VỐN XÃ HỘI VÀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC HỘ GIA ĐÌNH NÔNG THÔN VIỆT NAM.PDF

B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. H CHÍ MINH
__________________






T TH THỐYăDNG





VN XÃ HI VÀ KH NNGăTIP CN TÍN DNG CHÍNH
THC CA CÁC H GIAăỊNHăNỌNGăTHỌNăVIT NAM





CHUYÊN NGÀNH: KINH T PHÁT TRIN
MÃ S: 60310105

LUNăVNăTHCăSăKINHăT





NGIăHNG DN KHOA HC
TS. NGUYN HOÀNG BO





TP. H CHÍ MINH ậ NMă2013
ii

LIăCỄMăN


Tôi xin gi li cn Khoa Kinh T  i hc Kinh T
TP. HCM, các quý thy c kin thc, tu
kin thun li nht trong sut quá trình hc tp và thc hin lu
Vi lòng kính trng và bi    c bày t li c i thy Nguyn
Hoàng Bn khích, ch dn tn tình cho tôi trong sut thi gian thc hin
nghiên cu này.
Tôi xin gi li cn thy Ph tài
nghiên cp s liu và h tr cho tôi trong nhu thc hi

Tôi xin gi li tri ân sâu si bng viên, h tr

tôi rt nhiu trong sut quá trình hc tp, làm vic và hoàn thành lu

iii

LIăCAMăOAN

bài nghiên cu này hoàn toàn do tôi thc hin. Các s liu, kt
qu trong bài vit là trung thc c công b trong bt k công trình
nào khác.

Tác gi
T Th 

iv

MC LC

TRANG PH BÌA i
LIăCỄMăN ii
LIăCAMăOAN iii
MC LC iv
DANH MC HÌNH vi
DANH MC BNG vii
DANH MC T VIT TT viii
TÓM TT 1
CHNGă1:ăăVNăăNGHIểNăCU 2
1.1.  2
1.2.  4
1.3.  5
1.4.  5

1.5.  5
1.6.  6
CHNGă2:ăăCăSăLụăTHUYT 7
2.1. Lý thuyt v vn xã hi 7
2.1.1. m v n xã hi (social capital) 7
2.1.2. ng vn xã hi trong nghiên cu 9
2.2. Tín dng chính thc và kh p cn tín dng 16
2.2.1. Phân bit t chc tín dng chính thc 16
2.2.2. Kh p cn tín dng 17
2.3. Vn xã hi và kh p cn tín dng 17
2.3.1. Cách thc vn xã hi n tip cn tín dng 17
2.3.2. Các nghiên cu v vn xã hi và kh p cn tín dng 19
2.4. Các nhân t khác n kh p cn tín dng 23
2.4.1. m các khon vay 23
2.4.2. m cá nhân và h  23
CHNGă3:ăăPHNGăPHỄPăNGHIểNăCU 27
3.1. Ngun s liu cho nghiên cu 27
v

3.2. Gi thit nghiên cu 28
3.3. Khung phân tích ca nghiên cu 30
3.4. ng các bin trong mô hình 30
3.4.1. Bin ph thuc 30
3.4.2. Bic lp 31
3.4.3. Bin kim soát 33
3.5. Mô hình nghiên cu 38
CHNGă4:ăăVN XÃ HI VÀ TH TRNG TÍN DNG NÔNG THÔN VN 41
4.1. Vn xã hi  nông thôn Vit Nam 41
4.2. Th ng tín dng nông thôn Vit Nam 43
CHNGă5:ăăKT QU NGHIÊN CU 47

5.1. Thng kê mô t 47
5.1.1. Vn xã hi và kh p cn tín dng chính thc 47
5.1.2. m các khon vay 49
5.1.3.  50
5.1.4. m h  52
5.2. Phân tích ng ca vn xã hn kh p cn tín dng chính thc 53
5.2.1. Kinh v mi quan h gia vn xã hm vm cá
nhân và h i kh p cn tín dng chính thc 53
5.2.2. Kt qu ng mô hình hi quy binary logistic 54
5.3. Phân tích nng ca vn xã hn giá tr vn vay 63
5.3.1. Kinh thng kê v mi quan h gia vn xã hm vc
m cá nhân và h i kh p cn tín dng chính thc 63
5.3.2. Kt qu ng mô hình hi quy bi 65
5.4. Tho lun kt qu 68
CHNGă6:ăăKTăLUNăVĨăHĨMăụăCHệNHăSỄCH 71
6.1.  71
6.2. Hàm ý chính sách 72
6.3.  75
6.4.  76
TÀI LIU THAM KHO 77
PH LC 83
vi

DANH MC HÌNH


Hình 1.1. Tín dng khu v 1994  2011 1
Hình 3.1. Quy trình kinh gi thuyt 28
Hình 3.2. Mô hình phân tích 29
Hình 4.1. Th ng tín dng nông thôn Vit Nam 43

Hình 5ng biên ca các nhân t n xác sut tip cn tín dng chính thc 62

vii

DANH MC BNG


Bng 2.1. Tóm tt cách thng vn xã hi 13
Bng 2.2. Tóm tt các nghiên cu thc nghim v vn xã hi và tip cn tín dng 20
Bng 2.3. Tóm tt các yu t n kh p cn tín dng 23
Bng 3.1. Tóm tt và mô t các bin 35
Bng 5.1. Kh p cn tín dng chính thc 46
Bng 5.2. Vn xã hi ca các h  47
Bng 5.3. Vn xã hi vi kh p cn tín dng 48
Bng 5m các khon vay 49
Bng 5 50
Bng 5 p cn tín dng 50
Bng 5m h  51
Bng 5m h  np cn tín dng 51
Bng 5.9. Kinh Pearson Chi-square 53
Bng 5.10. Kt qu ng mô hình hi quy binary logistic v 55
Bng 5.11. Kt qu ng mô hình hi quy binary logistic vt 58
Bng 5ng xác sut tip cn tín dng chính thc 60
Bng 5.13. Kt qu ng mô hình hi quy bi 65


viii

DANH MC T VIT TT

BTB : Bc Trung b
CSXH : Chính sách Xã hi
DHMT : Duyên hi min Trung
ng bng sông Cu Long
 : ng bng sông Hng
NGO : T chc phi chính ph
NHTM i
NN&PTNN : Nông nghip và Phát trin Nông thôn
ROSCA : Hip hi tín dng xoay vòng
TD&MNPB : Trung du và min núi phía Bc
TN : Tây Nguyên
VARHS : iu tra Tip cn ngun lc h t Nam
1

TÓM TT



ng ca vn
xã hn kh p cn tín dng chính thc ca các h t
ng ca vn xã hn giá tr khon vc t
ngun tín dng chính thc ca các h t Nam. Ngun s liu
cho nghiên cc ly t b d liu tra tip cn ngun lc ca h 
Vit Nam (VARHS  gii quyt mc tiêu nghiên cu th nht bài vit s
dng mô hình hi quy logit vi bin ph thuc là xác sut tip cn tín dng chính
thc ca các h ng mô hình binary logistic, nghiên cu
nhn thy rng vn xã hi c th là mi xã hi chính thi bo lãnh
có ng tích cn kh p cn tín dng chính thc ca các nông h.
Ngoài ra, bài vit còn chng minh rng ngoài vn xã hi còn có các yu t khác có
n kh p cn tín dng chính thc là lãi sut vn vay, tài sn th

chp, dân tc và các bin vùng. Do các bin ca vn xã hi có n xác sut
tip cn tín dng chính thc nên nghiên cu tip tc gii quyt mc tiêu th hai. Bài
vit s dng mô hình hi quy b nh 
giá ng ca vn xã hn giá tr vn vay. Kt qu hi quy cho thy, các yu
t ca vn xã hi là mi xã hi chính thc, nim tin và s hp tác có quan h
cùng chiu vng vn vay t ngun tín dng chính thc. Ngoài ra, các yu t
n th chp và các bin
ng vc t các t chc tín dng chính thc. Kt qu ca bài nghiên cu
        Oken (2004), Heikkilaa (2009), Lawal

.

2

CHNGă1:ăăVNăăNGHIểNăCU
1.1. LỦădoănghiênăcu
i mi, th ng tín dng  c phát trin
, tín dng  khu v      c bi   
khong t n 2010 (Ngân hàng Phát Trin CHình 1.1). S
phát trin ca khu vt vai trò rt quan trng trong quá trình phát
trin kinh t, nht là trong mt nn kinh t  c ta hin nay
i quy vn trong các hong sn xut kinh
doanh, cung cp vn cho các d c phc nhng ri ro trong hong
nông nghi tiêu dùng.
Hình 1.1. Tín dng khu vcătănhơnăt 1994 ậ 2011

Ngun: Ngân hàng Phát Tri
Theo s liu tra tip cn ngun lc h nông thôn Vit Nam (VARHS, 2008),
trong s các h c kho sát có vay n thì có kho ngun tín
dng chính th ngun tín dng phi chính thc và bán chính thc.

u này cho thy rng tín dng chính thn ln th ng tín dng
 khu vc nông thôn. Tuy hu ht các h chn hình th các ngân hàng
quy mô vay rt thp, ch chim 13,6% trong tng vay. Theo s liu
u tra t VARHS, t - 2008, hng tín d
0
500,000
1,000,000
1,500,000
2,000,000
2,500,000
3,000,000
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
TriuăVND

3

vc nông nghing 20%. Mt khácc sn
xuc nông nghip nông thôn còn rt ln nên chính sách tín d
vc này vc nhu c hiu qu i.
Vì vy, vic ci thin tip cn tín dng cho các h  nông thôn s giúp cho
h có kh ng cuc sng và thu nhp t hong sn xut, kinh
doanh (Zeller và Diagne, 2001).
Theo Tng Cc Thng Kê (2010), Vit Nam có khong 13 triu nông h (chim
gn 80% dân st na thuc din có thu nhp thp, 40% doanh
nghip va và nh  nông thôn cho rng thiu vn nht
1
. Bên cnh
 nông thôn, nhu cu v v tiêu dùng, xây dng nhà cc bit là sn xut
trong nông nghip  các h t l tip cc ngun
vn vay  khu vc chính thc, các h p không ít tr ngi. Trong

 và 

 chính
th
 cho h u h ng lc
 tip cn tín dng  khu vc chính thc.
 tip cn tín dng, ngoài các loi tài sn dùng th cha, máy
móc còn có mt loi tài si xã hi, s hp tác và s
gn bó ca h i cng mà gi chung là vn xã hi. Ngày càng có
nhiu bng chng thc nghim t khu vc nông thôn cho rng vn xã hi có th
giúp các h c nh nh khc phc s thiu ht các loi
vn khác (Annen, 2001; Fafchamps và Minten, 2002). Tuy vy, liu các h 
nông thôn Vit Nam có kh c tip cn tín dng hay không?

1
Theo kt qu Kho sát Mc s- Tng Cc Thng Kê.
4

u này có tùy thum vn xã hi ca các h  th nào
không?
Khu vc nông thôn là ma bàn có v trí và vai trò quan trng, không ch v t l
ng, mà c nh mt kinh t  c ta hin nay. Nghiên
cu v vai trò ca vn xã hi trong nông nghip - nông dân s góp phn gii quyt
các v t ra trong tin trình phát trin xã h
n xã hi nói chung  c ta nhp t tài lu
giá Vn xã hi và kh p cn tín dng chính thc ca các h 
thôn Vi  giúp cho các cá nhân hoc t chc cho vay tín dng có nhng
t nh ng
trang b t tip cc ngun vn  các kênh tài chính chính thc nhm
phc v nhu cu ca mình. Ngoài ra, kt qu nghiên cu này s cung cp thêm các
lun c khoa hc cho các nhà qun lý trong vic ho nh chính sách và bin
pháp nhm phát trin nông thôn, nht là các chính sách v dch v tín dng góp
phn gii quyt v v vn cho các h i thin kinh t.
1.2. Mcătiêuănghiênăcu
 
 

tip cc các ngun vn vay phc v cho vic tiêu dùng, sn xut
và kinh doanh.
Vi mc tiêu tng quát trên, các mc tiêu c th t ra:
ng ca vn xã hn kh p cn tín dng chính thc ca các
h 

ng ca vn xã hn giá tr khon vc t ngun tín
dng chính thc ca các h  thôn Vit Nam.
5

1.3. Cơuăhiănghiênăcu
 c thc hin nhm tr li câu hi nghiên cu sau:
Vn xã hi có n kh p cn tín dng chính thc ca các h gia

Vn xã hn giá tr khon vn vay t ngun tín dng chính thc ca các
h  nào?
1.4. Phngăphápănghiênăcu
 ng ca vn xã hn kh p cn tín dng chính thc ca
các nông h, bài vit s dng mô hình hi quy binary logistic vi bin ph thuc là
xác sut tip cc các ngun tín dng và bic lp là các nhóm bin v vn
xã hi, nhóm bin v m c n v
m các khon vay.
 ng ca vn xã hn giá tr khon vn vay t ngun tín dng
chính thc ca các h t Nam,  
 logarit 


1.5. PhmăviăvƠădăliuănghiênăcu
Bài vit tp trung nghiên cu da vào cuc iu tra tip cn ngun lc ca h gia
t Nam (VARHS 2010)  12 tnh thuc 6 vùng kinh t ca Vit Nam: tnh
    ng bng sông Hng; các tnh Lào Cai, Phú Th, Lai
n Biên thuc vùng Trung du và min núi phía Bc; tnh Ngh An thuc
vùng Bc Trung b; tnh Quãng Nam, Khánh Hòa thuc vùng Duyên hi min
Trung; các tk Lng thuc vùng Tây nguyên; Long An
thung bng sông Cu Long. Các h u tra tri rng 
437 xã, 130 huyn vi tng s 2.200 h.

6

1.6. Ktăcuălunăvn
Kt cu báo cáo nghiên cu bao gt gii thiu chung v
 tài bao gm lý do nghiên cu, câu hi nghiên cu, mc tiêu nghiên cu và phm
vi nghiên cu c   lý thuyt v vn xã hi, th
ng tín dng chính thc kho các lý thuyt v mi quan h gia vn xã hi
và kh p cn tín dng và các lý thuyn các bic s dng
  cp n u
bao gm trình bày v  d liu, gi thuyt nghiên cu, xây dng khung phân
tích, phát trin mô hình kinh t ng và xây dng các bin trong mô hình. 
bn khái quát v vn xã hi và th ng tín dng nông thôn Vit Nam. 
 trình bày thng kê mô t và kt qu phân tích ng ca vn xã hn
kh p cn tín dng chính thc bng hai mô hình kinh t ng: (1) mô hình
binary logistic phân tích ng ca vn xã hn kh p cn tín dng
chính thc ca các nông h; (2) mô hình hi quy bng ca vn xã
hn giá tr khon vn vay t ngun tín dng chính thc ca các h 
nông thôn Vit lun t kt qu nghiên cu, hàm ý chính
sách v ci thin kh p cn tín dng ca các h , hn ch
ca bài nghiên cu ng nghiên cu m rng tip theo.


7

CHNGă2:ăăCăSăLụăTHUYT
Mc tiêu c thng các nn v lý thuyt vn xã hi và
tip cn tín dng chính thc. Phn th nht trình bày lý thuyt v vn xã hi bao
gm v n xã hng vn xã hi thông qua
các ch s khác nhau. Phn th hai phân bit các t chc tín dng thuc khu vc
chính thc và kh p cn tín dng. Phn th  cn giao dch trong

hong tín dng. Phn cui khc nhng lý thuyt liên quan v các yu t
n tip cn tín dng chính thc.
2.1. Lý thuyt v vn xã hi
2.1.1. Cácăquanăđim v đnhănghaăvn xã hi (social capital)
Theo truyn thng, khái nim vn bao gm vn t nhiên, vn vt cht và vn con
i. Tuy nhiên, các nhà nghiên cu hin nay nhn ra rng ba loi vn trên ch là
mt phn cng kinh t, bi vì h b qua nhng cách thc mà
các thành phn kinh t liên kt vi và t t ch to ra s
ng và phát trin. Nói cách khác, liên kt còn thin xã hi
(Grootaert, 1997).
Mt trong nh   u tiên trong vic nghiên cu vn xã hi là
Lyda Judson Hanifan. Hanifan (1916) dùng khái nim vn xã h ch tình thân
hu, s thông cm l
nhi to nên m xã h
toàn b ngun lc (hin hu hoc tim n) xut phát t mi quen bit trc
tip hay gián tip (chng hn, cùng thành viên ca mt tôn giáo, hoc cùng sinh

. Bourdieu

. Nh nó, nhhay tp th nào có nhiu mi
liên h thì càng có nhi.
8

Hu ht các tác gi u thng nht vi Bourdieu  ch cho rng vn xã hi gn
lin vi mi xã hi. Bên cm
 vn xã h
, ông cho rng vn xã hi là dng
không chính thc ca các t chc và các t chc da trên các mi quan h xã hi,
mi, các hip hi to ra s chia s kin thng ln nhau, các chun
mc xã hi và các quy tc b. Coleman (1988) khnh trách nhim,

s  i và lòng tin là các hình thc ca vn xã hi. Chính trách nhim và
i lo nên s tin cn gia các cá nhân.
    : C   
(social trust)
/h
.
(2000) 
 


Col: V


i mc tiêu chung. Ông cho rng trong mt nhóm, nu tt c các thành viên
ng nhau, h có th hoàn thành công vic ca h tn xã hi cho
phép h làm nhng công vic vi chi phí th
(1999) m rng Vn xã hn các t chc, các
mi quan h, và các ch tiêu hình thành chng và s ng c
xã hng nhau  hay nói cách khác nó là t
n kt các mi liên h vi nhau. Spellerberg (2001) xem xét vn xã hi là
mi quan h ging (cá nhân, nhóm và t ch to ra mt công sut
vì li ích chung hoc mt mng vn xã hi là
9

ngun lc xã hc th hin trong mi quan h gii. Nó nm trong và
bt ngun t liên lc, thông tin liên lc, chia s, hng ln nhau trong
các mi quan h n ra.
n nay, khái nim vn xã hi vc tip tc tho lun, phát trin
       
: h thng các mng

i xã hi; nim tin ci trong xã hi; s hp tác và s gn bó vi mi
i.
 v các quan nia các nhà nghiên cc và
trong phm vi nghiên cu ca bài vit, các yu to thành vn xã hnh
trong bài vit này là mi xã hi (bao gm mi chính thc và không
chính thc), s tin cy và s hp tác v hiu rng s liên kt
thc t gia các mi xã h chc, các hip
hi vi nhau s to ra s hiu bit ln nhau, t  ng và cho phép mi
i hp tác làm vic cùng nhau. Li ích mà các hc t vn xã
hi cu ki ch th  dng
hiu qa các ngun lc tài chính.
2.1.2. oălng vn xã hi trong nghiên cu
iu tài liu tho lun v p c ng
vn xã hi. Phi tha nhn rng vn xã hi là mt công vic r
Th nht, do s cùng tn ti ca nhi vn xã hi. Th hai, vì vn xã
c da trên các ch s i ding. Th ng
vn xã hi không ch ng s ng chng ca ngun vn
xã hi trên nhiu quy mô khác nhau.
Trong nghiên cu này, vn xã hng bng các yu t hp thành vn xã
hn 2.1.1) bao gm: mi xã hi (mi chính thc
và mi phi chính thc), nim tin và s hp tác.
10

Mngăli xã hi
Mi xã h cn các mi quan h gia các cá nhân hoc các nhóm, có
th c coi là yu t u" ca vn xã hc xem là mt yu t quan
trng hình thành nên vn xã h   ng và cách th i gia nhng
i trong cùng mi có th n m h tr mà mt cá nhân
nh tip cc các ngun h tr khác. Trong vn xã hi,
mi xã hc phân bit trên mt s khía ci mi chính

thc và không chính thc; cu trúc m, mng nht và
mng nht; quan h mi theo chiu ngang và theo chiu dc
(Stone, 2001). Trong khuôn kh nghiên cu, bài vit ch ting mng
i xã hi theo loi mi là mi chính thc và mi không chính
thc.
Trong phm vi nghiên cu, bài vit này ch thc hin ving mi xã
hi thông qua loi mi bao gm mi chính thc và mi không
chính thc.
Mng li chính thc
Mi chính thc bao gm các t chc chính th chc tình nguyn
và các hip hi (theo Putnam, 1995, trích bi Baum và Ziersch, 2003). Theo Stone
(2001), mi các mi quan h xã hi chính thn nhiu khía cnh
ca cuc si dân s và th ch. Mi này gm các t chc, hip
hi ho ng da trên nhóm, các quan h dân s không theo nhóm, các t
chc/hip hi da trên quan h công vic và các mi quan h th ch.
Các nhà nghiên c Stone (2001) xem xét s ng mng
i xã h    t ch s  ng m i
chính thc. Ch s này có th ng bthng kê s ng
t chc thông qua câu hn là thành viên ca tt c các nhóm
nàoNgân hàng Th GiiBt c) các nhóm, câu
lc b, t chc nào trong 12 tháng quave Ruston và Lola Akinrodove, 2002).
11

Ch s c mnh và s ng ca mi các t chc
chính thc t
ng mi xã hi còn s dng ch s tham gia vào các t chc chính thc,
ch s tham gia các ho ng xã hi hay s dng các ch   n s
i liên h gic thc hin thông qua vic gp g
gia m i trong các câu lc b, nhà th, các t chc và các hip hi khác
nhau.  a các t chc, có th s dng các ch s 

tn sut tham gia vào các hong, các cuc hp  các t chc xã hi hay cam kt
 nguyn, các t chc, câu lc b,
ng v mt v  0 ng các ch tiêu
này có th s dng nhng câu h: Bao nhiêu ln, trong vòng 12 tháng qua,
bt c n tham gia vào các hong ca nhóm này, ví
d ng cách tham d các cuc hp hoc làm vic nhómNgân hàng Th
GiiNhng ngày này, bn b ra bao nhiêu th  i
khác vt tình nguyn viên hoc mi t chc cho bt k t chc
t thin, câu lc b hay các t chc khác? (Dave Ruston, 2002). Bên c
  c nghim v vn xã hi trong các ho ng xã hi còn s d
 v s k vng hoc c ng ý, m quan
trng, m quan tâm, m tình nguyn ca các cá nhân tham gia mi
xã h  s tham gia hot ng xã hi.
i vi mi xã hi chính thc da trên quan h dân s ng Stone
(2001) s dng ch s s tham gia ca công dân, ch s ng bng
m tham gia ca cá nhân trong các v n thc v kh 
n các v v  ng trong các t chc công
dân.
Mng li không chính thc
t mi không chính thc bao gm bn bè,
i quan h n công vic (Baum và Ziersch,
12

2003). Theo Finch (1989), Finch và Mason (1993) (trích bi Stone, 2001) phân bit
u tiên trong mi không chính thc là m ng
 cho rng, các thành viên trong mt h p tác
và hong theo nh m rng m hàng
vi các h i không chính th cn mng
 hàng bao gm tình bn và các mi quan h thân mt
i liên h gia hàng xóm láng ging. Mi xã hi không chính thc

c Harper (2002ng thông qua mi quan h bn bè và m i hàng
xóm. Mi quan h ng s ng bn bè, s ng hàng xóm
láng ging hay tn sut gp g và nói chuyn vi thân, bn bè, hàng xóm
hoc bng ch s i liên h gic thc hin
thông qua vic gp g gia mi trong các câu lc b, nhà th, các t chc; s
liên lc vi b        ng ch s này, Cindy-Ann và
 dng câu hi: "Trong tháng va qua, bng xuyên bn
giao tip vc bn thoi, qua Internet hong
n không?" hay u bt nhiên phi mt vi tình trng khn cp dài
ht ca mt tr cc [NÔNG THÔN: tht bi sau thu
ho: mt vip tc
sn lòng h tr bn?Ngân hàng Th Gii, 2003).
Tóm li, ving vn xã hi có th da vào nhiu ch s khác nhau tùy theo
tng m   u. Vic s d       ng
mi xã hi bng các ch s i din thông qua vic s dng các bng câu hi
s thun tin cho viu tra. Tuy nhiên có th c mt cách toàn
din v vn xã hi. Vì th có th kt h
 ng vn xã hi.
Trong nghiên cu này, s ng mi mà các thành viên h 
và s i có th  i mt vc s dng
 ng mi xã hi.  nông thôn Vit Nam, có nhiu loi t chc, hip
hi khác nhau hi nông dân, i ph n, t chc
13

tôn giáo và các t chc xã hi khác c thành lp nhm h tr i dân trong sn
xut và cuc sc bit, khi ngân hàng Chính sách Xã hi cung cp
tín di dân nông thôn thông qua các t chc này t
ca h c h tr i dân tip
cn ngun tín dng chính thc. Bên c a các mi quan h h
hàng, hàng xóm láng ging và bt hu ích trong vic h tr, cung cp

thông tin v vic kinh doanh sn xun tín d gii
quy
Nim tin và s hp tác
S  và nim tin là nhng yu t ct lõi ca vn xã hi (Putnam, 1995).
Theo quan nim ca tác gi, các mi quan h xã hi to ra nim tin gia các cá nhân
và gia các nhóm. Nim tin t u kin thun li cho s hp tác, m  tin
tng trong mt cng càng ln, kh p tác càng cao. Coleman (1988)
ch ra rng nic hình thành bi s p li gia các cá nhân
thông qua uy tín, mi hoc s hiu bit v  hình thành các hành vi và
ng ca nhng là mt yu t quan trng ca
vn xã hi  ch nó là mt ngun lc mà chúng ta s dng khi xây dng các mi
quan h vi nh ln nhau. Tuy nhiên, nim tin, s hp
tác là nhng khái nim mang tính cht trng, vì vy, r ng hai
yu t này.
Trong các nghiên c các hc gi dùng các ch s i din bng cách kt hp

ng  d
pháp dùng bng câu hi ho lòng tin, trò
 ng nan gi
c tài  ng hai thành phn này ca vn xã hi. Các bng câu hc s
dng ph bing câu hi ca Ngân hàng Th gii, H thng Thng kê Châu
Âu (ESS) và Grootaert cùng cng s (2004).
14

Bng 2.1. Tóm tt cách thcăđoălng vn xã hi
Các yu t hp thành
vn xã hi
Các ch s đoălng
vn xã hi
Mi chính thc

- S ng các t chi trí, xã h
-Tn s  ca s tham gia các t ch
gii trí, xã hi.
- , tn s tham gia các t chc t nguyn.
- ng , tn s tham gia hong tôn giáo.
Mi phi chính thc
- i bn thân hoi thân.
- Tn s gp mt và trò chuyi thân, bn bè hoc hàng
xóm.
- Mng o - tn s  kt ni.
- S ng nhi có th giú khi cn thit.
Nim tin

- Nim tin v.
- Nim tin vi nhng dân tc và giai cp khác.
- ng  nhi khác, nhi ging b
nhi không ging bn.
- ng vào nhi trong cng sinh sng ca bn.
- c.
- ng vào nhi cung cp các dch v công cng.
- Mi s , ng h bc li.
S hp tác
- M mi sn lòng hp tác vì li ích chung.
- .
-Hiu rõ v các v c quc gia  m nào.
- Liên h vi các công chc hoc nhi din chính tr;
tham gia vn sut liên h và
tham gia.
Ngun: Tng hp ca tác gi qua c khng vn xã hi
Nghiên cu ca Stone (2001) khnh quy chun là nn t xây dng lòng

ng nim tin bng ba loi ch s là: (1) nim tin
i vi cng da trên các giá tr và quy
chun chung và (3) nim tin c   i vi th ch. Heikkilä và cng s
(2009) thì chia nim tin làm hai c là: c cá nhân và c cng.
15

Trong nghiên cu v vn xã hng nim tin bng
vic  ng gia các thành viên và nim tin trong các t chc.
Vanneman (2006) khnh rng nim tin là s kt hp gia tính không chính
thc và ch quan trong vn xã hng hp này, ninh
thông qua câu hi: "Nhìn chung, bn có th nói rng hu ht mi có th tin
c hoc là bn không th quá cn thn trong cuc sng?" (Vanneman và
cng s   B  ng nh     n, mi
trong khu ph bn, và nhi mà bn làm vic hoc chung  m
nào? (The Roper Center, 2005). Mt s các nghiên cu khác ng nim tin tp
trung vào các ch s v nhn thc công bng v cuc sng, bao gm c phân bit
i xng vào nhi khác bao gm c i l và c nh
quen bit, s i vi các t chc và các dch v công cng vào
các quy chun và giá tr chung.
S  ng mi sn lòng hp tác vì l nào và
là mt yu t quan trng ca vn xã hi. V     c ch ra bi
m tra rng h tr ln xã hi
thông qua các hình nh ca s hp tác. Trong nghiên cu v s ng vn xã hi
  s  giá  cp cng
 cá nhân bao gm m mi sn lòng hp tác vì li chung;
kh c chung vi nhau; hiu rõ v   m nào; tn
sut liên h và tham gia vng   liên h
vi các công chc hoc nhi din chính tr.  thu thp thông tin cho
các ch s ch s này, các câu h: "V i mt là
gì?" " gii quyt v ?" (Spellerberg,

2001) hay "H ng làm vi?" (Ngân hàng Th Gii, 2003).
Ti cp cá nhân và h i s c t có
tham gia vào nhng hong chung hay không và nhng gì h nhc t các
hong này.
16

Trong bài vit này, chúng tôi s dng câu hHu ht mi v n là tht
 ng nim tin ca các h m tin  
hiu là s ng gia mi hay uy tín ca cá nhân, h ng
ng vi nhau và nh  mi s sng sàng h tr và hp tác vi nhau vì li
c li, s  và hp tác vì li ích chung thông qua các mi
liên h vi các mi xã hi s m tin trong xã hi. Trong
sn xut kinh doanh, nht là tronc tín dng, uy tín và nim tin là nhng yu
t rt quan trng bi vì nó có th hn ch c nhng ri ro v hi ro
không tr n vay hay gim chi phí giám sát và sàng li vi các t chc tín dng
cho vay.
2.2. Tín dng chính thc và kh nngătip cn tín dng
2.2.1. Phân bit t chc tín dng chính thc
Bài vit phân bit các t chc tín dng chính thnh
ti Lut các t chc tín dng s      
hàng là loi hình t chc tín dng có th c thc hin tt c các hong ngân
nh ca Lut này. Hong ngân hàng là vic kinh doanh, cung
ng xuyên mt hoc mt s các nghip v n tin gi, cp tín
dng và cung ng dch v thanh toán qua tài khon.
Theo tính cht và mc tiêu hong, các loi hình ngân hàng bao gm ngân hàng
 i, ngân hàng chính sách, ngân hàng hp tác xã, các t chc tín dng
chính thc là doanh nghip thc hin mt, mt s hoc tt c các hong ngân
hàng. Trong bài vit này, các t chc tín dng chính thc bao gm: Các ngân hàng
p và Phát trin Nông thôn, 
mc và ngân hàng Chính sách Xã hi.

Nhng cá nhân và t chc cho vay khác không thuc nhóm các ngân hàng quy nh
trong lut các t chc tín dng s 47/2010/QH12 ngày 16/06/210 s không thuc
khu vc tín dng chính thc.
17

2.2.2. Kh nngătip cn tín dng
Thut ng kh  p cn tín d c s dng trong rt nhiu nghiên cu
 cp trong nghiên cu ca mình, Isaac và Shem (2012) dùng thut ng
tip cn tín d n xác sut vic mt h c vn vay t
mt ngun tín dng. Trong bài vit ca Okten (2004) khi nghiên cu v tip cn tín
dng  Indonesia, ông phân tích vic tip cn tín dng thông qua các ngun tín
dng mi thành lp bao gm: Bit v  nh xin cp vn vay và
c cp bi cho vay. Lawal và cng s nh rng nu h gia
c khon vn vay t mt ngun tín dng bt k cho m sn xut,
nó s c gtip cc li. Trong nghiên cu này, bài vit nh
tip cn tín dng là khi nông h np h n và nhc vn vay t các t
chc tín dng chính thc là ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn, các
nc và ngân hàng Chính sách Xã hi. Giá tr khon vn
vay mà mt h  c t mt ngun cp tín dng chính th
 gii thích v kh p cn tín dng trong bài vit này.
2.3. Vn xã hi và kh nng tip cn tín dng
2.3.1. Cách thc vn xã hi nhăhngăđn tip cn tín dng
Theo lý thuyt v vn xã hi, nhng ng lên s tip cn tín dng bao gm
vic chia s thông tin thông qua các mi quan h xã hi, lòng tin vi mi, và
s gn bó gia mi ngi trong xã hi. Trong mt th i
các thông tin không hoàn h ng tín dng, mi liên kt gia mi
trong các nhóm, các t chc xã hi có th 
tp cn tín dng (Fafchamps và Minten, 1998). Ngoài ra, các
c tính ca mi xã hn thông tin.
Devereux và Fishe (1993) cho rng, nu mng nht, nó s làm gim

thông tin không hoàn ho và tu kin thun li cho các bin pháp trng pht xã
hc áp dng ý vm này.
Ông khnh trong mi các hip hi, các nhóm hay các t chc không