NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁC NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH





TRN TH THÚY AN



NGHIÊN CU CÁC NHÂN T NH HNG N
QUYT NH GI TIN CA KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH



LUN VN THC S KINH T

Thành ph H Chí Minh, Nm 2013
2



B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH





TRN TH THÚY AN



NGHIÊN CU CÁC NHÂN T NH HNG N
QUYT NH GI TIN CA KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH



Chuyên ngành : Tài Chính – Ngân Hàng
Mã s :

60340201

LUN VN THC S KINH T

Ngi hng dn : TS. H VIT TIN






Thành ph H Chí Minh, Nm 2013
3


LI CM N

Trong quá trình hoàn thành lun vn này, tôi đã nhn đc rt nhiu
s giúp đ và đóng góp ý kin quí báu t các Thy, các Cô, Bn bè, ng
nghip và Gia đình.
Trc ht cho tôi đc gi li cm n sâu sc đn TS. H Vit Tin
đã tn tâm hng dn, giúp đ tôi đ hoàn thành lun vn này.
Tôi xin chân thành cm n các quí Thy, Cô Trng i hc Kinh t
Thành ph H Chí Minh tham gia ging dy đã nhit tình truyn đt nhng
kin thc b ích làm c s nn tng cho hc tp, công vic và cuc sng ca
tôi.
Tôi xin chân thành cm n s giúp đ ca Lãnh đo, đng nghip ti
NHTMCP Sài Gòn trong quá trình thc hin lun vn này.
Tôi xin cm n các bn bè, các bn đng hc ti các Lp Cao hc
Khóa 19, Ngành Ngân hàng ca Trng i hc Kinh t Thành ph H Chí

Minh đã đng viên, đóng góp ý kin giúp đ tôi trong quá trình thc hin
lun vn này.
Xin trân trng cm n !
TP.H Chí Minh, ngày 20 tháng 05 nm 2013


TRN TH THÚY AN

4

LI CAM KT

Tôi xin cam kt lun vn này là đ tài nghiên cu đc lp ca riêng cá
nhân tôi di s hng dn ca TS. H Vit Tin và s h tr giúp đ ca
các Lãnh đo và đng nghip ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn. Các ngun tài
liu trích dn, các s liu s dng và ni dung trong lun vn này là trung
thc. ng thi, tôi cam kt rng kt qu nghiên cu này cha đc tng
công b trong bt k công trình nghiên cu nào.
Tôi xin chu trách nhim cá nhân v lun vn ca mình.

TP. H Chí Minh, Ngày 20 tháng 05 nm 2013


TRN TH THÚY AN


5

MC LC
Li cm n

Li cam kt
Danh mc các t vit tt
Danh mc các bng biu, đ th
PHN M U 1
1. Tính cp thit ca đ tài nghiên cu 1
2. Mc tiêu nghiên cu 2
3. Phm vi nghiên cu 2
4. i tng nghiên cu 2
5. Phng pháp nghiên cu 3
6. Ý ngha thc tin ca đ tài 3
7. Cu trúc ca lun vn 3
CHNG 1:
C S LÝ LUN V CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT
NH GI TIN CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI NHTM 4
1.1 Tng quan v hot đng huy đng tin gi ca ngân hàng thng mi 4
1.1.1 Khái nim tin gi ca khách hàng cá nhân 4
1.1.2 Các hình thc huy đng tin gi ca ngân hàng thng mi 4
1.1.2.1 Tin gi thanh toán ca khách hàng cá nhân 5
1.1.2.2 Tin gi tit kim ca khách hàng cá nhân 5
1.1.2.3 Các hình thc huy đng vn khác 6
1.1.3 Vai trò ca hot đng huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân ti ngân hàng
thng mi 7
1.1.3.1 i vi ngân hàng thng mi 7
1.1.3.2 i vi khách hàng 8
1.1.3.3 i vi nn kinh t 9
6

1.2 S cn thit ca nghiên cu các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tin ca
khách hàng cá nhân ti ngân hàng thng mi 9

1.3 Các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tin ca khách hàng cá nhân ti
ngân hàng thng mi 10
1.3.1 Các nhân t khách quan nh hng đn quyt đnh gi tin ca khách hàng cá
nhân ti ngân hàng thng mi 10
1.3.1.1 Các chính sách tin t 10
1.3.1.2 Trng thái chung ca nn kinh t 10
1.3.1.3 S phát trin đa dng ca các kênh huy đng vn 12
1.3.1.4 Tâm lý, thói quen giao dch qua ngân hàng ca ngi dân 12
1.3.2 Các nhân t ch quan nh hng đn quyt đnh gi tin ca khách hàng cá nhân
ti ngân hàng thng mi 13
1.3.2.1 Uy tín ca ngân hàng 14
1.3.2.2 Chính sách lãi sut 14
1.3.2.3 Cht lng dch v 15
1.3.2.4 Chính sách khách hàng 18
1.3.2.5 Chính sách qung cáo, tip th ca ngân hàng thng mi 19
1.3.2.6 Thông tin tham kho quyt đnh gi tin 20
1.4 Kinh nghim huy đng tin gi ca mt s ngân hàng trong khu vc 21
1.4.1 Kinh nghim huy đng tin gi ca Bank of East Asia Hong Kong 21
1.4.2 Kinh nghim huy đng tin gi ca Hang Seng Bank 21
Kt lun chng 1 22
CHNG 2: THC TRNG V HOT NG HUY NG TIN GI CA
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 23
2.1. Gii thiu v Ngân hàng TMCP Sài Gòn 23
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin 23
2.1.2. Khái quát v các sn phm tin gi ca ngân hàng TMCP Sài Gòn 24
7

2.2. Thc trng v hot đng huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân ti Ngân
hàng TMCP Sài Gòn giai đon 2009-2012 25
2.2.1. C cu ngun vn huy đng ca SCB giai đon 2009-2012 25

2.2.2. C cu tin gi huy đng theo đi tng khách hàng 29
2.2.3. C cu tin gi huy đng ca khách hàng cá nhân theo k hn 32
2.3. ánh giá chung v hot đng huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân ti
Ngân hàng TMCP Sài Gòn 34
2.3.1. Kt qu đt đc trong công tác huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân ti
Ngân hàng TMCP Sài Gòn 34
2.3.2. Nhng mt hn ch trong công tác huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân ti
Ngân hàng TMCP Sài Gòn 36
2.3.3. Nguyên nhân ch yu ca nhng mt hn ch 40
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan 40
2.3.3.2. Nguyên nhân ch quan 42
2.4. Kho sát các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tin ca khách hàng cá
nhân ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn 43
2.4.1. Quy trình kho sát 43
2.4.2. Kt qu kho sát và nhn xét v các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tin
ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn 44
2.4.2.1 Uy tín ca ngân hàng 44
2.4.2.2 Chính sách lãi sut 45
2.4.2.3 Cht lng dch v 45
2.4.2.4 Chính sách khách hàng 47
2.4.2.5 Chính sách qung cáo tip th 47
2.4.2.6 Thông tin tham kho quyt đnh gi tin 48
Kt lun chng 2 48
8

CHNG 3:
GII PHÁP TÁC NG VÀO CÁC NHÂN T NH HNG N
QUYT NH GI TIN CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN. 49

3.1. nh hng phát trin hot đng huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn
đn nm 2020 49
3.1.1. C hi và thách thc trong công tác huy đng vn 49
3.1.1.1. C hi trong công tác huy đng vn 49
3.1.1.2. Thách thc trong công tác huy đng vn 49
3.1.2. nh hng phát trin hot đng huy đng vn ca SCB đn 2020 50
3.2. Mt s gii pháp tác đng vào các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tin
ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn 51
3.2.1. Gii pháp tác đng vào cht lng dch v ngân hàng 51
3.2.1.1. a dng hóa sn phm và các hình thc huy đng tin gi 51
3.2.1.2. Nâng cao trình đ đi ng cán b nhân viên 53
3.2.1.3. Ci thin c s vt cht và h thng công ngh thông tin 55
3.2.1.4.Thit lp quy trình thc hin nghip v nhanh chóng, an toàn, hiu qu 57
3.2.2. Gii pháp tác đng vào chính sách khách hàng 57
3.2.3. Gii pháp tác đng vào hot đng marketing phát trin thng hiu 59
3.2.4. y mnh các dch v h tr dch v huy đng tin gi: 60
3.2.5. C cu li mng li chi nhánh: 61
3.3. Gii pháp h tr t Chính ph và Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 61
Kt lun chng 3 63
PHN KT LUN 64
Tài liu tham kho 65
PH LC

9

DANH MC CÁC T VIT TT


STT

T VIT TT

DIN GII
1 POS Máy cà th (Point of sale)
2 TMCP Thng mi c phn
3 SCB Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn
4 NHTM Ngân hàng thng mi
5 TCTD T chc tín dng
6 Máy ATM
Automated teller machine
Máy rút tin t đng
7 NHNN Ngân hàng nhà nc
8 TNB Ngân hàng TMCP Vit Nam Tín ngha
9 FCB Ngân hàng TMCP  nht
10 BIDV Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam
11 IPO Phát hành ln đu ra công chúng
12 TCKT T chc kinh t
13 WTO T chc Thng mi Th gii
14 KTTCTH K toán tài chính tng hp
15 ACB Ngân hàng TMCP Á Châu
16 Techcombank Ngân hàng TMCP K Thng
17 Anbinhbank Ngân hàng TMCP An Bình
18 Habubank Ngân hàng TMCP Phát trin nhà Hà Ni
19 Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam
10

20 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam
21 Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín
22 USD ô la M
23 KH Khách hàng

24 BEA Bank of East Asia Hong Kong
25 HKMA HongKong Monetary Authority
26 HSB Hang Seng Bank
27 VIP Very Important Person
28 HSBC HongKong and Shanghai Bank Corporation

11

DANH MC CÁC BNG BIU


STT

TÊN BNG BIU

Trang

1
Bng 2.1: C cu ngun vn huy đng ca SCB t 2009 – 2012
26
2
Bng 2.2: C cu tin gi huy đng và s lng khách hàng
theo đi tng khách hàng
31
3
Bng 2.3: C cu tin gi huy đng ca khách hàng cá nhân
theo k hn
33

12

DANH MC  TH


STT

TÊN S , BIU 

Trang

1
 th 2.1: S d huy đng qua các nm.
27
2
 th 2.2: C cu ngun vn huy đng qua các nm.
27
3
 th 2.3: C cu tin gi huy đng theo đi tng khách hàng
qua các nm.
31
4
 th 2.4: C cu tin gi huy đng ca khách hàng cá nhân
theo k hn qua các nm.
34
5

Hình 3.1: Quy trình kho sát
43

1

PHN M U

1. Tính cp thit ca đ tài nghiên cu:
Trong vài nm tr li đây, trong bi cnh h thng ngân hàng  nc ta bt
đu phát trin mnh c v s lng ln cht lng, thêm vào đó là s thâm nhp  t
ca các ngân hàng nc ngoài, các nhà qun tr ngân hàng cn phi có cái nhìn mi
hn v th trng tài chính trong nc. Tuy nhiên nn kinh t th gii có nhiu bin
đng, khng hong tài chính ca mt s nn kinh t trng yu đã lan rng trên toàn
th gii. Chu nh hng t nhng bin đng đó, h thng ngân hàng thng mi
Vit Nam gp nhiu khó khn khi mà lm phát tng cao, các lung tin ca các
ngân hàng thng mi cho vay tr nên đt đ vi ngi đi vay, trong khi lãi sut
tin gi tit kim ngân hàng st gim.
Chính vì nhng lý do trên nên lng tin gi tit kim  các ngân hàng b thu
hp, huy đng vn tr nên khó khn. Cnh tranh gia các ngân hàng thng mi c
phn, ngân hàng nc ngoài và ngân hàng quc doanh ngày càng tr nên gay gt,
đc bit là sau khi nn kinh t Vit Nam dn đi vào n đnh.
Mc dù phi đi mt vi khó khn ln nhng tim nng phát trin ca ngành
ngân hàng nc ta là không th ph nhn. Tc đ tng trng kinh t tng đi cao
so vi khu vc và th gii, Vit Nam đc đánh giá là th trng đy tim nng.
Hn na, hi nhp kinh t quc t đem đn c hi m rng th trng hot đng,
các NHTM có c hi tip cn, ng dng công ngh mi và hc hi nhiu kinh
nghim qun lý ca ngân hàng nc ngoài, t đó s giúp các NHTM trong nc
không ngng hoàn thin v nng lc qun lý, cht lng nhân lc và công ngh đ
tng cng “sc khe” đ mnh khi đt nc hi nhp kinh t quc t ngày càng
sâu rng.

Kinh t đt nc ngày càng phát trin, lng vn cn cho hot đng sn xut,
kinh doanh ca nn kinh t ngày càng ln, đòi hi hot đng huy đng tin gi ca
ngân hàng cng phi phát trin tng ng. Tuy nhiên, đ hot đng huy đng tin
gi có hiu qu cao, tc là ngun tin gi huy đng phi đáp ng yêu cu ca ngân
hàng vi chi phí thp nht,  mc ri ro ngân hàng chp nhn đc thì ngân hàng
2

phi luôn lp k hoch huy đng tin gi ca mình trong tng giai đon mt cách c
th, khách quan và sát thc t. Bên cnh đó, nhu cu khách gi tin ngày càng đa
dng, đòi hi các nhà qun tr phi tìm hiu v nhu cu th trng và nhng nhân t
nào nh hng ti quyt đnh gi tin ca khách hàng, t đó làm sao đ thu hút li
ngun khách hàng đã ri b ngân hàng, duy trì khách hàng hin ti và tìm kim
khách hàng cho tng lai.
iu đó cho thy nghiên cu các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tin
ca khách hàng cá nhân có vai trò rt quan trng trong chin lc kinh doanh ca
ngân hàng, giúp ngân hàng hiu rõ nhu cu phong phú, đa dng và hay thay đi ca
khách hàng. T đó ngân hàng mi có c s đ ra bin pháp tha mãn th hiu ca
khách hàng, nh đó ngân hàng s đt đc các mc tiêu đ ra. T thc tin đó, tôi
chn đ tài: “Nghiên cu các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tin ca khách
hàng cá nhân ti ngân hàng TMCP Sài Gòn trên đa bàn thành ph H Chí Minh”
làm đ tài nghiên cu cho lun vn cao hc ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu:
 Nghiên cu các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tin ca khách hàng cá
nhân vào ngân hàng TMCP Sài Gòn.
 ánh giá mc đ nh hng ca các nhân t có nh hng đn quyt đnh gi
tin vào ngân hàng TMCP Sài Gòn ca khách hàng cá nhân.
  xut mt s gii pháp tác đng vào các nhân t quyt đnh gi tin vào ngân
hàng ca khách hàng cá nhân nhm tng lng tin gi vào ngân hàng TMCP
Sài Gòn.
3. Phm vi nghiên cu:

  tài tp trung kho sát khách hàng tp trung trên đa bàn thành ph H Chí
Minh
 Thi gian nghiên cu : Giai đon 2009-2012.
4. i tng nghiên cu:
i tng điu tra là nhng khách hàng cá nhân đã có giao dch tin gi vi
SCB, tr li bng câu hi ti quy giao dch hoc qua email thông qua bng câu hi
đc thit k sn.
3

5. Phng pháp nghiên cu:
Các phng pháp nghiên cu thng kê, tng hp, so sánh, điu tra kho sát
bng bng câu hi, x lý bng thng kê mô t đc s dng đ gii quyt vn đ
nghiên cu.
6. Ý ngha thc tin ca đ tài:
 tài nghiên cu s cho bit mc đ nh hng ca tng nhân t đn quyt
đnh gi tin ca khách hàng cá nhân. Kt qu nghiên cu này có th giúp các ngân
hàng nm bt đc nhng mong mun ca khách hàng v nhng sn phm dch v
mà mình đang cung cp, t đó có các gii pháp hp lý đ duy trì khách hàng c và
thu hút thêm nhng khách hàng mi.
7. Cu trúc ca lun vn:
Ngoài phn m đu và kt lun, lun vn gm 3 chng sau:
Chng 1: C s lý lun v các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tin ca
khách hàng cá nhân ti ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng v hot đng huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân
ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
Chng 3: Gii pháp tác đng vào các nhân t nh hng đn quyt đnh gi
tin ca khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn.

4

CHNG 1

C S LÝ LUN V CÁC NHÂN T NH HNG N
QUYT NH GI TIN CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI NGÂN HÀNG THNG MI
1.1 TNG QUAN V HOT NG HUY NG TIN GI CA NGÂN
HÀNG THNG MI:
1.1.1 Khái nim tin gi ca khách hàng cá nhân:
Khái nim “Tin gi ca khách hàng cá nhân” là mt khái nim rt rng.
Trong hot đng ngân hàng, khái nim này đc s dng đ ch các khon tin
đc gi  các T chc tín dng (TCTD) di nhiu hình thc khác nhau ca nhiu
ch th khác nhau.
Tin gi tit kim ca khách hàng cá nhân là khon tin ca cá nhân đc gi
vào tài khon tin gi tit kim, đc xác đnh trên th tit kim, đc hng lãi
theo quy đnh ca t chc nhn tin gi tit kim và đc bo him theo quy đnh
ca pháp lut v bo him tin gi.
Tin gi tit kim có k hn là tin gi tit kim mà ngi gi tin ch có th
rút tin sau mt k hn gi tin nht đnh theo tha thun vi t chc nhn tin gi
tit kim.
Tin gi tit kim không k hn là tin gi tit kim mà ngi gi tin có th
rút tin theo yêu cu mà không cn báo trc vào bt k ngày làm vic nào ca t
chc nhn tin gi tit kim.
Th tit kim là chng ch xác nhn quyn s hu ca ch s hu tin gi tit
kim hoc đng ch s hu tin gi tit kim v khon tin đã gi ti t chc nhn

tin gi tit kim.
“Ngun: Giáo trình Nghip v Ngân hàng thng mi, 2008” [1]
1.1.2 Các hình thc huy đng tin gi ca ngân hàng thng mi:
Tin gi ca khách hàng là ngun tài nguyên quan trng nht ca ngân hàng
thng mi. Khi mt ngân hàng bt đu hot đng nghip v, nghip v đu tiên là
5

m các khon tin gi đ gi h và thanh toán h cho khách hàng, bng cách đó
ngân hàng huy đng tin gi ca các doanh nghip, các t chc và dân c.
Tin gi là ngun quan trng, chim t trng ln trong tng ngun tin gi ca
ngân hàng.  gia tng tin gi trong môi trng cnh tranh và đ có đc ngun
tin có cht lng ngày càng cao, các ngân hàng đã đa ra và thc hin nhiu hình
thc huy đng khác nhau.
1.1.2.1 Tin gi thanh toán ca khách hàng cá nhân:
ây là phn tin huy đng tng đi quan trng  nhng nc phát trin có t
l thanh toán không dùng tin mt cao. Mc đích ca các khon tin gi này không
phi đ ly lãi mà ch yu dùng đ thanh toán. Khách hàng gi tin phn ln là
nhng t chc kinh t, các doanh nghip, các cá nhân làm n buôn bán phi thanh
toán tin hàng hóa, dch v liên tc. Ngi gi tin có th rút tin ra bt c lúc nào
hoc đ tr cho ngi th ba. Hình thc rút có th là tin mt hay thanh toán bng
séc. c bit ngi gi tin có th không cn trc tip đn ngân hàng mà có th rút
qua các máy rút tin t đng (máy ATM).
Vi mc đích ch yu khi gi tin là đ s dng các dch v ngân hàng nên
mc lãi sut mà ngân hàng tr cho ngi gi tin là rt thp, thm chí không tr lãi.
Tuy nhiên  nhiu nc có t l thanh toán không dùng tin mt thp (trong đó có
Vit Nam) và đ tng mc đng viên tin gi, ngân hàng vn tr lãi cho tin gi
này. Có nhng thi đim đc tr ngang bng vi lãi sut tin gi tit kim không
k hn. T l huy đng t ngun này s là khá cao nu ngân hàng có các dch v đa
dng, sn phm ngân hàng cht lng cao, h thng mng li rng rãi đáp ng tt
các nhu cu ca ngi gi tin.

1.1.2.2 Tin gi tit kim ca khách hàng cá nhân:
Trong cng đng dân c luôn có nhng ngi có nhng khon tin tm thi
nhàn ri. H gi vào ngân hàng nhm thc hin các mc đích bo toàn và sinh li
đi vi nhng khon tin đó. Ngi gi tit kim s có s tit kim xác đnh rõ thi
gian và hình thc tr lãi đã tha thun vi ngân hàng. Hin nay tin gi tit kim là
6

khu vc tim nng đng thi là ni cnh tranh gay gt gia các ngân hàng, đ thu
hút ngun tin này, các ngân hàng luôn đa ra các hình thc huy đng đa dng nh
tit kim bng Vit Nam ng, bng vàng và bng ngoi t, vi lãi sut cnh tranh
hp dn và vi nhiu k hn đ ngi gi có nhiu c hi la chn cho phù hp,
tin ích nht.
Tin gi tit kim không k hn: là khon tin gi không xác đnh thi hn,
ngi gi có th gi tin, rút tin bt k lúc nào mà không cn báo trc vào bt k
ngày làm vic nào ca ngân hàng nhn tin gi. Do đó ngân hàng không ch đng
đc ngun vn nên loi tin gi này thng có lãi sut thp. Khi gi tin gi tit
kim không k hn, khách hàng s đc ngân hàng cp mt s tin gi tit kim. S
tin gi tit kim này s phn ánh tt c các giao dch gi tin, rút tin, tin lãi đc
hng và s d hin có.
Hình thc này gn ging nh huy đng tin gi thanh toán. Tuy nhiên so vi
tin gi thanh toán thì s d có phn n đnh hn, ít bin đng hn nên ngân hàng
phi tr lãi sut cao hn.
Tin gi tit kim có k hn: Tin gi tit kim có k hn đc thit k dành
cho khách hàng cá nhân có nhu cu gi tin vì mc tiêu an toàn, sinh li và thit lp
đc k hoch s dng trong tng lai. ây là loi hình tit kim ph bin nht,
quen thuc nht  nc ta. Vi loi tin gi tit kim này, ngi gi tin ch rút tin
sau mt k hn gi tin nht đnh theo tha thun vi ngân hàng nhn gi tit kim.
Trng hp ngi gi tin rút tin trc hn thì tùy theo s tha thun gia ngi
gi tin và ngân hàng khi gi mà ngi gi tin đc hng lãi theo lãi sut không
k hn. Khi gi tin tit kim có k hn thì khách hàng đc ngân hàng cp mt s

tin gi tit kim có k hn. ây là nhng khon tin có tính cht n đnh rt cao
nên ngân hàng phi tr khách hàng vi lãi sut gn nh là cao nht.
1.1.2.3 Các hình thc huy đng vn khác:
K phiu: là giy nhn n ca ngân hàng phát hành vi mc đích đáp ng nhu
cu vn kinh doanh trong mt khong thi gian, thng di 12 tháng vi mc lãi
7

sut thích hp. Tin lãi ca k phiu đc tr trc, đnh k hoc tr khi đáo hn.
K phiu đáo hn không đc chuyn sang k phiu tip theo.
Trái phiu: là giy nhn n do ngân hàng phát hành, cam kt tr ngi mua
trái phiu s vn đã huy đng cùng vi mt khon lãi tng ng sau mt thi gian
nht đnh, ti thiu là 12 tháng. Tin lãi đc tr ngay khi gi, đnh k hoc khi đáo
hn. Có 2 loi trái phiu:
Trái phiu vô danh: là loi trái phiu phát hành theo hình thc chng ch
không ghi tên ngi s hu.
Trái phiu ghi danh: là loi trái phiu phát hành theo hình thc chng ch hoc
ghi s có tên ngi s hu.
“Ngun: Giáo trình Nghip v Ngân hàng thng mi, 2008” [1]
1.1.3 Vai trò ca hot đng huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân ti
ngân hàng thng mi:
Hot đng huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân là mt trong nhng hot
đng nghip v ch yu và quan trng nht ca NHTM nhm mc đích to ngun
vn đ ngân hàng có th thc hin các hot đng ca mình nh: cp tín dng, thc
hin các dch v ngân hàng cho khách hàng. Hot đng huy đng tin gi ca khách
hàng cá nhân có vai trò to ln đi vi bn thân ngân hàng, đi vi khách hàng và c
đi vi nn kinh t.
1.1.3.1 i vi ngân hàng thng mi:
Huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân là mt b phn ca hot đng huy
đng vn, là nghip v quan trng không th thiu ca ngân hàng thng mi. ây
là nghip v to vn chính cho hu ht các hot đng ca ngân hàng. Khi thành lp

ngân hàng đã có vn ban đu, nhng s vn ban đu này thông thng  dng c s
vt cht nh tr s, trang thit b phc v hot đng ca ngân hàng…Vì vy đ đm
bo chc nng cung cp vn cho nn kinh t, ngân hàng phi thu hút vn t bên
ngoài. Càng thu hút nhiu vn thì NHTM d dàng đy mnh nghip v cho vay, m
rng thêm các hot đng sinh li khác, kh nng đt li nhun cao hn.
8

Vn huy đng thông qua huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân chim t
trng ln nht trong tng vn huy đng ca ngân hàng, chim t l gn 70% tng
vn huy đng. Ngun vn này là ngun tài chính c bn cho hot đng ca ngân
hàng nh: hot đng cho vay, đu t, các hot đng dch v khác to ra li nhun,
t đó đm bo cho s phát trin vng mnh ca ngân hàng. Vn huy đng t khách
hàng cá nhân đc xem là tin đ ca li nhun và s phát trin ca ngân hàng.
Tin gi ca khách hàng cá nhân cng là thc đo quan trng v s chp nhn
ca công chúng đi vi ngân hàng. Nu ngân hàng thu hút đc nhiu tin gi ca
khách hàng cá nhân chng t uy tín ca ngân hàng cao, các sn phm dch v ca
ngân hàng đc khách hàng chp nhn, hình nh ca ngân hàng đc nhiu khách
hàng bit đn.
Khi lng tin gi là mt trong nhng thc đo quan trng đ ban lãnh đo
ngân hàng có th đánh giá đc nng lc ca đi ng nhân viên ca mình, t đó đa
ra các bin pháp đ nâng cao nng sut lao đng trong quá trình huy đng tin gi.
Nh vy, huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân là mt trong nhng hot
đng rt quan trng, nh hng đn toàn b hot đng ca ngân hàng. Hot đng
huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân là c s đ thc hin, duy trì và phát trin
các hot đng ca ngân hàng .
1.1.3.2 i vi khách hàng:
Nghip v huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân cung cp cho khách hàng
mt kênh đu t truyn thng. Thông qua hot đng này khách hàng đc hng
li nhun t lãi tin gi t đó to điu kin cho h tng kh nng tiêu dùng trong
tng lai. Khi gi tin, ngân hàng còn cung cp cho khách hàng mt ni an toàn đ

ct tr, tích ly vn tm thi nhàn ri. Ngoài ra, vic gi tin vào ngân hàng còn
giúp cho khách hàng có c hi tip cn các dch v liên quan đn hot đng tài
chính nh: dch v thanh toán qua ngân hàng, dch v tín dng khi h cn vn cho
sn xut hoc cho tiêu dùng, dch v y thác, thu h, chi h giúp h tit kim thi
gian, chi phí vn chuyn, nhân lc và vt lc.

9

1.1.3.3 i vi nn kinh t:
Thông qua nghip v huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân mà NHTM đã
thu hút, tp hp lng tin nhàn ri trong xã hi, đem lng tin này vào lu thông
phc v cho các hot đng kinh t ca nc ta. Nghip v huy đng tin gi to
điu kin cho khách hàng có nhiu c hi tip cn vi ngun vn, t đó phc v cho
các hot đng đu t sn xut, tiêu dùng
Trong công tác qun lý nhà nc, thông qua nghip v huy đng tin gi ca
khách hàng cá nhân, NHNN s dng các công c, chính sách tin t nh: t l d
tr bt buc, lãi sut c bn, lãi sut tái cp vn, lãi sut chit khu, tái chit khu
đ thc hin kim soát khi lng tin t lu thông, t đó thc hin các mc tiêu
kinh t v mô nh: kim ch lm phát, n đnh sc mua, n đnh t giá ca đng
tin
S phát trin ca nghip v huy đng tin gi ca khách hàng cá nhân còn góp
phn xoá b thói quen ct tr, gm gi, không đa đng tin vào lu thông nh
trc đây ca mt b phn ngi dân.

1.2 S CN THIT CA NGHIÊN CU CÁC NHÂN T NH HNG
N QUYT NH GI TIN CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN
HÀNG THNG MI:
Hin nay các nc phát trin có khuynh hng vay n nc ngoài đ m rng
đu t. Tuy nhiên, nu s dng ngun vn vay này không hiu qu s d dn đn
thâm ht ngân sách và ngày càng ph thuc vào nc ngoài. Chính vì vy, vic khai

thác trit đ ngun vn nhàn ri trong nc, đc bit là trong dân c, là ht sc cn
thit cho s phát trin và kim soát nn kinh t trong nc. Thêm vào đó, trong xu
th hi nhp quc t v ngân hàng vi nhiu thi c và thách thc đan xen, cnh
tranh trong lnh vc kinh doanh ngân hàng ngày càng gay gt, các ngân hàng
thng mi vn đang ra sc huy đng tin gi bng nhiu sn phm đa dng và
chng trình khuyn mi hp dn dành cho khách hàng cá nhân gi tit kim, tuy
nhiên hu nh vn cha mang li du hiu kh quan trong vic huy đng tin gi
10

tit kim. Do vy đ thu hút khách hàng gi tin vào ngân hàng, các ngân hàng cn
tìm nhng gii pháp hu hiu hn, thit thc hn nhm huy đng đc nhiu ngun
vn. Thc t này đòi hi phi có nhng nghiên cu v các nhân t nh hng đn
quyt đnh gi tin ca khách hàng cá nhân, nhm giúp cho các ngân hàng đ xut
đc nhng chin lc huy đng vn hiu qu hn trong thi gian ti.

1.3 CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT NH GI TIN CA
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NHTM:
1.3.1 Các nhân t khách quan nh hng đn quyt đnh gi tin ca
khách hàng cá nhân ti NHTM:
1.3.1.1 Các chính sách tin t:
NHTM – doanh nghip kinh doanh đc bit vi loi hàng hóa là tin t nên
chu tác đng bi nhiu chính sách, quy đnh ca chính ph và NHNN. S thay đi
chính sách ca nhà nc, NHNN v tài chính, tin t, tín dng, lãi sut s nh
hng đn kh nng thu hút tin gi ca NHTM, t đó nh hng đn quyt đnh
gi tin ca khách hàng cá nhân ti NHTM.
Vi t cách là c quan thc hin qun lý các hot đng NHTM, đm bo cho
NHTM phát trin đúng lut pháp và đm bo an toàn cho h thng và cho c nn
kinh t, NHNN đã s dng các công c ca mình nh: vic xây dng chính sách lãi
sut huy đng tin gi ti NHTM phi cn c vào lãi sut c bn hay trn lãi sut
huy đng do NHNN ban hành, khon d tr bt buc, quy đnh v bo him tin

gi,… đ buc các NHTM thc hin. Thông qua các công c điu tit này s nh
hng đn nhu cu đu t, t đó nh hng đn nhu cu tiêu dùng và thu nhp ca
dân c. Các chính sách ca NHNN nu đc thc hin đúng thi đim, đúng hoàn
cnh s giúp nn kinh t phát trin nhanh chóng, thu nhp ca dân c tng, c hi
tích ly và s dng dch v ngân hàng s nhiu hn.
1.3.1.2 Trng thái chung ca nn kinh t:
Trng thái chung ca nn kinh t cng nh hng đn lng tin gi ca
khách hàng cá nhân ti NHTM, nhng có hai quan nim khác nhau v vn đ này:
11

Th nht, lúc nn kinh t đang tng trng thì lng tin gi ca khách hàng
cá nhân ti NHTM xét v lng vn tng nhng tng không tng xng. Nguyên
nhân là khi làm n có hiu qu, các cá nhân, h gia đình s luôn tp trung đu t
vào hot đng ca mình, h nhn thy kênh đu t vào ngân hàng là kém hiu qu.
Lúc này vic huy đng tin gi ca ngân hàng s khó khn hn, cnh tranh gia các
t chc tín dng ngày càng mnh m.
Th hai, hot đng ca h thng NHTM b các ch tiêu kinh t nh tc đ
tng trng, thu nhp quc dân, t l lm phát… tác dng trc tip. Khi nn kinh t
trong thi k hng thnh, có tc đ phát trin nhanh, thu nhp quc dân cao, các
đn v kinh t, dân c s có ngun tin gi di dào vào ngân hàng. Ngc li, trong
điu kin tình hình kinh t bt n, nn kinh t trì tr, t l tht nghip và t l lm
phát cao thì vic huy đng vn ca ngân hàng nói chung và các hot đng khác ca
ngân hàng nói riêng s gp nhiu khó khn bi ngi dân không tin tng gi tin
vào ngân hàng mà dùng tin đ mua các tài sn có tính n đnh cao hn nh vàng,
nhà đt…
Mt khác, trong môi trng kinh t ngày càng phát trin thì kh nng ng
dng công ngh tr thành mt trong nhng điu kin bt buc đ ngân hàng tn ti
và phát trin. Nhiu sn phm dch v đã xut hin liên quan đn hot đng huy
đng vn ca NHTM nh dch v ngân hàng ti nhà (Home banking), máy rút tin
t đng ATM (Automatic Teller Machine), h thng thanh toán đin t… góp phn

làm cho t l gi tin, thanh toán qua ngân hàng ngày càng tng và đt t l cao.
Tình hình nc ta nhng nm va qua không th không quan tâm đn yu t
lm phát. Lm phát là nhân t tác đng tiêu cc đn nn kinh t nói chung và ngành
ngân hàng nói riêng. Lm phát cao s làm cho công tác huy đng tin gi ca ngân
hàng gp khó khn hn. Vi quy lut: “nc luôn chy v ch trng”, tc là ngun
vn s chy v ni đu t có li hn lúc đó các nhà đu t có xu hng s rút tin
gi, tin gi tit kim và chn kênh đu t khác đ đt hiu qu cao nht vì vy đ
huy đng đc nhiu tin gi hoc không mun ngun tin gi t ngân hàng mình
chy sang ngân hàng khác thì ngân hàng phi không ngng nâng cao cht lng
12

dch v, tng cng công tác chm sóc khách hàng, phát trin sn phm khuyn
mi… nhm mang li cho khách hàng s hài lòng cao nht, t đó nh hng đn
quyt đnh gi tin ca khách hàng.
1.3.1.3 S phát trin đa dng ca các kênh huy đng vn:
Cùng vi s phát trin ca nn kinh t, bên cnh s phát trin ca các ngân
hàng, các t chc tài chính cng phát trin mt cách nhanh chóng, phong phú, đa
dng nh: các qu đu t, các công ty bo him, các công ty tài chính… Các t
chc này tuy không có chc nng nhn tin gi nh các ngân hàng nhung do có
nhiu dch v phong phú, đa dng, linh hot nên cng thu hút đc mt lng tin
đu t nht đnh t các t chc và cá nhân.
Vic hình thành và phát trin ca các th trng chng khoán, đa c, vàng…
cng là mt đi th cnh tranh mnh m vi các ngân hàng thng mi trong vic
thu hút tin gi.
Hin nay, khi đt nc ta đang trong quá trình m ca, hi nhp vi nn kinh
t th gii, vic xâm nhp ca các ngân hàng, các t chc tài chính nc ngoài vi
tim lc hùng hu v tài chính, c s vt cht, kinh nghim… vào nc ta là không
th tránh khi và đang dn tr thành mt thách thc ln đi vi các hot đng ca
các ngân hàng thng mi nói chung và hot đng huy đng vn nói riêng.
Tt c các yu t trên tác đng rt mnh vào quyt đnh ca khách hàng trong

vic la chn dch v. S đa dng ca các đnh ch tài chính to điu kin cho
khách hàng chn la dch v phù hp nht, tuy nhiên nó cng làm khách hàng thay
đi quyt đnh ca mình mt cách nhanh chóng nu dch v đó không đáp ng yêu
cu. Do vy đòi hi các đn v cung cp dch v phi không ngng nâng cao cht
lng đ có th duy trì khách hàng ca mình và thu hút thêm khách hàng mi.
1.3.1.4 Tâm lý, thói quen giao dch qua ngân hàng ca ngi dân:
 các nc phát trin, ngi dân có thói quen gi tin vào ngân hàng đ
hng nhng tin ích trong thanh toán, hng lãi và trong tim thc ca h ngân
hàng là mt phn không th thiu đc, là mt phn tt yu ca nn kinh t. Do vy
ngân hàng gp không my khó khn trong vic huy đng vn nhàn ri trong dân c
13

và các t chc kinh t. Ngc li  các nc đang phát trin nh Vit Nam, vic
huy đng vn ca ngân hàng gp rt nhiu khó khn vì ngi dân Vit Nam hin
nay vn cha quen s dng các tin ích ngân hàng, nhu cu dùng tin mt thng
ln hn.
i vi dch v tin gi tit kim, hai yu t quan trng tác đng vào là thu
nhp và tâm lý ca khách hàng. Thu nhp ca ngi dân càng cao, nhu cu đu t
và giao dch ca h tng lên tng đi so vi nhu cu tiêu dùng thì nhu cu m tài
khon cng nh gi tin vào ngân hàng s tng lên. Còn yu t tâm lý nh hng
đn các chn la đu t ca khách hàng. Tâm lý tin tng vào giá tr đng tin
trong tng lai, vào bn thân ngân hàng ca khách hàng có tác dng phát trin bn
vng lng tin gi vào ngân hàng. Ngc li, nu nim tin ca khách hàng v
đng tin trong tng lai s mt giá gây ra hin tng rút tin hàng lot, chuyn
kênh đu t, ít s dng các dch v ca ngân hàng là mi lo ngi ln ca mi ngân
hàng.

1.3.2 Các nhân t ch quan nh hng đn quyt đnh gi tin ca khách
hàng cá nhân ti NHTM:
Trong c cu khách hàng mà ngân hàng phc v, khách hàng cá nhân chim

đa s và là đi tng luôn đc các ngân hàng quan tâm, do đó các hot đng dch
v ca ngân hàng vi đi tng khách hàng này cng rt đa dng, đc bit đi vi
hot đng huy đng tin gi. Mc đích chính ca vic gi tin đi vi khách hàng
cá nhân ch yu là tit kim, bo qun và sinh li đi vi lng tin nhàn ri, do đó
quyt đnh gi tit kim vào ngân hàng có th chu tác đng bi các yu t ch quan
nh: Uy tín ca ngân hàng; chính sách lãi sut ca ngân hàng thng mi; c cu
sn phm, dch v tin gi; chính sách qung cáo tip th ca ngân hàng thng
mi; nng lc và trình đ ca nhân viên ngân hàng; c s vt cht k thut ca ngân
hàng… Các nhân t ch quan này đóng vai trò rt quan trng tác đng đn tâm lý
khách hàng. Và đây là nhóm nhân t mà ngân hàng có th tác đng nhm mc đích
to nhng nh hng tt đn quyt đnh ca khách hàng, thu hút và duy trì khách
hàng.