PHÂN TÍCH CHI PHÍ ĐI VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG DÂN TẠI THỊ XÃ LONG KHÁNH, TỈNH ĐỒNG NAI.PDF

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T TP H CHÍ MINH



NGUYN CNH NHT


PHỂNăTệCHăCHIăPHệăIăVAYăTệNăDNG
CHÍNH THC CA NÔNG DÂN TI
TH XÃ LONG KHÁNH, TNHăNG NAI



LUNăVNăTHC S KINH T





Thành ph H Chí Minh ậ Nmă2013
B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T TP H CHÍ MINH


NGUYN CNH NHT


PHỂNăTệCHăCHIăPHệăIăVAYăTệNăDNG
CHÍNH THC CA NÔNG DÂN TI
TH XÃ LONG KHÁNH, TNHăNG NAI

Chuyên ngành: QUN TR KINH DOANH
Mã S: 60340102

LUNăVNăTHCăS KINH T


NGIăHNG DN KHOA HC: PGS. TS NGUYNăVNăNGÃI


Thành ph H Chí Minh - Nmă2013



LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu khoa hc đc lp
ca tôi. Các thông tin, s liu trong lun vn là trung thc và có
ngun gc rõ ràng, c th. Kt qu nghiên cu trong lun vn là
trung thc và cha tng đc công b trong bt k công trình
nghiên cu nào khác.
Sinh viên cao hc



Nguyn Cnh Nht

MC LC
Trang
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh sách các t vit tt
Danh mc các bng biu và các hình
Danh mc các ph lc
CHNG M U 1
CHNG 1: C S LÝ THUYT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CU 5
1.1. C s lý thuyt 5
1.1.1. Tín dng 5
1.1.1.1. Khái nim 5
1.1.1.2. Chc nng 5
1.1.1.3. Vai trò 6
1.1.1.4. Phân loi 6
1.1.2. Tín dng lnh vc nông nghip, nông thôn 8
1.1.2.1. Khái nim 8
1.1.2.2. c trng c bn 8
1.1.2.3. Vai trò ca tín dng trong phát trin nông thôn 9
1.1.3. Chi phí đi vay nông nghip, nông thôn 9

1.1.3.1. Các nghiên cu nc ngoài 9
1.1.3.2. Các nghiên cu trong nc 12
1.2. Mô hình nghiên cu 13
CHNG 2: PHNG PHÁP NGHIÊN CU 15
2.1. Thit k nghiên cu 15
2.2. Quy trình nghiên cu 21

2.3. Công c thu thp s liu 22
2.4. Vùng nghiên cu và kích thc mu 22
2.5. Phng pháp phân tích s liu 22
CHNG 3: KT QU NGHIÊN CU V CHI PHệ I VAY TI TH XÃ
LONG KHÁNH, TNH NG NAI 26
3.1. Khái quát v đa bàn th xã Long Khánh, tnh ng Nai 26
3.2. Mô t kt qu nghiên cu 27
3.3. c lng chi phí đi vay ca các nông h .31
3.4. Yu t nh hng chi phí đi vay 41
3.5.  xut gii pháp 44
3.5.1. Gii pháp thay đi s tin vay 44
3.5.2. Gii pháp thay đi lãi sut 45
3.5.3. Gii pháp thay đi vic gây nh hng đi vi nhân viên tín dng 46
3.5.4. Gii pháp thay đi khong cách t ni c trú đn t chc tín dng 48
3.5.5. Gii pháp thay đi vic th chp bng tài sn đm bo 49
CHNG KT LUN & KIN NGH 53
TÀI LIU THAM KHO
PH LC

BNG DANH MC CÁC T VIT TT

Ting Vit
CP Chính ph
N Ngh đnh
NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hi
NHNN Ngân hàng Nhà Nc
NNNT Nông nghip, nông thôn
NHNo Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn
NHTM Ngân hàng thng mi
Q Quyt đnh
QTDND Qu tín dng Nhân dân
TCXH T chc xã hi
TCTD T chc tín dng
TDCT Tín dng chính thc
TDNH Tín dng ngân hàng
TMCP Thng mi c phn
TTg Th tng
UBND y ban nhân dân
Ting Anh
ANOVA Analysis of Variance
SPSS Statistical Package for the Social Sciences / Statistical
Product and Service Solutions.

DANH MC CÁC HÌNH VÀ BNG BIU

CÁC HÌNH
Hình 1.1 Mô hình nghiên cu 14
Hình 2.1. Quy trình nghiên cu 21
Hình 3.1. C cu ngi vay phân theo ngân hàng 28

CÁC BNG BIU
Bng 1.1 Các nhà cung cp dch v tài chính nông thôn 7
Bng 2.1. Các bin ph thuc vào mô hình nghiên cu 17
Bng 3.1. Bng c cu đ tui theo ngân hàng vay 29
Bng 3.2. Bng c cu s tin vay theo ngân hàng vay 30
Bng 3.3. Bng trung bình ca s phân b các chi phí giao dch 32
Bng 3.4. Bng trung bình các nhân t theo ngân hàng vay 34
Bng 3.5. Bng trung bình các nhân t theo s tin vay 38
Bng 3.6 Bng hi quy các nhân t theo 2 mô hình. 41
Bng 3.7. So sánh chi phí khi có và không có thc hin vic th chp. 44
Bng 3.8 Bng quy đnh mc phí công chng. 50

DANH MC CÁC PH LC

PH LC 1: A BÀN TH XÃ LONG KHÁNH, TNH NG NAI.
PH LC 2: H THNG NGÂN HÀNG TH XÃ LONG KHÁNH
PH LC 3: CÁCH TÍNH CÁC LOI CHI PHÍ
PH LC 4: ÁNH GIÁ MC  PHÙ HP CA MÔ HÌNH HI QUY
PH LC 5: BNG CÂU HI PHNG VN

1

CHNG M U

1.T VNă
Nn kinh t Vit Nam đang trong giai đon hi nhp vi nn kinh t th gii,
rt cn có nhiu ngun lc vng mnh đ to điu kin cho giai đon phát trin mi
và nâng cao v th ca Vit Nam trên th trng quc t. Mun thc hin đc nh
vy, nc ta phi phát trin bn vng t nông nghip. Nông nghip có vai trò cc
k quan trng trong s phát trin hng thnh ca đt nc. Ngày 11/04/1946, khi
vit “th gi đin ch nông gia Vit Nam”, Bác đư nhn mnh tm quan trng ca
vic phát trin nông nghip “Vit Nam là mt nc sng v nông nghip. Nn kinh
t ta ly canh nông làm gc Nông dân ta giàu thì nc ta giàu. Nông nghip ta
thnh thì nc ta thnh” và coi vic tp trung phát trin nông nghip là nhim v
trng tâm ca toàn ng, toàn dân.
Ban chp hành trung ng vi ngh quyt s 26 NQ/T đư ch rõ vic phát
trin nông nghip trong giai đon hin nay: “Nông nghip, nông dân, nông thôn có
v trí chin lc trong s nghip công nghip hoá, hin đi hoá, xây dng và bo v
T quc, là c s và lc lng quan trng đ phát trin kinh t - xã hi bn vng,
gi vng n đnh chính tr, đm bo an ninh, quc phòng; gi gìn, phát huy bn sc
vn hoá dân tc và bo v môi trng sinh thái ca đt nc”. Sau đó, Chính ph đư
ban hành ra các chính sách h tr nhm phát trin mnh nông nghip, nông thôn

nh Ngh đnh 41/2010/N-CP v chính sách tín dng phc v phát trin nông
nghip, nông thôn có hiu lc t 01/6/2010, tip theo là Ngh quyt 12/NQ-CP
trong phiên hp Chính ph thng k tháng 4/2012. Theo Ngh quyt, Chính ph
yêu cu Ngân hàng Nhà nc Vit Nam ch trì, phi hp vi các b, c quan tip
tc điu hành chính sách tin t mt cách ch đng, linh hot và có hiu qu, ch
đo quyt lit đ to điu kin thun li cho các doanh nghip, nông h tip cn
ngun vn tín dng.
Long Khánh là mt th xã thuc tnh ng Nai, có nn kinh t khá phát trin.
Nhng vì là mt nn kinh t mi nên thu nhp ca ngi dân vn ch yu da vào
2

ngành nông nghip. Vic đi vay vn là không th thiu đi vi ngi dân ni đây,
nhng đ vay đc t các ngun chính thc không phi đn gin, thm chí là rt
tn kém. Nhng chi phí phát sinh trong quá trình đi vay đc gi chung li là chi
phí đi vay. Theo Cuevas (1983), nhng chi phí này đc xem nh là s ma sát trong
quá trình hot đng ca th trng tài chính. Chi phí đi vay càng ln thì chi phí
trung gian càng cao và kt qu là khu vc tài chính hot đng càng kém hiu qu
(Virginia De Guia - Abiad, 1993). i vi Trn Th t (1998), chi phí đi vay có
tác đng xu đn quá trình đi mi ca đt nc. iu này cng ging nh các món
tin vay “r” đc cung cp bi chính ph và các nhà tài tr tp trung vào ngi
nông dân nghèo tht s không đn đc tn tay nhng ngi cn tht s. Bi vì chi
phí đi vay càng cao bao nhiêu thì ngi nông dân vay đc càng ít s tin cn thit
đ sn xut.
Vy, ngi đi vay đc bit là ngi nông dân  th xã Long Khánh có tn
nhiu chi phí khi đi vay không và có khó khn trong vic tip cn ngun tín dng
chính thc không. T thc t đó, tôi xin đ cp đn đ tài :
“Phân tích chi phí điăvay chính thc ca nông dân ti th xã Long Khánh,
tnhăngăNai”
2. MC TIÊU NGHIÊN CU
 tài này đc thc hin nhm đt các mc tiêu c bn sau:

c lng chi phí đi vay chính thc ca nông dân ti th xã Long Khánh, tnh
ng Nai.
Xác đnh nhân t nh hng đn chi phí đi vay ca nông dân.
 xut gii pháp gim thiu chi phí đi vay và giúp tng kh nng cho vay
ngi nông dân đi vi các t chc tín dng.
3. IăTNG NGHIÊN CU
Lun vn nghiên cu v chi phí đi vay chính thc ca các nông h ti th xã
Long Khánh, tnh ng Nai. c lng và xác đnh các nhân t nh hng chi phí
đi vay.

3

4. PHM VI NGHIÊN CU
Lun vn này đc tin hành nghiên cu 200 h nông dân ti 09 xã thuc th
xã Long Khánh, tnh ng Nai, bao gm Bàu Trâm, Bo Vinh, Bo Quang, Sui
Tre, Xuân Lp, Bàu Sen, Xuân Tân, Hàng Gòn và Bình Lc.
Thi gian thc hin đ tài này t 15/01/2013 đn 30/09/2013.Thi gian thc
hin cuc kho sát ý kin ngi đi vay t 03/02/2013 đn 15/07/2013.
5. PHNGăPHÁPăNGHIểNăCU
Lun vn này đc nghiên cu da trên phng pháp nghiên cu đnh lng:
da vào bng kho sát bao gm 32 câu hi dùng đ tính toán các nhân t to ra chi
phí đi vay. S dng phn mm SPSS phân tích d liu thu đc, thng kê mô t và
hi quy mô hình đ c lng cng nh xác đnh các nhân t nh hng đn chi
phí đi vay.
6. ụăNGHAăTHC TIN CAă TÀI
Phát hin ra các nhân t có nh hng đn chi phí đi vay ca các nông h có ý
ngha vô cùng to ln trong công tác qun tr ca t chc tài chính. Nghiên cu này
đem li các ý ngha sau:
Th nht, lun vn giúp các t chc tài chính c lng đc chi phí đi vay
mà ngi nông dân gp phi.

Th hai, thông qua các bn phân tích, chúng ta có th so sánh s khác bit gia
các t chc tín dng v các mc chi phí hình thành theo s tin vay, chi phí đi vay.
Th ba, t các khám phá mi, lun vn giúp cho nhà qun lý tìm ra gii pháp
đ gim thiu chi phí đi vay, đng thi hoàn thin công tác qun tr, góp phn vào
vic m rng kh nng tip cn ngun tín dng nông nghip, nông thôn chính thc
ti th xã Long Khánh.





4

7. B CC CA LUN VN
Lun vn này đc chia thành 5 chng
Chng m đu: Gii thiu lý do la chn đ tài, mc tiêu, đi tng và
phm vi nghiên cu, các phng pháp s dng trong nghiên cu và ý ngha thc
tin ca lun vn.
Chngă1: a ra các c s lý thuyt, các nghiên cu liên quan đn đ tài
nghiên cu và sau đó xây dng mô hình nghiên cu chính thc cho lun vn.
Chngă2: Phân tích sâu vào thit k nghiên cu, quy trình nghiên cu, công
c thu thp s liu, vùng nghiên cu, kích thc mu và phng pháp phân tích.
Chngă3: Khái quát v đa bàn th xư Long Khánh, sau đó tin hành phân
tích kt qu thu đc bao gm mô t, c lng và xác đnh nhân t nh hng chi
phí đi vay.
Chngăkt lun và kin ngh: Tng kt li nhng điu lun vn làm đc
và cha làm đc. T đó, đa ra hng phát trin mi cho đ tài nghiên cu tip
theo.

5

CHNGă1
CăS LÝ THUYT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CU

Chng 1 s cung cp c s lý thuyt v đ tài nghiên cu bao gm tín dng,
tín dng lnh vc nông nghip, nông thôn cng nh chi phí đi vay nông nghip,
nông thôn. T đó, đa ra mô hình nghiên cu cho lun vn.
Chng này s gm 2 phn. Phn 1 bàn lun v c s lý thuyt; và phn 2 s
đa ra mô hình nghiên cu lun vn thc hin.
1.1. Căs lý thuyt
1.1.1. Tín dng
1.1.1.1. Khái nim
Tín dng (credit), xut phát t ting Latin là credo – là s tin tng, s tín
nhim và đc đnh ngha di nhiu gc đ khác nhau: tín dng là quan h vay
mn trên nguyên tc hoàn tr, là quá trình tp trung và phân phi li vn tin t
hay hin vt trên nguyên tc có hoàn tr. Tín dng cng có th là s chuyn nhng
tm thi mt lng giá tr t ngi s hu sang ngi s dng đ sau mt thi gian
s thu hi v mt lng giá tr ln hn lng giá tr ban đu. Và  khía cnh khác,
tín dng là s chuyn dch vn di hình thái tin t hay hin vt ca mt t chc,
cá nhân này cho mt t chc, cá nhân khác s dng trong mt thi gian nht đnh

trên nguyên tc hoàn tr.
Nh vy, tín dng có th đc din đt bng nhiu cách khác nhau nhng bn
cht ca tín dng là mt giao dch v tài sn gia mt bên là ngi đi vay và mt
bên là ngi cho vay trên c s hoàn tr c gc và lãi.
1.1.1.2. Chc nng
Tín dng có ba chc nng ch yu
Tp trung và phân phi li vn tin t: ây là chc nng c bn nht ca tín
dng, nh chc nng này ca tín dng mà các ngun vn tin t trong xã hi đc
điu chuyn t ni “tha vn” sang ni “thiu vn” đ s dng nhm mc đích phát
trin nn kinh t.
6

Chc nng tit kim tin mt và chi phí lu thông cho xã hi: Hot đng tín
dng to điu kin cho s ra đi ca các công c lu thông tín dng nh k phiu,
séc, th thanh toán thay th s lu thông tin mt và làm gim chi phí in n, vn
chuyn, bo qun tin. Thông qua ngân hàng, các khách hàng có th giao dch vi
nhau bng hình thc chuyn khon hoc bù tr; và cng nh hot đng tín dng mà
ngun vn đang nm trong xã hi đc huy đng đ s dng cho sn xut và lu
thông hàng hóa, làm cho tc đ chu chuyn vn trong phm vi toàn xã hi tng lên.
Chc nng kim soát các hot đng kinh t: Thông qua hot đng tín dng,
Nhà nc có th kim soát hot đng sn xut, kinh doanh ca khách hàng vay vn,
mà c th trong tín dng nông thôn là các h vay vi mc đích và giám sát vic s
dng vn.
1.1.1.3. Vai trò
Tín dng là nghip v kinh doanh ch yu ca ngân hàng góp phn quan trng
trong s phát trin chung ca nn kinh t. Tín dng có vai trò giúp đáp ng nhu cu
v vn thiu ht đ duy trì quá trình sn xut đc liên tc, kp thi. Tín dng thúc
đy quá trình tp trung vn và tp trung sn xut, là công c tài tr cho các ngành
kinh t phát trin và góp phn thúc đy các doanh nghip s dng vn có hiu qu.
1.1.1.4. Phân loi

Phân loi tín dng theo hình thc cho vay, bao gm tín dng chính thc, tín
dng bán chính thc và tín dng phi chính thc.
Tín dng chính thc: Là hình thc hp pháp, đc s cho phép ca nhà nc.
Các t chc tín dng chính thc hot đng di s giám sát và chi phi ca Ngân
hàng Nhà nc. Các nghip v hot đng phi chu s điu chnh ca Lut Ngân
hàng nh s quy đnh khung lãi sut, huy đng vn, cho vay, và nhng dch v
mà ch có các t chc tài chính chính thc mi cung cp đc. Các t chc tín dng
chính thc bao gm các ngân hàng thng mi, ngân hàng chính sách xã hi, qu
tín dng nhân dân và các chng trình tr giúp ca Chính ph.
Tín dng bán chính thc: Là hình thc tín dng hp pháp, đc s cho phép
ca nhà nc. Tín dng bán chính thc thông qua các t chc phi Chính ph, các t
7

chc hùn vn  đa phng thông qua các hi ngh nghip nh Hi ph n, Hi
nông dân, hp tác xã, hình thc này có tính tng tr cao, lãi sut cho vay rt thp
có khi bng không, thi hn vay ch yu là ngn hn.
Tín dng phi chính thc: Là các hình thc tín dng nm ngoài s qun lý ca
Nhà nc, thng là hình thc tín dng nng lãi. Các hình thc này tn ti khp ni
và gm nhiu ngun cung vn nh cho vay chuyên nghip, thng lái cho vay,
ngi thân, bn bè, h hàng hay ca hàng vt t nông nghip, hi. Lãi sut cho vay
và nhng quy đnh trên th trng này do ngi cho vay và ngi vay quyt đnh.
Trong đó, hình thc cho vay nng lãi b Nhà nc nghiêm cm.
Bng 1.1 Các nhà cung cp dch v tài chính nông thôn
Khu vc chính thc
Khu vc bán chính
thc
Khu vc phi chính
thc
Ngân hàng trung ng
Các ngân hàng thng

mi, đu t, tit kim,
phát trin.
Các ngân hàng phc v
nông thôn.
Các ngân hàng theo mô
hình hp tác xã.
Các t chc phi ngân hàng
khác.
Các t chc tit kim theo
hp đng, Qu hu trí.
Các công ty bo him.
Các th trng ( c phiu,
trái phiu)
Các hp tác xã tín dng và
tit kim.
Các hip hi tín dng.
Các ngân hàng nhân dân.
Các ngân hàng hp tác xã.
Các qu tit kim to vic
làm.
Các ngân hàng làng xã.
Các d án phát trin, các
t chc phi chính ph.
Các nhóm tng h.
Các hip hi tit kim.
Cá hip hi tín dng và
tit kim quay vòng và
bin th ca nó.
Các công ty tài chính, đu
t phi chính thc.

Nhng ngi cho vay cá
nhân thng mi. (Ví d:
ngi cho vay nng lãi);
và phi thng mi ( hàng
xóm, bn bè, h hàng, )
Các thng gia và ch
hiu.
Ngun: Legerwood (1999)

8

Tín dng đc phân loi theo k hn hay thi gian cho vay, đc chia ra làm 3
loi:
Ngn hn: các món vay có thi hn di 12 tháng. ây là loi tín dng ph
bin trong tín dng nông thôn, vi các nhu cu sn xut trong mt v mùa. Lãi sut
ca các món vay này thng thp.
Trung hn: các món vay có thi gian vay t 12 tháng đn 60 tháng, dùng đ
cho vay m rng sn xut, đu t phát trin nông nghip nh mua ging vt nuôi,
cây trng lâu nm và xây dng các công trình nh.
Dài hn: các món vay có thi gian vay t 60 tháng tr lên, ch yu dành cho
các đi tng nông h đu t sn xut có quy mô ln và k hoch sn xut kh thi.
Hình thc này rt ít khi xy ra và thng mang ri ro cao.
1.1.2. Tín dng lnhăvc nông nghip, nông thôn
1.1.2.1. Khái nim
H sn xut nông nghip là h chuyên sn xut trong lnh vc nông nghip,
bao gm: trng trt, chn nuôi, làm kinh t tng hp và mt s hot đng khác nhau
nhm phc v cho sn xut nông nghip. Hn th na, h sn xut nông nghip có
tính cht t sn xut, do các cá nhân làm ch và t chu trách nhim toàn b kt qu
sn xut kinh doanh.
1.1.2.2. c trng c bn

Tính cht thi v trong cho vay nông nghip có liên quan đn chu k sinh
trng ca đng, thc vt trong ngành nông nghip. Tính thi v đc biu hin 
nhng phng din sau:
V, mùa trong sn xut nông nghip quyt đnh thi đim cho vay và thu n.
Chu k sinh trng, phát trin và thu hoch cây, con là yu t quyt đnh thi
hn cho vay.
Ngoài ra, cho vay lnh vc nông nghip còn có đc đim là chi phí t chc cho
vay có liên quan đn nhiu yu t nh chi phí t chc mng li, chi phí cho vay
thm đnh, theo dõi khách hàng, chi phí phòng nga ri ro. C th là:
9

Cho vay nông nghip đc bit là cho vay các h sn xut thng chi phí
nghip v cho mi đng vay vn thng cao do quy mô tng ln vay vn nh.
S lng khách hàng đông, phân b  khp ni nên m rng cho vay thng
liên quan ti vic m rng mng li cho vay và thu n (m chi nhánh, phòng giao
dch, t cho vay  xã)
Mt khác, do ngành nông nghip có đ ri ro tng đi cao (thiên tai, dch
bnh) nên chi phí cho d phòng ri ro là tng đi ln so vi các ngành khác.
1.1.2.3. Vai trò ca tín dng trong phát trin nông thôn
Tín dng góp phn dch chuyn c cu nông nghip mang li hiu qu kinh t
cao, góp phn nâng cao thu nhp và đi sng nông dân, thu hp s cách bit gia
nông thôn và thành th, cng nh to điu kin cho ngi nông dân đc áp dng
các k thut công ngh vào sn xut kinh doanh tin b, đy mnh phát trin ngành
mi nhn thu nhiu ngoi t cho quc gia. T đó, tín dng góp phn tích ly cho
nn kinh t.
1.1.3. Chiăphíăđiăvayănôngănghip, nông thôn
1.1.3.1. Các nghiên cu nc ngoài
Tác phm “An Analysis of Transaction Costs of Obtaining Credits in Rural
Iran” ca Hosseini, Khaladi, Ghorbani và Brewin (2012).
Chi phí đi vay bao gm tt c các chi phí ngoi tr chi phí lãi vay, phát sinh

trong quá trình vay tín dng. Vì vy, tng chi phí có th đc xem xét nh sau:
TCC = IC + TC.
TCC là tng chi phí vay tín dng. IC đi din cho chi phí lãi vay và TC là các
chi phí đi vay cn thit đ vay đc tin, bao gm các khon chi phí ngi đi vay
phi tn khi phi đn ngân hàng nhiu ln đ np đn xin vay, thng lng, rút
tin vay, tr lãi vay, hay thi gian ch đi hàng gi, thm chí c hàng tháng.
Chi phí đi vay bao gm 07 loi chi phí kt hp li, bao gm: Chi phí đi li, chi
phí c hi, chi phí hành chính, chi phí th chp, chi phí giy t, chi phí t vn và chi
phí khác.
10

Tác phm “Borrower Transaction Costs and Credit Rationing in Rural
Financial Markets: The Philippine Case” ca Virginia De Guia-Abiad (1993).
Chi phí đi vay ca ngi đi vay theo gi thuyt đc quyt đnh bi 2 nhân t
là tng s tin mt b ra ban đu đ đc vay và chi phí thi gian.
Và công thc tính chi phí đi vay nh sau:
lnTC = a
0
+ a
1
ln L + a
2
ln (i) + a
3
ln A + b
1
COL + b
2
DEL + b
3

BANK + b
4

YEAR + b
5
DIST
Vi:
TC = Chi phí đi vay ca ngi đi vay.
L = Tng s tin vay cn thit.
i = Lãi vay thc đc tính trên s tin vay.
A = Din tích đt s hu.
COL = Bin gi dùng đ phân bit loi tài sn th chp; 1 là bt đng sn
và 0 là các loi khác.
DEL = Bin gi dùng đ ch hot đng tr lãi ca ngi đi vay; 1 dùng đ
ch ngi đi vay đ quá hn trong quá kh, 0 là các dng khác.
BANK = Bin gi dùng đ phân bit loi ngân hàng cho vay; 1 dùng đ ch
ngân hàng nông nghip, 0 dùng đ chi các ngân hàng khác.
YEAR = Bin gi dùng đ phân bit s tin vay đc vay trc hay sau s
thay đi v lãi sut; 1 đc dùng đ chi giai đon (1986-1987) và 0 đc dùng đ
chi giai đon (1972-1985).
DIST = Khong cách đn ngân hàng (đc đo bng thi gian đi li).
Trong tác phm “Borrowing Costs and the Demand for Rural Credit” ca
Adams và Nehman (1978).
Ngi đi vay s tin ít và cá nhân cha có kinh nghim đi vay có th s phát
sinh nhiu chi phí đi vay ln đ có th vay đc tin. Ít nht là có 3 chi phí mà
ngi đi vay có th gp phi, đó là: (1) các loi phí trên món tin vay bên cnh lãi
vay nh phí np đn, phí dch v, phí bi hoàn và phí tt toán khon n. Ngi cho
vay cng có th tng chi phí đi vay bng cách khu tr lưi vay trc hay thu lãi vay
11

cho toàn b s tin vay mc dù ngi đi vay ch rút mt phn món tin vay thôi. (2)
 các nc thu nhp thp, nhng ngi nông dân nghèo có th b ép buc phi tha
thun vi trung gian, “cò tín dng” trc khi đc vay. Cá nhân đó có th là mt
nhân viên, mt cán b đa phng, hay mt lưnh đo. Trong mt s trng hp, mt
khách hàng đi vay tim nng phi tr chi phí đ nh chuyên gia kim đnh và theo
dõi món vay. (3) Trong nhiu trng hp, chi phí ln nht và quan trng nht chính
là thi gian và chi phí đi li mà ngi đi vay phi b ra đ vay đc tin. Rt nhiu
ngi đi vay mi hay vay nhng món tin nh đc yêu cu ghé ch cá nhân, t
chc cho vay chính thc nhiu ln đ tha thun món tin vay, ly tng phn tin
vay và thc hin vic chi tr. Mt s chuyn ghé thm này đòi hi phi liên tc đi
trong mt khong thi gian dài và đi mt khong đng xa. Vic mt thi gian lao
đng có th cng rt quan trng, đc bit khi các giao dch vay mn y nhm vào
mùa v gieo trng hay gt hái, khi đó chi phí c hi ca thi gian ngi đi vay rt
quan trng.
Trong tác phm “Rural Financial Markets in Low-income Countries: Recent
Controversies and Lessons” ca Dale W. Adams và Robert C. Vogel (1986).
Th trng tài chính cng ging nh mt c máy đ hot đng suôn s, cn
phi có mt ít s ma sát nh, và chính điu đó to nên chi phí đi vay gia nhng
bên tham gia. Chi phí đi vay đi vi ngi cho vay chính là chi phí huy đng vn
đ cho vay, chi phí thu thp thông tin nhng ngi đi vay tim nng, chi phí duy trì
món tin và thu lưi vay. Còn đi vi ngi đi vay, chi phí đi vay chính là chi phí đi
li và thi gian ch đi đ thng lng, thc hin vay n và chi tr món n, thm
chí còn phi tng quà cho cán b tín dng. Lãi sut trn đư làm gii hn kh nng
ca các t chc trung gian thu li đi vi ngi đi vay, nên đư tng các yêu cu v
th chp, và thm đnh nh là chi phí thay th.




12

1.1.3.2. Các nghiên cu trong nc
Tác phm “Borrower Transaction Costs and Credit Rationing: A study of the
rural credit market in Viet Nam” (1998) ca Trn Th t.
Chi phí đi vay đóng mt vai trò quan trng trong vic phân phi li vn vay và
cu trúc ca th trng tài chính nông thôn. Chi phí đi vay nên đc xem là nhng
chi phí xut hin trong quá trình đi vay vn hn là chi phí ca ch chính dch v đó
thôi. M rng ra, chi phí đi vay có th bao gm c chi phí nghiên cu, chi phí la
chn, chi phí thng lng hp đng, chi phí kim soát và các chi phí khác liên
quan trong vic tt toán các hp đng sa đi, hp đng b hy.
 lng hóa chí phí giao dch, Trn Th t đư ch đnh ít nht 4 loi chi phí
đi vay sau:
Chi phí món tin vay thông qua phí đc thu bi ngi cho vay (ngoài chi phí
tr lãi vay); phí dch v thu bi cán b đa phng hay UBND (chi phí công chng,
); và chi phí th chp tài sn.
Chi phí đi li đ vay đc vn. ng xu hay cu trúc h tng thp kém s
làm cho ngi đi vay tn nhiu thi gian hn đ hoàn tt các th tc giy t cn
thit, cng nh đi công chng, ký kt theo yêu cu ca ngân hàng cho vay.
Chi phí đ thu hút s quan tâm ca nhân viên ngân hàng. Bi vì trong quá
trình vay vn, ngi đi vay phi làm vic vi nhiu b phn công chc nên đ cho
mi vic nhanh chóng thì nhng món quà nh gói thuc, tin cà phê là không th
thiu. Thêm vào đó, các nhân viên ngân hàng còn có th cung cp cho khách hàng
nhng u đưi vi các điu kin tt hn rt nhiu.
Chi phí c hi là chi phí đi vay quan trng nht mà ngi đi vay phi b ra đó
chính là thi gian. Ngân hàng đi hi rt nhiu giy t, chng t liên quan và gia
thi gian np “đn yêu cu xin vay” đn khi quyt đnh cho vay rt lâu.

13

1.2. Mô hình nghiên cu
Ít nht là đư có 3 nghiên cu v nhân t nh hng đn chi phí đi vay nh tác
phm ca Hoseini, Khaladi, Ghorbani và.Grewin(2012), Virginia De Guia – Abiad
(1993), Adams và Nehman (1986) nhng khi la chn mô hình các yu t nh
hng chi phí vay vn  Vit Nam, lun vn s s dng mô hình ca Trn Th t
trong tác phm “Borrower Transaction Costs and Segmented Markets in Viet Nam”
đc nghiên cu vào nm 1998 ti i hc Quc Gia Autraslia. Bi vì mô hình ca
ông đc nghiên cu ti chính Vit Nam, gn lin vi đc đim riêng vn có ca
nó.
Mô hình nhng nhân t nh hng đn chi phí đi vay ca Trn Th t đc
biu din nh sau:
lnTC = 
0
+ 
1
ln r + 
2
lnL + 
1
INFLU + 
2
PRE +  ARR + µlnDIS.
Trong đó
TC = Chi phí đi vay (ngàn đng);
r = Lãi sut danh ngha (%/tháng);
L = S tin vay (ngàn đng);
INFLU = Bin gi đi din cho s nh hng. (1 nu ngi đi vay đc
xem là có nh hng, 0 là không có);

PRE = Bin gi đi din cho mi quan h vi ngân hàng trc đó (1
nu ngi đi vay đư có quan h trc đó vi ngân hàng, 0 là không có);
ARR = Bin gi đi din cho s sp xp chính thc đ cho vay (1 nu
ngi đi vay cá nhân, 0 nu ngi đi vay di dng t vay vn);
DIS = khong cách gi ni c trú ca ngi đi vay và ngân hàng
(km);
Và trong quá trình kho sát ý kin ca ngi nông dân, nhn thy 2 bin là
MORT, đi din cho vic có đi th chp tài sn và bin AGRI, đi din cho vic có
phi vay ca ngân hàng nông nghip đc nhiu khách hàng quan tâm và cho rng
có nh hng đn chi phí đi vay, nên lun vn xin đc m rng mô hình đ đm
bo thêm tính cp nht, đi mi.
14

ây cng là đim mi ca lun vn khi thêm 2 bin nghiên cu mi. Bin
MORT, AGRI đi din cho vic th chp và vic vay ti ngân hàng nông nghip
cng đư đc nghiên cu t tác phm ca Virginia De Guia-Abiad (1993).

Hình 1.1 Mô hình nghiên cu
Tngăsătinăvay

Khongăcách

Cáchăspăxpăchoăvay

Miăquanăhăviăngơnă
hàng

Sănhăhngăcaăngiă
vay

Lưiăsutăvay

CHIăPHệăIăVAY


VicăthăchpătƠiăsnă

NgơnăhƠngănôngănghipăchoă
vay

15

CHNGă2
PHNGăPHÁPăNGHIểNăCU
Chng 1 đư tng kt các lý thuyt, các nghiên cu v tín dng, tín dng nông
nghip, chi phí đi vay và đc bit là xây dng mô hình nghiên cu cho đ tài.
Chng 2 s trình bày phng pháp nghiên cu, bt đu vi thit k nghiên cu,
nhm làm rõ hn cho mô hình đc đ xut  chng 1 và kim đnh s phù hp
ca mô hình lý thuyt vi thông tin thu thp. ng thi, phng pháp chn mu
nghiên cu, phng pháp phân tích d liu … cng đc trình bày  chng này.
Chng này gm 5 phn chính là: (1) Thit k nghiên cu; (2) Quy trình
nghiên cu; (3) Công c thu thp s liu; (4) Vùng nghiên cu và kích thc mu;
(5) Phng pháp phân tích d liu.
2.1. Thit k nghiên cu
Chi phí đi vay, chi phí phát sinh trong quá trình đi vay s chu nh hng bi
nhiu nhân t. Mô hình nghiên cu trong lun vn ch yu da vào mô hình gc
ca Trn Th t (1998) và m rng thêm 02 bin mi. Bên cnh đó, lun vn cng
s thc hin hi quy 2 mô hình vi s thay đi ca bin ph thuc chi phí đi vay và
t l chi phí đi vay/ s tin vay đ kim đnh và m rng thêm cho đ tài v chi phí
đi vay.
Mô hình tng quát:Y
i
= 
o
+
n

=j
i

1
X
ij
+e
i
Y
i
là bin ph thuc, th hin chi phí đi vay ca ngi nông dân và t l chi phí
đi vay/ s tin vay, X
ij
là bin đc lp, đc đo lng đnh lng tùy thuc vào
nhiu yu t, các yu t đó nh: tng s tin vay, lãi sut món tin vay, s nh
hng ca khách hàng, mi quan h gia khách hàng và ngân hàng trc đó, s sp
xp chính thc đ cho vay, khong cách ti các t chc tín dng, vic đi th chp và
vic vay ngân hàng nông nghip hay không.
Mô hình 1 ca lun vn:
ln TC = 
0
+ 
1
ln r + 
2
lnL + 
1
INFLU + 
2
PRE +  ARR + µ lnDIS +


1
MORT + 
2
AGRI.
16

Trong đó:
TC = Chi phí đi vay (ngàn đng);
r = Lãi sut danh ngha ( %/nm);
L = S tin vay (ngàn đng);
INFLU= Bin gi đi din cho s nh hng. (1 nu ngi đi vay đc xem là
có nh hng, 0 là không có);
PRE = Bin gi đi din cho mi quan h vi ngân hàng trc đó (1 nu
ngi đi vay đư có quan h trc đó vi ngân hàng, 0 là không có);
ARR = Bin gi đi din cho s sp xp chính thc đ cho vay (1 nu ngi
đi vay cá nhân, 0 nu ngi đi vay di dng t vay vn);
DIS = khong cách gi ni c trú ca ngi đi vay và ngân hàng (km);
MORT= Bin gi đi din cho vic có phi đi th chp tài sn hay không.
AGRI = Bin gi đi din cho vic đi vay ngân hàng nông nghip hay không.
Và mô hình 2 ca nghiên cu vi s thay đi bin ph thuc chi phí đi vay
bng t l chi phí đi vay/ s tin vay.
lnTCL = 
0
+ 
1
ln r + 
2
lnL + 
1

INFLU + 
2
PRE +  ARR + µ lnDIS +

1
MORT + 
2
AGRI.
Trong đó: TCL = T l gia chi phí đi vay trên tng s tin vay.
Chi phí đi vay  lnh vc nông nghip, nông thôn có nh hng rt quan trng
đn s phát trin ca hot đng tín dng ca các t chc tín dng cng nh tng kh
nng vay vn ca các h nông dân ti th xã Long Khánh. Khi tìm hiu đc các
nhân t tác đng mnh đn chi phí đi vay, các nhà qun tr có th đ xut các gii
pháp đúng đ gim thiu chi phí đi vay cho ngi nông dân, to điu kin tip cn
đc ngun vn, gn kt hn gia t chc tín dng chính thc và nông nghip,
nông thôn và nông dân.




17

BNG 2.1 CÁC BIN PH THUC CA MÔ HÌNH NGHIÊN CU
TÊN
BIN
OăLNG
K VNG DU
Mô hình 1
Mô hình 2
L

S tin xin vay
+
+
R
Lãi sut danh ngha
-
+
PRE
Mi quan h vi t chc tín dng
-
-
ARR
Cách sp xp cho vay theo nhóm hay
cá nhân
-
-
DIS
Khong cách t ni c trú, sn xut
nông nghip đn t chc tín dng
+
+
INF
Ngi vay to nh hng đi vi
nhân viên tín dng
+
+
MORT
Th chp tài sn đm bo ti t chc
tín dng
+

+
AGR
Vay ngân hàng nông nghip hay vay
các t chc tín dng khác
-
-
(Ngun: nghiên cu nm 2013)

Trên c s nghiên cu và tham kho các tài liu liên quan, lun vn này đa ra
mt mô hình nghiên cu bao gm 8 nhóm nhân t nh hng đn chi phí đi vay 
lnh vc nông nghip, nông thôn nh sau:
Tng s tin vay càng ln thì ngi đi vay càng phi chu nhiu chi phí hn
nh chi phí công chng, chi phí th chp, chi phí c hi mt đi đ hoàn tt th tc
vay cùng vi nhiu loi chi phí khác na theo kt qu nghiên cu ca Trn Th t
(1998), Hosseini, Khaladi, Ghorbani và Brewin (2012), Virginia De Guia- Abiad
(1993) và Cuevas (1984). Lun vn kì vng có mi quan h và tng quan dng
cho mô hình nghiên cu.