Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đồng nai luận văn thạc sĩ 2015

B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O
TR

NGă

IăH CăKINHăT ăTHÀNHăPH ăH ăCHệăMINH

------

NGUY NăTH ăPH

NGăMAI

PHỄTăTRI NăD CHăV ăPHIăTệNăD NGăT Iă
NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă
NÔNG THÔN VI TăNAMăCHIăNHỄNHă

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

THÀNHăPH ăH ăCHệăMINHăậ N Mă2015

NGăNAI


B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT Oă
TR

NGă

IăH CăKINHăTHÀNHăPH

H ăCHệăMINH

------

NGUY NăTH ăPH

NGăMAI

PHỄTăTRI NăD CHăV ăPHIăTệNăD NGăT Iă
NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă
NÔNG THÔN VI TăNAMăCHIăNHỄNHă

NGăNAI

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
MÃ S : 60340201

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT
NG

IăH

PGS.TSăTR

NGăD NăKHOAăH Căă

NGăTH ăH NG

THÀNHăPH ăH ăCHệăMINHăậ N Mă2015

L IăCAMă OANăă
Tôi xin cam đoan lu n v n th c s kinh t này do chính tôi nghiên c u và th c hi n.
Các s li u trong lu n v n đ

c chính tác gi thu th p t các báo cáo c a Ngân

hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh

ng Nai và t các

ngu n khác. Các s li u và thông tin trong lu n v n nƠy đ u có ngu n g c rõ ràng,
trung th c.

H c viên

Nguy n Th Ph

ng Mai


M CL C
Trang ph bìa
L iăcamăđoan
M cl c
Danh m c các ký hi u, ch vi t t t
Danh m c các b ng bi u
Danh m c các hình v ,ăs ăđ
Danh m c các ph l c
M

U ....................................................................................................................1

1. Lý do ch năđ tài ...................................................................................................1
2. M c tiêu nghiên c u..............................................................................................2
3.ă

iăt

ng nghiên c u............................................................................................2

4. Ph m vi nghiên c u ...............................................................................................2
5.ăPh

ngăphápănghiênăc u......................................................................................2

6. B c c c a lu năv n...............................................................................................3
CH
NGă 1.ă C ă S LÝ LU N V D CH V PHI TÍN D NG T I CÁC
NGỂNăHÀNGăTH
NGăM I ................................................................................4
1.1. T ng quan v d ch v phi tín d ng ...................................................................4
1.1.1. D ch v ngân hàng ............................................................................................4
1.1.2. D ch v phi tín d ng ..........................................................................................5
1.1.2.1 Khái ni m v d ch v phi tín d ng ..................................................................5
1.1.2.2

c đi m c a d ch v phi tín d ng .................................................................6

1.1.3 Các lo i hình d ch v phi tín d ng .....................................................................6

1.1.3.1 D ch v thanh toán ..........................................................................................6
1.1.3.2 D ch v kinh doanh ngo i t ...........................................................................9
1.1.3.3 D ch v th ....................................................................................................10
1.1.3.4 D ch v ngơn hƠng đi n t ............................................................................11
1.1.3.5 D ch v ngân qu ..........................................................................................12
1.1.3.6 D ch v

y thác và qu n lý tài s n ................................................................13

1.1.3.7 D ch v t v n tài chính ................................................................................14


1.1.3.8 D ch v b o hi m ..........................................................................................15
1.1.3.9 D ch v đ i lý ................................................................................................15
1.1.3.10 Các d ch v phi tín d ng khác .....................................................................16
1.2. Phát tri n d ch v phi tín d ng .......................................................................16
1.2.1. Khái ni m v phát tri n d ch v phi tín d ng ..................................................16
1.2.2. Các ch tiêu đánh giá s phát tri n d ch v phi tín d ng .................................16
1.2.2.1 Nhóm các ch tiêu ph n ánh phát tri n d ch v phi tín d ng v quy môầ..17
1.2.2.2 Nhóm các ch tiêu ph n ánh phát tri n d ch v
l

phi tín d ng v ch t

ngầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ...ầ..17

1.2.3. S c n thi t ph i phát tri n d ch v phi tín d ng t i các ngân hàng th ng m i
...................................................................................................................................19
1.2.4 Các nhơn t

nh h

ng đ n s phát tri n c a d ch v phi tín d ng .................21

1.2.4.1 Nhân t ch quan ..........................................................................................21
1.2.4.2 Nhân t khách quan .......................................................................................22
1.3 R i ro trong phát tri n d ch v phi tín d ng ..................................................22
1.3.1. R i ro tác nghi p .............................................................................................22
1.3.2 R i ro công ngh và ho t đ ng ........................................................................23
1.3.3. R i ro đ o đ c .................................................................................................23
1.4ăC ăs lý lu n v mô hình nghiên c u ..............................................................24
1.4.1 T ng quan các công trình nghiên c u ..............................................................24
1.4.2 Gi i thi u mô hình SERQUAL đo l
K T LU NăCH

ng ch t l

ng d ch v phi tín d ng .....25

NGă1 ........................................................................................27

CH
NGă2: TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V PHI TÍN D NG T I
NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM
CHIăNHỄNHă
NG NAI ......................................................................................28
2.1. Gi i thi u chung v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t
NamăChiănhánhă ng Nai ......................................................................................28
2.1.1 Gi i thi u v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi
nhánh ng Nai ........................................................................................................28

2.1.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông
thôn Vi t Nam Chi nhánh ng Nai giai đo n 2011 ậ 2014 ....................................30


2.2. Th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và
Phát tri n Nông thôn Vi tăNamăChiănhánhă ng Nai v quy mô ......................31
2.2.1 ánh giá môi tr

ng ho t đ ng d ch v ..........................................................31

2.2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát
tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh

ng Nai ..................................................... 32

2.2.2.1 D ch v thanh toán ........................................................................................35
2.2.2.2 D ch v kinh doanh ngo i t .........................................................................37
2.2.2.3 D ch v th ....................................................................................................39
2.2.2.4 D ch v ngơn hƠng đi n t ............................................................................42
2.2.2.5 D ch v ngân qu ..........................................................................................46
2.2.2.6 D ch v khác .................................................................................................47
2.3 Th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và
Phát tri n Nông thôn Vi tăNamăChiănhánhă ng Nai v ch tăl ng .................49
2.3.1 Quy trình nghiên c u .......................................................................................49
2.3.1.1 Nghiên c u s b ..........................................................................................49
2.3.1.2 Nghiên c u chính th c (nghiên c u đ nh l

ng) ..........................................49

2.3.2 K t qu nghiên c u ..........................................................................................50

2.3.2.1 Thông tin m u nghiên c u ............................................................................50
2.3.2.2 ánh giá thang đo b ng h s tin c y Cronbach’s Alpha .............................51
2.3.2.3 ánh giá thang đo b ng phân tích nhân t khám phá EFA ..........................53
2.3.2.4 Phân tích h i quy b i.....................................................................................55
2.4 ánhă giáă th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông
nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi tăNamăChiănhánhă ng Nai .......................57
2.4.1 Thu n l i ..........................................................................................................57
2.4.2. H n ch và nguyên nhân .................................................................................58
2.4.2.1 H n ch ..........................................................................................................58
2.4.2.2 Nguyên nhân .................................................................................................60
K T LU N CH

NGă2 ........................................................................................61

CH
NGă 3.ă GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V PHI TÍN D NG T I
NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM
CHIăNHỄNHă
NG NAI ......................................................................................63


3.1.ă nhăh ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và
Phát tri n Nông thôn Vi tăNamăChiănhánhă ng Nai .........................................63
3.2. Gi i pháp phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và
Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánhă ng Nai .........................................63
3.2.1 Ho ch đ nh chi n l

c phát tri n d ch v phi tín d ng mang t m dài h n ......63

3.2.2 a d ng hóa s n ph m d ch v phi tín d ng theo h ng nâng cao ch t l ng

d ch v truy n th ng và phát tri n các d ch v m i ..................................................64
3.2.2.1 a d ng hóa s n ph m d ch v phi tín d ng theo h ng nâng cao ch t l ng
d ch v truy n th ng..................................................................................................65
3.2.2.2 a d ng hóa s n ph m d ch v phi tín d ng theo h ng phát tri n các d ch
v m i........................................................................................................................71
3.2.3.T ng c ng ch đ o đi u hành trong ho t đ ng kinh doanh d ch v phi tín
d ng ...........................................................................................................................72
3.2.4. T ng c

ng ho t đ ng marketing ...................................................................72

3.2.5. Phát tri n công ngh ngân hàng ......................................................................73
3.2.6. Nâng cao ch t l

ng ngu n nhân l c..............................................................74

3.2.7 H n ch các r i ro trong phát tri n d ch v phi tín d ng .................................76
3.3.Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t
Nam...........................................................................................................................76
K T LU NăCH

NGă3 ........................................................................................77

K T LU N CHUNG ..............................................................................................78
TÀI LI U THAM KH O
DANH M C PH L C


DANH M C CÁC KÝ HI U, CH
ATM:

Máy rút ti n t đ ng

DV:

D ch v

DVNH:

D ch v ngân hàng

VT:

VI T T T

n v tính

GATS:

Hi p đ nh chung v th

LC:

Th tín d ng

NH:

Ngân hàng

NHNN:

Ngơn hƠng NhƠ n

ng m i d ch v WTO

c

NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn
NHTM:

Ngơn hƠng th

PGD:

Phòng giao d ch

POS:

ng m i

i m ch p nh n th

TCTD:

T ch c tín d ng

TGTT:

Ti n g i thanh toán

TMCP:

Th

TTQT:

Thanh toán qu c t

ng m i c ph n

UNC:

y nhi m chi

UNT:

y nhi m thu

USD:

ng đôla M

WTO:

T ch c th

ng m i th gi i


DANH M C CÁC B NG BI U

B ng 2.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng Nai
(2011 ậ 2014) ............................................................................................................30
B ng 2.2: Thu nh p t d ch v phi tín d ng c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng Nai
(2011 ậ 2014) ............................................................................................................32
B ng 2.3: Doanh s thanh toán c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng Nai (2011 ậ
2013)..........................................................................................................................35
B ng 2.4: Doanh s thanh toán qu c t c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng Nai
(2011 ậ 2014) ............................................................................................................36
B ng 2.5: Thu t d ch v thanh toán c a NHNo&PTNT Chi nhánh ngNai (2011
ậ 2014).......................................................................................................................37
B ng 2.6: Doanh s kinh doanh ngo i t c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng Nai
(2011 ậ 2014) ............................................................................................................38
B ng 2.7: Thu t d ch v kinh doanh ngo i t c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng
Nai (2011 ậ 2014) .....................................................................................................39
B ng 2.8: S th c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng Nai (2011 ậ 2014) ...............40
B ng 2.9: Thu t d ch v th c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng Nai (2011 ậ
2014)..........................................................................................................................41
B ng 2.10: Tri n khai các POS c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng Nai (2011 ậ
2014)..........................................................................................................................41
B ng 2.11: S l ng khách hàng s d ng d ch v Mobile Banking c a
NHNo&PTNT Chi nhánh ng Nai (2011 ậ 2014) .................................................44
B ng 2.12: Thu t d ch v ngơn hƠng đi n t c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng
Nai (2011 ậ 2014) .....................................................................................................45
B ng 2.13: Thu t d ch v ngơn hƠng đi n t c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng
Nai (2011 ậ 2014) .....................................................................................................45
B ng 2.14: Thu t d ch v ngân qu c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng Nai (2011
ậ 2014).......................................................................................................................46
B ng 2.15: Doanh s d ch v thu ngân sách c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng
Nai (2011 ậ 2014) .....................................................................................................48
B ng 2.16: Thu t d ch v khác c a NHNo&PTNT Chi nhánh ng Nai (2011 ậ

2014)..........................................................................................................................48


DANH M C CÁC HÌNH V ,ăS ă
Hình 1.1: Mô hình nghiên c u ..................................................................................26
Bi u đ 2.1: Thu nh p t d ch v phi tín d ng c a NHNo&PTNT Chi nhánh

ng

Nai (2011 ậ 2014) .....................................................................................................33
Hình 2.1: Mô hình nghiên c u t ng quát ..................................................................55


DANH M C CÁC PH L C
Ph l c 1: Khái 5 thành ph n c a thang đo Servqual
Ph l c 2: B ng câu h i th o lu n
Ph l c 3: B ng câu h i chính th c
Ph l c 4: B ng mƣ hóa thang đo
Ph l c 5: ánh giá thang đo b ng th ng kê mô t
Ph l c 6: ánh giá thang đo b ng h s CRONBACH ALPHA
Ph l c 7: K t qu phân tích nhân t EFA
Ph l c 8: K t qu phân tích h i quy b i


1

M

U


1.ăLýădoăch năđ ătƠi
H i nh p qu c t đa mang l i c h i và thách th c l n cho ngành ngân hàng
Vi t Nam. S phat triên ngƠy cƠng sơu r

ng c a cac ngơn hƠng qu c t có ti m

l c tài chính, k thu t hi n đ i và kinh nghi m lơu n m s t o ra cu c canh tranh
khôc liêt v i cac n gơn hƠng th

ng m i Vi t Nam . Do đó , các ngơn hƠng th

m i Vi t Nam ph i chu n b nh ng b

c đi phù h p đ có th ti p t c t n t i và

phát tri n v ng ch c khi vòng b o b cho cac ngơn hƠng th
càng ph i n i l ng.
chi n l

inh h

ng m i Vi t Nam ngày

ng vê m r ng d ch v ngơn hƠng đ

c mang l i tri n v ng l n cho ngơn hƠng th

c nh n đ nh là

ng m i Vi t Nam.

Phát tri n d ch v phi tín d ng là m t trong nh ng b
ngơn hƠng th

ng

c ti n c n thi t v i các

ng m i trong b i c nh hi n nay, khi mà các ho t đ ng tín d ng ti m

n nhi u r i ro, các ho t đ ng đ u t vƠ kinh doanh ch ng khoán g p nhi u khó
kh n. Nh ng n m g n đơy, các ngơn hƠng th

ng m i đƣ gi m s l thu c thu nh p

t ho t đ ng tín d ng b ng cách t ng thu nh p t ho t đ ng phi tín d ng qua vi c đa
d ng hóa s n ph m d ch v .

i u nƠy đƣ góp ph n tích c c đ th c hi n m t trong

các n i dung c c u l i các t ch c tín d ng trong đ án C c u l i h th ng các t
ch c tín d ng giai đo n 2011-2015 đƣ đ
c u các ngân hƠng th
theo h

c Th t

ng m i ph i t ng b

ng Chính ph phê duy t, yêu

c chuy n d ch mô hình kinh doanh

ng gi m b t s ph thu c vào ho t đ ng tín d ng, t ng thu nh p t ho t

đ ng d ch v phi tín d ng.
Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh

ng

Nai c ng không n m ngoƠi gu ng quay đó, ngơn hƠng đƣ có nhi u c g ng trong
vi c t ng c

ng ti m l c tƠi chính, m r ng các kênh phơn ph i h tr cho vi c phát

tri n d ch v phi tín d ng d a trên n n t ng công ngh hi n đ i. Tuy nhiên đ n nay,
ngu n thu t các d ch v phi tín d ng ch a khai thác h t, còn r t khiêm t n trong
t ng thu c a Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh
ng Nai, t l khách hƠng ti p c n vƠ s d ng còn ítầ


2

Nh n th c đ

c t m quan tr ng c a v n đ này, tác gi quy t đ nh ch n đ

tƠi ắPhát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông
thôn Vi t Nam Chi nhánh

ng Nai” lƠm đ tài lu n v n th c s kinh t c a mình.

Hy v ng đ tài s có nh ng đóng góp vƠo s phát tri n d ch v phi tín d ng c a
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh

ng Nai

trong th i gian t i.
2. M c tiêu nghiên c u
-

H th ng hóa nh ng v n đ lý lu n c b n v d ch v phi tín d ng, các lo i

hình d ch v phi tín d ng, phát tri n d ch v phi tín d ng c a ngơn hƠng th
s c n thi t phát tri n d ch v phi tín d ng c a ngơn hƠng th

ng m i,

ng m i trong b i

c nh hi n nay.
-

Phân tích vƠ đánh giá th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân

hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh
-

xu t các gi i pháp nh m phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng

Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh
3.ă

ng Nai.

iăt

ng Nai.

ng nghiên c u
it

ng nghiên c u c a lu n v n là các d ch v phi tín d ng (không bao

g m huy đ ng v n) t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam
Chi nhánh
đ it

ng Nai. Các d ch v liên quan đ n tín d ng vƠ đ u t không ph i là

ng liên quan đ n đ tài này.

4. Ph m vi nghiên c u
Lu n v n nghiên c u các d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và
Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh
5. Ph

ng Nai t n m 2011 đ n n m 2014.

ng pháp nghiên c u
Lu n v n d a trên ph

c u đ nh tính vƠ đ nh l
Nghiên c u s b đ

ng pháp th ng kê, phân tích, so sánh, k t h p nghiên

ng cùng tham kh o các tài li u đ th c hi n nghiên c u.

c th c hi n b ng ph

ng pháp đ nh tính v i k thu t th o

lu n nhóm và ph ng v n th dùng đ đi u ch nh và b sung thang đo ch t l

ng

d ch v phi tín d ng vƠ tác đ ng c a nó đ n s hài lòng c a khách hàng qua đó đánh


3

giá s phát tri n d ch v phi tín d ng. Nghiên c u chính th c đ
ph

ng pháp nghiên c u đ nh l

c th c hi n b ng

ng thông qua b ng câu h i ph ng v n tr c ti p và

ph ng v n thông qua m ng Internet.
6. B c c c a lu năv n
Ngoài ph n m đ u, k t lu n, danh m c các ký t ch , vi t t t, danh m c các
b ng bi u, danh m c các s đ , hình v , danh m c các ph l c, danh m c tài li u
tham kh o, n i dung lu n v n chia lƠm ba ch

ng:

Ch

ng 1: C s lý lu n v d ch v phi tín d ng t i các ngơn hƠng th

ng

Ch

ng 2: Th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông

m i
nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh
Ch

ng Nai

ng 3: Gi i pháp phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông

nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh

ng Nai


4

CH

NGă1.ăC ăS

LÝ LU N V D CH V PHI TÍN D NG T I CÁC
NGỂNăHÀNGăTH

NGăM I

1.1. T ng quan v d ch v phi tín d ng
1.1.1. D ch v ngân hàng
Theo T ch c th

ng m i qu c t (WTO) khái ni m v d ch v tƠi chính ắlƠ

b t k d ch v có tính ch t tƠi chính, đ

c m t nhà cung c p d ch v tài chính cung

c p. D ch v tài chính bao g m m i d ch v b o hi m và d ch v liên quan đ n b o
hi m, m i d ch v ngân hàng và d ch v tài chính khác (ngo i tr b o hi m)”. Nh
v y có th th y r ng, d ch v ngơn hƠng đ

c bao hàm trong d ch v tài chính. Theo

khái ni m đ a ra c a WTO, d ch v ngơn hƠng đ
đ

c ngân hàng cung c p. D ch v ngơn hƠng đ

c hi u là b t c d ch v nào
c hi u là d ch v tài chính do

ngân hàng cung c p bao g m d ch v huy đ ng v n, tín d ng, thanh toán, tài chính
phái sinh, ngo i h i và các d ch v khác.
Trong hi p đ nh v th

ng m i d ch v (GATS) thì DVNH g n li n v i ho t

đ ng ngân hàng nh : ti n g i, cho vay, cho thuê tài chính, chuy n ti n, thanh toán
th , séc, b o lãnh và cam k t, mua bán các công c th tr

ng tài chính, phát hành

ch ng khoán, môi gi i ti n t , qu n lý tài s n, d ch v thanh toán và bù tr , cung
c p và chuy n giao các thông tin tài chính, d ch v t v n và trung gian h tr tài
chính khác.
Vi t Nam, ho t đ ng ngân hàng ch u s đi u ti t c a lu t TCTD 2010. Tuy
nhiên, Lu t l i không đ a ra đ nh ngh a vƠ gi i thích nh th nào DVNH mà ch đ
c p đ n thu t ng ho t đ ng ngân hàng, c th trong ch

ng 4 - lu t TCTD 2010 đ

c p đ n ho t đ ng ngân hàng c a NHTM bao g m các ho t đ ng nh n ti n g i, c p
tín d ng, cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n.

Qua nh ng phân tích trên, chúng ta có th hi u DVNH bao g m toàn b nh ng
ho t đ ng ti n t , tín d ng, thanh toán, ngo i h iầ. c a ngân hàng nh m th a mãn
nhu c u c a khách hàng và tìm ki m l i nhu n.


5

1.1.2. D ch v phi tín d ng
1.1.2.1 Khái ni m v d ch v phi tín d ng
Theo t đi n thu t ng ngân hàng c a Nhà xu t b n giáo d c Barron, xu t b n
l n th 5 c a Thomas P. Fitch đ nh ngh a v d ch v phi tín d ng: D ch v phi tín
d ng (non credit banking services) là các d ch v ngân hàng d a trên l phí không
liên quan đ n vi c m r ng tín d ng mà ngân hàng cung c p cho các ngân hàng đ i
lý ho c khách hàng doanh nghi p. Thu nh p t d ch v phi tín d ng có th là m t
ngu n thu đáng k cho các ngân hàng và các t ch c tài chính.
Theo tài li u d án ắKh o sát vƠ đánh giá d ch v phi tín d ng ngân hàng Vi t
Nam” c a t ch c Deloitte Touche Tohmatsu, d ch v phi tín d ng là b t c d ch v
ho c s n ph m nào cung c p b i ngân hàng ho c các t ch c tài chính mà không
ph i là nh ng d ch v tín d ng. D ch v phi tín d ng là d ch v đ

c ngân hàng

cung c p t i khách hƠng đáp ng nhu c u v tài chính, ti n t c a khách hàng nh m
tr c ti p ho c gián ti p đem l i cho ngân hàng m t kho n thu nh p nh t đ nh, không
bao g m d ch v tín d ng.
Nh v y, d ch v phi tín d ng là toàn b các d ch v ngân hàng không k d ch
v tín d ng, nó c ng có đ y đ các đ c đi m c a d ch v ngơn hƠng. i m khác bi t
c b n so v i d ch v tín d ng là khi th c hi n các d ch v phi tín d ng, ngân hàng
không thu lãi mà thu các kho n phí t d ch v do mình cung c p. Trong ph m vi đ
tài này, d ch v phi tín d ng đ

c hi u là nh ng d ch v mà khi NHTM cung c p

theo yêu c u c a khách hàng s mang l i cho ngân hàng m t kho n thu nh p nh t
đ nh; không bao g m ho t đ ng huy đ ng v n và c p tín d ng c a NHTM.
Có th khái quát vƠ đ a ra khái ni m d ch v phi tín d ng nh sau:
D ch v phi tín d ng là các d ch v ngân hàng mang l i ngu n thu cho các
ngân hàng ngoài ngu n thu t lãi tín d ng th hi n qua các kho n thu t d ch v
thanh toán, d ch v kinh doanh ngo i t , d ch v th , d ch v ngơn hƠng đi n t ,
d ch v ngân qu , d ch v
v b o hi m, ầ

y thác và qu n lý tài s n, d ch v thông tin t v n, d ch


6

1.1.2.2ă

c đi m c a d ch v phi tín d ng

C ng gi ng nh d ch v , d ch v phi tín d ng mang đ y đ nh ng thu c tính
chung c a d ch v , c th :
 Tính vô hình: tính ch t này xu t phát t b n ch t c a d ch v . D ch v không
th c m nh n tr
khó bi t đ
l

c khi mua. Khách hàng khi s d ng các d ch v c a ngân hàng s

c ch t l

ng c a d ch v tr

c khi tiêu dùng, ch có th đánh giá ch t

ng d ch v sau khi đƣ mua vƠ s d ng d ch v thông qua các ti n ích mà d ch v

đó mang l i.
 Quá trình cung ng d ch v và tiêu dùng d ch v x y ra đ ng th i: D ch v
c a ngân hàng cung c p th
khi th tr

ng không có s n ph m d dang, không th d tr đ

ng c n thì đ a ra tiêu th nh hƠng hóa vì quá trình s n xu t và tiêu dùng

di n ra đ ng th i. D ch v c a ngân hàng ch b t đ u khi khách hƠng đ n ngân hàng
đ a ra các yêu c u đ

c ph c v và k t thúc khi yêu c u đó đ

 Tính không đ ng nh t: D ch v g n ch t v i ng
l

c đáp ng.

i cung c p d ch v , ch t

ng d ch v ph thu c vào nhi u y u t nh uy tín c a doanh nghi p cung c p,

công ngh , cá nhân th c hi n d ch v (trình đ , k n ngầ) mƠ các y u t này l i
th

ng xuyên bi n đ ng do đó mƠ ch t l

ng d ch v c ng th

ng thay đ i.

Ngoài nh ng đ c tr ng chung c a d ch v ngân hàng thì các d ch v phi tín
d ng c a ngân hàng còn có nh ng đ c tr ng riêng: doanh thu, chi phí cho các d ch
v phi tín d ng c a ngân hàng không bao g m các kho n lƣi thu đ

c t vi c c p

tín d ng cho khách hàng hay lãi ph i tr t vi c vay v n c a khách hàng. Vi c cung
c p các d ch v phi tín d ng cho khách hàng không tuân theo nguyên t c hoàn tr .
1.1.3 Các lo i hình d ch v phi tín d ng
1.1.3.1 D ch v thanh toán
Trung gian thanh toán là m t trong nh ng ho t đ ng truy n th ng c a NHTM.
Thanh toán qua ngơn hƠng ngƠy cƠng đ

c s d ng r ng rãi, thay th cho thanh

toán không dùng ti n m t và d ch v nƠy đang tr thành nhu c u không th thi u
c a khách hƠng cá nhơn c ng nh doanh nghi p. V i các ti n ích mà hình th c
thanh toán qua ngân hàng mang l i cho khách hƠng c ng nh hi u đ

c t m quan

7

tr ng c a d ch v này trong vi c góp ph n gia t ng ngu n v n huy đ ng có chi phí
th p và ngu n thu nh p t phí cho ngơn hƠng, các NHTM đƣ t p trung nhi u n l c
cho phát tri n l nh v c này nh m đáp ng nhu c u thanh toán c a n n kinh t .
Thanh toán qua ngân hàng bao g m thanh toán trong n
- Thanh toán trong n

c và thanh toán qu c t .

c

 Thanh toán b ng y nhi m chi (UNC): lƠ ph

ng th c thanh toán đ

c ngân

hàng th c hi n theo UNC c a khách hàng b ng cách trích chuy n ti n trên tài kho n
TGTT c a khách hàng l p UNC sang tài kho n TGTT c a bên th h
toán b ng UNC đ

ng. Thanh

c s d ng ph bi n nh m đáp ng nhu c u chuy n ti n c a

khách hàng ho c nhu c u thanh toán các giao d ch hàng hóa, d ch v , tr n , n p
thu ầ

 Thanh toán b ng y nhi m thu (UNT): lƠ ph
hàng l p UNT theo m u c a ngơn hƠng đ
mua, ng

ng th c thanh toán mà khách

y nhi m ngân hàng thu h ti n t ng

i nh n cung ng hàng hóa, d ch v trên c s h p đ ng th

i

ng m i gi a

hai bên. Thanh toán b ng UNT ch s d ng đ thanh toán cho vi c mua bán hàng
hóa ậ d ch v v i đi u ki n hai bên mua bán ph i th ng nh t v vi c s d ng
ph

ng th c thanh toán này và bên mua ph i thông báo b ng v n b n cho ngân

hàng ph c v mình v vi c áp d ng th th c UNT đ ngân hàng lƠm c n c t ch c
th c hi n thanh toán, trong tr

ng h p này ngân hàng ch là trung gian thanh toán

không ràng bu c ngh a v ph i thu đ

c ti n cho bên th h

ng.

 Thanh toán b ng séc: séc là m nh l nh tr ti n vô đi u ki n c a ch tài kho n
l pd

i d ng v n b n yêu c u t ch c cung ng d ch v thanh toán chi tr m t s

ti n nh t đ nh cho ng
TGTT c a ng
l nh c a ng

i th h

ng b ng ti n m t ho c chuy n kho n t tài kho n

i kỦ phát séc cho ng
i th h

i th h

ng ho c tr cho ng

ng có tên trên t séc ho c tr theo

i xu t trình.

- Thanh toán qu c t
Thanh toán qu c t : là quá trình th c hi n các kho n thu chi ti n t liên quan
đ n các m i quan h kinh t , th

ng m i và các m i quan h khác phi kinh t gi a

8

các t ch c, công ty, cá nhơn các n

c v i nhau thông qua ho t đ ng c a h th ng

ngân hàng có quan h đ i lý trên toàn th gi i.
Ph

ng th c thanh toán qu c t : là cách th c th c hi n vi c giao hàng và tr

ti n c a m t h p đ ng xu t nh p kh u thông qua trung gian ngân hàng. Trong
TTQT hi n nay, th
chuy n ti n, ph

ng s d ng các ph

ng th c nh thu, ph

ng th c thanh toán nh : ph

ng th c

ng th c giao ch ng t tr ti n vƠ ph

ng

th c tín d ng ch ng t .

 Ph

ng th c thanh toán chuy n ti n: lƠ ph

nh t, trong đó m t khách hàng (ng

i mua, ng

ng th c thanh toán đ n gi n

i tr ti n, ng

i nh p kh u..) yêu

c u ngân hàng ph c v mình chuy n m t s ti n nh t đ nh cho ng
(ng

i bán, ng

i xu t kh u, ng

i nh n ti n)

ih

ng l i

m t đ a đi m xác đ nh trong m t

th i gian nh t đ nh. Vi c chuy n ti n có th th c hi n b ng hai hình th c ch y u là

hình th c chuy n ti n b ng đi n và hình th c th chuy n ti n.
 Ph

ng th c thanh toán nh thu: lƠ ph

ng th c thanh toán trong đó công ty

xu t kh u sau khi hoƠn thƠnh ngh a v giao hàng ho c cung ng d ch v s ti n
hành y thác cho ngân hàng ph c v mình thu h ti n t công ty nh p kh u d a trên
c s h i phi u và b ch ng t do công ty xu t kh u xu t trình. Ph

ng th c thanh

toán nh thu th c hi n v i hai hình th c nh thu tr n vƠ nh thu kèm ch ng t .
 Ph

ng th c thanh toán giao ch ng t tr ti n: lƠ ph

ng th c thanh toán mà

trong đó công ty nh p kh u trên c s h p đ ng mua bán yêu c u ngân hàng bên
xu t kh u m cho mình m t tài kho n tín thác đ thanh toán ti n cho công ty xu t
kh u khi nhà xu t kh u xu t trình đ y đ ch ng t theo đúng th a thu n.
 Ph

ng th c tín d ng ch ng t : là m t s th a thu n mƠ trong đó m t ngân

hàng (ngân hàng m th tín d ng) đáp ng nh ng nhu c u c a khách hƠng (ng

i

yêu c u m th tín d ng) cam k t hay cho phép ngân hàng khác chi tr ho c ch p
nh n nh ng yêu c u c a ng
d ng đ

ih

ng l i khi nh ng đi u ki n quy đ nh trong th tín

c th c hi n đúng vƠ đ y đ .


9

1.1.3.2 D ch v kinh doanh ngo i t
D ch v kinh doanh ngo i t đ

c các ngân hàng cung c p v i nhi u ph

ng

th c giao d ch khác nhau nh : giao ngay, hoán đ i, k h n, quy n ch n, giao sau.
 Giao d ch giao ngay: là giao d ch trong đó hai bên th a thu n trao đ i hai
đ ng ti n khác nhau theo t giá th a thu n vào m t th i đi m c th và vi c chuy n
giao ngo i t đ

c th c hi n ch m nh t trong vòng hai ngày làm vi c. M c đích s

d ng giao d ch giao ngay: th nh t, nghi p v giao ngay có tác d ng đáp ng nhanh
chóng nhu c u ngo i t c a các đ i t

ng tham gia trên th tr

ng khi c n mua bán

ngo i t ; th hai, giao d ch giao ngay không ch t o đi u ki n cho ngân hàng thu
đ

c l i nhu n thông qua chênh l ch t giá bán so v i t giá mua và phí, mà còn

cơn đ i ngo i t đ m b o ki m soát đ
ngơn hƠng trung

c tr ng thái ngo i h i theo quy đ nh c a

ng.

 Giao d ch k h n: là giao d ch vào th i đi m hi n t i hai bên mua bán th a
thu n s chuy n giao cho nhau m t s ngo i t nh t đ nh theo t giá đƣ th a thu n
tr

c vào m t ngƠy xác đ nh trong t

giao d ch h i đoái kì h n đ
đ ng cho các đ i t

ng lai. M c đích s d ng giao d ch kì h n:

c coi nh công c phòng ng a r i ro khi t giá bi n

ng tham gia th tr

ng h i đoái.

 Giao d ch hoán đ i ngo i t : là giao d ch đ ng th i mua và bán cùng m t s
l

ng ngo i t trong đó k h n thanh toán c a hai giao d ch là khác nhau và t giá

c a hai giao d ch đ

c xác đ nh t i th i đi m ký k t h p đ ng. M c đích s d ng

giao d ch hoán đ i: các đ i t

ng tham gia trên th tr

ng h i đoái s d ng giao

d ch h i đoái hoán đ i nh k thu t phòng ng a r i ro khá hoàn h o khi t giá h i
đoái hoán đ i; các ngân hàng khi th c hi n nghi p v này v a gi i quy t đ

c nhu

c u ngo i t trong kinh doanh, v a đ m b o kinh doanh có l i và phòng ch ng r i
ro. Bên c nh đó, giao d ch hoán đ i còn đ
bi n trên th tr

c s d ng nh công c đ u c khá ph

ng h i đoái.

 Giao d ch quy n ch n: là h p đ ng mua bán quy n đ th c hi n vi c mua
bán ngo i t trong đó ng
ho c bán m t s l

i mua quy n có quy n nh ng không b t bu c ph i mua

ng ngo i t nh t đ nh v i t giá đ

c th a thu n tr

c vào m t


10

ngƠy xác đ nh trong t

ng lai ho c trong m t th i gian nh t đ nh sau khi đƣ tr m t

kho n phí (premium) cho ng

i bán quy n ch n ngay t lúc ký h p đ ng. Có hai

lo i quy n ch n là quy n ch n mua và quy n ch n bán. M c đích s d ng giao d ch
h i đoái quy n ch n: giao d ch này có th s d ng cho c hai m c tiêu lƠ đ u c vƠ
phòng ng a r i ro t giá.
 Giao d ch giao sau: là giao d ch trong đó hai bên mua bán th a thu n v i
nhau s chuy n giao cho nhau m t s l

tr

c vào m t ngày c th trong t

ng ngo i t nh t đ nh theo t giá c đ nh

ng lai thông qua s giao d ch. M c đích s d ng

giao d ch h i đoái giao sau: giao d ch này có th s d ng cho c hai m c tiêu lƠ đ u
c sinh l i và phòng ng a r i ro t giá.
1.1.3.3 D ch v th
Thanh toán b ng th : th thanh toán lƠ ph

ng ti n thanh toán do các ngân

hàng phát hành. Ch th s d ng th đ th c hi n vi c thanh toán ti n hàng hóa,
d ch v ho c n p, rút ti n m t, chuy n kho n t i các máy, các qu y t đ ng c a
ngân hàng.

đ

c s d ng th ngân hàng, khách hàng ph i th c hi n th t c đ ng

ký s d ng th t i các NHTM. Các NHTM ngƠy nay đang cung c p cho khách hàng
hai lo i th ph bi n nh t là th ghi n và th tín d ng.
 Th ghi n : là lo i th g n li n v i tài kho n ti n g i thanh toán c a khách
hàng. Khách hàng có th s d ng th đ rút ti n m t; thanh toán, chi tr ti n mua
hàng hoá, d ch v

b t k đi m bán hàng nào có đ t máy đ c th c a NHTM. Khi

khách hàng s d ng lo i th nƠy đ thanh toán thì giá tr giao d ch đ

c kh u tr

ngay vào tài kho n c a khách hàng.
 Th tín d ng: là lo i th đ

c s d ng ph bi n, NHTM cho phép ch th

không c n có s d trên tƠi kho n vƠ đ
ơy lƠ lo i th ắtiêu ti n tr
hành th

ng ti n tr

c s d ng m t h n m c tín d ng nh t đ nh.

c, tr ti n sau”, ng

i s d ng th đ

c t ch c phát

c đ tiêu dùng và ch ph i thanh toán toàn b , ho c m t ph n

vào cu i m i tháng. Vi c thanh toán hàng hoá, d ch v đ

c th c hi n t i nh ng n i

có máy đ c th và t i các đi m bán l có các ký hi u c a lo i th tín d ng mà chúng


11

ch p nh n. Các NHTM th
th

ng c p th tín d ng cho các khách hàng có quan h

ng xuyên, có tình hình tài chính t t, luôn đ m b o kh n ng thanh toán.

1.1.3.4 D ch v ngơnăhƠngăđi n t
D ch v ngơn hƠng đi n t đ

c gi i thích nh lƠ d ch v cho phép khách hàng

có th truy c p t xa vào m t ngân hàng nh m: thu th p thông tin, th c hi n các
giao d ch thanh toán, tài chính d a trên tài kho n l u kỦ t i ngơn hƠng đó vƠ đ ng
ký s d ng d ch v m i. Hi n nay, d ch v ngơn hƠng đ

c các ngân hàng cung c p

qua các kênh sau đơy:
 Call centre: ngân hàng cung c p m t s đ

ng dơy đi n tho i c đ nh đ

khách hàng khi g i đ n s đi n tho i này có th yêu c u nhân viên ngân hàng th c
hi n m t s giao d ch ho c yêu c u s h tr , t v n v các s n ph m, d ch v c a

ngơn hƠng.

u đi m c a Call centre lƠ khách hƠng đ

cách linh ho t, nhanh, chính xác. Tuy nhiên, nh

c cung c p các thông tin m t

c đi m c a d ch v Call centre l i

c n có nhân viên tr c 24/24 gi .
 Phone banking: là m t h th ng t đ ng tr l i thông tin v d ch v , s n
ph m ngơn hƠng qua đi n tho i ho t đ ng 24/24h.

c đi m c a Phone Banking là

h th ng này hoàn toàn làm vi c t đ ng d a trên ch
s n, d ch v ngơn hƠng nƠy đ

ng trình đƣ đ

c l p trình

c cung c p qua m t h th ng máy ch và ph n m m

qu n lý đ t t i ngân hàng, liên k t v i khách hàng thông qua t ng đƠi c a d ch
v .Khách hàng có th nh n vƠo các phím trên bƠn phím đi n tho i theo mã do ngân
hƠng quy

c đ yêu c u h th ng tr l i thông tin c n thi t đƣ đ

c n đ nh tr

c

nh thông tin v t giá h i đoái, lƣi su t, giá ch ng khoán, thông tin cá nhân c a
khách hƠngầ..
 Mobile banking: là d ch v tr c tuy n không dây giúp khách hàng th c hi n
giao d ch v i ngân hàng m t cách an toàn và ti n l i khi đang

bên ngoài ch v i

m t thi t b di đ ng. D ch v này giúp khách hàng s d ng m t cách d dàng h u
h t các ch c n ng vƠ d ch v Internet Banking. Ph

ng th c nƠy đ

c ra đ i nh m

gi i quy t nhu c u thanh toán các giao d ch có giá tr nh ho c nh ng d ch v t
đ ng không có ng

i ph c v . Khách hàng có th s d ng đi n tho i di đ ng đ


12

ki m tra s d tƠi kho n; li t kê giao d ch; thông báo s d , t giá và lãi su t; thanh
toán hóa đ n ti n đi n, n

c, đi n tho i, internetầ.

 Internet Banking: là m t kênh phân ph i d ch v

ngân hàng qua m ng

Internet. V i m t thi t b đi n t có k t n i Internet, khách hàng đƣ có th th c hi n
truy c p vào Internet Banking

b t c n i nƠo, b t c th i đi m nào. Khách hàng

có tài kho n t i ngân hàng v i mã truy c p (Username) và m t kh u truy c p
(Passwword) do ngân hàng cung c p có th theo dõi các giao d ch phái sinh c ng
nh t mình th c hi n các giao d ch trên tài kho n c a mình.
khách hƠng đ

ơy là kênh cho phép

c đ t l nh yêu c u ngân hàng ph c v mình th c hi n vi c chuy n

ti n, thanh toán ho c ki m soát ho t đ ng c a tài kho n cá nhân, t ch c thông qua
m ng Internet.
 Home banking: là m t kênh s n ph m ngơn hƠng đi n t có tính b o m t cao
nh ho t đ ng trên m ng thông tin c c b (m ng intranet) gi a ngân hàng và khách
hƠng.

s d ng d ch v này, khách hàng ch c n m t máy tính và modem t i nhà,

t i v n phòng công ty đ k t n i vào m ng c a ngân hàng.

ơy lƠ d ch v cho phép

khách hàng th c hi n h u h t các giao d ch thanh toán, chuy n ti n, chi tr h qua
các ngân hàng các chi phí c n thanh toán c a ch tài kho nầnh m đáp ng nhu c u
chi tiêu qua tài kho n cá nhân t i nhà mà không c n ph i đ n ngân hàng giao d ch.
1.1.3.5 D ch v ngân qu
D ch v ngân qu là nh ng d ch v do NHTM cung ng nh m đáp ng nhu
c u qu n lý ngân qu , ki m soát dòng ti n, ho t đ ng thu chi c a khách hàng m t
cách an toàn và hi u qu . Nh ng d ch v này giúp khách hàng ti t ki m đ

c th i

gian và chi phí, gi m thi u r i ro trong vi c v n chuy n, ki m đ m, c t gi ti n m t,
t ng hi u qu trong qu n lý ti n m t. Khi s d ng các d ch v ngân qu thì khách
hàng ph i tr m t kho n phí cho ngân hàng nh đó giúp ngân hàng gia t ng ngu n
thu nh p t phí, t ng c h i bán chéo các s n ph m khác cho khách hàng. Các d ch
v ngân qu ph bi n hi n nay đ

c các NHTM cung c p nh lƠ: d ch v thu h ,

d ch v chi h , d ch v cho thuê két s t, d ch v tr h ti n l

ng qua ngơn hƠng.


13

 D ch v thu h : là m t d ch v theo yêu c u c a khách hàng, NHTM s thay
m t khách hàng th c hi n vi c thu ti n các kho n ph i thu c a khách hàng phát sinh
khi bán hàng hóa hay cung ng d ch v và ghi Có vào tài kho n ti n g i thanh toán

c a khách hàng. D ch v nƠy th
có s l

ng đ

c ngân hàng cung c p cho các khách hàng

ng các hóa đ n ph i thu đ nh k phát sinh th

l c, công ty c p n

ng xuyên nh : công ty đi n

c, công ty b u chính vi n thông, công ty b o hi m nhân th ầ

 D ch v chi h : là m t d ch v trong đó NHTM s t đ ng trích ti n t tài
kho n ti n g i thanh toán (TGTT) c a khách hƠng đ thanh toán các hóa đ n vƠ các
kho n ph i tr khác cho nhà cung c p, đ i tác c a khách hàng hay cho bên th
h

ng do khách hàng ch đ nh. Tùy theo yêu c u c a khách hàng mà ngân hàng có

th th c hi n vi c chi h b ng chuy n kho n hay ti n m t. D ch v này thích h p
cho nh ng khách hàng có nhu c u thanh toán các hóa đ n hay các kho n ph i tr
cho nhà cung c p.
 D ch v cho thuê két s t: là d ch v do NHTM cung ng nh m đáp ng nhu
c u c t gi tài s n quan tr ng và quý giá c a khách hàng thông qua vi c cho khách
hàng thuê h th ng két s t c a NHTM.

it

ng khách hàng s d ng d ch v này

là các cá nhân và t ch c có nhu c u c t gi nh ng tài s n quý giá nh m m c đích
an toàn.
 D ch v tr h ti n l

ng qua ngơn hƠng: lƠ d ch v mƠ trong đó ngơn hƠng

s thay m t khách hàng th c hi n vi c chi tr l

ng đ nh k cho nhân viên c a

khách hàng theo h p đ ng cung ng d ch v do ngân hàng và khách hàng th a
thu n tr

c.

nh k , c n c b ng l

ng do khách hƠng cung c p, NHTM s ti n

hành trích ti n t tài kho n c a khách hƠng đ ghi Có vào tài kho n ti n g i thanh
toán c a toàn b nhân viên c a khách hàng. D ch v này thích h p cho các doanh
nghi p có nhu c u tr l

ng cho cán b công nhân viên c a mình qua h th ng ngân

hàng.
1.1.3.6 D ch v

D ch v

y thác và qu n lý tài s n
y thác và qu n lý tài s n là m t d ch v trong đó NHTM nh n y

thác t khách hàng và thay m t khách hàng th c hi n các quy n vƠ ngh a v liên


14

quan đ n tài s n c a khách hàng sao cho có l i nh t cho khách hàng.

th c hi n

d ch v này, ngân hàng và khách hàng s ký m t h p đ ng y thác và qu n lý tài
s n trong đó quy đ nh rõ các quy n thay m t khách hàng c a ngân hàng.Thông qua
d ch v này s giúp khách hàng ti t ki m đ
hi u qu s d ng ngu n tài chính c a mình.

c chi phí qu n lý tài s n và nâng cao
i v i ngân hàng, d ch v mang l i

cho ngân hàng m t ngu n thu nh p t phí y thác và qu n lý tài s n, góp ph n gia
t ng ngu n ti n g i cho ngân hàng thông qua vi c nh n và qu n lý tài s n. Có nhi u
lo i d ch v

y thác khác nhau dành cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh

nghi p.
 D ch v

y thác cung ng cho khách hàng cá nhân bao g m: qu n lý di s n,

qu n lý tài s n theo h p đ ng ký k t, y thác giám h .
 D ch v

y thác đ i v i các doanh nghi p: d ch v này ngân hàng th

ng

làm thay các doanh nghi p trong các ho t đ ng nh qu n lý qu h u trí, phơn chia
l i nhu n, chia ti n th

ng c ph n, y thác trong vi c phát hành c phi u, trái

phi uầ
1.1.3.7 D ch v t ăv n tài chính
T v n là vi c đ a ra các tr giúp c a nhƠ t v n cho ng
nhi u l nh v c ho t đ ng.V i l i th am hi u th tr

iđ

c t v n trên

ng tƠi chính vƠ môi tr

ng

kinh doanh nh vào danh m c khách hƠng đa d ng mà ngân hàng t ng giao d ch
cùng v i m t đ i ng chuyên gia v tài chính c a mình thì đơy lƠ l nh v c mà các

ngân hàng có u th r t l n vƠ đang đ

c nhi u ngân hàng quan tâm phát tri n

nh m đáp ng nhu c u c a khách hàng, góp ph n gia t ng thu nh p đ ng th i h tr
cho ngân hàng phát tri n các d ch v kinh doanh khác.
Các NHTM có th cung c p cho khách hƠng các thông tin nh t giá h i đoái,
th tr

ng ch ng khoán, giá c hàng hóa, tình hình tài chính c a khách hàng chu n

b giao d ch v i doanh nghi p. Trong ho t đ ng t v n ngân hàng có kh n ng cung
ng cho khách hàng có các d ch v nh : t v n l p d án đ u t , qu n lý hi u qu
dòng ti n, xác đ nh m t c c u v n hi u qu , t v n trong qu n lý r i ro kinh doanh,
t v n v thu , huy đ ng v n qua kênh th tr

ng ch ng khoánầ