Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu chi nhánh thăng long

CH
C ăS

NG I

LụăLU N V NỂNGăCAOăCH TăL
C AăNGỂNăHÀNGăTH

NG CHOăVAYăTIểUăDỐNG
NGăM I

1.1. T ng quan v choăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠngăth

ngăm i

1.1.1. Khái ni m v cho vay tiêu ếùng
Ngân hàng th ng m i (NHTM) là trung gian tài chính quan tr ng đ i v i n n
kinh t c a m i qu c gia. T i Vi t Nam, ho t đ ng ch y u và th ng xuyên c a các
NHTM là huy đ ng v n và s d ng v n đ th c hi n các nghi p v c p tín d ng nh :
cho vay, chi t kh u, b o lưnh, bao thanh toán… Trong đó, cho vay là ho t đ ng chính,
mang l i ngu n thu nh p ch y u cho ngân hàng. Theo Lu t Các t ch c tín d ng,
Lu t s 47/2010/QH12 do nhà n c ban hành, cho vay đ c hi u nh sau: “Cho vay là
hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t giao cho khách hàng
m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh theo
th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lưi”.
Hi n t i, m t trong nh ng hình th c cho vay ph bi n đ c nhi u NHTM Vi t
Nam áp d ng đó là cho vay tiêu dùng (CVTD). “CVTD là m t hình th c tín d ng, qua
đó ngân hàng cho khách hàng là cá nhân hay h gia đình vay m t l ng ti n nh t đ nh
đ mua hàng hóa hay d ch v s d ng vào m c đích tiêu dùng”. Có th nói, CVTD là
ngu n tài chính quan tr ng giúp cá nhân và h gia đình trang tr i các nhu c u v nhà ,
mua s m ph ng ti n đi l i, đ dùng trong gia đình hay nh ng chi tiêu cho nhu c u

giáo d c, y t , du l ch… mà không ph c v tr c ti p cho m c đích s n xu t kinh
doanh.
(Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân
hàng”, NXB Th ng Kê, tr.402 - 403)
1.1.2.

c đi m c a cho vay tiêu ếùng

Là m t hình th c cho vay, b i v y CVTD c ng mang n i dung và đ c đi m c a
m t kho n cho vay nói chung, đó là th i h n, tính hoàn tr và lưi su t. Ngoài ra,
CVTD có nh ng đi m đ c thù sau:


it

ng đ

c c p tín d ng là ng

i tiêu dùng bao g m cá nhân và h gia đình.

 M c đích tín d ng là ph c v nhu c u tiêu dùng: M c đích s d ng kho n vay đ c
th hi n ngay trong tên g i c a hình th c cho vay này. Có ngh a là, ng i đi vay s
d ng ti n vay đ mua hàng hóa và d ch v s d ng vào m c đích tiêu dùng ch
không ph c v m c đích s n xu t kinh doanh. Các hàng hóa, d ch v ch y u bao
g m: nhà , đ dùng gia đình, ph ng ti n đi l i, giáo d c, y t , du l ch…
1


 Quy mô các món vay th ng nh và s l ng các món vay l n: Khách hàng vay

v n tiêu dùng là các cá nhân, h gia đình có nhu c u mua s m hàng hóa, d ch v đ
c i thi n và nâng cao ch t l ng cu c s ng, b i v y, quy mô các kho n CVTD
th ng nh , phù h p v i giá c hàng hóa, d ch v tiêu dùng. M c dù quy mô món
vay nh l nh ng s l ng các món vay l n b i cho dù n n kinh t đang trong tình
tr ng nào thì nhu c u vay tiêu dùng v n luôn có. Nhu c u v nhà , mua s m, khám
ch a b nh, h c hành... dù th i đi m nào c ng là nh ng nhu c u c p thi t v i m i
cá nhân, gia đình.
 M c đ r i ro c a kho n vay cao: Gi ng nh cho vay th ng m i hay công nghi p,
CVTD c ng ch u nh h ng b i các nhân t thu c v môi tr ng kinh t nh :
kh ng ho ng kinh t , m c đ l m phát… Môi tr ng kinh t suy thoái, kh ng
ho ng, l m phát t ng cao s d n t i thu nh p c a ng i tiêu dùng gi m sút ho c
không đ đ trang tr i cu c s ng. ây chính là nguy c r i ro đ i v i các kho n
CVTD c a ngân hàng, b i ngu n tr n ch c ch n và đáng tin c y nh t là thu nh p
c a ng i tiêu dùng c ng b đe d a. Bên c nh đó, nh ng r i ro b t ng tác đ ng t i
đ i s ng c a ng i vay nh : b nh t t, tai n n, th t nghi p hay các bi k ch gia
đình… th ng có xác su t x y ra cao. Khi nh ng r i ro này x y ra s gây nên
nh ng tác đ ng nh t đ nh t i kh n ng và ý th c hoàn tr n vay c a ng i tiêu
dùng. Ch a k t i nh ng r i ro ch quan có th x y ra, xu t phát t b n thân ngân
hàng cho vay nh : thi u sót trong quy trình nghi p v ; n ng l c lưnh đ o y u kém;
cán b thi u n ng l c, đ o đ c; Ki m tra, ki m soát nhi u s h …
 Th i h n CVTD th ng ng n cho nên lãi su t CVTD th ng c đ nh. Thông
th ng, ph n l n các kho n vay tiêu dùng có th i h n d i m i hai tháng. Trong
kho ng th i gian ng n, n u có x y ra bi n c lưi su t th tr ng (t ng hay gi m so
v i lưi su t cho vay th i đi m ban đ u) th ng không gây ra m c chênh l ch quá
l n đ i v i kho n ti n lưi d tính. B i v y các ngân hàng th ng áp d ng lưi su t c
đ nh cho nh ng kho n vay này thay vì áp d ng lưi su t th n i. i u này khi n cho
nguy c r i ro lưi su t t ng cao do lưi su t CVTD không ph n ánh đ c nh ng thay
đ i c a th tr ng.
 Nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng h u nh ít co giãn v i lãi su t: Xu t phát t
giá tr kho n vay th ng nh và th i h n vay ng n, nên thông th ng, ng i đi vay

ít quan tâm đ n lưi su t mà h ph i ch u.
 Nhu c u vay tiêu dùng c a khách hàng th ng ph thu c vào chu k kinh t : N n
kinh t luôn tuân theo m t quy lu t khép kín, đó là có phát tri n thì có thoái trào và
ng c l i. ây chính là m t chu k kinh t . Khi kinh t t ng tr ng, ng i dân l c
quan v thu nh p trong t ng lai nên có xu h ng t ng chi tiêu cho tiêu dùng, kích
2

Thang Long University Library


thích tín d ng tiêu dùng t ng tr ng. Ng c l i, khi kinh t suy thoái, thu nh p c a
ng i dân gi m, h bi quan, lo l ng v nguy c th t nghi p nên có xu h ng t ng
ti t ki m, gi m chi tiêu, d n t i tín d ng tiêu dùng gi m sút.
 Nhu c u vay tiêu dùng có m i liên h m t thi t v i m c thu nh p và trình đ h c
v n c a khách hàng: Thu nh p càng cao thì chi tiêu càng l n, nên vi c vay m n
đ c xem nh công c đ đ t đ c m c s ng cao h n, ti n nghi h n, không ch đ
th a mưn nhu c u n ngon, m c m. Bên c nh đó, v i trình đ h c v n cao h n thì
thu nh p c ng cao h n, làm cho các kho n vay tiêu dùng tr nên an toàn h n.
Không ch b i khách hàng có ngu n tr n t t mà còn an toàn v nh n th c, t cách
đ o đ c c a ng i vay.
 Ch t l ng thông tin tài chính c a khách hàng th ng không cao: Ch t l ng
thông tin tài chính nói cách khác chính là đ xác th c trong thông tin tài chính c a
khách hàng. Các thông tin tài chính c a khách hàng thông th ng do khách hàng
vay v n t cung c p, tính khách quan không cao. Bên c nh đó, các ngân hàng r t
khó ki m ch ng đ c đ tin c y c a các thông tin này.
 T cách c a khách hàng là y u t khó xác đ nh: T cách c a khách hàng là y u t
con ng i tr u t ng, thu c v b n ch t bên trong c a m i cá nhân b i v y r t khó
xác đ nh.
đánh giá t cách khách hàng c n ph i có m t kho ng th i gian nh t
đ nh hay thông qua l ch s giao d ch v i ngân hàng.

(Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân
hàng”, NXB Th ng Kê, tr.403 – 405)
1.1.3. L i ích c a cho vay tiêu ếùng
S n ph m CVTD c a NHTM không ch mang l i nh ng k t qu tích c c cho b n
thân ngân hàng mà còn đem đ n nh ng l i ích thi t th c cho khách hàng và góp ph n
vào s phát tri n chung c a n n kinh t .
1.1.3.1.

i v i ngân hàng cho vay

 CVTD mang l i thu nh p cho ngân hàng. C ng nh b t k m t kho n cho vay nào,
CVTD làm t ng doanh thu c a ngân hàng tr c h t là t ti n lưi thu đ c trên m i
kho n cho vay trong m t th i h n nh t đ nh.
 CVTD giúp ngân hàng phân tán r i ro. Xu t phát t đ c đi m c a đ i t ng khách
hàng vay tiêu dùng là cá nhân, h gia đình: s khách hàng có nhu c u vay là r t l n
nh ng quy mô m t kho n vay th ng nh , đi u này giúp ngân hàng tránh đ c r i
ro t p trung l ng v n quá l n vào m t hay m t vài đ i t ng nh t đ nh.
 CVTD giúp ngân hàng đa d ng hóa s n ph m. CVTD là s n ph m ph bi n c a các
NHTM, b i v y, tính c nh tranh gi a các ngân hàng là r t l n. i u này đòi h i các
3


ngân hàng ph i không ng ng phát tri n các s n ph m CVTD đ th a mưn nhu c u
c a khách hàng m i, c ng nh gi chân khách hàng c .
 CVTD giúp ngân hàng m r ng m i quan h v i khách hàng. T vi c ti p c n
khách hàng có nhu c u vay v n tiêu dùng, ngân hàng có c h i gi i thi u v i khách
nh ng s n ph m, d ch v khác, t đó t ng kh n ng huy đ ng các lo i ti n g i vào
ngân hàng. Có m t th c t , ngu n v n ch y u và n đ nh c a ngân hàng là v n huy
đ ng t cá nhân và h gia đình.
1.1.3.2.

i v i ng

i tiêu dùng

Thông qua CVTD, ng i đi vay đ c h ng các ti n ích tr c khi tích l y đ
ti n, nâng cao ch t l ng cu c s ng, cho phép h chi tiêu hi n t i và thanh toán
trong t ng lai.
Thêm vào đó,
đ nh l n nh xây d
này đư gi i quy t đ
đ i đ n khi có đ ti
gi m xu ng.
1.1.3.3.

CVTD giúp cho cá nhân, h gia đình có th đ a ra nh ng quy t
ng nhà c a, mua ph ng ti n đi l i, h c hành, ch a b nh… i u
c v n đ gi a vi c th a mưn nhu c u v i y u t th i gian. Vì n u
n m i th c hi n thì l i ích c m nh n t s th h ng có xu h ng

i v i n n kinh t

Thông qua CVTD, th c ch t ngân hàng đư gián ti p tài tr cho s n xu t c a các
doanh nghi p. Khi tiêu dùng đ c thúc đ y (kích c u), theo đó s n xu t c a các doanh
nghi p c ng phát tri n theo. Chính đi u này s kích thích t ng tr ng kinh t , t o công
n vi c làm và thu nh p cho ng i lao đ ng.
(Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân
hàng”, NXB Th ng Kê, tr.405 – 406)
1.1.4. Phân lo i cho vay tiêu ếùng
1.1.4.1. Phân lo i cho vay tiêu dùng c n c vào m c đích vay v n

C n c vào m c đích vay v n, CVTD đ
phi c trú.

c phân thành cho vay c trú và cho vay

 CVTD c trú: Cho vay c trú bao g m các kho n cho vay đ tài tr cho vi c mua
c n h chung c , nhà li n k hay bi t th , xây d ng hay s a ch a nâng c p nhà ,…
nh m m c đích c trú. Nh v y, cho vay c trú th c ch t là cho vay b t đ ng s n
dùng cho m c đích tiêu dùng.
 CVTD phi c trú: ây là các kho n tài tr cho các ho t đ ng phi c trú nh trang
tr i các chi phí mua s m xe c , đ dùng sinh ho t, y t , h c hành, du l ch… Nh
v y, cho vay phi c trú th c ch t là cho vay đ ng s n dùng cho m c đích tiêu dùng.
4

Thang Long University Library


(Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân
hàng”, NXB Th ng Kê, tr.407)
1.1.4.2. Phân lo i cho vay tiêu dùng c n c theo ph
C n c theo ph

ng th c hoàn tr , CVTD đ

ng th c hoàn tr
c phân thành ba lo i.

CVTD tr góp
Là hình th c cho vay mà ng i đi vay tr n g c, lưi cho ngân hàng thành nhi u
l n, theo đ nh k nh t đ nh trong th i h n cho vay. Cho vay tr góp th ng áp d ng

cho món vay có giá tr l n, th i h n vay dài hay khi thu nh p đ nh k c a ng i vay
không đ kh n ng thanh toán h t m t l n n vay.
i v i cho vay tr góp, tài s n hình thành t v n vay th ng đ c dùng làm tài
s n đ m b o ti n vay nên ngân hàng th ng chú ý t i m t s v n đ c b n sau đây:
 Lo i tài s n đ c tài tr : Ngân hàng ch mu n tài tr cho nhu c u mua s m nh ng
tài s n có th i h n s d ng lâu b n, có giá tr l n, có th tr ng n đ nh và ch m b
l c h u v i th i gian. Cho vay b t đ ng s n và mua ô tô là hai lo i cho vay tr góp
tiêu bi u.
 S ti n tr tr c: thông th ng ngân hàng yêu c u ng i đi vay ph i tham gia thanh
toán tr c m t ph n giá tr c n mua s m, t i thi u th ng là 20% giá tr . ây đ c
xem là nguyên t c tín d ng c b n c a ngân hàng.


i u kho n thanh toán: Do tr góp đ c thanh toán đ nh k nên đi u kho n thanh
toán ph i phù h p v i đ c thù thu nh p và kh n ng tr n c a ng i đi vay. C th ,
c n chú ý m t s n i dung sau:
 S ti n thanh toán tr góp m i k ph i phù h p v i kh n ng thu nh p và nhu c u
chi tiêu c a khách hàng.
 Th giá c a tài s n tài tr không đ
c th i đi m nào c a h p đ ng.


c th p h n s ti n tài tr ch a thu h i t i b t

nh k tr n ph i phù h p v i đ nh k thu nh p c a khách hàng.

 Th i h n tài tr đ c gi i h n b i th i h n ho t đ ng c a tài s n đ
tình hình thu nh p c a khách hàng.

c tài tr và

 V n đ tr n tr c h n: Thông th ng v n đ tr n tr c h n trong các h p đ ng
tín d ng là không b c m, tuy nhiên, ngân hàng đ c quy n áp d ng m t s ch tài
nh :
 Áp d ng m t m c ph t nào đó đ i v i kho n ti n tr tr

5

c h n.


 Tùy thu c vào lưi su t th tr ng t i th i đi m tr n tr c h n, n u lưi su t th
tr ng gi m thì ngân hàng s thu m t kho n ti n đ bù đ p r i ro lưi su t và chi
phí tái đ u t .
CVTD phi tr góp
Là ph ng th c cho vay mà vi c tr n g c và lưi ti n vay cho ngân hàng ch x y
ra m t l n khi đ n h n, th ng áp d ng cho kho n vay nh , th i h n ng n. Cho vay
phi tr góp th ng tài tr cho nhu c u ng n h n nh đi du l ch, k ngh , ch m sóc y t ,
mua s m n i th t hay s a ch a nhà.
CVTD tu năhoƠn
Là hình th c cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng s d ng th tín d ng
ho c phát hành lo i séc đ c phép th u chi d a trên tài kho n vưng lai. V i ph ng
th c này, th i h n tín d ng ph i đ c th a thu n tr c, c n c vào nhu c u chi tiêu và
thu nh p ki m đ c trong t ng th i k , khách hàng đ c ngân hàng cho phép vay và
tr n nhi u k m t cách tu n hoàn theo m t h n m c tín d ng nh t đ nh.
(Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân
hàng”, NXB Th ng Kê, tr.407–411)
1.1.4.3. Phân lo i cho vay tiêu dùng c n c vào ngu n g c kho n n
CVTD tr c ti p: CVTD tr c ti p là các kho n cho vay trong đó vi c ký k t h p
đ ng, gi i ngân và thu n đ c th c hi n tr c ti p gi a ngân hàng v i khách hàng tiêu

dùng. T ng t nh các hình th c cho vay tr c ti p khác, CVTD tr c ti p đ c th
hi n b ng s đ sau:
S ăđ 1.1.ăChoăvayătiêuădùngătr c ti p
(3)
NGÂN

(1)

HÀNG
(5)

Ng i
tiêuă
dùng

(2)

CÔNG TY
BÁN L

(4)

(Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân
hàng”, NXB Th ng Kê, tr.411)
(1) Ngân hàng và ng
(2) Ng

i tiêu dùng tr c ti p ký k t h p đ ng tín d ng.

i tiêu dùng thanh toán ngay m t ph n ti n mua hàng cho công ty bán l .

(3) Theo h p đ ng tín d ng, ngân hàng thanh toán s ti n còn l i cho công ty bán
l và ghi n khách hàng tiêu dùng.
6

Thang Long University Library


(4) Công ty bán l giao tài s n cho ng
(5) Ng

i tiêu dùng.

i tiêu dùng hoàn tr n vay cho ngân hàng (thông th

ng b ng ph

ng

pháp tr góp).
CVTD giánăti p: CVTD gián ti p là hình th c cho vay, trong đó ngân hàng mua
các kho n n phát sinh do các công ty bán l đư bán ch u hàng hóa cho ng

i tiêu

dùng. T

c th

ng t nh các hình th c cho vay gián ti p khác, CVTD gián ti p đ

hi n qua s đ sau:
S ăđ 1.2.ăChoăvayătiêu dùngăgiánăti p
(1)
(4)
(5)

NGÂN
HÀNG

Ng i
tiêuă
dùng

(6)

CÔNG TY
(2)

BÁN L

(3)

(Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân
hàng”, NXB Th ng Kê, tr.412)
(1) Ngân hàng và công ty bán l ký k t h p đ ng mua bán n , trong h p đ ng,
th

ng bao g m các đi u ki n v đ i t

ng khách hàng đ

c mua ch u, s ti n mua

ch u t i đa và lo i tài s n mua ch u.
(2) Công ty bán l và ng
trong h p đ ng th

i tiêu dùng ký k t h p đ ng mua banschiuj hàng hóa,

ng quy đ nh ng

i tiêu dùng ph i thanh toán ngay m t ph n giá tr

tài s n.
(3) Công ty bán l giao tài s n cho ng

i tiêu dùng.

(4) Công ty bán l bán b ch ng t bán ch u hàng hóa cho ngân hàng.
(5) Ngân hàng thanh toán ph n còn l i cho công ty bán l .
(6) Ng

i tiêu dùng thanh toán s ti n còn l i cho ngân hàng.

1.1.5. Quy trình cho vay tiêu ếùng
1.1.5.1 Ti p nh n h s xin vay
Th i đi m ti p nh n h s xin vay là th i đi m đ u tiên khách hàng và nhân viên
tín d ng nói chuy n v i nhau v kho n vay. T i đây nhân viên tín d ng ph i tìm hi u
nhu c u khi vay v n c a khách hàng, giúp đ khách hàng l p đ c m t b h s đ y

7


đ theo quy đ nh c a ngân hàng tu thu c m i m t khu v c và m i lo i hình CVTD vì
c n ph i có nh ng yêu c u v gi y t và cách l p h s theo cách th c khác nhau
1.1.5.2 ánh giá m t đ n xin vay tiêu dùng.
c đi m và m c đích: y u t chính trong vi c phân tích c n đ c xét duy t 1
đ n xin vay tiêu dùng là đ c đi m c a ng i đi vay và kh n ng thanh toán c a h .
Nhân viên tín d ng ph i đ c b o đ m r ng nh ng khách hàng vay v n có ý th c rõ
ràng v trách nhi m ph i hoàn tr đ y đ và đúng h n các kho n n . Thêm vào đó
ng i đi vay ph i có m c thu nh p và tài s n giá tr đ đ m b o r ng h có kh n ng
hoàn tr kho n vay.
i v i các cá nhân, trong đ n xin vay tiêu dùng th ng g m có: gi y xác nh n
là cán b công nhân viên, gi y t ch ng minh v thu nh p hàng tháng, các gi y t liên
quan đ n tài s n đ m b o, các gi y t h tr khác ch ng minh v m c đích, nhu c u
s d ng v n vay, k ho ch tr n … Ngân hàng s d ng các báo cáo này đ
c tính
nhu c u v n, trong đó có nhu c u tài tr , đánh giá kh n ng sinh l i và kh n ng tr
n , các thi t h i có th x y ra n u khách hàng không tr , ho c không tr đ y đ , giá tr
các tài s n có th phát m i khi c n thi t…
1.1.5.3 Thu th p các thông tin khác có liên quan
Ph

ng pháp ch y u đ thu th p và x lý thông tin khác:

 Ph ng v n tr c ti p là r t quan tr ng, bao g m vi c g p g tr c ti p gi a ngân hàng
và ng i vay v n: th m quan nhà riêng, v n phòng, nói chuy n v i giám đ c và
ng i lao đ ng v cá nhân xin vay v n, xem xét v t th ch p…
 Mua ho c tìm ki m thông tin thông qua các trung gian (qua các c quan qu n lý,
qua các b n hàng, ch n khác c a ng i vay, qua các trung tâm thông tin và t

v n…).
1.1.5.4 Phân tích tín d ng.
Phân tích tín d ng là công vi c nghiêm túc không th làm chi u l . Trong môi
tr ng gia t ng c nh tranh gi a các ngân hàng, khách hàng, đòi h i ngân hàng ph i
th c hi n quy trình phân tích nhanh, g n, và ti t ki m chi phí;
N i dung phân tích:


ánh giá đ o đ c c a khách hàng. R i ro đ o đ c là đi u mà không m t ngân hàng
nào mong mu n.



ánh giá ph ng án vay v n c a khách hàng. Ph ng án vay v n logic, h p lý, kh
thi là đi u ki n t ng thêm đ m b o v đ o đ c khách hàng và kh n ng tr n c a
khách hàng.
8

Thang Long University Library




ánh giá tài s n c a khách hàng: Ngân hàng th ng yêu c u các khách hàng cá
nhân cung c p cho ngân hàng nh ng thông tin v tài s n c a h .



ánh giá các kho n n : n c a ng i vay có th đ c phân chia theo nhi u tiêu
th c khác nhau, v th i gian, g m n ng n h n (vay ng n h n) và n trung và dài

h n (vay trung và dài h n); hàng.

Sau khi đánh giá t ng m t c a cá nhân vay v n, trong CVTD đ i v i cá nhân và
h gia đình r t c n thi t ph i có h th ng tính đi m và các t l đ t ng h p thông tin
và đ a ra m t k t lu n v n ng l c c a khách hàng.
1.1.5.5 Xây d ng và ký k t h p đ ng tín d ng.
H p đ ng tín d ng là v n b n vi t ghi l i tho thu n gi a ng i nh n tài tr
(khách hàng) và ngân hàng, v i n i dung ch y u là ngân hàng cam k t c p cho khách
hàng m t kho n tín d ng (ho c h n m c tín d ng) trong m t kho n th i gian và lưi
su t nh t đ nh. H p đ ng tín d ng là v n b n mang tính pháp lu t xác đ nh quy n và
ngh a v c a hai bên trong quan h tín d ng, đ ng th i ph i tuân th các đi u kho n
c a các Lu t, Quy đ nh.
 Khách hàng: H tên, đ a ch , ch ng minh th nhân dân...
 M c đích s d ng v n vay: khách hàng ph i ghi rõ vay v n đ làm gì.
 S l ng tín d ng: Là s ti n (ho c h n m c tín d ng) ngân hàng cam k t c p cho
khách hàng. S l ng tín d ng có th đ c chia nh trong các kho n th i gian khác
nhau và d i các hình th c ti n t khác nhau.
 Lưi su t: H p đ ng tín d ng ph i ghi rõ lưi su t mà khách hàng tr đ ng th i xác
đ nh rõ tính ch t c a lưi su t (là lưi su t c đ nh hay bi n đ i trong su t k h n tín
d ng). N u lưi su t có thay đ i thì ph i xác đ nh rõ các đi u ki n thay đ i đó.
 Phí:
có đ c các cam k t tín d ng có th khách hàng ph i tr cho ngân hàng m t
kho n phí (ví d phí cam k t) đ c tính b ng t l ph n tr m trên h n m c cam k t.
M c phí và các đi u ki n n p ph i đ c th hi n trong h p đ ng tín d ng.
 Th i h n tín d ng: Th i h n tín d ng th ng đ c xác đ nh c th (ngày, tháng,
n m) và ghi trong h p đ ng tín d ng, là th i h n mà trong đó ngân hàng cam k t
cho khách hàng m t kho n tín d ng.
 Các lo i đ m b o: H p đ ng tín d ng ph i ghi rõ các lo i đ m b o (n u có) cho các
kho n tín d ng (kèm theo các h p đ ng ph ). Các n i d ng quan tr ng liên quan
đ n các đ m b o nh quy n s h u, quy n chuy n nh

hi m, ng

ng ho c bán, đ nh giá, b o

i b o qu n, quy n s d ng đ i v i các đ m b o… đ u ph i đ

c xác

đ nh và ghi rõ trong h p đ ng tín d ng.
 Gi i ngân: H p đ ng tín d ng th
Th

ng xác đ nh các đi u ki n và k h n gi i ngân.

ng các kho n cho vay nh và trong th i gian ng n, ngân hàng c p ti n vay vào
9


đ uk .

i v i các kho n vay l n và trong th i gian dài, ngân hàng c p ti n theo

nhi u k h n và v i các đi u ki n c th c a m i l n c p v n.


i u ki n thanh toán: bao g m thanh toán ti n g c và lưi. Ngân hàng và khách hàng
tho thu n v cách th c thanh toán lưi và g c (ngày tr , cách tr ).

 Các đi u ki n khác: Bao g m tho thu n gi a ngân hàng và khách hàng v
thanh toán, ki m soát v t th ch p và các ho t đ ng khác c a ng

tài s n, đi u ki n và ph

u tiên

i vay, phong to

ng th c phát m i tài s n, báo cáo đ nh k , ph t vi ph m

h p đ ng…
1.1.5.6 Gi i ngân và ki m soát trong khi c p tín d ng.
Sau khi h p đ ng tín d ng đư đ

c ký k t, ngân hàng ph i có trách nhi m c p

ti n ho c thanh toán ti n h cho khách hàng nh đư tho thu n. Kèm theo vi c c p tín
d ng, ngân hàng ki m soát khách hàng: s d ng ti n vay có đúng m c đích, đúng ti n
đ hay không, quá trình s n xu t kinh doanh có nh ng thay đ i b t l i gì, có d u hi u
l a đ o ho c làm n thua l …
1.1.5.7 Thu n ho c đ a ra các phán quy t tín d ng m i.
Quan h tín d ng k t thúc khi ngân hàng thu h i h t g c và lưi. Các kho n tín
d ng đ m b o hoàn tr đ y đ và đúng h n là các kho n tín d ng an toàn.
Tr

ng h p khách hàng c tình l a đ o ngân hàng, c tình n n n dây d a, ho c

làm n y u kém không cách gì c u vưn, ngân hàng áp d ng ph
s d ng các bi n pháp có th đ
tài s n th ch p, t
Tr

ng án thanh lý, t c là

c đ thu h i kho n n , bao g m phong to và bán các

c đo t các kho n ti n g i…

ng h p khách hàng có khó kh n v tài chính, song v n kiên quy t tìm cách

kh c ph c đ tr n , ngân hàng th

ng áp d ng ph

ng án khai thác, bao g m gia h n

n , gi m lưi ho c cho vay thêm.
(Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân
hàng”, NXB Th ng Kê, tr.116)
1.1.6.

it

ng cho vay tiêu ếùng

i t ng khách hàng vay tiêu dùng là cá nhân, h gia đình có nhu c u vay v n
đ ph c v đ i s ng, tuy nhiên tùy thu c vào t ng hình th c CVTD c th mà đ i
t ng cho vay có nh ng đ c đi m riêng.
 Cho vay mua nhà tr góp: i t ng cho vay là các cá nhân h gia đình có nhu c u
mua nhà, c n h chung c đ , sinh ho t. u tiên khách hàng làm vi c trong c
quan, có thu nh p khá n đ nh.
10

Thang Long University Library


 Cho vay cán b công nhân viên:

it

 Là công nhân viên ch c nhà n

c;

 Cán b công nhân viên l c l

ng cho vay:

ng v trang có bbieen ch dài h n

 Công nhân viên có ký h p đ ng lao đ ng dài h n đang làm vi c t i các c quan
hành chính s nghi p, t ch c kinh t qu c doanh, ngoài qu c doanh, liên doanh,
100% v n n c ngoài, t ch c chính tr xư h i. Các đ i t ng trên ph i đang làm
vi c t i các c quan t ch c đóng trên cùng đ a bàn hành chính t nh, thành ph
v i ngân hàng cho vay.
 Cho vay du h c: Ngân hàng áp d ng cho vay du h c v i các khách hàng vay là b
me, anh ch em ru t, ng i đ đ u ho c giám h h p pháp c a du h c sinh.
 Cho vay mua ô tô: Khách hàng m c tiêu là các cá nhân có vi c làm, công vi c kinh
doanh n đ nh, thu nh p cao, có kh n ng ch ng minh ngu n thu nh p và có nhu
c u mua s m ô tô đ s d ng không nh m m c đích kinh doanh v n t i.
(Ngu n: Nguy n V n Ti n, Nguy n Th Lan (2014), “Giáo trình Tín d ng ngân
hàng”, NXB Th ng Kê, tr.432-454)

1.1.7. Nguyên t c cho vay tiêu ếùng
CVTD c ng là m t trong nh
tuân theo nh ng nguyên t c cho
1627/2001/Q -NHNN v quy ch
Thông t s 33/2011/TT-NHNN c

ng hình th
vay chung
cho vay đ
a Th ng đ

c cho vay c a NHTM, b i v y, CVTD
đ c quy đ nh t i i u 6 Quy t đ nh
c s a đ i b sung l n g n đây nhát b i
c ngân hàng Nhà n c.

1.1.7.1. S d ng v n vay đúng m c đích đã tho thu n trong h p đ ng tín d ng.
Theo nguyên t c này thì m i kho n vay đ u ph i đ c xác đ nh tr c v m c
đích kinh t . B i v y, cá nhân có nhu c u vay v n, tr c khi vay ph i trình bày v i
ngân hàng m c đích vay v n và s d ng v n c th . Khi cho vay, ngân hàng cùng
khách hàng l p h p đ ng CVTD và khách hàng ph i cam k t s d ng ti n vay đúng
m c đích và ch cho m c đích tiêu dùng.
Sau khi đư nh n đ c ti n vay khách hàng ph i s d ng đúng m c đích nh đư
cam k t. Ngân hàng có trách nhi m ki m soát vi c s d ng v n c a khách hàng, n u
khách hàng s d ng v n vay sai m c đích ngân hàng ph i áp d ng các bi n pháp ch
tài thích h p nh m ng n ng a r i ro có th x y ra cho ngân hàng.

11

1.1.7.2. Hoàn tr n g c và lãi v n vay đúng th i h n đã tho thu n trong h p đ ng
tín d ng.
Hoàn tr là thu c tính v n có c a tín d ng, s hoàn tr là m i quan tâm hàng đ u
c a các ngân hàng khi cho vay. Thu h i n c g c và lưi đúng h n là c s đ các
NHTM t n t i và phát tri n.
Ngu n v n cho vay c a ngân hàng ch y u là ngu n v n huy đ ng, ngân hàng là
ng i đi vay đ cho vay. Ngân hàng ph i đ m b o hoàn tr đ y đ , k p th i cho ng i
g i khi h có nhu c u rút ti n. Vì v y, ngân hàng đòi h i ng i vay v n ph i hoàn tr
cho ngân hàng đúng h n.
Ngoài ra, trong quá trình th c hi n các nghi p v tín d ng c a mình, ngân hàng
ph i bù đ p các chi phí nh : tr lưi ti n g i, tr l ng cán b nhân viên, n p thu , trích
l p các qu … Do đó, ngân hàng ph i thu thêm kho n chênh l ch ngoài s v n g c cho
vay.
có th th c hi n đ c nguyên t c này trong qu n lý v n vay ngân hàng ph i
xác đ nh th i h n cho vay, các k h n n c a t ng kho n vay, đ ng th i th ng xuyên
theo dõi, đôn đ c khách hàng trong vi c tr n đúng h n.
1.2. Nơngăcaoăch tăl

ng choăvayătiêuădùngăc aăngơnăhƠngăth

ngăm i

1.2.1. Khái ni m
Khi nói v m t s n ph m hay m t d ch v nào đó, ch t l ng luôn là y u t đ c
quan tâm hàng đ u, đ i v i d ch v ngân hàng c ng v y. Có r t nhi u đ nh ngh a v
ch t l ng:
 Theo giáo s W.Edwards Deming - m t h c gi , nhà phân tích, t v n qu n lý,
ng i đ c coi là cha đ c a qu n lý ch t l ng thì ch t l ng đ c coi là vi c
“th a mưn mong đ i c a khách hàng”.
 Theo Philip B.Crosby m t doanh nhân, nhà qu n lý ng i M có nhi u đóng góp v

lý thuy t và công th c trong qu n lý thì ch t l ng là “làm đúng theo yêu c u, quy
đ nh đư đ c đ t ra”.
Tuy nhiên, có l khái ni m đ y đ nh t v ch t l ng là do t ch c Qu c t v
Tiêu chu n hóa ISO 8402 đ a ra: “Ch t l ng là toàn b các đ c tính c a m t th c
th t o cho th c th đó kh n ng th a mãn các nhu c u đã đ c nêu ra hay còn ti m
n”. Nh v y ch t l ng là m c đ c a m t t p h p các đ c tính v n có c a m t s n
ph m hay m t d ch v đáp ng các yêu c u c a khách hàng c ng v i tính hi u qu
trong quá trình t o ra s n ph m hay d ch v đó. K t h p nh ng ý ngh a c a các khái
ni m trên, ta có th hi u đ c ý ngh a c a ch t l ng trên góc đ kinh doanh, nó bao
g m s hài lòng c a khách hàng s d ng s n ph m và tính hi u qu , chính xác trong
12

Thang Long University Library


quá trình s n xuát s n ph m đó. Áp d ng cách hi u đó v i CVTD nói riêng, có th
đ nh ngh a ch t l ng c a m t kho n CVTD là s hài lòng khi đ c đáp ng nhu c u
c a khách hàng và tính hi u qu , ch t ch trong quá trình cho vay c a ngân hàng.
1.2.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l
m i

ng cho vay tiêu ếùng c a ngân hàng th

ng

1.2.2.1 Ch tiêu đ nh tính
xem xét đ c ch t l ng CVTD c a m t ngân hàng có t t không ta có th
c n c vào m t s ch tiêu đ nh tính nh sau:
 Uy tín c a ngân hàng : Uy tín c a ngân hàng là y u t quan tr ng, tác đ ng tr c ti p
t i l ng khách hàng vay tiêu dùng t i ngân hàng.

c bi t, khi n n kinh t phát
tri n, đòi h i các ngân hàng ph i không ng ng phát tri n đa d ng hóa các s n ph m
d ch v đ th a mưn khách hàng. S c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng gay
g t, khách hàng ngày càng có nhi u c h i so sánh và ch n l a gi a các ngân hàng.
M t ngân hàng có uy tín s thu hút đ c s l ng l n khách hàng vay tiêu dùng tin
t ng và s d ng d ch v . V y m t ngân hàng có uy tín là ngân hàng có ho t đ ng
kinh doanh t ng tr ng n đ nh, t l n x u, n quá h n m c có th ki m soát
đ c, nhân viên có v n hóa làm vi c và tác phong chuyên nghi p...
làm đ c
nh ng đi u này và có đ c s tin t ng trong lòng khách hàng nói chung và nh ng
khách hàng có nhu c u vay tiêu dùng nói riêng, m t ngân hàng c n tr i qua m t quá
trình dài gây d ng và hoàn thi n hình nh c a mình.
 Quy ch và quy trình cho vay: Quy ch và quy trình cho vay c a ngân hàng là ch
tiêu đánh giá quá trình th c hi n ho t đ ng CVTD c a ngân hàng. Quy ch rõ ràng,
phù h p v i t ng hình th c vay tiêu dùng, quy trình tu n t , khoa h c, không r m
rà là y u t quan tr ng giúp ngân hàng ti t ki m th i gian, công s c, nâng cao n ng
su t làm vi c và gi m thi u nh ng sai sót trong quá trình th c hi n ho t đ ng
CVTD.
 Công tác ki m tra ki m soát: Công tác ki m tra ki m soát n i b và ki m tra ki m
soát các kho n vay là nh ng ch tiêu quan tr ng trong vi c đánh giá ch t l ng
CVTD.


i v i n i b ngân hàng, cán b tín d ng (CBTD) là nh ng ng i tr c ti p th c
hi n các b c trong quy trình CVTD và thông th ng m t cán b th ng ph
trách r t nhi u khách hàng trong khu v c đ a bàn đ c phân công. Chính b i
v y, nh ng sai sót x y ra do vô tình ho c c ý là đi u không th tránh kh i. ây
là lúc công tác ki m tra ki m soát n i b phát huy tác d ng. Các cán b ki m tra
ki m soát là ng i có tránh nhi m theo dõi, nh c nh CBTD trong quá trình th c
13

hi n nghi p v . Vi c phát hi n k p th i nh ng sai sót n i b trong quá trình ki m
tra s giúp ngân hàng ch đ ng kh c ph c, x lý nh ng sai ph m, tránh tình tr ng
CBTD làm sai quy trình, bi n th ti n... không ch làm gi m ch t l ng CVTD
mà còn d n t i gi m uy tín c a ngân hàng.
 Công tác ki m tra ki m soát các kho n vay s giúp ngân hàng theo dõi tình hình
s d ng v n vay tiêu dùng c a khách hàng, tránh tình tr ng khách hàng s d ng
v n vay sai m c đích, d n t i nguy c không hoàn tr đ c ho c c tình không
tr n vay. Ngân hàng không th tác đ ng hay ki m soát các y u t thu c v
khách hàng vay tiêu dùng, b i v y công tác ki m tra ki m soát khách hàng vay,
theo dõi kho n vay càng tr nên quan tr ng. Làm t t công tác này, ngân hàng s
h n ch đ c tình hu ng b đ ng khi có r i ro x y ra, t đó có các bi n pháp k p
th i đ tránh, ho c làm gi m nh ng t n th t cho ngân hàng. i u này s giúp cho
ch t l ng các kho n vay tiêu dùng đ c đ m b o.
1.2.2.2 Ch tiêu đ nh l

ng

 Hi u su t s d ng v n CVTD
T ng d n tiêu dùng
Hi u su t s d ng v n CVTD =
Ch tiêu này cho th y đ

T ng v n huy đ ng

c quy mô v s l

đích tiêu dùng, c m t đ ng v n huy đ ng thì đ

x 100%

ng trong vi c gi i ngân cho m c

c bao nhi u ph n là CVTD. Ch tiêu

này giúp chúng ta so sánh, phân tích kh n ng CVTD c a ngân hàng so v i kh n ng
huy đ ng v n. Hi u su t s d ng v n đ

c tính t i m t th i đi m nh t đ nh ho c tính

trung bình cho c n m. Hi u su t s d ng v n tiêu dùng t ng ch ng t CVTD đang
phát tri n quy mô v doanh s , còn n u ch tiêu này gi m ch ng t doanh s CVTD
đang gi m sút.
 T l s d ng v nătiêuădùngăsaiăm căđích
T l v n tiêu dùng dùng sai m c đích =

V n tiêu dùng s d ng sai m c đích
D n

CVTD

x 100%

Th c t t i nhi u NHTM Vi t Nam, s tr ng h p khách hàng dùng s ti n vay
tiêu dùng đ s d ng vào m c đích khác không h nh . Ch tiêu này ph n ánh v ch t
l ng công tác qu n tr r i ro trong CVTD, cho chúng ta bi t đ c kho n CVTD mà
ngân hàng đư cung c p cho khách hàng b s d ng sai m c đích chi m t l là bao
nhiêu trong d n CVTD. T đó, chúng ta th y đ c kh n ng qu n lý c a ngân hàng
đ i v i kho n cho vay. Tuy nhiên trong th c t đ ki m soát và phát hi n ra nh ng

14

Thang Long University Library


kho n CVTD không đúng m c đích s d ng không ph i là đi u d dàng vì s l
khách hàng thì nhi u mà s l ng CBTD l i có h n.

ng

T l v n tiêu dùng s d ng sai m c đích càng th p càng cho th y tình hình
CVTD c a ngân hàng đ t hi u qu cao, đ c bi t là trong khâu ki m đ nh, ki m soát c
tr c và trong khi gi i ngân. Ng c l i, ch tiêu này càng cao, càng ti m n nhi u
nguy c r i ro m t v n đ i v i ngân hàng. N u ngân hàng cho vay không có bi n pháp
x lý k p th i có th s d n t i tình tr ng n x u tiêu dùng đáng báo đ ng, th m chí
đánh m t danh ti ng, lòng tin c a khách hàng.
 T l n quá h n trong CVTD
N quá h n là ch tiêu bi u th quan h tín d ng ngân hàng không hoàn h o khi
khách hàng vay v n không th c hi n ngh a v tr n cho ngân hàng đúng h n. Gia
t ng n quá h n là đi u mà các ngân hàng đ u không mong mu n vì n quá h n phát
sinh s làm t ng chi phí c a ngân hàng nh chi phí dòi n và chi phí x lý tài s n đ m
b o, chi phí trích l p d phòng r i ro…Theo đi u 10 thông t 09/2014/TT-NHNN, n
quá h n là các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 2 (N c n chú ý) g m các món n
có các kho n n g c và lưi quá h n t 10 đ n 90 ngày tr lên, N đi u ch nh k h n tr
n l n đ u; N đ c phân lo i vào nhóm 2 theo quy đ nh t i kho n 2 và kho n 3 i u
10 trong thông t này.
N

T l n quá h n CVTD =

CVTD

D n

x 100%

CVTD

T l n quá h n trong CVTD là t l ph n tr m gi a n quá h n CVTD trên
t ng d n CVTD c a NHTM t i m t th i đi m nh t đ nh (th ng là cu i tháng, cu i
quý, cu i n m). Ch tiêu này ph n ánh ch t l ng CVTD và cho bi t m c đ r i ro
trong các kho n CVTD, ph n ánh ch t l ng trong vi c qu n lý tr c và trong cho
vay. Ch tiêu này t ng cao s nh h ng đ n k t qu kinh doanh c a ngân hàng nói
chung và ch t l ng CVTD nói riêng.
 T l n x u trong CVTD
Hi n nay có nhi u khái ni m khác nhau v n x u, theo Qu ti n t qu c t
(IMF): “M t kho n cho vay đ

c coi là không sinh l i (n x u) khi ti n thanh toán lưi

và/ho c ti n g c đư quá h n t 90 ngày tr lên, ho c các kho n thanh toán lưi đ n 90
ngày ho c h n đư đ

c tái c c u hay gia h n n , ho c các kho n thanh toán d

ngày nh ng có các nguyên nhân nghi ng vi c tr n s đ
quan đi m này, n x u đ

i 90

c th c hi n đ y đ ". V i

c nh n d ng qua hai giác đ : th i gian quá h n và kh n ng

15


tr n đáng nghi ng . T đó, có th rút ra, n x u CVTD là các kho n CVTD đư quá
h n t 90 ngày tr lên, b nghi ng v kh n ng thu h i đ y đ c g c và lưi.
Theo thông t 09/2014/TT-NHNN, n x u là nh ng kho n n đ
vào nhóm 3 (n d

c phân lo i

i chu n), nhóm 4 (n nghi ng ) và nhóm 5 (n có kh n ng m t

v n); các nhóm n trên có các kho n n g c và lưi đư quá h n t 90 ngày tr lên. Tuy
có nhi u khái ni m khác nhau nh ng nhìn chung các khái ni m n x u v c b n c ng
đ

c xác đ nh d a trên hai y u t : (i) Các kho n d n đư quá h n t 90 ngày tr lên;

(ii) Kh n ng tr n c a khách hàng đ
thanh toán đ y đ . N x u đ

c x p vào lo i nghi ng v kho n vay s đ

c

c coi là chi phí khác c a ngân hàng nên nó làm gi m

thu nh p ròng c a ngân hàng.
T l n x u trong CVTD là t l ph n tr m gi a n x u CVTD v i t ng d n
CVTD c a NHTM t i m t th i đi m nh t đ nh.
ánh rõ r t ch t l
nh h

ây là ch tiêu r t quan tr ng, ph n

ng CVTD và cho bi t m c đ r i ro trong các kho n CVTD, t đó

ng đ n k t qu kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ch t l

riêng,

hi n t i và trong t

Ch tiêu này đ

ng CVTD nói

ng lai.

c xác đ nh theo công th c:

T l n x u cho vay tiêu dùng =

N x u cho vay tiêu dùng
D n cho vay tiêu dùng

x 100%

Ch tiêu này cho bi t c m t tr m đ ng d n tiêu dùng c a ngân hàng có bao
nhiêu đ ng là n x u. T l n x u trong tiêu dùng càng nh thì ch t l

ng và tính an

toàn trong CVTD c a ngân hàng càng cao. M t khác, n u ch tiêu này quá cao s
h

nh

ng đ n đ an toàn v tài s n có, d n đ n nguy c m t v n, thi u h t v n trong

CVTD.
 T l l i nhu n t ho t đ ng CVTD:
T l l i nhu n t cho vay tiêu dùng =

L i nhu n t cho vay tiêu dùng
T ng d n cho vay tiêu dùng

x 100%

T l l i nhu n c a CVTD đ c tính b ng t l ph n tr m c a l i nhu n t
CVTD trên t ng d n tiêu dùng. Ch tiêu này ph n ánh ch t l ng v kh n ng sinh
l i c a v n vay tiêu dùng, c m t tr m đ ng d n thì thu đ c bao nhiêu đ ng l i
nhu n. Nh đư phân tích v khái ni m ch t l ng cho vay thì m t kho n vay tiêu dùng
có th xem là có ch t l ng cao n u nó t o ra đ c nhi u l i ích cho khách hàng và
b n thân NHTM. Ng c l i kho n CVTD đó không đ t đ c hi u qu cao khi l i
nhu n mà nó đem l i th p ho c không có l i nhu n. Tuy nhiên, đây c ng là m t ch

16

Thang Long University Library


tiêu t ng đ i vì nó còn ph thu c vào các y u t khác nh chính sách v lưi su t,
chính sách khách hàng, kh n ng qu n lý ch t l ng cho vay c a ngân hàng…
 Vòng quay v n CVTD:
Là th ng s c a doanh s thu n (DSTN) tiêu dùng trên d n tiêu dùng bình
quân c a m t NHTM trong m t th i gian nh t đ nh, th ng là m t n m. Ch tiêu này
đ c xác đ nh trên đ n v là vòng và theo công th c:
Doanh s thu n tiêu dùng

Vòng quay v n cho vay tiêu dùng =

D n tiêu dùng bình quân n m

Vòng quay v n CVTD ph n ánh s vòng chu chuy n c a v n vay tiêu dùng trong
n m, t c là m t đ ng v n c a ngân hàng đ c gi i ngân cho tiêu dùng bao nhiêu l n
trong n m. Ch tiêu này càng l n cho th y ngu n v n c a ngân hàng đ c luân chuy n
càng nhanh, tham gia vào nhi u chu trình cho vay hay nói cách khác là m t đ ng v n
đ c đem cho vay và sinh l i đ c nhi u l n trong m t kho ng th i gian nh t đ nh.
Hi u su t s d ng v n CVTD cao c ng cho th y tình hình ho t đ ng kinh doanh thu n
l i và hi u qu c a ngân hàng, đ ng th i là minh ch ng cho các kho n vay tiêu dùng
có ch t l ng t t, ít r i ro.
Các ch tiêu c b n đ đánh giá ch t l ng CVTD trên chính xác đ n đâu còn tùy
thu c vào t ng th i k khác nhau c ng nh quy đ nh, đi u ki n, cách th c ho t đ ng
c a m i NHTM. Vì v y, khi đánh giá ch t l ng cho vay chúng ta không nên ch d a
vào m t ch tiêu nào đó mà c n có s so sánh chung gi a các ch tiêu, đi u ki n kinh t
xư h i, kh n ng qu n lý c a NHTM, ch t l ng CBTD,…t đó đ đ a ra cái nhìn

t ng quan, h p lý nh t v ch t l ng c a CVTD.
1.3.ă Cácă nhơnă t
th ngăm i

nhă h

1.3.1. Nhân t ki m soát đ

ngă đ n ch tă l

ng choă vayă tiêuă dùngă c aă ngơnă hƠngă

c

 Chính sách CVTD c a ngân hàng: Chính sách CVTD c a ngân hàng có nh h ng
tr c ti p đ n ch t l ng c a m t kho n vay tiêu dùng. Chính sách cho vay rõ ràng,
ch t ch , phù h p v i t ng ph ng th c vay v n tiêu dùng (vay tín ch p, vay th
ch p) và m c đích s d ng v n vay (mua s m, s a ch a nhà , mua ph ng ti n,
ch a b nh, đi du h c...) s giúp cho cán b ngân hàng d dàng dà soát, so sánh các
đi u ki n th c t c a khách hàng v i các tiêu chu n cho vay. T đó làm c n c đ
lưnh đ o ngân hàng đ a ra quy t đ nh chính xác v i t ng kho n vay. Ng c l i, n u
chính sách CVTD l ng l o, nhi u s h s khi n cho CBTD g p khó kh n trong
vi c đánh giá khách hàng và kho n vay, d n đ n nh ng quy t đ nh sai l m gây ra
17


r i ro cho ngân hàng. Th m chí, khách hàng có th l i d ng nh ng đi m s h trong
chính sách đ chi m d ng v n vay c a ngân hàng.
 Quy trình CVTD: Quy trình CVTD có th giúp ngân hàng c i thi n ch t l ng cho
vay, tuy nhiên nó c ng có th khi n ngân hàng gánh ch u thêm nh ng chi phí v t

ch t và th i gian không đáng có. V i m t h th ng quy trình CVTD đ c xây d ng
khoa h c, chi ti t, tu n t theo t ng b c, các CBTD s ti t ki m đ c th i gian,
công s c khi ti p nh n, đánh giá m t kho n vay tiêu dùng. Ho t đ ng CVTD nh
đó mà di n ra nhanh chóng và hi u qu h n.
 Ki m tra, ki m soát tr c và sau khi gi i ngân v n cay tiêu dùng: Ki m tra, ki m
soát n i là công tác đ c bi t quan tr ng trong vi c phát hi n và x lý k p th i khi
x y ra r i ro trong CVTD. Nh công tác này, ngân hàng có th phòng trách các
tr ng h p: khách hàng không thành th c khi khai báo các thông tin tài chính; tài
s n đ m b o, tài s n th ch p “ o”; khách hàng s d ng v n vay tiêu dùng vào m c
đích khác, vi ph m h p đ ng vay v n tiêu dùng... Th c hi n t t công tác ki m tra,
ki m soát n i b giúp ngân hàng gi m thi u đáng k nguy c x y ra r i ro trong
CVTD, đ ng th i nhanh chóng tìm ra nh ng sai l m, s h có th d n đ n r i ro và
k p th i kh c ph c. Nh đó, ngân hàng có th c i thi n và nâng cao ch t l ng
CVTD.
 N ng l c trình đ , đ o đ c c a các c p qu n lý, lãnh đ o ngân hàng: Ban lưnh đ o
ngân hàng là nh ng ng i đ m nhi m công tác qu n tr nói chung và tr c ti p đ a
ra các quy t đ nh xét duy t các kho n CVTD. B i v y, ban lưnh đ o ph i là nh ng
ng i có chuyên môn, trình đ cao, có t m nhìn và nh y bén trong vi c phân tích
r i ro – l i ích c a các kho n vay tiêu dùng. Bên c nh đó, ng i lưnh đ o m u m c,
có đ o đ c ngh nghi p s luôn có ý th c trách nhi m cao v i công vi c c a mình.
 Trình đ chuyên môn, đ o đ c c a các cán b ngân hàng: Các cán b ngân hàng là
nh ng ng i tr c ti p th c hi n các ch th , đ ng l i mà c p lưnh đ o đ ra.
ng
l i đúng đ n, ch th chính xác, k p th i nh ng khâu th c hi n y u kém c ng s d n
đ n th t b i trong công vi c. B i v y, cán b ngân hàng, đ c bi t là các CBTD tr c
ti p th c hiên các khâu trong ho t đ ng CVTD c n ph i n m v ng chuyên môn, có
thái đ nghiêm túc v i công vi c và có đ o đ c ngh nghi p v ng vàng.
 H th ng thông tin khách hàng: Vi c l u tr các thông tin v khách hàng c và các
khách hàng đang giao d ch giúp cho ngân hàng n m b t nhanh chóng và đánh giá
chính xác h n n ng l c pháp lý, n ng l c tài chính, c ng nh thái đ th c hi n

ngh a v ng i đi vay c a khách hàng. T đó, ngân hàng có c s đ a ra các quy t
đ nh đúng đ n.
c bi t là v i đ i t ng khách hàng c a ho t đ ng CVTD là cá
nhân và h gia đình, các thông tin th ng do khách hàng vay v n t cung c p, tính
18

Thang Long University Library


khách quan không cao và r t khó xác minh. B i v y, vi c xây d ng đ c m t h
th ng thông tin khách hàng vay v n tiêu dùng tuy là m t ho t đ ng khó kh n nh ng
s vô cùng h u ích cho ngân hàng trong vi c nâng cao ch t l ng c a các kho n
CVTD.
1.3.2. Nhân t không ki m soát đ

c

 Nhóm nhân t thu c v khách hàng:
 N ng l c vay v n c a khách hàng:
N ng l c vay v n c a m t khách hàng đ

c th hi n thông qua các nhân t nh

thu nh p c a khách hàng, trình đ v n hoá, thói quen, đ o đ c… c a khách hàng. Thu
nh p c a khách hàng vay tiêu dùng quy t đ nh đ n nhu c u vay tiêu dùng c a h và
quy t đ nh vi c có cho vay hay không c a ngân hàng. B i vì, ngân hàng khi CVTD s
c n c vào m c thu nh p trong t

ng lai c a khách hàng, đó là ngu n thanh toán

kho n n đó. Do đó, thu nh p có nh h

ng r t l n đ n nhu c u vay tiêu dùng c a

khách hàng, đ n quy mô c a kho n vay và đ n vi c phát tri n CVTD c a ngân hàng.
Khách hàng vay c n có thu nh p n đ nh đ đ m b o kh n ng tr n cho ngân hàng
và đ c bi t là c n có thi n chí tr n đúng h n và đ y đ . N u nh khách hàng là ng

i

có đ o đ c t t, có ý th c tr n thì r i ro CVTD th p, t o đi u ki n kích thích ngân
hàng ti n hành m r ng ho t đ ng CVTD và các quy đ nh cho vay s không quá kh t
khe. Ng

c l i n u khách hàng tr n không đ u, n quá h n nhi u thì t t y u s kìm

hưm ho t đ ng CVTD.
 Kh n ng đáp ng các đi u ki n khi vay c a khách hàng:
ây là kh n ng khách hàng có th đáp ng đ

c các đi u ki n quy đ nh c a

ngân hàng. Các đi u ki n nh là tài s n đ m b o c ng nh các gi y t ch ng minh
quy n s h u và s d ng h p pháp tài s n …
 Nhóm nhân t thu c v môi tr

ng ho t đ ng:

 Tình tr ng kinh t v mô
S n đ nh kinh t v mô s t o c h i m r ng CVTD m t cách hi u qu . Kinh

t v mô n đ nh, đ c bi t là n đ nh ti n t v i các ch tiêu giá c , lưi su t, t giá, l m
phát s làm yên tâm đ nh ch tài chính cho vay v n, các đ i t ng vay v n có thêm
vi c làm, t ng thu nh p, giúp h yên tâm v s n đ nh trong thu nh p c ng nh s n
đ nh c a chi phí đi vay, chi phí mua s m, s a ch a nhà c a, và các hàng hóa, d ch v
khác, do đó làm t ng các kho n vay c a h , đ ng th i t o đi u ki n duy trì và phát
tri n b n v ng quan h hai chi u vay v n và tr n .

19


Ng c l i, khi kinh t kh ng ho ng ho c đi u ki n phát tri n ch m ch p, hay
kinh t v mô b t n đ nh m t m t s tác đ ng gây h n ch c p tín d ng tiêu dùng c a
các trung gian tài chính. Các kho n cho vay ch u tác đ ng c a nh ng bi n đ ng trên
th tr ng tài chính b t n có th d n t i đ v . Nh ng thay đ i tích c c trong kinh t
v mô di n ra quá nhanh c ng gây ra nh ng xáo tr n nh t đ nh. Ch ng h n t l l m
phát và lưi su t gi m quá nhanh c ng có th d n t i tình tr ng võ n đ i v i các món
vay v i lưi su t d a vào t l l m phát cao tr c đó. T giá h i đoái kém linh ho t,
không ph n ánh đ c s bi n đ ng c a kinh t v mô, làm méo mó nh ng tín hi u giá
c bên ngoài c ng nh h ng tr c ti p đ n thu nh p c a khách hàng và t ch c tín
d ng. M t khác, kinh t v mô phát tri n ch p ch m hay b t n c ng khi n thu nh p
trong t ng lai c a ng i tiêu dùng tr nên b p bênh, các chi phí bi n đ ng, khó ki m
soát, do đó ng i tiêu dùng ph i gi m các kho n vay c a h .
 Quan đi m thúc đ y l nh v c tiêu dùng trong n
m r ng th tr ng CVTD

c c a Chính ph s t o c h i

Quan đi m c a Chính ph v vai trò c a tiêu dùng trong n c đ i v i phát tri n
và t ng tr ng kinh t có ý ngh a quan tr ng đ i v i phát tri n ho t đ ng CVTD. Khi
Chính ph th c hi n chi n l c phát tri n kinh t theo h ng coi tr ng xu t kh u (tiêu

dùng c a ng i n c ngoài) thì b ph n tiêu dùng trong n c s ít đ c quan tâm h n.
Tuy nhiên, kinh nghi m th c ti n các n c cho th y, chi n l c này c ng g p ph i
v n đ là t ng tr ng kinh t s ph thu c r t l n vào môi tr ng bên ngoài. Do đó
nhi u n c đư chuy n sang chi n l c phát tri n kinh t n đ nh và b n v ng h n
chính là d a vào tiêu dùng trong n c. V i quan đi m đó, Chính ph đ a ra m t s
chính sách thúc đ y tiêu dùng trong n c nh : đánh thu cao v i các m t hàng tiêu
dùng nh p kh u, ph ng ti n đi l i ngo i nh p; khuy n khích ng i Vi t dùng hàng
Vi t; ban hành các quy đ nh, quy chu n ch t ch v ki m tra ch t l ng hàng hóa tiêu
dùng trong n c... Nh ng chính sách nh v y góp ph n t o môi tr ng thu n l i đ y
m nh chi tiêu tiêu dùng, là c h i quan tr ng nâng cao ch t l ng CVTD.
 Môi tr

ng pháp lu t

M t h th ng pháp lu t hoàn thi n là c s b o v s phát tri n th tr

ng tài

chính an toàn, n đ nh, thúc đ y các đ nh ch tài chính nâng cao n ng l c cung c p
d ch v tài chính ch t l

ng cao cho dân c , b o v s phát tri n b n v ng quan h

h p tác bình đ ng gi a ngân hàng và khách hàng vì l i ích c a hai phía.
 Môi tr

ng v n hoá- xư h i

Nh ng y u t thu c v v n hoá xư h i nh thói quen s d ng các s n ph m ngân
hàng, t l ti t ki m, trình đ dân trí, th hi u… nh h

ng r t l n đ n vi c đ a ra

20

Thang Long University Library


quy t đ nh l a ch n hình th c CVTD. Ch ng h n nh

M , xư h i đ

c cho là xư h i

tiêu dùng v i t l ti t ki m trên t ng thu nh p ch kho ng 10% và thói quen mua s m
s là m t th tr

ng r t l n đ m r ng CVTD. Các quan ni m v ngân hàng quen

thu c hay xa l , an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán ti n m t trong dân c
c ng là nh ng y u t có tác đ ng r t l n đ n các d ch v mà ngân hàng cung c p,
trong đó có ho t đ ng CVTD.
K t lu năch

ngă1

Ho t đ ng cho vay là ho t đ ng quan tr ng, mang l i ngu n thu nh p ch y u đ i
v i các NHTM Vi t Nam. Trong th c t , h u h t các ngân hàng có xu h ng t p trung
cho vay v n s n su t kinh doanh và ch a có s quan tâm, đ u t đúng m c v i nhu
c u vay v n tiêu dùng c a ng i dân. Trong khi đó, CVTD là m t l nh v c ti m n ng

b i nhu c u vay tiêu dùng luôn n đ nh. B i v y, nâng cao ch t l ng CVTD đang là
v n đ c p thi t v i nhi u ngân hàng.
Ch t l ng CVTD c a NHTM đ c th hi n qua hai nhóm ch tiêu: nhóm ch
tiêu đ nh tính và nhóm ch tiêu đ nh l ng. m t s ch tiêu đ nh l ng đ c s d ng đ
đánh giá ch t l ng CVTD nh : Ch tiêu hi u su t s d ng v n tiêu dùng; T l v n
tiêu dùng s d ng sai m c đích; T l n tiêu dùng quá h n, t l n x u CVTD; T l
l i nhu n t ho t đ ng CVTD; Vòng quay v n tiêu dùng. Tuy nhiên, khi đánh giá ch t
l ng CVTD bên c nh vi c phân tích các ch tiêu, c n có s so sánh chung gi a các
NHTM trên cùng đ a bàn, đi u ki n kinh t xư h i, v th c a NHTM,… t đó đ đ a
ra cái nhìn t ng quan v ch t l ng CVTD.
Ch t l ng CVTD c a NHTM ch u tác đ ng c a r t nhi u y u t khác nhau bao
g m c nh ng y u t tích c c và nh ng y u t tiêu c c. Nh ng nhân t c b n nh
h ng t i ch t l ng CVTD c a NHTM g m: nhân t ki m soát đ c thu c v n i t i
ngân hàng và nhân t không ki m soát đ c g m: nhân t thu c v khách hàng, nhân
t v môi tr ng kinh t v mô và các chính sách pháp lu t c a nhà n c.
nâng cao
ch t l ng CVTD c a NHTM, c n nghiên c u, phân tích các nhân t đó đ phát huy
nh ng m t tích c c đ ng th i làm gi m nh ng m t tiêu c c nh h ng t i ch t l ng
c a m i kho n vay tiêu dùng.

21


CH

NGă2

CH TăL
NG CHOăVAYăTIểUăDỐNGăC A NGỂNăHÀNGăTH
NGăM I

C PH N D UăKHệăTOÀNăC UăCHIăNHÁNHăTH NGăLONG
2.1.ăKháiăquátăv ngơnăhƠngăD uăkhíăToƠnăc uăchiănhánhăTh ngăLong
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n
2.1.1.1. Ngân hàng D u khí Toàn c u:
NHTM C ph n (TMCP) D u khí Toàn c u (GP.Bank), ti n thân là ngân hàng
TMCP nông thôn Ninh Bình, đư chính th c tr thành ngân hàng TMCP đô th , ho t
đ ng t i th đô Hà N i t ngày 07/11/2005. T m t ngân hàng m i chuy n đ i mô
hình ho t đ ng, t ch c b máy g n nh v i đ i ng cán b , nhân viên ch a đ y 10
ng i, đ n nay, GP.Bank đư có s phát tri n m nh m , t ng m nh c v quy mô ho t
đ ng, t ch c m ng l i, cán b . Hi n nay m ng l i c a GP.Bank không ng ng m
r ng v i g n 80 chi nhánh/phòng giao d ch/Qu ti t ki m cùng h th ng 78 máy
ATM/POS trên toàn qu c. Tính đ n nay, ch th c a GP.Bank có th giao d ch t i
kho ng 10.000 máy ATM thu c 3 h th ng th Smartlink, Banknet và VNBC.
Trong su t quá trình phát tri n, GP.Bank đư tích c c tham gia nhi u ho t đ ng t
thi n xư h i l n nh vi c ng h 1 t đ ng vào Qu T m lòng vàng Báo Lao đ ng, tài
tr 550 tri u đ ng cho ch ng trình “ Trái tim cho em” c a H i b o tr b nh nhân
nghèo t nh Kiên Giang… GP.Bank đang n l c ph n đ u đ tr thành m t trong nh ng
NHTM hàng đ u Vi t Nam, có t c đ t ng tr ng cao và b n v ng, góp ph n vào s
phát tri n kinh t c a đ t n c.
GP. Bank có đ i ng lưnh đ o, đi u hành tr , n ng đ ng, nhi u kinh nghi m qu n
lý, đi u hành ngân hàng trên th tr ng tài chính – ti n t trong n c và qu c t . B
ph n kinh doanh ti n t c a GP.Bank đ c t ch c thành nhi u b ph n riêng bi t
nh m t ng tính chuyên nghi p hóa. GP.Bank là m t trong hai ngân hàng đ u tiên đư
tri n khai thành công ph n m m H th ng ngân hàng lõi T24 (Core Banking) c a hưng
Temenos c a Th y S , nh m c i ti n các d ch v tr c tuy n, ph n h i nhanh các yêu
c u c a khách hàng c ng nh c i thi n ch t l ng d ch v . ây là công ngh ngân
hàng m i, h tr cho vi c tri n khai các s n ph m, d ch v ngân hàng hi n đ i, đang
đ c tri n khai t i h n 400 t ch c tài chính-ngân hàng trên th gi i.
2.1.1.2. Chi nhánh GP.Bank Th ng Long
Ngân hàng TMCP D u khí toàn c u Chi nhánh Th ng Long (GP.Bank Th ng

Long) đ c thành l p vào ngày 08/10/2007, là đ n v tr c thu c ngân hàng TMCP
D u khí Toàn c u Hà N i và có tr s t i T ng 1, tòa CT2, VIMECO Trung Hòa, C u
Gi y, Hà N i. GP.Bank Th ng Long luôn theo sát s ch đ o c a H i đ ng qu n tr
22

Thang Long University Library


GP.Bank Vi t Nam, c ng nh nh ng ch tr ng, chính sách, quy đ nh c a ng, Nhà
n c và c a ngành.
ng th i, ngân hàng đ cao m c tiêu hi u qu và an toàn trong
kinh doanh, đáp ng nhu c u cao nh t c a khách hàng v các s n ph m d ch v v i chi
phí th p nh t. Chi nhánh đ m b o đ i s ng v t ch t, tinh th n cho cán b công nhân
viên.
Nh n th c đúng đ n vai trò trách nhi m c a mình, trong nh ng n m qua,
GP.Bank Th ng Long đư v t qua nhi u khó kh n đ v n lên đ ng v ng và đ i m i,
phát tri n không ng ng. Ni m tin và uy tín c a GP. Bank Th ng Long t ng b c đ c
kh ng đ nh. S l ng khách hàng quan h v i ngân hàng ngày càng m r ng, v n huy
đ ng luôn đáp ng nh ng nhu c u h p lý c a thành ph n kinh t trong s n xu t kinh
doanh. Nhi u d án công trình do GP.Bank Th ng Long đ u t và cho vay v n đư đem
l i nh ng hi u qu thi t th c góp ph n vào s t ng tr ng và phát tri n c a n n kinh
t .
Tr c 01/10/2008 GP.Bank có 01 chi nhánh tr c thu c, 09 phòng nghi p v và
02 phòng giao d ch v i trên 100 cán b công nhân viên. Sau ngày 01/10/2008 th c
hi n ch tr ng c a Th ng đ c NHNN Vi t Nam, chi nhánh Th ng Long đ c tách
thành chi nhánh c p 1 c a Ngân hàng TMCP D u khí toàn c u Hà N i.
(Ngu n: Phòng hành chính nhân s - GP.Bank Th ng Long)
2.1.2. C c u t ch c
S ăđ 1.3.ăC ăc u t ch c c aăGP.BankăchiănhánhăTh ngăLong
GIÁMă

PHịăGIÁMă

Phòngă
HƠnhăchínhăă
Nhơnăs

C

Phòng
kháchăhƠng
Doanh nghi p

C

PHịăGIÁMă

Phòngă
kháchăhƠngă
Cáănhơnă

C

PHịăGIÁMă

Phòngă
K toán
Kho qu

Phòng
K toán

Giao d ch

C

Phòngă
Ki măsoátă
sau

Cácăphòngăgiao d ch tr c thu c
( Ngu n : Phòng hành chính nhân s - GP.Bank Th ng Long)

23


Mô hình t ch c c a Ngân hàng GP.Bank chi nhánh Th ng Long đ c xây d ng
theo mô hình hi n đ i hóa ngân hàng, theo h ng tiên ti n, phù h p v i quy mô và đ c
đi m c a chi nhánh. Chi nhánh g m ban giám đ c, 6 phòng nghi p v , 4 đi m giao
d ch v i h n 120 cán b nhân viên.
Theo quy t đ nh s 0925/Q -TCHC ngày 01/10/2011 c
GP.Bank Th ng Long bao g m:

c u t

ch c c a

 Ban giám đ c: Ban Giám đ c c a GP. Bank Th ng Long bao g m m t Giám đ c và
ba Phó Giám đ c, ho t đ ng theo s phân công, y quy n c a Giám đ c chi nhánh
theo quy đ nh. Trách nhi m c ak2 Ban Giám đ c là ch đ o chung đ ng l i ho t
đ ng kinh doanh c a GP.Bank Th ng Long; Phân giao ch tiêu, nhi m v cho t ng
phòng ban, phòng giao d ch tr c thu c; ôn đ c, giám sát, k êm tra tình hình th c

hi n ch tiêu, k ho ch đư đ ra; Ch u trách nhi m qu n lý chung m i ho t đ ng c a
chi nhánh.
 Phòng hành chính nhân s có ch c n ng chính là: Tham m u công tác hành chính,
nhân s ; Tr c ti p ti p nh n, t ng h p thông tin, thông báo, tuyên truy n thông tin
trong n i b ; Qu n lý, th c hi n công tác v n th , hành chính và l u tr ; Tr c ti p
tham gia tuy n d ng, đào t o; Ch trì l p k ho ch và t ch c th c hi n công tác t p
hu n cho cán b ; Ngoài ra, phòng này ph trách các v n đ khác nh an ninh, h u
c n.
 Phòng D ch v quan h khách hàng Doanh nghi p và Phòng D ch v quan h khách
hàng Cá nhân là nh ng phòng ban c b n, đóng vai trò ch ch t c a ngân hàng. Các
phòng ban này có ch c n ng tham m u, giám sát, ch đ o ho t đ ng tín d ng c a
ngân hàng ; Tr c ti p tham gia kinh doanh, cho vay các ch th c n v n là cá nhân
ho c doanh nghi p; Qu n tr , theo dõi, phòng ng a r i ro trong ho t đ ng tín d ng;
Nghiên c u và phát tri n các s n ph m tín d ng m i đ đ a vào kinh doanh. ti p
xúc, th m đ nh, đ xu t h n m c, qu n lý các món vay c a khách hàng.
 Phòng ki m soát sau: Phòng này có nhi m v tr c ti p ki m tra, ki m soát h s
khách hàng, các giao d ch tài kho n, quy trình, quy đ nh c a ngân hàng áp d ng t i
chi nhánh; Gi i quy t các v n đ phát sinh; m b o tính k lu t, công b ng, minh
b ch trong ho t đ ng n i b ..
 Phòng k toán kho qu : Làm công tác h ch toán k toán các nghi p v phát sinh;
Th c hi n các nghi p v ngân qu , thanh toán, thu chi; Xây d ng k ho ch chi phí
đi u hành và qu n lý chi phí đi u hành; Báo cáo công tác ho t đ ng đ nh k ; Qu n
lý kho và đ xu t tham m u v i Giám đ c chi nhánh v bi n pháp và đi u ki n đ m
b o an toàn kho…
24

Thang Long University Library


 Phòng k toán giao d ch: Phòng này có nhi m v giao d ch v i khách hàng, huy

đ ng v n, qu n lý các tài kho n và cung c p d ch v cho khách hàng…
 Qu ti t ki m: Huy đ ng v n, cung c p d ch v và giao d ch v i khách hàng…
 Phòng giao d ch: Giao d ch v i khách hàng, huy đ ng v n, qu n lý các tài kho n và
cung c p d ch v cho khách hàng…ho t đ ng tr c thu c ch đ o c a Ban giám đ c
chi nhánh.
(Ngu n: Phòng hành chính nhân s - GP.Bank Th ng Long)
2.1.3. Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng ế u khí toàn c u chi nhánh
Th ng Long
2.1.3.1. Ho t đ ng huy đ ng v n
T khi thành l p đ n nay, s t ng tr ng ngu n v n c a ngân hàng ngày càng
l n m nh, đư đáp ng đ c yêu c u kinh doanh c a Chi nhánh và cung ng v n cho
phát tri n kinh t trên đ a bàn. K t qu huy đ ng v n c a ngân hàng trong nh ng n m
2012 – 2014 đ c th hi n qua bi u đ d i đây
Bi uăđ 2.1.ăT nhăh nhăhuyăđ ngăv năt iăGP.BankăTh ngăLongă2012,ă2013,
2014
T
800
750,495

700

T

à

à

à à

T

à

à à à

P

à

àG

574,675

600
526,66

500
400

C à

300

à à à

à

207,813

200

100
0

119,605
91,652
72,593
29,786
N m 2012

97,097

79,145
30,68
N m 2013

33,116
N m 2014

N

(Ngu n: Báo cáo t ng k t n m 2012, 2013, 2014 – GP.Bank Th ng Long)
Bi u đ 2.1 cho th y ngu n v n huy đ ng n m 2013 đ t 804.106 tri u đ ng, t ng
h n so v i n m 2012 là 83.413 tri u đ ng, t ng 11,57%. Và đ n 31/12/2014 ngu n
v n huy đ ng đ c là 1.003.520 tri u đ ng, t ng 119.414 tri u đ ng, t ng đ ng
m c t ng 24,8% so v i n m tr c. Chi m t tr ng l n th hai trong ngu n v n huy
đ ng là t ti n g i không k h n, n m 2013 t ng 27.953 tri u đ ng t ng đ ng
25