GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP. HỒ CHÍ MINH.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH
  






NGUYN NG THANH HÀ











LUN VN THC S KINH T

TP. H Chí Minh – Nm 2013
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH
  






NGUYN NG THANH HÀ







Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mã s : 60340201




LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN KHOA HC: PGS. TS HOÀNG C

TP. H Chí Minh – Nm 2013
LI CAM OAN


Tôi xin cam đoan lun vn thc s “Gii pháp nâng cao cht lng dch v th
ti Ngân hàng Phát trin TP. H Chí Minh” do chính tôi nghiên cu và thc hin. Các
thông tin, s liu và kt qu trong lun vn là hoàn toàn trung thc và chính xác.




Tác gi: Nguyn ng Thanh Hà

MC LC

 
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ch vit tt
Danh mc các hình v
Danh mc các biu đ
Danh mc các bng biu
Danh mc các ph lc

M U 1
1. Lý do chn đ tài 1
2. Mc tiêu nghiên cu 2
3. i tng và phm vi nghiên cu 2
4. Phng pháp nghiên cu 2
5. ụ ngha ca đ tài 2
6. Kt cu lun vn 3
CHNG 1: TNG QUAN V CHT LNG DCH V TH CA NGÂN
HÀNG THNG MI 4
1.1. Tng quan v th thanh toán ca Ngơn hàng thng mi 4
1.1.1. Lch s ra đi và phát trin ca th thanh toán 4
1.1.2. Khái nim và phân loi th thanh toán 5
1.1.2.1. Khái nim th thanh toán 5
1.1.2.2. Phân loi th thanh toán 6
1.1.3. Các bên liên quan th thanh toán 9
1.1.4. Tin ích ca th thanh toán 10
1.1.4.1. i vi nn kinh t 10



1.1.4.2. i vi ngân hàng 11
1.1.4.3. i vi ch th 12
1.1.4.4. i vi đn v chp nhn th 13
1.2. Khái nim v cht lng dch v 14
1.2.1. Khái nim cht lng dch v 14
1.2.2. S hài lòng ca khách hàng v cht lng dch v th 15
1.2.3. Các mô hình lý thuyt v đánh giá cht lng dch v 15
1.2.4. Các ch tiêu đo lng cht lng dch v th 16
1.3. Nâng cao cht lng dch v th ti các NHTM 18
1.3.1. Khái nim nâng cao cht lng dch v th 18

1.3.2. Các tiêu chí xác đnh vic nâng cao cht lng dch v th 20
1.3.2.1. Tiêu chí t bên trong ngân hàng 20
1.3.2.2. Tiêu chí t môi trng bên ngoài 23
1.3.3. ụ ngha ca vic nâng cao cht lng dch v th 23
1.3.4. Kinh nghim nâng cao cht lng dch v th ti mt s Ngân hàng 25
1.3.4.1. Nâng cao cht lng dch v th ti mt s nc trên th gii 25
1.3.4.2. Bài hc kinh nghim v nâng cao cht lng dch v th ti Vit
Nam 27
Kt lun Chng 1 29

CHNG 2: THC TRNG NÂNG CAO CHT LNG DCH V TH TI
NGÂN HÀNG THNG MI C PHN PHÁT TRIN TP. H CHÍ MINH 30
2.1. Gii thiu v Ngân hàng TMCP Phát trin TP. HCM 30
2.1.1. Lch s hình thành 30
2.1.2. C cu t chc 31
2.1.3. Tng quan v tình hình hot đng kinh doanh ca HDBank giai đon
2010-2012 31



2.2. Thc trng nâng cao cht lng dch v th ti Ngân hàng TMCP Phát trin
TP. HCM 34
2.2.1. Quá trình phát trin th thanh toán ti Vit Nam 34
2.2.2. Thc trng nâng cao cht lng dch v th ti HDBank 39
2.2.2.1. Các sn phm th đã phát hành 39
2.2.2.2. S lng th và doanh s thanh toán qua th 40
2.2.2.3. Tình hình phát trin mng li máy ATM và đn v chp nhn th 42
2.2.2.4. Các dch v chm sóc khách hàng và qun lý ri ro hot đng th . 44
2.2.2.5. Thu nhp ca Ngân hàng qua th 45
2.3. Kho sát cht lng dch v th ti Ngân hàng TMCP Phát trin TP. HCM

47
2.3.1. Thit k nghiên cu 47
2.3.2. Xây dng thang đo 47
2.3.2.1. Thang đo 47
2.3.2.2. Phng pháp x lý d liu 50
2.3.3. Quy trình kho sát 51
2.3.4. Mô t mu 51
2.3.5. Các ni dung chính cn phân tích ca nghiên cu 52
2.3.5.1. Kt qu phân tích mu 52
2.3.5.2. Kim đnh thang đo Cronbach’s alpha 54
2.3.5.3. Phân tích nhân t khám phá EFA 55
2.3.5.4. Phân tích ma trn h s tng quan 60
2.3.5.5. Phân tích hi quy tuyn tính bi 62
2.3.6. Kt qu nghiên cu 64
2.4. ánh giá cht lng dch v th hin nay ca HDBank 65
2.4.1. Nhng kt qu đt đc 65
2.4.2. Mt s tn ti trong hot đng th ti HDBank 68



2.4.3. Nguyên nhân 69
2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan 69
2.4.3.2. Nguyên nhân ch quan 71
Kt lun Chng 2 73

CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG DCH V TH TI
NGÂN HÀNG PHÁT TRIN TP. H CHÍ MINH 74
3.1. nh hng phát trin ca Ngân hàng TMCP Phát trin TP. HCM đn nm
2015 và tm nhìn đn nm 2020 74
3.1.1. nh hng phát trin chung ca Ngân hàng TMCP Phát trin TP.

HCM 74
3.1.2. nh hng v nâng cao cht lng dch v th ca Ngân hàng TMCP
Phát trin TP. HCM 75
3.2. Gii pháp nâng cao cht lng dch v th ti Ngân hàng TMCP Phát trin
TP. HCM 76
3.2.1. Nhóm gii pháp  cp đ vi mô do bn thân Ngân hàng TMCP Phát
trin TP. HCM t chc thc hin 76
3.2.1.1. Nhóm gii pháp đ nâng cao đ tin cy 76
3.2.1.2. Nhóm gii pháp đ nâng cao s đng cm 80
3.2.1.3. Gii pháp v phng tin hu hình 84
3.2.1.4. Gii pháp v nng lc phc v 87
3.2.2. Nhóm gii pháp  cp đ v mô mang tính kin ngh 90
3.2.2.1. i vi NHNN Vit Nam 90
3.2.2.2. i vi Chính ph 92
Kt lun Chng 3 94
Kt lun 95
Tài liu tham kho
Ph lc




DANH MC CÁC CH VIT TT

 

ATM (Automatic Teller Machine) : Máy rút tin t đng
VCNT : n v chp nhn th
LNST : Li nhun sau thu
LNTT : Li nhun trc thu

NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHTM : Ngân hàng thng mi
POS (Point Of Sale) : Máy chp nhn thanh toán th
TMCP : Thng mi c phn
TP. HCM : Thành ph H Chí Minh
TTKDTM : Thanh toán không dùng tin mt
VND : Vit Nam ng
















DANH MC CÁC HÌNH V

 

Hình 1.1: Th t và th chip 6
Hình 1.2: Các thng hiu th quc t ph bin 8
Hình 1.3: Các ch th tham gia trong thanh toán th 10

DANH MC CÁC BIU 

 

Biu đ 2.1: Th phn th phát hành trên th trng đn 31/12/2012 36
Biu đ 2.2: Th phn doanh s thanh toán hàng hóa bng th ni đa nm 2012 37
Biu đ 2.3: Th phn doanh s thanh toán hàng hóa bng th quc t nm 2012 37
Biu đ 2.4: S lng máy ATM và POS t 2010-2012 38
Biu đ 2.5: S lng th HDBank phát hành giai đon 2010-2012 41
Biu đ 2.6: S lng đim chp nhn th ca HDBank giai đon 2010-2012 43

DANH MC CÁC BNG BIU

 

Bng 2.1: Mt s ch tiêu HDBank đt đc trong giai đon 2010-2012 31
Bng 2.2: S lng th phát hành ca các NHTM trên th trng đn nm 2012 36
Bng 2.3: S lng th HDBank phát hành giai đon 2010-2012 40
Bng 2.4: Doanh s s dng th HDBank qua các nm 2010-2012 42
Bng 2.5: S lng đim chp nhn th ca HDBank giai đon 2010-2012 43
Bng 2.6: Thu nhp qua th ca HDBank giai đon 2010-2012 46
Bng 2.7: Các bin quan sát đã mã hóa ca thang đo cht lng dch v th 47
Bng 2.8: Các bin quan sát đã mã hóa ca thang đo s hài lòng ca khách hàng 49
Bng 2.9: Kt qu thng kê mô t mu nghiên cu 53
Bng 2.10: Kt qu phân tích nhân t ca thang đo s hài lòng ca khách hàng 56
Bng 2.11: Rotated Component Matrix (Ma trn nhân t đã xoay) 58
Bng 2.12: Kt qu ma trn h s tng quan Pearson 60
Bng 2.13: Kt qu chun đoán đa cng tuyn 61
Bng 2.14: Kt qu phân tích ANOVA 62

Bng 2.15: Kt qu phân tích hi quy bi 63












DANH MC CÁC PH LC

 

Ph lc 1.1: Mô hình Gronroos (1984)
Ph lc 1.2: Mô hình SERVQUAL (Parasuraman et al, 1985)
Ph lc 1.3: Mô hình SERVPERF (Cronin & Taylor, 1992, 1994)
Ph lc 2.1: C cu t chc HDBank
Ph lc 2.2: Các sn phm th đã phát hành ca HDBank
Ph lc 2.3: Bng câu hi kho sát cht lng dch v th ca HDBank
Ph lc 2.4: Kt qu phân tích h s Cronbach’s alpha.
Ph lc 2.5: Kt qu phân tích nhân t ca thang đo cht lng dch v.
Ph lc 2.6: Kt qu phân tích h s Cronbach’s alpha ca thang đo sau khi phân tích
nhân t.


1

M U

1. Lý do chn đ tài
Trong quá trình hi nhp vi nn kinh t th gii, Vit Nam đang tng bc
chuyn mình vi xu hng phát trin kinh t theo chiu sâu và đy mnh khoa hc
công ngh nhm tng trng mt cách bn vng và đ sc cnh tranh vi các nn kinh
t trong khu vc cng nh quc t. Trong cuc đua này, h thng tài chính, vi h
thng ngân hàng là yu t trng yu, có u th là kh nng phát hin c hi nhanh và
tính linh hot, thích ng cao đã đóng góp tích cc vào quá trình ci tin công ngh,
phng thc sn xut nhm to đt phá trong tng trng kinh t. Hot đng ngân
hàng dn dn có nhiu đi mi, đa dng hn v nghip v, sn phm; nâng cao cht
lng dch v bng cách ng dng công ngh thông tin vào vic phát trin các phng
thc thanh toán hin đi nh dch v ngân hàng đin t, th thanh toán… đ cung cp
thêm nhiu tin ích cho khách hàng, đng thi bt kp xu th thanh toán trên th gii.
Vi s ra đi ca đ án TTKDTM theo Quyt đnh s 291/2006/Q-TTg ca
Chính ph, h thng ngân hàng Vit Nam có thêm đng lc tp trung đu t, phát trin
h thng k thut cng nh nhân lc nhm đáp ng tt hn nhu cu thanh toán ca nn
kinh t, trong đó tp trung theo đnh hng đy mnh thanh toán qua th. Th trng
th ti Vit Nam nh đó tr nên sôi đng hn: khong 50 t chc phát hành th vi
khong 350 thng hiu th, hàng chc ngân hàng là thành viên ca nm t chc th
quc t… đã to ra s cnh tranh lành mnh nhng không kém phn quyt lit.
Nhn thc đc nghip v kinh doanh th là mt th mnh và ngun thu không
nh trong tng ngun thu ca ngân hàng, mc dù gia nhp th trng th tng đi
mun nhng Ngân hàng Phát trin TP. H Chí Minh (HDBank) đã mnh dn tp trung
ngun lc phát trin h thng sn phm th đa dng, nhiu tin ích phù hp nhu cu th
trng. Trong bi cnh cnh tranh ngày càng khc lit, làm th nào đ nâng cao cht
lng dch v và đem đn khách hàng s hài lòng nht khi s dng th thanh toán là
2

bài toán mà HDBank luôn trn tr. Trên c s tìm hiu, nghiên cu đ đa ra mt s
kin ngh phù hp vi tình hình thc t, tôi đã chn đ tài: “Gii pháp nâng cao cht
lng dch v th ti Ngân hàng Phát trin TP. H Chí Minh”.
2. Mc tiêu nghiên cu
 tài nghiên cu gii quyt 3 vn đ c bn nh sau:
- Nghiên cu lý thuyt v nhng vn đ c bn ca cht lng dch v và thanh toán
không dùng tin mt bng phng thc th thanh toán.
- Phân tích tình hình hot đng kinh doanh th và thc trng cht lng dch v th
ti Ngân hàng Phát trin TP. H Chí Minh, t đó nhn bit đc mt tích cc cng
nh hn ch ca dch v th HDBank.
-  xut mt s gii pháp trong thc tin giúp nâng cao cht lng dch v th
HDBank nhm mang đn s hài lòng nht ca ch th khi giao dch.
3. i tng và phm vi nghiên cu
 tài nghiên cu đi tng là các khách hàng cá nhân đã và đang s dng dch
v th ca HDBank. Phm vi nghiên cu đc gii hn trong giai đon t nm 2010
đn ht nm 2012; trong đó, nm 2010 đc xem là ct mc khi HDBank bt đu tham
gia vào th trng phát hành th.
4. Phng pháp nghiên cu
 tài s dng phng pháp điu tra chn mu thông qua bng câu hi kho sát
gi đn các ch th HDBank và s dng phn mm SPSS đ phân tích các d liu thu
thp đc. Bên cnh đó, ngun thông tin còn đc tng hp t các báo cáo ca Trung
tâm Th, các vn bn ca HDBank, các tp chí và website có liên quan…
Ngoài ra, các phng pháp khác nh: so sánh, thng kê, phân tích, tng hp…
cng đc s dng nhm làm sáng t nhng vn đ đt ra trong quá trình nghiên cu.
5. ụ ngha ca đ tài
 tài xác đnh các mô hình nghiên cu v cht lng dch v và đánh giá mt
cách khách quan thc trng cht lng dch v th ti Ngân hàng HDBank; qua đó đa
3

ra nhng gii pháp, kin ngh nhm ci tin và hoàn thin hn v dch v th, nâng cao
hiu qu hot đng th.
6. Kt cu lun vn
Lun vn đc chia thành ba chng vi ni dung c th nh sau:
- Chng 1: Tng quan v cht lng dch v th ca Ngân hàng thng mi.
- Chng 2: Thc trng nâng cao cht lng dch v th ti Ngân hàng Thng mi
C phn Phát trin TP. H Chí Minh.
- Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng dch v th ti Ngân hàng Thng mi
C phn Phát trin TP. H Chí Minh.


















4

CHNG 1: TNG QUAN V CHT LNG DCH V TH CA
NGỂN HÀNG THNG MI

 

1.1. Tng quan v th thanh toán ca Ngơn hàng thng mi
1.1.1. Lch s ra đi và phát trin ca th thanh toán
Vi s ra đi ca mình, th đã làm mt cuc cách mng trên th gii khi
thay đi thói quen thanh toán ca c xã hi: ngi tiêu dùng tr cho nhng hàng
hóa đã mua ch bng mt tm th trên tay.
Quay ngc li lch s, th thanh toán xut hin đu tiên vào nm 1914 vi
vic t chc Western Union ca M cung cp cho khách hàng dch v thanh toán
tr chm thông qua nhng tm th bng kim loi. Trong nhng nm 1920 sau đó,
mt s công ty và ca hàng xng du cng phát hành loi th riêng cho các khách
hàng vi đc đim: th ch đc chp nhn ti nhng đa đim gii hn nh ti ni
phát hành th và s dng vi ý ngha là dch v chm sóc khách hàng hn là tính
thun tin trong thanh toán.
Th ngân hàng đu tiên mang tên “Charg-It” đc John Biggins gii thiu
vào nm 1946 mang nhng đc đim c bn nh th tín dng ngày nay. Khách
hàng s dng “Charg-It” đ thanh toán khi mua hàng hóa; sau đó, ngân hàng tr
tin trong tài khon khách hàng chuyn tr cho đi lý. im hn ch là vic thanh
toán ch din ra trong đa phng và ch th “Charg-It” cn có tài khon thanh toán
ti ngân hàng ca Biggins.
S ra đi ca th Diners Club vào nm 1950 chính là bc phát trin tip
theo ca th tín dng vi đim ni bt là th đc chp nhn ti s lng đi lý
rng khp. n nm 1951, đã có khong 20,000 th Diners Club đc phát hành.
Gn mt thp k sau, vào nm 1959, tp đoàn American Express gii thiu
tm th nha đu tiên trên th gii và cng là khi đu thi k phát trin mnh m

5


ca th thanh toán. Trên khp th gii, khong 1,000,000 th đã đc phát hành và
s dng ti 85,000 đim thanh toán trong vòng nm nm đu tiên. Ngân hàng Bank
of America cng gia nhp th trng th t 1958 và phát trin nhanh chóng vi th
BankAmericard. n nm 1976, BankAmericard đi tên thành Visa, t chc th
quc t vô cùng ln mnh ngày nay.
Trc s phát trin mnh m ca Bank of America, nm 1966, mt s ngân
hàng ln đã tp hp và thành lp t chc Interbank Card Association (ICA). ICA
dn m rng hot đng trên toàn cu nh liên kt ngân hàng Banco National
(Mexico), hp tác các nc châu Âu vi s ra đi th Eurocard… n cui nhng
nm 1970, ICA có thành viên khp t châu Âu đn Nht Bn, châu Phi, Úc. Nhm
th hin cam kt phát trin mnh m hn na, ICA đi tên thành MasterCard vào
nm 1979.
Nh vy, bên cnh s ra đi ca 2 t chc th ln là Visa và MasterCard, th
trng th đánh du s gia nhp ca các t chc th quc t khác nh American
Express, JCB… K t đó, các sn phm th đc phát trin không ngng v mt đa
dng hóa tính nng ln cam kt cht lng dch v đi vi ch th.
1.1.2. Khái nim và phân loi th thanh toán
1.1.2.1. Khái nim th thanh toán
V mt vt lý, th thanh toán là mt tm nha cng có kích thc
khong 84mm x 54mm x 0,76mm vi thông tin ch th cha trong di t
hoc chip đin t trên th. Ch th s dng th đ rút tin mt hoc thanh
toán hàng hóa, dch v ti các đim chp nhn thanh toán th. Theo Quyt
đnh s 20/2007/Q-NHNN và Quy ch phát hành, thanh toán, s dng và
cung cp dch v h tr hot đng th ngân hàng ban hành ngày 15/05/2007
ca NHNN Vit Nam, th thanh toán đc đnh ngha chính thc nh sau:
“Th thanh toán là mt phng tin thanh toán đin t do mt ngân hàng/t
chc phát hành, cho phép ch th s dng đ thanh toán hàng hóa, dch v

6


hoc đ rút tin mt trong phm vi s tin trên tài khon ca khách hàng
hoc trong hn mc tín dng ca th”.
1.1.2.2. Phân loi th thanh toán
Th thanh toán đc phân loi ch yu da trên ba tiêu chí sau:
Th nht, v đc tính k thut: Th trng th hin ti có hai loi
th:
- Th t: là loi th nha trên mt mt có di bng t cha nhng
thông tin đã đc mã hóa theo chun thng nht nh s tài khon, s th,
tên ch th, thi hn hiu lc th Th t ra đi t nhng nm 60 ca th
k XX nên đn nay dn bc l nhiu hn ch v kh nng phát trin cng
nh tính bo mt cha cao. ó chính là nguyên nhân dn đn s xut
hin và chim lnh th trng ca th chip trên toàn th gii.
- Th chip (hay còn gi là th thông minh): là loi th hin đi
nht hin nay vi thông tin ch th lu tr trên thit b đin t (chip) gn
trên th. Chip có cu trúc tng t mt máy vi tính thu nh, dung lng
ln và kh nng x lý các yêu cu phc tp. Ngoài ra, u đim ni bt
ca th chip là hn ch đc vic s dng th gi mo.
Hình 1.1: Th t và th chip







(Ngun: Visaonline 2008)
7

Th hai, v tính cht thanh toán: ây là quan đim ph bin nht
đ phân loi th; theo đó, th thanh toán đc phân làm ba loi:
- Th ghi n: là loi th gn vi tài khon tin gi thanh toán ca
ch th và đc s dng vi mc đích thanh toán hàng hóa cng nh rút
tin mt ti máy ATM. Khi giao dch phát sinh, giá tr giao dch s cn
tr ngay lp tc vào tài khon ch th; do đó, ngi s dng th ch đc
giao dch trong phm vi s d tài khon ca mình.
- Th tín dng: là th có hn mc chi tiêu nht đnh mà t chc
phát hành cp cho ngi s dng trên c s kh nng tài chính (hình thc
tín chp) hoc có tài sn đm bo. Thc cht khi phát sinh giao dch, ch
th đang s dng ngun tin vay ca ngân hàng và ch cn thanh toán
mc tr n ti thiu khi đn hn quy đnh. i vi s tin còn n li, ch
th tr lãi theo mc lãi sut tha thun trc. Vi đc đim này, th tín
dng đc xem nh mt công c cho vay tiêu dùng và ch th đc
khuyn khích dùng th tín dng đ thanh toán hàng hóa, dch v hn là
rút tin mt.
Ngoài ra, trong mt s tài liu còn nhc đn các khái nim nh:
th chun (th có hn mc tín dng thp) và th vàng (th có hn mc tín
dng cao hn), th Charge card (ch th không tr tin lãi nhng phi
thanh toán toàn b d n đã s dng trong thi hn quy đnh) Nhng
th nêu trên thc cht đu thuc loi th tín dng.
- Th tr trc: là loi th mà ch th ch thc hin giao dch trong
phm vi s tin nht đnh đã np vào th. Vi th tr trc, ch th không
cn m tài khon ti ngân hàng phát hành và có th np tin nhiu ln tùy
theo nhu cu. Nhng nm gn đây, vi vic gia tng nhu cu dùng th
làm quà tng bn bè, đi tác, th tr trc – di hình thc th quà tng –
tng đi phát trin mnh.
8

Th ba, v phm vi s dng:
Th ni đa là loi th ch s dng trong phm vi quc gia ca t
chc phát hành th.
Th quc t là loi th mang thng hiu ca t chc th quc t.
 phát hành th quc t, t chc phát hành th phi là thành viên ca t
chc th quc t và tuân th cht ch các quy đnh trong vn hành th do
t chc th quc t ban hành. Nh đó, ch th s hu th quc t thc
hin đc giao dch ti tt c đim chp nhn th mang thng hiu ca
t chc th quc t đó, không ch trong phm vi quc gia mà s dng
rng rãi khp th gii. Ngày nay, trên th gii có các thng hiu th
quc t ph bin nh: Visa, MasterCard, American Express, Diners Club,
JCB, Union Pay
Hình 1.2: Các thng hiu th quc t ph bin







(Ngun: Electronic Payment Systems 2010)
Ngoài ba tiêu chí ch yu nh trên, tùy theo mc đích phân loi, th
còn có th chia thành: th do ngân hàng và th do các t chc khác phát
hành, th cá nhân và th do công ty s dng v.v Trong phm vi lun vn
này, tác gi ch tp trung vào nhng khái nim và cách phân loi ph bin
nht có nh hng trc tip đn cht lng dch v th.

9

1.1.3. Các bên liên quan th thanh toán
Ngân hàng phát hành th là t chc tín dng cung cp th thanh toán cho ch
th.  thc hin vai trò này, ngân hàng phát hành phi đc NHNN hoc c quan
có thm quyn cho phép thc hin nghip v phát hành th. Vi trng hp phát
hành th quc t, ngân hàng đng thi phi là thành viên và đc t chc th quc
t y quyn phát hành th mang thng hiu ca nhng t chc này.
Ngân hàng thanh toán th là t chc tín dng cung cp dch v đ x lý giao
dch ch th. Mt cách c th hn, ngân hàng thanh toán phi đáp ng kh nng v
k thut, h tng, c s vt cht đ truyn thông tin giao dch đn ngân hàng phát
hành, tip nhn phn hi t ngân hàng phát hành v vic cung cp hoc t chi yêu
cu ca ch th, đng thi x lý vic thanh toán giao dch vi ngân hàng phát hành
và VCNT. Tng t nh ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán th cn tr
thành thành viên ca t chc th quc t trc khi cung ng dch v thanh toán th
quc t.
Ch th là ngi có tên trên th do ngân hàng phát hành cp. Ch th đc
quyn s dng th nh mt phng tin TTKDTM và có trách nhim tr các khon
n và phí cho ngân hàng khi s dng tin ích ca dch v thanh toán th mà ngân
hàng đã cung cp.
VCNT là đn v kinh doanh hàng hóa, dch v ký hp đng vi ngân hàng
thanh toán th đ chp nhn thanh toán hàng hóa, dch v qua th. VCNT s đc
ngân hàng thanh toán trang b máy móc, thit b cn thit đ nhn thanh toán th
thay cho tin mt; đng thi, các đn v này phi tr cho ngân hàng thanh toán mt
khon chi phí dch v khi s dng tin ích này.
T chc th quc t là t chc trung gian thc hin chc nng qun lý và
cung cp mng li vin thông toàn cu nhm cung ng dch v thanh toán qua th
cho ch th. T chc th quc t có trách nhim cp phép hot đng cho các thành
10

viên, xây dng quy đnh chung v hot đng phát hành và thanh toán th, thanh
toán bù tr gia các thành viên trên toàn th gii, gii quyt khiu ni, tranh chp
Hình 1.3: Các ch th tham gia trong thanh toán th










(Ngun: Tài liu đào to nghip v th HDBank, 2012)
1.1.4. Tin ích ca th thanh toán
1.1.4.1. i vi nn kinh t
Xét  phng din v mô, th thanh toán mang li nhiu li ích không
ch đi vi các bên tham gia mà cho toàn xã hi. Là phng tin TTKDTM,
th phát huy vai trò rõ rt trong vic gim khi lng tin mt trong lu
thông; t đó gim bt ri ro và chi phí trong in n, vn chuyn, kim đm
tin mt. Nh thay đi t phng thc truyn thng nh séc, y nhim chi
sang thanh toán bng th, tc đ chu chuyn dòng tin tng nhanh do giao
dch th trên toàn cu đu đc x lý trc tuyn.
M rng TTKDTM luôn là đnh hng ca chính ph các nc trên
th gii. Vi các khon thu nhp và thanh toán th hin rõ qua lch s giao
dch th, nhà nc có th d dàng kim soát vic thu thu, ngn chn nn ra
11

tin, thc hin các chính sách tin t và điu tit nn kinh t v mô mt cách
hiu qu.
1.1.4.2. i vi ngân hàng
Ngày nay, các ngân hàng đy mnh phát hành và chp nhn th do
tìm kim đc li nhun thông qua vic thu phí ch th (đi vi ngân hàng
phát hành) và VCNT (đi vi ngân hàng thanh toán). c bit, cho vay
tiêu dùng qua th luôn có lãi sut cao hn hình thc vay vn thông thng;
do đó, ngân hàng phát hành thu đc li nhun đáng k t tin lãi ca ch
th.
S lng th tng nhanh giúp thu hút ngun tin gi vào ngân hàng,
bao gm: tin gi đ thanh toán th, s tin ti thiu duy trì tài khon, tin
np vào th nhng cha s dng đn Các khon này giúp ngân hàng có
ngun vn huy đng khá ln vi lãi sut thp, có th phc v cho mc đích
kinh doanh khác nhm ti đa hóa li nhun.
Mt li ích vô giá đng  phng din ngân hàng chính là c s d
liu thông tin ch th. Bng vic khai báo thông tin cá nhân khi m th, ngân
hàng có đc ngun d liu đ phân tích, hình thành danh sách khách hàng
tim nng và đ ra chin lc bán chéo sn phm hiu qu. Tâm lý ca
khách hàng khi đã có tài khon ti ngân hàng là tip tc s dng các dch v
khác ca chính ngân hàng đó thay vì chn mt ni khác. Nh vy, ngân hàng
va gi đc ch th, va to điu kin cho ch th tip cn nhiu hn các
dch v ngân hàng, góp phn tng thêm li nhun.
Dch v th thúc đy đa dng hóa và hin đi hóa các dch v ngân
hàng. Thông qua phát hành th tín dng, ngân hàng tìm đc đi tng
khách hàng đ m rng hot đng tín dng. Dch v th ra đi, song hành
cùng dch v ngân hàng đin t nh Internet Banking, Mobile Banking
Bên cnh đó, ngân hàng phi bo đm h thng th luôn hot đng n đnh,
12

an toàn, t l giao dch thành công cao , tác đng đn quá trình hin đi hóa
công ngh ngân hàng din ra nhanh chóng và đng lot nh không ngng
nâng cp h thng công ngh thông tin, tng cng các bin pháp bo mt
1.1.4.3. i vi ch th
Trong hot đng thanh toán th, ch th là bên nhn đc nhiu tin
ích nht, c th nh:
* Thun tin, linh hot:
Th đáp ng nhanh chóng nhu cu ca ngi s dng. Ch th không
cn xp hàng  các máy ATM ch rút tin trc khi mua sm, không mt
thi gian kim đm  quy thanh toán, cng không phi ch đi thc hin
các th tc nh thanh toán qua séc, y nhim chi
Khi có nhu cu đi nc ngoài, th càng phát huy tính tin dng ca
nó. Ngi s dng th không cn c lng s ngoi t mua đem theo, đc
bit khi cn nhiu loi ngoi t đ chi tiêu  nhiu nc khác nhau. Vi s
d có sn hoc hn mc th, th đm bo kh nng chi tiêu đa ngoi t và
không gii hn (bng cách np thêm tin) ca ch th.
Ngày nay, th ngày càng đc chp nhn rng rãi trên toàn th gii
vi s lng máy ATM, VCNT có mt khp ni. Ch th có th dùng th
đ rút tin mt hoc mua hàng hóa, thanh toán ti quy hay trên Internet,
thc hin giao dch 24/7 bt c khi nào có nhu cu.
* Tit kim, hiu qu:
Vi s tin np sn vào th đ chi tiêu nhng cha s dng đn, ch
th đu nhn đc khon tin lãi c đnh t ngân hàng. i vi th tín dng,
đó là mt hình thc “vay tiêu dùng” thông minh: ch th thanh toán hàng
hóa qua th đ hng min lãi ti đa đn 45 ngày.
Ngoài ra, nhm gi chân khách hàng, các ngân hàng đang tp trung
theo hng phát trin cng đng u đãi, các hình thc tích ly đim, min
13

phí dch v cng thêm đ to sc cnh tranh cho sn phm th. Khách
hàng chn hình thc thanh toán th s đc gim giá ti mt s đi lý, đng
thi tích ly đim dùng đi quà tng có giá tr. Ch th còn đc ngân hàng
cung cp các tin ích min phí nh thanh toán t đng đin/nc, np tin
đin thoi, tin nhn thông báo giao dch
* An toàn:
Thanh toán qua th có tính an toàn cao hn phng thc thanh toán
tin mt truyn thng do ch th không cn mang theo quá nhiu tin, d
rt/mt hoc thu hút s chú ý ca ti phm. Khi th b mt, ngi ly th
khó rút tin ngay vì ch th còn đc bo mt bi mã s PIN (mã s bí mt)
do ngân hàng cp. Trong thi gian ngn nht, ch th ch cn thông báo ngay
ngân hàng đ tin hành khóa th thì có th bo đm đc toàn b s tin
trong th.
Nhm gim thiu ri ro  mc thp nht trong giao dch th, các ngân
hàng không ngng đu t, nâng cp h thng k thut; cung cp nhiu bin
pháp bo mt hu hiu nh th chip, phng thc xác thc an toàn trên
Internet
* Vn minh:
Th cung cp dch v đ ngi s dng d dàng tra cu lch s giao
dch; kim soát, thng kê các khon chi tiêu S dng th giúp khách hàng
tip cn đc nhiu dch v hin đi ch có th thanh toán qua th nh mua
các sn phm trc tuyn, đt hàng qua đin thoi
c bit, th còn là mt phng tin th hin đng cp ca ngi s
dng. Vi mt s hng th cao cp nh th Vàng, th Bch kim, ch th
hoàn toàn đc tn hng nhng u đãi sang trng và thoi mái nht ti các
đa đim ghé qua.
1.1.4.4. i vi đn v chp nhn th