Sản phẩm dịch vụ huy động vốn tại ngân hàng TMCP á châu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
KHOA SAU ĐẠI HỌC







MÔN: NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI


Báo cáo chuyên đề:

SẢN PHẨM DỊCH VỤ HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN Á CHÂU (ACB)






Nhóm báo cáo: nhóm 10
1. NGUYỄN THỊ CÔNG UYÊN
2. ĐOÀN DUY HOÀNG
3. NGUYỄN TÌNH THƯƠNG
4. NGUYỄN THÀNH NAM

SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB)

I.
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU:

NHTMCP Á Châu (ACB) được thành lập vào năm 1993, trong quá trình hoạt động ACB
cũng đã gặp không ít khó khăn. Tuy nhiên, bằng sự nổ lực của ban lãnh đạo NH ACB và đội ngũ
nhân viên ACB đã đưa ACB trở thành một trong những ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam và
hiện nay được rất nhiều cá nhân, tổ chức biết đến.
Nói đến ACB là nói đến những danh hiệu cao quý mà các tổ chức kinh tế khu vực và thế giới
trao tặng như:
- Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2005, năm 2006 do tạp chí EuroMoney và tạp chí The
Banker trao tặng
- Ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt Nam năm 2006 do The Asian Banker trao tặng
- Sản phẩm dịch vụ xuất sắc lĩnh vực tài chính ngân hàng năm 2006 do Thời Báo Kinh Tế Việt
Nam chứng nhận.
- Thương hiệu nổi tiếng tại Việt Nam năm 2006 do VCCI trao tặng
- Doanh nghiệp ASEAN xuất sắc nhất năm 2007 trong lĩnh vực “đội ngũ lao động” do ASEAN
– BAC trao tặng.

Nói đến ACB là nói đến Ngân hàng đầu tiên được áp dụng ISO về quản lý chất lượng vào
hoạt động kinh doanh của mình.
Nói đến ACB còn nói đến nhiều vấn đề khác nữa. Trong đó, một trong những đặc điểm nổi
bật nhất trong hoạt động của ACB đó là ngân hàng có hệ thống sản phẩm dịch vụ đa dạng phong
phú nhất tại Việt Nam hiện nay. Sau đây là một vài thông tin về các sản phẩm huy động vốn của
ACB
II.
SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI ACB:

Cũng như các NHTM khác, nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư và của các tổ chức trong
nền kinh tế một cách hiệu quả, bên cạnh việc cung cấp cho khách hàng của ACB những sản phẩm
dịch vụ huy động vốn truyền thống dưới nhiều hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn,
tiền gửi tiết kiệm ACB cũng đã đưa ra hàng loạt các sản phẩm dịch vụ huy động mang tính cải
tiến và mang tính chất sáng tạo dựa trên nền tảng của những sản phẩm dịch vụ huy động truyền
thống .
1.
Các sản phẩm dịch vụ huy động truyền thống của ACB:
2.1
Tiền gửi thanh toán:
- Khái niệm: tiền gửi thanh toán là tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân hoặc tổ chức tại ACB
nhằm mục đích thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt tại ACB, chuyển/nhận tiền thanh
toán hàng hóa dịch vụ trong và ngoài nước phù hợp với quy định về quản lý ngoại hối của Ngân
Hàng Nhà Nước Việt Nam (NHNN)
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR
- Số tiền gửi tối thiểu: 500.000 VND, 50 USD, 50 EUR đối với cá nhân hoặc 1.000.000 VND,
100 USD, 100 EUR đối với tổ chức
2.2
Tiền gửi có kỳ hạn:
- Khái niệm: là tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân hoặc tổ chức tại ACB trong thời gian xác định
(ký hạn gửi) nhằm mục đích hưởng lãi

- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR, vàng SJC
- Kỳ hạn gửi : từ 1 đến 36 tháng tuỳ theo quy định của ACB trong từng thời kỳ
- Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND, 100 USD, 100 EUR, 2 chỉ vàng
- Phương thức lãnh lãi: hàng quý hoặc cuối kỳ
Đối với loại tài khoản này, khách hàng được quyền rút vốn trước hạn nhưng được hưởng lãi
suất không kỳ hạn. Nếu thời gian gửi thực tế dưới 15 ngày thì khách hàng không được hưởng lãi.
Khi đến hạn mà khách hàng không rút tiền thì ACB sẽ tự động tái tục phần vốn gốc và lãi tiền
gửi sang kỳ hạn tương ứng kỳ hạn gửi ban đầu và được áp dụng mức lãi suất tại thời điểm tái tục.
Nếu như tại thời điểm tái tục mà không có kỳ hạn gửi giống kỳ hạn gửi ban đầu thì ACB sẽ tái
tục theo kỳ hạn ngắn hơn liền kề.
2.3 Tiền gửi ký quỹ bảo đảm thanh toán thẻ:
- Khái niệm: tiền gửi ký quỹ bảo đảm thanh toán thẻ là tiền gửi bằng VND hoặc USD của cá
nhân ký quỹ tại ACB trong một khoảng thời gian nhất định (12 tháng) nhằm đảm bảo cho việc sử
dụng hạn mức thẻ tín dụng do ACB phát hành và hưởng lãi
- Số tiền ký quỹ ban đầu: tối thiểu 11.000.000 VND hoặc tương đương bằng USD
- Phương thức lãnh lãi: cuối kỳ.
- Tiện ích: được rút vốn một phần khi khách hàng có nhu cầu giảm hạn mức sử dụng thẻ.
2.4
Tiền gửi kỳ hạn lãi suất linh hoạt:
- Khái niệm: là tiền gửi có kỳ hạn và lãi suất theo thỏa thuận với khách hàng là các tổ chức
nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền với kỳ hạn và lãi suất linh hoạt của khách hàng
- Loại tiền gửi: VND
- Kỳ hạn gửi: tối thiểu là 7 ngày, không khống chế thời hạn tối đa.
- Số tiền gửi tối thiểu: 3.000.000.000 đồng
- Phương thức lãnh lãi: cuối kỳ
- Các quy định khác: tương tự các quy định của sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn thông thường
- Tiện ích nổi bật: tận dụng tối đa khả năng sinh lời trên nguồn tiền nhàn rỗi
KH được chủ động lựa chọn kỳ hạn gửi tương ứng với dòng tiền nhàn rỗi
2.5
Tiền ký quỹ:

- Khái niệm: tiền ký quỹ là tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức tại ACB nhằm đảm bảo một
nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó đối với ACB hoặc đối với các bên liên quan
- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR, ngoại tệ khác.
- Các loại ký quỹ:
+ Ký quỹ mở L/C
+ Ký quỹ bảo lãnh
+ Ký quỹ cho việc đảm bảo thẻ tín dụng phát hành tại ACB
+ Ký quỹ thực hiện nghiệp vụ forward tại ACB
+ Ký quỹ để được phép hoạt động một số ngành nghề theo quy định của chính phủ như kinh
doanh lữ hành, hoạt động giới thiệu việc làm, đào tạo lao động, bán hàng đa cấp
- Số tiền ký quỹ tối thiểu: tùy vào loại ký quỹ
- Lãi: có thể được tính theo lãi không kỳ hạn và có kỳ hạn tùy theo quy định của ACB trong
từng thời kỳ.
- Các quy định khác: tương tự như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn.
2.6
Tiền gửi thanh toán lãi suất có thưởng:
- Khái niệm: tiền gửi thanh toán lãi suất có thưởng là loại tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức tại
ACB nhưng được hưởng lãi suất theo số dư bình quân duy trì trên tài khoản hàng tháng
- Loại tiền gửi: VND
- Lãi suất: bao gồm lãi suất không kỳ hạn và lãi suất thưởng dựa theo số dư bình quân duy trì
trên tài khỏan hàng tháng của tổ chức
- Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND
- Nếu khách hàng tất toán trong thời hạn 2 ngày kể từ ngày gửi sẽ không được hưởng lãi
- Các quy định khác: tương tự tiền gửi thanh toán
- Tiện ích:
+ Tăng hiệu quả sự dụng vốn
+ Các dịch vụ kèm theo: chuyển tiền, chi hộ tiền lương, thu hộ tiền hàng
+ Thanh toán ngay tại văn phòng thông qua dịch vụ home banking
2.7 Tiền gửi tiết kiệm:
- Khái niệm: tiền gửi tiết kiệm là hình thức gửi tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân có

nguồn tiền nhàn rỗi muốn đầu tư trong một khoảng thời gian nhất định nhằm mục đích hưởng lãi.
- Loại tiền gửi: VND, ngoại tệ, vàng SJC
- Kỳ hạn gửi: không kỳ hạn, có kỳ hạn theo quy định của ACB trong từ thời kỳ (từ 1 tháng đến
36 tháng)
- Số tiền tối thiểu: 1.000.000 VND, 100 USD, 100 EUR, 2 chỉ vàng SJC
- Phương thức lãnh lãi: hàng quý/cuối kỳ
Khách hàng được rút vốn trước hạn thì sẽ được hưởng lãi không kỳ hạn, nếu thời gian gửi
thực tế dưới 15 ngày thì sẽ không được hưởng lãi
Nếu đến ngày đáo hạn thẻ tiết kiệm mà khách hàng không đến tất toán thẻ thì ACB sẽ tự động
tái tục kỳ hạn cũ cho khách hàng theo kỳ hạn cũ. Nếu kỳ hạn cũ không có thì sẽ áp dụng kỳ hạn
thấp hơn liền kề.
Riêng đối với vàng, khách hàng không được phép rút trước hạn và thời hạn gửi tối thiểu là 3
tháng. Khách hàng gửi vàng ở chi nhánh nào của ACB thì phải rút hoặc chuyển tiền tại chi nhánh
ACB đó khi thẻ tiết kiệm đến hạn.

Tiện ích chung và các dịch vụ hổ trợ khi khách hàng sử dụng tiền gửi thanh toán, tiền gửi có
kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
- Là cơ sở để xét cấp hạn mức thấu chi
- Khách hàng có thể rút vốn trước hạn (trừ tài khoản tiền gửi bằng vàng)
- Vào ngày gửi tiền hoặc trước ngày đến hạn khách hàng có thể yêu cầu ACB chuyển sang kỳ
hạn mới khác với kỳ hạn gửi ban đầu
- Khách hàng được quyền chuyển quyền sở hữu khi thẻ tiết kiệm chưa đến hạn để bảo toàn lãi
- Đảm bảo vay vốn, mở thẻ tín dụng hoặc bảo lãnh cho bên thứ ba để vay vốn tại ACB
- Dùng để xác nhận năng lực tài chính cho bản thân hoặc thân nhân đi du lịch, du học ở nước
ngoài.
- Với hệ thống giao dịch trực tuyến khách hàng có thể giao dịch bất kỳ chi nhánh nào trong hệ
thống ACB (ngoại trừ giao dịch bằng EUR và vàng)
- Với kênh phân phối rộng khắp trên toàn quốc phối hợp với giao dịch trực tuyến, giao dịch của
khách hàng trở nên nhanh chóng, thuận tiện hơn
- Các dịch vụ hổ trợ phone banking, home banking, internet banking, mobile banking và dịch

vụ 247 khách hàng có thể kiểm tra toàn bộ thông tin về tài khoản của khách hàng, kiểm tra các
thông tin về sản phẩm, lãi suất, tỉ giá hối đoái
2. Các dòng sản phẩm tiền gửi cải tiến:
2.1
Tiền gửi tiết kiệm tích góp dự thưởng:
- Khái niệm: tiền gửi tiết kiệm tích góp dự thưởng là hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn được gửi
góp định kỳ theo thỏa thuận một khoảng thời gian nhất định và được cấp số dự thưởng để tham
gia chương trình trúng thưởng do ACB công bố. Với hình thức này, khách hàng không chỉ được
hưởng lãi suất kỳ hạn mà còn có cơ may tăng gấp 5 lần số dư hiện có trên thẻ tiết kiệm thông qua
hình thức dự thưởng hàng quý.
- Loại tiền gửi: VND
- Kỳ hạn gửi: từ 01 năm đến 10 năm
- Số tiền tối thiểu ban đầu: thay đổi tương ứng theo định kỳ gửi góp. Cụ thể:
+ Kỳ góp 1 tháng 1 lần: tối thiểu 500.000 đồng
+ Kỳ góp 3 tháng 1 lần: tối thiểu 1.000.000 đồng
+ Kỳ góp 6 tháng 1 lần: tối thiểu 2.000.000 đồng
- Quy định về rút trước hạn:
Thời gian gửi thực tế dưới 1 năm: khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn
Thời gian gửi thực tế dưới 2, 3, 4 10 năm: khách hàng được hưởng 60% lãi suất của kỳ hạn 1, 2,
3, 9 năm tại thời điểm gửi
Quá thời hạn được phép nộp trễ mà khách hàng vẫn không nộp tiền, ACB tự động chuyển tài
khoản tích góp sang tài khỏan chờ thanh toán và được hưởng lãi suất không kỳ hạn
- Số tiền gửi vào theo bội số của 100.000 đồng
- Số dự thưởng được ghi trên thẻ và được tham gia dự thưởng hàng quý trong suốt thời gian gửi
góp
- So với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường thì sản phẩm này có khá nhiều
lợi ích:
+ Được gửi góp định kỳ
+ Thời gian gửi lên đến 10 năm
+ Tham gia dự thưởng hàng quý, có cơ may tăng gấp 5 lần số dư hiện có trên thẻ tài khoản

+ Được gửi tiền trước cho nhiều kỳ tiếp theo
+ Được gửi trễ hạn một số kỳ
 Định kỳ góp 1 tháng 1 lần được gửi trễ 3 kỳ
 Định kỳ góp 3 tháng 1 lần được gửi trễ 2 kỳ
 Định kỳ góp 6 tháng 1 lần được gửi trễ 1 kỳ
+ Có thể yêu cầu ACB tự động trích tiền từ tài khỏan tiền gửi thanh toán VND để gửi góp theo
định kỳ
Có thể nói đây là một trong những chiến lược nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong
dân cư của ACB và cũng thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng
2.2
Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng “trở thành tỷ phú – cơ hội trong tầm tay”:
- Thời gian diễn ra chương trình: 27/08/2007 – 23/11/2007
- Loại tiền gửi: VND, USD, vàng SJC
- Kỳ hạn gửi: 3, 6, 9, 13 tháng
- Mức gửi tối thiểu:
Lo
ạ
i ti
ề
n

03 tháng

06 tháng

09 tháng

13 tháng

VND

20.000.000

10.000.000

7.000.000

5.000.000

USD

1.500

800

500

400

VÀNG (CH
Ỉ
)

30

15

10

7

- Quy định:
+ Khi chưa dự thưởng khách hàng được rút trước hạn nhưng không được hưởng lãi và sẽ bị thu
hồi số dự thưởng
+ Khi đã dự thưởng mà khách hàng rút trước hạn thì ACB sẽ thu hồi chi phí trả thưởng và lãi
suất không kỳ hạn cho số ngày thực gửi
+ Số dự thưởng, ngày mở thưởng được ghi trên thẻ tiết kiệmvà chỉ có giá trị duy nhất trong 1 kỳ
mở thưởng
+ Khi đến hạn, ACB sẽ tự động tái tục (vốn gốc + lãi) sang hình thức tiết kiệm có kỳ hạn không
dự thưởng với kỳ hạn tương ứng, riêng vàng chỉ tái tục phần vốn
- Tiện ích:
+ Có cơ may trúng thưởng cao
+ Là cơ sở để xét cấp hạn mức thấu chi
+ Vào ngày gửi tiền hoặc trước ngày đến hạn khách hàng có thể yêu cầu ACB chuyển sang kỳ
hạng mới khác với kỳ hạn gửi ban đầu
2.3
Tiết kiệm 5+:
- Khái niệm: là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn 60 tháng nhưng khách hàng được quyền chọn thời
gian rút vốn và lãi trước hạn theo từng kỳ 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng
- Loại tiền gửi: VND
- Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND
- Bảng lãi suất

Ti
ế
t ki
ệ
m có k
ỳ

h
ạ
n
truyền thống
Ti
ế
t ki
ệ
m 5 +

VND (%/tháng)

3 tháng

0,71

0,7
3

6 tháng

0,73

0,75

12 tháng

0,765

0,785

- Lãi suất ấp dụng cho hình thức huy động này (LSTK5+) = LSTK truyền thống VND tương
ứng với kỳ hạn rút vốn và lãi trước hạn + 0,02%/tháng
- Nếu khách hàng rút vốn và lãi trước mỗi kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn, khách hàng được
hưởng lãi suất không kỳ hạn cho kỳ đó
- Tại cuối mỗi kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn, khách hàng được hưởng lãi suất theo quy
định của sản phẩm
- Đến cuối kỳ rút vốn và lãi trước hạn đã chọn, ACB sẽ tự động tái tục vốn và lãi cho khách
hàng theo lãi suất của tiết kiệm 5+ với kỳ hạn rút vốn và lãi trước hạn đã chọn tại thời điểm tái
tục nếu khách hàng không đến rút vốn và lãi hoặc không có chỉ định nào khác
- Vốn được rút 1 lần khi tất toán thẻ tài khoản
Đây là sản phẩm bằng VND đem lại cho khách hàng 5 lợi ích trong cùng 1 sản phẩm tiết kiệm
bao gồm:
- Hưởng lãi suất thả nổi hấp dẫn bằng lãi suất tiết kiệm truyền thống kỳ hạn tương ứng +
0,02%/tháng
- Hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi
- Linh hoạt rút trước hạn: kỳ hạn của tiết kiệm 5+ là 60 tháng. Tuy nhiên, khách hàng được
quyền rút trước hạn vào các thời điểm 3, 6, 12 tháng tùy theo lựa chọn của khách hàng với mức
lãi suất rút trước hạn hấp dẫn
- Tích lũy điểm: khi gửi tiết kiệm 5+, khách hàng sẽ được cộng điểm để trở thành khách hàng
VIP theo chính sách khách hàng cá nhân của ACB
- An toàn, tiện lợi
Đây cũng là 1 trong những điều kiện cần thiết để ACB xét cấp hạn mức thấu chi trên tài khoản
của khách hàng
2.4
Tiết kiệm kỳ hạn tuần:
- Khái niệm: tiết kiệm kỳ hạn tuần là chương trình khuyến mãi gửi tiết kiệm kỳ hạn tuần dành
cho khách hàng trên toàn hệ thống. Đây là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn nhằm
đáp ứng nhu cầu gửi tiền nhàn rỗi 1 cách an toàn và hiệu quả nhất trong thời gian rất ngắn để chờ

đợi tìm kiếm cơ hội đầu tư trong tương lai của khách hàng nhưng vẫn được hưởng mức lãi suất
hấp dẫn từ 0,34% - 0,49%/tháng
- Loại tiền gửi: VND
- Kỳ hạn gửi: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần
- Biểu lãi suất:
S
ố

ti
ề
n

1 tu
ầ
n

2 tu
ầ
n

3 tu
ầ
n

1 t
ỷ

-

< 10 t

ỷ

0,34

0,39

0,44

10 t
ỷ

-

< 20 t
ỷ

0,35

0,4

0,45

20 t
ỷ

-

< 50 t
ỷ

0,37

0,42

0,47

50 t
ỷ

tr
ở

lên

0,39

0,44

0,49


Ngoài những sản phẩm nêu trên ACB còn cung cấp ra thị trường một loạt các sản phẩm dịch vụ
về thẻ như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán quốc tế nội địa, thẻ ATM2+…,

Thực sự, hiện nay trên thị trường các ngân hàng đều có những sản phẩm huy động vốn khá tương
tự nhau tuy nhiên để được người tiêu dùng tín nhiệm và sử dụng thì bên cạnh những sản phẩm
truyền thống và nhiều yếu tố khác thì các ngân hàng còn tăng cường mọi nguồn lực để tạo ra một
hệ thống các sản phẩm dịch vụ đa dạng hơn nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và
ACB đã làm được điều đó với một loạt chương trình huy động vốn phong phú, một mức lãi suất
cao hấp dẫn người tiêu dùng.

Tuy nhiên, về sản phẩm thẻ có thẻ ATM2+ vẫn chưa đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của người tiêu
dùng. Do đó, để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng ACB cần cải tiến thêm sản phẩm thẻ
ATM theo hướng sử dụng như dòng thẻ đa năng của Đông Á.