy t có giá, bo lưnh, cho thuêătài chính và các hình thc khác theo
quy đnh ca pháp lut.

 Cho vay: NHTM trcătipăchoăcácătăchc,ăcáănhânăvayăvnăngnăhn,ă
trungăhnăvàădàiăhnănhmăđápăngănhuăcuăvnăphcăvăhotăđngă
snă xut,ă kinhă doanh,ă dchă vă vàă điă sng.ă NHTM cho vay theo
nguyênătcăđiătngăvayăphiăhoànătrăgcăvàălưiăkhiăkhonăvayăđnă
hnăvàăđcăkimătra,ăgiámăsátăquáătrìnhăsădngăvnăvayăcaătăchc,ă
cáănhânăvayăvn.ăHotăđngăchoăvayăđiăkèmăviăcácăriăroătrongăhotă
đngătínădngănênăbnăthânăcácăngânăhàng đcăsădngăcácăbinăphápă
đmă boă tàiă snă tă cácă điă tngă vayă nh:ă thă chp,ă cmă c,ă boă
lưnhầăvàătríchălpăquădăphòngăriăroăđăbùăđpăcácăkhonăchoăvayă
khôngăthuăđcăn.
 Chităkhu,ătáiăchităkhu,ăcmăcăthngăphiuăvàăcácăgiyătăcóăgiá:
NHTMăcpătínădng diăhìnhăthcăchităkhuăthngăphiuăvàăcácă
giyătăcóă giáă ngnăhnă khác.ăTrongătrngăhpănày,ăngiă săhuă
thngăphiuăvàă giyătăcóăgiáăkhácă phiăchuynănhngăngayămiă
quynăliăvàăliăíchăhpă phápă tă cácă giyătăcóăgiáăchoăngânăhàng.ă
Ngânăhàngăcngăcóăthăcpătínădngădiăhìnhăthcăcmăcăcácăhiă
phiuăvàăgiyătăcóăgiáăngnăhnăkhácăvàăđcăthcăhinăcácăquyn,ă
liăíchăhpăphápăphátăsinhătrongătrngăhpăchăsăhuăcácăgiyătăcóă
giáăđóăkhôngăthcăhinăđyăđăcácăcamăktătrongăhpăđngătínădng.ă
NgoàiăraăNHTMăcóăthăsădngăcácăhiăphiuăvàăchng tăcóăgiáăđưă
nhnăchităkhuăđătáiăchităkhuăvayăvnătiăNHNN hayăNHTMăkhác.
 Bo lưnh ngân hàng: NHTM đc s dng uy tínă và kh nng tàiă
chínhăca mình đ bo lưnh vay vn, bo lưnh thanhătoán, bo lưnh
8

thc hin hpăđng, bo lưnh d thu và các bo lưnh khác cho các t
chc, cá nhân có nhu cu.
 Cho thuê tài chính: Là loi hình tín dng trung hn và dài hn, trong
đó NHTM (thông quaăcác công ty choăthuê tài chính ca mình) dùng
vn đămua tàiăsn, thit b theo yêu cu ca bên thuê và cho bên

thuê thuê trong mt thiăgian nht đnh. Bên thuê có trách nhim tr
cho bên cho thuê tin thuê tài sn theo nhngăđnh k do hai bên cùng
tha thun.ăTài sn thuê thuc quyn săhu ca bên cho thuê. Khi
hp đng cho thuê ht hiu lc, bên thuê đcăquyn u tiên mua
li tài sn thuê theo giá tha thun ca hai bên.
1.1.3 Dch v thanh toán và ngân qu
 Dch v cung ng các phng tin thanh toán: Ngân hàng thc hin
cung ng các phngătin thanh toán cho các tăchc và cá nhân khi
đn giao dch vi ngân hàng nh: M tài khonă tin gi, séc, y
nhim chi, th thanh toánầ
 Dch v thanh toán trong nc cho khách hàng: NHTM đc phép
thanh toán trong nc thông qua hăthngăngân hàng ca mình, liên
ngân hàng hoc NHNN đ đápă ng nhu cu thanh toán ca các t
chc và cá nhân trong nn kinh t.
 Dch v thanh toán quc t và kinh doanh ngoi t, vàng bc đá quỦ:
Khi đc NHT chp thun, NHTM đc
thc hin chc nng
thanh toán quc t nh: Kinh doanh ngoi t, vàng bc
đáăquỦ, giao
dch liênăquan đn L/C, chuyn tin quc t, bao thanh toán qucăt,
giao dch hàng hóa tng laiầ đ đáp ng nhu cu giao lu kinh t
quc tăca các cá nhân và doanh nghip trong xư hi.
 Thc hin dch v thu h, chi h cho các t chc và cá nhân.
 Phát trin các sn phm ngân hàng đin t.
 Các sn phm dch v khác nh t vn tài chính, gi h tài sn, thanh
toán sécầ
9

 Các hot đng khác.
 Góp vn đu t, mua c phn ca doanh nghip, t chc tín dng khácă

t ngun vn t có đ đa dng hóa danh mc đu t, hn ch ri ro và
nângăcao hiu qu kinh doanh.
 Tham gia th trngătin t: Th trngăđu giá tín phiu kho bc, thă
trng ni t và ngoi t liên ngân hàng, th trng giy t có giá ngn
hnăkhác theo quy đnh ca ngân hàng nhà nc.
 Hot đng y thác và đi lỦ liên quan đn hot đngăngân hàng,ăk c
vic qun lỦ tài sn, vn đu t ca các t chc, cá nhân theo hp
đng.
 Hot đng kinh doanh bo him: NHTM đc thành lp công ty đc
lp đ kinh doanh bo him theo quy đnh ca pháp lut.
 Kinh doanh dch v chng khoán: NHTM đc thành lp công ty đc
lp đ hot đng kinh doanh chng khoán bao gm: Môi gii chng
khoán, t vn đu tăchng khoán, qun lỦ danh mc đu t, lu kỦ
chng khoán,ăt vn tài chínhădoanh nghip, t vn niêm yt và bo
lưnh phát hành.
 Các hot đng khác nh bo qun hin vt quỦ him, giy t có giá,ă
cho thuê t két, cm đ và các dch v khách theo quy đnh ca pháp
lut.
1.2 Tng quan v các dch văngơn hƠng bán l caăngơn hƠng thng mi
1.2.1. Khái nim v dch v ngân hàng bán l
Thcăchtăhinănayăvnăcònăkháănhiuăquanănimăkhácănhauăvăkháiănimă
NHBL.
Theoă kháiă nimă caă Tă chcă thngă miă thă giiă (WTO),ă NHBL làă niă
kháchăhàngăcáănhânăcóăthăđnăgiaoădchătiănhngăđimăgiaoădchăcaăngânăhàngăđ
thcăhinăcácădchăvănh:ăGiătinătităkimăvàăkimătraătàiăkhon,ăthăchpăvayă
vn,ădchăvăthătínădng,ăthăghiănăvàăcácădchăvăkhácăđiăkèm.
10

CònătheoăcácăchuyênăgiaăkinhătăcaăHcăvinăCôngănghăChâuăÁ ậ AIT,
dchăvăNHBLălàăcungăngăsnăphm,ădchăvăngânăhàngătiătngăcáănhânăriêngăl,ă

cácădoanhănghipăvaăvàănhăthôngăquaămngăliăchiănhánh,ăkháchăhàngăcóăthă
tipăcnătrcătipăviăsnăphmăvàădchăvăngânăhàngăthôngăquaăcácăphngătină
đinătăvinăthôngăvàăcôngănghăthôngătin.
TheoăTăđinăgiiănghaăTàiăchínhă- uătă- Ngânăhàngă- KătoánăAnh -
Vit,ăNhàăxutăbnăkhoaăhcăvàăkinhătă1999,ăchoărngădchăvăNHBL làăcácădchă
văngânăhàngăđcăthcăhinăviăkháchăhàngălàăcôngăchúng,ăthngăcóăquyămôănhă
vàăthôngăquaăcácăchiănhánhănhmăđiălpăviădchăvăngânăhàngăbánăbuônălàădchăvă
ngânăhàngădànhăchoăcácăđnhăchătàiăchínhăvàănhngădchăvăngânăhàngăđcăcungă
cpăviăsălngăln.
Tómăli,ădchăvăNHBLăcóăthăhiuă mtăcáchă đyăđănhă sau:ă “Dchăvă
NHBLălàădchăvăngânăhàngăđcăcungăngăđnătngăcáănhânăriêngăl,ăcácădoanhă
nghipăvaăvàănh,ăthôngăquaămngăliăchiănhánhăhocăkháchăhàngăcóăthătipăcnă
trcătipăviăcácăsnăphmădchăvăngânăhàngăthôngăquaăcácăphngătinăthôngătină
đinătăvinăthông”.
1.2.2. c đim ca dch v ngân hàng bán l
iătngăchăyuălàăcácăkháchăhàngăcáănhânăvàăcácădoanhănghipăva và
nh:ăMcătiêuăcaădchăvăNHBLălàăkháchăhàngăcáănhân,ăhăgiaăđình,ădoanh nghipă
va và nh nênăcácădchăvăthngăđnăgin,ădăthcăhinăvàăthngăxuyên,ătpă
trungăvàoădchăvătinăgiăvàătàiăkhon,ăvayăvnămuaăxeăhi,ănhà,ămăthătínădngầă
Nhăđó,ămtălngărtălnădânăcăchaăđcăbităđnăcácăsnăphm,ădchăvăngână
hàngătrongătngălaiăsăthamăgiaăvàoălnhăvcănày.ăScămnhăcaăcucăcáchămngă
nàyăsăđcănhânălênăgpăbiăvìăcóăhàngătriuăcácăkháchăhàngămiătănôngăthônătiă
đôăthăđangătipăcnăcácăsnăphmătàiăchínhămi.ăTuyănhiên,ăcácătăchcătàiăchínhă
cungăcpăcácăsnăphmănàyăđangătriăquaămtăsăchuynăđiătrităđănhmănhnăthcă
vàă đápă ngă nhuă cuă caă nhngă thă trngă miă nàyă cngă nhă nhngă thă trngă
truynăthng.ă
11

Giáătrătng khon giao dchăkhôngăcao (tăvàiăchc nghìn VND đn vài
chcătriuăVND):ăbiăđiătngăchăyuăcaădchăvăngânăhàngăbánălălàăcáănhânămàă

đcăđimăcaăgiaoădchăngânăhàngăcáănhânălàăcóăsălngătàiăkhonăvàăhăsăgiaoă
dchălnănhngădoanhăsăgiaoădchăthp.ăCònăđiăviăkháchăăhàngălàădoanh nghipă
va và nh thìăcngăchăgiiăhnătrongămtăkhongănhtăđnh,ăchăyuălàăcácăkhonă
vayănh,ălăphcăvăchoănhuăcuăsnăxutăquyămôăbé.
Sn phm ca dch v NHBL va có sn phm thuc tài sn nălàăcácăphnă
snăphmăhuyăđngă vn nh:ătàiă khonă tinăgiă thanhă toán,ă tină giă khôngă kă
hn,ătităkimătíchăly,ătităkimăcóăkăhn,ầ va cóăsnăphm thucătàiăsnăcóă
thucăphnănghipăvăchoăvayănh choăvayătiêuădùng,ăchoăvayăsnăxutăkinhădoanh,ă
choăvayănôngănghipầ
1.2.3. Vai trò ca dch v ngân hàng bán l trong nn kinh t th trng
Phátătrină dchă vă NHBL đangălàă xuă hngă ttă yuă caă cácă NHTM hină
nay,ăbiănóăcóăỦănghaălnăkhôngăchăđiăviăbnăthânăngânăhàng,ăkháchăhàngămàă
cònăcóătmănhăhngăđnăcănnăkinhătăđtănc.ăXácăđnhărõăđiuăđóăđăxâyădng
vàăhoànăthinănhngăkăhoch,ăchínhăsáchăphátătrinăttăchoăloiăhìnhădchăvătimă
nngănàyăđangălàătháchăthcădànhăchoăhăthngăcác NHTM.
i vi ngân hàng: Xét trênăphng dinăchungăthìădchăvăNHBL cóăvaiă
tròăquanătrng,ăgópăphnăvàoăquáătrìnhăphátă trinăvà xâyădngăđngăliăchoăcácă
NHTM, mă rngă thă trng,ă nângă caoă nngă lcă cnhă tranh,ă tipă cnă đcă nhiuă
kháchăhàngătimănng.ăXétăriêngătngănghip văthìăbnăthânămiăloiăcngăcóăỦă
nghaănhtăđnh.ăTrongăđó,ătínădngălàăhotăđngăsinhăliăvàăchimătătrngălnănhtă
trongătngătàiăsnăcaăngânăhàng,ăcònăviăthanhătoánăngânăhàngăcóăthăhuyăđngăvn
tădânăcămàăch phi trălưiăsutăthpăhocăkhôngălưiăsutăchoăngiăgiăvàănghipă
văhuyăđngăvnămangăliăngunăthuănăđnh,ăchcăchn,ăhnăchăriăro toăbiăcácă
nhânătăbênăngoàiăbiăđâyălàălnhăvcăítăchuănhăhngăcaăchuăkăkinhăt.
i vi khách hàng: DchăvăNHBL đemăđnăsăthunătin,ăanătoàn,ătită
kimăchoăkháchăhàngă trongă quáă trìnhă thanhătoánăvàăsădngăngună thuă nhpă ca
mình.ăMcătiêuăca dchăvăNHBLălàăkháchăhàngăcáănhân,ănênădchăvăthngăđnă
12

gin,ădăthcăhinăvàăthngăxuyên,ătpătrungăvàoădchăvătinăgi,ătàiăkhon,ăvayă

vn,ămăthătínădng,ănhuăcuăvădchăvăngàyăcàngăcao.ăCònăkháchăhàngălàădoanhă
nghipăva và nh thìăto điu kinăchoăquáătrìnhăsn xutăkinhădoanhăđcătin
hành trôi chy, nhpănhàng,ăthúcăđy đng vn luân chuynănhanh,ăgópăphn đy
nhanh tc đ snăxut,ăluânăchuynăhàngăhoá.
i vi nn kinh t:
DchăvăNHBL gópăphnăđápăngănhuăcuăvăvnăcaăcácăcáănhân,ădoanh
nghipăva và nh đăphcăvăchoănhuăcuătiêuădùng,ăduyătrì,ămărngăhotăđngă
snăxutăkinhădoanh.
Gimăkhiălngătinămtăluăthông khiăsădngăcôngăcăthanhătoánăkhôngă
dùngătinămtăvàăgimăđcăchi phíăinăn,ăboăqun,ăvnăchuyn tin mt.
iu titălngătinătăluăthôngătrongănnăkinhăt,ănăđnhăthătrngătină
t.ăNgoàiăraănghipăvăhuyăđngăvnăcònăgópăphnătngăvnăđăphátătrinăkinhăt.
1.2.4. Các dch v ngân hàng bán l
1.2.4.1. Dch v huy đng vn
Nghipăvănày ápădng chăyu viăđiătngăkháchăhàngăcáănhân,ălàăkênh
huy đng truyn thng ca NHTM,ăgópăphn hình thành nên ngun vn hotăđng
caăcácăngân hàng.
 Cácăsnăphmăhuyăđngăvn:ăbaoăgmătinăgiăvàătităkim.
 Tàiăkhonătinăgiăthanhătoán: đcăthităkădànhăchoăkháchăhàngăcáă
nhână cóă nhuă cuă să dngă tàiă khonă nhă làă phngă tină thanhă toánă
cngănhăhngănhngătinăíchăngânăhàngăkhácăkèmătheo.
 Tinăgiăkhôngăkăhn: đcăthităkădànhăchoăkháchăhàngăcáănhânăcóă
nhuăcuăgiătinănhmămcăđíchăanătoànăvàăsinhăliănhngăkhôngăkă
hochăhóaăđcăvicăsădngăsădătrênătàiăkhonătinăgi,ănóăkhácătàiă
khonătinăgiăthanhătoánăăchăkháchăhàngăkhôngădùngătinămtăvàăítă
tinăíchăkèmătheoăhnăsoăviătàiăkhonătinăgiăthanhătoán.
 Tinăgiăbcăthang: làăloiătinăgiăkhôngăkăhn,ătheoăđóăkháchăhàngă
giătinăsăđcăhngălưiăsutătngăngăviătngămcăsădătinăgiă
13

bìnhă quână trongă thángă theoă quyă tcă să dă tină giă bìnhă quână càngă
nhiuăthìălưiăsutăcàngăcao.
 Tităkimăcóăkăhn: đcăthităkădànhăcho kháchăhàngăcáănhânăcóă
nhuăcuăgiătinănhmămcăđíchăanătoànăvàăsinhăliăvàăkăhochăhóaă
đcăvicăsădngăsădătrênătàiăkhonătinăgi.ă
 Tităkimătíchăly: làăloiătităkimăthităkădànhăchoăkháchăhàngăcáă
nhânăcóănhuăcuăvàăkhănngăgópămtăsătinănhtăđnhătheoăkăhnă
nhtăđnhătrongămtăthiăgianătngăđiădàiăđăđtăđcămcătiêuăcóă
đcăsătinătrongătngălaiănhăhochăđnh.
 Tităkimăbcăthang: làăloiătităkimăcóăkăhnătheoăđóăkháchăhàngă
giătinăsăđcăhngămtămcălưiăsutătngăngătheoăquyătcămcă
tinăgiăcàngănhiuăvàăkăhnăgiăcàngădàiăthìălưiăsutăcàngăcao.
 Vai trò caănghipăvăhuyăđngăvn:
Nghipăvăhuyăđngăvnăvaăđóng góp quan trng vào vic tng trng
ngun vn, to ngun vn trung vàădàiăhnăchăyuăchoăcácăNgânăhàng,ăvaăđápă
ngănhuăcuătíchălyătinăcóăliănhunătrongădânăc. Cùng vi s phát trin kinh tă
xư hi, đi sng dân c ngày càng đc ciăthin và nâng cao, tng ng vi nó là
s gia tng t l tit kim, chcăchn ngun lc trong dân c săkhôngăngngătng
lên. T trng vn trung dài hnăhuyăđng t ngunălcănàyătrong c cu vn trung
dài hn ca các Ngân hàng thng miăvn có khănng duy trìăn đnhătrongătngă
lai, tuy mc đăcnhătranhătrongăthătrngăs gay gtăhn nhiu.
1.2.4.2. Dch v s dng vn
 Cho vay:
 iăviăkhách hàngălàăcáănhân:ă
 Cácăsnăphmăvàănghipăvăđiăviăkháchăhàngăcáănhân: thngă
đcăthităkăvàăphátătrinătngătănhăsnăphmătínădngătruynă
thng,ă nhngă cóă nhngă nétă đcă thùă riêngă caă tng NHTM.
ThngămtăNHTM nàoăđaămtăsnăphmănàoăđóăraăđuătiênăsă
đăliăduănăcaămìnhăđiăviăloiăsnăphmăđó,ămcădùăkhôngă
14

lâuăsauăđóăcácăNgânăhàngăkhácălnăltăchoăraăđiăsnăphmătngă
tăđăcnhătranh.ăCácăsnăphmăđóăchăyuălà:ăChoăvayăbtăđngă
sn:ălàăsnăphmătínădngădànhăchoăkháchăhàngăcáănhânănhmăđápă
ngănhuăcuămuaănhà,ăhpăthcăhóaănhàăđt,ăxâyădng, sa chaă
nhàăcaăkháchăhàngănhngăchaăthcăhinăđcădoăkhóăkhnăvă
tàiăchính;ăChoăvayătiêuădùng:ălàăloiăchoăvayăđápăngănhuăcuăchiă
tiêuăvàămuaăsmătinănghiăsinhăhotăgiaăđìnhănhmănângăcaoăđiă
sng; choăvayăsnăxutăkinhădoanh:ălàăloiăchoăvayănhmăbăsungă
vnă thiuă htă trongă hotă đngă snă xută kinhă doanhă caă kháchă
hàng;ăngoàiăraăcònăcó:ăchoăvayătiuăthng,ăchoăvayănôngănghip,ă
choăvayăđmăboăbngăchínhătinăgi caăkháchăhàngầ
 Vaiătròăca cho vay cáănhân đi vi Ngân hàng: óng góp quan
trng vào vic tng doanhăsăcho vay các ngân hàng. Cho vay
cá nhân là mt trong hai b phn trong nghip v cho vay ca
ngânăhàngăthngămi bên cnh cho vay t chc kinh t. Tc
đ cho vay cá nhân tng nhanh gópăphn đy nhanh dăn, đng
ngha viătng liănhunăchoăchínhăngânăhàng.ăNgoàiăra,ănóăcònă
giúpăphátătrinăhăthngăkháchăhàngăln,ăbiăsălngăchoăvayăcáă
nhânăcóăđiătngănhiuăhnăhnăchoăvayădoanhănghip.
 iă viă kháchă hàngă làă doanhă nghip: ápă dngă điă viă điă tngă làă
doanhănghipăva và nh,ănhómăđiătngănàyăchimătălăítăhnăsoă
viănhómăkháchăhàngăcáănhânăvàătrongăquáătrìnhăchoăvayăcngăphiă
đápăngăđyăđăquyătrìnhăvàănguyênătcăvay vnănóiăchungădànhăchoă
cácădoanhănghipănh:ălpăhăsăchoăvay vn,ăthmăđnhătínădngầ
 Boălưnh:
 Cácăvnăđăchungăvăboălưnh
 Kháiănim: theoăkhonă1,ăđiuă2ăquyăchăboălưnhăngânăhàngă(bană
hànhăkèmătheoăquytăđnhăsă26/2006/Q-NHNNăngàyă26/6/2006ă
caăThngăđcăNgânăhàngănhàănc)ăthìă“boălưnhăNgânăhàng”ălàă

15

camăktăbngăvnăbnăcaătăchcătínădngă(bênăboălưnh)ăviăbênă
cóă quynă (bênă nhnă boă lưnh)ă khiă kháchă hàngă khôngă thcă hină
hocăthcăhinăkhôngăđúngănghaăvăđưăcamăktăviăbênănhnăboă
lưnh.ăKhách hàngăphiănhnănăvàăhoànătrăchoătăchcătínădngă
sătinăđưăđcătrăthay.
 Cácăbênătrongăquanăhăboălưnhăbaoăgm: bênăboălưnh,ăbênăđcă
boălưnh,ăbênănhnăboălưnh.ăTrongăđóăcnăchúăỦăvăbênăboălưnhă
chínhă làă cácă tă chcă tínă dng,ă cònă bênă đcă boă lưnhă chínhă làă
kháchăhàngăbaoăgmăcácătăchcăvàăcáănhânătrongăncăvàăncă
ngoài.
 Cácăloiăboălưnh: boălưnhăNgânăhàngăcóănhiuăloiăkhácănhauă
tùyătheoăyêuăcuăcaăbênăđcăboălưnh,ăchăyuăgmămtăsăloiă
sau:ăboălưnhăvayăvn,ăboălưnhăthanhătoán,ăboălưnhădăthu,ăboă
lưnhăthcăhinăhpăđng,ăboălưnhăđmăboăchtălngăsnăphm,ă
boălưnhăhoànăthanh toán,ăboălưnhăđiăng,ăxácănhnăboălưnhầ
 Vaiătròăcaănghipăvăboălưnh:ăboălưnhălàămtănghipăvăcóăthuă
phíă màă Ngână hàngă cungă cpă choă kháchă hàng,ă nóă khôngă cóă nhă
hngălnăđnăngunăvnăvàăsădng vnăcaăNgânăhàng,ănênăkhiă
thcăhinănghipăvănày,ăchínhălàăsăđaădngăhóaăsnăphmădchă
vă màă Ngână hàngă cungă cp;ă cònă vă phía kháchă hàng,ă mcă dùă
khôngăđcătrcătipăcpăvnănhătrongăchoăvayănhngăboălưnhă
Ngânăhàngăgiúpăchoăkháchăhàngăđcăhngănhng thunăliăvă
ngânăquănhătrongătrngăhpăchoăvay.
 Chităkhu:
 Kháiănim: chităkhuălàămtăhìnhăthcăcpătínădngătheoăđóăcácătă
chcătínădngănhnăcácăchngătăcóăgiáăvàătraoăchoăkháchăhàngămtăsă
tinăbngămnhăgiáăcaăchngătănhnăchităkhuătrăđi phnăliănhună
vàăchiăphíămàăNgânăhàngăđcăhng.

 Cácă loiă chită khuă chă yu: cácă Ngână hàngă thngă miă hină nayă
16

thngănhnăchităkhuăhaiăloiăchngătăcăbn:ăchităkhuăthngă
phiuăvàăchităkhuăchngătăcóăgiáănh:ătráiăphiu,ătínăphiuăKhoăbcă
Nhà nc,ăkăphiuầ
 Vaiătròăcaănghipăvăchităkhu: iăviăNgânăhàngăkhiăthcăhină
nghipăvăchităkhuăđưălàmăđaădngăhóaăsnăphmădchăvăcungăcpă
caă mình,ă tngă să lngă kháchă hàng.ă Hnă na,ă viă nghipă vă này,ă
Ngână hàngă thuă lưiă trcă khiă phátă tină vayă bngă cáchă khuă tră vàoă
mnhăgiáănênăgimăthiuăđcăriăro.ăCònăđiăviăkháchăhàngătrongă
quanăhătínădng,ăkhôngăcnăsădngătàiăsnăthăchpămàăsădngăngayă
chngătănhnăchităkhuălàmăboăđm,ăđngăthiăquyătrìnhăxemăxétă
vàăcpătínădngăđnăgin,ănhanhăchóngăhnăchoăvayănênătităkimăthiă
gian,ăchiăphí,ăcóănhiuăcăhiătipăcnăviăngunăvnăNgânăhàngăphcă
văchoămcăđíchăcaămình.
 Choăthuêătàiăchính:
 Kháiă nim: hină tiă chaă cóă kháiă nimă chínhă thngă vă choă thuêă tàiă
chínhănhngăđâyăthcăchtălàăloiăchoăthuêădàiăhn,ănênăchúngătaănênă
hiuă vă kháiă nimă choă thuêă đă hiuă sâuă hnă vă choă thuêă tàiă chính.ă
Theoăđó,ăchoăthuêălàămtăgiaoădchăhpăđngăgiaăhaiăchăth:ăbênăchă
săhuătàiăsnăvàăbênăsădngătàiăsn,ătrongăđóăbênăchăsăhuătàiăsnă
(bênăchoăthuê) chuynăgiaoătàiăsnăchoăbênăđiăthuêăsădngătrongămtă
thiăgianănhtăđnhăvàăbênăsădngătàiăsnăphiăthanhătoánătinăthuêă
choă bênă chă să huă tàiă sn. Theoă Nghă đnhă 16/2001/N-CPă ngàyă
2/5/2001ăcaăChínhăphăvătăchcăvàăhotăđngăcaăCôngătyăchoăthuêă
tàiăchínhăthìăkhiăcácăNgânăhàngăthngămiăquanătâmăđnăhotăđngă
choăthuêătàiăchínhăthngălpăraăCôngătyăchoăthuêătàiăchínhătrcăthucă
Ngânăhàngăchuyênăcungăcpădchăvăchoăthuêătàiăchínhănhmăđápăngă
nhuăcuăcaăkháchăhàng.

 Vaiătròăcaăchoăthuêătàiăchính: iăviăNgânăhàngăchoăthuêătàiăchínhă
cngăđcăxemălàămtătrongănhngăhìnhăthcăcpătínădng,ăbênăcnhă
17

hìnhăthcăchoăvay.ăTuyănhiênăvicăraăđiăvàăápădngăhìnhăthcănàyăchă
mangătínhăchtăbăsungănhmătoăđiuăkinăchoăNgânăhàngămărngă
cácăđiătngăkhách hàng,ănângăcaoănngălcăcnhătranh.ăCònăvăphíaă
kháchăhàng,ăchoăthuêătàiăchínhăđưătoăđiuăkinăchoăcácădoanhănghipă
hnăhpăvăvnăcóăđcăcăsăvtăchtăvàăthităbăcnăthităđăsădng;ă
đngăthiăgiúpăhătránhăđcăriăroăvătínhălcăhuăvàăliăthiăcaătàiă
sn,ănhtălàănhngăthităbăcóătcăđăphátătrinănhanh.ăHnăna,ăgiaoă
dchăchoăthuêăthngăđcăthcăhinănhanhăvàălinhăhotăhnăsoăviă
hotăđngăchoăvay,ătităkimăđcăthiăgianăvàăcôngăsc.
1.2.4.3. Dch v khác
 Dchăvăthanhătoán
 Kháiă nim: Thanhă toánă quaă ngână hàngă làă hìnhă thcă thanhă toánă tină
hàngăhóa,ădchăvăthôngăquaăvaiătròătrungăgianăcaăngânăhàng,ătrongă
đóă phă bină làă thanhă toánă khôngă dùngă tină mt. Thanhă toánă khôngă
dùngătinămtălàăhìnhăthcăthanhătoánătrongăđóăngânăhàngăsăthcăhină
vică tríchă tă tàiă khonă tină giă theoă yêuă cuă caă ngiă tră tină đă
chuynăvàoătàiăkhonăchoăngiăthăhng.
 Cácăthăthcăthcăhinăthanhătoánăquaăngânăhàng: HinănayăVităNamă
đangădùngănhiuăhìnhăthcăthanhătoánănh:ăthanhătoánăbngăth,ăthanhă
toánăbngăyănhimăchi,ă bngă yănhimăthu,ă bngă séc,ăbngăthă tínă
dngầ trongăđóăchăyuănhtălàăthanhătoánăbngăth.
 Thanhătoánăbngăthăngânăhàng:ă
Khái nim:ăThălàăphngătinăthanhătoánătăđng doăcácătăchcătàiă
chính,ătínădngăphátăhànhăchoăkháchăhàng.ăKháchăhàngăcóăthădùngă
thăđăthanhătoánătinăhàngăhóa,ădchăvăhocărútătinămtătrongăphmă
viăsădăcaămìnhăătàiăkhonătinăgiăhocăhnămcătínădngăđcă

cpătheoăhpăđngăkỦăktăgiaăngânăhàngăphátăhànhăthăvàăchăth.ă
Hóa đnăthanhătoánăthăchínhălàăgiyănhnănăcaăchăthăđiăviăđn