Một số giải pháp phát triển loại hình thẻ connect 24 tại ngân hàng ngoại thương việt nam - chương 2

Chơng II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank
chơng ii
Thực trạng phát hành và thanh
toán thẻ connect 24 tại vietcombank
Thẻ ghi nợ nội địa CONNECT 24 của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam là sản phẩm
ngân hàng duy nhất đợc bình chọn giải Sao vàng Đất Việt 2003. Đây là một sự khích lệ
lớn đối với một sản phẩm thẻ vừa ra đời cha đầy 18 tháng (tính đến hết tháng 09/2003),
nhng đã có hơn 100.000 khách hàng sử dụng với gần 3 triệu giao dịch đợc thực hiện và
doanh số sử dụng thẻ đã vợt con số 1.500 tỷ đồng Việt Nam.
I. Tổng quan về Vietcombank và hoạt động kinh doanh thẻ ở Vietcombank
1. Lịch sử ra đời của Vietcombank
1.1. Bối cảnh ra đời
Trớc những năm 60, ở Việt Nam, cha có một cơ quan độc lập, chuyên trách hoạt động
kinh doanh ngoại hối. Mọi hoạt động kinh doanh ngoại hối, cũng nh hoạch định chính
sách vĩ mô đều do một cơ quan là Cục Ngoại hối, trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc Việt
Nam, đảm nhận.
Từ thập kỷ 60 trở đi, tình hình mới đòi hỏi phải có những thay đổi chuyên môn hóa
hơn nữa về mặt tổ chức. Đến 1960, Việt Nam đã có quan hệ với 141 ngân hàng ở 34 n -
ớc. Trong quan hệ đó, nếu nhập cả chức năng quản lý và kinh doanh ngoại tệ vào một
đầu mối sẽ không còn thuận tiện cho việc giải quyết những quan hệ ngày càng đa dạng
và phức tạp hơn trớc nhiều.
Yêu cầu đó đòi hỏi, tại bộ máy Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, đã đến lúc phải thành
lập một ngân hàng chuyên nghiệp ngoại hối, có vị trí phát lý và chức năng giao dịch
trên thơng trờng Việt Nam và quốc tế, thay thế Ngân hàng nhà nớc là cơ quan quản lý
vĩ mô của Nhà nớc.
32
Chơng II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank
1.2. Các mốc lịch sử
- Ngày 20/01/1955
Thành lập Sở Quản lý ngoại hối, trực thuộc Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, theo Nghị
định NĐ 443/TTg của Thủ tớng Chính phủ.

- Ngày 26/10/1961
Đổi tên Sở Quản lý ngoại hối thành Cục Ngoại hối, trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc Việt
nam, theo Quyết định QĐ 171/CP của Hội đồng Chính phủ.
- Ngày 30/10/1962
Thành lập Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, một ngân hàng chuyên doanh độc lập về
kinh doanh ngoại hối, theo Nghị định NĐ 115/CP của Hội đồng Chính phủ.
- Ngày 01/04/1963
Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đã chính thức ra mắt và đi vào hoạt động với t cách
một pháp nhân ngân hàng thơng mại giao dịch trên thơng trờng trong nớc và quốc tế,
với tên gọi Tiếng Anh là Bank for Foreign Trade of Vietnam, tên tắt là: Vietcombank
2. Tổng quan hoạt động kinh doanh
2.1. Tổng quan hoạt động kinh doanh
Hoạt động kinh doanh của Vietcombank chủ yếu diễn ra trên một số lĩnh vực chính nh
sau :
- Tín dụng, đầu t, bảo lãnh
- Thanh toán quốc tế
- Kinh doanh ngoại tệ
- Kinh doanh chứng khoán
- Kinh doanh thẻ
Theo Báo cáo thờng niên Vietcombank 2001, trong năm 2001, hầu hết các nguồn thu
(thu lãi, thu dịch vụ phí, thu kinh doanh ngoại tệ) đều tăng trởng khá. Tổng thu nhập
đạt 1.709 tỷ VND (tăng 81,7%), lợi nhuận trớc thuế đạt 312 tỷ VND, tăng 47,1% so
với năm 2000. Với kết quả kinh doanh thuận lợi, Vietcombank đã tiếp tục trích lập đợc
33
Chơng II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank
một khoảng dự phòng đáng kể (khoảng 1000 tỷ VND), góp phần đáp ứng yêu cầu xử
lý nợ tồn đọng, làm lành mạnh hóa tình hình tài chính.
2.2. Hoạt động kinh doanh thẻ
Hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank diễn ra trên 2 lĩnh vực : thẻ tín dụng quốc
tế và thẻ ghi nợ nội địa.

a) Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế
Hiện Vietcombank là ngân hàng duy nhất của Việt Nam thực hiện thanh toán với cả 5
loại thẻ thông dụng nhất thế giới: VISA, MasterCard, AMEX, JCB và Diners Club; trực
tiếp phát hành thẻ VISA, MasterCard, và độc quyền phát hành thẻ AMEX.
Năm 2001, 2002 đợc xem là năm đánh dấu bớc phát triển vợt bậc trong hoạt động phát
hành thẻ tín dụng của Vietcombank. Tổng số thẻ VISA và MasterCard phát hành trong
năm 2001 là 3057 thẻ, tăng 131,7%, trong năm 2002 là 7710 thẻ, tăng 152,2%, đa tổng
số thẻ phát hành lên gần 16.000 thẻ. Đạt đợc kết quả nh vậy là cả một sự nỗ lực của
Vietcombank trong việc cải tiến công nghệ, đầu t nhân lực, trí tuệ, nâng cao trình độ
nghiệp vụ, khắc phục những yếu kém trớc đây nhằm mục tiêu đem đến cho khách hàng
một chất lợng dịch vụ cao hơn. Theo kế hoạch, năm 2003, Vietcombank sẽ phát hành
hơn 20.000 thẻ tín dụng các loại.
b) Hoạt động kinh doanh thẻ nội địa
Tháng 4/1993, Vietcombank là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam phát hành thẻ thông
minh thanh toán nội địa, theo một dự án thí điểm của NHNN. Thẻ thanh toán thông
minh Vietcombank có nhiều tiện lợi song cũng còn nhiều hạn chế nh: giá thành cao, cơ
sở chấp nhận thẻ ít,.. nên loại thẻ này đã không phát triển cao đợc tại thị trờng Việt
Nam. Số thẻ phát hành chỉ dừng lại ở mức gần 2000 thẻ. Doanh số thanh toán chỉ
khoảng 30 tỷ VND/năm. Từ khi có 2 thẻ tín dụng quốc tế là VISA và MasterCard ra
đời thì doanh số thẻ thông minh Vietcombank giảm sút mạnh. Nhận thấy loại thẻ này
không phát huy đợc hiệu quả kinh tế, đến cuối năm 1999, Vietcombank đã xin phép
NHNN cho phép ngừng dự án thí điểm này.
Ngoài thẻ thông minh thanh toán nội địa, năm 1995, Vietcombank còn đợc NHNN cho
phép phát hành thử nghiệm thẻ rút tiền tự động ATM tại hai địa bàn Hà Nội và TP
34
Chơng II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank
HCM. Tháng 4/2002, Vietcombank phát triển thẻ VCB-ATM thành thẻ CONNECT 24,
thẻ ghi nợ nội địa đa tiện ích. Với thẻ CONNECT 24, khách hàng có thể thực hiện các
giao dịch tự động tại các máy ATM của Vietcombank trên toàn quốc, đồng thời có thể
thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ của Vietcombank hoặc ngay

tại các ATM.
3. Những thành công đạt đợc
Trải qua 40 năm xây dựng và trởng thành, Vietcombank đã góp phần tích cực phục vụ
sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nớc. Vietcombank đã và đang luôn đợc biết đến
nh là một ngân hàng có uy tín cao trong các lĩnh vực tài trợ, thanh toán xuất nhập khẩu,
kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh ngân hàng và các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế,
kể cả nghiệp vụ thẻ tín dụng VISA, MasterCard...Trong quá trình hội nhập khu vực và
quốc tế, Vietcombank đã không ngừng mở rộng hoạt động, đa dạng hoá loại hình
nghiệp vụ, ứng dụng phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm cung cấp những
dịch vụ tài chính ngân hàng chất lợng tốt cho mọi thành phần kinh tế, mọi đối tợng
khách hàng.
Vietcombank hiện đã đợc nhà nớc xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt, là
thành viên Hiệp hội Ngân hàng nhà nớc Việt Nam; là thành viên Hiệp hội Ngân hàng
Châu á, tổ chức thanh toán toàn cầu SWIFT, tổ chức thẻ VISA, MasterCard; đợc ngân
hàng JP Morgan Chase tặng danh hiệu Ngân hàng có chất lợng thanh toán quốc tế tốt
nhất Việt Nam; và là ngân hàng thơng mại duy nhất tại Việt Nam đợc tạp chí The
Banker, một tạp chí ngân hàng có tiếng trong giới tài chính quốc tế của Anh quốc bình
chọn là Ngân hàng tốt nhất của Việt Nam liên tục trong 3 năm 2000, 2001, 2002.
Vietcombank hiện có quan hệ đại lý với hơn 1000 ngân hàng tại 85 nớc và vùng lãnh
thổ trên thế giới , đảm bảo phục vụ tốt các yêu cầu khách hàng trên phạm vi toàn cầu.
Vietcombank là trung tâm thanh toán ngoại tệ liên ngân hàng của trên 100 Ngân hàng
trong nớc và các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài.
II. Thực trạng phát hành và thanh toán bằng thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank
1. Tìm hiểu về thẻ CONNECT 24
35
Chơng II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank
1.1. Khái niệm về thẻ CONNECT 24
CONNECT 24 là thơng hiệu của một sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa do Vietcombank phát
hành từ tháng 4/2003, đợc phát triển từ thẻ rút tiền mặt VCB-ATM của Vietcombank tr-
ớc đây.

Thẻ CONNECT 24 là một sản phẩm nằm trong chiến lợc hiện đại hóa dịch vụ ngân
hàng của Vietcombank. Đây là sản phẩm có ý nghĩa rất quan trọng trong việc khuyến
khích công chúng mở rộng giao dịch ngân hàng, giảm lợng tiền mặt trong lu thông,
góp phần thực hiện chính sách tiền tệ một cách có hiệu quả và cải thiện nền văn minh
thanh toán, kích thích mạnh mẽ việc phát triển thơng mại điện tử tại Việt Nam.
1.2. Tiện ích của thẻ CONNECT 24
Thẻ CONNECT 24 là một sản phẩm đa tiện ích, mang lại sự thuận tiện tối đa nhất cho
ngời tiêu dùng. Hiện nay, chủ thẻ CONNECT 24 có thể thực hiện các giao dịch sau:
a) Rút tiền mặt
Chủ thẻ CONNECT 24 có thể rút tiền mặt miễn phí tại các máy ATM hoặc các quầy
giao dịch. Số lợng tiền mặt nếu rút tại quầy giao dịch sẽ không bị hạn chế, tuy nhiên
nếu rút tại các ATM thì phụ thuộc vào hạng thẻ khách hàng sử dụng (Chuẩn-Vàng-Đặc
biệt) (Bảng 2).
bảng 2: hạn mức rút tiền theo các hạng thẻ CONNECT 24
Khoản mục Hạng Chuẩn Hạng Vàng Hạng Đặc biệt
Số tiền rút tối đa 1 lần
2.000.000 VND 2.000.000 VND 2.000.000 VND
Số tiền rút tối thiểu 1 lần
10.000 VND 10.000 VND 10.000 VND
Số tiền rút tối đa 1 ngày
10.000.000VND 15.000.000VND 20.000.000 VND
Số giao dịch rút tiền 1 ngày
10 lần 15 lần 20 lần
Nguồn: Phòng quản lý thẻ Vietcombank, 2003
b) Thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ
Từ đầu tháng 5/2003, thẻ CONNECT 24 cho phép ghi nợ trực tiếp lên tài khoản tiền
gửi của chủ thẻ khi chủ thẻ mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại khoảng 160 đơn vị chấp
nhận thẻ CONNECT 24 (POS) trên toàn quốc. Các điểm chấp nhận thẻ bao gồm các
36