PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CỦA TIỂU THƯƠNG TẠI CHỢ, TRUNG TÂM THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN QUẬN 5, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH.PDF

BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTHÀNHăPHăHăCHệăMINH
***



SăNGCăANH





PHỂNăTệCHăCÁCăNHỂNăTăNHăHNGăNăKHă
NNGăTIPăCNăVNăTệNăDNGăCAăTIUă
THNGăTIăCH,ăTRUNGăTỂMăTHNGăMIă
TRểNăAăBÀNăQUNă5,ăTHÀNHăPHăHăCHệăMINH






LUNăVN THC S KINHăT






THÀNHăPHăHăCHệăMINHă- 2012

BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTHÀNHăPHăHăCHệăMINH
***


SăNGCăANH



PHỂNăTệCHăCÁCăNHỂNăTăNHăHNGăNăKHă
NNGăTIPăCNăVNăTệNăDNGăCAăTIUă
THNGăTIăCH,ăTRUNGăTỂMăTHNGăMI
TRểNăAăBÀNăQUNă5,ăTHÀNHăPHăHăCHệăMINHă

Chuyên ngành: Kinhătăphátătrin
Mưăs : 60.31.05



LUNăVNăTHCăS KINHăT



NGIăHNGăDNăKHOAăHC:
TS.ăNGUYNăQUNHăHOA

THÀNHăPHăHăCHệăMINHă- 2012

i

LIăCMăN

XinăchoătôiăăgiăliăchơnăthƠnhăcmănăđn:
TS. NguynăQunhăHoa,ălƠăngiăhngădnăkhoaăhc,ăđưătnătìnhăhngădn,ă
truynăđtănhngăkinăthcămi,ăbăíchăgiúpătôiăhoƠnăthƠnhăđătƠi.
Quíăthy,ăcôăKhoaăKinhătăPhátătrinăTrngăiăhcăKinhătăThƠnhăphăHă
ChíăMinhăđưătraoăđiăkinăthc,ăchădnătnătình,ătoăđiuăkinăthunăliăchoătôiăthcă
hinăđătƠiănghiênăcu.
CácăAnh,ăChălưnhăđoăUBNDăqună5,ăCcăThngăkêăThƠnhăphăHăChíăMinh,ă
ChiăccăThngăkêăqună5,ăPhòngăKinhăt, BanăqunălỦăcácăch,ătrungătơmăthngămi
Anăông,ăngăKhánh,ăKimăBiên,ăHòaăBình,ăBƠuăSen,ăPhùngăHngăvƠăcôăbácătiuă
thngăniătôiăthcăhinăđătƠiăđưătoămiăđiuăkinăchoătôiăthuăthpăsăliu,ăthôngătină
cnăthităđăđătƠiăcóăthăhoƠnăthin.
Xinăgiăliăcámănăđnăcácăbnăđngănghipăđưăhtălòngăgiúpăđ,ăđngăviênătôiă
trongăquáătrìnhăthcăhinăđătƠi.ă
Tp. HCM, ngày 18 tháng 8 nmă2012
TÁCăGI



SăNGCăANH

ii
LIăCAMăKT

TôiăcamăktărngăLunăvnăThcăsăkinhătăviăđătƠi: ắPhơnătíchăcácănhơnătă
nhăhngăđnăkhănngătipăcnăvnătínădngăcaătiuăthngătiăch,ătrungătơmă
thngămiătrênăđaăbƠnăqună5”ălƠăcôngătrìnhănghiênăcuăđcălp,ănghiêmătúc.ăCácă
săliu,ăniădungănghiênăcuăvƠăktăquănghiênăcuătrongălunăvnănƠyălƠăhoƠnătoƠnă
trungăthcăvƠăchaătngăđcăcôngăbătrongăbtăkăcôngătrìnhănghiênăcuănƠoătrcă
đơy

Tp. HCM, ngày 18 tháng 8 nmă2012
TÁCăGI




SăNGCăANH

iii
MCăLC
Trangăphăbìa
Liăcamăđoan
Danhămcăcácătăvitătt
Danhămcăbngăbiu
Danhămcăbiuăđ
LIăMăU 1
1.ăLỦădoăchnăđ tài 1
2.ăTìnhăhìnhănghiênăcuăliênăquanăđnăđătƠi 3
2.1.ăNghiênăcuăăncăngoài 3
2.2.ăNghiênăcuătiăVităNam 3
3.ăMcătiêuăvƠăcơuăhiănghiênăcu 5
3.1ăMcătiêuănghiênăcu 5

3.2.ăCơuăhiănghiênăcu 5
4.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcu: 5
5.ăPhngăphápănghiênăcu 5
6.ăăụănghaăkhoaăhcăvƠăthcătinăcaălunăvn 6
7.ăăKtăcuălunăvn 6
CHNGă1:ăăăăăăăăăăăăăăăăăăCăSăLụăLUNăVăTệNăDNG 8
1.1.ăăTngăquanăvătínădng,ăriăroătínădng 8
1.1.1ăăKháiănim 8
1.1.2ăăPhơnăloiătínădng 9
1.1.3.ăNguyênătcăcaătínădng 10
1.1.4.ăiuăkinăboăđmătínădng 10
1.1.5.ăVaiătròăcaătínădng 11
1.1.6.ăRiăroătínădng 11
1.2.ăăTngăquanăvăhătiuăthng 13
1.2.1.ăKháiănimăvăhătiuăthng 13
1.2.2.ăăcăđimăkinhătăh 13
1.2.3.ăăVaiătròăkinhătăh 14
1.3.ăMiăquanăhăgiaătínădngăviăphátătrinăhătiuăthng 15
1.3.1.ăQuanăhăgiaătínădngăviăphátătrinăthngămiădchăv 15
1.3.2ăăQuanăhăgiaătínădngăviăphátătrinăkinhătăh 15

iv
1.3.3.ăcăđimăvƠăyêuăcuăchoăvayăhătiuăthngăcaămtăsăngơnăhƠng. 16
1.4.ăCácănhơnătănh hngăđnăkhănngătipăcnătínădngăcaătiuăthng 19
1.4.1.ăNhómăcácănhơnătăchăquan 19
1.4.2.ăNhómăcácănhơnătăkháchăquan: 20
1.5.ăăMôăhìnhătipăcnătínădngăcaăhătiuăthng 22
1.5.1.ăMôăhìnhăcăs 22
1.5.2ăMôăhìnhătngăquát 23
CHNGă2:

PHNGăPHÁPăVÀăMÔăHỊNHăNGHIểNăCU 25
2.1ăPhngăphápăthuăthpădăliu 25
2.1.1ăNgunădăliu 25
2.1.2ăThităkămu 25
2.1.3ăKhoăsátăthíăđim 25
2.1.4ăThităkăcơuăhi 25
2.1.5ăiuătra,ăphngăvn 26
2.1.6ăHnăchăcaădăliu 26
2.2ăPhngăphápăphơnătíchăsăliu 27
2.3ăMôăhìnhănghiênăcuăthcănghim 27
2.3.1.ăGiăthuytănghiênăcu 28
2.3.2.ăMôăhìnhănghiênăcuăthcănghim: 29
CHNGă3ă:THCăTRNGăHOTăNGăKINHăDOANHăVÀăTIPăCNăVNă
TệNăDNGăCAăTIUăTHNG 33
3.1.ăăTngăquanătìnhăhìnhăphátătrinăkinhătăcaăqună5 33
3.1.1ănăvăhƠnhăchính

vƠăvătríăđaălỦ: 33
3.1.2ăăDơnăs 33
3.1.3ăăTìnhăhìnhăphátătrinăkinhăt 34
3.2.ăăThcătrngăkhănngătipăcnătínădngăcaătiuăthng 38
3.2.1. Tình hình hotăđngăkinhădoanhăcaăcácătiuăthng 38
3.2.2.ăăThcătrngătipăcnătínădngăcaătiuăthngătiăchăvƠăTTTM 41
3.3.ăăMôătămuăkhoăsátăcácăhătiuăthng. 44
3.3.1.ăcăđimăvănhơnăkhuăhc 44
3.3.2 Trìnhăđăhcăvn 46

v
3.3.3.ăăGiyătăliênăquan 47
3.3.4.ăThamăgiaăcácăhipăhi 47

3.3.5. Quyămôăhăkinhădoanh 48
3.3.6. Tình hình kinh doanh 49
3.3.7. Tìnhăhìnhăvayăvnătínădng 54
CHNGă4:
CÁCăNHỂNăTăNHăHNGăTIăKHăNNGăTIPăCNăTệNă
DNG 62
4.1ăPhơnătíchăthngăkêămôăt 62
4.2.Môăhìnhătipăcnătínădngăcaăh 63
4.2.1ăPhơnătíchămôăhìnhătipăcnătínădng 63
4.2.3ăcălngăxácăsutăvayăvn 69
CHNGă5:
KTăLUN 72
5.1ăKtălunănghiênăcu 72
5.2.ăăGiăỦăgiiăpháp 73
5.2.1.ăTngăcngăđƠoăto,ătpăhunăchoăchăh. 73
5.2.2.ăNơngăcaoăhiuăquăhotăđngăkinhădoanh. 73
5.2.3.ăTngăcngăđuătăcăsăvtăcht, đaăđimăkinhădoanh. 74
5.2.4.ănăginăhóaăcácăthătcăvƠăquyăđnh vayăvnă. 74
5.2.5.ăPhátăhuyăvaiătròăvƠămărngăquyămôăhotăđngăcaăquătínădng. 75
5.2.6.ăToămiăliênăkt,ăhătrăgiaăcácăngơnăhƠng,ătăchcătínădngă. 75
5.2.7.ăăNơngăcaoăchtălngăđiăngăcánăbăchiănhánh 75
5.2.8.ăNơngăcaoănngălcăqunălỦăcaBan qunălỦăchăvƠăTTTM 76
5.3.ăăKinăngh 76
5.3.1ăKinănghăviăhăthngăcácăchiănhánhăNgơnăhƠng,ăquătínădng 76
5.3.2.ăăKinănghăviăyăbanănhơnădơnăqunăvƠăcácăbanăngƠnhăliênăquan 77
5.3.3.ăăKinănghăviăBanăqunălỦăchăvƠăbanăqunălỦăTTTM 77
TÀIăLIUăTHAMăKHO 78
PHăLC 81

vi
DANHăMCăCÁCăTăVITăTT

BQ Bình quân
CBCNV Cánăbăcôngănhơnăviên
DN Doanhănghip
KH khách hàng
KD Kinh doanh
NH Ngân hàng
NHNN NgơnăhƠngănhƠănc
NHTMCP NgơnăhƠngăthngămiăcăphn
QTTND Quătínădngănhơnădơn
RRTD Riăroătínădng
TCTD Tăchcătínădng
TM-DV Thngămiăậ Dchăv
TT Tiuăthng
TTCN Tiuăthăcôngănghip
TTTM Trungătơmăthngămi
XNK Xutănhpăkhu

vii
DANHăMCăBNGăBIU
Bngă2ă1ăTngăhpăcácăhăđiuătraătheoăđnăv 26
Bngă2ă2ăCácăbinăđcălpănhăhngăđnăvicătipăcnăngunăvnătínădng 29
Bngă3ă1ăăTcăđătngătrngăvƠăGiáătrăsnăxutăcôngănghipăvƠăTTCN 34
Bngă3ă2ăTcăđătngătrngăvƠăGiáătrăsnăxutăThngămiăậ Dchăv 36
Bngă3ă3ăăTngăthuăthuăvƠăngơnăsáchăcaăqună5 37
Bngă3ă4.ăSăhătiuăthngăhotăđngăkinhădoanhătiămtăsăchăvƠăTTTM 38
Bngă3ă5.ăSălaoăđngălƠmăvicătiăcácăhăkinhădoanhătiăch 39
Bngă3ă6.ăăNpăngơnăsáchăcaăcácăhătiuăthng 40

Bngă3ă7.ăăChoăvayăhăkinhădoanhăcaăEximbank,ăchiănhánhăChăLn 44
Bngă3ă8.ăTngăhpăvătuiăcaăchăh 45
Bngă3ă9.ăQuyămôăhăkinhădoanh 48
Bngă3ă10.ăThngăkêăsănmăthamăgiaăkinhădoanh 50
Bngă3ă11ăVnăkinhădoanh 51
Bngă3ă12.ăThuănhpăcaăh 52
Bngă3ă13.ăăDoanhăthuăbánăhƠng 52
Bngă3ă14.ăThuănpăngơnăsáchănhƠănc 53
Bngă3 15.ăL phíăch 54
Bngă3ă16ăăLngăvnăvayătheoăđaăbƠnăvƠăngƠnh 58
Bngă3ă17.ăLỦădoăkhôngăvayăvn 59
Bngă4ă1.ăThngăkêămôătăgiáătrăcácăbinăs 62
Bngă4ă2.ăăKtăquăcălngămôăhìnhătipăcnătínădngăcaăh 63
Bngă4ă3ăăKimăđnhămôăhình 68
Bngă4ă4.ăăMcăđădăbáo 68
Bngă4ă5.ăcălngăxácăsutăvayăvnătheoătácăđngăbiênăcaătngănhơnăt 69

viii

DANHăMCăBIUă

Biuăđă3ă1.ăCăcuătrìnhăđăhcăvn 46
Biuăđă3ă2ăGiyătăliênăquanăchăh 47
Biuăđă3ă3.ăChăhăthamăgiaăcácăhi 48
Biuăđă3ă4.ăăNgƠnhănghăkinhădoanh 50
Biuăđă3ă5ăăCăcuăvnăvayătheoăđaăbƠn 55
Biuăđă3ă6.ăCăcuăvnăvayătheoăngƠnhăkinhădoanh 56
Biuăđă3ă7.ăCăcuăđnăvăchoăvay 58

1
LIăMăU
1.ăLỦădoăchnăđ tài
NgƠnhă thngă miă dchă vă caă thƠnhă phă Hă Chíă Minhă trongă thiă giană quaă
ngƠyăcƠngăđóngăgópăquanătrngăchoăphátătrinăkinhătăcaăthƠnhăph;ăsăliuăthngăkêă
[18]ăchoăthyăgiáătrăcaăthngămiădchăvătngănhanhăcăvăs tuytăđiăvƠătătrngă
trongătngăsnăphmătrongăncă(GDP),ătă39.929ătăđngănmă2000ătngălênă221.942ă
tăđngănmă2010,ătngăngăchimătătrngălnătrongăcăcuăGDPăđiăviăcácăngƠnh,ă
tătălă52,6%ăănmă2000ătngălênă53,6%ănmă2010.ăRiêngătrênăđaăbƠn qună5ă[19],ă
mcăđóngăgópăcaăngƠnhăthngămiădchăvăcngăchimătătrngălnătrongăcăcuă
kinhătăqună(89%)ăvƠăquytăđnhăchoăphátătrinăkinhătăxưăhiăcaăqun.ă
ăcóăđcăsăphátătrinămnhăvƠăngƠyăcƠngăđóngăgópăcaoăcaăngƠnhăthngă
miădchăvătrongănnăkinhătălƠăcóăsăđóngăgópătíchăccăcaăcácădoanhănghipăthucă
miăthƠnhăphnăkinhăt,ăcácăhătiuăthngăkinhădoanhătrênălnhăvcănƠy.ăSălngăcácă
tăchcăkinhătătngănhanhăquaăcácănmătrênăđaăbƠnăthƠnhăphănóiăchungăvƠăqună5ă
nói riêng ngày càng khngăđnhăvaiătròăvƠăxuăhngătngătrngăphátătrinăcaăngƠnhă
(trênăđaăbƠnăthƠnhăphăHăChíăMinhădoanhănghipătngătă267.864ădoanhănghipănmă
2008,ălênă354.661ădoanhănghipănmă2010)ă[18];ăQună5ăhinăcóă14ăchăvƠătrungătơmă
thngămiăsălngăcăsăkinhădoanhăthngămiădchăvăcngătngătă10.655ăcăsă
lênă13.059ăcăs.ăKtăquăkinhădoanhătăcácăch,ăsiêuăthăvƠătrungătơmăthngămiăđưă
đóngăgópătíchăccăchoăphátătrinăkinhătăxưăhiăqun,ăduyătrìătngăbìnhăquơnăhƠngănmă
trên 19%, doanh thu trên 60.000 tăđng,ăthuăngơnăsáchănhƠăncătrênă1100ătăđngă
[19].ăóngăgópăchoăsătngătrngăphátătrinăcaăcácădoanhănghip,ăhătiuăthngă
kinhădoanhăngoƠiăcácăyuătăvătrìnhăđătăchcăđiuăhƠnhăcaăchădoanhănghip,ăthă
trngătiêuăth,ăchtălngăhƠngăhóa,ăcăsăvtăcht,ăcăchăchínhăsách,ălutăphápă ăthìă

vnăkinhădoanhălƠăyuătăquanătrngăvƠăcóăvaiătròăquytăđnhăchoăphátătrinătngătrngă
caădoanhănghip,ăhătiuăthng.ă
Trongă thiă giană qua,ă theoă báoă cáoă caă ngơnă hƠngă doanhă să choă vayă caă cácă
ngân hàngătrênăđaăbƠnăthƠnhăphătngătrngănhanhăvăquyămô,ănmă2005ăchoăvayă
506ăngƠnătăđng,ătngălênă2.800ăngƠnătăđngănmă2010,ătrongăđóătpătrungăphnălnă
64,3%ăchoăvayăngnăhnăvƠă71,4%ălƠădoăcácăngơnăhƠngăthngămiăcăphnăchoăvayă

2
[18]ă.ăTuyănhiên,ălngăvnăchoăvayăđiăviăhătiuăthng,ădoanhănghipănhăvƠăvaă
kháăthp,ătheoăđánhăgiáăcaăNguynăThăCƠnhă[6],ădoanhănghipăchăcóă18,9%ăăvnă
đcăvayăngơnăhƠng.ăNguyênănhơnăchínhăcaătìnhăhìnhădo:ă(1)ăđcăđimătiuăthngăcóă
vnăkinhădoanhăkháănh,ămuaăbánăcácămtăhƠngăkhácănhauătiăcácăchăvƠătrungătơmă
thngămi.ă(2)ănhiuăngiăbánăcùngămtăhƠngătngătănhau,ătínhăcnhătranhăgiaă
cácătiuăthngălƠărtăln,ăhiuăquăkhôngăcao.ă(3)ăhotăđngăkinhădoanhănhămangă
nhiuăriăro,ăítătƠiăsnăthăchpăvƠăkhănngăthanhătoánăbngătinămtăthp,ăvìăvyăcácă
tiuăthngăgpăphiănhiuătrăngiătrongăgiaoădchătƠiăchínhăvƠătipăcnăngunăvnăđă
phátătrinăkinhădoanhă.ă
iăviăcácătăchcătínădng,ăngơnăhƠng,ămcădùăcóămcătngătrngănhanhăvă
quyămô,ămngăliăhot đngăcngănhăchtălngăphcăv,ănhngăhotăđngătínădngă
đangăcònănhiuăvnăđăcnăphiăgiiăquytănh:ă
(1)ăThiuăthôngătinăhocăthôngătinăkhôngăđyăđăvăhotăđngăkinhădoanhăcácă
tiuăthngăđiăvayăvnăđăkinhădoanh,ăcácăngơnăhƠng,ătăchcătínădngăchoăvayăcóăthă
điămtăviăvnăđălaăchnăngc,ătheoăđóăsăchoăvayănhngăhătiuăthngăcóăkhă
nngăkinhădoanhănăđnh,ăcóătƠiăsnăthăchpăhocăchoăviălưiăsutăcaoăchoănhngăhă
tiuăthngăkinhădoanhănhngăngƠnhăhƠngăriăroă caoăv văđiuănƠyăcngăkhôngăđáp
ngăđcăyêuăcuălƠăcungăcpănhuăcuăvnăkinhădoanhăcaăđiăđaăsăhătiuăthng.
(2)ăKhôngănmăbtăđcăthôngătinăchínhăxácăvăhƠnhăviăcaăngiăvayă(hătiuă
thng)ăsauăkhiăđưăvayăđcăvnăvƠăcăchăkimătraăgiámăsátăcóăhiuăquăđăhnăchă
các hành vi khôngăttăcaăngiăđưăvayăđc,ăcácătăchcătínădng,ăngơnăhƠngăliăđiă
mtăviămtăvnăđăth haiălƠă“tơmălỦăăli”,ăhăquălƠăhătiuăthngăsăsădngăvnă

khôngăđúngăviămcăđíchăsoăviăcamăkt,ăhiuăquăkinhădoanhăkhôngătt,ăkhănngă
hoƠnătrănăvayăsăkhóăkhn.ă
(3)ăChiăphíăchoăvicăthuăthp,ăkimătra,ăxácăminhăcácăthôngătinăsădngăvnăvƠă
hoƠnătrăvnăcaăngiăvayălƠărtălnăđiăviăngiăchoăvay,ăđcăbitălƠăkhiăkhonăvayă
nhăđcăthcăhinăchoăvayătrênăphmăviărngăvƠănhiuăđiătngălƠătiuăthng.
Tăthcătătìnhăhìnhă nêuătrên,ănhuăcuă vnă đăđuă tă mărngăphcă vă kinhă
doanhăcaăcácăhătiuăthngălƠărtăln.ăTuyănhiên,ăvicătipăcnăcácăngunăvnătínă
dngălƠăcònăhnăch,ăđcăbitălƠătínădngătăkhuăvcătƠiăchínhăchínhăthcăchoăcácăhă

3
tiuăthngădoăthiuănhngăthôngătinătăbênăchoăvayăvƠăđiăvay.ăVìăvy,ătôiăchnăđătƠi:ă
“Phân tích các nhân t nh hng đn kh nng tip cn tín dng ca tiu thng ti
ch, trung tâm thng mi trên đa bàn qun 5, thành ph H Chí Minh” lƠmăđătƠiă
lunăvnătt nghipănhmănghiênăcu,ăphơnătíchăvƠătìmăhiuănhngănhơnătănƠoănhă
hngătiăkhănngătipăcnătínădngăcaăhătiuăthngătiăch,ătrungătơmăthngămiă
trênăđaăbƠnăqună5,ăquaăđóăđaăraăcácăgiiăpháp,ăkhuynănghăchoăcácănhƠăqunălỦăkinhă
t,ăcácătăchcătínădngămărng,ăphátătrinăchínhăsáchătínădngăphcăvăkpăthiătoă
điuăkinăđăcácăhătiuăthngădădƠngătipăcnătínădngăchoăkinhădoanh.
2. TìnhăhìnhănghiênăcuăliênăquanăđnăđătƠiă
2.1. Nghiên cu  nc ngoài
Khalid Mohamed (2003)[26] nghiên cuăăPakistanăchoăbităđătui,ăgiiătính,ă
trìnhăđăhcăvn,ămcăđăgiƠuăcó,ăgiáătrătƠiăsnăvƠămcăthuănhpăcaăhălƠănhngăyuă
tăquanătrngătácăđngăđnăvicătipăcnătínădngăcaăh.
Mtănghiênăcuăkhác,ăDiagne,ăAă(1999)[21]ăchoărngătiăMalawiăcuătrúc tài
snăcaănôngăhălƠănhơnătăcóăvaiătròăquanătrngătrongăvicătipăcnătínădngăsoăviăgiáă
trătƠiăsnăhocădinătíchăđt.ăCăth,ătătrngăgiáătrăđtăđaiăvƠăgiaăcmătrongătngătƠiă
snăcaănôngăhătălăthunăviăvicătipăcnătínădngăchínhăthc.
KhiănghiênăcuătiăBangladesh,ăKhandker(2003)ă[27]ăchăraărngăcácăyuătănhă
hngăđnăkhănngătipăcnătínădngălƠătui,ătrìnhăđăhcăvnăcaăchăh,ăcácăđcătínhă
cnhătranhăvăsnăphmăkinhădoanh.ăTuyănhiên,ăđiăviăcácăhăđăvayăđcăvnăthìă

trìnhăđăhcăvnăcaăchăhăvƠădinătíchăđtăsăhuălƠăyuătăctălõi.
TheoăktăquănghiênăcuăcaăOkurut(2006)[22]ătiăNamăPhiănhngănhơnătătácă
đngăđnătipăcnătínădngălƠ:ăđătui,ăgiiătính,ăsăthƠnhăviênăcaăh,ăchiătiêuăbìnhă
quơn,ătrìnhăđăhcăvnăvƠăchngătcăcaăchăh.
2.2. Nghiên cu ti Vit Nam
LơmăChíăDngă(2003)[9]ănghiênăcuăvăthătrngătínădngăphiăchínhăthcăă
mtăsătnhăminăTrungăchoăthy,ănhngăhăcóătrìnhăđăhcăvnăcƠngăthpăthìăkhănngă
vayăvnăăkhuăvcăchínhăthcăcƠngăít,ăngcăliăhăcóăxuăhngătìmăkimătƠiătrătă
khuăvcăchínhăthc.ăCácăhăcóăthuănhpăthpăcóăxuăhngătipăcnăvnătăkhuăvcăphiă

4
chínhăthcănhiuăhnăhăcóăthuănhpăcao.ăCóăđnă61%ăsăhătrongănhómăcóătrìnhăđă
hcăvnăthpănhtăvayăvnătăkhuăvcăphíăchínhăthc,ătrongăkhiăđiăviănhómăcóătrìnhă
đăcpă3ătălănƠyăchălƠă20%.
inhăPhiăH (2004)[23],ăphơnătíchătăsăliuăkhoăsátămcăsngă(KSMS)ă1997-
1998ăchoăthyăcácănhơnăt:ăthiăhnăkhonăvay,ămcăđíchăsădngăvnăvay,ătƠiăsnăthă
chp,ăcôngăvicăcaăchăh,ăquyămôăh, ngƠnhănghăph,ăkhongăcáchăđnătrungătơmă
cóănhăhngăđnăkhănngătipăcnăvnăvayătăkhuăvcăphiăchínhăthcăcaăh.ăTrongă
đó,ăvicălƠmăcaăchăhăcóătácăđngămnhănht,ănuăngƠnhănghăhotăđngăcaăchăhă
lƠănôngănghipăthìăxácăsutăvayăvnătăkhuăvcăphiăchínhăthcălƠă40.22%.
VngăQucăDuy,ăLêăLongăHuăvƠăMarijkeăD’haeseă(2009)[10]ănghiênăcuăvică
tipăcnătínădngăchínhăthcăcaănôngăhăngăbngăsôngăCuăLongăchăraărng:ădină
tíchăđt;ăyuătădơnătcă(ngiăkinh);ăthamăgiaăcôngăvicătiăđaăphng vƠăsăthƠnhăviênă
trongăhălƠănhơnătănhăhngăđnătipăcnătínădngăcaăcácăh.ăKhiătngădinătíchăđtă
caănôngăhătngălênămtăhaăthìăkhănngătipăcnătínădngăvƠăkhonăvayăvnăca hă
tngălênătngăngălƠă1,8%ăvƠă4,4%.ăChăhălƠăngiăKinhăthngăcóăkhănngătipă
cnătínădngăthpăhnă44,63%ăsoăviăcácădơnătcăkhác.
TăVităAnhă(2010)[5]ăphơnătíchătăsăliuăkhoăsátămcăsngă(KSMS)ă2008ă
caă108ăhăchoăthyăcácănhơnăt:ăsănmăđiăhcăchăh,ăgiáătrătƠiăsnăh,ădinătíchăsnă
xutăvƠăgiáătrănhƠ.ăTrongăđó,ăsădinătíchăđtăsnăxutăcóătácăđngămnhănht,ănuăhă

tngăthêmă1000m
2
thìăxácăsutătipăcnătínădngătngătă0,1%ălênă6,2%.
Quaăcácăktăquănghiênăcuăcaăcácătácăgiătrong,ăngoƠiăncăchoăthy,ătùyăvƠoă
điuăkinăthcăt,ămcătiêu,ăcácăvnăđăcnăquanătơmănghiênăcuămƠătngătácăgiătipă
cnătiănhiuănhơnătătácăđngăđnătipăcnătínădngăcaăh.ăTngăhpăchungăchoăthy,ă
cóăbaănhómănhơnătănhăhng:ă(1)ănhơnătăliênăquanăđnăyuătăconăngi,ăcóăhaiătácă
giăchoărngătrìnhăđăhcăvnăvƠădơnătcăcaăchăhătácăđngămnhăđnăkhănngătipă
cnătínădng.ă(2)ăyuătăngunălcăcaăhănhăgiáătrătƠiăsn,ădinătíchăđt,ămcăthuă
nhp,ăcuătrúcătƠiăsnăđcăsáuătácăgiăphơnătíchălƠăcóătácăđngămnhăhnăcácăyuătă
khác.ă(3)ăcóăhaiătácăgiăđaăraăyuătănghănghipăcaăchăh,ătìnhătrngănghèoăđóiănhă
hngăđnăvicăvayăvn.

5
3.ăMcătiêuăvƠăcơuăhiănghiênăcu
3.1 Mc tiêu nghiên cu
McătiêuănghiênăcuăcaăđătƠiălƠ phơnătíchăcácăyuătănhăhngătiăkhănngă
tipăcnătínădngăcaătiuăthngătiăch,ătrungătơm thngămiătrênăđaăbƠnăqună5,ăđă
tăđóăđăxutăgiiăphápănhmănơngăcaoăkhănngătipăcnătínădngăcaăcácăhănhmă
phátătrinăsnăxutăkinh doanh.
3.2. Câu hi nghiên cu
NghiênăcuănƠyătrăliăcácăcơuăhi:
(1)ăNhngănhơnătăquanătrngănƠoănhăhngăđn khănngătipăcnătínădngă
caătiuăthngătiăch,ătrungătơmăthngămiătrênăđaăbƠnăqună5ă?
(2)ăGiiăphápăcnăthitănƠoăsăgópăphnănơngăcaoăkhănngătipăcnătínădngăcaă
tiuăthngăqună5ăvƠăcóăthăngădngăvƠoăcácăchătrênăđaăbƠnăqunănmăvƠăcácăqună
khácătiăthƠnhăphăHăChíăMinh?
4.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcu:
- i tng nghiên cu: Cácănhơnătănhăhngăđnăkhănngătipăcnătínădngă
caătiuăthngătiăch,ătrungătơmăthngămiăătrênăđaăbƠnăqună5.

- Phm vi không gian: tiăcácăch,ătrungătơmăthngămiătrênăđaăbƠnăqună5ă
(TTTMăAnăông,ăTTTMăngăKhánh,ăChăKimăBiên,ăChăHòaăBình,ăChăBƠuăSen,ă
ChăPhùngăHng,ầ)ăvƠăcácătiuăthngătipăcnăvnătăkhuăvcătƠiăchínhăchínhăthc.ă
Cácăsăliuăphcăvăchoăvicănghiênăcuăđcăthuăthpătănmă2005ăđnănmă2010.ă
5.ăPhngăphápănghiênăcu
ătƠiătpătrungăvƠoăphơnătíchăcácăyuătănhăhngăđnăkhănngătipăcnătínă
dngăcaătiuăthngăđcăthcăhinăthôngăquaăhaiăbc:ănghiênăcuăsăbăvƠănghiênă
cuăchínhăthc.
NghiênăcuăsăbăđcăthcăhinăbngăphngăphápănghiênăcuăđnhătínhăvƠă
nghiênăcuăđnhălng.ăNghiênăcuăđnhătínhăđcăthcăhinăthôngăquaănghiênăcu,ă
thoălunăviăcánăbăqunălỦănhƠăncăthucăphòngăbanăchuyênămôn.ăNghiênăcuăsă
băđnhălngăđcăthcăhinăquaăphngăvnăhaiăhătiuăthngătrongă6ăch,ăTTTMă

6
thôngăquaăbngăcơuăhi.ăThôngătinăthuăthpătănghiênăcuăđnhălng,ăđnhătínhănhmă
băsungănhngăkhimăkhuyt choăphùăhpăviătìnhăhìnhăthcătătiăqună5.
Nghiênăcuăchínhăthcăcngăđcăthcăhinăbngăphngăphápănghiênăcuăđnhă
tínhăvƠăđnhălng,ăsădngăthôngătinătăhai ngunăchính:ăthănhtătăkhoăsátăthcătă
tiăăsáuăchăvƠătrungătơmăthngămiătrênăđaăbƠnăqună5;ăthăhaiătăngunăsăliuăthă
cpătăcácăbáoăcáoăcaăs,ăban,ăngƠnh,ăniênăgiámăthngăkêăhƠngănmăcaăthƠnhăphăvà
qună5.
6.ăăụănghaăkhoaăhcăvƠăthcătinăcaălunăvn
- GiúpăcácănhƠăqunătrătiăcácăch,ătrungătơmăthngămi,ăcácătăchcătínădngă
xácă đnhă rõă hnă vă cácă nhơnă t tácă đngă đnă khă nngă tipă cnă tínă dngă caă tiuă
thngătiăcácăch,ătrungătơmăthng miăđătoăđiuăkinăthunăliăvăvnăđăcácăhă
mărngăquyămôăkinhădoanh.
- NghiênăcuăápădngăvƠoăcácăchătruynăthngătrênăđaăbƠnăqunănhmăđápă
ngăttănhtăhătrătƠiăchínhăchoătiuăthngăkhiăkinhădoanh.
- LƠmăcăsăđăcácăcăquanăqunălỦăkinhătăcó cácăgiiăphápăđăquyăhoch,ăthcă
hinăchínhăsáchătínădngătrongătngălaiătheoăhngănơngăcaoăhiuăquăhotăđngăcaă

cácătăchcătínădngăvƠăktăquăkinhădoanhăcaăcácătiuăthngătiăcácăchăvƠătrungă
tơmăthngămi.
7.ăăKtăcuălunăvn
NgoƠiăliămăđuăniădungăchínhăcaălunăvnăđcătrìnhăbƠyătrongă05 chng:
Chngă1:ăCăsălỦălunăvătínădngăngơnăhƠngăvƠăchoăvayătiuăthngă
TrongăchngănƠy,ăătrìnhăbƠyămtăcáchătngăquanănhngăkháiănimăvătínădngă
ngơnăhƠng,ăriăroătínădngăvƠăquyătrìnhăchoăvayăhătiuăthngăcngănhănhngănhơnă
tănhăhngăđnăkhănngătipăcnătínădngăcaătiuăthng.ăngăthi,ănhngăvnăđă
liênăquanăđnăkháiănimăhătiuăthngăcngăđcănêuămtăcáchăchnălcăphùăhpăviă
mcăđíchănghiênăcu.ăă
Chngă2:ăăăPhngăphápăvƠămôăhìnhănghiênăcu:ătrongăchngănƠyătrìnhăbƠyă
phngăphápăthuăthpădăliu,ăphngăphápăphơnătíchădăliu,ă môăhìnhănghiênăcuă
thcănghim.

7
Chngă 3:ă ă Thcă trngă hotă đngă kinh doanh vƠă tipă cnă tínă dngă caă tiuă
thngătiăch,ătrungătơmăthngămiătrênăđaăbƠnăqună5,ăThƠnhăphăHăChíăMinhă
Chngănày nêuăvƠăphơnătíchămtăcáchătngăquátăvăthcătrngătipăcnătínădngă
caătiuăthngătiăch,ătrungătơmăthngămiătrênăđaăbƠnăqună5,ăthƠnhăphăHăChíă
Minh.
Chngă4: Cácănhơnătănhăhngăđnăkhănngătipăcnătínădng:ăNiădungă
chínhătrongăchngănƠyălƠănêuăvƠăphơnătíchăcácănhơnătănhăhngăđnăkhănngătipă
cnătínădngăcaătiuăthngătrênăđaăbƠnăqună5.
Chngă5: Ktălunănghiênăcu,ăgiăỦămtăsăgiiăpháp vƠăkinăngh nâng cao
khănngătipăcnăvnăcaătiuăthngătiăchăvƠătrungătơmăthngămiătrênăđiăbƠnă
qună5

8

CHNGă1: CăSăLụăLUNăVăTệNăDNGă
1.1.ăăTngăquanăvătínădng,ăriăroătínădng
1.1.1 Khái nim

a. Khái nim tín dng
Theoă Lêă Vnă Tă [16], tín dngă (Credit)ă cóă ngună gcă tă tingă Laă Tinhă ậ
Credittum- tcălƠăsătinătng,ătínănhimăhocălƠăsătinătngăhocătínănhimăđó,ăhocă
vayămnăsătinătngăhocătínănhimăđóăđăthcăhinăcácăquanăhăvayămnămtă
lngăgiáătrăvtăchtăhocătinătătrongămtăthiăgian.
TínădngălƠămtăphmătrùăkinhătăphnăánhămiăquanăhăgiaoădchăgiaăhaiă
chăth,ătrongăđóă mtă bênă chuynăgiaoămtă lngă giáă tră sangă choăbênăkiaăsădngă
trongă mtă thiă giană nhtă đnh,ă đngă thiă bênă nhnă đcă phiăcamă ktă ă trăviă mtă
lng giáătrălnăhnătheoăthiăhnăđưăthoăthun.
TínădngălƠăsăvnăđngăđnăphngăcaăgiáătrătăngiăchoăvayăsangăngiăđiă

vayăvƠăsăquayăvăviăngiăchoăvayăcăvnăvƠălưiătrongămtăkăhnăxácăđnhănƠoăđó.ă
căđimăcaătínădngăthăhin:ăKhonăvayăsăquayăvăviăngiăchoăvay;ăKhonăvayă
săđcătrăchoămtăngiăhngăthănƠoăđóăđcăngiăchoăvayăchăđnh;ăGiáătrăchoă
vayăthăhinădiănhiuăhìnhăthcănhătin,ăvtăchtă(tínădngăthngămi),ătƠiăsnă(tínă
dngăthuêămua);ăTínădngălƠăsăvayămnăuyătínăcaăngiăkhácădiăhìnhăthcăboă
lưnh,ăthngăđcăcoiălƠătínădngăbngăchăkí.
NguynăngăDnă(2009)[7]

cngăchoărng:ă(1)ăTínădngălƠăsăchuynăgiaoă
quynăsădngămtăsătin,ătƠiăsnă(hinăvt)ătăchăthănƠyăsangăchăthăkhác,ăkhôngă
lƠmăthayăđiăquyn săhuăchúng.ă(2)ăTínădngăbaoăgiăcngăcóăthiăhnăvƠăphiăđcă
hoƠnătr.ă(3)ăGiáătrătínădngăkhôngănhngăđcăboătnămƠăcònăđcănơngăcaoănhăliă
tcătínădng.
`
b. Các t chc tín dng
TheoăLutăcácăTăchcătínădngă[2],ăđiuă20ăquyăđnh:ă“Tăchc tínădngălƠă
doanhănghipăđcăthƠnhălpătheoăquyăđnhăcaăLutăcácătăchcătínădngăvƠăcácăquyă
đnhăkhácăcaăphápălutăđăhotăđngăkinhădoanhătinătălƠmădchăvăngơnăhƠngăviăniă

9
dungănhnătinăgiăvƠăsădngătinăgiăđăcpătínădng,ăcungăcpădchăvăthanhătoán”.

c. Tín dng ngân hàng:
TheoăLêăThăMnă(2010)[14],ănêuăkháiănimătínădngăngơnăhƠngălƠăquanăhătínă
dngăbngătinăgiaămtăbênălƠăngơnăhƠngăviămtăbênălƠăkháchăhƠngăcaăngơnăhƠngă
thngămi.ăTínădngăngơnăhƠngălƠăquanăhătínădngăbngătinăgia bên cho vay (Ngân
hƠngăvƠăcácăđnhăchătƠiăchính)ăvƠăbênăđiăvayă(cáănhơn,ădoanhănghipăvƠăcácăchăthă
kinhătăkhác)ătrongăđóăbênăchoăvayăngătrcăvnăbngătinăchoăbênăđiăvayăsădngă
trongămtăthiăgianănhtăđnhătheoăthaăthun,ăbênăđiăvayăcóătráchănhimăhoƠnătrăgcă
vƠălưiăchoăbênăchoăvayăkhiăđnăhnăthanhătoán.

Khiăđă cpă đnă kháiă nimă tínă dngă ngơnă hƠng,ă Nguynăngă Dnă (2009)[6]


cngăchoărng,ătínădngăngơnăhƠngălƠăquanăhătínădngăgiaăcácăngơnăhƠngăviăcácătă
chcăkinhăt,ăcácătăchcăvƠăcáănhơn đcăthcăhinădiăhìnhăthcăngơnăhƠngăđngăraă
huyăđngăvnăbngătinăvƠăchoăvayăđiăviăcácăđiătngătrên.
1.1.2 Phân loi tín dng
TheoăLêăVnăTă(2009)ă[16]

,ătrongănnăkinhătăxưăhi,ănuăcnăcăvƠoăchăthă
trongă quană hă tínă dngă thìă phơnă raă lƠmă cácă hìnhă thcă tínă dngă nh:ă (1)ă Tínă dngă
thngămi,ălƠăquanăhătínădngăgiaăcácănhƠădoanhănghip,ăđcăthăhinădiăhìnhă
thcămuaăbánăchuăhƠngăhóa;ă(2)ăTínădngăNgơnăHƠng,ălƠăquanăhătínădngăgiaăngơnă
hƠng,ăcácătăchcătínădngăviăcácănhƠădoanhănghipăvƠăcáănhơn;ăă(3)ăTínădngănhƠă
nc,ălƠăquanăhătínădngătrongăđóăNhƠăncăbiuăhinălƠăngiăđiăvay.
Nuăphơnătheoăthiăhnătínădngăthìăcóăbaăloi:ă(1)ăTínădngăngnăhn, lƠăloiătínă
dngăcóăthiăhnădiămtănm,ăthngăđcăsădngăđăchoăvayăbăsung thiuăhtă
tmăthiăvnăluăđngăcaăcácădoanhănghip,ăhăkinhădoanhăăvƠăchoăvayăphcăvănhuă
cuăsinhăhotăcáănhơn;ă(2)ăTínădngădƠiăhn,ălƠătínădngăcóăthiăhnătrênănmănm,ă
đcăsădngăđăcpăvnăchoăđuătăxơyădngăcăbn,ănhƠămáy,ăxíănghip,ăcăsăh
tngă(đng,ăcngầ),ămărngăquyămôăsnăxut;ă(3)ăTínădngătrungăhn, lƠăloiătínă
dngăăgiaăhaiăkătrên,ăđcăcungăcpăđămuaăsmătƠiăsnăcăđnh,ămărngăvƠăxơyă
dngăcácăcôngătrìnhănhăcóăthiăgianăthuăhiăvnănhanh.ă
Phơnătheoăđiătngătínădngăthìăcóă(1)ăTínădngăvnăluăđng,ălƠăloiătínădngă
cpăvnăđăhìnhăthƠnhăvnăluăđngănhădătrăhƠng,ămuaănguyênănhiênăvtăliuầ;ă(2)ă

10
Tínădngăvnăcăđnh,ălƠăloiătínădngăcpăphátăđăhìnhăthƠnhătƠiăsnăcăđnh,ăđuătă
máyămócăthităbầ
NgoƠiăra,ăphơnăloiătheoămcăđíchăsădngăvn,ăthìăcóătínădngăsnăxutăvƠăluă

thôngăhƠngăhóa,ătínădngătiêuădùng.
1.1.3. Nguyên tc ca tín dng
Viăđcăthùăkinhădoanhătinătănăchaănhiuăriăro,ăvìămiăriăroăcaăkháchă
hƠngăbtălunălỦădoăgìăđuănhăhngătrcătipăđnăhotăđngăkinhădoanhăcaăngơnă
hƠngăvƠăcácătăchcătínădng.ăăgimăthiuăriăroăcácăngơnăhƠngăthngăchăđngă
phơnăloiăvƠălaăchnăkháchăhƠngăttănht,ăhotăđngăcóăhiuăqu,ăboăđmăkhănngă
sinhăliăchoăđnăvăvƠăngơnăhƠng.ăSălaăchnănƠyădaătrênănguyênătcătínădng,ăđcă
NgơnăhƠngănhƠăncăquyăđnhă[4],ăcăthălƠ:ă
(1)ăKháchă hƠngăphiăcamăktăhoƠnătrăvnăgcăvƠălưiăviăthiăgianăxácăđnh,ă
theoănguyênătcănƠyăngơnăhƠng,ătăchcătínădngătùyătheoătìnhăhìnhăthcătăxơyădngă
kăhochăkinhădoanh,ădòngătinăđăđápăngănhuăcuăthanhătoán.ăViăngunăgcăvnă
huyăđngătăkhonătinăgiăcaăkháchăhƠngănênăNgơnăhƠngăphiătrăgcăvƠălưiătheoă
camăkt.ăDoăvy,ăcácăkhonăvnăchoăvayăcngăthcăhinătheoănguyênătcănƠy.
(2)ăKháchă hƠngăphiăcamăktăsădngăvnă đúngă mc đíchăđưăthoăthunăviă
ngơnăhƠng,ănhngăthaăthunăkhôngătráiăviăquyăđnhăhinăhƠnhăcaălutăphápăvƠăcácă
quyăđnhăhinăhƠnhăcaăngƠnh,ătheoănguyênătcăđngăthun.ăThcăhinănguyênătcănƠyă
ngơnăhƠngăsăqunălỦăkháchăhƠngăcaămìnhăsădngăvnăđúngăviămcăđích,ăyêuăcu,ă
niădung,ăquyămô,ătinăđăthcăhinădăánăđưăđcăthmăđnhăcóăhiuăqu.ăNuăkháchă
hƠngăkhôngăsădngăđúngămcăđíchătƠiătrăđcăghiătrongăhpăđngătínădng,ăthìăriăroă
lnănhăhngăđnăkhonăvnăvay,ăvìăvyăcamăktăsădngăđúngămcăđíchăđiuănƠyă
giúpăchoăngơnăhƠngăqunălỦăvnămtăcáchăhiuăqu.
1.1.4. iu kin bo đm tín dng
TheoăquyăđnhăcaăNgơnăhƠngăNhƠănc[4],ăcácătăchcătínădngăxemăxétăchoă
vayăkhiăkháchăhƠngăcóăđăcácăđiuăkinăcnăthit,ănhăsau:ă(1)ăCóănngălcăphápălută
dân s,ănngălcăhƠnhăviădơnăsăvƠăchuătráchănhimăhƠnhăviădơnăsătheoăquyăđnhăcaă
phápălut;ă(2)ăCóămcăđíchăsădngăvnăvayăhpăpháp;ă(3)ăCóăăkhănngătƠiăchínhăđmă

11
boătrănătrongăthiăhnăcamăkt,ăcóăvnătăcóăđiăngăthcăhin;ă(4)ăCóădăánăđuăt,ă
phngăánăsnăxutăkinhădoanh,ădchăvăkhăthiăvƠăcóăhiuăqa;ă(5)ăThcăhinăquyăđnhă

văboăđmătinăvayătheoăquyăđnhăcaăChínhăphăvƠăhngădnăcaăNgơnăhƠngăNhƠă
nc.
1.1.5. Vai trò ca tín dng
Trongăđiuăkinăkinhătăncătaăhinănay,ătínădngăcóăvaiătròănh:ă
(1)ăápăngănhuăcuăvnăđăduyătrìăquáătrìnhăsnăxut,ăkinhădoanhăđcăliênătcă
đngăthiăgópăphnăđuătăphátătrinăkinhăt;ă(2)ăThúcăđyănnăkinhătăphátătrin;ă(3)ă
LƠăcôngăcătƠiătrăchoăcácăngƠnhăkinhătăkémăphátătrinăvƠăngƠnhămiănhn;ă(4)ăGóp
phnătácăđngăđnăvicătngăcngăchăđăhchătoánăkinhătăcaăcácădoanhănghip;ă(5)ă
ToăđiuăkinăđăphátătrinăcácăquanăhăkinhătăviăncăngoƠi.ă[16]
Bênă cnhă nhngă vaiă tròă tíchă ccă caă tínă dngă nêuă trên,ă Nguynă ngă Dnă
(2009)[7]

cònănhnămnhăthêmătácădngăcaătínădngătrongăvicăgópăphnănăđnhătină
t,ăgiáăcătrongănnăkinhăt,ăthôngăquaăchcănngăcaămìnhăgimăkhiălngătinătrongă
luăthông,ăcungăngătinătăniăthaăquaăniăthiuă ăgópăphnănăđnhăđiăsng,ătoă
vicălƠmăvƠănăđnhătrtăthăxưăhiănhăvicăthúcăđyănnăkinhătătngătrng,ăcungăcpă
hƠngăhóaăphcăvăttăchoăngiădơn,ăkhaiăthácămiătimănngăsnăcóăvătƠiănguyên,ălaoă
đngăđăsnăxutăầthuăhútăvƠătoăvicălƠmăchoăxưăhi.
1.1.6. Ri ro tín dng
“RiăroătínădngălƠăkhănngăxyăraătnăthtătrongăhotăđngăNHăcaăTCTDădoă
KHăkhôngăthcăhinăhocăkhôngăcóăkhănngăthcăhinănghaăvăcaămìnhătheoăcamă
kt”.ă(Quytăđnhăsă493/2005/Q-NHNNăngƠyă22ă/ă04ă/ă2005ăcaăthngăđcăNHNNă
banăhƠnhăQuyăđnhăvăphơnăloiăn,ătríchălp vƠăsădngădăphòngăđăxălỦăriăroătínă
dngătrongăhotăđngăNHăcaăTCTD)ă
Tăkháiănimătrên,ăcácăniădungăcăbnăcaăriăroătínădngăbaoăgm:
Ri ro tín dng khi ngiăvayăkhôngătrăđúngăhnăngha vătrănătheo hp
đng, bao gmăvn vay hoc lãi.
Ri ro tín dng sădn đn tn thtătƠiăchính,ănhăhngăđnăhiu quăkinh
doanh ca NH. Trong trng hp nghiêm trng có thădn đn thua l, hoc ămc đă
cao hn có thădn đn phá sn.

12
Ri ro là mt yu tăkhông thăloi trăhoàn toàn đc, nó mang tính khách
quan,ăchúngătaăcăgngăăhn chăsăxut hin ca chúng cng nhătác hi do chúng gây
ra.ăMcăđăriăroăcaoăhayăthpăsănhăhngăđnăhotăđngăkinhădoanhăcaăNH.ă
1.1.7. Th trng tín dng
- TheoăHoffăvƠăStiglitză(1996)[25],ăcácăđcăđimăcaăthătrngătínădng:
Th nht, trongăthătrngătínădngăcóăthôngătinăđyăđăngiăchoăvayăxácăđnhă
mtălưiăsutăcaoăđăhăcóăthătiăđaăhoáăliănhun.ăiuănƠyătoăraămtătơmălỦăcóămtă
mcăđăđcăquynăkinhădoanhătinăt,ădoăngiăvayăphiăchuămtămcăphí giaoădchă
cao.ă Tuyă nhiên,ă điuă đóă khôngă phiă lƠă hoƠnă toƠnă đúngă nuă chúngă taă cóă thôngă tin,ă
nghiênăcuăsơuăscăvăthătrngănƠy,ăbiăvìărtăphcătp,ăthêmăvƠoăđó,ălỦăthuytăđcă
quynăchaăgiiăthíchăsătnătiăsongăsongăcaăcácăthătrngătínădngăchínhăthcăvƠă
phiăchínhăthc.
Th hai, lỦăthuytăxácănhnăđi viăcácăthătrngătínădngăsătnătiăhinătngă
cnhătranhăkhôngăhoƠnăho.ăViăthătrngăkhôngăcóămtăbngăchung,ăkhiăviămcălưiă
sutăchoăvayăcaoăthìăliăđcăvayăđiăviănhngălnhăvcăcóămcăđăriăroăln.ăViălỦă
thuytănƠy,ăchaăđcăđăcpăđnătínădngăhnăchătrongăthătrngătínădng,ătheoăđó,ă
tínădngă hnă chă đăcpă đnă hină tngă ngiă điă vayăcóă cácă điuă kină că bnă nhă
nhau,ănhngăcóăngiănhnăđcăvnăvay,ăcóăngiăkhôngănhnăđc.ăSătăchiăđnă
xinăvayăđcăđaăraăkăcăvicăngiăvayăchpănhnăvayăămcălưiăsutăcaoăhn.
Th ba, kăvngăkhănngătipăcnăvnăvayănhiuănhtăsătoăđiuăkinăchoăsă
hiuăbităvăthătrngătínădng.ăiuănƠyădnăđnătnătiăhinătngăthôngătinăkhôngă
hoàn ho,ăhayăthôngătinătăthătrngăcóăđcătínhăkhôngăchcăchn,ăvìăcóăchiăphíăgiaoă
dchăcaoăvƠăthôngătinăbtăcơnăxngămƠăhăquădnătiălƠăriăroăđoăđcăvƠălaăchnă
ngc.ăăkhcăphcăhinătngăthôngătinăbtăcơnăxng,ăngiăchoăvayăthngătrcă
tipăhocăgiánătipăkimătraăcácămónăvayăđăhnăchăriăro.ăKhiăsădngăcácăcôngăcă
kimătraăvƠăsƠngălcăkháchăhƠngăthìăchiăphíătng,ămcălưiăsutăthayăđi,ăktăquădădnă
đnăhnăchătínădng.ă

13
1.2.ăăTngăquanăvăhătiuăthng
1.2.1. Khái nim v h tiu thng
TheoăNghăđnhă43/2010/N-CPăăcaăChínhăPhăvăđngăkỦăkinhădoanh,ăiuă49ă
quyăđnh:ă ă “H kinh doanh do mt cá nhân là công dân Vit Nam hoc mt nhóm
ngi hoc mt h gia đình làm ch, ch đc đng ký kinh doanh ti mt đa đim, s
dng không quá mi lao đng, không có con du và chu trách nhim bng toàn b
tài sn ca mình đi vi hot đng kinh doanh”ă[3].
HăkinhădoanhălƠămtăđnăvăkinhătăđcălp,ătrcătipăkinhădoanhăhƠngăhóaăvƠălƠă
chăthăcaămiăhotăđngăkinhădoanh,ătăchuătráchănhimăvăktăquăhotăđngăkinhă
doanhăcaămình.ăHăkinhădoanhăhotăđngătrênănhiuălnhăvcănhăsnăxutănông,ălơm,ă
ngă nghip,ă lƠmă muiă vƠă nhngă ngiă bánă hƠngă rong,ă quƠă vt,ă buônă chuyn,ă kinhă
doanhăluăđng,ălƠmădchăv.ăTrongăđătƠiălunăvnănƠyăchăđăcpăđnăcácăhăkinhă
doanhăhƠngăhóaătiăch,ătrungătơmăthngămi,ăgiălƠăhătiuăthng.ă
1.2.2. c đim kinh t h
TheoăTăVităAnhă(2010)[5],ăHălƠămtăđnăvăkinhătăcăs,ăvaălƠămtăđnăvă
snăxut,ăkinhădoanhăvaălƠămtăđnăvătiêuădùng.ăSădngăngunănhơnălc tăcó,ăquyă
môăsnăxutăkinhădoanhănh,ăngƠnhănghăđaădng,ăphongăphú,ăkhănngăqunălỦăhnă
ch,ăvnăkinhădoanhătătităkim,ătíchălyătrongăh.ăcăđimăchungăthăhinălƠ:
V nhân lc: Hăchăyuăsădngăngunălcătăcóătrongăgiaăđình.ăơyălƠăngună
lcă quyămôănh,ătrongăphmăviăgiaăđình,ăbnăbèăthơnăăthucăđcăhuyăđngăđăthamă
giaăvƠoăkinhădoanh,ămuaăbƠnăhƠngăhóa.ăMtăsăhăcóăquyămôăvnăln,ămtăbngăquyă
spărng,ăkinhădoanhănhiuăchngăloiăhƠngăhóaăvƠoălúcăthătrngămuaăbánănhiuăvƠoă
cácădpăl,ăngƠyăttăcóăthăthuêăthêmălaoăđngăđăphăgiúpăkinhădoanh.
V quy mô kinh doanh: hătiuăthngăkinhădoanhăăquyămôănh,ăphmăviăkinhă
doanhăhp.ăDoăđiuăkinăvăvn,ăqunălỦ,ămtăbngăquyăspăvƠăthătrngătiêuăthăcònă
nhiuăhnăchănênăkhóăcóăkhănngămărngăquyămôăkinhădoanh.ăTuyăvy,ătrongătngă
lai,ăkhiă cóă să liênăkt,ătraoăđiă vƠă hpătácă giaăcácăhă tiuă thngăviăcácă côngătyă
Tráchănhimăhuăhn,ăcôngătyăcăphn,ădoanhănghipătănhơnăthìăquyămôăkinhădoanhă
caăhătiuăthngăsălnăhn.

14
Vn kinh doanh: NgunăvnăkinhădoanhăchăyuălƠăvnătăcóăcaăgiaăđình,ăvayă
mnăbƠnăbè,ăngiăthơnăhocămuaăbánăthôngăquaăhìnhăthcăgiăđuătănhƠămáy,ăxíă
nghipăvƠăcácăhưngăkinhădoanhăkhác.ăSălngăhătiuăthngătipăcnăvƠăđcăvayă
vnăchaănhiuădoăthiuăcácăđiuăkinăđmătinăvayăngơnăhƠng.
V ngành ngh: hătiuăthngăkinhădoanhătrênănhiuălnhăvc,ănhiuăchngăloiă
hƠngăhóaăđaădngăphongăphú,ămtăhƠngănông,ălơm,ăngănghip,ăhƠngăcôngănghip,ătiuă
thăcôngănghip,ăkimăkhíăđinămáy,ăhƠngăphcăvăchoăsnăxut,ăphcăvătiêuădùngăsinhă
hotăcaăngiădơn.
V qun lý kinh doanh: KhănngăqunălỦă caă hă tiuă thngănhìnăchungăcònă
nhiuăhnăch,ăphnălnătăchcăkinhădoanhădaăvƠoăkinhănghimătíchălyătăngiăđiă
trcăchuynăliăchoăngiăđiăsau,ăchaămăchuynăchoăcon,ătăchcăqunălỦătƠiăchínhă
theoă giaă đình,ă ngiă chă thngă nhtă vƠă quytă đnhă miă vnă đă liênă quană đnă kinhă
doanh.
Nhìnăchung,ătănhngăđcăđimătrênăchoăthyăcácăhătiuăthngăhotăđngăkinhă
doanhărtăphongăphú,ănhyăbénăviăthătrngăđăkinhădoanhăhƠngăhóaăphcăvăttăchoă
snăxutăvƠătiêuădùng.ăMtătrongănhngăkhóăkhnăcaăcácăhătiuăthngăhinănayălƠă
thiuăvnăđămărngăquyămôăliênăkt,ătraoăđi,ămuaăbánăhƠngăhóa,ăvìăvy,ăvicătoă
điuăkinăđăcácăhătiuăthngătipăcnătínădng,ătngălngăvnăkinhădoanh có vai trò
quanătrngătrongăphátătrinăkinhătăh.ăă
1.2.3. Vai trò kinh t h
- Hăgiaăđìnhătoăraăngunănhơnălc,ătáiăsnăxutăraăscălaoăđng,ămtănhơnătă
quanătrngăđiăviăcácăngƠnhăkinhătăqucădơn.ăSăliuăthngăkê,ătrênăđaăbƠnăthƠnhă
phăcho thyăngunănhơnălcăphcăvăchoăngƠnhăthngămiădchăvăcaăthƠnhăphăHă
ChíăMinhăkinhătăhăđóngăgópă49,56%ătngăsălaoăđng,ăvƠăcóă mcătngătrongăcácă
nm,ătă478ăngƠnăngiănmă2005ălênă583ăngƠnăngiănmă2010ă[18].
- KinhătăhălƠămtăđnăvăkinhătăđcălp,ăcungăcp,ătraoăđiăhƠngăhóaăchoăxưă
hiăvƠătoăgiáătrăgiaătngătrngăphátătrinăkinhăt.ăSăliuăchoăthyăsăhăkinhădoanhă
thngămi,ădchăvătrênăđaăbƠnăthƠnhăphăHăChíăMinhătngătă241ăngƠnăhănmă

2005ălênă304ăngƠnăhănmă2010,ăchimă85,8%ăs căsăkinhădoanhădchăv,ăthngă

15
mi.ăGiáătrăgiaătngăcaăkhuăvcăcácăhăcáăthăchimă10,9%ătrongăGDPăăthƠnhăphă
nmă2010.ă
- HăgiaăđìnhălƠămtăđnăvătiêuădùngăhƠngăhóa,ădchăvăvƠălƠăthătrngăchoăcácă
doanhănghip.ăViăvaiă tròă tă chcăkinhădoanh,ăsn sut,ă hă giaă đìnhălƠăniătraoăđiă
hƠngăhóaătăniăsnăxutăđnătiêuădùng.ăViătăcáchălƠăconăngi,ăthìăhăgiaăđìnhăcngă
cnăsădngăhƠngăhóaăcnăthităchoăcucăsng,ăvƠătáiătoăscălaoăđng.ăơyălƠănhuăcuă
đăhìnhăthƠnhăthătrngăhƠngăhóaăchoăcácădoanhănghip.
1.3.ăMiăquanăhăgiaătínădngăviăphátătrinăhătiuăthng
1.3.1. Quan h gia tín dng vi phát trin thng mi dch v
Trongănhngănmăqua,ămcădùănnăkinhătătriăquaănhiuăgiaiăđonăphátătrină
khóăkhnănhngă nhƠăncăvnăluônăchúă trngăđă vicăhătrăvnăchoăkhuăvcăphátă
trină thngă miă dchă v,ă choă doanhă nghipă đcă bită choă cácă hă tiuă thngă kinhă
doanhăthngămiăcungăcpăhƠngăhóaăphcăvătiêuădùng,ăsinhăhotăcaăngiădơnăvƠă
cungăngăhƠngăhóa,ăthităbăchoăsnăxut.ăVnăhuyăđngătínădngăcaăcácăngơnăhƠngă
thngămiătngăhngănm,ătrongănmă2010,ăcăcuătínădngăphcăvăchoăcácăngƠnhă
thngămi-dchăv,ăcôngănghip,ănôngălơmăngănghipăălnăltălƠă37%,ă37%ăvƠă27%.ă
RiêngăNgơnăhƠngăNgoiăthng,ăNgơnăhƠngăCôngăthngăchoăvayăthngămi,ădchăvă
tă44%ăđnă50%.ăă
1.3.2 Quan h gia tín dng vi phát trin kinh t h
Cácătăchcătínădngăcóăvaiătròăquanătrngătrongăquáătrìnhăphátătrinăkinhăt,ă
luơnăchuynăvnătăniădăthaăđnăniăthiuăvn,ătoăsăluăthôngătinătăăthúcăđyă
phátătrinăsnăxutăkinhăt.ăiăviăNhƠăncătínădngălƠăcôngăcăquanătrngăđăqună
lỦă điuă tită nnă kinhă tă thôngă quaă să điuă hƠnhă chínhă sáchă tină t.ă iă viă doanhă
nghip,ăcáănhơnăthìătínădngăsălƠăngunăhătrănhngăthiuăhtăvăvnăsnăxutăkinhă
doanh.ăiăviăhăkinhădoanh,ăviătăcáchălƠăchăthăthamăgiaăvƠoăquáătrìnhăsnăxut,ă
kinhădoanhăhƠngăhoáăchoăxưăhi,ătínădngăcngăcóăvaiătròătíchăcc,ăthăhinănh:
Tínădngăđápăngănhuăcuăvăvnăđăhăduyătrì,ăphátătrinăkinhădoanhăhƠngăhoá,ă

gópăphnătoăthuănhpăchoăh,ăluăthôngăhƠngăhoáătăkhơuăsnăxutăđnăngiătiêuă
dùng.ăTrongăcăchăthătrng,ăđătnăti,ăphátătrinăhăsnăxut,ăkinhădoanhăphiătínhă