Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương – chi nhánh NGUYỄN TRÃI

Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP ĐÔNG ĐÔ
∼∼∼∼∼∼∼∼∼∼

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH NGUYỄN TRÃI

GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
SINH VIÊN THỰC HIỆN
LỚP
KHOA

: TS. NGUYỄN THỊ HỒNG HẢI
: NGUYỄN THỊ LAN PHƯƠNG
: TC14A – K14
: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

HÀ NỘI - 2012
Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử


Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu cứu của riêng em.
Mọi thông tin và số liệu trong bản khóa luận này là trung thực, chính xác
xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực hiện.

Hà Nội, ngày tháng 5 năm 2012.
Sinh viên

Nguyễn Thị Lan Phương
Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử


Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng

LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp nâng
cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi
nhánh NHTMCPCT Nguyễn Trãi” em đã nhận được sự chỉ bảo, dạy dỗ
và giúp đỡ tận tình của các thầy giáo, cô giáo, đặc biệt là cô Nguyễn Thị
Hồng Hải và tập thể cán bộ nhân viên của Chi nhánh NHTM CPCT
Nguyễn Trãi.
Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các thầy giáo, cô
giáo đã tận tình giảng dạy em
Trong suốt 4 năm học tại trường. Em xin gửi lời cảm ơn tới tập thể
cán bộ nhân viên của NHTMCPCT Chi nhánh Nguyễn Trãi đã giúp đỡ
và tạo điều kiện thuận lợi cho em trong quá trình tìm hiểu thực tế và thu
thập tài liệu để có thể hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp của mình.

Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới giảng viên hướng
dẫn là cô Nguyễn Thị Hoàn Hảo, cảm ơn cô đã tận tình chỉ bảo, hướng
dẫn em về mọi mặt trong suốt quá trình thực hiện đề tài.
Do thời gian và kiến thức còn hạn chế, bản thân em cũng chưa
được trải qua thực tế công việc nhiều nên bản khóa luận không thể tránh
khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự quan tâm, chỉ bảo và
đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo và bạn bè để đề tài khóa luận của
em được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, ngày tháng năm 2012
Sinh viên thực hiện

Nguyễn Thị Lan Phương
Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử


Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng

MỤC LỤC
TRANG
LỜI NÓI ĐẦU
CHƯƠNG 1
LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG
CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI................................................1
Hoạt động cho vay của ngân hàng đối với DNV&N........................3
1.1.1. DNV&N đối với sự phát triển kinh tế...............................................3
1.1.2. Hoạt động cho vay củamngân hàng đối với DNV&N......................8

1.2.
Chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng đối với DNV&N...12
1.2.1. Khái niệm về chất lượng hoạt động cho vay..................................12
1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với
DNV&N của ngân hàng thương mại...................................................12
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đối với
DNV&N của ngân hàng thương mại...................................................16
1.3.
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay đối với
DNV&N của ngân hàng thương mại...............................................20
1.3.1.Các nhân tố khách quan.......................................................................
1.3.2.Các nhân tố chủ quan...........................................................................
1.4.
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của ngân
hàng đối với DNV&N của một số nước.........................................25
1.4.1. Kinh nghiệm của một số nước........................................................25
1.4.2. Bài học kinh nghiệm đối với các NHTM Việt Nam.......................26
1.1.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT
ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG
Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử


Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG – CHI
NHÁNH NGUYỄN TRÃI.......................................................28

2.1. Khái quát về Vietinbank – Chi nhánh Nguyễn Trãi........................28
2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển......................................................28
2.1.2.Cơ cấu tổ chức.................................................................................29
2.1.3.Kết quả hoạt động kinh doanh thời kỳ 2009-2010.........................30
2.2. Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với DNV&N của
Vietinbank – Chi nhánh Nguyễn Trãi thời kỳ 2009-2010...................34
2.2.1.Triển khai các văn bản pháp lý điều chỉnh quy trình cho vay tại
NHTM...................................................................................................34
2.2.2.Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với DNV&N tại
Vietinbank – Chi nhánh Nguyễn Trãi..................................................36
2.3. Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đỗi với DNV&N của
Vietinbank – Chi nhánh Nguyễn Trãi..................................................56
2.3.1.Kết quả đạt được..............................................................................56
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân..................................................................57

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG – CHI
NHÁNH NGUYỄN TRÃI.......................................................62
3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Vietinbank – Chi nhánh
Nguyễn Trãi...............................................................................................62
3.1.1.Phương hướng hoạt động chung.....................................................62
3.1.2.Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với
DNV&N....................................................................................................63
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với DNV&N
tại Vietinbank – Chi nhánh Nguyễn Trãi..................................................65
3.2.1.Xây dựng chính sách cho vay hợp lý đối với DNV&N.................66
Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử

Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng
3.2.2.Nâng cao chất lượng thẩm định......................................................70
3.2.3.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay.........................71
3.2.4.Tăng cường công tác tư vẫn cho các DNV&N...............................72
3.2.5.Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng................................73
3.2.6.Củng cố và hoàn thiện mạng lưới thu thập thông tin.....................74
3.2.7.Phát triển hoạt động Marketing đối với DNV&N..........................75
3.2.8.Tích cực thu hồi những khoản nợ tồn đọng, trích lập dự phòng rủi
ro hợp lý................................................................................................77
3.3. Kiến nghị..........................................................................................78
3.3.1.Kiến nghị với nhà nước...................................................................78
3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước...............................................81
3.3.3.Kiến nghị với NHTMCP Công Thương Việt Nam.........................83

KẾT LUẬN

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử


Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng
Vietinbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam.
NHTMCP

: Ngân hàng thương mại cổ phần.

NHNNVN

: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

NHTM

: Ngân hàng thương mại.

DNV&N

: Doanh nghiệp vừa và nhỏ.

DNL

: Doanh nghiệp lớn.

DNNQD

: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

DNNN

: Doanh nghiệp nhà nước.

NQH

: Nợ quá hạn.

NNN

: Nợ ngắn hạn.

NTDH

: Nợ trung dài hạn.

CBTD

: Cán bộ tín dụng.

HĐTD

: Hợp đồng tín dụng.

HĐBH

: Hợp đồng bảo hiểm.

CBQLRR

: Cán bộ quản lý rủi ro.

NHCV

: Ngân hàng cho vay.

TDNH

: Tín dụng ngân hàng.

DSCV

: Doanh số cho vay.

SXKD

: Sản xuất kinh doanh

DANH MỤC CÁC BẢNG
Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử


Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietinbank-Chi nhánh Nguyễn
Trãi từ 2009-2011......................................................................................31
........................................................................................................................
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay của Vietnbank-Chi nhánh Nguyễn Trãi từ
2009-2011..................................................................................................32
Bảng 2.3: Tình hình cho vay-thu nợ đối với DN tại Vietinbank-Chi
nhánh Nguyễn Trãi....................................................................................37
Bảng 2.4: Tình hình dư nợ đối với DN tại Vietinbank-Chi nhánh Nguyễn
Trãi.............................................................................................................39
Bảng 2.5: Tình hình dư nợ đối với DN theo thời hạn..............................41
Bảng 2.6: Tình hình dư nợ Tín dụng đối với DN theo thành phần kinh tế
...................................................................................................................43
Bảng 2.7: Tình hình dư nợ đối với DN theo tài sản đảm bảo..................44
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn của các DN tại Vietinbank-Chi nhánh
Nguyễn Trãi...............................................................................................46

Bảng 2.9: Tình hình nợ quá hạn theo thời hạn đối với DN.....................48
Bảng 2.10: Tình hình nợ quá hạn theo thành phần kinh tế đối với DN. .49
Bảng 2.11: Tình hình nợ quá hạn theo khả năng thu hồi đối với DN.....51
Bảng 2.12: Phân loại nợ đối với DN tại Vietinbank-Chi nhánh Nguyễn
Trãi.............................................................................................................52
Bảng 2.13: Vòng quay vốn Tín dụng đối với DN....................................53
Bảng 2.14: Lợi nhuận thu được từ hoạt động Tín dụng đối với Dn........54
Bảng 2.15: Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay DN................................55
Bảng 3.1: Mục tiêu hoạt động Tín dụng đối với DN năm 2012..............65

Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử


Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Công thương-Chi nhánh Nguyễn Trãi...........30
Hình 2.2: Sơ đồ quy trình Tín dụng tại Vietinbank-Chi nhánh Nguyễn
Trãi.............................................................................................................35
Hình 2.3: Số lượng thẻ phát hành của Vietinbank-Chi nhánh Nguyễn
Trãi.............................................................................................................36
Hình 2.4: Dư nợ Tín dụng đối với DN.....................................................39
Hình 2.5: Dư nợ đối với Dn theo thời hạn...............................................41
Hình 2.6: Dư nợ đối với DN theo thành phần kinh tế.............................43
Hình 2.7: Dư nợ đối với DN theo tài sản đảm bảo..................................45

LỜI NÓI ĐẦU

Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử


Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng

Tính cấp thiết của đề tài.
Tốc độ tăng trưởng của đất nước phụ thuộc nhiều vào sự phát triển
của các doanh nghiệp. Đối với những nước đang phát triển như Việt
Nam thì sự phát triển của các doanh nghiệp đóng vai trò hết sức quan
trọng. Dưới con mắt của các ngân hàng thì các doanh nghiệp hầu như có
độ ruie ro cao, các ngân hàng chưa hướng nhiều sản phẩm dịch vụ của
mình vào các DN này. Tuy nhiên, nhận thấy được tiềm năng lớn của đối
tượng các DN, trong những năm gần đây nhiều ngân hàng trong đó có
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) – Chi nhánh
Nguyễn Trãi đã không ngừng hoàn thiện và cung ứng nhiều sản phẩm
dịch vụ dành riêng cho các DN.
Việc hướng các sản phẩm dịch vụ vào các DN đặc biệt là các sản
phẩm cho vay DN đã đem lại cho Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh
Nguyễn Trãi doanh số hoạt động cao, giúp Ngân hàng phát triển hơn,
góp phần nâng cao vị thế canh tranh của Ngân hàng trên thị trường tài
chính. Tuy nhiên, thời gian qua, hoạt động cho vay đối với DN tại
Vietinbank – Chi nhánh Nguyễn Trãi đã bộc lộ những hạn chế cản chở
quá trình phát triển của hoạt động cho vay DN. Vì vậy, trong thời gian
được thực tập và học hỏi tại Ngân hàng TMCP Công thương – Chi
nhánh Nguyễn Trãi, em đã chọn vấn đề: “Giải pháp nâng cao chất lượng
Tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương – Chi
nhánh Nguyễn Trãi” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của mình.
1.

Mục đích nghiêm cứu.
Hệ thống hóa lý luận cơ bản về DNV&N, chất lượng hoạt động
cho vay ngân hàng đối với DN.
2.

Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử


Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng
Phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối với
DNV&N tại ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Nguyễn Trãi.
Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt
động cho vay đối với DN tại ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Nguyễn
Trãi.
3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu.
- Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Nghiên cứu chất lượng hoạt
động cho vay của ngân hàng đối với DNV&N.
- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay
đối với DNV&N tại Vietinbank - Chi nhánh Nguyễn Trãi qua các năm
2009, 2010, 2011.
4. Phương pháp nghiên cứu.
Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận vận dụng các phương pháp
duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phương pháp tổng hợp logic, so
sánh. Đề tài cũng sử dụng các bảng, biểu và biểu đồ minh họa, qua đó
rút ra kết luận tổng quát về vấn đề cần nghiên cứu.
5. Kết cấu của đề tài.
Ngoài phần mở đầu, kết luận, khóa luận gồm 3 chương:

 Chương 1: Lý luận chung về chất lượng hoạt động cho vay đối với
DNV&N của NHTM
 Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với
DNV&N tại NHTMCP Công thương – Chi nhánh Nguyễn Trãi.
 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối
với DNV&N tại NHTMCP Công thương – Chi nhánh Nguyễn
Trãi.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử


Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.

Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng.
Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng – Học viện Ngân hàng.
Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh – Học viện Ngân hàng.
Lê Văn Tư “ Các nghiệp vụ NHTM”.
Website VietinBank VN /http:www.vietinbank.com.vn/

Luật các tổ chức tín dụng và luật doanh nghiệp 2005.
Tài liệu về DNV&N trên Interrnet.
Thời báo ngân hàng.
Tài liệu khác.

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
-----o0o-----

Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử


Khóa luận tốt nghiệp Khoa: Tài chính ngân hàng
XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Nguyễn Trãi xác nhận:

Hà Nội, ngày.....tháng 05 năm 2012.
GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG
CHI NHÁNH NGUYỄN TRÃI.

Ketnooi.com

Kết nối công dân điện tử