CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG THU HỒI NỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BQ
GIAO
DUC
VA
DAD
TJ)O
TRUONG
OJ)
I
HOC
KINH
TE
TP.
HO
CHi
MINH
NGUYEN
THl
THANH
vAN
,
a'
a'
? ?
CfiC
YEO
TO
fltiH
HUOtl<i
_,
.,

a.'
DEtl
KHA
tiAtl<i
THO
HOI
tiO
•
COfl
cfic
tl<iAtl
HAtl<i
THUOtiG
MfJI
•
TREtl Dlfi
BAtt
TttAtiH
PHO
tt6
Ctti
MINH
•
CHUYEN
NGANfl:
KINH
TE
TAl
CHiNH

-
NGAN
HANG
MA
SO:
60.31.12
" w
,.,
J'ft('
LUAN VAN THA C SI
KINH
TE
. .
Hl.J'{jNG
DAN
KHOA
HOC:
TS.
NGUYEN
THJ
XUAN
LIEU
TP.
Ho
Chi
Minh,
Nam 2005
_____
_,
r

so
GIAO
Dl)C
VA
DAO
TP,-0
ElH
KINH
T, E
TP.HCM
HUVI~N
-
1)
l
10o0Q~
Lfli cam doan
Toi xin cam doan
lu~n
van nay Ia cong trlnh nghien
CUu
ctia rieng toi. Cac
s6
li~u,
k~t
qua
neu
trong
lu~n
van Ia trung thlfc.
HQc

vien ky ten
NGUYEN THJ
THANH
vAN
.
MUCLUC
Trang
pht}.
bia
LOi
cam
doan
Mt}.C
lt}.C
Danh
ffit}.C
cac bang, hinh ve
):
?
~
PHAN M(J
BAU
l
, A
y-'f
1.
LY DO NGHIEN
CuU
1
, A

(f
2. Ml}C
E>ICH
NGHIEN C U 2
3.
PHUC1NG
PHAP NGHIEN CUU 2
, :"
A'
? A v
4.
KETCAUCUALUANVAN
3
, - A y"f ?
~
'
5.Y NGHIA NGHIEN
Cu
U CUA
E>E
TAl
.4
CHU'ONG
1:
KHAI
QUAT
VE
HO~T
DONG
TIN

Dl)NG
T~I
CAC
NGAN
HANG THU'ONG Ml).I • s
N
~
A '
1.1
TONG QUAN VE NGAN HANG
THUC1NG
MAl
5
1 1
1
Kh
,.
. "
~
"
h'
h"' . 5
. .
a1
nutm ve ngan ang t udng
m~I
.
1.1.2 Cac
nghi~p
Vl;l

ctia ngan hang thttdng
m~i
6
1.1.2.1
Nghi~p
Vl;l
ngu6n v6n 7
1.1.2.2
Nghi~p
Vl;l
su
dl;lng
vO'n
7
1.1.2.3
Nghi~p
Vl;l
trung gian
11
1.2
MOT
s6
vAN
E>E
cAN BAN
vf:
TfN DlJNG
NGAN
HANG
THUC1NG

MA-1

12
1.2.1 Vai tro ctia
nghi~p
vv
tin
dl;lng

12
1.2.2
Cac
nguyen
Hie
ciia tin dvng
14
1.2.3
M9t
s6
chi
tieu
danh
gia cha't
lu'<;Jng
tin
d1,1ng

14
1.2.4
Cac

y~u
t6
anh
hu'dng
d~n
cha't
lu'<;ing
tin dvng
16
1.2.4.1
Moi
tru'ong kinh
t~
vi
mo
16
1.2.4.2
Moi
truong
phap
I:Y

17.
1.2.4.3
E>i~u
ki~n
tl,l'
nhien
17
1.2.4.4 Chinh

sach
tin
d1,1ng
ciia ngan
hang
thu'ong
m~i

17
1245L
-·
<t
' ?
1'
?•
~-·
<t
17
. . .
a1
sua va
quan
y
ru1
ro
a1
sua

1.2.4.6
Nang

h.,tc
kinh doanh ciia khach hang
18
,
, ,
, ,?
?
, ,
?
,
~
CHU'ONG II: CAC YEU TO ANH HU'ONG
DEN
KHA NANG THU HOI
N(j
CUA CAC NGAN HANG THU'ONG
M~I
(J
THANH PHO
HO
CHi
,
MINH
HI~N
NAY
19
, ,
~'
' , ,
,

2.1
E>ANH
GIA CHUNG VE TINH HINH
TIN
Dl)NG
TAl
CAC
NGAN
HANG
THU'0NG
MAI
TREN
E>JA
BAN
THANH PH6 HO CHI MINH
19
2.1.1
E>~c
diem
kinh
t~-
xa h9i khu
Vl,l'C
Thanh
ph6
H6
Chi Minh tac d9ng toi
ho~t
d9ng tin dvng
tren

dja
ban

19
2.1.1.1
E>~c
diem
kinh
t~-
xa h9i khu
vl,l'c
Thanh
ph6
H6 Chi Minh
19
2.1.1.2
E>~c
diem
kinh
t~-
xa h9i tac d9ng
d~n
tlnh hlnh
ho~
t d9ng tin dvng
tren
dja
ban
20
2.1.2

Ho~t
d9ng
tin
dvng
ciia
cac
ngan
hang
thu'ong
m~i
t~i
thanh
ph6
H6 Chi
Minh
22
2.1.2.1
Tinh hlnh tin
d1,1ng
22
a. Tin
d1,1ng
tang
tru'dng
cao

23
b
N
"

h'
th•-lrl
'
h'
,_,A
X
h'
<
1f
th <
26
. gan
ang
uvng
m~I
n a nuvc van c I
em
u e .
•'
f)
-"·
' I .
h'
h "' d ? "
c.
01
tlf<;Jng
va
0~1
m

vay
von
U'<;Jc
mo
n;mg 27
d
N
, h , h R b'-" , h
. 9 qua
;;tn
co c
uyen
I
en
tic cljc 29
2.1.2.1
Mo
hinh qmln
tq
riii ro tin
d1:1ng
32
2.1.2.3
Nh~n
xet
v~
cha't
IU'<;Jng
tin
d1:1ng

33
,
~
~?
? K ?
~
?
2.2
CAC
YEU
TO
ANH
HUONG
BEN
KHA
NANG
THU
HOI
NQ
CUA
, " '
tid
CAC
NGAN
HANG
TH
NG
M~I
34
2.2.1

Cac
ye'u t6
khach
quan 34
2.2.1.1
Moi
truong kinh doanh 34
a.
Tinh hinh. kinh te' 34
b.
Tinh hinh chinh trj 36
c.
Cac
ye'u t6 tl!
nhH~n
36
2.2.1.2
Moi
truong
phap
Iu~t.
37
a.
Cac
quy djnh
phap
ly
trong
ho;;tt
d9ng

ngan
hang
37
b.
Cac
quy djnh
phap
ly
trong
ho~t
d9ng
san
xua't kinh doanh
cua
khach
hang
·
38
2.2.2
Cac
ye'u t6 chu quan 39
2.2.2.1
Qua
trinh
thim
djnh
h6
sd
vay v6n 39
a.

M1:1c
dich vay v6n
39
b. Tu
each
khach
hang

40
I
c.
Ngu6n thu
nh~p
41
d.
Tai
san
dam
bao
n<;J
vay
46
2.2.2.2
Qua
trinh
xet
duy~t
cho
vay
.49

a.
Nang
ll!c
nhan
vi
en
tin
d1:1ng

.49
b. Tu
each
nhan
vi
en
tin
d1:1ng
50
c. Chinh
sach
quan
trj tin
d1:1ng
cua
ngan
hang

50
2.2.2.3 Qua tdnh giam sat,
ki~m

tra sau cho vay
51
Q
, ' h ki
~
tr
.~
d
"'
51
a.
ua trtn
em
a su
\).ng
von vay

b H" h"'
ki~
'
"'
b"
51
. v t ong
em
soat
n<;>t
<;>
.
, " ? ? ,

A''
, , , , ? ,
~
2.3 MUC DO ANH HUONG CAC YEU TO
DEN
KHA NANG THU HOI
N(i
cuA
cAc
NGAN HANG
THlJdNG
MAI TAI THANH
PH6
Ho
clif
' .
MINH 52
2
3
1
Th
,
k"
~
,-;.
d" • h
h·~R
•
t'
, ,

52
. . ong e ve muc
<;>
an uung cua ung yeu to .
2.3.2 y nghia
vi~c
phan tich cac ye'u
to'
anh hudng de'n kha nang thu hdi
n<;J57
A
"'
A.'
~
A ? . w
CHUONG III: MOT
SO
KIEN NGHl NHAM NANG CAO KHA NANG
THU
HCH
N(1
CHO NGAN HANG THUONG
M~I
T
~I
THANH PHO
HO
,
CHI MINH 59
A ' A ? A

3.1
NANG CAO TRINH DO QUAN TRl DOANH
NGHI:t;<:P
59
3.2
HOAN
THI~N
KY
THU!T
CAP TIN DlJNG 60
3.3
ROAN
THI~N
H~
THONG CUNG CAP THONG TIN TfN DlJNG 62
3.4 NANG
CAO CHAT LU(iNG DANH GIA VA
XEP
LOAI KRACH
HANG 63
3.5 NANG
CAO NANG Ll)'C CHUYEN MON
DOl
VOl
CAN
BQ TIN
DlJNG
.'
: 64
3.6 TANG

cuoNG
c6No
TAc
KIEM
soAT
TIN DlJNG 65
' A - A
~
,
3.7 HOAN
THI:t;<:N
KY THUAT THU HOI TIN DlJNG 67
U'
A ? K ,
3.8
TH.
C
HI:t;<:N
BAO HIEM TIN DlJNG 68
~
A'
"
PHAN KE T
LU~N

70
DANH Ml)C
TAl
LitU
THAM KHAO

PHl)
Ll)C
, ?
DANH MVC CAC BANG
Bang
2.1: Dtt
nq
cho vay
t~i
cac
ngan
hang
thttdng
m~i
tren
dia
ban
TP. H6
Chi
Minh 24
Bang
2.2 :Tlnh hlnh huy dt)ng
vo'n
ctia
cac
ngan
hang
thttdng
m~i
t~i

TP.H6
Chi
Minh
25
Bang
2.3: Tlnh hlnh huy dt)ng
vo'n
va cho vay chia theo lQai hlnh
ngan
hang
t~i
TP.H6
Chi Minh 26
Bang
2.4: Tlnh
h1nh
nq
xa'u ctia
cac
ngan
hang
thttdng
m~i
tren
dja
ban
TP.
H6
Chi Minh 31
Bang

2.5: Tho'ng
ke
muc
dt)
anh
httdng ctia
cac
ye'u to' de'n
kha
nang
thu h6i
nq
ctia
ngan
hang
thttdng
m~i
t~i
TP.
H6
Chi Minh 53
"'
~
DANH MVC BIEU DO
Bi~u
d6 2.1:
Doanh
so' cho vay chia theo
thC1i
gian vay ctia

cac
ngan
hang
thttdng
m~i
t~i
TP.H6 Chi Minh 23
Bi~u
d6 2.2: Thi phffn ctia tung
lo~i
ngan
hang
t~i
TP.
H6
Chi
Minh
nam
2004

27
B
.
N
dl<
2 3
M•'"
dA
? h h"'? ? ,
~

~
55
teu
o . : uc Q
an
u<1ng
cua
cac
yeu
to

Phdn
mifddu
~ ? ~
PHANMODAU
1.
LY DO
NGHIEN
CUU
V oi
c9t
m6c
nam
2008
Ia
md
cti'a
nganh ngan hang,
d~
san

sang
h9i
nh~p,
cac
ngan
hang
thu'dng
m~i
dang tung buoc hoan chinh va nang
cao
cha't Iitqng
cac
san
phffm, djch vv
cua
minh phu
h<Jp
voi thong
I~
va chuffn mlfc qu6c
te'.
Theo Nghi quye't
d~i
h9i
Dang
b9 thanh
ph6
H6 Chi Minh
I~n
thu VII, mvc

tieu
cd
ban
phat
tri~n
djch vv tai chinh ngan hang tren dja
ban
thanh
ph6
nam
2005 va
I9
trlnh de'n
nam
2010
la
"djch vv ati chinh ngan
hang
phai
trd thanh
m(>t
nganh kinh te' chu
Ilfc
cua
thanh ph6,
.du'a
thanh
ph6
H6 Chi Minh thanh
trung tam tai chinh

cua
phia Nam va
ca
nuoc".
D~
d~t
mvc tieu
a'y,
bai
toan
d~t
ra cho nganh ngan
hang
vo cung kh6 khan. Voi sue
ep
v~
v6n, cong
ngh~,
cac
chuffn mlfc
cac
ngan hang dang
ch~y
dua voi thoi gian
d~
hoan thanh
cac
mvc
tieu
dad~

ra.
La
m(>t
ITnh
VI/C kinh doanh
d~y
nh~y
cam, chiu
Sl/
tac
d(>ng
trlfc tie'p va gian
tie'p ciia ra't
nhi~u
ye'u
tO',
do
v~y,
rui ro ngan hang ra't
IOn,
c6 kha nang trd
thanh nhfi'ng
nguy
cd
gay
anh hu'dng nghiem
tr<,>ng
de'n
Slf
phat

tri~n
cua
n~n
kinh
te'.
Ngan hang cho vay nhung khong thu h6i duqc
n<;1.
Day
Ia
m9t
nguy
cd
ti~m
ffn
ra't Ion trong
ho~t
d(>ng
tin dvng ciia ngan hang. Ne'u xay ra d muc
d(>
IOn,
tren
di~n
r(>ng
thi
h~u
qua c6
th~
de
d<;>a
de'n

Sl/
t6n
t~i
cua
chinh
cac
ngan
hang
va anh hu'dng xa'u toi toan b9
n~n
kinh te' qu6c dan.
Vi
the', nghien
cuu
ho~t
d(>ng
tin dvng va ta't ca nhung ye'u
t6
lien quan de'n
ho~t
d(>ng
tin
dvng
la
va'n
d~
luon duqc
cac
nha nghien cuu
ho~t

d(>ng
ngan
hang
quan tam.
Duoi
g6c
d(>lu~n
van nay, tac gia
muO'n
g6p
ph~n
vao
vi~c
tim
hi~u
sau
them
v~
nghi~p
VI;i
tin dvng voi mvc
tieu
nh~n
d~ng,
danh gia
"Cac
ye'u
t6
anh
2

Phdn miJddu
httdng de'n
kha
nang
thll hdi nq ciia cac ngan
hang
thttdng
m(;li
tren dia
ban
thanh
phd
H6
Chi Minh".
2.
MlJC
DICH
NGHIEN CUU
Trang
ho(;lt
d9ng kinh doanh
hi~n
nay
t(;li
cac ngan
hang
thu'dng
m(;li
d
Vi~t

Nam
n6i chllng cling nhu' khll
V\l'C
thanh
phd
H6
Chi Minh n6i rieng, doanh
sO'
tu
ho(;lt
d9ng tin
d~:~ng
lllon chie'm tren 50% t6ng doanh thll ngan hang, do d6,
tin
d~:~ng
v~n
dang
la
san phffm qllan tn;mg nhfft va c6 sue anh httdng Ion nhfft
de'n cac dich
v~:~
khac ciia ngan hang. Nang cao chfft lttqng tin
dl;lng
chinh la
m~:~c
tiell qllan tn;mg trong chinh sach qllan
tq
ciia ngan hang. Va tlm
hi~ll
cac

ye'll
tO'
anh
hu'dng de'n kha nang thll hdi nq ciia ngan hang thu'dng
ffi(;li,
danh
gia muc d9 anh httdng nhtt the' nao la
cd
s<1
tu
d6
d~
ra
cac
giai phap
nhAm
nang
cao chfft lu'qng tin
d~:~ng.
V oi
nh~n
dinh d6,
ffil;lC
tiell nghien
CUU
CUa
lll~n
van la
nh~n
d(;lng,

danh gia va
d~
Xllfft
cac
kie'n nghi ddi voi cac
ye'll
tO'
anh hu'dng de'n kha nang thll hdi nq ciia cac ngan
hang
thu'dng
m(;li
tren dia
ban thanh
phd
H6
Chi Minh
3.
PHUONG
PHAP
NGHIEN CUU
Phttdng
phap
nghien cull
sii'
d~:~ng
trong
lll~n
van
la
phttdng phap nghien cull

di~ll
"tra
voi thong tin dttqc thll
th~p
tu
m~ll
nghien cull
bAng
each
sii'
d~:~ng
bang
call hoi
di~ll
tra, ddi
tu'qng
nghien cull Ia
nhan
vien tin
d~:~ng
lam
t(;li
cac
ngan hang thttdng
m(;li
tren dia ban thanh
phd
H6
Chi Minh
nhAm

Iffy
y kie'n
v~
muc d9 anh httdng ciia tung
ye'll
tO'.
Tie'p theo, tac gia dung phttdng phap
dlly
v~t
bi~n
chung
d~
phan tich
tfft
ca
cac
ye'll
tO'
chii qllan, khach qllan,
3
PhdnmiJddu
phu'dng
phap
dinh tinh
va
dinh
ltt<;1ng
d~
ltt<;1ng
hoa

va
danh
gia
muc
d9
anh
httdng
cua
cac
ye'u
t6
nay.
~ ~
? A
~
4.
KET
CAU CUA
LU~N
VAN
Lu~n
van
gdm
ba
chu'dng. Chttdng I
neu
khai
quat
v~
hoc,tt

d9ng
tin
dt,mg
tc,ti
cac
ngan
hang
thu'dng
mc,ti,
bao
gdm
cac
nghi~p
Vl,l
cua
ngan
hang
thttdng
mc,ti,
nhii'ng va'n
d~
can
ban
v~
tin
d1,1ng
ngan
hang
thu'dng
mc,ti

nhtt vai tro
cua
nghi~p
v1,1
tin dt,mg,
nguyen
t~c
tin dt,mg,
m9t
s6
chi
tieu
danh
gia
cha't
ltt<;1ng
tin dl,lng va
cac
ye'u
t6
anh
httdng de'n cha't
lu'<;1ng
tin dl,lng.
TU'
Cd
sC1ly
lu~n
neu
tren,

ph~n
II tac gia
phan
tich
cac
ye'u
t6
anh
httdng de'n
kha
nang
thu
hdi
n<J
ciia
cac
ngan
hang
thttdng
mc,ti
C1
thanh
ph6
H6
Chi Minh
hi~n
nay.
Trude
he't, tac gia
danh

gia chung
v~
tinh hinh tin
d1,1ng
tc,ti
cac
ngan
hang
thttdng
mc,ti
tc,ti
thanh
ph6
Hd Chi Minh, voi
d~c
di~m
kinh te'- xa
h9i
rieng
da
tac
d9ng
nhu' the'
nao
de'n
hoc,tt
d9ng tin
dt,mg
cua
cac

ngan
hang
thu'dng
mc,ti
tren
dia ban.
TU'
d6,
tac
gia
neu
len
nhii'ng ye'u
t6
anh
httC1ng
de'n
kha
nang
thu
hdi
n<;1
ciia
cac
ngan
hang
thttdng
mc,ti
va ke't
h<Jp

voi
d~c
di~m
ciia
khu
Vl,l'C
thanh
ph6
H6
Chi Minh
d~
th6ng
ke
muc
d9
anh
hu'dng ciia
cac
ye'u
t6
da
neu
thong
qua
bang
s61i~u
thu
th~p
du'<Jc.
Thong

qua
chu'dng II, tac gia da
danh
gia
du'<Jc
muc
d9
anh
hu'dng
cua
tll'ng
ye'u
t6
de'n kha
nang
thu hdi
n<J
ciia
cac
ngan
hang
thu'dng
mc,ti
tc,ti
thanh
ph6
Hd Chi Minh.
TU'
d6
nh~n

xet
dtt<;1c
ye'u
t6
nao
c6
anh
httC1ng
nhi~u
de'n
kha
nang
thu
h6i
n<J
d6i
voi
m9t
khoan
tin
d1,1ng.
Va
d~
xua't
m9t
s6
bi~n
phap
d~
giam

muc
d9
anh
httC1ng
cua
cac
ye'u
t6
nay
nhAm
nang
cao
cha't
ltt<;1ng
tin
d1,1ng.
4
Phdn
maddu
S.Y
NGHiA
NGHIEN
cuu
CUA
DE
TAl
N()i dung nghien
cuu
ciia
lu~n

van nhhm danh gia
cac
ye'u
t6
anh
hu'dng de'n
cha't
lu'<;Jng
tin dvng
d~
nang cao
hic$u
qua quan tri tin dvng ciia ngan hang
thu'dng
m~i.
v
oi
y nghia thljc
tien
ciia
lu~n
van
se
giup
cac
nha quan
tri
tin dvng co
cai
nhin t6ng quat hdn

v~
cac
nguyen nhan anh hu'dng de'n cha't
lu'<;Jng
tin dvng,
tir
do
du'a
ra
cac
giai
phap
phu
h<;Jp
nhhm
h~n
che' t6i da t6n tha't tin
dl;lng
xay
ra
trong thai gian toi.
5
Chu{fflg I:
Khdi
quat
vi hQat dQng tin d{tng t(li
cdc
NHTM
CHUONGI
, ,

~
" ,
KHAI QUAT
VE
HO~
T BONG TIN DUNG
T~I
CAC NGAN HANG THUONG
M~I
~
~
A '
1.1 TONG QUAN VE NGAN HANG
THU'ONG
Ml).l
1.1.1 Khai
ni~m
v~
ngan himg
thu'dng
m~i
Theo
Lu~t
t6 chuc tin
dt,mg
dttqc Qu6c h9i
Vi~t
Nam
thong qua ngay
1211211997 va du'qc stl'a d6i

b6
sung
nam
2004 thl "
Ngan
hang
la
lo(;li
hlnh
t6
chuc tin
dt,mg
du'qc
thl,l'c
hi~n
toan b9
ho(;lt
d9ng
ngan
hang
va
cac
ho(;lt
d9ng
kinh doanh khac c6 lien quan. Theo tinh
chit
va
ffil,lC
tieu
ho(;lt

d9ng
cac
lo(;li
hlnh
ngan
hang
g6m
ngan
hang
thu'dng
m(;li,
ngan
hang
phat
tri~n,
ngan
hang
dftu
ttl',
ngan
hang
chinh sach, ngan
hang
hqp tac va
cac
lo(;li
hlnh ngan
hang
khac".
Tuy nhien,

Lu~t
cac
t6
chuc tin
dt,mg
chua
neu
len
khai
ni~m
dfty du va
Cl,l
th~
vS
ngan
hang
thu'dng
m(;li
rna chi
dS
c~p
de'n
ngan
hang
n6i chung. Nghj
djnh 49/CP
cua
Chinh phil ngay 12/09/2000, du'a
ra
khai

ni~m
ngan
hang
thu'dng
m(;li
nhtt sau: "
Ngan
hang thttdng
m(;li
Ia ngan
hang
dttqc thgc
hi~n
toan b9
cac
ho(;lt
d9ng
ngan
hang va
cac
ho(;lt
d9ng kinh doanh
khac
c6
lien
quan vl
ffil,lC
tieu lqi
nhu~n,
gop phftn

thl,l'c
hi~n
cac
ffil,lC
tieu
kinh te'
cua
Nha
nttoc".
Cling nhtt
cac
doanh
nghi~p
khac,
ngan
hang thu'dng
m(;li
la
t6
chuc kinh te',
mu6n
kinh doanh phcii
c6
tr1,1
sd, v6n,
ho(;lt
d9ng trong khuon
kh6
phap
lu~t

VOi
ffil,IC
dfch lqi
nhu~n,
ngoai ra,
hOi;l
t
d<)ng
CUa
ngan
hang
thu'dng
ffii;li
COn
th~
hi~n
cac
d~c
trttng chu ye'u sau day:
6
Chu<fng
I:
Khdi
qudt
v€ hr;at dQng tin d{lng
tq.i
cdc
NHTM
-
Thu

nha't,
ngan
hang
thU'dng
ml;li
la
m9t
doanh
nghi~p
d~c
bi~t
kinh doanh
trong
IInh vrfc
ti~n
t~-
tin
dt,mg.
Cd
sd
n~n
tang
cua
nghi~p
vv
ngan
hang
thU'dng
ml;li
xua't

phat
tu
sf!
luan
chuy€n
cua
tien
t~
ph1.,1c
vv cho
cac
giao
cijch
phat
sinh trong
nen
kinh te', vl the'
m<;>i
hol;lt
dQng
cua
ngan
h~mg
thU'dng
ffil;li
deu
lien
quan de'n sf!
5n
djnh tien

t~
qu6c
gia.
-
Thu
hai, dung
tren
giac
dQ
nen
kinh te',
ngan
hang
thU'dng
ml;li
dU'qc
xe'p
vao
nganh
djch
v1.,1,
cung ca'p nhfi'ng
ti~n
ich va
ph1.,1c
vv
m9t
each
an
to~tn

nhanh
chong
cac
giao
djch
phat
sinh trong
n~n
kinh
te'.
San
phffm
ngan
hang
da
dl;lng
du'qc thrfc
hi~n
theo
m9t
quy trlnh va trinh d9
chuyen
mon
nha't djnh.
Qua
trlnh cung
c(p
va
sti'
d1.,1ng

san
phffm
xay
ra
d6ng
thC1i
va
d~c
bi~t
CO
Sf!
tham
gia
CUa
khach
hang
vao
quy trlnh cung
ung
djch
Vl,l.
Vi
V~y,
kinh doanh
ngan
hang
drfa
vao
long
tin d6i voi

khach
hang
bftng
each
khong
ngung
nang
cao
cha't
lU'qng
san
phffm, khuye'ch
trU'dng
hlnh
anh
cua
mlnh
trU'oc
cong
chung.
-
Thu
ba,
ngan
hang
thU'dng
ml;li
la
kenh
dieu

tie't v6n,
cung
ung
v6n quan
tr<;>ng
cho
n€n
kinh
te'.
Ngan
hang
Ia
c~u
n6i giai quye't tlnh trl;lng thua, thie'u
v6n
trong
nen
kinh
te'.
Ngay
nay,
ngan
hang
thU'dng
ml;li
Ia
hl;lt
nhan
trung
tam

cua
h~
tho'ng
tai
chfnh,
mQt
djnh che'
tai
chfnh
d~c
bi~t
khong
th€
thie'u
dU'qc
cua
nen
kinh te'
thi
trU'C1ng
rna
cac
m~t
hol;lt
d9ng
cu~
pgan
hang
thU'dng
ffil;li

d€u
c6lien
quan
de'n
Sf!
5n
djnh
tien
t~
qu<J'c
gia, cfing
nhU'
cac
m~t
hOC;lt
dQng
khac
cua
nen
kinh te'.
1.1.2
Cac
nghi~p
VI) cua ngan hang thudng
m~i
Ngan
hang
thU'dng
ffil;li
kinh doanh

vOi
ba
mang
nghi~p
Vl,l
chfnh:
nghi~p
Vl,l
ngu6n v6n,
nghi~p
v1.,1
sti'
d1.,1ng
v6n va djch
v1.,1
ngan
hang
voi
m1.,1c
tieu
chung
la
dap
ung
ngay
cang
d~y
du nhu
c~u
cua

khach
hang
va thu lqi
nhu~n.
7
Chli(Jng
I:
Khdi
quat
vi
hqat
df)ng tfn df!,ng tq,i cdc
NHTM
1.1.2.1
Nghiep
vu
ngu6n
vo'n
Nghi~p
Vl;l
ngu6n
vo'n
th~
hi~n
tren ali
san
n<j
cua
bang
can

do'i ke'
toan
con
du<jc
g<;>i
la
nghi~p
Vl;l
n<J,
bao
g6m:
- Vo'n chu
sd
hfi'u
la
v6n
ri<~ng
cua
ngan
hang
thudng
mc,ti
khi
tc,to
l~p
va
4u<Jc
b6
sung trong
qua

trinh kinh doanh,
bao
g6m: vo'n
di~u
1~
va
cac
quy
cua
ngan
hang.
Ngu6n vo'n
chu
sd
hii'u tuy khong chie'm ty
tr<;>ng
Ion, nhung
c6
y
nghia quan
tr<;>ng
quye't djnh
nang
ltfc ati chinh, quy
mo
hoc,tt
d9ng
cua
ngan
hang

thudng
mc,ti.
- Vo'n
buy
d(>ng
la
ngu6n
vo'n chu ye'u
cua
ngan
hang
thudng
mc,ti,
thtfc cha't
la
ali
san
b~ng
ti~n
cua
cac
chu
sd
hii'u rna
ngan
hang
tc,tm
thoi
quan
ly va

sti'
dl;lng, nhung voi nghia
Vl;l
hoan
tra kjp thoi,
d~y
du khi
khach
hang
yeu
C~U.
- Vo'n tie'p
nh~n:
Ia
ngu6n vo'n tie'p
nh~n
tu
cac
nha
tai
tr<j
cua
Chinh phil, t6
chuc
tai
chinh
ho<1ic
tu
nhan
de

tai
tr<J
theo
cac
chudng trinh dt!
an
v~
phat
trien kinh
te'-
xa h9i.
- Vo'n di
vay
g6m: vo'n
vay
trong nuoc,
day
Ia
nhfi'ng
khoan
vay
tu
ngan
hang
trung udng thong
qua
bi~n
phap
chie't kha'u,
tai

chie't kha'u, vay
tu
cac
ngan
hang
thudng
mc,ti
khac
thong
qua
thj truong
lien
ngan
hang
va ngu6n vo'n
vay
tu
ngan
hang
nude
ngoai.
- Vo'n khac:
la
vo'n
phat
sinh trong
qua
trinh
hoc,tt
d9ng

khong
thu9c
cac
ngu6n
n6i tren
nhu
vo'n
phat
sinh khi
lam
dc,ti
ly
chuyen
ti~n,
thanh
toan
cong
n<;1
chua
de'n
hc,tn
phai
trii

1.1.2.2 N ghiep vu
sit
dung
vO'n
Nghi~p
Vl;l

sti'
dl;lng
vo'n
the
hi~n
tren
tai
san
c6
cua
bang
can
dO'i
ke'
toan
con
du<jc
g<;>i
la
nghi~p
Vl;l
c6.
Nghi~p
Vl;l
cho
vay
va
d~u
tu
Ia

nghi~p
Vl;l
sti'
dl;lng
vO'n
quan
tr<;>ng
nhfft, quye't djnh de'n kha
nang
t6n
tc,ti
va
hoc,tt
d9ng
cua
ngan
8
Chztdng
1:
Khcii
quat
v~
hQat d()ng tin dt,mg t{li cac
NHTM
hang
thuong
m~i.
Bay
la
nghi~p

V\1
ca'u thanh b9
ph~n
chu ye'u va quan tn;mg
cua
tai san c6
cua
ngan hang. Thanh
ph~n
tai
san
c6
cua
ngan
hang
g6m:
-
Dl,l'
trfi'
- Cho vay
-
B~u
tu'
-
Tai
san
c6
khac
a. Du'
trfi'

Ho~
t d()ng
cua
ngan
hang
nhftm
m1;1c
dich kie'm
IOi
song cffn
bao
dam
an toan
d~
gifi'
vfi'ng long tin
cua
khach hang. Muo'n c6
Sl,l'
tin
c~y
cua
khach
hang
tru'oc he't ngan
hang
phai
dam
bao
kha nang thanh toan

lam
sao
dap
ung
cac
nhu cffu
nit
tiSn
cua
khach
hang. Muo'n
v~y,
cac
ngan
hang
phai
d~
danh
m9t
phftn ngu6n v6n, khong
sii'
dt,mg
d~
san
sang
dap
ung nhu cffu thanh toan. Va
d~
dam
bao

an
toan chung cho
h~
tho'ng ngan hang,
ngan
hang
nha
nu'oc
duqc
phep
fin
djnh ty
1~
dl,l'
tru
b~t
bu()c trong tung thoi
ky
nha't djnh theo
lu~t
ngan
hang
nha nu'oc
Vi~t
Nam.
b.
Cho vay
Sau
khi
thl,l'c

hi~n
dl,l'
trfi'
nhftm
dam
bao
kha
nang
thanh toan, ngan
hang
thu'ong
m~i
tie'p
t1,1c
sii'
d1,1ng
ngu6n v6n
cua
mlnh
d~
cho vay, chie't kha'u,
bao
Hinh.
Bay
Ia
ho~t
d()ng chinh ye'u va quan tr9ng nha't
cua
ngan
hang

thu'ong
m~i.
La
nghi~p
v1,1
sii'
d1,1ng
phftn Ion ngu6n v6n
ho~t
d()ng
cua
ngan
hang.
- Cho vay
Ia
m()t hlnh thuc ca'p tin
d1,1ng,
theo d6 t6 chuc tin
d1;1ng
phai cho
khach
hang
sii'
d1,1ng
m()t khoan tiSn
d~
sii'
d1,1ng
vao
m1,1c

dich va thoi gian
nha't djnh theo thoa
thu~n
voi nguyen
t~c
hoan tra
ca
go'c va
Hii.
Dl,l'a
vao
cac
tieu
thuc khac nhau, nguoi ta c6
th~
phan
lo~i
tin
d1,1ng
ciia
cac
ngan
hang
thu'ong
m~i
nhu' sau:
9
Chu<Yng
I:
Khdi

quat
vi
hqat
d()ng tin dlf,ng
tq,i
cdc
NHTM
-
Can
ell'
vao
mvc dich
sii'
dl,lng
v6n: dtfa
vao
can
ell'
nay
tin dvng
du'QC
chia
lam
hai
lo~i:
tin dvng phvc
Vl,l
mvc dich
san
xua't kinh doanh Ia

lo~i
tin dvng phvc vv cho
vic$c
mua
sa:m,
xay
dl,l'ng
trv sd, nha xudng,
trang thie't hi,
b6
sung v6n htu
d<)ng

va tin dl,lng tieu dung
Ia
lo~i
tin
dvng
d~
dap
ll'ng
cac
nhu
c~u
tieu dung ciia ngu'oi dan.
-
Can
ell'
vao thoi gian cho vay bao
g&m

cac
lo~i
tin dvng
nga:n
h~n
Ia
khoan tin dvng c6 thoi gian de'n
12
thang, duqc
sii'
dvng
d~
bu
da:p
stf
thie'u
hl,lt
v6n lttu
d<)ng
ciia ca nhan trong tieu dung
ho~c
ciia
cac
doanh
nghic$p.
Voi
cac
ngan
hang thu'dng
m~i.

lo~i
hlnh tin dvng
nay
chie'm ty
trQng
nhi~u
nha't. Tin dvng trung dai
h~n
Ia khoan vay c6 thoi
h~n
tren
12 thang.
Cac
khoan tin dvng
nay
dung
d~
dap
ll'ng
nhu
c~u
d~u
tu'
trung dai
h~n
nhu' trang bi
may
m6c
thie't bj,
xay

dl,l'ng
d~u
tu'
nha
xu'dng, d6i moi cong
nghc$

-
Can
ell'
vao
mll'c
d<)
tin
nhic$m
d6i voi khach hang, tin dvng du'qc chia
lam
hai
lo~i
tin dvng khong c6 tai san
dam
bao
Ia
lo~i
tin dvng khong
c6 tai
san
c~m
c6, the' cha'p, bao
Hinh

b~ng
tai
san
ciia
ben
thll'
ba rna
vic$c
cho vay chi dtfa tren uy tin khach hang. Tin dvng c6 tai san
dam
bao
Ia
lo~i
tin dvng duqc ngan hang cung
ll'ng
voi
di~u
kic$n
khach
hangc
mu6n vay v6n ngan hang phai c6 tai
san
c~m
c6, the' cha'p,
bao
lanh
b~ng
tai
san
ctia

ben
thll'
ba. St!
dam
bao
nay
Ia
cd
sd phap ly
d~
ngan hang c6
them
ngu&n
thu
nq
thll' hai,
b6
sung cho ngu6n thu
nq
thll'
nha't.
-
Can
ell'
vao
thanh
ph~n
kinh te', g6m c6 tin dvng cho khu vtfc kinh te'
qu6c
doanh

Ia
cac
khoan tin dvng cho vay d6i
vdi
doanh
nghic$p
thu<?c
sd huu nha nu'oc. Tin dvng cho khu vtfc kinh te' dan doanh Ia
cac
khoan
10
Chu(Jng
I:
Khdi
qudt
vi
hqat
dr)ng tfn d¥ng tQi cdc
NHTM
tin
dl}ng
cho vay
do'i
voi ca nhan, th€ nhan,
h<?
gia dinh, cac doanh
nghi~p
ngoai
qu6c
doanh.

-
Can
cu
vao phttdng phap
ho~m
tni, cac khmln cho vay ciia ngan hang
co th€
dtt<jc
ho~m
tni
m<?t
lffn
ho~c
tni gop. Nhung khoan cho vay
_dtt<jc
tra
m9t
lffn
vao thoi gian dao
h~n
cu6i cling. Cho vay tra gop doi hoi
vi~c
hoan tni
go'c
va
Hii
theo djnh ky.
- Chie't kha'u:
Ia
nghi~p

Vl}
cho vay gian tie'p rna ngan hang se cung ung v6n
tin
dt,mg
cho
m9t
chii th€ va chii th€ khac
thl,l'c
hi~n
vi~c
tra
nq
cho ngan
hang.
Cac
do'i
ttt<jng
trong nghil$p
Vl}
nay g6m
ho'i
phie'u, ky phie'u, trai phie'u
va cac gia'y
n<j
co gia khac.
- Cho thue tai chinh:
Ia
lo~i
hlnh tin
dl}ng

trung dai
h~n.
trong do
cac
cong
ty
cho thue tai chinh dung ngu6n v6n ciia mlnh hay v6n phat hanh trai phie'u d€
mua tai san thie't bi theo
yeu
cffu
ciia ngttoi
di
thue va cho thue trong
m<?t
thoi
gian nha't djnh. Ngttoi
di
thue phai tni cho ngttoi cho thue
m9t
khmin
ti~n
nha't
djnh m6i thang
ho~c
m6i quy. Khi ke't thuc hqp d6ng cho thue tai chinh,
ngttoi di thue dttqc
quy~n
keo
dai thoi
hc.m

thue
ho~c
tni
l~i
thie't bi thue.
-
Bao
Hinh
ngan hang: trong
lo~i
hinh
nghi~p
vl}
nay khach hang dttqc ngan
hang ca'p
bao
Hinh
cho khach hang nho do khach hang se dttqc vay v6n ngan
hang khac
ho~c
thl,l'c
hil$n
hqp d6ng kinh te' da ky ke't.
c.
B~u
ttt
Khoan
ml}c
d~u
ttt co vi tri quan

tn;mg
thu
hai sau khoan
ml}c
cho vay, no
mang
l~i
khoan thu
nh~p
IOn
va dang
k€
cho ngan hang thttdng
m~i.
Cac
ngan hang thttdng
m~i
co
th~
si't
dt,mg
ngu6n v6n cua minh d€
dffu
ttt dttoi cac
hinh thuc nhtt lien doanh, lien ke't, mua cac c6 phie'u cong ty, trai phie'u Chinh
phil, chinh
quy~n
dja phttdng. Khi
thl,l'c
hil$n

d~u
ttt,
cac
ngan hang cfing phai
11
Chudng /:
Khdi
quat
vi
h9at
df)ng tin
dT:tng
tq,i
cdc
NHTM
tuan theo nhii'ng quy djnh kho'ng che' ve quy
mo
va
kho'i lttqng tham gia.
Ngoai ra,
cac
ngan
hang
thttdng
mt;ti
con kinh doanh thi trttong tien
t~,
thi
trltong ngot;ti ho'i
nh~m

tang
lqi
nhu~n.
d.
Tai
san
c6
khac
Tai
san
c6
khac: nhii'ng
khoan
ffil,IC
con
lt;ti
ciia tai
san
c6, trong
d6
chii ye'u
Ia
tai
san
lttu d<?ng-
cd
sd
v~t
cha't de' tie'n
hanh

hot;tt
d<?ng
ngan
hang, nhtt
xay
dl;l'ng
ho~c
mua
s~m
them
nha cii'a
lam
tr1,1
sd
van
phong,
mua
s~m
trang thie't
bi, rna
y m6c
d1,1ng
c1,1
lam
vi~c,
mua
s~m
cac
phttdng
ti~n

v~n
chuye'n,
xa
y
dl;l'ng
h~
tho'ng kho quy. Ngoai
cac
tai
san
lttu
.d<?ng
con
c6 cac
khoan
thUQC
tai
san
c6 nhtt
khoan
phai
thu,
cac
khoan khac

1.1.2.3 N ghiep vu trung gian ( cung ca'p
cac
dich vu ciia
ngan
hang

thttdng
mai)
Nhii'ng djch
v1,1
ngan
hang
ngay
dmg
phat
trie'n vira cho
phep
h6 trq
dang
k€'
cho
nghi~p
Vl,l
khai thac ngu6n vo'n,
md
r<?ng
cac
nghi~p
V\1
d~u
ttt, vira
tt;to
ra
thu
nh~p
cho

ngan
hang
b~ng
cac
khoan tien hoa h6ng,
I~
phi. .
.c6
vi
trf
xU"ng
dang
trong giai
dot;tn
phat
trie'n
hi~n
nay
ciia
ngan
hang
thttdng
mt;ti.
Cac
hot;tt
d<?ng
nay
g6m:
-
Cac

djch
v1,1
thanh toan, thu chi
h<?
cho
khach
hang
( chuye'n tien, thu
h<?
sec,
djch
v1,1
cung ca'p
the
tin
d1,1ng,
the thanh
toan

)
-
Nh~n
bao
quan
cac
tai
san
quy gia,
cac
gia'y

tO,
chll"ng
thtt
quan
trQng ciia
dan
chung
-
Bao
quan,
mua
ban
hQ
chung
khoan
theo
uy
nhi~m
cua
khach
hang
- Kinh doanh
mua
ban
ngot;ti
t~,
vang
bt;tc,
da quy ne'u du'qc
phep

cua
ngan
hang
trung ttdng.
12
ChUdng
I:
Khdi
qudt
vi
hqat
dt}ng tin d{lng
tq,i
cdc
NHTM
-
Tli
va'n
ali
chinh, giup
do
cac
cong ty, xi
nghi~p
phat
h~tnh
c6
phie'u, trai
phie'u
- Djch

Vl;l
ngan
quy:
bao
g6m
cac
djch
Vl;l
lien
quan de'n
kiem,
de'm,
phan
lo~i,
bao
qmln, thu,
phat
ti€n
mc:}.t.

-
M(>t
s6
cac
djch
v1;1
khac
theo
sg
uy thac ciia

khach
hang.
A.
K , , ~
,
? ~ , A '
1.2 MOT
SO
VAN DE CAN BAN VE TIN DlJNG NGAN HANG
THU'ONG
M~I
1.2.1 Vai
tro
ctia
nghi~p
Vl}.
tin
dl}.ng
Ngan
hang
thu'dng
m~i
vdi
tu'
each
la
kenh
d~n
nh~p
v6n, di€u tie't

ti~n
tu
ndi
thua sang ndi thie'u, ngan
hang
thu'dng
m~i
con la ndi trgc tie'p thgc
hi~n
cac
m!JC
tieu quan tn;mg ciia chinh
sach
ti€n
t~.
Thong qua
ho~t
d(>ng
tin
dl.}ng
cua
ngan
hang
thudng
m~i,
ngan
hang
trung u'dng
co
the

kiem
soat
du'<Jc
kh6i
lu'<Jng
tin d!Jng,
di~u
tie't kh6i
lu'<Jng
ti€n trong
lu'u
thong kinh te', quye't djnh
sg
6n djnh ti€n
t~
va
kiem
soat
l~m
phat.
C!J
the, vai tro ciia
nghi~p
VIJ
tin
dl;lng
du'<Jc
the
hi~n
nhu' sau:

-
Tin
d1;1ng
cung ung v6n cho n€n kinh te' va gop phffn thuc dffy slm xua't
lu'u
thong
hang
hoa
phat
trien.
Tin
dl.}ng
Ia ngu6n cung ung v6n cho
cac
doanh
nghi~p,
cac
t6 chuc kinh
te',
Ia
cong
c1;1
de
t~p
trung v6n
m(>t
each
hii'u
hi~u
trong n€n kinh te' .

.E>6i
vdi doanh
nghi~p,
tin
dl.}ng
gop
phffn cung ung v6n
bao
g6m
v6n
lu'u
d(>ng,
v6n
dffu
tu'
.
.E>6i
vdi
dan
chung, tin
dl.}ng
la cffu n6i gifi'a tie't
ki~m
va dffu
tu'
.
.E>6i
vdi toan
xa
h(>i,

tin
dt,mg
lam
tang
hi~u
sua't
sii'
dt,mg
v6n. Ta't
ca
h<Jp
lgc va tac
d(>ng
len
doi s6ng kinh te'
xa
h(>i
khie'n
t~o
ra
d(>ng
lgc
phat
tri~n
ra't
m~nh
me,
khong
co
cong

CIJ
tai chinh
nao
co
the
thay the'
du'<Jc.
13
Chztdng /:
Khdi qudt
vi
hQat
dt)ng tin
d1:tng
tgi cdc NHTM
- Tin
dt,mg
g6p
ph~n
5n
dinh
tien
t~,
5n
dinh ghi ca.
Trong khi thlfc
hi~n
chuc nang
t~p
trung va

phan
pho'i
l~i
vO'n,
tin
d1;1ng
da
g6p
ph~n
lam
giam
khO'i
lu'<;fng
tien htu hanh trong
nen
kinh te',
d~c
bi~t
Ia
tien
m~t
trong tay
cac
t~ng
lOp
dan
cu',
lam
giam
ap

llfc
l~m
phat, nho
v~y
g6p
ph~n
5n dinh tien
t~.
M~t
khac, do cung
ung
vO'n
tin
d1;1ng
cho
nen
kinh
te',
t~o
dieu
ki~n
cho cac doanh
nghi~p
ho~tn
thanh ke'
ho~ch
san
xua't kinh
doanh,
Jam

cho
san
xu(t
ngay
cang
phat
tri~n,
san
phffm
hang
h6a
dich
Vl;l
lam
ra
ngay
cang
nhieu, dap ung nhu
c~u
ngay
cang
tang ctia xa
h(>i.
Chinh
nho
v~y
rna tin
dl;lng
g6p
ph~n

5n
dinh thi tru'ong gia
ca
trong nu'oc
- Tin
d1;1ng
g6p
ph~n
6n
dinh doi so'ng,
t~o
cong
an
vi~c
lam, 5n dinh
tr~t
tlf
xa
h(>i.
M(>t
m~t,
do tin
d1;1ng
c6 tac
d1;1ng
thuc
dffy
nen
kinh te'
phat

tri~n.
san
xua't
hang
h6a
dich
v1;1
ngay
cang
nhieu
lam
thoa
man
nhu
c~u
doi
sO'ng
ctia nguoi
lao
d(>ng,
m~t
khac do
vO'n
tin
d1;1ng
cung ung da
t~o
ra
kha nang trong khai
thac

cac
tiem
nang
san
c6 trong xa
h(>i
ve
tai nguyen thien nhien, ve lao
d(>ng,
da't, rung
Do
d6 c6
th~
thu hut nhieu llfc
lu'<;fng
lao
d(>ng
ctia xa
h(>i
d~
N
t~o
ra llfc
lu'<;fng
san xua't moi, thuc
dffy
tang tru'dng kinh
te'.
On
dinh doi so'ng

xa
h(>i,
t~o
cong
an
vi~c
lam
5n dinh cilng chinh
la
g6p
ph~n
5n dinh
tr~t
tlf
xa
h(>i.
- Tin
d1;1ng
md
r(>ng
va
phat
tri~n
cac
mo'i
quan
h~
kinh te' d6i
ngo~i
va

md
r(>ng
giao
lu'u
quo'c te'.
Slf
phat
tri~n
ctia tin
d1;1ng
khong nhung trong
ph~m
vi
m(>t
nu'oc rna con
md
r(>ng
ra
ph~m
vi qu6c te', nho d6 thuc dffy,
md
r(>ng
va
phat
tri~n
cac
quan
h~
kinh
t€

d6i
ngo~i
nh~m
giup do va giai quy€t
cac
nhu
c~u
l~n
nhau trong qua
14
Chudng
I:
Khdi
quat
vi hQat d{)ng tin
d~ng
tq.i
cdc
NHTM
trlnh
phat
tri€n di
len
ciia m6i mtoc,
lam
cho
cac
nu'oc
c6
di€u

ki~n
xfch
1"-i
gfin nhau hdn va cung
phat
tri€n.
1.2.2.
Cac
nguyen
tiic
ciia
tin
dQng
Theo
quye't djnh
s6
1627/2001/QD-NHNN
ngay
31112/2001 v€
vi~c
ban hanh
quy che' cho vay ciia t6 chuc tin dvng
dO'i
vOi
khach hang, quy djnh nguyen
tftc vay
vO'n
nhu' sau:
-
VO'n

vay phai
du'<;1c
sii'
dvng dung mvc dich nhu' da thoa
thu~n
trong
h<;1p
d6ng tin dvng.
Khi cho khach hang vay v6n, ngan hang phai
nft·m
ro
mvc dich vay
vO'n
ciia
khach hang.
Tren
cd
sd ffi\}C dich vay
vO'n,
phu'dng
an
kinh doanh va
hi~u
qua
kinh doanh, ngan
hang
dO'i
chie'u,
ki€m
djnh d€ cho vay.

Vi~c
xac
djnh dung
mvc dfch
vay va
sii'
dvng
vO'n
vay dung mvc dich c6 y nghia quan tn;mg.
Tru'oc he't tranh
cho ngan hang
g~p
riii ro khi khach
hang
khong thanh toan
n<;1
vay. Ne'u
sii'
dvng
cac
khoan vay khong dung mvc dich, khong
hi~u
qua thi
nguy
cd
ma't tin dvng Ia kh6 tranh khoi.
-
VO'n
vay phai hoan tra dfiy dii
ca

gO'c
lftn lai vay theo dung thoi
h"-n
da
cam
ke't trong
h<;1p
d6ng tin dvng.
Nguyen tftc
nay
d€
ra
nh~m
dam
bao
cho cac ngan
hang
thlidng
m"-i
t6n
t"-i
va ho"-t d9ng
m9t
each
binh thu'ong, bdi vi ngu6n
vO'n
cho vay chii ye'u ciia
cac
ngan hang Ia ngu6n
vO'n

huy d9ng. D6 Ia
m9t
b9
ph~n
tai san ciia
cac
chii
sd
hfi'u
rna ngan
hang
t"-m
thoi quan ly va
sii'
dvng. Vi
v~y
ngan hang thtfc
hi~n
cac
ho""t
d9ng kinh doanh phai
dam
bao
nguyen tftc nay.
1.2.3 M()t
sfi
chi
tieu
danh
gia cha't

htc;tng
tin
dQng
Cha't
l11<;1ng
tin dvng c6 th€
dli<;fc
hi€u m9t each ddn gian Ia
hi~u
qua
vi~c
cho
vay,
dfiu
tu',
bao
lanh mang
1"-i,
Ia
kha nang thu h6i dfiu
tu'
ca v6n
gO'c
va lai
15
ChU{fflg
I:
Khdi qudt
vt
hQat

df)ng tin
d1:1ng
tq.i
cdc NHTM
theo dlf kie'n.
Hi~u
qua va
kha
nang
thu h6i
n<;1
cang
IOn
thl cha't
111<;/ng
tin
dt.,mg
cang
cao
Va
ngu'QC
1CJ.i.
-
Dung
tren goc
dq
kinh te'- xa
h<)i
Cha't 1ttqng tin
dl;lng

du'QC
danh
gia bdi nhung
dong
gop
cua
no d6i voi
n~n
kinh te', co
th~
danh
gia
qua
chi tieu
Cl;l
th~
nhtt sau:
? T6ng dtt nd
Ty
tn;mg du'
n<;1
tin
dl;lng
so voi GDP = GDP . x 100%
Chi
tieu
nay
phan
anh
kha nang cung ung v6n tin

dl;lng
cho
n~n
kinh
te'.
Chi
tieu
nay
cang
cao
phan
anh
kha nang
md
rqng tin
dl;lng
phai
phu hqp voi t6c
dq tang GDP.
- Dung
tren
goc
d<)
ngan
hang
thttdng
mCJ.i
£>6i
voi
ngan

hang
thttdng
mCJ.i,
cha't 1ttqng tin
dl;lng
dttqc th€
hi~n
C1
kha
nang
hoan tra v6n tin
dl;lng
va 1ai dung
hCJ.n
ciia
ngu'C1i
di vay, vong quay v6n tin
dl;lng
khong ngung dttqc gia tang va riii ro tin
dl;lng
se
dttqc
ki~m
soat
(1
muc
tha'p nha't.
Thong
thttC1ng
khi

danh
gia cha't 1ttqng tin
dl;lng
thong qua chi
tieu
sau:
T
?
1
,
, h
T6ngs5
du'nq
quah~n
loom
y e
nd
qua
an
= 9 , x
-;o
· · · Tong so
du'
nq
cho vay
Chi
tieu
nay
phan
anh

chfft 1ttqng tin dvng
cua
ngan
hang
thttdng
m£!.i
khi cho
vay
phai thu
h6i
v6n g6c va 1ai dung
hl;ln.
Ty
1~
n<J
qua
hl;ln
cang
cao
th~
hi~n
cha't lttqng tin
dvng
cang
tha'p.
Theo
thong
1~
qu6c te', chi tieu
nay

phai dttqc
ki~m
soat
trong phl;lm vi dttoi 5%.
-
v~
phia
khach
hang, chfft lttqng tin dvng dttqc
th~
hi~n
(1
hi~u
qua
cua
vi~c
si't
dvng v6n vay.
Do
do,
ngan
hang
nen
giam
sat
khach
hang
d~
xem
xet

vi~c
16
Chudng
1:
Khdi
quat
v€
hqat
dQng
tin
d1J,ng
tgi
cdc
NHTM
md
r()ng
hoC;lt
d()ng
san
xua't kinh doanh,
nang
cao
cha't ht<jng
san
phffm.
Vi~c
gia
tang
l<Ji
nhu~n

va
tlnh hlnh
aLi
chinh
6n
djnh ciia doanh
nghi~p
th6
hi~n
qua
cac
chi sef dttdi day:
- Tefc
d9
phat
tri6n doanh thu
- Tefc d9
phat
tri6n
l<Ji
nhu~n
- Thj
ph~n
ciia doanh
nghi~p
1.2.4
Cac
ye'u to'
anh
htiong

de'n cha't ltif!ng
tin
dQng
C6
nhi€u ye'u
tef
anh
httdng de'n cha't
ltt<jng
tin
d1;1ng,
tu
nhung
ye'u
tef
khach
quan de'n
nhung
ye'u
tef
chii quan,
tu
nhung ye'u
tef
xua't
phat
tu
n€n kinh te'
de'n nhung ye'u
tef

ban
than n()i
tC;li
ngan hang. Trong
ph~n
nay,
tac gia chi
tom
tift m()t
s6
ye'u
tef
chinh nhtt sau:
1.2.4.1
Moi
trttong kinh te'
vi
mo
HoC;lt
d()ng
ngan
hang
thttong
IDC;li
chii ye'u dlfa
vao
vi~c
huy d()ng ngu6n
vefn
nhan

r6i
ciia
cac
thanh
ph~n
trong
xa
h()i
d6
tie'n
hanh
cho
vay
dap
ung
yeu
c~u
v6n cho
n€n
kinh
te'.
M9i
slf bie'n d()ng ciia n€n kinh te'
vi
mo
trong di€u
hanh
chinh
sach
ti€n

t~
d€u c6 tac d()ng de'n quy
mo
va cha't ltt<jng ciia huy
d()ng cfing nhtt cho vay.
Cac
cong
c1;1
nhtt dlf
tru
bift bu()c, lai sua't, tai chie't
kha'u
phat
huy tich clfc giup
ngan
hang
trung ttong
c6
th6
kiem
soat
khOi
ltt<jng
tin
d1;1ng
tang
tru'dng cho n€n kinh te', httdng ngu6n v6n tin
d1;1ng
chay
vao

nhfi'ng nganh ngh€ then ch6t, trQng
di6m
d6
xay
dJ!ng
co
ca'u kinh te'
h<Jp
ly.
Ben
CC;lnh
d6
moi
tru'ong kinh te' vi
mo
6n
dinh la di€u
ki~n
ti€n d€
de
hOC;lt
d()ng tin
d1;1ng
ciia
ngan
hang
thttong
mC;li
di
vao

quy
dC;lo
6n
dinh, nang
cao
cha't
ltt<jng
tin
dl;lng
va
hC;ln
che' tha'p nha't riii ro
xay
ra.
17
Chu(fflg I:
Khdi
quat
vi hQat
dqng
tin dt,tng
tq,i
cdc
NHTM
1.2.4.2 Moi tntong
phap
1:9
M9t
h~
tho'ng

phap
1y
6n
djnh
t~o
di~u ki~n
thu~n
1<;1i
cho ngan hang thu'ong
m~i
ho~t
d9ng
hi~u
qua di
vao
quy
d~o
6n dinh, ngan
ch~n
kip thoi
nhfi'ng
rui
ro, nhfi'ng tieu
qtc
xay
ra, gop
ph~n
nang cao cha't
ltt<;1ng
tin dvng d6ng. thoi

ngan hang
trung
u'clng
c6
th~
ki~m
soat va
6n
djnh
ti~n
t~
quo'c gia.
1.2.4.3
E>i~u
kien
ttt nhien
Di~u
ki~n
tt! nhien bie'n d9ng nhtt thien tai,
lfi
1vt, hoa
ho~n

la
nhfi'ng
ye'u
to'
khach quan tac d9ng de'n
hi~u
qua kinh doanh ciia

cac
khach hang ciia ngan
hang thttong
m~i.
Khi khach hang ciia ngan hang thttong
m~i
lam
vao tlnh
tr~ng
san
xua't kinh doanh dlnh
do'n,
tha't thoat tai
san
thl nguy
eel
tru'oc
m~t
la
khong dii kha nang tai
chinh
d~
hoan tra
n<;1
va
Hii
cho ngan hang thttong
m~i.
d~n
de'n rui ro tin dvng ciia ngan hang

thu'clng
m~i
1a
di~u
khong
th~
tranh
khoi.
1.2.4.4 Chinh sach tin dung ciia ngan hang thttong
mai
Ho~
t d9ng tin dvng mang tinh cha't so'ng con
do'i
voi ngan hang thttong
m~i.
Do d6,
m9t
chinh sach tin dvng
h<;1p
1y
se
t~o
di~u
ki~n
cho ngan
hang
thttong
m~i
si't
dvng t6i ttu hoa ngu6n

vo'n
ciia mlnh khi cho vay,
dam
bao
an toan
trong kinh doanh
1a
di~u
ki~n
ti~n
d~
quan
tr<;mg
nang cao cha't
1tt<;1ng
tin
dt,mg
ciia ngan
hang
thttong
m~i.
1.2.4.5
Lai
sua't va quan
1y
riii ro 1ai sua't
Lai sua't
Ia
ye'u
t6

quan tr9ng tac d()ng de'n cha't
1tt<;1ng
tin dvng, Ia
h~t
nhan
quan tr9ng trong chinh sach tin dvng ciia ngan hang thttong
m~i,
lai sua't
d~u
vao va
d~u
ra
quye't djnh chi phi va thu
nh~p
ciia
ngan
hang thttong
m~i.
M9i
stf thay d6i
lai
sua't, cfing nhtt stf
di~u
chinh chenh
l~ch
lai sua't cho vay va lai
sua't
huy d~n·g-
"'
~

- gan hang thttong
m~i
vao tlnh
tqng
kh6 khan
'.
__
; ~\'A
8AOTA0
~-·
:G
C'-1
KINH
T!~
TP.HCM
rr'".YU,.
VU'tN
"''
.lt:fl
•


~-
' t (
1;.1fu~
.;