phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại hdbank – chi nhánh cần thơ
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (2.15 MB, 129 trang )
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH
LƯƠNG THANH HUỆ
MSSV: 4114235
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG
ĐẾN LƯỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK –
CHI NHÁNH CẦN THƠ
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mã số ngành: 52340201
Tháng 11/2014
i
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH
LƯƠNG THANH HUỆ
MSSV: 4114235
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG
ĐẾN LƯỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM
CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
HDBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mã số ngành: 52340201
CÁN BỘ HƯỚNG DẪN
THS. BÙI THỊ KIM THANH
Tháng 11/2014
ii
LỜI CẢM TẠ
Trong suốt thời gian học tập tại trường Đại học Cần Thơ, bên cạnh sự nỗ
lực không ngừng của bản thân, em còn được sự chỉ bảo tận tình của Quý thầy
cô. Đồng thời, Ban Giám Hiệu trường, Ban chủ nhiệm khoa Kinh Tế & Quản
Trị Kinh Doanh cũng đã tạo mọi điều kiện cần thiết để chúng em có thể học
tập, nghiên cứu và phát huy khả năng của mình. Thêm vào đó, qua thời gian
thực tập tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí
Minh – Chi nhánh Cần Thơ, với sự giúp đỡ nhiệt tình của Ban Giám Đốc và
toàn thể các anh chị trong chi nhánh cùng với sự hướng dẫn tận tình của cô
Bùi Thị Kim Thanh, đến nay em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài
“Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng
cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Cần Thơ”.
Em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô khoa Kinh tế & Quản trị Kinh
doanh, đặc biệt là cô Bùi Thị Kim Thanh đã trực tiếp hướng dẫn em trong suốt
quá trình thực hiện luận văn.
Em chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng đã nhận em vào thực
tập tại chi nhánh, cám ơn các anh chị phòng Quan Hệ Khách Hàng đã cung
cấp cho em số liệu và đã nhiệt tình giúp đỡ và chỉ dẫn em trong thời gian thực
tập.
Mặc dù em đã có nhiều cố gắng nhưng do thời gian thực tập ngắn và
kiến thức còn hạn chế nên không thể tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong
Quý thầy cô góp ý để luận văn của em được hoàn thiện hơn.
Em kính chúc Quý thầy cô, Ban Giám Đốc ngân hàng và toàn thể cán bộ
trong chi nhánh dồi dào sức khỏe, gặt hái được nhiều thành công và ngân hàng
ngày càng phát triển.
Em xin chân thành cảm ơn!
Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014
Người thực hiện
Lương Thanh Huệ
i
TRANG CAM KẾT
Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả
nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ
luận văn cùng cấp nào khác.
Cần Thơ, ngày… tháng…năm 2014
Người thực hiện
Lương Thanh Huệ
ii
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014
Thủ trưởng đơn vị
iii
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014
Người nhận xét
iv
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 1
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014
Người nhận xét
v
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 2
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2014
Người nhận xét
vi
MỤC LỤC
Trang
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ......................................................................... 1
1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .......................................................................... 1
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ................................................................... 2
1.2.1 Mục tiêu chung...................................................................................... 2
1.2.2 Mục tiêu cụ thể ...................................................................................... 2
1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU ..................................................................... 2
1.3.1 Phạm vi không gian ............................................................................... 2
1.3.2 Phạm vi thời gian ................................................................................... 2
1.3.3 Đối tượng nghiên cứu ............................................................................ 2
1.4 GIẢ THUYẾT VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU .................................... 2
1.4.1 Giả thuyết nghiên cứu ............................................................................ 2
1.4.2 Câu hỏi nghiên cứu ................................................................................ 3
1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ........................................ 3
CHƯƠNG 2:PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP
NGHIÊN CỨU .............................................................................................. 6
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN ........................................................................ 6
2.1.1 Những vấn đề chung về NHTM ............................................................ 6
2.1.2 Cơ sở lý luận về tiền gửi tiết kiệm ......................................................... 8
2.1.3 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn ..................................... 14
2.1.4 Những vấn đề lý luận chung về đầu tư ................................................ 15
2.1.5 Cơ sở lý thuyết về hành vi của nhà đầu tư cá nhân trong việc ra
quyết định đầu tư tài chính ........................................................................... 18
2.1.6 Quá trình thông qua quyết định mua hàng của khách hàng (cụ thể
là người sử dụng dịch vụ ngân hàng) ........................................................... 21
2.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi gửi tiền tiết kiệm ngân hàng
của khách hàng cá nhân ................................................................................ 25
2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ....................................................... 30
2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .............................................................. 30
2.2.2 Phương pháp phân tích ........................................................................ 31
CHƯƠNG 3: SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI
NHÁNH CẦN THƠ .................................................................................... 39
vii
3.1 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI QUẬN
NINH KIỀU – THÀNH PHỐ CẦN THƠ ................................................. 39
3.1.1 Điều kiện tự nhiên ............................................................................... 39
3.1.2 Tình hình kinh tế xã hội ....................................................................... 39
3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH CẦN
THƠ ............................................................................................................. 40
3.2.1 Qúa trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh ..................................................... 40
3.2.2 Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành
phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Cần Thơ ....................................................... 42
CHƯƠNG 4:PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN
LƯỢNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI HDBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ.............................................. 51
4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA
HDBANK – CHI NHÁNH CẦN THƠ ...................................................... 51
4.1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank Cần Thơ ........................ 51
4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn và tình hình huy động vốn của HDBank Cần
Thơ ................................................................................................................ 54
4.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG
TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
HDBANK CẦN THƠ ................................................................................. 58
4.2.1 Tổng quan về mẫu nghiên cứu............................................................. 58
4.2.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của
khách hàng cá nhân tại HDBank Cần Thơ ................................................... 81
CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG
VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI HDBANK – CHI NHÁNH
CẦN THƠ .................................................................................................... 86
5.1 PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT CỦA HDBANK – CHI
NHÁNH CẦN THƠ .................................................................................... 86
5.1.1 Điểm mạnh........................................................................................... 86
5.1.2 Điểm yếu .............................................................................................. 86
5.1.3 Cơ hội .................................................................................................. 87
5.1.4 Đe dọa .................................................................................................. 87
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG
VỐN TỪ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI HDBANK – CHI NHÁNH
CẦN THƠ .................................................................................................... 90
5.2.1 Đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tại ngân hàng ........... 90
viii
5.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng ..................... 91
5.2.3 Tăng cường hoạt động marketing cho các sản phẩm tiền gửi tiết
kiệm .............................................................................................................. 92
CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ............................................ 94
6.1 KẾT LUẬN............................................................................................ 94
6.2 KIẾN NGHỊ .......................................................................................... 94
6.2.1 Kiến nghị đối với Chính phủ ............................................................... 94
6.2.2 Kiến nghị đối với NHNN .................................................................... 95
6.2.3 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương và các bên liên quan ....... 96
6.2.4 Kiến nghị đối với HDBank .................................................................. 96
TÀI LIỆU THAM KHẢO .......................................................................... 98
PHỤ LỤC 1 ............................................................................................... 100
PHỤ LỤC 2 ............................................................................................... 105
ix
DANH SÁCH BẢNG
Trang
Bảng 2.1: Các yếu tố ảnh hưởng đến tâm lý nhà đầu tư tài chính ................ 20
Bảng 2.2: Thống kê số lượng mẫu phỏng vấn .............................................. 31
Bảng 2.3: Tổng hợp biến với dấu kỳ vọng được xem xét trong mô hình
hồi quy tương quan ....................................................................................... 36
Bảng 2.4: Ma trận swot ................................................................................. 38
Bảng 4.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank Cần Thơ từ năm
2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 ................................................................... 53
Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn của HDBank Cần Thơ từ năm 2011 đến 6
tháng đầu năm 2014 ...................................................................................... 54
Bảng 4.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động của HDBank Cần Thơ từ năm
2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 ................................................................... 56
Bảng 4.5 Giới tính của đối tượng nghiên cứu .............................................. 58
Bảng 4.6: Độ tuổi của đối tượng nghiên cứu ................................................ 59
Bảng 4.7: Trình độ học vấn của đối tượng nghiên cứu ................................ 60
Bảng 4.8: Nghề nghiệp của đối tượng nghiên cứu ....................................... 61
Bảng 4.9: Tình trạng hôn nhân của đối tượng nghiên cứu ........................... 62
Bảng 4.10: Số người phụ thuộc của đối tượng nghiên cứu .......................... 63
Bảng 4.11: Thu nhập bình quân hàng tháng của đối tượng nghiên cứu ....... 64
Bảng 4.12: Chi tiêu của đối tượng nghiên cứu ............................................. 65
Bảng 4.13: Thực trạng về việc có người quen làm việc tại ngân hàng
của đối tượng nghiên cứu ............................................................................. 66
Bảng 4.14: Mục đích gửi tiền tiết kiệm của đối tượng nghiên cứu .............. 67
Bảng 4.15: Mức độ quan trọng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định
gửi tiền tiết kiệm của đối tượng nghiên cứu ................................................. 68
Bảng 4.16: Mức độ quan trọng của các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa
chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm................................................................. 69
Bảng 4.17: Lựa chọn của đối tượng nghiên cứu về hình thức gửi tiết
kiệm .............................................................................................................. 71
Bảng 4.18: Lựa chọn của đối tượng nghiên cứu về loại kỳ hạn gửi tiết
kiệm .............................................................................................................. 73
x
Bảng 4.19: Lựa chọn của đối tượng nghiên cứu về loại tiền gửi tiết kiệm .. 74
Bảng 4.20: Số tiền gửi tiết kiệm của đối tượng nghiên cứu ......................... 75
Bảng 4.21: Đánh giá thái độ nhân viên NH của đối tượng nghiên cứu ........ 76
Bảng 4.22: Đánh giá thời gian giao dịch của đối tượng nghiên cứu ............ 77
Bảng 4.23: Đánh giá về lãi suất ngân hàng đưa ra của đối tượng nghiên
cứu ................................................................................................................ 78
Bảng 4.24: Khách hàng nhận được khuyến mãi khi gửi tiền ....................... 78
Bảng 4.25: Cảm nhận của đối tượng nghiên cứu đối với dịch vụ tiền gửi
tiết kiệm ........................................................................................................ 79
Bảng 4.26: Gửi thêm tiền tiết kiệm của đối tượng nghiên cứu .................... 80
Bảng 4.27: Giới thiệu với người khác về ngân hàng của đối tượng
nghiên cứu..................................................................................................... 80
Bảng 4.28: Kết quả phân tích hồi quy .......................................................... 81
Bảng 5.1: Ma trận Swot về HDBank Cần Thơ ............................................. 88
xi
DANH SÁCH HÌNH
Trang
Hình 2.1 Mô hình nghiên cứu của Kent Baker & John R. Nofsinger (2002) .. 20
Hình 2.2 Các yếu tố có ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng .................... 22
Hình 2.3 Quá trình thông qua quyết định mua hàng ....................................... 22
Hình 2.4 Các bước đánh giá và quyết định mua.............................................. 24
Hình 3.1 Bản đồ hành chính Quận Ninh Kiều, TP. Cần Thơ .......................... 39
Hình 3.2 Cơ cấu tổ chức của HDBank Cần Thơ ............................................. 43
Hình 4.1 Giới tính của đối tượng nghiên cứu .................................................. 59
Hình 4.2 Độ tuổi của đối tượng nghiên cứu .................................................... 60
Hình 4.3 Trình độ học vấn của đối tượng nghiên cứu ..................................... 61
Hình 4.4 Nghề nghiệp của đối tượng nghiên cứu ............................................ 62
Hình 4.5 Tình trạng hôn nhân của đối tượng nghiên cứu ................................ 63
Hình 4.6 Số người phụ thuộc của đối tượng nghiên cứu ................................. 64
Hình 4.7 Thu nhập bình quân hàng tháng của đối tượng nghiên cứu ............. 65
Hình 4.8 Chi tiêu bình quân hàng tháng của đối tượng nghiên cứu ................ 66
Hình 4.9 Lựa chọn của đối tượng nghiên cứu về hình thức gửi tiết kiệm ....... 72
Hình 4.10 Lựa chọn của đối tượng nghiên cứu về kỳ hạn gửi tiết kiệm ......... 74
Hình 4.11 Lựa chọn của đối tượng nghiên cứu về loại tiền gửi tiết kiệm ....... 75
xii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
NHNN
:
Ngân hàng Nhà nước
NHTW
:
Ngân hàng Trung ương
NHTM
:
Ngân hàng Thương mại
NH
:
Ngân hàng
KH
:
Khách hàng
TMCP
:
Thương mại Cổ phần
TCTD
:
Tổ chức Tín dụng
HDBank
:
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát
triển Thành phố Hồ Chí Minh
HDBank Cần Thơ
:
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát
triển Thành phố Hồ Chí Minh-Chi
nhánh Cần Thơ
ĐBSCL
:
Đồng bằng sông Cửu Long
TGTK
:
Tiền gửi tiết kiệm
xiii
CHƯƠNG 1
GIỚI THIỆU
1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Đối với mọi quốc gia, mọi nền kinh tế thì nhu cầu về vốn, luân chuyển
vốn là vô cùng quan trọng. Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ
bản của quá trình hoạt động kinh doanh trong tất cả các lĩnh vực. Chúng ta
không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội của Nhà Nước nói
chung, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như
không có vốn. Bên cạnh thị trường vốn để giúp các tổ chức kinh tế huy động
vốn trực tiếp thì phải kể đến hoạt động của các ngân hàng thương mại
(NHTM) trong lĩnh vực này. Nhờ có sự hoạt động của các NHTM, nhu cầu
vay vốn của các khách hàng (KH) được đáp ứng kịp thời về cả số lượng cũng
như thời gian sử dụng. Để có được nguồn vốn này, NH cần phải tiến hành các
hoạt động huy động vốn, trong đó huy động nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm
(TGTK) giữ một vai trò đặc biệt quan trọng trong công tác tạo lập nguồn vốn
cho NH thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. Tuy nhiên, việc huy động
vốn từ TGTK của các NHTM trong giai đoạn hiện nay còn gặp nhiều khó
khăn do có sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH và các tổ chức phi ngân hàng.
Bên cạnh đó, để thu hút lượng tiền gửi của KH, việc các NH cạnh tranh lãi
suất và các chương trình khuyến mãi cũng gây ảnh hưởng đến quyết định
của KH khi chọn NH để gửi tiền.
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Cần Thơ (HDBank Cần Thơ) được thành lập năm 2006, còn khá
mới mẻ đối với nhiều KH ở Cần Thơ, NH chưa có được lòng tin của KH,
còn thương hiệu của NH thì chưa mạnh như các NH khác trên địa bàn nên
bước đầu gặp không ít khó khăn trong công tác huy động vốn. Cụ thể giai
đoạn 2011-2013, lượng vốn huy động được có tăng nhưng chưa đáng kể,
vốn điều chuyển còn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn (53,1%
năm 2013), NH phải trả lãi suất cao cho vốn điều chuyển làm ảnh hưởng đến
lợi nhuận chung của NH trong năm này. Do đó, công tác huy động vốn của
NH cần được đặt lên hàng đầu. Với đội ngũ nhân viên năng động, linh hoạt
và giàu kinh nghiệm trong nghiệp vụ ngân hàng thì HDBank Cần Thơ hoàn
toàn có thể đạt được kết quả cao trong công tác huy động vốn và thu hút
được nhiều khách hàng mới trong thời gian tới. Nhưng làm thế nào để KH tin
tưởng và yên tâm khi gửi tiền tại NH? Các nhân tố nào ảnh hưởng đến lượng
tiền gửi của KH? Nhận thức được tầm quan trọng và yêu cầu thực tiễn của
vấn đề nêu trên nên đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền
gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại HDBank – Chi nhánh Cần Thơ”
được chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp, nhằm đi sâu tìm hiểu và phân tích
về hoạt động huy động vốn tại NH, các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi
tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại NH, từ đó đề ra một số giải pháp phù
hợp phần nào giúp NH có những chiến lược hoạt động và phát triển hiệu quả
hơn.
1
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm (TGTK)
của KH cá nhân tại HDBank Cần Thơ. Từ đó đề ra một số giải pháp nhằm
nâng cao hoạt động huy động vốn tại HDBank Cần Thơ.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
- Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của KH
cá nhân tại HDBank Cần Thơ.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn từ
tiền gửi tiết kiệm của HDBank Cần Thơ.
1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.3.1 Phạm vi không gian
- Đề tài được thực hiện tại Quận Ninh Kiều - Thành phố Cần Thơ.
1.3.2 Phạm vi thời gian
- Số liệu sơ cấp được thu thập từ: 01/09/2014 đến 2/10/2014.
- Thời gian thực hiện nghiên cứu: Từ ngày 01/08/2014 đến 15/11/2014.
1.3.3 Đối tượng nghiên cứu
- Các cá nhân có gửi tiền tiết kiệm tại HDBank Cần Thơ.
1.4 GIẢ THUYẾT VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
1.4.1 Giả thuyết nghiên cứu
- Lãi suất ngân hàng đưa ra có tác động đồng biến với lượng tiền gửi tiết
kiệm của khách hàng cá nhân.
- Khách hàng có người quen làm việc ở ngân hàng có xu hướng gửi tiền
tiết kiệm nhiều hơn những người không có người quen làm việc ở ngân hàng.
- Giới tính nam có xu hướng gửi tiền tiết kiệm ít hơn giới tính nữ.
- Độ tuổi của khách hàng có tác động đồng biến với lượng tiền gửi tiết
kiệm của khách hàng cá nhân.
- Những khách hàng đã có gia đình có xu hướng gửi tiền tiết kiệm nhiều
hơn những khách hàng còn độc thân.
- Thu nhập của khách hàng có tác động đồng biến với lượng tiền gửi tiết
kiệm của khách hàng cá nhân.
- Chi tiêu của khách hàng có tác động nghịch biến với lượng tiền gửi tiết
kiệm của khách hàng cá nhân.
- Số người phụ thuộc của khách hàng có tác động nghịch biến với lượng
tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
- Người gửi tiền tiết kiệm có xu hướng gửi tiền nhiều hơn khi họ nhận
được các khuyến mãi từ ngân hàng.
2
- Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng càng tốt thì lượng tiền gửi
tiết kiệm của KH vào NH sẽ càng nhiều.
- Khách hàng có xu hướng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng nhiều hơn khi
thời gian giao dịch tại ngân hàng ngắn và ngược lại.
1.4.2 Câu hỏi nghiên cứu
- Hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại HDBank Cần
Thơ như thế nào?
- Các nhân tố nào có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách
hàng cá nhân tại HDBank Cần Thơ?
- Giải pháp nào để nâng cao khả năng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm
của HDBank Cần Thơ?
1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN
- Nghiên cứu của Trương Đông Lộc và Phạm Kế Anh (2012) về
“Nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm của người dân ở tỉnh Kiên Giang”,
Tạp chí ngân hàng số 3 tháng 02/2012. Nội dung chính của bài viết này là
nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm của người dân sống trên địa bàn tỉnh
Kiên Giang. Số liệu sử dụng trong nghiên cứu này được thu thập từ một cuộc
điều tra bằng bảng câu hỏi với số người được phỏng vấn là 478. Đề tài sử
dụng mô hình Tobit, kết quả phân tích cho thấy có 8 nhân tố ảnh hưởng đến
lượng tiền gửi tiết kiệm của người dân, đó là: Tuổi, giới tính, trình độ học
vấn, nghề nghiệp, thu nhập của người gửi tiền, kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp
của nhân viên ngân hàng, địa điểm của ngân hàng và thời gian giao dịch cho
mỗi giao dịch. Trái ngược với kỳ vọng, kết quả có được từ nghiên cứu này
cho thấy rằng lãi suất huy động và các chương trình khuyến mãi của các ngân
hàng thương mại lại không có ảnh hưởng, không có ý nghĩa thống kê đến
lượng tiền gửi của người dân.
- Nghiên cứu của Nguyễn Thị Lẹ (2009) về “Các nhân tố ảnh hưởng
đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi vào ngân hàng: Trường
hợp NHTMCP Sài Gòn (SCB) - Chi nhánh Cần Thơ". Vùng nghiên cứu tác
giả chọn là Quận Ninh Kiều - Thành phố Cần Thơ. Số liệu được sử dụng
trong nghiên cứu được thu thập bằng cách phỏng vấn trực tiếp 90 KH, trong
đó có 61 KH có GTTK tại SCB và 29 KH không GTTK tại SCB. Tác giả đã
sử dụng mô hình Probit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định
GTTK gồm có: Thu nhập, lãi suất, chất lượng phục vụ của nhân viên, có
người quen tại NH và khoảng cách từ nhà đến SCB, thời gian giao dịch, trình
độ học vấn và giới tính. Mô hình hồi quy tương quan dùng để xác định các
yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng vào NH gồm có: Thu
nhập hàng tháng của hộ, chi tiêu hàng tháng của hộ, số nhân khẩu, số người
phụ thuộc, có quen với nhân viên ngân hàng, tuổi, trình độ học vấn, tình trạng
hôn nhân. Kết quả hồi quy của hàm Probit về các nhân tố ảnh hưởng đến
quyết định gửi tiền của khách hàng cho thấy, trong 8 biến được chọn để phân
tích trong mô hình thì có 5 biến về thu nhập, lãi suất, chất lượng phục vụ, có
quen nhân viên ngân hàng và khoảng cách từ nhà đến SCB có ý nghĩa đối với
3
mô hình, 3 biến còn lại về thời gian giao dịch, trình độ học vấn, giới tính
không có ý nghĩa đối với mô hình. Kết quả hồi quy tương quan về các yếu tố
tác động lên lượng tiền gửi của khách hàng cho thấy, trong 8 biến được đưa
vào mô hình thì chỉ có 5 biến là có ý nghĩa thống kê do xác suất lớn hơn giá
trị kiểm định ở mức ý nghĩa từ 10% đến 5% bao gồm các biến: Thu nhập
hàng tháng của hộ, chi tiêu hàng tháng của hộ, số nhân khẩu, số người phụ
thuộc, quen với nhân viên ngân hàng. Các biến còn lại là tuổi, trình độ học
vấn, tình trạng hôn nhân không có ý nghĩa đối với mô hình.
- Nghiên cứu của Dương Văn Giúp (2013) về “Các nhân tố ảnh hưởng
đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân vào Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Vĩnh Long”. Mục tiêu chính của
nghiên cứu này là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của
khách hàng cá nhân và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của
khách hàng cá nhân vào Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh
Vĩnh Long (BIDV Vĩnh Long). Số liệu tác giả sử dụng nghiên cứu bao gồm
số liệu của BIDV Vĩnh Long, Ngân hàng Nhà nước Vĩnh Long và số liệu
được thu thập thông qua phỏng vấn ngẫu nhiên 479 khách hàng trên địa bàn
Thành phố Vĩnh Long. Các phương pháp sử dụng trong đề tài này bao gồm:
Phương pháp so sánh, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp Probit,
phương pháp Tobit. Kết quả phân tích Probit cho thấy các nhân tố ảnh hưởng
đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân bao gồm: Tuổi, giới tính,
nghề nghiệp và thu nhập của khách hàng. Kết quả phân tích Tobit cho thấy
các nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân bao gồm:
Địa điểm kinh doanh, tuổi, giới tính, nghề nghiệp và thu nhập của khách
hàng. Dựa trên kết quả phân tích, tác giả còn đề xuất những giải pháp nhằm
phát huy khả năng huy động vốn của Ngân hàng BIDV Vĩnh Long.
- Nghiên cứu của Trần Huỳnh Phong (2010) về “ Phân tích các nhân tố
ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của cá nhân ở Ngân hàng Thương mại
Khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long”. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tập
trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền cũng như phân
tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân. Tác giả
đưa ra một số yếu tố để giải thích cho việc phân tích trên như: Tuổi, trình độ
học vấn, giá trị tài sản, thu nhập của cá nhân, tình trạng hôn nhân và giới tính
của cá nhân. Số liệu sử dụng trong đề tài gồm số liệu thống kê của Cục thống
kê (2010) và số liệu sơ cấp thu thập từ 456 cá nhân tại khu vực trung tâm của
bốn địa bàn: Thành phố Cần Thơ, tỉnh An Giang, tỉnh Kiên Giang và tỉnh
Vĩnh Long làm đại diện cho khu vực ĐBSCL. Các mô hình phân tích hồi quy
Probit và hồi quy Tobit được sử dụng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến
quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân. Kết quả nghiên
cứu cho thấy các yếu tố: Tuổi, trình độ học vấn, thu nhập và giá trị tài sản của
cá nhân có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền và lượng tiền gửi của cá nhân ở
NHTM. Từ đó, tác giả đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao
hiệu quả huy động vốn của các NHTM ở khu vực ĐBSCL.
- Nghiên cứu của Nguyễn Thị Thu Nguyệt (2009) về “Thực trạng và
các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng Thương
4
mại trên địa bàn tỉnh Long An”. Đề tài trình bày thực trạng hoạt động huy
động vốn của các NHTM trên địa bàn Tỉnh Long An, trên cơ sở dùng phương
pháp lịch sử, thống kê so sánh số tương đối và tuyệt đối, phân tích theo chiều
rộng, chiều sâu về hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn Tỉnh
Long An trong khoản thời gian từ năm 2005 – 2007. Nhằm tìm ra những ưu
điểm cũng như những khuyết điểm trong hoạt động huy động vốn của các
NHTM trên địa bàn. Từ đó tác giả đưa ra những giải pháp đẩy mạnh hoạt
động huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp nhằm thúc
đẩy kinh tế trên địa bàn Tỉnh Long An phát triển.
- Nghiên cứu của Phương Hồng Ngân (2010) về “Các nhân tố ảnh
hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng Thương mại Cổ
phần Sài Gòn Công Thương Thành phố Cần Thơ”, đề tài với mục tiêu nghiên
cứu là phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc gửi tiền của KH vào
Saigonbank và xác định mức độ hài lòng của KH đối với dịch vụ tiền gửi của
Saigonbank. Số liệu được sử dụng trong nghiên cứu bao gồm số liệu thứ cấp
của Saigonbank Cần Thơ, NHNN Thành phố Cần Thơ và số liệu sơ cấp được
thu thập thông qua phỏng vấn ngẫu nhiên 219 KH trên địa bàn Thành phố
Cần Thơ. Các phương pháp sử dụng trong đề tài bao gồm: Phương pháp so
sánh, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp Probit, phương pháp
Cronbach Alpha, phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA. Kết quả
phân tích Probit cho thấy các nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền
của KH bao gồm lãi suất huy động, chất lượng phục vụ, khoảng cách, thời
gian gửi tiền, tuổi và thu nhập. Kết quả phân tích EFA cho thấy: Sự quan tâm
của nhân viên đối với KH có ảnh hưởng lớn đến nhân tố sự đồng cảm, tác
phong làm việc của nhân viên NH có ảnh hưởng lớn đến nhân tố năng lực
phục vụ, độ chính xác của mỗi giao dịch có ảnh hưởng lớn đến độ tin cậy,
trang phục nhân viên phục vụ có ảnh hưởng lớn đến nhân tố phương tiện hữu
hình và số lượng phòng giao dịch của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến nhân
tố tính đáp ứng. Dựa trên các kết quả phân tích nêu trên, tác giả đề xuất một
số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của NH.
5
CHƯƠNG 2
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1 Những vấn đề chung về NHTM1
2.1.1.1 Khái niệm về NHTM
Luật số 47/2010/QH12 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam Điều 4:
“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt
động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật
này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
2.1.1.2 Nguồn vốn của NHTM
Vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu hay còn gọi là vốn tự có của NH là nguồn vốn do chính
chủ sở hữu NH đóng góp và phần lợi nhuận được tạo ra trong quá trình kinh
doanh của NH. Nếu nhìn tự góc độ quản lý thì vốn chủ sở hữu là thước đo sự
lành mạnh của các NHTM. vốn chủ sở hữu thể hiện trên bảng cân đối kế toán
bao gồm giá trị thực có của vốn điều lệ, các khoản chênh lệch do đánh giá lại
tài sản, chênh lệch tỷ giá theo quy định của Pháp luật, thặng dư vốn cổ phần,
các quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, quỹ dự
phòng tài chính, lợi nhuận được để lại.
Vốn huy động
- Khái niệm: Huy động vốn là việc NHTM tiếp nhận tiền nhàn rỗi từ các
tổ chức kinh tế và dân cư dưới nhiều hình thức khác nhau, nhằm bổ sung
nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM.
- Các hình thức huy động vốn:
+ Huy động thường xuyên: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn,
tiền gửi tiết kiệm (Tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn)
+ Huy động không thường xuyên: Phát hành chứng từ có giá ngắn, trung
và dài hạn.
+ Nguồn vốn đi vay: Vay từ các tổ chức tín dụng khác và ngân hàng
Nhà nước.
+ Nguồn vốn khác: Tiền gửi thanh toán và vốn ủy thác.
2.1.1.3 Các hoạt động của NHTM
Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một
hoặc một số các nghiệp vụ như: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ
thanh toán qua tài khoản.
1
Luật Các Tổ Chức Tín Dụng số 47/2010/QH12 của Quốc Hội Nhà Nước Việt Nam
6
Nhận tiền gửi: là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình
thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành
chứng chỉ.
Cấp tín dụng: là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một
khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có
hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh
toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
- Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam
kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định
trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả
gốc và lãi.
- Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi
các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước
khi đến hạn thanh toán.
- Tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ
có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán.
- Cho thuê tài chính là một hoạt động tài trợ tài chính trung và dài hạn
thông qua việc mua và cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận tải và các
tài sản khác. Bên cho thuê sẽ mua máy móc thiết bị và các tài sản theo yêu
cầu của bên thuê giao cho bên đi thuê được sử dụng và người thuê có trách
nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đã được hai bên thỏa
thuận và không được hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn. Trong tài trợ cho thuê
tài chính, khi kết thúc thời hạn hợp đồng, bên thuê được chuyển quyền sở hữu
khi mua lại tài sản thuê hoặc tiếp tục thuê hoặc trả lại tài sản theo các điều
kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng.
- Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên
mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải
thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa, cung ứng
dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ.
- Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTDcam kết
với bên nhận bảo lãnh về việc TCTD sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho
KH khi KH không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam
kết; KH phải nhận nợ và hoàn trả cho TCTD theo thỏa thuận.
Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản: là việc cung ứng phương
tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ
thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác
cho KH thông qua tài khoản của KH.
Ngoài ra, MHTM còn thực hiện một số hoạt động không thường xuyên
khác như:
- Môi giới tiền tệ
- Góp vốn, mua cổ phần của tổ chức tín dụng khác
7
- Mua chứng khoán, sản phẩm phái sinh và các giấy tờ có giá trị để
hưởng lợi tức và chênh lệch giá.
- Dịch vụ ngân quỹ
- Dịch vụ ủy thác
- Kinh doanh vàng bạc, đá quý, ngoại tệ
- Mua bán hộ chứng khoán, phát hành hộ cổ phiếu, trái phiếu cho các
công ty, xí nghiệp…
- Tư vấn về tài chính, đầu tư…
2.1.2 Cơ sở lý luận về tiền gửi tiết kiệm2
Luật số 47/2010/QH12, Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam Điều 4:
“Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền
gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ
tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên
tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”. Với
giới hạn về nội dung đề tài nghiên cứu, tác giả chỉ đề cập đến một số vấn đề
về tiền gửi tiết kiệm.
2.1.2.1 Các khái niệm liên quan đến TGTK
- Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản
TGTK, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ
chức nhận TGTK và được bảo hiểm theo quy định của Pháp luật về bảo hiểm
tiền gửi.
- Người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến TGTK.
Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu TGTK, hoặc đồng chủ sở hữu TGTK,
hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo Pháp luật của chủ sở hữu
TGTK, của đồng chủ sở hữu TGTK.
- Chủ sở hữu TGTK là người đứng tên trên thẻ tiết kiệm.
- Đồng chủ sở hữu TGTK là 2 cá nhân trở lên cùng đứng tên trên thẻ tiết
kiệm.
- Giao dịch liên quan đến TGTK là giao dịch gửi, rút TGTK và các giao
dịch khác liên quan đến TGTK.
- Tài khoản TGTK là tài khoản đứng tên một cá nhân hay một số cá
nhân và được sử dụng để thực hiện một số giao dịch thanh toán theo quy định
của Pháp luật.
- Thẻ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu
TGTK hoặc đồng chủ sở hữu TGTK về khoản tiền đã gửi tại tổ chức nhận
TGTK.
2
Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN
8
- Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu
gửi tiền vào tổ chức nhận TGTK đến ngày tổ chức nhận TGTK cam kết trả
hết tiền gốc và lãi TGTK.
2.1.2.2 Điều kiện thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK
- Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy
đủ theo quy định của Bộ Luật Dân Sự, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và
hoạt động hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi
dân sự đầy đủ theo quy định của Pháp Luật Việt Nam được thực hiện các giao
dịch liên quan đến TGTK.
- Cá nhân Việt Nam, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động
hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng có tài sản
riêng đủ để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của Bộ
Luật Dân Sự thì được thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK.
- Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự,
người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của Pháp Luật thì chỉ
được thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK thông qua người giám hộ
hoặc người đại diện theo Pháp Luật.
2.1.2.3 Thủ tục gửi tiền tiết kiệm
a) Thủ tục người gửi tiền tiết kiệm lần đầu
- Người gửi tiền phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại tổ chức
nhận TGTK và xuất trình các giấy tờ sau:
+ Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình Chứng
minh nhân dân.
+ Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu
có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập,
xuất cảnh được miễn thị thực); xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn
hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh
có thị thực).
+ Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo
Pháp luật, ngoài việc xuất trình Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, phải
xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại
diện theo Pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi
dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự.
- Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại tổ chức nhận TGTK.
Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì
tổ chức nhận TGTK hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số hoặc ký
hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu.
- Người gửi tiền thực hiện các thủ tục khác do tổ chức nhận TGTK quy
định.
9
- Tổ chức nhận TGTK thực hiện các thủ tục nhận TGTK, mở tài khoản
TGTK và cấp thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền lần đầu sau khi người gửi tiền
đã thực hiện các thủ tục nêu trên.
b) Thủ tục các lần gửi tiền tiết kiệm tiếp theo
- Thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm do tổ chức nhận TGTK quy định phù
hợp với đặc điểm, điều kiện kinh doanh, mô hình quản lý của tổ chức nhận
TGTK, đảm bảo việc nhận TGTK tiện lợi, chính xác và an toàn tài sản.
- Đối với giao dịch gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có
thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo quy định của tổ
chức nhận TGTK.
2.1.2.4 Quy định về thẻ tiết kiệm
Thẻ tiết kiệm phải có các yếu tố chủ yếu sau:
- Tên tổ chức nhận TGTK; loại tiền, số tiền; kỳ hạn gửi tiền; ngày gửi
tiền; ngày đến hạn thanh toán (đối với TGTK có kỳ hạn); lãi suất; phương
thức trả lãi; thời điểm trả lãi; địa điểm thanh toán tiền gốc và lãi.
- Họ tên và địa chỉ của chủ sở hữu TGTK, của đồng chủ sở hữu TGTK;
số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của chủ sở hữu TGTK, của đồng chủ
sở hữu TGTK (trừ trường hợp chủ sở hữu, đồng sở hữu TGTK chưa đến tuổi
được cấp Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu).
- Họ tên, địa chỉ và số Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của người
giám hộ hoặc người đại diện theo Pháp luật (chỉ áp dụng đối với trường hợp
người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo Pháp luật).
- Số thẻ, con dấu, chữ ký của Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức nhận
TGTK hoặc người được Tổng giám đốc (Giám đốc) ủy quyền, chữ ký của
giao dịch viên của tổ chức nhận TGTK.
- Quy định về quyền chuyển sở hữu, cầm cố thẻ tiết kiệm tại chính tổ
chức nhận TGTK; xử lý đối với các trường hợp rủi ro.
- Các nội dung ghi chú, chỉ dẫn khác của tổ chức nhận TGTK.
2.1.2.5 Địa điểm nhận và chi trả TGTK
- Đối với mỗi thẻ tiết kiệm, tổ chức nhận TGTK được phép nhận và chi
trả TGTK tại địa điểm giao dịch nơi cấp thẻ hoặc các địa điểm giao dịch khác
của tổ chức nhận TGTK.
- Trường hợp thực hiện việc nhận và chi trả TGTK đối với mỗi thẻ tiết
kiệm tại nhiều địa điểm giao dịch, tổ chức nhận TGTK phải có các điều kiện
về cơ sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ và trình độ cán bộ để đảm bảo tiện lợi,
chính xác, bí mật, an toàn tài sản cho người gửi tiền và an toàn hoạt động cho
tổ chức nhận TGTK.
10
