Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng

Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
MụC LụC
Lời Mở Đầu........................................................................................................2
1.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội ..................................................4
1.2. Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện
Biên Phủ..............................................................................................................6
1.3. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Điện Biên Phủ...............................................6
Thực trạng hoạt động kinh doanh của CHI NHánh ngân
hàng tmcp quân đội điện biên phủ.................................................10
2.5.4. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại MB................................27
2.6. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Điện
Biên Phủ......................................................................................................31
2.6.1. Xây dựng chiến lợc marketing ngân hàng....................................31
2.6.1.1. Phòng quản lý khách hàng của Chi nhánh cần xây dựng một
chiến lợc khách hàng lâu dài....................................................................33
2.6.1.2. Đẩy mạnh chính sách giao tiếp khuyếch trơng........................33
2.6.2. Mở rộng mạng lới của Ngân hàng....................................................35
2.6.3. Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng.......................................36
2.6.4. Nâng cao số lợng cũng nh chất lợng nguồn nhân lực..............................37
2.6.5. Một số kiến nghị.....................................................................................38
2.6.5.1. Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nớc.......................38
2.6.5.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc .....................................39
Phần iii..............................................................................................................41
MộT Số NHậN XéT Và KếT LUậN.............................................................41
3.1. Nhận xét về môi trờng kinh doanh ...........................................................41
LờI KếT..............................................................................................................43
Lê Hồng Quang A10086
1
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long

Lời Mở Đầu
Toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế đang là một trong những xu thế phát
triển chủ yếu của quan hệ quốc tế hiện đại. Toàn cầu hoá nói chung và toàn cầu hoá
kinh tế - thơng mại quốc tế nói riêng đợc cho rằng là một xu thế tất yếu, dù quốc gia
đó đang ở bậc thang phát triển nào. Nhận đợc xu thế khách quan này, Việt Nam đã coi
hội nhập kinh tế quốc tế là một bộ phận không thể tách rời của quá trình đổi mới.
Thông qua việc chủ động hội nhập và tham gia vào quá trình toàn cầu hoá kinh tế thế
giới, trong những năm qua Việt Nam đã gặt hái đợc nhiều thành công đáng khích lệ:
tốc độ GDP tăng trởng, thu hút đầu t nớc ngoài ngày càng lớn, tình trạng thất ngiệp
giảm rõ rệt, đời sống nhân dân đợc cải thiện đặc biệt là hoạt động của ngành Ngân
hàng phát triển khá mạnh.
Tuy nhiên, song song với thời kỳ tăng trởng mạnh mẽ đó chúng ta không thể
không kể đến giai đoạn khó khăn do ảnh hởng từ nền kinh tế tài chính quốc tế mà đặc
biệt phải kể đến cuộc khủng hoảng tài chính Châu á năm 1997 và mới đây nhất là
cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2008 đã làm cho ngành Ngân hàng thế giới nói
chung và ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng gặp rất nhiều khó khăn và trở ngại.
Nhng trong bối cảnh đó, Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân Đội (viết tắt là Ngân
hàng TMCP Quân Đội) đã có những bớc đi đúng đắn, có những điều chỉnh thích hợp
với thị trờng. Vì vậy 15 năm qua, Ngân hàng TMCP Quân Đội luôn vững vàng ở top 5
ngân hàng có mức lợi nhuận trớc thuế cao nhất trong toàn hệ thống ngân hàng Thơng
mại Cổ phầnViệt Nam.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội 28A Điện Biên Phủ là một chi nhánh
mới đợc thành lập năm 2005. Mặc dù còn khá non trẻ trong hệ thống ngân hàng ở Việt
Nam nhng Chi nhánh đã gặt hái đợc nhiều thành tựu đáng kể và từng bớc khẳng định
đợc vị thế của mình trong toàn ngành Ngân hàng.
Sau một thời gian tham gia thực tập tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội
28A Điện Biên Phủ, em đã có cơ hội đợc tiếp cận, tìm hiểu khá kỹ về nghiệp vụ cũng
nh quy trình tín dụng của Ngân hàng. Và trong bản báo cáo này em xin phép đợc trình
bày những điều mình đợc biết sau thời gian thực tập tại đây.
Lê Hồng Quang A10086

2
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
Bằng kiến thức đợc trang bị trong trờng Đại học kết hợp với quá trình thực tập
tìm hiểu thực tế tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Điện Biên Phủ, em đã
quyết định lấy việc phân tích về thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và giải pháp
nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Điện Biên Phủ làm định
hớng chính cho Báo cáo thực tập tổng hợp của mình.
Qua đây, em cũng xin chân thành cám ơn sự chỉ bảo, giúp đỡ nhiệt tình của các
anh chị trong Chi nhánh để em có thể hoàn thành bản Báo cáo thực tập tổng hợp này.
Và em cũng rất mong nhận đợc sự chỉ bảo, góp ý của thầy cô, các anh chị để bản báo
cáo của em đợc hoàn thiện hơn nữa. Em xin chân thành cám ơn!
Nội dung báo cáo thực tập của em gồm 3 phần chính:
Phần 1: Tổng quan về Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội và Chi nhánh
Điện Biên Phủ
Phần 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Chi nhánh Điện Biên Phủ
Phần 3: Một số nhận xét và kết luận
Lê Hồng Quang A10086
3
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
Phần I
Tổng quan về Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân
đội và Chi nhánh Điện Biên Phủ
1.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội
Vài nét về Ngân hàng TMCP Quân Đội và Chi Nhánh Điện Biên Phủ
- Tên Ngân hàng: Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân Đội
- Tên giao dịch quốc tế: Military Bank (viết tắt MB)
- Trụ sở chính: Số 3 đờng Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội

- Hình thức sở hữu: Loại hình Ngân hàng Thơng mại Cổ phần
- Ngày thành lập Ngân hàng: ngày 4 tháng 11 năm 1994
- Địa chỉ Chi nhánh: Số 28A Điện Biên Phủ, Ba Đình, Hà Nội
- Ngày thành lập Chi nhánh: tháng 6 năm 2005
Ngân hàng TMCP Quân đội đợc thành lập theo Quyết định số 00374/GP-UB
ngày 30/12/1993 của ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội và hoạt động theo Giấy phép
số 0054/NH-GP ngày 14/9/1994 của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam với thời gian hoạt
động là 50 năm. Ngày 4/11/1994 Ngân hàng chính thức đợc thành lập với tên đầy đủ
là Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội, tên giao dịch quốc tế là Military Bank
(MB). Hiện nay Ngân hàng có trụ sở chính tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội.
Về vốn điều lệ: Ngày 24/10/2008, Ngân hàng Nhà nớc chi nhánh thành phố Hà
Nội đã có văn bản số 575/NHNN HAN7 chấp thuận việc tăng vốn điều lệ năm
2008 của MB từ 2363,76 tỷ đồng lên 3400 tỷ đồng trong đó bao gồm việc tăng vốn
Lê Hồng Quang A10086
4
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
điều lệ từ chuyển đổi 220 tỷ đồng mệnh giá trái phiếu phát hành năm 2006 thành cổ
phiếu.
Về nhân sự: Tính đến ngày 31/12/2007 toàn hệ thống MB có 1885 nhân viên,
đến 2008 là gần 3000 nhân viên. Về cơ cấu theo trình độ, trên 90% nhân viên của MB
có trình độ đại học và trên đại học đợc tuyển dụng vào đào tạo chuyên nghiệp.
Giữ vững phơng châm hoạt động VữNG VàNG TIN CậY, qua 14 năm xây
dựng và trởng thành Ngân hàng TMCP Quân đội đã có những bớc phát triển vững chắc
và trở thành một địa chỉ tin cậy về hoạt động tài chính cho mọi đối tợng khách hàng
trong và ngoài nớc. Với mục tiêu kinh doanh an toàn, tuân thủ, tiệm cận với thông lệ
quốc tế về hoạt động tài chính ngân hàng đã tạo cho Military Bank một sự ổn định,
hoạt động minh bạch, hiệu quả và liên tục tăng trởng, điều này luôn đợc các cơ quan
quản lý, các đối tác cũng nh khách hàng đánh giá cao. Với sự nỗ lực phấn đấu không
ngừng, Ngân hàng TMCP Quân đội liên tục đợc Ngân hàng Nhà nớc xếp hạng A và

trao tặng nhiều bằng khen cho những thành tích xuất sắc; nhiều năm liền nhận đợc
các giải thởng thanh toán quốc tế do các ngân hàng uy tín quốc tế trao tặng nh HSBC,
Standard Chartered Bank, UBOC; đợc ngời tiêu dùng bình chọn là Thơng hiệu mạnh
liên tục trong hai năm liền 2005 và 2006; đạt cúp vàng Top ten thơng hiệu Việt ngành
Ngân hàng Tài chính năm 2006 và nhiều giải thởng có uy tín, giá trị khác.
Military Bank đang phát triển trở thành ngân hàng đa năng với việc thành lập các
công ty nh Công ty Chứng khoán Thăng Long, Công ty Quản lý quỹ đầu t Hà Nội,
tham gia góp vốn đầu t các công ty trực thuộc đã hoạt động hiệu quả, có lợi nhuận và
tạo lập đợc uy tín trên thị trờng. Công tác quản trị rủi ro đợc đặt lên hàng đầu nhằm đa
ra các giải pháp tổng thể giảm thiểu rủi ro không chỉ cho Ngân hàng mà cho cả khách
hàng. Military Bank luôn đảm bảo tỷ lệ an toàn theo tiêu chuẩn quốc tế và tỷ lệ nợ xấu
ở mức hợp lý.
Kế thừa bản lĩnh và đạo đức của ngời lính, mỗi nhân viên thuộc đại gia đình
Ngân hàng Quân đội đang quyết tâm và đồng lòng hớng tới mục tiêu phát triển ngân
hàng trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, trở thành
một đối tác tin cậy, an toàn và trung thực, đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng thông
qua việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng tiện ích và u việt, cung cấp các sản phẩm đa
dạng, luôn cải tiến phù hợp theo xu thế thị trờng và yêu cầu ngày càng cao của khách
hàng.
Lê Hồng Quang A10086
5
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
1.2. Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh
Điện Biên Phủ.
Đứng trớc nhu cầu phát triển ngày càng cao của nền kinh tế và các chủ thể
trong nền kinh tế, các ngân hàng không ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh cả về
quy mô và năng lực tài chính. Ngân hàng TMCP Quân Đội cũng không nằm ngoài xu
thế đó bằng việc thành lập các chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp cả nớc nhằm
đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế. Tháng 6 năm 2005, Ngân hàng TMCP Quân

Đội chi nhánh Điện Biên Phủ đợc tách ra thành lập chi nhánh cấp I tại 28A Điện Biên
Phủ, trớc đây là Hội sở chính của Ngân hàng. Sau thời điểm tách lập chi nhánh, MB
chuyển Hội sở chính về toà nhà số 3 Liễu Giai, Hà Nội. Do vậy, Chi nhánh Ngân hàng
TMCP Quân Đội Điện Biên Phủ đợc thành lập và hoạt động ngay tại nơi này. Tháng 6
năm 2005, Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động theo quyết định của Hội đồng quản
trị Ngân hàng TMCP Quân Đội. Từ đó đến nay, Chi nhánh hoạt động với t cách là một
cơ sở hạch toán độc lập và luôn nỗ lực phát triển nhằm quảng bá và nâng cao uy tín
của Ngân hàng.
Tổng số cán bộ của Chi nhánh ban đầu chỉ có 16 ngời đợc vào biên chế bao
gồm Ban giám đốc (3 ngời), Phòng tín dụng (4 ngời), Phòng nguồn vốn (4 ngời),
Phòng Kế toán (5 ngời). Nguồn vốn ban đầu chỉ có hơn 15 tỷ đồng. Tuy
nhiên, với sự nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên, sự chỉ đạo kịp thời của Ngân hàng
TMCP Quân Đội, Chi nhánh đã đạt đợc những thành tựu đáng khích lệ ngay trong
những năm đầu thành lập.
Với đội ngũ nhân viên đợc điều hành bởi bộ máy quản trị có chất lợng cao,
hiểu biết sâu rộng về các lĩnh vực và có tầm nhìn bao quát, chiến lợc kết quả là trong
giai đoạn 2005 - 2008, Chi nhánh Điện Biên Phủ đã trở thành một trong những đơn vị
xuất sắc nhất trong hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội nói riêng và toàn hệ thống
ngân hàng TMCP nói chung. Hơn thế nữa, Chi nhánh đã dành đợc sự tin cậy của
khách hàng và thực sự khẳng định đợc vị thế của mình trên thị trờng.
1.3. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Điện Biên Phủ
1.3.1.Sơ đồ cơ cấu
Lê Hồng Quang A10086
6
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
1.3.2. Mạng lới hoạt động
Tính đến năm 2008, Chi nhánh Điện Biên Phủ gồm có 16 chi nhánh cấp 2 và
phòng giao dịch trực thuộc.
1.3.3.Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

- Giám đốc: là ngời có chức năng lãnh đạo và điều hành chung mọi hoạt động
kinh doanh của Chi nhánh, chịu trách nhiệm trớc Ngân hàng và cơ quan pháp luật; là
Lê Hồng Quang A10086
Giám đốc
Phó
Giám đốc 1
Phòng
hành
chính
Phó
Giám đốc 2
Phó
Giám đốc 3
Phòng
kho
quỹ
Phòng
kế toán
Phòng
tín
dụng
Phòng
thẩm
định
Phòng
nguồn
vốn
Phòng
kiểm
soát

nội bộ
Phòng
tổ chức
cán
bộ
Phòng
CNTT
Phòng
KD
ngoại
tệ và
TTQT
Tổ
nghiệp
vụ thẻ
7
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
ngời trực tiếp quản lý Phòng kiểm soát nội bộ, Phòng tổ chức cán bộ và thực hiện công
tác đối ngoại.
- Phó giám đốc 1: trực tiếp quản lý Phòng hành chính, Phòng kế toán, Phòng
kho quỹ.
- Phó giám đốc 2: trực tiếp quản lý Phòng tín dụng, Phòng thẩm định, Phòng
nguồn vốn.
- Phó giám đốc 3: trực tiếp quản lý Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán
quốc tế, Phòng CNTT (công nghệ thông tin), Tổ nghiệp vụ thẻ.
- Phòng hành chính: có nhiệm vụ theo dõi nhân sự, tiếp nhận và tổ chức đào tạo
cán bộ công nhân viên theo yêu cu v nhim v của Chi nhánh; làm công tác văn
phòng, hành chính văn th lu trữ và phục vụ hậu cần; thực hiện các nghiệp vụ khác do
Giám đốc phân công.

- Phòng kế toán: gồm bộ phận kế toán nội bộ và kế toán giao dịch với khách
hàng.
+ Kế toán nội bộ: quản ký các khoản thu chi nội bộ trong Chi nhánh, cân đối lỗ
lãi trong hoạt động sản xuất kinh doanh của Chi nhánh.
+ Kế toán giao dịch với khách hàng: thực hiện các nghiệp vụ nh là chuyển tiền
trong nớc, chuyển tiền liên ngân hàng, thanh toán bù trừ. Trong giao dịch với khách
hàng hình thành hai khoản tiền vay và tiền gửi. Đối với tiền vay thì kế toán có thể phải
thực hiện các nghiệp vụ nh chuyển tiền, thu hoặc chi tiền. Đối với tiền gửi, thì kế toán
phải thực hiện các nghiệp vụ nộp tiền vào tài khoản, lĩnh tiền thừ tài khoản, lệnh chi
chuyển tiền.
- Phòng kho quỹ: gồm 1 trởng phòng, 1 phó phòng và 12 nhân viên; có chức
năng cơ bản là kiểm ngân, bảo quản tiền và thực hiện các hoạt động thu chi tiền mặt
trực tiếp với khách hàng.
- Phòng tín dụng: thực hiện việc kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín
dụng và dịch vụ Chi nhánh đối với các doanh nghiệp.
Lê Hồng Quang A10086
8
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
- Phòng thẩm định: có trách nhiệm đi xác minh các dự án trớc khi cho vay và
sau khi giải ngân nhằm mục đích hạn chế rủi ro cho Chi nhánh; cung cấp và hớng dẫn
các văn bản có liên quan đến tín dụng.
- Phòng nguồn vốn: có chức năng huy động vốn, theo dõi nguồn vốn huy động
của Chi nhánh báo cáo với Giám đốc và có trách nhiệm t vấn cho Giám đốc.
- Phòng công nghệ thông tin:
+ Đảm bảo cài đặt và vận hành toàn bộ các chơng trình phần mềm ứng dụng,
thiết lập hệ thống bảo mật của hệ thống mạng theo chỉ định của Giám đốc.
+ Xử lý các sự cố phối hợp với các cơ quan viễn thông để duy trì sự thông suốt
các đờng truyền dữ liệu của Chi nhánh Điện Biên Phủ nối với Hội sở chính và các chi
nhánh khác trong hệ thống ngân hàng; đồng thời xử lý sự cố liên quan đến máy móc

và phục hồi các dữ liệu để các hoạt động của Chi nhánh đợc diễn ra một cách thông
suốt.
+ Xây dựng các tiện ích yêu cầu điều hành của Giám đốc.
- Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế: làm nhiệm vụ kinh doanh
ngoại tệ bằng các hình thức mở L/C, lập các bộ chứng từ với các đơn vị xuất khẩu;
mua bán, kinh doanh và thu đổi ngoại tệ.
- Phòng kiểm soát nội bộ: kiểm tra các chứng từ, sổ sách liên quan đến các
nghiệp vụ kinh doanh của toàn Chi nhánh Điện Biên Phủ; giám soát, kiểm tra định kỳ,
đột xuất hoạt động kinh doanh của các phòng ban, báo cáo với Giám đốc để các hoạt
động đợc thực hiện theo đúng các quy định, quy chế của Nhà nớc và của Ngân hàng
Quân Đội.
- Phòng tổ chức cán bộ: thực hiện công tác tuyển dụng và sắp xếp cán bộ phù
hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh.
- Tổ nghiệp vụ thẻ: phát hành và hớng dẫn cho khách hàng cách sử dụng các
loại thẻ của Ngân hàng.
Phần Ii
Lê Hồng Quang A10086
9
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
Thực trạng hoạt động kinh doanh của CHI NHánh
ngân hàng tmcp quân đội điện biên phủ
2.1. Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh ngân hàng TMCP Quân
đội Điện Biên Phủ
Sau hơn 4 năm hot ng, Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh in Biên
Ph đã tự khẳng nh c vai trò v v trí ca mình trong mi tng quan vi các chi
nhánh khác, luôn t danh hiu l mt trong nhng chi nhánh hot ng có hiu qu
v an ton. Chi nhánh ã to c ch ng vng chc, nim tin v s hi lòng ca
ông o khách hàng, góp phn lm tng giá tr Vng vng tin cy ca Ngân hàng
Quân Đội bởi sự đa dạng của các loại hình dịch vụ và sản phẩm.

2.1.1. Hoạt động huy động vốn
- Huy động vốn bằng nội tệ, ngoại tệ từ dân c và các tổ chức kinh tế với nhiều
hình thức: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ
phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi của các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế...
- Thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định.
2.1.2. Hoạt động cho vay
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn (trong đó bao gồm: cho vay theo hình
thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu t, cho
vay hợp vốn, cho vay trả góp...)
2.1.3. Đầu t
- Đầu t trên thị trờng vốn, thị trờng tiền tệ cả trong và ngoài nớc.
- Góp vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng trong và ngoài nớc...
2.1.4. Bảo lãnh
- Bảo lãnh là một trong các dịch vụ mà chi nhánh in Biên Ph cung cấp cho
nền kinh tế. Bảo lãnh đem lại lợi ích trc tiếp cho Chi nhánh đó là phí bảo lãnh. Phí
Lê Hồng Quang A10086
10
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
bảo lãnh đóng góp một khoản không nhỏ vào lợi nhun cho chính Chi nhánh và nó
chiếm tỷ lệ khá lớn trong tổng phí dịch vụ thu đợc của Chi nhánh.
- Bảo lãnh làm đa dạng hóa các loại hình dịch vụ. Việc nghiệp vụ bảo lãnh ngân
hàng ra đời đã làm hoàn thiện khả năng đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng, đa dạng
hóa hoạt động kinh doanh và gia tăng tổng nguồn vốn của Chi nhánh.
2.1.5. Cung ứng dịch vụ thanh toán
- Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ theo quy định.
- Chi trả lơng cho doanh nghiệp qua tài khoản tại Chi nhánh.
- Thanh toán hóa đơn cho khách hàng
2.1.6. Dịch vụ thẻ
- Phát hành, thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế.

- Phát hành thẻ ATM.
2.1.7. Dịch vụ khác
- Bao thanh toán.
- T vấn đầu t tài chính...
2.2. Quy trình tín dụng đối với Doanh nghiệp, cá nhân của Chi nhánh Điện Biên
Phủ
Quy trình cho vay vốn và đầu t dự án của Chi nhánh Điện Biên Phủ gồm các b-
ớc sau :
- Thẩm định, đánh giá rủi ro tín dụng của khách hàng thông qua việc Chi nhánh
thu thập thông tin hồ sơ tài liệu trực tiếp từ khách hàng và từ các nguồn khác để phân
tích rủi ro.
- Chấm điểm tín dụng khách hàng, phân loại khách hàng thành các nhóm nh
khách hàng truyền thống và khách hàng mới, khách hàng là doanh nghiệp Nhà nớc,
công ty cổ phần, doanh nghiệp t nhân..., khách hàng là doanh nghiệp lớn và doanh
Lê Hồng Quang A10086
11
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng có tài sản bảo đảm và khách hàng không có tài sản bảo
đảm...
- Chi nhánh sử dụng thêm các chỉ tiêu tài chính để đo lờng rủi ro tín dụng nh: tỷ
lệ nợ xấu so với tổng d nợ, tỷ lệ lãi treo so với tổng thu nhập từ cho vay... đồng thời sử
dụng thêm các chỉ tiêu phi tài chính để đo lờng rủi ro tín dụng. Trên cơ sở đó xác định
mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ đó Chi nhánh đa ra quyết định không cho vay
hoặc cho vay, cân nhắc giữa lợi ích và rủi ro với đối sách: quản lý chặt chẽ hơn, lãi
suất cho vay cao hơn, yêu cầu khách hàng có tài sản bảo đảm...
- Tiếp nhận yêu cầu vay vốn: Chi nhánh xem xét đặc điểm về tổ chức điều hành,
về tình hình hoạt động của khách hàng thông qua báo cáo tài chính, về khả năng thực
hiện nghĩa vụ cam kết và biện pháp bảo đảm tiền vay...
- Chi nhánh tiến hành thẩm định:

+ Từ phân tích dự án, phơng án xin vay, cho đến việc xác định doanh thu,
nguồn trả nợ từ dự án, phơng án phải chính xác, chính vì vậy công tác dự báo của Chi
nhánh phải tốt (dự báo về thị trờng, giá cả, tỷ giá...)
+ Khả năng tài chính của khách hàng: Chi nhánh phải chuẩn hoá công tác kế
toán tài chính, trong điều kiện có thể áp dụng kiểm toán bắt buộc đối với các doanh
nghiệp có quan hệ tín dụng.
+ Về tài sản bảo đảm tiền vay: Chi nhánh đánh giá tài sản bảo đảm phải qua tổ
chức trung gian có t cách pháp nhân, có tính chất chuyên nghiệp, đảm bảo yếu tố pháp
lý của tài sản bảo đảm, giấy tờ tài sản bảo đảm, thủ tục bảo đảm tiền vay.
+ Đảm bảo yếu tố pháp lý của tất cả hồ sơ vay vốn (hồ sơ pháp lý, dự án, phơng
án xin vay, tài sản bảo đảm tiền vay...)
- Chi nhánh quyết định cho vay, thiết lập hợp đồng:
+ Thiết lập các hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay phải chặt chẽ, chú trọng tính pháp
lý, lu ý quyền hạn của các bên ký hợp đồng, tránh trờng hợp hợp đồng vô hiệu.
- Chi nhánh giải ngân, kiểm soát trong khi cấp tín dụng: các hợp đồng, các
chứng từ giải ngân, kiểm tra đối chiếu với đơn xin vay, khách hàng nhận tiền vay, các
điều kiện giải ngân.
Lê Hồng Quang A10086
12
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
- Chi nhánh kiểm soát sau khi cho vay:
+ Kiểm tra việc sử dụng vốn vay có phù hợp với mục đích xin vay không.
+ Kiểm tra các dự án, phơng án sản xuất kinh doanh, hiện trạng tài sản bảo
đảm tiền vay.
- Chi nhánh xử lý tín dụng, phát hiện món vay có rủi ro, áp dụng các giải pháp:
+ Chuyển nợ quá hạn, thu nợ trớc hạn
+ Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay
+ Khởi kiện và một số giải pháp khác
- Chi nhánh thực hiện thanh lý hợp đồng.

2.3. Khái quát tình hình và kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội
Chi nhánh Điện Biên Phủ trong năm 2006 2008
2.3.1. Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Điện Biên Phủ luôn tự hào là một trong
những chi nhánh huy động vốn giỏi nhất, phát huy tốt thế mạnh nội bộ, gặt hái nhiều
thành công. Có đợc kết quả này là nhờ Chi nhánh có một đội ngũ nhân viên năng
động, nhiệt tình, kỷ luật, chuyên nghiệp, kiến thức nghiệp vụ giỏi, ham học hỏi, chăm
sóc khách hàng tốt và đặc biệt đó là những cán bộ nhân viên có tinh thần đoàn kết cao.
Hoạt động huy động vốn là tiền đề cho các hoạt động khác của Ngân hàng Th-
ơng mại. Vì vậy một trong những mục tiêu quan trọng trong hoạt động của Chi nhánh
Điện Biên Phủ là đẩy mạnh công tác huy động vốn. Với những thế mạnh của mình nh
uy tín, mạng lới rộng, thái độ phục vụ nhiệt tình, nhanh gọn, chính xác, thủ tục thuận
lợi, hình thức huy động phong phú Chi nhánh Điện Biên Phủ ngày càng thu hút đợc
nhiều khách hàng đến giao dịch, kết quả là nguồn vốn của Chi nhánh luôn tăng trởng
ổn định chẳng những đáp ứng đủ nhu cầu đầu t tín dụng mà còn thờng xuyên nộp vốn
thừa về Ngân hàng để điều hoà vốn cho toàn hệ thống.
Tình hình huy động vốn qua 3 năm 2006, 2007, 2008 cụ thể nh sau:
Bảng1. Tình hình huy động vốn huy tại Chi nhánh Điện Biên Phủ
Lê Hồng Quang A10086
13
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
( Đơn vị: tỷ đồng)

2006 2007 2008
Chênh Lệch
2007 và 2006
Chênh Lệch 2008
và 2007
Số

Tiền
Tỷ
Trọn
g
Số
Tiền
Tỷ
Trọn
g
Số Tiền
Tỷ
Trọn
g
Tuyệt
Đối
Tơng
Đối
Tuyệt
Đối
Tơng
Đối
Tổng
Nguồn
Vốn
Huy
Động
5.252,0 100% 7.836,0 100% 11.868,0 100% 2.584,0 49,2% 4.032,0 51,5%
Huy
Động
Từ

Dân C
2.678,5 51% 3.996,4
55,1
%
6.883,4 58% 1.317,9 49,2% 2.887,0 72,2%
Huy
Động
Từ
TCKT
1.549,3 29,5% 2.311,6
29,5
%
3.548,5
29,9
%
762,3 49,2% 1.236,9 53,5%
Huy
Động
Từ Các
Nguồn
Khác
1.024,2 19,5% 1.528,0
15,4
%
1.436,1
12,1
%
503,8 49,2% -91,9 -6%
( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 06, 07, 08)
Nh vậy, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh có sự tăng trởng qua các năm.

Năm 2006, tổng nguồn vốn huy động là 5.252 tỷ đồng; năm 2007 đạt 8.694 tỷ đồng,
tăng 2.584 tỷ đồng tơng đơng 49,2%. Đến năm 2008, tổng nguồn vốn huy động của
Chi nhánh là 11.868 tỷ đồng, tăng 51,5% so với năm 2007, tơng đơng 4.032 tỷ đồng.
Mặc dù sang năm 2008 tốc độ tăng của tổng nguồn vốn huy động có xu hớng
chậm hơn, một trong những nguyên nhân trực tiếp là do cuộc khủng hoảng kinh tế thế
giới đã tác động không nhỏ tới tình hình kinh tế Việt Nam khiến cho ngành ngân hàng
phải đối mặt với không ít khó khăn nh diễn biến trên thị trờng tiền tệ khó lờng nên
việc huy động nguồn tiền gửi thờng là không ổn định. Tuy nhiên, do có các chính sách
Lê Hồng Quang A10086
14
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
huy động vốn hợp lý phù hợp với từng thời kỳ và từng giai đoạn cụ thể nên lợng vốn
huy động của Chi nhánh vẫn có xu hớng tăng lên và tăng với tỉ lệ rất cao so với năm
trớc.
Trong tổng nguồn vốn huy động đợc chủ yếu là huy động đợc từ các tổ chức
kinh tế và dân c, trong đó huy động từ dân c chiếm tỷ trọng lớn hơn.
2.3.2. Hot ng s dng vn.
Nhờ nguồn vốn huy động dồi dào, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã tiến hành đa
dạng hoá các mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng trong đó chủ yếu là hoạt
động tín dụng, chiếm khoảng 90% tổng số vốn đợc sử dụng. Hoạt động tín dụng là
hoạt động nghiệp vụ quan trọng quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, vì thế
Ngân hàng TMCP Quân Đội luôn đặt ra mục tiêu mở rộng tín dụng, đồng thời hạn chế
rủi ro ở mức thấp nhất.
Trong những năm qua, với quyết tâm cao, Chi nhánh Điện Biên Phủ đã đạt đợc
những kết quả tốt cả về tốc độ tăng trởng lẫn chất lợng các khoản đầu t. Chi nhánh đã
thực hiện cho vay với các thành phần kinh tế khác nhau, hoạt động trong nhiều lĩnh
vực của nền kinh tế. Điều này đợc biểu hiện cụ thể trong bảng sau
Bảng2. Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh Điện Biên Phủ
( Đơn vị: Tỷ đồng)

Chỉ
Tiêu
2006 2007 2008
So Sánh 2007
và 2006
So Sánh 2008
và 2007
Số
Tiền
Tỷ
Trọng
Số
Tiền
Tỷ
Trọng
Số
Tiền
Tỷ
Trọng
Tuyệt
Đối
Tơng
Đối
Tuyệt
Đối
Tơng
Đối
Tổng
D Nợ
3.617,0 100% 3.496,0 100% 6.361,0 100% -121,0 -3,3% 2.865,0 81,9%

Lê Hồng Quang A10086
15
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
D Nợ
Ngắn
Hạn
2.821,3 78% 2.747,9 78,6% 4.847,1 76,2% -73,4 -2,6% 2.099,2 76,4%
D Nợ
Trung
Và
Dài
Hạn
795,7 22% 748,1 21,4% 1.468,9 23,8% -47,6 -6% 720,9 96,4%
( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 06, 07, 08)
Qua bảng trên nhận thấy rõ tổng d nợ tín dụng của Chi nhánh có những biến
động rất rõ rệt trong 3 năm. Cụ thể là năm 2007 là 3.496 tỷ đồng trong khi năm 2006
là 3.617 tỷ đồng, giảm 121 tỷ đồng (giảm 3,3%) với năm 2006; Nhng sang đến năm 2008
là 6.316 tỷ đồng tăng 2.865 tỷ hay 76,4% so với năm 2007. Mức tăng trởng này là rất
cao trong bối cảnh chung của nền kinh tế thế giới đang có dấu hiệu suy giảm. Nhìn
chung, d nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn d nợ trung và dài hạn. Tuy nhiên,
không vì thế mà d nợ trung và dài hạn không tăng, trái lại d nợ trung và dài hạn ngày
càng tăng. Bởi lẽ tín dụng trung - dài hạn là những khoản tín dụng có quy mô lớn, lãi
suất cao, thời gian dài nên lãi thu về sẽ lớn và ổn định. Và nếu Chi nhánh không đa
dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách hàng, thời hạn vay tiền thì Chi nhánh
không thể đứng vững trong nền kinh tế thị trờng hiện nay. Chính vì vậy, nâng cao hiệu
quả tín dụng trung - dài hạn đang là những vấn đề mà Chi nhánh Điện Biên Phủ và
Ngân hàng TMCP Quân Đội đều quan tâm nhằm đem lại lợi nhuận cho Chi nhánh và
cho cả Ngân hàng.
Bảng 3. Tình hình nợ xấu qua các năm

(Đơn vị : Tỷ đồng)
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
1. Nợ Xấu 62,65 45,55 17,62
2. Tổng D Nợ 36,20 35,00 62,90
Lê Hồng Quang A10086
16
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
3. Nợ Xấu / Tổng D Nợ 1,73% 1,3% 0,28%
( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 06, 07, 08)
Bằng những biện pháp cụ thể, tích cực, có hiệu quả của cán bộ tín dụng nên
việc thu nợ quá hạn của Chi nhánh trong thời gian qua đã đạt đợc những kết quả đáng
khích lệ và nó góp phần làm cho nợ xấu giảm kể đáng qua các năm. Nếu năm 2006 nợ
xấu của Chi nhánh Điện Biên Phủ là 62,65 tỷ đồng và tỷ lệ nợ xấu là 1,73% thì đến
năm 2007 nợ xấu chỉ còn 45,55 tỷ đồng giảm 17,1 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2006.
Tỷ lệ nợ xấu năm 2007 đã dừng lại ở 1,3%. Chi nhánh có đợc kết quả đó là nhờ vào sự
nỗ lực của cán bộ tín dụng trong công tác thu nợ và hớng đi đúng đắn của Chi nhánh.
Đặc biệt đến năm 2008 nợ xấu của Chi nhánh đã giảm xuống còn 17,62 tỷ đồng (giảm
27,93 tỷ đồng) và chỉ chiếm 0,28% tổng d nợ.
Mặc dù hoạt động tín dụng năm 2008 đặc biệt chứa đựng nhiều rủi ro từ
rủi ro tín dụng, rủi ro pháp lý, rủi ro ngoại hối... nhng với chính sách tín dụng hợp lý,
tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về an toàn trong hoạt động ngân hàng, tập trung
rà soát danh mục cho vay bao gồm giám sát từ xa và giám sát tại chỗ, phát triển tín
dụng thận trọng trên cơ sở tăng cờng tái cơ cấu d nợ, danh mục cho vay phù hợp,
Chi nhánh đã hạn chế tối đa rủi ro khi tình hình kinh tế khó khăn hơn. Đồng thời, Chi
nhánh thờng xuyên có chỉ đạo trực tiếp, kiểm tra , kiểm soát các Chi nhánh cấp dới và
phòng giao dịch, đảm bảo tính tuân thủ nghiêm chỉnh các quy định, chính sách của
NHNN trên toàn hệ thống. Nhờ vậy, MB luôn kiểm soát chặt chẽ đợc nợ quá hạn. Nợ
xấu đến 31/12/08 là 0,28% trong tổng d nợ, thấp hơn nhiều mức trung bình

ngành là 3,5%. Hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ đợc Ngân hàng Nhà nớc cho
phép chính thức triển khai cũng đã giúp chi nhánh phân loại nợ và trích lập dự phòng
theo tiêu chuẩn quốc tế, phản ánh một cách tổng quan và đúng bản chất về tình hình
chất lợng tín dụng của khách hàng.
2.3. Một số chỉ tiêu tài chính cơ bản
Bảng 4
(Đơn vị: tỷ đồng)
Lê Hồng Quang A10086
17
Website: Email : Tel (: 0918.775.368
Báo cáo thực tập tổng hợp Đại học Thăng Long
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008
1. Lợi nhuận thuần 81,42 122,30
2. Vốn chủ sở hữu 367,18 402,83
3. Tổng tài sản 8.684,12 13.167,43
4. ROE 22,17% 30,36%
5. ROA 0,94% 0,93%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 07, 08)
Năm 2008 do hoạt động của ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn và biến động
nên các chỉ tiêu về tỷ suất sinh lời của MB giảm nhẹ so với năm trớc. Tuy nhiên, nhìn
chung các chỉ tiêu này vẫn duy trì ở mức khá ổn định và cao hơn trung bình chung của
ngành. Vốn chủ sở hữu bình quân tăng chậm hơn so với mức tăng của lợi nhuận ròng
làm cho ROE tăng 8,19%, đạt 30,36% duy trì ở mức cao và đảm bảo đợc lợi ích cho
cổ đông. ROA đạt 0,93%, giảm nhẹ không đáng kể so với mức 0,94% của năm 2007.
2.4. Tình hình lao động và các chính sách lao động
2.4.1. Tình hình ngời lao động.
Thành công của Ngân hàng Quân Đội nói chung và của Chi nhánh nói riêng
tiếp tục đợc khẳng định bng sự đóng góp không nhỏ của đội ngũ cán bộ nhân viên
chuyên nghiệp, sáng tạo, nhiệt huyết, đợc nuôi dỡng trong một môi trờng văn hóa
doanh nghiệp đậm đà bản sắc đoàn kết, gắn bó, trọng tình nghĩa và sẻ chia . Hiện nay,

tổng số cán bộ công nhân viên của Chi nhánh là 295 ngời, tăng 32,5% so với năm trớc,
song cùng với sự mở rộng và phát triển mạnh mẽ của Chi nhánh, dự kiến đạt mức hơn
390 ngời vào năm 2010.
Nguồn nhân lực của Chi nhánh là nhân lực trẻ, năng động với tỷ lệ trình độ đại
học, trên đại học chiếm trên 90%. Xác định rõ nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng số
một và với sự quyết tâm giữ vững mục tiêu là Chi nhánh tốt nhất trong toàn hệ thống
của Ngân hàng TMCP Quân Đội. Chính vì vậy, Chi nhánh luôn thu hút nhiều nhân lực
Lê Hồng Quang A10086
18