Luận văn thạc sĩ Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH


H TH ANH THI

MT S GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN
HÀNG IN T TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM



LUN VN THC S KINH T










TP. H Chí Minh - 2012
B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH


H TH ANH THI

MT S GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN

HÀNG IN T TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM

Chuyên ngành : Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s : 60.31.12


LUN VN THC S KINH T


Ngi hng dn khoa hc : TS LI TIN DNH




TP. H Chí Minh - 2012



LI CAM OAN

- Tôi xin cam đoan Lun vn này là công trình nghiên cu ca cá nhân tôi.
- Các s liu, kt qu đc nêu trong Lun vn là hoàn toàn trung thc, đc
trích dn và có k tha, phát trin t các tài liu, tp chí, công trình nghiên
cu đã đc công b và các ngun t internet.
- Các gii pháp nêu trong Lun vn đc rút ra t c s lý lun và thc tin.
TP.HCM, ngày tháng 03nm 2012
Tác gi lun vn
H TH ANH THI
MC LC

Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các t vit tt
Danh mc các bng, biu đ, hình v
Li m đu
Các chng Trang
CHNG I : TNG QUAN V NGÂN HÀNG IN T VÀ DCH V
NGÂN HÀNG IN T 1
1.1.Khái nim v thng mi đin t và dch v ngân hàng đin t 1
1.1.1.Thng mi đin t 1
1.1.2.Dch v ngân hàng 2
1.1.3. Dch v ngân hàng đin t 3
1.2.Mt s hot đng ca ngân hàng đin t 4
1.3.u và nhc đim ca dch v ngân hàng đin t 4
1.3.1.u đim ca dch v ngân hàng đin t 4
1.3.2.Nhc đim ca dch v ngân hàng đin t 6
1.4.Tính tt yu phi phát trin dch v hàng đin t 8
1.5.Các nhân t nh hng đn vic phát trin dch v ngân hàng đin t 10
1.5.1.iu kin pháp lý 10
1.5.2.iu kin công ngh 11
1.5.3.iu kin v con ngi 12
1.6.Các ri ro trong hot đng ca ngân hàng đin t 13
1.6.1.Ri ro v an toàn, bo mt 14
1.6.2.Ri ro v thit k, lp đt và vn hành, bo trì h thng 14
1.6.3.Ri ro v đi tác 14
1.6.4.Ri ro công ngh 15
1.6.5.Ri ro nhm ln 15
1.6.6.Ri ro v lut pháp 15
1.6.7.Ri ro v s c 16

1.6.8.Ri ro v danh ting 16
1.7.Bài hc cho s phát trin dch v ngân hàng đin t 16
CHNG 2 : TÌNH HÌNH PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG
IN T TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP & PHÁT TRIN
NÔNG THÔN VIT NAM 23
2.1.Tng quan Agribank 23
2.1.1.Lch s hình thành và s phát trin AGRIBANK 23
2.1.2.Mô hình tng th t chc b máy qun lý điu hành ca AGRIBANK 24
2.1.3.Mng li, đi ng nhân viên 24
2.1.4.Các đn v ti AGRIBANK 24
2.1.5.Hot đng kinh doanh ca AGRIBANK 26
2.2.Nhng sn phm dch v ngân hàng đin t 29
2.2.1.H thng công ngh ti AGRIBANK 29
2.2.2.Sn phm ng dng 33
2.3.Thc trng cung ng sn phm dch v ngân hàng đin t ti AGRIBANK 34
2.3.1.Các dch v ngân hàng đin t ti AGRIBANK 34
2.3.2.Kt qu kinh doanh t dch v ngân hàng đin t ti AGRIBANK 38
2.3.3.S quan tâm ca khách hàng đn s dng dch v ngân hàng
đin t ca AGRIBANK 42
2.4.ánh giá tình hình phát trin dch v ngân hàng đin t ca AGRIBANK 48
2.4.1.So sánh dch v ngân hàng đin t ca AGRIBANK và các ngân hàng khác 48
2.4.2.Nhng thành tu, tn ti và thách thc trong vic phát trin dch v
ngân hàng đin t ti AGRIBANK 52
2.4.3.Nguyên nhân ca tn ti 57
CHNG 3 : MT S GII PHÁP GÓP PHN PHÁT TRIN DCH V
NGÂN HÀNG IN T TI AGRIBANK 60
3.1.Nhng đnh hng phát trin dch v ngân hàng đin t ti AGRIBANK
t nay cho đn 2015 60
3.1.1.Xu hng tt yu dch v ngân hàng đin t 60
3.1.2.Nhng đnh hng phát trin dch v ngân hàng đin t ti

AGRIBANK đn 2015 61
3.2.Mt s gii pháp phát trin dch v ngân hàng đin t ti AGRIBANK
t nay cho đn 2015 62
3.2.1.a dng hóa, phát trin các dch v ngân hàng đin t 62
3.2.2.Hin đi hóa công ngh ngân hàng và phát trin c s h tng đng nht 64
3.2.3.Nâng cao cht lng ngun nhân lc 65
3.2.4.Nâng cao cht lng dch v ngân hàng đin t 67
3.2.5.y mnh vic qung bá, đa dch v ngân hàng đin t đn vi khách hàng69
3.2.6.Nhóm gii pháp hn ch ri ro trong vic cung cp dch v ngân hàng
đin t 70
3.2.7.Nhóm gii pháp v chính sách nhà nc 77
Kt lun 79
Ph lc 1
Ph lc 2
Tài liu tham kho





DANH MC CÁC T VIT TT

AGRIBANK Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam
VCB Ngân hàng thng mi c phn ngoi thng Vit Nam
EAB Ngân hàng thng mi c phn ông Á
ACB Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
Techcombank Ngân hàng thng mi c phn k thng Vit Nam
HSBC Ngân hàng
CITIBANK Ngân hàng
WTO The World Trade Organization

APEC Asia-Pacific Economic Cooperation
NHNN Ngân hàng nhà nc Vit Nam
NHT Ngân hàng đin t


















DANH MC CÁC HÌNH V, BIU , BNG VÀ PH LC

Hình 2.1 : S đ t chc b máy qun lý điu hành ca AGRIBANK
Hình 2.2 : Trung tâm d liu 3 site Active-Active
Hình 2.3 : Oracle Extended RAC – Active/Active
Hình 2.4 : H thng mng – Backbone
Hình 2.5 : H thng mng – Distribution
Hình 2.6 : H tng PKI và OTP
Biu đ 2.1 : Tình hình v Tng tài sn, Tng ngun vn và Tng d n ca

AGRIBANK t nm 2009-2011
Biu đ 2.2 : Gii tính
Biu đ 2.3 : Trình đ
Biu đ 2.4 : Lý do cha s dng dch v ngân hàng đin t
Biu đ 2.5 : Trin vng s dng dch v ngân hàng đin t
Biu đ 2.6 : Ngun nhn bit dch v Ngân hàng đin t
Biu đ 2.7 : Tin ích ca dch v ngân hàng đin t
Biu đ 2.8 : Dch v ngân hàng đin t mà khách hàng đang s dng
Biu đ 2.9 : Mc đích s dng dch v ngân hàng đin t
Biu đ 2.10 : Gii thiu dch v ngân hàng đin t vi ngi khác
Bng 2.1 : ánh giá v mc đ hài lòng ca khách hàng đi vi dch v ngân
hàng đin t ca AGRIBANK
Bng 2.2 : So sánh dch v Internet Banking ca AGRIBANK vi mt s ngân
hàng khác
Bng 2.3 : So sánh dch v Mobile Banking ca AGRIBANK vi mt s ngân
hàng khác
Bng 2.4 : So sánh dch v Phone Banking ca AGRIBANK vi mt s ngân
hàng khác
Ph lc 1 : Phiu kho sát ý kin ca khách hàng v dch v ngân hàng đin t
ti AGRIBANK.
Ph lc 2 : Tng kt phiu kho sát ý kin ca khách hàng v dch v ngân
hàng đin t ti AGRIBANK.

LI M U

1. Lý do chn đ tài :
Theo quy đnh ca BTA vi M và các cam kt khi gia nhp WTO, vào nm
2011 lnh vc tài chính ngân hàng s hoàn toàn hi nhp và m ca toàn b, không
còn phân bit gia ngân hàng nc ngoài và ngân hàng trong nc. Chính vì vy, ti
thi đim này rt nhiu ngân hàng vn nc ngoài nh HSBC, ANZ, Citibank… bt
đu có mt và m ca hot đng ti Vit Nam. Các ngân hàng thng mi đang tng
bc nâng cao nng lc tài chính và đy mnh đu t xây dng h tng, công ngh,
ngun lc nhm nâng cao sc cnh tranh trên th trng hay đáp ng các nhu cu thay
đi ca khách hàng.
Bng cách ng dng công ngh ngân hàng hin đi, Ngân hàng nông nghip và
phát trin nông thôn Vit Nam (AGRIBANK) đã kp thi cho ra đi phng thc cung
ng sn phm và dch v mi đó là “Ngân hàng đin t”. ây là phng thc có s
kt hp hài hòa trong quá trình phát trin dch v ngân hàng truyn thng vi dch v
ngân hàng hin đi. T đó, giúp cho AGRIBANK đa dng hóa các sn phm, tng thu

nhp, đc bit là nâng cao tính cnh tranh trong nn kinh t hi nhp nh hin nay.
Dch v ngân hàng đin t phát trin mang li s tin li, tit kim và nhanh
chóng, đáp ng cho nhu cu phát trin ca thi đi kinh t m. Tuy nhiên, vic phát
trin dch v mi này vn còn nhng khó khn và thách thc.
Vi mong mun góp phn cho s phát trin an toàn, bn vng và nâng cao cht
lng dch v ngân hàng đin t ca AGRIBANK đ cnh tranh vi ngân hàng trong
nc và nc ngoài, tác gi chn đ tài : “Mt s gii pháp phát trin dch v ngân
hàng đin t ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam” làm
lun vn tt nghip cao hc kinh t.

2. Mc tiêu nghiên cu :
Mc tiêu ca vic nghiên cu là tìm hiu chung v dch v ngân hàng đin t và
tình hình s dng dch v này ti AGRIBANK. Cui cùng, bài nghiên cu đa ra các
gii pháp phát trin dch v ngân hàng đin t cho AGRIBANK trong thi gian ti.
3. Phm vi nghiên cu :
- Không gian : Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam
- Thi gian : t nm 2010-2011
- Ni dung : Các dch v ngân hàng đin t ca AGRIBANK.
4. Phng pháp nghiên cu :
- Lun vn đã s dng mt s phng pháp chính yu nh sau :
- Phng pháp điu tra kho sát : da vào s liu tng hp t phiu điu tra kho
sát thc t mt s khách hàng ca AGRIBANK.
- Phng pháp thng kê: da vào s liu thng kê t các ngun báo cáo ca
AGRIBANK, các tp chí sách báo, internet….
5. B cc ca Lun vn :
Bài Lun vn gm 3 chng :
- Chng 1 : Tng quan v Ngân hàng đin t và dch v ngân hàng đin t
- Chng 2 : Tình hình phát trin dch v ngân hàng đin t ti AGRIBANK.
- Chng 3 : Mt s gii pháp góp phn phát trin dch v Ngân hàng đin t ti
AGRIBANK.

6. óng góp ca đ tài :
Lun vn s gii thiu tng quát các kin thc c bn v dch v ngân hàng
đin t, vai trò quan trng ca ngân hàng đin t trong quá trình hi nhp ca ngân
hàng hin nay. ng thi, lun vn cung cp tình hình phát trin dch v ngân hàng
đin t ca AGRIBANK và gii thiu mt s gii pháp, kin ngh đ phát trin dch v
ngân hàng đin t ca AGRIBANK trong thi gian ti.

1

CHNG I:
TNG QUAN DCH V NGÂN HÀNG IN T
TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI
1.1.Khái nim v thng mi đin t, dch v ngân hàng và dch v ngân
hàng đin t :
1.1.1.Thng mi đin t :
Thng mi đin t là mt lnh vc tng đi ti Vit Nam, xut hin cùng
vi s ph cp mng internet và máy tính t cui nhng nm 1990, đu nhng nm
2000, thng mi đin t đc bit đn vi khá nhiu tên gi, ph bin nht là
thng mi đin t, bên cnh đó là các tên gi nh : kinh doanh đin t, thng mi
phi giy t, marketing đin t. Có rt nhiu khái nim v thng mi đin t, mi
khái nim này đu có nhng giá tr nht đnh. Theo tài liu đào to v thng mi
đin t ca Microsoft, có mt s khái nim sau :
Thng mi đin t (còn gi là E-Commerce hay E- Business) là quy trình
mua bán hàng hóa và dch v thông qua các phng tin đin t và mng vin thông,
đc bit là qua máy tính và mng Internet. Thng mi đin t (Electronic
Commerce), mt yu t hp thành ca nn : “Kinh t s hóa”, là hình thái hot đng
thng mi bng các phng pháp đin t, là vic trao đi thông tin thng mi
thông qua các phng tin công ngh đin t mà nói chung là không cn phi in ra
giy trong bt c công đon nào ca quá trình giao dch (nên còn gi là “Thng mi
không có giy t”).

Theo WTO, “Thng mi đin t bao gm vic sn xut, qung cáo, bán
hàng và phân phi sn phm đc mua bán và thanh toán trên mng internet, nhng
đc giao nhn mt cách hu hình, c các sn phm giao nhn cng nh nhng
thông tin s hóa thông qua mng internet”.
Theo APEC, “Thng mi đin t là công vic kinh doanh đc tin hành
thông qua truyn thông s liu và công ngh in k thut s”.
Theo y ban Châu Âu : “Thng mi đin t đc hiu là vic thc hin hot
đng kinh doanh qua các phng tin đin t. Nó da trên vic x lý và truyn d
liu đin t di dng text, âm thanh và hình nh”…
2

Các đim đc bit ca thng mi đin t so vi các kênh phân phi truyn
thng là tính linh hot cao đ v mt cung ng và gim thiu ln phí tn vn ti vi
các đi tác kinh doanh. Các phí tn khác thí d nh phí tn đin thoi, đi li đ liên
h khách hàng hay phí tn trình bày gii thiu sn phm dch v cng đc gim
xung. Mc dù vy, ti các dch v vt cht c th, khong cách không gian vn còn
phi đc khc phc và vì th đòi hi mt kh nng tip nhn phù hp nht đnh.

1.1.2.Dch v ngân hàng :
Th trng dch v tài chính là mt khái nim mi do T chc thng mi th
gii (WTO) đa ra nhm hình thành các quy tc ng x gia các nc thành viên
WTO trong hot đng thng mi dch v. Theo WTO “Mt dch v tài chính là bt
k dch v nào có tính cht tài chính, đc mt nhà cung cp dch v tài chính cung
cp. Dch v tài chính bao gm mi dch v bo him và dch v liên quan đn bo
him, mi dch v ngân hàng và dch v tài chính khác (ngoi tr bo him)”.
Trong bng danh mc phân loi các dch v theo khu vc ca WTO thì dch
v tài chính đc xp trong phân ngành th 7 trong 12 phân ngành dch v.
WTO phân loi dch v thành 12 ngành
1.Dch v kinh doanh.
2.Dch v liên lc.

3.Dch v xây dng & thi công.
4.Dch v phân phi.
5.Dch v giáo dc.
6. Dch v môi trng.
7.Dch v tài chính.
8.Dch v liên quan đn sc kho & dch v xã hi.
9. Dch v du lch và dch v liên quan đn l hành.
10.Dch v gii trí, vn hoá và th thao.
11. Dch v vn ti.
12. Các dch v khác.
3

Trong dch v tài chính có tt c dch v bo him và liên quan đn bo him,
các dch v ngân hàng và dch v tài chính khác. Nh vy, dch v ngân hàng là mt
b phn cu thành trong dch v tài chính nói chung.
Dch v ngân hàng có hai đc đim ni bt:
Th nht: đó là các dch v mà ch có các ngân hàng vi nhng u th ca nó
mi có th thc hin mt cách trn vn và đy đ.
Th hai: đó là các dch v gn lin vi hot đng ngân hàng.
Nh vy, có th cho rng toàn b hot đng tin t, tín dng, thanh toán,
ngoi hi,…ca h thng ngân hàng đu là hot đng cung cp dch v tài chính cho
nn kinh t. Quan đim này phù hp vi cách phân ngành dch v ngân hàng trong
dch v tài chính ca WTO và hip đnh thng mi Vit – M cng nh nhiu nc
phát trin khác.

1.1.3.Dch v ngân hàng đin t :
Dch v ngân hàng đin t đc gii thích nh là kh nng ca mt khách
hàng có th truy cp t xa vào mt ngân hàng nhm thu thp thông tin, thc hin các
giao dch thanh toán, tài chính da trên các tài khon đã đng ký ti ngân hàng đó.
Theo quyt đnh s 35/2006/Q-NHNN ca Thng đc Ngân hàng Nhà nc

Vit Nam ban hành ngày 31 tháng 07 nm 2006 : Hot đng ngân hàng đin t là
hot đng ngân hàng đc thc hin qua các kênh phân phi đin t. Kênh phân
phi đin t là h thng các phng tin đin t và quy trình t đng x lý dch v
đc các t chc tín dng s dng đ giao tip vi khách hàng và cung ng các sn
phm, dch v ngân hàng cho khách hàng.
Dch v ngân hàng đin t bao gm tt c các dng ca giao dch gia ngân
hàng và khách hàng (cá nhân hoc t chc) da trên quá trình x lý và chuyn giao
d liu s hóa nhm cung cp sn phm dch v ngân hàng.
Dch v ngân hàng đin t đã và đang áp dng ti Vit Nam là dch v ngân
hàng ti nhà (home-banking), dch v ngân hàng qua đin thoi (phone – banking);
dch v ngân hàng qua đin thoi di đng (mobile – banking); trung tâm dch v
4

khách hàng qua đin thoi (call – center); ngân hàng trên mng internet (Internet –
banking) ; dch v qun lý lung tin (CMS).v.v….
Hin nay, ngân hàng đin t tn ti di hai hình thc : Hình thc ngân hàng
trc tuyn, ch tn ti trên môi trng mng internet, cung cp dch v 100% thông
qua môi trng mng và mô hình kt hp gia hai h thng ngân hàng thng mi
truyn thng và đin t hóa các dch v truyn thng, tc là phân phi nhng sn
phm dch v c trên nhng kênh phân phi mi. Ngân hàng đu t ti Vit Nam
ch yu phát trin theo mô hình này.

1.2. Mt s hot đng ca dch v ngân hàng đin t:
Ngân hàng đin t đóng vai trò quan trng trong vic h tr thng mi đin
t cho các doanh nghip nh:
o M L/c;
o Chuyn khon, chuyn tin ;
o Thanh toán hóa đn
o Vay trc tuyn;
o Thông báo t đng;

o Kim tra d n
o Kim tra thông tin tài khon và s d tài khon;
o Kim tra thông tin th;
o Xem mt s thông tin : t giá, lãi sut….

1.3.u và nhc đim ca dch v ngân hàng đin t :
1.3.1.u đim ca dch v ngân hàng đin t :
S ra đi và phát trin ca “Dch v ngân hàng đin t” là mt xu hng tt
yu phù hp vi nhu cu và s phát trin ca xã hi. Nhng u đim do ngành dch
v này mang li bao gm :
u đim đi vi ngân hàng:
Các tin b ca công ngh thông tin đã nhanh chóng đc áp dng trong
ngành ngân hàng nhm nâng cao hiu qu và sc cnh tranh ca các ngân hàng.
5

 Gim chi phí :
“Dch v ngân hàng đin t” giúp gim đc rt nhiu chi phí cho ngân hàng.
Ngân hàng tit kim đc chi phí do không phi thuê nhiu nhân viên làm vic, thuê
mt bng, mua sm thêm các trang thit b nhm t chc và trang b cho vn phòng
giao dch vi khách hàng.
 Hin đi hóa ngân hàng, đa dng hóa dch v - sn phm:
Khi cung cp dch v ngân hàng đin t cho khách hàng đng ngha vi vic
ngân hàng luôn ng dng và phát trin nhng công ngh ngân hàng hin đi nên
giúp cho ngân hàng luôn đi mi, hòa nhp và phát trin không ch phc v th
trng trong nc mà còn hng đn th trng nc ngoài.
“Dch v Ngân hàng đin t” vi s tr giúp ca công ngh thông tin cho
phép tin hành các giao dch bán l vi tc đ cao và liên tc. Các ngân hàng đua
nhau hin đi hóa h thng thông tin ca h và không ngng tung ra th trng mt
lot các dch v mi nh “Phone banking”; “Internet banking”, chuyn và rút tin t
đng….làm cho dch v ngân hàng tr nên phong phú và ph bin rng rãi.

 M rng phm vi và thi gian hot đng :
“Dch v Ngân hàng đin t” giúp các ngân hàng to và duy trì mt h thng
khách hàng rng rãi và bn vng. Khách hàng có th giao dch vi ngân hàng bt k
ni đâu, bt k lúc nào mà h cm thy thun tin nht. “Ngân hàng đin t” s giúp
cho khách hàng thc hin các giao dch vi đi tác nhanh gn và chính xác mi lúc
mi ni.
u đim đi vi khách hàng:
 Tin li : “Dch v Ngân hàng đin t” giúp cho khách hàng có th
liên lc vi ngân hàng mt cách nhanh chóng, thun li đ thc hin mt s nghip
v ti bt k thi đim nào và bt c ni đâu. iu này đc bit có ý ngha đi vi
nhng khách hàng có ít thi gian đn trc tip tr s ca ngân hàng, hoàn toàn tin
li đi vi nhng khách hàng có s lng giao dch nhiu vi giá tr giao dch tng
đi mà không cn đn tin mt. Hn na, vi nhng tiêu chun đã đc ngân hàng
chun hóa thì khách hàng luôn đc phc v tn ty, chính xác thay vì tùy thuc vào
6

thái đ phc v khác nhau ca nhân viên ngân hàng. ây là u đim vut tri ca
“Dch v ngân hàng đin t” so vi dch v ngân hàng truyn thng.
Tc đ và chính xác: “Dch v ngân hàng đin t” cho phép khách hàng thc
hin và xác nhn các giao dch vi đ chính xác cao và rt nhanh ch trong vài giây.
Tit kim chi phí: mc phí giao dch qua : “Dch v ngân hàng đin t” thp
hn so vi ti quy giao dch, khách hàng không phi tn thêm chi phí vn chuyn
 Hiu qu : khách hàng ch đng qun lý toàn b các tài khon ca
mình, nm bt chi tit tng giao dch, đng thi khách hàng đc cung cp thông tin
cp nht nht nhng hoàn toàn min phí t trang web ca ngân hàng.
u đim đi vi toàn th nn kinh t : “Dch v ngân hàng đin t” còn đem
li nhng li ích to ln đi vi toàn th nn kinh t :
Giúp cho khách hàng gim bt vic tiêu dùng bng tin mt. Chính ph gim
đc chi phí trong vic in và qun lý s lng tin in ra cho th trng. Ngoài ra,
vic khách hàng s dng dch v ngân hàng đin t giúp chính ph xác đnh chính

xác lng tin lu hành trong dân d dàng hn. T đó, đa ra các chính sách tài khóa
chính xác hn cho th trng tài chính.
Giúp cho nhà nc có thông tin đy đ v vic thc hin thu np thu mt
cách nhanh chóng và cp nht.
Cùng vi xu hng toàn cu hóa, “Dch v ngân hàng đin t” còn là chic
cu ni cho s hi nhp ca nn kinh t trong nc vi nn kinh t quc t.

1.3.2.Nhc đim ca dch v ngân hàng đin t:
Nhc đim đi vi khách hàng:
 Phng tin s dng : Khi s dng “Dch v ngân hàng đin t” thì
ngi s dng nên có máy tính cá nhân đ thc hin các giao dch ca mình nhm
đm bo s an toàn trong quá trình giao dch; khu vc khách hàng giao dch phi có
mng internet; khách hàng phi có thêm thit b đ nhn mt khu đng khi thc
hin giao dch nh đin thoi di đng, Token Card, Smartcard (th thông
minh).v.v…
7

 An toàn : vn đ an toàn trên máy tính cá nhân rt quan trng đi vi
ngi s dng “Dch v ngân hàng đin t” vì tin tc xâm nhp đc vào máy tính
thì h s kim soát và truy cp vào tài khon ca ngi s dng.  nâng cao đ an
toàn, các máy tính cn đc cài đt phn mm chính hãng ca các công ty có uy tín,
mt bc tng la ti thiu, mt phn mm chn virus, mt mt khu đ khó (gm
c ký t ch, s, ch hoa, ch thng), thng xuyên cp nht các phiên bn mi
ca các nhà cung cp phn mm… Bên cnh đó, ngi s dng không nên truy cp
vào các trang web l, cha rõ ngun gc đ tránh giao dch vi các trang web la
đo, ly cp thông tin và tin trên tài khon.
 Bo mt: khi thc hin các giao dch trên “Dch v ngân hàng đin t”
đ bo mt thông tin ca mình thì ngi s dng phi truy cp đúng đa ch trang
web đã đc ký kt trên hp đng. Thông thng các ngân hàng s dng hình thc
bo mt mã hóa thông tin truyn qua internet ca mt công ty bo mt chuyên

nghip. ó là nhng trang web thng đc bt đu bng https thay cho http và 
cui trang phi có hình chic khóa. iu này tránh cho ngi s dng truy cp vào
trang web gi.
 Thông tin : Khi giao dch trc tip ti quy vi nhân viên thì khách
hàng s đc cung cp thông tin đy đ hn, chi tit hn so vi giao dch qua
Internet – banking.
Nhc đim đi vi ngân hàng :
 Ngun nhân lc: đi ng nhân viên phi đm bo đc đào to tt v
chuyên ngành công ngh thông tin và truyn thông đ đáp ng các yêu cu h tr và
chuyn giao các công ngh hin đi luôn đc cp nht. Bên cnh đó, vic hn ch
v kh nng s dng ting Anh và các k nng làm vic vi các phng tin máy
móc hin đi khác cng là nhng nhc đim trong vic qun tr, vn hành h thng.
 Vn đu t ln : Khi kt ni vào Internet thì ngân hàng phi có h
thng bo mt đ mnh đ đi phó vi ri ro trên phm vi toàn cu. Vì vy, ngân
hàng phi đu t ngun vn ln vào công ngh hin đi, đúng đnh hng, chi phí d
phòng, chi phí bo trì, duy trì và phát trin h thng, đi mi công ngh trong tng
lai. Ngoài ra, vic đu t này có mang li hiu qu cao hay không còn ph thuc vào
8

h thng đu t c s h tng truyn thông ca c quc gia và có s phi hp, liên
thông gia các ngân hàng.
 Ri ro cao: Vn và công ngh tuy là vn đ không phi d vt qua,
nhng cng có th khc phc đc, vn đ nan gii hn là  ch tính an toàn và bo
mt ca h thng E-banking. Ri ro ln nht ca dch v ngân hàng đin t là h
thng b xâm nhp, b gi mo, la đo trong thanh toán. Mt khác, đc trng ca
dch v ngân hàng đin t khác vi dch v ngân hàng truyn thng là nhanh chóng
đa sn phm dch v mi ra th trng, thi gian th nghim ngn nên nguy c xy
ra ri ro cao.
 Ph thuc vào công ngh : Giao dch E-banking đc thc hin trên
các h thng máy tính, trang thit b công ngh thông tin, mng internet. iu này

làm tng s ph thuc vào thit k, cu trúc, liên kt và quy mô hot đng ca các h
thng công ngh.
 Ph thuc vào đi tác th ba: ng dng công ngh thông tin làm tng
tính phc tp k thut trong quá trình vn hành, đm bo an ninh, m rng quan h,
liên kt vi đi tác th ba. Trong đó, nhiu cu phn quan trng ca kênh phân phi
nh Internet, truyn thông và các k thut công ngh liên quan khác đu nm ngoài
s kim soát trc tip ca ngân hàng. Do vy, ngân hàng khó có kh nng kim soát
k thut đi vi tt c các sn phm, dch v.

1.4.Tính tt yu phi phát trin dch v ngân hàng đin t :
Th nht : S cnh tranh trong lnh vc ngân hàng ngày càng gia tng. c
bit trong nhng nm gn đây, quá trình toàn cu hóa, t do phát trin mnh m làm
cho s phát trin ca các ngân hàng tùy thuc vào li th ca mình đ giành git th
trng t các đi th. H thng ngân hàng đa quc gia đang m rng hot đng đn
các th trng mi mt cách mnh m, làm tng tc đ hi nhp vào th trng tài
chính. ng thi, s cnh tranh trong lnh vc ngân hàng ngày càng tr nên gay gt
c v mc đ, phm vi và c v sn phm, dch v cung ng trên th trng.
Th hai: S bin đi mnh m ca môi trng hot đng kinh doanh. Môi
trng kinh doanh ngân hàng bao gm nhiu yu t c bn nh : môi trng đa lý,
9

dân s, kinh t, vn hóa – xã hi, k thut công ngh, chính tr, pháp lut… mà
nhng nhân t này thì luôn luôn bin đng theo s thay đi ca xã hi. Chính s thay
đi ca môi trng kinh doanh đã to ra nhng c hi và thách thc đi vi hot
đng ca h thng ngân hàng nc ta nói chung và vic đy mnh dch v ngân hàng
đin t nói riêng.
Th ba : nhu cu và mong mun ca khách hàng ngày càng cao trong vic la
chn và s dng các dch v ngân hàng. H có đ trình đ đ tip nhn công ngh
cao và s dng các dch v hin đi, an toàn và tin li. Khách hàng luôn đòi hi t
phía ngân hàng nhng sn phm dch v cht lng cao vi nhiu tin ích. ó là “áp

lc” buc ngân hàng phi thích ng.
S dng dch v ngân hàng đin t s đáp ng yêu cu phc v nhanh, chính
xác, an toàn và tin li cho khách hàng, đy mnh các hot đng ca ngân hàng.
Mt khác, mt h thng ngân hàng đ mnh s đm bo cho quc gia tn
dng đc li th và khc phc đc nhng hn ch ca quá trình toàn cu hóa. Sc
mnh chi phi quá trình toàn cu hóa là s chu chuyn nhanh các ngun vn quc t
ngn và dài hn trên phm vi toàn cu vi s tr giúp ca thng mi đin t toàn
cu và c th là phát trin ngân hàng đin t.
Mt khi lng ngun vn quc t s đ vào quc gia có môi trng đu t
các điu kin v ngân hàng đin t liên quan hp dn. Ngc li, dòng vn đó có th
li “ào ào chy ra”, nu nh môi trng kinh doanh  quc gia đó yu vi mt h
thng ngân hàng hot đng kém hiu qu.
Phát trin dch v ngân hàng đin t là mt trong nhng điu kin giúp cho h
thng ngân hàng nc ta tr nên mnh hn trong xu th m ca, hi nhp quc t v
ngân hàng.
 Tóm li, có th thy mun tn ti và phát trin đòi hi các ngân hàng
Vit Nam phi vn lên mnh m đ gii quyt nhiu vn đ trong hot đng ca
ngân hàng. Mt trong nhng vn đ có tính quyt đnh trong xu th cnh tranh ca
h thng ngân hàng Vit Nam ngày này là phi phát trin dch v ngân hàng đin t
trong h thng ngân hàng thng mi Vit Nam.

10

1.5.Các nhân t nh hng đn vic phát trin dch v ngân hàng đin t
1.5.1.iu kin pháp lý:
Dch v ngân hàng đin t vi vic s dng công ngh mi đòi hi khuôn kh
pháp lý mi. Các dch v ngân hàng đin t ch có th trin khai đc hiu qu và an
toàn khi các dch v này đc công nhn v mt pháp lý.
Vn bn đu tiên điu chnh chuyên sâu v lnh vc này là Lut giao dch đin
t đc Quc hi ban hành vào tháng 11 nm 2005, đt nn tng pháp lý c bn cho

các giao dch đin t trong xã hi qua vic tha nhn giá tr pháp lý ca thông đip
d liu và quy đnh v ch ký đin t. Nm 2006 Quc hi ban hành Lut công ngh
thông tin quy đnh tng th v hot đng ng dng và phát trin công ngh thông tin,
các bin pháp bo đm và phát trin công ngh thông tin, quyn và ngha v ca c
quan, t chc, cá nhân tham gia hot đng ng dng và phát trin công ngh thông
tin.
Vic ra đi ca Lut giao dch đin t và Lut công ngh thông tin đã to c
s đ Chính ph và các B ngành ban hành các vn bn di Lut điu chnh nhng
lnh vc c th ca giao dch đin t. T nm 2006 đn nay, by vn bn cp Ngh
đnh đã đc ban hành, bao gm : Ngh đnh v thng mi đin t, Ngh đnh v
ch ký s và dch v chng thc ch ký s, Ngh đnh v giao dch đin t trong
hot đng tài chính, Ngh đnh v giao dch đin t trong hot đng ngân hàng, Ngh
đnh v ng dng công ngh thông tin trong c quan nhà nc. Ngh đnh v chng
th rác, Ngh đnh v qun lý, cung cp, s dng dch v internet và cung cp thông
tin đin t trên internet. Các B ngành cng đã ban hành nhiu vn bn hng dn
chi tit trin khai các Ngh đnh trên.
Bên cnh đó, khung ch tài cho vic x lý vi phm hành chính liên quan đn
ng dng thng mi đin t và công ngh thông tin cng dn đc hoàn thin vi
Ngh đnh s 63/2007/N-CP ban hành nm 2007 quy đnh v x pht hành chính
trong lnh vc công ngh thông tin, Ngh đnh s 06/2008/N-CP nm 2008 v x
pht hành chính trong lnh vc thng mi và Ngh đnh s 28/2009/N-CP nm
2009 quy đnh vic x pht hành chính trong lnh vc qun lý, cung cp, s dng
dch v internet và cung cp thông tin đin t trên internet. Nm 2009, Quc hi
11

thông qua Lut s đi, b sung mt s điu ca b lut hình s, b sung thêm mt s
ti danh và nâng cao hình pht đi vi ti phm s dng công ngh cao, trong đó có
ti phm trong lnh vc thng mi đin t.
Vi h thng vn bn khá đy đ nh trên, có th khng đnh khung pháp lý
v thng mi đin t ti Vit Nam đã hình thành, to điu kin thun li cho vic

trin khai các ng dng thng mi đin t trong xã hi.

1.5.2.iu kin công ngh:
An ninh bo mt đã tr thành vn đ sng còn ca ngành ngân hàng trong thi
đin t hóa. An ninh bo mt cng là mi quan tâm hàng đu ca khách hàng khi
quyt đnh la chn hình thc thanh tóan phi tin mt. Vì vy, nu thiu nhng bin
pháp an toàn bo mt thì vic phát trin dch v ngân hàng đin t không th thc
hin đc.
Mã hóa đng truyn:
 gi bí mt khi truyn ti thông tin gia hai thc th nào đó ngi ta tin
hành mã hóa chúng. Mã hóa thông tin là chuyn thông tin sang mt dng mi khác
dng ban đu, dng mi này đc gi chung là vn bn mã hóa. Có hai thut toán mã
hóa. Thut toán quy c, còn gi là thut toán mã hóa đi xng. Theo đó, ngi gi
và ngi nhn s dùng chung mt chìa khóa. ó là mt mã s bí mt dùng đ mã
hóa và gii mã mt thông tin mà ch có ngi nhn và ngi gi bit đc. Tuy
nhiên, vi thut toán này còn nhiu vn đ đt ra, ví d : s lng các khóa s tng
rt nhiu khi lng khách hàng tng kéo theo vic qun lý s đc t chc nh th
nào….
Thut toán mã khóa công khai, còn đc gi là thut toán mã hóa bt đi
xng, gii quyt đc vn đ trao đi khóa  thut toán quy c. Theo đó, thut toán
mã hóa bt đi xng s quy c vic s dng hai khóa, mt khóa dùng đ mã hóa và
khóa còn li dùng đ gii mã. Vic nhn mt thông tin đc thc hin an toàn và bo
mt khi thông báo mt khóa (khóa chung) và gi bí mt khóa còn li (khóa bí mt).
Bt k khách hàng nào cng có th mã hóa thông tin đ ngh ca mình bng cách s
12

dng khóa chung nhng ch duy nht ngi s hu khóa bí mt mi có th gii mã
và đc thông tin đó.
ây là công ngh an toàn bo mt thông tin trên các ng dng và đc bit s
dng trong giao dch ngân hàng đin t. Thut toán mã hóa công khai đc s dng

trong công ngh mã hóa đng truyn và ch ký đin t. Ch ký đin t dùng đ gi
s riêng t ca thông tin.
Ch ký đin t:
Chng ch s (CA) là mt tp tin có cha đng d liu v ngi ch s hu.
Các d liu này đc nhà cung cp chng ch s xác nhn và chng thc. Ngi s
dng s dùng chng ch s mà mình đc cp đ ký vào thông đip đin t. Vic ký
ch ký đin t này đng ngha vi vic mã hóa thông đip trc khi đi gi qua
đng truyn Internet. Lúc này chng ch s cp cho khách hàng đc xem nh là
ch ký đin t. Ch ký đin t là d liu đã đc ký và mã hóa bi và ch duy nht
bi ngi ch s hu. ây là công ngh cp mã hóa d liu trên đng truyn và
xác đnh rng : v phía khách hàng đc xác nhn là đang giao dch, v phía ngân
hàng đc xác nhn là đang thc hin giao dch vi khách hàng. Chng ch s do
mt đn v hot đng trong lnh vc phn mm đc ngân hàng ch qun la chn
làm nhà cung cp, cp cho khách hàng khi s dng dch v này.
Công ngh bo mt :
SET (Secure Electronic Trasaction) : là mt giao thc bo mt do Microsoft
phát trin, SET có tính riêng t, đc chng thc và rt khó xâm nhp nên to đc
đ an toàn cao. Tuy nhiên, SET ít đc s dng do tính phc tp và s đòi hi phi
có các b đc card đc bit cho ngi s dng.
SSL (Secure Socket Layer): là công ngh bo mt do hãng Netcape phát trin,
tích hp sn trong b trình duyt ca khách hàng, đó là mt c ch mã hóa
(encryption) và thit lp mt đng truyn bo mt t máy ca NH đn KH (https),
SSL đn gin đc ng dng rng rãi.

1.5.3.iu kin v con ngi :
13

Mc sng ca ngi dân : Mc sng là mt nhân t quan trng đ phát trin
các dch v thanh toán đin t. Khi ngi dân phi sng vi thu nhp thp hay nói
cách khác có ít tin thì có l h s không quan tâm đn các dch v ngân hàng. H s

dùng tin mt thay vì các dch v thanh toán đin t. Do vy, phát trin kinh t và ci
thin mc sng luôn luôn là nhng yu t tiên quyt cho vic phát trin các dch v
ngân hàng đin t.
S hiu bit và chp nhn các dch v ngân hàng đin t: Thói quen và s
yêu thích dùng tin mt, tính “ì” ca khách hàng trc các dch v mi có th là
nhng tr ngi chính cho vic phát trin các dch v ngân hàng đin t. S chng có
lý do nào cho các ngân hàng cung cp dch v ngân hàng đin t mà không đc s
chp nhn ca khách hàng. S hiu bit ca đông đo khách hàng v các dch v
ngân hàng đin t và ích li ca các dch v này là ht sc cn thit. Rõ ràng, các
dch v ngân hàng đin t là các dch v hin đi và tt. Tuy vy, chúng ta không th
cho rng có các dch v tt là đ.  xúc tin các dch v ngân hàng đin t các ngân
hàng cung cp các dch v này cn phi làm cho khách hàng bit rng có nhng dch
v nh vy và hng dn h s dng các dch v đó mt cách d hiu, ngn ngn và
hiu qu nht.
Ngun nhân lc ca Ngân hàng : Các h thng thanh toán đin t đòi hi
mt lc lng ln lao đng đc đào to tt v công ngh thông tin và truyn thông
đ cung cp các ng dng cn thit, đáp ng yêu cu h tr và chuyn giao các tri
thc k thut thích hp. Thiu các k nng đ làm vic trên Internet và làm vic vi
các phng tin hin đi khác, hn ch v kh nng s dng ting Anh, ngôn ng
cn bn ca Internet cng là nhng tr ngi cho vic phát trin các dch v thanh
toán đin t.

1.6.Các ri ro trong hot đng ca ngân hàng đin t:
Ri ro trong hot đng ca ngân hàng đin t là kh nng xy ra tn tht khi
thc hin hot đng ri ro trong hot đng ca ngân hàng đin t. Các ri ro trong
hot đng ngân hàng đin t bao gm các hành đng vô ý hay c ý xy ra trong hot
đng ngân hàng đin t làm nh hng bt li đn uy tín, thng hiu, hot đng
14

hàng ngày, tính tuân th pháp lý ca ngân hàng hay gây tht thoát tài sn ca ngân

hàng, ca khách hàng ngân hàng.
1.6.1.Ri ro v an toàn, bo mt:
Ri ro v an toàn, bo mt là kh nng h thng b xâm nhp trái phép t các
cá nhân, đn v bên ngoài cng nh bên trong ngân hàng.
Ri ro này có th dn đn các hu qu sau:
Mt thông tin : thông tin khách hàng và bí mt kinh doanh ca ngân hàng có
th b l, b đi th cnh tranh khai thác, ngân hàng b khách hàng kin, khách hàng
có th b mt tin trên tài khon.
H thng ngân hàng đin t b nh hng: h thng ngân hàng đin t có th
b điu chnh các thông s dn đn ri lon hay ngng hot đng.
1.6.2.Ri ro v thit k, lp đt và vn hành, bo trì h thng:
Li giao dch hay nghip v phát sinh t h thng vì không đc la chn hay
thit k, lp đt đúng chun, hoàn chnh và đt đ tin cy, đáp ng nghip v, nhu
cu kinh doanh.
Ri ro này có th dn đn các hu qu sau:
H thng ngân hàng đin t b nh hng. Dch v ngân hàng đin t b ri
lon : vic cung cp dch v ngân hàng đin t có th b gián đon, giao dch hp l
ca khách hàng b t chi không có lý do dn đn ngân hàng mt khách hàng hay
khách hàng tha kin.
1.6.3.Ri ro v đi tác:
Các bên th ba có th không còn đ kh nng cung cp dch v mà ngân hàng
mun ti mt thi đim nào đó. Vic cung cp dch v b gián đon do s c t h
thng hoc các khó khn tài chính hay lut pháp ti nc s ti thay đi (trong
trng hp nhà cung cp dch v nm  nc ngoài).
Ri ro này có th dn đn các hu qu sau:
Dch v ngân hàng đin t b ri lon, không th kim soát.
Dch v ngân hàng đin t b ngng tr : nhà cung cp dch v (đin, vin
thông, chng thc….) không còn kh nng tip tc duy trì hot đng dn đn các