Giải pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Sài Gòn

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TPHCM







TRN M QUYÊN



GII PHÁP M BO AN TOÀN TRONG HOT
NG KINH DOANH TH TI NGỂN HÀNG
THNG MI C PHN U T VÀ PHÁT
TRIN VIT NAM CHI NHÁNH TỂY SÀI GÒN


CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
MÃ S : 60340201


LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS HOÀNG C

TP. H Chí Minh - Nm 2013
MC LC
DANH MC T VIT TT
DANH MC CÁC BNG
DANH MC CÁC BIU 
DANH MC CÁC S 
LI NÓI U
CHNG 1:
TNG QUAN V M BO AN TOÀN TRONG HOT NG KINH
DOANH TH CA NGỂN HÀNG THNG MI…………………………….1
1.1 Hot đng kinh doanh th ca Ngân hàng thng mi………………………….1
1.1.1 Khái nim th ngân hàng…………………………………… ………………1
1.1.2 Phân loi th…………………………………………………………………1
1.1.2.1 Phân loi theo đc tính k thut……………………………………………1
1.1.2.2 Phân loi theo ch th phát hành……………………………………………2
1.1.2.3 Phân loi theo tính cht thanh toán ca th…………………………………3
1.1.2.4 Phân loi theo hn mc tín dng……………………………………………5
1.1.2.5 Phân loi theo phm vi s dng ca th……………………………………5
1.1.3 Quy trình phát hành th ngân hàng……………………………… ………….5
1.1.4 Li ích ca th ngân hàng………………………………………………… 6
1.1.4.1 i vi ngân hàng phát hành……………………………………………… 6
1.1.4.2 i vi ch th………………………………………………………………7
1.1.4.3 i vi đn v chp nhn th……………………………………………… 7
1.1.4.4 i vi ngân hàng thanh toán th………………………………………… 8

1.1.4.5 i vi nn kinh t………………………………………………………… 8
1.2 m bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ca Ngân hàng thng
mi………………………………………………………………………………… 8
1.2.1 m bo an toàn trong hot đng kinh doanh th…………………………….8
1.2.1.1 Khái nim……………………………………………………………………8
1.2.1.2 Các tiêu chí đánh giá v mc đ an toàn trong hot đng kinh doanh th….9
1.2.2 Các loi ri ro trong dch v kinh doanh th ca Ngân hàng thng mi… 9
1.2.3 Ý ngha ca vic đm bo an toàn………………………………………… 15
1.3 Các nhân t nh hng đn an toàn trong hot đng kinh doanh th ca Ngân
hàng thng mi………………………………………………………………… 15
1.3.1 Nhân t khách quan………………………………………………………… 15
1.3.2 Nhân t ch quan………………………………………………………… 16
1.4 Kinh nghim đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ca mt s ngân
hàng trên th gii và bài hc kinh nghim cho Vit Nam…………………………17
1.4.1 Kinh nghim mt s quc gia……………………………………………… 17
1.4.2 Bài hc cho Vit Nam……………………………………………………… 20
KT LUN CHNG 1……… ……………………………………………… 21
CHNG 2:
THC TRNG M BO AN TOÀN TRONG HOT NG KINH
DOANH TH TI NGỂN HÀNG THNG MI C PHN U T VÀ
PHÁT TRIN VIT NAM CHI NHÁNH TỂY SÀI GÒN ……………………22
2.1 Tng quan v Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam chi
nhánh Tây Sài Gòn…………………………………………………………………22
2.1.1 Quá trình hình thành và ra đi……………………………………………….22
2.1.2 Mô hình t chc hot đng………………………………………………… 24
2.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng thng mi c phn u t và
phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn giai đon 2009-2012…………… ,,, 25
2.2 Thc trng hot đng kinh doanh th ti Ngân hàng thng mi c phn u t
và phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn……………………………………27
2.2.1 C s pháp lý cho hot đng kinh doanh th ti Ngân hàng thng mi c

phn u t và phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn…………………… 27
2.2.2 Các sn phm th và quy trình phát hành th ti Ngân hàng thng mi c
phn u t và phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn…………………… 28
2.2.3 Hot đng phát hành th ti ngân hàng thng mi c phn u t và phát
trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn giai đon 2010-2012…………………… 40

2.2.4 Hot đng thanh toán ti ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin
Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn giai đon 2010-2012………………………… 43

2.2.5 Thc trng đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ti Ngân hàng
thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn…… 44
2.2.6 Các nhân t nh hng đn an toàn trong hot đng kinh doanh th ti Ngân
hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn 47
2.2.6.1 Các nhân t ni b ngân hàng…………………………………………… 47
2.2.6.2 Các nhân t t bên ngoài………………………………………………… 50
2.2.7 Kho sát thc t…………………………………………….……………… 52
2.3 ánh giá thc trng đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ca Ngân
hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn 57
2.3.1 Nhng mt đt đc…………………………………………………………57
2.3.2 Nhng hn ch…………………………………………… ……………… 58
KT LUN CHNG 2………………………………… …………………… 59
CHNG 3:
GII PHÁP M BO AN TOÀN TRONG HOT NG KINH DOANH
TH TI NGỂN HÀNG THNG MI C PHN U T VÀ PHÁT
TRIN VIT NAM CHI NHÁNH TỂY SÀI GÒN…………………………….61
3.1 nh hng đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ti Ngân hàng
thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn 61
3.1.1 nh hng phát trin chung………………………………………………61
3.1.2 nh hng đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th………………63
3.2. Gii pháp đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th……… …………64

3.2.1 Nhóm gii pháp do Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit
Nam chi nhánh Tây Sài Gòn t chc thc hin……………………………………64
3.2.1.1 Gii pháp v k thut công ngh………………………………………… 64
3.2.1.2 Gii pháp v nhân s…………………………………… ……………… 65
3.2.1.3 Gii pháp v đào to……………………………………………………… 66
3.2.1.4 Gii pháp đi vi ch th…………………… ………………………… 67
3.2.1.5 Gii pháp đi vi mng li c s chp nhn th……………………….68
3.2.2 Nhóm gii pháp h tr mang tính kin ngh có liên quan đn thng mi c
phn Ngân hàng u t và phát trin Vit Nam, Ngân hàng Nhà nc………… 69
3.2.2.1 i vi Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam 70
3.2.2.2 i vi Ngân hàng Nhà nc…………………………………………… 75
KT LUN CHNG 3………………………………………………………….80
KT LUN……………………………………………………………………… 81
TÀI LIU THAM KHO
PH LC
BNG CỂU HI
DANH MC T VIT TT
ACB: Ngân hàng TMCP Á Châu
Agribank: Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam
ANZ: Ngân hàng Australia và New Zealand
ATM: máy rút tin t đng
BIDV hoc NH TMCP T&PTVN: Ngân hàng thng mi c phn u t và phát
trin Vit Nam
BIC: Công ty bo him Ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit
Nam
CMND: chng minh nhân dân
CTCP: công ty c phn
DongABank: Ngân hàng TMCP ông Á
VCNT: n v chp nhn th
EDC: máy cà th

EMV: tiêu chun th thông minh
HSBC: Ngân hàng Hng Kông và Thng Hi
KCN: khu công nghip
L/C: tín dng chng t
NHNN: Ngân hàng nhà nc
NHTM: Ngân hàng thng mi
PIN: mã s bí mt cá nhân ca th
POS: máy cà th
Sacombank: Ngân hàng TMCP Sài Gòn thng tín
TCTQT: t chc th quc t
Techcombank: Ngân hàng TMCP K thng Vit Nam
TMCP: Thng mi c phn
TTKDTM: thanh toán không dùng tin mt
VCB: Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam
Vietinbank: Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam
VNTop-up: dch v np tin đin thoi di đng qua ATM
VNMart: dch v ví đin t np tin qua ATM
VIP: khách hàng quan trng
UNDP: chng trình phát trin Liên Hip Quc
UBND: y ban nhân dân
WB: ngân hàng th gii

DANH MC CÁC BNG
Bng 2.1: Kt qu kinh doanh ca BIDV Tây Sài Gòn giai đon 2009-2012
Bng 2.2: So sánh các ch tiêu ca ba loi th Harmony, Etrans, Moving
Bng 2.3: So sánh các ch tiêu ca hai loi th Flexi và Precious
Bng 2.4: S lng th ghi n phát hành ti BIDV Tây Sài Gòn giai đon 2010-
2012
Bng 2.5: S lng th tín dng phát hành ti BIDV Tây Sài Gòn giai đon 2010-
2012
Bng 2.6: Doanh s thanh toán th ti máy ATM ca BIDV Tây Sài Gòn giai đon
2010-2012
Bng 2.7: Thng kê mt s ri ro trong hot đng kinh doanh th ca BIDV Tây Sài
Gòn nm 2011, 2012
Bng 2.8: Kho sát s khách hàng s dng th BIDV ti chi nhánh Tây Sài Gòn
Bng 2.9: Nguyên nhân khách hàng không s dng th BIDV
Bng 2.10: Kho sát loi th BIDV khách hàng s dng

Bng 2.11: Kho sát ri ro thng gp khi s dng th BIDV
Bng 2.12: Kho sát s an toàn ca th t và th chip
Bng 2.13: Kho sát vic nhn th ca khách hàng
Bng 2.14: Kho sát khách hàng có s dng th đ thanh toán
Bng 3.1: Bng s liu tình hình th trng th Vit Nam









DANH MC CÁC BIU 
Biu đ 2.1: Kt qu kinh doanh ca BIDV Tây Sài Gòn giai đon 2009-2012
Biu đ 2.2: S lng th ghi n phát hành ti BIDV Tây Sài Gòn giai đon 2010 -
2012
Biu đ 2.3: S lng th tín dng phát hành ti BIDV Tây Sài Gòn giai đon 2010
- 2012
Biu đ 2.4: Doanh s thanh toán th ti máy ATM ca BIDV Tây Sài Gòn giai
đon 2010 - 2012
Biu đ 2.5: So sánh li tác nghip nm 2012 so vi nm 2011 ti BIDV Tây Sài
Gòn
DANH MC CÁC S 
S đ 2.1: Mô hình t chc ti BIDV Tây Sài Gòn

PHN M U
1. Lý do chn đ tài:
Th ngân hàng là phng tin thanh toán không dùng tin mt, ra đi t
phng thc mua bán chu hàng hoá bán l và phát trin gn lin vi s ng dng
công ngh tin hc trong lnh vc ngân hàng. Vit Nam đang trên đng công
nghip hóa, hin đi hóa đt nc, nhng thành tu đt đc trong đi mi đt
nc đã tr thành nn tng cho nhng bc phát trin tip theo ca Vit Nam trong
tng lai và dn dn khng đnh mình trên trng quc t cng nh khu vc. Vì vy
nhu cu thanh toán không dùng tin mt ngày càng tr nên quan trng đi vi Vit
Nam. Và th ngân hàng là mt trong nhng phng tin thanh toán không dùng tin
mt ph bin và là mt phn không th thiu trong cuc sng hàng ngày ca mi
ngi. Cùng vi s tin b ca công ngh thông tin, th ngân hàng đc nhiu
ngi tip cn d dàng hn bên cnh đó ri ro liên quan đn th cng gia tng. T l
gi mo trong phát hành và thanh toán th ca các ngân hàng thng mi Vit Nam
thng xuyên cao hn t l trung bình ca th gii do th trng th ca Vit Nam
mi phát trin còn non tr các t chc ti phm th d tn công hn so vi các nc
phát trin mnh v dch v th ngân hàng.
Ngân hàng Thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam đã thành lp
và hot đng đc 56 nm. Dch v kinh doanh th luôn đc ngân hàng chú trng
và phát trin, nghiên cu ng dng các công ngh mi, nâng cao cht lng dch

v, tin ích s dng th cho khách hàng. Doanh s phát hành, thanh toán và s dng
th ca ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam luôn đt tc
đ tng trng cao. Bên cnh nhng thành tu đt đc, ngân hàng thng mi c
phn u t và phát trin Vit Nam cng phi đi mt vi nhng ri ro trong quá
trinh kinh doanh th, s tn công ca các t chc ti phm th quc t khi chúng
chuyn hng sang th trng Vit Nam. Tình hình gi mo trong thanh toán và s
dng th ti ngân hàng đang tng vi tc đ đáng ngi gây tn tht cho ngân hàng,
nh hng đn hiu qu kinh doanh, đòi hi ngân hàng cn có s quan tâm thích
đáng đ đm bo an toàn trong quá trình kinh doanh th ca ngân hàng mình và
mang li li ích cho khách hàng.
Vì vy, đ hot đng kinh doanh th ca ngân hàng thng mi c phn u
t và phát trin Vit Nam nói chung và ngân hàng thng mi c phn u t và
phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn nói riêng ngày càng an toàn, hiu qu
tác gi đã chn đ tài: "Gii pháp đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th
ti ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài
Gòn" làm đ tài nghiên cu ca mình.
2. Mc tiêu nghiên cu:
Lun vn s phân tích đánh giá thc trng hot đng kinh doanh th, thc trng
ri ro, thc trng đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ti ngân hàng
thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài Gòn. Qua đó
đa ra nhng gii pháp, kin ngh nhm đm bo an toàn trong dch v kinh doanh
th ti ngân hàng thng mi c phn u t và phát trin Vit Nam chi nhánh Tây
Sài Gòn.
3. Phng pháp nghiên cu:
- Phng pháp mô t.
- Phng pháp thu thp, tng hp, phân tích.
4. i tng và phm vi nghiên cu:
- i tng nghiên cu: m bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ti
Ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài
Gòn giai đon 2009 – 2012.

- Phm vi nghiên cu: Nghiên cu an toàn trong hot đng kinh doanh th ti
Ngân hàng thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài
Gòn.
5. Kt cu lun vn:
Ngoài phn m đu và kt lun, kt cu ca lun vn gm 3 chng:
- Chng 1: Tng quan v đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th
ca ngân hàng thng mi.

- Chng 2: Thc trng đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ti
Ngân hàng Thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài
Gòn.
- Chng 3: Gii pháp đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ti
Ngân hàng Thng mi c phn u t và Phát trin Vit Nam chi nhánh Tây Sài
Gòn.
6. ụ ngha ca vic nghiên cu:
i vi ngân hàng hin đi, t trng doanh thu t dch v phi cao hn doanh
thu t lãi ca hot đng tín dng. Doanh thu t dch v kinh doanh th chim t l
không nh trong tng doanh thu t dch v ca Ngân hàng thng mi c phn u
t và Phát trin Vit Nam. Vì vy, vic đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh
th là điu ht sc quan trng. Nó không nhng mang li li nhun cho ngân hàng
mà còn góp phn gia tng uy tín cho ngân hàng to nim tin cho ngi s dng th
góp phn thúc đy kinh t phát trin.

1



CHNG 1
TNG QUAN V M BO AN TOÀN TRONG HOT NG KINH
DOANH TH CA NGỂN HÀNG THNG MI

1.1 Hot đng kinh doanh th ca Ngơn hƠng thng mi
1.1.1 Khái nim th ngân hàng
Th ngân hàng là phng tin thanh toán không dùng tin mt, ra đi t
phng thc mua bán chu hàng hoá bán l và phát trin gn lin vi s ng dng
công ngh tin hc trong lnh vc ngân hàng. Th ngân hàng là công c thanh toán
do ngân hàng phát hành th cp cho khách hàng s dng thanh toán hàng hoá dch
v hoc rút tin mt trong phm vi s d tin gi ca mình hoc hn mc tín dng
đc cp. Th ngân hàng còn dùng đ thc hin các dch v thông qua h thng
giao dch t đng hay còn gi là h thng t phc v ATM.
Theo “Quy ch phát hành, thanh toán, s dng và cung cp dch v h tr th
ngân hàng” ban hành kèm theo quyt đnh s 20-2007/Q-NHNN ngày 15/5/2007
ca Thng đc Ngân hàng Nhà nc thì “Th ngân hàng” (di đây gi tt là
“th”): Là phng tin do t chc phát hành th phát hành đ thc hin giao dch
th theo các điu kin và điu khon đc các bên tho thun.
Th ngân hàng luôn đc làm bng Plastic theo kích c tiêu chun quc t và
bao gm các yu t: nhãn hiu thng mi ca th, tên và logo ca nhà phát hành
th, s th, ngày hiu lc và tên ca ch th. Ngoài ra trên th còn có th có tên
công ty phát hành th hoc thêm mt s yu t khác theo tiêu chun ca T chc
hoc tp đoàn th quc t…
1.1.2 Phơn loi th
1.1.2.1 Phân loi theo đc tính k thut
Th in ni (Embossed Card): Là loi th mà trên b mt th đc khc ni
các thông tin cn thit. Ngày nay loi th này ít đc s dng vì công ngh in quá
thô s, d b làm gi mà kt hp vi các công ngh mi nh th t, th thông minh.
Th t: là loi th mà các thông tin ca ch th va đc dp ni  mt trc
ca th va đc mã hoá trong bng t  mt sau ca th. Các thông tin này phi
2

đm bo chính xác và khp vi nhau. Th t hin nay đang chim phn ln trong
tng s lng th đang s dng trên th trng. Nhc đim ca th t là s lng
các thông tin đc mã hoá không nhiu và mang tính c đnh nên không th áp
dng k thut mã hoá an toàn và có th b n cp thông tin bng các thit b ni vi
máy vi tính.
Th thông minh (Smart card): ây là th h mi nht ca th, có đc tính
bo mt và an toàn rt cao, da trên k thut vi x lý tin hc, gn vào th mt chip
đin t có cu to nh mt máy tính hoàn ho. Thông thng mt tm th thông
minh đc gn chip đin t đ thay th cho di bng t sau th. Cng có trng hp
th thông minh có c Chip đin t và bng t. Chip đin t đc lp vi th và đc
gn trên b mt ca th, v bn cht gm 2 loi chip: chip b nh và chip x lý d
liu. Chip b nh lu tr toàn b các thông tin cn thit phc v cho công tác thanh
toán th trong mi ln s dng còn chip x lý d liu có kh nng b sung, xoá b
hoc điu chnh các thông tin trong b nh. Th thông minh gn chip x lý d liu
có kh nng va lu tr các thông tin v ch th, đim thng tích lu đng thi
lu tr c s liu v nhng ln giao dch ca ch th ti VCNT. Tính nng vt
tri này ca th thông minh giúp ct gim chi phí x lý đi vi ngân hàng và các
trung gian thanh toán bi vic đi chiu thông tin tài khon và thông tin ca ch th
cng nh vic cp nht thông tin liên quan ti th gi đây đã đc thc hin ngay
ti VCNT. Tuy nhiên, do s dng công ngh mi nên giá thành cao, h thng máy
móc chp nhn thanh toán th này cng đt nên s dng còn cha ph bin nh th
t. Vic phát hành và chp nhn thanh toán th này mi ch ph bin  các nc
phát trin dù các t chc th quc t vn khuyn khích các ngân hàng thành viên
phát hành và thanh toán li th này nhm gim t l ri ro do gi mo th.
1.1.2.2 Phân loi theo ch th phát hành
Th do ngân hàng phát hành: là loi th giúp cho khách hàng s dng linh
đng tài khon ca mình ti ngân hàng, hoc s dng mt s tin do ngân hàng cp
tín dng, loi th này hin nay đc s dng khá ph bin, nó không ch lu hành
3

trong mt s quc gia mà còn có th lu hành trên toàn cu (ví d nh: th Visa,
Master ).
Th do các t chc phi ngân hàng phát hành: là loi th du lch và gii trí ca
các tp đoàn kinh doanh ln phát hành nh Dinners Club, Amex… và cng lu
hành trên toàn th gii.
1.1.2.3 Phân loi theo tính cht thanh toán ca th
Th tín dng (Credit card) là phng thc thanh toán không dùng tin mt
cung cp cho ngui s dng kh nng chi tiêu trc tr tin sau. Ti thi đim
khách hàng thanh toán hàng hóa dch v ngân hàng s đng ra tm ng thanh toán
cho đn v cung cp hàng hoá dch v và sau đó s tin hành thu hi khon tin này
t khách hàng sau mt khong thi gian nht đnh theo tho thun gia ngân hàng
và ch th. Khong thi gian k t khi th đuc dùng đ thanh toán hàng hoá dch
v ti lúc ch th phi tr tin cho ngân hàng có đ dài tu thuc vào tng loi th
tín dng ca tng t chc th khác nhau. Nu ch th thanh toán toàn b s d n
vào ngày đn hn, thi gian này s tr thành thi gian ân hn và ch th hoàn toàn
đc min lãi đi vi s d n cui k. Tuy vy nu ht thi gian này mà ch th
vn cha thanh toán hoc cha thanh toán ht d n cui k cho ngân hàng thì ch
th s phi chu nhng khon phí và lãi chm tr trên s d n còn li. Sau khi
thanh toán ht d n phát sinh trong k, hn mc tín dng ca ch th s đc khôi
phc nh ban đu. ây chính là tính cht tun hoàn ca th tín dng.
Ngân hàng và các t chc tài chính phát hành th tín dng cho khách hàng
da trên uy tín và kh nng đm bo chi tr ca tng khách hàng. Kh nng đm
bo chi tr đc xác đnh da trên các tiêu chí nh: thu nhp, tình hình chi tiêu, uy
tín, mi quan h sn có vi các t chc tài chính, tài sn th chp… ca khách hàng.
Khi s dng th, thay bng tin mt, ch th xut trình th ca mình ti các đim
cung ng hàng hóa dch v có chp nhn th đ thanh toán.
Ngoài các sn phm th tín dng quc t thông thng nh Visa, Master
vàng, chun đ đáp ng ti đa nhu cu ca khách hàng, các t chc th quc t còn

đa ra mt sn phm th tín dng đc bit phc v nhng khách hàng có thu nhp
4



rt cao, có kh nng tài chính vng vàng và có mc chi tiêu ln. ó là th thanh
toán (charge card). Khi s dng th thanh toán khách hàng đc hng mt hn
mc tín dng đc bit cao hoc không b chi phi bi hn mc tín dng nhng ch
th s phi thanh toán toàn b s tin phát sinh cho ngân hàng vào ngày đn hn.
Th ghi n (debit card): Ging nh th tín dng, th ghi n cng là mt
phng tin thanh toán không dùng tin mt. Nó cho phép khách hàng tip cn vi
s d tài khon ca mình qua h thng kt ni trc tuyn đ thanh toán hàng hoá
dch v ti các VCNT hoc thc hin các giao dch liên quan ti tài khon ti các
máy ATM. Mc chi tiêu ca ch th ph thuc ch yu vào s d trong tài khon.
Ngân hàng gi vai trò cung cp dch v cho ch th và thu phí dch v. i vi th
ghi n, gia ngân hàng và khách hàng không din ra quá trình cho vay tín dng,
không có vic phân loi khách hàng nên mi khách hàng ch cn có tài khon ti
ngân hàng đu có th tip cn vi sn phm th ghi n ca ngân hàng. Chính vì vy
v mc đ có th thay th tin mt, th ghi n chim u th vt tri so vi th tín
dng.
Th ATM là hình thc phát trin đu tiên ca th ghi n, cho phép khách
hàng có th tip cn trc tip ti tài khon ti ngân hàng t máy rút tin t đng.
Ch th có th thc hin nhiu giao dch khác nhau ti máy ATM bao gm: rút tin,
chuyn khon, xem s d tài khon, in sao kê, xem các thông tin qung cáo… H
thng ATM hin đi còn cho phép ch th gi tin vào tài khon ca mình ngay ti
các máy ATM, đi séc qua máy rút tin t đng, thc hin np h s cho mt khon
vay cng nh t mình thc hin nhiu dch v ngân hàng khác. Cùng vi th ATM,
h thng ATM đã cung cp cho khách hàng s dng th kh nng giao dch ngoài
gi làm vic, ngoài tr s ngân hàng và kh nng t phc v.
Theo thi gian, các t chc th đã ch đng kt ni h thng ATM vi nhau

to nên mt mng ATM khu vc, cho phép khách hàng có th thc hin giao dch
ti nhiu máy ATM hn. Hin nay hai h thng ATM ln nht trên th gii là
Cirrus ca MasterCard và Plus ca Visa, sn sàng cho phép th ca ngân hàng và
nhng t chc tín dng khác kt ni, to nên mt mng li rng khp toàn cu.
5



Ngoài hai loi th tín dng và th ghi n nói trên, mt hình thc th ngân
hàng đang ngày càng tr nên ph bin là th liên kt. Th liên kt là sn phm ca
mt ngân hàng hay t chc tài chính kt hp vi mt bên th ba và thông thng
tên, nhãn hiu thng mi hoc logo ca bên th ba này cng đng thi xut hin
trên tm th. Ngoài nhng đc đim sn có ca th ngân hàng thông thng, th liên
kt có sc hp dn hn vi khách hàng bi chính nhng li ích ph tri do bên th
ba đem li. Ví d th Visa co-brand do ngân hàng Standard Chartered và tp đoàn
thi trang Espirit phát hành mang li cho ch th nhng tin ích ph tri riêng bit
nh đc chm sóc sc đp min phí, gim giá 20% cho tt c các mt hàng hiu
Espirit trong 3 tháng đu tiên, chng trình đim thng tích lu theo lng tin
thanh toán bng th…
1.1.2.4 Phân loi theo hn mc tín dng
Th thng (Standard Card): ây là loi th cn bn nht, là loi th mang
tính cht ph bin, đi chúng, đc hn 142 triu ngi trên th gii s dng mi
ngày.
Th vàng (Gold card): là loi th đc phát hành cho nhng đi tng "cao
cp", nhng khách hàng có mc sng, thu nhp và nhu cu tài chính cao. Loi th
này có th có nhng đim khác nhau tu thuc vào tp quán, trình đ phát trin ca
mi vùng, nhng chung nht vn là th có hn mc tín dng cao.

1.1.2.5 Phân loi theo phm vi s dng ca th
“Th ni đa”: Là th đc t chc phát hành th ti Vit Nam phát hành đ

giao dch trong lãnh th nc Cng hoà xã hi ch ngha Vit Nam.
“Th quc t”: Là th đc t chc phát hành th ti Vit Nam phát hành đ
giao dch trong và ngoài lãnh th nc Cng hoà xã hi ch ngha Vit Nam; hoc
là th đc t chc nc ngoài phát hành và giao dch trong lãnh th nc Cng
hoà xã hi ch ngha Vit Nam.
1.1.3 Quy trình phát hƠnh th ngơn hƠng
Quy trình phát hành th ngân hàng gm các bc sau:
6



Bc 1: Khách hàng đn ngân hàng np h s phát hành th và hoàn thành
mt s th tc cn thit nh đin mt s h s phát hành th và trình mt s giy t
khác nh giy chng minh nhân dân, bng lng…
Bc 2: Ngân hàng phát hành thc hin kim tra h s theo đúng quy đnh.
Ngân hàng phát hành có trách nhim thm đnh b h s và ra quyt đnh chp nhn
hoc t chi phát hành th. Nhng h s đc chp thun, ngân hàng phát hành s
tin hành phân loi khách hàng. i vi th ghi n, vic phát hành th đn gin vì
khách hàng np tin vào tài khon và s dng chính tin ca mình. i vi th tín
dng, ngân hàng cn phi xác đnh thêm các yu t sau:
Hng th phát hành
Hn mc tín dng
Thi hn th
Bc 3: Cp th cho khách hàng
Sau khi xác đnh các yu t, b phn qun lý th lp h s khách hàng đ
qun lý. H s gm: tên ch th, đa ch ni  và làm vic, s CMND (h chiu), s
th, loi th, ngày hiu lc, s tài khon ch đnh đ thanh toán sao kê, ngày thanh
toán sao kê, tài sn th chp (nu có).
Sau đó, ngân hàng tin hành mã hóa th và in th, xác đnh mã s cá nhân
(PIN) ca ch th, nhp d liu v ch th vào d liu ngân hàng, giao th và s

PIN cho ch th. Ch th nhn th và ký vào phiu nhn th.
1.1.4 Li ích ca th ngơn hƠng
1.1.4.1 i vi ngân hàng phát hành
- Vi khon l phí hàng nm mà ch th phi np đ hng dch v thanh
toán mà ngân hàng cung cp, ch th đã to nên mt ngun thu đu đn cho ngân
hàng phát hành.
- Ngoài ra, vic ch th np tin vào tài khon đ s dng th, ngân hàng
cng có thêm mt ngun huy đng t tin gi không kì hn ca khách hàng.  có
th s hu th, thông thng ch th phi có th chp hoc có s d tài khon 
7



mc nht đnh theo quy đnh ca ngân hàng. iu này đã làm s d tin gi ca
ngân hàng tng mt cách đáng k.
- Vic đt các máy ATM hay liên h vi các c s chp nhn th mi cng
góp phn m rng đa bàn hot đng ca ngân hàng, điu này rt có ích  nhng ni
mà vic m chi nhánh là tn kém.
1.1.4.2 i vi ch th
- Khi s dng th, ch th đã đc ngân hàng cung cp mt dch v thanh
toán có đ bo mt cao, đ tin dng ln. Ngày nay, vi trình đ k thut ngày càng
cao, vic làm th gi tr nên khó khn hn, điu này đng ngha vi vic các ch
th có th yên tâm hn v tin ca mình. Thêm na, khi nhng c s thanh toán th
ngày càng nhiu, các máy ATM ngày càng tr nên ph bin, th s là mt công c
thanh toán lí tng cho các ch th.
- Vi vic ngân hàng có th cp tín dng trc cho khách hàng đ thanh toán
hàng hóa dch v mà không b tính bt kì mt khon lãi nào, khách hàng đã đc
ngân hàng giúp m rng kh nng thanh toán ca mình. Ngoài ra, khi khách hàng
có s d trên tài khon, nu khách hàng không s dng, s d này s đc hng
mc lãi sut tin gi không kì hn.

- Ngoài ra, khi s dng th, khách hàng không phi mang theo mt lng
tin mt ln mà ri ro b mt cng nh vic bo qun cng rt phc tp. Cha k
đn vic rt bt tin khi s dng tin mt chi tiêu  các nc khác nhau. Vic dùng
th tín dng hoc th thanh toán đm bo kh nng chi tiêu đa ngoi t, không b l
thuc vào ngoi t ca nc nào.
1.1.4.3 i vi đn v chp nhn th
- Vi vic đc cp tín dng trc cho khách hàng, ngân hàng đã giúp khách
hàng chi tiêu vt quá kh nng ca mình, đây là mt sc đy đi vi sc mua ca
khách hàng và chính điu này s làm cho lng tiêu th hàng hóa dch v ca các
c s chp nhn thanh toán th tng cao.
8



- Khi chp nhn th thanh toán, ngi bán hàng có kh nng gim thiu các
chi phí v qun lý tin mt nh bo qun, kim đm, np vào tài khon  Ngân
hàng
- Ngoài ra, đi vi mt s c s, vic chp nhn thanh toán bng th ca
ngân hàng cng là mt điu kin đ đc hng các u đãi ca ngân hàng v tín
dng, dch v thanh toán
1.1.4.4 i vi ngân hàng thanh toán th
- Trong quy trình thanh toán th, các c s phát hành thng m tài khon ti
các ngân hàng thanh toán cho tin vic thanh toán. iu này đã làm tng lng s
d tin gi và ngun huy đng cho ngân hàng thanh toán.
- Vi các loi phí nh: chit khu thng mi, phí rút tin mt, phí đi lí
thanh toán, ngân hàng thanh toán s có đc mt khon thu tng đi n đnh.
1.1.4.5 i vi nn kinh t
- Thanh toán bng th s giúp gia tng t trng thanh toán không dùng tin
mt, thúc đy kinh t phát trin.
- Tit kim chi phí in n, vn chuyn, kim đm và bo qun tin mt cho

nn kinh t
- Tit kim nhân lc và thi gian cho nn kinh t.
- Thúc đy thng mi đin t phát trin.
- Tng ngun thu cho Ngân sách nhà nc.
- Thúc đy sn xut hàng hóa phát trin. Hàng hóa sn xut ra đa đi tiêu
th, vic thanh toán din ra nhanh chóng và an toàn, ngi sn xut s thu hi vn
nhanh hn và tip tc quá trình tái sn xut m rng.
1.2 m bo an toƠn trong hot đng kinh doanh th ca Ngơn hƠng thng
mi
1.2.1 m bo an toƠn trong hot đng kinh doanh th
1.2.1.1 Khái nim
m bo an toàn trong hot đng kinh doanh th là vic phòng nga nhm
gim thiu các mt mát liên quan đn tài chính và phi tài chính cho khách hàng,
9



ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, đn v chp nhn th trong quá trình
phát hành th, s dng th và thanh toán bng th.
1.2.1.2 Các tiêu chí đánh giá v mc đ đm bo an toàn trong hot đng kinh
doanh th
S lng th phát hành
Thông qua s lng th phát hành qua các nm cng có th đánh giá hot
đng kinh doanh th ca ngân hàng thng mi có an toàn không? S lng th
phát hành càng tng cho thy s tin tng ca khách hàng vào th ngân hàng càng
cao.
Doanh s thanh toán th
Doanh s thanh toán qua các máy ATM và POS ca ngân hàng càng nhiu
cho thy tính an toàn ca th ngân hàng càng đc đm bo.
Mng li ATM vƠ đn v chp nhn th

m bo an toàn trong hot đng kinh doanh th ca Ngân hàng thng mi
cng đc th hin qua s gia tng s lng máy ATM và đn v chp nhn th.
Ch khi nhu cu thanh toán bng th gia tng thì vic lp đt các máy ATM và POS
phc v vic thanh toán mi gia tng.
a dng hóa sn phm và dch v th
Các sn phm, dch v th ra đi sau là s tip ni và phát trin trên c s
sn phm, dch v th ra đi trc. Vì vy, sn phm, dch v th càng đa dng thì
tính an toàn càng đc đm bo.
Tính nng bo mt ca th
Tính nng này th hin vic ng dng công ngh thông tin ca ngân hàng
trong vic phát hành và thanh toán th. Công ngh càng hin đi thì th đc bo
mt càng cao.
1.2.2 Các loi ri ro trong hot đng kinh doanh th ca Ngơn hƠng thng
mi
 Khái nim
10



Trong thut ng tài chính, ri ro là kh nng mt mát tài chính ca ngân
hàng. Ri ro gn lin vi bt c hot đng tài chính nào và cng nh bn thân các
giao dch tài chính nó cn đc qun lý mt cách đúng mc. Các ngân hàng có th
phi đi mt vi các tn tht ln nu không qun lý cht các ri ro.
Ri ro trong hot đng th ca ngân hàng thng mi là các tn tht v vt
cht hoc phi vt cht phát sinh trong quá trình kinh doanh th ca ngân hàng, bao
gm c hot đng phát hành và hot đng thanh toán th. Ngân hàng kinh doanh th
có th nhn thc đc các ri ro ngân hàng có th gánh chu nhng không th trit
tiêu đc ri ro vì nó xy ra ngoài d kin và mong đi ca ngân hàng. Cách tt
nht đ các ngân hàng kinh doanh th đi mt vi ri ro là nhn thc và đa ra các
gii pháp nhm phòng nga, hn ch ri ro cng nh khc phc các tn tht khi ri

ro xy ra.
 Các loi ri ro trong hot đng kinh doanh th ca ngơn hƠng thng
mi.
 Gi mo
Gi mo là hành vi la đo nhm thc hin các giao dch thanh toán th bt
hp pháp gây tn tht cho ngân hàng kinh doanh th và các thành phn tham gia
vào quá trình hot đng th ngân hàng. Gi mo có th phát sinh bt k lúc nào
không phân bit thi gian, đa đim, c trong hot đng phát hành ln thanh toán th
và gây tn tht cho ngân hàng.
Gi mo trong hot đng phát hƠnh th
H s phát hành th gi mo (Fraudulent Applications): Ngân hàng có th
phát hành th cho khách hàng có đn xin phát hành th vi các thông tin gi mo do
không thm đnh k các thông tin khách hàng cung cp trên h s xin phát hành th.
Thông tin không chính xác dn đn nhng khó khn cho ngân hàng khi mun liên
h vi ch th và đt ngân hàng trc nguy c tn tht tín dng khi ch th s dng
th nhng không có đ kh nng thanh toán hoc ch th c tình la đo đ chim
dng tin ca ngân hàng.
11



Th gi: Th gi là th do các t chc hoc cá nhân làm gi cn c vào các
thông tin có đc t vic đánh cp các d liu trên bng t ca th tht t các th
mt cp, tht lc. Th có th đc làm gi di các hình thc: Thông tin dp ni
trên th b sa li, th b mã hóa li bng t, th trng nhng đã đc mã hóa bng
t hoc th b làm gi hoàn toàn da trên các d liu ca th tht. Th gi đc s
dng s gây tn tht cho ngân hàng phát hành bi vì theo quy đnh ca t chc th
quc t, ngân hàng phát hành chu hoàn toàn trách nhim vi mi giao dch mang
mã s BIN ca Ngân hàng phát hành. ây là loi hình ri ro có t l cao, thng
đc ti phm th s dng rng rãi, ph bin nht.

 Th b dp ni li: là loi th gi mà các thông tin trên th đc dp
li bng công ngh đn gin trên nn phôi th b mt cp, tht lc. Các thông tin an
ninh trên th ging nh th tht nhng có th d dàng kim tra và phát hin bng
mt thng. Có th phát hin th gi khi đi chiu thông tin in ni  mt trc th
vi các thông tin in chìm trên bng ch ký mt sau ca th hoc vi d liu trên
bng t khi đc th qua máy EDC.
 Th b mã hóa li bng t: là loi th gi mà các thông tin trên bng t
đã b mã hóa li trong khi vn gi nguyên các thông tin dp ni trên th và thng
đc s dng ti các VCNT có trang b máy EDC. Loi hình th gi mo này
thng có liên quan đn ti phm có t chc vì yêu cu s dng công ngh hin đi
hn. Chúng ta có th phát hin đc th gi bng cách so sánh d liu trên bng t
khi đc th qua máy EDC vi các thông tin dp ni trên th.
 Th trng: là loi th mô phng đy đ chc nng ca mt th ghi n,
th tín dng, đc s dng ti VCNT cu kt vi ti phm th hoc ti các đim
bán hàng t đng không đc kim soát cht ch. Do loi hình này thc hin vi s
cu kt thông đng cht ch ca VCNT nên rt khó phát hin. Th trng cng đã
đc mã hóa nhng không h dp ni các thông tin lên mt trc ca th nh: ngân
hàng phát hành, s th, ngày hiu lc, tên ch th…
 Th b làm gi hoàn toàn: là sn phm th gi tinh vi nht, là hot
đng ca ti phm th có t chc. Th rt hoàn chnh vi bng t đc mã hóa da
12



trên vic ly cp d liu trên bng t ca th tht và trên phôi th có đy đ nhng
yu t nh th tht. Th gi ch b phát hin nu thc hin đy đ chính xác quy
trình chp nhn thanh toán th.
Th mt cp, tht lc (Lost and Stolen Cards): Ri ro xy xa khi th b mt
cp, tht lc và b s dng trc khi ch th thông báo cho ngân hàng phát hành đ
có các bin pháp chm dt s dng hoc thu hi th. Th b mt cp tht lc cng

có th b ti phm th s dng làm th gi nh trng hp th gi. ôi khi gi mo
có liên quan đn ch th c tình báo mt th và sau đó s dng th.
Ch th không nhn đc th do ngân hàng phát hành gi: Là trng hp
th b đánh cp hoc b li dng thc hin giao dch trong quá trình chuyn t ngân
hàng phát hành đn ch th. Vic xác đnh th b n cp trên đng mt nhiu thi
gian do khong thi gian ch th nhn đc th và gi xác nhn cho ngân hàng
thng kéo dài, đôi khi ch th khiu ni là không nhn đc th thì ngân hàng mi
phát hin đc.
Tài khon ca ch th b li dng: Ri ro này phát sinh khi ngân hàng phát
hành nhn đc nhng yêu cu thay đi thông tin ca ch th, đc bit là thay đi
đa ch ca ch th. Do không xác minh k nên ngân hàng phát hành đã gi th v
đa ch nh yêu cu mà không đn tay ch th tht tài khon ca ch th tht đã b
ngi khác li dng s dng
Gi mo trong hot đng thanh toán th
n v chp nhn th gi mo: n v chp nhn th c tình đng ký các
thông tin không chính xác vi ngân hàng thanh toán. Ngân hàng thanh toán s chu
tn tht khi không thu đc nhng khon đã tm ng cho nhng VCNT này trong
trng hp VCNT thông đng vi ch th hoc c tình to ra các hoá đn hoc
giao dch gi mo đ chim dng vn ca ngân hàng.
n v chp nhn th thông đng vi ti phm th: Có hai hình thc thông
đng ca đn v chp nhn th:
 CPP – Common Purchase Point: Là hin tng mt đn v chp nhn
th hoc mt đa đim đc xác đnh là lu tr d liu th và s dng vào mc đích
13



to các th gi hoc thc hin các giao dch gi mo. n v chp nhn th có th
nhn thc hoc không nhn thc đc hành vi này.
 POC – Point of Compromise: n v chp nhn th thông đng vi

ch th chp nhn thanh toán nhng th gi (th b sa đi, th trng, th
skimming…).
Thanh toán hàng hóa dch v bng th qua th, đin thoi (Mail order,
telephone order): n v chp nhn th cung cp hàng hóa dch v theo yêu cu ca
ch th qua th hoc đin thoi và thanh toán trên c s các thông tin nh: loi th,
s th, ngày hiu lc, tên ch th…… n v chp nhn th và ngân hàng thanh
toán có th chu tn tht nu nh ch th thc không phi là khách đt mua hàng
ca VCNT và giao dch đó b t chi thanh toán.
Nhân viên đn v chp nhn th sa đi thông tin trên các hóa đn th hoc
in nhiu hóa đn thanh toán ca mt th. Trong trng hp này nhân viên khi thc
hin giao dch đã c tình in nhiu hóa đn thanh toán th nhng ch giao mt b cho
ch th ký đ hoàn thành giao dch. Sau đó nhân viên s mo nhn ch th hoàn tt
giao dch và np các hóa đn thanh toán còn li đ đòi tin, chim đot tin ca
ngân hàng. Ngoài ra nhân viên ti VCNT cng có th sa đi hoá đn giao dch,
ghi tng giá tr giao dch mà không đc s đng ý ca ch th đ ly tin tm ng
ca ngân hàng
Sao chép và to bng t gi (Skimming): Trên các thit b đc th ti
VCNT có th b cài thêm thit b đ thu thp các thông tin trên bng t ca th
tht thanh toán ti các VCNT hoc nhân viên VCNT có th câu kt vi các t
chc ti phm đc d liu th tht bng các thit b chuyên dùng riêng.
 Ri ro tín dng
Ri ro tín dng là ri ro xut hin khi ch th không thc hin thanh toán
hoc không đ kh nng thanh toán. Nh ta đã bit tính cht ca th tín dng là chi
tiêu trc tr tin sau, ti thi đim thanh toán ngân hàng s đng ra tm ng tin
cho ch th đ thanh toán vi đn v cung ng hàng hóa dch v và thu li sau t
ch th. Nh vy khi ngân hàng đng ý phát hành th cng có ngha là cam kt cho