Luận văn thạc sĩ Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch 2

B GIÁO DC VÀ O TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH
………………………………

NGÔăVNăMNG



NÂNG CAO HIU QU HOTăNGăHUYăNG VN
TIăNGÂNăHÀNGăUăTăVÀăPHÁTăTRIN VIT NAM
CHI NHÁNH S GIAO DCH 2




Chuyên ngành : Kinh t tài chính  Ngân
h
à
n
g

Mã s : 60.31.12

LUN V THC  KINH
T

NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS TRN HOÀNG NGÂN

TP. H Chí Minh  Nm 2011
1


IÊ

MăM

IăCU

AăLUÂ

NăVN
ình hình tin t, hong ngân hàng vn còn nhi
NHNN chuyu hành th ng tin t t m tht cht sang quan
m thc thi các CSTT cht ch, thn trng, mang n kim
soát lm phát, h tr nh kinh t m an toàn h thng.
ng trc tip
t u hành tin t ca NHNN. Hinh tranh gay
gt gia các NHTM và Chi nhánh SGD2 gp rt nhic
bit là ngun vn trung dài hn, vic tìm kim các ngun vn nh vi chi phí
hp lý và phù hp vi nhu cu s dng vn là nhim v trng tâm trong hong
ca Chi nhánh. Do vy, Chi nhánh SGD2 nói riêng v
gng tìm mi hình thc và bin pháp nhm khai thác tng ngun vn hin
còn nhàn ri trong các t ch có mt ngun vn nh phc v cho

nhu ca ngân hàng.
Xut phát t tm quan trng ca ngun vn i vi hot ng ca Chi nhánh
 thm th ng tin t có nhiu din bin không thun li, tác gi la chn
 tài Nâng cao hiu qu hong ng vn t
trin Vit Nam  Chi nhánh S Giao Dch 2
Kt hp t nhng vn  nghiên cu c trong lý thuyt vi phân tích thc
trng hong  a khách hàng v hoca Chi nhánh
SGD2  a c các gii pháp nhm nâng cao hiu qu hong
vn ti Chi nhánh.




 























 2 




























 2. 



















 ,  



























 .

MC LC
Trang
Trang ph bìa
L
Mc lc
Danh mc các t vit tt
Danh mc các bng biu

Danh mc các hình v th
Phn m u
    LÝ LUN V 



 VÀ NGHIP
V NG VN 3
1.1 



 - chvà vai trò trong nn kinh t 3
1.1.1 Khái nim v 



 3
1.1.2 Cha 



 3
1.1.3 Vai trò ca 



 4
1.1.4 Các mng hong và nghip v ca 




 5
1.2 Nghip v ng vn ca 



 6
1.2.1 Khái nim nghip v ng vn 6
1.2.2 Tm quan trng ca ngun vng 6
i vi 



 6
i vi khách hàng 7
i vi nn kinh t 7
1.2.3 





 7
1.2.3.1  8
1.2.3.2  8
1.2.4 Các sn phm ng vn ca 




 9
1.2.4.1 Huy ng tin gi ca các t chc và cá nhân 9
1.2.4.2 Ngun vn vay 10
1.2.5 c ng vn ca 



 10
1.2.5c ng vn trc tip 10
1.2.5c ng vn gián tip 11
1.2.6 Các nhân t n hong ng vn ca 




 11
1.2.6.1 Các nhân t ch quan 11
1.2.6.2 Các nhân t khách quan 14
1.3 Qun tr ngun vng ti 



 16
1.3.1 Chi phí ngun vng 16
1.3.2 Ri ro trong hong ng vn 16
1.4 






  18
1.4.1 Ngân hàng Citibank 18
1.4.2 

 19
1.4.3 

Standard Chartered 20
Kt lu 21
C TRNG HONG H



 TI CHI NHÁNH
SGD2 22
2.1 Gii thiu BIDV - Chi nhánh SGD2 22
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin ca BIDV - Chi nhánh SGD2 22
2.1.2 Kt qu hong kinh doanh ca BIDV - Chi nhánh SGD2 22
ng kinh t a bàn TP.HCM 23
2.2.1 Tình hình kinh t - xã ha bàn TP.HCM 23
 mnh và tin kinh t ca bàn 23
2.2.2.1 V ng kinh t 23
2.2.2.2 V  chính sách 25
2.2.2.3 Th ng vàng và hong ngân hàng a bàn 25
2.2.3 ng kinh doanh ngân hàng a bàn 28
2.2.3.1 Thc trng ca h thng ngân hàng  28
2.2.3.2 n t, hong ngân hàng 
2011 30
2.2.3.3 Phân tích khách hàng 32

2.3 T



 ng vn ca BIDV 35
2.3.1 T



 ng vn c 35
2.3.2 T



 ng vn ca BIDV 09 tháng 2011 37
2.3.2.1 Tình hình lãi sung 37
2.3.2.2 Kt qu ng vn 09 a BIDV 38
2.4 Thc trng ng vn ti BIDV - Chi nhánh SGD2 39
2.4.1 Các sn phm ng vn hin hành ca BIDV - Chi nhánh SGD2 39
2.4.1.1 Nhóm sn phm tin gi thanh toán 39
2.4.1.2 Nhóm sn phm tin gi không k hn 40
2.4.1.3 Nhóm sn phm tin gi tit kim có k hn 41
2.4.1.4 Phát hành giy t có giá 42
2.4.1.5 Nhóm tin gc thù 42
 cu tng loi ngun vng 43
2.4.2.1 Thc trng vn t 43
2.4.2.2 Thc trng ng vn ti Chi nhánh 09 tháng 2011 47
2.4.3 Thc trng phát trin các dch v h tr ng vn 50
ng các yu t quynn s hài lòng ca khách hàng 52
2.4.4.1 Phân tích mô t 52

2.4.4.2 Kt qu phân tích hi quy 53
ng ng vn ti BIDV - Chi nhánh SGD2 55
2.4.5.1 Nn khách hàng hin ti 55
2.4.5.2 Chính sách lãi sung 57
2.4.5.3 Sn phm ng vn 57
2.4.5.4 Chính sách xúc tin bán hàng 58
2.4.5.5 Mi hong 59
2.4.5.6 Công tác h tr ng vn 60
2.4.6 Nguyên nhân các tn ti vi hong vn 61
2.4.6.1 Nguyên nhân khách quan t th ng 61
2.4.6.2 Nguyên nhân ch quan 62
    i vi ho ng  ng vn ti BIDV - Chi
nhánh SGD2 63
2.4.8 Kh nh tranh ca BIDV - Chi nhánh SGD2 64
2.4.9  qun lý vn tp trung 65
2.4.9m 65
2.4.9m 66
Kt lun  67
  I PHÁP NÂNG CAO HIU QU HO NG  NG
VN 68
ng chic hong ng vn ti BIDV - Chi nhánh SGD2 . 68
ng phát trin hong ng vn 69
3.2.1 Cnh tranh ngày càng gay gt 69
3.2.2 Phát trin sn phm tin gi mng nhu cu xã hi 70
3.3 Nhóm gii pháp nâng cao hiu qu ng vn ti BIDV - Chi nhánh SGD271
3.3.1 Gi vng nn khách hàng hin ti và phát trin khách hàng mi 71
3.3.2 Linh hot chính sách lãi sung 73
ng hóa sn phm ng vn 74
3.3.4 Thit k n mãi, xúc tin bán hàng, phong cách
phc vkhách hàng hiu qu 74

3.3.5 Sp xp li mi các phòng giao dch, qu tit kim 75
y mnh công tác h tr hong ng vn 75
3.3.7 Khc phm ym mnh 75
 xut thành lp trung tâm kinh doanh vn 76
3.5 Nhng kin ngh m nâng cao hiu qu ng vn ca NHTM nói
chung và BIDV - Chi nhánh SGD2 nói riêng 78
3.5.1  78
3.5.2 









 79
Kt lu 80
KT LUN 81
Tài liu tham kho
Ph lc

DANH MC CÁC CH VIT
T

T

ACB : 









Agribank : 

 








ATM : Auto Teller Machine  Máy rút tin t ng
BIDV : Ngân hàng  và Phát trin Vit Nam
CAR : 




CPI : Ch s giá tiêu dùng
CSTT : Chính sách tin t
DTBB : D tr bt buc
 nh ch tài chính
EIB : 













FTP : Fund transfer pricing   qun lý vn tp trung
GDP : Tng sn phm quc ni
GTCG : Giy t có giá
GTTB : 
 ng vn
HSC : Hi s chính
IFC : Internation Finance Corporation  Công ty tài chính quc t
KH : Khách hàng
KBNN : 






LNH : 



LNTT : Li nhuc thu
LSCB : 
NH : Ngân hàng
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHTM : Ngân hàng th mi
NHTMQD : Ngân hàng th mi quc doanh
NHTMCP : Ngân hàng th mi c phn
NHTW : Ngân hàng Trung g
NSNN c
OMO : 






PGD : Phòng giao dch
Sacombank 
SCIC : 

 
SGD1 : S giao dch 1
SGD2 : S giao dch 2
TCTD : T chc tín dng
TCKT : T chc kinh t
TPHCM : Thành ph H Chí Minh
TTTC : 
USD :  M
VCCI : 





Vietcombank : 




Vietinbank 
VND : ng Vit Nam
WTO : World Trade Ogranization  T Chi Th Gii
DANH MC CÁC BNG, B
I

U
STT
Tên bng, biu
Trang
Bng 2.1
Các ch tiêu kinh doanh chính 2007-09T/2011 ca SGD2
23
Bng 2.2
Các ch tiêu kinh t TPHCM
23
Bng 2.3
T 
25
Bng 2.4
Li nhun sáu tháng u nm 2011 mt s TCTD
27

Bng 2.5
Tình hình tng vn ca mt s 

 nh
27
Bng 2.6
Mt s bin pháp hành chính c NHNN ban hành
28-29
Bng 2.7
a bàn TPHCM phân theo loi tin t
29
Bng 2.8
c tin gi
29
Bng 2.9
Cho vay phân theo loi tin
29
Bng 2.10
Cho vay phân theo k hn n
30
Bng 2.11
S ng doanh nghip qua t
33
Bng 2.12
S ng doanh nghic thành lp mi ti TP.HCM
33
Bng 2.13
S liu hong ca 16 NHTMCP
33
Bng 2.14

a BIDV 31/12/2010
36
Bng 2.15
n 31/08/2011
39
Bng 2.16
 t
43
Bng 2.17
u  
44
Bng 2.18
Kt qu 
48

DANH MC CÁC HÌNH V, 
T
H


S
TT

Tên đ
t
h


T
r

a
n
g

 th 1.1
T quan la chn gia chi phí và ri ro
17
 th 2.1
a các
chi nhánh ln trong h thng BIDV
44
 th 2.2
Th pha bàn TPHCM
45
 th 2.3
Quy mô  cui k các chi nhánh a bàn TPHCM
50
 th 2.4
Quy mô  chi nhánh a bàn TPHCM
50

1


PHN M U
1. Lý do chnăđ tài:
Sau khng hong tài chính toàn cn 2008  2009 nn kinh t
th gii nói chung và kinh t Vin phc h
khc phc hu qu nng n ca cuc khng ho li. 
hình kinh t Vit nam vn còn nhi hin qua t ng kinh

t  t ch  
2011. Ch s i bình
quân cùng k c bing, lãi sung  mc cao
Tình hình tin t, ho ng ngân hàng vn còn nhi   
chuyu hành th ng tin t t m tht chm
thc thi các CSTT cht ch, thn trng, mang n kim soát
lm phát, h tr nh kinh t m an toàn h thng.
ng trc tip
t u hành tin t ca NHNN. Hig cnh tranh gay
gt gia các NHTM và Chi nhánh SGD2 gp rt nhic
bit là ngun vn trung dài hn, vic tìm kim các ngun vn nh vi chi phí
hp lý và phù hp vi nhu cu s dng vn là nhim v trng tâm trong hong
ca Chi nhánh. Do v       
gng tìm mi hình thc và bin pháp nhm khai thác tng ngun vn hin
còn nhàn ri trong các t ch có mt ngun vn nh phc v cho
nhu ca ngân hàng.
Xut phát t tm quan trng ca ngun vn i vi hot ng ca Chi nhánh
 thm th ng tin t có nhiu din bin không thun li, tác gi la chn
 tài Nâng cao hiu qu hong ng vn t
trin Vit Nam  Chi nhánh S Giao Dch 2
2. Mc đích nghiên
c
u
:

Kt hp t nhng vn  nghiên cu c trong lý thuyt vi phân tích thc
trng hong  a khách hàng v hoca Chi nhánh
2

SGD2  a c các gii pháp nhm nâng cao hiu qu hong
vn ti Chi nhánh.
3.ăiătng và phm vi nghiên cu:
- Nhng vn   bn v  ca các NHTM.
-  giá thc trng ho ng  ca Chi nhánh SGD2 trong nm
2009-09/2011 trên các mt: phân tích   ho ng vn huy ng ti Chi
nhánh SGD2 và kt hp a khách hàng  tìm ra các u, nhc m và
nguyên nhân nhng tn ti trong hong  ti Chi nhánh.
4. Phng pháp nghiên
c
u:
Trong quá trình nghiên cu, tác gi da vào quan im duy vt bin chng,
duy vt lch s ng thi kt hp vi phng pháp thng kê, phân tích nhân t, hi
quy, phân tích tng hp  gii quyt vn  nêu ra.
S liu trong lun  c thu thp và x lý t d liu ni b ca Chi nhánh
SGD2; BIDV và d liu t ngun
truyn thông, khách hàng.
5. Ý ngha khoa hc và thc tin ca đ tài nghiên
c
u:

- H thng hóa các phng thc  ca NHTM hin nay.
- Phân tích thc trng ,  cu  a khách hàng v
hoi  tìm ra nhng hn ch, nhc im cn khc phc
và nhm, li th cn phát huy.
- Gi ý các gii pháp nhm nâng cao hiu qu hong v
góp phn n vn huy ng ti Chi nhánh SGD2.
6. Kt cu ca lun
v


n:

Lun   dài 80 trang, c b cc  sau:
PHN M U
 LÝ LUN V NHTM VÀ NGHIP V A NHTM
C TRI BIDV - CHI NHÁNH SGD2
I PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOI BIDV -
CHI NHÁNH SGD2
KT LUN
3


CHNGă1:ăCăS LÝ LUN V NGÂNăHÀNGăTHNGăMI VÀ
NGHIP V HUYăNG VN CA NHTM
1.1 NgơnăhƠngăthngămi - chc nngăvƠăvaiătrò trong nn kinh t
1.1.1 Khái nim v NgơnăhƠngăthngămi
- Theo pháp lnh ngân hàng ngân hàng là mt t chc kinh doanh
tin t mà nhim v ng xuyên và ch yu là nhn tin gi ca khách hàng vi
trách nhim hoàn tr và s dng s ti cho vay, chit kh
tin thanh toán.
- Lut s 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: ngân hàng là loi hình TCTD có
th c thc hin tt c các hong ngân hàng nh ca Lut này. Theo
tính cht và mc tiêu hong, các loi hình ngân hàng bao gm NHTM, ngân
hàng chính sách, ngân hàng hp tác xã. NHTM là loi hình ngân hàng c thc
hin tt c các hong ngân hàng và các hong kinh doanh khác theo quy
nh ca Lut này nhm mc tiêu li nhun. Ho ng ngân hàng là vic kinh
doanh, cung ng xuyên mt hoc mt s các nghip v n tin
gi; Cp tín dng; Cung ng dch v thanh toán qua tài khon.
 y NHTM là mt loi hình doanh nghi c bit trên th ng.
NHTM là doanh nghic bic bit là tin t. Nó là

mt trung gian tài chính cc k quan trng trong nn kinh t   ng
ngun vn nhàn ri trong xã h cp tín dng và các dch v ngân hàng cho các
doanh nghip, t chc, h n kinh t  góp phn phát
trin kinh t xã hi.
1.1.2 Chcănngăca ngơnăhƠngăthngămi: Trong nn kinh t th trng hin
nay, NHTM thc hin các ch sau:
- Th nht, NHTM là mt trung gian tín dng. ây là chc trng
và  bn nht ca ngân hàng và có ý  c bit quan trng trong vic thúc y
nn kinh t hàng hóa phát trin. NHTM là cu ni gia bên có va và
bên có nhu cu v vn. Thc hin chc  này, mt mt NHTM huy ng và
tp trung các ngun vn tm thi nhàn ri trong nn kinh t  vn tm thi nhàn
ri trong các t chc kinh t,   th, tin tit kim ca dân c  hình
4


thành nên qu cho vay cp tín dng cho nn kinh t. Khi thc hin chc ng trung
gian tín dng, NHTM huy ng c các khon vn nhàn ri, u hòa vn t
 tha n  thiu, kích thích quá trình luân chuyn vn ca toàn xã hi. Thông
qua ving tin gi vi s ng ln, ngân hàng có th gii quyt mi quan
h gia cung và cu vn tín dng v khng và c thi gian tín dng.
- Th hai, NHTM thc hin ch gian thanh toán. Vic nhn tin
gi và thc hin theo lnh ca khách hàng v các khon thanh toán thu chi trên
tài khon khách hàng làm cho ngân hàng c vai trò trung gian thanh toán.
Khi khách hàng gi tin vào ngân hàng, h s c ngân hàng m bo an toàn
trong vic ct gi tin và thc hin thu chi mt cách nhanh chóng, tin li, nht là
i vi nhng khon thanh toán có giá tr ln, kho  a lý xa, mà nu
khách hàng t thc hin s rt tn kém và không an toàn. Trong khi làm trung gian
thanh toán, ngân hàng to ra nhng công c lu thông  séc, th thanh toán 
ã tit kim c cho xã hi rt nhiu v chi phí lu thông.
- Th ba, n xu dch v tài chính  ngân hàng. H

thng NHTM v v  vt cht, công ngh, nhân lc và thông tin, trong
quá trình hong ca mình ngân hàng n xuch v tài
ng nhng nhu cu ngày càng cao ca khách hàng n tài
chính, ngân qu, thu chi h, dch v ngân hàng n t
1.1.3 Vai trò ca ngơnăhƠngăthngămi
- 
               
NHTM
giúp cho các doanh nghip, cá nhân, h   có vn u  m rng sn
xut kinh doanh, nâng cao hiu qu kinh doanh. 

- Vai trò cu ni thc thi CSTT quc gia. NHTM làm cu ni gia NHTW
vi nn kinh t  thc hin các CSTT.  thc thi CSTT, NHTW s dng các
công c  lãi sut, t l DTBB, các nghip v trên th trng m Chính các
NHTM là ch th chu s tác ng trc tip ca nhng công c này ng thi
5


 vai trò cu ni trong vic chuyn tip các tác ng ca CSTT n nn kinh t
 Chính ph và NHTW có nhng chính sách u tit thích hp trong các hoàn
cnh khác nhau.
- y phát trin kinh t i ngoi. NHTM góp phn thúc y
kinh t i ngoi gia các quc gia thông qua các nghip v tài tr
xut nhp khu, quan h thanh toán vi các t chc tài chính quc t, NHTM
giúp cho vic thanh toán trao i mua bán c din ra nhanh chóng, thun tin, an
toàn và hiu qu.
1.1.4 Các mng hotăđng và nghip v ca ngơnăhƠngăthngămi
NHTM là mu, cho nên hong kinh doanh ca
NHTM gn lin vng các ngun vn tit kim nhàn ri trong xã
h     dng ngun v   cho vay li, hình thành tài sn kinh

doanh vi mm li nhun. Trên bng tng kt tài sn ca NHTM, cho
thy quá trình hong kinh doanh NH thc hin các nghip v n sau: nghip
v ngun vn, nghip v s dng vn và các nghip v trung gian dch v NH.
- Nghip v ngun vn: nghip v   to lp nên ngun vn kinh
doanh ca NH. Xut phát t m ngành ngh kinh doanh, NHTM d
s ngun vn t u, ting ngun vn t các ch th tit kim,
to lp qu tin t tp trung có quy mô l dng s vn
này thc hin các hong kinh doanh vi mc tiêu li nhun.
- Nghip v s dng vn: nghip v s dng vn trong kinh doanh to lp ra
tài sn có ca ngân hàngng tài sn phc v cho các hong kinh
doanh ca NHTM s to ra thu nhp cho ngân hàng. Nghip v s dng vn ca
ngân hàng bao gm: Nghip v mua sm tài sn ph v ho ng kinh doanh;
nghip v ngân qu; nghip v tín dng; nghip v 
- Nghip v trung gian dch v: vi li th v   vt cht, công ngh,
nhân lng và trin khai các nghip v ngân qu, trung
gian thanh toán, cung cp các dch v ngân hàng hi các nghip v này
mà các giao dc thc hin nhanh chóng an
toàn và thông sut, giúp ging tin mn kinh t, tit kim
6


chi phí cho xã h  a, nghip v       i nhun
thông qua ngun thu phí dch v nh, ít ri ro.
1.2 Nghip v huyăđng vn ca ngơnăhƠngăthngămi
1.2.1 Khái nim nghip v huyăđng vn
Trên bi k toán, ngun vng là tài sn n ca ngân hàng.
Vng là ngun vn chim t trng ln và ch yu nhu ngun
vn kinh doanh cc hình thành t hong tin gi ca
ngân hàng trên th ng, thc cht là tài sn bng tin ca các ch s hu mà ngân
hàng tm thi qun lý và s dng, v hoàn tr kp th theo tha

thun gia ngân hàng và khách hàng. Các ngân hàng nh nc quyn s dng
s tin nhàn ri ca khách hàng, h s mang cho vay ho kim li
vi gi tin, ngoài lãi sut thì nhu cu giao dch vi s tin li nhanh chóng
và an toàn là yu t  h quan tâm khi gi tin vào ngân hàng.
i vi bn thân các ngân hàng, vng là ngun vn ch yu, luôn
chim t trng rt ln trong tng ngun vn. Hong ca ngân hàng ha
hn vào ngun vn vn to ra ngun lc tài chính cho
ngân hàng. Vì vy, các ngân hàng luôn n lc tìm mi bin pháp nh
nh tranh, thu hút ngày càng nhiu vn nhàn ri, phc v cho hong kinh
doanh c c ht các ngân hàng phi t
dt hp vi m lãi sut linh hot và các
dch v tin ích khác nhm thu hút KH. Theo  146 ca Chính ph thì vn
ng gm có: a) Vng tin gi ca các t chc và cá nhân; b) Vn vay
c; c) Vn vay NHNN; d) Phát hành các giy t có giá.
1.2.2 Tm quan trng ca ngun vnăhuyăđng
1.2.2.1ăi vi ngơnăhƠngăthngămi
NHTM là mt trung gian tài chính trong nn kinh t hoc
c bit là kinh doanh tin t, do vy ngun v
quan trng bt nht trong quá trình hong kinh doanh ca ngân hàng. Tt c các
hou rng tín dch vu ph
thuc vào ngun v ln và di dào hay không. Mt ngân
7


hàng có kh   ln u kin thun li trong vic m rng quan h tín
dng vi các thành phn kinh t xét c v quy mô, khi lng; ch ng v thi
gian, thi hn cho vay, thm chí quyt nh mc lãi sut cnh tranh cho khách
hàng. Ngun vng di dào s to cho NHTu kin  m rng hot
ng ki dng hoá các loi hình dch v, không b l  hi u t, to
dng c uy tín cho NHTM. Tóm li, ho ng  tuy không mang li li

nhun trc tip cho ngân hàng nhng nó là hong rt quan trng làm nn tng
to ra li nhun cho ngân hàng thông qua các hong tín dch v
1.2.2.2ăi vi khách hàng
Nghip v   p cho  mt kênh tit ki   
nhm làm cho tin ca h sinh li, ti cho h có th 
t khác, nghip v p cho  m toàn
 h ct tr n tm thi nhàn ri. Ngoài ra nghip v 
 i tip cn vi các dch v khác ca 

c bit là dch
v thanh toán qua 

, th ATM và dch v tín dng khi  cn vn
cho sn xut, kinh doanh hoc cn tin cho tiêu dùng.
1.2.2.3ăi vi nn kinh t
H thng NH vai trò rt quan trng trong s phát trin ca nn kinh
t. Thông qua hong  mà h thng 

 tp trung các ngun vn
tin t tm thi nhàn ri ca xã hi, bin tin nhàn ri t ch là phn tích
ly tr thành ngun vn ln ca nn kinh t. ây là ngun vn rt quan trng 
u  phát trin nn kinh t vì nó không nhng ln v s tin tuyt i mà vì tính
cht  chuyng ngng ca nó. Ngoài vic thu hút tin nhàn ri trong xã
hi  s dng cho u  phát trin bên cnh  qua nghip v  giúp
NHNN kim soát khi lng tin t trong lu thông qua vic s dng CSTT (t l
DTBB, lãi sut tái cp vn, lãi sut chit khu, t giá ). Chng hn mun thu hút
bt lng tin trong lu thông,  lãi sut chit khu, t l DTBB, khng
ch  n tín dng, và ngc li nhm u hòa lu thông tin t, kim ch lm
phát, bình n giá c.
1.2.3 Hiu qu huyăđng vn

8


1.2.3.1 Khái nim: Hiê

uăqua

ăhuyăđô

ngăvô

năla

ăgố

?



















 :
- 

, 





































.





















 , 
 , 




 .
- 

, 











, 

















 ; 





 ,
 







 ; 








 . 


























, 

.
- 

, 
















, . 




 , 



 



 , 
 . 




















 (













) 












 , 
































hu








 . 

, 






















 . 





 , 







 


 , 






 .  , 















 
 . 














 .
1.2.3.2 Ćcăchătiêuăđ́nhăgíăhiuăquăhuyăđngăvn:
9


Ćcăchătiêuăđnhălng : 














  
NH 









, 














:
-  : chi phí trung bình theo nguyên giá, chi
phí vn biên t, chi phí bình quân gia quyn.
-  :
+  



: 










.
 






= X 100%
+  :  




 , 





 , 





















.
= X 100%
+  : 
















, 



























.

= X 100%
Ćcăchătiêuăđnhătính : 














  
, 








 , 



 , 

















, 




















.
1.2.4 Các sn phm huyăđng vn ca ngơnăhƠngăthngămi
1.2.4.1 Huy đng tin gi ca các t chc và cá nhân: u 13 Lut các
TCTD 2010, Nhn tin gi là hong nhn tin ca t chi hình
thc tin gi không k hn, tin gi có k hn, tin gi tit kim, phát hành chng
ch tin gi, k phiu, tín phiu và các hình thc nhn tin gi khác theo nguyên tc
có hoàn tr  tin gi gi tin theo tha thun.
- Tin gi không k hn: là loi tin gi mà  có th gi tin vào
và rút ra bt c lúc nào có nhu cu. Vi loi tin gi này,  có th yêu cu


 thc hin các lnh chi tr theo nhu cu ca . M
























T
10


ca kh s dng loi tin gi này là nhm my nó
còn gi là tin gi thanh toán. Tin gi không k hn có chi phí thp, nu các
NHTM thc hin tt các dch v trung gian s c ngun tin ln thanh
toán t các cá nhân và t chc. Vi quy mô l i
thn ca các khon tin gc thc hin tt s làm cho mn
gi bình quân ti 

 luôn cao và nh, tu kin cho 

 có th
s dng ti cho vay mà không n kh 
ca 

.
- Tin gi có k hi tin gi mà  ch c rút ra sau
mt thi gian nhnh theo tha thun vi 

. Ma 
gi tin là li tc, không quan tin ích thanh toán. Vì vy 

 có th

dùng công c lãi sut và các chính sách khuyn khích li ích vt ch s, bc
ng thu hút .
- Tin gi tit kii tin gi mà  ch yu là các tng
lc ph bin ca loi tin gi này là tit kim có s vi nhiu k
hng. Ma  ng lãi sun dch
v thanh toán. Các hình thc gi tit kim ph bin là: tin gi tit kim không k
hn, tit kim có k hn, tit kim có m
1.2.4.2 Ngun vn vay: Vi s phát trin mnh m ca TTTC, bên cnh các ngun
v  ng tin gi, các NHTM còn m r  ng t nghip v  
NHTW, vay các NHTM và trung gian tài chính và vay t công chúng, qua các hình
thc sau: Vay ci hình thc tái cp vt khu, tái chit
khu các chng t có giá; cm c các GTCG; vay li theo hng tín dng ; Vay
ca các ngân hàng và các trung gian tài chính khác thông qua th ng LNH, vay
t các t chc quc t, Phát hành GTCG.
1.2.5 Ćcăphngăthc huyăđng vn ca ngơnăhƠngăthngămi
1.2.5.1ăPhngăthc huyăđng vn trc tip
ây là ph thc  da trên các công c   bn. NHTM vi 
cách là b phn ch yu ca h thng tài chính trung gian, nhn tin gi t khách
11


hàng có tin nhàn ri hoc phát hành các công c tài chính nh chng ch tin gi,
k phiu, trái phi thu hút vn.
1.2.5.2ăPhngăthc huyăđng vn gián tip


 nay m cnh tranh trong sn phm cc nhân lên
gp bi, do vy cùng vc ting vic
thu hút vn t nn kinh t vào NHTM bng gián tip, có
ng các sn phm, dch v khác ca NHTM, hoc

thông qua vic bán chéo sn phm, tc là bán các sn phm khác cùng vi các sn
phm chính  ngun vng t khách hàng ca NHTM s 
Có th k n mt s loi sn phm mà gián tip n
ph ATM min phí cho khách hàng có tài khon tin gi hoc
tài khon tit kin ích cho tài khon tin gi cá nhân (tr 
tài khoch vn phm bo him qua
ngân hàng  c phát trin các sn phm mi, bán chéo sn phm,
c mt ngun vn ln. Chng hn, mt ngân hàng ng th
1.000.000, mt th phi duy trì s i thiy ngân hàng có
ng ting 50 t ng vi chi phí rt r. Do vy ngày nay các ngân hàng
không ng    nâng ch    c các
ngun vn có chi phí thp.
1.2.6 Các nhân t nhăhngăđn hotăđng huyăđng vn ca NHTM
Hin nay các NHTM mun tn ti và phát trin bn vng thì phi không
ngng cnh tranh vi nhau  thu hút c ngun vn ln vi chi phí thp. Hot
ng bi nhiu nhân t c khách quan ln ch quan.
1.2.6.1 Các nhân t ch quan
Thngăhiu ngân hàng: Khi ngân hàng xây du mnh,
c nhii bin s có li th n hình
u BIDV chia s i hu ACB
NH ca mi nhà; HSBC NH toàn cu am hing li th t
tri trong vic thu hút KH tin gi. Vi cùng mt mc lãi sung, các NH
này d c KH gi tin, tuy nhiên vi các NH nh 
12


hiu và uy tín thì muc ngun vn công c duy nh thu hút KH
sut và khuyng các NH nh y lãi
su thu hút tin gt
s NH nh t trn lãi sunh. Do v

hiu và uy tín ca NH có ng quan trng trong vic thu hút KH tin gi.
Chính sách lãi sut: Lãi sun mà các NH tr cho KH gi
ting  nhng thm nn kinh t phát trin nh, lãi sut huy
 l lm phát. Muc ngun tin gi ln và n
nh, NHTM phi xây dc chính sách lãi sut tht s cnh tranh. Chính sách
ng cnh tranh là chính sách quan tri vc bit trong
u kin lm phát, mt bng lãi sut th ng trong
thm Chính ph ch m ch lm rt nhy cm vi th ng, ch cn
mt thi nh trong lãi sut, dòng vn s dch chuyn ngay t NH này sang NH
khác. Do vy, các NH phi xây dng chính sách lãi sut phù hp vi th ng va
m bc ngun vn vm bo kh i cho NH, tránh tình
trng chut s dn nhng hu qu xu cho nn kinh t y mt
bng lãi sun kinh t, ging kinh t.
Chính sách marketing: Trong ho tr
ng. Th nht, qung cáo là công c có sc mi
vi sn pht c mt sn phu không có qung cáo rng
n  thì kh ng vn s thp. Hin nay, các NHTM
 n hành qu  i rt nhiu hình th   p chí, truyn hình,
truyc tip, Internet Do mi sn phu
ng  ng áp dng
thi nhi  c qu   thu hút  . Thi m qung cáo
c các NHTM chú trng vào nhng ngày l, Tt, ngày k niêm thành lp


       i, S tp trung qung cáo vào
nhng khong thi gian này cc s c bit ca
. Chit qung cáo phù hp s giúp 

 có nhiu 
mi bin sn phm dch v ca 


. Th hai, nm bi tiêu
13


dùng, bao gi t quan tâm ti khuyu hình
thc khuyi li ích thit thc và hp dn  tin
gi tit kic tng quà, tng th ATM, bo hi
sách marketing xây du vng mnh tu kin thun l
ng tin gi, khách khi la chn NH gi tin s ng 


u ni ti
Chtălng phc v, dch v: u kin cnh tranh mnh m hin
nay, các sn phm dch v  (lãi sut, phí) ca mi 

 g
không có s khác bit nhiu. Do vy chng phc v, dch v 
cùng quan tr thu hút  phc v ân cn
u ki thu hút  và gi c . Mi phân khúc 
 khác nhau phi có chính sách phc v phù hp. Vi  
dng xuyên,  VIP có s n gi ln thì 

 phi có
chính sách phù hp v lãi su
Mngăli hotăđng ca ngơnăha

ng: M vt cht ca ngân
 s quynh mt phn kh a NHTM, các NHTM ln vi mng
i rng kh vt cht khang trang s t 

p các sn phm dch v mt cách tt nht. Ví d ACB, BIDV vi mng
i rng khc bit là ti các thành ph ln m giao dch ca ngân
 này, tu kin thun li dân, doanh nghip tip cn và s dng
dch v a 

.
Công ngh: H thng 

 Vit nam ngày càng phát trin và các ngân
 cnh tranh vi nhau gay g mc các ngân
 nghiên cu trin khai. Công ngh mi giúp các 

 i mi quy trình
nghip v, các thc phân phi sn phm và phát trin các sn phm mi phc v
nhu cu ca . Nh công ngh mi, hong  c ci tin và phát
trin nhanh, rút ngn thi gian thc hin giao dch mà v m bo thc hin
nghip v u này giúp các 

 c nhiu 
n nay các 

ng lc h thng


 lõi (corebanking) và các sn phm, dch v NH mi. Chng hn,
14


vi sn ph


 
hay các sn phm tin gi t ng trích t tài khon thanh toán ca , gi
tit kim ti nhà thông qua mng internet
Nhân t conăngi: Yu t nhân s nh trong mi
hong ca 

. Vi hou t ng trc tin
tâm lý và tình cm ca  . V     o bài bn,
phong cách giao tip lch thip, chuyên nghip, nhanh nhn, tn tâm s xây dng
c hình nh và có sc sng lâu dài trong lòng . Vi các nhân t khác


 iao dc thin cm
i vi  s ngày càng có nhiu  n giao dch, gi
tin ti 

 
1.2.6.2 Các nhân t khách quan
Môiătrng kinh t vămô:ăT l lng kinh t, t l tht
nghip là ba yu t c
lm phát là yu t ng mn kh  ca NHTM. Vi mc tiêu
kim ch lm phát nh kinh t t các chính sách c
c ban hành. Chính ph  quyt 11 

 nhng gii pháp ch yu
tp trung kim ch lm phát, nh kinh t m an sinh xã hi. Thc
hin Ngh quyu hành CSTT cht ch,
thn trng. C th  02 nh mc lãi sut
    bao gm c khon chi khuyn m i mi hình thc không
ng k hi 1 tháng không quá

ng các k hy, bing
kinh t ng tác
ng trc tin kh a các NHTM.
CSTT ca NHNN: u hành CSTT cu tác
n kh   a các NHTM. Khi NHNN thc hin CSTT tht cht
kim ch lm phát trong thm hin tn v nên h thng ngân
 gc bit là các 

 nh phy lãi sut
trnh ciy các NHTM go
15


nên cu y lãi su
và các doanh nghip vay vn. Khi NHNN thc hin CSTT ni ln,
c ngun vn vi chi phí thp thông qua vic tái chit khu và cm
c trái phiu chính ph u này gii quy c nhu cu vn ca NHTM, góp
phn h nhit lãi sut th n cuu 2009).
Môiătrng lut pháp: Hong kinh doanh 

 luôn chu s u
chnh cht ch ca pháp lut. Ngoài s u chnh ca lut
nh ca NHNN, các 

 còn b u chnh bi các h
thng lut khác cc. Ví di mc tiêu kim ch lm phát, n
nh kinh t m bo an sinh xã hi, Chính ph ban hành Ngh quyt 11 quy
c hin CSTT cht ch, thn trng, phi hp hài hòa gia CSTT và chính
 kim ch lu hành và ki bm t 
ng tín d Ngh quyt này, NHNN có nhin

ng dn các NHTM thc hin nghiêm túc Ngh quyt ca Chính ph
 02; nh mc lãi sung  ca các
TCTD và chi nhánh 



 i vi
k hng trc tin hoa NHTM.
Thói quen caăngi dân: 
 






               
. Theo con s Hng Vàng th gii cung cng vàng d
tr trong dân lên ti 1.000 tc cn to ni i dân gi vàng
c 
vng vàng khng l phc v cho nhu cu sn xut kinh doanh
16


tin trong dân không có cách nào khác là phi gi i nh, lm phát
ng thp trong thi gian lâu dài, kic tình trnn
c th ng ngoi t.
Thu nhp: là yu t trc tip quyt nh n lng tin gi vào NHTM. Bi
vì, ngi dân có thu nhp cao ngoài vic  mãn c yêu cu ca i sng, h
còn dành mt phn  tích ly. Nu kinh t phát trin nh, tc nhiu

vic làm, thu nhp cc ci thing ti
ri ngày càng nhing tin nhàn ri này.
1.3 Qun tr ngun vnăhuyăđng ti ngơnăhƠngăthngămi
1.3.1 Chi phí ngun vnăhuyăđng
 khon chi phí trng yu trong tng chi phí ca mi NH, cho
nên các NH mun t thu nhp thì vic h thp chi phí tin gi ca mình là nhu
cu bc thit. Do vy, nh giá ngun huy ng là mt mt xích quan trng trong
vic trin khai chin lc a mng bao gm chi phí lãi
tr cho KH và chi phí phi lãi phát sinh 
Chi phí huy đng = Lãi sut tr cho ngun huy đng + Chi phí phi lãi
Lãi sut tr cho ngun huy đng = Quy mô huy đng x Lãi sut huy đng
Chi phí phi lãi: chi phí phi lãi rng và không ng
u kin các 

 nh tranh phi lãi sut. Nó bao gm chi phí tr trc
tii gi tin (quà tng, quay s n
  i gi tin (m chi nhánh, qu      i
i tin gi cho cá nhân và t ch
phòng ngun vn, chi phí bo him tin gi, qung cáo
1.3.2 Ri ro trong hotăđng huyăđô

ngăvô

n
Vic    ng nhu cu kinh doanh ca 

 không ch ph
thuc vào chi phí ca mi ngun vn mà còn ph thuc ri ro mà ngun vn huy
ng có th mang li. Mi loi ngun vn, mi long ting và k hn
khác nhau có m  ri ro khác nhau. Ri ro lãi sut, ri ro thanh kho

nhng ri ro các 

 ng gng kinh doanh.