Luận văn thạc sĩ Giải pháp tăng thu từ dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình

B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH


PHM TH NGA



GIIăPHÁPăTNGăTHUăT DCH V
PHI TÍN DNG TI NGÂN HÀNG
THNGăMI C PHN AN BÌNH


LUNăVNăTHCăSăKINHăT







TP. H CHÍ MINH - NMă2013


B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH


PHM TH NGA

GIIăPHÁPăTNGăTHUăT DCH V
PHI TÍN DNG TI NGÂN HÀNG
THNGăMI C PHN AN BÌNH

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
MÃ S: 60340201

LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGIăHNG DN KHOA HC
PGS.TSăTRNGăTH HNG





TP. H CHÍ MINH - NMă2013


LI CAM OAN
***

Tôi xin cam đoan lun vn thc s kinh t này do chính tôi nghiên cu và
thc hin vi s hng dn ca PGS.TS Trng Th Hng. Các s liu trong lun
vn đc chính tác gi thu thp t các báo cáo kim toán hoc báo cáo thng niên
ca Ngân hàng TMCP An Bình và t các ngun khác. Các s liu và thông tin trong
lun vn này đu có ngun gc rõ ràng, trung thc và đc phép công b.

Hc viên

Phm Th Nga




MCăLC
***
TRANG PH BÌA
LIăCAMăOAN
MC LC
DANH MC CÁC CH VIT TT
DANH MC CÁC BNG BIU
DANH MCăCÁCăSă - BIUă
DANH MC CÁC PH LC

LI M U
CHNGă1:ăLụăLUNăCăBN V DCH V VÀ THU T DCH V PHI
TÍN DNG CAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI
1.1 Tng quan v dch v caăngơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1 Khái nim v dch v 1
1.1.2 Dch v ngân hàng 1
1.1.3 S khác bit ca dch v ngân hàng vi các dch v khác 2
1.1.4 c đim dch v ngân hàng 2
1.1.4 Phân loi dch v ngân hàng 3
1.2 Dch v phi tín dng tiăngơnăhƠngăthngămi 6
1.2.1 Khái nim 6
1.2.2 Các dch v phi tín dng 7

1.2.2.1 Dch v thanh toán 7
1.2.2.2 Dch v ngoi hi 8
1.2.2.3 Dch v th 10
1.2.2.4 Dch v ngân hàng đin t 10
1.2.2.5 Dch v qun lỦ ngân qu 12
1.2.2.6 Dch v đi lỦ 13
1.2.2.7 Dch v u thác 13


1.2.2.8 Dch v t vn tài chính 14
1.2.2.9 Dch v bo him, bt đng sn 14
1.2.2.10 Dch v môi gii chng khoán 15
1.3 Thu nhp caăngơnăhƠngăthngămi 15
1.3.1. Khái nim 15
1.3.2 Các khon thu nhp ca ngân hàng thng mi 16
1.4ăThuătăhotăđngăphiătínădng 16
1.4.1. Thu t hot đng dch v 16
1.4.1. Thu t hot đng ngoi hi 17
1.4.1. Thu t hot đng đu t 17
1.4.1. Thu nhp khác 17
1.5ăSăcnăthităphiătngăthuătădchăvăphiătínădngă 18
1.6ăCácănhơnătănhăhngăđnăthuătădchăvăphiătínădngă 19
1.7 Bài hc t phát trin DVPTD ca mt s NHTMătrongănc 23
1.7.1 Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam (VCB) 23
1.7.2 Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam (Vietinbank) 24
1.7.3 Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 25
1.7.4 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín (Sacombank) 25
1.7.5 Bài hc knh nghim cho Ngân hàng An Bình 26
KT LUNăCHNGă1 29

CHNGă 2:ă THCă TRNG THUă Tă DCHă Vă PHIă TệNă DNG TIă
NGÂN HÀNG AN BÌNH
2.1 Gii thiuăsălc v Ngân hàng An Bình 28
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 28
2.1.2 Tm nhìn và giá tr ct lõi 30
2.1.3 C cu t chc 31
2.2 Kt qu hotăđng kinh doanh Ngân hàng An Bình 2009-2012 34
2.3 Thc trng thu t dch v phi tín dng ti Ngân hàng An Bình 35
2.3.1 Dch v thanh toán 35


2.3.1.1 Thanh toán trong nc 36
2.3.1.2 Thanh toán quc t 38
2.3.2 Dch v kinh doanh ngoi t 41
2.3.3 Dch v th 43
2.3.4 Dch v khác 47
2.4 Ðánh giá thu t dch v phi tín dng ca Ngân hàng An Bình 50
2.4.1 Ðánh giá tng quát thu nhp theo loi dch v 50
2.4.2 Ðánh giá tng quát doanh thu và thu nhp thun t DVPTD 51
2.4.3 Ðánh giá t trng thu nhp DVPTD ti ABBank 52
2.4.4 Ðánh giá t trng thu nhp DVPTD so vi NH khác 53
2.5 Hn ch tn ti trong vicăgiaătng thu nhp t DVPTD ti ABBank 55
2.5.1 Nhng hn ch 55
2.5.2 Nguyên nhân ca nhng hn ch 58
KT LUNăCHNGă2 61

CHNGă3:ăGIIăPHÁPăTNGăTHUăTăDCHăVăPHIăTệNăDNG CAă
NGÂN HÀNG AN BÌNH
3.1 McătiêuăvƠăđnhăhng phát trin DVPTD ca Ngân hàng An Bình 62
3.2 Giiăphápătngăngun thu nhp t DVPTD  Ngân hàng An Bình 64

3.2.1 Xây dng k hoch phát trin dch v phi tín dng 64
3.2.2 Hoàn thin và tng cng các DVPTD đang cung cp 65
3.2.2.1 Dch v thanh toán 65
3.2.2.2 Dch v kinh doanh ngoi t 69
3.2.2.3 Dch v th 70
3.2.3 Tng cng trin khai các DVPTD mi ca Ngân hàng An Bình 72
3.2.4 Phát trin hình thc bán chéo sn phm 74
3.2.5 Tng cng công tác qun lỦ, chm sóc khách hàng 75
3.2.6 y mnh hot đng marketing 78
3.2.7 M rng th trng, đu t c s vt cht cho ngân hàn 80
3.2.8 Xây dng c ch khuyn khích DVPTD 80


3.2.9 Nâng cao cht lng ngun nhân lc 81
3.3 Kin ngh đi vi NHNN, B, Ngành, Chính ph 82
KT LUNăCHNGă3 84
KT LUN 85

TĨIăLIUăTHAMăKHO
PHăLC



DANHăMCăCÁCăCHăVITăTT
***

ABBank
Ngân hàng TMCP An Bình
ACB
Ngân hàng TMCP Á Châu

ATM
Máy rút tin t đng
CN
Chi nhánh
DV
Dch v
DVNH
Dch v ngân hàng
DVPTD
Dch v phi tín dng
VT
n v tính
GDV
Giao dch viên
HQT
Hi đng qun tr
KH
Khách hàng
LC
Th tín dng
NH
Ngân hàng
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
NHTM
Ngân hàng thng mi
NHTMCP
Ngân hàng thng mi c phn
POS
im chp nhn th

PGD
Phòng giao dch
QHKHCN
Quan h khách hàng cá nhân
TTQT
Thanh toán quc t
TGTT
Tin gi thanh toánh
TCTD
T chc tín dng
UNT
U nhim thu
UNC
U nhim chi
SME
Doanh nghip va và nh


Sacombank
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín
Vietinbank
Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam
Vietcombank
Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam


DANHăMCăCÁCăBNGăBIU
***
Bng 2.1: Tng quan tình hình hot đng ca ABBank (2009-2012)
Bng 2.2: Li nhun hot đng kinh doanh ca ABBank (2009-2012)

Bng 2.3: Thu t hot đng thanh toán ca ABBank (2009-2012)
Bng 2.4: S món chuyn tin đi và chuyn tin đn ca ABBank (2009-2012)
Bng 2.5: Thu nhp t hot đng thanh toán trong nc ca ABBank (2009-2012)
Bng 2.6: Thu nhp t hot đng thanh toán quc t ca ABBank (2009-2012)
Bng 2.7: Thu nhp t hot đng kinh doanh ngoi t ca ABBank (2009-2012)
Bng 2.8: S lng giao dch và tng giá tr giao dch th ca ABBank (2009-2012)
Bng 2.9: Thu nhp t hot đng th ca ABBank (2009-2012)
Bng 2.10: Thu nhp t hot đng khác ca ABBank (2009-2012)
Bng 2.11: Thu nhp t hot đng phi tín dng ca ABBank (2009-2012)
Bng 2.12: Tng thu nhp t hot đng kinh doanh ca ABBank (2009-2012)


DANH MCăCÁCăSă, BIUă
***
Biu đ 2.1: Thu ròng dch v phi tín dng ca ABBank (2009 – 2012)
Biu đ 2.2: Doanh s thanh toán hàng xut khu và nhp khu ABBank (2009-
2012)
Biu đ 2.3: Biu đ doanh thu và thu nhp thun t hot đng phi tín dng ca
ABBank (2009-2012)
Biu đ 2.4: Thu nhp dch v phi tín dng ca ABBank và các ngân hàng khác
(2009-2012)
Biu đ 2.5: Thu nhp dch v phi tín dng ca ABBank so vi mt s Ngân hàng
khác trong nm 2012


DANHăMCăCÁCăPHăLC
***
Ph lc 2.1: Mô hình c cu t chc ca ABBank
Ph lc 2.2: S lng th phát hành ca ABBank (2009-2012)
Ph lc 2.3: S lng th hot đng ca ABBank (2009-2012)

Ph lc 2.4: T l th th hot đng/th phát hành ca ABBank (2009-2012)
Ph lc 2.5: S lng máy ATM và máy POS ca ABBank (2009-2012)



LIăMăU
***
1. LỦădoăchnăđătƠiă
Th gii đang trong k nguyên ca hi nhp kinh t và xu hng toàn cu
hóa din ra rng khp. Trong nn kinh t toàn cu hóa, các yu t ca quá trình tái
sn xut hàng hóa và dch v đc chuyn dch t do t nc này sang nc khác
thông qua các cam kt m ca th trng. Toàn cu hóa và hi nhp kinh t quc t
din ra trên nhiu lnh vc trong đó có lnh vc ngân hàng, đem li nhiu c hi và
cng không ít thách thc.
Các sn phm dch v phi tín dng mà các ngân hàng cung ng cho cá nhân
và doanh nghip đư và đang chng minh s tin ích trong quá trình phát trin mnh
m nn kinh t th trng. Các sn phm này cng là ngun thu an toàn và n đnh
cho các NHTM, mc dù vy t trng thu nhp t các sn phm dch v ca các
NHTM Vit Nam còn khá thp so vi h thng các NHTM ca các nc khác,
trong đó có c Ngân hàng TMCP An Bình.  có th tn ti và phát trin trong giai
đon cnh tranh gay gt hin nay, Ngân hàng TMCP An Bình phi tìm cách phát
huy nhng th mnh, khc phc nhng đim yu, đáp ng nhu cu ngày càng cao
ca khách hàng, tìm ra gii pháp nhm nâng t l thu dch v trên tng doanh thu,
đem li s phát trin bn vng, rút ngn khong cách trong trình đ kinh doanh gia
mình và các Ngân hàng TMCP khác. Xut phát t nhu cu cp thit trên, tôi chn
đ tài “Gii pháp tng thỐ t dch ố phi tín dng ti Ngân hàng TMCP An
Bình”.
2. Mc tiêuănghiênăcuă
Tìm hiu v dch v phi tín dng, các loi hình dch v phi tín dng mà ngân
hàng thng mi Vit Nam đư và đang cung cp đn khách hàng, các ngun thu ca

ngân hàng thng mi, tm quan trng ca vic gia tng thu t dch v phi tín dng
trong thu nhp hot đng ca ngân hàng.


Phân tích thc trng thu t dch v phi tín dng ca ngân hàng TMCP An
Bình. ánh giá thu t dch v phi tín dng, t trng ca ngun thu này so vi các
ngun thu khác ca ngân hàng, nhng hn ch trong vic gia tng ngun thu này.
 xut các gii pháp to điu kin cho ngân hàng TMCP An Bình gia tng
ngun thu t dch v phi tín dng.
3. Phngăphápănghiênăcuă
Quá trình nghiên cu s dng phng pháp tng hp, thng kê kt hp
phng pháp so sánh da trên các s liu th cp đư thu thp đc đ phân tích và
làm rõ nhng vn đ c bn ca lun vn.
Ngoài ra lun vn còn s dng các tài liu tham kho t các sách giáo trình,
sách tham kho, công trình nghiên cu khoa hc, tp chí, báo đin t, các báo cáo
hot đng kinh doanh ca ngân hàng đ thu thp thông tin và s liu v dch v phi
tín dng.
4.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcuă
i tng nghiên cu: đ tài tp trung vào thu t dch v phi tín dng ti
Ngân hàng TMCP An Bình. Lun vn đc thc hin trong khong 6 tháng.
Phm vi nghiên cu: thu t dch v phi tín dng ti Ngân hàng TMCP An
Bình t 2009-2012.
5. ụănghaăcaăđătƠiă
Lun vn đư đa ra đc nhn xét v nhng tn ti và khó khn ca Ngân
hàng TMCP An Bình, nêu ra thc trng ca vic cung cp dch v phi tín dng ca
Ngân hàng TMCP An Bình. Bên cnh đó lun vn còn cho thy vai trò và tm quan
trng ca vic gia tng t thu dch v trong tng thu nhp ca Ngân hàng TMCP An
Bình trong xu th cnh tranh vi các Ngân hàng TMCP khác, đng thi đa ra các
gii pháp phù hp vi tình hình thc t nhm giúp cho Ngân hàng TMCP An Bình
có th phát trin bn vng da trên các sn phm dch v ngân hàng hu ích, hin

đi, an toàn, hiu qu.
6. Ktăcuălunăvnă


Ngoài Phn m đu, Kt lun, Tài liu tham kho, Ph lc, Danh mc các t
vit tt, Danh mc các bng biu, s đ đ th, ni dung ca lun vn gm 3
chng:
 CHNGă 1:ă Lụă LUNă Că BNă Vă DCHă Vă VÀ THUă Tă DCHă
VăPHIăTệNăDNGăCAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI
 CHNGă2:ăTHCăTRNGăTHUăTăDCHăVăPHIăTệNăDNGăTIă
NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH
 CHNGă3:ăGIIăPHÁPăTNGăTHUăT DCHăVăPHIăTệNăDNGă
TIăNGỂNăHĨNGăTMCPăANăBỊNH
1

CHNGă1
LụăLUNăCăBNăVăDCHăVăVÀ THUăTă
DCHăVăPHIăTệNăDNG CAăNGỂNăHĨNGă
THNGăMI

1.1 TngăquanăvădchăvăcaăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1 Kháiănim vădchăv
Khi nghiên cu v dch v, da vào tính cht ca dch v đư nêu lên khái
nim dch v nh sau: Dch v là hot đng ca con ngi đc kt tinh thành các
loi sn phm vô hình và không th cm nm đc.
Th nht, dch v là mt sn phm, là kt qu ca mt quá trình lao đng và
sn xut nhm tho mưn nhu cu nào đó ca con ngi. Th hai, khác vi hàng hoá
là hu hình, dch v là vô hình và không th lu tr đc. Tính vô hình là đc đim
chính đ phân bit sn phm dch v vi sn phm ca ngành sn xut vt cht khác
trong các ngành kinh t. Tính vô hình th hin  ch quá trình sn xut và cung ng

dch v din ra đng thi. Vì dch v là vô hình, nên khuôn kh pháp lỦ và chính
sách đ điu chnh rt khó xác lp chun xác. Do vy, lut pháp các nc đu 
khuôn kh m.
Dch v bao gm dch v tài chính và dch v ngân hàng.
1.1.2 DchăvăngơnăhƠng
Có hai quan đim khác nhau v dch v ngân hàng. Quan đim th nht:
nhng hot đng ngân hàng không thuc huy đng vn tin gi và cho vay mi gi
là dch v ngân hàng nh: chuyn tin, thu h, u thác, mua bán h, môi gii kinh
doanh chng khoán…Quan đim th hai: tt c hot đng ngân hàng phc v cho
doanh nghip và công chúng đu là dch v ngân hàng. Theo quan đim này, dch
v ngân hàng bao gm 11 loi hình nh sau: nhn tin gi, cung cp các tài khon
giao dch, qun lỦ tin mt, trao đi ngoi t (ngoi hi), dch v v tín dng (chit
khu thng phiu, cho vay tài tr d án, cho vay tiêu dùng), dch v u thác, cho
2

thuê tài chính, t vn tài chính, các dch v bo him, môi gii đu t chng khoán,
dch v qu tng h và tr cp, các dch v khác có liên quan.
Theo mt s tác gi khác, dch v ngân hàng đc hiu theo hai khía cnh.
Theo ngha rng, toàn b hot đng tin t, tín dng thanh toán, ngoi hi… ca h
thng ngân hàng đu là hot đng cung ng dch v cho nn kinh t. Theo ngha
hp, dch v ngân hàng ch bao gm nhng hot đng ngoài chc nng ca đnh ch
tài chính trung gian là huy đng vn và cho vay.
1.1.3 SăkhácăbităcaădchăvăngơnăhƠngăsoăvi cácădchăvăkhác
Ngoài nhng đc đim ging các loi hình dch v khác, ngân hàng có mt
s đc đim đc thù ca ngành nh sau:
 Dch v ngân hàng có th s dng nhiu ln trong mt đi ngi và mi
quan h gia khách hàng và ngân hàng là mi quan h ln nhau. Vì vy, vic
gn bó vi mt ngân hàng rt có Ủ ngha vi khách hàng cng nh vi ngân
hàng.
 Hot đng ngân hàng da trên c s là đng tin và quyn s dng đng

tin. Cht liu này cha đng c yu t tâm lỦ ln yu t xư hi, khin cho
hành vi mua hàng ca ngân hàng tr nên nhy cm hn, kt qu dch v càng
khó d đoán.
1.1.4 căđim dchăvăngơnăhƠng
 Thuc tính dch v: bao gm các tính cht nh tính vô hình, tính không th
tách bit, tính không n đnh và khó xác đnh, tính phc tp, tính d b sao
chép và tính trn gói.
 Tính vô hình: tính vô hình ca dch v th hin  ch dch v “là
nhng th mà khi đem bán không th ri vào chân bn”. khách hàng
ch nhn đc sn phm dch v thông qua giao tip và ch khi đánh
giá đc cht lng dch v sau khi “đư mua” và “đư s dng”.
 Tính không th tách bit: th hin  tính quy trình cung ng dch v
và tiêu dùng dch v xy ra đng thi, có s tham gia trc tip ca
khách hàng vào quá trình này. Do vy, không th sn xut dch v
3

hàng lot và lu trong kho sau đó mi tiêu dùng, mà sn phm đc
cung ng trc tip cho khách hàng khi và ch khi có nhu cu.
 Tính không n đnh và khó xác đnh: dch v ngân hàng đc cu
thành bi nhiu nhân t khác nhau nh trình đ ca đi ng nhân
viên, k thut công ngh… Cht lng dch v cung cp li ph thuc
cht ch vào cá nhân thc hin dch v (trình đ, k nng…), hn
na, đi vi cùng mt cá nhân cung cp dch v thì cht lng dch
v cng thay đi theo thi gian. Chính điu này li to nên tính không
n đnh và khó xác đnh v cht lng dch v ngân hàng.
 Tính phc tp: tính phc tp ca dch v th hin ngay chính tên gi
ca nó. Thông thng, đi vi loi hàng hoá khác, khi nghe tên gi
chúng ta có th hình dung đc tính nng, công dng ca sn phm
đó. Tuy nhiên, dch v ngân hàng thì hoàn toàn khác, hu ht tên dch
v ngân hàng là nhng thut ng ngân hàng, do đói đòi hi ngi s

dng cn có s hiu bit nht đnh v hot đng ngân hàng.
 Tính d b sao chép: dch v ngân hàng không đc bo h cho nhng
phát minh sáng ch. iu này, làm cho dch v phát trin rt nhanh
nhng chu k sng ca sn phm tr nên ngn hn. Do đc tính này,
mà tính cnh tranh trong lnh vc tài chính ngân hàng rt khc lit.
 Tính trn gói: khách hàng khi s dng dch v ngân hàng không đn
gin ch là giao dch mt ln ri kt thúc, mà là mt chui các giao
dch. c tính này to điu kin cho ngân hàng gia tng vic bán chéo
sn phm dch v ngân hàng đn khách hàng.
 Thuc tính tài chính: là tính riêng t, bo mt và s nhy cm v các thông
tin liên quan đn tài chính ca mt cá nhân, mt t chc bt k. Thuc tính
này đc xem là mt trong nhng tr ngi hay rào cn ln nht ca các t
chc cung cp dch v ngân hàng trong quá trình hình thành, cung ng, khai
thác và qun lỦ các sn phm.
1.1.5 PhơnăloiădchăvăngơnăhƠng
 Da vào tính cht tín dng:
4

 Dch v tín dng: gm nhng dch v liên quan đn mi quan h gia
hai ch th, trong đó mt bên chuyn tin hoc tài sn cho bên kia s
dng trong mt thi gian nht đnh, đng thi bên nhn tin hoc tài
sn cam kt hoàn tr gc và lưi theo thi hn đư tha thun nh là dch
v huy đng vn, cho vay, bo lưnh…
 Dch v phi tín dng: là nhng dch v ngân hàng không bao gm
dch v tín dng nh dch v thanh toán, ngân qu, đi lỦ, th, t vn,
bo him, bt đng sn…, đc ngân hàng cung cp ti khách hàng
đ đáp ng nhu cu v tài chính, tin t ca khách hàng nhm trc
tip hoc gián tip đem li cho ngân hàng mt khon thu nhp nht
đnh.
 Da vào đi tng cung cp dch v:

 Dch v ngân hàng do ngân hàng cung cp: là dich v ngân hàng do
chính ngân hàng cung cp nhm mc tiêu li nhun.
 Dch v ngân hàng do các t chc tài chính phi ngân hàng cung cp:
vic thc hin cung ng các dch v ngân hàng do các công ty tài
chính, bo him… cung cp cho khách hàng nhm mc tiêu li nhun
 Da vào đi tng th hng dch v:
 Dch v ngân hàng cung cp cho khách hàng cá nhân: séc, th tín
dng, ngân hàng ti nhà, vay tr góp, bo him, dch v két st, dch
v bo qun và kỦ gi…
 Dch v ngân hàng cung cp cho khách hàng doanh nghip: tin gi
thanh toán, bo lưnh, chuyn tin, thanh toán quc t, kinh doanh
ngoi hi, đu t, bo him, bao thanh toán…
 Dch v ngân hàng cung cp cho khách hàng là t chc trung gian tài
chính khác: dch v đu t, thanh toán bù tr, kinh doanh ngoi t,
kinh doanh vàng bc đá quỦ, mua bán n gia các ngân hàng, cho vay
liên ngân hàng…
 Da vào Bng cân đi tài sn:
 Dch v ni bng: nhn tin gi, cho vay, đu t chng khoán
5

 Dch v ngoi bng: dch v t vn, mua bán ngoi hi, quyn mua
quyn bán, bo lưnh…
 Da vào sn phm cung cp:
 Dch v ngân hàng truyn thng: hot đng ca các sn phm đư thc
hin trong nhiu nm trên nn công ngh c, quen thuc vi khách
hàng: huy đng vn, chit khu thng phiu và chng t có giá, dch
v cho vay, bo lưnh ngân hàng, dch v thanh toán, dch v trao đi
ngoi t, y thác, ngân qu, chuyn tin, cung cp các tài khon giao
dch…
 Dch v ngân hàng hin đi: là hình thc dch v ngân hàng mi đc

đa vào hot đng ca t chc tín dng, đc ra đi trên nn các công
ngh mi, đem li các tin ích mi cho khách hàng nh: tín dng bán
l, tín dng tiêu dùng, đng tài tr d án, th, qun lỦ tin mt, cho
thuê tài chính, t vn tài chính, trái phiu ràng buc, giao dch hp
đng tng lai trên th trng hàng hoá,…
 Da vào ni cung cp
 Dch v ngân hàng trong nc: nghip v cho vay, huy đng tin gi,
dch v th, thanh toán, cho thuê tài chính, bo lưnh, tài tr d án, bao
thanh toán, t vn tài chính, qun lỦ ngân qu, bo him…
 Dch v ngân hàng quc t: là các dch v cho nhà xut khu, nhà
nhp khu, cá đi tng khách hàng khác cn dch v ngân hàng quc
t nh chuyn tin du hc đi vi du hc sinh du hc nc ngoài hoc
du hc sinh đào to ti ch theo các hp đng liên kt đào to,…
 Da vào phng thc cung cp dch v:
 Cung ng qua biên gii: dch v đc cung cp t mt nc sang
nc khác. Ch có bn thân dch v đi qua biên gii, còn ngi cung
cp dch v không có mt ti nc nhn dch v, nh cung cp
chuyn tin chi tr sinh hot phí cho sinh viên du hc nc ngoài.
 Tiêu dùng ngoài lụnh th: ngi tiêu dùng ca mt nc (hoc tài sn
ca h) tiêu dùng dch v ti lưnh th ca nc khác, nh ngi nc
6

ngoài đn công tác ti Vit Nam s dng các dch v thanh toán ca
Ngân hàng Vit Nam
 Hin din thng mi: mt ngân hàng thành lp chi nhánh hoc công
ty con đ cung cp dch v ti mt nc khác nh ngân hàng CitiBank
ca M m chi nhánh hot đng ti Vit Nam.
 Hin din ca th nhân: thành viên trc tip cung cp dch v ti nc
thành viên khác, nh các ca s Vit Nam đi biu din  nc ngoài đ
thu li nhun.

Nh vây, danh mc dch v ngân hàng rt đa dng, phong phú và đa phn
đu có s liên quan đn nhau. Tu góc đ, mc đích nghiên cu mà dch v ngân
hàng s đc phân loi theo các tiêu thc khác nhau. Chính vì vy, đ thun li cho
quá trình phân tích, đánh giá trong các ni dung tip theo, tác gi đư da vào nhng
nhu càu c bn ca khách hàng
1.2 Dchăvăphiătínădng tiăngơnăhƠngăthngămi
1.2.1 Kháiănim
Trong t đin thut ng ngân hàng ca nhà xut bn giáo dc Barron, xut
bn ln th 5 ca Thomas P.Fitch, dch v phi tín dng là các dch v ngân hàng
da trên l phí không liên quan đn vic m rng tín dng mà ngân hàng cung cp
cho các ngân hàng đi lỦ hoc các khách hàng doanh nghip.
Theo tài liu d án: “Kho sát và đánh giá dch v phi tín dng ngân hàng
Vit Nam” ca t chc Deloitte Touche Tohmatsu, dch v phi tín dng là bt c
dch v hoc sn phm nào cung cp bi ngân hàng hoc các t chc tài chính mà
không phi là nhng dch v tín dng. Dch v phi tín dng là dch v đc ngân
hàng cung cp ti khách hàng đáp ng nhu cu v tài chính, tin t ca khách hàng
nhm trc tip hoc gián tip đem li cho ngân hàng mt khon thu nhp nht đnh,
không bao gm dch v tín dng.
Trong phm vi đ tài này, dch v phi tín dng đc hiu là nhng dch v
mà khi NHTM cung cp theo yêu cu ca khách hàng s mang li cho ngân hàng
mt khon thu nhp nht đnh; không bao gm hot đng huy đng vn và cp tín
dng ca NHTM.
7

1.2.2 Cácădchăvăphiătínădng
1.2.2.1 Dch ố thanh toán
Trung gian thanh toán là mt trong nhng hot đng truyn thng ca
NHTM. Thanh toán qua ngân hàng ngày càng đc s dng rng rãi, thay th cho
thanh toán không dùng tin mt và dch v này đang tr thành nhu cu không th
thiu ca khách hàng cá nhân cng nh doanh nghip. Vi các tin ích mà hình

thc thanh toán qua ngân hàng mang li cho khách hàng cng nh hiu đc tm
quan trng ca dch v này trong vic góp phn gia tng ngun vn huy đng có chi
phí thp và ngun thu nhp t phí cho ngân hàng, các NHTM đư tp trung nhiu n
lc cho phát trin lnh vc này nhm đáp ng nhu cu thanh toán ca nn kinh t.
Thanh toán qua ngân hàng bao gm thanh toán trong nc và thanh toán quc t.
Thanh toán trong nc
 Thanh toán bng y nhim chi (UNC): là phng thc thanh toán đc ngân
hàng thc hin theo UNC ca khách hàng bng cách trích chuyn tin trên
tài khon TGTT ca khách hàng lp UNC sang tài khon TGTT ca bên th
hng. Thanh toán bng UNC đc s dng ph bin nhm đáp ng nhu cu
chuyn tin ca khách hàng hoc nhu cu thanh toán các giao dch hàng hóa,
dch v, tr n, np thu,….
 Thanh toán bng y nhim thu (UNT): là phng thc thanh toán mà khách
hàng lp UNT theo mu ca ngân hàng đ y nhim ngân hàng thu h tin t
ngi mua, ngi nhn cung ng hàng hóa, dch v trên c s hp đng
thng mi gia hai bên. Thanh toán bng UNT ch s dng đ thanh toán
cho vic mua bán hàng hóa – dch v vi điu kin hai bên mua bán phi
thng nht v vic s dng phng thc thanh toán này và bên mua phi
thông báo bng vn bn cho ngân hàng phc v mình v vic áp dng th
thc UNT đ NH làm cn c t chc thc hin thanh toán, trong trng hp
này ngân hàng ch là trung gian thanh toán không ràng buc ngha v phi
thu đc tin cho bên th hng.
 Thanh toán bng séc: séc là mnh lnh tr tin vô điu kin ca ch tài
khon lp di dng vn bn yêu cu t chc cung ng dch v thanh toán
8

chi tr mt s tin nht đnh cho ngi th hng bng tin mt hoc chuyn
khon t tài khon TGTT ca ngi kỦ phát séc cho ngi th hng có tên
trên t séc hoc tr theo lnh ca ngi th hng hoc tr cho ngi xut
trình.

Thanh toán qỐc t
 Phng thc chuyn tin: là phng thc thanh toán trong đó có mt khách
hàng (ngi tr tin) yêu cu ngân hàng phc v mình chuyn mt s tin
nht đnh cho mt ngi khác (ngi th hng)  mt đa đim nht đnh.
 Phng thc nh thu (Collection): là phng thc thanh toán trong đó bên
bán (nhà xut khu) sau khi giao hàng hay cung ng dch v, u thác cho
ngân hàng phc v mình xut trình b chng t thông qua ngân hàng thu h
cho bênn mua (nhà nhp khu) đ đc thanh toán, chp nhn hi phiu hay
chp nhn các điu kin và điu khon khác.
 Phng thc thanh toán giao chng t tr tin: là phng thc thanh toán
mà trong đó công ty nhp khu trên c s hp đng mua bán yêu cu ngân
hàng bên xut khu m cho mình mt tài khon tín thác đ thanh toán tin
cho công ty xut khu khi nhà xut khu xut trình đy đ chng t theo
đúng tha thun.
 Phng thc tín dng chng t (Documentary Credits): là phng thc
thanh toán trong đó theo yêu cu ca khách hàng, mt ngân hàng s phát
hành mt bc th gi là L/C (Letter of Credit), trong đó, ngân hành phát
hành cam kt tr tin hoc chp nhn hi phiu cho mt bên th ba khi ngi
này xut trình cho ngân hàng phát hành b chng t thanh toán phù hp vi
nhng điu kin và điu khon quy đnh trong L/C.
1.2.2.2 Dch ố ngoi hi
 Nghip v giao ngay (Spot Transactions): là nghip v trong đó hai bên tha
thun trao đi hai đng tin khác nhau theo t giá tha thun vào mt thi
đim c th và vic chuyn giao ngoi t đc thc hin chm nht trong
vòng hai ngày làm vic.
9

 Nghip v k hn (Forward): là nghip v vào thi đim hin ti hai bên
mua bán tha thun s chuyn giao cho nhau mt s ngoi t nht đnh theo
t giá đư tha thun trc vào mt ngày xác đnh trong tng lai. Giao dch

k hn đc s dng nh mt công c đ bo him ri ro khi t giá bin
đng.
 Nghip v hoán đi ngoi t: đây là s kt hp gia mt giao dch giao ngay
(Spot) vi giao dch k hn (Forward). Mt đng tin đc chuyn đi sang
đng tin khác trong thi gian nht đnh bng cách cùng lúc ký kt hp đng
mua – bán li đng tin đó trong tng lai hp đng k hn là giao dch
đng thi mua và bán cùng mt s lng ngoi t trong đó k hn thanh toán
ca hai giao dch là khác nhau và t gá ca hai giao dch đc xác đnh ti
thi đim ký kt hp đng.
 Nghip v quyn chn (Option): là hp đng mua bán quyn đ thc hin
vic mua bán ngoi t trong đó ngi mua quyn có quyn nhng không bt
buc phi mua hoc bán mt s lng ngoi t nht đnh vi t giá đc tha
thun trc vào mt ngày xác đnh trong tng lai hoc trong mt thi gian
nht đnh sau khi đư tr mt khon phí (premium) cho ngi bán quyn chn
ngay t lúc ký hp đng.
 Nghip v giao sau (Future): hp đng ngoi t giao sau là giao dch trong
đó hai bên mua bán tha thun vi nhau s chuyn giao cho nhau mt s
lng ngoi t nht đnh theo t giá c đnh trc vào mt ngày c th trong
tng lai thông qua s giao dch.
 Kinh doanh ngoi t trên th trng liên ngân hàng: Có nhng thi đim mà
cung ngoi t  ngân hàng này tha nhng li thiu ht  ngân hàng khác.
T đó, xut hin vic mua bán ngoi t trên th trng liên ngân hàng.
 Kinh doanh ngoi t vi khách hàng là cá nhân, doanh nghip: Ngân hàng
thng giao dch mua bán ngoi t vi khách hàng là doanh nghip kinh
doanh trong lnh vc xut nhp khu. Các công ty xut khu thu đc ngoi
t t hot đng kinh doanh có nhu cu bán ngoi t đ ly đng Vit Nam
hay các loi ngoi t khác phc v cho nhu cu chi tiêu ca mình. Ngc li,
10

các công ty nhp khu hàng hóa li có nhu cu mua ngoi t đ thanh toán

các hp đng nhp khu đn hn.
1.2.2.3 Dch v th
 Th ghi n: là loi th gn lin vi tài khon tin gi thanh toán ca khách
hàng. Khách hàng có th s dng th đ rút tin mt; thanh toán, chi tr tin
mua hàng hoá, dch v  bt k đim bán hàng nào có đt máy đc th ca
NHTM. Khi khách hàng s dng loi th này đ thanh toán thì giá tr giao
dch đc khu tr ngay vào tài khon ca khách hàng.
 Th tín dng: là loi th đc s dng ph bin, NHTM cho phép ch th
không cn có s d trên tài khon và đc s dng mt hn mc tín dng
nht đnh. ây là loi th “tiêu tin trc, tr tin sau”, ngi s dng th
đc t chc phát hành th ng tin trc đ tiêu dùng và ch phi thanh
toán toàn b, hoc mt phn vào cui mi tháng. Vic thanh toán hàng hoá,
dch v đc thc hin ti nhng ni có máy đc th và ti các đim bán l
có các ký hiu ca loi th tín dng mà chúng chp nhn. Các NHTM thng
cp th tín dng cho các khách hàng có quan h thng xuyên, có tình hình
tài chính tt, luôn đm bo kh nng thanh toán.
1.2.2.4 Dch v ngân hàng đin t
 Call centre: NH cung cp mt s đng dây đin thoi c đnh đ khách
hàng khi gi đn s đin thoi này có th yêu cu nhân viên ngân hàng thc
hin mt s giao dch hoc yêu cu s h tr, t vn v các sn phm, dch
v ca ngân hàng. u đim ca Call centre là khách hàng đc cung cp các
thông tin mt cách linh hot, nhanh, chính xác. Tuy nhiên nhc đim ca
dch v Call centre li cn có nhân viên trc 24/24 gi.
 Phone Banking: đây là loi sn phm cung cp thông tin NH qua đin thoi
hoàn toàn t đng. Vì là mt h thng tr li t đng nên vic cung cp
thông tin ca Phone banking kém linh hot hn Call centre. Khách hàng có
th nhn vào các phím trên bàn phím đin thoi theo mã do ngân hàng quy
c đ yêu cu h thng tr li thông tin cn thit đư đc n đnh trc nh