Bảo hiểm trách nhiệm công cộng và thực trạng triển khai tại Bảo Việt Hà Nội

Website: Email : Tel : 0918.775.368
MỤC LỤC
MỤC LỤC .............................................................................................. 1
Lời nói đầu.............................................................................................. 1
Chương I: Một số vấn đề chung về bảo hiểm trách nhiệm
công cộng................................................................................................. 3
1.1. Sự cần thiết và chức năng của bảo hiểm trách nhiệm công cộng.....3
1.1.1. Sự cần thiết: ....................................................................................3
1.1.2. Chức năng của bảo hiểm trách nhiệm công cộng:..........................4
1.2. Các nội dung cơ bản của bảo hiểm trách nhiệm công cộng:............4
1.2.1. Khái niệm: ......................................................................................4
1.2.2 Đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm công cộng:...........................4
1.2.3.Phạm vi bảo hiểm: ...........................................................................5
1.2.4 Phí bảo hiểm:....................................................................................9
1.2.5 Các vấn đề về giám định, bồi thường tổn thất:..............................11
Chương II: Sơ lược lịch sử nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công
cộng ở VN và trên thế giới.Thực trạng triển khai bảo hiểm trách
nhiệm công cộng ở công ty Bảo Việt Hà Nội.......................................13
2.1 Qúa trình hình thành và phát triển của nghiệp bụ bảo hiểm trách
nhiệm công cộng trên thế giới và Việt Nam:...........................................13
2.1.1Trên thế giới:...................................................................................13
2.1.2 Sự hình thành và phát triển bảo hiểm trách nhiệm công cộng ở Việt
Nam:........................................................................................................15
2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng ở
công ty bảo hiểm Hà Nội...........................................................................15
2.2.1. Công tác khai thác:........................................................................15
2.2.2. Công tác đánh giá rủi ro và đề phòng hạn chế tổn thất:................21
2.2.3. Công tác giám định bồi thường:....................................................22
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Chương III: Điều kiện thực hiện trong tương lai của nghiệp vụ bảo
hiểm trách nhiệm công cộng và một số kiến nghị nhằm nâng cao

nghiệp vụ bảo hiểm...............................................................................24
3.1 Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo
hiểm trách nhiệm công cộng trong tương lai:.........................................24
3.1.1. Khó khăn.......................................................................................25
3.1.2. Thuận lợi:......................................................................................26
3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo
hiểm trách nhiệm công cộng tại Công ty Bảo Việt Hà Nội:...................27
3.2.1 Về phía Công ty bảo hiểm:.............................................................27
3.2.2. Về phía Nhà nước:........................................................................32
Kết luận................................................................................................. 34
Danh mục tài liệu tham khảo...............................................................35
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Lời nói đầu
Nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu của con người về chất
lượng cuộc sống ngày càng cao đồng thời trách nhiệm của mỗi thành viên
trong xã hội với cuộc sống cộng đồng cũng phải được nâng cao như
vâỵ.Trong hoạt động kinh doanh cũng như trong cuộc sống của mỗi cá nhân
hay tổ chức đều có thể gây thiệt hại cho người khác về hoạt động sản xuất
kinh doanh của mình.Chính vì vậy, yếu tố an toàn trong cuộc sống không phải
lúc nào cũng được thực hiện,khi đó các cá nhân tổ chức phải có trách nhiệm
bồi thường thiệt hại mà họ đã gây ra cho người khác.Nhà nước ta ban hành
nhiều văn bản pháp luật cũng như dưới luật nhằm nâng cao tinh thần trách
nhiệm của mọi người, đảm bảo sự ổn định phát triển của đất nước, như: Bộ
luật dân sự, Luật Lao động, Luật hàng hải… Song xét ở mức độ nào đó, các
biện pháp hành chính này vẫn còn nhiều hạn chế.Do vậy, với ưu điểm riên
của mình, nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng đã ra đời tạo cơ hội cho
các thành viên trong xã hội yên tâm hơn trong sản xuất hay trong cuộc sống
hàng ngày với một phần trách nhiệm của mình đã được nhà bảo hiểm gánh
đỡ.
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng là lọa hình bảo hiểm có liên quan mật

thiết với pháp luật cũng như nhiều người khác nhau, từ cá nhân đến các doanh
nghiệp sản xuất kinh doanh.Do đó, nghiệp vụ này có thể tìm được chỗ đứng
trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, nhưng đòi hỏi phải có sự chuẩn bị kỹ
lưỡng từ phía các công ty bảo hiểm cũng như chính phủ, đặc biệt là ý thức
chấp hành pháp luật, ý thức đề phòng rủi ro của người dân.
Đối với Việt Nam, là một quốc gia Đông Nam Á với trình độ sản xuất
còn lại hậu, thì vấn đề trách nhiệm chưa thu hút được sự quan tâm một cách
đầy đủ của các doanh nghiệp, các thương nhân cũng như người dân của xã
hội.Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển thì con người cũng nhận thức rõ
hơn về quyền lợi của mình.Do đó, trách nhiệm của mỗi người sẽ được nâng
cao hơn.Qua nhiều năm triển khai, sản phẩm này đã được đổi mới về mặt chất
lượng,phù hợp với nhu cầu thực tế Việt Nam và được đánh giá là có tiềm
năng khai thác lớn.Tuy nhiên, trên thực tế ở VN số doanh nghiệp tham gia
loại hình bảo hiểm này còn hạn chế, đặc biệt là doanh nghiệp trong nước.Vì
vậy, vấn đề đặt ra là làm thế nào để thu hút được các doanh nghiệp này tham
1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
gia bảo hiểm trách nhiệm công cộng.Đây là một vấn đề đang gặp khó khăn và
cần được sự quan tâm của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Với lý do đó, em đã chọn đề tài cho đề án của mình là “Bảo hiểm trách
nhiệm công cộng và thực trạng triển khai tại Bảo Việt Hà Nội”.
Ngoài phần mở đầu, và kết luận, kết cấu của chuyên đề thực tập gồm 3
chương:
Chương I: Một số vấn đề chung về bảo hiểm trách nhiệm công cộng
Chương II: Sơ lược lịch sử nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng ở
VN và trên thế giới.Thực trạng triển khai bảo hiểm trách nhiệm công cộng ở
công ty Bảo Việt Hà Nội
Chương III: Điều kiện thực hiện trong tương lai của nghiệp vụ bảo hiểm
trách nhiệm công cộng và một số kiến nghị nhằm nâng cao nghiệp vụ bảo
hiểm

Trong quá trình làm bài còn nhiều sai sót, em rất mong có được sự bổ
sung, góp ý của thầy cô.
Em xin chân thành cảm ơn
Hà Nội, ngày 26 tháng 11 năm 2010
Sinh viên
Nguyễn Hồng Vân
2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Chương I: Một số vấn đề chung về bảo hiểm trách nhiệm
công cộng
1.1. Sự cần thiết và chức năng của bảo hiểm trách nhiệm công cộng
1.1.1. Sự cần thiết:
Mỗi cá nhân là một thành phẩn của xã hội, vì vậy xã hội chỉ có thể phát
triển được nếu mỗi thành phần trong đó tuân thủ pháp luật và có trách nhiệm
với các hành vi ứng xử của mình. Có nghĩa là khi một cá nhân gây ra thiệt hại
cho người khác do sự bất cẩn của mình thì cần phải chịu trách nhiệm về
những thiệt hại đó.Cụ thể như:
Với mỗi cá nhân, có nhiều nguyên nhân dẫn đến trách nhiệm pháp lý ,
chẳng hạn như một người nuôi chó mà không xích hay tiêm chủng mà để
chúng xổng và cắn người thì phải bồi thường thiệt hại do vật nuôi của mình
gây ra.Hoặc một người do sơ ý để chậu hoa rơi xuống người đi đường gây tai
nạn giao thông… đều phải chịu trách nhiệm về lỗi của mình gây ra cho nạn
nhân..
Với một doanh nghiệp,theo quy định của pháp luật, cũng có thể sẽ phải
bồi thường các thiệt hại do tài sản của doanh nghiệp đó gây ra cho người khác
(dù là lỗi của chủ doanh nghiệp hay người làm thuê). Trong quá trình sản xuất
, các doanh nghiệp hay các nhà phân phối phải chịu trách nhiệm bồi thường
các thiệt hại do hàng hóa, sản phầm họ cung cấp gây ra cho khách hàng hoặc
những người khác do lỗi sản xuất, lỗi thiết kế, không có đủ các thiết bị an
toàn hay chỉ dẫn đầy đủ. Đối với một số ngày , rủi ro về trách nhiệm có thể là

rất lớn , gây ảnh hưởng đến tính mạng, tài sản của cả một bộ phận như các sản
phầm liên quan đến ngành vận tại,hàng không, xây dựng lắp đặt, đóng tàu ,
hay các máy móc thiết bị…
Các thiệt hại trách nhiệm pháp lý có thể phát sinh đối với bên thứ ba.Và
trong mọi trường hợp đều dẫn tới thiệt hại tài chính gián tiếp cho các cá nhân
và doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm.Tùy mức độ lỗi và thiệt hại thực tế của
bên thứ ba mà mức trách nhiệm có thể rất lớn hoặc không đáng kể. Nếu mức
trách nhiệm rất lớn có thể làm khả năng tài chính của doanh nghiệp hay cá
nhân bị chao đảo , chính vì vậy, cần phải có “ một ai đó” đứng ra để thay mặt
để bồi hoàn những thiệt hại không may xảy ra. Nhờ vậy mà vừa giúp cho
3
Website: Email : Tel : 0918.775.368
doanh nghiệp ổn định tài chính đồng thời cũng giúp cho người lao động trong
công ty an tâm sản xuất.
Chính bởi vậy, mà bảo hiểm trách nhiệm công cộng ra đời là một việc
làm hết sức cấp thiết nhất là khi mà các càng ngày các cá nhân trong xã hội
được ràng buộc với nhau bởi những mối quan hệ xã hội phức tạp.
1.1.2. Chức năng của bảo hiểm trách nhiệm công cộng:
- Bảo vệ quyền lợi của người gây ra thiệt hại
- Bảo vệ quyền lợi của bên bị hại
- Bảo vệ quyền lợi của công chúng
1.2. Các nội dung cơ bản của bảo hiểm trách nhiệm công cộng:
1.2.1. Khái niệm:
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng là loại hình mà theo đó nhà bảo hiểm
sẽ bồi thường cho người tham gia bảo hiểm tất cả các khoản tiền trong hạn
mức trách nhiệm mà người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả những
thiệt hại bất ngờ về người và tài sản của người thứ ba phát sinh từ hoạt động
kinh doanh hay lỗi không có í của anh ta trong thời hạn bảo hiểm
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng thường được nằm trong hợp đổng bảo
hiểm xây dựng lắp đặt nhằm bảo vệ cho các nhà thầu chống lại các khiếu nại

từ bên thứ ba do những thiệt hại phát sinh từ công việc xây dựng.
1.2.2 Đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm công cộng:
* Đối tượng bảo hiểm:
Trong bảo hiểm trách nhiệm công cộng, đối tượng bảo hiểm chính là
phần trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm đối với những thiệt hại về
người và tài sản của người thứ ba. Mọi tổn thất do những rủi ro có tính chất
bất ngờ xảy ra của bên thứ ba mà thuộc trách nhiệm của người tham gia bảo
hiểm nằm trong các điều khoản của hợp đồng đều đượcbảo hiểm bồi thường.
Như vậy,khi thiết lập hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng, đối tượng
bảo hiểm chưa xuất hiện, nó mang tính chất trừu tượng. Tuy nhiên , qua
những phân tích trên , ta có thể thấy rằng đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm
trách nhiệm công cộng không bảo gồm:
Thiệt hại xảy ra do bản thân người tham gia bảo hiểm về tính mạng, tình
trạng sức khỏe, tài sản
4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Thiệt hại do hoạt động của người tham gia bảo hiểm gây ra những người
mà người tham gia bảo hiểm nuôi dưỡng ( như con, cháu …)
Các khoản tiền phạt mà người tham gia bảo hiểm phải gánh chịu do vi
phạm pháp luật.
* Đối tượng tham gia bảo hiểm:
Đối tượng tham gia bảo hiểm có thể bao gồm những cá nhân hoặc tổ
chức sinh sống trên lãnh thổ Việt Nam có nhu cầu được bảo hiểm.Trong loại
hình Bảo hiểm trách nhiệm công cộng đối tượng tham gia bảo hiểm được
phân loại theo các ngành nghề khác nhau.Đây là những ngành nghề điển hình
và thông thường, trên cơ sở đó công ty bảo hiểm sẽ xác định biểu phí cho
ngành nghề cụ thể. Ví dụ nếu khách hàng có nhu cầu bảo hiểm cho ngành
nghề khác thì có thể tham khảo biểu phí của những ngành nghề có rủi ro
tương tự.Chẳng hạn, đối với các đối tượng tham gia bảo hiểm là chủ nhà nghỉ
hoặc phòng trọ có thể tham khảo biểu phí về trách nhiệm của các chủ khách

sạn nội địa.
1.2.3.Phạm vi bảo hiểm:
Bảo hiểm trách nhiệm công cộng ra đời với mục đích hỗ trợ các cá nhân,
tổ chức về tài chính khi phát sinh các trách nhiệm pháp lý mà họ phải bồi
thường cho các bên thứ ba bị thiệt hại. Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động,
có những người cố tình gây ra tổn thất hay có hành động nhằm trục lợi công
ty bảo hiểm.Do đó các công ty bảo hiểm khi triển khai nghiệp vụ này cũng
quy định những phạm vi bảo hiểm và những trường hợp bị loại trừ.Các quy
định này đưa ra, một mặt buộc các đối tượng tham gia bảo hiểm phát huy
trách nhiệm để đề phòng rủi ro có thể gặp , đồng thời cũng tránh cho công ty
bảo hiểm khỏi những tổn thất từ trục lợi bảo hiểm
* Những rủi ro được bảo hiểm
- Tất cả các khoản tiền mà người được bảo hiểm có nghĩa vụ pháp lý
phải trả như tiền bồi thường cho
- Những thiệt hại bất ngờ về người (thương tật, ốm đau)
- Những thiệt hại bất ngờ về tài sản phát sinh từ hoạt động kinh doanh
trong thời hạn bảo hiểm và trong phạm vi địa lý quy định trong Bản tóm tắt
các điều kiện bảo hiểm và những thiệt hại đó phải xẩy ra hoặc gây nên như
miêu tả trong mục “mô tả rủi ro” ghi trong bản tóm tắt đó
- Tất cả các khoản chi phí và phí tổn kiện tụng
5
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Khi nguyên đơn chống lại người được bảo hiểm
+ Phát sinh với sự đồng ý bằng văn bản của nhà bảo hiểm có liên quan
đến bất kì khiếu nại nào đòi người được bảo hiểm bồi thường và việc bồi
thường đó phù hợp với các quy định trong đơn bảo hiểm.
+Với điều kiện là trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với tất cả các khoản
bồi thường phải trả cho một hay nhiều bên nguyên đơn về một hay nhiều sự
phát sinh từ cùng một nguồn hay có thể quy kết cho cùng 1 nguồn sẽ không
vượt quá giới hạn bồi thường .Đồng thời trách nhiệm này của nhà bảo hiểm

đối với tất cả những thiệt hại về người và tài sản là kết quả của tất cả các sự
cố phát sinh trong 1 thời hạn bảo hiểm sẽ không vượt quá giới hạn quy định
trong bản tóm tắt các điều kiện bảo hiểm cho toàn bộ thời hạn bảo hiểm đó.
- Trong trường hợp người được bảo hiểm chết thì trách nhiệm do người
được bảo hiểm phải gánh chịu sẽ do bảo hiểm bồi hoàn cho người đại diện
của người được bảo hiểm theo các điều kiện và các hạn mức quy định trong
đơn bảo hiểm, với điều kiện là người đại diện đó phải tuân thủ, thực hiện đầy
đủ theo nghĩa vụ đúng theo các điều khoản, các điểm loại trừ, loại mức trách
nhiệm của đơn bảo hiểm.
* Những điểm loại trừ: Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng có
phạm vi rộng rãi nhất, nên nó còn được gọi là hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm
chung.Những rủi ro có thể dễ dàng được bảo hiểm theo các hợp đồng bảo
hiểm riêng có thể loại trừ ra khỏi hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công
cộng.Cụ thể là,
- Trách nhiệm đối với những thiệt hại về người và tài sản là hậu quả của
một hành động hoặc sai sót có tính chất cố ý của người được bảo hiểm và có
thể quy kết một cách hợp lý rằng những thiệt hại đó liên quan đến tính chất
hoặc tình huống của hành động sai sót cố ý đó.
- Trách nhiệm mà người được bảo hiểm chấp nhận theo một thỏa ước,
trừ khi người được bảo hiểm đương nhiên phải chịu trách nhiệm đó cho dù có
thỏa ước đó hay không.
- Trách nhiệm đối với việc gây thương tật ốm đau cho bất kỳ người nào
thực hiện hợp đồng dịch vụ hay hợp đồng học nghề vời người được bảo hiểm,
nếu trách nhiệm đó nảy sinh trong quá trình người đó làm thuê cho người
được bảo hiểm hoặc trách nhiệm cho người được bảo hiểm bắt buộc phải trả
theo các quy định của pháp luật liên quan đến bệnh nghề nghiệp hay bệnh
thương tật nghề nghiệp gây ra.
6
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Trách nhiệm đố với những thiệt hại về tài sản:

+ Thuộc sở hữu của người được bảo hiểm
+ Thuộc quyền cai quản hay kiểm soát của người được bảo hiểm hay
người làm công hay người đại lý của họ.
+ Gây ra bởi, xảy ra do, phát sinh từ hoặc phát sinh trong quá trình hay
có liên quan đến việc cháy nổ thiết bị ,dụng cụ đốt nóng,sử dụng gắn với các
nồi hơi hay các thiết bị hơi nước khác hoạt động bằng áp lực bên trong của
hơi nước và thuộc quyền sở hữu, quyền cai quản ,kiểm soát của người được
bảo hiểm hay người đại lý hoặc người làm thuê của họ.
Trách nhiệm đối với những thiệt hại về người (thương tật, ốm đau) và tài
sản (mất mát, hư hại) gây nên bởi, phát sinh từ hoặc có liên quan đến
+ Thang máy, thang nâng , băng tải hoặc cần cẩu thuộc quyền sở
hữu,quyền cai quản,quyền sở dụng, hay quyền quản lý của người được bảo
hiểm hay người được bảo hiểm có trách nhiệm bảo dưỡng khi những tài sản
được liệt kê trong cuốn Bản tóm tắt các điều kiện bảo hiểm ở mục “Máy
móc”.
+ Việc người được bảo hiểm hay người đại diện cho họ sở hữu, chiếm
hữu hoặc sử dụng:
Xe cơ giới hay máy móc tự hành cũng rơ mooc theo xe,kể cả xe chạy
bằng bánh xe hay xe bánh xích có giấy phép lưu hành trên công lộ hay bắt
buộc phải có giấy chứng nhận Bảo hiểm xe cơ giới; kể cả việc bốc xếp hay dỡ
hàng của phương tiện cơ giới, xe mooc, hoặc việc giao hàng , nhận hàng có
liên quan đến các phương tiện cơ giới, máy móc, rơ mooc đó trong phạm vi
giới hạn của tuyến đường chuyên chở hay trên công lộ.
Bất cứ tàu thuyền nào không được quy định cụ thể trong mục “Máy
móc” của bản tóm tắt các điều kiện bảo hiểm bao gồm cả việc bốc xếp và dỡ
hàng từ các phương tiện đó.
+ Tư vấn về chuyên môn hay tư vấn về các lĩnh vực khác hoặc điều trị
(trừ trường hợp điều trị cấp cứu) do người được bảo hiểm thực hiện, điều
hành hay bỏ qua.
+ Bất kỳ hàng hóa hay container chứa hàng hóa mà người được bảo hiểm

hàng hóa mà người được bảo hiểm bán, cung cấp, sửa chữa, tân trang, cho
thuê, hay xử lý và không còn thuộc quyền sử dụng hay kiểm soát của người
được bảo hiểm.
7
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Bất kỳ khu đất hoặc ngôi nhà nào mà người được bảo hiểm sở hữu hay
sử dụng không quy định cụ thể trong mục “Nhà cửa” của bản Tóm tắt các
điều kiện bảo hiểm.
+ Tai nạn xảy ra với tàu thuyền do hậu quả của điều kiện hay tình trạng
không phù hợp của bến cảng, bến tàu, bến đỗ.
- Trách nhiệm đối với thương tật hay ốm đau của người nào đó hay đối
với sự mất mát,thiệt hại tài sản, đất đai hay nhà cửa do chấn động hay dịch
chuyển hoặc suy yếu của vật chống đỡ gây ra.
- Trách nhiệm trực tiếp hay gián tiếp gây ra hoặc thông qua hoặc do hậu
quả của việc ô nhiễm hay nhiễm bẩn.
- Mọi trách nhiệm pháp lý dưới bất kỳ hình thức nào trực tiếp hoặc gián
tiếp gây ra bởi hay được quy kết cho hoặc được phát sinh từ các nguyên nhân
sau:
+ Bức xạ ion hóa hay nhiễm xạ do các hoạt động phóng xạ từ năng
lượng hạt nhân hay chất thải năng lượng hạt nhân do đốt cháy nhiên liệu hạt
nhân (bao gồm cả quá trình tự đốt cháy hay quy trình phân hủy hạt nhân)
+ Các thuộc tính phóng xạ, độc hại,nổ hay các thuộc tính nguy hiểm
khác của các thiết bị nổ hạt nhân, nguyên liệu chế tạo vũ khí hạt nhân hay các
thành phần có chứa hạt nhân.
+ Nhiễm độc chất amiang hay các bệnh tật có liên quan khác ( bao gồm
cả ung thư) phát sinh từ quy trình sản xuất hay mua bán ,phân phối, lưu kho
hay sử dụng các chất amiang, sản phẩm amiang hay các vật có thành phần
amiang.
Trách nhiệm trực tiếp hay gián tiếp xảy ra bởi, thông qua do hậu quả
của:

chiến tranh ,xâm lược, hành động thù địch,chiến sự hay các hoạt động chiến
tranh ( dù tuyên chiến hay không tuyên chiến)
+ Nội chiến, bạo động, quần chúng nổi dậy có quy mô hoặc có nguy cơ
phát triền thành một cuộc khởi nghĩa quần chúng, đảo chính quân sự, khởi
nghĩa,bảo loạn, cách mạng, đảo chính, binh biến, trưng thu, trưng dụng, tịch
thu, tiếm quyền.
+ Thiết lập luật hay công bố tình trạng khẩn cấp hay bất kỳ một sự kiện
hoặc nguyên nhân nào dẫn đến việc công bố hay duy trì tình trạng thiết quân
luật hay tình trạng khẩn cấp.
8
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Hành động của bất kỳ người nào thay mặt hay có liên quan đến một tổ
chức có những hành động nhằm trực tiếp lật đổ bằng vũ lực chính phủ hợp
hiến hay chính phủ thực tại hay tác động đến chính phủ đó bằng khủng bố, vũ
lực, cướp phá hay cướp bóc có liên quan đến những sự kiện nói trên.
1.2.4 Phí bảo hiểm:
Trong bảo hiểm công cộng, do không có tài sản liên quan đến trách
nhiệm khi kí kết hợp đồng nên thông thường hạn mức trách nhiệm (giới hạn
bồi thường) được áp dụng chung cho mọi khiếu nại có cùng một sự cố. Phí
bảo hiểm sẽ được xác định căn cứ vào số tiền bảo hiểm này.Ngoài ra, phí bảo
hiểm trách nhiệm công cộng còn được xác định dựa vào nghề nghiệp của
người được bảo hiểm, quy trình kinh doanh, khả năng xuất hiện bên thứ ba tại
địa điểm xảy ra tai nạn, doanh thu của người được bảo hiểm, lịch sử của khiếu
nại…
* Phí cơ bản:
Thông thường công ty bảo hiểm áp dụng biểu phí thống nhất đối với
trách nhiệm công cộng.Biểu phí này được phân loại theo các ngành nghề khác
nhau. Đây là những ngành nghề điển hình và thông thường, chẳng hạn như:
nông nghiệp; vật liệu xây dựng; khách sạn quốc tế; khách sạn nổi địa; nhà
hàng quán ăn…Nếu khách hàng có nhu cầu bảo hiểm cho những ngành nghề

không đề cập trong biểu phí này thì có thể tham khảo biểu phí của các ngành
nghề có điểu kiện rủi ro tương tự.
Phí bảo hiểm trách nhiệm công cộng được tính trên cơ sở doanh thu
( turn over), tiền lương, số lượng công nhân( có hạn mức trách nhiệm cơ bản
USD 500000). Việc điều chỉnh phí được tính vào cuối thời điểm của mỗi thời
hạn hợp đồng bảo hiểm dựa trên cơ sở của mỗi thời hạn hợp đồng bảo hiểm
dựa trên cơ sở của tổng thể các yếu tố thực tế so sánh với tổng ước tính ban
đầu khi tính phí.
Hạn mức trách nhiệm cơ bản của biểu phí này bằng tổng hạn mức trách
nhiệm bồi thường thống nhất với thương tật và /hoặc thiệt hại tài sản. Mức
trách nhiệm đối với mỗi sự cố là 500000 USD nhưng đối với trách nhiệm sản
phẩm thì mức này là tổng toàn bộ số tiền bồi thường trong một thời hạn bảo
hiểm.Tỷ lệ phí được tính bằng phần ngàn nếu như không có quy định nào
khác.
9
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Phí tối thiểu (M/P) Ở một số ngành nghề của biểu phí có quy định mức
phí tối thiểu tính bằng USD. Điều này có nghĩa là trong trường hợp số phí bảo
hiểm tính theo quy định thấp hơn mức phí tối thiểu áp dụng cho ngành nghề
đó thì lấy phí bằng mức phí tối thiểu.
* Tăng mức trách nhiệm bồi thường:
Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu bảo hiểm với hạn mức trách
nhiệm bồi thường cao hơn hạn mức trách nhiệm cơ bản (500000 USD) thì áp
dụng biểu phụ phí tính thêm như sau
Hạn mức tính bằng USD Phụ phí phải trả thêm tính
bằng % sovới phí của
hạn mức trách nhiêm
1,000,000 20 – 30
1,500,000 28 – 55
2,000,000 44 – 69

2,500,000 54 – 88
* Gỉam mức trách nhiệm bồi thường
Thực tế cho thấy ở châu Á, các công ty bảo hiểm áp dụng mức trách
nhiệm bổi thường cơ bản 500.000 USD cho bảo hiểm trách nhiệm là hợp
lý.Tuy nhiên cũng có trường hợp khách hàng muốn được bảo hiểm với mức
trách nhiệm thấp hơn hạn mức trách nhiệm cơ bản.Trong trường hợp đó, tùy
từng hạn mức trách nhiệm cụ thế, phí bảo hiểm sẽ được giảm so với mức phí
bảo hiểm của hạn mức trách nhiệm cơ bản 500.000 USD.
Tuy nhiên, hạn mức trách nhiệm bồi thường thấp nhất không nhỏ hơn
500.000 USD với mức phí bảo hiểm được giảm tối đa từ 20 đến 25 % so với
phí bao hiểm của hạn mức trách nhiệm cơ bản 500.000 USD.
* Mức khấu trừ:
Khác với một số loại hình bảo hiểm khác, mức bảo hiểm trách nhiệm
không phải là bắt buộc.Khi người được gánh chịu một mức tự bồi thường thì
phí bảo hiểm sẽ được miễn giảm
Mức khấu trừ được áp dụng cho mỗi và mọi tổn thất kể cả thiệt hại về
người lẫn thiệt hại vật chất.
Mức giảm phí được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm được khấu trừ từ số phí
bảo hiểm tính toán trên cơ sở hạn mức trách nhiệm 500.000 USD như sau:
10
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Mức khấu trừ Tỷ lệ giảm phí
A B
USD 500 8,5% 10,5%
USD 1,250 14,0% 17,0%
USD 2.500 16.5% 20,0%
USD 3,750 18,5% 22,5%
USD 5,000 20,0% 25,0%
Cột A đề cập đến những rủi ro có nguy cơ chịu tổn thất lớn
Cột B đề cập đến những rủi ro có hệ số về tần số xảy ra tổn thất là đáng

kể.
* Biểu phí ngắn hạn:
Phí bảo hiểm cơ bản được tính cho thời hạn bảo hiểm một năm. Nếu
khách hàng tham gia bảo hiểm ngắn hạn thì áp dụng biểu phí sau:
Cho tới 1 tháng tính bằng 25% của phí năm
Cho tới 3 tháng tính bằng 50% của phí năm
Cho tới 6 tháng tính bằng 75% của phí năm
Trên 6 tháng tính bằng 100% phí cả năm
* Mức giảm phí bảo hiểm cuối cùng:
Sau khi áp dụng biểu phí cơ bản và các mục tăng (giảm) trách nhiệm bồi
thường mà tổng số phí bảo hiểm vẫn vượt quá số tiền nêu dưới đây thì có thể
áp dụng thêm một mức giảm phí như sau:
Phí bảo hiểm cho một năm USD Mức giảm
Cho tới 1,000 0
Cho tới nhưng không quá 1,500 5.0%
Cho tới nhưng không quá 2,000 10.0%
Cho tới nhưng không quá 5,000 15.0%
Cho tới nhưng không quá 10,000 20.0%
Cho tới nhưng không quá 20,000 22.5%
Cho tới nhưng không quá 40,000 25.0%
Trên 40,000 25.0%
1.2.5 Các vấn đề về giám định, bồi thường tổn thất:
Gíam định tổn thất là công tác điều tra, khám nghiệm hiện trường, đánh
giá, phân tích sự kiện xảy ra để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất.
Giám định được tiến hành bởi giám định viên. Gíam định viên có thể chính là
nhân viên của tổ chức bảo hiểm đã được chuyên môn hóa hoặc là giám định
11
Website: Email : Tel : 0918.775.368
viên độc lập do tổ chức bảo hiểm lựa chọn, chỉ định hoặc trả thù lao.Các giám
định viên có nhiệm vụ ghi nhận một cách khách quan, trung thực, về thực

trạng đối tượng bảo hiểm: mức độ tổn thất, xác định nguyên nhân gây ra tổn
thất? Tổn thất xảy ra có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không? Gía trị thiệt hại
thực tế của bên thứ ba?Tổn thất trong bảo hiểm trách nhiệm công cộng có thể
liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau, do vậy đòi hỏi các giám định viên
phải có kinh nghiệm thực tế, giác quan kinh tế, nhạy bén và sự hiểu biết thấu
đáo mọi loại tổn thất. Tuy nhiên giám định viên không nhất thiết phải có năng
lực kỹ thuật đặc biệt, khi cần thiết giám định viên có thể sử dụng ý kiến tư
vấn của các chuyên gia mà giám định viên chỉ định để công tác.
Về nguyên tắc, công tác giám định cần được thực hiện dưới sự chứng
kiến của các bên có liên quan(người bảo hiểm, ngươi được bảo hiểm, người
thứ ba, các cơ quan chức năng, cơ quan có thẩm quyền…) nhằm đảm bảo tính
pháp lý. Biên bản giám định do giám định viên ghi chép phải được lưu giữ
kèm theo các tài liệu, chứng cứ liên quan và chỉ cung cấp cho người yêu cầu
giám định, không tiết lộ giám định cho cơ quan khác, trừ trường hợp đã được
công ty bảo hiểm cho phép.
Khi xảy ra tổn thất, người được bảo hiểm hoặc đại diện của người được
bảo hiểm cần thông báo ngay bằng văn bản cho người bảo hiểm biết với các
chi tiết cụ thể đủ để xác định trách nhiệm bất luận thiệt hại của người thứ ba
là về người hay tài sản, biểu hiện rõ hay không vào lúc xảy ra tai nạn để
người bảo hiểm bố trí thực hiện việc giám định. Mục đích của việc giám định
là để thu thập bằng chứng sự kiện trên cơ sở đặt ra các câu hỏi: tổn thất xảy ra
như thế nào? Nguyên nhân? Mức độ thiệt hại?... Công tác giám định cần được
tiến hành khẩn trương và chính xác để tạo điều kiện thuận lợi cho các khâu
khác đặc biệt là bồi thường và trả tiền bảo hiểm.Gíam định tổn thất chính xác
sẽ dẫn tới việc bồi thường tổn thất chính xác và thỏa đáng.
12