Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Sài Gòn

B
ÀNH PH

NGUY N TH H

NG GIANG

GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V PHI
TÍN D NG T I NHNo & PTNT VI T NAM
CHI NHÁNH SÀI GÒN
Chuyên ngành : Kinh t

ài Chính – Ngân hàng

Mã s : 60.31.12

LU N V N TH C S KINH T

PGS,TS TR N HUY HOÀNG

-------------------------------

TP.H

–


DANH M C TÀI LI U THAM KH O
1. Lu

à Lu

Lu

, Lu

2. Quy

/

v

010).

-TTg, ngày 24/5/2006 c

ê duy

ành Ngân hàng Vi

-NHNN, ngày 09/11/2010 c

3.

vi

ành và s

ên ngân

hàng

4. PGS.TS.Tr

àng (2009), Qu

àng, Nhà xu

b

Lao

ãh .
5. PGS.TS.Nguy

xu b

Nghi

, Nhà

ê

6. TS Nguy
Th

àng hi

à xu

ê

7. Peter S.Rose (2004), Qu

8.

àng

ên c
kinh doanh c

, NXB Tài chính
à các báo cáo k

ài Gòn t

9. M

16,17 Cao h

TP.HCM
10. T

àng, t

àng, t

ài chính ti

t .
11. Các Website tham kh
-

Website NHNN Vi

-

Website Ngân hàng Nông nghi



-

Website Ngân hàng TMCP Ngo

g VN:

-

Website Ngân hàng TMCP Á Châu:

-

Website Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th

-

Website Ngâ

DANH M C T

VI T T T

AGRIBANK

Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri

ATM

Automatic Teller Machine

DNNVV

Doanh nghi

L/C

Th

NHNN

Ngân hàng Nhà n

NHTM

Ngân hàng th

m

NHTMCP

Ngân hàng th

m

VCB VN

Ngân hàng

ACB

Ngân hàng th

m

h

SACOMBANK

Ngân hàng th

m

h

h

i

àv a

d ng
c

h
Ngo

h

ng Vi

Á Châu
ài Gịn Th

ng Tín

VIETINBANK
HSBC

Ngân hàng TNHH m

UOB

United Oversea Bank

ANZ BANK

Australia Newzeland Bank

TCTD

T ch c tín d ng

NHNo&PTNTVN Ngân hàng Nông nghi

ành viên HSBC Vi

à phát tri

ABIC

Công ty c

FPT

Công ty là Công ty c ph n phát tri

ngh


L I CAM OAN
Tôi xin cam

r g ây là công trình nghiên c

t Th

h

ng d

Tr

trong

tài này là trung th

trình nào. Nh ng s li
xét, ánh giá
ph

ài li

c a tôi v

Huy Hoàng. Các n i dung nghiên c
và c

a t

trong các b

chính tác gi thu th

g

bi

s h tr

và k

cơng b trong b
ph c v cho vi

qu

c cơng
tích, nh

t các ngu n khác nhau có ghi trong

tham kh

Ng

Nguy

vi t,


L I CÁM

Xin ghi l

n

ây lịng bi

Huy Hồng –

tình, th

hh

Q Th

tình truy

trong su t th
Tơi c

chân thành, sâu s
giúp tơi phát hi n

áo trong su t q trình tơi th c hi

Xin c m
nhi

ã

N

ki

Cô Tr
th

ng

và

tôi
tài và

t t nghi

Th

Tr

ng d

t

này.

h c Kinh t TP.H Chí Minh ã
g

gian tơi theo h c l

lu n v

c

trong tôi ni m ham mê nghiên c
h c Tài chính – Ngân hàng khóa 17.

g xin c m n các giáo

ti

cơng trình nghiên c

trên l nh v

v thơng tin, t li

tơi hồn thành

s , các nhà nghiên c

tài chính – ngân hàng ã ti

ã có nh ng
s

cho tơi

tài này.

TP.H Chí Minh, tháng 10
Nguy

2011


L IM
1. Lý do ch

U

ài:

H

ào n

ã và

ành m

ào trong quá trình phát tri
am. Xu
ã và

ào ti

ình h

à
ình, trong

trong l

àng. Theo cam k

l

àng s

àn tồn các d

ài

H
l

ên c

ì q trình h

Vi

ùng to l

à “vịng b

à

ịn n
thách th

à phát tri

hàng Nơng nghi

à Ngân

à PTNT Vi

êng c

ành m

ài chính theo

chu
góp ph

à phát tri
à các s

àng,

phi tín d
ã bi

à ngu

thu an tồn và

ên hi

cịn khá th
Vi

ài. Chính vì v
ìn l

ình và

doanh c
s

ình

ày c

ình và góp ph
ài chính qu

ên


Nh

tri
u

phát t nh ng ịi h i mang tính th c ti

Agribank Sài Gịn trong vi
nh

àng

khu v c và tồn c

,
hóa tơi ch n

và nhu c
bi

à PTNT Vi

Gịn” v i mong mu n góp ph n vào s phát tri

b

thi

trong b i c nh h i

tài: “Gi i Pháp Phát tri

Tín D ng T i Ngân Hàng Nơng nghi

c

D

V

Phi

Nam – Chi Nhánh Sài

v ng c a chi nhánh.

2. M c ích nghiên c
+M

êu chung :

Thi

àng sao cho h

+M

êu c

Nghiên c u
các lo

s lý lu

v d

phi tín d

hình d ch v phi tín d ng ch

tr ng và l i ích t vi
Tìm hi
Sài Gịn .

nâng cao t

các y
tài t

t tác

gân hàng

c a ngân hàng th

ng

ho

ng d
ho

v phi tín d ng t

xu

t

quan

Agribank

ng kinh doanh c a chi nhánh,

c a Agribank Sài Gòn trong ho

các NHTM cùng

ng m

,

ng thu d ch v v i b i c nh h i nh p kinh t

trung phân tích th c tr

phân tích t

d

àh

ng thu d

v so v i

a bàn.

các gi

pháp kh thi nh

gia

ng t tr ng thu d ch v p hi tín

trong c c u thu nh p c a Agribank Sài Gòn .

3

à ph
tài t

v phi tín d
th ph
NHTM trên

ên c

trung nghiên c u, phân tích th c tr ng ho
và t tr ng thu d

v phi tín d ng c a Agribank Sài Gòn; ánh giá

nh m c hi u qu và m c
àn.

c

tranh c a t ng d

v so v i các

Ph
ng d

vi nghiên c

:k

v ngân hàng t

4. P

ng kinh doanh, tình hình phát tri

Agribank Sài Gịn giai

c

àng

n 2006 – 2010.

ng pháp kh o sát, th ng kê, so sánh, phân tích. Kh
s

2010 là

à k
s

phân tích và

v phi tín d ng c

qu ho
xu

các gi

ài Gòn.

ng kinh doanh qua các
pháp

2006-

ngu n thu t ho

ng

Agribank Sài Gòn.

Ngu n s li : thu th p và x
+ D li u n i b t
ng kinh doanh qua các n

n:

Agribank Vi

à Agribank Sài Gòn : k

u

o

2006 – 2010 c a Agribank Sài Gòn , Báo cáo k

qu

ng kinh doanh, Báo cáo thu nh p – chi phí, Báo cáo quy
+ D

sát ý ki

tín d

D a vào k

ho

ho

ng pháp nghiên c
S d ng ph

d

qu ho

c a các NHTM trên

+ Thu th p d li

àn

c cung c

án,

b i NHNN TPHCM

thông tin t các ngu n: các bài vi

tích c a các chuyên gia kinh t – Th y Cô, thông tin th

bài báo, bài phân
m

báo cáo th

ng

niên, …
5. Ý ngh a khoa h c và th
Ý ngh

khoa h c: h th ng nh ng lý lu n v d

Ý ngh

th

v

th

bi

ti

:

xu

à các d

th

pháp p há t t r i

d

Agribank Sài Gịn, c
ài tín d

l cc

các gi

ul

Qua ó góp ph

tranh c a Agribank Sài Gịn nói riêng và h th
b n v ng.

v ngân hàng

Agribank nói chung

có


6. K
Ngồi ph

,k

vi
à thu nh

àng

ch v
hàng Nơng nghi
nghi

à PTNT VN- Chi nhánh Sài Gòn.

Gi

à PTNT VN- Chi nhánh Sài Gòn.

àng Nông


1

CH

NG 1:

T NG QUAN V D CH V PHI TÍN D NG VÀ THU
NH P C A NGÂN HÀNG TH
NG M I
1.1. T

v

tín d

1.1.1. Khái ni
- Theo lu

2010 thì ho

àng là “vi

ên m
a) Nh
b) C

c) Cung

ài kho

.

Do

àng
ành c

àng. Song

ho

ài kho

ngu
2010 thì “Cung

ài kho

à vi

thanh tốn; th
nhi

à các d

hàng thơng qua tài kho

àng”.
ên có th

d

bao g

các d

D

ài kho

àng

: th

hi
à các d
àng”. Tuy nhiên khái ni

qua tài kho
ì ho
d

àng thơng

àng r

à cung

ho

ài kho
ài chính, mơi gi

ày cịn nhi
ài các ho
ịn có các ho

ã ch

ù chúng là nh

ho
Chúng ta xem xét trên khía c
c

àng:

êu lên khái ni

ày là


2

Doanh thu c
o Thu t

ãi cho vay, ti

nghi

ê tài

chính, d

ãnh và các

d

àng.
o Thu t

ti

ãi góp v
doanh vàng b

ý; d

d

ê tài s

à thu d

v

o Thu hồn nh
ài s

kho

c

ịng ã trích trong chi phí; thu các kho

ã

ênh l

o Thu khác.
Theo cách phân lo

ày có th

ngân hàng, các ngu

à phi tín d

m

ào các kho

t

phân bi

ho

tín d

à thu t

phi tín d

à gì? Theo lu

õ ho

ì ho

à: “vi

th
d

ên t

kh

àn tr

ê tài chính, bao thanh tốn, b

ãnh ngân hàng và các nghi

tín d

T
tín d

ên chúng ta có th
à nh

ch v

D

ài ph

phi

”.

1.1.2.
Các d

àm

ình d ch v

ên có nh

sau:
- Tính vơ hình: Khách hàng khi s
th

ình dáng c

ình d
ình khác, ch

ích mà d

àng t
ên r

ìn
à so sánh ch


3

- Q trình s

à tiêu th

th

ph

à tiêu th

d

àng có u c

às

ngay.
- Khơng

v

àd

và do nhi

à hình th

ành: M

ài chính do s

bên trong (nhân l

ài

ra, cịn có s

à các t

1.1.3. Phân lo i d
Trong ph
d

v phi tín d ng
ên c

phi tín d

ài lu

ch

1.1.3.1. D

ài chính.

m

NHTM.

v phi tín d ng truy

th

a) Thanh tốn trong
Các giao d

m

kinh t

tốn. Khách hàng có th thanh tốn b
Khách hàng th
l

hàng s

c k

ti n m

ng s d ng thanh toán b

giá tr giao d ch th p.

…

ti

m

i v i nh ng giao d

an tồn, d dàng, nhanh chóng và thu

anh toán qua ngân hàng em l
-

nhanh t c

chuy

-

T

nh

ti n, khách

v i giá tr l n, b h n

h ng l i ích sau:

hàng hóa.

An tồn cho khách hàng

-

thanh

hay thanh toán qua ngân hàng.

h n thanh toán qua ngân hàng v i nh ng giao d

ch v

thúc b g vi

s
-

ngu n v n cho ngân hàng

Gi

t
h

Ti

-

m

u t vào các q trình tái

d

l u thơng, ti

chi phí phát hành giúp

phát và tiêu c c xã h i
th i gian giao d

m
ph

g

su

ki

-

m r

chi phí l u thơng ti

h c – cơng ngh
ngân hàng.

t

i u ki n phát tri

s


4

-

Khách hà

Có r
tốn b

ch

nhi

ph

y nhi

ng lãi t s

nt

ân hàng.

ng th c thanh toán qua h th ng ngân hàng nh : thanh

chi, y nhi

thu, … Ngồi ra, cịn có các giao d ch thanh toán

gi a các ngân hàng nh : thanh toán qua Ngân hàng Nhà n

c, thanh toán bù tr

gi a các ngân hàng, thu h – chi h gi a các ngân hàng, … M
d

c a lo

hình d ch v này

nh ng do kh
nh d

ng giao d

dù trong t ng giao

m l i m c thu khá khiêm t n cho ngân hàng
l n nên t ng phí thu

c là khá l n. Ngồi ra,

v thanh tốn mà các ngân hàng s khai thác

c ngu n ti

g ic a

khách hàng v i chi phí th
b) Thanh tốn qu
Khi tham gia các giao d

ên gi

ãs

d

hàng
àng tr

ài. Cung c

khách hàng, ngân hàng s

tín c

àng và c

ình trên th

khách hàng

kh

tài chính qu c t

lo

t nhà nh p kh u

cho vi

tốn,

n, Nh

thu ti

kh u l

theo h p

g th

ng m

ã ký k

h

m L/C) cho ng

ng l i làm úng và

hành th

g nh

th

ih

b ng v

l i (nhà xu t kh

nh ng qui

Có hai

b n do ngân

nh p kh

UCP

v i i

nh trên L/C. B n quy t

tín d ng ch ng t

Pratice for Documentary Credit)
doanh nghi p xu

ã

èm ch ng t .

tín d ng – Letter of Credit: là m t cam k

i yêu c

b ng

sau khi ã giao hàng ho

hàng phát hành (ngân hàng phát hành L/C) – theo ch th c a nhà nh
(ng

cho

c ngân hàng th c hi n trên s u nhi

v cho nhà nh p kh

h
-T

ti

nh thu: là hình th c thanh tốn trong ó vi

các ch ng t thanh tốn do chính nhà xu
cung ng d

thu

s d ng các hình th c thanh tốn c a ngân hàng nh :

- Hình th
nhà xu

ày cho

ng

i

và cách th c

– UCP (The Uniform Custom and

c coi nh c

nang thanh toán

a ra nh ng i

bên khi áp d ng hình th c thanh tốn b ng

ki

kh

ch d

tín d ng.

c

thi

i v i các
cho các


5

Ngoài ra, ngân hàng là trung gian chuy n ti
cho thân nhân
liên k

tiêu dùng, h c t p, sinh ho

ng chuy

tồn. Ngồi kho n phí thu
mua l

ngo

ki

v n

c

u t , kinh doanh, … Ngân hàng s

v i các trung tâm chuy n ti

Moneygram, … giúp ho

c a các Vi

ên th
ti

di

gi i nh : Western Union,

ra thu

l i, nhanh chóng, an

c t d ch v này, ngân hàng còn t ng l i nhu n khi

t

ki

h i.

c) Kinh doanh ngo
* Kinh doanh ngo i t
Có nh ng th i i
h t

ngân hàng khác. T

ngân hàng. N
b

ng

hi

ngân hàng này th a nh ng l

vi

mua bán ngo

t cho khách hàng c a mình.

i

t trên th

luân chuy n v n làm thi

và thi hành chính sách ti

cách bán b t ngo

d

t

h

thi
ng liên

mà khơng bán ra

này làm cho ho

liên ngân hàng khơng cịn sơi

nt c

th

ó, xu

t

m, các ngân hàng s d

bán trên th
h

ên ngân hàng

mà cung ngo

ngo
ngo

ên th r

ng nh

cho n

ng mua
và gây

kinh t

Ngân hàng Nhà n

i

ch

c s can thi

b

a mình cho các ngân hàng.

* Kinh doanh ngo i t v i khách hàng là cá nhân, doanh nghi
Ngân hàng th

ng giao d ch mua bán ngo

nghi p kinh doanh trong l
ngo

t

các lo

ho
o

ty nh

t khác ph c v cho nhu c

h

có nhu c

có nhu c

Bên c

h : i công tác n

Ngân hàng
nhu c

nh

kh

ng kinh doanh có nhu c

kh u hàng hóa l

nh p kh

v c xu

àh

t v i khách hàng là doanh

Các công ty xu

bán ngo t

l

t

thu

c

ng Vi Nam hay

chi tiêu c a mình. Ng

mua ngo

kh

cl

các cơng

thanh tốn các h p

ó, ngân hàng cịn cung c

ngo

c ngoài, i khám ch a b

ng

t cho khách hàng
c, du l

ng ra làm trung gian mua t n i th a, bán cho khách hàng có
chênh l

o

ng kinh doanh này.

d) D
ây là lo
qu

lý ho

hình d

v mà ngân hàng th c hi

ng tài chính cho khách hàng

vi

qu n lý tài s
ng. H

h

các


6

ngân hàng
ình,

cung c

y thác th

c hai lo

m

i

- Qu n lý di s

u n lý tài s

- Qu n lý tài s

theo h p

tài s

u i thành niên, ng

y thác bao g m:

ngân hàng

c ký k

h p

ra qu

ib b

v

i ã khu theo chúc th .

ng ã ký k

y thác giám h : ngân hàng

a

ng cho cá nhân, h gia

Các nghi

a ng

khách hàng theo th a thu
-

c

y thác thông t

th

ng ra qu n lý h
ng

lý toàn b tài s

c a ng

i

i b b nh n

quy c a tòa.
e) D

à ký g

Các ngân hàng nh n gi h các tài s
quan tr ng, … cho khách hàng. Các lo
cách ghi chi ti

nh ng gì

tài s

quý, các gi
này

cb

NHTM t
t

Vi

r ng trên th gi i nh ng ch m i

trong n p ngh

as

trong kho theo

i gi chìa khóa. D

c tri

Nam. Ngun nhân chính là do chi phí

i cao và thói quen

qu

c l u gi hay gi trong nh ng phong bì dán kín có

niêm phong, trong h p khố kín mà khách hàng là ng
này ã phát tri

t có giá, tài li

u gi tài s

ơng ng

có giá t

khai

v

s ít trong các

u t cho c s h t

ngân hàng v n ít xu

hi n

i dân Vi

f) D
Ngồi ra, các ngân hàng cịn cung c

n

:d

v truy n th ng khác

v ngân qu , cung c p các tài kho n giao d

… Các s

ph

d

v truy

ng t i vi

chuy

th ng c a ngân hàng

hoàn ch nh h n, g n v th t c, rút ng
ãh

m t s d

c c i ti

c th i gian giao d

u

ti n ki u h i,

a khách hàng h n là áp

theo h

ng

Các ngân hàng
s

ph

m

mà

hi

mình có.
1.1.3.2. D

v phi tín d ng hi

i

a) D

Th thanh tốn là p
do t

h c tín d

hàng hố, d ch v t

phát hành
các

ng ti

thanh tốn khơng dùng ti

khách hàng rút ti
ch

nh

m

thanh toán b

ho

thanh toán ti
th theo h p

mua
ng ký

7

k

gi a ngân hàng và khách hàng. Khách hàng có th s d ng th

th c hi

các giao d
+ Than

c i

tho

+ Thanh tốn hàng hóa, d
m i, nhà hàng, khách s

n, n
v t

c, internet, phí b
nhà sách, siêu th trung tâm th

ng

…

+ Mua hàng qua m

máy bay, tàu l a, sách báo, …

b) D
Qua nhi

n

các ngân hàng ã phát hi

làm cho b n thân mình c ng có ích
d ch v qu n lý ti n m

ra r ng m t s d

v mà h

i v i các khách hàng. Ví d n i b

trong ó ngân hàng

ng ý qu n lý vi

nh

là

thu và chi cho m t

công ty kinh doanh.
- Thu chi ti
hàng

g i ti

có nhu c

m t i qu

chuy

ti n, thanh toán, …

g

(VND và ngo

ng th i chi ti

t

t khách

m

àng

u y giao d

- Thu chi h
t

ngân hàng nh n ti

àng thay m

i mua hàng hóa – d

àng th

v , chi tr

v thu h , chi h

ng, …

c) D

– HomeBanking – Phone

Banking – Mobile Banking )
àng v
h

ên th

ng

à trong l

ên c

àng m

cung c

àh

d

àng. C

– HomeBanking – Phone

Banking – Mobile Banking ). Th

h

à nh

ênh phân ph

qua các cơng c

àng có

th

à, giám sát tình hình tài

chính c

àng b
àng. M

hàng cung c

ào khách hàng mu
àng có m

ãs

êng và m
àn nh

à khơng c
êng do ngân


8

giao d

ình. Tuy nhiên, r

b

ày là khá cao vì

àn và b

d) D
Các ngân hàng s

t

ãi su

trong l

ình

ài chính, chi

t

ên mơn và k

êm kinh nghi

ành kinh

àng yêu c

ài chính,

àv

àng ngày nay cung

c

-

àng l
àn và hi

thơng tin v
h

ài chính ti

àng có
àng nh

ên quan h

às
- Th
+ Th

à tái th

:

à tái th

+ Th

êu kinh t
t

.

+
tài chính phù h
-

ài chính và quy mơ c
ài chính

àng nâng cao kh

kho

ài

àn b

hóa doanh nghi

ành cơng:

+ Xây d

ình c

+
+ Xây d
+ H

ìm ki

ình c


9

+ T

ành ra cơng chúng.

+ Cung c
-

huy

ình doanh nghi
: doanh nghi

êm y

an tâm khi ngân hàng có th

ên nghi

doanh nghi

à các gánh n

àr

lý trong

quá trình xin phép niêm y
+

êm y

+

êm y

+

ình chu

+ H

ình phê duy

+ H

ý ch

khốn t

ý.

+ Cơng b
r

à cơng b

ãi cho các nhà
+ Các d

ch

êm y
ình

ên th

ch

ình

và tình hình ho
-D
+

ê khai thu

+ L

à thu

nhân.
+
+
+ Ho

+ H
-D
g

ghi
cung c

àng d


10

+

ên c

+

u

+
+

ình t

+

ình hình th

+ Ho

e) D
Cùng v

àng tham gia cung

c
ình tr
t
c

àm h

h

àng. V

àng khi tham gia cung c

ình d

ãt

ên tâm

gi
v
f) Giao d
Nghi

sinh

ài chính phái sinh là s

sâu r

ày càng

ài chính. S

hàng hóa, vàng, lãi su

ên th

à ngun nhân gây

ra r
nghi

ã

ình thành.

- Mua bán ngo
c

àng s

ịng ng

àng cung
a bán ngo

k

- Giao d

ày cho phép khách

hàng có quy

s

th
th
khách hàng ph

à

ên, khách hàng có quy
ình
àng m

n hàng ln th


11

v

ình theo yêu c

àng.

-

às

v
trong th

cách cùng lúc ký k

– bán l

ti
V

ài chính qu

ngo

àng tr

có th

ày

ml

giá, lãi su
mình b

àng, n
r i ro h th ng, … Ngân hàng v

cách t

ành các bi

ng c ng ch a
có th h

r i ro v t

ch

c r i ro cho

áp phịng ng a nh

h) Mơi gi
Ngân hàng s

v n cho khách hàng trong nh ng giao d ch ch ng khoán.

V i kinh nghi m v phân tích tình hình tài chính c
tr

ng… các nhân viên t v

kh o c

cung c

chi tr c

nh ng d

phân tích th

cho khách hàng nh ng thơng tin tham

khách hàng có quy

hàng cịn cung c

doanh nghi

u

v : nh n

l

úng

n. Bên c nh ó, ngân

giao d

ký ch ng khốn,

c, …

1.1.4. S
M

à khi ngân hàng nhà

à,

ìt
d
các NHTM ph

ìm cách gia t

Hai là, trong
ành ngân hàng b
Và m

ài chính c

c

àng g
ín d

ph

ình d

d
Ba là, do r

àng


12

ng lo

ình d

d
à, cùng v i quá trình h

B
di

v i s c nh tranh kh c li

không ch v
nghi
ti

c

v khoa h

nh p, các NHTM Vi

các ngân hàng n

Nam ang ph i

c ngồi v i u th v

cơng ngh , v trình

t tr

chun mơn và kinh

qu n lý mà cịn có l i th h n h n các NHTM Vi t Nam v ch t l
ích và s

a d ng c

Do

d

ngân hàng.

ch

v

à

khơng b

“lép v ” so v

ài, ngồi vi c các NHTM Vi

nâng cao n ng l c tài chính,
và n ng l c qu n lý thì t
v ngân hàng vì m

u

cho cơng ngh , nâng cao trình

y u các NHTM Vi

s lý do

L i nhu n thu

c c

nhiên tín d

l

v khác bên c nh d
- Làm

l

Nam ph i t

Nam ph i
chuyên môn

trung phát tri

sau:

- Giúp các NHTM phân tán và gi

d

ng,

thi u r

ro.

ngân hàng ch y u thông qua các ho t

ch a

v tín d

ng nhi
s

r

ro. Vì th , vi

ân tán và gi m thi

r

phát tri

tín
các d

ro.

nhu n c a các NHTM.

Khi l
n hàng
àng, c
àm
à ngân hàng cung c
hàng là ho

õi trong t

àng, phát tri

ngân hàng c
và phát tri
- Thúc

y các nghi

Các nghi
v i nhau t

v c

thành m

v cùng phát tri .
NHTM

th th

u có m
nh t và thúc

quan h v i nhau, tác

qua l i

y nhau cùng phát tri n. Huy


13

v

ngu

và ng

cho vi c th c hi

cl

các d

ngu

ti

nghi

càng

nghi

v tín d

v khác phát tri

nhàn r

c a h

c

s thu hút

N n kinh t th t

ng hóa ho

và phát tri

các d

v

ác,

c khách hàng và nh ng

ng càng phát tri

các doanh

kinh doanh và nhu c u v các d

hàng ngày càng phong phú,

òi h

các d

c

ngân hàng c

ph i

a d ng theo.
-T

kh n ng c nh tranh c

ki n có r t nhi

c ngồi và các t ch c tài chính - tín d

ngân

cùng ho t

s c nh tranh ngày càng gay g t gi a các ngân hàng. Ngân hàng, TCTD nào

mu

t

t i, mu

c nh tranh
ti

ng. Trong

ngân hàng v i các hình th c s h u khác nhau,nhi

hàng liên doanh v i n
ãt

TM trong n n kinh t th

phát tri n,

u ph i thay

các nhu c , ịi h

cl

i, c i ti

làm

lo hình d

nhu n cao và t o v th c

ho t

phong phú,

nhi u khách hàng h n. Mu
nhi

t

ình trong

sao cho áp ng k

d ng khách c

hàng

c i u này thì cách t

thu n

thu

c

nh t ph i phát tri

àng.

1.2. Thu nh
Ho

n

là ho

àl

v

à qu

thì

t

ài s

à các kho

ho
1.2.1. Khái ni
Thu nh

àng là tồn b

t
hàng là thu t
g
thu nh
hàng s

ãi tài s

lãi t

àt
àng khác và các ngu
àng hay thu nh

ê các tài s

à ngân


14

1.2.2. Các kho

u nh

- Thu t

ãi cho vay, ti

ê tài

chính, d

ãnh và các

d

àng.
-Thu t

ti

ãi góp v

g

àng b

d

ê tài s

à thu d

v
- Thu hồn nh

các kho

ài s

ịng ã trích trong chi phí; thu các kho
ênh l

t

- Thu khác.
1.2.3.
Q trình h

ã và

các thách th

ngân hàng

gl
ày càng tr

ên gay g

m

ài. S

khi

ày càng r

NHTM Vi

ào ngu

Hi
Nam (chi

à ho
ài s

óc

à ngu

d

ngu

ìv

àr

r
doanh thu t
cơng ngh

às

ã


15

B

1.1 : M

êu phát tri

-2015:

STT
1

27-32

2

20-25

3

K

ình qn n

4

20-25

hanh tốn qua ngân hàng

> 85

5

85-90

6

60-90

7

50-60

8

80

9

sinh

15-20

10

20-22

11

15-20

M

êu khác

1

T

2

Ch

3

Chi

T

ài h

-43%
< 3%

ìt
Chi

-35%

Ngu
Chính vì v

àng trong th

d

h giúp b

th

àm

T
NHNN (b
d

tài chính,

tài chính ngân hàng ho

hàng ph

ên và th
1)

ình.
m

ch

êu v

-2015 thì yêu c
chung và c

à

êng là h

át tri

16

ho

a mình

àng nhà

ch

êu c

m

ngu

àm
thành ph

ch

C

d

kho

kho

à thu t

60-65%/t

ài tín d

vi

m

35-40 %/t

1.3. Bài h
gm
B ng 1.2 :

Thu nh p t

ng d

Agribank

c a m t s ngân hàng

VCB

Vietinbank

ACB

Sacombank

CH
08

09

10

08

09

1.626

TIÊU

10

1.604

2.267

2.159

2.544

8.940

9.286 11.524

08

09

10

08

09

10

08

09

10

2.730

1.075

2.135

1.488

1.307

1.761

1.403

5.428 14.819

14.819

4.935

5.489

2.452

4.095

4.613

25%

43%

27%

53%

43%

30%

Thu nh
t

2.615 1.505

977

phi tín
d
T
19.540

17.128 20.660

8694

nh
T
d

v

phi tín

8%

9%

11%

24%

27%

23%

17%

18%

18%

d
/T

(Ngu

ài chính h

Có th d dàng nh n th
các ngân hàng th

là khá h n ch

c nh tranh cao và áp l c v l i nhu

gia

và

bi

b

Nam gia nh

ng kinh t trong n

)

v so v i t ng thu nh p c a
ình quân là 20%. Do m c

nên các ngân hàng chú tr ng t

ng c p tín d ng

nhiên, áp l c ngày m t cao khi Vi
d ng b gi

àng qua các n

t tr ng thu phí d

m

ngu n l c vào ho

c

thu nh

trung

cho ngân hàng. Tuy

WTO. Th ph n t ho

ng tín

c, khu v c và trên th gi i ngày m t

ng nên các ngân hàng ã ch

ng i u ch

chi n

c kinh